Što je hipotekarno osiguranje? Osiguranje hipoteke. Što učiniti ako se dogodi osigurani slučaj

Hipotekarni krediti su dugoročni, što znači da su skloniji nepredviđenim okolnostima, uslijed kojih zajmoprimac može u potpunosti ili djelomično izgubiti kolateral. U članku ćemo vam reći zašto vam je potrebno osiguranje imovine za hipoteku i kako to ispravno dobiti.

Prilikom izrade hipotekarni zajam Gotovo sve banke zahtijevaju sklapanje ugovora o osiguranju kolateralne nekretnine. To je zbog želje zajmodavca da smanji rizik od neprimanja izdanih zajmova Novac u situaciji kada se stečenom objektu nešto dogodi. Obvezno osiguranje nekretnina za hipoteke daje banci određena jamstva.

Za zajmoprimca je sklapanje ugovora o osiguranju povezano s dodatnim troškovima. Da biste uštedjeli novac, potrebno je analizirati ne samo uvjete hipotekarni kredit ali i značajke osiguranja.

Dragi čitatelji! Govorimo o standardnim metodama rješavanja pravnih problema, ali vaš slučaj može biti poseban. mi ćemo pomoći besplatno pronađite rješenje za svoj problem- samo nazovite našeg pravnog savjetnika telefonom:

Brzo je i je besplatno! Također možete brzo dobiti odgovor putem obrasca konzultanta na web stranici.

Neki bankarske organizacije zahtijevaju osiguranje ne samo nekretnina, već i života i zdravlja zajmoprimca. Međutim, sukladno važećem zakonodavstvu, dužnost građanina je samo osigurati predmet zaloga (stan ili kuću). Unatoč tome, banke nude paket osiguranja koji uključuje:

• osiguranje nekretnina od uništenja ili druge štete;
• osiguranje života, zdravlja i solventnosti pojedinca;
• osiguranje naslova koje štiti pravna čistoća transakcije i vlasništvo nad stečenom imovinom.

Zahtijevajući cjeloviti paket, banka štiti svoje interese i smanjuje sve moguće rizike. Međutim, morate biti svjesni situacije. Primjerice, osiguranje vlasništva izdaje se samo za transakcije sa stanovima na sekundarnom tržištu, pa pri kupnji stana u novogradnji nije potrebno.

Nejasan je i rok osiguranja. Neke institucije zahtijevaju sklapanje ugovora za cijelo razdoblje hipoteke, druge na tri godine (zastara za većinu građanskih predmeta s nekretninama), druge na 10 godina ( ograničenje radnji u nekim građanskim predmetima u pogledu prava na nekretninama).

Također se događa da je zajmoprimac već osigurao kolateral, što potvrđuje da ima ugovor o osiguranju i policu. Naravno, osoba ne namjerava ponovno platiti sličnu uslugu. U takvoj situaciji bit će potrebno pronaći banku koja će pristati prihvatiti postojeće osiguranje, čak i ako je policu izdala tvrtka koja ne surađuje s zajmodavcem.

Postupak i nijanse registracije

U pravilu banke surađuju s određenim osiguravajućim organizacijama, s kojima se sklapa ugovor o osiguranju prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Vrlo često, prilikom sastavljanja ugovora, korisnik je banka, a ne zajmoprimac. To znači da kada se osigurani slučaj vlasnik kuće neće moći raspolagati naknadom po vlastitom nahođenju.

Policu se može dobiti bez posjete uredu osiguravajućeg društva. U pravilu, prilikom sklapanja ugovora o hipoteci, prisutan je zaposlenik osiguravatelja ili ovlašteni stručnjak banke.

Prije potpisivanja papira, nepokretnost će biti pregledana od strane stručnjaka, a na temelju rezultata sastavlja se akt u kojem se navode karakteristike nekretnine. Ako ne udovoljava zahtjevima osiguravajućeg društva, polica neće biti izdana, što znači da banka neće odobriti hipoteku. Građanin će morati tražiti drugu nekretninu za kupnju.

Zahtjevi za društva za osiguranje nekretnina:

• kuća ne treba biti priznata kao hitna ili oronula;
• nije planirano rušenje objekta;
• fizička amortizacija kuće i stana nije veća od 70%;
• svi građevinski radovi su završeni.

Ugovor o osiguranju ne može se sklopiti na razdoblje kraće od jedne godine. Ako je razdoblje njegovog važenja karakterizirano duljim razdobljem, zajmoprimac mora plaćati premije osiguranja godišnje.

Trošak hipotekarnog osiguranja

Cijene osiguranja se razlikuju. Raspon troškova u pravilu varira unutar 0,25-0,5% osigurane svote. Cijena ovisi o nekoliko čimbenika:

• popis rizika pokrivenih osiguranjem;
• odbitni iznos – dio štete koji ne plaća osiguravatelj;
• tehničke karakteristike nekretnine;
• značajke rada objekta.

Zahtjevi banke obično uključuju osiguranje od sljedećih rizika:

1. Oštećenje ili uništenje imovine kao posljedica požara.
2. Oštećenje ili uništenje zbog poplave.
3. Prirodne katastrofe.
4. Prijevarne aktivnosti trećih osoba.

Zajmoprimac može dodatno izraziti želju za osiguranjem imovine radi sigurnosti unutarnjeg uređenja od nepredviđenih okolnosti. Na primjer, od poplave od strane susjeda odozgo. Međutim, to će povećati cijenu police.

Najčešće se ugovoreni iznos naknade u slučaju osiguranog slučaja sastoji od obujma hipotekarnog kredita s koeficijentom 1,1. Banka to dobiva. Zajmoprimac može po želji povećati ovaj iznos na tržišnu vrijednost nekretnine. Tada će banka dobiti samo iznos hipoteke, a ostatak se nadoknađuje zajmoprimcu.

Trošak se izračunava pojedinačno, jer na njega utječu mnogi kriteriji. Konačna brojka utvrđuje se uzimajući u obzir karakteristike objekta osiguranja. Ocjenjuje se sve, od godine izgradnje zgrade, pa do kvalitete završnog materijala.

Za stopu stvarna vrijednost stanovanja u trenutku sklapanja ugovora, vrijedi kontaktirati profesionalnog procjenitelja. Specijalist će analizirati stanje stana i situaciju na tržištu. Na temelju izvješća o procjeni obračunat će se isplata osiguranja.

Puno osiguravajuća društva ponuditi primateljima hipotekarnih kredita sveobuhvatne pakete usluga. Takva su rješenja puno jeftinija od kupnje svake vrste osiguranja zasebno. Ukupni trošak neće prelaziti 1,5%.

Polica osiguranja se plaća godišnje do potpuna otplata hipoteke. Plaćanje se obračunava uzimajući u obzir stanje nepodmirenog duga prema banci. Kako se stanje smanjuje, smanjuju se i troškovi osiguranja.

Proceduru obračunavanja premija osiguranja kontrolira banka. Zbog kršenja zahtjeva osiguravajućeg društva u ugovor o zajmu predviđene su kazne.

Osigurani slučajevi

Prije potpisivanja ugovora o osiguranju potrebno je pažljivo proučiti njegov sadržaj, a posebno dio koji opisuje osigurane slučajeve. U pravilu se naknada isplaćuje kao rezultat:

• vatra;
• poplava;
• prirodna katastrofa;
• prijevara;
• utvrđivanje nedostataka u zgradi, za koje zajmoprimac nije znao.

Osnova za dobivanje svote osiguranja po osnovu vlasničkog osiguranja je gubitak vlasništva nad imovinom. To mora biti potvrđeno sudskom odlukom.

Ako se dogodi bilo što od stvari navedenih u ugovoru, morate prije svega obavijestiti banku i osiguravajuće društvo. Volumen isplata naknade ovisit će o razmjeru štete na imovini.

Ako se vlasništvo ne može vratiti, osigurana svota prenijet će se na plaćanje hipotekarnog duga. Kada je stanje kredita manje od ovog iznosa, razlika se izdaje građaninu u ruke.

Često dolazi do sporova. Primjerice, osiguravatelj može odbiti isplatiti odštetu osiguraniku, tvrdeći da je šteta neznatna ili pod bilo kojim drugim izgovorom. Samo sud može riješiti situaciju.

Ako naiđete na bilo kakve poteškoće, obratite se legalni savjet. Na našoj web stranici možete dobiti besplatnu pravnu pomoć. Pitajte stručnjaka u posebnom prozoru.

U slučaju sporova oko hipotekarnog osiguranja nekretnina, banka obično podržava zajmoprimca. Situacija se ne može iznijeti na sud ako na vrijeme zatražite stručnu pravnu pomoć.

Stranica administracije stranice (u daljnjem tekstu Stranica) poštuje prava posjetitelja stranice. Nedvojbeno prepoznajemo važnost privatnosti osobnih podataka posjetitelja Stranice. Ova stranica sadrži informacije o tome koje podatke primamo i prikupljamo kada koristite Stranicu. Nadamo se da će vam ove informacije pomoći da donesete informiranu odluku u vezi s osobnim podacima koje nam dajete. Ova Pravila privatnosti odnose se samo na Stranicu i podatke prikupljene na ovoj Stranici i putem nje. Ne odnosi se na bilo koje druge stranice i ne odnosi se na web stranice trećih strana koje se mogu povezati na ovu stranicu.

PRIMLJENE INFORMACIJE

Podaci koje prikupljamo na Stranici mogu se koristiti samo za olakšavanje vaše upotrebe Stranice. Stranica samo prikuplja osobne informacije koje dobrovoljno dajete kada posjetite ili se registrirate na Stranici. Pojam "osobni podaci" uključuje podatke koji vas identificiraju kao određenu osobu, poput vašeg imena ili adrese E-mail ili telefon. Dijeljenje informacija Administracija stranice ni pod kojim okolnostima ne prodaje niti prenosi vaše osobne podatke trećim stranama. Također ne otkrivamo osobne podatke koje ste dali, osim u slučajevima koji su predviđeni zakonodavstvom Ruske Federacije.

NIJEKANJE ODGOVORNOSTI

Zapamtite, prijenos osobnih podataka prilikom posjete web-mjesta trećih strana, uključujući web-mjesta partnerskih tvrtki, čak i ako web-mjesto sadrži poveznicu na web-mjesto ili web-mjesto ima vezu na te web-stranice, ne podliježe ovom dokumentu. Administracija stranice nije odgovorna za radnje drugih web stranica. Proces prikupljanja i prijenosa osobnih podataka prilikom posjete ovim stranicama reguliran je dokumentom „Zaštita osobnih podataka“ ili slično, koji se nalazi na stranicama ovih tvrtki.

Kaže nam da je, uzevši stan po ugovoru o hipotekarnom osiguranju, osoba dužna to osigurati.

Bez provedbe ovog osiguranja nemoguće je dobiti kredit - banka neće uzeti u obzir vaše dokumente.

Morate razumjeti da su i zajmoprimac i banka zainteresirani za ovaj korak. Za banku je osiguranje garancija da će čak i u okolnostima više sile ostati "s novcem", za zajmoprimca se rješava glavobolje povezane sa svim rizicima koji prate dostupnost stambenog prostora - požar, pljačka, poplava - sve gubitke će nadoknaditi osiguravajuće društvo.

Ako se šteta nastala na stambenom prostoru ne može popraviti, onda osiguravajuće društvo isplaćuje banci cijeli preostali iznos.

Dakle, trebate li svake godine osiguravati stan hipotekom?

Je li potrebno svake godine osigurati stan hipotekom u Sberbanku?

Odgovor na jedno od najhitnijih pitanja: "Je li obavezno svake godine osigurati stan u hipoteku?" Potpuno je nedvosmislen. Da definitivno.

Prilikom sklapanja ugovora o hipotekarnom kreditu s bankom potpisujete ugovor da se izdaje osiguranje za cijelo razdoblje hipoteke, odnosno za kreditna institucija jamstvo da će u slučaju više sile ostati sa svojim novcem.

U pravilu sama osiguravajuća kuća podsjeća zajmoprimca na istek razdoblja osiguranja i nudi mu produljenje.

Dakle, potrebno je osiguranje hipotekarnog stana Sberbank!

Zakonodavni okvir

Ne biste trebali misliti da banke nameću osiguranje bez pravnih razloga - oni se rukovode drugim stavkom članka 31. Saveznog zakona "O hipoteci", koji ukazuje da je dužnik dužan osigurati stanovanje od svih mogućih rizika.

Članak 31 Osiguranje i osiguranje od odgovornosti dužnika financijski rizik povjerilac

2. Ako u ugovoru o hipoteci ne postoje drugi uvjeti o osiguranju založene imovine, zalogodavac je dužan o svom trošku tu imovinu osigurati po punom trošku od rizika gubitka i štete, a ako je ukupna vrijednost imovina prelazi iznos obveze osigurane hipotekom, za iznos koji nije manji od iznosa ove obveze.

Odnosno, ako se pitate "je li moguće uopće ne osigurati stan prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku", onda ne, ne možete. Je li potrebno osigurati stan hipotekom u Sberbanku? Da definitivno.

Nitko ne želi riskirati puno novca, a i sami ćete živjeti mirnije, znajući da bez obzira na to što se dogodi, uvijek imate osiguranje i ne samo vi, nego i osiguravajuće društvo odgovorni ste za vašu imovinu.

Prijevremena otplata

S pitanjem je li potrebno svake godine osiguravati stan hipotekom, više-manje je jasno.

Ali ovdje se postavlja razumno pitanje za svakog zajmoprimca - je li moguće vratiti sredstva utrošena na osiguranje ako je hipoteka otplaćena prije roka, a osigurani slučaj nije nastupio.

Da, možete, ali samo onaj dio osiguranja koji se tiče preostalog prijevremena otplata godine .

Razmotrimo konkretan primjer: već znate da li je potrebno osigurati stan ako je pod hipotekom i uzimate hipotekarni kredit na 15 godina. Osiguranje je izdano na odgovarajući rok, ali se hipoteka otplaćuje za 10 godina. Usluga osiguranja će Vam vratiti 30% iznosa, jer ste skratili rok otplate kredita za trećinu.

Obratite pažnju na to da osiguravajuća društva, naravno, vole tražiti paušalne isplate osiguranja, ali je očito da, prvo, ne možemo biti sigurni u budućnost, a pogotovo u narednih 15 godina, a drugo, iznos u tako dugom vremenskom razdoblju može biti vrlo nepodnošljiv.

Zato je iznos podijeljen na nekoliko dijelova, a sasvim je moguće da jednostavno ne morate platiti zadnji dio.

VAŽNO: Sredstva osiguranja za prijevremenu otplatu hipotekarnog kredita vraćaju se tek nakon što se dokumentirano ukloni hipotekarni status iz stana.

Dobivši potpunu službenu slobodu od banke, možete kontaktirati osiguravatelja i naplatiti novac koji više nije povezan s ugovorom.

Pravila Sberbanke

Kao u bilo kojem financijska institucija, za hipotekarni kredit u Sberbanku, morat ćete svoj stan osigurati u najmanje dva članka: od gubitka i štete.

Istodobno, maksimalne isplate osiguranja u slučaju osiguranog slučaja bit će jednake iznosu kredita, odnosno ako se vaš stan iz ovog ili onog razloga ne može vratiti, osiguravajuće društvo će Sberbanku isplatiti cijeli iznos potreban za otplatiti kredit.

Sberbank nudi zajmoprimcu izbor iz vlastite osiguravajuće kuće Sberbank osiguranje, kao i od sedamnaest akreditiranih vanjskih tvrtki, koje uključuju takve divove:

• Rosgosstrakh;
• RESO-Garantia;
• VTB osiguranje;
• Ingosstrakh.

Banka ne nameće nijednu od tvrtki, a zajmoprimac sam ima pravo izabrati onu čiji su mu uvjeti prikladniji.

VAŽNO! Svakako odvojite vrijeme i istražite uvjete i odredbe svih osiguravajućih društava – često je moguće uštedjeti impresivnu količinu novca tako što ćete malo truda posjetiti sve tvrtke.

Ugovor sa Sberbankom će odrediti iznos osiguranja (jednak trošku stana), trajanje (u pravilu odgovara trajanju kredita), uvjete otplate i raskid ugovora.

Plaćanje osiguranja u pravilu će biti jednako 1% vrijednosti kredita, ali općenito se izračunava pojedinačno, budući da su takvi čimbenici važni:

• priroda stanovanja (novo, sekundarno);
• dob i zdravstveno stanje zajmoprimca;
• okrug;
• uvjetima osiguravajućeg društva.

S obzirom na sve ove kriterije, naziva se iznos dospijeća za plaćanje, koji se može platiti odjednom, ili podijeliti s 3-4 puta. Morate li platiti osiguranje hipoteke? Da.

Trebam li osigurati stan hipotekom u Sberbanku? Da. Ovisi li ova odluka o želji ili nespremnosti zajmoprimca? Ne, ovdje je ključni čimbenik zahtjev banke, na temelju članka 31. Saveznog zakona "O hipoteci", koji naglašava potrebu za osiguranjem kuće u slučaju kredita za stan.

Ovu mjeru ne treba shvatiti kao način na koji banka i osiguravajuće društvo mogu zaraditi na vama..

Nažalost, nitko ne zna što bi se sutra moglo dogoditi nama ili stambenom prostoru, pa vrijedi prebaciti dio odgovornosti sa svojih ramena na osiguravajuću kuću i mirno spavati.

Uzimajući u obzir sve navedeno, želio bih još jednom napomenuti, na pitanje: "Uz hipoteku Sberbanke, osiguranje stana je obavezno ili ne?" odgovor je sasvim očigledan - da, obvezno osiguranje stanova ostaje odgovornost građana.

Predmet osiguranja

Imovinski interesi osiguranika koji se odnose na gubitak ili štetu osiguranika nekretnina(stanovi, kuće, dače, vrtne kuće, zemljišne parcele).

Osigurani slučajevi:

Gubitak ili oštećenje nekretnine kao posljedica:

• vatra;
• Eksplozija;
• poplava;
• prirodne katastrofe;
• krađa;
• pljačka;
• pljačka;
• namjerno uništavanje imovine od strane trećih osoba;
• druge okolnosti.

Osigurana svota

Osigurana svota određena je jednom od dvije opcije:

• po stopi od stvarna vrijednost nekretnine (osigurana svota ostaje nepromijenjena tijekom cijelog trajanja Ugovora o osiguranju);
• u visini stanja duga po kreditu (osigurana svota se umanjuje godišnje u skladu sa smanjenjem stanja duga po kreditu).

Rok za uplatu osigurane svote

Iznos plaćanja osiguranja

U visini stvarnih troškova za obnovu oštećene (izgubljene) imovine, uzimajući u obzir istrošenost zamijenjenih dijelova i materijala, ali ne više od osigurane svote.

auto osiguranje

Predmet osiguranja

• Imovinski interesi Osiguranika (Korisnika) koji se odnose na posjedovanje, korištenje, raspolaganje vozilo, kao i na njemu instaliranu dodatnu opremu.
• Imovinski interesi Ugovaratelja osiguranja (Korisnika) koji se odnose na posjedovanje, korištenje, raspolaganje Vozilom i dodatnom opremom koja je na njemu ugrađena zbog njihovog oštećenja ili gubitka (uništenja, gubitka), uključujući i prije registracije Vozila.

Osigurani slučajevi:

Uništenje ili oštećenje vozila kao posljedica:

• vatra;
• Eksplozija;
• sudar s drugim vozilom;
• sudar (udarac) na nepokretne ili pokretne objekte (strukture, prepreke, životinje);
• prevrtanje;
• padanje bilo kakvih predmeta, uključujući drveće, snijeg i led;
• izbacivanje šljunka, kamenja i drugih predmeta ispod kotača vozila;
• pada u vodu;
• neuspjeh pod ledom;
• prirodne katastrofe;
• nezakonite radnje trećih osoba;
• krađa vozila (gubitak kao posljedica krađe, razbojništva, razbojništva).

Osigurana svota

Ne više od stvarne (tržišne) vrijednosti vozila; ne manje od stanja duga po kreditu.

Rok za uplatu osigurane svote

U roku od 5 radnih dana od dana zaprimanja svih dokumenata potrebnih za donošenje odluke.

Visina premije osiguranja

U skladu s tarifama osiguravajućeg društva.
Detaljne informacije možete dobiti u bilo kojoj poslovnici Sberbanke.

Vrijeme čitanja ≈ 9 minuta