Sustav obveznog osiguranja u Ruskoj Federaciji. Obvezno osiguranje. Fond obveznog osiguranja

Norme zakona o obveznom zdravstvenom osiguranju u Rusiji primjenjuju se na sve sljedeće kategorije osoba:

1. Državljani Ruske Federacije.
2. Stranci koji stalno ili privremeno borave na teritoriju Ruske Federacije.
3. Osobe bez državljanstva (osim visokokvalificiranih stručnjaka i članova njihovih obitelji).
4. Izbjeglice koje ispunjavaju uvjete za obvezno zdravstveno osiguranje prema relevantnom zakonu.

Gledajući ovaj popis, nije teško razumjeti da, bez obzira na državljanstvo i dostupnost posla, svaka osoba u Ruskoj Federaciji ima pravo na besplatnu medicinsku skrb.

Obvezno mirovinsko osiguranje

U Rusiji je na snazi ​​savezni zakon "O državnim mirovinama". Dakle, sustav obveznog mirovinskog osiguranja u zemlji djeluje na temelju pravila i propisa propisanih u dokumentu. Postoji i niz drugih regulatornih pravnih akata pomoćnog karaktera koji dopunjuju ili pojašnjavaju pojedine odredbe saveznog zakona.

Glavne odredbe CHI sustava odnose se na svakog građanina Rusije. Pravo na mirovinu imaju i građani bivših republika SSSR-a koji žive na teritoriju Ruske Federacije, kao i stranci i osobe bez državljanstva. Visina mirovine određena je prirodom invaliditeta, visinom plaće i dužinom radnog staža.

Obvezno socijalno osiguranje

Obvezno socijalno osiguranje dio je financijskog sustava Ruske Federacije. Sredstva koja se stvaraju u ovom segmentu su isključivo ciljane prirode.

Visoka razina razvijenosti mehanizama socijalnog osiguranja neotuđivi je dokaz zrelosti civilnog društva i države u cjelini.

Danas sustav obveznog socijalnog osiguranja čine osiguravatelji, koji uključuju: teritorijalne i savezne fondove obveznog zdravstvenog osiguranja, Fond socijalnog osiguranja i Mirovinski fond.

Slučajevi obveznog osiguranja

Norme sustava obveznog osiguranja od nezgode u Ruskoj Federaciji primjenjuju se na određene kategorije građana, uključujući: djelatnike Ministarstva za izvanredne situacije, djelatnike sudova i agencija za provođenje zakona, vojno osoblje. Ranije popularno osiguranje putnika je bez greške ukinuto, jer su osiguravajuća društva prešla na zaštitu odgovornosti prijevoznika.

Nakon nastanka događaja predviđenog sustavom obveznog osiguranja, isplate u korist osiguranika prenosi Fond socijalnog osiguranja Ruske Federacije. Paušalne isplate i mjesečne naknade prakticiraju se zbog potrebe za potporom u rehabilitaciji ili naknadom materijalne štete zbog invaliditeta.

Savezni zakon o obveznom osiguranju

Danas Rusija koristi dva oblika osiguranja: obvezno i ​​dobrovoljno. Ove norme su predviđene Saveznim zakonom o obveznom osiguranju. Dobrovoljni oblik provodi se sklapanjem ugovora između osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja, kao i pravila osiguranja u kojima je upisan postupak i opći uvjeti postupka. Osiguravatelj samostalno donosi pravila osiguranja i odobrava ih u skladu s normama važećeg zakonodavstva. Posebni uvjeti regulirani su zasebnim sporazumima koji se sklapaju na temelju normi Građanskog zakonika Ruske Federacije i saveznog zakonodavstva.

Fond obveznog osiguranja

Djelatnost fonda obveznog osiguranja u području medicine regulirana je odgovarajućim zakonskim aktom savezne razine. Organizacija obavlja sljedeće funkcije:

1. Omogućuje financiranje ciljanih državnih zdravstvenih programa.
2. Razvija regulatorne dokumente na temelju Saveznog zakona "O obveznom zdravstvenom osiguranju građana".
3. Surađuje sa specijaliziranim organizacijama na razvoju metoda osiguranja.
4. Izrađuje prijedloge za promjenu stopa osiguranja.
5. Prati i analizira financijske tokove u svom segmentu osiguranja.
6. Organizira rad teritorijalnih ispostava ZZZ fonda.

Obvezno osiguranje u Ruskoj Federaciji

Obvezno osiguranje u Ruskoj Federaciji djeluje na temelju pravila i propisa saveznog zakonodavstva. Usvojeni su posebni zakoni koji su na snazi ​​za svaki postojeći segment osiguranja. Takvi zakonodavni akti određuju postupak izračuna osiguranog iznosa, njegovu minimalnu veličinu, kao i popis subjekata i objekata zasebnog procesa osiguranja.

Obvezno osiguranje ostvaruje se na teret osiguranika, za proračunska sredstva kao jedna od vrsta državnog osiguranja. Obvezno zdravstveno i mirovinsko osiguranje sastavni je dio sustava obveznog osiguranja u Rusiji.

Vrste obveznih osiguranja

Svaka vrsta obveznog osiguranja u Ruskoj Federaciji regulirana je posebnim saveznim zakonom, odgovarajućom uredbom predsjednika Ruske Federacije, kao i nizom standarda i podzakonskih akata. U financijskom sustavu države razvijene su i primjenjene sljedeće vrste obveznog osiguranja:

1. Osiguranje vlasnika vozila.
2. Osiguranje opasnih proizvodnih objekata tijekom rada.
3. Osobno osiguranje putnika.
4. Osiguranje državnih službenika i vojnih osoba.
5. Obvezno socijalno osiguranje.
6. Obvezno zdravstveno osiguranje.

Obvezno osiguranje od autoodgovornosti

Svaki vlasnik automobila na teritoriju Ruske Federacije dužan je kupiti (obvezno osiguranje od autoodgovornosti) i sklopiti odgovarajući ugovor. Registracija vozila bez obvezne police nije moguća. Za one koji se ogluše o zakon prijeti velika novčana kazna, a moguće i zabrana upravljanja vozilom.

Uz pomoć vozača nadoknađuju štetu nanesenu ostalim sudionicima nesreće. Osigurani slučajevi nisu ograničeni na kvantitativnu normu. Osiguravatelj ispunjava svoje obveze prema oštećeniku, bez obzira na broj evidentiranih nezgoda.

Osiguranje vojnih i državnih službenika

Osiguranje vojnog osoblja i državnih službenika jedan je od glavnih segmenata financijskog sustava Ruske Federacije. Interes ugovaratelja osiguranja očituje se u zaštiti određenog objekta u jednom od navedenih segmenata osiguranja.

Vojnici su osigurani za sredstva dodijeljena iz proračuna Ruske Federacije u korist Ministarstva obrane. Mnogi priznaju da je u ovom trenutku sustav vojnog osiguranja još uvijek daleko od savršenog. Postoji niz kontroverznih točaka koje očito zahtijevaju poboljšanje. Na primjer, demobiliziranom vojniku nije tako lako dokazati činjenicu sudjelovanja u neprijateljstvima i prisutnost ozljeda, kao razlog za primanje medicinske pomoći ili materijalne naknade.

Bit obveznog osiguranja leži u činjenici da se posebnim zakonskim aktima utvrđuje obveza obavljanja osiguranja za određene osobe. Objekti obveznog osiguranja za te osobe su: život, zdravlje ili imovina drugih osoba utvrđenih zakonom, za slučaj štete po njihov život, zdravlje ili imovinu, kao i rizici građanskopravne odgovornosti osiguravatelja koji mogu nastupiti kao posljedica nanošenja štete životu, zdravlju ili imovini drugih osoba ili kao posljedica povrede ugovora s drugim osobama. Osim toga, utvrđena je obveza, u slučajevima određenim zakonom, za pravne osobe u čijoj je nadležnosti ili operativnom upravljanju imovina koja je u državnom ili općinskom vlasništvu, da tu imovinu osiguraju.

Obvezno osiguranje provodi se na teret saveznog proračuna Ruske Federacije i proračuna konstitutivnih entiteta Ruske Federacije, te na teret samih osiguranika. Prema stručnjacima za financijsko pravo, prvi oblik naziva se obveznim državnim osiguranjem, ali je pojam "obveznog državnog osiguranja" mnogo širi i obuhvaća sve vrste osiguranja koje su zakonom (odlukama) obvezne predstavničkih tijela državne vlasti i tijela lokalne samouprave.

Obvezno državno osiguranje dijeli se na: obvezno osobno i obvezno imovinsko-državno osiguranje.

1. utvrđeno nizom zakonodavnih akata za osobe u državi, uključujući vojnu službu. Odnosi se na suce, tužitelje, vojnike i osobe pozvane na vojnu obuku, policijske službenike, porezne inspekcije, carinske službenike, službenike koji provode operativno-istražne radnje i osoblje stranih obavještajnih agencija. Obvezno osobno osiguranje provodi se na teret sredstava koja se iz proračuna izdvajaju ministarstvima, federalnim službama i agencijama koje djeluju kao osiguravatelji. Dakle, službenici unutarnjih postrojbi, suci, tužitelji podliježu osiguranju na teret federalnog proračuna, policijski službenici - na teret odgovarajućih proračuna i sredstava primljenih u posebne fondove na temelju ugovora institucija i organizacija koje koriste službe policije.

U slučaju obveznog državnog osobnog osiguranja, osigurani slučajevi za osobe civilnih odjela - suce, tužitelje, službene osobe porezne inspekcije su: smrt (smrt) osiguranika, nanošenje tjelesne ozljede različite težine, isključujući i ne isključujući mogućnost bavljenje profesionalnim aktivnostima.

Pravni temelj obveznog osobnog državnog osiguranja je skup zakonskih akata donesenih u različito vrijeme posljednjih godina. Odredbe o obveznom osiguranju uključene su u zakon "O policiji", zakon "O tužiteljstvu", zakon "O stranoj obavještajnoj službi" itd. U svakom pojedinom slučaju posebnim zakonima utvrđuju se objekti i subjekti obveznog osiguranja, postupak sklapanja ugovora, sustav financiranja troškova obveznog državnog osiguranja. Važno je napomenuti da ove pravne konstrukcije u načelu imaju mnogo zajedničkog, budući da uređuju slične pravne odnose.

Veličine svih plaćanja za obvezno osobno državno osiguranje utvrđuju se relevantnim zakonodavnim aktima. Tako, na primjer, u slučaju smrti djelatnika porezne inspekcije, policijskog službenika ili djelatnika u tužiteljstvu, ako je nastupila za vrijeme rada, ili nakon otkaza, odnosno umirovljenja i nastala kao posljedica tjelesne ozljede ili druga oštećenja zdravlja zadobivena u svezi s obavljanjem službenih dužnosti, nasljednicima se isplaćuje novčani iznos u iznosu od 10 godina uzdržavanja pokojnika. U sličnoj situaciji, nasljednicima preminulog suca isplaćuje se iznos jednak njegovoj 15-godišnjoj plaći 1. U slučajevima kada je službenik milicije ili porezne policije ozlijeđen ili na drugi način ozlijeđen u obavljanju službene dužnosti, a rezultat je gubitak mogućnosti bavljenja profesionalnim aktivnostima, žrtvi se isplaćuje iznos osiguranja (doplatak) u iznosu od 5 godina novčane potpore. U istoj situaciji sudac prima trogodišnju naknadu plaće.

U skladu sa Federalnim zakonom "O obveznom državnom osiguranju života i zdravlja vojnika, građana pozvanih na vojnu obuku, redovnih i zapovjednih službenika tijela unutarnjih poslova Ruske Federacije i zaposlenika federalne porezne policije". Zakon je stupio na snagu 1. srpnja 1998. godine. Ovim se zakonom uređuje obvezno osiguranje najbrojnije kategorije obveznika državnog osiguranja, a njegovo donošenje pridonijelo je unaprjeđenju pravne regulative i provedbe zakona u ovoj oblasti.

Predmet osiguranja su život i zdravlje vojnika i s njima izjednačenih osoba u obveznim osiguranjima. Navedeni objekti podliježu osiguranju od dana početka usluge do dana njenog završetka.

Osigurani slučajevi su: smrt (smrt) osigurane osobe tijekom radnog staža ili bolest zaprimljena u tom razdoblju, kao i utvrđivanje invalidnosti osiguranika zbog ozljede ili bolesti zadobivene u navedenom razdoblju.

Korisnici obveznog državnog osiguranja, osim osiguranika, u slučaju njihove smrti (smrti) su i bračni drug koji je na dan smrti osiguranika u registriranom braku; roditelji ili posvojitelji osiguranika, a u njihovoj odsutnosti djed i baka, ako su ga odgajali i uzdržavali najmanje tri godine, očuh i maćeha - pod uvjetom da su ga odgajali ili uzdržavali najmanje pet godina. Osim toga, korisnici su djeca mlađa od 18 godina ili starija, ako postanu invalidni prije navršene 18. godine života, kao i oni koji su upisani u obrazovne ustanove prije diplome ili do 23. godine života.

Osiguravatelji obveznog državnog osiguranja su savezne izvršne vlasti koje osiguravaju vojnu službu, vojnu obuku i službu.

Osiguravatelji za ovo osiguranje su osiguravajuće organizacije koje su dobile licencu na zakonom propisan način. Štoviše, postoje posebni uvjeti za dobivanje takvih dozvola. Navedeni poslovi osiguranja dopušteni su osiguravajućim organizacijama čiji je temeljni kapital formiran bez sudjelovanja stranih ulaganja i koji djeluju kao osiguravatelji u području osobnog osiguranja najmanje godinu dana.

Iznosi svota osiguranja vojnicima i njima izjednačenim osobama u osiguranju, a u slučaju njihove smrti (smrti) korisnicima utvrđuju se na temelju mjesečne novčane naknade osiguranika. Težina posljedica osiguranog slučaja određuje parametre plaćanja, izražene u mjesečnim plaćama.

U slučaju smrti (smrti) osiguranika za vrijeme služenja vojnog roka ili prije isteka jedne godine nakon otpuštanja sa službe ili nakon prestanka naknade kao posljedica ozljede ili bolesti zadobivene tijekom razdoblja usluge, svakom korisniku isplaćuje se osigurana svota u iznosu od 25 plaća osiguranika.

Ako se utvrdi da je osiguranik invalid po istoj osnovi iu istim rokovima, osigurani iznosi isplaćeni osiguraniku su 75 plaća za osobu s invaliditetom I grupe, 50 plaća za II skupinu i 25 plaća za osobu s invaliditetom. grupa III.

Zakon jasno utvrđuje razloge za oslobađanje osiguravatelja od plaćanja osigurane svote. Riječ je o situacijama kada je osigurani slučaj nastao kao posljedica počinjenja radnje koju je osiguranik priznao kao društveno opasna od strane osigurane osobe, kada je osigurani slučaj bio u izravnoj uzročno-posljedičnoj vezi koju je sud utvrdio s alkoholiziranim stanjem osigurane osobe. , te konačno, kada je osigurani slučaj nastao namjernim nanošenjem štete svom zdravlju i samoubojstvu. Od potonjeg stajališta, zakon predviđa značajnu iznimku. Ako je smrt nastupila samoubojstvom osiguranika koji je bio u vojnoj službi najmanje dvije godine, osiguravatelj nije oslobođen plaćanja osigurane svote.

2. Obvezno osobno državno osiguranje uspostavljena također za osobe pogođene radijacijskim nesrećama u civilnim i vojnim objektima, ozlijeđene tijekom testiranja atomskog i termonuklearnog oružja, od ekoloških i drugih izvanrednih katastrofa ... Na primjer, svi građani Ruske Federacije koji su pretrpjeli izloženost zračenju zbog katastrofe u nuklearnoj elektrani Černobil podliježu državnom osobnom osiguranju. Visina naknade iz osiguranja odgovara 200-strukom iznosu zakonske minimalne mjesečne plaće na dan isplate naknade. U ovom slučaju, osiguranim slučajem smatra se bolest osiguranika, uspostava invalidske grupe za njega ili smrt, koja je uslijedila kao posljedica katastrofe u Černobilu. Sve naknade, naknade i isplate osiguranja utvrđene Zakonom "O socijalnoj zaštiti građana izloženih zračenju kao posljedica katastrofe u nuklearnoj elektrani Černobil" proširene su na osobe pogođene radijacijskim nesrećama u drugim nuklearnim objektima, vojnim i i civilne svrhe, kao i osoblje civilnog zrakoplovstva i službeni putnici zrakoplova koji lete u svrhu radijacijskog izviđanja i znanstvenih istraživanja u područjima nuklearnih pokusa provedenih u razdoblju od 1958. do 1990. godine.

3. Osobe koje žive i rade u tzv. "zatvorenim administrativno-teritorijalnim jedinicama" podliježu obveznom državnom osiguranju., tj. naselja koja se nalaze u neposrednoj blizini nuklearnih i drugih visoko opasnih poduzeća i objekata i imaju određeni status. Osigurani slučajevi za osiguranike su imovinska, zdravstvena ili smrtna šteta kao posljedica utjecaja bilo kojeg čimbenika nesreće u poduzeću ili objektu. Takvo osiguranje predviđeno je Zakonom o zatvorenim upravnim teritorijalnim jedinicama.

4. Obvezno državno osiguranje odnosi se na osobe koje po prirodi svog posla pružaju medicinsku i psihijatrijsku skrb, te se bave znanstvenim istraživanjem problematike virusologije i proizvodnje virusnih lijekova. ... Osigurani slučaj za ovu vrstu osiguranja je zaraza virusom humane imunodeficijencije na radnom mjestu, invalidnost ili smrt od posljedica zaraze.

5. Osobe koje su pripadnici paravojne rudarske spasilačke službe u prometnoj gradnji podliježu obveznom državnom osiguranju. Osigurani slučaj - ozljeda, invalidnost ili smrt u svezi s obavljanjem službene dužnosti.

6. Ova vrsta obveznog osiguranja, kao npr obvezno osobno osiguranje putnika na putu , u načelu se ne odnosi na osiguranje iz proračuna. Takvo osiguranje provodi se na teret doprinosa osiguranika. Putnici u zračnom, željezničkom, pomorskom, unutarnjem plovnom i cestovnom prometu podliježu osiguranju od nezgode. Putnici-masti svih vrsta međunarodnog prijevoza, putnici unutargradskih letova i trajekata, motorni prijevoz na gradskim linijama nisu obveznici osiguranja. Iznos premije osiguranja uključen je u cijenu karte i sukladno tome plaća ga putnik, koji automatski postaje osiguranik.

No, ovaj specifičan oblik osiguranja valja pripisati sferi obveznog državnog osiguranja, budući da se dijelom radi o korištenju proračunskih sredstava. Osobe koje koriste pravo besplatnog putovanja podliježu besplatnom obveznom osiguranju na teret proračunskih sredstava. Prisutnost takvih pogodnosti i utvrdila je potrebu uključivanja ove vrste osiguranja u obvezno državno osiguranje. Osigurana svota za obvezno osobno osiguranje putnika iznosi 120 minimalnih plaća u trenutku kupnje putnih isprava. Obvezno osobno osiguranje putnika provodi se sklapanjem ugovora s osiguravateljima, a to su osiguravajuća društva koja imaju dozvole za obavljanje djelatnosti osiguranja.

7. Darivatelji su obveznici osiguranja na teret državne zdravstvene ustanove ... U ovom slučaju, osigurani slučaj je kontaminacija darivatelja zaraznom bolešću tijekom obavljanja darivateljske funkcije.

8. Osim toga, država uspostavlja red obvezno osiguranje pojedinih djelatnosti . Ova vrsta osiguranja namijenjena je pružanju jamstava odštete od strane ugovaratelja za eventualnu štetu koja bi mogla biti prouzročena trećim osobama tijekom aktivnosti ugovaratelja osiguranja. Dakle, svi privatni bilježnici dužni su sklapati ugovore o osiguranju za svoju djelatnost. Pravni sadržaj ove vrste osiguranja mogao bi se okvalificirati kao privid osiguranja od odgovornosti. Isto tako, zakonom je obvezno sklapati ugovore o osiguranju za svoju djelatnost za carinske posrednike i carinske prijevoznike, antikrizne upravitelje i dr. Po svom zakonskom sadržaju, obvezno osiguranje od autoodgovornosti za prometne nesreće također je blisko gore navedene vrste obveznih osiguranja.

9. Zasebna grana obvezne države je bankarsko osiguranje : osiguranje depozita fizičkih lica; zaštita interesa štediša kroz obveznu rezervaciju sredstava poslovnih banaka na računima Središnje banke Ruske Federacije itd.

10. Obvezno osiguranje imovine odnosi se na određene vrste imovine izravno navedene u regulatornim pravnim aktima. Prvo, federalna i općinska imovina koja se iznajmljuje - o trošku najmoprimca.

Pravni i regulatorni okvir za obvezna osiguranja stalno se unaprjeđuje i odnosi se na razne objekte - svemirske letjelice, osobne stanove građana itd.

38. Pravno uređenje državnih (općinskih) rashoda: pojam; oblike i metode javne potrošnje

Državni (općinski) troškovi - to je kontinuirano korištenje sredstava iz proračuna, izvanproračunskih fondova i vlastitih sredstava unitarnih poduzeća i organizacija od strane državnog ili općinskog tijela za namjene i predmete utvrđene zakonima o proračunu, izvanproračunskim fondovima, propisima Vlade, ministarstava , savezne službe i agencije i povelje poduzeća i organizacija.

Svi državni i općinski rashodi podliježu financiranju na teret proračunskih sredstava, sredstava državnih izvanproračunskih fondova akumuliranih u proračunskom sustavu Ruske Federacije.

Državni i općinski troškovi provode se od fondovi:

Centralizirani proračuni različitih razina, državni izvanproračunski fondovi;

Decentralizirani - fondovi unitarnih poduzeća i organizacija.

Državni rashodi provode se na temelju važeće zakonske regulative u skladu s financijskim i planskim propisima odobrenim od nadležnih tijela. Tijela Federalnog trezora dozvoljavaju samo one izdatke koji su predviđeni podzakonskim aktima. Također, obvezan uvjet za provedbu javnih rashoda je njihovo uvrštavanje u odobreni dokument financijskog planiranja: proračun, proračun ili bilancu.

Državni rashodi provode se na sljedeći način načini, financiranjem i davanjem zajmova i kredita.

Osiguranje je odavno i čvrsto ušlo u naše živote. Svi imaju policu obveznog zdravstvenog osiguranja, a oni koji imaju automobile imaju policu obveznog osiguranja. Ako ste položili depozit u banku, tada će već biti osigurano, a ako letite avionom, idete vlakom, onda će vam prijevoznička tvrtka "dobrovoljno-prinudno" izdati osiguranje. Osiguranje života, zdravlja i imovine sve je češće. Sve što smo naveli podijeljeno je u dvije velike skupine – obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje. Razgovarajmo u ovom članku detaljno o ovoj klasifikaciji i o osiguranju općenito.

Osiguranje

Osiguranje se odnosi na cijeli niz djelatnosti osiguranja (primarno osiguranje, reosiguranje, uzajamno osiguranje, suosiguranje) koje je usmjereno na osiguranje.

Opširnija definicija: odnos koji se uspostavlja između osiguravatelja i osiguranika radi zaštite imovine i privatnih i pravnih osoba (misli se samo na osiguranika) u slučaju osiguranog slučaja na teret posebnih sredstava. Formiraju se od premija ili doprinosa koje odbijaju ugovaratelji osiguranja.

Postoje dvije vrste osiguranja – obvezno i ​​dobrovoljno. O njima ćemo dalje govoriti, ali za sada ćemo razmotriti klasifikaciju vrsta ovog fenomena.

Vrste osiguranja

Ne postoji konsenzus o klasifikaciji vrsta. U velikoj većini država dodjeljuje se samo životno osiguranje i ono koje nije povezano s njim. Građanski zakonik Ruske Federacije propisuje imovinu i osobnu. Neki teoretičari ponavljaju svoju klasifikaciju prema zakonu, drugi razlikuju tri grane - odgovornost, osobnu i imovinsku, a treći tvrde da već postoje četiri vrste osiguranja - imovinsko, rizično, osobno i osiguranje od odgovornosti.

Razmotrimo najčešću klasifikaciju:

• Osiguranje od odgovornosti... Odnosi se na slučajeve kada ugovaratelj osiguranja mora nadoknaditi štetu nanesenu drugoj osobi. To uključuje građanskopravnu odgovornost prijevoznika, vlasnika vozila (vozila), poduzeća u kojima postoji povećana razina opasnosti, profesionalnu odgovornost, odgovornost za neizvršavanje svojih obveza.
• Osiguranje imovine... Uključeni su odnosi povezani s raspolaganjem, posjedovanjem i korištenjem imovine. To je osiguranje financijskih i poslovnih rizika, imovine građana, organizacija, poduzeća, prometa. Neke klasifikacije dodaju ovoj skupini i osiguranje od odgovornosti.
• Osobno osiguranje... To uključuje sve što se odnosi na radnu sposobnost, mirovinsko osiguranje, život i zdravlje osiguranika. Osobito životno osiguranje, osiguranje od nezgode, bolesti i zdravstveno osiguranje.

Sve navedeno, pak, raščlanjeno je na obvezno i ​​dobrovoljno zdravstveno osiguranje.

Obvezno osiguranje

OS je propis državnog zakonodavstva za osiguravatelje, koji ih prisiljava na plaćanje osiguranja. Primjenjuje se na one predmete i slučajeve u kojima razina naknade štete ne utječe samo na određenu osobu, već i na niz javnih interesa. Posebno se izdvaja obvezno državno osiguranje koje se provodi na teret državnog proračuna ili drugih izvora.

Glavna razlika između obveznog ugovora i dobrovoljnog osiguranja je u tome što građanin ne može odbiti prvi. Istodobno, on osobno sastavlja samo policu OMI i OSAGO (ako postoji automobil), sva ostala osiguranja rade automatski.

Odredbe o policama obveznih osiguranja mogu se pročitati u čl. 927 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Prema njima, osiguravatelj je dužan osigurati određene objekte, a osiguranik - izvršiti dospjela plaćanja. Zakon o dobrovoljnom i obveznom osiguranju predviđa:

• popis objekata koji se moraju osigurati;
• odredbe o osiguranju;
• tarifne stope, njihova diferencijacija;
• djelokrug odgovornosti;
• prava i obveze dviju strana – osiguranika i osiguravatelja;
• učestalost plaćanja.

OS: vrste osiguranja

Obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje u sebi imaju niz manjih varijanti.

Dakle, osiguranje diktira zakon:

• Vojno osoblje.
• Putnici.
• SRO (samoregulativne organizacije).
• HIF (opasni proizvodni objekti)
• Civilni.
• Odgovornost nekih stručnjaka u provedbi profesionalnih aktivnosti.
• Zdravstveno (obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje).
• Bankovni depoziti.

Načela obveznog osiguranja

Obvezno osiguranje karakterizira pet načela:

1. Obaveza... To je diktirano relevantnim zakonodavnim aktom.
2. Potpuna pokrivenost stanovništva... Za to se vrši registracija osiguranika, utvrđuju se određeni uvjeti plaćanja premija osiguranja.
3. Neovisnost od plaćanja... Ako osiguranik nije izvršio dospjelu uplatu, obvezno osiguranje ne prestaje. Premija osiguranja naplatit će se sudskim putem uz obračun zatezne kamate.
4. Neodređeno. Stanje osiguranja prestaje tek smrću ugovaratelja osiguranja ili njegove imovine.
5. Fiksna stopa pokrića osiguranja. Vrijednost naknade je ili apsolutna vrijednost ili neki jasan postotak uplaćenih osiguranih svota.

Dobrovoljno osiguranje

Druga vrsta osiguranja provodi se isključivo na dobrovoljnoj osnovi. Zakon za njega definira samo opće odredbe, a osiguravatelj postavlja posebne uvjete. Treba napomenuti da je dobrovoljnost ovdje prerogativ ugovaratelja osiguranja, budući da posrednik ne može odbiti sklapanje ugovora sa svojim klijentom.

DS (dobrovoljno osiguranje) karakterizira predstavljanje određenih zahtjeva koje ugovaratelj osiguranja mora ispuniti da bi dobio policu. Potonji se uvijek izdaje samo na određeno razdoblje. Policu možete produžiti sklapanjem ponovljenog ugovora. Ponekad funkcionira i automatska obnova. Neplaćanje premije osiguranja u navedenom razdoblju dovodi do raskida ugovora o DS-u.

Sorte DS

Ne mogu se jasno razlikovati sve vrste ugovora o osiguranju. Na primjer, socijalno osiguranje je dobrovoljno i obvezno, kao i zdravstveno osiguranje, jedna od njegovih vrsta. Ali konkretno, sljedeće se odnosi na DS:

• Osiguranje života - isplata određenih iznosa rodbini osiguranika nakon njegove smrti.
• Mirovina - nudi građaninu da akumulira određene iznose za svoju buduću mirovinu.
• Od nezgoda – invalidnost, bolest, ozljeda, invalidnost.
• Stanovanje - apartmani, sobe, privatne kuće, vikendice.
• Životinje - tipične za vlasnike skupih kućnih ljubimaca i stoke. U slučaju ozljede ili bolesti kućnog ljubimca plaća se odšteta.
• Hipoteka - štiti one koji plaćaju hipoteku od neugodnih okolnosti.
• KASCO - odšteta u slučaju bilo kakve nezgode, krađe, požara i druge nesreće koja se može dogoditi automobilu.
• VHI je zdravstveno osiguranje koje djelomično ili u potpunosti nadoknađuje troškove liječenja.

DS principi

Načela obveznog i dobrovoljnog osiguranja su različita. DS karakterizira:

• Dobrovoljnost... Kao što smo spomenuli, tiče se samo osiguranika, a ne osiguravatelja.
• Selektivna pokrivenost... Ne smatraju svi građani potrebnim sklopiti ugovor o dobrovoljnom osiguranju. Osim toga, sama osiguravajuća društva nameću ograničenja osiguranicima - dob, zdravstveno stanje, stopu nezgoda na imovini itd.
• Hitnost... DS ugovor uvijek ima određeni rok važenja.
• Ovisnost o doprinosu... Ugovor o osiguranju se raskida ako je ugovaratelj osiguranja prestao plaćati premije osiguranja.
• Rolling osiguranje... Visina osigurane svote utvrđuje se u ugovoru kao rezultat sporazuma između osiguravatelja i ugovaratelja osiguranja.

Obvezno i ​​dobrovoljno osiguranje, iako se međusobno preklapaju, imaju mnogo temeljnih razlika. Osim toga, ista vrsta osiguranja može biti i OS i DS.

Obvezno osiguranje društvenih i imovinskih interesa jedno je od obilježja socijalne države, a nastalo je u pretprošlom stoljeću u zemlji koja se smatra vodećom po stupnju razvijenosti socijalne sigurnosti stanovništva – Njemačkoj. Ovaj alat postoji kako bi osigurao da ljudi imaju zračni jastuk kada se pojave okolnosti s kojima se svi obično suočavaju.

Neophodan je ne samo za zaštitu pojedinca, već i cijelog društva u cjelini – na primjer, netko tko ne može besplatno izliječiti zaraznu bolest predstavlja prijetnju drugima, a osiguranje od građanske odgovornosti štiti zdravlje i imovinu od radnji. nemarnih vozača.

Država nije ravnodušna prema stanju svojih građana, jer ako je velika većina njih u nepovoljnom položaju, jednostavno neće moći funkcionirati. Iz tog razloga, obvezno osiguranje u ovom ili onom obliku postoji u svakoj razvijenoj zemlji.

Razmotrimo vrste obveznog osiguranja:

• obvezno zdravstveno osiguranje;
• obvezno socijalno osiguranje;
• osiguranje prijevoza putnika kopnom, zrakom ili vodom;
• osiguranje vojnih osoba i državnih službenika;
• obvezno osiguranje od autoodgovornosti;
• osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika opasnog objekta.

Obvezno zdravstveno osiguranje

Koliko god se raspravljalo o beskorisnosti i kvaliteti pružene medicinske skrbi na njemu, teško je zamisliti potrebniji fenomen. Rezervirajmo da ne govorimo o hitnoj medicinskoj pomoći, u Ruskoj Federaciji svatko je ima pravo dobiti, bez obzira na prisutnost ili odsutnost ugovora o obveznom zdravstvenom osiguranju.

Polica obveznog zdravstvenog osiguranja jamči pružanje zdravstvenih usluga besplatno u okviru programa osiguranja. Stoga oni koji su ogorčeni što se neka vrsta liječničke usluge ne pruža besplatno, jednostavno ne razumiju mehanizam i značenje ove vrste osiguranja. Cilj je pružiti široke mogućnosti pristupa zdravstvenim ustanovama za liječenje cjelokupne populacije. Međutim, široko ne znači sve, niti jedan svjetski proračun nije u stanju osigurati apsolutno sve vrste lijekova i kliničke terapije. Ruski sustav obveznog zdravstvenog osiguranja, koliko god ga kritizirali, zapravo pruža pacijentima prilično široke mogućnosti, bez obzira na njihov status.

Ponekad su korisnici zdravstvenih usluga pod obveznim zdravstvenim osiguranjem ogorčeni da ako žele kvalitetniji potrošni materijal, primjerice tanke šprice, skuplje i mekše zavoje, tanke katetere, moraju platiti. No, ne razmišljaju o tome da su trenutno državne zdravstvene ustanove prisiljene sve to kupovati u okviru proračuna koji im je dodijeljen iu skladu sa zakonskom regulativom o nabavi. Sukladno tome, moraju koristiti ono što imaju, a pacijent ima izbor: koristiti ono što se nudi besplatno ili dodatno platiti za ugodnije uvjete.

Obvezno zdravstveno osiguranje podrazumijeva da svatko ima mogućnost dobiti pomoć u najčešćim situacijama koje su predviđene programom, a ne u svakom slučaju i pod bilo kojim uvjetima. Obično oni koji su u stanju usporediti kvalitetu i obujam liječenja u okviru obveznog zdravstvenog osiguranja s istim karakteristikama mnogih europskih zemalja više ne kritiziraju ovaj sustav.

Obvezno socijalno osiguranje

Ova vrsta osiguranja je "sigurnosni jastuk" u slučaju promjene financijske i/ili socijalne situacije, uključujući i okolnosti na koje se ne može utjecati.

Vrste obveznog socijalnog osiguranja:

• obvezno mirovinsko osiguranje;
• osiguranje od nezgode;
• osiguranje gubitka posla;
• osiguranje privremene ili trajne invalidnosti;
• osiguranje u vezi sa smrću građanina.

U širem smislu, ovdje se mogu pripisati sve vrste obveznih osiguranja, ova točka nije temeljna, u ovom slučaju je bitna sama bit pojave.

Osmišljen kako bi građanima osigurao egzistenciju u starosti. U tijeku su i rasprave oko trenutno postojećeg sustava, no o potpunom ukidanju ove vrste zaštite nema govora. Građani mogu birati gdje i kako će pohranjivati ​​i akumulirati svoju mirovinsku štednju.

Obvezno socijalno osiguranje od nesreća i profesionalne bolesti potrebno je u slučaju da se u obavljanju profesionalne dužnosti dogodi nešto, zbog čega osoba ne može nastaviti obavljati svoj posao određeno vrijeme ili više ne može raditi na svi. Ako se to dogodi, žrtva će imati pravo na beneficije koje joj donekle nadoknađuju pretrpljeni gubitak. No, ova vrsta osiguranja vrijedi samo za nezgode na radnom mjestu tijekom radnog vremena. Ako je osoba teško ozlijeđena na radu, njezino liječenje i rehabilitacija provodit će se ne samo iz obveznog zdravstvenog osiguranja, već i iz uplata osiguranja od nezgode.

Osiguranje gubitka posla znači da ako osoba izgubi posao zbog okolnosti na koje ne može utjecati, na primjer, otkaza, bit će plaćen određeni iznos i ako do završetka posla ne nađe novi posao, može službeno prijaviti status nezaposlenog i dobiti vrlo malo osim pomoći. U praksi to malo ljudi koristi, ali takav mehanizam ipak postoji.

Nemojte miješati obvezno osiguranje s dobrovoljnim – možete se dobrovoljno osigurati za druge slučajeve; kao i dobrovoljno-obvezno osiguranje, kada banka obvezuje klijenta koji sklapa ugovor o kreditu na osiguranje, uključujući i gubitak posla.

Privremeno invalidsko osiguranje znači da radnik koji radi po ugovoru o radu ima pravo na plaćanje bolovanja tzv.

Obveza poslodavca da uplati novac na bolovanje i zadrži posao za ženu na roditeljskom dopustu zapravo djeluje protiv najosjetljivije kategorije građana – mladih žena koje bi u bliskoj budućnosti mogle dobiti dijete ili su je već rodile. Poslodavci ih u pravilu pokušavaju ili odbiti zaposliti, ili ih ne formaliziraju kako bi im izbjegli jamstva na koja imaju pravo prema zakonu.
No, mnogi još uvijek uspijevaju uspješno koristiti ovaj mehanizam socijalne zaštite, a potreba za njegovim prisustvom nije upitna.

Osiguranje vojnih i državnih službenika povezano je s posebnim uvjetima njihovog rada koji podrazumijevaju povećani rizik od ozljeda ili smrti.

U slučaju gubitka hranitelja, prava imaju invalidni članovi njegove obitelji koji su bili na njegovom uzdržavanju. Ova mirovina dodjeljuje se jednom od roditelja ili mužu/ženi umrlog, bez obzira da li im je pružio materijalnu pomoć ili ne.

Osiguranje za prijevoz putnika kopnom, zrakom ili vodom

Poduzetnici, čije se djelatnosti odnose na prijevoz putnika (osim putničkog taksija i podzemne željeznice), dužni su osigurati rizik od štete po život i zdravlje putnika. Nepostojanje takvog osiguranja kažnjava se novčanom kaznom i nametanjem obveze prijevozniku da samostalno plaća iznose osiguranja svim žrtvama. Prijevoznik je dužan staviti podatke o ugovoru o osiguranju kako bi bili dostupni onima koji koriste njegove usluge. Ako to nije učinjeno, poduzetnik ponovno riskira da plati kaznu.

Obvezno osiguranje od građanske odgovornosti

Sjedeći za volanom, svatko riskira da upadne u prometnu nesreću s bilo kojim ishodom ili da sam postane krivac. Ako se to dogodi, osiguranje za, ograničeno na najviše 160 tisuća rubalja, može platiti liječenje žrtve i popravak vozila. Ako je prije zakonski odobrena obveza obveznog osiguranja njegovo uvođenje izazvalo aktivan prosvjed vozača, sada postaje jasno da često jedno obvezno osiguranje ne može pokriti sve gubitke te postoji stvarna potreba da se osiguranje dobrovoljno zaključi.

Osiguranje od odgovornosti vlasnika opasnog objekta

Nanošenje štete tijekom rada opasnog objekta više je od realnog rizika, a građansko pravo obvezuje vlasnike zgrada da tu opasnost uzmu u obzir. Pojam takvih objekata i njihova klasifikacija iscrpno su dati u odgovarajućem zakonu. Ako organizacija ima slične karakteristike, mora se identificirati i dobiti ovaj status, ako postoji, te sklopiti odgovarajući ugovor.

Dakle, treba razlikovati obvezno osiguranje od dobrovoljnog i onih slučajeva kada je obvezno ne zato što je kao takvo legitimno utemeljeno, nego zato što je nužan uvjet za obavljanje radnje, primjerice, za dobivanje kredita. Mehanizam obveznog osiguranja od rizika vrlo je važan za izgradnju kompetentne socijalne politike, ali ga je potrebno stalno prilagođavati promjenjivim realnostima.

Osiguranje (u pravom smislu), ovisno o predmetu osiguranja, dijeli se na dvije glavne grane - imovinsko i osobno. Zakonodavstvo razlikuje sljedeće glavne vrste osiguranja: osiguranje imovine, osobno osiguranje, osiguranje od pravne odgovornosti i, konačno, poslovni rizik. Osim toga, istaknute su posebne vrste osiguranja: mirovinsko, zdravstveno, pomorsko, depozitno i strana ulaganja od nekomercijalnih rizika.

Objekti osiguranja imovine mogu postojati imovinski interesi koji se posebno odnose na:

• vlasništvo, korištenje i raspolaganje imovinom (imovinsko osiguranje);
• obveza naknade štete prouzročene drugim osobama (osiguranje od građanske odgovornosti);
• obavljanje poduzetničkih aktivnosti, odnosno osiguranje poduzetničkih rizika (članci 929., 931., 932. Građanskog zakona Ruske Federacije, stavka 2. članka 4. Zakona "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji").

Objekt osobnog osiguranja su osobne koristi građanina povezane s njegovim životom, zdravljem, radnom sposobnošću (stav 1. članka 4. navedenog zakona). Država je zabranila osiguranje određenih interesa (npr. protupravnih, gubitaka od sudjelovanja u igrama, lutriji i okladama, kao i troškova na koje osoba može biti prisiljena da oslobodi taoce).

Zakon Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji" (čl. 3), kao i Građanski zakonik Ruske Federacije (čl. 927), predviđa dva oblika osiguranja: dobrovoljno i obvezno. Prvi se provodi na temelju sporazuma između ugovaratelja osiguranja i osiguravatelja i pravila osiguranja kojima se utvrđuju opći uvjeti i postupak za njegovu provedbu. Pravila osiguranja donosi i odobrava osiguravatelj samostalno u skladu sa zakonodavstvom. Posebni uvjeti osiguranja utvrđuju se prilikom sklapanja zasebnog ugovora o osiguranju u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Pitanja u vezi s postupkom formiranja i korištenja rezerve preventivnih mjera za dobrovoljne vrste osiguranja regulirana su pravilima financijskog prava (vidi Približnu odredbu o pričuvi preventivnih mjera za dobrovoljne vrste osiguranja, koju je odobrio Rosstrakhnadzor na 18. siječnja 1995.).

Obvezno je osiguranje koje se provodi na temelju zakona. Za svaku pojedinu vrstu obveznog osiguranja mora se donijeti savezni zakon koji sadrži elemente utvrđene zakonom, uključujući: subjekte; objekti koji podliježu osiguranju; minimalni iznos osigurane svote ili postupak za njegovo utvrđivanje i sl.

Obvezno osiguranje može biti u obliku:

• obvezno državno osiguranje na teret proračuna,
• obvezno osiguranje koje se provodi na teret samih ugovaratelja osiguranja.

Među karakterističnim obilježjima pravnih odnosa koji proizlaze iz obveznog osiguranja, koje ih omogućuju upućivanje u krug financijskih pravnih odnosa, su sljedeće:

• prvo, utvrđivanje od strane države vrste, postupka i uvjeta obveznog osiguranja koje se provode na teret samih osiguranika, prisutnost državnog nadzora u ovom području ili izravno sudjelovanje države (njezinog ovlaštenog tijela) kao obveznog osiguranja. predmet odnosa;
• drugo, korištenje imperativne metode u reguliranju nastanka, promjene i prestanka ovih pravnih odnosa.

Obvezno osiguranje dijeli se na obvezno državno, obvezno (nedržavno) osiguranje. U prvom slučaju, premije osiguranja plaćaju se na teret odgovarajućeg proračuna (ili izvanproračunskih sredstava), u drugom - na teret osiguranika ili drugih osoba.

Obvezno (nedržavno) osiguranje, pak, može biti imovinsko i osobno, kao i plaćeno i besplatno.

Do glavnog vrste obvezno i ​​obvezno državno osiguranje uključuje sljedeće.

1. Osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila uvedeno je na teritoriju Ruske Federacije od 1. siječnja 2004. Saveznim zakonom od 25. travnja 2002. „O obveznom osiguranju od građanske odgovornosti vlasnika vozila“ 1. Izvodi se o trošku vlasnika vozila. Osigurani iznos je 400 tisuća rubalja, uključujući 240 tisuća rubalja. - za naknadu štete nanesene životu ili zdravlju nekoliko žrtava i ne više od 160 tisuća rubalja. - za jednu žrtvu. Što se tiče naknade štete na imovini - 160 tisuća rubalja, respektivno. i ne više od 120 tisuća rubalja. (kod nanošenja štete na imovini jedne žrtve). Država regulira stope osiguranja za ovu vrstu osiguranja.
2. Vrsta obveznog osiguranja imovine je osiguranje od požara imovine u vlasništvu, korištenju ili na raspolaganju poduzeća (uključujući strana pravna lica) koja obavljaju poduzetničku djelatnost na teritoriju Rusije, na teret gore navedenih poduzeća (članak 28. Federalnog zakona od 21. prosinca 1994. broj "O sigurnosti od požara").
3. Glavna vrsta obveznog osobnog osiguranja je obvezno osobno osiguranje putnika, koje se provodi na temelju Uredbe predsjednika Ruske Federacije od 7. srpnja 1992. "O obveznom osobnom osiguranju putnika" (s izmjenama i dopunama od 22. srpnja 1998.). ) 2. Na teret doprinosa osiguravatelja osigurava se od nezgoda putnika u zračnom, željezničkom, pomorskom, unutarnjem plovnom i cestovnom prometu, te turista i izletnika koji putem turističkih i izletničkih organizacija tijekom putovanja ili let. Iznos plaćanja osiguranja uključen je u cijenu ulaznice (voucher). Osigurana svota iznosi 120 minimalne plaće na dan kupnje putnih isprava. U nekim slučajevima osigurano je besplatno obvezno osiguranje. Primjerice, obvezno osiguranje na teret sredstava odgovarajućeg poduzeća (udruge) u slučaju smrti, ozljede ili drugog oštećenja zdravlja u svezi s provođenjem detektivsko-sigurnosnih radnji podliježu građani koji se bave privatnim detektivskim i zaštitarskim poslovima. , zaposlen (članak 19. Zakona Ruske Federacije od 11. ožujka 1992. "O privatnim detektivskim i sigurnosnim djelatnostima u Ruskoj Federaciji").

Obvezno sklapanje ugovora o osiguranju u nizu je slučajeva predviđeno zakonom. To uključuje:

1. osiguranje određenih vrsta djelatnosti, koje se osiguravaju u svrhu osiguranja naknade od strane osiguranika za eventualnu štetu u slučaju štete trećim osobama u obavljanju djelatnosti ugovaratelja osiguranja: na primjer, javni bilježnici koji se bave privatnom praksom, carinski posrednik, carinski prijevoznik (članak 18. Osnova ruskog zakonodavstva o javnim bilježnicima; članak 95. , 140. Zakona o radu Ruske Federacije);
2. obvezno sklapanje ugovora o osiguranju u korist drugih osoba "na primjer, darivatelj podliježe obveznom osiguranju na trošak službe krvi u slučaju zaraze zaraznim bolestima dok obavlja funkciju darivatelja (članak 8. Zakona Ruske Federacije). od 9. lipnja 1993. "O darivanju krvi i njezinih sastojaka" );
3. obvezno osiguranje nekih kulturnih dobara i drugih dobara: na primjer, u slučaju privremenog izvoza kulturnih dobara od strane državnih muzeja itd. (članak 30. Zakona Ruske Federacije od 15. travnja 1993. „O izvozu i uvozu kulturno dobro").

Zakonodavstvo predviđa obvezno i ​​osobno i imovinsko državno osiguranje. Popis slučajeva obveznog osobnog osiguranja širi je od obveznog imovinskog osiguranja. Obvezna državna osiguranja, uz opću klasifikaciju osobnih i imovinskih, mogu se podijeliti na:

1. uspostavljena za osobe u državnoj službi (vidi čl. 15. Saveznog zakona od 31. srpnja 1995. "O osnovama državne službe" 3 (vrijedi do stupanja na snagu 1. veljače 2005. Saveznog zakona od 27. srpnja 2005.). , 2004 "O civilnoj službi Ruske Federacije "4) i Savezni zakon od 28. ožujka 1998." O obveznom državnom osiguranju života i zdravlja vojnog osoblja, građana pozvanih na vojnu obuku, osoba redovnog i zapovjednog osoblja tijela unutarnjih poslova Ruske Federacije, Državna vatrogasna služba, kontrola prometa opojnih droga i psihotropnih tvari, zaposlenici institucija i tijela kaznenog sustava i zaposlenici savezne porezne policije ”);
2. uspostavljena za osobe pogođene radijacijskim nesrećama u civilnim i vojnim objektima, od ekoloških i drugih izvanrednih katastrofa (vidi članak 28. Zakona Ruske Federacije od 15. svibnja 1991. „O socijalnoj zaštiti građana izloženih zračenju kao posljedica Černobilska katastrofa");
3. osnovan za osobe koje se bave medicinskim i drugim znanstvenim istraživanjima u području virusologije, pružanjem medicinske, psihijatrijske i drugih vrsta pomoći, kao i osobama koje sudjeluju u raznim operacijama spašavanja (članak 22. Zakona Ruske Federacije od 2. srpnja „1992. O psihijatrijskoj skrbi i jamstvima prava građana tijekom njezina pružanja”).

Sve ove vrste obveznih osiguranja (uključujući državno) provode se neovisno o sporazumu stranaka (osiguratelja i ugovaratelja osiguranja) o uvjetima koje utvrđuje država. Važnost obveznog osiguranja je u tome što omogućuje pružanje značajne materijalne pomoći uz relativno male premije osiguranja, što je moguće samo uz što širi krug osoba koje sudjeluju u pravnim odnosima o obveznim osiguranjima, a uz to jamči korištenje dijela premija osiguranja za stvaranje rezervi za financiranje mjera za sprječavanje nezgoda.