Hypotéka: čo robiť s pôžičkou v cudzej mene. Preložíme do rubľov? Refinancovanie je cena emisie. Kedy je to potrebné a kedy je lepšie si dať načas. Refinancovanie hypotekárneho úveru v cudzej mene Re-požičanie hypotéky v cudzej mene

Jedným z programov je refinancovanie hypotéky v cudzej mene v rubľoch. V takom prípade sa zmenia podmienky požičiavania, prepočíta sa výška dlhu, zmení sa výška platby v národnej mene a úrokové sadzby. Niektoré banky využívajú príležitosť na zmenu meny hypotéky na prilákanie zákazníkov. Ponúkajú refinancovanie devízových hypoték od iných bánk.

Ako refinancovať devízovú hypotéku

Reštrukturalizácia hypotéky v cudzej mene vo vašej banke nie je vždy výnosná, preto dlžníci hľadajú najvýhodnejšie podmienky a žiadajú o refinancovanie v iných bankách. Existujú však určité ťažkosti - je ťažké vybrať najlepšiu možnosť bez minimálnych znalostí. Aby ste pochopili, ako je výhodné refinancovať hypotéku v cudzej mene a získať pôžičku v rubľoch, musíte venovať pozornosť niektorým nuansám.

Povinné podmienky

Nie každý dlžník môže program použiť. Ruské banky predložiť určité podmienky. Vo všeobecnosti sú podobné podmienkam refinancovania spotrebiteľského úveru v cudzej mene, existujú však určité zvláštnosti.

Hlavné požiadavky na refinancovanie sú:

dostupnosť záruky;

doba pôžičky;

absencia oneskorení;

výška dlhu;

predmet zástavy.

Predpoklady registrácie v každej úverovej inštitúcii sa môžu líšiť, často sa každý dlžník zvažuje individuálne.

Čo je regulované

Vzťahy medzi veriteľmi a dlžníkmi, ktoré sa týkajú hypotekárne pôžičky vo všeobecnosti je upravený federálnym zákonom „o hypotékach“ a inými legislatívne akty... Pokiaľ ide o protikrízové ​​opatrenia, hlavným dokumentom je návrh zákona o reštrukturalizácii hypoték v cudzej mene. Centrálna banka Ruskej federácie tiež vyvinula špeciálne programy, odporúčania a ďalšie regulačné právne akty na zaistenie stability. finančný systém a ochranu záujmov dlžníkov. Niektoré z nich boli prijaté, o ďalších sa uvažuje. Uvažované rôzne varianty... Banky sú dnes povinné reštrukturalizovať problémové pôžičky, ale v blízkej budúcnosti môžu byť banky povinné reštrukturalizovať hypotéky v cudzej mene.

Kto vie počítať

Banky okrem požiadaviek na hypotekárny úver kladú na samotného dlžníka aj tieto požiadavky:

vek od 21 rokov v deň podpisu dohody do 65 rokov v čase úplného splatenia;

dobrá úverová história;

dostatočná úroveň príjmu;

zamestnanie;

pracovné skúsenosti;

miesto registrácie dlžníka.

Nehnuteľnosť, ktorá slúži ako zábezpeka dolárovej hypotéky, musí spĺňať požiadavky stanovené veriteľskou bankou.

Procedúra refinancovania hypotekárneho úveru

Refinancovanie hypotéky alebo spotrebného úveru v eurách, amerických dolároch, švajčiarskych frankoch alebo v inej mene je novou pôžičkou, a preto sa postupuje rovnako.

Najprv sa musíte zoznámiť s ponukou úverových inštitúcií a vybrať si medzi nimi najlepšiu možnosť. Potom sa odošle žiadosť o predbežné rozhodnutie. Ak je kladný, dlžník by mal pripraviť balík dokumentov:

prihlasovací formulár;

pas dlžníka;

doklad potvrdzujúci príjem;

doklad potvrdzujúci zamestnanie;

zmluva o pôžičke;

osvedčenie o stave dlhu;

podrobnosti o kreditnom účte;

dokumenty k nehnuteľnostiam, ktoré slúžia ako zábezpeka.

Pri refinancovaní vzniknú dlžníkovi dodatočné náklady súvisiace s ocenením, opätovnou registráciou zabezpečenia, poistením nehnuteľnosti, notárske služby a konverziu. Toto je potrebné vziať do úvahy pri výpočte uskutočniteľnosti postupu.

Banka žiadosť preverí, skontroluje predložené dokumenty, platobnú schopnosť dlžníka, nehnuteľnosť. Schvaľovací postup môže trvať niekoľko dní až niekoľko týždňov. Potom je prijaté konečné rozhodnutie. Ak je kladný, dlžník podpíše novú hypotekárnu zmluvu v miestnej mene.

Konverzia hypoték v cudzej mene na ruble

Pri refinancovaní sa pôžička prepočíta na kurz odporúčaný Centrálnou bankou Ruskej federácie alebo na interný kurz banky. To vedie k tomu, že výška dlhu sa zvyšuje. Tiež sa zvyšuje úroková sadzba refinancovaný úver, čo znamená, že sa mení veľkosť platby.

Niektorí dlžníci vyžadujú, aby banky prepočítali podľa výmenného kurzu platného v čase, keď bola hypotéka vydaná v dolároch. Banky s tým nesúhlasia, preto sa takéto situácie najčastejšie riešia v súdny poriadok... Súd sa spravidla stavia na stranu bánk a argumentuje tým, že dlžník musel pri žiadosti o pôžičku v cudzej mene vziať do úvahy riziká prudkého nárastu výmenného kurzu.

Kam sa obrátiť?

Každá banka má svoje vlastné hypotekárne ponuky, a čo je najdôležitejšie, poskytujú pôžičky za rôzne ceny. V prvom rade by ste mali venovať pozornosť kurzu. Za druhé, musíte zvážiť mieru, ktorá môže byť dosť vysoká. Na výpočet sa odporúča použiť kalkulačku pôžičiek.

Návrhy bánk na rok 2018 sa líšia, stojí za to venovať pozornosť programom DeltaCredit Bank, Sberbank, Bank of Moscow. Rovnako je hypotéka v cudzej mene refinancovaná Raiffeisenbank, hypotekárny úver v cudzej mene môžete refinancovať v rubľoch na VTB 24.

Premena hypotéky v cudzej mene na ruble vám umožní vyhnúť sa menovým rizikám, nie je to vždy výnosné. Preto pred rozhodnutím o takom kroku by mal dlžník urobiť kalkuláciu a vziať do úvahy dodatočné náklady. Posúdenie žiadosti bude trvať veľa času, dlžník bude musieť pripraviť dokumenty, čo tiež vyžaduje čas.

Môžete tiež napísať komentár alebo položiť otázku

Majitelia devízových hypoték sa niekoľkokrát stretli s problémom zvýšenia kurzu zahraničných bankoviek voči domácim na obdobie rokov 2008 až 2015... Po prijatí pôžičky v cudzej mene na nákup, najčastejšie nehnuteľností, sú občania nútení splatiť dlh v podobnej mene. pracovná činnosť prebieha hlavne na území Ruska, a preto sa platby za prácu vykonávajú v domácich rubľoch. Preto musí dlžník vynaložiť niekoľkonásobne viac finančných prostriedkov na splatenie dlhu v porovnaní s počiatočným obdobím hypotéky. V dôsledku nesúmerateľnosti miezd dlžníka a povinné príspevkyúverová organizácia mala problémy so splatením pôžičky.

Na základe odborného výskumu územie Ruská federácia bývať asi 150 000 ľudí to sú hypotéky v cudzej mene.

Na ochranu záujmov klientov, ktorí uprednostňovali pôžičky v zahraničných bankovkách, to urobila Ruská centrálna banka (CB) odporúčací list iným finančným organizáciám s návrhom vykonať refinancovanie so stanovením kurzu amerického dolára za 39,38 rubľov za jednu jednotku cudzej meny.

Najnovšie správy o refinancovaní: v decembri 2015 ministerstvo financií v mene prezidenta Ruskej federácie V.V. pripravené účet, navrhuje zaviesť dodatočné ručenie pre úverové inštitúcie v prípade nedostatočného informovania ich klientov o existujúcich rizikách pri získavaní pôžičky v r. zahraničná mena... Tento dokument čaká na zodpovedajúce vládne rozhodnutia na jeseň 2016.

Refinancovanie- postup pre získanie novej pôžičky za podmienok vylepšených pre klienta. V takom prípade budú finančné prostriedky použité na úplné alebo čiastočné splatenie dlhu. Takáto operácia sa môže uskutočniť v pôvodná banka, a v úverovej inštitúcii tretej strany.

Podmienky refinancovania hypotéky v cudzej mene v rubľoch

Refinancovanie hypotéky v cudzej mene možné pre klientov s dobrou povesťou, u ktorých nedochádza k opakovanému nesplácaniu pôžičky vrátane ostatných pôžičiek v tej istej banke.

Refinancovanie hypotéky v cudzej mene v rubľoch je postup pri požičiavaní pôžičky pri uzavretí novej zmluvy, kde je menou platieb domáci rubeľ. V takom prípade je miera prekladu dohodnutá s klientom osobitne. Indikácia centrálnej banky pri preferovanej refinančnej sadzbe za 39,38 rubľov. za americký dolár má odporúčací charakter a nepodlieha povinnej aplikácii.

Základné požiadavky na dlžníka pri refinancovaní:

1. Preferovaný vek je od 20 do 55 rokov.
2. Solventnosť.
3. Vzdelanie a sociálne postavenie (sekundárny faktor).
4. Výška pôžičky od 30 000 rubľov. až 1 milión rubľov.
5. Nepretržitá pracovná skúsenosť jeden rok.
6. Klient musí byť zaregistrovaný v sídle úverovej inštitúcie.

Ak je refinancovanie určené pre dlžníci hypotéky v cudzej mene, úverová inštitúcia uplatňuje na nadobudnutý majetok dodatočné požiadavky. Napríklad majetok by mal byť vo výlučnom vlastníctve dlžníka a jeho rodinných príslušníkov a nemal by byť zaťažený majetkovými nárokmi tretích strán alebo organizácií. Rovnako musí nehnuteľnosť spĺňať určité vlastnosti... Ak toto obytné štvrte- technický stav umožňuje občanom v ňom bývať v súlade s legislatívne predpisy a podmienky SES. Ak toto priemyselné zariadenie- nehnuteľnosť spĺňa požiadavky požiarnej bezpečnosti a potrebné technické vlastnosti.

Príklady refinancovania v rôznych bankách v Rusku:

1. Refinancovanie hypotéky v cudzej mene v Sberbank... Vykonávané po dobu do 30 rokov... Ak sa postup vykonáva minimálne na niekoľko mesiacov, sadzba pôžičky je 13,75% ročne. V takom prípade je potrebné k obytným miestnostiam získať osvedčenie o vlastníctve.
2. Opätovné požičanie hypotéky v cudzej mene v Delta Credit Bank. Finančná inštitúcia od roku 2015 ponúka prevod úveru z cudzej meny na domácu s prihliadnutím na výmenný kurz rubľa so sadzbou pôžičky na 12%. Ak sa používa špeciálny program- refinancovanie sa vykonáva podľa 13,25% ... V takom prípade by doba pôžičky nemala prekročiť 25 rokov.
3. Refinancovanie hypotekárnych úverov pre jednotlivcov v Moskovskej banke... Úverová inštitúcia poskytuje pôžičku na obdobie do 30 rokov za úrokovú sadzbu - 11,75%.
4. Nadmerné požičiavanie hypoték v cudzej mene na VTB 24. Výška pôžičiek od 100 tisíc do 3 miliónov rubľov... Fixná úroková sadzba - 17% ... Banka nevykonáva takúto operáciu za účasti úverových inštitúcií skupiny VTB.

Priemerná úroková sadzba refinancovania v ruských bankách - 12 — 16% v roku. Termín hypotéky od 5 do 30 rokov... Úverové inštitúcie refinancujú pôžičku v cudzej mene podľa aktuálneho kurzu alebo sadzby navrhnutej regulátorom - Centrálnou bankou Ruska, ktorá je 39,38 RUB... za americký dolár. Refinančná sadzba v centrálnej banke je zároveň 11% v roku.

Postup pri refinancovaní hypotéky v cudzej mene

Postup refinancovania je uzatvorením novej dohody so zjednodušenými podmienkami poskytovania pôžičiek. Podrobný postup pri požičiavaní:

1. Návšteva pobočky úverovej inštitúcie a zoznámenie sa s povinný zoznam dokumenty a zmluvné podmienky.
2. Zhromažďovanie potrebnej dokumentácie. V prípade potreby vyhľadajte ručiteľa a tiež získajte technické papiere na zabezpečenie.
3. Vypracovanie žiadosti o refinancovanie hypotéky v pobočke banky a pripojenie k nej potrebných dokumentov.
4. Počas dva týždne prijatie oficiálnej odpovede od zamestnanca banky.
5. Ak sú požiadavky splnené, uzatvorenie novej zmluvy s platobnými podmienkami v domácej mene.
6. V prípade potreby realizácia počiatočnej platby.
7. Opakované splácanie hypotéky na účet finančné inštitúcie.

Zoznam dokumentov predložených banke

Zoznam dokumentov, ktoré je potrebné banke predložiť pri refinancovaní úveru:

• Potvrdenie o dani z príjmu fyzických osôb potvrdzujúce príjem žiadateľa. Ak žiadateľ - individuálne, Poskytuje sa 2 forma dane z príjmu fyzických osôb.
• Pas dlžníka alebo iný doklad preukazujúci jeho totožnosť.
• Kopírovať pracovná kniha, osvedčený v notárskej kancelárii alebo v kancelárii v mieste výkonu práce.
• Vzorový dotazník poskytnutý a vyplnený v pobočke úverovej inštitúcie.
• Počiatočná dohoda s bankou.
• Príjmy z platieb a dokument potvrdzujúci zostatok dlhu.

Klady a zápory refinancovania devízovej hypotéky

Výhody refinancovania hypotéky v cudzej mene:

• Uľahčenie mesačných platieb pre klienta.
• Schopnosť vyhnúť sa zaisteniu kolaterálu.
• Zrýchlený postup refinancovania za predpokladu, že sa postup vykonáva v jednej finančnej inštitúcii.
• Udržanie dobrej povesti vďaka včasnému splateniu dlhu prostredníctvom refinancovania.

Nevýhody a úskalia pri refinancovaní:

• Celková finančná záťaž klienta. Všetky platby budú vyššie ako pôvodná zmluvná čiastka.
• Pri refinancovaní môže byť účtovaná dodatočná provízia vrátane predčasného splatenia pôžičky.
• Na dokončenie dohody s finančnou organizáciou tretej strany bude potrebný ďalší balík dokumentov.

V prípade zvyškového dlhu je dôležité refinancovať hypotéku v cudzej mene v rubľoch od 60% a viac z pôvodnej sumy pôžičky.

Príklad refinancovania devízovej hypotéky

Občan VA Sokol je menovým záložcom Moskovskej banky. Na konci roku 2015 v dôsledku finančnej krízy a nedostatočné Peniaze stratil schopnosť splácať pôžičku. Po tom, ako sa obrátil na ústredie finančného ústavu so žiadosťou o refinancovanie a reštrukturalizáciu úveru, bol zamietnutý z dôvodu nedostatku vhodných programov.

Občan Sokol na základe odmietnutia vydal spotrebiteľský úver v spoločnosti tretej strany na zaplatenie prevažnej časti hypotekárneho dlhu a zažalovala Moskovskú banku, aby vyhlásila niekoľko doložiek dohody za neplatných a odmietla reštrukturalizáciu platieb do národnej meny.

Súd uznal Sokolov návrh za neoprávnený a odmietol uznať neplatnosť niektorých doložiek dohody s bankou.

Záver

Refinancovanie- proces uzatvorenia zmluvy o pôžičke v pôvodnej banke alebo banke tretej strany za výhodnejších podmienok splatenia vzniknutého dlhu hypotékou v cudzej mene.

K dnešnému dňu sa refinancovanie vykonáva podľa týchto zásad:

1. Preferovaný vek dlžníka od 20 do 55 rokov.
2. Rozpustnosť klienta je potvrdená príslušným certifikátom.
3. Založená nehnuteľnosť nie je zaťažená majetkovými nárokmi tretích strán.

Novinky a recenzie na menovom trhu

Pôžičky určené na kúpu bývania sa vyznačujú dlhodobou povahou. Každá banka chce mať čo najviac hypotekárnych klientov. Koniec koncov, za to dostáva dobrú odmenu vo forme úroku zo sumy pôžičky a poplatkov za jej službu.

Preto sú mnohé banky aj pri miernom „rozmrazení“ v ekonomickom prostredí ochotné zmierniť úverové podmienky. V prvom rade sa to týka zníženia úrokových sadzieb. Pre banky je schodok 0,5 alebo 1% z výšky úveru takmer nepostrehnuteľný.

Ale pre bežného muža na ulici môže byť aj taký relax výraznou úľavou od úverového zaťaženia. Možnosť opätovne prerokovať dohodu o iných, lojálnejších podmienkach voči dlžníkovi sa nazýva refinancovanie hypotéky... V roku 2019 je vzhľadom na ťažkú ​​ekonomickú situáciu, ktorá negatívne zasiahla takmer každého ruského občana, veľmi žiadaná opätovná registrácia dlhu.

Refinancovanie pôžičky: definícia a druhy

Refinancovanie hypotéky znamená nové prerokovanie zmluva o pôžičke za prijateľnejšie podmienky pre dlžníka. Kde nová pôžička môže vydať pôvodný veriteľ alebo úplne iná požičiavajúca inštitúcia.

Napríklad hypotéku získanú od Rosbank je možné splatiť úplne alebo čiastočne z prostriedkov prijatých na základe pôžičky od Gazprombank. Zároveň by ste však mali starostlivo preštudovať všetky podmienky nových pôžičiek a zhodnotiť ekonomickú uskutočniteľnosť takéhoto prechodu.

V tomto roku väčšina bánk ponúka nasledujúce možnosti refinancovania úverových produktov:

Zníženie úrokovej sadzby

Tu je všetko jasné: čím nižšia je úroková sadzba, tým je výnosnejšia hypotéka... To znamená, že každý mesiac dlžník minie menšiu čiastku zo svojho rozpočtu.

Predĺženie doby pôžičky

Princíp zostáva nezmenený, ale z dôvodu zvýšenej splatnosti platieb sa mesačné platby znižujú... Dlžník nakoniec zaplatí viac peňazí(zvýšením výšky úroku), ale táto možnosť uľahčí jej existenciu „tu a teraz“, keď sa každá platba stane neznesiteľnou záťažou.

Vzhľadom na zvýšenie výšky úveru je táto možnosť výhodná aj pre banku. Ak totiž dlžníkovi nespraví ústupky, častejšie sa stretne s problémami spojenými s nesplácaním pôžičky. A v prípade zvýšenia termínu splátok dostane viac peňazí kvôli zvýšeniu platieb úrokov.

Zmena meny platby

Tento typ refinancovania hypotekárny úver prospešné, ak je dlžník presvedčený o dlhodobom raste výmenného kurzu, v ktorom bol úver prijatý. Napríklad tento rok sa občania, ktorí si zobrali hypotéku v cudzej mene, ocitli vo veľmi ťažkej situácii. Výmenný kurz eura a dolára voči národnej mene výrazne narástol.

Z tohto dôvodu je splatenie pôžičky zo zárobkov rubľa stále problematickejšie. Mnoho dlžníkov sa preto snaží previesť hypotéky v cudzej mene na rubľové.

Banka VTB 24 napríklad navrhuje refinancovať hypotéku konverziou úveru v cudzej mene na ruské ruble podľa kurzu cudzej meny, ktorý je v čase konkrétneho prepočtu čo najbližšie k kurzu MICEX. Prevod hypotéky do inej meny je zároveň možné kombinovať s iným typom reštrukturalizácie dlhu, napríklad s predĺžením splatnosti hypotéky.

Kedy je refinancovanie hypotéky výhodné?

Ak k zlepšeniu úverových podmienok dôjde v rámci jednej inštitúcie, potom je to pre dlžníka takmer vždy výhodné. Akékoľvek zníženie úrokovej sadzby znamená pre dlžníka výrazné úspory.

Ale vyjednávať s bankou zvýšiť úverové obdobie má zmysel, iba ak je počiatočné obdobie viac ako päť rokov. Cielené pôžičky sa najčastejšie vydávajú na dlhé obdobia - hypotéky a pôžičky na auto.

Postup pri žiadosti o pôžičku v rámci jednej inštitúcie je spravidla veľmi rýchly. Kde dodatočné príspevky a neexistujú žiadne platby. Banka je navyše pripravená urobiť ústupky, aby neprišla o klienta, najmä o klienta s dobrou povesťou ako dlžníka.

V tomto ohľade je často ešte výhodnejšie zostať vo svojej banke a znova s ​​ňou vyjednať zmluvu o nových podmienkach, ako ísť k inému veriteľovi, ktorý ponúka lákavejšie podmienky poskytovania pôžičiek.

Trochu odlišná je situácia pri refinancovaní hypoték v iných bankách. Najlepšie ponuky Rok 2019 nie vždy umožňuje spotrebiteľom ušetriť peniaze. A to všetko preto, že je potrebné vziať do úvahy rôzne druhy súvisiacich nákladov. Tu je situácia nasledovná: opätovné vydávanie spotrebiteľských pôžičiek za výhodnejších podmienok neznamená veľké náklady na materiál, ale transakcie, pre ktoré sú hnuteľné a nehnuteľnosť môže byť drahé. Sú in vo väčšej miere sa týkajú precenenia založeného majetku. Okrem toho, nová pôžička operáciu je možné poistiť a kým bude byt znovu vydaný, dlžník bude musieť zaplatiť vysoký záujem... Sadzba sa zníži bezprostredne po ukončení registrácie nehnuteľnosti.

V súvislosti so všetkým vyššie uvedeným sú všetci odborníci jednomyseľní v tom, že je ekonomicky možné refinancovať hypotéku v inej banke, ak nový veriteľ navrhne zníženie sadzby úveru o viac ako 2%.

Schéma refinancovania hypotéky v inej banke

Postup pri žiadosti o reštrukturalizáciu dlhu sa líši od získania štandardného úveru podľa založenej nehnuteľnosti iba potrebou prípravy a prezentácie organizačnej ponuke Lepšie podmienky požičiavanie, doplnkový balíček Dokumenty.

Spravidla obsahuje informácie súvisiace s plnením úverových záväzkov vo vzťahu k pôvodnému veriteľovi. Žiadna banka predsa nechce získať problémového klienta. Preto mnoho úverové inštitúcie súhlasiť s vydaním refinancovania hypotéky iba za predpokladu, že dlžník riadne plní svoje záväzky najmenej šesť mesiacov. To svedčí o jeho pozitívnej kreditnej povesti.

Navyše, ak chcete refinancovať pôžičku v inej banke, mali by ste si zmluvu prečítať znova. Ak obsahuje klauzulu zakazujúcu predčasné splatenie hypotéky, potom sa nedá nič zmeniť. Navyše o predčasné splatenie pôžičku je možné poskytnúť so značnou „kompenzáciou“. Vďaka tejto podmienke môže byť reštrukturalizácia dlhu oveľa menej výnosná.

Dokumenty

Refinancovanie hypotéky v Sberbank v roku 2019 je potrebné predložiť:

1. Dokumenty k pôžičke, ktoré chcete znova vystaviť, a to:
   • hypotekárna zmluva, splátkový kalendár a dodatočné zmluvy k nej;
   • kópia hypotéky na bývanie;
   • osvedčenia obsahujúce informácie o zostatku dlhu a prípadoch oneskorenia platieb (ak existujú);
   • osvedčenie o postúpení nárokov z pohľadávky podľa primárnej zmluvy.
2. Formulár žiadosti a cestovný pas žiadateľa.
3. Doklady potvrdzujúce úroveň príjmu (potvrdenia o zárobkoch z miesta výkonu práce, kópia pracovnej knihy a podobne).
4. Doklady k založenej nehnuteľnosti (k vlastníctvu, znaleckému konaniu a pod.).

Tento zoznam nie je vyčerpávajúci. V konkrétnej situácii môže byť doplnený alebo zmenený.

Postup refinancovania

Väčšina úverových inštitúcií dodržiava rovnakú schému refinancovania hypotéky. Napríklad v Rosselkhozbank v roku 2019 sa to deje takto:

1. Klient pripraví a adresuje banke pripravené dokumenty.
2. Proces kontroly trvá 10 pracovných dní (za predpokladu, že je predložený celý balík potrebných dokumentov).
3. Ak sa rozhodne pozitívne, stanoví sa dátum podpisu novej zmluvy a potrebných dohôd.
4. Zostatok pôžičky sa splatí prevodom peňazí na bežný účet pôvodného veriteľa. Na žiadosť klienta a dodržiavanie potrebné požiadavky(napríklad dostatočná výška zárobku), banka môže vydať nový úver na veľkú sumu.
5. Starý úver sa považuje za splatený (o čom svedčí osvedčenie od starého veriteľa) a dlžník si mesačne plní pôžičkové záväzky voči novému veriteľovi.

Požiadavky dlžníka a podmienky refinancovania

Pretože refinancovanie je v podstate novým úverom, sú na dlžníkov kladené rovnaké požiadavky ako obvykle.

V každej inštitúcii sa môžu mierne líšiť, ale väčšina bánk vrátane spoločnosti Absolut Bank považuje za svojich klientov za registráciu reštrukturalizácie hypotéky iba občanov:

• ženy staršie ako 21 rokov a mladšie ako 55 rokov, muži 60 rokov (zatiaľ čo banky zvyčajne vydávajú hypotekárne pôžičky na také obdobie, až potom dlžník dosiahne dôchodkový vek);
• občania Ruskej federácie s povolením na pobyt;
• s nepretržitou pracovnou praxou za posledných 6 mesiacov a celkovo najmenej jeden rok za predchádzajúcich 5 rokov.

Ako dodatočné podmienky možno považovať za pozitívum úverová história a včasné splnenie povinností voči bývalému veriteľovi.

Podmienky, za ktorých sa refinancuje hypotéka, sa však môžu v každej úverovej inštitúcii výrazne líšiť. Alfa Bank napríklad poskytne novú pôžičku iba za nasledujúcich podmienok:

1. Maximálna výška pôžičky je 60 miliónov rubľov.
2. Minimálna veľkosť hodnoty nehnuteľnosti, na ktorú je úver znovu vydaný, je 2,5 milióna rubľov.
3. Úverové obdobie je od 5 do 25 rokov.
4. Úroková sadzba závisí od dĺžky pôžičky. V priemere - od 12,5 do 13,5%. Pre klientov, ktorí dostávajú mzdy prostredníctvom banky Alfa, je sadzba nižšia.
5. Ak klienti odmietnu poistenie osobnosti alebo titulu, sadzba je vyššia v priemere o 3%.
6. Zabezpečením by mal byť majetok, ktorý sa nachádza iba v určitých ruských mestách - Petrohrad, Moskva, Perm, Kemerovo, Jekaterinburg, Ufa, Chabarovsk a niektoré ďalšie. Zároveň je jedno, či ide o primárne alebo sekundárne bývanie.

Video: Rozhovor o refinancovaní hypotéky

Celkom

V takom ťažkom ekonomickom prostredí si každý dlžník bez výnimky chce trochu uľahčiť život znížením mesačného úverového zaťaženia. Je to celkom realistické, najmä ak bola hypotéka vydaná na vrchole krízy alebo bezprostredne po nej, keď boli úrokové sadzby veľmi vysoké.

V súčasnej dobe banky s oboma štátna podpora, takže bez nej, aby prilákali ďalšiu klientelu, ponúkajú výhodnejšie podmienky poskytovania pôžičiek. Ak chce dlžník refinancovať hypotéku, je najlepšie najskôr skúsiť vyjednať s existujúcim veriteľom. Môže znížiť úrokovú sadzbu, predĺžiť obdobie alebo zmeniť menu požičiavania.

V závislosti od konkrétnej situácie môže akékoľvek z týchto rozhodnutí výrazne ovplyvniť splácanie platieb. Ak nechcete robiť ústupky svojmu vlastnému klientovi, môžete hľadať viac výnosná ponuka od iných bánk. Zároveň by ste však mali vziať do úvahy všetky dodatočné náklady, ktoré môžu vzniknúť pri opätovnom vydaní dlhu.

25.03.2015 Oksana Litvinová

Problém hypotekárnych úverov v cudzej mene sa stal obzvlášť akútnym na jeseň roku 2014. Výmenný kurz dolára vyletel z úrovne 34-35 v lete na maximálnu hodnotu na začiatku roka 2015 na 68-69 rubľov. V nadväznosti na sadzbu sa zdvojnásobila aj splátka hypotéky dlžníkom v cudzej mene. Je potrebné poznamenať, že podľa podmienok úverová politika vo väčšine bánk môžu dlžníci splácať až 50% svojho mesačného rodinného príjmu, a niekedy dokonca aj vyššie. Pokiaľ platy platí drvivá väčšina v rubľoch, ukazuje sa, že v niektorých rodinách veľkosť splátky hypotéky pohltí celý ich mesačný príjem.

Štátna pomoc držiteľom devízových hypoték

Podľa Agentúry pre hypotekárne pôžičky na bývanie (AHML) ich je v Rusku teraz asi 20 -tisíc. hypotekárne zmluvy v cudzej mene. Na vyriešenie tohto problému 23. januára Centrálna banka zverejnila odporúčací list pre banky s návrhom prevodu hypotekárnych úverov z amerických dolárov podľa kurzu k 1. októbru 2014 (39,38 rubľov). Banky však nie sú pripravené dobrovoľne prevziať takéto straty. Súčasné programy refinancovania hypoték v cudzej mene v rubľoch umožňujú prevod podľa aktuálnej trhovej sadzby, ale za preferenčné sadzby.

Po zasadnutí 19. marca centrálna banka rozhodla, že nie je vhodné pomáhať všetkým dlžníkom v cudzej mene. Podľa Centrálnej banky sú predovšetkým pôžičky v cudzej mene od bohatých ľudí, ale pomoc potrebuje iba 1,5-2 000 dlžníkov z 20 000. Predpokladá sa, že pomoc bude poskytovaná cielene prostredníctvom odkúpenia AHML z banky. problémová pôžička a reštrukturalizáciu v budúcnosti. Štát prideľuje AHML 4,5 miliardy rubľov na boj proti problémovým hypotékam. Plánuje sa pomoc 35 000 dlžníkom, vč. 1,5-2 000 mien.

Čo robiť pre dlžníkov devízových hypoték

Štát sa tak vlastne vyhýbal riešeniu problému devízových hypoték a presunul ho na plecia samotných klientov a bánk. Klient má 3 možnosti akcie: nechať všetko tak, ako je, v nádeji, že dolár ešte klesne; refinancovať hypotéku v rubľoch vo vašej banke; refinancovať hypotéku v rubľoch v banke tretej strany. Nebudeme robiť prognózy výmenného kurzu dolára, preto navrhujem zvážiť, aké refinančné programy banky svojim klientom ponúkajú.

Banky ponúkajú svojim klientom refinancovanie hypotéky v cudzej mene v rubľoch podľa aktuálnej trhovej sadzby, avšak za zvýhodnenú sadzbu. Napríklad banka DeltaCredit ponúka prechod na ruble so sadzbou 12%, Moskovská banka - 12,95%-13,85%. Výhodou tohto riešenia je, že nepotrebujete potvrdiť dostatočnosť svojej solventnosti, môžete refinancovať aj so zdržaním, nemusíte prehodnocovať Trhová hodnota kolaterál. Refinancovanie v ruble vo vašej banke v skutočnosti znamená reštrukturalizáciu úveru.

Ak vaša banka nemá program na refinancovanie hypotéky v cudzej mene v rubľoch alebo sadzby nie sú preferenčné, môžete zvážiť návrhy iných bánk. Sberbank napríklad ponúka refinancovanie pôžičiek v cudzej mene od iných bánk so sadzbou 15,25% -16,25%. Existuje však niekoľko obmedzení, pretože v skutočnosti ide o novú emisiu pôžičky v novej banke:

• Dlžník bude musieť znova predložiť doklady o príjme a splniť požiadavky solventnosti (navyše platba pôžičky na rubeľ bude vyššia ako menová;
• Dodržiavajte ďalšie požiadavky na úverovú politiku, ako je minimálna dĺžka služby na poslednom mieste;
• Nemať žiadne splatné hypotéky v cudzej mene;
• Prehodnoťte trhovú hodnotu a dodržujte úverovú politiku o primeranosti hodnoty kolaterálu;
• Zaplatiť náklady na opätovnú registráciu záložného práva a hypotekárnej zmluvy.

Kedy je výhodné refinancovať hypotéku v cudzej mene v rubľoch

Na zodpovedanie tejto otázky potrebujete aktuálny kurz devízovej hypotéky, zostávajúcu dobu pôžičky a vaše očakávania voči kurzu dolára. Výška vášho dlhu v tento prípad nezáleží.

Na posúdenie vezmeme priemerný kurz hypotéky v cudzej mene v dolároch vo výške 10%, vezmeme aktuálny výmenný kurz dolára 60 rubľov, zvážime rôzne podmienky do konca pôžičky (od 5 do 20 rokov) a rôzne priemerná hodnota dolárov na obdobie zostávajúcej doby pôžičky (od 60 do 100 rubľov). Pritom zlikvidujeme náklady na vyhodnotenie a opätovnú registráciu zabezpečenia. Nasledujúca tabuľka ukazuje úrokové sadzby, pod ktorými nie je vhodné refinancovať. Sadzby sú vypočítané porovnaním preplatkov pôžičiek.

Ak teda výmenný kurz zostane na úrovni 60 rubľov za rok, potom sa oplatí refinancovať iba rovnakým kurzom - 10%. Ak sadzba dlhodobo klesá, potom refinancovanie vôbec nestojí za to. Ak vám na pôžičku zostáva 10 rokov a očakávate, že počas nasledujúcich 10 rokov sa priemerná sadzba zvýši na 80 rubľov, potom sa oplatí refinancovať so sadzbou 17,3% alebo nižšou. Ukazuje sa, že je výnosné dokonca prejsť z vašej banky na Sberbank so sadzbou 15,75%. Refinancovanie vám navyše umožní dostať sa z „menovej hry“ a ušetriť si nervy.

Keď sa kurz rubľa neustále posilňoval a ekonomika krajiny sa neustále rozvíjala a rástla, trh s pôžičkami ponúkal veľký počet ponúk v cudzej mene. Pôžičku je možné vziať nielen v dolároch alebo eurách, ale aj vo frankoch, jenoch atď. Takéto pôžičky boli aktívne inzerované v médiách a podmienky boli ponúkané oveľa výnosnejšie ako pri požičiavaní v rubľoch - úroková sadzba bola minimálna, čo znižovalo výšku mesačnej splátky.

Myšlienka refinancovania devízovej hypotéky

Kríza v roku 2008 spôsobila devalváciu rubľa a mesačné platby na hypotéky v cudzej mene prudko vzrástli, čo vyvolalo túžbu dlžníkov refinancovať svoje pôžičky v rubľoch. Ale po určitom čase sa kurz opäť stabilizoval a posilnil. A tí, ktorí problém vyriešili týmto spôsobom, dokázali bez problémov opäť splatiť svoje dlhy. Ale refinancovanie devízových hypoték sa stalo jedným zo spôsobov, ako sa chrániť pred prudkými skokmi výmenného kurzu.

Pri starostlivejšom prepočte dlhu s aktuálnym úrokom a pri súčasnom kurze sa ukázalo, že refinancovanie je nerentabilné opatrenie, preto bude už ponúkané za rozumnejších podmienok. Výška mesačnej splátky sa výrazne zvýšila, a to aj v porovnaní s ukazovateľmi aktualizovaného kurzu. A napriek tomu sa veľa dlžníkov odhodlalo k tomuto kroku, dokonca aj pri zvýšení mesačných splátok a výraznom preplatku, hneď ako sa kurz rubľa stabilizoval. Tí, ktorí sa tak rozhodli, to vysvetlili tým, že ochrana pred nárazmi vo výmennom kurze stojí za preplatok. Našli sa však aj takí, ktorí zostali v devízových hypotékach a dúfajú, že rubeľ je úplne bezpečný.

Refinancovanie devízových hypoték dnes

V roku 2012 dlžníci v cudzej mene zvažovali rôzne možnosti v cudzej mene a nakoniec súhlasili, že kým výmenný kurz rubľa nedosiahne 41 rubľov, refinancovanie je úplne zbytočné. V tej chvíli sa zdal taký pád nereálny, ale v roku 2014 väčšina klientov banky jednoducho nestihla zareagovať na udalosti, ktoré sa stali. V decembri bolo potrebné zaplatiť 65 rubľov za jeden americký dolár, ale na refinancovanie bolo už neskoro. Aby sa stabilizoval výmenný kurz, centrálna banka zvýšila kľúčový refinančný kurz a prakticky v okamihu sa úrok z hypotekárnych úverov zvýšil o niekoľko pozícií a pohyboval sa od 17% do 21% ročne.

Potom, čo dolár výrazne vzrástol na hodnote, dlžníci v cudzej mene začali organizovať mítingy požadujúce refinancovanie úverov v cudzej mene férovým kurzom. Spočiatku bolo takýchto akcií málo, ale už v januári sa pod budovou centrálnej banky zišlo viac ako tisíc protestujúcich. Centrálna banka na seba nenechala dlho čakať a obrátila sa na banky so žiadosťou o refinancovanie úverov v cudzej mene októbrovým kurzom, to znamená na 39, 38 rubľov za dolár. Okrem toho bola stanovená možnosť stanovenia úrokových sadzieb pre pôžičky na rubeľ na úrovni súčasných sadzieb, čo sa vysvetľuje náhlym zvýšením rizík veriteľov. Na toto prianie však dlžníci reagovali negatívne.

Ako efektívne je refinancovanie centrálnej banky?

V čase, keď boli vydané pôžičky v cudzej mene, boli ich úrokové sadzby veľmi nízke-8-12%a banky dnes ponúkajú opätovné pripísanie úveru, ale za podmienok vysoký záujem – 18-20%.

A nasleduje nasledujúce, napríklad, pôžička na 100 tisíc dolárov bola vzatá s podmienkou 8% ročne, výmenný kurz rubľa bol 36 rubľov, zatiaľ čo dnes musí dlžník platiť 63 tisíc rubľov mesačne. A ak refinancuje svoj úver 20% ročne, potom aj pri navrhovanej férovej sadzbe musí mesačne zaplatiť 120 000 rubľov. To znamená, že schopnosť splácať pôžičku sa stáva ešte menej realizovateľnou.

Podľa odborníkov sú takéto podmienky opätovného poskytnutia hypotéky výhodné len pre tých, ktorí nedávno poskytli pôžičku a vzali si ju na krátke časové obdobie a za vysokých úrokových sadzieb. V každom prípade môžete urobiť bezpečnostné opatrenia a požiadať o hypotéku.

Reakcia bánk

Reakcia finančné inštitúcie bolo kontroverzné. Vedúci predstavitelia bankového sektora VTB 24 alebo Sberbank napríklad oznámili, že si preštudujú navrhované odporúčania a o prijatom rozhodnutí budú informovať čo najskôr. Ale „Delta Credit“ pokračuje vo svojich aktivitách v oblasti požičiavania v cudzej mene podľa starej schémy a kurzu, ktorý bol stanovený v čase dohody.

Menšie organizácie poskytujúce pôžičky anonymne priznávajú, že takýto režim hypotekárneho úverovania nie je pre nich vhodný a je nepravdepodobné, že by ho využili. Podľa ich názoru poskytnúť tento druh podpory dlžníkom v cudzej mene stojí za to zdôrazniť kompenzačné platby banky na krytie strát.

Odošlite prosím článok: