Je li isplativo refinancirati potrošački zajam? Krediti za refinanciranje banaka

Koje se banke bave refinanciranjem kredita? Je li moguće refinancirati hipotekarne kredite, potrošačke i kartične kredite, dospjele kredite? Ranije se financijske institucije nisu bavile ovom vrstom djelatnosti, no u trenutnoj krizi to se neizgovoreno pravilo sve više krši, banke nude različite programe refinanciranja, olakšavajući klijentima plaćanje, minimizirajući rizike neisplate.

Refinanciranje je usmjereno kreditiranje, u kojem je primljeno unovčiti u strogo definiranom iznosu otići na otplatu postojećeg kredita u drugoj banci (ili u istoj financijskoj instituciji). Kao rezultat toga, klijent dobiva priliku olakšati plaćanje, smanjiti mjesečna plaćanja i kamate, a banka stječe novog klijenta. Koja je banka najbolja za refinanciranje kredita ove godine? Neće biti moguće dati jednoznačan odgovor, svi imaju različite programe, usmjereni su na uvjete koji se međusobno razlikuju. Na primjer, ako trebate refinancirati nekoliko potrošačkih kredita, uključujući zajmove s karticama, morate odabrati banku koja vam omogućuje kombiniranje takvih kredita u jedan, a zatim izdati iznos vratiti u jednoj uplati.

Potrošački i auto krediti

Koje banke vrše refinanciranje potrošački kredit i kredite za auto? Popis je prilično dug, ali najbolji programi nude sljedeće financijske institucije:

• Rosselkhozbank (za 10 tisuća - 1 milijun na 21% i do 5 godina);
• Tinkoff (do 750 tisuća, stopa 18%, rok - 5-60 mjeseci);
• Otvaranje (stopa 19%, sredstva se izdaju u iznosu od 30 tisuća - 500 tisuća, maksimalno trajanje ugovora je 3 godine);
• Sberbank (možete dobiti do milijun po stopi od 17-25,5%, ugovor se sklapa na razdoblje do 5 godina) ( kako refinancirati kredit u Sberbanci?)

Koje banke refinanciraju kredite za kupnju automobila ili robe široke potrošnje, uključujući kreditne kartice, ako iznos duga dosegne milijun rubalja? U ovom slučaju postoje dvije banke koje nude povoljne uvjete i kamatne stope: VTB 24 i Rosbank. Međutim, rješenje problema ovisi o vrsti kredita koji je već na raspolaganju, saldu u iznosu, prisutnosti ili odsutnosti kašnjenja.

• Rosbank radi s potrošačkim i automobilskim kreditima, nudeći refinanciranje do 1 milijun po 16-18,5%, ugovor će biti sklopljen na najviše 60 mjeseci.
• VTB 24 također se bavi pozajmljivanjem potrošačkih kredita na slijedeći uvjeti: izdani iznos je 30 tisuća - 1 milijun ispod 16-17,5, ugovor se sklapa na 60 mjeseci - 50 godina.

Pažnja: Navedeni uvjeti su osnovni, točna veličina stope, iznos sredstava, vrijeme dogovora ovisi o stanju duga, vrijednosti kolaterala, dobi zajmoprimca i visini njegovih prihoda ! Nakon dostave paketa potrebne dokumentacije (svaka se financijska institucija samostalno osniva), klijentu se daje ponuda ako je odluka o refinanciranju bila pozitivna (refinanciranje je dopušteno).

Refinanciranje hipoteke

Otpuštanje hipotekarni ugovori nisu uključene sve banke jer su takvi krediti povezani s visokim rizicima za samu financijsku instituciju. Među najboljim ponudama valja istaknuti sljedeće:

• Rosbank nudi refinanciranje u iznosu od 1,5 do 15 milijuna kuna, kamatna stopa 12,75-19%. Ugovor se sklapa na razdoblje od šest mjeseci do 60 mjeseci;
• VTB 24 preferira pozajmljivanje internih, odnosno vlastitih ugovora o hipoteci, ali postoje i vanjski programi: u iznosu od 500 tisuća do 75 milijuna po 15-17%, uvjeti od 60 mjeseci do 50 godina, uvjeti su ponuđeno pojedinačno nakon razmatranja dostavljene dokumentacije;
• Alfa banka također se bavi refinanciranjem hipoteka, nudeći iznose do 60 milijuna po 17,6%, maksimalni mogući rok je 25 godina.

Što učiniti ako dođe do odgode kredita?

Ranije se refinanciranje u prisutnosti loše kreditne povijesti uopće nije provodilo. No sada su, zbog velikog broja nepodmirenih obveza, neke banke počele nuditi programe refinanciranja upravo za takve kredite - uz prisutnost kašnjenja. Koje su prednosti banke? Jednostavno je - omogućuje klijentu smanjenje opterećenja mjesečnim uplatama i smanjuje vlastiti rizik neplaćanja kredita. Takvu uslugu ne mora nužno pružati banka u kojoj je kredit ranije izdan, neke tvrtke rade s kreditima drugih institucija.

Kako doći do refinanciranja i koje su šanse za to? Ovisno o odabranoj banci, klijentu se nameću sljedeći uvjeti:

• minimalna kršenja (kašnjenje ne smije biti veliko);
• dostupnost kolaterala odgovarajuće vrijednosti;
• jamac ili sudužnik.

Izbor banke mora se provesti na temelju veličine buduće mjesečne uplate i iznosa preplate, datuma konačne otplate. Koje banke refinanciraju zakasnele kredite? Popis uključuje:

• SB (Sberbank Rusije);
• Rosbank;
• Gazprombank;
• BM (Moskovska banka);
• Alfa banka;
• Otvor;
• VTB 24;
• Raiffeisen;
• Kućni kredit;
• Ruski standard i neki drugi.

Uvjeti svakog od njih su različiti, usmjereni su na zadovoljstvo različite situacije... Na primjer, SB nudi mogućnost refinanciranja vanjskih kredita sa stopom od 17-20% i mogućnost primanja sredstava u iznosu od 15.000-1.000.000 (ovisno o stanju duga).

VTB 24 radije refinancira vlastite kredite, ali za povoljni uvjeti sa stopom od 15-17%. On može refinancirati obveze prema trećim stranama, ali krajnje nerado, ali sve ovisi o dostupnosti kolaterala i stanju duga.

Prilikom podnošenja zahtjeva za refinanciranje u bilo kojoj financijskoj instituciji, od klijenta će biti potrebni brojni dokumenti:

• putovnica za potvrdu identiteta i mjesta registracije;
• potvrda o prihodu (obrazac 2-NDFL);
• ovjerenu kopiju ugovora o radu / radne knjižice.

Cijeli popis ovisi o banci, neki zahtijevaju potvrdu vlasništva, sklapanje ugovora o jamstvu ili supotpis. Također se mora zapamtiti da se sredstva ne daju klijentu u gotovini, već se odmah knjiže na račun vjerovnika za potpuna otplata zajam. Od ovog trenutka stupaju na snagu novi uvjeti koje se klijent obvezao ispuniti.

Ne znate koje banke refinanciraju kredit pojedincu? Kako odabrati iz sve raznolikosti najbolje ponude 2019.? Nakon čitanja ovog pregleda saznat ćete: u kojoj je banci isplativo podnijeti zahtjev za refinanciranje potrošačkih kredita od drugih banaka! Popis je sastavio neovisni stručnjak za bankarske proizvode i honorarno autor financijskog bloga! Stoga će biti zanimljivo!

U vezi s postupnim smanjenjem kamatnih stopa na kredite, za mnoge je zajmoprimce akutno pitanje refinanciranja njihovih kredita, uzetih prethodnih godina. Najčešće je refinanciranje kredita u drugoj banci posljedica dva glavna razloga: ili je uzet postojeći kredit visok postotak, ili se sada financijska situacija dužnika promijenila i postalo je mnogo teže plaćati prema ugovoru o zajmu. U tom će slučaju biti korisno refinancirati svoje kreditne obveze i uštedjeti na kamatama i mjesečnim otplatama. U ovom članku ću vam reći gdje je najbolje refinancirati kredite drugih banaka i koji su uvjeti najpovoljniji za pojedince u 2019. godini.

Zašto refinancirati kredite drugih banaka?

Za početak, definirajmo kako nam novi kredit za otplatu starih kreditnih obveza u drugim bankama može pomoći. Koje su prednosti programa refinanciranja za nas, pojedince:

1. Smanjenje kamatne stope na kredit. Kao što sam već rekao, ako ste uzeli kredit pod ne baš povoljnim uvjetima za sebe, tada je refinanciranje način da ispravite svoju pogrešku i uštedite na kamatama. Ali ovdje postoji jedna nijansa. Činjenica je da većina banaka daje kredite prema sustavu diferenciranih plaćanja. Što to znači? To znači da se na početku otplate kredita, recimo u prvih 3-6 mjeseci, plaća glavni dio kamata. I tada se glavni dug otplaćuje. Stoga preporučujem da, ako izvršite refinanciranje kako biste smanjili stopu, bolje je to učiniti što je prije moguće. Kad do kraja roka kredita ostane još nekoliko mjeseci, nema smisla ponovno davati kredite radi uštede na kamatama. No ako vam treba dodatni novac, onda je refinanciranje u redu.
2. Smanjiti mjesečna plaća na zajam. Svatko se može naći u situaciji u kojoj se financijsko stanje dramatično mijenja. Naravno, to utječe na vašu sposobnost otplate obveza po kreditu. Kako biste izbjegli kašnjenja i kako biste olakšali plaćanje zajma, možete koristiti usluge banaka za davanje kredita. S novim zajmom jednostavno povećavate rok, a plaćanje postaje manje. Ali ovdje ne zaboravite na drugu stranu medalje - preplatu.
3. Konsolidacija više kredita u jedan. Većina zajmoprimaca u Rusiji ima dva ili više kredita. Štoviše, krediti se u pravilu nalaze u različitim bankama. To nije baš zgodno jer morate plaćati 2 ili više puta mjesečno. A to nam oduzima vrijeme koje se korisno može provesti na različite načine. U takvim slučajevima ljudi razmišljaju o refinanciranju kako bi kombinirali sve kredite i platili samo jedan.
4. Oslobodite zalog kredita. U tom se slučaju izdani zajam za automobil osiguran automobilom ili hipoteka može refinancirati zajmom bez osiguranja, čime se kolateral oslobađa kreditnih obveza. To je vrlo povoljno kada trebate prodati svoj automobil ili stan koji su založeni kreditnoj instituciji.

TOP-7 banaka za refinanciranje kredita fizičkim osobama

Nakon analize mnoštva ponuda za pojedince svim poznatim bankama u zemlji, došao sam do popisa 7 najboljih banaka koje nude najpovoljnije uvjete za programe refinanciranja, kreditiranja i konsolidacije potrošačkih kredita, uključujući kreditne kartice, hipoteke i mikrozajmovi. Svatko tko se želi prijaviti za refinanciranje, toplo vam preporučujem da se prvo upoznate s ovom ocjenom, usporedite i odaberete odgovarajuće uvjete za sebe i, bez odlaganja, ostavite online prijavu putem interneta.

Najbolja ponuda u 2019. godini je refinanciranje u Alfa-Banci

U 2019. godini program refinanciranja iz Alfa-Banke vrlo je popularan. Ova kreditna organizacija razvija se vrlo brzim tempom i nastoji privući što veći broj klijenata, nudeći vrlo povoljne uvjete. I naravno, to se ne može radovati, jer se kamatna stopa ovdje smatra jednom od najnižih, a proces dobivanja kredita je brz!

Razmotrite uvjete kreditiranja od Alfa-Bank

• Niska kamatna stopa od 11,99%. Izračunava se pojedinačno.
• Rok je od 1 do 5 godina. Za klijente koji plaćaju, maksimalni rok je 7 godina.
• Iznos kredita je od 50 tisuća do 4 milijuna rubalja.
• Nije potrebno osiguranje (nema kolaterala, nema jamaca).
• Ne posuđujte individualnim poduzetnicima.
• Refinanciranje je moguće svih vrsta kreditni proizvodi, uključujući mikrokredite MFO -a, zajmove za automobile i hipoteke.
• Pojedinačni zahtjev za refinanciranje i dodatni novac (ako je potrebno).
• Mrežno rješenje za prijavu za 15 minuta!

Refinanciranje potrošačkih kredita u Moskvi od Interprombank

Tražite li gdje refinancirati svoje kredite u Moskvi i Moskovskoj regiji? Program refinanciranja kredita u bankama trećih strana iz moskovske Interprombanke smatra se jednim od najzanimljivijih za stanovnike Moskve i regije. Ovdje mogu ostaviti zahtjev samo stanovnici glavnog grada i moskovske regije u dobi od 18 do 75 godina. Tako čak i umirovljenici do 75 godina mogu ovdje refinancirati kredit.

Uvjeti za refinanciranje kredita u Interprombanci

• Kamatna stopa od 11% (minus 1% nakon završetka refinanciranja)
• Trajanje novog ugovora je od 6 do 72 mjeseca.
• Iznos kredita nije manji od 45 tisuća rubalja i ne veći od 1,1 milijuna rubalja.
• Prijava i boravište moraju biti u Moskvi ili moskovskoj regiji.
• Nakon što ste dali kredit u okviru programa refinanciranja u Interprombanci, možete kombinirati sve svoje kredite i platiti samo jednu mjesečnu uplatu. Osim toga, ako je vaš kreditna povijest dopušta, tada će vam biti ponuđen dodatni novac u bilo koju svrhu.

Povoljno refinanciranje bez potvrda i beskamatnih 120 dana

Tinkoff banka sada ima jedinstvene uvjete koje ne nudi nijedna banka u Rusiji. Osobitost uvjeta leži u činjenici da ako podignete karticu u Tinkoffu i odobreno vam je potrebno ograničenje, tada možete potpuno besplatno platiti dug u drugoj banci (kredit, mikrozajam ili kredit) kartica). A glavna prednost je ta što vam neće biti naplaćene kamate na Tinkoff kreditnoj kartici 120 dana (4 puna mjeseca) na preneseni iznos duga iz druge banke! Ovo je odličan način refinancirajte svoje potrošačke kredite u bankama trećih strana. Ako imate hipotekarni kredit, upotrijebite drugu ponudu - Tinkoff hipoteka .

Da biste iskoristili povoljne uvjete "Refinanciranje bez kamata u trajanju od 120 dana" potrebno vam je:

1. na kreditnu karticu Tinkoff i primite odluku u roku od 5 minuta.
2. Ako je kartica odobrena, bankovni stručnjak će je dostaviti na mjesto koje vam odgovara.
3. Prilikom aktivacije kartice telefonom, recite mi da želite prenijeti dug iz druge banke.
4. Bit će potrebno obavijestiti operatera Tinkoffa o detaljima prijenosa novca u drugu banku.
5. U roku od 1-2 radna dana banka će prenijeti novac s vašeg kredita Tinkoff kartice otplatiti dug u drugoj banci. Za ovaj iznos duga dobit ćete 4 mjeseca beskamatnog razdoblja.

U slučaju da je zahtjev odbijen Tinkoff banka na kreditnoj kartici ili nije ugovorio limit, Alfa-Bank ima sličan proizvod. I tamo se možete prijaviti za kreditnu karticu, ovom karticom otplatiti dug u drugoj banci i 100 dana ne plaćati kamate na karticu Alfa banke. Odnosno, svojevrsni postotak odmora na kartici. Ovo je izvrstan način za refinanciranje malog zajma ili mikrozajma od druge banke. ...

Zajam za refinanciranje od UBRIR -a na putovnici i računu dobiti i gubitka

Uralska banka za obnovu i razvoj nudi prilično povoljne uvjete za daljnje kreditiranje pojedinačnih zajmoprimaca. Ostavljanjem zahtjeva za refinanciranje u ovoj banci možete smanjiti iznos plaćanja, smanjiti kamatna stopa, smanjiti broj kredita i kreditnih kartica te po potrebi dobiti dodatna sredstva. Za registraciju su vam potrebna samo 2 dokumenta - putovnica i potvrda o prihodu. Štoviše, zaposlenici tvrtki i individualni poduzetnici(IP).

Uvjeti ponude u UBRIR -u

• Kamatna stopa je 15-19%, s mogućnošću smanjenja za 2 mjeseca na 13-15% godišnje.
• Trajanje od 24 do 84 mjeseca.
• Iznos do 1 milijun rubalja.
• Starost zajmoprimca je 21-75 godina.
• Zahtjev se razmatra što je prije moguće - 1 dan.

Refinanciranje kredita drugih banaka bez kolaterala i jamaca u Rosbank

Još jedna banka koja refinancira potrošačke kredite pojedincima je ROSBANK. Kreditna organizacija omogućuje otplatu postojećih kreditnih obveza u drugoj banci na račun novog kredita, što će vam omogućiti smanjenje stope, plaćanja, oslobađanje kolaterala u drugoj banci, kombiniranje više kredita u jednu ili dobivanje dodatnog novca u bilo koju drugu svrhu.

Ako pogledate uvjete refinanciranja koje nudi Rosbank pojedinci- neke su od najprofitabilnijih:

• Niska kamatna stopa - od 13,5%.
• Veliki iznos do 3 milijuna rubalja.
• Maksimalni rok je 60 mjeseci za nove klijente, 84 mjeseca za plaćene klijente.

Ponuda s fiksnom kamatnom stopom za pojedince iz Uralsib banke

Uralsib banka danas nudi refinanciranje svih vaših kredita u drugim bankama i njihovo kombiniranje u jedan kredit po povoljnoj kamatnoj stopi. Za razliku od mnogih drugih banaka, Uralsib odmah objavljuje fiksnu stopu po kojoj vam može odobriti kredit. Ta stopa trenutno iznosi 11,4 posto godišnje, što je jedna od najnižih stopa za refinanciranje.

Ukratko o isplativom refinanciranju kredita od Uralsiba

• Kamatna stopa je fiksna - 11,4% godišnje.
• Rok od 13 do 84 mjeseca.
• Iznos do 2 milijuna rubalja.
• Mogućnost otplate kredita od drugih banaka, kao i primanje dodatnih sredstava u bilo koju svrhu.
• Zajmoprimac mora imati najmanje 23 godine za registraciju.
• Ako vam je potreban iznos za refinanciranje do 250 tisuća rubalja, tada će vam trebati samo 2 dokumenta: putovnica + drugi dokument (vozački, SNILS, TIN, međunarodna putovnica itd.). Ako je više od 250 tisuća rubalja, tada će vam dodatno trebati dokument koji potvrđuje prihod - 2 -NDFL.

Povoljni uvjeti za refinanciranje iz Raiffeisenbank

Raiffeisenbank nudi klijentima u dobi od 23 do 67 godina da kombiniraju do 5 postojećih ugovora o kreditu s drugim bankama (hipoteka, auto kredit, kreditna kartica ili gotovinski potrošački kredit).

Na stranici banke možete saznati detaljne uvjete, izračunati izvedivost kombiniranja kredita pomoću kalkulatora i poslati zahtjev. I za nekoliko minuta dobit ćete mrežno rješenje.

Uvjeti ponude u Raiffeisenbank

• Povoljna stopa 10,99% od druge godine, 11,9% u prvoj godini.
• Ako u roku od 90 dana ne zatvorite kredite za koje ste refinancirali u Raiffeisenbank, kamata se može povećati za 8 posto.
• Konsolidacija do 5 različitih kredita.
• Minimalni iznos je 90 tisuća, maksimalni 2 milijuna rubalja.
• Od dokumenata trebat će vam putovnica i potvrda 2-NDFL za posljednja 3 mjeseca. Ako je iznos do 300.000 rubalja. - samo putovnica!
• Pojedinačni poduzetnici ne dobivaju kredite.

Gdje i kako refinancirati kredit ako odbiju

Vrlo često upravo oni koji danas imaju problema s otplatom tekućih dužničkih obveza žele refinancirati svoje kredite. Odnosno, osoba već kasni s kreditom i pokušava pronaći gdje će je refinancirati. Ovo je prilično uobičajena situacija i stoga je potrebno jasno razumjeti kako izaći iz ove situacije. Kao osoba koja je 10 godina radila u kreditnom odjelu jedne banke, mogu reći što treba učiniti:

1. Za početak, trebali biste shvatiti da s dospjelim tekućim zajmom do 30 dana još uvijek postoje dobre šanse za dobivanje pozitivne odluke o posebnim programima refinanciranja, koji su gore navedeni. Međutim, ako je kašnjenje mnogo više od mjesec dana, tada su šanse za dobivanje refinanciranja vaših kredita znatno manje. Ali u svakom slučaju, za izlaz iz ove situacije potrebno je djelovati. Stoga, u svakom slučaju, pokušajte napustiti internetske aplikacije iz gornje ocjene banaka.
2. Ako sve banke odbiju ili odobre nedovoljan limit za program refinanciranja, tada morate pokušati dobiti gotovinski kredit u bankama, koje su navedene u nastavku. Tamo možete ili dobiti kredit bez potvrda o prihodima, ili, naprotiv, osiguran nekretninama ili PTS -om.
3. Ako se odbije i redoviti gotovinski zajam, tada je jedini način da se prijavite za kredit od svog najbližeg rođaka (muža / žene, brata / sestre), koji će vam pomoći s primljenim novcem kako biste zatvorili vaša kašnjenja. I već ćete mu dati novac.

Ispod je 8 profitabilnih banaka koje izdaju gotovinske kredite u bilo koju svrhu, uključujući kredite za refinanciranje od drugih banaka. Da biste dobili ovu vrstu kredita za refinanciranje, ne morate prikupljati kreditne potvrde od drugih banaka.

1. Banka za stambene financije- za one kojima banke odbijaju refinanciranje. U kreditnoj instituciji možete podnijeti zahtjev za kredit za refinanciranje bez odbijanja osiguranja stana! Izvrsna mogućnost refinanciranja za one s lošom kreditnom poviješću!
2. - potrošački zajam u gotovini po povoljnoj kamatnoj stopi za one koji žele refinancirati kredite u drugim bankama. Ako ste namještenik, slobodno pošaljite zahtjev ovoj banci. Banka je lojalna ovoj kategoriji zajmoprimaca!
3. - ako vam kašnjenja ne omogućuju hitno refinanciranje zajma, izlaz iz situacije bit će podnošenje zahtjeva za kredit za drugu osobu, na primjer, za roditelje ili bake i djedove. UBRIR banka nudi povoljne uvjete za umirovljenike.

Pogledajte video trening: "Što je refinanciranje i kako to učiniti ispravno?"

Koje se banke bave refinanciranjem kredita Gotovo svi imaju kredite. A neki se ljudi sasvim mirno prijavljuju za tri, pa čak i četiri kredita. Isto je učinio i Aleksej, jedan od mojih drugova.

Postupno mu se život počeo rušiti - razvod, bolest roditelja, zbog krize je dobio otkaz na poslu. Bilo je dovoljno novca za život, ali evo kredita koji su ranije naplaćeni ...

Na kraju je došao do točke u kojoj je razmišljao o drugom zajmu za otplatu postojećih.

Štoviše, nova je bila značajno niža od stare! To se zove refinanciranje kredita. Razmotrimo detaljno koje se banke bave refinanciranjem kredita.

Ako ste dugoročno uzeli kredit u bilo kojoj banci, to uopće ne znači da ćete s njima definitivno surađivati ​​svo ovo vrijeme i volju. I druge banke željele bi vas vidjeti kao klijenta. Pa čak i ako vam ne treba drugi kredit, oni će rado uzeti ovaj.

Što je refinanciranje

Zbog toga će vam možda biti ponuđeno više niske kamate i općenito povoljnijim uvjetima. Oni će dati novac za otplatu kredita u prethodnoj banci kako bi svi vaši dugovi otišli nova banka.

Dakle, ako vam je teško živjeti sa svojim dugovima, onda posudite na drugom mjestu.

Ako dođe do kašnjenja

Ponekad se dogodi da iz razloga izvan naše kontrole (ili ponekad izvan naše kontrole) nije moguće izvršiti sljedeću otplatu zajma na vrijeme. Prije nego što saznate koje se banke bave refinanciranjem zaostalih kredita, odgovorite na jedno vrlo važno pitanje:

Zašto se to dogodilo?

Razlozi mogu biti vrlo različiti, glupi ili ozbiljni, valjani i ne baš dobri. No, u svakom slučaju, evidencija vašeg kašnjenja automatski odlazi u Zavod za kreditnu povijest i upravo vas ta kreditna povijest razmazuje. Čak i ako ste samo zaboravili uzeti u obzir neku proviziju i niste dodatno platili 2 rublje.

Kako sve popraviti

Crv u mojoj glavi vjerojatno gnjusi tako odvratno i odvratno škripi: "Trebao si misliti prije!" Ali događa se. Prekasno je za razmišljanje ranije, ali vrijeme je za razmišljanje o daljnjim radnjama.

Prije svega, potrebno vam je objašnjenje o vašem dugu. Što više potvrda i dokumenata možete dobiti u svoju obranu, to bolje. To mogu biti izvodi računa kao dokaz da je vaša plaća kasnila ili pismo liječnika ili bolnice.

Uz objašnjenje idite u banku da platite sve pristojbe za kašnjenje. Tamo također možete razgovarati o mogućnosti refinanciranja, možda banka neće htjeti izgubiti klijenta zbog besmislica (ako je do kašnjenja došlo zbog gluposti) ili će ući na vašu poziciju i prihvatiti vašu iskrenu želju da pošteno otplatite dug dalje.

Upozorenje!

U novoj, drugačijoj banci vjerojatno nećete biti sretno dočekani s velikim brojem ponuda, ali ni one neće biti raspoređene na kućnom pragu. Na isti način morat ćete dati objašnjenja o kašnjenju i uvjeriti banku da se to neće ponoviti i da se na vas može računati.

Da biste bili uvjerljiviji, možda ćete morati ostaviti depozit ili pronaći jamca, a zatim će se šanse za refinanciranje povećati.

I popravite svoju kreditnu povijest, ispunite je dobrom evidencijom. Na primjer, to se može učiniti uzimanjem malih i brzih kredita i uspješnom otplatom na vrijeme.

Brzi krediti za ne velika količina izdaju se bez temeljite provjere, pa se mogu dobiti s ne baš dobrom kreditnom poviješću. No, zapis o njihovom uspješnom otkupu privući će veće organizacije.

Gdje ići?

U današnje vrijeme nije tako teško pronaći koje se banke bave refinanciranjem kredita, teže je reći koje to još ne rade.

Vaš izbor može biti ograničen samo vrstom kredita, jer na nekim mjestima neće uzeti hipoteku, a u drugim bankama ga samo čekaju.

Savjet!

Prije svega, obratite se banci u kojoj primate plaću i čiji ste već klijent. Tamo nećete biti "čovjek s ulice", imat ćete malo više povjerenja i, moguće, lojalnije uvjete.

Nadam se da će vam ovi savjeti pomoći da poboljšate svoju trenutnu situaciju i spriječite kašnjenja u budućnosti. Zaštitite svoju čast i kredit od malih nogu.

izvor: http://finvestment.ru/

Otpuštanje. Razni načini refinanciranja

Postoji nekoliko shema kreditiranja. Polazimo od činjenice da banka vjerovnica koja je izdala zajam ne mora mijenjati stopu dužnika na već izdani kredit.

Zajmoprimcu je potrebno refinanciranje, ali ne i banka zajmodavac koja je zajmoprimcu izdala zajam. Štoviše: banci ide dobro: zajam je izdan, zajmoprimac redovito plaća. Što je veća stopa zajmoprimca na zajam, više novca primit će banku. Što? Zajmoprimac je htio refinancirati zajam? Želi li da banka više ne bude tako dobra?

Banka koja je kreditu izdala zajmoprimcu (primarnom zajmodavcu) ne želi izgubiti profitabilnog klijenta. I stoga na svaki mogući način sprječava refinanciranje kredita od strane druge banke. A različiti načini refinanciranja zapravo su načini da se zaobiđe nespremnost banke da pusti svog klijenta.

"Krivulja sheme" refinanciranja

Za njegovu provedbu potreban vam je "dobar ujak". Ako postoji "dobar ujak", onda je sve jednostavno:

1. "Dobri ujak" daje novac za otplatu svoje banke.
2. Zajam otplaćujete svojoj banci.
3. Povucite kolateral iz svoje imovine.
4. Za sigurnost svoje nekretnine uzimate kredit od druge banke, gdje su kamate manje, a uvjeti bolji
5. Novac vraćate "dobrom ujaku".
6. Tada kredit otplaćujete u novoj banci.

Prednosti takve sheme refinanciranja: izbor banaka koje izdaju kredite osigurane postojećim nekretninama prilično je velik. Ima ih više od onih koji imaju zaista učinkovite programe refinanciranja. Možete odabrati program za sebe s povoljnijim uvjetima nego što ga pružaju programi za refinanciranje.

Nedostaci "sheme krivulja" refinanciranja: za njegovu provedbu potreban vam je "dobar ujak". Prvo, ovog "dobrog ujaka" treba pronaći. A to nije lako. (Ipak: malo je ljudi koji su spremni dati veliku svotu novca, čak i na kratko (dva mjeseca), bez ikakve sigurnosti).

Stoga, čak i ako se pronađe ovaj "ljubazni stric", može se ispostaviti da nije tako ljubazan. (Ipak: iako daje novac, zatražio je takvu kamatu za korištenje svog novca da nije potrebno refinanciranje!)

Klasična shema refinanciranja

Nova banka daje novac za otplatu stare banke vjerovnika ovim novcem.
Odnosno, nije potreban "ljubazni stric". Banka jednostavno daje novac i preuzima obvezu od vas da pod hipoteku stan (ili drugu nekretninu) podmirite kada otplatite "svoju" banku vjerovnicu.

Tehnički, to izgleda ovako:

1. Idete u novu banku, podnosite dokumente koji potvrđuju vašu solventnost te dobivate odluku kreditnog odbora da je banka spremna dati vam kredit. Iznos kredita naznačen je u odluci kreditnog odbora.

Pažnja!

Iznos kredita ne ovisi samo o vašoj solventnosti, već i o vrijednosti vašeg stana. Stoga stan mora unaprijed procijeniti ocjenjivačka tvrtka akreditirana kod banke, čijoj procjeni banka vjeruje.

2. U "svojoj" banci pišete izjavu, sa zahtjevom da prihvatite od vas svota novca u iznosu salda vašeg duga banci.

3. Vaša banka, pak, pristaje prihvatiti novčani iznos zbog prijevremene otplate duga.

Ova suglasnost neophodna je kako se ne bi pokazalo da ste uzeli kredit od nove banke, na nju platili kamate, ali je ne možete koristiti za namjeravanu svrhu, jer vaša banka nije spremna primiti novac od vas na račun prijevremene otplate.

4. S ovim pristankom odlazite u novu banku. Banka potpisuje s vama ugovor o zajmu i daje vam novac. Način isplate novca ovisi o konkretnoj banci koja je refinancirala zajam: novac se može isplatiti u gotovini na blagajni nove banke koja ga kreditira, ili se može prenijeti na vaš račun u staroj banci zajmodavki.

Iznos novca može biti jednak iznosu vašeg duga prema prethodnoj banci vjerovnici, ili može biti veći od vašeg duga prema banci, a zatim i besplatnih sredstava (razlika između zajma koji je izdala nova banka vjerovnik i iznos duga prema prethodnoj banci vjerovniku) možete koristiti prema vlastitom nahođenju.

5. Plaćate dug bivšoj banci vjerovnici i uklanjate kolateral s nekretnine. Dok se nekretnina ne stavi pod hipoteku novoj banci vjerovnici, banka nema kolateral za kredit i, smatra, takav je kredit rizičniji. Stoga banka kompenzira rizik višom kamatom.
6. Stavite svoju imovinu pod hipoteku kod nove banke zajmodavca, zajam za refinanciranje.

Nakon što je nova kreditna banka primila nekretninu kao kolateral, zajam je osiguran i, ako ste platili po povećanoj kamatnoj stopi, od trenutka osiguranja počinjete plaćati po nižoj kamatnoj stopi.

Prednosti "klasične sheme" refinanciranja: nema potrebe tražiti "dobrog ujaka". Sav novac daje nova banka vjerovnik.
Nedostaci "klasične sheme" refinanciranja: banke su se tek počele baviti refinanciranjem.

Mnogi jednostavno kažu da su spremni refinancirati kredit: "Dođite, bit ćete prvi, mi ćemo s vama poraditi na tome kako to učiniti."

Upozorenje!

Vrlo je malo banaka koje stvarno, ne riječima, već djelima daju kredite za refinanciranje. Stoga, iako shema refinanciranja nije dostupna svima: oni nisu spremni dati zajam za bilo koju nekretninu, ne mogu sav prihod dužnika uzeti u obzir one banke koje se zapravo bave refinanciranjem.

izvor: https://www.ipotek.ru/

Kako refinancirati kredite drugih banaka?

Refinanciranje ili pozajmljivanje zajmova je dobivanje novog kredita pod povoljnijim uvjetima (na primjer, s nižom kamatom) za potpunu ili djelomičnu otplatu postojećeg kredita.

Donedavno se ovaj postupak mogao koristiti samo u banci od koje je uzet prvi kredit, no sada se situacija dramatično promijenila, a kredit možete refinancirati u drugoj banci. Međutim, valja napomenuti da nemaju sve banke program refinanciranja kredita.

Na primjer, možete refinancirati hipotekarni kredit koji je izdala druga banka u Sberbank i VTB 24. Na popisu banaka koje refinanciraju potrošačke kredite od drugih banaka nalaze se Sberbank, VTB 24, Rosbank, IntechBank, Moskovska banka itd.

Raiffeisenbank uglavnom se specijalizirala za izdavanje zajmova za automobile i njihovo refinanciranje, štoviše, omogućuje vam refinanciranje kredita za automobile i drugih banaka. Banka Uniastrum, za razliku od ostalih, specijalizirana je za refinanciranje kreditnih kartica i kredita bez osiguranja izdavanjem vlastitih kreditnih kartica.

Ako banka u kojoj je kredit odobren ne izvrši refinanciranje, dužnik će se morati obratiti drugoj kreditnoj organizaciji koja refinancira kredite drugih banaka. Nakon potpisivanja ugovora o refinanciranju kredita, banka otplaćuje dug klijenta u drugoj banci prenoseći na nju cijeli preostali iznos.

Vrijedi napomenuti da iznos novog kredita može biti veći od stvarnog duga po kreditu, a zajmoprimac može raspolagati preostalim iznosom nakon otplate duga kako želi. Ako se kredit s kolateralom refinancira, kolateral se mora ponovno izdati novoj banci.

Dok se kolateral ne ponovno izda, kamata za refinanciranje će se povećavati. Nakon što kolateral bude potvrđen u novoj banci, stopa refinanciranja bit će smanjena na prethodno dogovorenu.

Pažnja!

Najpovoljniji uvjeti za davanje zajma s zalogom osigurani su u banci u kojoj je zajam dat uz zalog, jer u tom slučaju nećete morati ponovno izdavati kolateral drugoj banci, što će uštedjeti na mogućim troškovima i značajno ubrzati proces.

Usluga refinanciranja kredita omogućuje zajmoprimcu da smanji iznos mjesečne uplate snižavanjem kamatne stope i povećanjem roka kredita. Također, u okviru programa kreditiranja možete kombinirati nekoliko prethodno uzetih kredita u jedan veliki i na taj način smanjiti moguće troškove održavanja kredita, ali to nije sve.

Također možete smanjiti troškove uz pomoć davanja kredita devizni kredit od mnogo je prikladnije i isplativije kada se mjesečne otplate zajma vrše u valuti plaće dužnika.

Iz navedenog se može vidjeti da je refinanciranje kredita prilično isplativa usluga za zajmoprimce koji žele promijeniti uvjete kreditiranja na bolje za sebe, pa, zahvaljujući tome, ne preplaćuju "dodatni" novac. Da bi mogao izvršiti refinanciranje, zajmoprimac se mora obratiti banci u kojoj već ima otvoren kredit i saznati pruža li banka uslugu refinanciranja.

Ako se pruža usluga refinanciranja kredita, zajmoprimac ju može koristiti, jer banke u kojima zajmoprimac ima zajam u pravilu nude najpovoljnije uvjete za pozajmljivanje postojećih kredita.

U protivnom, zajmoprimac mora potražiti takve kreditne organizacije koje se bave refinanciranjem kredita od drugih banaka, te među njima izabrati banku s najpovoljnijim uvjetima.

Savjet!

Prije nego što podnese zahtjev za refinanciranje, svaki zajmoprimac treba saznati je li to moguće ostvariti prijevremena otplata ranije uzeti kredit i jesu li za to predviđene kazne.

Ako je ugovorom o kreditu zabranjena mogućnost prijevremene otplate, refinanciranje neće funkcionirati. Ako postoji takva mogućnost, zajmoprimac mora pažljivo izračunati sve moguće troškove povezane s postupkom dobivanja refinanciranja kredita i usporediti ih s mogućom uštedom.

Za izračun moguće uštede potrebno je usporediti kamatnu stopu postojećeg kredita sa stopom refinanciranja. Ako razlika u kamatama ne prelazi 2%, onda se ne isplati refinancirati kredit, jer neće donijeti nikakvu uštedu.

Tijekom procesa refinanciranja kredita, banka provodi standardne postupke provjere, koji uključuju provjeru boniteta i kreditne povijesti budućeg zajmoprimca. Nakon završetka provjere kreditna organizacija odlučuje hoće li dati zajam zajmoprimcu ili ne.

izvor: http://f1nansist.ru/

Koje se banke bave refinanciranjem kredita?

Kriza u našem gospodarstvu pogodila je prihode građana, uskrativši mnogima mogućnost potpunog i pravovremenog plaćanja rata kredita. Kako ne biste postali prekršitelj i ne pokvarili svoju kreditnu povijest, možete koristiti različiti putevi, uključujući uslugu refinanciranja.

Razmotrit ćemo koje se banke bave refinanciranjem kredita, au kojim slučajevima je refinanciranje neisplativo za zajmoprimca.

Što daje refinanciranje?

Refinanciranje kredita pružit će vam se sljedeće mogućnosti:

• smanjiti kamatnu stopu na zajam;
• produljiti uvjete zajma;
• smanjiti iznos mjesečnih naknada;
• valuta kredita se može promijeniti;
• ako imate više izdanih kredita u različitim bankama, otvorite jedan umjesto njih.

Gdje ići?

Danas se nekoliko velikih banaka bavi refinanciranjem kredita, među kojima je poželjno podnijeti zahtjev za vrstu kredita sljedećim bankama:

1. auto krediti - Raiffeisenbank;
2. hipoteka - VTB24, Sberbank;
3. kreditne kartice, krediti bez osiguranja - Uniastrum banka;
4. potrošački krediti - Intechbank.

Prikladnu banku za refinanciranje možete pronaći posjetom brojnim internetskim resursima posvećenim kreditnim uslugama, na primjer, poznatom portalu banki.ru.

Naravno, naveli smo daleko od svih banaka koje se bave refinanciranjem, ali najveće i najpouzdanije. Prvo, vrijedi se obratiti svojoj banci s prijavom.

Pažnja!

Ponovno kreditiranje zahtijevat će prikupljanje cijelog paketa dokumenata i opravdavanje potrebe za ponovnim pregovaranjem o ugovoru o zajmu pod novim uvjetima. Zahtjevi banaka za refinanciranje uključuju najmanje polovinu plaćenog kredita i nema zajmoprimca.

Ako zajmoprimac ne može ispuniti uvjete ugovora o kreditu, možete ga otkazati. Ovdje možete pročitati kako raskinuti ugovor o kreditu s bankom.

Je li refinanciranje isplativo?

Uz sve navedene prednosti, refinanciranje kredita ne rješava uvijek probleme dužnika. Prilikom odlučivanja o novom kreditu radi otplate prethodnog, bit će korisno izračunati koji su troškovi mogući, te hoće li premašiti uštedu od snižene kamatne stope.

Savjetujemo vam da saznate od banaka koje se bave kreditiranjem o svim zamkama, odnosno kaznama za prijevremenu otplatu, troškovima refinanciranja i usporedite kamatne stope. Ako je razlika manja od 2%, refinanciranje se smatra neprikladnim.

izvor: http://cleanbrain.ru/

Banke koje pružaju usluge refinanciranja

Obilje ponuda kredita i veliki broj kredita koji su stvarno izdani pojedincima doveli su do činjenice da se u Rusiji formirao cijeli sloj stanovništva koji živi od kreditna sredstva... Neki Rusi imaju više od 3 kredita istovremeno.

Naravno, zajmoprimci ne uspijevaju uvijek sami točno izračunati financijske mogućnosti- uostalom, ponekad se u našem životu dogode nepredviđene okolnosti koje zahtijevaju trenutne financijske troškove.

Savjet!

Ako postane teško ili nemoguće platiti otplatu kredita, ima smisla obratiti se banci i koristiti uslugu refinanciranja kredita, izbjegavajući tako upad u rupa duga te u popisima nepouzdanih zajmoprimaca.

Koje banke refinanciraju kredit

Naravno, ne pružaju sve banke mogućnost refinanciranja kredita - u nekim financijske institucije ova usluga uopće nije dostupna, u drugima uključuje značajna ograničenja ili zahtijeva čak i ozbiljnije financijske troškove od plaćanja postojećih kredita.

Prilikom odabira banke za refinanciranje kredita (ili kredita, ako ih imate više), prije svega, morate nastojati da ovu uslugu dobijete upravo u banci u kojoj se uzima početni zajam... Ako to iz nekog razloga nije moguće, uvjeti refinanciranja kredita u banci koja nudi takvu uslugu postat će mjerila.

Banke koje se bave kreditima za refinanciranje razlikuju se ne samo u smislu refinanciranja, već i po vrstama kredita koji su dostupni za refinanciranje.

Na primjer, Alfa banka refinancira uglavnom potrošačke kredite, a Otkritie Bank nudi refinanciranje samo zaposlenicima akreditiranih tvrtki ili vlasnicima kartice plaće.

Osim toga, postoje banke koje se bave samo refinanciranjem kredita drugih banaka i banke koje pružaju ovu uslugu samo svojim klijentima.

Uvjeti za refinanciranje kredita u bankama

Rosbank. Rosbankin program refinanciranja kredita možda je jedan od najmoćnijih programa kreditiranja među ruskim bankama. Dostupno je refinanciranje hipotekarnih i potrošačkih kredita i kredita za automobile.

Uvjeti refinanciranja određeni su pripadnošću klijenta jednoj od više od 10 kategorija zajmoprimaca. Parametri refinanciranja mogu se navesti na službenoj web stranici banke na adresi http://www.rosbank.ru/ru/persons/credits/cel/.

Pažnja!

Neosporna prednost refinanciranja u Rosbank je njegova svestranost - gotovo svaki zajmoprimac koji nema dugoročnih zaostalih kredita može pronaći povoljne uvjete.

Sberbank. Najviše velika banka Rusija nudi iznimno jednostavne uvjete za refinanciranje dvije vrste kredita: hipotekarnih - po 12,25% (minimalna stopa) i potrošačkih kredita - po 17%.

Povoljne kamatne stope privlače mnoge potencijalne klijente, no doći do takvog kredita nije tako jednostavno - Sberbank vrlo pažljivo provjerava i analizira solventnost svojih klijenata.

Otvaranje banke. Refinanciranje kredita pri otvaranju banke (kao što je ranije spomenuto) dostupno je samo zaposlenicima organizacija koje su partneri banke. Takve su organizacije podijeljene u tri skupine - A, B C.

Pripadnost jednoj ili drugoj skupini također određuje veličinu kamatne stope koja će biti dodijeljena klijentu pri refinanciranju kredita u Banci koja otvara: za skupinu A - od 15,9 do 17,9%, za skupinu B - od 17,9 do 19,9%, za skupinu C - od 20,9 do 23,9%.

Na obračunate kamate utječe i rok trajanja novog kredita. Osim toga, banka aktivno nudi zajmoprimcima iz drugih banaka koji nisu zaposlenici akreditiranih tvrtki da jednostavno izdaju potrošački zajam po individualno utvrđenoj kamatnoj stopi (što nije uvijek korisno za refinanciranje).

VTB 24. Predstavnik onog dijela banaka koji se bavi kreditima za refinanciranje koji imaju poseban program refinanciranja i vode se masovnom uporabom ovog financijskog proizvoda.

Istodobno, refinanciranje kredita banaka iz grupe VTB (Moskovska banka, Leto -banka, Transcreditbank) nije predviđeno u VTB 24 - ovo je jedna od onih banaka koje omogućuju refinanciranje kredita samo od drugih banaka .

Refinanciranje kredita u VTB 24 prilično je isplativ posao, osobito za vlasnike platnih kartica VTB banke - zajmovi za takve klijente refinanciraju se po stopi od samo 15,5% godišnje. Za ostale klijente postoci su nešto veći - od 17,5%.

Upozorenje!

Obvezni uvjeti za refinanciranje kredita u VTB banci su nepostojanje dugova po refinanciranim kreditima drugih banaka, rok preostalih plaćanja je najmanje 3 mjeseca. Možete ponovno kreditirati u iznosu od 100 tisuća do 1 milijun rubalja.

Štoviše, ako vam je potreban iznos do 500 tisuća rubalja, tada možete poslati zahtjev za refinanciranje kredita banci VTB 24 izravno na službenoj web stranici banke - http://www.vtb24.ru/personal/loans /personal/refinancing/ref/Pages/default.aspx? geo = ob

Moskovska banka. Program refinanciranja kredita u Moskovskoj banci razlikuje se od programa "matične" banke - VTB. Ovdje možete refinancirati zajmove ne samo od drugih banaka, već ih je izdala i sama Moskovska banka, ali samo na hipoteku - ne možete refinancirati na kredit za automobil ili potrošački zajam u Moskovskoj banci.

No, uvjeti za refinanciranje hipoteka u Moskovskoj banci su vrlo povoljni - banka će refinancirati svoje kredite po stopi od 11,45%, a kredite drugih banaka po 10,95%.

Povjerenje banke. Usredotočena na pozajmljivanje za masovne potrošače, Trust Bank također pruža mogućnost refinanciranja postojećih kredita, ali ne i za svoje klijente.
Refinanciranje kredita u Trust Banci moguće je samo za potrošačke i auto kredite, u ovoj banci nije moguće refinancirati hipoteku.

Za refinancirane kredite postoji „vilica“ za iznos kredita - od 50 do 300 tisuća. Isti obavezni uvjeti za refinanciranje kredita u Trust Banci nema kašnjenja u plaćanju kredita, razdoblje preostalih plaćanja je najmanje 3 mjeseca, a zastara kredita je od šest mjeseci. Jedan od snage Bank Trust - usluge na daljinu, prikladne za klijente, uključujući one dostupne na službenoj web stranici banke.

To se odnosi i na programe refinanciranja - kalkulator za kredite za refinanciranje u Trust banci dostupan je na službenim web stranicama banke - http://www.trust.ru/retail/cash/credit100212/ te internetska aplikacija za refinanciranje kredita na adresi Bankovni fond - https: // www.trust.ru/retail/cash/request/. Ove će vam usluge omogućiti daljinsko izračunavanje uvjeta i izdavanje preliminarnog zahtjeva za refinanciranje kredita.

Orient Express banka. U Vostochny Express banci ne postoji poseban program za refinanciranje kredita. Ipak, potencijalni klijenti, kao i Otkritie Bank, pozvani su da dobiju gotovinski zajam po stopi od 14,9% te da utrošena primljena sredstva vrate na kredite uzete od drugih banaka.

Home Credit Bank. Refinanciranje kod kuće Credit Bank dostupno je samo klijentima banaka trećih strana, ali možete refinancirati bilo koju od vrsta kredita - auto kredite, hipoteke ili potrošačke kredite. Povoljna kamatna stopa - od 19,9%, rok kredita 1 do 5 godina u iznosu od 50 tisuća do pola milijuna rubalja.

Pažnja!

Banke koje se bave kreditima za refinanciranje vode se prvenstveno vlastitim potrebama. Kao što vidite, broj banaka koje svojim klijentima nude refinanciranje nije tako velik - uostalom, banci nije baš isplativo odgađati primitak sredstava, ali u svakom slučaju namamiti klijenta iz druge banke opravdan potez.

Prilikom odabira banke za refinanciranje, uzmite u obzir ne samo činjenicu pružanja ove usluge u određenoj kreditnoj instituciji, već i konačne uvjete refinanciranja.

izvor: http://www.burokratam-net.ru/

Za koje je banke tipično refinanciranje kredita?

Refinanciranje kredita treba shvatiti kao potpunu ili djelomičnu otplatu duga preklapanjem starog zajma s novim, ali pod povoljnijim uvjetima.

Refinanciranje kredita može se obaviti u vašoj vlastitoj banci i u novoj. Štoviše, ne obvezuje se svaka banka refinancirati vlastiti zajam, pa se za svakog zajmoprimca postavlja pitanje kako pronaći banke za refinanciranje kredita.

Mnoge banke sada nude programe kreditiranja. Banke koje krediti za refinanciranje obično nude programe za sve vrste kredita: potrošačke, hipotekarne ili auto kredite. Ako je tijekom kreditiranja zajmoprimac uzeo zajam za osiguranje, tada je potrebno proći poseban postupak za ponovnu registraciju u novoj banci.

Postupak kreditiranja sličan je uobičajenom kreditu. Nova banka vjerovnik izdaje gotovinu ili otplaćuje cijeli dug po samom starom kreditu. Istodobno je moguće dobiti novi zajam u iznosu koji premašuje dug zajmodavca. U tom slučaju zajmoprimac može samostalno raspolagati saldom kredita koji je ostao nakon otplate starog duga.

Savjet!

Prilikom ponovnog kreditiranja potrebno je predvidjeti ili saznati kakve ga nevolje mogu čekati s novim kreditiranjem. Glavna stvar koju morate pogledati prije podnošenja zahtjeva za novu banku je kamatna stopa. Ne smije biti manji od 2%, inače će transakcija postati neprofitabilna i samo će malo smanjiti zajam.

No ako uzmemo u obzir da refinanciranje zahtijeva i dodatna ulaganja od zajmoprimca, bit će potrebna sredstva za to novo osiguranje, ponovna registracija kredita itd. - tada će to postati potpuno neisplativo.

Također je potrebno doznati hoće li stara banka zadužiti zajmoprimca ako se kredit otplati prije roka i je li uopće moguće ponovno dati zajam. Neke banke, ne želeći izgubiti klijente, u sporazumu navode klauzulu u kojoj je naznačeno da je refinanciranje kredita nemoguće.

Banke koje refinanciraju potrošačke kredite, auto kredite i hipoteke uzimaju u obzir financijski položaj novog klijenta i njegovu kreditnu povijest. To će zahtijevati nove dokumente koji dokazuju vaš prihod.

Ako se dužnik, uslijed uzimanja prvog kredita, financijska situacija znatno pogoršala, tada je mogućnost dobivanja novog kredita minimalna. Isto se događa s kreditnom poviješću: neće se svaka banka složiti da se domogne nepouzdanog klijenta.

Obično banke uključene u kredite za refinanciranje uvijek pomno provjeravaju novog zajmoprimca: njegovu kreditnu povijest, vjerodostojnost podataka o prihodu i raspored plaćanja. Ako su svi ti uvjeti ispunjeni, zajmoprimcu se osigurava poseban program refinanciranja, koji se razvija za svakog klijenta zasebno, uzimajući u obzir njegove prednosti i neke nedostatke.

The bankarski proizvod krediti za refinanciranje mogu značajno pomoći svakom zajmoprimcu. No, zajmodavac mora pažljivo pristupiti izboru bankarske institucije za novi zajam. Stoga uvijek prvo saznajte koje banke daju kredite za refinanciranje i usporedite svoje programe za refinanciranje.

U Rusiji danas refinanciranje nije moguće u svakoj banci. Treba reći da najprihvatljiviji uvjeti za refinanciranje, s prilično isplativim programima za dužnika, postoje u takvim bankarskim institucijama:

jedan . Rosbank. Poseban program refinanciranja stvoren u istoj banci pod istim imenom nudi novim klijentima povoljne uvjete. Rosbank se bavi pozajmljivanjem svih vrsta kredita: potrošačkih, hipotekarnih i auto kredita. Svaki od njih ima svoj program refinanciranja s različitim maksimalnim iznosima i uvjetima:

• hipoteka se dodjeljuje do 15 milijuna rubalja, počevši od 500 tisuća, i daje se na razdoblje od najmanje 6 mjeseci, s najviše 25 godina po godišnjoj stopi od 12,75%;
• za robu široke potrošnje - 20 tisuća - 1,5 milijuna rubalja, proizvedeno do pet godina po 16-19% godišnje stope;
• auto zajam - od 60 tisuća - 1 milijun kuna rubalja, na 16-18,5%.

2. VTB 24. Banka također ima povoljne uvjete za daljnje kreditiranje. Jedino što treba uzeti u obzir je vaša kreditna povijest koja nema baš dobru reputaciju. VTB 24 nastoji ne imati posla s takvim klijentima pa zajmoprimac mora provjeriti svoju reputaciju unaprijed je pregledavši prije nego što podnese zahtjev za refinanciranje.

Ova se banka bavi svim vrstama refinanciranja, ali uvjeti za refinanciranje za auto kredite i potrošačke kredite su isti: od 30 tisuća do 1 milijun. rubalja, proizvedeno do pet godina po 16-17,5%. Za hipoteku se izdaje iznos od 500 tisuća do 75 milijuna rubalja, razdoblje kredita može biti 50 godina. Kamate na zajam ovise o mnogim razlozima i mogu varirati između 15-17%.

3. Rosselkhozbank. Banka klijentima omogućuje refinanciranje za sve vrste kredita.
Potrošački i auto krediti mogu se refinancirati: pod godišnji postotak 18,8–20%, do 5 godina, maksimalni zajam - 1 milijun, u rubljima. Hipoteka - od 11,9% s najviše 14,5%, u iznosu od 500 tisuća - 26 milijuna rubalja, do 25 godina.

4. Sberbank. Ova je banka razvila program refinanciranja za sve kredite. Važan faktor- ovdje nema provizija. Ovisno o roku refinanciranja i iznosu kredita, kamatna stopa može varirati u obliku 17-21,5%. Razdoblje refinanciranja - do 5 godina, u iznosu od 1 milijun, u rubljima.

Refinanciranje potrošačkih kredita ima iste parametre, ali se godišnja stopa može povećati do 25,5%.
Refinanciranje hipoteke od strane Sberbank provodi se po godišnjoj stopi od 13,25, s najviše 13,75%, na razdoblje do 30 godina. Iznos koji zajmoprimac može imati ne može premašiti preostali dug po hipotekarnom kreditu i samo je 20% manji od kolateralne vrijednosti kuće.

Upozorenje!

Čak i znajući koje banke daju refinanciranje kredita, uvijek morate dobro istražiti sve njihove programe refinanciranja, uzeti u obzir sve moguće prednosti i nedostatke. No, jedan od glavnih zahtjeva svake banke je izvrsna CI.

Stoga, prije nego što podnese takav zahtjev bankovnoj instituciji, dužnik mora platiti Posebna pažnja na CI, a ako je potrebno, pokušajte ga "očistiti".

izvor: http://refinkredit.ru/

Koje banke refinanciraju kredite

Danas na tržištu bankovne usluge sektor refinanciranja se širi, a sve veći broj kreditnih institucija nudi ovu uslugu stanovništvu. Prilično je teško izabrati između ogromnog broja opcija. Osim toga, treba shvatiti da je refinanciranje ciljani potrošački zajam, koji ima svoje karakteristike.

Odabir programa refinanciranja

Ono na što trebate obratiti posebnu pozornost pri odabiru programa refinanciranja: rasprostranjenost kreditnih stopa i uvjeti za njihovo davanje.

Na primjer, VTB Bank of Moscow nudi, ovisno o roku kredita i iznosu kredita, sniženu stopu od 13,9% za klijente s plaćom zaposlene u određenim područjima, osobito za zdravstvene radnike, obrazovanje, neke vrste agencija za provođenje zakona i državne dužnosnike ....

Za ostale klijente osnovna stopa iznosi 14,9%. Odstupanje u različitim financijskim institucijama može biti još veće, pa je ova točka vrlo važna jer većina banaka izgovara izraz "od" i veličinu tečaja. U tom slučaju gornja kamatna stopa zajma možda neće biti potpuno isplativa.

Pružanje dodatnog iznosa kredita, osim onog koji će ići za refinanciranje

Maksimalni rok i uvjeti za njegovo pružanje. Ova stavka omogućuje smanjenje financijskog opterećenja proračuna smanjenjem mjesečne uplate. Na primjer, maksimalni rok za refinanciranje potrošačkih kredita je 84 mjeseca.

Savjet!

Ako je potrebno, na primjer, 4-5 godina smanjiti mjesečnu uplatu i dugo stanje preostalih obveza duga, takve prijedloge treba prvo razmotriti.

Mogućnost odabira datuma otplate kredita prikladnog za klijenta u navedenom maksimalnom roku.

Glavne značajke

U procesu odabira morate uzeti u obzir osnovne značajke refinanciranja:

1. Svestranost ponude koja vam omogućuje da sve dostupne kredite spojite u jedan, na primjer, hipoteke, kredite za automobile, dugove po kreditnim karticama i gotovinske kredite. Takve ponude dostupne su u Citibank i Transcapitalbank.
2. Promjena kamatnih stopa tijekom trajanja kredita. Dakle, neke banke daju malu stopu za određeno vrijeme, u pravilu, 3 mjeseca, nakon čega je podižu za 2-3 boda. Ovdje morate pojasniti maksimalnu konačnu stopu.
3. Rok za odobrenje prijave. Važno je ako u tom razdoblju postoji opasnost od docnje za klijenta. Prijave se razmatraju što je brže moguće, na primjer, Sberbank i B&N Bank.
4. Prisutnost / odsutnost kašnjenja. Postoje banke koje odobravaju kredit za refinanciranje samo u nedostatku kašnjenja u postojećim dužničkim obvezama, a ima i onih kojima je detaljno poštivanje rasporeda plaćanja za određeno razdoblje važno, u pravilu, za posljednjih 6 mjeseci na dan vrijeme primanja novog kredita. Prije nego što odredite zajmodavca, morate proučiti i ovo stanje.
5. Trajanje stvarnih dužničkih obveza u vrijeme refinanciranja. Mijenja se od banke do banke, ali obično traje 6 mjeseci. Na primjer, Zapsibkombank i Avtogradbank postavili su odgovarajući zahtjev.
6. Do kraja plaćanja prema ugovoru o kreditu, prema različitim bankama, trebalo bi ostati od 3 do 12 mjeseci. Konkretno, VTB 24 omogućuje refinanciranje kredita kojima je preostalo najmanje 3 mjeseca za otplatu.
7. Isplativost ponovnog izračuna kredita. Prilikom refinanciranja kredita koji su izdani u strana valuta, uz obveznu konverziju u novoj banci u rublje, vrijedno je pobrinuti se da sredstva primljena u dugu budu dovoljna za potpunu otplatu postojećeg zajma i svrsishodnost takvog kreditiranja.

Za minimiziranje financijski rizici klijent bi trebao pažljivo razmotriti sve odabrane opcije. Doista, u nekim se slučajevima novi zajam može razlikovati od prethodnog samo 0,5%, a razlika između plaćanja na kraju će rezultirati pristojnim iznosom. U drugim, naizgled isplativa 2-3% ne vrijede gnjavaže oko ponovne registracije.

Refinanciranje kredita od drugih kreditne institucije- ovo je način da se spoje svi dugovi, smanji kreditno opterećenje povećanjem roka ugovora, mogućnost dobivanja niže kamatne stope, kao i prilika za dodatni novac uz veliko zaduženje.

Ljudi ovaj postupak nazivaju "kreditom". Banke koje imaju refinanciranje kredita izdaju jedan novi kredit za otplatu svih vaših dugova ili dijela njih. Ovo je često dobar način uštede na kamatama ako je stari zajam bio skuplji. Također - ovo je pravi izlaz kada se razina solventnosti smanji bez pologa na vašu kreditnu povijest. Refinanciranje ima neke značajke, o kojima ćemo danas govoriti.

Kako refinancirati kredit?

Nakon pregleda informacija o tome koje banke se bave refinanciranjem kredita, morate odabrati odgovarajuće uvjete i napisati obrazac za prijavu. U njemu je potrebno navesti pojedinosti ugovora koje želite sklopiti - sama banka će, na temelju vašeg naloga, izvršiti prijevremenu otplatu. Ostat će vam novi raspored otplate pod unaprijed dogovorenim uvjetima. Više se ne morate sjećati nekoliko datuma i tražiti novac nakon što se svaki od njih dogodi - imat ćete jedan broj mjesečno za jednokratno plaćanje.

Imajte na umu da zajmovi s osiguranjem zahtijevaju prijenos kolaterala, što je dodatni trošak.

Na primjer, ako refinancirate hipoteku, opet će vam trebati procjena imovine, osiguranje i cijeli set dokumenti. Detaljnije smo pisali o refinanciranju hipoteka, a danas ćemo razmotriti relevantniju temu - u kojim bankama postoji refinanciranje potrošačkih kredita. Refinanciranje kreditnih kartica drugih banaka najčešće slijedi isti princip - prijevremenu otplatu gotovinskim kreditom, pa ćemo sažeti uvjete.

Što je potrebno za podizanje kredita za refinanciranje ostalih kredita?

• Najvažniji uvjet je nepostojanje otvorenih prekršaja;
• Točna i pravodobna uplata po prethodnom kreditu maksimizira refinanciranje;
• Razina prihoda mora biti dovoljna za otplatu ukupan iznos plaćanja ili je vrijedno unaprijed razjasniti pojačanje roka kredita;
• Uvjeti za dob i staž općenito su posvuda identični;
• Vaš bivši vjerovnik ne bi trebao imati moratorij na prijevremenu otplatu;
• Stari zajam mora platiti nekoliko plaćanja (obično oko 20% glavnice).

Refinanciranje ili restrukturiranje?

Ako razmišljate o promjeni parametara zajma zbog smanjenja vlastite solventnosti (rez zbog posla, smanjene plaće, promijenjeni životni uvjeti itd.), Stručnjaci savjetuju da se obratite jednoj od njihovih metoda - pišite svojoj banci ili se obratite bankama koje pružaju kredit za refinanciranje. Koja je razlika?

Teoretski, to su slični koncepti, jer govorimo o istoj promjeni parametara plaćanja. No samo u slučaju restrukturiranja sve se radnje izvode s jednim zajmom, a obavlja ih ista banka, a u refinanciranje je uključen novi vjerovnik koji može kombinirati nekoliko dugova odjednom.

No postoji jedna velika razlika. Restrukturiranje, za razliku od refinanciranja, obilježje je kreditne povijesti. Kao da i sami izjavljujete: nisam se snašao u kreditu, nisam mogao platiti, pomoći. No, refinanciranje ne može koristiti samo osoba sa smanjenim prihodom - svaki razumni zajmoprimac pri pogledu na nisku kamatnu stopu htjet će platiti jeftinije.

U izvješću BKI -a refinanciranje izgleda kao prijevremena otplata prethodnih dugova i novi zajam u sljedećem retku. To jest, za razliku od alternativne opcije - restrukturiranja, kreditiranje može čak poboljšati kreditnu povijest.

Novi kredit s velikim kreditnim teretom

Teško pitanje kojemu treba posvetiti posebnu pozornost je dobivanje novog kredita s postojećim dugovima. Program bodovanja obično sažima sve uplate i uspoređuje rezultat s veličinom plaće... One banke koje imaju program refinanciranja kredita malo drugačije procjenjuju prihod. Oni zalažu cijeli iznos duga i traže nove rezerve, koje nastaju snižavanjem kamatne stope i povećanjem roka kredita. Tako je puno lakše refinancirati stari kredit s povećanjem iznosa nego tražiti gdje dobiti novi.

Koje banke omogućuju refinanciranje kredita? Oni koji razumiju da, kako bi namamili klijenta iz druge organizacije, moraju ponuditi nešto zanimljivo i vrijedno - ili štednju ili novi zajam.

Koja banka može refinancirati kredit u 2017. godini?

Napominjemo da razmatramo samo koje banke pružaju refinanciranje potrošačkih kredita, a ne stambenih kredita!

• Sberbank - od 13,9%, do 5 godina, do 1 milijun rubalja;
• VTB Bank of Moscow - 14,9% za sve do 7 godina, do 3 milijuna rubalja;
• VTB24 - od 13,9%, do 5 godina, do 3 milijuna rubalja;
• Rosselkhozbank - 13,5-15%, do 5 godina, do 1 milijun rubalja;
• MKB banka - od 14%, do 15 godina, do 2 milijuna rubalja;
• Rosbank - 14-17%, do 5 godina, do 1 milijun rubalja;
• B&N banka - od 13,3%, do 7 godina, do 1 milijun rubalja;
• Uglemetbank od 17 do 26%, do 5 godina, do 1 milijun rubalja;
• BCS banka - od 16,9%, do 5 godina, do 1,5 milijuna rubalja;
• Alfa banka - od 11,5%, do 25 godina, od 600 tisuća rubalja;
• SKB banka - od 15,9%, do 5 godina, do 1,3 milijuna rubalja;
• Kućni kredit - od 19,9%, do 5 godina, do 500 tisuća rubalja;
• Otvaranje - od 12,9%, do 5 godina, do 800 tisuća rubalja.

Na našem popisu kamatne stope su minimalne: u praksi, kao i za svaki kredit, kamata će se odrediti odlukom banke na temelju procjene solventnosti. Nećete ništa izgubiti ako odjednom pošaljete nekoliko zahtjeva za refinanciranje različite banke- kako biste mogli odabrati najbolju ponudu.

Uzmite u obzir posebnost refinanciranja velikih kredita izdanih uz zalog: novi vjerovnik postavit će uvjet za primanje: tako da se stari zajam redovito otplaćuje u roku od 18 mjeseci! Također, za velike kredite mogu biti potrebni jamci.

Ekonomska kriza stvara potražnju za takvom vrstom bankarskih usluga kao što je refinanciranje. Mogućnost uzimanja kredita pod povoljnijim uvjetima može zanimati ne samo one klijente koji su u teškoj financijskoj situaciji. Racionalni zajmoprimci takvo kreditiranje vide kao način uštede vlastitih novčanih sredstava.

Interno pozajmljivanje

Mnoge banke pojedincima nude domaće usluge. Zajmoprimac dobiva određeni iznos pod lojalnijim uvjetima, koji bi trebao pokriti stari zajam.

Financijska institucija ponovno pregovara o ugovoru s klijentom koji propisuje nove uvjete i kamatne stope. Vrlo prikladan mehanizam koji vam omogućuje smanjenje troškova i poboljšanje kvalitete života.

U pravilu, banka pristaje na daljnje kreditiranje ako za to postoji stvarna potreba. Ako se promijeni financijsko stanje klijenta, banka će pristati na ponovno potpisivanje ugovora o kreditu. Ova je perspektiva prihvatljivija nego što će se činiti u budućnosti. parnice ako zajmoprimac uopće ne može platiti.

Ponekad se savjesno platiše kao ugodan bonus nudi refinanciranje zajmova za pojedince. Smanjenje stope i veličine plaćanja može značajno olakšati financijsko opterećenje.

Vanjsko pozajmljivanje

Bankarska institucija nije uvijek spremna izaći u susret klijentu kojem je potrebna niža kamatna stopa. Refinanciranje hipotekarni kredit za pojedince to postaje moguće tek kada se obrate drugoj organizaciji.

Zajmoprimac nije dužan obavijestiti zajmodavca o svojoj namjeri refinanciranja. Klijent ima puno pravo na to.

Ako je teško odlučiti se o izboru prave banke, trebali biste koristiti usluge brokera. On će vam pomoći da se prijavite u različite institucije, odaberete optimalne uvjete plaćanja. Naravno, takav posrednička pomoć nije besplatno. Konzultant će morati platiti od 1% do 10% traženog iznosa. Nije jako isplativo, ali u nekim situacijama stručnjak može pružiti stvarnu pomoć.

Potrebni dokumenti

Refinanciranje kredita od drugih banaka pojedincima ponekad se odvija prema pojednostavljenoj shemi. Doista, svojevremeno je druga banka već donijela pozitivnu odluku o kreditu, a financijski službenici imaju razloga vjerovati u to mišljenje. Klijent će morati imati prethodni ugovor o kreditu, sve potvrde o plaćanju, osobne dokumente i izjavu o prihodima.

Treba imati na umu da pokvarena kreditna povijest, nedostatak stalnog posla i kašnjenja na prethodnom kreditu mogu postati ozbiljna prepreka za pozitivno rješenje problema.

Uvjeti refinanciranja

Svaki bankarska organizacija postavlja svoje uvjete za refinanciranje zajma za pojedince. Ali svi imaju zajedničke stvari. Postupak možete započeti nakon najmanje 3 mjeseca od datuma podizanja kredita. Za to vrijeme ne smije se dopustiti kašnjenje. Iznos duga prelazi 50.000 rubalja, a do kraja plaćanja preostalo je još najmanje 7 mjeseci. Klijent koji je podnio zahtjev ne smije biti stariji od 65-75 godina do završetka plaćanja.

Također je potrebno predočiti potvrdu o dugovanom iznosu. U pravilu se ovaj dokument besplatno daje u bilo kojoj kreditnoj instituciji.

U slučaju privlačenja jamaca, on će također biti dužan kompletan popis dokumenti.

Stoga ne treba brkati refinanciranje zajma pojedincima u restrukturiranju. Ovo posljednje provodi se u uvjetima nemogućnosti klijenta da plati mjesečnu uplatu i zahtijeva značajno smanjenje iznosa za plaćanje. Prekomjerno kreditiranje racionalna je odluka koju dužnik donosi kako bi smanjio financijsko opterećenje vlastitog proračuna.

Kako ide proces?

Odlučivši o banci u kojoj će pojedinac refinancirati zajam, svi će to učiniti Potrebni dokumenti... Nakon toga se podnosi zahtjev koji ustanova razmatra u roku od nekoliko dana. U slučaju pozitivne odluke, klijent ili prima gotovinu u svoje ruke, ili se novac prenosi na račun starog zajmodavca.

Nakon dovršetka postupka, zajmoprimac se obvezuje u potpunosti ispuniti sve obveze prema ugovoru u utvrđenom roku.

Spajanje više kredita u jedan (zajam uz zajam)

Događa se da pojedinac ima nekoliko aktivnih kredita od banaka ili MFO -a. Vrlo opasna situacija za financijsko stanje, budući da je vjerojatno da nakon nekog vremena jednostavno neće biti ništa za platiti toliki broj kredita.

Neke banke nude programe koji vam omogućuju kombiniranje svih ovih kredita u jedan veliki kredit s minimalnom kamatom. Bolje je ne odgađati odluku i što je prije moguće podnijeti zahtjev za refinanciranje. To će vas spasiti od brojnih kazni koje će neizbježno nastati u slučaju najmanjih kašnjenja.

Hoće li Sberbank pomoći?

Pojedinci mogu refinancirati kredite u Sberbanci podnošenjem zahtjeva svojoj lokalnoj podružnici. Ova financijska organizacija nudi rješenje za monetarne probleme u nekoliko područja: kreditiranje potrošačkih i stambenih kredita, rasterećenje duga debitnu karticu s prekoračenjem. Klijenti dobivaju priliku ne samo smanjiti kamatu, već i, ako je potrebno, ukloniti svoj automobil s tereta. Nudi se i usluga kombiniranja više kredita u jedan veliki zajam.

Banka pojedinačno utvrđuje trošak budućeg kredita, koji se može kretati od 17% do 29% iznosa. Moguće je otplatiti takav zajam metodom rente (jednaka plaćanja).

Za refinanciranje kredita u Sberbanci pojedinci moraju ispuniti obrazac za prijavu u kojem su navedeni svi osobni podaci. Potrebno je navesti adresu prijave i stvarno prebivalište (ako se razlikuju), brojeve telefona za komunikaciju, podatke o sastavu obitelji. Također pruža informacije o prisutnosti ili odsutnosti imovine, visini prihoda i radnom stažu.

Uvjeti kredita u Sberbank

Program pozajmljivanja ove organizacije određuje da rok kredita može biti od 3 do 60 mjeseci. U ruke možete doći u gotovini u iznosu do 1.000.000 rubalja. Potencijalni klijent mora imati najmanje 21 godinu i ne više od 65 godina do isteka kredita.

Zajam se daje svim rezidentima Ruske Federacije koji su podnijeli zahtjev i ispunjavaju uvjete Sberbank. Podizanje gotovine vrši se u roku od 30 kalendarski dani od trenutka donošenja pozitivne odluke o prijavi. Otplata se vrši u jednakim mjesečnim ratama.

Što nudi Moskovska banka?

Iskoristite usluge ovog velikog financijska institucija može svaki građanin Ruska Federacija... proizvodi pod određenim uvjetima.

Svatko u potrebi može smanjiti kamatnu stopu s naknadnim rasterećenjem duga. Banka nudi iznose u rasponu od 100.000 do 3.000.000 rubalja. Veličina oklade određuje se pojedinačno. Ako je zajam unutar 450.000 rubalja, onda se pozajmljivanje provodi po 18,5% godišnje. Maksimalna veličina stope - 21,9%. Zajmoprimac ima pravo odabrati rok na koji se kredit izdaje. Trebao bi biti star između 6 i 60 mjeseci.

Postupak refinanciranja u Moskovskoj banci prilično je jednostavan. Klijent se obraća lokalnoj podružnici s izjavom. Možete ispuniti upitnik ili podnijeti prijavu na službenoj web stranici tvrtke. Ako se donese pozitivna odluka, voditelj zakazuje sastanak s klijentom i govori vam koje dokumente trebate ponijeti sa sobom.

Pruža zajmove pojedincima s nekoliko aktivnih kredita. U tom slučaju potrebno je pripremiti kompletan skup dokumenata za svaki od kredita. Klijent može zatražiti iznos veći od postojećeg duga i koristiti saldo za vlastite potrebe.

Nedostaci postupka

Prije nego što se obratite odgovarajućoj instituciji, trebali biste znati da refinanciranje kredita od drugih banaka pojedincima nosi sa sobom i neke negativne aspekte.

Među njima se mogu primijetiti dodatni troškovi, pojava moguće značajne preplate i potreba za izdavanjem novog proizvoda osiguranja. Morat ćemo se suočiti sa sljedećom papirologijom, za koju je potrebno vrijeme i trud.