Wie man psk in Geld berechnet. Wie hoch sind die Gesamtkosten des Darlehens. Was ist wirklich los? Was werden Sberbank und Alfabank in PSK berücksichtigt?

Es ist sogar schwer vorstellbar, wie verbreitet die Kreditvergabe an natürliche und juristische Personen in Russland ist. Die meisten Bankkunden haben keine Ahnung, wie sich die Gesamtkosten eines Kredits berechnen. Es gibt diejenigen, die über die Existenz versteckter Gebühren raten, jemand achtet überhaupt nicht auf den Begriff CPM. Aber es gibt Leute, die verstehen, dass die Überzahlung eines Kredits, von der Bankmanager oft sprechen, ein ganz anderes Konzept ist.

Am häufigsten richtet sich der Verbraucher auf den Zinssatz, den die Bank als Vergütung festlegt. Die Wahl der besten Option kann aber auch von unterschiedlichen Gebühren, Provisionen, Versicherungen etc. abhängen. Diese Faktoren sollten bei der Analyse bestehender Kreditprodukte berücksichtigt werden.

Die Gesamtkosten des Darlehens - was ist das?

Es ist notwendig, sicherzustellen, dass jeder Kreditnehmer die vollen Kosten eines Kredits versteht. Der angegebene Zinssatz für ein Kreditprodukt, das eine monatliche Rückzahlung vorsieht, ist immer niedriger als seine Vollkosten. Diese Parameter können einander gleich sein, jedoch nur in einer solchen Situation, in der der Kreditnehmer gemäß der mit der Bank geschlossenen Vereinbarung verpflichtet ist, alle Schulden am Ende der Kreditlaufzeit auf einmal zurückzuzahlen.

Die Gesamtkosten eines Kredits sind der wichtigste Indikator, der bei der Auswahl eines Finanzprodukts unbedingt berücksichtigt werden sollte. CPM sind die tatsächlichen Kosten des Darlehens, die als Prozentsatz pro Jahr ausgedrückt werden. Dieser Begriff ist auf dem Territorium unseres Landes seit langem bekannt. Im Verbraucherkreditgesetz finden Sie die Formel zur Berechnung des OGA und die Anforderungen für die Angabe dieses Wertes im Kreditvertrag. Zuvor wurde dieses Konzept durch ein anderes ersetzt - "Effektiver Kreditzins".

Bankorganisationen unterscheiden bewusst zwischen den Begriffen CPM und Zinssätzen. Zusätzliche Provisionen und Versicherungen sind im angegebenen Prozentsatz bewusst nicht berücksichtigt. Dies ist eine definitive Marketingentscheidung, um einen Verbraucher anzuziehen. Und es funktioniert wirklich!

Formel zur Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits

Ein klares Verständnis des CPM in einem Kredit sowie die Methode zur Berechnung dieses Indikators ermöglichen es dem Kreditnehmer, Kreditangebote zu vergleichen. Dies bedeutet, dass der Verbraucher das profitabelste Finanzprodukt für sich auswählen kann.

Der Zahlenwert des UCS ergibt sich aus der Addition aller aufgelaufenen Provisionen, der Kreditsumme und der Höhe des aufgelaufenen Jahreszinses. Damit der Kunde diesen Indikator selbstständig und genau berechnen kann, bieten Kreditinstitute eine Vielzahl von Kreditrechnern zur Nutzung an.

Indikatoren, die bei der Berechnung des BKS berücksichtigt werden

Der fragliche Indikator ist der Prozentsatz der gesamten Kreditsumme, d.h. UCI ist der Preis für die Verwendung von Kreditfonds.

Laut Gesetz müssen alle Angaben zur PSK im Darlehensvertrag angegeben werden. OGA-Bandbreiten sollten auch am Ursprungsort der Kredite verfügbar sein.

Bei der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens müssen berücksichtigt werden:

Zahlungen des Kreditinstituts.
Zinszahlungen.
Alle Arten von Provisionen, Gebühren für Kontoeröffnungen und andere Zahlungen zu Gunsten der Bank, die im Darlehensvertrag vorgeschrieben sind. Es ist zu beachten, dass die endgültige Entscheidung über den Antrag von diesen Zahlungen abhängen kann.
Zahlung für die Bedienung von Kreditkarten, an die der Kreditnehmer Zahlungen für das Darlehen leistet.
Zahlungen an Dritte, sofern im Darlehensvertrag vorgesehen.
Obligatorische Versicherungsleistungen und Zahlungen aus einem freiwilligen Versicherungsvertrag.

Wie verändert sich die Zahl der Gesamtkosten eines Kredits nach Einführung der neuen Formel?

Darüber hinaus legt das Verbraucherkreditgesetz eindeutig Parameter fest, die In keinem Fall sollten bei der Berechnung der Gesamtkosten berücksichtigt werden:

Zahlungen, die auf der Grundlage der im Gesetz festgelegten Anforderungen und nicht im Darlehensvertrag geleistet werden (z. B. ist eine solche Zahlung Sicherheitenversicherung).
Vom Kreditnehmer gezahlte Geldbußen und Vertragsstrafen wegen Nichteinhaltung der auf Kreditverpflichtungen eingegangenen Verpflichtungen.
Provision für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens als im Vertrag festgelegt.
Zahlung für die Bereitstellung von Informationen über Darlehensschulden.

Wenn Sie eine Gutschrift für die Karte erhalten, dann bei der Berechnung des CPM ebenfalls nicht berücksichtigt:

Provisionen, die die Bank für die Auffüllung des Kontos durch Drittgläubiger erhält.
Zahlungen für Transaktionen, die eine Umrechnung erfordern (d. h. in einer anderen Währung als der Kontowährung).
Zahlungen für die Aussetzung von Kartentransaktionen.
Zahlungen bei Überschreitung der Kartenüberziehungsgrenzen.
Provision für das Abheben von Geldern an Geldautomaten von Drittanbietern.
Zahlung für die Neuausstellung einer Bankkarte.
Kommission für Stopplisten.

Darüber hinaus gibt es eine Reihe von Zahlungen, die als illegal gelten, die jedoch von einigen Banken weiterhin von ihren Kunden in Rechnung gestellt werden (z. Gebühr für die Führung eines Kreditkontos oder für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits). In diesem Fall kann sich der Verbraucher an Rospotrebnadzor zur Wahrung seiner Interessen wenden.

Darüber hinaus muss der Verbraucher des Kreditmarktes verstehen, dass der Wert des CPM von ihm selbst beeinflusst werden kann. Dies geschieht nicht während der Registrierung, sondern während der Rückzahlung des Darlehens. Dies lässt sich dadurch erklären, dass dieser Indikator von Banken unter Berücksichtigung der gesamten Kreditlaufzeit berechnet wird.

Bei vorzeitiger Rückzahlung belastet der Schuldner den vollen Wert. Denn je geringer alle Kosten des Kreditnehmers sind, desto schneller zahlt er den gesamten Schuldenbetrag. In diesen Fällen spart der Kunde der Bank am Zinssatz und manchmal auch an der Versicherung.

Besondere Aufmerksamkeit

Die Veröffentlichung des bereits erwähnten Verbraucherkreditgesetzes sollte den Manipulationen von Bankorganisationen im Zusammenhang mit der geringen Finanzkompetenz der Russen Einhalt gebieten.

Aber schon das Vorhandensein von Zahlungen, die nicht in die Berechnung der Vollkosten des Kredits einfließen, ermöglicht es den Kreditinstituten, hohe Provisionen festzulegen. Es gibt jedoch einen Vorbehalt: der Kunde entscheidet selbst, ob er diesen oder jenen Service in Anspruch nimmt oder nicht. Aber Banken sind immer bestrebt, den Kreditnehmer faktisch dazu zu zwingen, eine bestimmte Dienstleistung in Anspruch zu nehmen. Und hier können Finanzinstitute all jene Zahlungen aufnehmen, die zuvor andere Namen hatten.

Daher ist es sehr schwierig, der Bank vorzuwerfen, unnötige Provisionen zu verlangen. Der Vertrag wird sicherlich jede Klausel angeben, die eine Überzahlung nach sich zieht. Und wenn die Bank eine ungerechtfertigte Überzahlung fordert, dann der Verbraucher hat immer das Recht, Bankdienstleistungen nicht zu nutzen. Das heißt, es ist eine unabhängige Entscheidung des Kreditnehmers.

Um zu verhindern, dass die Bank ihre Vorteile aus der Ignoranz der Bürger, die sich an sie wenden, zieht, wird der Bevölkerung empfohlen, die Grundlagen der Wirtschaft zumindest oberflächlich zu studieren, um ihre Finanzintelligenz zu erhöhen. Wenn ein Bürger bei der Auswahl eines geeigneten Kredits Kreditangebote selbstständig analysiert, empfiehlt es sich, nicht zu zögern, eine detaillierte Befragung des Managers zu jeder Vertragsklausel durchzuführen. Und nur in diesem Fall erhält der Verbraucher eine zuverlässige Antwort auf die Frage, wie viel es kosten wird.

Bei der Kreditauswahl prüft der Kreditnehmer die Kreditprodukte einer Reihe von Banken und achtet auf die Werbekampagnen von Kreditinstituten, die niedrige Kreditzinsen anbieten. Aber das wissen nur wenige

Wie hoch sind die Gesamtkosten eines Kredits?

Die Gesamtkosten des Darlehens (CCC) sind der Betrag, den der Kunde tatsächlich an die Bank für die Verwendung der Mittel zahlt, die tatsächlichen Kosten des Darlehens.

Die Praxis, den realen Preis eines Bankkredits offenzulegen, trat in Russland nicht sofort auf, sondern nach mehreren Jahren empörter Missverständnisse zwischen Kreditinstituten und Kreditnehmern. Psychologisch erscheint der Preis für einen Kredit mit 11% pro Jahr für 15 Jahre attraktiv, aber für die gesamte Laufzeit müssen Sie doppelt so viel bezahlen, wie Sie aufgenommen haben. Noch komplizierter wurde die Sache durch die Fülle an Provisionen, prozentual und mit festem Betrag. Einige Zinsen wurden auf den Saldo und andere auf den ursprünglichen Kreditbetrag berechnet. In einer solchen Situation ist es unmöglich, die tatsächlichen Kosten eines Bankdarlehens ohne komplexe Berechnungen zu bestimmen.

Der CPM wird in % angegeben, entspricht aber nicht dem vertraglich vereinbarten Jahreszins. Dies liegt daran, dass der Preis zusätzlich zu den Zinsen Zahlungen beinhalten kann für:

zur Bearbeitung des Antrags und Prüfung der Kreditnehmerdaten;
zur Registrierung und Führung eines Guthabenkontos;
zur Ausgabe von Bankkarten im Rahmen eines Darlehensvertrags;
für Vorgänge im Prozess der Registrierung und Unterstützung des Darlehens;
die Kosten der Versicherung, wenn der Abschluss eines Versicherungsvertrags eine Bedingung der Bank für die Kreditvergabe ist oder die Höhe der Sätze und Provisionen darauf festlegt;
sonstige Aufwendungen des Kunden, die in direktem Zusammenhang mit der Vergabe eines Bankdarlehens stehen, einschließlich obligatorischer Zahlungen an Dritte.

Die Gesamtkosten des Darlehens müssen bereits vor Erhalt kalkuliert werden, denn Kreditkonditionen sind im Voraus bekannt.

Es ist wichtig zu bedenken, dass die Liste der im CPM enthaltenen Kosten nicht endlos ist. Sie kann nicht analog, nach Ansicht einer der Parteien der Transaktion oder durch Entscheidung anderer Personen und Organisationen erweitert werden.

In der Russischen Föderation gilt seit 2013 das Gesetz „Über Verbraucherkredite (Darlehen)“. Im nächsten Jahr, 2014, wurde die Formel zur Berechnung der Gesamtkosten eines Kredits für Banken obligatorisch (wir werden weiter unten darauf eingehen).

Der CPC beinhaltet nicht:

Aufwendungen des Kreditnehmers, die nicht gemäß den Bedingungen des Kredits, sondern aufgrund der gesetzlichen Bestimmungen anfallen. Dies kann auch für bestimmte Versicherungsarten gelten.
Strafen und zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit Verstößen gegen die Zahlungsdisziplin.
Zusätzliche Kosten für die Bedienung des Darlehens, die eine Folge der Wahl des Kunden sind. Ein Beispiel ist eine Erhöhung der Laufzeit eines Darlehens, die zu einer Neuberechnung der Gesamtzinsen führt.
Verschiedene Arten von Provisionen und Zuzahlungen für bestimmte Arten der Kreditrückzahlung: in bar, über Terminals anderer Banken, über Zahlungssysteme von Drittanbietern.
Zahlung für Geldbewegungen auf einer Bankkarte, die im Rahmen eines Darlehensvertrags ausgestellt wurde.

Daraus folgt, dass die Gesamtkosten des Kredits nicht unbedingt dem Betrag entsprechen, den der Kreditnehmer tatsächlich an den Kreditgeber zahlen wird. Weil im Rückzahlungsprozess sind möglich:

Zahlungsverzug oder vorzeitige Rückzahlung. Für die erste wird eine Vertragsstrafe erhoben, die zweite verspricht eine Neuberechnung der Zinsen und eine Senkung der Gesamtkosten des Darlehens oder der Vertragsstrafen, sofern dies im Vertrag vorgesehen ist.
Änderungen der Kreditrückzahlungsbedingungen. Eine solche Möglichkeit wird oft im Vertrag ausgeschrieben, ihr Eintreten ist jedoch an äußere Umstände geknüpft.

Diese und andere Umstände können sich auf den tatsächlich vom Kreditnehmer gezahlten Betrag auswirken. Wenn jedoch die Änderungen zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme nicht bekannt sind oder deren Eintritt nicht vom Kreditgeber abhängt, werden sie nicht in die Gesamtkosten des Kredits einbezogen.

Es ist wichtig, dass die Gesamtkosten des Kredits im Voraus bekannt sind, noch bevor er erhalten wird. Wenn die Bank Informationen darüber verschweigt, sollte die Transaktion für ungültig erklärt, der Kreditvertrag gekündigt und die vom Kunden ausgegebenen Gelder an ihn zurückgegeben werden.

Für Empfänger von Bankkrediten sollte der Wert der Gesamtkosten des Kredits und nicht der Zinssatz das Kriterium für die Bewertung und den Vergleich verschiedener Kreditprodukte sein.

Wie berechnet man die Gesamtkosten eines Kredits?

Die Berechnung der tatsächlichen Kosten eines Kredits erfolgt nach komplexen Formeln, die langwierig und für den normalen Verbraucher nicht erforderlich sind. Es ist jedoch nützlich zu verstehen, wie eine solche Berechnung funktioniert.

Lassen Sie uns zunächst klarstellen - alle Zahlungen im Rahmen des Darlehens werden nach eigenen Formeln berechnet. Die Hauptzinsen werden separat berechnet, Provisionen und sonstige Zahlungen werden separat berechnet (je nach Vertragsbedingungen - auf den ursprünglichen Betrag oder auf den unbezahlten Restbetrag). Dann werden alle erhaltenen Zahlen aufsummiert und ergeben den Gesamtkreditpreis.

Die folgenden Formeln zur Berechnung der Kreditkosten helfen Ihnen, die Zahlungen und nicht den Kapitalbetrag zu ermitteln, aus denen Zinsen und andere relative Werte berechnet werden.

Die erste der Berechnungsformeln sieht so aus:

UCS = i x BWP x 100;

hier sind die OGA die Gesamtkosten des Darlehens; ЧБП - die Anzahl der Basisperioden; i - Zinssatz in der Basisperiode. Als Basislaufzeit wird der Zeitraum zwischen den obligatorischen Darlehenszahlungen verstanden.

Diese Gleichung ist im Text des Gesetzes über den Konsumkredit (Kredit) angegeben und gilt.

Der obere Teil des Bruchs mit den Buchstaben ДК ist der Betrag einer bestimmten Zahlung. Erfolgt sie an die Adresse der Bank, wird der Betrag mit positivem Vorzeichen akzeptiert, wenn es sich um eine Kreditvergabe handelt - mit negativem Vorzeichen. Die zweite Klammer enthält den Wert der Zahlung in der vollen Basisperiode, in der ersten Klammer wird die Zahlung für einen Teil der Periode berechnet. Alle erhaltenen Ergebnisse werden aufsummiert und sind am Ende gleich 0. Dies bedeutet die Gleichheit der von der Bank erhaltenen und vom Kreditnehmer gezahlten Cashflows. Für Berechnungen mit Stift und Papier wird diese Gleichung selten verwendet. Es ist bequemer, das BKS zu berechnen, indem Sie Daten in eine Excel-Tabelle mit bereits eingegebenen Formeln einsetzen.

Eine vereinfachte Formel zur Berechnung der Kreditkosten hilft bei der unabhängigen Berechnung:

Die Berechnung dafür lautet wie folgt:

die Summe aller Kreditzahlungen (S) wird durch den von der Bank erhaltenen Betrag (S0) geteilt;
eins wird vom Ergebnis der Division abgezogen;
Die resultierende Zahl wird durch n - die Anzahl der Jahre der Kreditrückzahlung - geteilt und mit 100 multipliziert.

Die Summe wird in Prozent angegeben. Er kann mit dem Basiszinssatz verglichen werden und die Höhe der zusätzlichen Überzahlung ermitteln.

BKS-Berechnungsbeispiel

Wir berechnen die Gesamtkosten eines Darlehens von 1 Million Rubel für 2 Jahre mit 10% pro Jahr und einer zusätzlichen Provision von 12.000 Rubel pro Jahr. Die Zahlungsart ist die Annuität, d.h. zu gleichen Teilen in allen Perioden.

Der Zahlungsplan sieht wie folgt aus:

Monatliche Bezahlung	nach Schulleiter	Zinszahlungen	Kommission	ausstehende Zahlung

Die Gesamtzahlung für das Darlehen beträgt 1 Million 131 Tausend 478 Rubel 32 Kopeken. Lassen Sie uns diese Zahl in eine vereinfachte Formel einfügen:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Die Gesamtkosten des Darlehens beliefen sich auf knapp über 6,5 Prozent pro Jahr, d.h. 13,15% in zwei Jahren.

Warum klingt das nicht wie die angegebene Rate von 10 % pro Jahr?

Denn Zinsen wurden nur auf den Betrag des unbezahlten Guthabens erhoben, aber es wurde eine Provision auf den ursprünglichen Kreditbetrag erhoben.

Dieses einfache Beispiel zeigt, wie sehr sich die Realität von dem unterscheidet, was vor der Berechnung verständlich erscheint.

Wie berechnet man die Kosten für einen Kredit online?

Die Berechnung der Gesamtkosten eines Darlehens mit einer allgemeinen (und nicht vereinfachten) Formel von Hand kann eine sehr lange Übung in Mathematik sein. Hier ist Zeitverschwendung garantiert und das Fehlerrisiko sehr hoch. Aber zur Freude der Benutzer bietet das Internet viel - Programme, die bereits alle für die Berechnung erforderlichen Formeln haben, und es bleibt nur noch, Ihre Daten in die entsprechenden Formulare einzugeben.

In der Praxis der Kreditsuche sind Rechner mit der Möglichkeit, einen Kredit auszuwählen, der den angegebenen Parametern entspricht, mit der Funktion, nach einem Kredit in der erforderlichen Höhe und mit einem geeigneten Zinssatz zu suchen, besonders nützlich. Hier ist ein gutes Beispiel für einen solchen Rechner.

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Wie Sie bereits gesehen haben, ist der Kreditvergleich eine ziemlich mühsame und zeitraubende Angelegenheit. Um die Konditionen beispielsweise bei Hypothekendarlehen verschiedener Banken vergleichen zu können, muss man sich nicht nur in der Kreditvergabe, sondern auch in der Versicherung gut auskennen und zudem ein guter Anwalt sein. Um das Verfahren zu vereinfachen, führte die russische Zentralbank ein Konzept wie die "Vollkosten eines Kredits" ein (zuvor wurde das Konzept des "Effektivzinssatzes" eingeführt). Für Einlagen kann das Konzept des Gesamtwerts der Einlage verwendet werden.

Formel zur Berechnung der Gesamtkosten eines Darlehens

wie folgt:

d i - Datum der i-ten Zahlung;
d 0 - Datum der ersten Zahlung - ist das Datum der Geldüberweisung an den Kreditnehmer;
n ist die Anzahl der Zahlungen;
DP i - der Betrag der i-ten Zahlung im Rahmen des Darlehensvertrags. bidirektionale Zahlungen werden mit unterschiedlichen Vorzeichen abgebildet. Die Zahlung von Kreditmitteln an den Kreditnehmer wird also mit einem Minuszeichen, Rückerstattungen und Provisionszahlungen mit einem positiven Vorzeichen angezeigt.
PSK - die vollen Kosten des Darlehens, ausgedrückt in % pro Jahr

Bei der Ermittlung der Gesamtkosten eines Darlehens werden alle Zahlungen im Zusammenhang mit der Vergabe eines Darlehens (Erteilungsprovision, Prüfung eines Antrags usw.) in der Anfangszahlung berücksichtigt.

Was ist in der Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens enthalten:

1. Genau bekannte Zahlungen aus dem Darlehensvertrag, bei denen es sich um Zahlungen im Zusammenhang mit dem Abschluss und der Durchführung des Darlehensvertrags handelt:

bei Rückzahlung des Hauptbetrags der Darlehensschuld;

bei Zahlung von Zinsen für ein Darlehen;

Gebühren und Provisionen für die Durchführung eines Kreditvertrags, Prüfung eines Kreditantrags, Ausgabe von Kreditmitteln, Eröffnung und Führung eines Kontos;

Provisionen für Abwicklungs- und Cash- und Betriebsdienstleistungen

wenn die Berechnung für ein Darlehen auf einer Bankkarte durchgeführt wird - Provisionen für die Ausgabe und den jährlichen Service von Kreditkarten

2. Zahlungen an Dritte, wenn sich die Verpflichtung zur Zahlung dieser Zahlungen aus dem Abschluss eines Darlehensvertrages ergibt

Versicherung von Immobilienobjekten oder Fahrzeugen
Zahlungen an Notare und Notare
Wertgutachten über verpfändetes Eigentum

Die Berechnung der Gesamtkosten des Darlehens beinhaltet nicht

Kreditnehmerzahlungen, die sich nicht aus dem Kreditvertrag ergeben, sondern aus den Anforderungen der russischen Gesetzgebung. Bei einem Autokredit ist dies beispielsweise ein CTP, der auf jeden Fall abgeschlossen werden muss;

Zahlungen im Zusammenhang mit der Nichteinhaltung der Bedingungen des Kreditvertrags durch den Kreditnehmer. Zum Beispiel verspätete Zahlungen;

Zahlungen des Kreditnehmers für den Kredit, die von der Entscheidung des Kreditnehmers oder von der Wahl seines Verhaltens abhängen. Zum Beispiel eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung, eine Gebühr für den Erhalt von Bargeld, eine Gebühr für die Auskunft über den Schuldenstand.

Sieht der Kreditvertrag je nach Entscheidung des Kreditnehmers unterschiedliche Arten von Kreditabgrenzungen vor, erfolgt die Berechnung der Gesamtkreditsumme auf Basis der maximal möglichen Kreditsumme (Überziehungsrahmen), der Kreditlaufzeit und gleicher Zahlungen aus dem Kreditvertrag .

Berechnungsbeispiel:

Grundlegende Kreditbedingungen:

Datum	Zinszahlung	Kapitalzahlung	Provisionen und andere Zahlungen	Rest Schulden am Ende Monate
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Gesamt	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

In diesem Beispiel betrugen die Gesamtkosten des Darlehens 55,49 %

Wie Sie sehen, können die Gesamtkosten des Darlehens stark von dem von der Bank angegebenen und beworbenen Zinssatz abweichen. Darüber hinaus sollten Sie es nicht mit einem solchen Konzept wie einer Erhöhung der Kreditkosten verwechseln, die weitgehend nicht vom Zinssatz, sondern von der Laufzeit des Kredits abhängt.

Die Gesamtkosten eines Kredits sind mit einem Taschenrechner schwer genug zu berechnen, aber Excel kann bei der Berechnung eine große Hilfe sein. In Tabellenkalkulationen erfolgt diese Berechnung mit der Funktion IRR (Internal Rate of Return). Wenn Sie mehrere Programme vergleichen müssen, laden Sie es herunter

Manche Kreditinstitute werden mit ihrem unwiderstehlichen Profitgier manchmal so mutig, dass man unwillkürlich denkt: „Gibt es überhaupt eine Kontrolle über diese Typen? Oder wird diese Gesetzlosigkeit von niemandem kontrolliert?"

Keine Panik, Freunde! Die Situation ist unter Kontrolle, und es gibt "Kontrolle über diese Jungs"! Alle von ihnen sind "unter der Haube" der Zentralbank der Russischen Föderation. Eine seiner Funktionen besteht darin, die durchschnittlichen Marktgesamtkosten eines Kredits für alle Arten von Verbraucherkrediten zu berechnen sowie sicherzustellen, dass der CPM von Kreditinstituten die Grenzwerte nicht überschreitet. Aber reden wir über alles der Reihe nach.

Wie der CPM der Zentralbank der Russischen Föderation den Appetit der Gläubiger dämpft

Der durchschnittliche Marktwert der Gesamtkosten eines Darlehens der Zentralbank der Russischen Föderation ist ein Instrument, das die Aktivitäten von Gläubigern im Bereich der Verbraucherkredite regelt. Der Algorithmus für den Betrieb dieses Tools ist in den Teilen 8, 9, 10, 11 des sechsten Artikels des Bundesgesetzes vom 21. Dezember 2013 beschrieben. Nr. 353-FZ „Über Konsumkredite (Darlehen)“. Der Gesetzgeber hat folgende Regeln aufgestellt:

1. Berechnungs- und Veröffentlichungsbedingungen des durchschnittlichen Markt-CPM. Teil 8 von Artikel 6 des Gesetzes Nr. 353-FZ besagt, dass die Bank von Russland den durchschnittlichen Marktwert der Gesamtkosten des Darlehens vierteljährlich berechnet und veröffentlicht, spätestens 45 Tage vor Beginn des Quartals, in dem dieser Wert ist anzuwenden.
2. Das Verfahren zur Bestimmung der Kategorien von Verbraucherkrediten durch die Bank von Russland. Dieser Absatz regelt Teil 9 von Artikel 6 des Gesetzes Nr. 353-FZ. Hier ist, was es sagt:
Die Kategorien von Verbraucherkrediten (Krediten) werden von der Bank von Russland gemäß dem von ihr festgelegten Verfahren unter Berücksichtigung der folgenden Indikatoren (ihrer Bandbreiten) festgelegt - der Höhe des Kredits (Kredit), der Rückzahlungsfrist des Verbrauchers Darlehen (Darlehen), Verfügbarkeit von Sicherheiten für das Darlehen (Darlehen), Art des Darlehensgebers, Zweck des Darlehens, Verwendung eines elektronischen Zahlungsmittels, Verfügbarkeit eines Kreditlimits.
Gemäß dieser Kriterienliste gruppiert die Zentralbank Verbraucherkredite und berechnet dann für jede Gruppe den durchschnittlichen Marktwert des OGA.
3. Ausgangsdaten zur Berechnung des durchschnittlichen Markt-UCS. Gemäß Artikel 6 Teil 10 des Gesetzes Nr. 353-FZ berechnet die Zentralbank der Russischen Föderation den durchschnittlichen Marktwert des QCI auf der Grundlage von Daten, die von mindestens 100 größten Gläubigern oder mindestens 1/3 der Gesamtzahl erhalten wurden von Gläubigern, die Darlehen der entsprechenden Kategorie bereitstellen.
4. UCS-Grenzwerte, die von der Zentralbank der Russischen Föderation festgelegt wurden. Teil 11 von Artikel 6 des Gesetzes Nr. 353-FZ besagt, dass die Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens den durchschnittlichen Marktwert des von der Zentralbank für Darlehen dieser Kategorie berechneten CPC um nicht mehr als 1/3 überschreiten dürfen.

Zusammenfassen. Die Finanzaktivitäten auf dem Verbraucherkreditmarkt werden also durch das Bundesgesetz Nr. 353-FZ geregelt, das es gierigen Gläubigern nicht erlaubt, ihre Kunden auszurauben, indem sie himmelhohe Werte des CPC festlegen. Und das ist großartig, Freunde!

Wo wird der Marktdurchschnitt der Gesamtkosten der Kredite veröffentlicht?

Informationen zu den durchschnittlichen Marktwerten der Gesamtkosten von Verbraucherkrediten (Krediten) werden auf der Website der Zentralbank der Russischen Föderation veröffentlicht. Durch Anklicken des angegebenen Links gelangen Sie auf die Seite mit diesen Daten.

Auf ihrer Website veröffentlicht die Zentralbank der Russischen Föderation die Marktdurchschnittswerte des CPM für folgende Finanzinstitute:

Kreditinstitute.
Mikrofinanz-Organisationen.
Verbrauchergenossenschaften Kredit.
Genossenschaften für landwirtschaftliche Konsumkredite.
Pfandhäuser.

Spätestens 45 Tage vor Beginn des neuen Quartals wird die Site pdf-Dateien mit Berechnungen der Bank of Russia veröffentlichen. Jeder Besucher kann die für ihn interessante Datei kostenlos herunterladen und sich mit den aktuellen Informationen zu den durchschnittlichen Marktwerten der Gesamtkosten des Darlehens vertraut machen. Diese Daten werden in einer Tabelle mit vier Spalten dargestellt. Es sieht aus wie das:

Erste Spalte- die Ordnungszahl der Kategoriezeile (Zeilen innerhalb der Hauptkategorien werden im Format von Unterabschnitten angegeben, z. B. 1.1, 1.2 oder 2.1, 2.2, 2.3 usw.).
Zweite Spalte- der Name der Kategorie der Verbraucherkredite (Kredite).
Dritte Spalte- durchschnittliche Marktwerte der Gesamtkosten von Verbraucherkrediten (Krediten). Hier wird der gleiche gewichtete durchschnittliche berechnete Wert angegeben, der auf der Grundlage von Daten von mindestens 100 größten Gläubigern oder mindestens 1/3 der Gesamtzahl der Gläubiger gemäß Artikel 6 Teil 10 des Gesetzes Nr. 353-FZ . ermittelt wurde .
Vierte Spalte- Grenzwerte der Gesamtkosten von Verbraucherkrediten (Krediten) in Jahresprozent. Dies ist genau der „Balken“, über den kein Kreditgeber, der Kredite dieser Kategorie anbietet, „springen“ darf. Grenzwerte werden sehr einfach berechnet - 1/3 seines Wertes wird gemäß Artikel 6 Teil 11 des Gesetzes Nr. 353-FZ zum durchschnittlichen Markt-CPM aus der dritten Spalte addiert.

Wie Sie sehen, ist die Tabelle in einem einfachen und verständlichen Format für den Benutzer zusammengestellt und vor allem ist nichts Überflüssiges enthalten.

Freunde, hier beenden wir den Kreislauf der Veröffentlichungen über die Vollkosten des Kredits. Wir hoffen, dass wir dieses Thema so gut wie möglich enthüllen konnten und Sie die Antworten auf alle Ihre Fragen gefunden haben.!

20 Minuten. lesen

Aktualisiert: 28.05.2019

Wie hoch sind die Gesamtkosten eines Kredits? Warum wird dieser Indikator benötigt? Welche Ausgaben werden bei der Berechnung berücksichtigt? Kann man den BKS-Wert selbst berechnen und wie macht man das richtig? Warum ist die Berechnung in den meisten Fällen falsch? Diese und viele weitere Fragen werden in diesem Artikel beantwortet.

Ist im Vertrag der Name der Organisation angegeben (z. B. ein Gutachterbüro), erfolgt die Berechnung zu den Tarifen dieser Organisation.

Es kommt vor, dass der Vertrag mehrere Dritte vorsieht. Zum Beispiel Versicherer mit der Wahl. Dann basiert die Berechnung auf den Tarifen eines von ihnen.

Wenn der Kreis der Versicherer nicht auf die Bank beschränkt ist, werden die zum Zeitpunkt der Berechnung bekannten Tarife JEDER Versicherungsgesellschaft verwendet.

Das heißt, der Wert des im Vertrag geschriebenen Indikators ist ein ungefährer Wert!

Wichtig! Die Bank muss Angaben über die Versicherungsgesellschaft machen, zu deren Tarifen die Berechnung erfolgt ist. Die Bank ist auch verpflichtet, darauf hinzuweisen, dass beim Abschluss eines Vertrages mit einem anderen Versicherer der Wert des UCS unterschiedlich sein wird.

Bei der Berücksichtigung von Versicherungsprämien im UCS-Indikator kann die Ungenauigkeit mit anderen Merkmalen der Berechnung zusammenhängen.

Das Gesetz erlaubt (Artikel 4 Absatz 5 in den Kommentaren des Beraters), die Kosten für Fremdleistungen zu den Tarifen des Unternehmens zu berechnen, ohne die persönlichen Merkmale des Kreditnehmers zu berücksichtigen.

Zum Beispiel, im Falle einer Autoversicherung, ohne Berücksichtigung von Alter oder Fahrerfahrung und den Eigenschaften des Autos (Leistung, Marke, Baujahr).

Dann ist die Bank verpflichtet, den Kreditnehmer darüber zu informieren.

Bei der Ermittlung des UCS-Wertes werden die zum Zeitpunkt der Berechnung gültigen Tarife verwendet. Sie können sich in Zukunft ändern. Dann weicht das BKS im Vertrag vom tatsächlichen ab.

6 Der Versicherungspreis, wenn die Entschädigung für das versicherte Ereignis NICHT beim Kreditnehmer oder seinen Verwandten eingeht.

Zum Beispiel, Lebens- und Krankenversicherung in Höhe des Darlehens werden in die PSK aufgenommen, wenn diese bei Eintritt eines Versicherungsfalls nicht beim Darlehensnehmer, sondern bei der Bank zur Rückzahlung des Darlehens eingeht.

7 Versicherung, wenn sie die Bedingungen des Darlehens bestimmt. Einschließlich Bedingungen, Preise und Beträge.

Zum Beispiel, gibt die Gazprombank für Verbraucherkredite an, dass sich der Zinssatz um 0,5 Prozentpunkte erhöht, wenn kein Versicherungsvertrag besteht oder seine Gültigkeit beendet wird. Diese Versicherung muss die Bank berücksichtigen.

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Was berücksichtigt die Bank bei der Berechnung des CPM nicht?

1 Zahlungen sind gesetzlich vorgeschrieben.

Zum Beispiel, CMTPL wird bei der Berechnung nicht berücksichtigt.

2 Zahlungen bei Vertragsverletzung durch den Kreditnehmer.

Zum Beispiel, Säumniszuschlag. Darüber hinaus ist es unmöglich, im Voraus zu bestimmen, ob der Kreditnehmer pünktlich oder verspätet zahlt.

3 Zahlungen abhängig von den Entscheidungen des Kreditnehmers. Sie müssen im Zusammenhang mit dem Darlehen stehen und im Vertrag enthalten sein.

Zum Beispiel, Rücktrittsprovision oder Vorfälligkeitsentschädigung.

4 Preis der Kollateralversicherung, zB CASCO.

5 Versicherung mit Bedingungen:

Die Registrierung der Versicherung hat keinen Einfluss auf die Kreditentscheidung der Bank und den Kreditpreis;
der Kreditnehmer erhält für diese Leistungen zusätzliche Leistungen (z. B. bei einem Autokredit weicht der Tarif des Lebensversicherungstarifs vom Tarif ohne Kredit ab);
der Entleiher kann diese Leistungen innerhalb von 14 Tagen kündigen.

Zum Beispiel: Wenn die Lebens- und Krankenversicherung des Kreditnehmers beim Autokredit diese Bedingungen erfüllt, darf die Bank die Versicherung nicht in die Berechnung einbeziehen.

Wichtig. Diese Ausnahmen ermöglichen es den Banken, die Kreditbedingungen zu ändern, um Versicherungen nicht zu berücksichtigen.

Was ist wirklich los? Was berücksichtigen Sberbank und Alfabank in PSK?

Das Gesetz enthält allgemeine Bestimmungen und keine Anleitung zur Einbeziehung in die Berechnung der einzelnen Versicherungen oder sonstigen Zusatzzahlungen. Dies führt zu unterschiedlichen Auslegungen und ermöglicht den Gläubigern eine für sie gewinnbringendere Betrachtungsweise.

Das Gesetz sieht viele Ausnahmen vor, die auch Bankern in die Hände spielen.

Außerdem wissen Banker manchmal nicht, wie sie einen Gesetzesartikel richtig interpretieren sollen. Dies wird durch ihre Bitten an die Zentralbank um Klärung belegt.

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Wenn das Vorgehen der Bank rechtmäßig ist, aber nicht alle Zahlungen bei der Berechnung berücksichtigt wurden, macht es keinen Sinn, sich zu beschweren und Abrechnungen zu schreiben. Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Kredit mit bestimmten Ausgaben verbunden ist. Sie dürfen nicht in die Kostenkalkulation einfließen, werden aber im Vertrag vorgesehen - bitte sorgfältig lesen.

Führen Sie eine unabhängige Berechnung unter Berücksichtigung aller möglichen Zahlungen durch. Dann passieren keine Überraschungen und Sie können Ihr eigenes Geld kompetent verwalten und anstehende Ausgaben planen.

Die PSK wird von Bank und Kreditnehmer unabhängig berechnet.

Die Bank führt die Berechnung durch und teilt dem Kreditnehmer mit:

1 Bei der Platzierung von Kreditangeboten auf der offiziellen Website. Die Bank ist verpflichtet, Auskunft über die Bedingungen des Darlehens zu geben. Das UCS-Sortiment ist für jedes Produkt aufgeführt. Diese Methode sollte in der Phase der Analyse und Auswahl von Kreditvorschlägen verwendet werden.

Es stimmt, in einigen Fällen müssen Sie diese Informationen auf der Website suchen.

Zum Beispiel, Gazprombank, die die Kreditkonditionen charakterisiert, gibt ganz am Ende einen Link zum Abschnitt "Tarife. Tarife. Angebote", wo Sie die Bandbreite der CPC finden. Aber auch hier müssen Sie zunächst einen bestimmten Abschnitt auswählen und dann die Datei im "pdf"-Format öffnen.

2 Bei der Erstellung eines Kreditvertrags. Oder wenn sich die Bedingungen dafür ändern. Hier sehen Sie den TKP zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Sie können Ihre Berechnungen aus dem ersten Absatz überprüfen.

Der BKS-Wert wird auf der ersten Seite der Vereinbarung in der oberen rechten Ecke in einem quadratischen Rahmen angezeigt. Der Indikator wird in großen Großbuchstaben in Schwarz gedruckt.

3 Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Teils der Schuld.

Wie berechne ich die Gesamtkosten eines Kredits selbst?

Warum die PUK selbst zählen?

Sie müssen den genauen Wert erhalten, bevor Sie den Vertrag unterschreiben.

Auf der Website der Bank wird die Bandbreite der OGA-Werte angegeben, da der Zinssatz und andere Kreditbedingungen für verschiedene Kreditnehmer unterschiedlich sind;

wenn Sie verschiedene Kreditoptionen vergleichen müssen;
wenn kein Vertrauen in die Bank besteht, die bei der Berechnung nicht alles berücksichtigt. Die Alfabank berücksichtigt beispielsweise die Kosten für die Bewertung der Sicherheiten für eine Hypothek, die Sberbank nicht.

Die Berechnung der Vollkosten unterscheidet sich von der Berechnung des Zinssatzes für einen Kredit. Die Berechnungsformel ist in Artikel 6 des Gesetzes angegeben.

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Die Formel ist komplex und nicht immer versteht selbst ein Bankfachmann die Bedeutung und das Verfahren zu ihrer Berechnung. Lass es uns herausfinden.

Die Gesamtkosten des Darlehens entsprechen dem Indikator des internen Zinsfußes. In der Finanzmathematik wird er als IRR (Internal Rate of Return) bezeichnet.

Der Wert entspricht dem Zinssatz, bei dem der Nettobarwert (NPV) Null beträgt.

Was ist das gegenwärtige Nettoeinkommen? Zunächst definieren wir, was Einnahmen, Ausgaben und Nettoeinnahmen sind.

Lassen Sie uns die Cashflows des Darlehens in Höhe von 120.000 Rubel für einen Zeitraum von 12 Monaten zu einem Satz von 28% veranschaulichen.

Vorausgesetzt, dass es sich bei der Zahlung um eine Annuität handelt (alle Zahlungen zur Rückzahlung des Darlehens haben den gleichen Betrag), beträgt der Wert jeder Zahlung 11.581,72 Rubel. Diese Zahlungen sind hellblau dargestellt und stellen Krediteinnahmen dar. Einnahmen aus Sicht der Bank, die diese Beträge erhält.

Der Kreditaufwand für die Bank wird rot angezeigt - dies ist der Kreditbetrag selbst - 120.000 Rubel.

Zahlungsdatum	Zahlungsnummer	Zahlungsart	Menge, reiben.
10.Jan.18	0	Verbrauch	-120000
10. Februar 18	1	Einkommen	11580,72
10.Mär.18	2	Einkommen	11580,72
10. April 18	3	Einkommen	11580,72
10. Mai 18	4	Einkommen	11580,72
10. Juni 18	5	Einkommen	11580,72
10.Jul.18	6	Einkommen	11580,72
10. August 18	7	Einkommen	11580,72
10. September 18	8	Einkommen	11580,72
10.Okt.18	9	Einkommen	11580,72
10. November 18	10	Einkommen	11580,72
10.12.18	11	Einkommen	11580,72
10. Januar 19	12	Einkommen	11580,72
Gesamt			18968,64

Der Nettoertrag der Bank (Überzahlung für den Kunden) ist die Differenz zwischen allen Einnahmen und Ausgaben. In unserem Fall ergab es 18.968.68 - in der Tabelle ist es fett hervorgehoben.

Betrachten wir nun den Nettobarwert. Alle Kreditzahlungen erfolgen zu unterschiedlichen Zeiten (Daten sind in der Tabelle angegeben). Ausgabedatum - rot. Alle anderen - blau - Zahlungen im Abstand von 1 Monat.

Geld verliert mit der Zeit an Wert. Heute kaufe ich einen großen Schokoriegel für 100 Rubel, und in einem Jahr kostet es 120. Das heißt, in einem Jahr reichen 100 Rubel nicht aus, um einen Schokoriegel zu kaufen. Es bedeutet 100 Rubel. heute und ein Jahr später unterschiedliche Beträge. In unserem Beispiel 100 Rubel. heute entsprechen 120 Rubel in einem Jahr.

Diskontierung bringt zukünftiges Geld auf seinen gegenwärtigen Wert. Das heißt, wenn Sie die Kosten für einen Schokoriegel im nächsten Jahr (120 Rubel) zum gegenwärtigen Zeitpunkt (Rabatt) bringen, erhalten Sie 100 Rubel.

Alle Darlehenszahlungen müssen bis zum Darlehensdatum abgezinst werden. Der Nettobarwert ist die Summe aller abgezinsten Zahlungen.

Wir müssen den Diskontierungssatz bestimmen, bei dem der Nettobarwert null beträgt. Das heißt, die heutigen 100 Rubel. wird 120 Rubel in einem Jahr betragen. Dieser Satz ist IRR. Es entspricht dem Wert der Gesamtkosten des Darlehens.

Im Darlehensbeispiel ist dies der Satz, zu dem die Überzahlung null beträgt. Das heißt, ein Darlehen von 120.000 Rubel. entspricht der Summe aller abgezinsten Kundenzahlungen an die Bank.

Zur Selbstberechnung benötigen Sie das Programm EXEL.

Spalte "B" enthält Datumsangaben. Das erste Datum (oder besser gesagt Null) - 10. Januar 2018 - das Datum der Genehmigung des Darlehens. An diesem Datum führen wir die Berechnung (Abschlag) durch und ermitteln den IRR oder die Vollkosten des Darlehens.

In Spalte "C" geben wir die Beträge an. Der erste Betrag ist negativ - das genehmigte Darlehen. Der Rest ist positiv - alle Zahlungen planmäßig.

EXEL hat eine eingebaute Funktion zur Bestimmung des IRR (in unserem Fall des UCS), sie heißt "NETWORK".

Um in Zelle "C15" zu berechnen, geben Sie das Gleichheitszeichen und den Namen der Formel "PURE" ein. In der Abbildung wird die Formel in der Bearbeitungsleiste angezeigt - rot unterstrichen.

Geben Sie dann in Klammern zuerst alle Werte ein (blaue Schrift in der Formel und blauer Bereich in der Tabelle), dann die Daten (grüne Schrift in der Formel und grüner Bereich in der Tabelle).

Wir drücken "Enter" und sehen in der Zelle "C15" den Wert 0.3204 (untere Abbildung). Dies sind die Gesamtkosten des Darlehens. Nur wird er nicht in Prozent, sondern in Bruchteilen einer Einheit ausgedrückt. Um einen Prozentsatz auszudrücken, multiplizieren wir den Wert mit 100. Das Ergebnis wird in Zelle "C16" angezeigt. Es stellte sich heraus, 32.04.

Bei einem Darlehen für einen Zeitraum von 12 Monaten in Höhe von 120.000 zu einem Satz von 28% pro Jahr, was einer monatlichen Zahlung von 11.580,72 Rubel entspricht, beträgt der CPC 32,04.

Wichtig. In diesem Beispiel werden Kreditzahlungen als Input betrachtet. Wie und wo kann der Kreditnehmer diese bekommen?

Im Darlehensvertrag im Zahlungsplan. Wenn noch kein Vertrag besteht. Die Berechnung der Zahlungen müssen Sie selbst vornehmen. Dazu können Sie jeden Online-Kreditrechner verwenden.

Geben Sie alle bekannten Parameter des Darlehens in das Formular ein, klicken Sie auf "Berechnen" und sehen Sie sich das Ergebnis an. Die Höhe der monatlichen Zahlung ist in der Abbildung rot eingekreist.

Auswahl eines Taschenrechners zur Berechnung des BKS. Zum Beispiel diese hier: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Wir geben die Parameter des Darlehens an (nehmen Sie das vorherige Beispiel):

Laufzeit 12 Monate;
Betrag 120.000;
Rate 28;
Zulassungsdatum 10. Januar 2018

Geben Sie bei Bedarf Informationen zu Versicherungen und anderen Zuzahlungen in das Formular ein. Vorerst zählen wir ohne Versicherung.

Wir erhalten 32,04%, was dem in EXEL berechneten Wert entspricht.

Ob sich Kreditlaufzeit und vorzeitige Rückzahlung auf die Berechnung auswirken

Um die Frage zu beantworten, vergleichen wir ein Darlehen in Höhe von 120.000 zu einem Zinssatz von 28% für einen Zeitraum von 1 und 2 Jahren.

Bei einem Kredit für einen Zeitraum von einem Jahr betrug der PSK 32,04%, mit einer Erhöhung der Laufzeit um das Doppelte - der Wert wird auf 31,97% sinken. In der Abbildung sind diese Werte weiß dargestellt.

Mit einer Erhöhung der Laufzeit sinken die Gesamtkosten, wenn auch unbedeutend.

Lassen Sie uns nun die Auswirkungen der vorzeitigen Rückzahlung auf die Höhe des UCS bestimmen. Bei einem Kredit mit einer Laufzeit von 1 Jahr planen wir, den Restbetrag der Schulden (Hauptschuld) zusammen mit der 10. regulären Zahlung vorzeitig abzubezahlen.

Bei einem Kredit über 2 Jahre - zusammen mit dem 14.

Die Abbildung zeigt, dass die Änderung im BKS mehrdeutig ist. Bei einer Kreditlaufzeit von 2 Jahren erhöht die vorzeitige Rückzahlung die PSK, bei einer Laufzeit von einem Jahr sinkt sie.

Fall des Lebens

Maxim: „Das Problem ist so entstanden – es gab eine Hypothek. Ursprünglich gab der Vertrag einen CPM von 14,3% an. Nach jeder vorzeitigen Rückzahlung wurde der Zeitplan neu berechnet. Sie gaben dem UCS einen neuen Wert. Infolgedessen stiegen die Gesamtkosten nach der zweiten vorzeitigen Zahlung auf 16,4% ??? Womit das zusammenhängt, ist nicht klar. Ich habe eine Reklamation geschrieben. Sie haben eine Antwort gegeben, aber es gibt etwas Unverständliches in Bezug auf einige Formeln, Berechnungen usw. "

Die Komplexität der Berechnung und Interpretation macht den Indikator für den persönlichen Gebrauch unpraktisch.

Vergleichen wir die gleichen Optionen in Bezug auf die Höhe der Überzahlung.

Bei einem Kredit für einen Zeitraum von 2 Jahren zahlt der Kreditnehmer der Bank 38.079 Rubel zu viel, was viel mehr ist als für ein Jahr - 18.969. Eine vorzeitige Rückzahlung reduziert die Überzahlung definitiv, unabhängig von der Kreditlaufzeit. Der Indikator ist klar. Daher ist es bei einer vorzeitigen Stornierung besser, sich auf die endgültige Überzahlung zu konzentrieren und nicht auf den CPM-Indikator.

Auch hier verweisen wir auf die Gesetzesänderungen. Danach berechnen die Banken zusätzlich die PSK und bringen sie dem Kreditnehmer in Geld. Es entspricht der Überzahlung (wenn Sie sich nicht mit der Frage seiner Zusammensetzung unter Berücksichtigung von Provisionen und Versicherungen beschäftigen).

Beeinflusst UCS die Berechnungsmethode?

Annuität und differenzierte Zahlungen.

Die Tilgungszahlungen können Annuitäten (gleich) und differenziert (abnehmend durch Reduzierung der Zinshöhe) sein.

Machen wir eine Berechnung für das gleiche Beispiel.

Index	Datum	Differenzierte Zahlungen	Rentenzahlungen
datum der Genehmigung	10.Jan.18	-120 000,00	-120 000,00
Zahlung 1	10. Februar 18	12 853,70	11 580,72
Zahlung 2	10.Mär.18	12 362,74	11 580,72
Zahlung 3	10. April 18	12 378,08	11 580,72
Zahlung 4	10. Mai 18	12 071,23	11 580,72
Zahlung 5	10. Juni 18	11 902,47	11 580,72
Zahlung 6	10.Jul.18	11 610,96	11 580,72
Zahlung 7	10. August 18	11 426,85	11 580,72
Zahlung 8	10. September 18	11 189,04	11 580,72
Zahlung 9	10.Okt.18	10 920,55	11 580,72
Zahlung 10	10. November 18	10 713,42	11 580,72
Zahlung 11	10.12.18	10 460,27	11 580,72
Zahlung 12	10. Januar 19	10 237,81	11 580,72
ÜBERZAHLUNG	18 127,12	18 968,64
BKS	0,3189	0,3204
PSK, %	31,89	32,04

Differenzierte Zahlungen sind für den Kreditnehmer rentabler. In ihnen ist der Betrag der Überzahlung und der Wert des UCS geringer.

Genaue und ungefähre Berechnungsmethode.

Berücksichtigen Sie, wenn zutreffend, die genaue Anzahl der Tage in jedem Monat und Jahr. Das heißt, im Monat 30 oder 31. und im 28. oder 29. Februar. Es gibt 365 oder 366 im Jahr.

Jeder Monat besteht ungefähr aus 30 Tagen.

Wir werden die Berechnung des Darlehens zu den gleichen Konditionen mit einer differenzierten Zahlung vornehmen.

Index	Datum	Präzise Zahlungen	Ungefähre Zahlungen
datum der Genehmigung	10.Jan.18	-120 000,00	-120 000,00
Zahlung 1	10. Februar 18	12 853,70	12 800,00
Zahlung 2	10.Mär.18	12 362,74	12 566,67
Zahlung 3	10. April 18	12 378,08	12 333,33
Zahlung 4	10. Mai 18	12 071,23	12 100,00
Zahlung 5	10. Juni 18	11 902,47	11 866,67
Zahlung 6	10.Jul.18	11 610,96	11 633,33
Zahlung 7	10. August 18	11 426,85	11 400,00
Zahlung 8	10. September 18	11 189,04	11 166,67
Zahlung 9	10.Okt.18	10 920,55	10 933,33
Zahlung 10	10. November 18	10 713,42	10 700,00
Zahlung 11	10.12.18	10 460,27	10 466,67
Zahlung 12	10. Januar 19	10 237,81	10 233,33
ÜBERZAHLUNG	18 127,12	18 200,00
BKS	0,3189	0,3205
PSK, %	31,89	32,05

Die genaue Methode ergab weniger Überzahlung und UCI.

Beispiel für die Berechnung der Gesamtkosten

Volle Kosten des Verbraucherdarlehens

Warum unterscheiden sich die Gesamtkosten des Darlehens vom Zinssatz?

Der Wert des OGA unterscheidet sich aus zwei Gründen von den Zinsen des Darlehens:

1 Bei der Berechnung des CPM werden nicht nur Zinszahlungen berücksichtigt. In diesen Fällen ist der Wert des OGA immer höher als der Zinssatz.

2 Jahreszins und CPR sind mathematisch unterschiedliche Indikatoren. Der IRR-Wert entspricht dem internen Zinsfuß (IRR).

Der IRR bezeichnet die durchschnittliche jährliche Rendite des Kredits für die Bank oder die Kosten für den Kreditnehmer. Die Formel basiert auf der Diskontierung und berücksichtigt, dass das Geld, das Sie „heute“ an die Bank zahlen, mehr wert ist als das Geld, das am Ende der Kreditlaufzeit gezahlt wird.

Daher ist in den meisten Fällen, auch wenn nur Zinszahlungen berücksichtigt werden, der CPM höher als der Zinssatz.

Abschluss

Die Gesamtkosten sind ein informativer Indikator für die Auswahl des optimalen Kredits durch den Kreditnehmer.

Banken berechnen den CPM als Prozentsatz. Als Teil der PSK berücksichtigen sie Versicherungen und andere Zahlungen auf unterschiedliche Weise. Die Berechnung ist komplex und mehrdeutig. Es ist nicht immer möglich, verschiedene Optionen richtig zu vergleichen.

Daher müssen die Gesamtkosten einschließlich aller erwarteten Zahlungen von Ihnen selbst berechnet werden. Dadurch wird es möglich, jedes Kreditangebot realistisch zu bewerten.

Sie können die Kosten im EXEL-Programm oder mit einem der vielen Kreditrechner berechnen. Es ist wichtig, alle Optionen auf eine Art zu zählen (nur auf einem Rechner), da verschiedene Rechner unterschiedliche Ergebnisse liefern.

Wenn Sie neu in der Finanzmathematik sind, ist es besser, sich auf einen anderen Indikator zu konzentrieren. Entscheiden Sie, wie viel Geld Sie nehmen möchten und wie lange Sie wirklich mit der Rückzahlung rechnen. Berücksichtigen Sie die Höhe der Überzahlung für verschiedene Optionen. Wählen Sie diejenige, bei der Sie weniger bezahlen.

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