Kredit je široká koncepcia zahŕňajúca prítomnosť rôznych foriem úverových vzťahov, ako je formovanie zdrojov bankových fondov a zastupovanie jednej z foriem ich investície. Úver je jednou z foriem organizovania úverových vzťahov, ktorých vznik je sprevádzaný otvorením úverového účtu. Okrem toho, úverové vzťahy môžu byť organizované nielen v rámci bankového úveru, ale aj ako obchodné úvery, keď sú podniky v osobe a dlžníkovi, a úverové akty a úverové vzťahy medzi nimi vydávajú v týždni . V budúcnosti môže byť obchodný úver transformovaný do bankovníctva prostredníctvom poskytovania úveru o bezpečnosti výmeny alebo jej účtovníctva.
Bankový úver je veľmi pohodlný av mnohých prípadoch nepostrádateľná forma finančných služieb, ktorá vám umožňuje flexibilne brať do úvahy potreby každého dlžníka a prispôsobiť im, aby získali pôžičku (na rozdiel od, napríklad z trhu s cennými papiermi, kde Dátumy a iné úverové podmienky sú štandardizované).
Priame bankové pôžičky sa preto prideľujú, keď sa úverové vzťahy spoločnosti spočiatku vznikajú ako vzťahy s bankou, a nepriame bankové úvery, keď úverové vzťahy vznikajú medzi podnikmi, ktoré sa následne obrátia na banku pri hľadaní metódy na predčasné prijímanie finančných prostriedkov účet.
Hlavnou činnosťou komerčnej banky je úverov. Najmä maloobchodné a hypotekárne úvery, ako najbežnejšie bankové produkty.
Ukazovateľ kvality vydaného úveru je, ako dobre bude obsluhované. V ideálnom prípade, pre banku, by sa malo vyprázdniť dlhu podľa harmonogramu úverovej zmluvy. Preto pri servise úveru, dlžník spĺňa zmluvu s bankou, formou úverovej zmluvy a harmonogramu hier. V súlade s podmienkami Zmluvy sa dlhy na základe dlžníka nevytvoria a spravidla je oznámenie zamestnancov banky a dlžníka priateľský. Za týchto podmienok je priradená úver po niekoľkých stranách.
Úvery nie sú vždy obsluhované dohodou dosiahnutou medzi bankou a dlžníkom. Kvôli niekoľkým dôvodom, dlžník prestáva dodržiavať harmonogram zmluvy, umožňuje oneskorené dlhy, a niekedy prestane vyčerpať dlhu do banky. V tomto prípade, dlžník dostane stav bezohľadného dlžníka a úver znižuje kategóriu kvality. Prítomnosť po splatnosti úverov je mimoriadne žiaduca pre banku, aspoň dva hlavné dôvody:
Úver vydáva vkladoví peniaze priťahované zákazníkmi. Podľa vkladových peňazí je banka zodpovedná zákazníkom zakotveným zákonom.
Skutočnosť prítomnosti oneskorenia úverov je pevne ovládaný regulátorom. Regulátor vyžaduje, aby v prípade oneskorenia úveru, aby vytvoril rezervu na tento úver. Na dennej báze banka správy regulátora o prítomnosti oneskorenia úverového portfólia a tvoril rezervy.
V posledných rokoch sa výška dlhu zvýšila, s ktorou spolupracujú zberateľské agentúry v rámci zmluvy Cessia. Podľa zloženej "konsolidácie úverov" trhu, ak v roku 2012 banky predali asi 30 miliárd dlhov, potom v roku 2013 - už 60,7 miliardy a v roku 2014 trh Cessia výrazne zvýšil a predstavoval 78,7 mld. Podľa odborníkov, v roku 2015, dlhy budú umiestnené na predaj vo výške 4-5 miliardy dolárov, t.j. Približne tretinu existujúceho oneskorenia.
Na základe poskytnutých informácií možno argumentovať, že pre banky je problém splatnosti dlhu stále relevantný. Prítomnosť zdržanlivosti dlhy v úverovom portfóliu nemá najväčší vplyv na finančnú podmienku banky. V prípade kritických období meškania môže banka ukončiť svoju existenciu. Starostlivosť o banky z trhu Vzhľadom na zvýšenie dlhu po splatnosti, mohli sme pozorovať počas krízy v roku 2008. Keďže existuje ďalšia hospodárska kríza v pokoji a Rusku, je relevantná téma analýzy práce banky s problémovými dlžníkmi.
Štandardný režim návratnosti dlhov pohľadávok vyzerá približne takto: Ak dlžník nezaplatil ďalšiu platbu úveru včas, personál úverovej jednotky alebo call centrum banky pripomínajú túto výzvu na telefóne alebo SMS správu. O niekoľko dní neskôr, v prípade dlhu, dlžníka a ručiteľa, posielať listy s oznámením o porušení podmienok úverovej zmluvy a varovania o práve banky vrátiť plné množstvo dlhov (vrátane a poskytované že termín úplného splatenia úveru ešte neprišiel). Podľa vnútorných ustanovení úverových inštitúcií, pôžička prechádza do kategórie problému po tom, čo o ňom po splatnosti 90 dní. V prípade návratu predbežného úveru sú zamestnanci osobitných divízií banky o práci s problémovým dlhom spojené so splácaním. Po šiestich mesiacoch po výskyte dlhodobých dlhov bánk majú tendenciu chodiť na súd s oblekom na dlžníka, ktoré požadujú plné splácanie úveru.
Samozrejme, finančná kríza má dôsledok v vzniku po splatnosti dlhu z úverového portfólia. Keď banky čelia otázkam neplatenia na úvery a aktívne hovorili o problémových aktívach, úverové jednotky sa podarilo na nástroj ako reštrukturalizácia úverov.
Boli prípady hmoty reštrukturalizácie bez zohľadnenia finančných možností klientov, aby boli v súlade s novými podmienkami splácania úverov. S týmto prístupom sa reštrukturalizácia nezlepšuje skutočnú kvalitu úverového portfólia, ale iba oddialenie odrazu dlhodobých dlhov na bilancii, čo dokazuje existencia významnej časti reštrukturalizovaného dlhu, podľa ktorej porušenie mesačne PLÁNOVANIE PLATBY RE-AREASTE.
Nasledujúca možnosť s problémovým dlhom je spoločná práca bánk s kolektorovými agentúrami. V praxi dve hlavné metódy práce s kolektorovými agentúrami: outsourcing (dohoda o agentúre) a copent (pridelenie práv na reklamáciu).
Outsourcing naznačuje prenos zberačnej agentúry problémového dlhu na riadenie.
Pridelenie práv dlhu tvrdenia (CESES) znamená prevod práv veriteľa do zberateľskej agentúry (súhlas dlžníka sa nevyžaduje, za predpokladu, že táto zmluva nie je ustanovená.
V súčasnej ruskej legislatíve neexistuje koncepcia "outsourcingu", takže takéto právne vzťahy sa riadia niekoľkými druhmi dohôd o občianskych právach podobných regulácii podobných záväzkov. Poskytovanie služieb zberateľa na dohode agentúry zahŕňa záver medzi Bankou a Zberačnou agentúrou Dohody, na základe ktorých zberatelia vykonávajú prácu s dlžníkmi o pokynoch banky. Ako odmena za služby na zhodnocovanie sa Komisia účtuje z banky - určité percento výšky spätného dlhu. Veľkosť komisie sa pohybuje od 10 do 50% a závisí od niekoľkých faktorov. V prvom rade zo zoznamu služieb poskytovaných zberačnou agentúrou: sa zaoberá súdnymi a post-rezidentmi alebo pracuje len na mimosúdne oživenie dlhu.
Účinnosť zberateľskej spoločnosti závisí od charakteristík samotnej spoločnosti (veľkosti zamestnancov, technické vybavenie a metódy práce, kvalifikácie a skúsenosti so zamestnancami) a od kvality úverového portfólia prenášaného do služby agentúry.
Na predaj tretím stranám problémového dlhu, všeobecne uznávanej praxe vo všetkých krajinách, a nedávno sa začína používať v Rusku. Nariadenie tejto otázky sa zdôrazňuje v kapitole 24 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie "Zmena osôb v povinnosti."
Pred krízou, úverové portfóliá bánk prenášaných podľa zmluvy obsahovalo dlhy s meškaním na oplátku za viac ako 270 dní. Dnes sa portfóliá od 180 dní predávajú na trhu. Uplatňovanie dohôd CESSIA Pri nákupe portfólií zlých dlhov sa môžu poskytnúť zľavy. Dohoda Cessia znamená prechod na banku právo na prijatie finančných prostriedkov na základe zmlúv o postúpení práv nároku. Náklady na služby v tomto type zmluvy musia byť dostatočné na splatenie celého objemu dlhu úverov. Banka má právo využiť príjmy len na splatenie pôžičky vydané a zaplatenie celého dlhu o úvere. Ak na požiadanie prekročí výšku peňazí dlh, potom sa rozdiel vráti predmetu.
V dôsledku toho sme dospeli k záveru, že banky začali lepšie pochopiť a aktívnejšie využívať výhody, ktoré postup vymáhania dlhov s kolektorovými agentúrami vrátane zníženia prevádzkových nákladov a odpočítania rezervných fondov.
Jednou zo spoločných metód je predaj úverových portfólií faktoringových spoločností, ktoré ich môžu následne vyjadriť na obnovenie zberateľských firiem. Popularita predaja tržieb s faktoringovými spoločnosťami je vysvetlená špecifikácia súčasného regulačného rámca. Faktoringové operácie sú definované nasledovne. Podľa dohody o financovaní pod pridelením peňažných požiadaviek, jednej strany (finančnej agent) transfery alebo sa zaväzuje previesť na druhú stranu (zákazníka) tretej strane (dlžníkom), ktorý vyplýva z poskytovania tovaru, plní svoju prácu alebo Poskytovanie služieb tretej strane a Klient je horší alebo sa zaväzuje poskytnúť finančným agentom, je peňažná podmienka. Peňažná požiadavka pre dlžníka môže klient predložiť finančným agentom na zabezpečenie plnenia povinností Klienta pre finančnú agent. Factoring je rôzne krátkodobé úverové a simultánne transakcie Komisie.
Dynamika faktoringového vývoja v krajine v roku 2014, na rozdiel od všetkých predpovedí, sa ukázalo byť vyššie ako v roku 2013. Na konci minulého roka dosiahol objem trhu 882 miliárd rubľov, čo je o 82% vyššie ako na konci roka 2014 (484 miliárd rubľov a 53% v porovnaní s rokom 2013).
V porovnaní s kolektorovými spoločnosťami má faktoring podľa nášho názoru viac príležitostí. Najmä, úverové úverové portfólio sa uskutočňuje aj ako kolektorové agentúry so zľavou (ako poplatok za implementáciu tejto operácie), avšak predaj dlhov sa vykonáva s výkonom rôznych metód, ako je otvorený Ponuka, uzavretý výber, priamy predaj konečnému kupujúcemu, priznať dlhu do PIFAM.
Jednou z možností pre oslobodenie rovnováhy z neohraného dlhu je odpisom problému dlhu. Zvyčajne sa uchýlil k extrémnym opatreniam, keď nie je žiadna nádej na získanie účinku z pokusov o získanie dlhu alebo vykonávanie činností na zber pohľadov nerentabilné (s malými množstvami úverov, náklady na nájdenie dlžníka môžu niekedy prekročiť sumu dlh). Podľa kapitoly 8 ustanovení centrálnej banky Ruskej federácie č. 254-P, banky majú právo odpísať dlh uznaný beznádejným, kvôli rezervom vytvoreným v rámci ním. Pri písaní beznádejných dlhov z úverov a úrokov z neho je úverová organizácia povinná prijať potrebné a dostatočné právne a skutočné opatrenia na vymáhanie určeného dlhu, možnosť vykonávania, ktorá vyplýva zo zákona, colných orgánov, zvyku, zvyk zmluvy.
V súčasnosti je jedným z metód resuscitácie bankového sektora používaného v globálnej ekonomike vytvorením "zlých" bánk.
Banka problémových aktív je finančná štruktúra, ktorej zostatok je aktíva súkromných bánk, ktorého pravdepodobnosť nie je možné. "Zlá" banka (Bad Bank) je plne štátna štruktúra. Úlohou "Bad" Bank zahŕňa akumuláciu toxických aktív reseeve ich od bánk a vykonávanie práce s problémovými aktívami s cieľom vrátiť dlhy.
Zahraničné skúsenosti z zlých bánk je úspešné. V 90. rokoch, vo Švédsku, banky s problémovým majetkom podarilo vrátiť tretiu časť účtovnej hodnoty dlhu problému. V súčasnosti, na konci marca, ministerstvo financií USA uverejnilo dlho očakávaný program Tarp (problémový program Asset Relief). Jeho podstatou je kúpiť banky "toxických aktív" a ich prekladá do súvah zo súvahy špeciálne vytvorených súkromných investičných fondov.
Otázka vytvorenia banky problémových aktív v Rusku neustále rastie. Existujú však určité ťažkosti pri vytváraní podobnej banky. Po prvé, ťažkosti vznikajú s určením cien, podľa ktorého by banka kúpila svoje problémové aktíva v komerčných bankách; Po druhé za predpokladu, že komerčná banka prekladá svoj problém dlhu v súvahe špeciálnej banky, čím bude schopný pokračovať vo svojej činnosti bez akýchkoľvek špeciálnych zmien, takže štát zaplatí chybnú politiku riadenia a vlastníkov banky. Treba poznamenať, že vytvorenie banky problémových aktív môže vyvolať korupčné akcie v tom istom čase bankári, ich dlžníkov a úradníci.
Sandartúra môže byť vytvorená nielen štátom, ale aj skupinou bánk alebo jednej banky alebo inej spoločnosti. Špecialisti ponúkajú iný spôsob, ako vyriešiť problém. Podstatou je, že každá banka vytvára "zlú" banku dieťaťa, na ktorého zostatok by preložila svoje "zlé aktíva". Hlavná banka by naďalej spolupracovala s "dobrým majetkom", a preto by sa obnovilo úvery a dieťa "Bad" banka by vykonala prácu s problémami úverov. Záver z banky "Zlý" dlhy ho však nemusí nevyhnutne zachrániť z konkurzu.
Po analýze prístupov k práci s problémovým dlhom popísaným vyššie, vyberte ich silné a slabé stránky v tabuľke 1.
Tabuľka 1 - Výhody a nevýhody rôznych metód práce s problematickým dlhom obchodnej banky
| Metódy práce s problémovými úvermi | Výhoda | nevýhody |
| Nezávislá práca banky na vrátenie problémových dlhov | Nedostatok výdavkov na prácu zberateľských spoločností a zľavy pri predaji | 1. Náklady finančných prostriedkov banky a čas zamestnancov na plný úväzok v prípade neexistencie záruky návratnosti finančných prostriedkov. 2. Potreba vytvorenia 51-100% rezervy na možné straty z úveru. 3. Negatívny vplyv problému dlhu o kvalite úverového portfólia. |
| Záver s dohodou o zberateľskej spoločnosti na servisnej oblasti | 1. Nedostatok času na prácu s problémovým dlhom poskytuje banke možnosť zamerať sa na ziskové operácie. 2. Finančné náklady na vrátenie dlhu problému vznikajú len vtedy, ak je dlh vrátený |
Náklady na vyplatenie Komisie k kolektorovej agentúre (ako percento z výšky vráteného dlhu) |
| Odkaz na správne požiadavky (portfólio predaj), vrátane prenosu portfóliu | 1. Nedostatok nákladov a času na prácu s problematikou dlh poskytuje banke možnosť zamerať sa na ziskové operácie. 2. plodina s bankovou zodpovednosťou za vrátenie dlhu a tým sa vyhýbajú konfliktu s dlžníkom 3. Zlepšenie kvality portfólia z dôvodu prevodu práva na tvrdenie tretích strán. 4.Potimizácia zdaňovania (pri prevodených dlhoch na FIF) |
Strata častí portfólia predajom zľavou. |
| Zrušenie beznádejných úverov | 1. Nedostatok nákladov na finančné prostriedky a čas na prácu s problémovým dlhom poskytuje banke možnosť zamerať sa na ziskové operácie 2. Zlepšenie kvality úverového portfólia z dôvodu odpisu problému. |
1. Potreba vytvoriť 100% rezerv pre možné straty. 2. Daňové náklady. Keďže úverový úver je príjem pre dlžníka - toto je príjem, banka ako daňový agent by mal odpísať daň z dane z príjmov fyzických osôb a zaplatiť daň z príjmu (z výšky vydaných rezerv) |
Takže najbežnejšie metódy momentálne sú nezávislé riadenie problémov dlhu alebo predaj úverových portfólií zberateľských a faktoringových spoločností vrátane tých súvisiacich. Väčšina bánk používa niekoľko metód: v skorých štádiách, nezávisle pracujú s problémovými dlhmi, a neskôr - preniesť ho do outsourcingu, kolektorových spoločností alebo predať. Zároveň poznamenávame, že predmetom prítomnosti malých množstiev dlhu z úverov, niekedy sú odpísané z dôvodu rezerv. Na zlepšenie nezávislého riadenia je potrebné vytvoriť správcovskú spoločnosť na spoluprácu s problémovými dlhmi: buď samostatnú štruktúru pre zber problémovných úverov, ako je dcérska spoločnosť alebo vytvorenie oddelenia v bankovej štruktúre.
Nedávno došlo k tendencii revidovať banky svojich politík v prospech predaja portfólií s existujúcim dlhom. Niektoré banky sú zastúpené dlhom z úveru jednotlivcov iným jednotlivcom, niektoré používajú metódu účasti banky v podnikaní podnikania dlžníka. Čistenie rovnováhy z nepracovných aktív prostredníctvom ich prenesenia do vnútorných látok ešte nie je distribuované a používajú len jednotlivé banky. To je čiastočne spôsobené nedostatkom povedomia o bankách, čiastočne - s nedostatkom jasných právnych predpisov v tejto oblasti. Možno sa v budúcnosti rozvíja tento smer, najmä ak existujú legislatívnu podporu.
Najobľúbenejšie metódy riadenia problémových dlhov, ako pred krízou, sú stále reštrukturalizačný dlh, predaj problémového dlhu, ako aj metódy možné len na základe iniciatívy menových orgánov.
Ak existujú známky zníženia klasifikácie a zvyšovania rizika úveru, zodpovední zamestnanci banky informuje Úverový výbor a riadenie banky.
V prípade neohýbajúceho dlžníka množstvo odmeňovania (úrokov) a hlavného dlhu po uplynutí plánovaného alebo dlhodobého hľadiska sa úverová jednotka pripravuje ponúknuť úverový výbor o dodatočnom predĺžení stanoveného úveru. V prípade neprijateľnosti predĺženia sa pôžičku urobí na účet po splatnosti úverov.
Medzinárodná poznámka o vzniku problému úveru je prevedená do bezpečnostného oddelenia banky pre činnosti pomoci pri splácaní problému úveru.
Opatrenia na prekonanie problémov vznikajúcich, vrátane: \\ t
* Stretnutie sa koná s dlžníkom, aby objasnil príčiny kritickej situácie;
* Finančný stav dlžníka sa v prípade potreby skontroluje, s odchodom na miesto;
* Problémy klienta sa analyzujú s identifikáciou hlavného dôvodu výskytu kritickej situácie (problémy tohto odvetvia, postavenie podniku v priemysle, strata konkurencieschopnosti a trhy, dočasné zhoršenie finančných prostriedkov stav alebo finančný kolaps atď.);
* Odhaduje sa, že stupeň akútneho problému na prekonanie (jeden môže alebo nie je možné opraviť);
* V procese rehabilitácie úveru sa pozornosť sústreďuje na štruktúru zostatku a zloženia peňažného toku;
* Opatrenia na uloženie problémového úveru (opatrenia na zmenu štruktúry dlhu dlžníka, dodatočné ustanovenie a záruky na úver, poradenské služby pre finančné zhodnotenie a zníženie výdavkov na dlžníka, ukončenie pravidelných platieb na úver atď.).
V prípade úveru na úver na účet po splatnosti pôžičiek, riadenie úverov pokračuje v konaní o vykonávaní stanoveného majetku (mimosúdne alebo súdne) v konaní zriadenom platnými právnymi predpismi. Mimozemské obchodovanie s položeným majetkom vykonáva správca banky v angličtine alebo holandských metódach (na zvýšenie alebo zníženie ceny obchodovania).
Podľa foriem úverov sa vypracuje prijateľný systém splácania dlhu: pridelenie dopytu, prevod dlhu, práca s dlžníkom na vrátenie pohľadávok a iných podujatí spolu s oddelením bezpečnosti pri práci s problémami úverov existujú štyri hlavné etapy:
1) včasná odhalenie problémov;
2) Analýza problémov a potenciálnych výstupov
vytvorená situácia;
vývoj problému likvidácie problému;
implementácia plánu.
Počas celého procesu by banka mala byť veľmi našla, aby sa zachovala dobré vzťahy s klientom, pretože najpriaznivejšie pre banku je cesta z vytvorenej pozície, je zvyčajne úzka spolupráca so zákazníkom na pomerne dlhodobej úrovni.
1. Detekcia skorého problému
Najdôležitejším krokom pri riešení problémov s ohľadom na pripisovanie je počiatočným označením problému ako takej, v jeho čistej forme, ako je začiatočná fáza jeho výskytu (predtým, ako sa stane zrejmým dlžníkom zlyhania na hlavné množstvo dlhu alebo percentá na nej). Z tohto dôvodu sa skutočnosť, že vzťahový manažér, úverový dôstojník alebo celé oddelenie úverov, úverový úradník alebo celé oddelenie úverov, môže riadne vyhodnotiť "alarmové signály" a včas, aby prijali určité opatrenia na zabránenie možného problému.
Podrobný zoznam skorých "alarmových signálov" je uvedený v predchádzajúcej časti 3.2.
Úrad banky by mal dostávať pravidelné informácie o portfóliu neplatených úverov, ako aj pravidelné podávanie správ o všetkých činnostiach týkajúcich sa problémových úverov.
2. Zhromažďovať informácie a analýzu problému
V tomto štádiu vznikajú tieto otázky, ktoré sú určené na rýchle a efektívne riešiť úverový personál:
§ Aká je príčinou problému, ktorý vznikol: zlý manažment, slabé plánovanie, zlé finančné prognózy, dočasné turbulencie na trhoch;
§ Či sa dátumy platieb zhodujú s dátummi prijímania hlavných peňažných tokov spoločnosti / súkromné \u200b\u200búvery;
§ Tento dlžník bude užitočný pre banku v budúcnosti;
§ Prehľad integrity dlžníka ako podniky, jeho finančné zdroje, skúsenosti a motivácia;
§ Čo stratí dlžník v prípade zlyhania záväzkov voči banke (aktíva, základné imanie, prestíž, schopnosť požičať si v budúcnosti);
§ Aká je situácia s vkladom;
§ Aká je súčasná trhová hodnota kolaterálu a jej podmienky;
§ Existuje dodatočné ustanovenie o úvere, ktoré môže banka požadovať;
§ likviditu sľubov (môže byť ľahko a rýchlo implementovaná);
§ Právne aspekty poskytovania úverov sú vyriešené (je ľahké vstúpiť do držania kľúčového kľúča a predávať ho);
§ Existujú nejaké osobitné požiadavky na zachovanie hodnoty kolaterálu (napríklad osobitné požiadavky na prepravu alebo skladovanie);
§ Ak je zásah nedokončený projekt: Aktualizujte technické odôvodnenie projektu / podnikateľský plán, v ktorom je projekt dokončený, ktorý môže priniesť projekt pred dokončením, môže byť projekt pred ukončením predaný, aký je záručná situácia, je tam a silný ručiteľ, ktorý je schopný vyriešiť problém;
§ Aká je právna strana otázky: či sú potrebné oficiálne právne postupy, čo je potrebný, aby mohli obsadiť, ako drahé budú stáť, či je všetko v poriadku právnej dokumentácie banky;
§ Čo je v záujme dlžníka: aby sa zabránilo osobnej zodpovednosti, udržiavať základné imanie, aby sa zabránilo právnym nákladom, minimalizovať daňové dôsledky;
§ Čo je v záujme banky: Zlepšenie zhromaždenia hlavnej časti dlhu a úroky z IT, vyhýbanie sa právnym nákladom, minimalizovať daňové platby, minimalizácia rezervných požiadaviek Národnej banky Kazachstanu, zachovanie hodnoty Kolaterál, ochrana verejného obrazu banky.
3. Prehľad alternatív a výber najlepšie riešenie problému
Rozhodnutie môže závisieť od povahy problému. Nižšie sú uvedené niektoré príklady.
Ak má dlžník čestný názov a hodná autorita na trhu, potom vyriešiť problém, aby s ním lepšie spolupracoval. Ak nie, bude lepšie prijať právne opatrenia alebo si ponechať vklad.
Ak je problém spôsobený zlým riadením, môže byť vhodné nájsť inú spoločnosť / osobu, ktorá môže stanoviť pozíciu projektu alebo spoločnosti, ako aj prevziať plnenie záväzkov voči banke. Alternatívnou možnosťou je predať dlžník projektu / spoločnosti inej spoločnosti alebo tváre.
Ak je problém spôsobený slabým finančným prognózam, projekt alebo spoločnosť jednoducho nebude môcť zachovať normálnu dlhovú službu. Najlepšie riešenie môže byť revíziou dlhu (napríklad podmienky splácania hlavnej sumy alebo na dobu odvolania dlhu) s cieľom poskytnúť dlžníkovi platiť za ich povinnosť. Je lepšie sa dostať aspoň niečo ako nič.
Ak je problém spôsobený dočasnými zmätkami na trhu alebo nekonzistentnosti medzi peňažnými tokmi dlžníka a platbou úverovej povinnosti, najlepšie riešenie tohto problému bude revíziou plánu platieb.
Ak je záloha projektom, v blízkosti dokončenia, optimálne riešenie bude dodatočným poskytovaním dlžníka, aby úspešne dokončiť projekt. Akonáhle sa projekt začne profitovať dlžník, okamžite začne plniť svoje záväzky voči banke.
Po identifikácii problému by banka mala podniknúť tieto kroky na posilnenie svojej pozície:
§ zvýšiť úroveň monitorovania dlžníka;
§ Vyžadovať aktualizáciu právnej dokumentácie
§ Skontrolujte, či banky majú všetky dokumenty, sú v riadnom poradí);
§ požiadať o dodatočné poskytovanie úverov;
§ vyžadujúce záruky vrátane dodatočných (nových);
§ vyžadujúce základné imanie;
§ Zúčastniť sa na rozhodovacom procese riadenia spoločnosti.
4. Plánovanie
Pri vykonávaní plánu by banka mala prideliť zodpovednú osobu. Všeobecne platí, že v záujme banky viesť dáta na diplomatické údaje s prvkami tuhosti. Ak je dlžník dosť motivovaný, bude užitočná pre banku pri riešení problémov, až kým nebude zachránený dobrými vzťahmi. Okrem toho je potrebné, aby sa banka pripomenula zachovať svoju povesť. V záujme rešpektovaného banky vyriešite takéto problémy najefektívnejším a profesionálnejším spôsobom s konstanskými prvkami.
Po vypracovaní kreditného memoranda začne právne oddelenie pracovať. Právnici majú právne odborné znalosti projektu, odhaľovanie a elimináciu právneho porušenia. Dokumenty sú kontrolované pre možné nepresnosti a chyby.
V situácii s zhoršujúcimi sa úvermi, keď sa riziko výrazne zvyšuje, je dôležité, aby banka rýchlo reagovala, kontrolovala riziká a zníži stratu. Napríklad v OJSC Kazkommertsbank, pomáhať pri riešení týchto problémov, práca je riadená riadením reštrukturalizácie dlhy oddelenia riadenia rizík a problémových kreditov. Hlavným cieľom je zabrániť alebo znížiť straty z zhoršujúcich bankových úverov. V tomto prípade môže byť potrebné pomôcť dlžníkovi zlepšiť situáciu v podniku, aby klient mohol splatiť úver revíziou podmienok transakcie, odstránenie aktív alebo iných riešení. Aj vo forme preventívnej práce, aby sa znížilo riziko nezaplatenia dlhov, úverových pracovníkov nazbierajú ustanovenia pre každý úver, klasifikujú akýkoľvek úver na finančný stav.
V prípade, že založené na výsledkoch práce riadenia reštrukturalizácie dlhu, bolo prijaté rozhodnutie, aby sa zvážil problém, je potrebné zachovať nárok a nárok na vrátenie dlhu vykonaním kolaterálu a / alebo tieto situácie sa vyskytujú: \\ t
Konkurzný postup začal, že klient hrozí, že predloží Banke Súdnemu dvoru;
* Nie je možné nájsť zákazníka alebo klienta, spravidla nechce spolupracovať s bankou.
Kreditná dokumentácia sa plne prenáša do bezpečnostného oddelenia.
Ak nie je možné opraviť kritickú situáciu úveru vydaným úvery a nástupom splácania úveru, banka zastáva nároky na zabezpečenie a vykonávanie iných právnych opatrení ustanovených právnymi predpismi Kazachstanskej republiky vrátane vykonávania \\ t Poloha.
Pošlite svoju dobrú prácu v znalostnej báze je jednoduchá. Použite nižšie uvedený formulár
Študenti, absolventi študenti, mladí vedci, ktorí používajú vedomostnú základňu vo svojich štúdiách a práce, budú vám veľmi vďační.
pridané http://www.allbest.ru//
pridané http://www.allbest.ru//
Diplomová práca
na tému "Vlastnosti bánk s problémovými úvermi: Ruská a zahraničná skúsenosť"
Moskva 2010.
Úvod
2.1 Banková kreditná politika
2.2 fázy práce banky s problémami úverov
Kapitola III. Hlavnými smermi pri riešení problému problémových úverov
3.1 Reštrukturalizácia dlhu ako hlavným spôsobom pracovných bánk s problémovými úvermi
3.2 Interakcia bánk so zberateľskými spoločnosťami
3.3 Spôsoby zlepšenia organizácie bánk s problémami úverov
Záver
Bibliografia
problémový dlh reštrukturalizácie
Úvod
Počas globálnej krízy, s ktorou Rusko čelí na konci roka 2008, v krajine prvýkrát čas kolapsu ZSSR a prechodu z centralizovaného plánovaného hospodárstva na trh, pri vstupe do fázy ekonomickej recesie, a Zostal funkčný bankový systém.
Výsledkom bolo skutočnosť, že ruské banky boli prvýkrát nahromadené úvery vydané na obchodných podmienkach, ale žiadne ďalšie výnosy. Avšak, aj keď úver prestane vytvárať príjem, stále má nejakú zostatkovú hodnotu.
S túžbou extrahovať maximálnu reziduálnu hodnotu, ktoré sú potrebné iné metódy, ako sa používajú na riadenie bezproblémových úverov, výsledkom, ktorého výsledkom je vznik špecializovaných agentúr zapojených do nákupu takýchto úverov od bánk. Zároveň sa transparentný a tekutý trh môže objaviť len pod podmienkou, že prístupy k posudzovaniu aktív vo všetkých jeho účastníkoch budú porovnateľné.
Banková činnosť je neoddeliteľne spojená s rôznymi rizikami (úverový, prevádzkový, trh, atď.) Vzniknú v procese interakcie banky s vonkajším prostredím. Úverové riziko, to znamená, že pravdepodobnosť návratu nevydaného bankou úverov, poskytuje najväčšiu hrozbu pre životne dôležitú činnosť úverových inštitúcií. Preto je riadenie úverového rizika hlavné v bankovníctve. Ohromujúci počet konkurzov, úverové inštitúcie sú spôsobené abnormálnou politikou banky v oblasti formovania a riadenia úverového portfólia.
Diplomová práca je venovaná kľúčovej otázke v riadení úverového rizika - práca bánk s problémami úverov. Efektívna politika banky na zlepšenie súvahy úverovej organizácie reštrukturalizáciou Problémové úvery vám umožní minimalizovať škody, ktoré sa javí ako mimoriadne dôležité voči pozadí globálneho trendu znižovania bankovej obchodnosti. Pre Rusko, problém riadenia problémových úverov posilňuje jeho význam, pretože ukazovatele oneskorenia a pochybného dlhu z úverových portfólií domácich bánk v rôznych odhadoch presahujú úroveň podobných ukazovateľov bánk. Je z tohto dôvodu, ako aj na základe svetových postupov a postupov na zníženie bankových rizík, Bank of Rusko neustále označuje ruským bankám o potrebe zlepšiť riadenie rizík ako celku a predovšetkým kreditné riziká.
Banky sú nevyhnutne čelia dlžníkom, ktorí nie sú schopní dať svoje dlhy. V tejto súvislosti boli vypracované postupy na zber takýchto dlhov a vykonávanie sľub. Účasť na týchto postupoch nebankových investorov, ako aj tretích strán (špecializovaná zberná agentúra), je relatívne novým fenoménom. To je to, čo vedie k rozvoju aktívneho a transparentného obchodu s problémami úverov. Finančná kríza urýchľuje tento proces. Vzhľadom k tomu, že počas krízy sa počet problémových dlžníkov prudko zvyšuje, stále viac a viac problémových úverov sa stáva čoraz viac, existujúce metódy práce s nimi nie sú dostatočné.
Význam riešenia týchto problémov na zabezpečenie účinného a stabilného fungovania, predovšetkým ruský bankový systém, určil význam, ciele a ciele štúdie.
Predmetom výskumu je komerčnými bankami s problémovým dlhom.
Predmetom výskumu je finančné a hospodárske vzťahy, ktoré sa vyvíjajú v procese organizovania práce bánk s problémami úverov.
Hlavným účelom promócie je študovať zvláštnosti práce bánk s problémami úverov.
Tento cieľ identifikoval množstvo konkrétnych úloh:
stanovenie príčin problémov úverov;
preskúmajte zámorské skúsenosti bánk s problémovými úvermi;
určenie správnej organizácie práce bánk s problémami úverov;
určite hlavné smery pri riešení problému problémových úverov.
Teoretický a metodický základ štúdie sú diela domácich a zahraničných vedcov o problémoch úverových aktivít. Informačná základňa práce sú hodnotenia a štatistiky Bank of Rusko, ostatné ruské a medzinárodné organizácie, legislatívne, právne a regulačné dokumenty, periodické tlačiarenské materiály.
Práca pozostáva z úvodu, troch kapitol, záverov a bibliografického zoznamu.
Prvá kapitola diskutuje o teoretických základoch konceptu "problémových úverov", príznakov a príčin ich výskytu, a tiež považuje moderný trh nepracovných úverov v Rusku av zahraničí.
Druhá kapitola je venovaná zváženiu metód a metód organizovania práce komerčných bánk s problémovými úvermi na príklade Bank LLC Domov Credit End Finance Bank, hlavné pokyny uplatňované v jeho praxi sú pridelené.
Tretia kapitola zverejňuje hlavné smery pri riešení problému problémových úverov a spôsobov, ako zlepšiť ich zlepšenie.
Na záver, hlavné závery a návrhy počas štúdie.
Kapitola I. Teoretické základy koncepcie "problémových úverov"
1.1 Problémové úvery: Koncepcia a príčiny výskytu
Počas vykonávania bankou úverovej politiky z hľadiska zabezpečenia splácania úveru je dôležité pracovať s "problémom" úverov. Pod "problémom" znamená úvery, pre ktoré po vydávaní včas a v plnej miere nie záväzky zo strany dlžníka alebo náklady na zabezpečenie úveru sa výrazne znížili. Manažment "Problém" Úvery sú jedným z najdôležitejších aspektov bankovej praxe. Nielen úspech povolenia samostatnej konfliktnej situácie, ale aj stabilita a povesť samotnej banky závisí od správnosti voľby práce s "problémom" úverov.
Prakticky riešenie problému riadenia sprostredkovania dlhu závisí do značnej miery za dvoch podmienok. Po prvé, či Dohoda o pôžičke obsahuje región, ktorý dáva právo skontrolovať účtovné a finančné výkazy dlžníka tým, že inšpekcie priamo v podniku a či je možné ukončiť zmluvu o úvere a zaplatiť za vklad, ak má banka primeraná podozrenie z nepochopiteľnosti dlžníka. Po druhé, aké právomoci úverový špecialista banky je obdarený, pod neustálym kontrolou, z ktorých by mal byť každý vydaný úver. Existuje základná "sada signálov", ukazovatele charakterizujúce vznik chudobnej kvality, "problematický" úver. Neexistujú žiadne univerzálne pravidlá týkajúce sa stratégie úverov "spása", pretože každý "problém" pôžička je jedinečná svojím vlastným spôsobom. Preto je zaujímavé zhrnúť techniky používané v bankovej praxi.
Najrozšírenejšie nasledujúce prístupy. Po prvé, v procese monitorovania dodržiavania podmienok pre vykonávanie záväzkov dlžníkov, "alarmujúce" signály sú systematizované v dvoch skupinách: 1), ktoré majú známky organizovaného (nefinančného) a 2) ekonomického (finančného) charakteru. To vám umožní vyvinúť primeranú a efektívnu reakciu na ne. Po druhé, vypracovať akčný plán, ktorý prispeje k zlepšeniu kvality poskytnutého úveru. Po tretie, užívajte (vyberte) spôsoby, ako vyriešiť konflikt medzi bankou a klientom na konkrétny úver.
Problémové pôžičky sú najčastejšie výsledkom menovej krízy od klienta. Špecifikovaná kríza sa môže zdať náhle, ale postupne sa vyvíja. A ako je vyvinuté, je stále slabé, ale stále príznaky (vonkajšie a vnútorné) jeho výskytu. Zamestnanci kreditných divízie sú prvou "líniou obrany" banky proti možným stratám.
Zhoršenie kvality úveru musí byť identifikované v počiatočnom štádiu, keď stále existuje dostatok spôsobov, ako odrážať situáciu. V úverových politikách by sa mala jasne definovať, že banka bude robiť s problémami úverov.
Zvážte podrobnosti "problémových problémov" úveru.
Organizačné funkcie zahŕňajú:
neprimerané oneskorenia pri získavaní dlžníka účtovnej závierky. Obzvlášť indikujú, keď Zmluva o úvere obsahuje podmienky vyžadujúce štvrťročné podávanie správ;
neochota dlžníka poskytnúť podrobné vysvetlenie účtovnej závierky. V tomto prípade musí byť úverový odborník dôkladnou analýzou situácie a určiť, či dlžník nezneužíva svoje právo na nezverejnenie určitých informácií;
ostré zmeny v činnostiach dlžníka, prechod na nové trhy a predajné trhy;
radikálne zmeny v hrádzach dlžníka spoločnosti;
nepriaznivé trendy vo vývoji trhu, ktorý vykonáva svoje finančné a hospodárske činnosti dlžníka;
Častá zmena právnej adresy, umiestnenia, telefónnych čísel atď.;
dlhá neprítomnosť kontaktov s manuálnym a zamestnancami podniku;
Žiadosti o oneskorenie platieb za predtým dlhodobé úvery.
Ekonomické (finančné) príznaky úveru "Problém".
Finančné známky problému úveru sa prejavujú pri analýze účtovnej závierky dlžníka a jeho účtovnej závierky priamo v procese vykonávania inšpekcií na podniku dlžníka (údaje o audite drží úverový špecialista počas obdobia úverovej zmluvy). V mechanizme spiatočky úveru sa táto etapa zdá byť najviac zodpovedná. Ekonomické (finančné) príznaky sa prejavujú v zhoršovaní ukazovateľov získaných v dôsledku analýzy likvidity, solventnosti, kapitálových štruktúr, obratu a ziskovosti.
S cieľom vyvolať a včasné identifikáciu takýchto negatívnych okamihov, úverové pracovníci konštantné monitorovanie úverovej transakcie, komplexne analyzovať hospodárske a finančné činnosti dlžníka, vykonávať komplexné kontroly dostupnosti, štátu a primeranosti prijatej bezpečnosti v prísnom súlade s požiadavkami regulačných dokumentov pôsobiacich v banke.
Zdroje informácií o takýchto úvetoch a dlžníkov sú: analýza údajov o finančnej situácii dlžníka, zoznam dokumentov na vydávanie úverov a služieb dlhu, plán opatrení na údržbu úverovej zmluvy; Výsledky kontrol v teréne, informácie získané z iných divízií banky informovali o úverovom portfóliu ústredia a pobočiek banky, vrátane. zákazník; Publikácie v médiách atď.
Štúdium štruktúry súvahy vám umožňuje vytvoriť jednu z možných príčin finančnej nestability podniku, čo viedlo k jej platobnej neschopnosti av dôsledku toho, nenávracia úveru (nezaplatenie úrokov) . Takýto dôvod môže byť nadmerne vysoký podiel vypožičaných fondov v zdrojoch priťahovaných k financovaniu hospodárskych činností.
Identifikácia trendu smerom k zvýšeniu podielu požičaných finančných prostriedkov v zdrojoch vzdelávania aktív podnikov svedčí o tom, na jednej strane o posilnení finančnej nestability podniku a zvýšenie jej finančných rizík na strane druhej - \\ t o aktívnom prerozdelení (v podmienkach inflácie a neplnenia v období finančných záväzkov) príjmov z veriteľov podniku dlžníka.
Ak existujú informácie o konkrétnych veriteľov podniku a lehoty na plnenie povinností, sú zostavené príslušné zoznamy. Osobitná pozornosť je venovaná skutočnostiam z letopláveného dlhu podniku pred rozpočtom a na extramudgetických platbách.
Aktíva podniku a ich štruktúra sa skúmajú tak na ich použitie vo výrobe a ich likvidii. Väčšina likvidných aktív podniku zahŕňajú hotovosť v účtoch a krátkodobých cenných papieroch; Ingenázovateľný majetok - fixné aktíva a iné dlhodobé aktíva. Pri analýze prvej časti zostatku rovnováhy by sa mala venovať pozornosť tomu, ktoré trendy zmeny sa prejavujú v takýchto prvkoch (články), ako vybavenie na inštaláciu, nedokončených kapitálových investícií. Keďže táto časť aktív nie je zapojená do výrobného obratu, za určitých podmienok, za určitých podmienok, zvýšenie ich podielu môže nepriaznivo ovplyvniť účinnosť finančnej a hospodárskej činnosti podniku.
Rýchlosť obratu bežných aktív podniku je jednou z kvalitatívnych charakteristík vykonávaných finančnej politiky: efektívnejšie vybratú stratégiu, tým vyššia rýchlosť obratu.
Rast (absolútny a relatívny) pracovný kapitál však naznačuje nielen rozširovanie výroby alebo na zvýšenie inflácie, ale aj spomaliť rýchlosť obratu, ktorá objektívne spôsobuje, že je potrebné zvýšiť ich hmotnosť.
Pri štúdiu štruktúry rezerv a nákladov je vhodné venovať pozornosť identifikácii trendov k zmenám v takýchto prvkoch súčasných aktív, ako sú rezervy výroby, prebiehajúce práce, hotové výrobky a tovar. Rast rezerv a nákladov teda môže viesť k dočasnému zvýšeniu hodnoty súčasného koeficientu likvidity. Je však potrebné analyzovať, či sa toto zvýšenie nevyskytuje v dôsledku neodôvodnenej rozptyľovania majetku z obratu výroby, ktorý bude nakoniec viesť k zvýšeniu záväzkov a zhoršení finančnej situácie podniku.
Vysoká miera rastu pohľadávok pre tovar, prácu a služby, na prídavných poznámkach môže naznačovať, že táto spoločnosť aktívne využíva stratégiu komoditných úverov pre spotrebiteľov svojich výrobkov. Zavedenie, spoločnosť sa s nimi skutočne zdieľa časť svojho príjmu. Zároveň, ak je platba spoločnosti oneskorená, je nútený prevziať úvery na zabezpečenie hospodárskych činností, zvýšenie vlastného účtovného dlhu.
Potrebným prvkom analýzy je preskúmať výsledky finančných činností a oblastí využívania zisku. Počiatočné informácie sú obsiahnuté v "Správa o finančných výsledkoch a ich používaní" pripojené k zostatku podniku.
Ak je podnik nerentabilný, úverový špecialista dospel k záveru, že neexistuje žiadny zdroj dopĺňania vlastných zdrojov pre podnik bežných hospodárskych činností. Ak by podnik dostal zisk počas hospodárskej činnosti podniku, mali by sa posúdiť pomery, v ktorom je zisk zaslaný na platby na rozpočet, odpočítanie rezervných fondov, akumulačných fondov a spotrebných fondov. Zároveň je prítomnosť významných príspevkov do spotrebných fondov možno považovať za jednu z charakteristík zvolenej stratégie pri vykonávaní finančných činností. Ale s platobnou neschopnosťou podniku, táto časť zisku je potenciálnou rezervou vlastných zdrojov, ktoré by sa meniacimi pomermi pri rozdeľovaní ziskov medzi spotrebou a akumulačnými fondmi mali byť zaslané na doplnenie pracovného kapitálu.
Pri zvažovaní úveru, ktorý prejavuje príznaky "spôsobilosti", je potrebné zistiť príčiny ich výskytu. Treba mať na pamäti, že v niektorých prípadoch môžu tieto vlastnosti mať aj iný výklad (odlišný od problému). Napríklad zmena plánov aktivít klienta môže byť spôsobená zmenou celkovej situácie na trhu, ktorá neumožňuje dlžníkovi pracovať zisteľne na trhu, ktorá jej známa. V prípade, ak je odchýlka účtovnej závierky (napríklad zníženie príjmov, rastu účtov a pohľadávok), je potrebné analyzovať podobné finančné údaje za posledné roky. Ak je zmena finančných ukazovateľov spojená so sezónnou povahou podniku, to neznamená skutočné zníženie finančnej podmienky dlžníka ako celku.
Známky o finančnej nevýhode dlžníka, z hľadiska úverového špecialistov, sú:
zneužitie úveru;
padajúci obrat na úvere;
vedenie pôžičiek s rastúcim výsledkom (oddanosť);
prijatie negatívnych informácií o dlžníkovi ekonomickou ochranou banky, obchodných partnerov, iných bánk;
morálneho a fyzického starnutia kolaterálu;
zhoršenie finančnej podmienky ručiteľa alebo ručiteľa dlžníka;
oneskorenie alebo neúplné vyplácanie úrokov na používanie úveru poskytovaných úverovými fondmi.
Bez ohľadu na to, či známky "problému" úveru finančnej alebo nefinančnej, zodpovedný úverový špecialista by mal prijať tieto opatrenia, ktoré vyvinú plán na zlepšenie kvality poskytnutého úveru: \\ t
Vykonávať úplnú analýzu finančnej podpory úveru dlžníka a záver;
zbierajte úplné informácie o tom, aké pokyny je ohrozená práca banky s týmto dlžníkom;
denne monitorovať príjmy finančných prostriedkov na úkor dlžníka av prípade dlhodobého nedostatku finančných prostriedkov na vypočítanú (menu) si vyžadujú vysvetlenie dôvodov;
skontrolujte správnosť právnej registrácie všetkých kreditových dokumentov, najmä dokumentáciu o vrátení úverov;
preskúmajte možnosť získania ustanovenia v prípade, že úver nie je poskytnutý.
Ak je kredit uznaný "problémom", akčný plán banky je vyvinutý, zameraný na vrátenie úveru, ktorý obsahuje množstvo udalostí. Môžu byť rozdelené do dvoch hlavných skupín:
1. Udalosti o organizačnej, finančnej a inej pomoci banky podľa problému dlžníkom, čo prispieva k prekonaniu krízy a plnia povinnosti dlžníka do banky, vrátane: \\ t
rozvoj programu na zmenu štruktúry dlhu (revízia harmonogramu platieb na vrátenie dlhu úverov a úrokov, zmeniť formy poskytovania úverov atď.);
pracovať s vedením dlžníka na identifikáciu problémov a vyhľadávanie ich riešení;
menovanie manažérov, konzultantov a kurátorov na prácu s podnikom v mene banky;
rozšírenie úveru, vydávanie dodatočných úverov, prevod dlhu z "oneskorenia" na súčasný;
zvýšenie vlastného kapitálu spoločnosti na úkor vlastníkov alebo iných strán;
získanie dodatočnej dokumentácie a záruk atď.
2. Udalosti, ktorého cieľom je návrat úveru v čo najkratšom čase:
vykonávanie ustanovenia;
predaj dlhu dlžníka tretej strany;
odvolanie na ručiteľov a ručiteľov;
prijatie právnych opatrení;
registrácia konkurzných dokumentov atď.
Existujú štyri hlavné spôsoby, ako vyriešiť konflikt "dlžníka - banky" konfliktu s touto skupinou aktivít.
Prvá vec, ktorá je možná v tejto situácii, je revíziu podmienok súčasnej zmluvy o úvere, napríklad zmeniť úrokovú sadzbu a načasovanie platieb. V prospech revízie podmienok dohody existuje relatívne pozitívna ziskovosť podniku dlžníka, ako aj skutočnosť, že je to pravidelný zákazník banky.
Druhým spôsobom je rozšíriť úver, t.j. Vydávanie dodatočných finančných prostriedkov. Zároveň sa stav dlhu líši od "oneskorenia" na "aktuálne". Banka teda uznáva, že ťažkosti dlžníka sú dočasné a ďalšia spolupráca je prospešná.
Tretím spôsobu súvisiacim s prerušením súčasnej zmluvy o úvere je predaj časti majetku dlžníka splácať dlh. Rozhodnutie o predaji časti majetku prijíma klient dobrovoľne, pretože reaguje na banku len podľa kľúčového slova.
Najväčšia, štvrtá metóda je eliminácia kolaterálu. Keď si uvedomuje vzťah medzi bankou a klientom, spravidla je úplne prerušená.
Aby boli diagramy akcie s "problémom" úvery úspešne implementovali v praxi, musíte vytvoriť systém účtovníctva, analýzy, ako aj riadenie úverového rizika.
Jediná podmienka, ktorá by mala rešpektovať veriteľ banky, je predbežným odvolaním s jeho písomným dopytom po hlavnom dlžníkovi. Odmietnutie druhej z jeho spokojnosti dáva veriteľovi právo kontaktovať priamo na ručiteľovi. Je tiež dôležité, aby bola záruka ukončená po dátume exspirácie uvedeného v zmluve. Ak takýto termín nepredpokladá zmluva, považuje sa za rovnocenný jeden rok od dátumu nástupu vykonávania hlavnej povinnosti.
Mali by ste venovať pozornosť zahraničnej skúsenosti. V amerických komerčných bankách teda existuje celý systém, ktorý pomáha identifikovať príčiny problémových úverov, ako aj predpovedať ich veľmi vzhľad. Podľa tohto systému, vznik pochybných úverov vedie faktory závislé od a nezávislé od banky. Prvé faktory zahŕňajú všetky aspekty spojené s úverovým procesom, t.j. s adekvátnou analýzou úverovej aplikácie, kreditnej dokumentácie atď. Faktory zahŕňajú nepriaznivé ekonomické podmienky v banke, v ktorom sa dlžník ukázal ako prírodné katastrofy. Nepriaznivé ekonomické podmienky ovplyvňujúce výrobnú činnosť dlžníka, americké komerčné banky špecifikujú takto: \\ t
1. Najviac značkované obojky - výsledok slabo organizovaného riadenia. Typické problémy - nedostatok hĺbky a rôznorodosti riadenia, neuspokojivé plánované a účtovné služby, všeobecná nekompetentnosť. Dokonalé riadenie je spravidla spojené s rastovými nákladmi, keď dynamicky vyvíjajúca spoločnosť čelí nevýhodám vysoko ukradnutého manažmentu, ktorá nie je schopná pokryť všetky podrobnosti o ekonomickom procese.
2. Malé spoločnosti sa často ukázali ako problém nedostatočných počiatočných investícií. To sa deje v dôsledku podcenenia celkových nákladov na podnikanie, v ktorom táto spoločnosť bude úspešná, a prehodnotenie obdobia, prostredníctvom ktorého sa očakáva zisk. Tento problém je uznaný spoločnosťou príliš neskoro, keď už bol vyčerpaný základný kapitál, a veritelia odmietli dodatočné financovanie.
3. Vysoká úroveň finančného koeficientu a bežných výdavkov. Finančný koeficient odráža postoj externých dlhodobých záväzkov voči vlastnému kapitálu spoločnosti. S vysokým finančným koeficientom a poklesom objemu implementácie sa náklady na dlhové služby dramaticky zvyšujú. Podľa súčasného pomeru nákladov sa chápe ako pomer fixných nákladov na hrubé náklady. V súlade s tým, s vysokým koeficientom a poklesom implementácie implementácie, spoločnosť sa cíti prudký pokles ziskov.
4. Keď spoločnosť začne neodôvodnene prudko zvýšiť objemy predaja svojich výrobkov, potom riziko zvýšenia jeho nezaplatenia. Dôvodom je, že spoločnosť stráca ostražitosť pri výbere kupujúcich, nevedela pozornosť svojej solventnosti. V tejto situácii banka zaväzuje reštriktívne opatrenia zamerané na pozastavenie rastu aktív, čo trval na tom, že spoločnosť spomaľuje predaj výrobkov zákazníkom s pochybnou solventnosťou.
5. Nové spoločnosti čelia vážnym problémom pri vstupe do trhu. V konkurenčnom boji si firma môže vybrať urážku a ochrannú taktiku. Útočná taktika sú spojené s dobytím trhu prostredníctvom rôznych aktivít (zníženie ceny, rast predaja atď.), Ktorý môže dokonca viesť k strate dočasných príjmov. Účelom ochrannej taktiky je stabilizovať príjmy prostredníctvom možného zníženia množstva implementácie. Ak sa firma neuvidí podmienky konkurenčného boja, zomrie.
6. Mnohé malé firmy nie sú v štáte ziskovo rozvíjať v podmienkach všeobecného hospodárskeho poklesu.
Uvedené faktory ovplyvňujúce zhoršenie hospodárskej činnosti spoločnosti fungujú samostatne, bez ohľadu na banku. Ale banka, ktorá vedia, že firma má nedostatky, nemusí mať relevantné odporúčania, ktoré zabraňujú vzniku nerozumných pôžičiek. Veľká pozornosť americkým komerčným bankám sa venuje prognózovaniu problémových úverov na prvom a druhom štádiu úverového procesu, t.j. Etapy analýzy prihlášky a jej vykonanie. Banková prax navrhuje venovať pozornosť nasledujúcim upozorneniam, ktoré pomáhajú v procese úveru na identifikáciu potenciálnych problémových úverov:
nedávne finančné zlyhanie dlžníka, nezrovnalosti a rozpory v informáciách o dlžníkovi;
dlžník hľadá partnera, ktorého môžu byť vypočítané spojenia;
morálne vlastnosti hlavy (boj o moci v oblasti vedenia medzi partnermi, medzi rodinnými príslušníkmi vlastníkov spoločnosti, časté zmeny v vedení, bacuľatým, nevyváženým charakterom hlavy, túžbou vedenia požičiavania, aby urýchlila úver procesu, vyvíjať tlak na zamestnanca banky);
kruh dodávateľov a kupujúcich z dlžníka nie je diverzifikovaný, kontrolu dlžníka za jej dlžníkmi je oslabená;
dlžník odkazuje na priemysel, ktorý v súčasnosti zažíva problémy;
zjednodušená súvaha, t.j. Aktíva a pasíva nie sú podrobne uvedené podľa článkov;
dlžník nie je jasná účel úveru;
dlžník nemá jasný program splácania úveru;
nedostatok záložných zdrojov splácania úverov;
dlžník nemá materiál (komodita atď.) Bezpečnostné;
porušenie frekvencie poskytovania dlžníka o podávaní údajov o ich hospodárskych činnostiach;
odchýlky od normy postupu na udržiavanie bankových účtov (porušovanie v kontokorente, atď.);
revízia podmienok úverov; Zmeny v schéme splácania úverov; Žiadosť o predĺženie úveru;
odchýlky ukazovateľov hospodárskej a finančnej činnosti spoločnosti dlžníka z plánovaného alebo očakávania;
odchýlky v účtovnom a kontrolnom systéme dlžníka.
1.2 Klasifikácia a účtovníctvo problémových úverov
Potenciálne a reálne a realistické problémové úvery vyžadujú uplatnenie takýchto postupov ako ich klasifikáciu podľa stupňa rizika, vytváranie rezerv pre nich, účtovanie problémových úverov, ako aj na debatu úverov. Tieto postupy sú opísané nižšie.
Klasifikácia majetku. Zvyšujúci sa počet bánk klasifikuje úverové riziká pre každý úver v čase jej ustanovenia. Počiatočná klasifikácia a hodnotenie umožňuje bankám vyvážiť riziko ich úverových portfólií a nahlásiť prioritné oblasti inšpekcií. Keď sa objavia akékoľvek problémy, klasifikácia sa líši v závislosti od stupňa rizika a pravdepodobnosti splácania úverov. Banky sami klasifikujú svoje úvery v súlade so zriadenými ustanoveniami. Takáto klasifikácia môže byť upravená, ak v dôsledku regulačných orgánov overovanie preukáže, že klasifikácia bola tiež "mäkká". Problémové úvery môžu byť tiež klasifikované z hľadiska ich "spásy".
Vytváranie rezerv. Po identifikovaní problematických aktív by banka mala vytvoriť primerané rezervy proti možným stratám.
Pravidlá pre vytváranie rezerv a úverov na odpísanie môžu byť povinné a odporúčané - záleží na bankových pravidlách stanovených orgánmi dohľadu, ako aj zdaňovania. V krajinách, kde neexistujú žiadne prísne aktíva klasifikačné normy, banky často určujú úroveň pôžičiek, pre ktoré úroky rozlišujú, veľkosť úverov a stratových rezerv. Čo vedie k nepresným údajom vo finančných správach, akumulovať implicitné straty a na konci veľkých finančných nákladov.
Ruské banky sú potrebné na vytvorenie rezerv na pokrytie úverov po splatnosti. Okrem toho prevádzkované úvery majú negatívny vplyv na normy likvidity. Existuje kompenzačný faktor, že podstata je, že zvýšenie rezerv v prípade nezaplatenia úveru vedie k zníženiu ziskov banky, a teda k zníženiu dane z príjmov. Zníženie hotovostných nákladov počas obdobia ekonomického napätia môže byť dôležitejšie ako negatívny vplyv na ukazovatele likvidity. Ako pokles napätia však banky budú chcieť znížiť úvery na splatnosti v ich súvahe.
Účtovníctvo pre problémové úvery. Ak dlžník nespláca základnú výšku úveru a úroky včas, potom banka musí rozhodnúť, či by mala odrážať úver v oblasti účtovania zásady akumulácie. Pri absencii poľahčujúcich okolností, národné banky v Spojených štátoch v prípade platbách sú oneskorené viac ako 90 dní, by sa mali opustiť zásadu akumulácie a celá suma časovo rozlíšená, ale nedostala záujem by sa mal odkázať z príjmu banky . Ak to neurobia, ich príjmy budú nadhodnotené. A hoci táto požiadavka platí v mnohých krajinách, prax z krajiny do krajiny sa veľmi líši.
Tabuľka 1 Klasifikácia úverovej politiky Pri riadení úverov v USA
|
Klasifikácia |
Katedra bánk |
||||
|
Spoľahlivý |
Udržiavať a rozvíjať priaznivé vzťahy |
Obchodné oddelenie |
kvartálny |
||
|
Na kompenzáciu, zvýšenie záložného práva |
Obchodné oddelenie |
polročný |
kvartálny |
||
|
Neštandardný |
Rekonštruovať alebo odísť na obnovu bankových aktív |
Oddelenie obnovenia úveru |
kvartálny |
mesačný |
|
|
Pochybný |
Oddelenie obnovenia úveru |
kvartálny |
mesačný |
||
|
Zatvoriť úver, aby sa zabránilo stratám |
Oddelenie obnovenia úveru |
kvartálny |
mesačný |
Požiadavky na zásadu akumulácie sa líšia od krajiny do krajiny: od požiadavky prijatia okamžitých opatrení v prípade nezaplatenia a končiace s odporúčaniami banky rozhodnúť o otázke prijatia opatrení alebo nie \\ t vôbec. Účtovníctvo za úrokové platby z úverov, za ktoré sa časovo rozlíšuje, sa tiež líšia v rôznych krajinách. Niektoré banky ich odvolávajú na účet príjmov, konzervatívnejšie banky znižujú ich výšku celkového dlhu. Účtovníctvo sa tiež môže líšiť v závislosti od toho, či dlžník funguje v súkromí alebo vo verejnom sektore. V niektorých krajinách sa úvery pre podniky verejného sektora zohľadňujú v zásade akumulácie, pretože sa predpokladá, že štát, nakoniec zaplatiť dlh. V niektorých krajinách sa umožní urobiť len vtedy, ak existuje vládna záruka. To vedie k tomu, že straty sa začínajú hromadiť, čo vedie k platobnej neschopnosti banky a potrebu odvolať sa na finančnú pomoc zo štátu, ako aj na OSZ potenciálne "zdravých" dlžníkov.
Účtovné kontokores. Prečerpanie v dôsledku ich flexibility sú široko používané v rozvinutých aj rozvojových krajinách. Riadenie ich však je obzvlášť ťažké, pretože v tomto prípade je veľmi ťažké určiť, akú včasnú službu je dlh. Prečerpania sú široko zneužívané, kapitalizujú nezaplatený úrok, ktorý vedie k nadhodnoteniu veľkosti príjmu, kapitálu a aktív.
Úverový úver. Politika bánk v tejto oblasti sa veľmi líši. Rozhodnutie o odpísaní alebo neopísaní pochybných alebo beznádejných dlhov sa zvyčajne prijímajú samotné banky, hoci v niektorých krajinách je povinné. Banky sa môžu rozhodnúť vypísať úver v prípade, že nemôžu byť "zachránené" alebo z daňových dôvodov. Ak chcete sledovať aktíva na ich trhovú hodnotu, možno použiť čiastočné odpisy úverov. V niektorých krajinách banky neodpisujú ani beznádejné aktíva (vytvorenie 100% rezerv) z dôvodu, že ich odpísanie zbavuje možnosť obnoviť výšku úveru od dlžníka prostredníctvom súdu a dlžníka po Odpis sa správa, akoby tento záväzok už neexistuje. V krajinách, kde banky vyžadujú vyčerpať všetky právne možnosti splácania úveru, predtým, ako sa odpísali zdaniteľným spôsobom (takéto ustanovenia existujú v právnych predpisoch mnohých krajín), návrh úveru je natiahnutý na dobu neurčitú.
V ruských bankách sa uplatňuje tento postup na písanie beznádejného dlhu. Podľa rozhodnutia Úverového výboru, odsúhlaseného s predstavenstvom banky, zodpovedajúci protokol vydáva na základe toho, ktorý beznádejný úverový dlh, ako aj iný dlh, nereálny pre vymáhanie, môže byť odpísaný od zostatku na náklady na možné straty z úverov, a ak je nedostatok zadania stratám. Rozhodnutie o odpísaní beznádejných dlhov sa môže prijať len na základe príslušného rozhodnutia súdnictva a \\ _staovnáročné orgány.
Odpis úverového dlhu z bilancie banky, ako je známe, nie je jeho zrušením. Tento dlh sa odráža v zostatku do 5 rokov od dátumu jeho odpísania, aby sa monitorovala možnosť jeho obnovy v prípade zmeny v pozícii nehnuteľnosti dlžníka. Zároveň Banka štvrťročná pošle dlžníka vyhlásenia, potvrdzuje prítomnosť predĺženia istiny a časovo rozlíšeného, \u200b\u200bale nedostala sa v období percenta, ktorý zodpovedá zostatkom na účtoch na off-sabore.
Sumy dlhového dlhu z hlavného dlhu a percentuálneho podielu sú zaúčtované s relevantnými podsúvahovými účtami na ich splácaní, ako aj po 5 rokoch.
Kredit možno odpísať z rovnováhy predajom všetkých práv na ňu s treťou nekonkurenčnou stranou, ako je napríklad kolektorová agentúra. Zvyčajne sa takýto predaj vykonáva s veľkou zľavou na účtovnú hodnotu, rozdiel medzi týmito dvoma nákladmi sa odráža vo výkaze ziskov a strát a veľkosť rezervy sa primerane zníži.
Pre banku, výhodou je, že niektoré príjmy sú stále extrahované z úveru a nevýhodou je, že prenos všetkých práv na zálohu sa môže zmeniť na vážny problém, ak je dokumentácia nesprávna. Existuje možnosť, že zakúpený úver bude vrátený do banky, ak nie je možné zabezpečiť čistotu prevodu kolaterálu.
Vzhľadom na to, že vymáhanie pohľadávok dlhy je potrebné využiť odborné zručnosti a zručnosti iné ako tie, ktoré požadovali bankovníctva zamestnancov (právnici s bankrotmi podnikateľskými skúsenosťami alebo telefónnymi operátormi, ktorí vedia, ako sa vysporiadať s emisiami) Prevod úveru do kolektora Agentúry vám umožní Využiť špecializáciu a úspory na stupnici, ktoré v konečnom dôsledku vedie k zvýšeniu nákladov na problémový úver.
V súčasnej dobe je najobľúbenejším trhom pre úvery na splatnosti maloobchodný sektor. Portfólio môže obsahovať od desiatok až tisícom úverov. Niekoľko bánk má dostatočné skúsenosti s predajom oneskorených úverov, aby boli presvedčení o ich posúdení portfólia. V dôsledku toho ponúkajú veľké kolektorové agentúry, aby im poskytli pôžičku na outsourcing. Zberačná agentúra zaberá poplatok za pokrytie svojich nákladov a výsledná zostatok kreditnej hodnoty je rozdelená medzi kolektorovú agentúru a bankou.
Dohoda o takejto transakcii sa môže vydať rôznymi spôsobmi, preto sa odraz úverov na bilancii môže byť odlišná. Vo väčšine prípadov zostávajú úvery na súvahe banky.
V Rusku zostáva celková konečná výška zlých dlhov hlavnou neznámej v bankovej rovnici. Koniec koncov, namiesto uznania úveru, banky súhlasia s dlžníkom svojej reštrukturalizácie, pretože hľadá schémy, ktoré vám umožnia odrážať škody v súvahe, neznižujú svoj vlastný kapitál a prejdite na normy. Avšak, podľa odborníkov, každá tretia takáto pôžička bude štandardne a samotné banky nevylučujú, že polovica reštrukturalizovaných pôžičiek môže byť nevratná.
Okrem toho, aj keď reštrukturalizovaný úver a bude slúžiť bez oneskorenia, ktoré majú byť obsluhované dlžníkom o nových podmienkach, tok platieb banke v krátkodobom horizonte sa stále znižuje - inak, prečo sa dlžníci idú na reštrukturalizáciu ? Čím viac bánk reštrukturalizovať dlhy, tým menej majú príjem, tým horšie majú situáciu likvidity.
Len po stiahnutí z bánk z Bankových zostatkov, poskytovanie štátnej pomoci bude zmysel: Banka bude mať absolútne zdravú úverové portfólio, dôveru v jej klientov a protistrany na trhu budú obnovené, a nič nebráni Ďalšie úverové aktivity.
Podľa krízy musí akýkoľvek štát podporovať bankový systém kapitálovej infúzie. Zvýšenie bankového kapitálu s pomocou verejných prostriedkov však nemôže obnoviť výkon bankového systému. Skutočné sektorové spoločnosti nahromadené obrovské dlhy, ktoré nemôžu byť obsluhované v zmenených podmienkach, ale nebude sa čiastočne vrátiť nikdy. Výstup z tejto situácie - obe banky, a dlžníci by mali rozdeliť zaťaženie škody a vyčistiť ich súvahy.
1.3 Charakteristika trhu neohraných úverov v Rusku av zahraničí
Podľa RUS-ratingu, objem nepracovných úverov v ruskom bankovom systéme ako celok sa odhaduje na 2 bilión rubľov. (67 miliárd dolárov) na účtovnej hodnote alebo 9,9% všetkých existujúcich úverov. Do konca tohto roka dosiahne objem týchto úverov 2,1 biliónov rubľov. ($ 70 miliárd alebo 10,5%). Hodnotenie, objem nepracujúcich firemných úverov v ruskom bankovom systéme - 1,6 biliónov rubľov. (53 miliárd USD alebo 9,9% všetkých firemných úverov), predajcovia - 370 miliárd rubľov (12 miliárd dolárov alebo 10,2%). Na bilancii bánk zahrnutých v TOP-30 je v bankovom systéme 80% všetkých nepracovných úverov. Trh pracovných úverov v Rusku je podobný európskemu: najmä portfóliá retailových úverov sa obchoduje. Odhaduje sa, že jeho objem je približne 1 miliarda USD na vykonávanie (2% všetkých nepracovných úverov alebo 9% všetkých nepracujúcich maloobchodníkov). V budúcnosti je obchod s portfóliami problémových firemných úverov v Rusku s najväčšou pravdepodobnosťou oživený. Rubingová agentúra RUS-Rating "Review a hodnotenie problémových úverov: Trhový potenciál."
Svetové skúsenosti ukazujú, že musíme vytvoriť bankový systém s zrýchleným tempom.
Obr. Podiel bankových úverov v ekonomických činnostiach
Z daných údajov je jasné, že bankové úvery obsadzujú v zdrojoch ruských malých a stredných podnikov len o 18%, zatiaľ čo v Nemecku 78% a 43% v Spojených štátoch. Pri nákupe bývania je podiel bánk 12%, 85% a 82%. Nakoniec, investície do fixných aktív sú financované na úkor bankových úverov v Rusku o 9%, v Nemecku o 42%, v Spojených štátoch o 33%. Tieto výpočty ukazujú oneskorenie bankového systému Ruska z iných krajín.
V oblasti hypoték sa vyriešia mnoho problémov, rozvíja hypotéku. Všeobecne platí, že hypotekárne úvery, ako je bývanie výstavba, sú na extrémne nízkej úrovni. Prvou prioritou je preto znížiť náklady na budovanie bývanie a rozšíriť ho. Bytová výstavba by mala byť lokomotív, ktorá vážne urýchli hospodársky rozvoj krajiny a zároveň urýchli rozvoj úverov, najmä hypotéky.
Pri posudzovaní vyhliadok na rozvoj úverov, v prvom rade si vyžaduje odpoveď na otázky: Aké zdroje sú banky a aká je vyhliadka na ich zvýšenie?
V priebehu posledných a pol roka, rôzne faktory fungujú vo vzťahu k základni zdrojov, a to ako v smere zvyšovania a k poklesu.
Obr. Dynamika niektorých stanov záväzkov bankového systému Ruskej federácie od 01/01/2009 do 07/01/2010, miliardových rubľov (podľa metodiky peňažných tokov)
Z vyššie uvedeného grafu možno vidieť, že najväčšie zníženie základne zdrojov sa nedávno stalo v dôsledku splácania úverov banke Ruska. Zároveň tieto zdroje nevyvŕzli rozsiahlu príťažlivosť právnických osôb (451 miliárd rubľov. Na rok 2009 a prvý polrok 2010) a jednotlivcov (2528,3 miliardy rubľov na rovnaké obdobie).
Vo všeobecnosti sa základňa zdrojov prakticky nezmenila. Okrem toho, v podmienkach stagnácie úverového portfólia, banky majú nadmernú likviditu. Ruské banky Ku koncu júna 2010 mali vysoko likvidné aktíva v celkovej výške 2,2 trl rubľov, z ktorých 78% sa považuje za nadbytočné. Tento problém nie je len ruština: Americké banky len na vkladových účtoch v Fed drží 1 bilión dolárov (7% celkových aktív), zatiaľ čo pred krízou sa táto hodnota nevyskytla nad 370 miliárd USD.
Situácia sa zhoršuje skutočnosťou, že v postkrízovom období, banky reštrukturalizovať úvery, odložili ich splácanie na neskoršie obdobie. Výsledkom je, že významná časť zdrojov je založená na dlhodobých podmienkach, preto sa plnenie úverových zdrojov prudko spomalilo.
Obrázok. Štruktúra portfólia firemného úveru (pre načasovanie)
Ako možno vidieť z tohto vzoru, úvery na udelenie viac ako ročníka pred krízou na 50% v portfóliu firemných úverov banky a teraz viac ako 70%. To znamená, že najmenej 20% úverov právnickým subjektom (2,5 bilióna rubľov) boli reštrukturalizované.
Banky boli v ťažkej pozícii. Dostupné núdzové zdroje im neumožňujú pokračovať v pôžičkách dlhodobých projektov. Sú nútení manévrovať, požičiavať zákazníkov na krátky čas. Podiel krátkodobých úverov sa znížil, to znamená, že v ekonomike sa obrat úverových zdrojov znížil a objavil hrozbu pretrhov hotovosti v krátkodobom horizonte. Zníženie krátkodobých úverov o 1,1 biliónov. Trieť. Bolí to pre malé a stredné podniky (61% všetkých úverov v tomto type dlžníkov sa poskytuje menej ako jeden rok).
Hlavným problémom je rozvíjať program na zahrnutie všetkých zdrojov na základni zdrojov bánk. To by malo byť komplexný, prepojený akčný program. Je dôležité maximalizovať využívanie vnútorných zdrojov pre rozvoj poskytovania úverov, a nie vystúpiť do dlhovej závislosti iných krajín.
Podľa správ ukrajinských bánk so zahraničným kapitálom, podiel problémových úverov (neupravených úverov - úvery - úvery ohromujúce viac ako 90 dní) na začiatku roka 2010 sa pohyboval od 12 do 36%, čo je výrazne vyššie ako oficiálne údaje NBU (9,4%). Na porovnanie, východoeurópske "dcéry" medzinárodnej plutvy. Skupiny ukazujú NPL od 4 do 12%, v Rusku úroveň problémových úverov nepresahuje 12%.
V správe, ktorá bola vydaná minulý týždeň, Raiffeisen International Ukrajina "Honorárny" hodnotí najprv z hľadiska problémových úverov (NPL) s indikátorom 23,6%. Na porovnanie, Rusko, Raiffeisen International "Problémy" je len 10,3% a priemerná skupina v krajinách strednej Európy je na úrovni 6,5%. Podobná situácia s maďarskou bankou OTP, jeho "dcéra" na Ukrajine NPL je 22,3%, v Rusku - 12,4%, Maďarsko - 7,9%.
Banky sú nevyhnutne čelia dlžníkom, ktorí nie sú schopní dať svoje dlhy. V tejto súvislosti boli vypracované postupy na zber takýchto dlhov a vykonávanie sľub. Účasť na týchto postupoch nebankových investorov, ako aj tretích strán (špecializovaná zberná agentúra), je relatívne novým fenoménom. To je to, čo vedie k rozvoju aktívneho a transparentného obchodu s problémami úverov. Finančná kríza urýchľuje tento proces. Keďže počas krízy sa počet problémových dlžníkov prudko zvyšuje, potom existujúce metódy práce s nimi nie sú dostatočné.
Celkový trend charakteristický pre Rusko, konkrétne zameranie na maloobchod, a nie firemné portfóliá, je v tomto štádiu rozvoja globálnej normy v blízkosti západnej normy.
Obchod s dlhými dlžníkmi je relatívne novým fenoménom.
Tabuľka 2 Prof. Cristophole Chaolast "Ekonomický rozmer neohraných úverov - Dynamická dynamika trhu" Rozvoj trhu neohraných úverov na svete
|
USA koncom osemdesiatych rokov. |
Japonsko je začiatkom 90. rokov. |
|
|
Kríza v sektore úverov a úspor Predaj úverov na kompenzáciu nákladov |
Ekonomické problémy Explózia bublina nehnuteľnosti Predajnenie bankového sektora |
|
|
Francúzsko - 1995 |
Taliansko - koniec deväťdesiatych rokov. |
|
|
Perestrojka Ekonomika |
Národná kríza Hospodársky pokles v Európe Preskupenie určitých priemyselných odvetví |
|
|
Juhovýchodná Ázia - koniec deväťdesiatych rokov |
Taiwan - začiatok 2000s. |
|
|
Systémová ekonomická a banková kríza Preskupenie bankovníctva a reálnych sektorov |
Finančné "bubliny" v maloobchodných úveroch a realitných trhoch Riziká spojené s juhovýchodnou Áziou a Čínou |
História rozvoja nepracovných úverov naznačuje, že kríza, ktorá vytvorila veľké množstvo problémových úverov, vedie aj k rozvoju problémových úverov. Samozrejme, s dostatočne veľkou vetou, organizácie tretích strán sa objavujú, špecializujúca sa na prácu s problémami úverov, a pre banky nový spôsob, ako efektívne spravovať rušivé dlhy.
Ak Rusko chodí rovnakým spôsobom rozvoja, je možné očakávať, že rast obchodných portfólií nepracovných úverov medzi bankami.
Vývoj výroby je nemysliteľný bez bankového systému a jeho najdôležitejšie funkcie - pôžičky.
Úver poskytuje stabilný rast produkcie. Práca z posledných rokov tiež potvrdzuje aj túto prácu. V posledných rokoch má úverové portfólio výslovne stagnovať.
Obr. Dynamika úverového portfólia ruských bánk, miliárd rubľov.
Tieto údaje hovoria o nepriaznivom stave úveru. Ťažkosti v bankovom systéme budú udržiavané v blízkej budúcnosti. Podľa odhadov boli úvery v množstve 3 bilióna reštrukturalizácia. Trieť.
To znamená, že mnohé z týchto úverov sa presunuli z kategórie stručného a strednodobého dlhodobého a v podstate problematické. V dôsledku toho sa ukáže, že aspoň 20% úverov je potenciálne "zlé". A môžu deklarovať sa v nasledujúcich 2-3 rokoch. Zároveň, podľa centrálnej banky, dlhy po splatnosti v septembri predstavovali 937 miliárd rubľov. (5,4% z celkovej sumy úverov)
Obr.5. Dlhu, miliardy rubľov.
Z údajov uvedených v centrálnej banke Ruskej federácie a odráža sa v grafe, trend rastu neprevratných úverov sa sleduje. S prudkým nárastom portfólia nedoplatkov sa pozorovalo od polovice roka 2008 do začiatku roka 2010. Ďalej vidíme stabilizáciu rastu objemu, ktorý môže byť spojený s celkovou stagnáciou úverového trhu.
Podiel úverov po splatnosti v portfóliách ruských bánk do konca roka môže rásť na 10,5 percenta, pretože voči pozadí zlepšovania ekonomickej situácie, veritelia odvážne odpísali rastúce množstvo zlých dlhov, svedčí o štúdii pripravenej na požiadanie medzinárodnej finančnej spoločnosti (IFC).
Podľa centra pre ekonomický výskum, MFPA sa potenciálny objem dodatočného dopytu po úvery do konca roka 2010 odhaduje na 1,4 bilióna. trieť., Čo zodpovedá objemu nadmernej likvidity akumulovanej v bankovom sektore. Podľa pesimistického scenára sa objem úverového trhu za rok "uvidí" 12%, podľa optimistického - bude rásť o 19%. Zdá sa, že v druhom mieste - maloobchodné úvery sa zjavne obnovia pôžičky. Ako sa očakávalo, rozhodnutie hlavného problému bežného roka (oneskorené úvery) sa odloží do roku 2011-12. Štatistika úverového cyklu nahromadených viac ako 12 rokov umožňuje predpoklady o nadchádzajúcej dynamike "zlých" dlhov. Dôsledky krízy z roku 1998 sa prejavili v raste podielu problematických a beznádejných úverov v roku 1999 na 15,8% úverového portfólia. Nízke úvery na kvalitu (úvery sumou s III v súlade s kategóriou V kvalite s vysokou úrovňou non-return) sa v priebehu roka rýchlo zvýšili a dosiahli maximálne 19% v tom istom roku 1999. Všeobecne platí, že povolenie problémov "zlých" dlhov trvalo tri roky - od roku 1998 do roku 2000. Starostlivosť o súčasný úverový problém sa preto očakáva skôr ako rok 2012, veria v CEI MFPA. V predchádzajúcej kríze sa úroveň rezerv pre prípadné straty znížila na 70% potrebných, odrážalo problém ziskovosti a primeranosti bánk. Následné odpísanie "zlých" dlhov a zúčtovanie zostatkov viedli k hromadeniu nadbytočných rezerv, ktoré dosiahli 257% minimálnej požadovanej úrovne. Ich rozpúšťanie viedol k zvýšeniu výnosu bankového sektora a rýchlym zvýšením vlastných zdrojov. Súčasná primeranosť rezerv pre prípadné straty sa od leta 2009 pomaly rastie, ale zostáva nedostatočná. V marci bežného roka je primeranosť rezerv podľa odhadov CEI MFPA 83% požadovanej minimálnej úrovne. Úspora rezervy Vzhľadom na preferenčný režim rezervácie Bank Ruska je asi 320 miliárd rubľov. Vo všeobecnosti vedúce banky majú primerané rezervy na možné straty.
Rastúci problémové úvery nútené banky čoraz viac pozornosti na trhu s požičiavaním spotrebiteľov. Tento retail úverový segment je zameraný na krátku dobu splácania úverov a je určená najmä na jednorazové úvery zákazníkom na nákupy. Napriek nízkej úrovni oneskorenia úveru a príťažlivosti takéhoto podniku ešte nebude môcť nahradiť podnikové pôžičky v rámci bankového systému. Prekážka je ekonomickým obmedzením rastu úverov spotrebiteľov.
K globálnej kríze sa ruské banky nemuseli zapojiť do neohraných úverov na stupnici. Ani jednotlivé banky, ani systém ako celok majú dostatočný počet skúsených a pripravených špecialistov v oblasti problémových úverov. A ekonomická teória a prax ukazujú, že efektívnosť riadenia veľkých množstiev finančných transakcií v bankách sa zvýši v prítomnosti skupín špecialistov. Nedostatok špecialistov na riadenie nepracujúcich úverov vo väčšine ruských bánk uvádza neoptilnú stratégiu pre riadenie nepracovných úverov. Zároveň, malý počet kvalifikovaných špecialistov a bezprecedentný objem nepracovných úverov vyplývajúcich z krízy prispel k vzniku špecializovaných firiem s touto kategóriou úverov.
KAPITOLA II. Vlastnosti práce komerčnej banky s problémovými úvermi (na príklade LLC "Domov Credit a Finance Bank")
2.1 Banková kreditná politika
Úverová politika je stratégia a taktika banky v oblasti úverových operácií. Úverová politika komerčnej banky je systémom menovej činnosti, ktorú banka vykonáva na dosiahnutie určitých finančných výsledkov a je jedným z prvkov bankovej politiky.
...Podobné dokumenty
Určenie príčin výskytu, účtovníctva a klasifikácie problémových úverov. Študovanie hlavných črtov práce banky s problémami úverov. Etapy práce, reštrukturalizácia dlhu a spôsoby zlepšenia organizácie práce s problémami úverov.
práca, pridané 04.02.2011
Essence a príčiny problémových úverov. Posúdenie úverového portfólia bankových bánk Kazašskej republiky a analýzy súčasného stavu bankového systému. Metódy riadenia problémových úverov v praxi zahraničných bánk.
práca, pridané 04.08.2014
Koncepcia a podstata práce banky s problémovými úvermi. Základné metódy riadenia problémových úverov v moderných podmienkach. Posudzovanie súčasných bankových úverových operácií. Udalosti na zlepšenie práce banky PJSC "Sberbank z Ruska" s problémovými úvermi.
práca, pridané 08/26/2017
Hlavnými faktormi úverovej bonity dlžníkov, ktoré majú vplyv na rozvoj spotrebiteľských úverov. Sociálny portrét dlžníka, nezodpovedného úveru. Určenie správnej organizácie bánk s problémovými úvermi, príčiny ich výskytu.
diplomová práca, pridaná 10.02.2014
Celková charakteristika úverov, ich hlavných typov a foriem. Charakteristika kľúčových príčin problému dlhu. Bankové úverové portfólio ako základný prvok úverových operácií. Nárok - nároky banky s problémovými úvermi.
kurz práce, pridané 06/10/2014
Analýza systému riadenia problémov problémových úverov na príklade Cessabank JSC. Charakteristika činností banky a jej ekonomických ukazovateľov. Riadenie úverového portfólia banky. Analýza problémových úverov v bankách druhej úrovne Kazachstanskej republiky.
diplomová práca, pridaná 03/14/2015
Ekonomická podstata a prvky spotrebiteľských úverov, klasifikácie; Zahraničné skúsenosti. Analýza poskytovania spotrebiteľských úverov na OJSC Bank "Center Credit" v Kazachstane: mechanizmus vydávania, registrácie, splácania; Práca s problémami úverov.
práca, pridaná 20.05.2012
Oboznámenie sa s organizáciou aktivít LLC "Domov Credit End Finance Bank". Etika obchodných vzťahov. Správa dokumentov v bankových inštitúciách. Cash Service Cash Service. Konzultantové úvery. Organizácia a účtovanie operácií cenných papierov.
pracovná správa, pridaná 10/29/2012
Komerčná banka ako predmet hospodárskej činnosti štátu. Vlastnosti hodnotenia fungovania komerčných bánk. Regulačné právne predpisy bankovníctva. Analýza účtovnej závierky LLC "Houm Credit a Finance Bank".
práca, pridané 30.04.2014
Essence, funkcie a činnosti centrálnych bánk. Menová politika centrálnych bánk. Menový systém Ruska. Menová politika, ktorú uskutočnila centrálna banka. Politika meny. Úverový systém. Bankové úvery v Rusku.
Jedným z najvýznamnejších problémov trhu s poskytovaním úverových služieb bankovými agentúrami Ruskej federácie je rastúca výška dlhu portfólia o úverových povinnostiach obyčajných občanov. To možno vysvetliť nielen negatívnymi trendmi, ktoré ukazuje domácu ekonomiku, ale aj rýchlu politiku bankárov v oblasti spotrebiteľského dopytu. Ak sa v prvom prípade Klient ukáže, že bude v ťažkej finančnej situácii, na ktorej je pre neho pomerne ťažké ovplyvniť, potom užívateľská nezodpovednosť užívateľa, ktorá bola stimulovaná možnosťou ľahkého prístupu k úverovým fondom. Ktoré by sa mali v konečnom dôsledku vrátiť. O tom, ako banky dosiahnu požadovanú, a budú ďalej diskutované.
Individuálne rozhodnutia bánk o práci s problémom dlžníkov
Tento prístup je vytvoriť osobitné oddelenie a výber zamestnancov, ktorého hlavným účelom bude refundáciou daňových fondov. Je tak účinný ako časový náročný. Je potrebné vypracovať nielen komplexný systém práce s problémovými dlžníkmi, ale aj na to, aby ho stelesňovali, vzhľadom na veľký počet nákladov a právnych nuansy.
V prvej fáze, Klient, ktorý má oneskorené povinnosti voči banke, oznámi s pomocou SMS správy alebo telefonického hovoru. Ak zmyselný hlas zamestnanca úverového oddelenia neprekonal vedomie v dlžníkovi, je poslaný do poštovej služby. Po 90 dňoch sa vynikajúce úverové povinnosti prevedú do kategórie problému. Ďalších šesť mesiacov nepríjemného komunikácie a prípad idemu na súd, ktorý spôsobí odpoveď bezohľadného klienta.
Zberateľské agentúry
Existujú dva typy interakcie bankových inštitúcií so zberateľmi - outsourcing a cession. Outsourcing je prevod právnych práv na vymáhanie dlhu do rúk zberateľských firiem. Banka vráti výšku dlhu, zberateľ dostáva percentuálny podiel operačného riešenia problému. Spoločnosť Cessia je predaj dlhu záväzkov - Banka dostane svoju odmenu, ktorá spĺňa sumu, kupujúci sa bude musieť teraz zaoberať samotným dlžníkom, ktorý musí kompenzovať a množstvo nákupu a ziskovosť investície.
Neexistuje žiadna taká vec ako outsourcing v ruskej legislatíve, preto sa regulácia tohto procesu vyskytuje na základe viacerých občianskych aktov. V prípade úspešného povolenia súčasnej situácie agentúra vráti bankové množstvo dlhu s výnimkou úrokovej sadzby, ktorá sa účtuje ako platba za služby zberateľa.
Účinnosť práce je definovaná ako prístupy zberateľov samotných k ich činnostiam (niekedy môže nosiť agresívny a spôsobujúci charakter) a politiku banky v oblasti poskytovania služieb požičiavania - niektorí dlžníci jednoducho nemajú čo v niektorých prípadoch.
Predaj problémových záväzkov pre tretie strany
Dlhové záväzky môžu byť prospešné predať - tento záver sa dlho prišiel v celom civilizovanom svete. Začal sa postarať o Rusko, kde sú banky masívne vystavené predajným balíkom dohôd o pôžičkách s astronomickými sumami - v roku 2012, celková výška transakcií predstavovala 4,5 miliardy dolárov.
Vytvorenie jednej "problematickej" banky
Ďalšou možnou verziou práce s nespoľahlivými dlžníkmi je vytvorenie štátnej banky, hlavnou funkciou ktorej činnosti bude nákup problematických aktív súkromných finančných inštitúcií. Medzinárodné skúsenosti ukazujú, že vládne služby majú výrazne viac pák vplyvu na svojich vlastných občanov než v súkromných štruktúrach. Švédsko, priekopník v oblasti vytvárania "zlého" banky, bol schopný vrátiť sa o tretinu finančných prostriedkov, ktoré na začiatku 90. rokov boli už považované za odpísané od reálneho sektora ekonomiky.
Ruská realita naznačujú, že existujú aspoň dva základné problémy v spôsobe vytvorenia takýchto štruktúr:
- Stanovenie hodnoty problémových aktív, ktoré bude pripravené na zaplatenie stavu.
- Zmeny v bankových prístupoch k požičiavaniu spotrebiteľov, inak celková suma dlhu neustále rastie, zatiaľ čo vláda sa stáva vankúšom na splatenie nadmerných rizík.
Vyžaduje sa vytvorenie súkromných "zlých" bánk ako každá banková inštitúcia a ich združenia. To bude pokračovať v pôžičkách ruskej ekonomike v plnej výške, zatiaľ čo problémový majetok nevytvorí žiadny tlak na tieto procesy.
Niektoré systémové závery
Rôzne stratégie pre bankové inštitúcie môžu zmierniť účinky svetovej finančnej krízy, ale podstata problému leží "nie v gule, ale v hlavách." Zatiaľ banky aj štát vytvoria jednotné podmienky pre trh úverového servisu, peniaze budú naďalej vstúpiť do účtov osôb, ktoré nebudú môcť naďalej zabezpečiť ich povinnosti. Čo povedie o samotné negatívne dôsledky pre samotné bankové štruktúry, ktoré budú musieť kopírovať svoje vlastné programy a hospodárstvo, ktorého rast bude umelo pomalý v dôsledku krátkozrakosti a banálnej chamtivosti.
ŽiťAby sa zabezpečila maximálna úroveň ziskovosti úverového portfólia, banky musia neustále monitorovať svoj stav a kvalitu. Hlavným cieľom takejto kontroly by mal minimalizovať riziko vzniku problémových dlhov, čo zabezpečuje návrat úveru a úroku dlžníkom a zaplatiť za ich používanie. Ťažkosti so splácaním úverov môžu vzniknúť v rôznych ...
Banková práca s problémovými úvermi, jeho účinnosťou (Abstrakt, termín, diplom, kontrola)
Kurz
Na tému: "Práca banky s problémami úverov, jeho účinnosť"
- Kapitola 1. Všeobecné charakteristiky kreditov a problémových úverov
- 1.1 Hlavné typy a formy úverov
- 1.2 Príčiny dlhu problému
- Kapitola 2. Bankové úverové portfólio ako najdôležitejšie prvok bankových úverových operácií1
- 2.1 Analýza zloženia úverového portfólia banky, posúdenie jeho kvality
- 2.2 Úverové portfólio analýzy ako prostriedok na prevenciu problémových úverov
- Kapitola 3. Práca banky s problémami úvery a spôsoby, ako prekonať problém
- 3.1 Tvrdenia o nárokoch banky s problémovými úvermi
- 3.2 Metódy reštrukturalizácie problémov
- Záver
- Bibliografia
- Kapitola 1. Všeobecné charakteristiky kreditov a problémových úverov
1.1 Hlavné typy a formy úverov
Úver je úver v peňažnej alebo komoditnej forme o podmienkach návratu, ktorý poskytuje banka alebo právne (alebo fyzické) veriteľom inej osobe - dlžník. Dlžníkov za používanie percentuálneho podielu úveru. Interpretácia úveru z hľadiska účtovných subjektov bola podaná v bankovom encyklopédii: úver je ekonomické vzťahy, ktoré vznikajú medzi veriteľom a dlžníkom o prijatí posledných úverov v hotovosti alebo komoditnej forme o podmienkach návratu v rámci a určité obdobie a spravidla s platbou záujmusharyeva a. O. Management? Problém? Dlhy? Bankový sektor // Banking. - 2011. - № 7. - P. 13 .. Operácie z poskytovania úverov patria k aktívnym operáciám banky.
Existujú tri hlavné formy úveru:
§ komoditný úver, keď kupujúci dostanú tovar alebo služby s oneskorením platby;
§ hotovosť;
§ Záručné úvery.
Aby ste mali úplný pohľad na úver a jeho druhy, je potrebné ju klasifikovať v rôznych značkách. Tabuľka 1.1 Uvedená klasifikácia úverov.
Tabuľka 1.1 Druhy úverov
1.2 Príčiny dlhu problému
Aby sa zabezpečila maximálna úroveň ziskovosti úverového portfólia, banky musia neustále monitorovať svoj stav a kvalitu. Hlavným cieľom takejto kontroly by mal minimalizovať riziko vzniku problémových dlhov, čo zabezpečuje návrat úveru a úroku dlžníkom a zaplatiť za ich používanie.
Problémové úvery sú úvery, ktoré netrávili jeden alebo viac platieb včas, výrazne znížil trhovú hodnotu tohto ustanovenia, okolnosti vznikli, za ktorým by banka pochybovala o návrate CrediteAksandrov A. YU. Známky "problematického" úveru A faktory svojho vzhľadu // finančného trhu a úverového bankového systému Ruska (vydanie 9): Zber vedeckých. Pôrod. - SPB.: Vydavateľstvo Informácie - Áno, 2008. - P. 146 - 150. - 0,2 p.l.
Ťažkosti so splácaním úverov môžu vzniknúť z rôznych dôvodov, z ktorých najčastejšie je:
§ Banková chyba pri zvažovaní kreditnej dokumentácie;
§ Posúdenie úverovej bonity dlžníka a rozvoj úverovej zmluvy, nedostatočná ďalšia kontrola;
§ neefektívna práca klienta, ktorá dostala pôžičku;
§ Problémy, ktoré ani banky ani dlžníci nekontrolujú.
Faktory môžu naznačovať vznik ťažkostí, pokiaľ ide o návratu úveru:
- nezaplatenie dlžníka záujmu, nezodpovednosť istiny dlhu alebo jej častí;
- nepriaznivá zmena nákladov na zabezpečenie úveru;
- nižšie, ako sa predpokladalo, prijatie na účet dlžníka;
- Finančné ukazovatele, ktoré odrážajú nepriaznivú pozíciu pre dlžníka.
Medzi všeobecné vlastnosti, ktoré môžu naznačovať vznik problémového dlhu, mal by sa tiež prideliť: \\ t
Kapitola 2. Bankové úverové portfólio ako základný prvok bankových úverových operácií
2.1 Analýza zloženia úverového portfólia banky, posúdenie jeho kvality
Úverové portfólio nie je len pasívne vytvorený súbor úverov, ale výsledkom aktívnych, účelných akcií banky.
Úverové portfólio je ekonomicky zdravý a štruktúrovaný súbor úverových zmlúv a úverových záväzkov, čo je výsledok cielených rozhodnutí o riadení prijatých v súlade s požiadavkami úverovej politiky banky a orgánmi dohľadu banky.
Pred dlhom na úverové operácie, ktoré tvoria úverové portfólio banky:
W naliehavé vklady (vklady), ktoré sú zverejnené v iných bankách;
W pôžičky, ktoré poskytuje iná banka; finančných prostriedkov na žiadosť iných bánk (aktívne zvyšky);
W tvrdenia, ktoré boli získané na faktoringové operácie ekonomiky;
W pôžičky, ktoré sú poskytované pre repo operácie podnikateľským subjektom; Úvery, ktoré sú poskytnuté zodpovedné účty podnikateľských subjektov;
W úvery na súčasné činnosti, ktoré sú poskytnuté subjektom riadenia hospodárstva;
W úvery na investičné činnosti, ktoré sú poskytnuté subjektom na riadenie hospodárstva;
W hypotekárne úvery, ktoré sú poskytované subjektom poľnohospodárstva;
W pôžičky, ktoré sú poskytnuté štátnym orgánom;
W úvery na súčasné potreby, ktoré sú poskytované jednotlivcom; Finančný leasing (lízing), ktorý sa poskytuje jednotlivcom;
2.2 Úverové portfólio analýzy ako prostriedok na prevenciu problémových úverov
Analýza úverového portfólia je ďalším spôsobom, s ktorým môžete zistiť problémové úvery. Počas analýzy potrebujete:
· Detekovať časť, ktorá vydáva problémové úvery v celkovej výške úverového portfólia;
· Určite počet oneskorených, dlhodobých, pochybných a beznádejných úverov;
· Určiť dynamiku úverov po splatnosti; Určiť celkovú sumu problémových úverov a záujem za nimi;
· Analyzovať štruktúru dlhov na splatnosti vo výške zákazníkov banky;
· Analyzovať udalosti na vrátenie dlhu problému.
Bankové inštitúcie určujú najprijateľnejšiu štruktúru úverového portfólia. Štruktúra úverového portfólia banky sa považuje za uspokojivá, podiel problémových úverov nie je väčší ako 30%. Banky však môžu zaviesť prísnejšie kritériá na posúdenie kvality úverového portfólia, najmä: vytvoriť samostatné limitné hodnoty oneskorenia, pochybných a dlhodobých úverov a podobne.
Najväčšia hmotnosť úverového portfólia banky by mala byť poskytnutá po splatnosti úverov. Objem a trvanie pohľadávok sa analyzujú v závislosti od času jeho výskytu a časti každej skupiny v celkovej výške predĺžených úverov. Súčasne sa poskytujú úvery na splatnosti, ktoré sú vhodné skupinové obdobia oneskorenia:
· Od 1 do 30 dní;
· Od 31 do 90 dní;
· Od 91 do 180 dní;
· Viac ako 181 dní.
Kapitola 3. Banková práca s problémovými úvermi a spôsobmi, ako prekonať problémový dlh
3.1 Tvrdenia o nárokoch banky s problémovými úvermi
- problém Bankový úverový dlh
- Ak neexistuje žiadna dohoda medzi dlžníkom a bankovým zariadením na odkladu platby úveru, potom banka môže vypnúť úverový dlh z dlžníka v reklamáciách.
- Tvrdenie je písomnou požiadavkou banky o vykonávaní dlžníka (ručiteľov, ručiteľov, poisťovateľov) v dobrovoľnom poradí povinností voči banke, ktorý je predložený záväzkom osôb v súlade s platnými právnymi predpismi.
- Právo na predloženie žiadosti o dlžníka vzniká v banke, keď sú porušené jeho práva a legitímne záujmy, to znamená, že skutočnosti nezrovnalosti úveru alebo nezaplatenia úrokov z termínov stanovených v Zmluve o úvere, \\ t splnenie iných podmienok v zmluve. Písomne \u200b\u200btvrdenia označujú takéto informácie:
- § Úplné meno a poštové podrobnosti banky a dlžníka;
- § číslo reklamácie, jeho dátum písania;
- § Číslo a dátum uzavretej úverovej zmluvy;
- § výška pôžičky;
- § Úroky za používanie úveru;
- § obdobie návratu úveru;
- § Uskutočnenie dlhov (výška úveru, úrok, sankcie);
- § Zoznam dokumentov, ktoré sa dopĺňajú k nároku.
- Tvrdenie obsahuje aj prevenciu dlžníka, že v prípade nedostatku odpovede do 20 dní banka vyjadruje úver na súd.
- Z dlžníka existujú také kroky v reakcii na sťažnosť:
- v Uznať povinnosť s návrhmi dlžníka týkajúce sa ciest návratu úverov;
3.2 Metódy reštrukturalizácie problémov
V procese práce s problémovými úvermi môže banka uplatňovať také základné metódy riadenia dlhu: rehabilitáciu alebo likvidáciu dlžníka.
Rehabilitačná metóda je rozvíjať spoločný plán aktivity s dlžníkom pri návrate úveru.
Metóda likvidácie znamená návrat úveru vykonaním konkurzného postupu a predaja majetku dlžníka.
V prípade, že dlžník a banka sú presvedčení, že finančné ťažkosti sú dočasným fenoménom, bankové inštitúcie môžu ponúknuť zákazníkom rehabilitáciu úverového dlhu. Zároveň sa bankové inštitúcie môžu dohodnúť s problematickým klientom a revidovať čas alebo splácanie dlhu. V každom prípade sa otázka rehabilitácie problémových dlhov pre každú dlžníkovi rieši individuálne.
Proces rehabilitácie pozostáva z niekoľkých stupňov:
- zber a príprava informácií;
- stretnutie s dlžníkom;
- rozvoj akčného plánu;
- reštrukturalizácia dlhu;
- Trvalé monitorovanie plánu.
Zber informácií je založený na štúdii o daňových vyhláseniach, súdnych sporoch, dokumentácii, pokiaľ ide o úver. Špecialisti z rozvoja plánov návratu úverov by sa mali čo najskôr stretnúť s problémom dlžníka a diskutovať o možných riešeniach. V procese pohovoru je potrebné určiť, či pripravený dlžník je ďalej spolupracovať s bankou a prijatím kardinál, niekedy bolestivé, rozhodnutia a či existuje potenciálna finančná a materiálna základňa pre úspešnú implementáciu. Zamestnanci banky musia vyhodnotiť kvalitu, kompetenciu a čestnosť manažmentu dlžníka, navštíviť spoločnosť a na mieste, aby zhodnotili jeho majetok a činnosti.
kapitálovú primeranosť znížením rizikovosti aktív). Predpokladom pre sekuritizáciu je štandardizácia aktív, čo umožňuje ďalšie rozdelenie homogénnych aktív na výkopu v závislosti od spoľahlivosti. T. 2. - SPB.: Vydavateľstvo SPSUEF, 2012. - P. 66 - 70. - 0,3 p.l.
5. Alexandrov A. YU. Známky "problematického" úveru a faktorov svojho vzhľadu // Finančný trh a úverový bankový systém Ruska (vydanie 9): Zber vedeckých. Pôrod. - SPB.: Vydavateľstvo Informácie - Áno, 2008. - P. 146 - 150. - 0,2 p.l.
6. ALEXANDROV A. JU. APLIKÁCIA KONTROLA KONTROLA NA RÁDNUTIE RUKOVNOSTI // Ruské podnikanie. - 2009. - № 10 (vydanie 2). - P. 96-100. - 0,4 pl.
7. Alexandrov A. YU. Tvorba úverového portfólia trhu // Finančný trh a úverový bankový systém Ruska (vydanie 8): Zber vedeckých. Pôrod. - Petrohrad: Vydavateľstvo Informácie - Áno, 2010. - P. 167-172. - 0,3 p.
8. Aleksandrov A. YU. Centralizovaná pracovná technika s problémovými aktívami na príklad vytvorenia "problematickej" banky // Hospodárska a finančná zložka moderných sociálno-ekonomických systémov: materiály všestrannej vedeckej štúdie. CONF., 20. január 2010: SAT. DOKL. / - Volgograd - M.: LLC "GLOBUS", 2010. - C. 193-197. - 0,3 p.
9. Gamza V. A., Tkachuk I. B. Nezákonné zasahovanie do nehmotného majetku: Organizácia ochrany obchodnej reputácie banky // Úrad? Úverová organizácia. - 2011. a 2011. - № 1. - P. 19.
10. Zharikov V.V., Zharikova M. V., Evsechev A. I. Riadenie úverového rizika: Návod. - Tambov: Vydavateľstvo Tamb. Štát tehn Univerzita, 2009. - 8 s.
12. Pivovarova M., "Bad" Bank pre "dobré" banky / časopis "Bank Review", č. 5. - máj 2009.- C.124
13. SUKHAREVA I. O. RIADENIE? Problém? Dlhy? Bankový sektor // Banking. - 2011. - № 7. - P. 13.
14. Chernova G.V., Kudryavtsev A. A. Riadenie rizík: Návod. - m.: T pre velby, vydavateľstvo Prospekt, 2003. - 25 p.
Internetové zdroje.
