Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья соци-ально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.
Место страхового рынка в финансовой системе показано на рис. 8.1. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социаль-но-экономической системе общества. С другой - денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными


финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.
В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.
По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.
По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации,
принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.
По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.
Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении стра-хового случая.
Товар страхового рынка - страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занима-
ющнеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства н др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.
По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.
В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).
Сравнивая современное состояние рынков страхования России и развитых стран, следует отметить, что, несмотря иа предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.
Российская продуктовая линейка в страховании существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в России существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе - около 500, а в США - до 3000 видов. Для сравнения можно отметить, что
российские страховщики в 2002 г. предлагали организациям и гражданам свыше 200 различных видов страховых услуг .
Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения.
Маркетинг - это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.
Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций позволяет выделить две его основные функции:
формирование спроса на страховые услуги;
удовлетворение страховых интересов.
Принципы маркетинга страховщика:
изучение конъюнктуры страхового рынка;
сегментация страхового рынка;
инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).
Наиболее важные направления маркетинга:
определение рынка страховых услуг;
анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;
продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);
изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов.
Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных, финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:
определение стратегии на данный продукт;
отбор перспективных видов страхования;
выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;
определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);
выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);
расчет рентабельности;
технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;
контроль.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объектив­ная потребность человека и общества в защите от случайных опаснос­тей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья соци­ально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъек­тов и все население. Страховой рынок не только способствует разви­тию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место страхового рынка в финансовой системе показано на рис. 8.1. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страхо­вой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социаль­но-экономической системе общества. С другой - денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финан­совым рынком.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и дру­гими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются стра­ховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых про­дуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджет­ными фондами, что связано с организацией обязательного страхова­ния.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, госу­дарственными и региональными финансами, где страховые организа­ции размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях кон­куренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населе­ния и хозяйствующих субъектов.

Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

В узком смысле страховой рынок можно представить как эконо­мическое пространство, или систему, управляемую соотношением спро­са покупателей на страховые услуги и предложением продавцов стра­ховой защиты. В широком смысле страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает стра­ховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интерированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга­низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объедине­ния страховщиков, объединения страхователей и система его государ­ственного регулирования.

Страховые организации - институциональная основа страхово­го рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выпол­няемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации делят на акционер­ные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страхо­вая организация - это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при огра­ниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физиче­ских лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его моно­полия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой органи­зации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхо­вого рынка. Общество взаимного страхования - это особая негосудар­ственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества вза­имного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит стра­ховой полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают спе­циализированные и универсальные страховые организации. Специа­лизированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специали­зированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застра­хованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчи­вости и рентабельности страховых операций. Универсальные страхо­вые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, наци­ональные и международные (транснациональные) страховые органи­зации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юри­дическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении стра­хового случая.

Товар страхового рынка - страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страхо­вое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимуще­ственно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые бро­керы. Страховые агенты - физические или юридические лица, действу­ющие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицен­зию на проведение посреднических операций но страхованию от сво­его имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про­фессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры - это упол­номоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации стра­ховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализиро­ванные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства н др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государ­ственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактери­зовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка опре­деляется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущест­венного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхова­ния жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Сравнивая современное состояние рынков страхования России и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от стра­ховых рынков экономически развитых стран.

Российская продуктовая линейка в страховании существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в России существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе - около 500, а в США - до 3000 видов. Для сравнения можно отметить, что российские страховщики в 2002 г. предлагали организациям и гражда­нам свыше 200 различных видов страховых услуг.

Особое место в регулировании страхового рынка отводится мар­кетингу. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения.

Маркетинг - это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направлен­ной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.

Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страхо­вых организаций позволяет выделить две его основные функции:

■ формирование спроса на страховые услуги;

■ удовлетворение страховых интересов.

Принципы маркетинга страховщика:

■ изучение конъюнктуры страхового рынка;

■ сегментация страхового рынка;

■ инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).

Наиболее важные направления маркетинга:

1) определение рынка страховых услуг;

2) анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;

3) продвижение страхового продукта на рынке (реклама, лич­ный контакт, пропаганда, стимулирование);

4) изучение потенциальных возможностей организаций-конку­рентов.

Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных.финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:

1) определение стратегии на данный продукт;

2) отбор перспективных видов страхования;

3) выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;

4) определение системы стимулирования спроса на услуги (сни­жение тарифов, льготы);

6) расчет рентабельности;

7) технико-экономическое обоснование маркетинговых рас­ходов;

8) контроль.

Сегментация страхового рынка. Сегмент - это потребители стра­ховых услуг, одинаково реагирующие на те или иные предложения стра­ховых организаций.

Сегментирование рынка - это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия).

Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая сегментация (пол, возраст, уровень доходов) рынка.

Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех существующих подразделений стра­ховой организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству страховой организации целенаправленно воздействовать на страховой рынок.

Менеджмент в страховании включает в себя управление интел­лектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях обеспе­чения наиболее эффективной деятельности страховщика.

Характерная особенность страхового рынка состоит в непред­сказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере. Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании - управле­ние в условиях риска.

Главная обязанность менеджера в этих условиях - не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные дейст­вия по ограничению риска в системе страховых отношений носят назва­ние «управление риском» или «риск-менеджмента».

Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.

Методы управления риском:

■ упразднение - попытка избежать риска;

■ предотвращение потерь и контроль;

■ страхование с позиций риск-менеджмента (создание участни­ками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);

■ поглощение - признание ущерба без возмещения его посред­ством страхования.

Процесс управления риском состоит из следующих этапов:

1) определение цели;

2) выяснение риска (статистические данные);

3) оценка риска (определение вероятности наступления страхо­вого случая и величины страхового ущерба);

4) выбор метода управления риском.

Для осуществления функций страховой организации формиру­ется ее организационная структура управления. Структура управления создается с учетом внешнего окружения, учитывает ее размер, специа­лизацию.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества.

С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Процесс общественного воспроизводства сопровождается конфликтами и противодействием различных сил природного и общественного характера, что может приводить к значительным материальным потерям.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по их предупреждению, ограничению и преодолению. Такие объективные экономические отношения, связанные с обеспечением непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводства, а также с поддержанием стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности, выражают суть страховой защиты. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, все хозяйствующие субъекты и все население.

Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования и противоречит теории Маркса, согласно которой источником образования страхового фонда служит прибыль. Марксистская концепция страхового фонда была воплощена в советской экономике и в какой-то мере соблюдается в современной России, когда хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Данное обстоятельство выступает сдерживающим фактором развития современного российского страхового рынка.

Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 13.1).

Место страхового рынка в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Проведение страховыми организациями страховой, инвестиционной и других видов деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды и т.д. Кроме того, страховой рынок использует отдельные финансовые институты (например, банки) для реализации своих страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Следует отметить, что банки также осуществляют сберегательную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно выплачивают только разовые компенсации. Накопительная функция проявляется также в постоянном увеличении финансового потенциала страхового рынка.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Право на возмещение ущерба имеют участники формирования страхового фонда. Порядок возмещения определяется страховыми организациями исходя из условий договора и правил страхования и регулируется государством.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий.

Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание мнение ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, одной из главных функций которых в общественном производстве считается мобилизация капитала посредством страхования.

Особенно
популярной в настоящее время формой
реализации арендных механизмов является
лизинг.

Название
специфической формы аренды – лизинга
– происходит от английского lease –
«аренда», «сдача внаем». Отсюда и съемщик,
арендатор в английском языке – lessee, а
арендодатель, сдающий в аренду – lessor.

Согласно
ст. 2 Федерального закона «О лизинге»,
лизинг – это вид инвестиционной
деятельности, связанной с приобретением
имущества и передачей его на основании
договора лизинга физическим или
юридическим лицам на определенных
условиях на определенный срок и за
определенную плату с возможностью
перехода права собственности на предмет
лизинга к лизингополучателю.

Договор страхования
прекращается в случаях:

истечение срока
действия;

исполнения
страховщиком обязательств перед
страхователем по договору в полном
объеме;

неуплата страхователем
взносов в установленные сроки;

ликвидация
страхователя, являющегося юридическим
лицом, или смерть страхователя,
являющегося физическим лицом;

ликвидация
страховщика;

принятия судом
решения о признании договора
недействительным.

Прекращается
досрочно по требованию страхователя
или страховщика, если это предусмотрено
условиями договора, а также по соглашению
сторон. Если одна из сторон намерена
досрочно прекратить договор, она должна
поставить об этом в известность другую
сторону не менее чем за 30 дней до
предполагаемого срока прекращения
договора.

Если договор прекращается по
требованию страхователя, то страховщик
возмещает ему сумму выплаченных страховых
взносов за истекший период за вычетом
понесенных расходов. Если же при этом
досрочное расторжение договора
обосновывается нарушением правил
страхования со стороны страховщика, то
последний должен вернуть страхователю
выплаченные страховые взносы без всяких
вычетов.

При досрочном прекращении
договора страхования по инициативе
страховщика внесенные страховые взносы
должны быть выплачены страхователю
полностью. Если же требование страховщика
по досрочному расторжению договора
обосновано нарушениями правил страхования
со стороны страхователя, то страховая
компания возмещает ему выплаченные
страховые взносы за вычетом понесенных
расходов.

Общепринятыми
системами страхования считаются
следующие:

Страхование по
пропорциональной ответственности.

Страхование
ответственности по первому риску.

По системе предельной
ответственности.

Q
– страховое возмещение

Т – фактическая
сумма ущерба

S
– страховая сумма по договору

W
– стоимостная оценка объекта страхования.

Для
пропорциональной системы
характерно участие страхователя в
возмещении ущерба, которое как бы
остается на его риске. Степень полноты
страхового возмещения тем выше, чем
меньше разница между страховой суммой
(S)
и оценкой объекта страхования (W).

Страхование
ответственности по первому риску
предусматривает выплату страхового
возмещения в размере ущерба, но в пределах
страховой суммы. При этой системе
возмещенный ущерб в пределах страховой
суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы
(второй риск) вообще не возмещается.

Страхование
по системе предельной ответственности
предусматривает возмещение убытков
страховщиков в твердо установленных
границах. Определяется начальный или
минимальный и конечный или максимальный
уровень ущерба, подлежащий компенсации
со стороны страховщика.

Специальное
страховое законодательство, регулирующее
специфические страховые отношения,
включает федеральные законы, указы
Президента РФ, постановления Правительства
РФ по вопросам страхования. Важнейшим
в их числе является Закон РФ «Об
организации страхового дела в РФ»,
который первоначально носил название
«О страховании».

После вступления в
силу второй части нового Гражданского
кодекса РФ, вопросы заключения и
исполнения договора страхования
регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование».

Существуют
законы и иные правовые акты по отдельным
видам страхования, такие как Закон РФ
«О медицинском страховании граждан
РФ»; законы, связанные с различными
видами обязательного страхования. Среди
них следует отметить Федеральный закон
«Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств».

Страхование
по генеральному полису можно осуществлять,
если объект страхования не является
обязательным и носит рекомендательный
характер: имущество; имущество, разделенное
на партии; условия страхования имущества
схожие; действие договора ограничено
определенным сроком.

Если будут
застрахованы неоднородные партии
имущества, тогда конкретный размер
страховой суммы указывается в страховом
полисе. Приводится приблизительная
сумма страховой премии и делается
оговорка «премия определяется на
основании стандартных тарифов страховщика
в процентном отношении к общей партии
стоимости имущества».

Страхователь и
страховщик вправе не ограничивать
действие договора определенным сроком.
При этом в Генеральный полис включаются
все существенные условия договора.

Необходимо предусмотреть специфические
условия (транспортировка, упаковка). По
требованию страхователя страховщик
обязан выдавать страховые полисы по
отдельным партиям имущества, подпадающим
под действие генерального полиса.

В целях обеспечения
социальных интересов граждан и интересов
государства законом может быть установлено
жизни, здоровья и имущества государственных
служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование
осуществляется за счет средств, выделяемых
на эти цели из соответствующего бюджета
министерствам и иным федеральным органам
исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование
осуществляется непосредственно на
основании законов и иных правовых актов
о таком страховании, указанными в этих
актах государственными страховыми или
иными государственными организациями
(страховщиками), либо на основании
договоров страхования, заключаемых в
соответствии с этими актами страховщиками
и страхователями.

Обязательное
государственное страхование оплачивается
страховщикам в размере, определенном
законами и иными правовыми актами о
таком страховании. .

Договор
страхования представляет собой соглашение
между страховщиком и страхователем.
Договор заключается в письменной форме.

Договор считается заключенным, если
между сторонами достигнуто соглашение
по всем существенным его условиям. При
заключении договоров имущественного
страхования
существенным считается достижение
между сторонами согласия: 1.

О конкретном
имуществе либо ином имущественном
интересе, являющемся объектом страхования;
2. О характере события, на случай
наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая); 3.

О
размере страховой суммы; 4. О сроке
действия договора.

К существенным
условиям договора личного
страхования относятся
следующие условия: 1. О застрахованном
лице; 2.

О характере события, на случай
наступления которого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование; 3. О
размере страховой суммы; 4.

О сроке
действия договора.

Кэптив
– акционерная
страховая компания, обслуживающая
преимущественно корпоративные страховые
интересы учредителей, а также самостоятельно
хозяйствующих субъектов, входящих в
структуру многопрофильных концернов
или финансово-промышленных групп (ФПГ).

Деятельность кэптива связана с
коммерческими банками, пенсионными и
инвестиционными фондами и другими
финансово-кредитными институтами (ФКИ)
функционирующими в системе многопрофильных
концернов и ФПГ.

Они выступают учредителями
кэптива.

Негосударственный
пенсионный фонд
– особая форма организации личного
страхования, гарантирующая рентные
выплаты страхователя по достижении им
определенного возраста.

Кооперативное
страхование
– негосударственное, заключающееся в
проведении страховых операций в
кооперативе.

32. Виды расходов страховщика.

2. внереализационные
расходы – на организацию выпуска ценных
бумаг; судебные расходы и арбитражные
сборы; расходы в виде процентов по
долговым обязательствам; расходы на
оплату услуг банков; штрафы, пени и др.;
расходы на проведение ежегодного
собрания акционеров;

Согласно ст.25
Закона «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» основой
финансовой устойчивости страховщиков
явля­ется наличие у них оплаченного
уставного капитала и страхо­вых
резервов, а также система перестрахования.

«Статья 25. Условия
страховщика

1. Гарантиями
обеспечения финансовой устойчивости
страховщика являются экономически
обоснованные страховые тарифы; страховые
резервы, достаточные для исполнения
обязательств по договорам страхования,
сострахования, перестрахования, взаимного
страхования;
собственные средства;
перестрахование.

Страховые резервы и
собственные средства страховщика должны
быть обеспечены активами, соответствующими
требованиям диверсификации, ликвидности,
возвратности и доходности.

2. Собственные
средства страховщиков (за исключением
обществ взаимного страхования,
осуществляющих страхование исключительно
своих членов) включают в себя уставный
капитал, резервный капитал, добавочный
капитал, нераспределенную прибыль.

3. Страховщики
должны обладать полностью оплаченным
уставным капиталом, размер которого
должен быть не ниже установленного
настоящим Законом минимального размера
уставного капитала.
Минимальный размер
уставного капитала страховщика
определяется на основе базового размера
его уставного капитала, равного 30
миллионам рублей.

4. правильная
инвестиционная политика.

Аннуитет пред­ставляет
собой страховой договор, по которому
выплачивается годовая рента в течение
какого-либо периода жизни застрахован­ного
в обмен на уплату однократной премии
при подписании до­говора.

На практике
годовая рента может выплачиваться и
еже­квартально, и ежемесячно, но в
сумме равна начисленной за год. Чаще
всего для оплаты единовременной премии
используются страховые суммы, накопленные
по смешанному страхованию жиз­ни или
страхованию на дожитие.

Иногда разрешается
оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты
покупают при выходе на пенсию или для
оплаты образования детей (в пользу
третьего лица).

Для определения
страховых тарифов по аннуитетам
использу­ют таблицы смертности не
для населения в целом, а для населе­ния,
имеющего более высокие показатели
здоровья и, соответствен­но, более
низкие коэффициенты смертности.

1. рента немедленная
– это рента, выплата которой начинается
сразу после уплаты всей суммы страховых
взносов.

2. рента отсроченная
– выплата отложена до определенной
будущей даты. Временной интервал от
окончания договора и началом выплаты,
выжидательный период. Если в этот период
наступает смерть страхователя, то
выплачиваются взносы с % или без в
зависимости от условий страхования.

3. рента пожизненная
в течение оставшейся жизни.

4. рента временная
– выплачивается с установленной даты
в течение периода, предусмотренного
договором.

5. рента пренумерандо
(вперед) – выплачивается в начале каждого
выплаты.

6. рента постумерандо
(после) – выплачивается в конце каждого
периода, установленного для очередной
выплаты.

7. рента постоянная
– выплата производится в неизменном
размере.

8. рента переменная
– величина размера изменяется во
времени.

Страховым риском
является предполагаемое событие, на
случай наступления которого проводится
страхование. Событие, рассматриваемое
в качестве страхового риска,должно
обладать признаками вероятности и
случайности его наступления.

Страховщик обязан:

при страховом
случае произвести страховую выплату
в установленный договором или законом
срок. Если страховая выплата не
произведена в установленный срок,
страховщик уплачивает страхователю
штраф в размере одного процента от
суммы страховой выплаты за каждый день
просрочки;

возместить расходы,
произведенные страхователем при
страховом случае для предотвращения
или уменьшения ущерба застрахованному
имуществу, если возмещение этих расходов
предусмотрено правилами страхования.
При этом не полежат возмещению указанные
расходы в части, превышающей размер
причиненного ущерба;

не разглашать
сведения о страхователе и его имущественном
положении.

Договоры
страхования на случай смерти подразделяются
на пожизненное и срочное страхование.

33. Обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование
пассажиров - это вид личного страхования
от несчастных случаев, предусматривающий
выплату полной или частичной страховой
суммы в связи с последствиями не­счастного
случая, происшедшего с пассажиром в
пути.

Страхование
пассажиров проводится как в обязательном,
так и добровольном порядке.

Транзитные пассажиры
считаются застрахованными, в том чис­ле
и в период пересадки, если они находятся
на станции. При вре­менном оставлении
территории вокзала, аэропорта и т.д.
страхова­ние прекращается и
возобновляется лишь при возвращении
на во­кзал, аэропорт, станцию.

Страховые взносы,
включенные в цену билета, уплачиваются
пассажирами при покупке билета. Размер
платежа зависит от вида транспорта и
дальности поездки. Отдельные категории
пассажиров являются застрахованными
бесплатно, если они пользуются правом
бесплатного проезда. Не подлежит
страхованию обслуживающий персонал
транспортного средства.

38. Страхование к бракосочетанию

Могут быть
застрахованы дети от рождения до 15 лет,
но взносы уплачиваются до наступления
18 лет. После наступления 18 лет наступает
выжидательный период (до 25 лет). Страховым
случаем будет являться или замужество
или женитьба. Если такового не случится,
то при исполнении 25 лет застрахованный
может получить причитающуюся ему сумму.

Страхователями
могут быть граждане от 18 до 77 лет, но при
условии, что до окончания срока действия
договора возраст застрахованного будет
не более 75 лет. Не заключаются договора
с инвалидами. В случае смерти застрахованного
действие договора прекращается, а сумму,
т.е. взносы может получить страхователь,
предъявив при этом в страховую компанию
паспорт и полис.

39. Источники поступления денежных средств в бюджеты обязательного социального страхования.

Имущественный ущерб
(вред имуществу) – стоимость ремонта
для восстановления движимого и/ или
недвижимого имущества, другие расходы,
вызванные причинением вреда;

Личный ущерб (вред
личности) – расходы на лечение;

Моральный ущерб
(компенсация за страдания);

Претензии косвенно
пострадавших (например, в случае смерти
кормильца, расходы на погребение и др.).

Наиболее распространенным
в мире видом страхования ответственности
является страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, которое
в большинстве стран (в том числе в России)
является обязательным.

40. Медицинское страхование

Медицинское
страхование - подотрасль личного
страхо­вания, обеспечивающая
формирование целевых фондов за счет
взносов предприятий, местных органов
власти, граждан и использование их для
финансирования медицинского об­служивания
населения.

Медицинское
страхование гарантирует получение
медицинской помощи, объем и характер
которой определяется условиями дого­вора
медицинского страхования. Уровень
медицинского обслужи­вания зависит
от вида модели (организации) медицины
(бесплатной или платной).

В правовом отношении
данная подотрасль личного страхования
опирается на Закон о медицинском
страховании граждан в Россий­ской
Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1. Закон
определяет правовые, экономические и
организационные основы медицинско­го
страхования населения РФ.

Медицинское
страхование осуществляется в двух
видах: обяза­тельном и добровольном.

Запрещается вложение страховых резервов в:

инвестиции, не
предусмотренные настоящими правилами

для выдачи ссуд,
кроме случаев предусмотренных правилами

акции товарных и
фондовых бирж

интеллектуальную
собственность

чеки, приватизационные
ценные бумаги

для оплаты труда
и налогов, штрафных санкций

44. Классификация страхования ответственности.

48. Страхование ренты.

Страхование
временной ренты – разновидность
добровольного личного страхования,
когда регулярный доход, в отличие от
пожизненной страховой ренты, выплачивается
застрахованному лицу в течение
определенного числа лет из фонда,
накопленного за счет страховых взносов.

Договор заключается с юр. И физ.

лицами
от 16 лет и до возраста, который на момент
окончания выплаты ренты не превысит 65
лет. Срок договора от 1 года до 5 лет.

Объектом страхования являются имущ.
интересы, связанные с пенсионным
обеспечением страхователя (застрахованного).

В РФ выплата временной ренты производится
по договорам страхования, заключаемых
в соответствии с правилами страхования