Was ist ein Annuitätendarlehen-Rückzahlungsplan? Annuitätsmethode der Kreditrückzahlung. Möglichkeit der Wahl eines Kreditrückzahlungsschemas: differenzierte Annuität

Viele Bürger analysieren bei der Auswahl eines Kreditprogramms sorgfältig alle Angebote auf dem Markt und versuchen, das beste auszuwählen. Sie verstehen jedoch nicht immer, welche Tricks der Bank helfen, dank bestimmter Schuldentilgungsprogramme noch mehr Geld damit zu verdienen.

Schauen wir uns die aktuellen Kreditrückzahlungsprogramme an, die in verwendet werden dieser Moment in vielen Banken und auf welcher Grundlage die monatlichen Zahlungen in jeder von ihnen berechnet werden.

Oftmals wird den Kunden bei der Beantragung eines Kredits die Möglichkeit gegeben, die Regelung zu wählen, mit der sie ihre Schulden zurückzahlen möchten: Rente oder differenziert.

Differenziertes Rückzahlungssystem

Ein differenziertes Kreditrückzahlungssystem bietet Kunden die Möglichkeit, Geld zu sparen, indem sie der Bank einen Zinssatz für die Nutzung eines Kredits zahlen. Auf den ersten Blick scheint dieses Schema komplex und verwirrend zu sein, aber das ist nicht der Fall.

Lassen Sie uns herausfinden, woraus die Größe besteht Monatliche Bezahlung bei Verwendung dieses Schemas:

• Hauptzahlung der Schulden;
• Zinsrate ausgeliehen.

Kreditgeberbanken nutzen Standardschema– Die Tilgung wird durch die Kreditlaufzeit dividiert und der Zinssatz dazu addiert. Das differenzierte System unterscheidet sich jedoch von allen anderen dadurch, dass der Zinssatz nur auf den Restbetrag der Hauptschuld erhoben wird.

Das bedeutet, dass umso weniger für die Tilgung des Kredits übrig bleibt Geld, desto deutlicher fällt die Kürzung der monatlichen Raten aus. Die finanzielle Belastung wird erst zu Beginn des Zahlungszeitraums spürbar und am Ende nahezu unsichtbar, weil Monatliche Bezahlung besteht nur aus der Hauptschuld.

Profis

Einer der Vorteile dieser Methode besteht darin, dass die Gesamtüberzahlung für die gesamte Laufzeit des Darlehens deutlich geringer ausfällt als bei der Annuitätentilgung.

Dank einer speziellen Formel können Sie mit einer Genauigkeit von hundert Rubel berechnen, wie viel Sie monatlich zahlen müssen und wie hoch die Überzahlung des Kredits sein wird. Heutzutage gibt es viele finanzielle Ressourcen, die zur Nutzung angeboten werden, sodass die Berechnung der Höhe der Schulden bei der Bank nicht schwierig sein wird.

Es ist sehr wichtig zu wissen, dass diese Zahlungsrückzahlungsregelung am vorteilhaftesten ist, wenn der Kunde plant, den Großteil der Schulden auf einmal oder vollständig zu begleichen, da in diesem Fall nur Zinsen auf den verbleibenden Restbetrag erhoben werden Schulden.

Minuspunkte

Zu den Nachteilen gehört, dass es in den ersten Monaten zu einer starken Belastung kommen wird Gesamtbudget; Gesamtetat Kreditnehmer im Vergleich zu einer Rentenversicherung, daher empfiehlt es sich, vor der Unterzeichnung der Kreditpapiere sorgfältig nachzudenken.

Eine solche Lösung ist eine hervorragende Lösung für Kunden, denen ihr Budget am Herzen liegt und die sie erhalten möchten gute Bedingungen Kreditvergabe mit minimalen Überzahlungen. Es ist auch ideal für Bürger, die ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten.

Leider ändern Banken jedes Jahr ihre Emissionsrichtlinien Konsumentenkredite und immer seltener bieten sie an, eine Rückzahlungsmethode zu wählen und in den Kreditbedingungen sofort nur diejenige anzugeben, die für die Bank rentabler ist – die Annuität.

Rentenversicherung zur Rückzahlung von Schulden gegenüber einem Gläubiger

Es ist für Kunden verständlicher und erfordert keine zusätzlichen Neuberechnungen bei der Festlegung der monatlichen Zahlung. Vor Vertragsunterzeichnung ist der Bankmitarbeiter verpflichtet, einen Tilgungsplan zu erstellen, nach dem der Kunde zu monatlichen Zahlungen verpflichtet ist.

Rückzahlungsplan für Annuitätendarlehen– Dabei wird der Kredit jeden Monat zu gleichen Teilen zurückgezahlt. Die Zahlung beinhaltet auch die Rückzahlung Gesamtschulden an die Bank und den Zinssatz für die Verwendung des Geldes.

Für den Kunden ist es nur deshalb von Vorteil, weil er genau weiß, wie viel Geld er monatlich zahlen muss. Fester Betrag Dank der Zahlungen können Sie Ihr Budget besser planen und die Belastung in den ersten Monaten ist geringer als bei einem differenzierten System.

Es hat einen großen Nachteil – eine enorme Überzahlung des Zinssatzes für den Kredit, wenn die Kreditlaufzeit mehr als 5-10 Jahre beträgt. Je länger der Zeitraum, desto höher die Überzahlung.

In den meisten dieser Fälle denkt der Kunde möglicherweise, dass er der Bank weniger schuldet, als er tatsächlich tut. Außerdem wird dieses System für Kunden, die eine vorzeitige Rückzahlung planen, weniger profitabel sein.

Dies liegt daran, dass die Bank Ihnen eine Reduzierung anbietet, wenn Sie den Großteil der Schulden abbezahlt haben Gesamtlaufzeit Kreditvergabe, die monatlichen Zahlungen bleiben jedoch gleich.

Was müssen Sie über jeden von ihnen wissen?

Regelungen zur vorzeitigen Kreditrückzahlung unterscheiden sich lediglich darin, wie vorteilhaft die Zusammenarbeit zwischen Bank und Kunde sein wird. Um dies zu verstehen, ist es ratsam, alle Feinheiten der Berechnung der monatlichen Zahlungsbeträge zu kennen. Dadurch können Sie Ihre Kreditzahlungen besser kontrollieren und Ihr Budget im Voraus planen.

Für jeden Einzelfall sollte die eine oder andere Rückzahlungsart gewählt werden. Wenn es sich beispielsweise um einen gewöhnlichen Verbraucherkredit mit geringer Laufzeit und geringem Betrag handelt, ist es besser, eine Annuitätsregelung zu wählen, damit keine Verwechslungen bei der Höhe der monatlichen Rate entstehen.

Wenn dies langfristiges Darlehen An eine große Menge(z. B. Autokredit) empfiehlt es sich, einen differenzierten Kredit zu wählen, da in diesem Fall die Gesamtüberzahlung etwas geringer ausfällt als bei einer Annuität.

Es wird empfohlen, vor der Aufnahme eines Kredits alle verfügbaren Angebote der Banken sorgfältig zu analysieren. Viele Kreditgeber können keinen Kredit vergeben, wenn der monatliche Zahlungsbetrag 60 % des bestätigten Einkommens des Kunden übersteigt. Daher ist es wichtig, Ihre Ausgaben zu planen und, wenn dies Ihr Budget nicht übermäßig belastet, Kontakt mit der Bank aufzunehmen.

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Für viele ist ein Kredit die einzige Möglichkeit, ihre Situation zu verbessern Finanzlage. Heute einen Kredit aufzunehmen ist kein Problem, Hauptsache man wählt Finanzielle Institution und sammeln Sie alle notwendigen Dokumente, um einen Kredit zu erhalten. Zunächst müssen Sie jedoch über wichtige Fragen entscheiden, z. B. über die Höhe des Kredits und wie lange Sie die Schulden zurückzahlen können. Doch das ist nicht alles, was ein Kreditnehmer wissen muss.

Bei der Beantragung eines Darlehens werden Sie möglicherweise gefragt, welches Darlehensrückzahlungsmodell für Sie am bequemsten ist: Annuität oder Differenzierung. Nicht jeder versteht diese Feinheiten und weiß nicht, wie er die gestellte Frage beantworten soll. Es ist gut, wenn Sie auf einen verantwortungsvollen Kreditexperten stoßen, der Ihnen den Unterschied zwischen der einen oder anderen Art der Schuldentilgung klar erklären kann, denn was für die Bank von Vorteil ist, ist nicht immer auch für den Kreditnehmer von Vorteil.

Über Kreditrückzahlungsmethoden

Es gibt zwei Cash-Return-Systeme – differenziertes System und Rentensystem. Schauen wir uns die erste Methode an. Eine differenzierte Methode zur Schuldentilgung umfasst obligatorische Zahlung und besteht aus zwei Teilen. Der erste Teil ist die Hauptschuld, sie wird während der gesamten Laufzeit in gleichen Beträgen zurückgezahlt und für die Gewährung eines Darlehens werden Zinsen auf den Darlehenssaldo erhoben, sodass der monatliche Gesamtzahlungsbetrag immer unterschiedlich hoch sein wird.

Die größte Zahlung ist die erste, und alle nachfolgend eingezahlten Gelder werden zur Reduzierung bzw. Reduzierung verwendet die Frist rückt näher Je niedriger der monatliche Auszahlungsbetrag, desto geringer ist die Laufzeit des Darlehens.

Ein differenziertes Zahlungszahlungsschema wird häufig verwendet, wenn Langzeitdarlehen zum Beispiel ein Hypothekendarlehen. Und Verbraucherkredite werden in der Regel zurückgezahlt nach dem Rentenplan.

Merkmale der Annuitätenmethode zur Kreditrückzahlung

Bei der Annuitätentilgung zahlen Sie jeden Monat den gleichen Betrag, der Ihnen bei der Kreditbeantragung berechnet wird. Vor einem bestimmten Datum jedes Monats zahlen Sie genau den im Zeitplan angegebenen Betrag. Und das über die gesamte Kreditlaufzeit hinweg bleibt unverändert. Einfach ausgedrückt: Die erste und alle weiteren Zahlungen werden unabhängig von der verbleibenden Schuldenhöhe genau gleich sein.

Bei dieser Art der Kreditrückzahlung werden zunächst die aufgelaufenen Zinsen gezahlt und anschließend der tatsächliche Betrag des von der Bank geliehenen Geldes zurückerstattet. Diese Nuance ist wichtig, wenn es um die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits oder eine Refinanzierung geht. Übrigens bietet nicht jede Bank die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung an. Um dieses Problem zu klären, rufen Sie die Bank an und fragen Sie, ob und wenn ja, wie Sie dies tun können.

Erkundigen Sie sich auch, wann Sie den Vertrag abschließen können und was von Ihnen verlangt wird. Und einer mehr wichtiger Punkt wenn Ihre Schulden vollständig zurückgezahlt sind – Wenden Sie sich an die Bank, um ein Zertifikat zu erhalten dass Sie einen Verbraucherkreditvertrag abgeschlossen haben. Nach Übermittlung aller Unterlagen an die Bankmitarbeiter werden die Angaben überprüft und Ihnen eine Bescheinigung ausgestellt.

Rentenzahlungsformel

Gemäß der Rentenzahlungsformel beträgt die Höhe der regelmäßigen (monatlichen) Zahlungen:

A = K S

Wo A- monatliche Rentenzahlung,
ZU- Rentenkoeffizient,
S- Kreditbetrag.

Der Rentenkoeffizient wird nach folgender Formel berechnet:

Wo ich- monatlicher Zinssatz für das Darlehen (= Jährliche Rate / 12),
N- die Anzahl der Zeiträume, in denen das Darlehen zurückgezahlt wird.

Da die Häufigkeit der Kreditzahlungen monatlich erfolgt, wird der Kreditzins (i) monatlich ermittelt. Wenn der Zinssatz 12 % pro Jahr beträgt, beträgt der monatliche Zinssatz:
i = 12 % / 12 Monate = 1 %.

Mit dieser Rentenzahlungsformel können Sie es herausfinden monatliche Menge der zur Rückzahlung des Darlehens gezahlt werden muss.

Berechnung der Rentenzahlung

Lassen Sie uns ein Beispiel für die Berechnung einer Rentenzahlung geben.
Nehmen wir an, Sie haben bei einer Bank einen Kredit in Höhe von 30.000 Rubel zu 18 % für einen Zeitraum von 3 Jahren aufgenommen.

Ausgangsdaten:
S = 30.000 Rubel
i = 1,5 % (18 % / 12 Monate) = 0,015
n = 36 (3 Jahre x 12 Monate)

Wir setzen diese Werte in die Formel ein und ermitteln den Rentenkoeffizienten:

Monatlicher Zahlungsbetrag:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 Rubel.

Methoden zur Kreditrückzahlung, welche soll man wählen, um keinen Fehler zu machen?

Für jemanden, der nicht alle Feinheiten versteht, ist es nicht so einfach, sich für ein Schema zu entscheiden. Denn jede dieser beiden Methoden zur Kreditrückzahlung hat ihre Vor- und Nachteile.

Wenn wir uns als Beispiel die Annuitätenmethode der Kreditrückzahlung ansehen, ist das Schema einfach, da die Höhe der monatlichen Zahlung klar ist und sich nicht ändert, wodurch die Planung Ihres Familienbudgets einfacher wird Differentialmethode sieht anders aus. Einerseits ist die Regelung rationaler; zunächst muss man auf etwas verzichten, dann sinkt aber die Höhe der monatlichen Kreditrate, was sich finanziell bemerkbar macht.

Wenn Sie bei der Beantragung eines Kredits die Möglichkeit haben, Ihren Zahlungsplan für die monatlichen Zahlungen selbst zu wählen, sollten Sie nicht voreilig antworten. Schon vor der Entscheidung einen Verbraucherkredit beantragen Denken Sie sorgfältig nach und treffen Sie erst dann eine Entscheidung, wenn Sie dieses Problem verstanden haben. Alles ist individuell und jeder bestimmt für sich, was ihm wichtiger ist. Sie können die Differenzialmethode wählen und die Überzahlung des Darlehens reduzieren, oder Sie können der Rentenversicherung den Vorzug geben, dann erfolgt die Schuldentilgung stabil.

Wenn man sich die Empfehlungen von Experten anhört, ist die Differenzialmethode für diejenigen geeignet, die sparen, aber hier gibt es eine kleine Änderung: Diese Methode ist für diejenigen geeignet, die Gutes haben stabiles Einkommen Andernfalls kann sich die Rückzahlung der Schulden als untragbare Belastung erweisen.

Bankensysteme informieren den Kreditnehmer darüber, welche Zinsen er zahlen muss, und es liegt an jedem, solchen Bedingungen für den Kredit zuzustimmen oder nicht. Um Ärger zu vermeiden, muss ein potenzieller Kreditnehmer seine Kosten berechnen finanzielle Möglichkeiten bevor Sie einen Bankkredit aufnehmen.

Dem Kreditnehmer stehen in der Regel zwei Kreditrückzahlungsmodelle zur Verfügung: die klassische und die Annuitätentilgung. Bei der klassischen Zahlungsweise wird der Restbetrag des Darlehens verzinst, entsprechend ist die monatliche Rate zu Beginn der Rückzahlungsfrist deutlich höher als zu Beginn der Rückzahlungsperiode. letzten Monaten. Bei einer Annuitätsregelung bleibt der Zahlungsbetrag während der gesamten Kreditrückzahlungsdauer derselbe. Wenn jedoch in den ersten Monaten die Zahlung von Zinsen dominiert wird, wird in den letzten Monaten der Kreditgeber der Hauptbestandteil sein. „Die Annuitätenzahlung kann man sich wie eine Sanduhr vorstellen, nämlich: Sie besteht im Anfangsstadium aus einem größeren Zinsbetrag und einem kleineren Betrag des „Körpers“ des Darlehens in der Mitte der Nutzungsdauer; Die Zinsbeträge und der „Körper“ des Darlehens haben ungefähr den gleichen Wert, am Ende der Laufzeit ist das umgekehrte Bild zu beobachten – der Betrag des „Körpers“ in der Zahlung steigt und die Zinsen sinken“, erklärt Tatjana Pototskaya, führender Spezialist in der Abteilung für Kreditgeschäfte mit Einzelpersonen Allukrainische Entwicklungsbank.

Auf welche Preisfeinheiten sollten sich Kreditnehmer, die zwischen verschiedenen Tilgungsmodellen wählen, einstellen?

Wir untersuchen den Kostenunterschied

Auf den ersten Blick ist die klassische Ratenzahlung für den Kreditnehmer rentabler, da die Überzahlung geringer ausfällt. Nehmen wir an, zwei Kreditnehmer haben fünf Jahre lang identische Hypothekendarlehen zu je 90.000 Griwna zu 18 % pro Jahr aufgenommen, was ungefähr dem aktuellen durchschnittlichen Realzins für solche Darlehen entspricht. In diesem Fall entschied sich der erste Kreditnehmer für die Rentenzahlungsregelung und der zweite für die klassische. In den ersten Monaten der Kreditrückzahlung ist der erste Kreditnehmer im Vorteil, da er monatlich mehr als 500 Griwna weniger für den Kredit zurückzahlt als der zweite Kreditnehmer. Allerdings werden die Zahlungen bereits zu Beginn des dritten Jahres ungefähr gleich sein und in den letzten Monaten wird der erste Kreditnehmer monatlich mehr als 700 Griwna mehr zahlen. Wenn außerdem beide Kreditnehmer ihre Überzahlung am Ende der Kreditlaufzeit berechnen, stellt sich heraus, dass derjenige, der sich für die klassische Rückzahlungsregelung entschieden hat, fast 6.000 Griwna (oder fast 15 %) weniger zu viel gezahlt hat.

Noch deutlicher (in absoluten und relativen Zahlen) wird der Unterschied in der Überzahlung mit zunehmender Laufzeit und Höhe des Kredits ausfallen.

Wenn wir jedoch den Inflationsfaktor berücksichtigen, der zur Geldentwertung führt, wird der Unterschied nicht so kritisch sein.

Nehmen wir an, dass unsere Kreditnehmer vor fünf Jahren – Anfang Mai 2006 – Kredite aufgenommen haben. Im gesamten Zeitraum betrug die Inflation in der Ukraine (nach Angaben des Staatlichen Statistikausschusses) 99,57 %. Für den Kreditnehmer, der sich für die klassische Tilgungsvariante entschieden hat, erfolgten die Hauptzahlungen zu Beginn der Kreditrückzahlung, wenn das von ihm gezahlte Geld „teurer“ war. Infolgedessen zahlte der erste Kreditnehmer unter Berücksichtigung der Abwertung der Griwna 96.260,79 Griwna im Rahmen des Rentensystems (Überzahlung - 6.260,79 Griwna) und der zweite Kreditnehmer im Rahmen des klassischen Systems 95.667,76 Griwna (Überzahlung - 5.667,76 Griwna). Somit beträgt die Differenz der Überzahlung in realen Zahlen (unter Berücksichtigung der Inflation) nur 593 Griwna.

Neben der Höhe der Überzahlung gibt es noch weitere Faktoren, auf die sich der Kreditnehmer bei der Auswahl einer Kreditrückzahlungsregelung konzentrieren kann.

Was ist bei der Auswahl noch zu beachten?

Der Hauptvorteil des Rententilgungssystems ist der feste Auszahlungsbetrag. Der Kreditnehmer muss nicht angeben, welchen Betrag er jeden Monat bei der Bank einzahlen muss, und kann das Familienbudget im Voraus planen. Darüber hinaus eignet sich die Annuität für Kreditnehmer mit geringem Einkommen großes Einkommen. Oder für diejenigen, die einen Kredit über einen größeren Betrag aufnehmen möchten. „Rententilgungsplan Kreditschulden, wird vor allem für diejenigen Kreditnehmer von Interesse sein, deren Einkommen es ihnen nicht ermöglicht, einen ähnlichen Kreditbetrag im Rahmen der klassischen Rückzahlungsregelung zu erhalten, da die Höhe der ersten Zahlungen im Rahmen der Annuität deutlich geringer sein wird als die ersten Zahlungen im Rahmen des Standards (klassisch). ) Rückzahlungssystem“, kommentiert Roman Kuspis, Leiter der Produktentwicklungsabteilung der Bank of Cyprus.

In einigen Fällen können Kreditnehmer in der Annuitätentilgungsregelung weitere Vorteile finden: zum Beispiel eine geringere Belastung des Kreditnehmers in den ersten Monaten der Kreditrückzahlung. „Unter den Vorteilen können wir auch die Abhängigkeit der Höhe der ersten Rate vom Tag der Kreditvergabe hervorheben. Wenn Sie beispielsweise in der Monatsmitte oder am Monatsende einen Kreditantrag stellen, fällt die erste Rate geringer aus als die folgenden. Diese Option ist für den Kreditnehmer insofern praktisch, als er in der Regel erst nach der Vergabe eines Darlehens und der Zahlung aller mit seiner Registrierung verbundenen Kosten, nämlich: Notarkosten, Kosten für Versicherungszahlungen, Kosten für die Registrierung beim MPEO usw., den Kunden bezahlt Am Anfang kann es sein, dass Sie einige davon erleben finanziellen Schwierigkeiten im Zusammenhang mit der Freigabe von Geldern“, sagt Tatyana Pototskaya.

Zu den Nachteilen einer Annuität zählen neben der höheren Überzahlung im Vergleich zum klassischen Modell auch die fehlende Möglichkeit, Ihre monatlichen Ausgaben durch die vorzeitige Rückzahlung des Kreditbetrags zu senken. Wenn Sie also planen, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, um die Belastung in den Folgemonaten zu verringern, ist die Rentenversicherung für Sie nicht geeignet. „Kunden müssen darauf achten, dass sich die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits in den meisten Fällen nicht auf die Höhe der monatlichen Zahlung auswirkt (sie verringert sich nicht), da der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung auf die Rückzahlung der letzten Zahlungen übertragen wird.“ gemäß dem Kreditrückzahlungsplan“, erklärt Anton Shaperenkov, Leiter der Abteilung Marketing für Privatkundengeschäft der VAB Bank. Gleichzeitig ist eine vorzeitige vollständige Rückzahlung des Darlehens im Rahmen einer Rentenversicherung grundsätzlich möglich.

Als „Vorteile“ der klassischen Tilgungsregelung nennen Experten die sinkende Höhe der monatlichen Rate, wodurch die Belastung des Kreditnehmers sinkt. Dieser Vorteil kommt denjenigen zugute, die sich nicht hundertprozentig auf ihr zukünftiges Einkommen verlassen können, insbesondere wenn es sich um eine lange Kreditlaufzeit handelt. „Diese Regelung zur Rückzahlung von Kreditschulden ist für diejenigen von Vorteil, die einen Kredit über einen großen Betrag und über einen längeren Zeitraum aufnehmen möchten“, kommentiert Anton Shaperenkov. Das klassische System wird auch für diejenigen geeignet sein, deren Einkommen erheblich schwankt verschiedene Perioden, denn nach dieser Regelung kann der Kreditnehmer den Kreditbetrag mehrere Monate im Voraus zurückzahlen und so die Höhe der monatlichen Zahlung in diesen Monaten reduzieren. Bei vorzeitiger Rückzahlung verringert sich auch die Überzahlung des Darlehens, da der Zinssatz auf den Restbetrag der Schulden des Darlehensgebers berechnet wird.

Der Hauptnachteil des klassischen Systems ist natürlich die hohe Anzahl an Zahlungen in den ersten Monaten der Kreditrückzahlung (insbesondere unter Berücksichtigung der Vorauszahlung und einer einmaligen Kreditgebühr). Dies gilt insbesondere für Hypotheken, da nach dem Kauf eines Eigenheims in der Regel der Bedarf entsteht Zusätzliche Ausgaben für Reparaturen und Verbesserungen. In diesem Fall können große Kreditzahlungen besonders belastend werden.

Das klassische Tilgungsmodell eignet sich für diejenigen, die:

• möchte die Überzahlung des Darlehens reduzieren;
• hat ein instabiles Einkommen und ist sich seines zukünftigen Einkommens nicht ganz sicher;
• nimmt einen Kredit über einen langen Zeitraum und einen großen Betrag auf;
• erwägt die Möglichkeit, die Überzahlung des Darlehens und die Höhe der monatlichen Zahlungen durch vorzeitige Rückzahlung des Darlehensgebers zu reduzieren.

Das Rentensystem eignet sich für diejenigen, die:

• ist nicht in der Lage, hohe monatliche Zahlungen zu leisten, insbesondere in den ersten Monaten der Kreditinanspruchnahme;
• hat ein stabiles Einkommen und möchte das Familienbudget klar planen;
• nimmt für kurze Zeit einen Kredit auf;
• erwägt die Möglichkeit, die Kreditlaufzeit durch vorzeitige Rückzahlung der Kreditstelle zu verkürzen.

Hat der Kreditnehmer eine Wahl?

Im Jahr 2011 dominiert in den Vorschlägen ukrainischer Banken das klassische Kreditrückzahlungssystem. Dies kann daran liegen, dass die Bank bei dieser Regelung den Großteil des Darlehensbetrags sofort erhält und die Möglichkeit hat, diesen in die Zukunft zu investieren. So wird für Hypothekendarlehen das klassische Rückzahlungssystem nach Angaben des Unternehmens Prostobank Consulting mit Stand vom 16. Mai 2011 von allen 26 der 50 führenden Banken in Bezug auf Vermögenswerte, die Kredite für den Kauf von Wohneigentum vergeben, angeboten. Nur 17 Institutionen verfügen über eine Rentenversicherung. Bei den Autokrediten werden „klassische“ Kredite von 29 Banken von 33 Institutionen angeboten, die den Kauf eines Autos finanzieren, und die Rentenversicherung wird von 24 Institutionen angeboten. Im Konsumentenkreditsegment ist der Unterschied am wenigsten spürbar. Hier bieten 24 Banken das klassische Tilgungsmodell und 22 das Annuitätenmodell an. Gleichzeitig dominiert die Annuität bei den Barkrediten klar – acht Banken bieten sie an, während das klassische Tilgungsmodell nur von zwei Banken angeboten wird.

Was den Kostenunterschied betrifft, so ist der reale Zinssatz bei Krediten mit klassischer Rückzahlung immer etwas niedriger (im Durchschnitt bis zu einem Prozentpunkt) als bei einer Annuität. Allerdings kann der Unterschied in manchen Fällen sehr gering sein – etwa 0,05 Prozentpunkte beispielsweise bei Hypothekendarlehen mit langer Laufzeit.

Meinung

Andrey Osipov, Leiter der Abteilung für Einzelhandelsentwicklung und -unterstützung Kreditprodukte Bank „Khreschatyk“

Die Annuitätentilgungsregelung ist für den Kreditnehmer von Vorteil, wenn er Kredite für kurze Zeiträume (3-5 Jahre) vergibt oder wenn ursprünglich eine vorzeitige Rückzahlung eines langfristig gewährten Kredits geplant ist. Der Nachteil wiederum ist eine erhebliche Überzahlung der Zinsen, sofern das Darlehen langfristig und ohne vorzeitige Rückzahlung des Darlehens vergeben wird.

Die Nachteile und Vorteile des klassischen Schemas sind das Gegenteil der oben genannten Argumente. Bei der Auswahl eines solchen Rückzahlungssystems muss der Kreditnehmer berücksichtigen, dass bei der Beantragung eines Kredits in gleicher Höhe die anfänglichen Zahlungen im Rahmen des klassischen Systems höher ausfallen als bei Rentenzahlungen (dies sollte bei der Berechnung der Zahlungsfähigkeit berücksichtigt werden). die Höhe der Verpflichtungen gegenüber Nettoeinkommen die zulässige Grenze überschreitet und die Bank entweder den Kredit verweigern oder die Kreditsumme kürzen kann).

Jede zweite Familie nimmt für verschiedene Zwecke einen Bankkredit auf. IN moderne Welt das ist normale Praxis.

Nur wenige Menschen wissen, dass es zwei verschiedene Kreditrückzahlungsmodelle gibt. Und selbst wenn sie es wissen, können sie sich nicht entscheiden, welchem ​​sie den Vorzug geben sollen. Also, lasst es uns gemeinsam herausfinden.

Das differenzierte System sieht eine schrittweise Reduzierung des monatlichen Beitrags vor. Sie zahlen von Anfang an hohe Prämien, die jedoch mit jeder weiteren Zahlung sinken. Diese Option wird am häufigsten bei langfristigen Krediten gewählt. Zum Beispiel bei der Vergabe eines Kredits für ein Haus oder ein Auto.

Zinsen + fester Anteil = Zahlung

IN in diesem Fall Der feste Teil ist die Rückzahlung des Darlehenskörpers. Der Zinssatz ist definiert als (Saldo * Zinssatz)/100 %. Sie haben beispielsweise 1.000.000 Rubel von der Bank erhalten. Sie haben 20 Jahre Zeit, um zu rechnen.

Der Satz beträgt 12 % pro Jahr. Der Gesamtbetrag wird durch 240 Monate geteilt und Sie erhalten monatlich eine Auszahlung feste Zahlung in Höhe von 4.166 Rubel. Der Zinssatz wird immer unterschiedlich sein.

Wenn beispielsweise im 120. Monat 50 % des Darlehens zurückgezahlt sind, wird der Betrag wie folgt berechnet: ((500.000 * 12 %)/12 Monate)/100 % = 5.000,8 Rubel. Der Gesamtzahlungsbetrag beträgt also 9.166,8 Rubel.

Die klassische Version ist ideal für diejenigen, die:

1. Hat ein unbeständiges Einkommen und ist sich über das zukünftige Einkommen nicht sicher;
2. möchte die Höhe der Überzahlung des Darlehens reduzieren;
3. erwägt die Möglichkeit, Überzahlungen sowie die Höhe der monatlichen Zahlungen zu reduzieren vorzeitige Rückzahlung;
4. nimmt eine große Menge über einen ziemlich langen Zeitraum ein.

Am häufigsten wird diese Option Hypothekenkreditnehmern angeboten. In einigen Fällen - von Konsumentenkredite. Finanzinstitute mit einem differenzierten Kreditrückzahlungssystem sind zwar noch im Einsatz, doch wie die Praxis zeigt, gilt diese Methode speziell für die Bank nicht als profitabel. Warum? Weil der Gesamtzahlungsbetrag niedriger ist als bei anderen Optionen.

Vorteile:

• Sie können den Schuldenstand jederzeit genau ermitteln;
• die Gesamtüberzahlung wird geringer sein;
• Sie profitieren von einer vorzeitigen Rückzahlung Ihres Kredits.

Nachteile:

1. Die erste Zahlung ist die größte, oft unrentabel und unbezahlbar.

Bei den meisten Verbraucherkrediten ist eine Annuitätenregelung üblicher. Es berechnet die Gesamtkosten des Kredits zuzüglich der einmaligen Gebühren. Der gesamte Betrag wird auf eine bestimmte Kreditlaufzeit aufgeteilt. Der Kreditnehmer zahlt für die gesamte Vertragslaufzeit jeden Monat den gleichen Betrag auf das Bankkonto ein.

Diese Methode gilt als rentabler, da sie keine Probleme verursacht. Sie als Kreditnehmer kennen und merken sich den Zahlungsbetrag genau und berechnen nicht jeden Monat, wie viel Sie zahlen müssen.

(Zinssatz * Kreditbetrag) – ((Zinssatz + 1) * Anzahl der Perioden) = Zahlung

Als Zeitraum wird ein Monat angenommen. Für den ersten Monat betragen die Zinsen den Betrag ((1.000.000 Rubel * 12 %) / 12 Monate)/100 % = 10.000 Rubel. Gesamtzahlungsbetrag = 11.000 Rubel. Diese. Im ersten Monat zahlen Sie nur 1.000 € Gesamtmenge. Während des Zahlungsvorgangs ändert sich die Situation zugunsten des Kreditgebers.

Die Rentenoption ist ideal für diejenigen, die:

1. Verfügt über ein stabiles Einkommen und kann ein Familienbudget klar planen;
2. kann in den ersten Monaten der Verwendung der Mittel keine großen monatlichen Zahlungen leisten;
3. möchte die Kreditlaufzeit durch vorzeitige Rückzahlung verkürzen;
4. nimmt für kurze Zeit einen Kredit auf.

Zunächst zahlen Sie alle aufgelaufenen Zinsen und geben erst dann den von der Bank geliehenen Betrag zurück. Wenn Sie sich für eine langfristige Kreditrückzahlung oder Refinanzierung entscheiden, ist diese Nuance sehr wichtig.

Nicht jede Bank bietet bei der Rückzahlung eines Annuitätendarlehens die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung an. Diese Frage können Sie vorab klären.

Vorteile:

• In den ersten Monaten fallen die Zahlungen geringer aus als im klassischen System;
• Der Betrag bleibt immer fest.

Nachteile:

• Die Gesamtüberzahlung für den gesamten Zeitraum wird höher sein als im klassischen System. Und je länger der Zeitraum, desto höher die Überzahlung;
• Frühzeitige Zahlungen sind weniger rentabel;
• Zahlungspläne geben oft keinen Aufschluss über die Aufschlüsselung der Zahlungen, und viele Menschen glauben, dass sie weniger schulden, als sie tatsächlich haben.

Welche Option soll ich wählen?

Wenn Ihnen das Finanzinstitut die Wahl zwischen zwei Optionen ermöglicht, wägen Sie die Vor- und Nachteile ab. Ja, gleiche Zahlungen machen die Rentenoption bequemer, aber die klassische Methode ist rationaler.

• Monatliche Zahlungen : Bei einem differenzierten System sinken sie jeden Monat, was bedeutet, dass immer mehr freie Mittel übrig bleiben. Bei einer Rentenversicherung sind solche Zahlungen in den ersten Monaten jedoch weniger belastend.
• Kreditinstitut: Im klassischen System werden die Schulden um ein Vielfaches schneller abbezahlt. Im zweiten Fall werden die ersten Raten verzinst und der Gesamtschuldenbetrag ändert sich überhaupt nicht.
• Planung Familienbudget : Bei der Rentenversicherung ist es einfacher, da der Betrag immer gleich ist und nicht weiter berechnet werden muss.
• Überzahlung des Kredits: in der klassischen Version ist es um ein Vielfaches niedriger.

Wenn das Hauptziel Einsparungen sind, wählen Sie eine differenzierte Methode. Wenn Sie jedoch nicht über große Ersparnisse für Anzahlungen verfügen, ist die Rentenoption genau das Richtige für Sie. Überlegen und analysieren Sie alle Seiten und treffen Sie eine Entscheidung.

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Wenn die Bank die eine oder andere Möglichkeit zur Rückzahlung eines Kredits anbietet, geht es ihr in erster Linie um ihren eigenen Nutzen. Geldwert Dieser Vorteil ist der Zins. Entsprechend der Methode zur Berechnung und Erhebung der Zinsen werden die Kreditzahlungen in Annuitäten (gleich) und differenziert (absteigend) unterteilt.

Hilfe-Website

• Rentenzahlung- Hierbei handelt es sich um gleichmäßige monatliche Tranchen verteilt über die gesamte Kreditlaufzeit. Der Tranchenbetrag beinhaltet: einen Teil der Darlehensschuld, aufgelaufene Zinsen, zusätzliche Provisionen und Bankgebühren (falls vorhanden). Gleichzeitig besteht in den ersten Monaten (oder Jahren) der Kreditlaufzeit der Großteil der Tranche aus Zinsen und der kleinere Teil aus dem rückzahlbaren Teil der Hauptschuld. Gegen Ende der Kreditlaufzeit ändert sich das Verhältnis: Der größte Teil der Tranche fließt in die Rückzahlung des „Körpers“ des Kredits, ein kleinerer Teil in die Zinsen. Dabei bleibt die Gesamtgröße der Tranche stets gleich.
• Differenzierte Zahlung- Hierbei handelt es sich um ungleiche monatliche Tranchen, die über die Kreditlaufzeit proportional abnehmen. Die größten Zahlungen erfolgen im ersten Quartal der Laufzeit, die kleinsten im vierten Quartal. „Durchschnittliche“ Zahlungen sind normalerweise mit einer Rente vergleichbar. Jeden Monat wird der Kreditbetrag um den gleichen Anteil gekürzt, während der Restbetrag verzinst wird. Daher variiert die Höhe der Tranche von Zahlung zu Zahlung.

Die meisten Kreditnehmer machen sich, wenn sie zur Bank kommen, viel mehr Sorgen um die Genehmigung Kreditantrag als hinsichtlich der Art der Zahlungen. Obwohl einige fortgeschrittene Bürger, die gehört haben, dass man Zinsen sparen kann und dass es die Möglichkeit gibt, von Monat zu Monat immer weniger zu zahlen, an der Möglichkeit interessiert sind, einen differenzierten Zahlungsplan zu erhalten.

A Hypothekendarlehensnehmer Manchmal suchen sie sogar gezielt nach einer Bank, die eine solche Dienstleistung mit hundertprozentiger Wahrscheinlichkeit anbieten kann. Angesichts der Immobilienpreise und der Wohnungsgröße gibt es dafür einen Grund Hypothekenzahlungen Eine schrittweise Kürzung der Zahlungen scheint keineswegs unangebracht. Aber ist es so vorteilhaft, wie es scheinen mag, wenn man sich zum ersten Mal mit dem Thema vertraut macht?

Nicht für die Hypothek des Kreditnehmers

Russische Banken mögen differenzierte Zahlungen nicht besonders, da sie eine gewisse Subtilität bei der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers (d. h. des Verhältnisses von Einkommen zur monatlichen Zahlung) voraussetzen.

Tatsache ist, dass bei einem differenzierten Zeitplan die größte Belastung für das Budget des Schuldners durch die Zahlungen des ersten Jahres entsteht und das Verhältnis zum Einkommen speziell für diesen Zeitraum berechnet wird.

Beispielsweise hat der im Antragsformular angegebene Kreditnehmer ein Einkommen von 60.000 Rubel, und die erste Zahlung im Rahmen des differenzierten Systems beträgt 25.000 Rubel, das heißt, sie wird fast die Hälfte des Einkommens „auffressen“. Und laut Gesetz dürfen Kreditzahlungen in keinem Fall 50 % des Einkommens überschreiten. Dadurch sind Banken gezwungen, den maximalen Kreditbetrag, der auf der Grundlage des angegebenen Einkommensniveaus vergeben werden kann, zu senken.

Die Situation ist sowohl für den Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer wirklich schwierig, da der Schuldner entweder „aus dem Zeitplan geraten“ oder sich über die unzureichende Kreditsumme ärgern und zu einer anderen Bank wechseln kann.

Manche Kreditnehmer, die eine Hypothek mit differenzierten Raten aufgenommen haben, überschätzen ihre Leistungsfähigkeit und können den Kredit letztlich nicht zurückzahlen.

Nur „Monster“ gehen ruhig Risiken ein staatliche Unterstützung, wie Sberbank, Gazprombank und eine Reihe anderer. Sie können es sich leisten, „differenzierten“ Kreditnehmern fast die gleichen Kredite wie „Annuitätskredite“ zu gewähren. Aber im Durchschnitt ist das differenzierte System weitaus weniger beliebt, und die Banken fördern es bewusst nicht, das ist die Realität in Russland.

Rentenzahlung und differenziert: der Unterschied

Finanzexperten sind sich einig: Wenn der Kreditnehmer damit rechnet, den Kredit innerhalb von 24 Stunden zurückzuzahlen kurzfristig(bis zu fünf Jahren) ist es besser, einer Rente den Vorzug zu geben. Allerdings gibt es Kontroversen hinsichtlich mittel- und langfristiger Kredite.

Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise einen langfristigen Kredit aufnimmt, beispielsweise 100.000 US-Dollar für 10 Jahre mit einem Kreditzinssatz von 10 % pro Jahr, dann ist eine differenzierte Zahlung rentabler, und zwar deutlich profitabler. In unserem bedingtes Beispiel beträgt die Zinszahlung für zehn Jahre bei differenzierten Zahlungen 50.416,67 $ und bei Annuitätenzahlungen 58.580,88 $. Dementsprechend wird die Überzahlung im Rahmen des differenzierten Systems geringer ausfallen: um 8.447,53 $.

Aber vergessen wir nicht, dass das Beispiel bedingt ist und in der Praxis nicht alles so einfach aussieht. Eine Reihe von Bankexperten verbergen nicht, dass die Vorstellung eines erheblichen finanziellen Vorteils differenzierter Zahlungen größtenteils ein Marketingmythos ist. Der Bank wird ihr Gewinn nie entgehen. Für ihn ist es nur wichtig, den Kreditnehmer davon zu überzeugen, dass er durch die Wahl des einen oder anderen Zahlungsplans wirklich sparen kann.

Hinweis zur Website: Das Wichtigste, was Sie verstehen müssen, ist, dass die Methode zur Berechnung der Zinsen für beide Zahlungsarten gleich ist. In beiden Fällen werden Zinsen auf den Restbetrag der Schuld berechnet.

Lass uns zählen

Was ist also profitabler? Werfen wir zunächst einen Blick auf zwei Tabellen: Sie bieten einen Vergleich für Hypothekendarlehen in Höhe von 1.000.000 Rubel für verschiedene Zeiträume. Die Zinssätze sind ungefähre und durchschnittliche Zinssätze (je länger die Kreditlaufzeit, desto höher die Zinsen). Wir empfehlen Ihnen, die monatliche Ratenhöhe und Überzahlung zunächst online mit einem Kreditrechner zu berechnen.

Tabelle 1. Monatliche Rentenzahlungen für einen Kredit von 1 Million Rubel

Tabelle 2. Monatliche differenzierte Zahlungen für einen Kredit von 1 Million Rubel

Ein direkter Vergleich zeigt, dass die Überzahlungen bei einer Rentenversicherung höher sind als bei einer differenzierten, und je länger die Kreditlaufzeit, desto deutlicher fällt der Unterschied aus. Mit anderen Worten: Wenn Sie eine Hypothek für 30 Jahre aufgenommen haben, beträgt die Differenz im „Preis“ der Kredite 1,29 Millionen Rubel – gelinde gesagt ziemlich viel!

Aber seien Sie nicht so schnell und rufen Sie „Eureka!“ und laufen Sie zur Bank, um einen Kredit mit einem differenzierten Schema zu beantragen. Ja, eine „30-jährige“ Hypothek mit differenzierten Zahlungen wird günstiger sein. Aber sagen Sie mir, warum für 30 Jahre „in die Sklaverei verkaufen“, mit einem Zinssatz von 15 % und einem Rückzahlungsbetrag von 4,5 Millionen, wenn es möglich ist, einen Kredit für 10 Jahre mit einem Zinssatz von 14 % aufzunehmen, und ein Zahlungsbetrag von 1,86 Millionen?

Wenn Sie Ihr Budget richtig planen, erhalten Sie völlige Kreditfreiheit und besitzen 20 Jahre früher eine Wohnung. Und Zeit ist mehr wert als Geld.

Fassen wir es zusammen

Eine einfache mathematische Berechnung zeigt, dass bei einer langen Kreditlaufzeit Überzahlungen bei Krediten mit differenzierter Auszahlung rentabler sind als bei einer Annuitätenregelung (da der Gesamtbetrag der Zahlungen geringer ist). Eine genauere Untersuchung des Problems zeigt jedoch, dass sich die Überlegenheit der differenzierten Zahlung oft als illusorisch herausstellt und dem Kreditnehmer keine echten und greifbaren Einsparungen bringt (das Schlüsselwort ist greifbar).

Der Hauptnachteil des differenzierten Systems besteht in der Reduzierung des maximalen Kreditbetrags, den die Bank auf der Grundlage einer Beurteilung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu vergeben bereit ist. Wenn Sie in der Zwischenzeit die Differenzzahlung im ersten, „teuersten“ Jahr ruhig zurückzahlen können, dann reicht Ihr Einkommen auch für die Bedienung der Rentenversicherung aus. Allerdings kann die maximale Kreditsumme höher, der Zinssatz niedriger und die Kreditlaufzeit kürzer sein. Also, Rentenzahlung hat einen strategischen Vorteil.

Anastasia Ivelich, Fachredakteurin