Do procedury spłaty zadłużenia z tytułu pożyczki należy podchodzić odpowiedzialnie, terminowo spłacając każdą płatność. W przeciwnym razie kredytobiorca ryzykuje stworzenie sobie kłopotów, których wysokość zależy od długości opóźnienia, zachowania samego płatnika i innych czynników. Porozmawiajmy więc, co zrobić, jeśli pożyczka jest przeterminowana, czy jest to możliwe i jak naprawić obecną sytuację?
Ocena i analiza występowania opóźnień
Przyczyny opóźnienia mogą być bardzo różne. Na przykład osoba zachorowała, dostała się placówka medyczna i nie był w stanie terminowo spłacać zadłużenia. Albo zostałeś zwolniony z pracy z powodu redukcji personelu, nie masz jeszcze innych dochodów, nie masz z czego spłacać pożyczki. Może również dojść do sytuacji, w której klient banku w: pilnie wyjechał z kraju i po prostu nie zdążył ostrzec wierzyciela, nie zdążył zapłacić rachunków, a wracając około miesiąc później, został wpisany na czarną listę przez bank, zepsuł mu CI.
Możliwe, że możliwy jest wariant elementarnego zapomnienia, co doprowadziło do niewielkiego opóźnienia w spłacie pożyczki – jednego lub dwóch dni. Ponadto niektórzy uważają, że wpłata, którą dokonali na konto bankowe, jest odbierana natychmiast i może być zrealizowana w dowolnym momencie ostatniego dnia (daty końcowej określonej w harmonogramie płatności) jej realizacji. To nie do końca prawda. Na przykład czas przybycia Pieniądze w niektórych organizacjach bankowych do 2 dni. A jeśli zrobisz przelew na poczcie lub w system elektroniczny, okres może być opóźniony nawet o kilka dni. Należy to wziąć pod uwagę przy spłacie kredytu.
A czasami nawet sprawdzone metody natychmiastowego transferu nie działały z powodu awarii programu. Zdarza się. Wniosek - nie trzymaj się do ostatniego dnia. Co się stanie, jeśli spłata kredytu się spóźnia? Nie ma znaczenia, dlaczego nie spłaciłeś długu na czas. Wynik jest tylko jeden – naliczenie kar, kar, „czarny znak” w Historia kredytowa. Jeśli zignorujesz dług, problemy z wierzycielem sprowadzą się tylko do sądu lub sprzedaży długu inkasentom.
Co zrobić, jeśli opóźnienie wynosi 1-3 dni?
W bankach zwyczajowo dzieli się opóźnienia według czasu trwania. Zatem im dłuższy staje się okres niespłacania zadłużenia, tym większe prawdopodobieństwo niewywiązania się przez pożyczkodawcę ze zobowiązania kredytowego. W związku z tym metody pracy z dłużnikami będą się różnić.
Jeżeli opóźnienie pożyczki wynosi 1-3 dni i nie przekracza 5 dni, wówczas taka pożyczka nie jest uważana za problematyczną. Możliwe, że opóźnienie mogło powstać z przyczyn technicznych i wielu bankierów odnotowuje tę informację w BCI. Specjaliści organizacja bankowa co do zasady przypomina kredytobiorcom o konieczności dokonania płatności poprzez:
- Wiadomości SMS.
- Połączenie telefoniczne.
- Powiadomienie za pośrednictwem bankowości internetowej.
Są banki, które uwzględniają 1-2 dni opóźnienia w umowach kredytowych, aby uniknąć strat finansowych dla kredytobiorcy. Jeśli jednak nadal będziesz dopuszczał przyszłe opóźnienia w płatnościach, pożyczkodawca może wyciągnąć niekorzystne dla pożyczkobiorcy wnioski.
A jednak nie należy ignorować nawet niewielkich opóźnień. Nie zwlekaj i dokonaj płatności jak najszybciej lub skontaktuj się z bankiem z prośbą o odroczenie płatności. Krótki okres zwłoki w zasadzie nie jest straszny, ale może być w przyszłości przyczyną odrzucenia dużej pożyczki od wymagającego pożyczkodawcy.
A jeśli opóźnienie wynosi od tygodnia do miesiąca?
W przypadku opóźnienia w spłacie pożyczki - co robić? Nie uciekaj z banku, nie ignoruj jego przypomnień, ale staraj się rozwiązać problem pokojowo, bez procesu i dochodzenia. Uwierz, że to możliwe. Opóźnienie od tygodnia do miesiąca już poważniej zaalarmuje bank, ale ten okres nie jest krytyczny. Wierzyciel zacznie dzwonić do dłużnika, grzecznie przypominając mu o spłacie długu, ostrzegając o możliwe konsekwencje. Informacja o wystąpieniu zadłużenia w sposób naturalny zostanie przesłana do BKI, zdolność kredytowa ulegnie automatycznemu pogorszeniu.
Nie pozwól, aby Twoje opóźnienie przekroczyło 30 dni. Lepiej wcześniej skontaktować się z bankiem, posłuchaj możliwe sposoby rozwiązania Twojego problemu. Wskaż przyczyny opóźnienia (zmiana pracy, choroba itp.), dokumentując swoje argumenty. Na przykład przedstawiając zaświadczenie lekarskie, książeczkę pracy itp. Możesz uzgodnić z bankiem płatność mała ilość gotówka, na przykład 300 rubli zamiast przepisanych 1000 rubli, a saldo spłaca się później.
Pamiętaj, im większe opóźnienie, tym mniej prawdopodobne będzie osiągnięcie restrukturyzacji kredytu, wakacji kredytowych, odroczeń, moratorium, przedłużenia kredytu i innych metod. Ogromny wpływ na decyzję banku ma status Twojej historii kredytowej. Obecność zagrożonych kredytów z zaległościami w kilku bankach nie wzbudza zaufania i chęci ustępstw pożyczkodawcy.
Opóźnienie powyżej 60 dni jest już niebezpieczne
Zadłużenie przeterminowane na okres powyżej 1 miesiąca jest wyraźnym naruszeniem dyscypliny płatniczej. Dla banku taki kredytobiorca staje się problematyczny. Powodem przyjazdu może być niewypełnienie zobowiązań kredytowych pracownicy banku dom do klienta. Listy kontrolne z banku z przypomnieniem o spłacie zadłużenia staną się regularne. Czy ignorujesz? Następnie przygotuj się na ewentualną współpracę z kolektorami za około 3-6 miesięcy po wystąpieniu opóźnienia, ponieważ. bank ma prawo przenieść lub nawet sprzedać Twój dług firma windykacyjna na podstawie zawartej z nim umowy cesji.
Możliwe, że wierzyciel złoży pozew przeciwko nieodpowiedzialnemu kredytobiorcy, co zobowiąże klienta do spłaty zadłużenia poprzez przeliczenie pieniędzy z jego wynagrodzenie, zatrzymanie rachunków debetowych, w razie potrzeby zajęcie mienia itp.
Gdy sytuacja utknie, niezbędna jest pomoc doświadczonego prawnika. Jeśli możesz udowodnić swoją niewinność, dostarczając bankowi dokumenty uzasadniające fakt opóźnienia, pospiesz się z tym. W innych okolicznościach skontaktuj się ze specjalistą. Nie trzeba szukać płatnego prawnika w miejscu zamieszkania, możesz zadać pytanie na jednym z forów prawnych, wyspecjalizowanych stronach.
Dodatkowe rozwiązania problemu
Gdy pożyczkobiorca nie ma nic do spłacenia pożyczki, bankierzy mogą zaoferować różne warianty rozwiązania problemów, o których już wspominaliśmy w naszym przeglądzie (odroczenie, restrukturyzacja zadłużenia, wakacje kredytowe itp.). Istnieje kilka innych sposobów radzenia sobie w trudnych sytuacjach. Na przykład:
| Zachowanie dłużnika | Osobliwości |
| Ogłaszanie bankructwa | Po wszczęciu procedury upadłościowej obawy banku i inkasentów ustają. Będziesz jednak musiał ponieść pewne koszty przetwarzania. Musisz również przestrzegać pewnych standardów: masz dług w wysokości ponad 500 000 rubli, opóźnienie przekraczające 3 miesiące, brak karalności w przeszłości. Po emisji osąd nie wolno opuszczać kraju, ukrywać faktu bankructwa przy ubieganiu się o pożyczkę, piastować kierownicze stanowiska i inne ograniczenia. |
| Zaciągnięcie nowej pożyczki na refinansowanie innych pożyczek | Dość powszechne zachowanie wśród kredytobiorców, którzy nie mają możliwości spłacania bieżących długów. Nowa pożyczka wydane pod więcej małe zainteresowanie i jest w stanie pokryć całość lub część powstałego długu. Nie warto zwlekać z podjęciem takiej decyzji, ponieważ. osoby z uszkodzoną historią kredytową nie otrzymują kredytu na refinansowanie innych kredytów. |
| Czekam na umorzenie długów | Przeterminowany dług można umorzyć po przedawnieniu (3 lata). Nie zalecamy czekania specjalnie na ten okres, ale jeśli zdecydujesz się podążać tą ścieżką, przygotuj się na wiele stresów i zmartwień ze strony wierzyciela. Jeśli dług jest niewielki, to bankom nie opłaca się iść do sądu, więc najczęściej sprawa trafia do windykatorów i trudniej z nimi negocjować. |
Uwaga: wysokość kary za umożliwienie pożyczkobiorcy opóźnienia pożyczki nie zależy od czasu jej trwania. Za każdy dzień karnetu, w zależności od taryfy instytucji bankowej, naliczane jest około 0,5-2% kwoty całkowity dług. Istnieją również jednorazowe grzywny, których wysokość wynosi 500-1000 rubli za opóźnienie w miesiąc kalendarzowy. Niedbałe podejście do pożyczek to efekt zniszczonej historii kredytowej, dodatkowych kosztów, postępowań na poziomie komorników i organów sądowych.
Wielu obywateli ma pożyczki kredytowe. Dlatego pytanie, co stanie się z zaległościami w pożyczkach w 2018 roku, jest zawsze aktualne. Oczywiście, Polityka kredytowa, w tym polityka pracy z przeterminowanymi długami, zmienia się okresowo. Zachodzące zmiany mogą być zarówno na korzyść pożyczkobiorcy, jak i przeciwko niemu.
Przed podjęciem zobowiązania należy szczegółowo zapoznać się z kwestią przestępczości.
Znajomość wszystkich niuansów kredytu gotówkowego jest bardzo ważna, zanim postawisz zakład na zakup niezbędnych rzeczy, akcesoriów lub nieruchomości na kredyt. Każdy potencjalny pożyczkobiorca może uzyskać szczegółowe informacje o pożyczkach w wybranej instytucji finansowej.
- Z reguły zwykła pożyczka konsumencka udzielana jest na 3 lata. Jeżeli jest to pożyczka na nieruchomość, to okres jej obowiązywania może wynosić pięć lat lub dłużej, w zależności od możliwości finansowych pożyczkobiorcy.
- Zadłużenie kredytowe można spłacić w ramach kilku programów. Renta (spłata miesięczna w równych ratach) lub raty malejące (w pierwszym roku obciążenie kredytem jest w tym przypadku wyższe niż w kolejnych, z każdym miesiącem spłata staje się nieco mniejsza).
- Warunki wcześniejsze zamknięcie zobowiązania kredytowe również się różnią. W niektórych strukturach finansowych należna jest kara za zwłokę, ponieważ przy tej opcji bank traci odsetki od wykorzystania środków.
- I oczywiście wszystkie instytucje finansowe mają własne wymagania i warunki dotyczące opóźnień w płatnościach. Zdecydowanie powinieneś zapytać pożyczkodawcę o ten niuans, bo nikt nie może być tego pewien stabilność finansowa po 1, 2 lub 3 latach.
Jakie problemy mogą się pojawić w przypadku opóźnienia?
Oczywiście, jeśli klient regularnie lub okresowo rozwija dług, czyli opóźnienie w spłacie, bank lub inny wierzyciel ma szereg kar dla takich kredytobiorców:
- W porządku;
- Penya;
- wymóg dla wcześniejsza spłata cała kwota kredytu;
- Podwyższenie pierwotnej stopy procentowej.
Oczywiste jest, że wszystkie te środki mogą całkowicie opróżnić portfel i wprowadzić pożyczkobiorców, którzy mają już trudną sytuację finansową, w finansową otchłań. Dlatego należy starać się terminowo regulować wymagane płatności, aby nie zwiększać kwoty zobowiązań kredytowych.
Jakie innowacje zostały wprowadzone w 2018 roku w odniesieniu do dłużników
Stan ze zrozumieniem sytuacja kryzysowa w kraju w 2018 roku przyjęło pewne ograniczenia dotyczące kar wynikających z umowy pożyczki. Dlatego w przypadku nagłej sytuacji, w której kredytobiorca nie może chwilowo spłacić, banki lub inne instytucje finansowe są ograniczone w możliwych działaniach podejmowanych w stosunku do tych, którzy mają opóźnienie w spłacie kredytu.
- Upoważnione przez państwo organy nakazały instytucjom finansowym, które udzielają pożyczek, ustalić maksymalny próg, o który można podwyższyć oprocentowanie. Oznacza to, że o 3-4% banki i SKOK-i mogą podnieść stawkę za opóźnienia. Ale nie mają 100% racji. Ma to na celu zapewnienie, że zobowiązania pożyczkowe pożyczkobiorców z przejściowymi trudnościami finansowymi nie osiągną nierealistycznej kwoty do spłaty.
To prawda, że wyspecjalizowane firmy, które udzielają pożyczek, wymyśliły inne sztuczki, aby i tak pozostać na plusie. Mianowicie, po uchwaleniu takiej ustawy, zaczęli podnosić początkową stopę procentową. Przynajmniej pożyczkobiorca w tej perspektywie od razu będzie w stanie zrozumieć, co obowiązkowa opłata musi być opłacony z osobistego budżetu i nie napotka uciążliwych niespodzianek w okresie trwania umowy.
- Ponadto uprawnione struktury zdecydowały o wyłączeniu z umów kredytowych takiej pozycji jak wymóg wcześniejszej spłaty. Ta rubryka w legalnym medium nie ma większego sensu. W końcu osoba, która nie jest w stanie spłacać zobowiązań w terminie przez jeden, dwa, trzy lub więcej miesięcy, prawdopodobnie nie będzie w stanie spłacić pełnej kwoty długu.
- Kolejne rozwiązanie, którego jeszcze nie ma moc prawna, może być zwrotem czystej historii kredytowej, nawet jeśli w trakcie trwania umowy więcej niż jeden raz wystąpiła zaległa płatność ze strony kredytobiorcy. Oznacza to, że upoważnione struktury wystąpiły z propozycją pożyczania nawet tym, którzy mieli dług przeterminowany od 1 do 3 lat. Instytucje pożyczkowe nie poparły takiej decyzji, ponieważ istnieje duża szansa, że tacy pożyczkobiorcy nadal będą nieodpowiedzialni w kwestii terminowej spłaty.
Przeczytaj także
Opóźnienia w pożyczkach: jakie są kary i jak wyjść z sytuacji
Niemniej jednak, struktury państwowe głęboko przekonany, że opóźnienia występują tylko przejściowo, ze względu na problemy finansowe. W przyszłości, ich zdaniem, ze stabilizacją sytuacja pieniężna kredytobiorcy terminowo spłacaliby swoje zobowiązania wobec banku lub innych instytucji finansowych.
Jakie są kary za opóźnienie?
Różne instytucje bankowe i inne instytucje finansowe mają oczywiście własne wymagania i warunki dotyczące środków podejmowanych na rzecz pożyczkobiorców, którzy zalegają z płatnościami. Mogą to być, jak wspomniano powyżej, grzywny i kary, ponadto, jeśli opóźnienie wynosi 3 miesiące lub więcej, mogą mieć zastosowanie następujące skutki:
- Rozwiązanie kwestii spłaty zobowiązań kredytowych w nakaz sądowy. Co do zasady, nawet jeśli pożyczkobiorca nie stawi się w sądzie, decyzja jest podejmowana na korzyść organizacji bankowej, a żądania pożyczkodawcy są spełnione;
- Również taki środek jak złożenie wniosku z obsługa podatkowa w celu określenia poziomu dochodów kredytobiorcy. Następnie bank może wystąpić do pracodawcy z wnioskiem o potrącenie kwoty do pięćdziesięciu procent na rzecz wierzyciela z wynagrodzenia dłużnika. Warunki mogą zostać zakwestionowane, gdy pożyczkobiorca wystąpi o sądownictwo z kontrżądaniem obniżenia kwoty potrącenia, jeżeli zostaną przedstawione argumenty, dla których nie można stracić połowy pensji;
- Wierzyciel może zgłosić roszczenie o zajęcie majątku. Jeśli tak się stanie, nieruchomość zostaje wystawiona na sprzedaż, a wpływy są w całości wysyłane na spłatę powstałego zaległego długu;
- Można zastosować takie środki, jak zajęcie rachunków we wszystkich instytucjach bankowych i finansowych. Jest to możliwe, jeśli przeterminowany dług nie został spłacony przez 3 lub więcej miesięcy. W zależności od wysokości zadłużenia sąd może ustalić, ile pieniędzy należy zająć, aby pożyczka została w całości spłacona.
Wszystkie te środki są nieprzyjemne i pociągają za sobą wiele negatywne konsekwencje, w tym pozbawienie własności, biznesu i innych korzyści materialnych. W umowach istnieją jednak klauzule, na mocy których kredytobiorca znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej może otrzymać pewne warunki lojalnościowe. Na przykład wakacje kredytowe, czasowe zawieszenie zobowiązań i inne. W każdej strukturze te możliwości mogą się znacznie różnić.
Specyfika windykacji od pożyczkobiorców indywidualnych
Istnieje różnica między warunkami kredytu a środkami na wypadek opóźnienia między osobami fizycznymi i prawnymi. Procedura ściągania przeterminowanych długów od osób fizycznych wygląda następująco:
- Bank może ubiegać się o Urząd podatkowy. W takim przypadku dana osoba będzie co miesiąc potrącana z wynagrodzenia w wysokości określonej w sądzie, do pełna spłata długi;
- Jeżeli pożyczka była zabezpieczona nieruchomością lub innym majątkiem, bank lub kasa może zażądać sprzedaży całości lub części zabezpieczenie spłacić pożyczkę;
- Jeżeli opóźnienie w spłacie pożyczki do 2 lat nie zostało spłacone, nawet w możliwym zakresie, pożyczkodawca ma prawo złożyć wniosek sądowy o zamrożenie rachunków indywidualny. W takim przypadku wszystkie środki, które są dostępne na karcie i innych rachunkach, zostaną przelane na rzecz spłaty zadłużenia wynikającego z umowy pożyczki;
- Osoby znajdujące się pod adresem rejestracyjnym mogą odwiedzać upoważnieni pracownicy firm pobierających opłaty obligacje oraz przeprowadzić inwentaryzację nieruchomości w celu jej sprzedaży.
Przeczytaj także
Uzyskanie pilnej pożyczki prywatnej z korzystnym oprocentowaniem
W każdym przypadku pożyczkobiorca powinien szczegółowo zapoznać się z warunkami umowy. Pomoże to zrozumieć, czy wierzyciele są upoważnieni do określonych działań. A także, aby móc chronić swoje prawa jako kredytobiorca.
Cechy windykacji należności od osób prawnych pożyczkobiorców
Oczywiste jest, że należności od osób prawnych są ściągane w nieco inny sposób. W końcu w grę wchodzi nie jedna osoba, ale całe przedsiębiorstwa lub korporacje. Instytucje bankowe doskonale zdają sobie sprawę, że istnieje biznes, w którym szczyt rentowności przypada na lato. A są organizacje, które w zimie zarabiają najwięcej. Jednak niezależnie od okoliczności pożyczkodawcy mają prawo do podjęcia działań karnych wobec osób, które zalegają z płatnościami.
DO osoby prawne Mogą zostać nałożone następujące sankcje:
- Popyt na sprzedaż zabezpieczenia. Taki środek kary można zastosować do nieruchomości, na podstawie której pierwotnie zaciągnięto zobowiązania kredytowe. A także instytucja finansowa ma prawo do zajęcia majątku należącego do firmy. Staje się to niemożliwe, jeśli żądana nieruchomość jest już w chwili obecnej zastawiona w trzeciej strukturze.
- Aresztować konta bankowe(kaucja, karta, bieżąca). W takim przypadku do instytucji bankowych wysyłane jest orzeczenie sądu z prośbą o udzielenie informacji na temat aktualnego produkty bankowe u dłużnika. Po otrzymaniu powyższych informacji sąd wysyła do banku lub innych struktur wniosek o zamrożenie rachunków na kwotę niezbędną do pełnej spłaty przeterminowanego zadłużenia.
Procedura zatrzymania i wysłania pieniędzy wierzycielowi może zostać przetworzona w ciągu jednego dnia lub trzech tygodni. Wszystko zależy od pilności zgłoszenia i obciążenia pracą upoważnionego pracownika struktura finansowa. Ogólnie rzecz biorąc, proces jest taki sam jak w przypadku osób fizycznych, z tą różnicą, że w pierwszym przypadku aresztuje się rachunki osoby, aw drugim przypadku rachunki firmy.
- Wymóg wcześniejszego zamknięcia zobowiązań kredytowych. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy kredytobiorca nie kontaktował się przez 3 lub więcej miesięcy, a nawet częściowe spłaty zadłużenia kredytowego nie nastąpiły na jego koncie.
Znając swoje prawa i obowiązki właściciel firmy lub osoba upoważniona będzie w stanie chronić własne interesy i znaleźć wyjście z każdej sytuacji. Ale znowu należy starać się wypełniać zobowiązania, aby struktura bankowa lub kasa kredytowa aby nie stawić czoła nieprzyjemnym momentom w procesie współpracy.
Pozdrowienia! Czy czytałeś najnowsze informacje o uproszczonej windykacji od osób fizycznych? Opóźnienie pożyczki bankowe teraz można odzyskać bez procesu na podstawie inskrypcji wykonawczej notariusza. Raiffeisenbank, Russian Standard, HKF-Bank, VTB24, Rosbank i Sbierbank już zawierają tę klauzulę w umowach kredytowych.
Tłumaczę na ludzki język: teraz można bez procesu zajmować majątek dłużnika na rzecz wierzyciela. Jest napis wykonawczy notariusza - z bankiem można się bezpośrednio skontaktować komornicy do windykacji. To prawda, że nowy mechanizm pracy z dłużnikami dotyczy tylko pożyczki konsumenckie przeterminowane o dwa miesiące.
Po raz kolejny poruszam na blogu aktualny temat przestępczości… Jak rozwiązać problem z przeterminowanymi długami? Opóźnienie w spłacie kredytu, co zrobić, a czym grozi kredytobiorcy?
Po pierwsze, banki karzą rubla „zapominającego” kredytobiorcę. Wszyscy wierzyciele rosyjscy stosują kary od pierwszego dnia zwłoki. Wielkość i metodologię naliczania grzywien i kar wyszczególniono drobnym drukiem w umowie pożyczki. Niestety niewielu pożyczkobiorców dokładnie zapoznaje się z tym punktem przed podpisaniem dokumentów.
Istnieją cztery rodzaje grzywien:
- Procent zaległej kwoty za każdy dzień. Wiele duże banki Rosja (Sbierbank, Alfa-Bank, VTB24) stosują tę konkretną metodę
- Stała kwota grzywny za zwłokę (np. jednorazowo 500 rubli)
- Stałe kary memoriałowe. Relatywnie rzecz biorąc, za pierwsze opóźnienie pożyczkobiorca musi zapłacić 500 rubli, za drugi - 700 rubli, za trzeci i kolejne - po 1000 rubli.
- Kara jako procent od kwoty całkowitego salda kredytu (za każdy dzień zwłoki lub raz w miesiącu). Rosja prawie nigdy nie korzysta z tej opcji kary (podobnie jak inne kraje) były ZSRR: Ukraina, Białoruś, Kazachstan i inne)
Ale wiele Rosyjskie banki zastosować system kar łączonych. Na przykład kara za każdy dzień zwłoki plus jednorazowa grzywna.
Przykłady spóźnionych opłat
Ostrzegam, rzeczywiste liczby mogą się nieznacznie różnić. Banki bardzo niechętnie publikują szczegółowe warunki kar w domenie publicznej. I tak naprawdę widać je tylko w umowie kredytowej (przyda się dowolne forum bankowe).
Ale kolejność liczb i warunki obliczania grzywien będą w przybliżeniu takie same, jak podaję poniżej. Prawie wszystkie banki z listy nakładają kary nie na saldo zadłużenia, ale na wysokość zaległej płatności!
Tak więc Alfa-Bank pobiera 2% kwoty za każdy dzień zwłoki.
W przypadku kredytów konsumpcyjnych Home Credit Bank „włącza licznik” od 10 dnia opóźnienia: 1% kwoty za każdy dzień. Odsetki od karty kredytowej są obliczane inaczej: 15 dnia opóźnienia kredytobiorca zostaje obciążony 300 rublami, 25 dnia - kolejne 500 rubli, po 10 dniach - kolejne 800 rubli. Przez 60 dni i kolejne miesiące do kwoty grzywny dodaje się kolejne 800 rubli.
W Credit Europe Bank kara wynosi 15% miesięcznej raty, ale nie mniej niż 300 rubli.
Russian Standard Bank stosuje również system „stopniowych” grzywien. Pierwsze opóźnienie pożyczki będzie kosztować pożyczkobiorcę 300 rubli, drugie - 500, trzecie - 1000, a czwarte - 2000 rubli.
W Sbierbanku każdy dzień opóźnienia „kosztuje” 0,5% kwoty zaległej płatności.
Czego nie można zrobić, jeśli jest już opóźnienie w pożyczce?
Najgorsze, co możesz zrobić, to poczekać, aż sytuacja „rozwiąże się” sama. Postaraj się dokonać przynajmniej części spłat pożyczki, ponieważ brak spłaty w ogóle jest gwarantowaną stratą.
Nadal nie warto:
- Ściągnij z wizytą w banku do ostatniego dnia płatności zgodnie z harmonogramem
- Ukrywanie się przed wierzycielem (na przykład nieodbieranie połączeń)
- Odmów spłaty zobowiązań na piśmie lub ustnie.
Co można zrobić?
Negocjuj z bankiem w sprawie restrukturyzacji
Każdy bank jest zainteresowany tym, aby kredytobiorca w pełni spłacił swoje zobowiązania. Jest to o wiele bardziej opłacalne niż przyjmowanie i sprzedawanie zabezpieczenia, przekazywanie wierzytelności inkasentom czy chodzenie do sądu.
Konieczne jest negocjowanie z bankiem o. A przynajmniej spróbuj...
Przed spotkaniem z doradcą kredytowym lub kierownikiem oddziału warto przygotować kilka dokumentów. Mówimy o pośrednich lub bezpośrednich dowodach na to, że nie możesz jeszcze spłacić pożyczki na tych samych warunkach.
Przykłady dokumentów:
- Akt urodzenia dziecka
- Kopiuj zeszyt ćwiczeń z wypowiedzeniem
- Zaświadczenie lekarskie o poważnej chorobie lub kosztownej operacji
- Akt zgonu współkredytobiorcy lub bliskiego krewnego, jeżeli kredyt został częściowo spłacony na ich koszt
Nie jest faktem, że bank zgodzi się na restrukturyzację zadłużenia, ale i tak warto spróbować. Może być kilka opcji. Należy pamiętać, że każdy z nich tylko chwilowo ułatwia życie pożyczkobiorcy, ale zwiększa wielkość ostatecznej nadpłaty.
Jakie ustępstwa może poczynić bank?
- Wydłuż termin spłaty (zmniejsza miesięczną ratę)
- Zapewnij „wakacje kredytowe” (w ciągu sześciu miesięcy lub roku kredytobiorca zapłaci tylko odsetki)
- Przelicz walutę kredytu z zagranicznej na krajową
Iść do sądu
Kredytobiorca nie powinien bać się sądu. Procedura sądowa raczej ułatwi, niż skomplikuje mu życie.
Po pierwsze, od momentu rozpatrzenia sprawy naliczanie grzywien i kar od nieopłaconych składek zostanie zawieszone.
Po drugie, nawet jeśli sąd wyda decyzję na korzyść banku, kwota długu zostanie podzielona na kolejne płatności. W rzeczywistości orzeczenie sądu zmusi bank do zaspokojenia dłużnika i restrukturyzacji zadłużenia. Czasami po rozprawie pożyczkobiorca będzie musiał spłacić tylko kwotę główną zadłużenia.
Ciekawe statystyki.
Dłużnicy są często pozywani przez duże banki z liczną kadrą prawników: Sbierbank, Gazprombank, VTB24, Home Credit, Alfa-Bank, Raiffeisenbank. Banki z potężnymi usługami do pracy ze złych długów próbują poradzić sobie „na własną rękę”: Bank OTP, Bank Tinkoff, "Rosyjski standard".
Jak zachowywać się w sądzie?
Na początek w żadnym wypadku nie odmawiaj udziału w procesie! Aby wygrać swoją sprawę (lub przynajmniej złagodzić warunki spłaty), będziesz potrzebować:
- Porady i pomoc doświadczonego prawnika
- Dokumenty potwierdzające pogorszenie kondycji finansowej
- Dokumenty potwierdzające wpłaty dokonane na pożyczkę (czeki, paragony)
- Dowód, że złożyłeś wniosek do banku z wnioskiem o restrukturyzację i zostałeś odrzucony.
Ważny punkt! Jeśli przestałeś spłacać pożyczkę „tak po prostu” bez ważnego powodu, nie da się wygrać sprawy w sądzie! Z reguły jednak interwencja sądu zmusza bank do ustępstw wobec kredytobiorcy.
A jak rozwiązałeś problem przeterminowania pożyczki? Subskrybuj aktualizacje i udostępniaj linki do nowych postów znajomym w sieciach społecznościowych!
Jeśli jednak zdarzą się jakieś nieprzewidziane sytuacje, może być kilka opcji rozwiązania tego problemu z bankiem.
W takim przypadku wszystko będzie zależeć od ilości i terminu płatności. Jakie są konsekwencje opóźnienia i jak zależą one od jego terminu. Co zrobić, jeśli spóźnisz się z płatnością.
Co to są zaległości
Według ustawodawstwo podatkowe- są to środki pieniężne w określonej wysokości, których dłużnik nie zwrócił wierzycielowi w terminie określonym w umowie lub prawie.
Jak pokazuje praktyka, zadłużenie klientów wobec banku może powstać w wyniku różnych okoliczności siły wyższej. Głównymi przyczynami zadłużenia są poważna choroba lub utrata pracy.
W tak trudnych okolicznościach banki z reguły idą na spotkanie i proponują klientowi zmianę harmonogramu płatności na bardziej akceptowalny dla dłużnika. Można też zastosować płatność odroczoną.
Co więcej, im lepiej, tym większe szanse na lojalność kierownictwa banku.
Dlatego, gdy powstaje dług, lepiej, aby klient nie ukrywał się przed bankiem, ale przedłożył wierzycielowi dokumenty potwierdzające przyczyny powstałej niewypłacalności.
Istnieje kilka rodzajów opóźnień:
- krótkie opóźnienie - do 1 miesiąca. Jeśli spłacisz dług w ciągu miesiąca, nie wpłynie to w żaden sposób na Twoją historię kredytową;
- duże opóźnienie w spłacie zadłużenia - od 2 miesięcy do 1 roku. Przy takim okresie zadłużenia historia kredytowa będzie już nieco zniszczona, a bank może nałożyć dodatkową karę lub grzywnę;
- znaczne zadłużenie (ponad 1 rok). W takim przypadku banki mogą sprzedać Twój dług organizacjom windykacyjnym;
To prawda, że jeśli dłużnik ma już drugi dług krótkoterminowy, może to negatywnie wpłynąć na historię kredytową. Zazwyczaj każdy bank daje 5 dni na spłatę zadłużenia, nie nakładając żadnych kar za zwłokę.
Terminy i procedury
W przypadku opóźnienia do 1 miesiąca banki zazwyczaj wysyłają powiadomienie SMS, które wskazuje warunki płatności.
Jeśli spłacisz dług w bieżącym miesiącu, nie będzie problemów.
To prawda, że niektóre banki ustalają niewielkie kary za opóźnienia w płatnościach w wysokości 1 miesiąca - około 50-300 rubli.
W umowie kredytowej należy jednak wskazać możliwość nałożenia kary pieniężnej za powstanie zadłużenia do 1 miesiąca.
Są banki, które stawiają w umowach kredytowych warunek możliwości żądania zwrotu całej kwoty kredytu wraz z odsetkami z niewielkim opóźnieniem w spłacie. Ale takie sankcje są stosowane rzadko, ponieważ jest to dla banku nieopłacalne finansowo.
Opóźnienie od 1 do 3 miesięcy
Jeśli masz zadłużenie w banku na 1, 2, a nawet 3 miesiące, to bankowym departamentem dłużników problemowych lub służbą ochrony zajmie się problemem.
Jeśli nie jesteśmy w stanie spłacić zadłużenia, to nie ma co ukrywać się przed telefonami z banku, najlepiej odwiedzić instytucję bankową przynajmniej raz w miesiącu.
Jeśli to możliwe, pokryj kwotę długu przynajmniej w niewielkich ratach i zachowaj pokwitowania zapłaty. W przyszłości mogą się przydać podczas sporów sądowych.
Bank może również pójść na takie ustępstwa:
- opóźnienie w spłacie organu pożyczkowego;
- anulowanie kar, ale z zastrzeżeniem spłaty głównego długu w jednej płatności;
- restrukturyzacja zadłużenia.
Ostatni rodzaj koncesji zakłada, że bank może zmienić warunki umowy kredytowej tak, aby kredytobiorca mógł spłacić dług.
Np. w ramach restrukturyzacji odsetki od zadłużenia mogą zostać zawieszone na 1 rok (choć trzeba będzie jeszcze spłacić kapitał) lub bank może wydłużyć okres spłaty kredytu. W ten sposób zmniejszy się obciążenie kredytowe.
Opóźnienie od 3 do 6 miesięcy
Jeżeli klient zwleka z płatnością od 3 do 6 miesięcy, bank może złożyć skargę do sądu. Jeśli pożyczka została zaciągnięta pod zastaw, pożyczkodawca może zażądać dobrowolnej sprzedaży zabezpieczenia.
Aby spróbować rozwiązać problem w sposób pokojowy, należy napisać do banku pismo wskazujące przyczyny opóźnienia i oferujące możliwość spłaty zadłużenia. Pamiętaj, że bez orzeczenia sądu pracownicy banku nie mają prawa do zajęcia nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
Co zrobić, jeśli masz dług na 6 miesięcy lub więcej
Jeśli klient ma dług na 6 miesięcy, rok lub dłużej, możliwe są następujące działania bankowe:
- Bank może.
- Złożenie pozwu o odzyskanie długu.
Jeśli Twój dług zostanie przeniesiony do firmy windykacyjnej, to taka struktura ma ograniczone uprawnienia. Po pierwsze warto zauważyć, że bank ma prawo do sprzedaży długu, zgodnie z przepisami Kodeks cywilny, taka odsprzedaż nazywana jest cesją prawa do roszczenia.
Jeżeli dłużnik nie spełni warunków określonych w umowie pożyczki, wówczas instytucja finansowa może sprzedać dług pożyczkobiorcy nie tylko inkasentom, ale także innemu bankowi. Jest to jednak możliwe, jeśli umowa nie zawiera klauzuli zakazującej cesji prawa do dochodzenia wierzytelności.
Przenosząc dług na nowego wierzyciela, Umowa pożyczki nadal działa na tych samych warunkach, które istniały między bankiem a dłużnikiem.
Bank sprzedając dług klienta musi o tym ostrzec dłużnika. Jeżeli kredytobiorca nie został ostrzeżony o przeniesieniu długu na innego wierzyciela, to dłużnik ma wszelkie powody, by nie spłacać długu. W związku z tym zgłoszenie przelewu długu to bezpośrednia odpowiedzialność banku.
W drugim wariancie, gdy zapadnie orzeczenie sądu na korzyść banku, kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty zadłużenia kredytowego oraz wszystkich nałożonych grzywien, odsetek i kar. Jeśli dług z tytułu pożyczki jest niewielki, można go odliczyć od wynagrodzenia lub innych dochodów, które można przejąć.
Jeśli dochody obywatela nie wystarczą, to: nieruchomości, majątek, inne wartościowe rzeczy.
Ponadto wraz z powstaniem długu w wysokości ponad 1 500 000 rubli. odpowiedzialność na podstawie art. 177 Kodeksu Karnego Federacji Rosyjskiej. W takim przypadku maksymalna kara to 2 lata więzienia.
Artykuł o oszustwach (art. 159 kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej) nie będzie miał zastosowania, jeśli kredytobiorca nie ukrywał się przed bankiem, dokonywał płatności (kwota płatności nie ma znaczenia), nie przedstawił fałszywych informacji o sobie podczas podanie o pożyczkę.
Jakiej własności nie można skonfiskować
Nawet jeśli zapadnie decyzja sądu o windykacji długu, niektóre rodzaje mienia nie mogą zostać skonfiskowane:
- Jedyną rzeczą Pomieszczenia mieszkalne dłużnik i działki;
- Żywność;
- indywidualne przedmioty;
- odznaki honorowe, nagrody i innego rodzaju wyróżnienia;
- inwentarz żywy i paliwo niezbędne do gotowania i ogrzewania domów.
Komornicy nie mogą zająć majątku, który należy do krewnych dłużnika.
Dług w sektorze kredytów detalicznych
Sektor kredytów detalicznych obejmuje:
- pożyczki konsumenckie;
- karty kredytowe;
- kredyt gotówkowy bez zabezpieczenia.
Ponieważ tego typu pożyczki wiążą się z dużym ryzykiem dla banku, instytucje finansowe nakładać wysokie grzywny, kary i prowizje za opóźnienia.
Na przykład przez kredyt konsumencki grzywna może być wymierzona za każdy dzień zwłoki w zapłacie, kary za kilka kolejnych zwłoki itp.
Jeżeli dług nie zostanie spłacony w ustalonych w umowie terminach, bank może wystąpić do sądu. Podczas rozpraw sądowych pożyczkobiorca musi udowodnić swoją niewypłacalność.
Cechy odpowiedzialności poręczycieli i wyjazd za granicę
Poręczycielem jest osoba wyznaczona jako osoba odpowiedzialna wobec wierzyciela, jeżeli dłużnik nie jest w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań.
Poręczyciel jest zobowiązany do spłaty długu, jeśli pożyczkobiorca zaginie, umrze lub po prostu stanie się niewypłacalny.
Jeśli osoba jest poręczycielem, nie będzie możliwe uniknięcie odpowiedzialności.
Wielu obywateli zadłużonych w banku obawia się, że mogą nie zostać dopuszczeni do wyjazdu za granicę.
W rzeczywistości zakaz opuszczania Federacji Rosyjskiej może zostać nałożony, ale tylko w przypadkach, gdy postępowanie egzekucyjne oraz istnieje dekret o czasowym ograniczeniu prawa do wyjazdu za granicę.
Jeżeli taka decyzja nie została podjęta, to bank nie może dowolnie zamykać wyjazdu dłużnika za granicę.
