Aká je čistá prémia a jej štruktúra. Analýza homogénneho poistného portfólia pomocou bežnej aproximácie. p-ročné zmiešané životné poistenie

p-ročné zmiešané životné poistenie

Čisté poistné sa vypočíta podľa vzorca:

Plné poistenieživot oneskorený o T rokov

Pri tomto type poistenia sa čisté poistné vypočíta podľa vzorca:

n-ročné dočasné životné poistenie, odložené o T rokov

Plné životné poistenie s neustále rastúcimi výhodami

19. Výpočet čistého poistného za celoživotné poistenie s platbou poistné plnenie nakoniec minulý rokživot.

VÝPOČET ČISTÝCH CEN ZA ZÁKLADNÚ DISKRÉTNU

TYPY POISTENIA

Na základe definície diskrétnych typov poistenia a pojmu aktuárskej hodnoty je možné získať nasledujúce vzorce na výpočet čistého poistného:

1. Plné životné poistenie s poistným plnením vyplácaným na konci posledného roku života.

Čisté poistné sa vypočíta ako

je diskrétna analýza funkcie kontinuálneho zjednodušovania.

20. Výpočet čistého poistného za n-ročné dočasné a zmiešané životné poistenie s

vyplácanie poistného plnenia na konci posledného roku života.

NS-letné dočasné životné poistenie s výplatou dávok na konci roku smrti

3. NS-letné zmiešané životné poistenie s výplatou dávky na konci roku smrti

4. Plné životné poistenie s výplatou poistného plnenia na konci posledného roku života, oneskorené o t rokov

5. Plné životné poistenie s každoročne sa zvyšujúcou dávkou a výplatou dávok na konci posledného roku života

Po označení môžeme písať vo formulári

Tu je diskrétna zjednodušujúca funkcia.

21. Vzťah medzi kontinuálnymi a diskrétnymi druhmi životného poistenia.

Diskrétne životné poistenie poistná suma splatné na konci roku smrti. Výpočty je možné vykonať priamo v tabuľkách životnosti.

Výpočtom čistého poistného pre diskrétne životné poistenie môžete tiež vypočítať čisté poistné pre zodpovedajúce typy nepretržitého poistenia. Aby bolo možné navzájom spájať nepretržité a diskrétne druhy poistenia, je potrebné urobiť určité predpoklady o zákone rozdelenia životnosti na zlomkový vek.

Obvykle sa predpokladá, že tento zákon je jednotný. Je známe, že v tomto prípade sú náhodné premenné nezávislé a majú rovnomerné rozdelenie. Potom môžeme získať nasledujúce vzorce spájajúce čisté poistné pre zodpovedajúce nepretržité a diskrétne druhy poistenia:

Vyššie uvedené vzorce umožňujú vypočítať jednorazové čisté poistné za nepretržité druhy poistenia podľa charakteristík, ktoré sa jednoducho vypočítajú z údajov uvedených vo všeobecných tabuľkách strednej dĺžky života.

22. .Analýza súhrnnej pohľadávky v modeli dlhodobého životného poistenia.

Nechajte v okamihu Poisťovňa uzatvorené zmluvy o životnom poistení. Označme prostredníctvom - poistného a prostredníctvom - sumy poistného plnenia vyplateného podľa zmluvy v náhodnom časovom okamihu. Usporiadajme hodnoty vzostupne :. V okamihu je potom možné kapitál spoločnosti vypočítať ako

a spoločnosť nezbankrotuje, ak je splnená nasledujúca podmienka:

kde sú moderné náklady na platby podľa thej poistnej zmluvy. Pravdepodobnosť nezničenia sa vypočíta podľa vzorca:

ktorý je podobný zodpovedajúcemu vzorcu pre krátkodobé životné poistenie. To znamená, že výpočet pravdepodobnosti nezrušenia v dlhodobom poistení sa vykonáva rovnako ako v krátkodobom poistení s veľkosťou strát.

Potom bude poplatok za poistenie vyzerať takto:

kde je čisté poistné podľa - tej zmluvy a je zodpovedajúce poistné, ktoré sa vypočíta podobne ako pri krátkodobom životnom poistení.

V najjednoduchšom prípade, keď je poistné rozdelené proporcionálne k matematickým očakávaniam, dostaneme:

Pri komplexnejších modeloch dlhodobého poistenia nie je vždy možné vyjadriť:

a) pravdepodobnosť nezničenia vo forme jednoduchého vzorca vo forme (32);

b) čisté poistné a poistné vo forme (34).

Čistá prémia- časť poistného určená priamo na krytie škody. Čistá prémia je hlavná časť hrubé poistné ..

Čisté poistné pozostáva z čistého čistého rizikového poistného a rizikového (poistného) poistného.

Čistá čistá prémia

Definícia čistého rizikového poistného tradične patrí do oblasti poistno -matematických výpočtov a poistnej matematiky. Čistá čistá prémia sa vypočíta na základe údajov o stratách pre uplynulé obdobie a je súčinom frekvencie výskytu poistná udalosť o priemernej výške škody za celý súhrn poistných udalostí, ktoré sa stali v minulosti.

Čistá prémia za riziko = frekvencia poškodenia x priemerné poškodenie

Frekvencia poškodenia je definovaná ako podiel delenia počtu prípadov poškodenia v sledovanej množine počtom pozorovacích jednotiek zahrnutých do tejto sady.

Priemerná výška škody je kvocientom rozdelenia celková čiastkaškody za sledované obdobie počtom prípadov poškodenia za rovnaké obdobie.

Rizikové (poistné) poistné

Riziková prirážka je navrhnutá tak, aby zlepšila spoľahlivosť poistného krytia.

Pri identifikácii vzorcov výskytu škôd v dôsledku náhodných udalostí v minulosti a určovaní na základe týchto minulých skúseností nerentabilnosti v budúcnosti sú chyby dvoch typov nevyhnutné:

• Diagnostická chyba, ktorá sa zobrazuje v dôsledku neúplných informácií. Dôvodom je skutočnosť, že štatistická vzorka je obmedzená a nespĺňa požiadavky zákona o veľkých číslach.
• Chyba predpovedí, ktorou je, že v budúcnosti nedôjde k úplnej zhode s okolnosťami predchádzajúceho obdobia, na základe ktorých bola stanovená čistá riziková prirážka. Príčinou môže byť vplyv nezapočítaných alebo zmenených faktorov. Je dokázané, že aj pri veľmi dobrých informáciách o náhradách škody budúce škody presahujú v polovici prípadov svoju hodnotu.

Aby bolo zaručené spoľahlivé poistné krytie, t.j. zvýšiť pravdepodobnosť, že vyzbierané peniaze dosť na zaplatenie škôd v budúcnosti vo všetkých prípadoch, k čistému čistému poistnému sa pripočíta rizikové (poistné) poistné.

Hodnota rizikovej prirážky nemôže byť nižšia ako hodnota štandardnej odchýlky pomeru strát poistenej sumy.

Použitie čistej sadzby poistného na stanovenie čistého poistného

Očakávanú hodnotu čistého poistného je možné definovať ako súčin poistnej sumy podľa čistej sadzby. Čistá sadzba je percento, ktoré odráža pravdepodobnosť straty, vypočítanú na základe pomeru poškodenia k celkovej poistenej sume poistených predmetov.

Výška čistého poistného je stanovená podľa vzorca:

Čistá prémia = poistná suma x čistá sadzba / 100

Pojem a štruktúra hrubého poistného

Definícia 1

Hrubé poistné je suma určená podmienkami poistnej zmluvy Peniaze, ktorý je poistník povinný zaplatiť poisťovni na dobu určitú.

V štruktúre hrubého poistného sa rozlišuje čisté poistné a zaťaženie.

Na splnenie povinností poisťovne z poistných zmlúv je potrebné čisté poistné. Môže pozostávať z nasledujúcich prvkov:

• riziková prirážka určená na krytie škody v prípade poistnej udalosti;
• riziková prirážka potrebná na kompenzáciu zvýšenej škody v prípade možného zvýšenia pravdepodobnosti rizikovej udalosti;
• sporiaci príspevok používaný iba v životnom poistení a určený na akumuláciu určitého množstva peňazí počas trvania zmluvy s následnou platbou.

Rizikové poistné je vždy prítomné v čistom poistnom a je určené na vytvorenie poistného rezervného fondu a rizikové poistné sa zohľadňuje pri výpočte čistého poistného podľa uváženia poisťovacej spoločnosti a používa sa na tvorbu rezervného fondu.

Zaťaženie zahrnuté v štruktúre hrubého poistného predstavuje náklady poisťovne na výkon jej činnosti a zisky.

Náklady zahŕňajú tradičné náklady špecifické pre akýkoľvek podnik ( mzda, prenájom, cestovné náklady(účty za energie a pod.) a špecifické náklady, ktoré sú použiteľné iba pre poisťovací priemysel (vyplácanie provízií poisťovacím agentom a maklérom, implementácia preventívnych opatrení, odborné posúdenia na určenie výšky škody atď.).

Poznámka 1

V závislosti od druhu poistenia, ako aj nákladov poisťovne na výkon jej činností, môže byť pomer čistého poistného k zaťaženiu odlišný. Najčastejšie je 70-80% z celkového hrubého poistného čisté poistné, zvyšok je záťaž.

Hrubá sadzba $ TB $ vo všeobecnosti je:

$ TB = Tn / (100 - N) 100 dolárov, kde:

$ Тн $ - čistá sadzba,

$ H $ - zaťaženie, definované ako percento z hrubej sadzby.

Ak je zaťaženie určené v rubľoch, potom hrubá sadzba je:

$ TB = Tn + N $

Pri výpočte hrubého poistného najviac zásadný má definíciu optimálnej veľkosti čistého poistného, ​​pretože od toho závisí následná solventnosť a finančná stabilita poisťovateľa. Preto sa jeho výpočtu venuje zvláštna pozornosť.

Výpočet čistej sadzby pre rizikové druhy poistenia

Definícia 2

Čistá sadzba je ukazovateľom rovnáčisté poistné vypočítané pre jednu jednotku (spravidla 100 rubľov) poistenej sumy.

Metodika výpočtu čistej sadzby pre rizikové druhy poistenia znamená dostupnosť dostatočného množstva štatistických údajov potrebných na uskutočnenie presných výpočtov, predpovedá sa uzavretie veľkého počtu zmlúv (na rovnaké obdobie) a taktiež sa predpokladá že neexistujú žiadne udalosti, ktoré by mohli znamenať platby okamžite pri niekoľkých poistných udalostiach.

V súlade s metodikou je vzorec na výpočet čistej sadzby $ Tn $ nasledujúci:

$ Tn = To + Tr $, kde:

$ To $ - riziková prirážka (časť) čistej sadzby,

$ Tr $ - riziková prémia.

Riziková prirážka sa vypočíta takto:

$ To = Q Sb / S 100 $, kde:

$ Q $ - pravdepodobnosť, s akou je možný výskyt poistnej udalosti,

$ Sb $ - priemerná výška platby poistného,

$ S $ - priemerná poistná čiastka.

$ Q = M / N $, kde:

$ M $ - počet poistných udalostí, ku ktorým došlo,

$ N $ - počet zmlúv uzavretých na určité časové obdobie.

Priemerná splátka poistky sa rovná pomeru výška platieb za všetky zmluvy k počtu zmlúv:

$ Sb = (∑Sbi) ⁄ M $

Priemerná poistná suma sa rovná pomeru celkovej poistnej sumy pre všetky zmluvy k počtu týchto zmlúv:

$ S = (∑Si) ⁄ N $

Riziková prémia $ Tr $ sa rovná:

$ Tr = Do α (γ) √ ((1 - Q + (Rb / Sb) ^ 2) / (N Q)) $, kde:

$ Rb $ - štandardná odchýlka priemernej platby za poistenie,

$ α (γ) $ je koeficient, ktorý závisí od pravdepodobnosti γ zvolenej poisťovňou, že bude dostatok poistného na pokrytie škody. Hodnota je prevzatá z tabuľky:

Obrázok 1. Hodnoty koeficientov. Author24 - online výmena študentských prác

Výpočet čistej sadzby pre životné poistenie

Medzi hlavné faktory ovplyvňujúce výšku čistej sadzby v životnom poistení patria:

• vek a pohlavie poisteného;
• doba platnosti dohody a postup platenia príspevkov;
• predpokladaná ziskovosť fondov prijatých do rezervného fondu životného poistenia v prípade ich investície.

Výpočet čistej sadzby je založený na údajoch z tabuliek o úmrtnosti obyvateľstva v určitom veku a priemernej strednej dĺžke života.

Na začiatok sa vypočítajú potrebné ukazovatele

Pravdepodobnosť smrti v danom roku života $ Qx $ sa vypočíta podľa vzorca:

$ Qx = Bx / Lx $, kde:

$ Bx $ - počet ľudí, ktorí zomrú v období od $ x $ do $ x + 1 $ rokov,

$ Lx $ - celkový počet ľudí, ktorí sa dožili x rokov;

Pravdepodobnosť, že sa človek dožije daného veku, $ Px $, sa rovná:

$ Px = L (x + 1) ⁄ Lx $, alebo:

S prihliadnutím na skutočnosť, že zmluvy o tento druh poistenie má dlhú dobu platnosti a finančné prostriedky prijaté od poistníka môže poisťovňa použiť na investovanie s cieľom vytvoriť ďalší príjem, na úpravu konečnej čistej sadzby sa použije multiplikátor $ V ^ n $, ktorý sa rovná:

$ V_n = 1 / (1 + i) _n $, kde:

$ i $ - miera návratnosti investície,

$ n $ - počet rokov, počas ktorých sa finančné prostriedky investujú.

Výsledkom bude, že suma čistého bonusu $ (Ex) _n $ za prežitie sa bude rovnať:

$ (Ex) _n = (L (x + n) V_n) / Lx S $, kde:

$ L (x + n) $ - počet ľudí, ktorí prežili do konca obdobia, na ktoré bola zmluva uzavretá,

$ n $ - obdobie, na ktoré bola zmluva uzavretá,

$ S $ - výška poistnej sumy.

Čistá stávka na možnosť smrti $ (Az) _n $ je:

$ (Az) _n = (Bx ∙ V + B (x + 1) ∙ V_2 + ⋯ + B (x + n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100 $, kde:

$ Bx, B (x + 1) ... B (x + n -1) $ - počet ľudí, ktorí zomrú v období od $ x $ rokov do $ x + 1 $, vypočítaný pre každý rok platnosti zmluvy.

Pri uzatváraní kombinovanej poistnej zmluvy na prežitie a možnosť smrti bude čistá sadzba rovná:

$ Тн = (Ex) _n + (Az) _n $

Táto metóda výpočtu čistej sadzby je uplatniteľná za predpokladu, že celá suma platba poistky sa vypláca okamžite za celé poistné obdobie. Ak chce poistník rozdeliť výšku poistného na niekoľko častí rovnajúcich sa počtu rokov poistenia, potom sa výška ročnej platby $ P ^ x $ bude rovnať:

$ Р_x = (Ed) _x / α_x $, kde:

$ (Ed) _x $ - veľkosť vypočítanej jednorazovej platby,

$ α_x $ - faktor splátky, ktorý predstavuje náklady na platby vo výške jednej peňažná jednotka... Tento ukazovateľ sa v skutočnosti blíži hodnote počtu rokov, na ktoré sa zmluva uzatvára, ale ukazuje sa, že je o niečo nižší. Výsledkom je, že výška ročných platieb presahuje hodnotu rovnajúcu sa jednoduchému deleniu paušálnej sumy počtom rokov poistenia. V takom prípade poisťovateľ nahradí straty, ktoré mu vzniknú v dôsledku neschopnosti investovať celú sumu naraz a získať z toho príjem.

Časť poistné slúži na krytie poistných platieb za konkrétny druh poistenia na určité časové obdobie, nazýva sa čisté poistné. Jeho hodnota je priamo závislá od vývoja rizika. So systematickým vývojom nebezpečenstiev môže parameter zodpovedať rizikovej prirážke.

Na čo sa používa a čo ovplyvňuje?

Časť poistného je určená na kompenzačné platby, ktorého účelom je krytie škôd. Jeho hodnota je určená parametrom čistého poistného, ​​ktoré je súčasťou hrubého poistného. Čisté poistné sa tvorí na základe rizika a poistného. Stanovenie rizikovej sumy sa vykonáva pomocou poistno -matematických výpočtov s prihliadnutím na časť poistnej matematiky. Na identifikáciu hodnoty sa používajú informácie o škodách spôsobených za posledné obdobie.

Parameter zodpovedá súčinu frekvencie výskytu poistnej udalosti za zvolené obdobie a priemernej hodnoty spôsobenej škody. Pri jeho určovaní výpočet zahŕňa straty spôsobené poisteným, získané v dôsledku okolností klasifikovaných ako poistná udalosť za celé pridelené časové obdobie, ktoré je predmetom analýzy. Frekvencia poškodenia sa vypočíta ako podiel celkového množstva poškodenia v sledovanom súbore a počtu pozorovaných jednotiek v ňom zahrnutých. Priemerná výška škody je určená podielom jej celkovej výšky a počtom prípadov poškodenia. Všetky parametre sa berú do úvahy počas určeného časového obdobia, interpretujú sa ako pozorované.

Z akých prvkov pozostáva?

Poistné určuje priemerčisté poistné, ktoré spôsobuje kladné a záporné odchýlky parametra. Na jej kompenzáciu je do výšky rizikovej prémie zahrnutá záručná prémia, ktorá slúži na stabilizáciu ukazovateľa. Jeho štruktúra je formovaná v súlade s druhom poistenia a jeho predmetom. V majetkových aj osobných poistný produkt, pozostáva z rôznych základných prvkov. Čistá prémia poistenie majetku určené rizikovou prirážkou a stabilizačnou prémiou. Poistenie osôb sa vyznačuje poistno -matematickým výpočtom, ktorý zohľadňuje rizikovú prémiu a kumulatívny príspevok. V niektorých situáciách sa berie do úvahy záručná prémia.

Ako sa vykonávajú transakcie vyrovnania?

Čisté poistné je relevantné pre poisťovacie operácie, ktorých predmetom je majetok, zdravie a ľudský život. Zodpovedá rozdielu medzi celkovou sumou poistného a poplatkom za sprostredkovanie alebo sprostredkovanie. Poistné je potrebné na zabezpečenie poistenia proti možným škodám. Nezahŕňa jej časť, ktorej výdavky sú určené na pokrytie ostatných výdavkov. V životnom poistení sa parameter interpretuje ako rozdiel medzi počiatočným poistným a sumou dividend vyplatených poistníkovi, ak ich príjemca použil na zaplatenie platieb poistného v rámci životného poistenia. Očakávaná hodnota čistého poistného je určená vzorcom:

NP = SS x NS / 100, kde:

• NP- čistá prémia;
• SS- poistná suma;
• NS- čistá sadzba.

Čistá sadzba je reprezentovaná percentom predstavujúcim pravdepodobnosť straty. Parameter sa vypočíta ako pomer škody spôsobenej k celkovej poistenej sume poistených predmetov. Výška škody je určená podielom celkovej sumy škody a počtom zaznamenaných podobných prípadov. Všetky hodnoty sa berú do úvahy za sledované obdobie.

Na zvýšenie spoľahlivosti ochrany rozhodnutím poisťovateľa je možné pri výpočte zohľadniť rizikovú prémiu. Nemôže byť nižšia ako štandardná odchýlka pomeru strát uplatnená na poistenú sumu. Zohľadnenie hodnoty vo výpočtoch zvyšuje pravdepodobnosť, že vybrané peniaze vzhľadom na poistné budú dostatočné na úhradu škôd spôsobených škodou, ktorá poistníkovi vznikla v dôsledku poistnej udalosti. Výpočet novej hodnoty poistného bude vyzerať ako súčet základného čistého poistného a poistného.

Parameter prirážky k riziku je potrebné vziať do úvahy vo výpočtoch pri identifikácii určitých vzorcov skutočnosti o škode spôsobenej poistenému predmetu v dôsledku náhodných udalostí v minulom období. Na základe štatistických informácií je možné vopred predpovedať nerentabilnosť. Pri analýze parametrov by sme sa mali vyhnúť diagnostickým chybám, ktoré spočívajú v úplnom spracovaní informácií, ako aj nepresnostiam v predpovedi vyjadreným v nemožnosti zopakovať minulosť v budúcom období. Aby sa predišlo nepresnostiam a nadhodnoteniu sumy platby, použije sa priemerná štatistická hodnota hodnoty stanovená počas niekoľkých časových epizód.

Záver

Očakávanú hodnotu čistého poistného je teda možné určiť na základe znalosti výšky poistenej sumy a hodnoty čistej sadzby. V tomto prípade je čistá sadzba percentom vyjadrujúcim pravdepodobnosť straty (poškodenia). Táto pravdepodobnosť sa vypočíta na základe pomeru poškodenia k celkovej poistenej sume poistených predmetov. Čisté čisté poistné sa určuje v rámci poistno -matematických výpočtov, ktoré vyžadujú znalosť štatistických údajov za minulé obdobia vrátane frekvencie výskytu poistných udalostí a priemernej škody z nich.

Hrubá prémia, alebo poistné, predstavuje sumu poistných platieb zaplatených poistníkom poisťovateľovi (poisťovacej organizácii) za určité obdobie z celej poistenej sumy. Hrubé poistné závisí od výšky poistnej sumy, stupňa rizika a obdobia, na ktoré je toto poistné vyrobené. Také časové obdobie sa nemusí zhodovať s všeobecný termín poistenie. Štruktúra hrubého poistného odráža ekonomický mechanizmus poistenia.

Možno v ňom rozlíšiť dva prvky: čistá prémia, určené na platby poistného podľa podmienok poistnej zmluvy, a naložiť, určené na pokrytie nákladov na podnikanie a vytváranie zisku z poisťovacích operácií (obrázok 10.1). Všimnite si toho, že čisté poistné vypočítané na jednotku poistenej sumy, ktorá sa spravidla rovná 100 rubľov, má názov „Čistá sadzba“.

Ryža. 10.1. Hrubá prémiová štruktúra

Pomer čistého poistného k záťaži sa môže líšiť v závislosti od druhu a objemu poistenia, ako aj od výšky nákladov na podnikanie. V súčasnosti sa tento pomer mení smerom k zvýšeniu podielu záťaže až o 15-20%, ako je to vo svetovej praxi zvykom. Tento trend je spôsobený predovšetkým zvýšením konštrukčného prvku zaťaženia - provízia, ktorá hovorí o rastúcom význame práce sprostredkovateľa v poisťovníctve (agent, maklér), a je do značnej miery v súlade so svetovou praxou.

Vo všeobecnom prípade môže čistá prémia zahŕňať nasledujúce štrukturálne prvky: rizikovú prémiu, rizikovú (záruka alebo stabilizáciu) prémiu a akumulačný (sporiaci) príspevok (obr. 10.2).

Ryža. 10.2. Možná čistá štruktúra poistného

Rizikový poplatok určené na krytie rizika pre všetkých, t.j. slúži na platby poistného v prípade poistnej udalosti. Je vždy prítomný v štruktúre čistého poistného.

Riziková prémia (záruka alebo stabilizácia) je určený na kompenzáciu možného prekročenia skutočných platieb nad vypočítané platby účtované vo forme príspevku k riziku. Toto poistné nemusí byť zahrnuté v štruktúre čistého poistného - všetko závisí od stratégie riadenia zvolenej poisťovateľom. Ak je jeho cieľom dobyť poistný trh na úkor cien nižších ako ceny ostatných poisťovateľov, potom tento prvok (riziková prirážka) nie je zahrnutý v štruktúre čistého poistného. Ak chce poisťovateľ posilniť svoje finančná stabilita, táto položka je zahrnutá v čistom poistnom.

Kumulatívny (sporiaci) príspevok je určený na akumulovanie sumy zaplatenej podľa podmienok zmluvy o dlhodobom životnom poistení - ak poistený prežije určitý dátum (s rizikom prežitia). Finančný príspevok je potrebné investovať, aby sa dosiahol príjem. Je to štrukturálny prvok čistého poistného pri zmluvách dlhodobého životného poistenia, napríklad pre poistenie prežitia, zmiešané životné poistenie, dôchodkové poistenie (v r. tento prípad používa sa ruská klasifikácia typov poistenia).

Výška príspevku k riziku v čistom poistnom závisí od poistenej sumy a pravdepodobnosti poistnej udalosti. Výška rizikovej prémie závisí od akceptovanej pravdepodobnosti prekročenia skutočných platieb nad vypočítané. Čím menšia je stanovená pravdepodobnosť prekročenia skutočných platieb nad vypočítané, tým vyššia je výška rizikovej prémie. Pomer medzi rizikovým príspevkom a rizikovou prirážkou pre odlišné typy poistenie nemusí byť rovnaké.

Výška kumulatívneho príspevku závisí od prijatého pravidla obrat peňazí(jednoduché alebo zložený úrok), výška poistnej (akumulovanej) sumy zaplatenej s rizikom prežitia, sľúbená miera príjmu poistníka a doba trvania zmluvy (akumulačná doba). V prípade akumulačného druhu poistenia je pomer rizika a akumulovaných príspevkov určený zmluvnými podmienkami.

Zahrnutie rizikového a kumulatívneho poistného do štruktúry čistého poistného je určené druhom poistenia: stav rizikového poistného je prakticky zahrnutý vo všetkých druhoch poistenia, pretože poskytuje krytie rizika, a podmienka akumulačného - iba v zmluvy o dlhodobom životnom poistení. Takže pri krátkodobom poistení pre prípad úrazu a choroby, zdravotné poistenie alebo poistenie smrti, poistenie majetku a zodpovednosti (rizikové druhy poistenia), štruktúra čistého poistného nevyhnutne obsahuje rizikovú prirážku a v závislosti od zvolenej stratégie riadenia spoločnosti môže, ale nemusí byť zahrnutá riziková prirážka.

Na dôchodkové poistenie ( dlhodobý pohľadživotné poistenie), štruktúra čistého poistného zahŕňa kumulatívny príspevok, ktorý je určený na platby poistencovi za riziko prežitia do určitého dátumu, napríklad do dátumu ďalšej platby. Všimnite si toho, že pri zmluvách dlhodobého životného poistenia, ktoré zabezpečujú krytie rizika (riziko smrti a možno aj riziko úrazu), ako aj akumuláciu finančných prostriedkov v prípade prežitia. Pri zmluvách o zmiešanom životnom poistení teda nie je potrebné zahrnúť rizikové poistné do čistého poistného, ​​pretože úlohu rizikového (záručného) poistného plní kumulatívny príspevok.

Tabuľka 10.1 predložené možné možnostištruktúry hrubého poistného pre rôzne druhy poistenia.

Prvky čistého poistného: riziková prirážka, riziková prirážka a akumulačné poistné - slúžia ako zdroje na vytváranie špeciálnych poistných fondov - poistné rezervy určené na platby podľa podmienok poistnej zmluvy.

Tabuľka 10.1. Možnosti štruktúry hrubého poistného pre rôzne druhy poistenia

Poznámka: „+“ znamená, že musí byť zahrnutý v štruktúre hrubé poistné; „±“ znamená, že tento prvok môže, ale nemusí byť zahrnutý v štruktúre hrubého poistného.

Ako už bolo uvedené, zaťaženie je súčasťou hrubého poistného určeného na pokrytie nákladov na podnikanie a vytváranie zisku z poisťovacích operácií (obrázok 10.3).

Prvým konštrukčným prvkom zaťaženia je obchodné náklady- odkazuje na náklady na poisťovacie služby, druhý prvok - zisk z poistných operácií - toto je plánovaný zisk poisťovacej organizácie z takýchto operácií.

Náklady na podnikanie sú rozdelené na tradičné ktoré sú typické pre akýkoľvek typ podnikania, a špecifické vykonávané presne v poisťovníctve. Medzi konkrétne druhy nákladov patria provízie agentom a maklérom za sprostredkovateľskú činnosť pri distribúcii poistných produktov, výdavky na vykonávanie preventívnych (preventívnych) opatrení, náklady spojené napríklad s vykonaním vstupného vyšetrenia (pri uzatvorení zmluvy), ako aj ako vyšetrenie súvisiace so vznikom poistného prípadu a pod.

Ryža. 10.3. Štruktúra zaťaženia

Skúsenosti ekonomicky rozvinuté krajiny ukazuje, že podiel nákladov na preventívne opatrenia môže byť 4-6% z hrubého poistného a podiel provízií môže byť až 20% z hrubého poistného.