Online kalkulator depoziti će vam pomoći da brzo izračunate kamatu na bilo koji depozit, uključujući kapitalizaciju, s dopunom i uključujući poreze, a također će prikazati raspored obračuna kamata. Ako planirate otvoriti depozit, tada će vam kalkulator pomoći izračunati potencijalni povrat unaprijed.
Kapitalizacija kamata
U slučaju redovnog depozita banka deponentu isplaćuje obračunanu kamatu mjesečno (ili drugom učestalošću navedenom u uvjetima ugovora). To se zove "jednostavna kamata". Polog s kapitalizacijom (ili "složena kamata") uvjet je pod kojim se obračunate kamate ne plaćaju, već se dodaju na iznos depozita, čime se povećava. U tom će slučaju ukupni prihod od depozita biti veći.
Uz pomoć kalkulatora depozita možete usporediti rezultate izračuna dva identična depozita (sa i bez velikih slova) i vidjeti razliku.
Efektivna kamatna stopa na depozit
Ova karakteristika je relevantna samo za depozite s kapitalizacijom kamate. S obzirom na činjenicu da se kamata ne plaća, već se koristi za povećanje iznosa depozita, očito je da ako se iznos depozita povećava mjesečno, tada će i novonaplaćena kamata na ovaj iznos biti veća, kao i konačni prihod.
Formula za izračun efektivne stope:
gdje
N - broj plaćanja kamata za vrijeme trajanja depozita,
T je rok za polaganje depozita u mjesecima.
Ova formula nije univerzalna. Pogodan je samo za depozite s kapitalizacijom jednom mjesečno, čije razdoblje sadrži cijeli broj mjeseci. Za druge depozite (na primjer, depozit na 100 dana) ova formula neće raditi.
Međutim, postoji i univerzalna formula za izračun efektivne stope. Nedostatak ove formule je što rezultat možete dobiti tek nakon izračuna kamate na depozit.
Efektivna stopa = (P / S) * (365 / d) * 100
gdje
P - kamata naplaćena za cijelo razdoblje depozita,
S - iznos depozita,
d - rok depozita u danima.
Ova formula je prikladna za sve depozite, s bilo kojim uvjetima i bilo kojom učestalošću kapitalizacije. Ona jednostavno izračunava omjer primljenog prihoda i početnog iznosa doprinosa, dovodeći tu vrijednost u godišnju kamatu. Ovdje može biti prisutna samo mala pogreška ako je razdoblje doprinosa ili njegov dio pao na prijestupnu godinu.
Ovo je metoda koja se koristi za izračun efektivne stope u ovdje predstavljenom kalkulatoru depozita.
Porez na dohodak depozita
porezni broj Ruska Federacija predviđa oporezivanje depozita u sljedećim slučajevima:
- Ako kamatna stopa na depozit u rubljama prelazi vrijednost ključna stopa Središnja banka Ruske Federacije u trenutku sklapanja ili produljenja ugovora, povećana za 5 postotnih bodova.
- Ako kamatna stopa na devizni depozit premašuje 9% .
Porezna stopa iznosi 35% za rezidente Ruske Federacije i 30% za nerezidente.
U tom slučaju porez se ne obračunava na cjelokupan prihod od depozita, već samo na dio primljen kao rezultat viška kamatne stope na depozit od granične stope. Izračunati porezna osnovica(oporezivi iznos), prvo morate izračunati plaćenu kamatu po nominalnoj stopi depozita, a zatim napraviti sličan izračun po graničnoj stopi. Razlika između ovih iznosa bit će porezna osnovica. Da biste dobili iznos poreza, ostaje pomnožiti ovaj iznos s poreznom stopom.
Naš kalkulator depozita izračunat će vaš depozit uključujući poreze.
Danas se depozit može smatrati vrstom zarade, kako za deponenta tako i za odabranu banku. Obostrano korisni odnosi nastaju na temelju povećanja kamata na novčana ulaganja. Ovaj članak posvećen je konceptu efektivne kamatne stope i njezinom izračunu pri odabiru financijskog doprinosa.Koncept efektivne kamatne stope na depozit
Efektivna stopa depozita (ES) pokazuje deponentu koliko uspješno funkcionira novac uložen u odabranu banku na depozitnom računu. Mjeri se u postotak... Uz njegovu pomoć uzima se u obzir kapitalizacija kamate na depozit. Nakon što ste izračunali ES, možete usporediti programe koje banke nude pod različitim uvjetima.
Vrste depozitnih kamatnih stopa
- Kamata se obračunava na mjesečnoj bazi;
- Kamata koja se obračunava na kraju depozita;
- Predujam - kamata se obračunava na početku sklopljenog ugovora;
- Kapitalizacija – kamate obračunate na depozit se ne isplaćuju vlasniku na njegov zahtjev, već se dodaju ukupnom iznosu uloženog novca i nastavljaju s radom. Za banku je ovaj postupak donekle skup, a banka s ovakvom vrstom depozita obično smanjuje kamatnu stopu.
Izračunavanje efektivne kamatne stope na depozit
Nominalna kamatna stopa na depozit (NA) u pravilu se uvijek razlikuje od efektivne za oko 0,5%. Ovdje je primjer izračuna efektivne stope.
Primjer.
Ivanov A.A., odlučio je investirati na bankovni račun i izdati depozit na rok od 12 mjeseci. Njegova investicija iznosi 100 tisuća rubalja. Istovremeno, NS na depozit je 10%. Jedna godina kasnije neto dohodak deponent će biti 110 tisuća rubalja:
+ ((:) *) = 110 tisuća rubalja
Petrov I.O. također odlučio uložiti sredstva iste veličine za isto razdoblje. Ali kamate na njegov doprinos bit će kapitalizirane. Prosječna vrijednost stope, uzimajući u obzir mjesečnu strukturu, iznosi 0,83%. Kao rezultat toga, ispada da je za prvi mjesec čovjek dobio nagradu u iznosu od 830 rubalja. Sada će se kamata naplaćivati na brojku od 100.830 rubalja.
Ukupni prihod je 10.428 rubalja. Stoga će deponent iz drugog primjera dobiti 428 rubalja više.
(10 428:) * = 10,43%.
Ovdje možete vidjeti njegovu razliku od nominalne stope (10%).
Kamatne stope u bankama na depozite. Pregled
U 2014. godini prosječna efektivna stopa na depozite iznosi 9% godišnje. Evo nekih programa koje banke u Ruskoj Federaciji sada nude s kapitalizacijom kamata.
Bankovne strukture danas osiguravaju prilično visoke stope na depozite za umirovljenike. Ali vrlo često je starijim osobama teško odlučiti se o izboru banke, a još više izračunati najisplativiju investiciju.
U tablici je prikazano nekoliko banaka koje svoje usluge rado nude umirovljenicima.
Sberbank ima nekoliko programa za starije klijente. Za vrijeme svog rada ova banka je dobila povjerenje umirovljenika. Ispod je primjer izračunavanja profitabilnosti programa Sberbank.
- Depozit "Spremi": iznos ovog depozita - od 1 tisuću rubalja, rok - 1 mjesec, kamatna stopa - od 5 - 7%, depozit kod mjesečna kapitalizacija... Ne možete nadopunjavati ili podizati novac.
- Depozit "Dopuna": iznos depozita - od 1 tisuća rubalja, razdoblje - 3 mjeseca, kamatna stopa od 5,30 - 6,60%. Dopuna je moguća.
Primjer
Stariji umirovljenik ima prosječna primanja. Posjeduje svotu novca u iznosu od 100 tisuća rubalja i želi nadopuniti svoj doprinos u obliku odbitaka od svoje mirovine. Razdoblje knjiženja financijska sredstva- 12 mjeseci.
Ako umirovljenik uloži 100 tisuća rubalja za razdoblje od godinu dana u depozit "Save", tada će njegova dobit iznositi 6.168 rubalja. Ovdje je NA 6%, a stvarni 6,08%.
Dalje na depozit "Nadopuni". Svaki mjesec umirovljenik će dopuniti svoj depozit u iznosu od 1 tisuću rubalja. Za godinu dana dobit će 6.226 rubalja. A ako stariji građanin nije napunio svoj depozit, njegov bi prihod bio jednak 5904 rubalja. NS na depozit - 5,75%, efektivna stopa - 5,82%.
Slijedom toga, umirovljeniku koji je uložio 100 tisuća rubalja mnogo je isplativije staviti svoja sredstva u program depozita "Nadopuni". Uostalom, ako to želi osobni dohodak više, uvijek je dostupno ovdje. I, nakon odabira depozita "Spremi", neće biti prilike dopuniti svoj depozit.
Prilikom otvaranja depozita u banci, klijenti trebaju paziti ne samo na visinu kamatne stope, već i na postupak obračuna i plaćanja kamata, kako ne bi samo provodili svoju strategiju štednje, već i ostvarili maksimalan prihod. . Doista, u stvarnosti, efektivna stopa na depozit može premašiti nominalnu.
Banke koriste dva načina plaćanja kamata na depozit - s kapitalizacijom (složeno) i bez (jednostavno). Na depozite s jednostavnom kamatom prihod se pripisuje na račun drugog klijenta, na primjer, na račun kartice ili na zahtjev, i ne dodaje se u tijelo depozita. Kamate se mogu plaćati na kraju roka, tromjesečno, godišnje, mjesečno ili polugodišnje.
Druga opcija - kapitalizacija kamate, odnosno složena kamata - predviđa dodavanje kamata, koje se u pravilu tromjesečno ili mjesečno naplaćuju na tijelo depozita. Dakle, svaki sljedeći trošak postaje veći od prethodnog, zbog čega se ukupna isplativost depozita povećava.
Svaki klijent, koristeći odgovarajuće formule, može samostalno izračunati koliko bi banka trebala naplatiti na depozite. Međutim, i na web stranicama mnogih kreditnih organizacija i na web stranici Banki.ru, i bez neovisnih izračuna, saznajte koliki će biti prihod od depozita - i s kapitalizacijom i s jednostavnim kamatama.
Očito, uz istu nominalnu stopu, na primjer, 10% godišnje, prihod na depozit s kapitalizacijom bit će veći nego na depozit s jednostavnom kamatom. Recimo da će profitabilnost godišnjeg depozita u iznosu od 700.000 rubalja s mjesečnom kapitalizacijom biti 73.299 rubalja, s tromjesečnim - 72.669, s kamatama naplaćenim na kraju roka - 70.000.
Evo još jednog primjera. Učestalost plaćanja kamata na depozit planiranog prihoda u Globex banci je svakih 30 dana. Po izboru štediša, obračunate kamate se prenose na tekući/kartični račun (jednostavna kamata) ili se pridodaju iznosu depozita (kapitalizacija - složena kamata). Osnovna stopa na ovaj depozit za razdoblje od 360 dana i u iznosu od 100.000 rubalja iznosi 7,75% godišnje. Tijekom razdoblja depozita, banka će naplatiti 7.643,88 RUB. Efektivna kamatna stopa za kapitalizaciju kamata već će iznositi 8,03% godišnje, iznos kamate - 7.920 RUB.
Drugi primjer: depozit "Dostupan" u Uniastrum banci u iznosu od 50.000 rubalja za razdoblje od 12 mjeseci uz 7,5% godišnje. Ako klijent nije dopunio ili povukao dio depozita za cijelo razdoblje (što je predviđeno uvjetima ugovora), tada će mu se na kraju roka naplatiti kapitalizacija kamate od 3880 rubalja 61 kopejki; s mjesečnim prijenosom na tekući račun - 3.749 rubalja 11 kopejki.
Potpredsjednik VTB-a 24 Julia Demenyuk smatra da klijenti koji ne namjeravaju povući kamatu tijekom trajanja depozita trebaju odabrati depozite s kapitalizacijom, jer će efektivna kamatna stopa na njih biti viša od nominalne. Međutim, opipljiva razlika između efektivne i nominalne stope bit će samo pod uvjetom da su sredstva položena na duži vremenski period i da se kamata na depozit plaća u redovitim intervalima (primjerice, mjesečno). Za one koji se žele dočepati mjesečnog ili tromjesečnog prihoda, bolje je koristiti depozite na koje se kamate prenose na drugi račun (bez kapitalizacije).
Razlika između nominalnih i realnih stopa može biti prilično značajna (na primjer, 0,5-1 postotni bod) i ovisi o tome kapitalizira li banka kamate na mjesečnoj ili tromjesečnoj razini. Na primjer, u VTB 24, razlika između nominalne i efektivne stope na depozite u rubljama je u prosjeku 0,57 postotnih bodova, na depozite u stranoj valuti - do 0,35 bodova; u Globex banci na trogodišnji depozit u rubljama, razlika može biti 1,2 boda. Napominjemo da banke u ugovoru navode samo nominalnu stopu.
Postoje slučajevi kada se klijenti ne slažu s iznosom obračunate kamate. Prema bankarima, to je uglavnom zbog nerazumijevanja načina obračuna poreza. Te su stope sada prilično niske, a prije godinu i pol ili dvije godine mnoge su banke nudile kamate koje su znatno premašile stopu refinanciranja plus 5%.
"Ako mislite da ste na svoj depozit primili manje novca nego što biste trebali, morate podnijeti zahtjev banci", kaže Maria Plotkina, voditeljica odjela za depozite i provizijske proizvode u Promsvyazbank. - Poželjno je da klijent potkrijepi svoj stav, posebno da donese vlastite izračune. Banka će ili dati objašnjenje zašto je pripisala toliki iznos, ili će, ako je došlo do greške u izračunima, deponentu pripisati izgubljeni prihod."
Središnja banka zahtijeva od kreditnih institucija da obračunavaju kamate na depozite na dnevnoj bazi, a formalno se to događa - prema unutarbankovnom poslovanju. Banka kreditira de facto kamatu na račun klijenta u skladu s uvjetima ugovora.
Banke mogu isplatu kamata vezati za dan sklapanja ugovora. Na primjer, depozit je otvoren 5. veljače, odnosno 5. ožujka, obračunat će se kamata (ako je osigurana mjesečna uplata). “Ako se ispostavi da je dan isplate kamata neradan, onda se kamate plaćaju sljedećeg prvog radnog dana”, objašnjava voditeljica odjela. bankarski proizvodi Banka Globex Irina Volis. - Primjerice, 30. siječnja je nedjelja. To znači da će se kamate obračunavati do zaključno 31. siječnja, a klijentu će biti isplaćene 31. siječnja. I sljedeće razdoblje naplate jedan kalendarski dan bit će manji."
Nema razlike u oporezivanju depozita s prostom kamatom i kapitalizacijom. Prema članku 214.2 Porezni broj, dohodak privatnih štediša (rezidenata) oporezuje se po stopi od 35% ako stopa na depozit u rubljama prelazi stopu refinanciranja Središnje banke plus 5% (odnosno iznad 13%), a na stranu valutu, ako je stopa iznad 9 % godišnje. “Za oporezivanje je važna samo nominalna stopa na depozit, što je naznačeno u ugovoru. Čak i ako je efektivna stopa veća od 13% (ili 9% na depozite u stranoj valuti), onda ne podliježe oporezivanju, - pojašnjava Demenyuk. - Oporezivanje se provodi u trenutku plaćanja kamata na depozit. Klijent prima kamate umanjene za porez. Banke su porezni agenti i dužni su naplatiti porez od klijenta."
Na temelju podataka iz baze depozita Banki.ru, sada na ruskom kreditne institucije ne postoje stope veće od 12% godišnje na depozite u rubljama. O devizni depoziti, onda maksimalna stopa iznosi 9% godišnje.
Donedavno su neke banke nudile 10% godišnje na depozite u stranoj valuti. Pretpostavimo da je depozit otvoren rezidentu na period od 181 dan (6 mjeseci) u iznosu od 10.000 USD.
Opcija 1. Obračun i plaćanje kamata na kraju roka po stopi od 10% u iznosu od 10.000 $. Iznos obračunate kamate je 495,89 dolara. Porez po odbitku iznosi 17,36 dolara. Iznos za izdavanje je 10.478,53 dolara.
Opcija 2. Kamata se obračunava i plaća mjesečno po stopi od 10%, iznos depozita na otvaranju je 10.000 USD. Iznos obračunate kamate je 505,18 USD. Iznos mjesečnog poreza po odbitku iznosi 17,67 USD. Iznos za izdavanje je 10.487,51 USD.
Izračun je približan, jer se kod obračuna poreza na dobit po dospijeću iznos u stranoj valuti množi s tečajem Centralne banke utvrđenim na dan transakcije i zaokružuje na gore. Odbitak na proračunski sustav izvršeno u rubljama.
Pretpostavimo da je stopa na depozit u rubljama 15%. Iznos depozita je 100.000 rubalja. Rok trajanja je 365 dana. Prihod od kamata - 15.000 rubalja. Računamo, uzimajući u obzir 7,75 + 5 = 12,75%: 100.000 * 12.75% * 365/365 = 12.750. Oporezivanje po stopi od 35% podliježe razlici od 15.000-12.750 = 2.250 rubalja. Ukupni porez koji se plaća - 2250 * 35% = 787,5 rubalja.
Bez obzira na to kako se stopa refinanciranja smanjivala tijekom trajanja depozita, za depozite na rok do tri godine bitno je samo kolika je bila stopa Centralne banke u trenutku sklapanja ili produljenja ugovora. Ako je u tom trenutku banka ponudila stopu koja ne podliježe oporezivanju, onda država neće morati ništa platiti.
Natalia ROMANOVA, web stranica
Obračun kamata na depozit *
Obračun kamata na depozit prema formuli obična kamata
Obračun se vrši prema formuli proste kamate, ako se kamata obračunava jednom na kraju roka depozita:
S = K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K * P * d / D) / 100,
gdje:
Sp - iznos kamate (prihoda),
K - početni iznos doprinosa (kapitala),
d - broj dana obračuna kamate na privučeni depozit,
D je broj dana u kalendarskoj godini (365 ili 366).
Obračun kamate na depozit pomoću formule složene kamate
Obračun se vrši prema formuli složenih kamata, ako se obračunavaju na depozit s naknadnim kreditiranjem ukupan iznos depozit (postotak po postotku):
S = K * (1 + P * d / D / 100) N,
gdje:
S - iznos depozita s kamatama,
K - početni iznos doprinosa (kapitala),
P - godišnja kamatna stopa,
Kamate (prihodi) na depozit:
Sp = S - K = K * (1 + P * d / D / 100) N - K
Sp = K * ((1 + P * d / D / 100) N - 1).
Izračunavanje efektivne kamatne stope na depozit
Za usporedbu isplativosti depozita s različitim kamatnim stopama i na različiti pojmovi prilikom izračunavanja zajednički interes, prikladno je moći izračunati efektivnu kamatnu stopu na godišnjoj razini. Odnosno, izračunajte koliko posto početnog depozita ćemo dobiti za godinu dana, uzimajući u obzir obračun kamata na kamate:
P1 = 100 * ((1 + P * d / 365/100) N -1),
gdje:
P - godišnja kamatna stopa,
d - broj dana u razdoblje obračuna,
N je broj razdoblja obračuna kamata.
Primjer 1... Izračun efektivne kamatne stope za jednomjesečni depozit s godišnjom stopom od 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
P = 11,
d = 30,
N = 12.
Primjer 2... Izračun efektivne kamatne stope za tromjesečni depozit s godišnjom stopom od 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
P = 11,
d = 90,
N = 4.
* Formule osigurava Uniastrum banka.
Poštovani posjetitelji portala Banki.ru! Čekamo vaše ideje – o čemu biste željeli čitati u rubrici Tema dana. Prijedlozi se mogu ostaviti u odjeljku
Što se krije pod pojmom "efektivna kamatna stopa na depozit"? Što se tiče depozita, to se odnosi na karakteristike proizvoda čiji uvjeti predviđaju kapitalizaciju kamata. Napomena: vrijednost ovog parametra ne podudara se s nominalnom kamatom navedenom u ugovoru o depozitu.
Značajke postupka i izračuna
Kako se u životu odvija otvaranje depozita? Građanin posjećuje poslovnicu banke s određenim iznosom novca koji se polaže na poseban račun. Kreditna institucija na upisani depozit dodjeljuje određenu stopu - nominalnu. Sve obračunate kamate prema njemu plaćaju se na kraju ugovora.
U slučaju kapitalizacije, shema izgleda nešto drugačije. Kamata se također naplaćuje mjesečno, pa čak i izdaje vlasniku depozita. Ali ne na ruke, već u obliku dodatne naknade na glavnicu depozita. U sljedećem mjesecu profitabilnost se obračunava na novi (povećani) iznos depozita. U trećem i svim sljedećim mjesecima postupak se ponavlja ciklički. Do datuma isteka depozita.
Jasno je da s mjesečnim povećanjem iznosa depozita rastu i obračunate kamate. Osim toga, konačni prihod koji će dobiti klijent koji položi kapitalizirani depozit bit će veći nego u slučaju slične, ali nominalne kamate. Pod uvjetom, naravno, da je tajming isti u oba slučaja.
Pogledajmo sada izračun efektivne kamatne stope na depozit na konkretan primjer... Tada će sve gore rečeno postati još jasnije.
Pretpostavimo da je stanovnik grada Moskve odlučio položiti depozit na razdoblje od godinu dana i na njega staviti iznos od sto tisuća rubalja. Nominalna stopa na depozit je 10% (to će učiniti još praktičnijim izračunavanje prinosa). Za godinu dana dobit će - [sto tisuća] + ([sto tisuća]:) x) - 110 tisuća rubalja. Posljedično, neto prihod građana iznosio je 10 tisuća kuna.
Recimo da je njegov susjed otvorio depozit i na njega položio sličan iznos sredstava, ali uz kapitalizaciju kamata. Ako stopu podijelimo s brojem mjeseci u oročenju depozita, tada će njegova prosječna vrijednost biti 0,83%. Stoga će u prvom mjesecu prihod biti - ([sto tisuća] x): 100 - 830 rubalja. Tijekom drugog mjeseca kamata će se obračunati na 100.830 rubalja, a prihod se izračunava na sljedeći način: (x): 100 = 836,89 rubalja. Daljnji izračuni su sljedeći:
(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - treći mjesec
(102.510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - četvrti mjesec
(103 361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - peti mjesec
(104.219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - šesti mjesec
(105.084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - sedmi mjesec
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - osmi mjesec
(106.836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - deveti mjesec
(107.722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - deseti mjesec
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - jedanaesti mjesec
(109.518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - dvanaesti mjesec
Nakon što smo napravili elementarne izračune, dobivamo ukupan prihod, čiji iznos iznosi 10 428 rubalja. Tako će susjed našeg građanina iz prvog primjera na kraju godine dobiti 428 rubalja više.
Važno je napomenuti da će nam iznos od 10 428 rubalja pomoći da odredimo efektivnu kamatnu stopu na depozit. Da biste to učinili, morate podijeliti primljeni prihod s ukupnim iznosom depozita i pomnožiti sa sto posto - (10 428: [sto tisuća]) x = 10,43%. Kao što vidite, malo se razlikuje od nominalnog.
U nekim slučajevima banke u ugovoru odmah navode efektivnu stopu. Ali, zapravo, bilo bi ispravnije propisati nominalnu. Ovdje imate dvije mogućnosti: ili slijepo vjerovati banci, ili sami preračunajte vrijednost navedenog postotka. Na temelju gornjeg primjera to nije teško učiniti. Općenito, pod svim ostalim jednakim uvjetima, efektivni prinos je oko 0,5% veći od nominalnog.
Izbor depozitnih proizvoda u svakom Komercijalna banka je dovoljno velik, ponekad je klijentu prilično teško odlučiti se koji će depozit odabrati kako bi ostvario maksimalnu korist od suradnje s bankom. Bez sumnje, ako želite dugo vremena polagati novac uz kamatu, tada bi najrazumnija opcija bila odabrati ponudu s kapitalizacijom i nadopunom kamata. Što se tiče nadopune, ovo je neograničena prilika za nadopunu depozitnog računa besplatnim iznosom sredstava u bilo kojem trenutku, čime se povećava vaš prihod. No, što se tiče kapitalizacije kamata, ova usluga otvara mnoga pitanja kod potencijalnih investitora. Odgovorit ćemo na pitanje kako se izračunava depozit s kapitalizacijom kamate, a također ćemo razmotriti značajke ovih depozita, saznati koliko su oni korisni za korisnika i navesti nekoliko primjera izračuna.
Što je velika slova
Prvo, razmotrimo što je kapitalizacija kamata jednostavnim riječima. Zapravo se radi o povećanju iznosa depozita zbog dodavanja kamata koje su na njega obračunate za određeno razdoblje. Također ćemo razmotriti primjer situacije: stavite štednju u iznosu od 30.000 rubalja na depozitni račun u banci. Mjesec dana kasnije, banka vam je zaračunala kamatu, na primjer, u iznosu od 100 rubalja, i tako je tijelo vašeg depozita postalo jednako 30.100 rubalja, sljedećeg mjeseca banka vam je ponovno zaračunala kamatu koja je dodana depozitu , i tako dalje, tijekom cijelog trajanja depozita.
Usput, napominjemo da mnoge banke produžuju ugovor na isto razdoblje, no nijansa je da se kamatne stope mogu razlikovati, jer vrijede samo za razdoblje za koje ste sklopili ugovor, produljenje se nosi po tekućim tečajevima banke.
U različitim bankama uvjeti depozita za koje je predviđena kapitalizacija kamata mogu se značajno razlikovati. Povrat na depozit uvelike će ovisiti o vrsti kapitalizacije. Usput, ako obratite pažnju, ponuda banke sadrži dvije stope za isti parametar depozita. To znači da banka određuje jednostavnu kamatnu stopu i stopu kapitalizacije. Nadalje, svakako ćemo razmotriti sve primjere kako se vrši obračun kamata na depozit, formule i primjere.
Kako se obračunava kamata
Zapravo, izračun prihoda na depozit uvelike će ovisiti o uvjetima ugovora. Činjenica je da sve banke mogu obračunati kamatu na depozit na različite načine, na primjer, dnevno, tjedno, mjesečno, jednom tromjesečno ili godišnje. U skladu s tim, profitabilnost depozita ovisit će o ovoj shemi.
Najčešća praksa je naplaćivanje kamata na dnevnoj bazi. Ali to ne znači da se kapitalizacija provodi s istom učestalošću, jer može biti samo jednom mjesečno ili kvartalno. Stoga, prije nego što odaberete jednu ili drugu ponudu depozita, pažljivo pročitajte ugovor ili se posavjetujte s djelatnikom banke kako biste točno objasnili kako i kada će vam banka obračunati kamate i u kojem iznosu.
Trebali biste biti posebno oprezni s prijedlozima kod kojih je kamatna stopa promjenjiva. To sugerira da će na početku ili, obrnuto, na kraju razdoblja postotak biti veći. Tada obično u ovom slučaju, minimalna stopa znatno niža od stope inflacije i kreće se oko 3%, a najviša vrijednost doseže 12%.
Formula za izračun jednostavne kamate
Prvo, pogledajmo kako će izgledati formula za izračun kamata na depozit:
S = (C × P × D) / G gdje:
- S je iznos dobiti;
- C je iznos uštede;
- P - stopa u obliku razlomka (na primjer, ako je stopa utvrđena ugovorom 12%, tada će izgledati ovako "0,12");
- D - broj dana depozita;
- G je broj dana u godini.
Navedimo primjer sa sljedećim parametrima ulaganja:
- rok - 6 mjeseci od 22. rujna 2016. do 22. ožujka 2017.);
- iznos depozita je 25.000 rubalja;
- stopa - 8% godišnje;
- rok trajanja ugovora u danima - 181;
- broj dana u godini je 365.
S = (25000 × 0,08 × 181) / 365 = 991,78 rubalja.
Slijedom toga, prema ovom primjeru, deponent na kraju ugovora može dobiti 25.991,78 rubalja. Ali to je pod uvjetom da banka obračunava kamatu tek na kraju ugovora. U praksi se obračun i prijenos dobiti događa s određenom ugovornom učestalošću. Na primjer, jednom mjesečno, dan ili kvartal. V u ovom slučaju neće biti teško izračunati dobit koristeći ovu formulu. pogledajmo još nekoliko primjera.
- Dnevni profit: S = (25000 × 0,08 × 1) / 365 = 5,47 rubalja.
- Mjesečna dobit: S = (25.000 × 0,08 × 30) / 365 = 164,38 rubalja.
- Tromjesečna dobit S = (25 000 × 0,08 × 92) / 365 = 504,11 rubalja.
Ovo je bio primjer izračunavanja depozita bez uzimanja u obzir kapitalizacije kamata, dopune i djelomično povlačenje... Prilikom otvaranja depozitnog računa pažljivo pročitajte ugovor, odnosno kada i na koje datume vam banka obračunava kamatu te kako je možete dobiti. Ovdje može postojati nekoliko opcija, na primjer, na poseban račun ili na bankovna kartica, kao i mogućnost ostvarivanja dobiti prije isteka ugovora. Na primjer, unatoč činjenici da banka prenosi kamate na mjesečnoj ili čak dnevnoj bazi, možete je primiti tek na kraju ugovora, zajedno s tijelom depozita.
Obračun kamata s kapitalizacijom
Formula za izračun godišnje kamate na depozite, uzimajući u obzir njihovu kapitalizaciju, izgledat će nešto drugačije. Kako ona izgleda:
S = C × (1 + P) k-C, gdje:
- C - tijelo depozita;
- S je iznos dobiti;
- P je postotak;
- k je broj razdoblja kapitalizacije tijekom trajanja ugovora.
Ovdje postoji jedna nijansa, a to je da morate zasebno izračunati postotak pomoću sljedeće formule:
P = R × L / D, gdje:
- R - stopa prema ugovoru u obliku razlomka;
- L - razdoblje kapitalizacije u danima;
- D je broj dana u godini.
Razmotrimo primjer, izračun kamata na depozit s mjesečnom kapitalizacijom, postavljanjem sljedećih parametara depozita:
- iznos doprinosa - 25 000 rubalja;
- stopa - 8%;
- rok 181 dan (6 mjeseci);
- učestalost kapitalizacije je 30 dana;
- broj dana u godini je 365.
Računamo:
P = 0,08 × 30/365 = 0,00657.
S = 25000 × (1 + 0,00657) 6-25000 = 1001,83 rubalja.
Dakle, ukupna dobit na depozitu s zadanim parametrima za cijelo trajanje ugovora bit će 1001,83 rubalja.
Napominjemo da se kod kapitalizacije kamate na depozit mijenja efektivna stopa, odnosno za nekoliko je posto viša od one koja je navedena u ugovoru.
Koja je efektivna stopa
Banka u pravilu u ugovoru za servisiranje depozitnog računa iskazuje efektivnu kamatnu stopu. Jednostavnim riječima, ovo je stopa koja će se pomnožiti s tijelom depozita za cijelo razdoblje ugovora. Na primjer, ako je u ugovoru navedena kamatna stopa bez kapitalizacije od 8%, tada će, uzimajući u obzir kapitalizaciju, ona biti nešto viša, to je posljednja vrijednost koja je efektivna stopa. Formula za izračun efektivne stope izgledat će ovako:
F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1), gdje:
- F je efektivna stopa;
- p je stopa prema ugovoru;
- d - broj dana u jednom razdoblju kapitalizacije;
- n je broj razdoblja kapitalizacije godišnje.
Evo primjera izračuna efektivne stope za depozit s gore navedenim parametrima:
F = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8,18%.
Dakle, efektivna stopa je viša za 0,18 bodova, a depoziti s mjesečnom kamatom mogu se izračunati pomoću ove formule. Ako se kapitalizacija provodi s različitom učestalošću, tada je dovoljno zamijeniti početne podatke i napraviti izračun.
Kako izračunati stopu uzimajući u obzir upotrebu velikih i malih slova koristeći Excel
Sigurno je svatko od nas barem jednom u životu koristio program kao što je Excel, možete ga pronaći u mapi Microsoft Office u bilo kojoj verziji sustava Windows. Za izračun potrebno je otvoriti program, staviti pokazivač miša na bilo koje polje u tablici i pritisnuti tipku fx. Nakon što se pred vama otvori popis potrebno je odabrati funkciju "Buduća vrijednost", zatim će se ispred vas otvoriti tablica koju trebate ispuniti. Što treba naznačiti:
- % je ugovorna vrijednost kao decimalni razlomak;
- Nper je broj razdoblja kapitalizacije u jednoj godini;
- Polje Pmt ostaje slobodno;
- Ps - tijelo depozita;
- Vrsta - polje ostaje slobodno.
Imajte na umu da izračun dobiti pomoću programa i formula daje samo preliminarni rezultat... Konačnu vrijednost možete pronaći samo u banci.
Inače, na web stranici svake banke postoji online kalkulator koji će vam uvelike olakšati izračun. Da biste izračunali potencijalnu dobit, samo trebate unijeti parametre predloženog depozita i kalkulator će vam automatski dati rezultat, koji je u principu preliminaran.
Pogodnost depozita s kapitalizacijom
Prednosti kapitalizacije kamata su očite, jer zbog dodavanja akumulirane dobiti u tijelo depozita, barem neznatno, povećava dobit štediša. Iako mnogi vjeruju da glavnu prednost klijent dobiva samo uz dugoročnu suradnju s bankom i visok iznos depozita.
I, začudo, velika slova također imaju nedostatak. Na primjer, ako želite primati mjesečnu dobit od svoje štednje, u ovom slučaju to je nemoguće učiniti, jer vaš novac ostaje u banci do isteka ugovora o depozitu.
Zamke bankovnih depozita
Svaki deponent treba pažljivo pročitati ugovor s bankom, jer postoji nekoliko uvjeta i nijansi koji mogu smanjiti potencijalnu dobit klijenta depozita. Na primjer, banka može prenijeti dobit s depozita na poseban račun ili bankovnu karticu i istovremeno naplatiti dodatne naknade za održavanje i održavanje računa. I također, na primjer, za SMS obavijesti ili druge dodatne usluge, koje, sukladno tome, plaća klijent.
Još jedna nijansa je da ponekad financijske institucije već navode efektivnu stopu na depozit, odnosno uzimajući u obzir kapitalizaciju kamata, ali ne vode svi potencijalni klijenti u obzir da je to već konačna i vrijednosna. Pa plati Posebna pažnja prema uvjetima ugovora.
Ponekad banke u ugovoru o usluzi to navode pod određenim uvjetima dobit deponenta se množi s faktorom smanjenja... Na primjer, ako iznos sredstava položenih na račun prelazi najveću moguću vrijednost. Sukladno tome, na kraju ugovora ispada dobit manja od onoga što je trebala biti pri obračunu doprinosa.
Imajte na umu da se često obnavljanje ugovora za sljedeće razdoblje događa automatski, odnosno klijent ne mora ići u banku i obnavljati ugovor za sljedeće razdoblje, samo je nijansa da će se on posluživati po tarifama na snazi na dan obnove. Na primjer, ako je banka tijekom trajanja ugovora promijenila kamatnu stopu, tada će upravo ta stopa vrijediti za novi rok.
Ukratko, formula kapitalizacije kamata pomoći će deponentima izračunati potencijalni povrat na vlastitu štednju. Jedino što treba uzeti u obzir je da je nemoguće dobiti konačnu vrijednost, već samo preliminarnu. Osim toga, konačna dobit može ovisiti o nekoliko nijansi i uvjeta ugovora, stoga, prije konačne odluke o odabiru proizvoda, svakako se posavjetujte sa zaposlenikom banke.
