Pozdrav, Dragi Blog Readers web stranice. Krediti je fenomen koji je čvrsto uključen u gotovo svaku modernu osobu.
Ako ostavimo one koji nikada nisu uzeli zajam u životu, onda su vjerojatno slušali TV na TV-u, od medija i telefonom kada su uporno u SMS-u i pozivi su ponuđeni da iskoriste prednost povoljne ponude.
Danas ćemo razmotriti malo detaljniji algoritam kreditiranja, vrste kredita, kao i za prednosti i mane kreditnih odnosa s bankom.
Definicija - što je zajam
Prevedeno s latinske "kreditne" (Credum) označava " zajam"" Ova riječ odražava suštinu procesa kreditiranja. Jedna strana (zajmodavac) pruža drugu stranku (dužnik) monetarni zajam Određeno vrijeme. Zajmoprimac se obvezuje platiti zajmodavcu na iznos i dogovorenu komisiju (kamatu) na razdoblje koje je utvrdio zajmodavac.
Kreditni odnosi nastali su dugo prije nego što se novac pojavio, za vrijeme prirodne razmjene. Jednostavan primjer: jedan lovac minirano 10 zečeva. Drugi nije ništa dobio, pa sam pitao prvi da mu dam 2 komada.
On se slaže s uvjetom da je danas nekoliko dana kasnije lovac vratio 3 zečeva. Na licu jednostavna shema kreditiranje, tj. Ekonomski odnosi na temelju plaćanja i povjerenja.
Kredit je Ekonomski odnosi vezani uz prijenos s jedne strane drugog materijalnih vrijednosti (novac, robu) prilikom izvođenja sljedeći uvjeti: otplata posuđenih sredstava u postavi vrijeme za naknadu.
Trenutno, pod kreditima, najčešće se podrazumijeva odnosi vezane uz izdavanje kredita u gotovini (gotovinom ili ne-novčanom). I to je logično, jer je novac ekvivalent dobara i usluga.
Važno: nemojte zbunjen koncept "kredita" i "kredit", Samo pravne osobe mogu se baviti kreditima, a zajmovi su prihvatljivi i organizacije i.
Kredit je pružanje gotovine, a zajam podrazumijeva novac i objekte imovine. Zajam se plaća redovitim doprinosima tijekom određenog razdoblja, a zajam s obračunatim kamatom je ugašena u isto vrijeme.
Osnovni pojmovi pozajmljivanja
Za navigaciju svijetom kredita, morate znati što neki bankarski uvjeti znače:
Oblici kreditiranja
Krediti je jedan od najvažnijih alata gospodarstva bilo koje zemlje svijeta. Krediti mogu biti nekoliko oblika, razmotriti ih dalje.
- kredit u banci - predmet kreditiranja je gotovina i vjerovnici - banke;
- Komercijalni kredit - to je odredba jedne pravne osobe drugim stvarima (trgovinski zajam);
- Državni kredit - To su kreditni odnosi u kojima je država jedna strana (kao zajmodavac ili dužnik), a drugi je pravni ili pojedinci.
Vizualni primjer kada država (?) Djeluje kao dužnik: za pokrivanje proračunskog deficita. U ovoj shemi, država je dužnik, a zajmodavci su pojedinci ili pravne osobe koje stekli obveznice.
Suština ove sheme je takva: država proizvodi na tržištu vrijedne papire Obveznice za određeni iznos, kupuju pojedince i pravne osobe.
Obveznice imaju određenu nominalnu vrijednost i utvrđenu kamatnu stopu. Nakon određenog vremena (odobren pri izdavanju obveznica), država plaća vlasniku obveznica prethodno primljenih od njega plus kamata.
kredit u banci
Analizirajmo mehanizam kreditiranja pojedinca u organizaciji banke:
- Građanin koji treba novac za sve ciljeve privučen je na odgovarajući način primjena i paket dokumenata banci (o dokumentima u članku kasnije).
- Banka preuzima prijavu i saznaje kreditne Potencijalni klijent, analizira svoje rizike.
- Banka izvodi odlukaMože biti i pozitivan i negativan.
- Uz pozitivnu odluku, Banka podiže klijenta i zaključuje ugovor o zajmu s njim. Ovaj dokument je temeljni u kreditiranju. Propisano je sve uvjeti odobravanja kredita:
- iznos pozajmice;
- uvjeti kredita;
- zanimanje koje dužnik treba platiti;
- raspored otplate kredita i interesa.
- Banka izdaje dužnika unovčiti.
- Klijent plaća iznos duga s obračunatom kamatom na odobreni raspored Banke.
- Klijent daje zajam, banka izdaje potvrdu o odsutnosti duga (na zahtjev).
Vrste bankovnih kredita
Svake godine više i više novih bankarskih proizvoda pojavljuje se na tržištu kredita. To povećava priliv novih kupaca i stoga povećava prihode banaka. Razmotrite najpopularnije u našoj zemlji bankovni kreditni proizvodi.
Potrošački kredit
Potrošač - Ovo je gotovinski zajam za pojedince za kupnju stavki (usluga) za osobnu uporabu.
Kreditne kartice
* Kada kliknete na sliku, otvorit će se u punoj veličini u novom prozoru
Banka odobrava zahtjev klijenta, zaključuje ugovor o kreditiranju pod manjim postotkom, isplaćuje kupca s bankom u kojem je zajam izvorno poduzeo. Svatko je sretan: klijent plaća manje, stara banka je primila svoj novac, nova banka Dobio sam još jedan dužnik.
Pro i protiv posudbe za pojedince
Prednosti bankovnih kredita Teško je precijeniti:
- više ne treba uštedjeti novac za veliku kupnju (uključujući nekretnine), za liječenje, obrazovanje, putovanje;
- nema potrebe da se zajam od poznatih, rodbinu, neovlaštenih osoba;
- moguće je nositi se s najmanjim gubitkom privremene poteškoće materijalnog plana;
- neke vrste bankovnih kredita mogu se izdati i dobiti putem Interneta online.
Slobodni sir se ne događa, tako da trebate platiti izvješće i o prisutnosti minusa Bankovno kreditiranje:
- visoka kamata na kreditne sume;
- moguće dodatne potrošnje na Komisiju i različite vrste osiguranje;
- nametanje uvezenih nekretnina, ako se zajam uzima na jamstvo (hipoteka);
- gubitak nekretnina (s hipotekarnim kreditiranjem), ako nisu ispunjene dužničke obveze.
I još odlučuje vječna pitanja: "Biti ili ne biti", " Uzeti ili ne uzeti", Svaka osoba mora samostalno. Da biste to učinili, potrebno je objektivno procijeniti vašu snagu i pažljivo izvagati sve prednosti i nedostatke kredita.
Kako dobiti bankovni zajam
Razmotrite kratak algoritam za dobivanje kredita:
Kratak sažetak
Kredit je bankarski proizvodnamijenjeni pojedincima i pravnim osobama.
Neophodno je za razvoj poslovanja, liječenje, obrazovanje i major kupovinu. Donošenje odluke o kreditiranju trebala bi biti ponderirani i namjerni, Prije kontaktiranja Banke potrebno je objektivno analizirati svoje sposobnosti u smislu otplate budućih obveza duga.
Sretno ti! Na dvosmislene sastanke na web stranicama na blogu
Vi svibanj biti zainteresirani
Što je refinanciranje kredita - je li vrijedno to učiniti i kako pronaći najbolje ponude Kako i gdje dobiti kredit profitabilan za vas, čak i uz loše kreditne povijesti i bez jamca Plaćanje anuiteta - što je to, njegovi prednosti i kontra, što je razlika s diferenciranim plaćanjem i koja opcija za odabir Zajam na kauciju - što bi mogao biti ključ za (auto, apartman), ograničenja i shemu primitka kredita Što je hipoteka - pluses i kontra potrebni dokumenti, Uvjeti za potvrdu, kako izračunati i refinancirati hipoteku Zajam ili restrukturiranje duga - kao i zašto Što je refinanciranje - ključna oklada, predanost i refinanciranje hipoteka sa svim zamkama Što je debit (i kredit)
Materijal s mjesta
Definicija koncepta
Podsjetnik na plaćanje
Sljedećeg dana nakon isteka razdoblja plaćanja potrebno je podsjetiti. Standardno slovo, ispisano je jeftinim pisačem na lošem papiru i adresiran jednostavno na računovodstveni odjel, vjerojatno nije pozvao. Najvjerojatnije će se preuzeti preko poštanskog otpada i odmah se oporaviti u košari za smeće.
Prilikom preuzimanja narudžbe, saznajte ime, položaj i adresu osobe odgovorne za plaćanje. Ako ovo međunarodna tvrtkaMožda ćete morati poslati račune regionalnom ili sjedištu koji se nalaze u drugoj zemlji. Podsjetnik na plaćanje trebalo bi uputiti odgovarajućoj osobi. Trebalo bi biti u slučaju prisutnosti bilo kojeg razloga za neplaćanje i zatražiti odmah prijaviti. Bolje je iskoristiti ne međunarodnu zračnu obavijest, već faksirati.
- Naknadni telefonski pozivi
Ako plaćanje nije primilo u 7 dana nakon podsjetnika na plaćanje, trebala bi se nazvati osoba odgovorna za plaćanja. Kada je nezadovoljavajući odgovor, morate nazvati upravitelja koji je naručio i zatražio plaćanje bez daljnjih kašnjenja. Ako se pojave bilo kakve izgovore, uzroci ili izgovori, morate odmah razumjeti. Ponekad je potrebno dva ili tri tjedna da raspršuje bilo kakve sumnje da je ekvivalentno proširenju kredita kupcu jednostavno zbog nesposobnosti upravitelja.
- Sljedeći koraci
Ako plaćanje ne dođe, morate napraviti daljnje radnje nekoliko dana. Odgoda, ili radije, odgođeno, najvjerojatnije će značajno smanjiti šanse za primanje bilo koje plaćanje na sve. Ovisno o iznosu i zemlji, trebali biste se prijaviti agenciji za naplatu duga ili odvjetnika.
kredit u banci
Krediti u bankarskoj ustanovi su jedan od uobičajenih vrsta kreditiranja, koje karakteriziraju četiri komponente: monetarni oblik, hitnost, plaćanje, svrha.
I.e:
1) Bankovne institucije pružaju kredite isključivo u monetarnom obliku - nacionalnoj ili stranoj valuti.
2) Obveze prema Ugovoru o zajmu imaju unaprijed određeno razdoblje u kojem je klijent dužan otplatiti cjelokupni iznos duga zajedno s kamatom. Inače, dužnik ide u status dužnika. Također, načelo hitnosti sugerira da se sredstva izdaju za privremenu uporabu, a ne u imovini.
3) Novac koji klijent će vratiti banku na kraju kreditnog razdoblja povećat će se u obliku određenog postotka vrijednosti kredita. To je naknada Banke za korištenje njegove imovine.
4) iznos kredita ovisi o svrhama koje klijent ne može postići zbog vlastite financijska sredstva, U banci poduzimati mjere kako bi se osiguralo da se pozajmirani novac koristi strogo za njihovu namjenu, ako to nije potrošački zajam.
Zajam se može izdati državi, općinskom tijelu, trgovačko poduzeće ili pojedinca, pod uvjetom da se interesi vjerovniku i dužnik podudaraju. Preduvjet je pružanje jamstava povrata pozajmljenih sredstava nakon isteka kreditnog razdoblja.
Klasifikacija
Kreditiranje je sustav odnosa između stranaka, što podrazumijeva odredbu jedne strane (zajmodavac) drugog (zajmoprimca) određenog iznosa sredstava koje treba vratiti tijekom dogovorenog razdoblja. Banke, mikrofinancijske organizacije, zalagaonice, pojedinci mogu biti kao lenders. Kao zajmoprimci - državna tijela, Pojedinci i pravne osobe. Tijekom projektiranja nekih transakcija mogu se dodatno uključiti jamci ili treneri, koji su podvrgnuti od strane podružnice i odgovornosti solidarnosti o otplati duga.
Kredit kredit:
Svrha
- poljoprivredni;
- potrošač;
- industrijski;
- trgovina;
- ulaganje;
- hipoteka.
Sigurnost
- unsecured;
- s odredbom.
Vrsta otplate
- otkupljen od strane jednog plaćanja;
- otkupite u ratama.
Poza od kamatnih stopa
- promjenjiva stopa;
- s fiksnom stopom.
Svaki program ima vlastite karakteristike, popraćene različitim stupnjevima rizika, tako da se kreditni uvjeti ne razlikuju samo, ovisno o zajmodavcu, ali i vrsti kredita.
Popularni krediti
Kreditno tržište se formira na temelju potreba zajmoprimaca. Danas možete odabrati nekoliko opcija kreditiranja koje se najčešće koriste zajmoprimci.
MFO mikroloans
Mikrofinancijske institucije pružaju brze i prikladne zajmove. glavni razlog Njihova popularnost je dostupnost. Novac se može dobiti pojednostavljenom shemom bez potvrde o prihodima, zalog i jamčima. Mnoga MFIS ponuda online servis pozajmljivanje kartice, koji vam omogućuje da se prijavite i dobijete novac bez napuštanja doma. Takvi krediti imaju značajne nedostatke - visoku kamatnu stopu koja doseže 1-2% po danu i kratkoročni rok, koji rijetko prelazi 30 dana.
Bankovni krediti
Banke nude širok izbor kreditne programeŠto vam omogućuje da dobijete pravu količinu za bilo koju svrhu. Uvjeti pružanja kredita neke od najprofitabilnijih. Kamatna stopa se kreće u roku od 11-23% godišnje, ovisno o odabranom programu.
Osim tradicionalnih kredita, izdanje banaka kreditne kartice, Njezin nositelj može ga koristiti po vlastitom nahođenju (shopping, uzeti novac u gotovini, zadržati vlastitih sredstava). Do kreditno ograničenje Nije korišten, dužnik se ne čini obveze, što vam omogućuje da koristite kreditnu karticu kao rezervu.
Kupiti stan, automobile, zemljište Primjenjuju se posebni programi. Kamatna stopa na njih ispod je 3-5% od toga potrošački krediti, A kreditno razdoblje može doseći 30 godina (za hipoteke).
Nedostaci bankovnih zajmova uključuju složeni postupak za dizajn i visoke zahtjeve na dužnik, koji često postaje uzrok odbijanja.
Lombardni krediti
Lombardi se pripisuju isključivo na sigurnost tekućih imovine. Može biti kućanska, računalna oprema, antikviteti, dragulji, pa čak i vozila. Kreditna povijest, prihod dužnik ne utječe na odluku o izdavanju kredita. Procjena subjekta zalog provodi Lombardske zaposlenike, nakon čega je izražen maksimalni iznos za izručenje (40-70% procijenjene vrijednosti). Postupak projektiranja traje od 15 minuta do 3-4 sata. Nedostatak takvog kreditiranja je visoka kamatna stopa (4-7% mjesečno), a razdoblje je obično ne više od mjesec dana. Treba napomenuti veliki rizik od gubitka zaštitna imovina U slučaju kršenja obveza od strane Zajmoprimca.
Krediti je jedan od čimbenika koji određuju razvoj gospodarstva. To je izvor ulaganja za poduzeća i potiče proizvodnju rastom kupovne moći stanovništva. Država djeluje kao regulator, implementacija monetarna politikausmjeren na povećanje dostupnosti kreditiranja i smanjenja troškova.
Danas je svatko upoznat s riječju "zajam", ali nitko ne razmišlja o njegovom početnom značenju. Iako, ako pitate ljude da to znači, mnogi note svoje razumijevanje ove riječi. Za vrlo mnogo ljudi, riječ "zajam" nosi jarko negativnu boju i povezana je isključivo s ropstvom, s dužnosti, zarobljenim, jamom, močvarom ili tako nešto tako loše da sigurno morate ići oko zabave. Budući da za veliki broj ljudi, zajam je često jedini način da ne samo riješiti hitne probleme, već za početak, za kupnju automobila ili stanovanja, poboljšati životne situacije. I možda, nitko neće tvrditi da je kredit treba uzeti s umom, pažljivo proučavati sve njegove stranke da budu doista zadovoljni.
Kako je pojam "zajam"
Dakle, što je zajam, kako se ovaj koncept pojavljuje u životu i upoznao svima? Riječ je samo početak latinske plakete "Kreditum": što znači "dug" ili "zajam". Još jedno značenje ove riječi prevedeno s latinskog je "vjera" ili "povjerenje". Stoga, u uporabi, riječ je ušla u sklopnu udrugu ovih dva značenja i zauzela sljedeća tumačenja u sudskoj praksi i ekonomiji: zajam je sporazum sklopljenog uzajamnom pristankom osoba o odredbi zajma u određenim uvjetima. Prema takvom ugovoru, jedan od partnera djeluje kao vjerovniku, pružajući naznačeni iznos gotovine ili druge materijalne imovine drugom partneru (dužnik) s preliminarnim ugovorom o povratu kredita. Zajmoprimac vraća imovinu na način propisan Ugovorom. Sporazum predviđa rok na koji se zajam mora platiti u cijelosti ili određenim datumima, koji se isplaćuje na početku određenog iznosa zajma za dugo vremena, do potpunog plaćanja sredstava. Prema ugovoru, u pravilu, stanodavac pruža materijalne vrijednosti U zamjenu za novac ili drugi ekvivalent izdanih sredstava, uz određeni interes kao naknada za odgodu.
Koja su danas načela kreditiranja
Ako netko nema tajnu, što je zajam, onda generalni principi, U kojoj se u modernim vremenima provodi kreditiranje, oni su razumljivi za većinu ljudi. Danas je dodijeljena i zajednička za većinu sljedećih načela kreditiranja:
- Hitnost. Nužno označava termin kredita;
- Bezuvjetan i potpuni povratak. U određenom razdoblju, određeni iznos kredita mora biti u potpunosti plaćen;
- Naknada za uslugu. Za činjenicu da je dužnik odobren pravo na korištenje kredita danas, s odgođenim povratom, dodijeljena je naknada;
- Poštivanje formalnosti prema pravilima i zakonima. Zajam se nužno osigurava isključivo na temelju pisanog sporazuma koji u potpunosti u skladu sa standardima središnje banke Ruske Federacije i ne u suprotnosti s ruskim zakonodavstvom u bilo kojem obliku;
- Invarijantnost uvjeta na kojima se pruža zajam. Na kojima su zaključeni ugovor o kreditu (Ugovor) može varirati samo u skladu s početkom okolnosti predviđenih sporazumom i isključivo na način propisan Ugovorom;
- Ugovor nosi uzajamnu korist za obje strane. Prema toj stavci, uvjeti ugovora moraju nositi komercijalne koristi (dobit) za vjerovniku (banku), ali uzeti u obzir stvarne mogućnosti Zajmoprimca (to jest, preplaćeni iznos ne bi trebao biti nevjerojatan);
- Ciljna kreditiranja. U pravilu, zajam uzima dužnik za određene svrhe za koji se koristi;
- Osiguran i neosiguran kreditiranje.
Krome postoje intrabank kreditna načela koja se protežu na zaposlenike banke.
Na temelju načela hitnosti kredita, bilo koji zajam dodijeljen od strane Banke mora se u potpunosti vratiti na unaprijed određeni ugovor. I.e, obavezno stanje Otplata kredita je rok, prije isteka koji se mora platiti u cijelosti.
U pozajmljivanje pravne organizacije Važno je za takvu stvar kao promet kreditna sredstvaKakva je sigurnost zajmova i njihova diferencijacija neraskidivo povezana. Diferencijacija sugerira da se mogu ponuditi različiti klijenti različiti uvjeti pozajmljivanje. Potencijalni zajmoprimac bi trebao biti otapalo kako bi se osigurala načela otplate i hitnosti zajma. Za kreditiranje organizacija donosi se pažljiva analiza bilance poduzeća za likvidnost, profitabilnost poslovanja procjenjuje se na trenutnom i izgledima za budućnost. Prema tome, ako pokazatelji karakteriziraju organizaciju kao pouzdani, prihod, potencijalno razvija, on pruža zajam.
Prema sigurnosti kredita podrazumijeva prisutnost imovine koja može djelovati kao kolateral za jamstvo financijskih obveza.
Plaćanje zajmova provodi se imenovanjem kamatnih stopa za korištenje kredita. Zahvaljujući provedbi ovog načela, obje strane dobivaju korist od transakcije koju trebaju. Društvo danas ima potrebne financije za razvoj, Banka prima novac i sredstva za osiguranje drugih potreba, uključujući i vlastiti razvoj.
Kreditne - vrstu transakcije, koja je između Zajmoprimca i jedne od kreditnih institucija (bankovna ili nebankarska kreditna institucija). Kao rezultat provizije takve transakcije, zajmodavac pod određenim uvjetima pruža zajmoprimac zajma, između njih je ugovor u kojem se pojam, veličina zajma i naknada za njegovu uporabu (kamate) pregovara.
U raznim kreditnim institucijama postoje razni kreditne sheme: Zajam se može izdati o sigurnosti imovine (uz odredbu) ili bez njih, pod jamstvom trećih osoba ili pod uvjetom obvezno osiguranje, U svakom slučaju, to ovisi o najviše kreditna organizacijai iz vrste pruženog kredita. Primatelj (dužnik) može djelovati kao fizički i pravne osobe (Kredit za poslovanje), obično krediti su osigurani, na primjer, za kupnju automobila, nekretnina (hipoteka), velikih kućanskih aparata ili za proizvoljne potrebe. Iznos naknade (kamatna stopa) značajno se razlikuje ovisno o ciljevima kreditiranja.
Uvjeti za nastanak kreditnih odnosa
- Kredit - uvijek posuđivanje nečije nekretnine, Stoga se događa kreditna transakcija materijalna odgovornost Njegovi sudionici o tim obvezama koje uređuju ugovor.
- Zaključak ugovor o zajmu postaje moguće Kao rezultat slučajnosti ekonomskih interesa zajmodavca i dužnika. Naravno, ova situacija se pojavljuje samo kada je zajmodavac na raspolaganju slobodan novacšto može " posuditi- I na dužnik nastaje potreba U takvim sredstvima, u ovom slučaju, iznos, rok, kredit i iznos plaćanja za korištenje novčanih resursa koristi se za priorišujućih stranaka do zaključka transakcije.
Vrste kredita
Uzimajući u obzir činjenicu da čak iu jednoj kreditnoj ustanovi mogu biti mnogo kreditnih opcija i nekoliko vrsta kreditnih programa za svaku od njih, razmislite s vama samo glavne vrste kredita koje banke pružaju:
- Potrošački kredit samo pojedinci, Objekti kreditiranja ove vrste su roba ili usluge koje će steći pojedinac, drugim riječima - za potrebe potrošača. Na primjer, takve robe i usluge mogu biti: uređaji za dom, namještaj itd. Ova vrsta Kredit je relativno visok kamatne stope, kao i ne jako veliki monetarne svote Govoreći kao zajam.
- - Ova vrsta kredita također se može dodijeliti i fizički i pravne osobeBudući da je jasno iz samog imena, svrha kreditiranja u ovom slučaju može biti samo kupnja automobila uz pomoć posuđenih sredstava. Kamatne stope su već značajno niže nego s potrošačkim kreditiranjem, a iznose koji se pojavljuju u transakciji značajno su viši (usporedivi s trošću automobila). Osim toga, postoje posebni državni programito je da će auto kredit biti djelomično popravljen Država je u slučaju kupljenog automobila - domaće proizvodnje.
- Obrazovni kredit Odobren isključivo za primanje zajmoprimca obrazovanja. Objekt za kreditiranje, očito ovdje je plaćanje za učenje u bilo kojem obrazovna ustanova (osim na temelju proračuna). Ova vrsta kredita također se odlikuje niskim kamatnim stopama, kao i preferencijalni uvjeti otplate i odgode plaćanja Nekoliko godina. Dio duga, kao u slučaju domaćih automobila, može pokriti državu.
- - dati pojedinci Za kupnju vlastitog stanovanja. To je jedna od sorti hipotekarnih kredita. Objekt za kreditiranje u ovom slučaju može biti isključivo kupljena nekretnina, najniža su među svim vrstama kredita, iznosi zajma su najveći (razmjerni troškovi stanovanja), a razdoblje kreditiranja u prosjeku je 10-20 godina. Nabavljene nekretnine ostaju zalog u banci, Upravo ta vrsta kreditiranja smatra najpouzdanijom, ali količina je ozbiljan popis. Sve može zauzeti od 2 do 6 mjeseci (ovisi o skupu čimbenika).
