Tək bir risk sığortalanarkən, sığorta müqaviləsində bu riskin tərifi dəqiq və qanuni olmalıdır.
Riskin təsviri qeyri-müəyyən və səthi olduğu təqdirdə, bu mütləq sığortalıya heç bir fayda verməyəcəkdir: sığortaçının kompensasiya ödəməmək üçün daha çox fürsəti olacaqdır sığorta hadisəsi.
Sığortalı başqa bir problemlə üzləşə bilər: riskin tərifi diqqətlə işlənib hazırlanmışdır, lakin sığortaçı sığortalanmamış riski nəzərə alaraq xidmət göstərməkdən imtina edir.
Belə bir vəziyyətdə, sığorta işi nəzəriyyəsini araşdırmağa və riskin sığortası adlandırılması üçün hansı meyarlara cavab verməli olduğunu öyrənməli olacaqsınız - sığortaçının haqlı və ya ədalətli olduğunu başa düşməyin başqa yolu yoxdur " burunla aparır ". Məqaləni oxuyun və sığorta risklərinin meyarları və növləri haqqında məlumat əldə edin.
Kriteriyaların müxtəlifliyi
Riski sığorta hesab etməyi mümkün edən bir neçə meyar vardır:
- Təsadüfilik ən vacib meyardır. Qəsdən, təsadüfi olmayan hadisələr heç vaxt sığortalanmaz. Nə sığortalı, nə də sığortaçı sığorta hadisəsinin nə vaxt baş verəcəyini, zərərin nə olacağını bilmir. Sığortalının davranış və iradəsindən zərərin miqdarının tam müstəqil olması vacibdir. Sığortalı zərərin miqdarını bilirsə, deməli, sığorta hadisəsi qəsdən qurulmuşdur və bu cür hərəkətlər dələduzluq kimi müəyyən edilir. Bundan əlavə, risklər sığortaya tabe deyil, nəticəsi sığortalının qazanmasıdır - bu cür risklərə (qumarxanada və ya birjada oynamaq) spekulyativ deyilir.
- Zərərin qiymətləndirilməsi imkanı. Ehtimal olunan ziyan, həmçinin hadisənin baş vermə ehtimalı dərəcəsi bir şəkildə proqnozlaşdırıla bilər (məsələn, riyazi modellərdən istifadə etməklə). Zərəri qiymətləndirirsinizsə əvvəlcədən mümkün deyil, bu o deməkdir ki, sığorta haqqının miqdarını - sığorta xidmətlərinin qiymətini müəyyənləşdirmək mümkün olmayacaqdır. Eyni zamanda, sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra zərərli nəticələrin miqyası kifayət qədər böyük olmalıdır - heç kim insanları kiçik məişət problemlərindən sığortalamayacaq.
- Birmənalı deyil. Sığortalı obyekt, ola biləcək zərər, sığorta hadisəsi ola bilər birmənalı olaraq müəyyənləşdirmək.
Hər iki tərəf də ifadələrin düzgünlüyündə maraqlıdır: təkcə sığortalı deyil, eyni zamanda xidmət təminatçısı da müştərisi sığorta şirkətinin nümayəndələrinin zəif hüquqi savadından istifadə etmək qərarına gəldikdə qeyri-müəyyənliyin qurbanı ola bilər.
- Fürsət. Sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil olan risk real olmalıdır ehtimal elmi fantastika deyil. Bu tələb bir qədər absurd görünür, lakin bununla yanaşı əsas meyarlardan biridir.
Sığorta riski: konsepsiya
Yuxarıda sadalanan kriteriyalara əsasən, sığorta riski ehtimal olunan, lakin təsadüfi bir hadisə olaraq müəyyən edilə bilər ki, bunun baş verməsi ilə sığortalı faydalanana əvvəlcədən razılaşdırılmış təzminat ödəməlidir.
Bununla yanaşı, konsepsiyanı şərh etməyin başqa yolları da var sığorta riski- aşağıdakı kimi müəyyən edilir:
- Sığortalı vətəndaş üçün təhlükə.
- Sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı (təhlükənin böyüklüyü).
- Sığortanın özü - məsələn, binalardan danışırıqsa.
- Sığortaçının kompensasiya ödədiyi hadisələrin baş verməsi.
- Sığorta şirkətinin məsuliyyət məbləği.
Sığortaçı konsepsiyanı şərh edə bilər sığorta riski yuxarıda göstərilən metodlardan hər hansı birinə görə, müqavilə bağlamadan əvvəl, sığortalı şəxs soruşmalı, nə sığortaçı risk deməkdir. Bu barədə sığorta şirkətinin işçisindən soruşmaq lazım deyil - bir qayda olaraq, tərifləri olan əsas şərtlər sığorta müqaviləsinin ilk səhifəsində verilmişdir.
Risk növləri
Anti-Sığorta - Tikinti Bloku
Risklərin bir çox fərqli təsnifatı mövcuddur, lakin ümumi təsnifat çərçivəsində bunları ayırd edirlər:
- Ekoloji risklər - bir insanın öz rifahını yaxşılaşdırmaq istəyindən qaynaqlanan ətraf mühit şərtlərinin pisləşməsi riskləri. Bu cür risklər adətən sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil deyil, lakin Son vaxtlar ekoloji risklərin yaratdığı sığorta maraqlarına cavab verən xüsusi bir sığorta sənayesi fəal şəkildə inkişaf edir.
- Nəqliyyat riskləri. Hər kəs CTP, CASCO və CARGO qısaltmalarına bələddir: CTP siyasətləri sürücüləri qəzadan sonra itkilərə qarşı sığortalayır, CASCO oğurluq və təbii fəlakətlərə qarşı qoruyur, CARGO - daha az yayılmış siyasətlər - daşınan malları sığortalayır. Nəqliyyat riskləri aktiv şəkildə sığortalanır.
- Siyasi risklər - xarici bir dövlətin başqa bir ölkənin suverenliyini pozmağa yönəlmiş qanunsuz hərəkətləri ilə əlaqədardır. Bu cür risklərin sığortası mümkündür, lakin nadir hallarda tətbiq olunur - bütün dövlətlərə gəldikdə, təzminat miqdarının çox ola biləcəyi açıqdır.
- Texniki risklər, istehsalın dayandırılması, maliyyə itkiləri və istehsalatda yaralanma təhlükəsi yaradan maşınların sıradan çıxması ilə özünü göstərir. Texniki risklər də sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxildir - üstəlik, işəgötürənlərin siyahıya alması tələb olunur sığorta haqları FSS-də.
Sosial Sığorta Fonduna ayırmaların miqdarı müəssisənin fəaliyyətinin nə qədər riskli olmasından asılıdır - istehsalat xəsarəti alma riskinin son dərəcə yüksək olduğu fabriklərdə, töhfə nisbəti% '8.5'dir.
- Risklər mülki məsuliyyət artan təhlükə mənbələri - kosmik stansiyalar, kimya sənayesi qurbanlarının təqdim edə biləcəyi iddialarla əlaqədardır. Belə bir risklə sığortalı və zərər çəkmiş şəxs fərqli şəxslərdir, çünki sığortalı "təhlükəli" müəssisənin sahibi, qurban isə kənar şəxsdir.
Sadalanan risk növlərinin hamısı sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil deyil - bəziləri sadəcə sığorta riskləri meyarlarından birinə və ya bir neçəsinə cavab vermir. Məsələn, siyasi risklər zamanı mümkün ziyanı qiymətləndirmək olduqca çətindir. Lakin zaman keçdikcə sığortaçılar üçün daha az risk tabu olaraq qalır - bazarda yüksək rəqabət onları pul qazanmaq üçün istənilən fürsətdən istifadə etməyə məcbur edir.
Yaxşı işinizi məlumat bazasında göndərmək sadədir. Aşağıdakı formadan istifadə edin
Təhsilində və işində məlumat bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər sizə çox minnətdar olacaqlar.
1.2 Risk növləri və onların qiymətləndirilməsi
1. Sığortada risk: konsepsiya, təsnifat, riskin qiymətləndirilməsi
1.1 Sığortada risk anlayışı və xüsusiyyətləri
Sığorta sahəsində risk, sığortanın həyata keçirildiyi ehtimal olunan hadisə və ya hadisələr məcmusu kimi başa düşülür. Hər bir sığorta növü üçün nəzərdə tutulur müxtəlif qruplar hadisələr:
in əmlak sığortası- yanğın, daşqın, zəlzələ və digər fəlakətlərdən ölən və ya əmlaka ziyan vurma ehtimalı;
fərdi sığortada - əlillik, evlilik, doğuş və s.
Bəzən sığortalı risk, sığortanın təmin edildiyi bir hadisənin təhlükə dərəcəsinə aiddir.
Risk, əlverişsiz paylanmanı da əhatə edir iqtisadi təsir sığorta hadisəsi baş verdikdə. Bir qayda olaraq, sığorta təşkilatı, "sığortaçının riski" ni təşkil edərək, mümkün zərərin müəyyən hissəsini ödəmək öhdəliyini üzərinə götürür; zərərin geri ödənilməyən hissəsi “sığortalı riski” altında qalır. Bu cür risklərin nisbəti sığorta məbləği və sığorta təminatı sistemi ilə müəyyən edilir. IN beynəlxalq təcrübə sığorta riski sığorta obyekti deməkdir. Hər hansı bir risk aşağıdakı xüsusiyyətlərə malikdir:
1) çox sayda bölmənin risk altında olması;
2) itkilərin təsadüfi xarakteri;
3) itkilərin fəlakətli olmaması;
4) itki ehtimalını hesablamaq bacarığı;
5) aşağı sığorta haqqı.
Bu mövqedən, hər hansı bir əmlak mənafeyinin sığortalanmasını təmin edən hər hansı bir layihə nəzərə alınmalıdır.
Sığorta riski bir neçə aspektdə nəzərə alınmalıdır:
əvvəllər formalaşmış mərkəzləşdirilmiş ödəmələrin baş verdiyi xüsusi bir fenomen və ya fenomenlər (hadisə və ya hadisələr toplusu) olaraq sığorta fondu təbii-maddi və ya pul şəklində;
müəyyən bir sığorta obyekti ilə əlaqəli. Bir hadisə və ya hadisələr məcmusu öz-özlüyündə düşünülmür. Risklərin reallaşdığı yerdə sığortaya qəbul edilmiş obyektlə əlaqələndirilməlidirlər. Hər hansı bir riskin müəyyən bir təzahür obyekti var. Şüurumuzda risk bu obyektlə əlaqələndirilir. Obyektlə əlaqəli olaraq, risk faktorları təzahür edir və buna görə öyrənilir. Alınan məlumatların digər tədbirlər ilə birlikdə təhlili qarşısını almağa və ya əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa imkan verir mənfi nəticələr riskin həyata keçirilməsi (reallaşdırılması);
risk, sığortaya qəbul edilmiş bu obyektin ölüm ehtimalı və ya zədələnməsi ilə əlaqədardır. Ehtimal, müəyyən bir hadisənin və ya zərərli təsiri olan hadisələrin obyektiv ehtimalının ölçüsü kimi çıxış edir. Hər hansı bir ehtimal düzgün bir kəsr kimi ifadə edilə bilər. Ehtimal sıfıra bərabərdirsə, bu hadisənin baş verməsinin mümkünsüzlüyü barədə mübahisə edilə bilər. Birinə bərabər bir ehtimalla bu hadisənin baş verəcəyinə 100% zəmanət verilir. Risk nə qədər az olsa, sığortanın təşkili daha asan və ucuz ola bilər. Risk ehtimalının yüksək olması, həyata keçirilməsini çətinləşdirən bahalı sığorta təminatını nəzərdə tutur.
1.2 Risk növləri və onların qiymətləndirilməsi
Sığortada risklər aşağıdakı növlərə bölünür:
Hərbi. Bu baxış risklər, ələ keçirilmə, həbs, hər hansı bir hərbi əməliyyat, bombanın partladılması, vətəndaş iğtişaşları, qəsbkarların silahlı hərəkətləri nəticəsində sığortalanmış əmlakın itkisi və ya zədələnməsi ilə əlaqədar itkilərin ödənilməsini nəzərdə tutan böyük bir risk qrupunu birləşdirir.
Siyasi. Bu, beynəlxalq hüquq, hadisələr və ya hökumətlərin hərəkətləri baxımından qanunsuz hərəkətlərlə əlaqəli riskləri əhatə edir. xarici dövlətlər başqa bir dövlətə və ya suveren dövlətin vətəndaşlarına münasibətdə.
Mülki məsuliyyət riskləri. Bu qrup fiziki və. qanuni iddiaları ilə əlaqəli riskləri əhatə edir hüquqi şəxslər artan təhlükə mənbəyinin (avtomobil, dəmir yolu, hava və dəniz nəqliyyatı, bir sıra kimya sənayesi və s.) yaratdığı zərərlə əlaqəli. Bu vəziyyətdə üçüncü şəxslər qarşısında mülki məsuliyyət sığortalanır.
Məqsəd, yəni. siyasət sahibinin iradəsindən asılı olmayaraq (təbii fəlakətlər, zəlzələlər, daşqınlar və s.).
Həqiqətə obyektiv yanaşma inkarına və ya bilməməsinə əsaslanan subyektiv.
Fərdi, fərdi bir ailənin sığortasını, rəsm əsərlərini, kolleksiyaları və s.
Universal - əksər müqavilələr üzrə sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil olan risklər, məsələn, qəza və xəstəliklərdən sığorta, əmlak oğurluğu və s.
Texniki risklər. Sığortanın həyata keçirilməsi ilə əlaqəli risklər. Təbiətdə universaldırlar, yəni. bir obyekti müxtəlif zərər səbəblərindən qorumaq. Texniki risklər istehsaldakı fasilələr və artıq xərclər səbəbindən insanların əmlakına, həyatına və sağlamlığına və müəssisənin maddi maraqlarına zərər verə bilər.
Göründüyü əsas və dövriyyəedici aktivlərin növ tərkibinə görə bölünür:
1) sənaye riskləri;
2) tikinti (tikinti və quraşdırma) riskləri;
3) elektrik riskləri;
4) heyvanların, bitkilərin xəstəlikləri, heyvanların tələf olması, məhsula ziyan vs. riskləri.
Nəqliyyat riskləri. Buraya hava, quru, dəmir yolu və su nəqliyyatının sığortası, hərtərəfli sığorta, yük, məsuliyyət sığortası daxildir.
Xüsusi risklər. Bu, xüsusilə qiymətli yüklərin daşınmasının sığortası deməkdir. Xüsusi risklərin məzmunu müzakirə olunur xüsusi şərtlər sığorta müqaviləsi və sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil edilə bilər.
Ekoloji risklər. Ətraf mühitin çirklənməsi ilə əlaqəli risklər.
Anormal risklər. Bu qrup, müvafiq obyektlərin bu və ya digər sığortaya aid edilməsinə icazə vermədiyi riskləri əhatə edir.
Fəlakətli risklər. Baş verdikdə, sığortalıya və xüsusilə çox miqdarda zərər verə bilərlər. İqtisadi Əməkdaşlıq və İnkişaf Təşkilatının beynəlxalq təsnifatına görə, fəlakətli risklər meteoroloji amillər və şərtlərin təsiri altında baş verən endemik (yerli) və torpaq keyfiyyətinin təsiri altında baş verən risklərə (məsələn, torpaq) bölünür. eroziya).
Risk sığortalana bilər ya da yox. Ən böyük qrup sığortalana biləcək risklərdən ibarətdir.
Sığorta riski, sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı və mümkün ziyanın kəmiyyət miqdarı baxımından qiymətləndirilə bilən bir riskdir.
Birləşməsi riski sığorta hesab etməyə imkan verən əsas xüsusiyyətlər:
1) sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil olan risk mümkün olmalıdır;
2) risk həm sığorta hadisəsinin vaxtı, həm məkanı, həm də sığorta zərərinin mümkün miqdarı baxımından təsadüfi olmalıdır;
3) sığorta hadisəsinin baş verməsi (riskin reallaşması) sığortalı və ya digər maraqlı şəxsin iradəsi ilə əlaqəli olmamalıdır (spekulyativ risklər sığortalanmayıb);
4) sığorta hadisəsi fəlakətli bir fəlakətin ölçülərinə sahib olmamalıdır, yəni. külli miqdarda ziyana səbəb olan böyük bir sığorta əhalisi daxilində olan bir obyekt kütləsini əhatə etməməlidir;
5) zərərli nəticələrin miqyası kifayət qədər böyük olmalıdır və sığortaçının maraqlarına təsir etməlidir;
6) sığorta hadisəsi ehtimalını hesablamaq bacarığı.
Qalan risklər sığortalanmayıb.
Risklərin ümumi təsnifatı.
Təhlükənin mənbəyindən asılı olaraq:
təbiətin elementar qüvvələrinin təzahürü ilə əlaqəli (zəlzələlər, daşqınlar, sellər, yanğınlar və s.);
maddi nemətlərin mənimsənilməsi prosesində (oğurluq, quldurluq, vandalizm və s.) bir şəxsin məqsədyönlü təsiri ilə əlaqələndirilir.
Sığortaçının məsuliyyət dairəsinə görə:
fərdi risk (fərdi ev əmlakının, rəsmlərin, kolleksiyaların və s. sığortalanmasına laqeyd qalmaqla ifadə olunur);
universal risk (əksər müqavilələr üzrə sığortaçının məsuliyyət dairəsinə daxil edilir - məsələn, oğurluq);
spesifik: anormal (müvafiq obyektlərin bu və ya digər sığorta qrupuna aid edilməsinə imkan verməyən risklər, məsələn, fərdi həyat sığortası, “vəhşi heyvanları vurmaq üçün lisenziyaların həyata keçirilməməsi” halında sığorta) və fəlakətli (risklər sığortalıya xüsusilə böyük miqyasda əhəmiyyətli dərəcədə zərər verə bilər, məsələn, nüvə stansiyasındakı qəza).
İnsanların iradəsi və şüurunun rolu ilə:
obyektiv risklər (sığortalının şüurundan və iradəsindən asılı deyil);
subyektiv (reallığa obyektiv yanaşmanı inkar etməyə və ya görməməzliyə vurmağa əsaslanan).
Risklər də qəbul olunur:
ətraf mühit, (ətraf mühitin çirklənməsi ilə əlaqəli);
nəqliyyat: Kasko (nəqliyyat sığortası), yük (yük sığortası);
beynəlxalq hüquq baxımından qanunsuz hərəkətlər, xarici hökumətlərin suveren bir dövlətə və ya vətəndaşlarına qarşı hadisələri və ya hərəkətləri ilə əlaqəli siyasi (repressiv) risklər;
xüsusi, xüsusilə qiymətli yüklərin (qiymətli metallar, qiymətli daşlar, sənət əsərləri, nağd pul) daşınması sığortası;
texniki - qəzalar;
mülki məsuliyyət riskləri;
sığortaçının texniki riski - sığortanın həyata keçirilməsi ilə əlaqəli risk. Bu risk növünün olması, sığortaçını sığorta hadisəsi ehtimalını azaltmaq üçün profilaktik tədbirlərin təşkilində fəal iştirak etməyə təşviq edir.
Birlik və qarşılıqlı münasibətdə alınan bütün bazar şərtləri vəziyyəti və ya ümumi risk dərəcəsi adlanan vəziyyəti təyin edir.
Risk vəziyyəti, sığorta obyektlərinin vəziyyətini və yerləşdikləri mühiti xarakterizə edir.
Ümumi risk dərəcəsi xüsusi risklərin cəmi kimi müəyyən edilir.
Sığorta şirkəti müvafiq statistik məlumatlar, təhlil və toplanmış məlumatların işlənməsi yolu ilə riskin inkişafına daim nəzarət etməlidir.
Eyni zamanda, təxminən eyni xüsusiyyətlərə malik olan (homojen qrup) sığorta obyektlərini ehtiva edən risk qrupları da seçilir.
Müəyyən bir sığorta obyektinin hansı risk qrupuna aid edilməsi qərarı onun qiymətləndirilməsinin nəticələrinə əsasən verilir. Bu vəziyyətdə ortalama bir müqayisə ölçüsü olaraq istifadə olunur. risk növü qruplar, yəni orta dəyər riskli hallar.
Riskin müəyyən bir sığorta obyekti kimi qiymətləndirilməsi üçün (sığortanın qiymətləndirilməsi və zərər ehtimalı) aşağıdakı üsullardan ən çox istifadə olunur:
orta dəyərlər - risk qruplarının alt qruplara bölünməsi;
faiz - orta risk növündən mümkün müsbət və mənfi sapmalardan asılı olaraq mövcud analitik bazaya endirimlər və əlavələr;
fərdi qiymətləndirmələr - orta risk növü ilə əlaqələndirilə bilməyən risklərlə əlaqəli ekspert qiymətləndirmələri.
Sığorta riski həmişə bir sıra risk halları ilə müşayiət olunur - müəyyən bir risk əhali üçün riskin qeyd olunmasını müəyyən edən amillər.
Kompensasiya maddi xərclər səbəb olduqları - sığortaçının əsas vəzifələrindən biridir. Təbii və texnogen risk faktorlarının bir-birinə sıx toxunması sığortaçının dərin ekspert qiymətləndirilməsini və xüsusi metodlardan istifadəni tələb edir.
Təbii fəlakətlərin, qəzaların və fəlakətlərin təsnifatı vurulmuş ziyan miqdarına və nəticələrin aradan qaldırılması üçün tələb olunan resursların həcminə görə aparılır. Fərqli təzahürlərin bütün müxtəlifliyini bir neçə tipik vəziyyətə salmağa imkan verir.
2. Risk idarəetməsinin əsasları (risk menecmenti)
Sığorta şirkəti sığorta hadisəsi ilə maraqlanmır. Buna görə də, sığortaçılar riskləri minimuma endirmək üçün aktiv şəkildə risklərin idarə edilməsi tədbirlərini həyata keçirirlər. İqtisadi münasibətlər sistemində riskin məhdudlaşdırılması və ya minimuma endirilməsi üçün məqsədyönlü hərəkətlərə risklərin idarə edilməsi deyilir.
Risk idarəetməsi (risk menecmenti) iqtisadi münasibətlər sistemində riskin məhdudlaşdırılması və ya minimuma endirilməsi üçün məqsədyönlü hərəkətlərdir.
Risk menecmentinin konseptual yanaşmasına aşağıdakılar daxildir:
fəaliyyətlərin nəticələrinin müəyyənləşdirilməsi iqtisadi aktyorlar risk vəziyyətində;
mümkün mənfi nəticələrə reaksiya vermək bacarığı;
ehtimal olunan mənfi nəticələri neytrallaşdıran və ya kompensasiya edə biləcək tədbirlərin hazırlanması və həyata keçirilməsi.
alternativlərdə riskin müəyyənləşdirilməsi, yalnız sosial məqbul səviyyədə qəbul edilməsi (risk tamamilə məqbuldur, qismən qəbul edilir, tamamilə qəbuledilməzdir);
riskin mümkün mənfi nəticələrinin aradan qaldırılmasına və ya minimuma endirilməsinə yönəlmiş xüsusi tədbirlərin hazırlanması. (Qoruyucu xarakterli təşkilati və əməliyyat prosedurlarının hazırlanması);
insanların kritik bir vəziyyətdə optimal şəkildə hərəkət etməsinə, riskli həll yollarını tətbiq etməsinə və ya bu prosesi idarə etməsinə imkan verən xüsusi planların yaradılması (hər bir işçinin müəyyən bir vəziyyətdə etməsi lazım olan təlimatları ehtiva edən situasiya planı və gözlənilən nəticələrin təsviri) );
seçilmiş alternativin həyata keçirilməsinə kömək edən qaydaların hazırlanması və qəbul edilməsi ( hüquqi dəstək riski minimuma endirən və ya məhdudlaşdıran qanun və qaydaların hazırlanması və qəbulundan ibarətdir. Aktlar riskin nə vaxt və hansı şərtlərdə əsaslandırıldığı, qanuni və uyğun olduğu sualını əks etdirməlidir);
vacib qərarlar və proqramlar riskinin psixoloji qəbulu nəzərə alınmaqla.
İnsanlar arasında fərqli risk təsəvvürlərinin səbəbləri:
məlumat məzmunu (mediada daha çox bildirilən hadisələrin yenidən qiymətləndirilməsi);
məlumatların təqdimetmə metodları (avtomobil qəzalarının quru statistikası qavrayışı azaldır və fərdi nümunələr artır);
mümkün mənfi nəticələrin təxirə salınması (siqareti zərər) və başqaları.
Bu müddəalar praktikada dörd risk idarəetmə metodunu inkişaf etdirməyə imkan verdi:
ləğv. (Siqaret çəkməyin, uçmağın olmaması və s.) Təəssüf ki, riskin aradan qaldırılması da karı aradan qaldırır.
zərərlərin qarşısının alınması (qəzalardan qorunmaq üçün) və nəzarət (itki meydana gəldiyi təqdirdə itkilərin miqdarını məhdudlaşdırmaq).
sığorta. Zərərlərin eyni risk növünə məruz qalan sığorta əhali arasında bölüşdürülməsi.
udma. Sığorta yolu ilə paylanmadan zərər riskinin tanınması: a) risk ehtimalı azdır (meteorit düşməsi); b) özünü sığortalamaq.
Risk idarəetmə prosesi altı mərhələyə bölünə bilər:
hədəfin müəyyənləşdirilməsi - sığortanın obyekti (səhiyyə, gəlir mənbəyinin itirilməsi halında həyat səviyyəsinin dəstəklənməsi, gözlənilməz şəraitdə şirkətin mövcudluğunu təmin etmək);
riskin aydınlaşdırılması (risk barədə məlumatlı olmaq);
risk qiymətləndirməsi - ehtimal və mümkün ziyan;
risk idarəetmə metodunun seçilməsi: ləğv, zərərin qarşısının alınması və nəzarəti, sığorta, ələ keçirmə. Metodların birləşməsi mümkündür;
risklərin idarə edilməsi və seçilmiş metodun tətbiqi (sığorta - müqavilə bağlanması, zərərin qarşısının alınması və nəzarət proqramı);
nəticələrin qiymətləndirilməsi - itkilərin qarşısını almaq üçün hər şeydir.
Planlaşdırma idarəetmə elementi olaraq aşağıdakı mərhələləri əhatə edir:
1) hədəf seçimi;
2) məqsədə çatmaq üçün bu və ya digər yolun tətbiqi ilə əlaqəli gəlir və xərclərin qiymətləndirilməsi;
3) planın həyata keçirilməsi üçün tədbirlər ardıcıllığı;
4) planın yoxlanılması və qiymətləndirilməsi.
Zərərin baş vermə ehtimalını müəyyənləşdirmə üsulları:
1) statistik (statistik ehtimal) - statistik məlumatlar var;
2) analitik (obyektiv ehtimal) - riyazi qanunlar əldə edilə bilər;
3) ekspert qiymətləndirmə metodu (subyektiv ehtimal) - ekspert tərəfindən "birbaşa" müəyyən edilir;
4) nəticə metodları (induksiya, deduksiya, analiz, sintez və s.) - məntiqi ehtimal.
Risk təzahürü formalarının müxtəlifliyi, təzahürünün nəticələrinin tezliyi və şiddəti, riskin aradan qaldırılmasının mümkünsüzlüyü sığortanın təşkil olunmasını zəruri edir.
Biblioqrafiya
1. Qanun Rusiya Federasiyası"Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 nömrəli (27 iyul 2010-cu il tarixli dəyişikliklə)
2. Balakireva, V.A. Həyat sığortası / V.A. Balakireva. - M.: Maliyyə və statistika, 2006. - S.37-40.
3. Klimova, M.A. Sığorta: Dərslik/ M.A. Klimov. - M.: MGUP nəşriyyatı, 2000. - 244 s.
4. Rudakov, A.P. Sığorta işi: dərslik. müavinət / A.P. Rudakov - M.: MGOU, 2008 .-- 57 s.
5. Serbinovski, B.Yu. Sığorta işi: dərslik. müavinət / B.Yu. Serbinovski, V.N. Garkusha. - Rostov-na-Donu: Phoenix, 2010. - 387 s.
6. Sığorta: dərslik / altında. ed. V.V. Shakhova, Yu.T. Axvlediani. - M.: UNITI-DANA, 2007. - 511 s.
7. Xaçaturyan K.S. Sığorta təhsili kursu / K.S. Xaçaturyan. - M.: MIEMP, 2009. - 123 s.
Oxşar sənədlər
Risk təsnifatı fərqli növlər sığorta. Risk anlayışı, xüsusiyyətləri və tərifi. Çeşidləri və təhlili. Təcrübədə risklərin idarə edilməsi metodları. Ehtimallarını qiymətləndirmə xüsusiyyətləri və bu sahədə risk idarəetməsini həyata keçirmək üçün alqoritm.
mücərrəd, 15.03.2015 tarixində əlavə edildi
Risk anlayışı və mahiyyəti, zərərlə əlaqəsinin təhlili, əsas növləri, qiymətləndirmə metodları və sığortada idarəetmənin xüsusiyyətləri. Risk öhdəliklərinin əlamətləri, əsasları və təsnifatı. Müqayisəli təhlil sığorta hadisəsi və sığorta hadisəsi.
mücərrəd, 09.06.2010 tarixində əlavə edildi
Sığorta münasibətlərinin yaranması üçün əsas kimi risk. Risk anlayışı və xüsusiyyətləri. Risk növləri və onların təsnifatı. Risk idarəetməsi. Tur operatorunun məsuliyyəti. Səyahət agentliyinin fəaliyyətində mümkün itkilər. Tur operatorunun məsuliyyət sığortası.
müddətli sənəd, 19.03.2011 tarixində əlavə edildi
Risk anlayışı və növləri. Maliyyə riski sığortası bazarı və fəaliyyətinin xüsusiyyətləri. Bank kreditlərinin sığortalanması, sənədləşdirilməsi. Maliyyə risklərinin sığortalanmasında təşkilati və iqtisadi münasibətlərin təhlili, hedcinqin mahiyyəti.
müddətli sənəd 05/09/2014 tarixində əlavə edilmişdir
Ticarətdə risk anlayışı. Xüsusiyyətləri bank riskləri... Bank risklərinin təsnifatı. Tətbiqdə riski artıran və azaldan amillər bank əməliyyatları... Optimal risk səviyyəsinin yaradılması.
test, 25.02.2005 tarixində əlavə edildi
Ticarətdə risk anlayışı. Bank risklərinin xüsusiyyətləri. Bank risklərinin təsnifatı. Bank risklərinin təhlili və proqnozlaşdırılması metodikası. Maliyyə xidmətləri təchizatı ilə əlaqəli risklər. Borc kapitalından istifadə riski.
mücərrəd, 25.02.2005 tarixində əlavə edilmişdir
Bank sektorunda iqtisadi risklər anlayışı, onların təsnifatı. Risk tədqiqatlarının əsas istiqamətləri: risk səviyyəsinin tanınması və qiymətləndirilməsi, azaldılması üçün imkanlar axtarılması bu risk minimuma. Risklərin bank mühitinə təsirini azaltmaq üçün metodlar.
mücərrəd, 22.02.2010 tarixində əlavə edildi
Sığortalı müqavilə. Riskin inkişaf tendensiyasının qiymətləndirilməsi və proqnozlaşdırılması. Təhlükə mənbəyindən asılı olaraq risklərin təsnifatı. Risk vəziyyətlərində idarəetmə sisteminin əsas elementləri. Riskli qərarlar və proqramların psixoloji qəbulu nəzərə alınmaqla.
test, 20.11.2009 tarixində əlavə edildi
Sığortanın maliyyə kateqoriyasının əlamətləri. Risk mükafatı və marj daxil olmaqla əmlak sığortasında xalis dərəcə. İllik ayırmalar yolu ilə risk fondunun formalaşdırılması. Sığorta müqavilələri üzrə mübahisələrin arbitraj məhkəmələrində həll edilməsi.
test, 26.06.2012 tarixində əlavə edildi
Risk hər cür insan fəaliyyətinin ayrılmaz atributu kimi. Bank daxili riskinin qiymətləndirilməsi və təhlili. Kəmiyyət və kəmiyyət təhlili metodları. Risklərin qarşısını alma və minimuma endirmə yolları. Bank riskinin nəticələrini azaltmaq yolları.
Sığorta riski gözlənilməz mənfi hadisə və ya gələcəkdə baş verə biləcək zərərli nəticələri təhdid edən bir fenomendir.
Sığorta riskinin tərifi ola biləcək əsas göstəricilər aşağıdakı amillərdir.
1. daxil olan risklərin reallığı.
2. Bir hadisənin mənşəyinin təsadüfi olması. Vaxt keçdikcə sığortalanan obyektin qeyri-sabitliyi, bu da öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə səbəb ola bilər sığorta müqaviləsi... Buraya ehtimalını sığorta münasibətlərinin bütün tərəfləri bilən mümkün, bilinən təhlükələr daxil deyil. Bir şərt mümkün ziyanın vaxtını, səbəblərini və dərəcəsini əvvəllər müəyyənləşdirməyin mümkünsüzlüyü də hesab olunur.
3. Bu obyektlərlə sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı. Bu məsələnin öyrənilməsində, sığorta ödənişlərinin sayını və sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalını təyin etməyə imkan verən müxtəlif statistik tədqiqatlar böyük köməkdir.
4. Süni şəkildə sığorta hadisəsinin baş verməsinə səbəb olan şəraitin yaradılması qəbuledilməzdir
5. Sığorta hadisəsinin baş vermə yeri və vaxtı bilinmir.
6. Sığorta hadisəsinin mənfi nəticələri ölçülə və real qiymətləndirilə bilər.
Sığorta riskləri aşağıdakılardır:
Sığorta presedentinə yaxınlaşma ehtimalı;
- birbaşa sığorta mövzusu;
Sığorta agentlərinin sığorta müqavilələri üzrə öhdəliklərinin məbləği.
Sığorta təhlükələrinin növləri
Onun işində sığorta agentləri saf və spekulyativ riskləri vurğulamaq. Xalis risklərə, sığortalanan obyektin zədələnməsinə və ya dəyişməz vəziyyətinə gətirib çıxaran gözlənilməz hadisələr və ya hadisələr deyilir. Bunlar təbii fəlakətlər, yol qəzaları və digər gözlənilməz, planlaşdırılmamış hadisələr ola bilər.Spekulyativ risklərə mənfəət məqsədilə maraqlı tərəflərin günahı ilə baş verən hadisələr daxildir. Bu cür hadisələrin fərqli xüsusiyyəti birbaşa faydalanan şəxsdən, yəni sığorta mövzusundan asılılıqdır. Bu cür əməliyyatlar edərkən, şübhəsiz ki, zərər görəcəkdir. Buna görə də, sığortaçının belə bir hadisənin baş vermə ehtimalının istisna edilmədiyinə inanmaq üçün bir səbəbi varsa, o, sığortadan imtina etmək hüququna malikdir.
Sığorta şirkətləri yalnız təmiz risklərlə işləyirlər. 
Bu risklərin xüsusiyyətlərinə əsaslanır:
Təhlükənin təbiəti;
Sığorta qurumlarının fəaliyyətinin mahiyyəti
Risk obyektləri;
Sığorta imkanı.
1. Təhlükənin təbiəti
Süni qəzalarla əlaqəli risklər. Bunlar insan fəaliyyətinə əsaslanır: qəzalar, fəlakətlər, hərbi əməliyyatlar, əlverişsiz ətraf mühit şərtləri, oğurluq, sosial hadisələr
Təbii hadisələrlə əlaqəli risklər. Onların mənşəyi insan hərəkətlərindən asılı olmayan təbiət qüvvələrinə əsaslanır. Bunlara təbii fəlakətlər daxildir: daşqınlar, zəlzələlər və başqaları.
2. Sığorta qurumlarının fəaliyyətinin mahiyyəti
Maliyyə və ya ilə əlaqəli risklər kommersiya fəaliyyətişəxs. Bunlara müqavilələrə əsasən inflyasiya daxildir.
Siyasi risklər.
Bir şəxsin peşə ilə əlaqəli riskləri, məsələn işlə əlaqəli yaralanmalar.
Sərnişin dövriyyəsini istənilən nəqliyyat növü ilə həyata keçirərkən yük dövriyyəsindən yaranan nəqliyyat riskləri.
Həm insan fəaliyyətinin, həm də təbii hadisələrin yaratdığı ətraf mühitin çirklənməsi ilə əlaqəli risklər.
3. Risk obyektləri
Xəstəlik, qəza, ölüm və ya əlilliklə nəticələnən həyat və sağlamlığa zərər.
Yanğınlar, oğurluqlar, təbii fəlakətlər və ya digər hadisələr nəticəsində əmlak itkisi
Üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına ziyan vurması halında şəxslərin məsuliyyəti.
4. Sığorta imkanı
Bu təsnifata görə sığorta riskləri və qeyri-sığorta riskləri ayrılır.
Sığorta risklərinin təhlili
Sığortaçının işinin vacib hissəsi sığorta ödənişlərinin həcminə əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərən sığorta risklərinin monitorinqidir.Sığorta müqavilələri üzrə ödənişlərin məbləğini müəyyənləşdirmək Sığorta şirkəti müəyyən bir texnikadan istifadə edir.
1. Hər bir konkret hal üçün statistik məlumatlar əsasında ehtimal nəzəriyyəsinin riyazi modelinə əsasən hesablama aparılır.
2. Potensial ziyan müəyyənləşdirilir.
3. Mümkün zərərin maksimum dərəcəsi hesablanır. Hər bir xüsusi vəziyyətdə sığorta ödənişləri müqavilə üzrə sığortaçının və sığorta şirkətinin tələblərinə uyğun olaraq fərdi olaraq müəyyən edilir.
4. Hesablanmış zərərdən kənarlaşma göstəriciləri hesablanır və hər bir fərdi hal üçün düzəldici göstəricilər göstərilir.
Sığorta təhlükələrini və risklərini müəyyənləşdirmək sığorta agentinin işinin vacib bir hissəsidir.
Birləşmiş Treyderlərin bütün vacib tədbirlərindən xəbərdar olun - bizim abunə olun
Sığortalı risk gözlənilən bir hadisədir. Risk, sığortanın həyata keçirildiyi xüsusi bir təhlükə olaraq başa düşülür, yəni. bu hadisə ilə mənfi nəticələr... Risk, gözlənilən təhlükənin dərəcəsi və ya böyüklüyü kimi başa düşülür, yəni. risk sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı deməkdir. Risk, müəyyən bir sığorta obyektinə və ya məsuliyyət növünə aiddir. Risk, sığorta şirkətinin sığorta hadisəsi nəticəsində təsirə məruz qalan müştəriləri qarşısında məsuliyyətinin məbləğidir.
Sığorta hadisəsi - müqavilə bağlandığı sığorta müqaviləsində göstərilən hadisə.
Sığorta hadisəsi - qanunla nəzərdə tutulmuş uğurlu bir hadisə (əgər icbari sığorta) və ya sığorta müqaviləsi (əgər könüllü sığorta) baş verdikdə və müqavilənin şərtlərinə əməl edildikdə, sığortaçı sığorta ödəməsini həyata keçirməyə borcludur.
Müəyyən risklərin xüsusiyyətlərinə əsaslanan bir çox fərqli risk təsnifatı mövcuddur.
Təhlükənin təbiətinə görə:
§ texnogen risklər. Baş vermə səbəblərinə görə bu risklər insan fəaliyyəti ilə əlaqələndirilir (yanğın riskləri, qəzalar, oğurluqlar, ətraf mühitin çirklənməsi və s.);
§ təbii risklər. Risklərin baş verməsi insan fəaliyyətindən asılı deyil və nəzarətə tabe deyil. Bunlar əsasən təbii fəlakət riskləridir: zəlzələ, qasırğa, şimşək çaxması, vulkan püskürmələri və s.
Fəaliyyətin təbiətinə görə:
§ maliyyə və kommersiya riskləri(məsələn, inflyasiya riskləri, valyuta riskləri, investisiya riskləri, itirilmiş mənfəət riskləri, müqavilə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi, kredit riskləri və s.);
§ siyasi risklər (fəaliyyətinin müəyyən etdiyi səbəblərdən müəssisənin fəaliyyət şərtlərindəki müxtəlif dəyişikliklər hökumət tərəfindən idarə olunur, beynəlxalq hüquq baxımından qanunsuz hərəkətlər);
§ peşəkar risklər(subyektlər peşə vəzifələrini yerinə yetirərkən yaranan risklər);
§ nəqliyyat riskləri (malların daşınması və sərnişinlərin dəniz, hava və quru nəqliyyatı ilə);
§ ekoloji risklər (ətraf mühitin çirklənməsi ilə əlaqəli risklər) və s.
Riskin yönəldildiyi obyektlər üçün:
§ vətəndaşların həyatına və sağlamlığına ziyan vurma riskləri (xəstəlik, əlillik, ölüm, qəza və s.);
§ əmlak riskləri (yanğın, oğurluq, maddi ziyan və s.);
§ mülki məsuliyyət riskləri (üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına dəyən zərərdən yaranan məsuliyyət).
Sığorta imkanları baxımından:
§ sığorta riskləri;
§ sığorta olmayan risklər.
Sığortalana bilən bir marağın olması, riskin həyata keçirildiyi təqdirdə riskin və mümkün zərərin fərqində olması ilə əlaqədardır. Bununla birlikdə, bütün risklər sığortalana bilməz. Sığorta baxımından risklər iki qrupa bölünür: sığortaya məruz qalan risklər (sığorta riskləri); sığortaya tabe olmayan risklər (sığorta olmayan risklər).
Sığorta təşkilatı bir çox funksiya və əməliyyat həyata keçirir. Ən çətin, riskin qiymətləndirilməsi və proqnozlaşdırılmasıdır. Riskin sığortalanması üçün aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:
1. Risk ehtimalı olmalıdır(sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı qiymətləndirilməlidir).
2. Risk təsadüfi olmalıdır(Nə qəzanın yeri, nə sığorta hadisəsinin baş vermə vaxtı, nə də ehtimal olunan zərərin miqdarı əvvəlcədən bilinməməlidir). Bildiyimiz kimi mütləq baş verəcək bir hadisədən sığortalamaq mümkün deyil, çünki bu vəziyyətdə risk və itki qeyri-müəyyənliyi yoxdur. Hər hansı bir riskin tezliyi və şiddəti, sığortaçının nəzarətindən tamamilə kənar olmalıdır.
3. Risk təcrid olunmamalıdır... Sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalını hesablamaq üçün oxşar risklərin baş vermə qaydaları haqqında statistik məlumatlar tələb olunur.
Riskin sığortalanmasından əvvəl, kifayət qədər çox sayda oxşar bircins risk təzahürləri meydana çıxmalıdır.
4. Risk maddi cəhətdən ölçülə bilən itkiyə səbəb olmalıdır... Sığortanın yalnız zərərin baş verdiyi hallarda uyğun olduğunu xatırlamaq çox vacibdir pul kompensasiyası... Sığorta riskinin nəticələrini, məsələn, əmlaka ziyan dəydikdə, kompensasiya məbləğinin təmir xərcləri ilə müqayisə oluna bilməsi asandır. Həyat sığortasında, ərinin öldüyü təqdirdə bir arvadın verəcəyi maddi zərərin müəyyən bir şəkildə ifadə edildiyini söyləmək daha çətindir. pul cəmi... Yalnız siyasət şərtləri ilə müəyyən edilmiş müddətdə baş verərsə, ölüm halında ödəniləcək təzminat məbləğindən danışa bilərik.
Nəticəsi qiymətləndirilə bilən risklər pul vahidi ah, çağırdı maliyyə. Maliyyə riskləriəsasən sığortaya tabedirlər və qeyri-maliyyə (nəticələrinə cavab verilməyən) maliyyə qiymətləndirməsi) - mövzu deyil.
5. Sığorta hadisəsi fəlakətli bir fəlakət xarakteri daşımamalıdır (fəlakətli və ya Əsas risklər)
Əsas risklərdən bəhs etməzdən əvvəl onların əsas əsaslarını nəzərdən keçirmək faydalı olardı. Bunlar təməl olaraq təyin olunur, çünki meydana gəlməsinin səbəbi cəmiyyətin özüdür. Fiziki mahiyyəti insan tərəfindən idarə olunmayan bir növ mühitdə yaşayırıq. Bu kimi risklərə misal olaraq müharibələr, tətillər, ictimai iğtişaşlar, iğtişaşlar, inflyasiya, adət və ənənələrdəki dəyişikliklər, tayfunlar, sunamilərdir. İlk altı yaşadığımız cəmiyyətin bir növ övladları, son ikisi isə bəzi fiziki hadisələrin atributlarıdır. Bu cür risklərin səbəbləri hər hansı bir şəxsin və ya bir qrup insanın nəzarəti xaricindədir, bunlar idarəolunmaz və hər şeyi əhatə edən risklərdir, ümumiyyətlə bu cür risklərin nəticələrinə görə bütün cəmiyyət məsuliyyət daşıyır. Ümumiyyətlə, fəlakətli (fundamental) risklər sığorta üçün uyğun deyil, lakin son zamanlar sığortaçılar müəyyən şərtlər daxilində onları borc sahəsinə daha çox cəlb edirlər.
Əsas risklərin əksinədir özəl risklər. Xüsusi risk ayrı-ayrı hadisələrdə köklənir və bu risklərin təsiri yerli olaraq hiss olunur. Mülk oğurluğu, qəza, yaralanma - bunların hamısı müəyyən bir şəxsə fərdi təsir göstərir, məsələn, qazan partlaması xüsusi bir risk nümunəsidir. Xüsusi risklər ümumiyyətlə sığortaya uyğun gəlir.
6. Sığorta hadisəsinin baş verməsi faktı sığortaçının və ya digər maraqlı şəxslərin (faydalananların) iradəsi ilə əlaqələndirilməməlidir. Sığortaçının niyyəti ilə əlaqəli risklərin sığortalanmasına yol verilmir. Nəticəsi sığortalı (faydalanan) üçün qazana bilən risklər deyilir spekulyativ və sığortaya tabedirlər (mərc, qumarxanada oynamaq, lotereya və s.). Belə bir ehtimalı istisna edən risklər deyilir təmiz(yanğın, oğurluq, yaralanma, xəstəlik və s.). Çox hissəsi xalis risklər sığortalanır.
Risk idarəetməsi pişiyin müəssisəni təhdid etdiyi risklər üçün müəssisə tərəfindən aktiv nəzarətə yönəldilmişdir. risk. İdarəetmə 3 hissədən ibarətdir:
1. riskin müəyyənləşdirilməsi
2. riskin ölçülməsi
3. risk nəzarəti
1. Risk identifikasiyası müəyyən bir fəaliyyət növü üçün xarakterik olan risklərin sistematik müəyyənləşdirilməsindən və öyrənilməsindən ibarətdir. Bu vəziyyətdə risk faktorları haqqında daha çox məlumat əldə etməlisiniz: 1-ci və 2-ci dərəcəli amillər var. 1-ci dərəcəli amillər bu kimi riskin əsas səbəbləridir. Çox vaxt onlar obyektiv və nəzarətsizdirlər (təbii fəlakətlər) .İkinci dərəcəli amillər ziyan ehtimalını və onun böyüklüyünü təsir edir. Bunlar özləri bir zərər səbəbi deyil. Bu amillər subyektiv və obyektiv olaraq bölünür. Məqsəd - binanın tikildiyi tikinti materialları, obyektin yeri, yaşı. Subyektiv - insanların davranışı ilə əlaqələndirilir. Risk vəziyyətinə həlledici təsir göstərənlər bunlardır.
2. Riskin ölçülməsi, ehtimal və ziyan dərəcəsini təyin etmək üçün azaldılır.
3. Risk nəzarətinin 2 formada çıxması: fiziki sayğac, maliyyə nəzarəti. Fiziki ziyan ehtimalını azaltmaq üçün müxtəlif üsulların istifadəsini nəzərdə tutur. Maliyyə nəzarəti, mümkün ziyanların pul şəklində təzminat mənbələrinin axtarılmasından ibarətdir.
3.1. Konsepsiya və iqtisadi mahiyyət sığorta riskləri
3.2. Sığortada risklərin təsnifatı və xüsusiyyətləri
3.3. Sığorta risklərinin idarə edilməsi
Əsas anlayışlar: sığorta riski, sığorta hadisəsi, sığorta hadisəsi, risk halları, risk yığımı, sığorta hadisəsinin baş vermə tezliyi, zərərin miqdarı, sığorta riskləri meyarları, risklərin ümumi təsnifatı, xalis risklər, spekulyativ risk, risk qiymətləndirmə metodları, risk menecmenti, risk monitorinqi ...
Risk mürəkkəbdir. Bu, ilk növbədə, təhlükə, təhdid, etibarsızlıq, həyəcan, qeyri-müəyyənlik, qeyri-müəyyənlik, ziyan anlayışı ilə əlaqələndirilir.
Sığorta risklərinin konsepsiyası və iqtisadi mahiyyəti
"Risk" termini yunan dilindən "uçurum", "qaya" mənasını verən ridsikon, ridsa sözlərindən gəlir. Bəzi tədqiqatçılar "risk" sözünün Avropa dillərinə İspan və ya Portuqal dilindən gəldiyinə inanırlar, çünki qədim naviqatorlar sualtı qayaları belə adlandırdılar və gəmilərinin ölümü ilə hədələdilər.
Bazar iqtisadiyyatına keçid, Ukraynadakı iqtisadi dəyişikliklər risk kimi bir kateqoriyada marağın yarandığı bir mühit yaratdı və bu konsepsiyanın nəzəri əsaslandırılması, meydana gəlməsinin mahiyyətinin açıqlanması, təsnifatı və tədbirlər sisteminin inkişafı mənfi nəticələrinin qarşısını almaq və ya minimuma endirmək üçün onların daha da inkişaf etdirilməsini deyil, eyni zamanda vacib bir vasitə oldu bazar iqtisadiyyatı.
Elm adamları arasında bir neçə səbəbə görə riskin mahiyyətinin birmənalı izahı yoxdur. Birincisi, Sovetdə iqtisadiyyat iqtisadi kateqoriya kimi risk ümumiyyətlə bir tərif tapmadı; ikincisi, bazar iqtisadiyyatının formalaşması şəraitində şərh iqtisadi kateqoriyalar bəzi alimlər təsadüfi bir forma aldılar.
Ən universal və strukturlaşdırılmış risk komponenti üç elementin birləşməsi kimi tərifidir: müəyyən bir hadisə, ehtimal və nəticələr:
1) hər hansı bir risk yalnız müəyyən bir hadisə ilə mümkündür;
2) hadisənin baş vermə ehtimalı müəyyən olmalıdır; riskin baş vermə ehtimalı risklərin idarə edilməsi üçün metodoloji əsas kimi xidmət edir;
3) riskin başlanğıcından həm mənfi, həm də müsbət ola biləcək nəticələr olmalıdır.
Risk, bir sığorta münasibətinin yaranması üçün bir şərtdir, onsuz sığorta yoxdur, çünki risk olmadan sığortalanmayan maraq yoxdur. Risk, sığortanın əhatə dairəsini müəyyənləşdirir. Məzmunu baxımından risk gələcəkdə naməlum miqyasda hər an ortaya çıxa biləcək mənfi, xüsusilə əlverişsiz iqtisadi nəticələri olan bir hadisədir. Risk faktorunun özü və təzahürü nəticəsində mümkün ziyanı ödəmək ehtiyacı sığortaya ehtiyac yaradır. Sığorta vasitəsi ilə istənilən insan fəaliyyəti qəzalardan qorunur.
Sığortada risk bir neçə əsas anlayışla müəyyən edilir.
Birincisi, risk, sığortanın həyata keçirildiyi və baş vermə ehtimalı və təsadüfi əlamətlərinin olduğu xüsusi bir fenomen və ya bir sıra hadisələrdir (hadisə və ya bir neçə hadisə). Bu tərif Ukrayna "Sığorta haqqında" Qanunda (2001) verilmişdir. Potensial ödənişi ifadə edir sığorta təzminatı(sığorta məbləği).
İkincisi, risk, risk faktorlarının təyin olunduğu müəyyən bir obyektlə əlaqələndirilir.
Üçüncüsü, risk, sığorta hadisəsi zamanı mənfi iqtisadi nəticələrin sığortaçı ilə sığortalı arasında bölüşdürülməsidir.
Ümumiyyətlə, risklər iki böyük qrupa bölünür:
1) sığorta;
2) qeyri-sığorta (sığorta müqaviləsinə daxil deyil).
Ən çox sayda qrup sığortalana biləcək risklərdən ibarətdir. Müəyyən bir sığorta riskinin olub olmadığını müəyyən etmək üçün aşağıdakı meyarlar tətbiq olunur:
Sığortaçının öhdəliyi məbləğinə daxil olan risk yüksək ehtimalla olmalıdır;
Risk təsadüfi kimi görünməlidir, yəni təhlükə nə kosmosda, nə vaxtında, nə də ölçüdə bilinməməlidir;
Riskin həyata keçirilməsində ifadə olunan bir sığorta hadisəsinin baş verməsi, sığortaçının və ya digər maraqlı tərəflərin iradəsindən asılı olmamalıdır;
Sığorta hadisəsi fəlakətli bir fəlakət ölçüsünə sahib ola bilməz, yəni böyük bir sığorta əhalisi içərisindəki bir çox obyekti əhatə edərək böyük itki verir.
Sığorta risklərinin məcmusu, müqavilənin sığortalanmış məbləğindən istifadə olunmaqla ifadə olunan sığorta müqaviləsi üzrə sığorta məsuliyyətinin məbləğidir. Riskin pul şəklində qiyməti, əsasən sığorta məbləğinin 100 valyuta vahidi başına və ya mütləq dəyərinin faizinə görə hesablanan tarif dərəcəsi ilə qiymətləndirilir.
Riskin sığortalandığını xatırlamaq lazımdır, qaçılmaz bir şəkildə baş verməli olanları deyil. Sığortanın əhatə etdiyi risklərin siyahısı sığorta qaydalarında ciddi şəkildə göstərilməlidir.
Bir ehtimalla, müəyyən bir hadisənin baş verəcəyinə dair 100% bir zəmanət var və 0 ehtimalı ilə, bunun mümkün olmadığını və nəticədə bu vəziyyətdə sığortanın mümkün olmadığını iddia etmək olar. Risk nə qədər az olsa, sığortanın təşkili daha asan və ucuz ola bilər. Yüksək risk ehtimalı bahalı sığortanı əhatə edir.
Hər hansı bir riskin həyata keçirilməsi üçün şərtlər riskli hallardır. Hamısı, birlik və qarşılıqlı əlaqədə, sığorta obyektinin və yerləşdiyi mühitin təbii vəziyyətini xarakterizə edən risk vəziyyətini təyin edir.
Risk şəraiti gələcəkdə müəyyən bir hadisənin baş vermə ehtimalını qiymətləndirməyə imkan verir. Bununla birlikdə, yalnız bir və ya bir neçə riskli hal riskin reallaşmasına gətirib çıxarır ki, bu da sığorta hadisəsinin baş verməsi deməkdir.
Sığorta işi- sığorta müqaviləsi və ya qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş və baş verdiyi və sığortaçının sığortalıya, sığortalıya və ya üçüncü şəxsə sığorta məbləğini (sığorta təzminatı) ödəməli olduğu bir hadisə.
Sığorta hadisəsi, müəyyən bir sığorta əhalisi daxilində bir və ya bir çox sığorta obyekti ilə əlaqədar ola bilər (riskin yığılmasına gətirib çıxarır, yəni fəlakətli bir riskə səbəb olur).
Sığorta üçün böyük əhəmiyyət kəsb edən riskin əsas xüsusiyyətləri bunlardır:
Bir hadisənin məkan və zamana nisbətən baş vermə tezliyi - bu və ya digər sığorta növü üzrə sığorta hadisələrinin baş vermə dərəcəsini müəyyənləşdirir. Sığorta hadisələrinin sayının müəyyən bir sığorta növü üzrə sığorta müqavilələrinin və ya sığortalanmış obyektlərin sayına nisbəti kimi hesablanır. Sığortaya təqdim olunan obyektlər müxtəlif təhlükə dərəcələrində fərqlənir. Təcrübədə mənfi nəticələrə səbəb olan mənfi hadisələrin sayının əhəmiyyətli dərəcədə artdığı sığorta riskində kəskin artım dövrləri var;
Nəticələrin şiddəti (zərərin miqdarı) sığorta hadisəsi nəticəsində sığortalıya dəymiş maddi ziyan kimi müəyyən edilir. Zərərin məbləği əsasında (sığorta sistemi nəzərə alınmaqla), sığorta ödənişinin hesablanması aparılır.
