Je to mikrofinančná organizácia. Čo sú to mikrofinančné organizácie. Zákonné spôsoby vymáhania dlhov

Mnoho ľudí si spája mikrofinančné organizácie s niečím negatívnym a nepríjemným. Hneď sa vynárajú slová ako vydieračský záujem, otroctvo, zberatelia, nedoplatky, vyradenie dlhov.

Činnosť mikrofinancovania je však primárne bežným podnikaním, ktorého hlavným účelom je dosahovanie zisku. A teda, ak by nebol dopyt, potom by poskytovanie pôžičiek jednoducho zaniklo. Ako ukazuje prax, služby mikrofinančných organizácií sú medzi obyvateľstvom veľmi žiadané, a ak ich budete využívať s rozumom, potom bude spolupráca s takýmito kanceláriami dosť produktívna.

V tomto článku sa pokúsime pochopiť, ako fungujú PFI, aké zákony upravujú činnosť takýchto organizácií, ktoré sú hlavnými klientmi, a čo je najdôležitejšie, je možné získať príjem z poskytovania pôžičiek organizáciám mikrofinancovania, alebo je to tiež riskantný.

Čo robí PFI, ako je regulovaná činnosť mikrofinančných organizácií, ktoré sú klientmi týchto organizácií

Činnosti všetkých mikrofinančných organizácií sú regulované pomerne veľkým počtom rôznych regulačných právnych aktov a informačných dokumentov. Prvým na zozname je federálny zákon „O mikrofinančných činnostiach a organizáciách mikrofinancovania“ z 2. 7. 2010 č. 151-FZ (v znení federálneho zákona z 23. 7. 2010 č. 251-FZ):

Okrem toho je potrebné poznamenať, že legislatívny rámec v oblasti mikrofinancovania sa neustále zdokonaľuje.
Na MFO dohliada Ruská banka, na ktorej webovej stránke môžeme vidieť celý register organizácií mikrofinancovania, ktoré sú oprávnené na činnosti mikrofinancovania: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Hlavnou činnosťou MFO je poskytovať dlžníkom (fyzické osoby, jednotliví podnikatelia a právnické osoby) mikropôžičky v hodnote nepresahujúcej 1 milión rubľov. Väčšina mikrofinančných organizácií sa navyše špecializuje na malé pôžičky jednotlivcom „pred výplatou“ (tzv. Pôžičky PDL, z angličtiny pôžičky na výplatu). Výška takýchto pôžičiek je zvyčajne malá, od 1 000 do 30 000 rubľov, termín spravidla nie je dlhší ako mesiac a úroky z nich sú veľmi vysoké a dosahujú zhruba 1 - 2% za deň. Na to, aby ste sa takýmto spôsobom dostali do dlhov, stačí iba pas. Overenie solventnosti klienta zvyčajne netrvá dlhšie ako 20 minút. Veľké množstvo PFI posudzuje žiadosti o pôžičku online.

Je zrejmé, že pri takomto povrchnom posúdení platobnej schopnosti klientov (bodovanie) bude úroveň nesplácania a nesplácania veľmi vysoká, a teda aj také vydieračské úrokové sadzby z poskytnutých úverov. V niektorých peňažných finančných inštitúciách sa rozhodnutie o poskytnutí pôžičky klientovi prijíma spravidla na ulici, a to iba na základe jedného skenovania pasu. Hovoríme o „úverových automatoch“:

Je zrejmé, že získanie pôžičky od banky bude oveľa výnosnejšie, a ešte viac, ak máte možnosť získať kreditnú kartu s odkladnou lehotou (pozri článok „“), môžete peniaze banky použiť zadarmo . Existujú však chvíle, kedy organizácia mikrofinancovania skutočne pomáha:

Máte poškodenú úverovú históriu;

Potrebujete malú čiastku na krátky čas. Napríklad musíte urgentne zaplatiť kreditnou kartou, aby ste nevyleteli z ochrannej lehoty. A potom aj taká strašná sadzba, ako je 1% denne na krátke obdobie, bude výnosnejšia ako úplná platba úrokov na vlastnú päsť. kreditná karta;

Nemáte úradne potvrdený zdroj príjmu (t.j. dostávate plat v obálke);

Ak ste študent alebo dôchodca, takmer všetky banky vám nebudú chcieť požičať peniaze;

Ste obchodný zástupca a potrebujete pôžičku na rozvoj (úroky z týchto pôžičiek sú oveľa nižšie ako u fyzických osôb).

Ak ste zástupcom mikropodniku, potom vám banky s najväčšou pravdepodobnosťou nepomôžu. Ako hovorí zástupkyňa Fondu na pomoc rozvoju mikrofinančných aktivít za vlády Moskvy Anna Michailová (v článku na banki.ru z 10. júla 2015): „... získať pôžičky od je takmer nemožné banky pre rozvoj podnikania ... “:

A šéf VTB Andrej Kostin nedávno povedal, že nemá zmysel poskytovať pôžičky malým a stredným podnikom, pretože pre banku sú to potenciálne nedobytné dlhy:

Ako si vybrať PFI na získanie pôžičky

Ak potrebujete využiť služby organizácie mikrofinancovania, nemali by ste bežať do prvej kancelárie, ktorá narazí, najskôr si môžete porovnať ponuky od rôznych spoločností.

Na tento účel použijeme portál banki.ru .
Kliknite na sekciu „Produkty a služby“ v sekcii „Mikropôžičky“

Tu uvádzame sumu požadovaný čas pôžičku a môžeme tiež nastaviť ďalšie parametre vyhľadávania.

Môžeme tiež označiť požadovaný spôsob získania pôžičky: v hotovosti, dňa plastová karta prostredníctvom systému remitencie, na bankový účet, do elektronickej peňaženky.

Je zrejmé, že čím viac vyhľadávacích kritérií zadáte, tým menej ponúk bude zodpovedať daným parametrom. Do poľa zadajte mesto Moskva a požadované množstvo, napríklad 7000 rubľov a obdobie do 30 dní, a nechajte ostatné polia nevyplnené:

Vyhľadávacia služba nám dáva 37 ponúk, navyše upozorňujeme, že v niektorých spoločnostiach, napríklad Summit alebo VIVA money, je úroková miera pre použitie peňazí za prvých 7 dní od pôžičky nulová. A spoločnosť „E Loan“ v rámci reklamnej kampane poskytuje prvú pôžičku zadarmo až do výšky 10 000 rubľov na obdobie 1 mesiaca.

V každom prípade si pozorne prečítajte úverovú zmluvu, aby ste sa tomu vyhli nepríjemné prekvapenia... Zaplať Osobitná pozornosť na plné náklady pôžička (od MFO sa vyžaduje, aby na úver napísali celú úrokovú sadzbu. Napríklad spoločnosť „Bystrodengi“ čestne vo svojej dohode píše, že úroková sadzba je 730% ročne).

A tiež nestrácajte zo zreteľa podmienky predčasné splatenie pôžička. Napríklad v spoločnosti „Migcredit“, aby ste splatili dlh pred termínom, musíte o tomto zámere informovať spoločnosť písomne ​​už 28 dní vopred, čo je veľmi problematické, ak ste si úver brali na menej dní.

Ako získať príjem z poskytovania pôžičiek

Väčšina PFI ponúka fyzickým osobám, fyzickým osobám podnikateľom a právnickým osobám, aby svoje finančné prostriedky mohli zúročiť v ich spoločnosti. Výška minimálnej investície pre jednotlivca je navyše 1,5 milióna rubľov a pre individuálneho podnikateľa - 500 tisíc rubľov.

Za týmto účelom sa uzatvára zmluva o pôžičke, kde dlžníkom je MFO a vy ste veriteľom. Organizácia mikrofinancovania vám podľa toho platí úroky za použitie vašich peňazí. Príjem z tohto druhu „vkladov“ je navyše o niečo vyšší, ako ponúkajú banky pri svojich vkladoch.

V prvej polovici septembra priemer maximálna sadzba top 10 ruských bánk z hľadiska vkladov rubľa pre obyvateľstvo predstavovalo 10,51%. Ale MFO ponúkajú v priemere 16-24% úrok. A môžu si to dovoliť, pretože požičiavajú vaše peniaze na 300 - 700% (tu je však podiel nesplácania vysoký, stále je ale rozdiel v percentách dosť výrazný).

Predtým, ako sa obrátite na mikrofinančné organizácie, aby ste svoje peniaze umiestnili za také úrokové sadzby, zvážte riziká a osvojte si zložitosti tohto spôsobu investovania.

„Vklady“ v PFI nespadajú pod štátny program poistenie vkladov

Takže v prípade problémov s mikrofinančnou organizáciou vám DIA neposkytne žiadne poistenie do 1,4 milióna rubľov. Takže peniaze umiestnite na svoje vlastné nebezpečenstvo a riziko (pre zvýšené riziko však získate iba zvýšený príjem). V prípade bankrotu PFI sa dostanete do tretej línie poskytovateľov pôžičiek (ako investori), a podľa toho bude takmer nemožné získať späť aspoň malú časť vašich investícií.

Ak chcete úspešne investovať do PFI a znížiť riziká, musíte dodržiavať niektoré pokyny.

1 Vyberte si na investíciu iba veľké MFO, ktoré sú na vrchole ratingu, ktorý vykonáva ratingová agentúra „Expert“. Pokiaľ ide o celkovú veľkosť portfólia mikroúverov k 1. 7. 2015, vedie spoločnosť Domashnye Dengi LLC:

Z hľadiska objemu mikropôžičiek vydaných v prvom polroku 2015 vedúca skupina spoločností "Bystrodengi":

Pokiaľ však ide o objem mikroúverov vydaných na podnikanie, sú na čele spoločnosti Microfinance LLC (ktorej zakladateľmi sú, mimochodom, VTB 24, ktorú nájdete na webových stránkach organizácie) a Finotdel OJSC.

2 Ignorujte vyhlásenia PFI, že váš úver je možné poistiť. Žiadny hlavný Poisťovňa nebude poistiť také riziká. S najväčšou pravdepodobnosťou vám ponúknu poistenie u nejakej málo známej spoločnosti, ktorá úzko súvisí s činnosťou tejto konkrétnej mikrofinančnej organizácie.

Tu je nedávny príklad, pozrite sa na noviny Kommersant:

Investori skrachovanej MFO „Ramfin“ nemôžu získať poistenie od poisťovacej spoločnosti IC „Republican Insurance House“ (RSD).

Všeobecne sa navyše poistí riziko, že na spoločnosť bude vyhlásený konkurz (ako napríklad v spoločnosti IC Derzhava), a ako viete, konkurzné konanie nie je rýchly proces a počas tohto obdobia môže jednoducho uplynúť platnosť vašej poistnej zmluvy. čas. Je tiež možné, že vaša poisťovňa skrachuje ešte skôr ako MFO ...

Samozrejme, že sa nemôžete spoľahnúť na spoľahlivosť 100% od Ratingovej agentúry. Napríklad MFO „Narodnaya Kazna“ mala k 14. októbru 2014 hodnotenie spoľahlivosti A + („Veľmi vysoká úroveň spoľahlivosti“), prognóza bola „stabilná“ a v júli 2015 bola spoločnosť už finančne insolventná:

4 Upozorňujeme, že vaše príjmy (ak ste fyzickou osobou) budú zdanené 13% (PFI bude konať ako poisťovací agent a bude za vás odvádzať daň). Odpočítajte si teda dane z deklarovanej ziskovosti (daň z príjmu fyzických osôb však možno od štátu vrátiť pri kúpe napríklad nehnuteľností, prostredníctvom odpočet dane). A ak ste individuálny podnikateľ v zjednodušenom systéme, potom daň bude 6% (čo sa môže započítať aj ako ročné poistné).

5 Výška vašej investície ako jednotlivca nemôže byť nižšia ako 1,5 milióna rubľov a ako samostatného podnikateľa - najmenej 0,5 milióna rubľov. MFO jednoducho nemajú právo priťahovať menšie sumy podľa zákona „O mikrofinančných činnostiach a organizáciách mikrofinancovania“ zo dňa 02.07.2010 č. 151-FZ. Takže ak uvidíte reklamu s nižšou sumou - v žiadnom prípade tam neinvestujte svoje peniaze!

6 Prečítajte si recenzie o spoločnosti, najmä negatívne.
Pamätajte tiež na to, že v krajine je kríza a že nie je úplne bezpečné investovať svoje peniaze do organizácií, ktoré poskytujú pôžičky. Mnoho firiem je zatvorených a ľudia na mnohých miestach zostávajú bez zdrojov príjmu mzda len to klesá, ceny idú hore atď. a preto bude kriminalita na pôžičkách iba narastať.

Pozeráme sa na článok v novinách „Kommersant“ zo dňa 15.10.2015 a zisťujeme, že každá druhá pôžička poskytnutá mikrofinančnými organizáciami je už po splatnosti:

Okrem toho boli v múroch našej Dumy predložené návrhy na úplný zákaz mikroúverov s cieľom chrániť najchudobnejšie vrstvy obyvateľstva a vylúčiť „úžeru“:

Napríklad „Ruský štandard“ s „Zimnou rozprávkou“ alebo „Ugra“ s „Splnením túžob“ (ktoré sa mimochodom dajú ešte doplniť) ponúkol veľmi výhodná ponuka... Tieto vklady sú poistené štátom a v prípade odobratia licencie banke DIA vyplatí vaše peniaze do 1,4 milióna rubľov. Z vkladov sa navyše zdaňuje iba príjem presahujúci sadzbu 18,25% (takéto podmienky platia do konca roku 2015, aké budú podmienky v roku 2016, zatiaľ nie sú známe).

Investície do mikrofinančných organizácií však stále majú právo na existenciu. Ak máte voľné finančné prostriedky, je celkom možné použiť tento investičný nástroj. Najmä ak banky, ktoré ponúkajú predtým „chutné“ doplnené vklady, náhle prestanú prijímať ďalšie príspevky alebo im bude jednoducho odobratá licencia.

Dúfam, že môj článok bol pre vás užitočný, o všetkých objasneniach a dodatkoch napíšte v komentároch.

V súvislosti s blokovaním Telegramu bolo v TamTame (messenger zo skupiny Mail.ru Group s podobnou funkčnosťou) vytvorené zrkadlo kanála: tt.me/hranidengi .

Prihláste sa na odber, aby ste mali prehľad o všetkých zmenách :)

Nedostatok súčasných príjmov a úspor nie je nezvyčajný, ale ťažko sa rieši, najmä ak výdavky a finančné ťažkosti objavia sa náhle. Keď čelíme urgentnej potrebe peňazí, väčšina našich spoluobčanov sa uchýli k jednému z dvoch populárnych spôsobov osobnej finančnej záchrany:

• žiada o pôžičku od svojich blízkych;
• žiada banku o pôžičku.

Dnes bankový úver a pôžička od jednotlivcov dostala inú alternatívu. Menovite - MFO (mikrofinančné organizácie).

MFI- obchodné podniky poskytujúce malé pôžičky za vysoké úrokové sadzby.

PFI sa v Rusku za posledné desaťročie rozšírili. Mnohé z nich ešte nedospeli k jasnému pochopeniu toho, čo je PFÚ, a samotné tieto firmy s mimoriadne aktívnou, ba až agresívnou reklamou, zvlášť netúžia po zverejnení mechanizmov svojej práce. Preto aj tí, ktorí sa už s MFO stretli, bude užitočné dozvedieť sa o nich viac, zistiť princíp MFO, ich práva a obmedzenia.

MFO nie je ruský vynález. Pred viac ako 40 rokmi začal Bangladéš požičiavať malé sumyľudia, ktorí boli príliš chudobní na to, aby požiadali banku o pôžičku. Túto cestu nasledoval ďalší rozvoj MFO - poskytovanie malých pôžičiek tým, ktorí sú bankami odmietnutí.

Schéma fungovania mikrofinančných organizácií v Rusku je podobná bankovým pôžičkám iba v dvoch aspektoch:

• Pôžičky PFI, podobne ako pôžičky, sa splácajú k vopred určenému dátumu;
• úrok sa účtuje aj za pôžičky PFI.

V ostatných ohľadoch má činnosť PFI svoje vlastné špecifiká.

Úroky z mikroúverov sa počítajú za dni použitia požičaných prostriedkov. Zvyčajne 1 - 2% denne. Z ročného hľadiska to bude hrozivo vysoké, ale táto možnosť sa akceptuje aj pre „pôžičky v deň výplaty“.

Jednotlivci žiadajú o pôžičky PFI. Práca inštitúcií s mikrofinancovaním v podnikoch sa obmedzuje na malých podnikateľov a začínajúce podniky, ktoré banky nemôžu presvedčiť, aby im poskytli dostatočný úver.

Ďalším, menej známym smerom činnosti MFO je prijímanie vkladov od jednotlivcov. Úroky z týchto vkladov sú zreteľne vyššie, ale nie sú kryté štátnym systémom.

Regulácia štátu. Zákon o mikrofinančných inštitúciách

PFI až donedávna existovali v právnom vákuu. Ich práca priamo neprotirečila zákonu, ale veľmi často sa ocitla na hranici zákona. Samotné PFÚ takisto uviedli veľa dôvodov pre obvinenia. Organizácie mikrofinancovania často poskytovali pôžičky občanom, ktorí nedokázali prevziať zodpovednosť za svoje činy, predali svoje dlhy zberateľom, čo viedlo k dramatickému koncu a strate majetku. Úrok, ktorý si PFÚ účtovali, tiež neprispel k láske okolia.

Postupom času sa situácia zmenila. Dnes je činnosť mikrofinančných organizácií regulovaná 25 predpismi rôznych typov a úrovní.

Medzi nimi je aj 5 federálnych zákonov:

1. O boji proti praniu špinavých peňazí (115-FZ).
2. O spoločnosti MFO (151-FZ).
3. O spotrebný úver(pôžička) (353-FZ).
4. O samoregulačných organizáciách na finančnom trhu (223-FZ).
5. O ochrane práv občanov pri vrátení dlhov po lehote splatnosti („anti-vymáhanie“) (230-FZ).

Súčasné činnosti MFO sú pod kontrolou Ruskej banky, ktorá poskytuje pokyny, informačné listy, štandardné formuláre a štandardy pre dokumenty. Podrobné informácie o predpisoch, ich presných názvoch a obsahu možno nájsť na oficiálnych webových stránkach Ruskej banky.

Pozornosť štátu neodstránila všetky prípady zneužívania v oblasti mikroúverov, ale umožnila bona fide MFI konať podľa jednotných pravidiel a dlžníci mohli legálne zaostávať za svojimi právami.

Teraz sa veľa MFO združuje do združení, budujte organizačné štruktúry na reguláciu a kontrolu na trhu mikroúverov.

Rozdiely medzi PFI a bankou

Medzi bankovými inštitúciami a organizáciami mikrofinancovania je veľa rozdielov.

• Banky poskytujú pôžičky, MFO - pôžičky.
• PFI zvyčajne poskytujú pôžičky tým, ktorým sú banky odopreté.
• MFO súhlasia s takýmito pôžičkami, ktoré sú pre banky nerentabilné kvôli zložitosti registrácie a vysokým rizikám.

Medzi bankami a MFO existujú aj ďalšie rozdiely, ktoré nemôžu byť iné, pretože práca oboch je založená na rôznych právnych a ekonomických základoch.

Ako si vybrať PFI a nestať sa obeťou podvodníkov?

Spravodlivý podiel pohľadávok voči PFI voči klientom súvisí s porušovaním zákonov a vlastných sľubov veriteľom. Zoznam všetkých možných problémov v oblasti mikroúverov bude trvať príliš dlho. Väčšine z týchto problémov sa však našťastie dá zabrániť dodržaním niekoľkých všeobecných pravidiel:

1. Zistite, či PFI legálne funguje, či má zákonnú registráciu. To sa dá urobiť cez internet v registri Centrálna banka(Ruská banka).
2. Prečítajte si podmienky pôžičky. Zistite postup výpočtu úroku. Zistite, aký bude poplatok za použitie požadovanej sumy.
3. Upresnite pokuty za oneskorený návrat. Okolnosti môžu byť rôzne a pokuty sú pre veriteľov niekedy lukratívnym zdrojom príjmu.
4. Pred podpísaním dohody si pozorne prečítajte všetky jej ustanovenia.

Tento posledný bod je obzvlášť dôležitý. Mnoho problémov dlžníkov je spôsobených nepochopením podpísaných zmluvných podmienok.

Ak máte podozrenie na PFI alebo jej zamestnancov, je lepšie od dohody upustiť a nájsť dôveryhodnejšiu alternatívu.

Organizácia mikrofinancovania (MFO)- obchodná alebo nekomerčná organizácia, ktorá nie je bankou a poskytuje pôžičky v súlade s federálnym zákonom č. 151-FZ zo dňa 02.07.2010 „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“. V tomto prípade môžu byť príjemcami pôžičiek občania aj spoločnosti, príp individuálni podnikatelia.

MICROZAEM- pôžička najviac jeden milión rubľov, poskytnutá na základe zmluvy o pôžičke mikrofinancovaním alebo inou organizáciou, ktorá má právo poskytovať mikroúvery.

Druhy mikroúverov

Najbežnejšími produktmi PFI sú spotrebné úvery (na relatívne dlhodobé osobné účely), pôžičky v deň výplaty (malé sumy na veľmi krátke obdobie), podnikateľské pôžičky (na začatie, prevádzkovanie, podporu a rozvoj malého podnikania).

Čo odlišuje PFI od banky

• Jednoduchosť - vybavenie pôžičky je menej formálne ako v banke.
• Rýchlosť vybavenia pôžičky.
• Cenová dostupnosť - PFI často fungujú na miestach, kde nie sú žiadne pobočky bánk.
• Pre dlžníka - vysoké úrokové sadzby na pôžičku.
• Pre investora nie je bezpečnosť finančných prostriedkov garantovaná štátom.

Čo treba hľadať pri výbere PFI

Oficiálny štatút MFO:

• MFO musia byť zapísané v štátnom registri, ktorý je zverejnený na oficiálnej webovej stránke Ruskej banky (www.cbr.ru);
• môžete skontrolovať dostupnosť príslušného certifikátu (kópie) v kancelárii PFI.
  Členstvo v samoregulačná organizácia(SRO) je ďalšou zárukou spoľahlivosti PFI. Tieto informácie možno skontrolovať aj v kancelárii spoločnosti alebo na oficiálnej webovej stránke PFI.

Dostupnosť pravidiel poskytovania mikroúverov:

• postup podania žiadosti o mikropôžičku;
• postup pri uzatváraní dohody a prijímaní splátkového kalendára;
• ďalšie podmienky poskytovania mikroúverov.

• Zoznámte sa s úrokovými sadzbami mikroúverov.
• Skontrolujte dostupnosť všeobecných a jednotlivých podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (jednotlivé podmienky zmluvy musia byť v tabuľkovej forme).
• Skontrolujte dostupnosť informácií o celkových nákladoch na pôžičku (CCC) v zmluve o spotrebiteľskom úvere. Priemerná trhová hodnota CPM je zverejnená na oficiálnych webových stránkach Ruskej banky. výška smoly nemôže prekročiť priemernú trhovú hodnotu CPC vypočítanú Ruskou bankou uplatnenú v príslušnom kalendárnom štvrťroku o viac ako jednu tretinu.
• Nájdite si čas na rozmyslenie - zmluvu o spotrebiteľskom úvere môžete uzavrieť za podmienok stanovených MFO do piatich dní po preskúmaní jednotlivých podmienok zmluvy.

Registrácia mikroúverov

Krok 1... Vyberte si najlepšie podmienky pre mikroúver

Krok 2... Plán splácania

Krok 3... Poskytnite všetky požadované dokumenty

Pamätajte! Prax ukazuje, že maximálna dlhová záťaž pri splácaní všetkých pôžičiek a pôžičiek by nemala presiahnuť 30 - 40% vášho mesačného PRÍJMU.

Pred prijatím pôžičky alebo pôžičky si urobte rozbor, či to skutočne potrebujete a či to zvládnete!

Splácanie mikropôžičky

Sumy vyprodukované dlžníkom ( prírodný človek) platba na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí stačiť na jej úplné vykonanie.

Dlh sa považuje za čiastočne alebo úplne splatený od okamihu pripísania finančných prostriedkov na účet PFI. Uložte si potvrdenky a potvrdenky!

Ak ste si vzali mikroúver, ale z nejakého dôvodu ho nemôžete splatiť alebo uskutočniť ďalšiu platbu v lehote stanovenej v dohode, okamžite to oznámte MFO.

Ak je výška platby nedostatočná, zákon „O spotrebiteľských úveroch (pôžičkách)“ ustanovuje osobitnú prioritu splácania záväzkov: úroky po lehote splatnosti, dlh po splatnosti, splatnosť, súčasný úrok, súčasný dlh.

V prípade predčasného splatenia mikropôžičky sa úroky platia iba za skutočné obdobie využitia vypožičaných prostriedkov.

Ak je to možné, vždy si vezmite osvedčenie o úplná splátka dlhy voči MFO.

Prijateľné metódy vymáhania dlhov po lehote splatnosti: mala by prebiehať interakcia s dlžníkom alebo ručiteľom vo všedné dni s 8:00 - 22:00, cez víkendy a sviatky - od 9:00 do 20:00.

Pamätajte! Je neprijateľné zneužívať právo na vymáhanie pohľadávok v akejkoľvek podobe vrátane úmyselného poškodenia dlžníka alebo ručiteľa.

Od 1. júla 2014 sa história vašich pôžičiek a platieb zasiela Úradu pre úverové histórie - takto sa formuje vaša KREDITNÁ HISTÓRIA, ku ktorej má prístup každý poskytovateľ pôžičiek (PFI, banky, úverové družstvá).

Pozitívna úverová história (splácanie úverov bez oneskorenia) vám v budúcnosti pomôže získať väčšie pôžičky od PFI alebo pôžičky od bánk. Negatívna úverová história (nedoplatky, nesplácanie predchádzajúce pôžičky) vás môže úplne pripraviť o prístup k nasledujúcim pôžičkám v ktorejkoľvek finančnej inštitúcii.

BUĎ OPATRNÝ! POZORUJTE DISCIPLÍNU PLATBY! UPLATNITE SI ZODPOVEDNÉ PLATBY ČASU!

Ostatné služby PFI

Niektoré MFO ponúkajú občanom nielen vziať si pôžičku, ale aj konať ako investor - umiestniť peniaze v MFO na určité obdobie za pevnú úrokovú sadzbu. Je dôležité si uvedomiť, že investovanie do PFI nie je vklad - tento termín sa vzťahuje iba na dohody o vkladoch bánk.

POZOR! Investície do PFI nie sú poistené v štátny systém poistenie vkladov, a preto štát nezaručuje bezpečnosť finančných prostriedkov.

POZOR! Investície do PFI majú nasledujúce vlastnosti:

1. MFO prijímajú finančné prostriedky od občanov na pôžičky vo výške najmenej 1,5 milióna rubľov.

2. PFI spravidla ponúkajú investorom príjem až 20% ročne. Ak organizácia ponúka investície za oveľa vyššiu úrokovú sadzbu, potom je veľká pravdepodobnosť, že sa zapojí do podvodných aktivít.

3. MFO nie sú povinné vrátiť nimi vložené prostriedky investorovi pred termínom, ak to zmluva neurčuje.

4. Mnoho PFI ponúka poistenie fondov investorov u niektorej z poisťovacích spoločností. Vyberte si PFI, ktorá má svoju zodpovednosť poistenú v spoľahlivej poisťovacej spoločnosti.

Ochrana práv dlžníkov a investorov

Ruská banka zriadila Službu na ochranu práv spotrebiteľov finančných služieb a menšinových akcionárov.

Stiahnite si originálnu brožúru

elektronickej podobe na internetovom recepcii Ruskej banky:

Prvé mikrofinančné organizácie (MFO) sa v Rusku objavili v 90. rokoch. Odvtedy sa ich počet zvýšil z niekoľkých desiatok na 2,5 tisíc spoločností. Väčšina obyvateľov krajiny je oboznámená s pojmom „peniaze pred výplatou“, ale len málo ľudí dôkladne vie, čo je PFI.

PFI - čo to je

Mikrofinančné spoločnosti sú obchodné (menej často nekomerčné) organizácie, ktoré poskytujú pôžičky fyzickým a právnickým osobám vrátane individuálnych podnikateľov. MFO nie sú banky, ale rovnako ako sa zodpovedajú Ruskej banke. Finančná firma musí byť registrovaná ako právnická osoba, ktorej údaje sa zapisujú do štátneho registra MFO. Úverové spoločnosti vykonávať činnosti na základe licencie, bez ktorej je požičiavanie nezákonné.

Druhy MFO

Od marca 2017 sa inštitúcie mikrofinancovania oficiálne delia na dva typy: mikrofinancovanie a mikroúvery.Čo je to mikrofinančná organizácia v Ruskej federácii:

1. Má základné imanie viac ako 70 miliónov rubľov.
2. Môže poskytovať pôžičky až do výšky 1 milióna rubľov.
3. Má právo vydávať dlhopisy.
4. Môže prilákať prispievateľov.
5. Má právo na poskytovanie pôžičiek na diaľku cez internet.

Investori sú registrovaní v IFC ako investície a od nich sa líšia niekoľkými zásadnými rozdielmi bankové vklady... Minimálna výška vkladu je 1,5 milióna RUB. Štátne poistenie Takéto investície neexistujú, ale na žiadosť klienta môže mikrofinančná spoločnosť uzavrieť poistenie za poplatok. Úrokové sadzby sa pohybujú od 15 do 60% ročne. Podmienky sú stanovené individuálne pre každého investora.

Medzi mikroúverové spoločnosti patria právnické osoby s vlastné imanie menej ako 70 miliónov rubľov Sú pozbavení práva vykonávať akúkoľvek inú činnosť ako požičiavanie dlžníkom. Pôžičky sa vydávajú v hodnote nepresahujúcej 500 tisíc rubľov. Prostredníctvom internetu môžete iba prilákať zákazníkov, ale nevyplniť žiadosť.

Obmedzenia pre PFI

Na úverové inštitúcie sa vzťahujú určité obmedzenia z dôvodu špecifík ich činností, ako aj z dôvodu ochrany spotrebiteľov. PFI je zakázané:

1. Vydávať pôžičky v zahraničná mena, všetky zmluvy sa realizujú iba v rubľoch.
2. Vykonávať odborné činnosti na trhu cenných papierov.
3. Poskytujte pôžičky cez internet, ak je výška úveru viac ako 15 tisíc rubľov. Pre úplnú identifikáciu musí klient navštíviť kanceláriu alebo sa osobne stretnúť so zástupcom spoločnosti inde.
4. Ďalšiu pôžičku poskytnite dlžníkovi, ak suma podľa všetkých dohôd presiahne 1 milión RUB. alebo 500 tisíc rubľov. v závislosti od kategórie veriteľa.
5. Účtovať nafúknuté pokuty. Maximálna výška pokút nemôže prekročiť dvojnásobok pôvodnej výšky celkového dlhu.

Legislatívny rámec

Napriek dlhej histórii vývoja mikroúverov bola štátna kontrola spoločností systematizovaná nie tak dávno, konkrétne 2. júla 2010, keď bol prijatý zákon „O mikrofinančných činnostiach organizácií mikrofinancovania“. Dokument jasne definuje práva a povinnosti strán v procese poskytovania pôžičiek, ako aj objasňuje špecifiká vzniku a činnosti týchto spoločností.

Organizácie mikrofinancovania sú samostatné právne subjekty, ktoré nesúvisia s bankovými predpismi, ktoré v nedávnej minulosti dlžníkov vystrašili vysoké percentá a pokuty. Vďaka novelám zákona, ktoré vstúpili do platnosti 1. januára 2017, sa interakcia s PFI stala pre potenciálnych klientov transparentnejšou a bezpečnejšou.

Maximálna výška úveru je obmedzená na trojnásobok pôvodnej pôžičky a v prípade meškania nemôže výška úroku prekročiť dvojnásobok výšky pôžičky.

V roku 2013 podľa zákona o spotrebiteľských úveroch (pôžičkách) zaviazala Ruská banka každého finančná spoločnosť zverejniť úplné náklady na pôžičku v zmluva o pôžičke... Forma dohody vrátane jej tabuľkovej časti musí byť pre každého dlžníka rovnaká.

Výber PFI

Po posledných aktualizáciách právnych predpisov sa počet mikrofinančných organizácií znížil z 3,5 na 2,5 tisíc spoločností. Z nich 10 - 13% pracuje na internete.

Pri výbere PFI je dôležité skontrolovať si ho z právneho hľadiska. Spoločnosti sú povinné poskytovať údaje o štátna registrácia na prvú žiadosť klienta. Ak je firma členom ktorejkoľvek samoorganizovanej pôžičkovej inštitúcie, zvyšuje sa tak jej zodpovednosť voči dlžníkom. S dokumentmi sa môžete oboznámiť na webových stránkach organizácií alebo v ich kancelárii.

Okrem oficiálnych vyhlásení je dôležité študovať aj neformálne informácie o MFO - recenzie, príbehy z praxe dlžníkov. Je dôležité, aby pozitívne odpovede prevažovali nad negatívnymi, ale aby nevyzerali ako otvorená reklama.

Ďalším faktorom, ktorý určuje výber dlžníka, je preplatok pôžičky. Na jeho výpočet môžete použiť kalkulačky na webových stránkach spoločností alebo pomocou špecialistov v kanceláriách. Konečný preplatok môžete nezávisle vypočítať pomocou vzorca:

• výška pôžičky * sadzba / 100 * termín.

Napríklad výška pôžičky je 10 000 rubľov, doba platnosti je 15 dní, sadzba je 1,7%. Získame: 10 000 * 1,7 / 100 * 15 = 2550 rubľov. Za 15 dní použitia peňazí bude klient dlhovať 2 550 rubľov.

Druhy mikroúverov

Mikrofinančné spoločnosti ponúkajú niekoľko druhov pôžičiek, v závislosti od výšky a zamýšľaného použitia prostriedkov:

1. Pôžičky pre podnikateľov. Kontrakt je vypracovaný na sumu do 1 milióna rubľov. Táto suma vám umožní začať podnikať, zvyšovať pracovný kapitál, kupovať nový investičný majetok alebo kryť dlhy po lehote splatnosti veriteľom. Prihlásiť sa môžu právnické osoby alebo jednotliví podnikatelia. Doba pôžičky sa pohybuje od 1 do 3 rokov. Priemerná trhová sadzba je 48% ročne.
2. Spotrebiteľské mikroúvery. Pôžičky sa vydávajú s podobnými limitmi - do 1 milióna rubľov. Dĺžka pôžičky je od 1 do 6 mesiacov. Spravidla sa takéto pôžičky vydávajú na nákup domáce prístroje, vykonávanie opráv, platenie školení, ošetrení alebo rekreácie. Priemerná sadzba na trhu s pôžičkami je 15 - 20% mesačne.
3. Expresné mikropôžičky. Tento typ pôžičiek znamená peniaze v deň výplaty. Toto meno pochádzalo od ľudí a bolo pevne zakorenené v marketingových materiáloch spoločností. Minicredit sa vydáva na obdobie od niekoľkých týždňov do jedného mesiaca a výška úveru je obmedzená na 30 - 50 tisíc rubľov. Splatenie pôžičky je spoplatnené - 1 - 2% za deň.

Registrácia mikroúverov

Ak sa dlžník rozhodne pre pôžičkovú spoločnosť, môže požiadať o pôžičku. Ak registrácia prebieha v kancelárii, potom konateľ spoločnosti vypĺňa dotazník, tam klient podpisuje dohodu a môže dokonca dostávať peniaze. Ak dlžník plánuje podať žiadosť online, musí sa najskôr zaregistrovať na webovej stránke organizácie a nahrať kópie svojich dokumentov. Potom sa otvorí prístup k vyplneniu aplikácie. MFO poskytujú pôžičky občanom Ruskej federácie, ktorí:

• dosiahli vek 18 rokov;
• registrované na území Ruskej federácie;
• mať stabilný príjem;
• môže poskytnúť kontaktné čísla telefóny.

Na získanie mikroúveru sa zvyčajne vyžaduje iba pas, ale niektoré firmy môžu požadovať ďalšie doklady: zahraničný pas, dôchodok / vodič / vojenský preukaz atď. Dotazník sa skladá z niekoľkých informačných blokov:

1. Osobné údaje.
2. Údaje z pasu.
3. Kontakty a adresy.
4. Informácie o príbuzných a ich telefónoch.
5. Zdroje a výška príjmu.
6. Voľný majetok a pôžičky.
7. Požadované parametre pôžičky.

Žiadosť sa kontroluje od 1 minúty do 1 dňa, v závislosti od spoločnosti a výšky pôžičky. Internetové pôžičky sú vydávané do pol hodiny. Klient má možnosť nezávisle si zvoliť spôsob prijímania peňazí: na kartu, bankový účet, do elektronickej peňaženky alebo na hotovostné miesta (kancelárie MFO alebo spoločnosti zaoberajúce sa prevodom peňazí).

Amortizácia

K zaplateniu dlhu dôjde jednorazovo alebo po uplynutí doby stanovenej v zmluve- záleží to od typu pôžičky. Dlžník má právo splatiť svoj dlh pred termínom a požadovať prepočet úrokov na skutočný čas použitia peňazí. Každá PFI je povinná dodržiavať také požiadavky klientov na základe ruských právnych predpisov.

Mnoho spoločností okrem predčasného splatenia uplatňuje predĺženie zmluvy alebo reštrukturalizáciu. Obnovu pôžičky je možné vykonať za príplatok (jednorazová provízia) alebo so zvýšením sadzby (spravidla o 0,1-0,5% za deň). Vďaka tejto službe sa dlžníci môžu vyhnúť oneskoreniam a nižším úverovým ratingom. Reštrukturalizáciu dlhov ponúka menšina veriteľov. Súčasťou postupu je zastavenie akumulácie úrokov a splácanie dlhu v splátkach za stanovené obdobie.

Rovnako ako v bankách majú aj mikrofinančné inštitúcie systém sankcií. Za oneskorené splnenie dlhových záväzkov môže byť dlžníkovi účtovaná pevná pokuta a denná pokuta. Podľa právnych predpisov Ruskej federácie sa údaje o mikroúveroch zasielajú úverovej kancelárii raz týždenne. Meškanie čo i len jedného alebo dvoch dní môže mať vplyv na úverovú históriu klienta.

Riešenie kontroverzných otázok

Po získaní pôžičky často nastávajú konfliktné situácie medzi klientom a úverovou spoločnosťou. Môže to byť dôsledkom nafúknutých úrokových sadzieb, skrytých poplatkov alebo vysokých pokút. Problém môžete vyriešiť nasledujúcimi spôsobmi:

1. Skontrolujte prítomnosť spoločnosti v registri PFI. Ak nie je k dispozícii registračné číslo, potom spoločnosť pracuje nelegálne a musíte sa obrátiť na prokuratúru.
2. Podajte sťažnosť na špecializovanú organizáciu / inštitúciu. Existuje niekoľko možností: samonastavenie úverová organizácia, Ruská banka, Rospotrebnadzor, Federálna protimonopolná služba.
3. Ísť na súd.

Uvedené odporúčania je možné uplatniť súčasne alebo postupne, pričom sa čaká na reakciu mikrofinančnej spoločnosti. Sťažnosti je možné podať online alebo zaslať doporučene. Najlepšia možnosť- Toto je nezávislé riešenie konfliktných otázok medzi zmluvnými stranami.

Organizácie a spoločnosti mikrofinancovania sú pre relatívne nový fenomén Ruskom trhu... Na západe existujú už dlho. Ľudia začali čoraz častejšie využívať mikropôžičky. Je to spôsobené tým, že banky majú väčšiu pravdepodobnosť odmietnutia úverov z dôvodu veľkého podielu dlhu. Dlžník so zlou úverovou históriou bude určite odmietnutý vo všetkých bankách, ale získanie minipôžičky bude jednoduchšie.

Mikropôžičky sú vernejšie dlžníkom a môžu zatvárať oči pred nedostatkami v úverovej histórii. Napriek tomu, že sadzby z mikroúverov sú pomerne vysoké (až do 2% za deň), tento typ pôžičiek prekvitá a dokonca dosiahol stálych zákazníkov... Činnosť mikrofinančných organizácií a spoločností tiež upravuje federálne zákony(Federálny zákon č. 151 z 2. júla 2010 „O MFO“) a Centrálna banka Ruskej federácie. Oficiálne zaregistrovaní účastníci tohto trhu sú v registri PFI.

Čo je to mikrofinančná spoločnosť?

Jedná sa o typ mikrofinančnej organizácie, ktorej činnosť upravuje federálny zákon č. 151 rovnako ako aj predpisov Centrálna banka. Má právo získavať peniaze od jednotlivcov a organizácií, ako aj zapojiť sa do mikroúverov. Štátna duma Ruskej federácie 29. decembra 2015 zmenila a doplnila federálny zákon č. 407, po ktorom sa MFO rozdelili na mikrofinančné spoločnosti (MFC) a mikroúverové spoločnosti (MCC). Vďaka širšej škále funkcií sa IFC stali vážnejšími účastníkmi finančného trhu ako MCC. Zároveň platí pre IFC prísnejšie pravidlá a požiadavky ako pre IFC.

Príležitosti IFC.

• Poskytovanie minipôžičiek až do výšky 1 milióna rubľov. na spotrebiteľské účely.
• Emisia dlhopisov.
• Poskytovanie pôžičiek na obchodné účely do výšky 3 miliónov rubľov.
• Príťažlivosť Peniaze obyvateľov od 1,5 milióna rubľov. (takéto „vklady“ nepodliehajú poisteniu DIA, takže vkladateľ ich musí nezávisle poistiť v poisťovni).
• Požiadajte dlžníkov o dokumenty, ktoré budú potrebné na zváženie žiadosti o pôžičku.
• Poskytnite alebo odmietnite pôžičky z oprávneného dôvodu.
• Vykonávať ďalšie činnosti ustanovené zákonom.
• Vyžiadajte si od BCH úverovú históriu a preneste údaje o dlžníkovi späť.

Čo nemôžem urobiť IFC?

• Poskytujte pôžičky v cudzej mene.
• Pôsobiť ako ručiteľ za povinnosti zakladateľov.
• Vykonajte transakcie s majetkom, ktoré povedú k zníženiu hodnoty majetku spoločnosti o 10% alebo viac.
• Zmena v jednostranne sadzby za úverové zmluvy, zmeniť načasovanie splátok, zaviesť províziu.
• Venovať sa iným obchodným, priemyselným atď. činnosti.
• Úroky sa akumulujú v sume, ktorá štvornásobne prevyšuje veľkosť samotného úveru.
• Udeľujte pokuty dlžníkom, ktorí sa rozhodnú úver predčasne splatiť.
• Štúdium profesionálne činnosti na trhu cenných papierov.

Aktivity mikrofinančných spoločností monitorujú centrálna banka, ministerstvo financií, Federálna služba pre finančné trhy ( federálna služba na finančné trhy). MFC fungujú na základe federálneho zákona č. 353 „O spotrebiteľských úveroch“ a federálneho zákona č. 151 „O MFO“. Tieto zákony upravujú činnosť spoločností mikrofinancovania, ako aj postup pri poskytovaní pôžičiek dlžníkom. Ak sa chcete presvedčiť, či spoločnosť legálne funguje, môžete si ju skontrolovať v registri MFO na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie. Ak tam takáto organizácia nie je umiestnená, je lepšie sa tým nezaoberať. O porušení môžete informovať centrálnu banku

Požiadavky na založenie mikrofinančnej spoločnosti

• Povolený kapitál musí byť najmenej 70 miliónov rubľov.
• Spoločnosť musí každoročne informovať centrálnu banku o výsledkoch svojej činnosti.
• IFC musí spĺňať požiadavky na kapitálovú primeranosť, likviditu, podiel rizika vypočítaný pre PFI, rezervu na možné straty zo splácania úveru.
• Ročný audit.

Ak sú splnené všetky náležitosti, spoločnosť je zaradená do štátneho registra mikrofinančných organizácií.

Aký je rozdiel medzi PFI a IFC?

V skutočnosti sú jedno a to isté. Pri registrácii mikrofinančnej organizácie musí byť uvedená kombinácia „mikrofinančnej spoločnosti“ a právnej formy. PFI možno nájsť takmer všade, aj tam, kde nie je banka. Umožňujú ľuďom požičať si peniaze takmer okamžite, hoci na krátku dobu. Za takúto rýchlosť preplatia dlžníci obrovský úrok. Pôžičky prijaté od PFI majú často negatívny vplyv na úverovú históriu dlžníka. Je to spôsobené tým, že MFO môžu predkladať údaje o pôžičke, ale s údajmi o jej splácaní sa to môže oneskoriť. Klientovi sú účtované vysoké pokuty a penále za omeškanie. Po oneskorení splátok o niekoľko týždňov môže dlh narásť niekoľkokrát. Metódy knokautovania dlhov sú dosť tvrdé. Ak však pri „vyradení“ dlhu MFO prekročí hranice povoleného rozsahu, potom je možné tieto kroky oznámiť Asociácii účastníkov MFO a Ruskej banke.

Najväčší multifunkčný komplex Ruska.

Analytická spoločnosť „Expert RA“ identifikovala najväčší multifunkčný komplex na základe výsledkov z rokov 2016-17. Zoznam obsahuje spoločnosti, ktoré poskytujú pôžičky nielen jednotlivcom, ale aj organizáciám. Pokiaľ ide o objem vydaných minipôžičiek, berúc do úvahy delikty, prvé miesto s istotou zaujíma MFC OTP-Finance, ktorá v krátkom čase predbehla tak známu organizáciu ako Home Money. Úspech OTP-Finance nezávisel iba od efektívnej práce v oblasti mikroúverov, ale aj od bohatých skúseností skupiny OTP a spolupráce s kľúčovými partnermi.