İpoteka: xarici valyuta krediti ilə nə etmək lazımdır. Rubla çeviririk? Yenidən maliyyələşdirmə məsələnin qiymətidir. Lazım olduqda və vaxt ayırmaq daha yaxşı olduqda. Xarici valyutada ipoteka krediti yenidən maliyyələşdirilməsi

Proqramlardan biri, xarici valyutada ipotekanı rublla yenidən maliyyələşdirməkdir. Bu zaman kredit vermə şərtləri dəyişir, borc məbləği yenidən hesablanır, milli valyutaya olan ödənişin miqdarı və faiz dərəcələri dəyişir. Bəzi banklar müştəriləri cəlb etmək üçün ipoteka valyutasını dəyişdirmək imkanından istifadə edirlər. Digər banklardan xarici valyuta ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsini təklif edirlər.

Xarici valyuta ipotekasını necə yenidən maliyyələşdirmək olar

Bankınızda xarici valyuta ipotekasının yenidən qurulması həmişə sərfəli olmur, buna görə borcalanlar ən əlverişli şərtləri axtarır və digər banklarda yenidən maliyyələşdirmə üçün müraciət edirlər. Ancaq bəzi çətinliklər var - minimum məlumat olmadan ən yaxşı variantı seçmək çətindir. Xarici valyuta ipotekasını yenidən maliyyələşdirməyin və rublla kredit almağın nə qədər sərfəli olduğunu başa düşmək üçün bəzi nüanslara diqqət yetirməlisiniz.

Məcburi şərtlər

Hər bir borcalan proqramdan istifadə edə bilməz. Rusiya bankları müəyyən şərtlər irəli sürmək. Ümumiyyətlə, xarici valyutada istehlak kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi şərtlərinə bənzəyirlər, lakin bəzi özəlliklər var.

Yenidən maliyyələşdirmə üçün əsas tələblər:

girovun mövcudluğu;

kredit müddəti;

gecikmələrin olmaması;

borcun miqdarı;

girov obyekti.

Hər bir kredit təşkilatında qeydiyyatdan keçmək üçün şərtlər fərqli ola bilər, çox vaxt hər bir borcalan fərdi qaydada nəzərdən keçirilir.

Nə tənzimlənir

Borc verənlər və borc verənlər arasındakı əlaqələr ipoteka kreditləriümumiyyətlə, "İpoteka haqqında" Federal Qanun və digərləri ilə tənzimlənir qanunvericilik aktları... Anti-böhran tədbirlərinə gəlincə, əsas sənəd xarici valyutada ipotekanın yenidən qurulması haqqında Qanun layihəsidir. Həmçinin, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı sabitliyi təmin etmək üçün xüsusi proqramlar, tövsiyələr və digər normativ hüquqi aktlar hazırlamışdır. maliyyə sistemi və borcalanların maraqlarının qorunması. Bəziləri qəbul edilib, digərləri nəzərdən keçirilir. Nəzərə alınmışdır fərqli variantlar... Bu gün banklar problemli kreditləri restrukturizasiya etmək məcburiyyətindədirlər, lakin yaxın gələcəkdə banklar xarici valyutada olan ipoteka kreditlərini yenidən qurmaq məcburiyyətində qala bilərlər.

Kim saya bilər

İpoteka krediti tələblərinə əlavə olaraq, banklar borcalanın özünə tələblər qoyur:

müqavilənin imzalandığı tarixdəki 21 yaşdan tam ödəmə zamanı 65 yaşa qədər;

yaxşı kredit tarixi;

kifayət qədər gəlir səviyyəsi;

məşğulluq;

iş təcrübəsi;

borcalanın qeydiyyat yeri.

Bir dollar ipoteka üçün girov kimi xidmət edən daşınmaz əmlak, borc verən bank tərəfindən qoyulan tələblərə cavab verməlidir.

İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi proseduru

İpoteka və ya istehlak kreditini avro, ABŞ dolları, İsveçrə frankı və ya başqa bir valyutada yenidən maliyyələşdirmək yeni bir kreditdir və buna görə də prosedur eyni şəkildə həyata keçirilir.

İlk növbədə, kredit təşkilatlarının təklifi ilə tanış olmalı və aralarında ən yaxşı variantı seçməlisiniz. Bundan sonra, ilkin qərarın alınması üçün ərizə verilir. Müsbət olarsa, borcalan bir sənəd paketi hazırlamalıdır:

ərizə forması;

borcalanın pasportu;

gəliri təsdiq edən sənəd;

iş yerini təsdiq edən sənəd;

kredit haqqında razılaşma;

borc statusu haqqında arayış;

kredit hesabının təfərrüatları;

girov rolunu oynayan daşınmaz əmlak üçün sənədlər.

Borcalan yenidən maliyyələşdirmə apararkən qiymətləndirmə, girovun yenidən qeydiyyatı, daşınmaz əmlak sığortası, notarius xidmətləri və çevrilmə. Prosedurun məqsədəuyğunluğunu hesablayarkən bu nəzərə alınmalıdır.

Bank ərizəni araşdırır, təqdim olunan sənədləri, borcalanın ödəmə qabiliyyətini, daşınmaz əmlakı yoxlayır. Təsdiq proseduru bir neçə gündən bir neçə həftəyə qədər davam edə bilər. Bundan sonra yekun qərar verilir. Müsbət olarsa, borcalan yerli valyutada yeni ipoteka müqaviləsi imzalayır.

Xarici valyuta ipotekasının rubla çevrilməsi

Yenidən maliyyələşdirmə zamanı kredit Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tövsiyə etdiyi məzənnə və ya bankın daxili məzənnəsi ilə yenidən hesablanır. Bu da borc məbləğinin artmasına səbəb olur. Həm də artır faiz dərəcəsi yenidən maliyyələşdirilən kredit, yəni ödənişin ölçüsü dəyişir.

Bəzi borcalanlar, banklardan ipotekanın dollarla verildiyi anda qüvvədə olan məzənnə ilə yenidən hesablamalarını tələb edirlər. Banklar bununla razılaşmırlar, buna görə də bu cür hallar ən çox həll olunur məhkəmə proseduru... Məhkəmə, adətən, bankın tərəfini tutaraq, borcalanın valyuta krediti üçün müraciət edərkən məzənnənin kəskin artması riskini nəzərə almalı olduğunu əsas gətirir.

Harada əlaqə saxlamaq olar

Hər bir bankın öz ipoteka təklifləri var və ən başlıcası, fərqli faizlərlə kredit verməyi həyata keçirirlər. İlk növbədə kursa diqqət yetirməlisiniz. İkincisi, olduqca yüksək ola biləcək dərəcəni nəzərə almalısınız. Hesablama üçün kredit kalkulyatorundan istifadə etmək məsləhətdir.

Bankların 2018 -ci ildəki təklifləri fərqlidir, DeltaCredit Bank, Sberbank, Bank of Moscow proqramlarına diqqət yetirməyə dəyər. Həmçinin, xarici valyuta ipotekası Raiffeisenbank tərəfindən yenidən maliyyələşdirilir, VTB 24 -də xarici valyutada ipoteka krediti rublla yenidən maliyyələşdirilə bilər.

Xarici valyuta ipotekasını rubla çevirmək valyuta risklərindən qaçmağa imkan verir, həmişə sərfəli olmur. Buna görə də, belə bir addım barədə qərar verməzdən əvvəl, borcalan əlavə xərcləri də nəzərə alaraq bir hesablama aparmalıdır. Ərizəyə baxılması çox vaxt aparacaq, borcalan sənədləri hazırlamalı olacaq, bu da vaxt aparacaq.

Şərh yaza və ya sual verə bilərsiniz

Valyuta ipoteka sahibləri xarici əskinasların yerli əskinaslara nisbətdə bir neçə dəfə artması problemi ilə üzləşdilər 2008-2015 -ci illər üçün... Çox vaxt daşınmaz əmlak alqı -satqısı üçün xarici valyutada kredit almış vətəndaşlar borcunu oxşar valyutada ödəmək məcburiyyətində qalırlar. əmək fəaliyyətiəsasən Rusiya ərazisində baş verir və buna görə əməyin ödənişi daxili rublla aparılır. Buna görə, borcalanın borcunu ödəmək üçün ipotekanın ilkin dövrü ilə müqayisədə bir neçə dəfə çox vəsait xərcləməsi lazımdır. Borcalanın əmək haqqının uyğunsuzluğu nəticəsində və məcburi töhfələr kredit təşkilatı krediti ödəməkdə çətinlik çəkirdi.

Ekspert araşdırmalarına əsasən ərazi Rusiya Federasiyası yaşamaq təxminən 150.000 nəfər bunlar xarici valyuta ipotekasıdır.

Xarici banknotlarda kredit verməyi üstün tutan müştərilərin maraqlarını qorumaq üçün Rusiya Mərkəzi Bankı (CB) etdi tövsiyə məktubu ABŞ dolları nisbətinin qurulması ilə yenidən maliyyələşdirmə həyata keçirmək təklifi ilə digər maliyyə təşkilatlarına 39.38 rubl bir xarici valyuta vahidi üçün.

Yenidən maliyyələşdirmə xəbərləri: 2015 -ci ilin dekabr ayında Rusiya Federasiyasının Prezidenti V.V. -nin adından Maliyyə Nazirliyi. hazırlanmışdır hesab kredit götürərkən müştərilərinə mövcud risklər barədə kifayət qədər məlumat verilmədiyi təqdirdə kredit təşkilatları üçün əlavə məsuliyyət tətbiq edilməsini təklif etmək. xarici valyuta... Bu sənəd uyğun olanı gözləyir hökumət qərarları 2016 -cı ilin payızında.

Yenidən maliyyələşdirmə- müştəri üçün təkmilləşdirilmiş şərtlərlə yeni kredit almaq proseduru. Bu halda, vəsait borcu tam və ya qismən ödəmək üçün istifadə olunacaq. Belə bir əməliyyat daxilində edilə bilər orijinal bank və üçüncü bir kredit təşkilatında.

Xarici valyutada ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi şərtləri

Xarici valyuta ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi eyni bankdakı digər kreditlər də daxil olmaqla, krediti geri qaytarmamaqla yaxşı nüfuz sahibi olan müştərilər üçün mümkündür.

Xarici valyutada ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək yeni bir müqavilə bağlandıqda krediti ödəmək üçün bir prosedurdur, burada ödənişlər üçün valyuta daxili rubl təşkil edir. Bu vəziyyətdə tərcümə dərəcəsi müştəri ilə ayrıca müzakirə olunur. Mərkəzi Bankın göstərişiüstünlük verilən yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə 39.38 rubl. ABŞ dolları başına tövsiyə xarakteri daşıyır və məcburi tətbiq edilmir.

Yenidən maliyyələşdirmə zamanı borcalan üçün əsas tələblər:

1. Tercih olunan yaş 20 ilə 55 arasındadır.
2. Ödəmə qabiliyyəti.
3. Təhsil və sosial status (ikinci dərəcəli faktor).
4. Kredit məbləği 30 min rubldan. 1 milyon rubla qədər.
5. Bir il davamlı iş təcrübəsi.
6. Müştəri kredit təşkilatının yerləşdiyi yerdə qeydiyyatdan keçməlidir.

Yenidən maliyyələşdirmə üçün edilirsə xarici valyutada ipoteka krediti alanlar, kredit təşkilatı əldə edilmiş əmlaka əlavə tələblər tətbiq edir. Məsələn, əmlak yalnız borclunun və onun ailə üzvlərinin mülkiyyətində olmalı və üçüncü şəxslərin və ya təşkilatların mülkiyyət iddiaları ilə yüklənməməlidir. Bundan əlavə, əmlak uyğun olmalıdır müəyyən xüsusiyyətlər... Əgər bu yaşayış məntəqələri- texniki vəziyyət vətəndaşlara uyğun olaraq orada yaşamağa imkan verir qanunvericilik qaydaları və SES şərtləri. Əgər bu sənaye obyekti- əmlak yanğın təhlükəsizliyi tələblərinə və lazımi texniki xüsusiyyətlərə cavab verir.

Rusiyanın müxtəlif banklarında yenidən maliyyələşdirmə nümunələri:

1. Sberbank -da xarici valyuta ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi... Bir müddət həyata keçirildi 30 yaşa qədər... Prosedur minimum bir neçə ay müddətində aparılırsa, kredit faizi illik 13.75% -dir. Bu halda yaşayış sahələri üçün mülkiyyət sənədi alınmalıdır.
2. Delta Credit Bank-da xarici valyutada ipoteka kreditinin yenidən verilməsi. 2015 -ci ildən etibarən bir maliyyə qurumu, nəzərə alaraq xarici valyutadan krediti daxili hesaba köçürməyi təklif edir rubl məzənnəsi kredit faizi ilə 12%-də.İstifadə edilərsə xüsusi proqram- yenidən maliyyələşdirmə altında aparılır 13,25% ... Bu vəziyyətdə kredit müddəti çox olmamalıdır 25 il.
3. Moskva Bankında fiziki şəxslər üçün ipoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi... Kredit təşkilatı müəyyən müddətə kredit verir 30 yaşa qədər faizlə - 11,75%.
4. VTB 24-də xarici valyutada ipoteka krediti çoxdur. Kredit məbləği 100 mindən 3 milyon rubla qədər... Sabit faiz dərəcəsi - 17% ... Bank VTB Group kredit təşkilatlarının iştirakı ilə belə bir əməliyyat həyata keçirmir.

Rusiya banklarında orta maliyyələşdirmə faiz dərəcəsi 12 — 16% ildə. İpoteka krediti müddəti 5 yaşdan 30 yaşa qədər... Kredit təşkilatları, tənzimləyici - Rusiya Mərkəzi Bankının təklif etdiyi cari və ya məzənnə ilə xarici valyuta krediti yenidən maliyyələşdirirlər. 39.38 rub... ABŞ dolları başına. Eyni zamanda, Mərkəzi Bankdakı yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi 11% ildə.

Xarici valyuta ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi qaydası

Yenidən maliyyələşdirmə proseduru asanlaşdırılmış kredit şərtləri ilə yeni bir müqavilənin bağlanmasıdır. Kredit vermək üçün addım-addım prosedur:

1. Kredit təşkilatının filialına baş çəkmək və onunla tanış olmaq məcburi siyahı sənədlər və xidmət şərtləri.
2. Lazımi sənədlərin toplanması. Lazım gələrsə, zamin axtarın, həmçinin girov üçün texniki sənədlər alın.
3. Bir bank filialında ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi üçün ərizə tərtib etmək və ona lazımi sənədləri əlavə etmək.
4. Zamanı iki həftə bank işçisindən rəsmi cavab almaq.
5. Tələblər yerinə yetirildikdə, ödənişlərin milli valyutada ödənilməsi şərtləri ilə yeni bir müqavilə bağlanması.
6. Lazım gələrsə, ilkin ödənişin həyata keçirilməsi.
7. Bir hesaba təkrarlanan ipoteka ödənişlərinin edilməsi maliyyə qurumu.

Banka təqdim olunan sənədlərin siyahısı

Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi zamanı banka təqdim ediləcək sənədlərin siyahısı:

• Ərizəçinin gəlirini təsdiq edən fərdi gəlir vergisi sənədi. Əgər ərizəçi - fərdi, Şəxsi gəlir vergisinin 2 forması verilir.
• Borcalanın pasportu və ya şəxsiyyətini təsdiq edən digər sənəd.
• Kopyala iş dəftəri, notarius ofisində və ya iş yerindəki ofisində təsdiqlənmişdir.
• Kredit təşkilatının filialında doldurulmuş və doldurulmuş nümunə anket.
• Bankla ilkin müqavilə.
• Ödəniş qəbzləri və borcun balansını təsdiq edən sənəd.

Valyuta ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsinin müsbət və mənfi cəhətləri

İpotekanı xarici valyutada yenidən maliyyələşdirməyin üstünlükləri:

• Müştəri üçün aylıq ödənişlərin asanlaşdırılması.
• Girov götürülməsinin qarşısını almaq qabiliyyəti.
• Sürətlə yenidən maliyyələşdirmə proseduru, bir şərtlə ki, prosedur bir maliyyə təşkilatında həyata keçirilsin.
• Borcun yenidən maliyyələşdirilməsi yolu ilə vaxtında ödənilməsi səbəbindən yaxşı bir nüfuza sahib olmaq.

Yenidən maliyyələşdirmənin mənfi cəhətləri və çatışmazlıqları:

• Müştərinin ümumi maliyyə yükü. Bütün ödənişlər ilkin müqavilə məbləğindən yüksək olacaq.
• Yenidən maliyyələşdirmə zamanı krediti vaxtından əvvəl qaytarmaq üçün əlavə komissiya tutula bilər.
• Üçüncü tərəf maliyyə təşkilatı ilə müqavilə bağlayarkən əlavə sənədlər paketi tələb olunacaq.

Qalıq borc halında xarici valyutada ipotekanı rublla yenidən maliyyələşdirmək vacibdir 60% və daha çox orijinal kredit məbləğindən.

Valyuta ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi nümunəsi

Vətəndaş VA Sokol - Moskva Bankının valyuta ipotekası. 2015 -ci ilin sonunda maliyyə böhranı və kifayət qədər olmaması səbəbindən Pul krediti ödəmək qabiliyyətini itirdi. Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi və yenidən qurulması tələbi ilə bir maliyyə təşkilatının baş ofisinə müraciət edərək, uyğun proqramların olmaması səbəbindən rədd edildi.

Vətəndaş Sokol, imtina əsasında verildi istehlak krediti ipoteka borcunun böyük hissəsini ödəmək üçün üçüncü bir şirkətdə və Moskva Bankını məhkəmənin bir neçə bəndini etibarsız saymaq və ödənişləri milli valyutada yenidən qurmaqdan imtina etmək üçün məhkəməyə verdi.

Məhkəmə, Sokolun vəsatətini əsassız olaraq tanıdı və bankla bağlanmış müqavilənin bəzi bəndlərinin etibarsız olduğunu qəbul etməkdən imtina etdi.

Nəticə

Yenidən maliyyələşdirmə- xarici valyuta ipotekası üzrə yaranan borcu ödəmək üçün daha əlverişli şərtlərlə orijinal və ya üçüncü tərəf bankında kredit müqaviləsi bağlamaq prosesi.

Bu günə qədər yenidən maliyyələşdirmə aşağıdakı prinsiplərə uyğun olaraq həyata keçirilir:

1. Borcalanın üstünlük verdiyi yaş 20 yaşdan 55 yaşa qədər.
2. Müştərinin ödəmə qabiliyyəti müvafiq sertifikatla təsdiqlənir.
3. Girov qoyulan əmlak üçüncü şəxslərin mülkiyyət tələbləri ilə yüklənmir.

Valyuta bazarı xəbərləri və rəyləri

Mənzil almaq üçün verilən kreditlər uzunmüddətli xarakteri ilə seçilir. Hər bir bank mümkün qədər çox ipoteka müştərisi olmasını istəyir. Axı, bunun üçün kreditin məbləği və xidmət haqqı üzrə faiz şəklində yaxşı bir mükafat alır.

Məhz bu səbəbdən, iqtisadi mühitdə cüzi bir "ərimə" olsa belə, bir çox bank kredit şərtlərini yumşaltmağa hazırdır. Bu, ilk növbədə faizlərin aşağı salınması ilə bağlıdır. Banklar üçün kredit məbləğinin 0,5 və ya 1% -lik çatışmazlığı demək olar ki, hiss olunmur.

Ancaq küçədəki adi bir adam üçün belə bir rahatlama belə kredit yükünü əhəmiyyətli dərəcədə yüngülləşdirə bilər. Borcalana digər daha sadiq şərtlər haqqında müqaviləni yenidən müzakirə etmək imkanı ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi adlanır... 2019-cu ildə, demək olar ki, hər bir Rusiya vətəndaşını mənfi təsir edən çətin iqtisadi vəziyyət səbəbiylə borcun yenidən qeydiyyatı böyük tələbat içindədir.

Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi: tərifi və növləri

İpotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi yenidən danışıqlar deməkdir kredit haqqında razılaşma Borcalan üçün daha əlverişli şərtlərlə. Harada yeni kredit orijinal borc verən və ya tamamilə fərqli bir kredit təşkilatı tərəfindən verilə bilər.

Məsələn, Rosbankdan alınan ipoteka, Qazprombankdan alınan kreditlə tam və ya qismən ödənilə bilər. Bununla yanaşı, eyni zamanda yeni kreditləşmənin bütün şərtlərini diqqətlə öyrənməli və belə bir keçidin iqtisadi məqsədəuyğunluğunu qiymətləndirməlisiniz.

Bu il əksər banklar kredit məhsullarını yenidən maliyyələşdirmək üçün aşağıdakı variantları təklif edirlər:

Faizin azalması

Burada hər şey aydındır: faiz dərəcəsi nə qədər aşağı olarsa daha sərfəli ipoteka... Yəni, hər ay borcalan öz büdcəsindən daha az məbləğ xərcləyir.

Kredit müddətində artım

Direktor dəyişməz olaraq qalır, amma ödəmə müddətinin artması səbəbindən aylıq ödənişlər azalır... Borc alan sonda ödəyəcək çoxlu pul(faiz miqdarını artıraraq), lakin bu seçim hər ödəmə böyük bir yükə çevrildikdə "burada və indi" mövcudluğunu asanlaşdıracaq.

Kredit məbləğinin artması səbəbindən bu seçim bank üçün də faydalıdır. Axı, borcalana güzəştə getməsə, ehtimal ki, krediti ödəməməklə bağlı problemlər yaşayacaq. Ödəmə müddətinin artması halında, faiz ödənişlərinin artması səbəbindən daha çox pul alacaq.

Ödəniş valyutasının dəyişdirilməsi

Bu növ yenidən maliyyələşdirmə ipoteka krediti Borcalanın kreditin alındığı valyutanın uzunmüddətli artımına əmin olması halında faydalıdır. Məsələn, bu il xarici valyutada ipoteka götürən vətəndaşlar çox çətin vəziyyətə düşdülər. Avro və dolların məzənnəsi milli valyutaya nisbətən xeyli artmışdır.

Bu səbəbdən krediti rubl qazancından qaytarmaq getdikcə daha problemli olur. Buna görə də, bir çox borc götürənlər xarici valyutada olan ipotekanı rubla çevirmək istəyirlər.

Məsələn, VTB 24 Bank, xarici valyutada olan krediti konkret konvertasiya zamanı MICEX məzənnəsinə mümkün qədər yaxın olan xarici valyuta məzənnəsi ilə Rusiya rubluna çevirərək ipotekanı yenidən maliyyələşdirməyi təklif edir. Eyni zamanda, ipotekanın başqa bir valyutaya köçürülməsi başqa bir növ borc yenidən qurulması ilə birləşdirilə bilər, məsələn, ipotekanın ödəmə müddətinin uzadılması.

İpotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi nə vaxt faydalıdır?

Kredit şərtlərinin yaxşılaşdırılması bir təşkilat çərçivəsində baş verərsə, demək olar ki, həmişə borcalan üçün faydalıdır. Faizdə hər hansı bir azalma, borcalan üçün əhəmiyyətli qənaət deməkdir.

Amma artırmaq üçün bankla danışıqlar aparmaq kredit müddəti yalnız ilkin dövr beş ildən çox olduqda məna kəsb edir. Çox vaxt məqsədli kreditlər uzun müddətə verilir - ipoteka və avtomobil krediti.

Bir təşkilat daxilində kredit üçün müraciət proseduru ümumiyyətlə çox sürətlidir. Harada əlavə töhfələr və heç bir ödəniş yoxdur. Bundan əlavə, bir müştərini, xüsusən də borcalan kimi yaxşı tanınan bir müştərini itirməmək üçün bank güzəştlərə hazırdır.

Bu baxımdan, daha cazibədar kredit şərtləri təklif edən başqa bir kreditora getməkdənsə, bankınızda qalmaq və onunla yeni şərtlərlə müqaviləni yenidən müzakirə etmək daha sərfəlidir.

Digər banklarda ipoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi zamanı vəziyyət bir qədər fərqlidir. Ən yaxşı təkliflər 2019 həmişə istehlakçılara qənaət etməyə imkan vermir. Və hamısı ona görədir ki, müxtəlif əlaqəli xərcləri nəzərə almaq lazımdır. Burada vəziyyət belədir: istehlak kreditlərinin daha sərfəli şərtlərlə yenidən verilməsi böyük məbləğ tələb etmir maddi xərclər, lakin daşınar və Daşınmaz əmlak bahalı ola bilər. İçindədirlər daha böyük dərəcədə girov qoyulmuş əmlakın yenidən qiymətləndirilməsi ilə bağlıdır. Bundan başqa, yeni kreditəməliyyat sığortalana bilər və mənzil yenidən buraxılana qədər borcalan ödəməli olacaq yüksək maraq... Əmlakın qeydiyyatı bitdikdən sonra faiz aşağı düşəcək.

Yuxarıda göstərilənlərin hamısı ilə əlaqədar olaraq, bütün ekspertlər, yeni kreditorun kredit faizinin 2%-dən çox azalmasını təklif edərsə, başqa bir bankda ipotekanı yenidən maliyyələşdirməyin iqtisadi cəhətdən məqsədəuyğun olduğu qənaətindədirlər.

Başqa bir bankda ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi sxemi

Borcun yenidən qurulması üçün müraciət qaydası, standart kredit almaqdan fərqlənir girov qoyulmuş əmlak yalnız təklifi hazırlamaq və təşkilata təqdim etmək ehtiyacı ilə Daha yaxşı şərtlər borc vermək, əlavə paket sənədlər.

Tipik olaraq, orijinal borc verənlə əlaqəli kredit öhdəliklərinin icrası ilə əlaqədar məlumatları ehtiva edir. Axı heç bir bank problemli müştəri əldə etmək istəmir. Buna görə də bir çoxları kredit təşkilatları yalnız borcalanın öhdəliklərini ən azı altı ay müddətində yerinə yetirməsi şərtilə ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsini verməyə razılıq verin. Bu, onun müsbət kredit nüfuzunun sübutudur.

Başqa bir bankda krediti yenidən maliyyələşdirmək istəyirsinizsə, müqaviləni yenidən oxumalısınız. Əgər ipotekanın vaxtından əvvəl ödənilməsini qadağan edən bir bənd varsa, onda heç nə dəyişdirilə bilməz. Əlavə olaraq erkən ödəniş kredit xeyli "kompensasiya" ilə təmin oluna bilər. Bu vəziyyət borcun yenidən qurulmasını xeyli azalda bilər.

Sənədlər

2019 -cu ildə Sberbank -da ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək təqdim etmək lazımdır:

1. Yenidən vermək istədiyiniz kredit üçün sənədlər, yəni:
   • ipoteka müqaviləsi, ödəniş cədvəli və ona əlavə müqavilələr;
   • mənzil ipotekasının surəti;
   • borcun qalığı və ödənişlərin gecikdirilməsi halları haqqında məlumatlar olan sertifikatlar (əgər varsa);
   • əsas müqavilə üzrə tələb hüquqlarının verilməsi haqqında şəhadətnamə.
2. Ərizə forması və ərizəçinin pasportu.
3. Gəlir səviyyəsini təsdiq edən sənədlər (iş yerindən qazanc haqqında arayışlar, əmək kitabçasının surəti və s.).
4. Girov qoyulan daşınmaz əmlak üçün sənədlər (mülkiyyət, qiymətləndirmə aktları və s.).

Bu siyahı tam deyil. Xüsusi bir vəziyyətdə, əlavə edilə və ya dəyişdirilə bilər.

Yenidən maliyyələşdirmə proseduru

Əksər kredit təşkilatları eyni ipoteka yenidən maliyyələşdirmə sxeminə riayət edirlər. Məsələn, 2019 -cu ildə Rosselxozbankda bu belə olur:

1. Müştəri hazırladığı sənədləri banka göndərir.
2. Baxış prosesi 10 iş günü davam edir (bütün zəruri sənədlər paketi təqdim olunmaq şərtilə).
3. Müsbət bir qərar verilərsə, yeni bir müqavilənin və lazımi razılaşmaların imzalanması üçün bir tarix təyin edilir.
4. Kreditin qalığı, orijinal borc verənin cari hesabına pul köçürməklə ödənilir. Müştərinin istəyi və uyğunluq zəruri tələblər(məsələn, kifayət qədər gəlir səviyyəsi), bank böyük məbləğə yeni kredit verə bilər.
5. Köhnə kredit geri qaytarılmış sayılır (köhnə borc verəndən arayışla sübut olunur) və borc alan yeni borc verənə borc öhdəliklərini hər ay yerinə yetirir.

Borcalanın tələbləri və yenidən maliyyələşdirmə şərtləri

Yenidən maliyyələşdirmə əslində yeni bir kredit olduğundan, eyni tələblər həmişəki kimi borcalanlara da tətbiq olunur.

Hər bir qurumda bir qədər fərqlənə bilərlər, lakin əksər banklar, o cümlədən Absolut Bank, ipoteka restrukturizasiyasının qeydiyyatı üçün yalnız vətəndaşları öz müştəriləri hesab edir:

• 21 yaşdan yuxarı və 55 yaşdan aşağı qadınlar, kişilərin 60 yaşı (banklar ümumiyyətlə belə bir müddətə ipoteka krediti verirlər, yalnız bundan sonra borcalan pensiya yaşına çatacaq);
• yaşayış icazəsi olan Rusiya Federasiyasının vətəndaşları;
• son 6 ay ərzində və son 5 il ərzində ən azı bir il fasiləsiz iş təcrübəsi olan.

Necə əlavə şərtlər müsbət hesab etmək olar kredit tarixi və keçmiş kreditor qarşısında öhdəliklərin vaxtında yerinə yetirilməsi.

Amma ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsinin şərtləri hər bir kredit təşkilatında əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Məsələn, Alfa Bank yalnız aşağıdakı şərtlərlə yeni bir kredit verəcək:

1. Kreditin maksimum məbləği 60 milyon rubl təşkil edir.
2. Kreditin yenidən verildiyi daşınmaz əmlakın minimum ölçüsü 2,5 milyon rubl təşkil edir.
3. Kredit müddəti 5 ildən 25 ilə qədərdir.
4. Faiz dərəcəsi kredit müddətinin uzunluğundan asılıdır. Orta hesabla - 12,5%-dən 13,5%-ə qədər. Alfa Bank vasitəsi ilə maaş alan müştərilər üçün nisbət daha aşağıdır.
5. Müştərilər şəxsi və ya mülkiyyət sığortasından imtina edərsə, faiz orta hesabla 3%daha yüksəkdir.
6. Girov yalnız Rusiyanın müəyyən şəhərlərində - Sankt -Peterburq, Moskva, Perm, Kemerovo, Yekaterinburq, Ufa, Xabarovsk və digər şəhərlərdə yerləşən əmlak olmalıdır. Eyni zamanda, birinci və ya ikinci dərəcəli mənzil olmasının heç bir əhəmiyyəti yoxdur.

Video: İpotekanın yenidən maliyyələşdirilməsindən bəhs edirik

Ümumi

Belə çətin iqtisadi şəraitdə hər bir borc alan, istisnasız olaraq, aylıq kredit yükünü azaltmaqla həyatını bir az da asanlaşdırmaq istəyir. Bu olduqca realdır, xüsusən də ipoteka böhranın ən yüksək vaxtında və ya ondan dərhal sonra, faiz dərəcələri çox yüksək olduqda verilmişdir.

Hal -hazırda hər ikisi ilə banklar dövlət dəstəyi, buna görə də əlavə müştəri cəlb etmək üçün daha sərfəli kredit şərtləri təklif edirlər. Borcalan ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək istəyirsə, əvvəlcə mövcud bir kreditorla danışıqlar aparmağa çalışmaq daha yaxşıdır. Faiz dərəcəsini aşağı sala, müddəti uzada və ya borc verən valyutanı dəyişə bilər.

Xüsusi vəziyyətdən asılı olaraq, bu qərarlardan hər hansı biri ödənişlərin geri qaytarılmasına əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərə bilər. Öz müştərinizə güzəşt etmək istəmirsinizsə, daha çoxunu axtara bilərsiniz sərfəli təklif digər banklardan. Ancaq eyni zamanda, borc yenidən verildikdə yarana biləcək bütün əlavə xərcləri nəzərə almalısınız.

25.03.2015 Oksana Litvinova

Xarici valyutada ipoteka krediti problemi xüsusilə 2014 -cü ilin payızında kəskinləşdi. Dolların məzənnəsi yay aylarında 34-35 səviyyəsindən 2015-ci ilin əvvəlindəki maksimum dəyərinə 68-69 rubla qədər sürətlə artdı. Faizdən sonra xarici valyutadan borc alanların ipoteka ödənişləri də iki dəfə artdı. Qeyd etmək lazımdır ki, şərtlərə görə kredit siyasətiəksər banklarda borc alanlar aylıq ailə gəlirlərinin 50% -ə qədərini, bəzən isə daha da çoxunu ödəyə bilərlər. Nə qədər ki maaşlarəksəriyyət tərəfindən rublla ödənilən, bəzi ailələr üçün ipoteka ödənişinin ölçüsü aylıq gəlirlərinin hamısını yeyir.

Xarici valyuta ipoteka sahiblərinə dövlət yardımı

Mənzil İpoteka Krediti Agentliyinin (AHML) məlumatına görə, hazırda Rusiyada təxminən 20 min var. ipoteka müqavilələri xarici valyutada. Bu problemi 23 Yanvarda həll etmək üçün Mərkəzi bank 1 oktyabr 2014 -cü il tarixindən etibarən ABŞ dollarından ipoteka krediti köçürmə təklifi ilə banklara tövsiyə məktubu nəşr etdi (39.38 rubl). Xarici valyuta ipotekalarının yenidən rubla yenidən maliyyələşdirilməsi proqramları cari bazar məzənnəsi ilə, lakin güzəştli faizlərlə köçürməni nəzərdə tutur.

Martın 19 -da bir yığıncaq keçirən Mərkəzi Bank, bütün xarici valyuta borc alanlara kömək etmənin uyğun olmadığını qərara aldı. Mərkəzi Bankdan verilən məlumata görə, əsasən xarici valyuta kreditləri varlı adamlardan götürülsə də, 20 mindən yalnız 1,5-2 min borcalanın həqiqətən də yardıma ehtiyacı var.Yardımın AHML-in bankdan satın alınması yolu ilə məqsədli olaraq veriləcəyi güman edilir. problemli kredit və gələcəkdə yenidən qurulması. Dövlət problemli ipoteka ilə mübarizə üçün AHML -ə 4,5 milyard rubl ayırır. 35 min borcalana kömək etmək planlaşdırılır. 1.5-2 min valyuta.

Xarici valyuta ipoteka krediti alanlar üçün nə etməli

Beləliklə, dövlət əslində valyuta ipotekası problemini həll etməkdən uzaqlaşdı və bunu müştərilərin və bankların öz çiyinlərinə verdi. Müştərinin 3 hərəkət variantı var: Dolların hələ aşağı düşəcəyi ümidi ilə hər şeyi olduğu kimi buraxın; bankınızda rublla ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək; üçüncü bir bankda ipotekanı rublla yenidən maliyyələşdirmək. Dolların məzənnəsi ilə bağlı proqnoz verməyəcəyik, buna görə bankların müştərilərinə hansı yenidən maliyyələşdirmə proqramları təklif etdiyini nəzərdən keçirməyi təklif edirəm.

Banklar müştərilərinə xarici valyutada ipoteka kreditlərini cari bazar məzənnəsi ilə, lakin güzəştli faizlə yenidən maliyyələşdirməyi təklif edirlər. Məsələn, DeltaCredit Bank 12%, Moskva Bankı - 12.95%-13.85%nisbətində rubla keçməyi təklif edir. Bu həllin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, ödəmə qabiliyyətinizin yetərliliyini təsdiqləməyinizə ehtiyac yoxdur, gecikmələrlə belə yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz, yenidən qiymətləndirməyə ehtiyac yoxdur. bazar dəyəri girov. Əslində, bankınızda rublla yenidən maliyyələşdirmə kreditin yenidən qurulması deməkdir.

Bankınızda xarici valyutada ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək üçün bir proqram yoxdursa və ya faizlər güzəştli deyilsə, digər bankların təkliflərini nəzərdən keçirə bilərsiniz. Məsələn, Sberbank 15.25% -16.25% nisbətində digər banklardan xarici valyuta kreditlərini yenidən maliyyələşdirməyi təklif edir. Ancaq bir sıra məhdudiyyətlər var, çünki əslində bu yeni bir bankda yeni bir kredit məsələsidir:

• Borcalan gəlir haqqında sənədləri yenidən təqdim etməli və ödəmə qabiliyyəti tələblərinə cavab verməlidir (üstəlik, rubl krediti üzrə ödəniş valyutadan daha yüksək olacaq;
• Kredit siyasətinin digər tələblərinə, məsələn, sonuncu yerdə minimum iş stajına riayət etmək;
• Xarici valyuta ipotekası üzrə gecikmiş ödənişlərin olmaması;
• Bazar dəyərini yenidən qiymətləndirmək və girovun dəyərinin adekvatlığı ilə bağlı kredit siyasətinə riayət etmək;
• Girov və ipoteka müqaviləsinin yenidən qeydiyyatı xərclərini ödəyin.

Xarici valyutada ipotekanı rublla yenidən maliyyələşdirmək nə vaxt sərfəlidir

Bu suala cavab vermək üçün cari valyuta ipoteka faizinizə, qalan kredit müddətinə və dolların məzənnəsi ilə bağlı gözləntilərinizə ehtiyacınız var. Borcunuzun məbləği bu məsələ fərqi yoxdur.

Qiymətləndirmə üçün, xarici valyuta ipotekasının orta faiz dərəcəsini 10%məbləğində, dolların cari məzənnəsini 60 rubl olaraq götürürük, kreditin sonuna qədər (5 ildən 20 ilə qədər) müxtəlif şərtləri nəzərdən keçiririk. fərqli orta nisbət qalan kredit müddəti üçün dollar (60 ilə 100 rubl arasında). Bunu edərkən, girovun qiymətləndirilməsi və yenidən qeydiyyatı xərclərini ləğv edirik. Aşağıdakı cədvəldə, yenidən maliyyələşdirilməsinin tövsiyə edilmədiyi faiz dərəcələri göstərilir. Faiz dərəcələri, kredit üzrə həddindən artıq ödənişlərin məbləği ilə müqayisə edilir.

Beləliklə, məzənnə bir il ərzində 60 rubl səviyyəsində qalarsa, yalnız eyni nisbətdə yenidən maliyyələşdirməyə dəyər - 10%. Faiz uzun müddət aşağı düşərsə, yenidən maliyyələşdirməyə dəyər deyil. Kreditin 10 ili qalıbsa və növbəti 10 il ərzində orta faiz dərəcəsinin 80 rubla qədər yüksəlməsini gözləyirsinizsə, 17.3% və ya daha aşağı faizlə yenidən maliyyələşdirməyə dəyər. Hətta bankınızdan Sberbank -a 15.75%nisbətində keçməyin sərfəli olduğu ortaya çıxdı. Bundan əlavə, yenidən maliyyələşdirmə "valyuta oyunundan" çıxmağa və əsəblərinizi xilas etməyə imkan verir.

Rublun məzənnəsi daim möhkəmləndikdə və ölkə iqtisadiyyatı durmadan inkişaf edərkən, kredit bazarı xarici valyutada çoxlu təkliflər verdi. Kredit yalnız dollar və ya avro ilə deyil, frank, yen və s. Bu cür kreditlər mediada fəal şəkildə reklam edildi və şərtlər rublla kredit verməkdən daha sərfəli təklif edildi - faiz dərəcəsi minimal idi, bu da aylıq hissənin miqdarını azaldıb.

Valyuta ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi fikri

2008 -ci il böhranı rublun devalvasiyasına səbəb oldu və xarici valyutadakı ipoteka kreditləri üzrə aylıq ödənişlər kəskin artdı ki, bu da borcalanların kreditlərini rublla yenidən maliyyələşdirmək istəyinə səbəb oldu. Amma müəyyən müddətdən sonra məzənnə yenidən sabitləşdi və möhkəmləndi. Və problemi bu şəkildə həll edənlər yenidən borclarını heç bir problem olmadan ödəyə bildilər. Ancaq xarici valyuta ipotekalarını yenidən maliyyələşdirmək, məzənnədəki kəskin sıçrayışlardan qorunmağın yollarından birinə çevrildi.

Borcun cari faizlə və cari məzənnə ilə daha diqqətlə yenidən hesablanması ilə, yenidən maliyyələşdirmənin zərərsiz bir tədbir olduğu ortaya çıxdı, buna görə də artıq daha münasib şərtlərlə təklif ediləcəkdir. Aylıq ödənişin miqdarı, hətta yenilənmiş məzənnə göstəriciləri ilə müqayisədə əhəmiyyətli dərəcədə artdı. Və yenə də bir çox borc götürən, rublun məzənnəsi sabitləşən kimi, aylıq ödənişlərin artması və əhəmiyyətli bir çox ödəmə ilə belə bu addımı atmağa qərar verdi. Belə bir qərar verənlər bunu məzənnədəki artımlardan qorunmanın həddindən artıq ödəməyə dəyər olması ilə izah etdilər. Ancaq xarici valyutada ipotekada qalanlar da var idi və rublun tamamilə təhlükəsiz olduğuna ümid edirdilər.

Bu gün Xarici Valyuta İpotekası yenidən maliyyələşdirilir

2012 -ci ildə xarici valyuta borcalanları xarici valyutada müxtəlif variantları nəzərdən keçirmiş və nəticədə rublun məzənnəsi 41 rubla çatana qədər yenidən maliyyələşdirmənin tamamilə mənasız olduğuna razılaşmışlar. O anda belə bir düşmə qeyri -real görünürdü, amma 2014 -cü ildə bankın əksər müştəriləri baş verən hadisələrə reaksiya verməyə vaxt tapmadılar. Dekabr ayında bir ABŞ dolları üçün 65 rubl ödənilməli idi, lakin yenidən maliyyələşdirmək üçün çox gec idi. Məzənnəni sabitləşdirmək üçün Mərkəzi Bank əsas yenidən maliyyələşdirmə faizini artırdı və praktiki olaraq ipoteka kreditləri üzrə faizlər bir neçə mövqe artaraq illik 17% -dən 21% -ə qədər dəyişdi.

Dollar əhəmiyyətli dərəcədə bahalaşdıqdan sonra, xarici valyutadan borc alanlar xarici valyuta kreditlərinin ədalətli faizlə yenidən maliyyələşdirilməsini tələb edən mitinqlər keçirməyə başladılar. Əvvəlcə bu cür hərəkətlər az idi, amma artıq yanvar ayında mindən çox etirazçı Mərkəzi Bankın binası altında toplandı. Mərkəzi Bank çox keçmədi və xarici valyuta kreditlərini oktyabr məzənnəsi ilə, yəni hər dollar üçün 39, 38 rubla yenidən maliyyələşdirmək istəyi ilə banklara müraciət etdi. Əlavə olaraq, rubl kreditləri üçün faiz dərəcələrini mövcud faizlər səviyyəsində təyin etmək imkanı nəzərdə tutulmuşdur ki, bu da kreditorların risklərinin qəfil artması ilə izah edilmişdir. Amma borc alanlar bu istəyə mənfi reaksiya verdilər.

Mərkəzi Bankın yenidən maliyyələşdirilməsi nə dərəcədə effektivdir?

Xarici valyutada kredit verildiyi zaman faiz dərəcələri çox aşağı idi-8-12%və bu gün banklar yenidən kredit verməyi təklif edirlər, lakin şərtlərlə yüksək maraq – 18-20%.

Aşağıdakılar ortaya çıxır, məsələn, illik 8% şərtlə 100 min dollar kredit götürüldü, rublun məzənnəsi 36 rubl idi, halbuki bu gün borcalan ayda 63 min rubl ödəməlidir. Kreditini illik 20% -lə yenidən maliyyələşdirirsə, hətta təklif olunan ədalətli nisbətdə belə, ayda 120 min rubl ödəməlidir. Yəni, krediti ödəmək qabiliyyəti tətbiq olunmaq üçün daha da azalır.

Mütəxəssislərin fikrincə, ipotekanı yenidən kreditləşdirmək üçün bu cür şərtlər yalnız bu yaxınlarda kredit verən və qısa müddətə və yüksək faizlə götürənlər üçün faydalıdır. Hər halda, təhlükəsizlik tədbirləri görüb ipoteka üçün müraciət edə bilərsiniz.

Bankların reaksiyası

Reaksiya Maliyyə institutları mübahisəli idi. Məsələn, bank sektorunun liderləri VTB 24 və ya Sberbank, təklif olunan tövsiyələri öyrənəcəklərini və qəbul edilən qərar haqqında ən qısa müddətdə məlumat verəcəyini açıqladılar. Lakin "Delta Credit", köhnə sxemə və müqavilə bağlandığı zaman təyin olunan məzənnəyə görə xarici valyuta ilə kredit vermə fəaliyyətini davam etdirir.

Kiçik kredit təşkilatları anonim şəkildə belə bir ipoteka kreditləşmə sxeminin onlar üçün uyğun olmadığını qəbul edirlər və çətin ki, bundan istifadə etsinlər. Onların fikrincə, xarici valyuta borc alanlara bu cür dəstək göstərmək üçün bunu vurğulamağa dəyər kompensasiya ödənişləri zərərləri ödəmək üçün banklar.

Zəhmət olmasa məqaləni təqdim edin: