Što je neto premija i njezina struktura. Analiza homogenog portfelja osiguranja pomoću normalne aproksimacije. P-Stern mješovito životno osiguranje

p-Stern mješovito životno osiguranje

Neto nagrada izračunava se formulom:

Puno životno osiguranje, odgođeno t. godine

Na ovoj vrsti osiguranja, neto premija se izračunava formulom:

p-ljetno privremeno životno osiguranje, odgođeno t. godine

Puno životno osiguranje uz neprekidno povećanje koristi

19. Izračun neto premija s punim osiguranjem života s plaćanjem naknada za osiguranje na kraju prošle godine Život.

Izračun neto premija za velike diskretne

Bori protiv osiguranja

Na temelju definicije diskretnih vrsta osiguranja, a koncept aktuarskog troška može se dobiti sljedećim formulama za izračunavanje neto premija:

1. Puno životno osiguranje uz plaćanje naknada za osiguranje na kraju prošle godine života.

Neto nagrada se izračunava kao

to je diskretna analiza kontinuirane pojednostavljene funkcije.

20. Izračun neto premija s P-godišnjim privremenim i mješovitim životnim osiguranjem

plaćanje naknada za osiguranje na kraju prošle godine života.

p-ljeto privremeno životno osiguranje s naknadama na kraju godine smrti

3. p-ljeto Mješovito životno osiguranje s naknadama za plaćanje na kraju godine smrti

4. Puno životno osiguranje uz plaćanje naknada za osiguranje na kraju prošle godine života, odgođeno za tona

5. Kompletno životno osiguranje uz godišnje uzlazne koristi i koristi na kraju prošle godine života

Opisujući, možemo pisati u obliku

Ovdje je diskretna pojednostavljena funkcija.

21. Odnos između kontinuiranog i diskretnog životnog osiguranja.

Diskretno životno osiguranje iznos osiguranja plaćeni na kraju godine smrti. Izračuni se mogu izvršiti izravno na tablice očekivanja života.

Izračunavanje neto premije s diskretnim osiguranjem života, moguće je izračunati neto premiju s odgovarajućim vrstama kontinuiranog osiguranja. Kako bi se povezali kontinuirani i diskretni tipovi osiguranja, potrebno je napraviti određene pretpostavke o doživotnom zakonskom zakonu za djelomične dobi.

Obično se pretpostavlja da je ovaj zakon ujednačen. Poznato je da u ovom slučaju slučajne varijable i neovisne i ima jedinstvenu raspodjelu. Tada možemo dobiti sljedeće formule koji obvezuju neto premiju za relevantne kontinuirane i diskretne vrste osiguranja:

Gore navedene formule omogućuju izračunavanje jednokratne neto premije za kontinuirane vrste osiguranja kroz karakteristike, koje su dovoljno izračunate prema podacima danim u uobičajenim tablicama očekivanog života.

22. , Analiza sažetka potraživanja u dugoročnom modelu životnog osiguranja.

Neka u vrijeme vremena osiguravajuće društvo Zaključio je sporazume o životnom osiguranju. Označite - premije i kroz - iznos naknada za osiguranje plaćene ugovoru u slučajnom trenutku. Stavite vrijednosti u redoslijedu povećanja :. Tada se u vrijeme vremena, kapital tvrtke može izračunati kao

i tvrtka se neće prekršiti ako je uvjet vrste zadovoljni:

gdje je sadašnja plaćanja uplate ugovora o osiguranju. Vjerojatnost nezgode bit će izračunata formulom:

što je slično odgovarajućoj formuli za kratkoročno životno osiguranje. To jest, izračun vjerojatnosti nezgodno s dugoročnim osiguranjem je na isti način kao i kratkoročno osiguranje s vrijednostima gubitka.

Tada će naknada za osiguranje izgledati:

gdje je ne-premija za ugovor, ali odgovarajuća premija osiguranja, koja se izračunava slično kratkoročnom životnom osiguranju.

U najjednostavnijem slučaju, kada je premija osiguranja podijeljena u razmjeru matematičkim očekivanjima, dobivamo:

S složenijim dugoročnim modelima osiguranja, nije uvijek moguće izraziti:

a) vjerojatnost sastanka u obliku jednostavne formule obrasca (32);

b) neto premije i premije osiguranja u obliku (34).

Neto nagrada - Dio premije osiguranja namijenjen izravno pokrivanju štete. Neto nagrada je glavni dio Bruto premija ..

Neto premija se sastoji od čiste neto premije i rizika (osiguranje) uz nadoplatu.

Neto neto nagrada

Definicija neto premije za rizik tradicionalno se odnosi na područje aktuarskih izračuna i matematike osiguranja. Čista neto premija se izračunava na temelju naknade štete za naknadu štete posljednje razdoblje i proizvod je uvredljive frekvencije slučaj osiguranja Prosječna količina štete duž cijele ukupnosti potraživanja osiguranja dogodila se u prošlosti.

Čista premija rizika \u003d učestalost oštećenja x prosječna oštećenja

Učestalost oštećenja definirana je kao posebna oštećenja podjele broja slučajeva u promatranom skupu, u kojem je uključen broj jedinica promatranja.

Prosječna šteta je privatna od podjele. ukupan iznos Oštećenja promatranog razdoblja po broju slučajeva štete u istom razdoblju.

Rizik (osiguranje) naknada

Premija rizika osmišljena je kako bi se povećala pouzdanost zaštite osiguranja.

Prilikom identificiranja obrazaca štete kao rezultat slučajnih događaja u prošlosti i odlučnosti na temelju ovog dosadašnjeg iskustva neprofitibilnosti u budućnosti, pogreške dvije vrste su neizbježne:

• Pogreška dijagnoze koja se pojavljuje kao rezultat nepotpunih informacija. To je zbog činjenice da je statistički uzorak ograničen i ne ispunjava zahtjeve zakona velikih brojeva.
• Pogreška prognoze, koja je da u budućnosti neće biti potpune slučajnosti s okolnostima prethodnog razdoblja, na temelju kojih je utvrđena neto premija za rizik. To može biti posljedica utjecaja neregistriranih ili promijenjenih čimbenika. Dokazano je da čak i uz vrlo dobre informacije o oštećenjima, buduće štete premašuje svoju vrijednost u pola slučaja.

Kako bi se zajamčila pouzdana zaštita osiguranja, tj. povećati vjerojatnost da prikupljen novac Dosta za plaćanje štete u budućnosti u svim slučajevima, premija za rizik (osiguranje) dodaje se u neto nativnu premiju.

Veličina doplate za rizik ne može biti manja od vrijednosti standardne devijacije sukladnosti osigurane svote.

Koristeći neto podizanje faktora osiguranja za određivanje neto premije

Očekivana količina neto premije može se definirati kao djelo osigurani iznos na neto stopa. Neto stopa je postotak koji odražava vjerojatnost gubitka, izračunatog na temelju omjera agregatnog iznosa osiguranja osiguranih objekata.

Neto nagrada je određena formulom:

Neto nagrada \u003d osiguranje suma x net-oklada / 100

Koncept i struktura bruto premije

Definicija 1.

Bruto premija - to je određena količina ugovora o osiguranju novackoji je dužan platiti osiguranika za određeno vremensko razdoblje.

U strukturi bruto premija dodjeljuju neto premiju i opterećenje.

Neto nagrada je nužna kako bi ispunila obveze osiguravajućeg društva u ugovorima o osiguranju. Može se sastojati od sljedećih elemenata:

• premija za rizik dizajnirana za pokrivanje oštećenja kada se dogodi osigurani događaj;
• premija za riziku potrebnu za naknadu povećane štete u slučaju mogućeg povećanja vjerojatnosti pojave rizičnog događaja;
• doprinos štednje koristi se samo u životnom osiguranju i namijenjen je akumuliranju određenog iznosa sredstava tijekom trajanja ugovora s naknadnim plaćanjem.

Premija rizika je uvijek prisutna u neto premiju i namijenjen je formiranju fonda za rezervacije osiguranja, a rizična nadoplata uzima se u obzir pri izračunavanju neto premije prema diskreciji osiguravajućeg društva i odlazi u formiranje rezerve fond.

Opterećenje, koje je dio bruto premije strukture, trošak osiguravajućeg društva za obavljanje poslova i dobit.

Troškovi uključuju tradicionalne troškove karakteristične za bilo koje poduzeće ( plaća, iznajmljivanje, putni troškoviKomunalne isplate, itd.) I posebne troškove koji se primjenjuju samo na industriju osiguranja (plaćanje naknada za osiguranje agentima i posrednicima, provodeći preventivne mjere, provođenje ispitivanja kako bi se odredio iznos štete, itd.).

Napomena 1.

Ovisno o vrsti osiguranja, kao i trošak osiguravajućeg društva za obavljanje njegovih aktivnosti, omjer neto premije i teret može biti različit. Najčešće, u ukupnoj veličini bruto premije, 70-80% je neto premija, ostatak je opterećenje.

Općenito, bruto stopa $ tb je:

$ Tb \u003d tn / (100 - h) $ 100, gdje:

$ Tn $ - neto ponuda,

$ H $ je opterećenje definirano kao postotak bruto klađenja.

Ako je opterećenje definirano u rubu, brzina je jednaka:

$ Tb \u003d tn + h $

Prilikom izračuna bruto premiju važno Ima određivanje optimalne veličine neto premije, jer Naknadna solventnost i financijska održivost osiguravatelja ovisi o tome. Stoga se njegov izračun isplaćuje povećanoj pozornosti.

Izračun neto podizanja osiguranja rizika

Definicija 2.

Neto stopa je pokazatelj, jednaka vrijednost Neto premija dizajnirana za jednu jedinicu (obično 100 rubalja) iznos osiguranja.

Metoda izračunavanja neto-stalak osiguranja rizika podrazumijeva prisutnost dovoljne količine statističkih podataka potrebnih za provedbu točnih izračuna, predviđa se zaključak velikog broja ugovora (u isto vrijeme) i odsutnost Događaji koji mogu podnijeti plaćanja neposredno nekoliko slučajeva osiguranja.

U skladu s metodologijom formule za izračunavanje neto $ tn $, izgleda:

$ Tn \u003d tada + trpan, gdje:

$ Onda $ - rizična premija (dio) neto stopa,

$ Tri $ je rizična nadoplata.

Rizična premija se izračunava na sljedeći način:

$ Za \u003d q sb / s $ 100, gdje:

$ Q $ - vjerojatnost s kojom je moguće pojave događanja osiguranja,

$ SB $ - Plaćanje osiguranja srednje veličine,

$ $ - prosječna veličina osigurane suma.

$ Q \u003d m / n $, gdje:

$ M $ - broj događaja koji su se dogodili,

$ N $ - broj zatvorenika ugovora za određeno vremensko razdoblje.

Srednja veličina plaćanja osiguranja jednak odnosu Iznosi plaćanja za sve ugovore za broj ugovora:

$ Sb \u003d (σsbi) / m $

Prosječna veličina osigurane suma jednaka je omjeru ukupne veličine osiguranja iznosi svih ugovora za broj tih ugovora:

$ S \u003d (σsi) / n $

Doplata za rizik $ Tru $ jednak:

$ TR \u003d da α (γ) √ ((1 - Q + (Rb / sb) ^ 2) / (n q)) $, gdje:

$ RB $ - standardna devijacija prosječnog plaćanja osiguranja,

$ α (γ) $ je koeficijent koji ovisi o odabranom osiguravajućem društvu vjerojatnosti γ da su doprinosi dovoljni za pokrivanje štete. Vrijednost se uzima iz tablice:

Slika 1. Vrijednosti koeficijenata. Autor24 - studentska internetska razmjena

Izračun neto životno osiguranje

Glavni čimbenici koji utječu na veličinu neto stopa tijekom životnog osiguranja mogu se pripisati:

• dob i spol osiguranika;
• termin ugovora i postupak plaćanja doprinosa;
• predviđeni prinos sredstava upisanih u osiguranje rezervi osiguranja osiguranja, u slučaju ulaganja.

Izračun neto stopa temelji se na tablicama podataka o smrtnosti populacije određene dobi i prosječnom očekivanom trajanju života.

Za početak se izračunavaju potrebni pokazatelji

Vjerojatnost pojave smrti u danoj godini života je $ QX $ izračunava se pomoću formule:

$ QX \u003d BX / LX $, gdje:

$ BX $ - broj ljudi koji umire između $ x $ za $ + 1 $

$ LX $ je ukupan broj ljudi koji su živjeli do X godina;

Vjerojatnost s kojom osoba živi u unaprijed određenoj dobi, $ PX $ je:

$ Px \u003d l (x + 1) / lx $ ili:

Uzimajući u obzir činjenicu da su sporazumi ova vrsta Osiguranje ima dugo razdoblje djelovanja, a sredstva koja dolaze od osiguranika mogu koristiti osiguravajuće društvo za ulaganje kako bi se dobio dodatni prihod, množitelj $ v ^ n $ koristi se za podešavanje ukupne neto stope:

$ V_n \u003d 1 / (1 + i) _n $, gdje:

$ I $ - stopa povrata ulaganja,

$ N $ je broj godina na koji se sredstva ulažu.

Kao rezultat toga, količina neto premije $ (ex) _n $ bit će jednaka preživljavanju:

$ (Ex) _n \u003d (l (x + n) v_n) / lx s $, gdje:

$ L (x + n) $ - broj ljudi koji su živjeli prije roka za koji je ugovor zaključen

$ N $ - izraz za koji je ugovor zaključen

$ $ - iznos osiguranog iznosa.

Neto stopa na mogućnost smrti $ (az) _n $ je:

$ (AZ) _N \u003d (BX ∙ v + b (X + 1) ∙ v_2 + ⋯ + b (x + n - 1) ∙ v_n) / lx ∙ $ 100, gdje:

$ BX, B (X + 1) ... B (X + N - 1) $ je broj ljudi koji umiru u razdoblju od c $ x $ deset $ deset + 1 $, izračunate za svaku godinu ugovora.

Prilikom sklapanja ugovora o kombiniranom osiguranju i preživljavanju, a sposobnost smrti neto će biti jednaka:

$ Tn \u003d (ex) _n + (az) _n $

Ova metoda izračuna neto stope primjenjuje se da je cijeli iznos plaćanje osiguranja Odmah zamisliti za vijesti o razdoblju osiguranja. Ako osiguranik želi podijeliti iznos doprinosa na nekoliko dijelova, jednak broj godina osiguranja, onda je veličina godišnjeg plaćanja $ p ^ x $ će biti:

$ P_x \u003d (ed) _x / α_x $, gdje:

$ (Ed) _x $ - veličina izračunatog jednokratnog plaćanja,

$ α_h $ - koeficijent rata, koji je trošak plaćanja u iznosu od jednog monetarna jedinica, U stvari, ovaj pokazatelj veličine je blizu vrijednosti broja godina na koji je ugovor zaključen, ali se ispostavlja da je nešto niži. Kao rezultat toga, veličina godišnjih plaćanja prelazi vrijednost jednaku jednostavnom podjelu jednokratnog doprinosa broj godina osiguranja. U tom slučaju, osiguravatelj nadoknađuje gubitak koji nosi od nemogućnosti da odmah uloži cijeli iznos i dobiti prihod od toga.

Dio naknada za osiguranjeKoristi se za pokriće plaćanja osiguranja na određenoj vrsti osiguranja za određeni vremenski interval naziva se neto premija. Njegova vrijednost je u izravnoj ovisnosti o razvoju rizika. Parametar može odgovarati premiji rizika s sustavnim razvojem opasnosti.

Što se koristi i što to utječe?

Dio premije osiguranja namijenjen je za kompenzacijska plaćanja, čija je svrha pokriti oštećenja. Njegova vrijednost određena je parametrom neto premije, koja je komponenta elementa bruto premije. Formiranje ne-premije temelji se na premiji rizika i osiguranja. Definicija rizične vrijednosti izvršava se uz pomoć aktuarskih izračuna koji uzimaju u obzir dio matematike osiguranja. Da biste identificirali vrijednost, koristi se informacije o oštećenju štete u proteklom razdoblju.

Parametar odgovara proizvodu incidencije osiguranog događaja za namjensko razdoblje i prosječni iznos štete. Kada se utvrdi, izračun uključuje gubitke uzrokovane kao rezultat okolnosti pripisanih kategoriji osiguranog događaja za cijelo odabrano vremensko razdoblje koje treba analizirati. Učestalost oštećenja izračunava se privatnim brojem ukupnog iznosa štete u promatranom skupu i broj promatranih jedinica uključenih u njega. Prosječni iznos oštećenja određuje se privatni ukupni iznos i broj slučajeva štete. Svi parametri se uzimaju u obzir za odabrani vremenski interval, interpretirani kao promatrani.

Od kojih se sastoje od elemenata?

Premiju osiguranja određuje srednja vrijednost Neto premija, koja uzrokuje pozitivne i negativne devijacije parametara. Za njegovu naknadu u veličini premije za rizik, jamstvena je nadoplata koja se primjenjuje za stabilizaciju indikatora. Njegova struktura se formira u skladu s vrstom osiguranja i njegovom subjektu. U proizvodu imovine i osobnog osiguranja sastoji se od različitih komponenti elemenata. Neto nagrada osiguranje nekretnina Određeno premijom i premiju stabilizacije rizika. Za osobno osiguranje karakterizira se aktuarski izračun, koji uzima u obzir rizičnu premiju i akumulativnu naknadu. Neke situacije uzimaju u obzir jamstveni dodatak.

Kako su izračunate operacije?

Neto nagrada je relevantna za operacije osiguranja, čiji je predmet nekretnina, zdravlje i život osobe. To odgovara razlici u ukupnom iznosu od premije osiguranja i agencije ili brokerske naknade. Premija je potrebna za pružanje osiguranja od mogućih šteta. To ne uključuje onaj dio koji je namijenjen za pokrivanje drugih troškova. U životno osiguranje, parametar se tumači razlikom između početne premije osiguranja i iznosa dividende koju je osiguralo osiguranik u slučaju da ih korisnik koristi za plaćanje premija na polici životnog osiguranja. Očekivana neto premija određena je formulom:

Np \u003d ss x ns / 100, gdje:

• Np.- neto nagrada;
• Ss- iznos osiguranja;
• Ns.- neto stopa.

Neto ponuda predstavlja postotak koji prikazuje vjerojatnost gubitka. Parametar se izračunava omjerom oštećenja ukupnog iznosa osiguranja osiguranih objekata. Količina oštećenja određuje se privatni ukupni iznos štete i broj fiksnih takvih slučajeva. Sve se vrijednosti bilježe za promatrano razdoblje.

Kako bi se povećala pouzdanost zaštite odlukom osiguravatelja, može se uzeti u obzir trajni doplatak. Ne može biti manje od standardne devijacije parametra neprofitabilnosti koji se primjenjuje na iznos osiguranja. Računovodstvo u izračunima povećava vjerojatnost da će novac prikupljen u pogledu premije osiguranja biti dovoljan za rad kompenzacijskih plaćanja za štetu koju je osiguralo osigurani kao rezultat pojave osigurani događaja. Izračun nove vrijednosti nagrade će izgledati kao iznos osnovne neto premije i premiju osiguranja.

Parametar premije rizika mora se uzeti u obzir u izračunima u otkrivanju određenih obrazaca činjenice oštećenja uzrokovanog osiguranom objektu kao rezultat slučajnih događaja u posljednjem razdoblju. Na temelju statističkih informacija možete unaprijed predvidjeti neprofitabilnost. Analiza parametara ne smije dopustiti dijagnostičke pogreške u obradi informacija koje nisu u cijelosti, kao i nedostupnost prognoze izražene u nemogućnosti ponavljanja prošlosti u budućnosti. Kako bi se izbjegla nepouzdanost i precjenjivanje iznosa plaćanja, primjenjuje se prosječna vrijednost vrijednosti određene nekoliko privremenih epizoda.

Zaključak

Stoga se očekivana neto premija može odrediti, znajući veličinu osigurane svote i vrijednost mreže. U tom slučaju, neto stopa je postotak koji odražava vjerojatnost gubitka (oštećenja). Ta se vjerojatnost izračunava na temelju omjera agregatnog iznosa osiguranja osiguranih objekata. Neto nagrada utvrđuje se tijekom aktuarskih izračuna, za koje je potrebno znanje o statističkim podacima tijekom proteklih razdoblja, uključujući učestalost pojave slučajeva osiguranja i prosječne štete od njih.

Bruto premijaili premija osiguranja je količina plaćanja osiguranja koju osiguravatelj plaća osiguravatelja (organizacija za osiguranje) za određeno razdoblje od ukupnog iznosa osigurane. Bruto premija ovisi o iznosu osigurane svote, stupanj rizika i razdoblje za koje je donesena ova premija osiguranja. Takvo razdoblje trajanja ne može se podudarati ukupan Osiguranje. Struktura bruto premije odražava ekonomski mehanizam osiguranja.

Može odabrati dva elementa u njoj: Neto nagrada, namijenjeno plaćanju osiguranja prema uvjetima ugovora o osiguranju, i opterećenjenamijenjen za pokrivanje troškova poslovanja i dobiti od operacija osiguranja (sl. 10.1). Imajte na umu da je neto premija dizajnirana za jedinicu osiguranog iznosa jednaka 100 rubalja, ima ime "Net-stopa".

Sl. 10.1. Struktura brutte-nagrada

Omjer neto premije i opterećenja ovisno o vrsti i volumenu osiguranja, kao i razinu troškova poslovanja može varirati. Trenutno se ovaj omjer mijenja u smjeru povećanja udjela opterećenja na 15-20%, kao što je uobičajeno u svjetskoj praksi. Ovaj trend se određuje uglavnom povećanjem strukturnog elementa tereta - Nagrada Ono što govori o poboljšanju vrijednosti posrednika rada u osiguranju (agent, broker), au velikoj mjeri odgovara svjetskoj praksi.

Općenito, neto premija može uključivati \u200b\u200bsljedeće strukturne elemente: rizični doprinos, rizik (jamstvo ili stabilizacija) premium i akumulativna (ušteda) naknada (sl. 10.2).

Sl. 10.2. Moguća struktura neto nagrade

Rizična naknada Dizajniran za pokrivanje rizika na sve, tj. Koristi se za plaćanja osiguranja kada se dogodi osigurani događaj. U strukturi neto premije uvijek je prisutna.

Naknada za rizik (jamstvo ili stabilizaciju) Dizajniran za nadoknadu mogućeg preletanja stvarnih plaćanja u odnosu na izračunate, izazvan u obliku rizičnog doprinosa. U strukturi neto premije, ova nadoplata ne može biti uključena - sve ovisi o strategiji upravljanja koju je odabrao Osiguratelj. Ako je njegov cilj osvojiti tržište osiguranja na štetu cijena niže od ostalih osiguravatelja, ovaj element (doplata za rizik) nije uključen u strukturu neto premije. Ako osiguratelj želi ojačati svoj financijska održivostOvaj element je uključen u neto premiju.

Kumulativna (štednja) naknada Dizajniran za akumulaciju iznosa plaćenog u uvjetima dugoročnog ugovora o životnom osiguranju - u slučaju opstanka osiguranika na određeni datum (u opasnosti od preživljavanja). Akumulativna naknada mora ulagati kako bi se dobila dohodak. To je strukturni element ne-nagrade dugoročnih ugovora o životnom osiguranju, na primjer, prilikom osiguravanja živog, mješovitog životnog osiguranja, mirovinskog osiguranja (u ovom slučaju, koristi se ruska klasifikacija vrsta osiguranja).

Veličina doprinosa rizika neto premiji ovisi o osiguranicima iznosa i vjerojatnosti pojave osiguranika. Veličina doplate za rizik ovisi o usvojenoj vjerojatnosti premašivanja stvarnih plaćanja u odnosu na izračunate. Što je manja dala vjerojatnost premašivanja stvarnih plaćanja iznad izračunatog, to je veća veličina doplate za rizik. Omjer između rizičnog doprinosa i doplata za rizik za različite vrste Osiguranje može biti nejednako.

Veličina akumulativnog doprinosa ovisi o donesenoj odluci monetarni promet (jednostavno ili kompleks postotak) Veličina osiguranja (akumuliranog) iznosa koji se isplaćuje u opasnosti od oporavka obeštećene stope prihoda i rok ugovora (razdoblje akumulacije). Za akumulativnu vrstu osiguranja, omjer rizičnih i akumulativnih doprinosa određuje se uvjetima ugovora.

Uključivanje rizika i akumulacijskih doprinosa u strukturu neto premije određuje se vrstom osiguranja: stanje premija za rizik je praktično ugrađen u sve vrste osiguranja, jer osigurava oblaganje rizika i stanje kumulativnog - samo u dugoročnim sporazumima o životnom osiguranju. Dakle, s kratkoročnim osiguranjem od nesreće i bolesti, zdravstveno osiguranje Ili osiguranje u slučaju smrti, osiguranje i odgovornosti imovine (rizično osiguranje) struktura neto premije nužno uključuje rizični doprinos, a ovisno o odabranoj strategiji upravljanja Društva može uključivati \u200b\u200bili ne ući u rizičnu nadoplatu.

Prilikom osiguravanja mirovina ( dugoročni pogled Životno osiguranje) Struktura neto premije uključuje kumulativnu naknadu, koja je namijenjena za plaćanje osiguranicima u opasnosti od preživljavanja na određeni datum, na primjer, prije datuma sljedećeg plaćanja. Imajte na umu da za dugoročne ugovore o životno osiguranje, u kojima se predviđa istovremeno kao obloge za rizik (rizik od smrti i može biti, rizik od nezgoda) i akumulaciju sredstava u slučaju preživljavanja. Stoga, za ugovore mješovitog životnog osiguranja, potreba za uključivanjem u neto premiju doplatka s rizikom nestaje, budući da uloga rizika (jamstveni) naknada izvodi doprinos za pohranu.

Na kartici. 10.1 su prikazani moguće opcije Bruto premium strukture za različite vrste osiguranja.

Elementi neto nagrade: rizični doprinos, rizični doplatak i akumulativni doprinos - služe kao izvori formiranja posebnih sredstava za osiguranje - rezervacije osiguranja namijenjene za plaćanje prema uvjetima ugovora o osiguranju.

Tablica 10.1. Mogućnosti za strukture bruto premija za različite vrste osiguranja

Napomena: "+" znači obvezu uključivanja u strukturu bruto Prizia; "±" znači da se ovaj element može uključiti ili ne uključiti u strukturu bruto premije.

Kao što je već zabilježeno, opterećenje je dio bruto nagrade, namijenjen za pokrivanje troškova poslovanja i proizvesti dobit od operacija osiguranja (sl. 10.3).

Prvi element strukturnog opterećenja - Troškovi poslovanja - odnosi se na troškove usluga osiguranja, drugi element - Dobit od operacija osiguranja - To je planirana dobit od organizacije osiguranja iz takvih operacija.

Trošak poslovanja je podijeljen na Tradicionalankoji su tipični za bilo koju vrstu posla i Specifičnoizvršiti upravo u poslovanju osiguranja. Specifični troškovi uključuju naknadu za komisiju agentima i posrednicima za posredničke aktivnosti u širenju osiguranja kao stručnost povezana s početkom osiguranja, itd.

Sl. 10.3. Struktura opterećenja

Iskustvo ekonomski razvijene zemlje Pokazuje da udio troškova za mjere upozorenja može biti 4-6% bruto premija, a udio naknade Komisije može dosegnuti do 20% bruto premije.