Asigurarea împrumutului risipește bani sau protecție financiară împotriva adversității? Îmi pot primi banii înapoi? Poți, dacă îl abordezi competent și competent. Portalul „Sunt capitalist” vă va spune cât mai detaliat.
V anul trecut din ce în ce mai des apar plângeri cu privire la impunerea asigurării de către bănci la cererea de împrumut. Clienții pot fi înțeleși - aceasta este o povară de credit inutilă, dar și institutii financiare doresc să se protejeze cât mai mult posibil. Cine are dreptate? Și este posibil să emiteți o declarație de asigurare a împrumutului după rambursarea împrumutului?
Băncile oferă de obicei pachete de asigurare gata făcute. Acesta este adesea un produs al unei exploatații comune. Dar aveți dreptul să încheiați asigurare oriunde doriți și să puneți la dispoziție băncii o poliță de asigurare gata făcută. Desigur, nimeni nu o va returna.
Este obligatorie cerința băncii de a încheia asigurare? Nu! Ai dreptul să refuzi. Dar în acest caz, pot apărea și alte dificultăți:
- vi se va refuza un împrumut. Banca are dreptul să facă acest lucru fără să ofere niciun motiv. Ieșiți - încercați să contactați o altă sucursală sau altă bancă;
- vei creste dobanda la imprumut. Într-adevăr, în condițiile multor bănci se scrie deschis că dacă refuză să-l emită, rata va crește cu 0,5-5% pe an Ieșirea este să plătești sau să cauți condiții mai loiale;
- băncile sunt viclene și indică suma asigurată ca procent pentru înregistrare, dar nu este rambursabilă.Ieșirea este să nu obții împrumuturi de la o astfel de bancă.
Trebuie remarcat faptul că multe bănci au instrucțiuni nerostite. De exemplu, în Sberbank, un specialist primește o creștere salarială doar atunci când solicită un credit cu asigurare. Trageți propriile concluzii. Dar să repetăm încă o dată - design protectie financiara parțial în interesul tău.
Informațiile de mai sus nu se aplică înregistrării creditelor colaterale - în acest caz, este necesară asigurarea garanției colaterale.
Returnarea asigurării. Este real?
Într-adevăr. Dar unele condiții trebuie îndeplinite.
- Posibilitatea de returnare este prescrisă în documente - în contract sau în termenii de înregistrare. Altfel, chiar și în procedura judiciara iti va fi greu sa dovedesti ceva.
- Începând cu 01.06.2016, suma totală a asigurării poate fi rambursată în 5 zile de la data contractului. Dacă până în acest moment evenimentul asigurat nu a avut loc.
- O parte din fonduri poate fi returnată prin rambursarea anticipată a întregului împrumut sau a cotei sale.
- Fără datorii restante.
Procedura de returnare
Contactați banca la care ați contractat împrumutul și asigurarea. Va trebui să aplicați. Pe lângă cerere, trebuie să furnizați documente:
- pașaport;
- acord de împrumut;
- contract de asigurare;
- chitanța originală de plată a primei de asigurare.
Bineînțeles, în momentul returnării asigurării, nu trebuie să fiți întârziați. În caz contrar, banca nici nu va vorbi despre rambursare.
În cerere, trebuie să indicați numărul contului pentru transferul de fonduri.
Condițiile de examinare a cererii
Când solicitați un credit de consum cu asigurare, puteți returna costul acestuia după primirea creditului. Fiecare bancă își stabilește propriile condiții de rentabilitate. Verificați acest punct cu un angajat. Dacă refuză să vorbească despre asta, sună Linia fierbinte borcan. Ar trebui să fii consultat.
Luarea în considerare a unei cereri conform legii durează aproximativ 30 de zile, dar în practică se întâmplă mult mai repede. Dacă după 4 săptămâni fondurile nu sunt creditate în cont și banca nu vă informează despre rezultat, atunci va trebui să contactați din nou biroul pentru clarificări.
Pentru a vă dovedi cazul, căutați și informații pe site-ul băncii. Organizația de credit nu îi face publicitate, dar conform legii este necesară prezența acestuia. Pe o pagină, se găsește de obicei în documente suplimentare în partea de jos sau în lateral. De exemplu, la Sberbank se află în fila „Asigurați-vă și proprietatea” - „Asigurare împotriva accidentelor și a bolilor”. În dreapta va fi meniul Bine de știut. Găsiți pdf-uri de descărcat. De obicei, nu li se acordă atenție, dar puteți găsi o mulțime de lucruri interesante acolo. Acesta este ceea ce este scris în „Condițiile de participare la program asigurare voluntară viață (DSZH) ".
Cum se scrie o aplicație?
Puteți scrie în orice ordine, dar este mai bine să cereți angajatului un formular gata făcut. Trimiteți cererea în 2 exemplare. Pe unul, cereți angajatului băncii să pună o notă de acceptare. Dacă este emis într-unul, atunci cereți o fotocopie cu un semn pe acceptarea originalului.
Următoarele puncte trebuie incluse în cerere:
- persoana în numele căreia scrieți cererea. Acesta este de obicei șeful companiei de asigurări;
- prenumele, numele și patronimul solicitantului în întregime;
- datele pașaportului solicitantului;
- adresa solicitantului;
- numar de contact;
- numărul contractului de asigurare;
- cameră acord de împrumut;
- data încheierii;
- valoarea primei de asigurare;
- cont pentru transferul rambursării;
- data înregistrării cererii;
- semnătura solicitantului cu foaia matricolă.
Exemplu de text al declarației
Cer să returnez prima de asigurare plătită de mine în valoare de 12 345 (douăsprezece mii trei sute patruzeci și cinci de ruble) la semnarea Acordului voluntar de asigurări de viață și sănătate nr. 5678 din 01.02.2016. Vă rugăm să transferați fondurile în contul meu nr. 42111.810.08822.1234567 din filiala N a băncii.
Așadar, am aflat că, chiar dacă banca cere protecție financiară, costul acesteia poate fi returnat după primirea unui împrumut. Băncile nu doresc să-și avertizeze clienții cu privire la această posibilitate. La urma urmei, acesta este venitul lor. Dacă decideți să returnați bani pentru asigurare, vă rugăm să aveți răbdare. Nimeni nu a anulat încă birocrația. Noroc!
Executarea unui contract de împrumut presupune riscuri financiareîn primul rând pentru bancă. Pentru a se proteja de clienții insolvenți, o organizație bancară se oferă să își asigure împrumutul. Scopul companiei de asigurări din acest caz- inchiderea datoriei clientului fata de banca. Serviciul de asigurare a împrumuturilor este voluntar prin lege. Cu toate acestea, un ofițer de credite intimidează adesea potențialii clienți cu faptul că, fără un contract de asigurare adecvat, șansa de a obține un împrumut este minimă sau complet imposibilă. Uneori, prețul implicit al poliței este inclus în împrumut. Acțiunile de mai sus ale băncii sunt considerate ilegale. Cum să returnați asigurarea pentru un împrumut primit sub constrângere și ce spune legea, vom lua în considerare mai detaliat în articol.
Ordonanța Băncii Rusiei nr. 3854-U „Cu privire la cerințele minime (standard) pentru condițiile și procedura pentru efectuarea anumitor tipuri de asigurări voluntare” din 20 noiembrie 2015 reglementează returnarea asigurării unui împrumut în termen de cinci zile în cazul în care clientul refuză contractul de asigurare voluntară. Asigurarea se returnează conform legii în termen de 10 zile, iar banii se virează solicitantului. Este comparativ noua oportunitate apărută după modificările aduse la 1 iunie 2016 actualului document. În plus, companiilor de asigurări li s-au acordat nouăzeci de zile pentru a-și alinia activitățile la termenii actualei reglementări din partea Băncii privind contractele de asigurare voluntară nou semnate.
În funcție de alegerea companiei de asigurări, condițiile acesteia intră în vigoare fie imediat după încheierea contractului, fie după o anumită perioadă de timp. Dacă a început să acționeze, atunci legea definește o perioadă de cinci zile în care clientul are dreptul să scrie o renunțare scrisă la asigurare. Totuși, în acest caz, compania de asigurări reține o parte din fonduri proporțional cu timpul scurs.
Există tipuri obligatoriiînregistrarea asigurării pentru un împrumut, stabilită prin lege:
- CASCO;
- asigurare imobiliara.
În toate celelalte cazuri, asigurarea este voluntară și banca nu are dreptul de a forța serviciul.
Prin lege, instituțiile bancare nu au dreptul de a refuza unui client să returneze asigurarea pentru un împrumut dacă o cerere pentru această procedură a fost scrisă în termenul de cinci zile prescris. În plus, unele bănci din Rusia sugerează anularea acordului după 5 zile pentru a crește loialitatea. Nu trebuie să sperați la o rambursare dacă a apărut un eveniment asigurat în perioada în care asigurarea este valabilă. Mai detaliat, în ce condiții împrumutatul are posibilitatea de a-și returna banii, vom lua în considerare în continuare.
Condiții de rambursare
Problema restituirii banilor debitorului este relevantă în prezent, deoarece de cele mai multe ori li se impune cetățenilor un serviciu suplimentar de asigurare a creditului. Începând cu 1 iulie 2016, modificările aduse legii sunt în vigoare și revin bani gheata pentru că asigurarea pe împrumut a devenit reală.
Prima condiție pe care trebuie să o îndeplinească debitorul- nu trebuie să treacă mai mult de 5 zile de la momentul încheierii asigurării asupra împrumutului.În această perioadă cetăţeanul are dreptul de a depune o cerere la bancă pentru rambursare. Încă o condiție- in perioada in care asigurarea este valabila nu trebuie sa vina eveniment asigurat... Unele bănci rusești (Sberbank, VTB 24), pentru a crește loialitatea, asigură o rambursare pentru acest serviciu chiar și după o perioadă de 5 zile - de exemplu, în 30 de zile.
În ciuda faptului că legea este în vigoare în această problemă, va fi dificil să returnezi banii. Un proces este indispensabil. Va trebui să demonstrați că serviciul de asigurare a împrumutului a fost impus de managerii băncii și că consimțământul nu a fost voluntar.
Bani necesari
Procedura de obținere a fondurilor pentru asigurarea împrumutului de către debitor înapoi presupune depunerea unei cereri la o companie de asigurări sau o bancă în termen de cinci zile. Vine din momentul înregistrării polita de asigurare... Se iau în calcul doar zilele lucrătoare, nu și zilele calendaristice. Cerut de lege urmărind documenteîn caz de anulare a asigurării împrumutului:
- cerere de refuz;
- duplicat de acord;
- un cec care confirmă plata primei de asigurare;
- o copie a datelor pașaportului asiguratului.
Pachetul de documente poate fi livrat personal sau prin scrisoare recomandată. Un răspuns în acest caz va fi primit în termen de 10 zile. În practică, instituțiile bancare întârzie procesul de returnare a fondurilor pentru asigurarea împrumuturilor. Cel mai adesea, fondurile sunt returnate în decurs de 1 lună calendaristică. În cazul refuzului de a plăti despăgubiri, vă puteți plânge la Banca Centrală sau la instanță.
Se va semna o lege pentru desființarea asigurării de împrumut?
Pe acest moment Cetăţenii ruşi sunt scutiţi de obligaţia de a încheia asigurare „voluntară” de împrumut. Ordonanța corespunzătoare a Băncii Rusiei nr. 3854-U „Cu privire la cerințele minime (standard) pentru condițiile și procedura de implementare a anumitor tipuri de asigurări voluntare” a intrat în vigoare la 1 iunie 2016. Documentul se aplică la tipuri diferite asigurari - imobiliare, medicale, riscuri financiare, viață și accident etc.
În legătură cu acceptarea documentului, din momentul încheierii acordului, asiguratul are la dispoziție 5 zile pentru a scrie o cerere de rambursare. Dacă evenimentul asigurat nu are loc, toate fondurile pot fi returnate. Dacă asigurarea a început să funcționeze, atunci rambursarea se va face cu o anumită sumă dedusă pentru perioada în care a fost în vigoare. În termen de 10 zile, împrumutatul va primi bani într-o formă convenabilă - în numerar sau fără numerar.
Actualul document va permite asiguraților să-și protejeze interesele și să scape de impunerea de lucruri inutile servicii aditionaleîn domeniul creditării. Asigurarea de credit este o decizie complet voluntară a cetățeanului, iar banca va fi trasă la răspundere pentru acțiunile ilegale.
Astăzi este aproape imposibil să obțineți un împrumut bancar fără a cumpăra o poliță de asigurare.
Cu toate acestea, conform obligatoriu este asigurată doar asigurarea de proprietate, care este transferată băncii ca garanție. Banca are dreptul de a oferi împrumutatului să emită alte tipuri de asigurări numai pe bază voluntară.
Prin urmare, pentru a nu încălca legea, bancherii încearcă să stimuleze achiziționarea unei polițe cu rate de credit mai atractive sau includerea costurilor de asigurare în Servicii bancare... Drept urmare, debitorii se confruntă cu o mare problemă de returnare a banilor de asigurare atunci când rambursează un împrumut înainte de termen.
Motive pentru rezilierea anticipată a contractului
În cazul în care împrumutul este rambursat înainte de termen, atunci împrumutatul are dreptul de a cere restituirea sumei de asigurare pentru perioada neutilizată a contractului. Baza pentru aceasta este regula clauzei 3, al cărei conținut este prezentat mai jos:
În baza clauzei 1 a art. 958, rambursând împrumutul mai devreme decât termenul prevăzut în contract, riscul de asigurare devine nul de drept. Și conform clauzei 3 din acest articol, asigurătorul în acest caz poate primi doar o parte din suma asigurată, în timp ce restul trebuie restituit persoanei asigurate.
Clauza 7 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă»De asemenea, confirmă dreptul împrumutatului de a primi fonduri pentru restul zilelor de asigurare neutilizate.
Și, în sfârșit, o scrisoare a Ministerului de Finanțe al Federației Ruse de la asigurător ar trebui să:
- Returnează împrumutatului soldul părții neutilizate din suma asigurată, redusă cu perioada efectivă de asigurare.
- Scutiți împrumutatul de la plata impozitelor pe această sumă.
Va afecta acest fapt istoricul dvs. de credit?
Regulamentul „Cu privire la istoriile de credit” prevede un anumit model al istoricului de credit al împrumutatului. Se compune din mai multe părți, dintre care una este informațională.
Următoarele informații se încadrează în partea informațională a poveștii:
- informații despre toate solicitările împrumutatului către bănci;
- refuzuri și aprobări pentru acordarea de împrumuturi, cu indicarea motivelor;
- remedierea absenței plăților de mai mult de două ori la rând.
Titlul și secțiunile principale ale istoriei creditului conțin:
- datele personale ale împrumutatului;
- date privind împrumuturile luate;
- valoarea creditelor;
- la sută;
- datele de scadență etc.
Doar împrumutatul însuși poate face cunoștință cu partea suplimentară a istoriei, această secțiune este închisă pentru alte persoane. După cum puteți vedea, în istoricul creditului nu există informații cu privire la exercitarea dreptului de creanță de către debitor pentru restituirea sumei asigurate.
Prin urmare, nu ar trebui să vă fie frică să-l stricați cu asta. Istoricul creditelor sunt stocate în BKI și împrumutatul o dată pe an are dreptul să se familiarizeze cu documentul gratuit, precum și să verifice corectitudinea umplerii acestuia.
Motivele refuzului băncii de a plăti
Dacă există un împrumut sau asigurarea de sănătate și viață a clientului în serviciile suplimentare ale băncii, atunci un astfel de acord nu este întocmit direct cu clientul. Înregistrarea unei polițe de asigurare are loc între asigurare și institutii de credit, adică între persoane juridice.
Cu asigurarea de credit bancar, returnarea asigurării este foarte problematică.
La urma urmei, formularea aici este complet diferită, poate fi oficializată sub forma unui comision bancar, cheltuieli de organizare etc. Și chiar și prin depunerea unui proces, împrumutatul nu are dreptul să se refere la legea asigurărilor. În unele cazuri, pentru a nu pierde clienți, băncile fac niște concesii.
Dacă împrumutatul scrie într-o formă arbitrară o cerere adresată managerului cu cerința de a returna serviciile suplimentare plătite în legătură cu rezilierea anticipată a contractului, atunci banca poate fi loială acestui lucru și poate plăti o parte din bani. Însă decizia privind plata rămâne doar la bancă.
Chiar dacă depuneți un proces, tot nu puteți schimba situația în favoarea dvs. Legea nu interzice băncilor să stabilească comisioane, bonusuri, rambursarea costurilor organizatorice.
Unele bănci încă mai returnează clienților o parte dintr-o anumită parte a banilor, despre care se discută într-un paragraf separat.
De exemplu, Sberbank prevede rambursarea anticipată completă a împrumutului în „Programul de asigurare colectivă a debitorilor individuali”. În baza clauzei 4.3 a Programului, împrumutatul are dreptul de a primi suma de asigurare calculată în funcție de termenul de împrumut rămas (vezi mai jos).
Dacă clientul, în termen de 14 zile de la începerea contractului, scrie o renunțare scrisă la acest Program la numele băncii, atunci întreaga sumă luată pentru conectarea la acest serviciu i se va returna integral.
Cine vă va ajuta să primiți banii înapoi
Totuși, cum îți recuperezi comisionul de asigurare pentru împrumut? Dacă ați primit un refuz prin depunerea unei cereri adecvate către creditor sau către organizatie de asigurari, referitor la clauza 3 a articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse, va fi foarte dificil să obțineți bani plătiți în exces pentru asigurare.
Cu toate acestea, contactând un avocat cu experiență, puteți utiliza două posibilități în rezolvarea problemei:
- Pentru bancă. Există o prevedere în contractul de împrumut care predetermina asigurarea pentru întreaga perioadă a tranzacției. Dar dacă relația contractuală este încetată, atunci, în consecință, contractul de asigurare trebuie să fie reziliat.
- Pentru o companie de asigurări. Obiectul asigurării a fost riscul de neplată a creditului. Dacă împrumutul este rambursat înainte de termen, și riscul de asigurare dispare automat. Acest lucru este afirmat de norma legii în conformitate cu clauza 3 a articolului 958 (paragraful I):
Prin urmare, asiguratorul este obligat sa recalculeze si sa restituie suma asigurata ramasa.
Ce trebuie să faceți dacă acest serviciu este inclus într-un pachet suplimentar
Dacă împrumutatul a contractat o linie de credit care include program special asigurare, atunci banca însăși acționează ca asigurat.
Și din moment ce împrumutatul nu a încheiat niciun contract cu compania de asigurări, atunci, în consecință, faceți apel la acesta parțial încetare anticipată el nu poate.
Banca a inclus cuantumul asigurării în serviciul de împrumut ca comision. Un alt truc al băncii este așa-numitele „Servicii de pachet”, pe care creditorul le vinde atunci când solicită un împrumut. Aceasta include, pe lângă asigurări, și o serie de servicii suplimentare. Aceasta este atât distribuirea de informații prin SMS, cât și emiterea carduri de debitși mult mai mult.
În acest caz, este imposibil să refuzi doar asigurarea din acest Pachet de Servicii. Iar în cazul refuzului întregului pachet de servicii, cel mai probabil banca va refuza să emită un împrumut.
Pentru un consumator de servicii bancare, există o cale de ieșire din această situație - să se autodesemneze drept beneficiar. Aceasta înseamnă că prima de asigurare va fi plătită împrumutatului.
În baza normei clauzei 2, împrumutatul, la încheierea asigurării, are dreptul de a determina beneficiarul și acest lucru trebuie făcut înainte de încheierea unui contract de împrumut.
Înainte de a semna documentele, citiți cu atenție toate punctele documentului. Atentie speciala acordați atenție listei de servicii suplimentare plătite, indiferent dacă sunteți conectat la programul de asigurare.
Dacă nu vedeți că este necesar să furnizați niciunul dintre servicii, refuzați imediat.
Pentru a face acest lucru, sub orice formă, ar trebui să depuneți o cerere la bancă pentru a refuza serviciile suplimentare, precum și pentru a returna o parte echivalentă din fonduri. Trimiteți cererea fie prin scrisoare recomandată, fie cu propria dumneavoastră mână la bancă, cu un semn pe chitanță.
Dacă banca a luat o decizie negativă cu privire la cererea dumneavoastră și refuză să returneze o parte din sumă, nu ezitați să contactați instanța și Rospotrebnadzor.
Pentru a participa la tribunalul unui reprezentant al Rospotrebnadzor, puteți, în conformitate cu, să vă adresați instanței în mod corespunzător. Specialistul autorității de supraveghere își va da opinia cu privire la legalitatea deciziei băncii, ceea ce va afecta semnificativ decizia pozitivă a instanței în favoarea dumneavoastră.
Returnarea unei părți din asigurare
Cum să returnezi asigurarea de viață pe un împrumut dacă contractul prevede o rambursare anticipată a împrumutului? Există anumite intervale de timp, precum și condițiile de returnare a banilor de asigurare specificate în contract.
Deci, dacă un client a aplicat la o agenție de asigurări sau la o bancă (cu condiția ca banca să fie asiguratul) în cel mult 1 lună de la data contractului și întrebarea respondentului este rezolvată pozitiv, atunci fondurile sunt transferate la curentul specificat. contul împrumutatului. Dar serviciile de procesare a contractelor vor fi deduse din suma rambursării.
Daca a trecut o luna si clientul a solicitat returnarea banilor care i se cuveneau, suma va fi redusa proportional cu timpul real.
Decizia inculpatului se ia de obicei în termen de 1 lună. Dacă decizia este pozitivă, banii sunt virați în contul clientului, iar dacă decizia este negativă, clientul are dreptul de a se adresa instanțelor de judecată. Termenul de examinare a cererii este reglementat de legislația Federației Ruse.
Concluzia este următoarea: rambursarea asigurării este posibilă dacă este stipulată prin contract. În caz contrar, decizia este luată de asigurat și decizia luată de acesta depinde doar de loialitatea sa. Mersul în instanță nu aduce întotdeauna rezultate.
Prin urmare, concluzia urmează:
- studiați cu atenție contractul;
- cântărește beneficiile potențiale împotriva riscurilor inevitabile;
- abia apoi semnează contractul.
Unde să mergem
Atunci când solicită banii de asigurare plătiți în exces, debitorii ar trebui să se adreseze Rospotrebnadzor și instanței.
Imediat după închidere linie de credit este necesar să colectați copii ale următoarelor documente:
- contracte de credit;
- pasapoarte;
- un certificat eliberat de bancă care să ateste că ați rambursat integral împrumutul (exemplul de mai jos):
În plus față de aceste documente, ar trebui să scrieți o declarație adresată organizației de asigurare, astfel încât să reziliați contractul de asigurare din timp și să returnați o parte din suma asigurată (a se vedea mai jos un exemplu de cerere).
Merită să fim atenți la faptul că, pe baza practicii, împrumutaților li se permite adesea greseala tipica... Chiar dacă asigurarea a fost emisă de o agenție de asigurări, împrumutatul solicită în continuare o rambursare la bancă.
Acest pas este justificat doar dacă banca a acționat ca asigurător. Dar în alte cazuri, ar trebui să contactați doar organizația de asigurări.
Aplicație la bancă. Soluționarea preliminară a unui litigiu
Pentru a rezolva problema returnării sumei asigurate, împrumutatul trebuie să contacteze banca (dacă banca a acționat în calitate de asigurat) cu o declarație sau o cerere, un eșantion din care este prezentat în fișier de mai jos.
Cererea trebuie făcută în două exemplare, dintre care unul trebuie să aibă marca de acceptare a unui angajat al băncii. Dacă nu este posibil să aduceți cererea personal, atunci o puteți trimite prin scrisoare recomandată cu chitanță plătită de către destinatar.
În plus, ar trebui să faceți un inventar al documentelor atașate. În paralel cu depunerea unei cereri la bancă, trebuie să depuneți o cerere pentru furnizarea de informații complete despre mișcarea fondurilor în contul dvs. personal. Dacă primiți un refuz, vă rugăm să contactați Rospotrebnadzor.
Contactarea autorităților de reglementare
Activitate organizatii financiare si de credit controlează Rospotrebnadzor. Prin urmare, o cerere similară pe care ați depus-o la bancă ar trebui trimisă la Rospotrebnadzor, un eșantion din care este prezentat mai jos.
La cerere trebuie atașată o copie a cererii către bancă cu răspunsul acesteia.
Proces
Împrumutatul se poate adresa instanțelor fără a depune o cerere la Rospotrebnadzor. Pentru a vă examina cazul în instanță, trebuie să vă depuneți declarație de revendicare, care este prezentat mai jos în dosar.
Descarca .
Documente minime necesare
Pe lângă declarația de creanță, la bancă trebuie depuse următoarele documente:
- contracte de credit si asigurare;
- extras de cont bancar cu confirmare de rambursare anticipatăîmprumuturi;
- partea calculată ca adaos la creanță;
- o copie a cererii de cerere de revendicare a cheltuielilor de asigurare catre banca cu raspunsul acesteia;
- o copie a unui duplicat al contractului de asigurare (dacă există);
- o copie a cererii către agenția de asigurări cu răspunsul acestuia.
În concluzie, concluzia este următoarea: dacă contractul conține o clauză privind restituirea unei părți din suma asigurată atunci când împrumutul este rambursat înainte de scadență, atunci un astfel de document poate fi semnat fără îndoială.
Dacă termenii contractului exclud o astfel de posibilitate, atunci în acest caz trebuie să fiți gata să mergeți în instanță și Rospotrebnadzor sau să vă bazați pe loialitatea asigurătorului sau chiar să refuzați cu totul banii plătiți în exces.
Video: Cum să vă recuperați asigurarea pentru împrumut și cum ne răpesc băncile.
Puteți refuza asigurarea pe baza instrucțiunilor Banca Rusiei N 3854-U, care se aplică tuturor contractelor de credit începând cu 1.06.2016. Se aplică doar persoanelor fizice.
Important! Potrivit acestui decret, puteți anularea integrală a poliței de asigurare în termen de 5 zile de la data încheierii contractului(perioada de racire). În unele cazuri, restituirea sumei asigurate la împrumut se efectuează în termenul prevăzut de contractul însuși.
Este posibil să returnați suma asigurată pentru un împrumut deja plătit
Legislația prevede opțiunea de rambursare a banilor dacă datoriile au fost rambursate înainte de termen și a fost respectat programul de plată. În acest caz, veți putea primi suma de asigurare pentru perioada rămasă. De exemplu, dacă împrumutul a fost acordat pentru un an, iar rambursarea integrală a datoriei s-a făcut după 6 luni, puteți returna 50% din asigurare.
Nu puteți efectua o rambursare dacă a existat un eveniment asigurat, care include o întârziere la plată, chiar dacă au fost plătite penalitățile corespunzătoare. De asemenea, asigurarea nu este rambursabilă pentru împrumuturile finalizate plătite în cadrul programului de plăți.
Ce politici intră sub instrucțiunile Băncii Rusiei
Actuala lege privind returnarea asigurărilor nu afectează toate tipurile de polițe. Prin lege, puteți refuza în siguranță următoarele tipuri de asigurare:
- în caz de deces sau atingerea unei anumite vârste;
- din accidente;
- asigurare medicala suplimentara;
- daune și pierderi de bunuri;
- deteriorarea sau furtul vehiculelor terestre;
- deteriorarea sau furtul transportului pe apă (ambarcațiuni, bărci);
- OSAGO;
- asigurare de risc financiar.
Ce tipuri de politici sunt necesare:
- politici medicale pentru străinii care lucrează pe teritoriul Federației Ruse;
- politica medicală pentru cetățenii Federației Ruse care se află în afara țării;
- politici obligatorii de admitere la activități periculoase;
- răspunderea civilă a conducătorilor auto ai programelor internaționale de asigurări.
Cum băncile și IC-urile pot ocoli legea
Pentru a vă evalua șansele de a vă recupera banii, trebuie să studiați cu atenție contractele de împrumut și de asigurare. Cunoscând posibilitatea de a solicita o rambursare, avocații băncilor și companiilor de asigurări apelează adesea la trucuri care nu permit împrumutaților să-și exercite dreptul legal. Aceasta include următoarele puncte:
- Banca poate interzice rambursarea anticipată a împrumutului.
- Organizația bancară în sine acționează ca agent de asigurări. În acest caz, este semnat un contract colectiv, căruia, din păcate, nu se aplică instrucțiunile actuale ale Băncii Rusiei.
- Asigurarea este inclusă în pachetul bancar de bază. Această practică este tipică pentru cei ne-vizați credite de consum furnizat în format card de credit... Atunci când înregistrați o anulare, banca vă poate lipsi de alte opțiuni importante ale pachetului sau poate reduce suma limită de credit.
- Dacă în contractul de împrumut ați marcat o clauză la citirea documentului și acordul deplin cu termenii acestuia, va fi dificil să dovediți impunerea de servicii în instanță.
- Deoarece legea este stabilită doar pentru polițele de asigurare, compania poate stabili un cost scăzut al poliței în sine și taxe și comisioane mari de înregistrare.
Dacă este posibil, arătați documentele unui avocat care vă poate spune exact la ce plăți vă puteți aștepta.
Și băncile, și bineînțeles, Firme de asigurari va trage timpul. Acest lucru este valabil mai ales pentru acceptarea documentelor. În acest caz, trebuie să primiți, la contactul personal, o chitanță sau o notă corespunzătoare cu privire la transferul documentelor pe copia copiilor dumneavoastră. Ocolind sistemul, puteți trimite documentele colectate printr-o scrisoare valoroasă cu inventarul tuturor valorilor mobiliare anexate, precum și cu o notificare obligatorie de returnare de primire. În această situație, banca sau Marea Britanie nu vor putea refuza să accepte cererea.
În unele cazuri, angajații băncii sau din Regatul Unit pot confisca originalele contractelor de la dvs. pentru a le modifica ulterior, ocolind legea. Deci, dacă transferați originalul cu semnătura dvs., este posibil să nu se piardă accidental și vi se va cere să semnați o altă copie (corectată).
Procedura de returnare a asigurărilor
Dacă doriți să returnați asigurarea de credit, puteți contacta direct compania de asigurări sau puteți acționa prin intermediul băncii (dacă polița este inclusă în serviciile bancare). Procedura în sine depinde de cine a semnat actualul contract de asigurare și care sunt motivele suspendării acestuia.
Returnarea asigurării pentru un împrumut în caz de rambursare anticipată
Dacă asigurarea de credit de consum a fost plătită într-o singură plată și imediat după înregistrare, atunci când efectuați o rambursare anticipată, aveți șansa să returnați suma rămasă. Acest drept se aplică tuturor tipurilor de polițe de împrumut. Motivul returului este faptul că serviciile de asigurare au fost plătite, dar nu vor fi furnizate.
După ce împrumutul este rambursat, trebuie să luați documentul corespunzător privind plata datoriei de la bancă. Este atașat cererii. De asemenea, anexează o copie a contractului de asigurare și o copie a pașaportului.
Contractul cu Regatul Unit în sine nu ar trebui să fie reziliat înainte de a primi banii, deoarece în acest caz poate refuza complet din motive legale. O excepție va fi situațiile în care acordul actual prevede obligația de a restitui o parte din banii asigurării în implementarea rezilierii anticipate a acordului cu banca din cauza plății integrale a datoriei.
Luarea în considerare a cererii de către compania de asigurări se efectuează în termen de 10 zile, după care trebuie să returnați banii sau să prezentați motive serioase de refuz.
Cum puteți refuza asigurarea impusă
Pentru a respecta procedura, se trimit cereri de despăgubire către bancă și societatea de asigurări pentru restituirea asigurării pentru credit. Acest lucru este necesar pentru a oferi o oportunitate de soluționare a problemei înaintea procesului. Acest lucru trebuie făcut în perioada de răcire legală.
Reziliați contractul de asigurare pentru general credit de consumator permis în termen de 5 zile din momentul intrării sale în vigoare. Pentru un împrumut auto, această perioadă a fost extinsă legal la 30 de zile, ceea ce se referă la polițele CTP.
În unele cazuri, perioada de răcire poate fi setată de o anumită bancă. De exemplu, atunci când ne gândim la întrebarea „este posibil să returnăm asigurarea pentru un împrumut în Sberbank”, merită să luăm în considerare condițiile individuale programe de credit care vă permit să vă întoarceți complet prima de asigurare in termen de 30 de zile de la data incheierii contractului sau in cuantum de 50% daca perioada depaseste 30 de zile. Trebuie să trimiteți copii ale contractelor de credit și de asigurare, precum și un pașaport, împreună cu o declarație de refuz de a depune la bancă.
Dacă contractul de asigurare a fost semnat separat de cel de credit (condiția de asigurare nu este specificată în contractul de împrumut), trebuie să contactați imediat compania de asigurări. În acest caz, pe lângă documentele de mai sus, detalii bancare pentru o rambursare. Dacă acordul a intrat deja în vigoare, sunteți obligat să returnați suma minus plățile pentru perioada trecută, dacă nu - suma integrală.
Exemplu de cerere pentru returnarea asigurării de împrumut
Cererea de returnare a asigurării poate fi un formular tip pus la dispoziție de bancă sau scris de însuși împrumutatul. Un exemplu de mostră arată astfel:
- Către: Șeful unei companii de asigurări sau al unei bănci Numele complet
- Adresa organizației.
- De la cine numele complet
- Adresa de înregistrare (reședința) și numărul de telefon.
Afirmație
(Data semnarii contractului) intre mine si ( Numele băncii) a fost încheiat un contract de împrumut ( numarul documentului), precum și simultan cu societatea ( numele companiei de asigurări) a fost încheiat un contract de asigurare ( numarul documentului). Suma împrumutului conform contractului a fost ( valoare totalăîn ruble în cifre și cuvinte) ruble, pe când de fapt mi s-a dat ( suma de către corpul împrumutului în cifre și cuvinte) ruble și ( suma de asigurare în cifre și cuvinte) ruble au fost transferate companiei ( Numele SK) ca primă de asigurare. Termenul de împrumut și asigurare în conformitate cu clauzele ( numărul de clauze ale contractului, unde sunt indicate condițiile de împrumut) contractul încheiat ( termenul de împrumut în luni).
(Data de rambursare anticipată a împrumutului) Mi-am îndeplinit pe deplin obligațiile de împrumut față de bancă ( Numele băncii), returnând suma datoriei ( suma totala a imprumutului cu asigurare in cifre si cuvinte) ruble și dobânda corespunzătoare. În legătură cu încetarea anticipată a împrumutului, vă rog să-mi returnați suma plătită în depășire primele de asigurare la rata de ( 50% din prima de asigurare) ruble.
Vă rog să revizuiți decizia privind cererea mea în termen de 10 zile de la data primirii acesteia. În absența unui răspuns din partea dvs. sau a neîndeplinirii cerințelor de mai sus, voi depune o declarație de creanță corespunzătoare la instanța cu privire la această chestiune prin care cer plata sumei declarate și a dobânzii pentru utilizarea fondurilor în conformitate cu articolul 395 Cod Civil RF.
Ce trebuie făcut dacă se primește un refuz
În primul rând, puteți depune o plângere organizatie bancara sau o companie de asigurări către Rospotrebnadzor din cauza impunerii unui serviciu. Acest lucru se poate face în termen de 1 an de la data semnării contractului. Este necesar să trimiteți o plângere la departamentul Rospotrebnadzor al orașului dumneavoastră. Acest lucru se poate face personal, prin poștă sau prin e-mail. Dacă plângerea dumneavoastră este confirmată și fundamentată, se va deschide un dosar administrativ.
Merită să înțelegeți că acest lucru nu va returna banii, dar răspunsul lui Rospotrebnadzor vă va ajuta în următorul proces. Apropo, dacă ați ratat termenul limită pentru depunerea unei reclamații, trimiteți-o totuși la serviciu. În acest caz, deschiderea dosarului va fi refuzată, iar banca sau IC nu vor primi pedepse administrative. Pe de altă parte, în cazul dvs. se va oferi un răspuns cu explicații despre locul și modul în care drepturile dvs. au fost încălcate, ceea ce este, de asemenea, un argument convingător în instanță.
Puteți trimite o cerere la instanță dacă, în termen de 10 zile de la depunerea cererii în Regatul Unit, nu ați primit un răspuns (plată) sau vi s-a prezentat un refuz nerezonabil.
Când planificați o strategie pentru cum să vă recuperați asigurarea de împrumut de consum, începeți proces ar trebui făcută numai cu condiția să aveți dreptul la suficiente suma mare... Dacă doriți să rambursați doar câteva mii de ruble, este puțin probabil să acoperiți costurile pentru încheierea cazului.
Cetățenii care au contractat un împrumut, în cele mai multe cazuri, au fost nevoiți să emită și asigurări de viață „opționale”. A spune că asigurarea este voluntară și nu afectează în niciun fel procesul de obținere a unui împrumut și cu atât mai mult nu vom convinge pe nimeni de acest lucru. Noi înșine știm foarte bine că asigurarea se impune tuturor „fără excepție” atunci când solicită un împrumut și doar câțiva reușesc să evite soarta „a fi asigurați”.
Asigurare de împrumut impusă - cum să returnezi?
Primul lucru care le vine în minte majorității cetățenilor care au contractat un împrumut cu asigurare scumpă este întrebarea: "Este posibil să se anuleze contractul de asigurare încheiat și să se returneze banii cheltuiți?"... Și pentru a obține un răspuns la această întrebare, cei mai mulți dintre noi mergem în vastitatea Internetului pentru a studia informațiile. Aceasta este o reacție complet naturală și corectă a cetățenilor, problema aici poate rezista doar în faptul că pe internet puteți găsi atât informații utile, cât și inutile, sau sincer „dăunătoare”.
Deci, în ceea ce privește returnarea asigurărilor, mulți cetățeni încearcă să obțină informațiile necesare cu privire la portalurile de informații ale companiilor de asigurări sau ale băncilor, ceea ce este considerat de mulți drept cel mai corect mod. Cu toate acestea, va trebui să vă dezamăgim, adevărul este că aceste organizații pur și simplu nu sunt interesate să renunțați la asigurare. Ei vor încerca din toate puterile să vă descurajeze sau să direcționeze procesul de refuz din contractul de asigurare încheiat pe o cale greșită.
Trebuie amintit că băncile și companiile de asigurări sunt controlate de CBRF și trebuie să urmeze toate instrucțiunile autorității de reglementare. „Ordonanța Băncii Rusiei din 20 noiembrie 2015 N 3854-U” Cu privire la cerințele minime (standard) pentru condițiile și procedura de implementare a anumitor tipuri de asigurare voluntară „stabilește așa-numita, care este în prezent 14 zile calendaristice... Trebuie să îndepliniți aceste 14 zile calendaristice și să comunicați companiei de asigurări și/sau băncii despre dorința dumneavoastră de a anula contractul de asigurare încheiat.
Cum împiedică băncile și companiile de asigurări dreptul legal al cetățenilor de a refuza asigurarea?
Bănci:
- ei tac cu privire la însăși posibilitatea de a refuza asigurarea;
- Ei înșală în mod deschis oferind verbal clientului asigurări false și instrucțiuni despre cum și când să refuze asigurarea (de exemplu, un caz din practica noastră: clientului i s-a spus la bancă că ar fi posibil să refuze asigurarea, dar numai după prima plată a împrumutului, adică e. după 30 de zile);
- intimidat de condiții nefavorabile, rele etc.
Firme de asigurari:
- să stabilească proceduri complexe și confuze pentru anularea asigurărilor;
- să solicite în mod nerezonabil documente suplimentare, presupuse necesare pentru a lua în considerare problema anulării contractului de asigurare încheiat;
- indicați necesitatea de a furniza o declarație de refuz în forma stabilită, care a fost aprobată prin reglementările interne ale companiei de asigurări (ar trebui să citiți cu atenție frazele care pot fi specificate în aceste „exemple de declarații stabilite”, pentru a nu fi de acord la termene nefavorabile de reziliere a contractului de asigurare).
Cum îmi recuperez asigurarea bancară?
Menționăm imediat că puteți returna aproape orice asigurare bancară. Excepții pot fi doar asigurările care nu intră sub instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse N 3854, de exemplu, cum ar fi asigurarea pentru cetățenii care călătoresc în străinătate.
Deși multe bănci, pentru a eluda Directivele Băncii Rusiei, au început să inventeze alte modalități de a „jefui” legal împrumutatul și au introdus următoarele mecanisme:
- obligarea clienților să se înscrie în asigurări, încheiate în baza unor contracte colective de asigurare - cu privire la modul de a refuza astfel de contracte de asigurare și de a returna banii;
- impun alte servicii și produse la un cost umflat atunci când solicită un împrumut, de exemplu: „vând” diverse tipuri de certificate, „asistență rutieră” etc.
Pentru a returna asigurarea, trebuie să contactați banca sau compania de asigurări cu o cerere scrisă de refuzare a asigurării. Forma și conținutul acestei aplicații pot diferi atât ca conținut, cât și ca formă, în funcție de tipul de asigurare și de specificul cerințelor companiei de asigurări.
Rambursarea asigurării în termen de 14 zile
Instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse N 3854 cu modificări și completări stabilește o perioadă de paisprezece zile în care o persoană se poate răzgândi și poate refuza contractul de asigurare încheiat, se numește această perioadă.
După încheierea unui contract de asigurare/obținerea unui împrumut de la o bancă, în primele 14 zile trebuie să scrieți și să trimiteți către Societatea de Asigurări, sau Băncii (în funcție de tipul de asigurare), o cerere de refuz. Este recomandabil să adăugați în această cerere copii ale documentelor care confirmă informațiile reflectate în această aplicație: o copie a unui contract de asigurare/poliță de asigurare, o copie a unui pașaport 2-3 pagini + pagini cu înregistrare valabilă, o copie a unui ordin de plată pentru a transfera fonduri pentru plata primei de asigurare.
După cum sa menționat mai devreme, diferite companii de asigurări folosesc diferite forme cereri de refuzare a asigurării, așadar, pentru a nu se încurca și pentru a furniza setul corect de documente companiei de asigurări, nu va fi de prisos să se consulte cu un specialist, mai ales că acest lucru se poate face complet gratuit.
Rambursarea asigurării după 14 zile
Dintr-un motiv sau altul, nu toți cetățenii au avut informațiile necesare și nu le-au folosit dreptul de a anula asigurarea în primele 14 zile... În unele cazuri, este posibil să refuzi asigurarea și să returnezi prima de asigurare plătită cu un comision după expirarea perioadei de 14 zile, mai jos vom vorbi despre opțiuni posibile acțiune.
La început... În cazul rambursării anticipate a împrumutului, nu este necesară asigurarea riscurilor de neplată a împrumutului, care, în mod firesc, pot sta la baza rezilierii anticipate a contractului de asigurare și restituirii unei părți din prima de asigurare plătită (în proporțional cu perioada de valabilitate a poliței de asigurare). Problema în acest caz poate fi că băncile, împreună cu companiile de asigurări, prescriu separat nicio posibilitate de întoarcere prima de asigurare plătită în cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare. Acest lucru se face dintr-un motiv simplu. Băncile care „vând” asigurări atunci când primesc un împrumut, câștigă prin primirea de comisioane de agenție de la compania de asigurări, a căror cotă poate fi de 80-90% din costul total al poliței. Astfel, compania de asigurări nu poate returna nici măcar o parte din prima de asigurare, deoarece va fi în pierdere. Majoritatea contractelor de asigurare nu depind de prezența unei datorii la împrumut, adică. asigura, de exemplu, viata debitorului si suma asigurata pe astfel de stâlpi, oricât de legat de soldul datoriei la împrumut. Creditul și asigurările par să existe independent unul de celălalt.
Exista insa si exceptii, unele contracte de asigurare prevad posibilitatea Asiguratorului de a primi o parte din prima de asigurare platita in cazul incetarii anticipate a contractului de asigurare. Prin urmare, studiați cu atenție contractul de asigurare - poate că o astfel de oportunitate vă va fi disponibilă.
În al doilea rând... Dacă ți-ai dat seama suficient de repede, adică nu a trecut mult timp de la încheierea contractului de asigurare. Puteți încerca să găsiți companie de transport, care este de acord să accepte documentele dumneavoastră pentru anularea asigurării și returnarea primei de asigurare „în mod retroactiv”. Trebuie amintit că data notificării către compania de asigurări a intenției sale de a refuza asigurarea și de a returna prima de asigurare plătită este exact data trimiterii documentelor de către serviciul poștal (orice, nu neapărat de către Poșta Rusă).
În al treilea rând... Unele contracte de asigurare stabilesc o „perioadă de răcire” diferită, mai lungă, în care prima de asigurare poate fi rambursată. Este necesar să studiați cu atenție contractul de asigurare/polița de asigurare și alte documente legate de asigurare.
Mai jos, va prezentam atentiei un exemplu de astfel de politica, in care „perioada de racire” este de 2 luni.
Să rezumam... Întrebarea este: „Cum să returnezi asigurarea impusă asupra împrumutului” nu are un răspuns universal fără ambiguitate, deoarece diferite bănci iar companiile de asigurări își stabilesc propriile proceduri de renunțare, de care, în majoritatea cazurilor, este indicat să țină cont.
Este indicat să profitați de sfaturile specialiștilor de specialitate pentru a evita eventualele dificultăți care pot însoți procesul de returnare a primei de asigurare.
