Hrubá cena alebo príspevok poisteniaJe výška poistných platieb podľa poistnej zmluvy zaplatenej strachom z poisťovateľa (poisťovacej organizácie) na určité obdobie prevádzky z celej poistenej sumy.

Hrubá prémia závisí od výšky poistenej sumy, stupeň rizika a obdobia, na ktoré sa vykonáva táto poistná prémia. Toto obdobie sa nemusí zhodovať s celkom Poistenie. Štruktúra hrubého poistného odráža hospodársky mechanizmus poistenia.

Môže sa v ňom prideliť. dva prvky — Čistá cena, určené na poistné platby podľa podmienok poistnej zmluvy a naložiťna pokrytie nákladov na podnikanie a zisk z poistných operácií (obr. 1). Všimnite si, že čisté prémie určené pre jednotku súčet poisteného, \u200b\u200brovnaké, zvyčajne 100 rubľov, sa nazýva stávka.

Obr. 1. Hrubá prémiová štruktúra

Pomer čistého prémiového a zaťaženia v závislosti od typu a objemu poistenia, ako aj na úrovni nákladov na podnikanie môže byť odlišné.

V súčasnosti sa tento pomer zmení v smere zvyšovania podielu zaťaženia do 15-20%, ako je prijaté vo svetovej praxi. Tento trend je spôsobený najmä nárastom štrukturálneho prvku záťaže - Komisia Komisie, ktorá naznačuje posilnenie dôležitosti práce prostredníctvom poistenia (agent, makléra) a do značnej miery zodpovedá globálnej praxi.

Všeobecne net Premium môže obsahovať nasledujúce konštrukčné prvky — rizikový poplatok, riziko (záruka) Over-chýbajúci a akumulatívny (úspor) (Obr. 2).

Obr. 2. Možná štruktúra čistej ceny

Rizikový poplatok je navrhnutý Pokrytie rizika pre všetky druhy poistenia, t.j. používa sa na poistné platby v zobrazovaní poistný prípad. V štruktúre čistého poistného je vždy prítomná.

Riziko (záruka alebo stabilizácia) Príplatok Je určený na kompenzáciu možného prekročenia skutočných platieb na vypočítané, napadnuté vo forme rizikového príspevku. V štruktúre čistého poistného sa tento príplatok nemusí zapnúť - to všetko závisí od vybraného poisťovateľa stratégie riadenia. Ak je jeho cieľom vyhrať poistný trh v dôsledku nižších cien v porovnaní s inými poisťovateľmi, tento prvok (rizikový príplatok) nie je zahrnutý v štruktúre čistého poistného. Ak chce poisťovateľ posilniť jeho finančná udržateľnosťTento prvok je zahrnutý v čistom prémii.

Kumulatívne (sporenie) poplatok Je určený na nahromadenie sumy vyplatenej podľa podmienok dlhodobej zmluvy o životnom poistení - v prípade zberu poisteného do určitého dátumu (ohrozením prežitia). Akumulačný príspevok musí byť čiastočne s cieľom získať príjmy. Je to štrukturálny prvok nemene dlhodobých zmlúv o životnom poistení, napríklad pri poistení prežívajúceho, zmiešaného životného poistenia, dôchodkového poistenia (v tomto prípade sa používa ruská klasifikácia typov poistenia).

Veľkosť rizikovej prémie Čisté prémie závisí od poistnej sumy a pravdepodobnosti výskytu poistnej udalosti.

Veľkosť riziku Závisí od prijatej pravdepodobnosti prekročenia skutočných platieb po vypočítaní. Čím menšia pravdepodobnosť prekročí skutočné platby nad vypočítanou, tým vyššia je veľkosť rizikového zadržania. Pomer medzi prínosom rizika a rizikom nad zákonom rôzne druhy Poistenie sa môže líšiť.

Veľkosť akumulatívneho príspevku Závisí od prijatého pravidla de-jemného obratu (jednoduché alebo komplexné percento), veľkosť poisťovníctva (nahromadené) sumy vyplatenej pri riziku vymáhania, posúdenia sadzby príjmov a termínu zmluvy (obdobie akumulácie). Pre akumulatívny typ poistenia je pomer rizika a akumulatívnych príspevkov určený zmluvami zmluvy.

Zahrnutie rizika a akumulatívnych príspevkov na štruktúru čistého poistného je určená typom poistenia - Rizikové opotrebenie Prak je plne zaradený do všetkých druhov poistenia, pretože zabezpečuje rizikový povlak a akumulačné - len dlhodobo \\ t poistenie životného poistenia.

Takže, s krátkodobým poistením proti nehode a bole zdravotné poistenie Alebo poistenie v prípade smrti, s poistením nehnuteľností a zodpovednosti (rizikových krajín) v štruktúre čistého poistného nevyhnutne zahŕňa rizikový príspevok av závislosti od zvolenej stratégie spoločnosti môže zahŕňať rizikový príplatok.

Pri poistení dôchodkov ( dlhodobý pohľad Životné poistenie) Štruktúra čistého prémiu zahŕňa kumulatívny príspevok, ktorý je určený na platby poistencovi ohrozeným oživením do určitého dátumu, napríklad pred dátumom ďalšej platby. Všimnite si, že pre dlhodobé dohody o životnom poistení, ktoré sa predpokladá jednorazovým povlakom rizika (riziko úmrtia a môže byť riziko nehody) a akumuláciu finančných prostriedkov v prípade prežitia, príklad pre dohody \\ t Zo zmiešaného životného poistenia, potreba zaradenia do čistého poistného rizikového príplatku zmizne - úloha príplatku Rice-Kova (záruka) vykonáva prínos skladovania.

V Tab. 1 Prezentované možnosti možných hrubých premium štruktúry pre rôzne druhy Poistenie.

stôl 1

Možnosti pre štruktúru hrubého poistného pre rôzne druhy poistenia

Net-cenu prvky - Rizikový príspevok, rizikové prémie a akumulatívny príspevok - sú zdroje tvorby osobitných poistných fondov - poistné rezervy určené na platby podľa podmienok poistnej zmluvy.

Ako už bolo uvedené, zaťaženie je súčasťou hrubej prémie, navrhnutá tak, aby pokryla náklady na podnikanie a pre zisk z poistných operácií (obr. 3).

Obr. 3. Štruktúra zaťaženia

Prvý konštrukčný záťažový prvok — obchodné náklady - odkazuje na náklady na poisťovacie služby, druhým prvkom je plánovaným ziskom poisťovacej organizácie z poisťovacích operácií.

Náklady na podnikanie sú rozdelené do tradičnýktorí majú miesto pre akýkoľvek druh podnikania a ŠpecifickýCharakteristika pre poisťovníctvo.

Špecifické druhy nákladov Odmena Komisie pre agentov a maklérov v priemerných činnostiach pri šírení poistných produktov, výdavkov na výnosy (preventívne) opatrenia, náklady súvisiace napríklad s počiatočným preskúmaním (pri uzatvorení dohody), ako aj odborné znalosti spojené s \\ t na začiatku poistnej udalosti atď.

Ekonomicky skúsenosti rozvinuté krajiny Ukazuje, že podiel pretekov na vykonávanie varovných udalostí môže byť 4-6% hrubého poistného a podiel odmeny Komisie môže dosiahnuť až 20% hrubého poistného.

Hospodársky rast a hospodárska bezpečnosť

Podľa teórie rizika je výška platby na konkrétnej poistnej zmluve náhodnou premennou. V dôsledku toho bude výška platieb na všetkých zmluvách aj náhodnou premennou. To znamená, že môže prijať akúkoľvek hodnotu od nuly do maximálnej možnej výšky platieb rovnajúcich sa celkovej výške poistenia vo všetkých zmluvách.

Na zabezpečenie 100% záruk poistných platieb musí poisťovateľ vytvoriť poisťovňu vo výške celkovej výšky poistenia. V tomto prípade sa čisté poistné za každú zmluvu rovná poistenej sume. Berúc do úvahy zaťaženie musí poistenec zaplatiť viac, než dostane, keď dôjde k poisteniu. Preto pri výpočte poistného sú poisťovatelia nútení prijať bezpečnostnú záruku nižšiu ako 100%. V praxi sa jeho hodnota sa pohybuje od 85 do 99,9%.

Počiatočná nerovnosť na určenie hodnôt čistého poistného má formulár:

pravdepodobnosť (výplata< величина poisťovací fond) ³ g,

kde γ je hodnota bezpečnostné záruky.

Čisté ceny sú určené na základe požadovanej veľkosti poisťovne, ktorú tvoria ich.

Čisté ceny odrážajú riziko, že táto zmluva pre poisťovateľa. Kvantitatívne sa toto riziko odhaduje o pravdepodobné množstvo platby a maximálna možná platba podľa definície sa rovná výške poistenia.

Očakávané množstvo platby, a preto je možné vyjadriť čisté poistné: \\ t

Čistá cena \u003d Výška poistenia * Čistá sadzba / 100,

Čistá sadzba (čistá tarifa) odráža stupeň rizika poisťovateľa a je vyjadrený v oboch% poistenej sumy, alebo v rubľoch so 100 rubľou z poistenej sumy. Dva faktory ovplyvňujú veľkosť čistoty:

Pravdepodobnosť výskytu poistnej udalosti podľa tejto zmluvy;

Očakávaná závažnosť poistnej udalosti, ktorá je určená postojom očakávanej výšky platby za poistný prípad na poistnú sumu podľa zmluvy.

Výška poisteného súčtu je vybraná poistenou. Horná hranica je náklady na poistený majetok.

Čistá cena je hlavnou časťou hrubého poistného. Hrubá prémia môže byť zastúpená ako práca sumou poistenej na poistnej sadzbe alebo colnej sadzbe. Colná sadzba, ktorá určuje sumu poistný poplatokzavolal hrubá sadzba A predstavuje platbu so 100 rubľovými sumami poistenia alebo cenovej ponuky z poistenej sumy:

Poistné \u003d Množstvo poistenia * Hrubá sadzba / 100,

Hrubá sadzba pozostáva z čistého stávkovania a zaťaženia. Uvádza sa podiel zaťaženia hrubej sadzby f. A vyjadrené v% alebo frakciách jednotky. Všeobecný vzorec pre výpočet hrubej stávky má formu:

Ak je podiel zaťaženia vyjadrený v%, potom:

Hrubá sadzba \u003d Čistá sadzba / 1- f * 100.

Tento vzorec na určenie hrubej stávky je spoločné pre všetky druhy poistenia. Metódy výpočtu čistých sadzieb zahrnutých v tomto vzorci sa však líšia podľa druhov poistenia.

Plán praktickej lekcie:

1. Zloženie a štruktúra colnej sadzby.

2. Všeobecné zásady Čistý výpočet - a hrubé sadzby.

Otázky diskutované v praktickej lekcii:

1. Cena poisťovacích služieb a faktorov ovplyvňujúcich jeho veľkosť.

2. Štruktúra poistného.

3. Metodika siete NET - RIZIKO PRIPOJENIE. Úroveň zabezpečenia.

4. Metodické základy Výpočet hrubých stávok a hrubých ocenení.

Čistá sieť

Definícia čistej rizikovej prémie tradične sa vzťahuje na oblasť poistno-matematických výpočtov a poisťovní matematiky. Pure Net Premium sa vypočíta na základe náhradu škody posledné obdobie A je to produktom frekvencie poistnej udalosti v priemernej výške škody pozdĺž celej celkovej celkovej sústavy poistných nárokov, ku ktorým došlo v minulosti.

PURE RIZIKA PREMIUM \u003d ŠPECIÁLNY FECKTROU

Frekvencia poškodenia je definovaná ako osobitné poškodenie od rozdelenia počtu prípadov v pozorovanom množine, počet pozorovacích jednotiek zahrnutých v ňom.

Priemerná škoda je súkromná zo divízie. celková suma Poškodenie pozorovaného obdobia počtom prípadov poškodenia počas toho istého obdobia.

Príspevok na riziko (poistenie)

Rizikový príplatok je navrhnutý tak, aby zvýšil spoľahlivosť ochrany poistenia.

Pri identifikácii vzorov poškodenia v dôsledku náhodných udalostí v minulosti a odhodlaní na základe tejto minulosti skúseností z nerencie v budúcnosti, chyby dvoch druhov sú nevyhnutné:

Chyba diagnózy, ktorá sa objaví v dôsledku neúplných informácií. Je to spôsobené tým, že štatistická vzorka je obmedzená a nespĺňa požiadavky zákona veľkého počtu.
Chyba prognózy, ktorou je v budúcnosti nebudú žiadnu úplnú náhoda s okolnosťami z predchádzajúceho obdobia, na základe ktorých sa stanovila prémia čistého rizika. Môže to byť dôsledkom vplyvu nenahradných alebo zmenených faktorov. Bolo preukázané, že aj s veľmi dobrými informáciami o náhradu škody, budúce škody prevyšuje svoju hodnotu v polovičných prípadoch.

S cieľom zaručiť spoľahlivú ochranu poistenia, t.j. zvýšiť pravdepodobnosť, že zozbierané peniaze Dosť na vyplácanie škôd v budúcnosti vo všetkých prípadoch, riziko (poistenie) prémie sa pridáva do čistého pôvodného poistného.

Veľkosť rizikového príplatku nemôže byť nižšia ako hodnota štandardnej odchýlky súhrnu poisteného súčtu.

S použitím čistého zvýšenia poistného faktora na určenie čistého poistného

Očakávané množstvo čistého poistného možno definovať ako práca sumou poistená na čistú sadzbu. Čistá sadzba je percentuálnym podielom, ktorý odráža pravdepodobnosť straty, vypočítaná na základe pomeru súhrnnej poistnej súčet poistených objektov.

Čistá veľkosť ceny je určená vzorcom:

Čistá cena \u003d poistná suma X Net-Bet / 100

Poznámky

Nadácia Wikimedia. 2010.

Synonymá:

Sledujte, čo je "čisté premium" v iných slovníkoch:

Subs., Počet synonymá: 1 Čistá sadzba (1) Slovník synonymá Asis. V.N. Trishin. 2013 ... Synonymný slovník

Čistá cena - prvok hrubé stávky; Navrhnuté tak, aby vytvorili zdroje na platbu za platbu odškodnenie. Režijné náklady poisťovateľa za podnikanie stávka neakceptovaný. V poistno-matematickom výpočte siete je stávka akceptovaná ... ... Veľký účtovný slovník

Pozri tarify Obchodné podmienky poistenia. Akademik. 2001 ... Obchodný slovník

Čistá cena

Bonus zameraný na vytvorenie poisťovacieho fondu, z ktorého platbyV domácej praxi sa nazýva Čistá cena. Ukazuje sa pridaním rizikového ocenenia a rizikového zadržania:

Ak zmluva stanovuje poistenie jedného zariadenia v niekoľkých poistných rizikách, potom sa čistá prémia zvyčajne určuje pre každého z nich. Napríklad poistenie vozidla zahŕňa platobné povinnosti v prípade "škody" (poškodenie / zničenie) a krádež. Tieto dva riziká majú odlišnú povahu. Vyznačujú sa ich ukazovateľmi pravdepodobnosti nástupu a výšky platby. Rizikové prémie, a preto by sa malo vypočítať čisté prémie pre každé riziko samostatne.

Spôsob stanovenia čistého poistného a jeho zložiek závisí od typu poistenia a povahy povinností poisťovateľa. Z hľadiska špecifiká výpočtov možno rozlíšiť dve podstatne významné oblasti: rizikové poistenie a životné poistenie. Vlastnosti určovania poistnej ceny za tieto druhy sú ďalej prerokované v príslušných odsekoch.

Naložiť

Správne vypočítané čisté prémie poskytuje prerušenie a dokonca prevádzku poisťovacieho fondu s danou úrovňou záruky na bezpečnosť. Poisťovací fond je však vytvorený a riadený poisťovňou. Táto činnosť si vyžaduje určité výdavky, ktoré sú financované z finančných prostriedkov, ktoré vyplácajú poistené vo forme príspevkov. Preto sa do prémiovej štruktúry zavedie ďalšie prémie, ktoré sa nazýva - časť poistného určená na pokrytie nákladov a odpočítania poisťovne iné ako poistné platby a náklady na vyrovnanie poistných udalostí.

Vykonávať svoje aktivity na vytvorenie a správu poisťovne, \\ t poisťovňa V prvom rade by mali zabezpečiť jeho fungovanie. Na tento účel je potrebné kúpiť alebo prenajať priestory, zabezpečiť ich elektrické a vodné zásobovanie, zaplatiť za zamestnancov, získavať kancelárske vybavenie, prázdne dokumenty, kancelárske potreby atď. To znamená, že poisťovateľ, ako každý iný podnik nesie administratívne a ekonomické náklady (AHR).

Ale okrem normálne výdavkyInherentná v každej spoločnosti má poisťovňa špecifické náklady spojené s vyhľadávaním a priťahovaním zákazníkov, návrh zmlúv atď. Tieto náklady sa niekedy volá akvizilácia (Od angličtiny, Fr. akvizícia - Akvizícia, dobytie). Ak sa predaj poisťovacích služieb vykonáva prostredníctvom siete agentúry alebo nezávislých maklérov, potom hlavnou časťou aktivačných nákladov je platba sprostredkovateľských dátových služieb vo formulári komisia. Jeho veľkosť je stanovená ako určité percento prijatej prémie a závisí od typu poistenia (poistného výrobku) a predajného kanála. Pri zaťažení sa zohľadňuje aj odmena Komisie a je zvyčajne hlavnou časťou. Najviac "drahé" z hľadiska neohvrdzujúcich výdavkov sa považuje za predaj prostredníctvom poisťovacích agentov a maklérov, ktorí nedostali mzdy a pracovať len pre odmenu Komisie. Tu môže dosiahnuť až 25-30% príspevkov. Viac "lacný" kanál je predaja prostredníctvom zamestnancov spoločnosti, ktorí dostávajú relatívne malú komisiu ako dodatok k ich pevným mzdam.

V praxi domáceho poistenia sú v kombinácii s koncepciou kombinované administratívne a hospodárske náklady a odmeny Komisie náklady na podnikanie.

Ak je poisťovňa komerčná organizácia (Napríklad akciová poisťovňa), cieľom jeho práce je získať zisky. Môže byť vytvorený v dôsledku prekročenia poistného cez platby (technický zisk) alebo z dôvodu úspešného investičná činnosť Firmy (finančné zisky) alebo vytvoriť na úkor plánovaných odpočtov. Na tento účel je v štruktúre niekedy poskytnuté určité percento plánovaný zisk (Pp).

Zaťaženie teda slúži na pokrytie nákladov na podnikanie a na vytvorenie plánovaného zisku. Náklady na podnikanie sa zase riešia z administratívnych a hospodárskych výdavkov a odmeny Komisie.

Čistá cena - časť poistného určeného priamo na pokrytie škôd. Čistá cena je hlavná časť Hrubá poistná ..

Čisté prémie pozostáva z prirážky čistého čistého rizika a rizika (poistenie).

Čistá sieť

Definícia čistej rizikovej prémie tradične sa vzťahuje na oblasť poistno-matematických výpočtov a poisťovní matematiky. Pure Net Premium sa vypočíta na základe údajov o poškodení v uplynulom období a je produktom frekvencie poistnej udalosti na priemernej škody na celom počte poistných prípadov v minulosti.

PURE RIZIKA PREMIUM \u003d ŠPECIÁLNY FECKTROU

Frekvencia poškodenia je definovaná ako osobitné poškodenie od rozdelenia počtu prípadov v pozorovanom množine, počet pozorovacích jednotiek zahrnutých v ňom.

Priemerná suma škody je súkromná čiastka od rozdelenia celkovej sumy škody na pozorované obdobie podľa počtu prípadov poškodenia za rovnaké obdobie.

Príspevok na riziko (poistenie)

Riziková prémia je určená na zvýšenie spoľahlivosti ochrany poistenia.

Pri identifikácii vzorov poškodenia v dôsledku náhodných udalostí v minulosti a odhodlaní na základe tejto minulosti skúseností z nerencie v budúcnosti, chyby dvoch druhov sú nevyhnutné:

Chyba diagnózy, ktorá sa objaví v dôsledku neúplných informácií. Je to spôsobené tým, že štatistická vzorka je obmedzená a nespĺňa požiadavky zákona veľkého počtu.
Chyba prognózy, ktorou je v budúcnosti nebudú žiadnu úplnú náhoda s okolnosťami z predchádzajúceho obdobia, na základe ktorých sa stanovila prémia čistého rizika. Môže to byť dôsledkom vplyvu nenahradných alebo zmenených faktorov. Bolo preukázané, že aj s veľmi dobrými informáciami o náhradu škody, budúce škody prevyšuje svoju hodnotu v polovičných prípadoch.

S cieľom zaručiť spoľahlivú ochranu poistenia, t.j. Zvýšiť pravdepodobnosť, že zozbierané peniaze stačí na zaplatenie škôd v budúcnosti vo všetkých prípadoch, riziko (poistenie) prémia sa pridáva do čistého natívneho ocenenia.

Veľkosť rizikového príplatku nemôže byť nižšia ako hodnota štandardnej odchýlky súhrnu poisteného súčtu.