Online-Rechner Einlagen hilft Ihnen bei der schnellen Berechnung der Zinsen für jede Einlage, einschließlich Kapitalisierung, Wiederauffüllung und einschließlich Steuern, und zeigt auch den Zinsberechnungsplan an. Wenn Sie planen, ein Depot zu eröffnen, hilft Ihnen der Rechner dabei, die potenzielle Rendite im Voraus zu berechnen.
Zinskapitalisierung
Bei einer regelmäßigen Einzahlung zahlt die Bank die aufgelaufenen Zinsen monatlich (oder in einer anderen in den Vertragsbedingungen festgelegten Frequenz) an den Einleger aus. Dies wird als „einfaches Interesse“ bezeichnet. Eine Einlage mit Kapitalisierung (oder „Zinszinsen“) ist eine Bedingung, bei der die aufgelaufenen Zinsen nicht gezahlt werden, sondern zum Betrag der Einlage addiert werden, wodurch dieser erhöht wird. In diesem Fall ist der Gesamtertrag aus der Einlage höher.
Mit Hilfe eines Einlagenrechners können Sie die Ergebnisse der Berechnung zweier identischer Einlagen (mit und ohne Kapitalisierung) vergleichen und den Unterschied sehen.
Effektiver Zinssatz für die Einlage
Dieses Merkmal ist nur für Einlagen mit Zinskapitalisierung relevant. Aufgrund der Tatsache, dass keine Zinsen gezahlt werden, sondern der Betrag der Einlage erhöht wird, ist es offensichtlich, dass bei einer monatlichen Erhöhung der Höhe der Einlage auch die neu aufgelaufenen Zinsen auf diesen Betrag höher sind das endgültige Einkommen.
Formel zur Berechnung des Effektivzinses:
wo
N - die Anzahl der Zinszahlungen während der Laufzeit der Einlage,
T ist die Frist für die Hinterlegung der Kaution in Monaten.
Diese Formel ist nicht universell. Es eignet sich nur für Einlagen mit Kapitalisierung einmal im Monat, deren Zeitraum eine ganze Anzahl von Monaten umfasst. Für andere Einzahlungen (z. B. eine Einzahlung für 100 Tage) funktioniert diese Formel nicht.
Es gibt jedoch auch eine universelle Formel zur Berechnung des effektiven Zinssatzes. Der Nachteil dieser Formel ist, dass Sie das Ergebnis erst nach der Berechnung der Zinsen für die Einzahlung erhalten.
Effektive Rate = (P / S) * (365 / d) * 100
wo
P - aufgelaufene Zinsen für die gesamte Dauer der Einlage,
S - die Höhe der Kaution,
d - Laufzeit der Einzahlung in Tagen.
Diese Formel eignet sich für alle Einzahlungen, mit allen Laufzeiten und jeder Häufigkeit der Kapitalisierung. Sie berechnet einfach das Verhältnis des erhaltenen Einkommens zum ursprünglichen Beitragsbetrag und bringt diesen Wert auf die jährlichen Zinsen. Hier darf nur ein kleiner Fehler vorliegen, wenn der Beitragszeitraum oder ein Teil davon auf ein Schaltjahr fällt.
Mit dieser Methode wird der effektive Zinssatz im hier vorgestellten Einlagenrechner berechnet.
Einkommensteuer auf Einlagen
Steuer-Code Russische Föderation sieht die Besteuerung von Einlagen in folgenden Fällen vor:
- Wenn der Zinssatz der Rubel-Einlage den Wert übersteigt Leitzins Die Zentralbank der Russischen Föderation zum Zeitpunkt des Abschlusses oder der Verlängerung des Abkommens um 5 Prozentpunkte erhöht.
- Übersteigt der Zinssatz einer Fremdwährungseinlage 9% .
Der Steuersatz beträgt 35 % für Einwohner der Russischen Föderation und 30 % für Gebietsfremde.
In diesem Fall wird die Steuer nicht auf die gesamten Einkünfte aus der Einlage erhoben, sondern nur auf den Teil, der durch die Überschreitung des Zinssatzes auf die Einlage des Schwellensatzes erzielt wird. Berechnen Steuerbemessungsgrundlage(steuerpflichtiger Betrag) müssen Sie zunächst die gezahlten Zinsen zum Nominalzinssatz berechnen und dann eine ähnliche Berechnung zum Grenzzinssatz durchführen. Die Differenz zwischen diesen Beträgen bildet die Bemessungsgrundlage. Um den Steuerbetrag zu erhalten, muss dieser Betrag mit dem Steuersatz multipliziert werden.
Unser Einzahlungsrechner berechnet Ihre Einzahlung inklusive Steuern.
Heute kann eine Einlage sowohl für den Einleger als auch für die gewählte Bank als eine Art von Ertrag angesehen werden. Beidseitig vorteilhafte Beziehungen entstehen aufgrund einer Erhöhung der Zinsen auf Geldanlagen. Dieser Artikel widmet sich dem Konzept des Effektivzinses und seiner Berechnung bei der Wahl eines Finanzbeitrags.Das Konzept des effektiven Zinssatzes für die Einlage
Der effektive Einlagensatz (ES) zeigt dem Einleger, wie erfolgreich das bei der ausgewählten Bank auf dem Einlagenkonto angelegte Geld funktioniert. Es wird gemessen in Prozentsatz... Mit seiner Hilfe wird die Kapitalisierung der Zinsen auf die Einlage berücksichtigt. Nachdem Sie den ES berechnet haben, können Sie die Programme vergleichen, die Banken zu unterschiedlichen Bedingungen anbieten.
Arten von Einlagenzinsen
- Monatlich berechnete Zinsen;
- Aufgelaufene Zinsen am Ende der Einzahlung;
- Vorauszahlung - Zinsen werden zu Beginn des abgeschlossenen Vertrages berechnet;
- Kapitalisierung - Die auf die Kaution aufgelaufenen Zinsen werden dem Eigentümer nicht auf dessen Wunsch ausgezahlt, sondern zum Gesamtbetrag des investierten Geldes addiert und arbeiten weiter. Für eine Bank ist dieses Verfahren etwas aufwendig, und eine Bank mit dieser Art von Einlage reduziert in der Regel den Zinssatz.
Berechnung des Effektivzinses der Einlage
In der Regel weicht der Nominalzins der Einlage (NA) immer um ca. 0,5% vom effektiven ab. Hier ist ein Beispiel für die Berechnung der effektiven Rate.
Beispiel.
Ivanov A.A., beschloss, in ein Bankkonto zu investieren und eine Einzahlung für einen Zeitraum von 12 Monaten vorzunehmen. Seine Investition beträgt 100 Tausend Rubel. Gleichzeitig beträgt die NS auf die Anzahlung 10 %. Ein Jahr später Nettoergebnis der Einleger beträgt 110 Tausend Rubel:
+ ((:) *) = 110 Tausend Rubel
Petrow I. O. beschlossen, gleich große Mittel für den gleichen Zeitraum zu investieren. Aber die Zinsen auf seinen Beitrag werden aktiviert. Der durchschnittliche Tarifwert unter Berücksichtigung der monatlichen Aufteilung beträgt 0,83 %. Als Ergebnis stellte sich heraus, dass der Mann im ersten Monat eine Belohnung in Höhe von 830 Rubel erhielt. Jetzt werden Zinsen in Höhe von 100.830 Rubel berechnet.
Das Gesamteinkommen beträgt 10.428 Rubel. Daher erhält der Einleger aus dem zweiten Beispiel 428 Rubel mehr.
(10 428:) * = 10,43%.
Hier sehen Sie die Differenz zum Nominalzinssatz (10%).
Zinssätze bei Banken für Einlagen. Überblick
Im Jahr 2014 beträgt der durchschnittliche effektive Zinssatz für Einlagen 9 % pro Jahr. Hier sind einige Programme, die jetzt von Banken in der Russischen Föderation mit Zinskapitalisierung bereitgestellt werden.
Die Bankstrukturen bieten heute Einlagenzinsen für Rentner auf recht hohem Niveau. Aber sehr oft ist es für ältere Menschen schwierig, sich für eine Bank zu entscheiden und noch mehr, die rentabelste Investition zu berechnen.
Die Tabelle zeigt mehrere Banken, die ihre Dienste gerne Rentnern anbieten.
Die Sberbank bietet mehrere Programme für Senior-Kunden an. Während ihrer Tätigkeit hat diese Bank Vertrauen von Rentnern erhalten. Nachfolgend finden Sie ein Beispiel für die Berechnung der Rentabilität des Sberbank-Programms.
- Einzahlung "Save": der Betrag dieser Einzahlung - ab 1 Tausend Rubel, Laufzeit - 1 Monat, Zinssatz - von 5 - 7%, Einzahlung mit monatliche Großschreibung... Sie können kein Geld aufladen oder abheben.
- Einzahlung "Replenish": Einzahlungsbetrag - ab 1 Tausend Rubel, Laufzeit - 3 Monate, Zinssatz von 5,30 - 6,60%. Nachschub ist möglich.
Beispiel
Ein älterer Rentner hat ein durchschnittliches Einkommen. Er besitzt eine Geldsumme in Höhe von 100 Tausend Rubel und möchte seinen Beitrag in Form von Abzügen von seiner Rente aufstocken. Buchungsperiode finanzielle Resourcen- 12 Monate.
Wenn ein Rentner 100 Tausend Rubel für einen Zeitraum von einem Jahr in die Einlage "Save" investiert, beträgt sein Gewinn 6.168 Rubel. Hier beträgt die NA 6% und die tatsächliche 6,08%.
Weiter auf der Einzahlung "Replenish". Jeden Monat wird der Rentner seine Einzahlung in Höhe von 1 Tausend Rubel auffüllen. In einem Jahr erhält er 6.226 Rubel. Und wenn der Senior seine Einlage nicht auffüllte, würde sein Einkommen 5.904 Rubel betragen. NS auf Einzahlung - 5,75%, effektiver Satz - 5,82%.
Folglich ist es für einen Rentner, der 100.000 Rubel investiert hat, viel rentabler, sein Geld im Rahmen des Einlagenprogramms "Replenish" zu platzieren. Immerhin, wenn er will persönliches Einkommen mehr, es ist immer hier verfügbar. Wenn Sie die Einzahlung "Speichern" gewählt haben, besteht keine Möglichkeit, Ihre Einzahlung aufzufüllen.
Bei der Eröffnung eines Bankdepots sollten Kunden nicht nur auf die Höhe des Zinssatzes, sondern auch auf das Verfahren zur Berechnung und Zahlung der Zinsen achten, um nicht nur ihre Sparstrategie umzusetzen, sondern auch das maximale Einkommen zu erzielen . Tatsächlich kann der effektive Zinssatz der Einlage den Nominalzins überschreiten.
Banken verwenden zwei Methoden, um Zinsen auf eine Einlage zu zahlen - mit Kapitalisierung (komplex) und ohne (einfach). Bei Einlagen mit einfacher Verzinsung werden die Erträge einem anderen Kundenkonto, beispielsweise einem Kartenkonto oder auf Abruf, gutgeschrieben und nicht dem Einlagenbestand hinzugefügt. Die Verzinsung kann am Ende der Laufzeit, vierteljährlich, jährlich, monatlich oder halbjährlich erfolgen.
Die zweite Option - Kapitalisierung von Zinsen oder Zinseszinsen - sieht die Aufstockung von Zinsen vor, die in der Regel vierteljährlich oder monatlich dem Einlagenbestand belastet werden. Somit wird jede nachfolgende Belastung größer als die vorherige, wodurch die Gesamtrentabilität der Einlage steigt.
Jeder Kunde kann mit den entsprechenden Formeln selbstständig berechnen, wie viel die Bank für Einlagen berechnen sollte. Finden Sie jedoch sowohl auf den Websites vieler Kreditinstitute als auch auf der Website von Banki.ru und ohne unabhängige Berechnungen heraus, wie hoch die Einlageneinnahmen sein werden - sowohl mit Kapitalisierung als auch mit einfachen Zinsen.
Bei gleichem Nominalzinssatz von beispielsweise 10 % pro Jahr sind die Erträge aus einer Einlage mit Kapitalisierung natürlich höher als bei einer Einlage mit einfachen Zinsen. Nehmen wir an, die Rentabilität einer jährlichen Einlage in Höhe von 700.000 Rubel mit einer monatlichen Kapitalisierung beträgt 73.299 Rubel, mit einer vierteljährlichen - 72.669, mit aufgelaufenen Zinsen am Ende der Laufzeit - 70.000.
Hier ist ein weiteres Beispiel. Die Häufigkeit der Zinszahlungen auf die geplante Einlage bei der Globex Bank beträgt alle 30 Tage. Nach Wahl des Einlegers werden die aufgelaufenen Zinsen auf das Giro-/Kartenkonto überwiesen (einfache Verzinsung) oder zum Einzahlungsbetrag addiert (Kapitalisierung – Zinseszins). Der Basiszinssatz für diese Einzahlung für einen Zeitraum von 360 Tagen und in Höhe von 100.000 Rubel beträgt 7,75 % pro Jahr. Während der Dauer der Einzahlung berechnet die Bank RUB 7.643,88. Der effektive Zinssatz für die Kapitalisierung der Zinsen beträgt bereits 8,03 % pro Jahr, der Zinsbetrag - 7.920 Rubel.
Ein weiteres Beispiel: eine Einzahlung "Verfügbar" bei der Uniastrum Bank in Höhe von 50.000 Rubel für einen Zeitraum von 12 Monaten zu 7,5% pro Jahr. Wenn der Kunde einen Teil der Kaution für den gesamten Zeitraum (der gemäß den Vertragsbedingungen vorgesehen ist) nicht aufgefüllt oder abgehoben hat, wird ihm am Ende der Laufzeit eine Zinskapitalisierung von 3.880 Rubel 61 Kopeken in Rechnung gestellt; mit einer monatlichen Überweisung auf das Girokonto - 3.749 Rubel 11 Kopeken.
Vizepräsident des VTB 24 Yulia Demenyuk ist der Ansicht, dass Kunden, die während der Laufzeit der Einlage keine Zinsen abheben möchten, Einlagen mit Kapitalisierung wählen sollten, da der effektive Zinssatz höher als der Nominalzins ist. Ein spürbarer Unterschied zwischen Effektivzins und Nominalzins ist jedoch nur dann gegeben, wenn die Mittel über einen langen Zeitraum angelegt wurden und die Einlage in regelmäßigen Abständen (zB monatlich) verzinst wird. Für diejenigen, die ein monatliches oder vierteljährliches Einkommen in die Hände bekommen möchten, ist es besser, Einlagen zu verwenden, deren Zinsen auf ein anderes Konto (ohne Kapitalisierung) überwiesen werden.
Der Unterschied zwischen Nominal- und Realzins kann sehr groß sein (zB 0,5-1 Prozentpunkte) und hängt davon ab, ob die Bank monatlich oder vierteljährlich Zinsen aktiviert. In VTB 24 beträgt die Differenz zwischen dem Nominal- und dem Effektivzins beispielsweise bei Rubeleinlagen durchschnittlich 0,57 Prozentpunkte, bei Fremdwährungseinlagen bis zu 0,35 Punkte; bei der Globex-Bank auf eine dreijährige Rubel-Einlage kann die Differenz 1,2 Punkte betragen. Beachten Sie, dass die Banken in der Vereinbarung nur den Nominalzins angeben.
Es gibt Zeiten, in denen Kunden mit der Höhe der aufgelaufenen Zinsen nicht einverstanden sind. Das liegt laut Bankern vor allem an einem Missverständnis bei der Steuerberechnung. Diese Zinsen sind mittlerweile recht niedrig, und vor eineinhalb bis zwei Jahren boten viele Banken Zinsen an, die deutlich über dem Refinanzierungssatz plus 5 % lagen.
„Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie weniger Geld für Ihre Einlage erhalten haben, als Sie haben sollten, müssen Sie eine Forderung bei der Bank stellen“, sagt Maria Plotkina, Leiterin der Abteilung Einlagen- und Provisionsprodukte bei der Promsvyazbank. - Es ist wünschenswert, dass der Auftraggeber seine Position begründet, insbesondere eigene Berechnungen einbringt. Die Bank wird entweder begründen, warum sie einen solchen Betrag aufgelaufen hat, oder, falls die Berechnungen fehlerhaft waren, die entgangenen Einnahmen dem Einleger gutschreiben."
Die Zentralbank verlangt von Kreditinstituten, täglich Zinsen auf Einlagen zu erheben, und formell geschieht dies - gemäß Intrabank-Geschäften. Die De-facto-Zinsen schreibt die Bank dem Kundenkonto vertragsgemäß gut.
Banken können die Zahlung von Zinsen an den Tag des Vertragsabschlusses binden. Beispielsweise wurde die Einlage am 5. Februar bzw. am 5. März eröffnet, Zinsen fallen an (bei monatlicher Zahlung). „Falls der Tag der Zinszahlung ein arbeitsfreier Tag ist, werden die Zinsen am darauffolgenden ersten Werktag gezahlt“, erklärt der Abteilungsleiter. Bankprodukte Bank Globex Irina Volis. - Zum Beispiel ist der 30. Januar ein Sonntag. Das bedeutet, dass die Zinsen bis einschließlich 31. Januar auflaufen und am 31. Januar an den Kunden ausgezahlt werden. Und als nächstes Abrechnungszeitraum ein Kalendertag wird weniger."
Bei der Besteuerung von Einlagen mit einfacher Verzinsung und mit Kapitalisierung gibt es keine Unterschiede. Gemäß Artikel 214.2 Steuer-Code, wird das Einkommen von privaten Einlegern (Residenten) mit 35 % besteuert, wenn der Zinssatz für die Rubeleinlage den Refinanzierungssatz der Zentralbank zuzüglich 5 % (d. h. über 13 %) übersteigt, und für Fremdwährungen, wenn der Satz über 9 liegt % pro Jahr. „Für die Besteuerung ist nur der Nominalzins der Kaution wichtig, der im Vertrag angegeben ist. Selbst wenn der effektive Satz höher als 13% (oder 9% bei Fremdwährungseinlagen) ist, unterliegt er nicht der Besteuerung, - stellt Demenyuk klar. - Die Besteuerung erfolgt zum Zeitpunkt der Verzinsung der Kaution. Der Kunde erhält Zinsen abzüglich Steuern. Banken sind Steuerberater und sind verpflichtet, Steuern vom Kunden einzuziehen."
Basierend auf den Daten der Einlagendatenbank Banki.ru, jetzt auf Russisch Kreditinstitute Auf Rubeleinlagen gibt es keine Sätze über 12 % pro Jahr. Hinsichtlich Fremdwährungseinlagen, dann Höchstsatz beträgt 9% pro Jahr.
Bis vor kurzem boten einige Banken 10 % pro Jahr für Einlagen in Fremdwährung an. Angenommen, die Kaution steht einem Einwohner für einen Zeitraum von 181 Tagen (6 Monate) in Höhe von 10.000 USD zur Verfügung.
Option 1. Abgrenzung und Zahlung von Zinsen am Ende der Laufzeit in Höhe von 10 % in Höhe von 10.000 US-Dollar. Der Betrag der aufgelaufenen Zinsen beträgt 495,89 USD. Der Steuereinbehalt beträgt 17,36 USD. Der auszugebende Betrag beträgt 10.478,53 USD.
Option 2. Die Zinsen werden aufgelaufen und monatlich zu einem Satz von 10 % gezahlt, die Höhe der Einzahlung bei Eröffnung beträgt 10.000 USD. Der Betrag der aufgelaufenen Zinsen beträgt 505,18 USD. Der Betrag der einbehaltenen monatlichen Steuer beträgt 17,67 USD. Der auszugebende Betrag beträgt 10.487,51 USD.
Die Berechnung ist annähernd, da bei der Berechnung der Einkommensteuer bei Fälligkeit der Betrag in Fremdwährung mit dem am Tag der Transaktion festgelegten Wechselkurs der Zentralbank multipliziert und aufgerundet wird. Abzug zu Budgetsystem in Rubel durchgeführt.
Nehmen wir an, der Zinssatz für eine Rubel-Einzahlung beträgt 15%. Die Höhe der Kaution beträgt 100.000 Rubel. Die Laufzeit beträgt 365 Tage. Zinserträge - 15.000 Rubel. Wir zählen unter Berücksichtigung von 7,75 + 5 = 12,75 %: 100.000 * 12,75 % * 365/365 = 12.750. Die Besteuerung mit einem Satz von 35 % unterliegt der Differenz von 15.000-12.750 = 2.250 Rubel. Gesamtsteuerzahl - 2250 * 35% = 787,5 Rubel.
Unabhängig davon, wie sich der Refinanzierungssatz während der Laufzeit der Einlage verringert hat, ist bei Einlagen mit einer Laufzeit von bis zu drei Jahren nur der Zentralbanksatz zum Zeitpunkt des Abschlusses bzw. der Vertragsverlängerung von Bedeutung. Wenn die Bank zu diesem Zeitpunkt einen nicht steuerpflichtigen Zinssatz anbietet, muss der Staat nichts zahlen.
Natalia ROMANOVA, Website
Berechnung der Einzahlungszinsen *
Berechnung der Verzinsung einer Einlage nach der Formel einfaches Interesse
Die Berechnung erfolgt nach der Formel des einfachen Zinses, wenn die Verzinsung einmalig am Ende der Depotlaufzeit erfolgt:
S = K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K * P * d / D) / 100,
wo:
Sp - die Höhe der Zinsen (Einkommen),
K - der Anfangsbetrag des Beitrags (Kapital),
d - die Anzahl der Tage, in denen die Zinsen für die eingezogene Einlage anfallen,
D ist die Anzahl der Tage in einem Kalenderjahr (365 oder 366).
Berechnung der Verzinsung einer Einlage nach der Zinseszinsformel
Die Berechnung erfolgt nach der Formel des Zinseszinses, wenn diese auf der Einlage mit anschließender Gutschrift auf . aufgelaufen sind Gesamtsumme Anzahlung (Prozentsatz nach Prozent):
S = K * (1 + P * d / D / 100) N,
wo:
S - der Betrag der Einlage mit Zinsen,
K - der Anfangsbetrag des Beitrags (Kapital),
P - Jahreszins,
Zinsen (Einkommen) auf die Einlage:
Sp = S - K = K * (1 + P * d / D / 100) N - K
Sp = K * ((1 + P * d / D / 100) N - 1).
Berechnung des Effektivzinses der Einlage
Vergleich der Rentabilität von Einlagen mit unterschiedlichen Zinssätzen und auf verschiedene Begriffe bei der Berechnung Zinseszins, ist es praktisch, den Effektivzins auf Jahresbasis berechnen zu können. Das heißt, berechnen Sie, wie viel Prozent der Ersteinzahlung wir unter Berücksichtigung der aufgelaufenen Zinsen in einem Jahr erhalten:
P1 = 100 * ((1 + P * d / 365/100) N -1),
wo:
P - Jahreszins,
d - Anzahl der Tage in Abgrenzungszeitraum,
N ist die Anzahl der Zinsberechnungsperioden.
Beispiel 1... Berechnung des Effektivzinssatzes für eine einmonatige Einlage mit einem Jahreszins von 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
P = 11,
d = 30,
N = 12.
Beispiel 2... Berechnung des Effektivzinssatzes für eine dreimonatige Einlage mit einem Jahreszins von 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
P = 11,
d = 90,
N = 4.
* Formeln werden von der Uniastrum Bank bereitgestellt.
Liebe Besucher des Portals Banki.ru! Wir warten auf Ihre Ideen – was Sie gerne im Thema des Tages lesen möchten. Vorschläge können im Abschnitt hinterlassen werden
Was verbirgt sich unter dem Begriff „Effektivzins auf der Einlage“? Bei Einlagen sind damit die Eigenschaften von Produkten gemeint, deren Konditionen eine Zinskapitalisierung vorsehen. Bitte beachten: Der Wert dieses Parameters stimmt nicht mit dem im Depotvertrag festgelegten Nominalzins überein.
Merkmale des Verfahrens und der Berechnung
Wie läuft die Eröffnung eines Depots im Leben ab? Ein Bürger besucht eine Bankfiliale mit einem bestimmten Geldbetrag, der auf einem speziellen Konto hinterlegt ist. Das Kreditinstitut weist der registrierten Einlage einen bestimmten Zinssatz zu - den Nominalzins. Alle danach aufgelaufenen Zinsen werden bei Vertragsende gezahlt.
Bei der Großschreibung sieht das Schema etwas anders aus. Zinsen werden ebenfalls monatlich berechnet und sogar an den Eigentümer der Einlage ausgezahlt. Aber nicht zur Hand, sondern in Form eines Zuschlags zum Nennbetrag der Kaution. Im nächsten Monat wird die Rentabilität auf den neuen (erhöhten) Einzahlungsbetrag abgegrenzt. Im dritten und allen folgenden Monaten wiederholt sich der Vorgang zyklisch. Bis zum Ablaufdatum der Anzahlung.
Es ist klar, dass mit einer monatlichen Erhöhung der Einlagehöhe auch die aufgelaufenen Zinsen wachsen. Darüber hinaus wird der endgültige Ertrag, den ein Kunde mit einer kapitalisierten Einlage erzielt, höher sein als bei einem ähnlichen, aber nominalen Zins. Vorausgesetzt natürlich, der Zeitpunkt ist in beiden Fällen gleich.
Schauen wir uns nun die Berechnung des Effektivzinssatzes für eine Einlage an konkretes Beispiel... Dann wird alles oben Gesagte noch klarer.
Angenommen, ein Einwohner der Stadt Moskau beschließt, eine Kaution für einen Zeitraum von einem Jahr zu hinterlegen und einen Betrag von hunderttausend Rubel darauf zu hinterlegen. Der Nominalzins der Einlage beträgt 10 % (dadurch wird die Berechnung der Rendite noch bequemer). In einem Jahr erhält er - [einhunderttausend] + (([einhunderttausend]:) x) - 110 000 Rubel. Folglich betrug das Nettoeinkommen des Bürgers 10.000.
Nehmen wir an, sein Nachbar hat eine Einlage eröffnet und einen ähnlichen Betrag darauf angelegt, jedoch mit Zinskapitalisierung. Wenn wir den Zinssatz durch die Anzahl der Monate der Laufzeit der Einlage teilen, beträgt der Durchschnittswert 0,83 %. Daher beträgt das Einkommen im ersten Monat - ([einhunderttausend] x): 100 - 830 Rubel. Im zweiten Monat werden Zinsen auf 100.830 Rubel berechnet und das Einkommen wird wie folgt berechnet: (x): 100 = 836,89 Rubel. Weitere Berechnungen sind wie folgt:
(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - der dritte Monat
(102.510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - vierter Monat
(103 361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - fünfter Monat
(104.219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - der sechste Monat
(105.084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - siebter Monat
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - der achte Monat
(106.836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - neunter Monat
(107.722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - der zehnte Monat
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - der elfte Monat
(109.518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - der zwölfte Monat
Nach elementaren Berechnungen erhalten wir das Gesamteinkommen, dessen Höhe 10 428 Rubel beträgt. So erhält der Nachbar unseres Bürgers aus dem ersten Beispiel am Ende des Jahres 428 Rubel mehr.
Es ist bemerkenswert, dass der Betrag von 10 428 Rubel uns hilft, den effektiven Zinssatz für die Einlage zu bestimmen. Dazu müssen Sie die erhaltenen Einnahmen durch den Gesamtbetrag der Einzahlung dividieren und mit hundert Prozent multiplizieren - (10 428: [einhunderttausend]) x = 10,43 %. Wie Sie sehen, weicht er geringfügig vom Nominalwert ab.
In einigen Fällen geben Banken den effektiven Zinssatz sofort im Vertrag an. Tatsächlich wäre es jedoch richtiger, den Nominalwert vorzuschreiben. Hier haben Sie zwei Möglichkeiten: Entweder der Bank blind vertrauen oder den Wert des angegebenen Prozentsatzes selbst neu berechnen. Dies ist anhand des obigen Beispiels nicht schwierig. Im Allgemeinen ist die effektive Rendite bei sonst gleichen Bedingungen etwa 0,5% höher als die nominale.
Auswahl an Pfandprodukten in jedem Geschäftsbank groß genug ist, ist es für einen Kunden manchmal ziemlich schwierig, sich für eine Einzahlung zu entscheiden, um den größtmöglichen Nutzen aus der Zusammenarbeit mit der Bank zu ziehen. Wenn Sie Geld für längere Zeit verzinst anlegen möchten, ist es zweifellos die vernünftigste Option, ein Angebot mit Zinskapitalisierung und Wiederauffüllung zu wählen. Was die Aufstockung betrifft, so ist dies eine unbegrenzte Möglichkeit, ein Einlagenkonto jederzeit mit einem kostenlosen Betrag aufzufüllen und so Ihr Einkommen zu steigern. Aber was die Kapitalisierung von Zinsen betrifft, so wirft dieser Service bei potenziellen Anlegern viele Fragen auf. Wir beantworten die Frage, wie die Einlage mit Zinskapitalisierung berechnet wird, betrachten auch die Eigenschaften dieser Einlagen, ermitteln den Nutzen für den Benutzer und geben einige Berechnungsbeispiele.
Was ist Groß-/Kleinschreibung?
Betrachten wir zunächst die Kapitalisierung von Zinsen in einfachen Worten. Tatsächlich handelt es sich um eine Erhöhung des Einlagebetrags aufgrund der Hinzurechnung der für einen bestimmten Zeitraum aufgelaufenen Zinsen. Wir betrachten auch ein Beispiel für die Situation: Sie legen Ersparnisse in Höhe von 30.000 Rubel auf ein Sparkonto bei einer Bank. Einen Monat später berechnete die Bank Ihnen Zinsen in Höhe von beispielsweise 100 Rubel, und so wurde der Betrag Ihrer Einzahlung auf 30.100 Rubel erhöht. Im nächsten Monat berechnete die Bank Ihnen erneut Zinsen, die der Einzahlung hinzugefügt wurden , und so weiter, während der gesamten Laufzeit der Einlage.
Übrigens, beachten Sie bitte, dass viele Banken die Laufzeit des Vertrages um den gleichen Zeitraum verlängern, aber der Unterschied besteht darin, dass die Zinssätze abweichen können, da sie nur für den Zeitraum gelten, für den Sie den Vertrag abgeschlossen haben, die Verlängerung wird durchgeführt zu den aktuellen Kursen der Bank.
Bei verschiedenen Banken können sich die Konditionen der Einlagen, für die die Kapitalisierung der Zinsen vorgesehen ist, erheblich unterscheiden. Die Rendite der Einlage hängt maßgeblich von der Art der Kapitalisierung ab. Übrigens, wenn Sie aufpassen, enthält das Bankangebot zwei Tarife für den gleichen Einzahlungsparameter. Das bedeutet, dass die Bank einen einfachen Zinssatz und einen Kapitalisierungszinssatz vorgibt. Darüber hinaus werden wir auf jeden Fall alle Beispiele berücksichtigen, wie die Verzinsung der Einlage, Formeln und Beispiele durchgeführt wird.
So werden Zinsen berechnet
Tatsächlich hängt die Berechnung der Einkünfte aus der Einlage weitgehend von den Vertragsbedingungen ab. Tatsache ist, dass alle Banken eine Einlage auf unterschiedliche Weise verzinsen können, zum Beispiel täglich, wöchentlich, monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Dementsprechend hängt die Rentabilität der Einlage von diesem Schema ab.
Die gängigste Praxis ist, täglich Zinsen zu berechnen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass die Großschreibung mit der gleichen Häufigkeit durchgeführt wird, da dies nur einmal im Monat oder im Quartal erfolgen kann. Lesen Sie daher vor der Auswahl des einen oder anderen Einzahlungsangebots die Vereinbarung sorgfältig durch oder wenden Sie sich an einen Bankmitarbeiter, um genau zu erklären, wie und wann die Bank Ihnen Zinsen in welcher Höhe berechnet.
Seien Sie besonders vorsichtig bei Vorschlägen, bei denen der Zinssatz variabel ist. Dies deutet darauf hin, dass der Prozentsatz zu Beginn oder umgekehrt am Ende des Zeitraums höher sein wird. Dann normalerweise in diesem Fall, Mindestsatz viel niedriger als die Inflationsrate und bewegt sich um 3 %, wobei der höchste Wert 12 % erreicht.
Die Formel zur Berechnung der einfachen Zinsen
Schauen wir uns zunächst an, wie die Formel zur Berechnung der Zinsen für die Einlage aussehen wird:
S = (C × P × D) / G wo:
- S ist der Gewinnbetrag;
- C ist die Höhe der Einsparungen;
- P - Satz in Form eines Bruchteils (zum Beispiel, wenn der vertraglich festgelegte Satz 12% beträgt, sieht er so aus "0,12");
- D - die Anzahl der Tage der Einzahlung;
- G ist die Anzahl der Tage in einem Jahr.
Geben wir ein Beispiel mit den folgenden Investitionsparametern:
- Laufzeit - 6 Monate vom 22. September 2016 bis 22. März 2017);
- die Höhe der Kaution beträgt 25.000 Rubel;
- Satz - 8% pro Jahr;
- die Laufzeit der Vereinbarung in Tagen - 181;
- die Anzahl der Tage im Jahr beträgt 365.
S = (25000 × 0,08 × 181) / 365 = 991,78 Rubel.
Folglich kann der Einleger gemäß diesem Beispiel am Ende des Vertrages 25.991,78 Rubel erhalten. Voraussetzung ist aber, dass die Bank Zinsen erst am Vertragsende berechnet. In der Praxis erfolgt die Berechnung und Abführung von Gewinnen mit einer bestimmten vertraglichen Häufigkeit. Zum Beispiel einmal im Monat, Tag oder Quartal. V in diesem Fall Mit dieser Formel wird es nicht schwer sein, den Gewinn zu berechnen. Schauen wir uns noch ein paar Beispiele an.
- Tagesgewinn: S = (25000 × 0,08 × 1) / 365 = 5,47 Rubel.
- Monatlicher Gewinn: S = (25.000 × 0,08 × 30) / 365 = 164,38 Rubel.
- Quartalsgewinn S = (25.000 × 0,08 × 92) / 365 = 504,11 Rubel.
Dies war ein Beispiel für die Berechnung einer Einlage ohne Berücksichtigung der Kapitalisierung von Zinsen, Wiederauffüllung und Teilrücknahme... Lesen Sie bei der Eröffnung eines Depots die Vereinbarung aufmerksam durch, nämlich wann und zu welchen Terminen die Bank Zinsen für Sie berechnet und wie Sie diese erhalten. Hier kann es mehrere Möglichkeiten geben, zum Beispiel auf ein separates Konto oder auf Bankkarte, sowie die Möglichkeit, vor Vertragsende einen Gewinn zu erzielen. Obwohl die Bank beispielsweise monatlich oder sogar täglich Zinsen überweist, können Sie diese erst nach Vertragsende zusammen mit dem Einzahlungsbetrag erhalten.
Zinsberechnung mit Kapitalisierung
Berechnungsformel jährliche Zinsen bei Einlagen unter Berücksichtigung ihrer Kapitalisierung etwas anders aussehen wird. Wie sieht sie aus:
S = C × (1 + P) k-C, wo:
- C - Körper der Kaution;
- S ist der Gewinnbetrag;
- P ist der Prozentsatz;
- k ist die Anzahl der Aktivierungsperioden während der Vertragslaufzeit.
Hier gibt es eine Nuance, nämlich dass Sie den Prozentsatz mit der folgenden Formel separat berechnen müssen:
P = R × L / D, wo:
- R - der Tarif gemäß dem Vertrag in Form eines Bruchteils;
- L - Aktivierungszeitraum in Tagen;
- D ist die Anzahl der Tage in einem Jahr.
Betrachten Sie ein Beispiel, die Berechnung der Zinsen für eine Einlage mit einer monatlichen Kapitalisierung, wobei die folgenden Einzahlungsparameter festgelegt werden:
- Beitragshöhe - 25.000 Rubel;
- Rate - 8%;
- Laufzeit 181 Tage (6 Monate);
- die Häufigkeit der Großschreibung beträgt 30 Tage;
- die Anzahl der Tage im Jahr beträgt 365.
Wir berechnen:
P = 0,08 × 30/365 = 0,00657.
S = 25000 × (1 + 0,00657) 6-25000 = 1001,83 Rubel.
Somit beträgt der Gesamtgewinn aus der Einzahlung mit den angegebenen Parametern für die gesamte Vertragslaufzeit 1001,83 Rubel.
Bitte beachten Sie, dass sich bei der Kapitalisierung der Depotzinsen der effektive Zinssatz ändert, also um mehrere Prozent höher ist als der im Vertrag festgelegte.
Wie hoch ist die effektive Rate?
In der Regel gibt die Bank den Effektivzinssatz in der Vereinbarung zur Kontoführung an. In einfachen Worten, dies ist der Satz, der für die gesamte Vertragslaufzeit mit dem Gesamtbetrag der Kaution multipliziert wird. Wenn der Vertrag beispielsweise einen Zinssatz ohne Kapitalisierung von 8% vorsieht, ist dieser unter Berücksichtigung der Kapitalisierung etwas höher, es ist der letzte Wert, der der effektive Zinssatz ist. Die Formel zur Berechnung des Effektivzinses sieht wie folgt aus:
F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1), wo:
- F ist der effektive Zinssatz;
- p ist der Tarif gemäß der Vereinbarung;
- d - Anzahl der Tage in einem Aktivierungszeitraum;
- n ist die Anzahl der Aktivierungsperioden pro Jahr.
Hier ist ein Beispiel für die Berechnung des effektiven Zinssatzes für eine Einzahlung mit den oben angegebenen Parametern:
F = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8,18 %.
Damit liegt der Effektivzins um 0,18 Punkte höher, mit dieser Formel lassen sich monatlich verzinste Einlagen berechnen. Wenn eine Aktivierung mit einer anderen Häufigkeit durchgeführt wird, reicht es aus, die Ausgangsdaten zu ersetzen und eine Berechnung durchzuführen.
So berechnen Sie den Kurs unter Berücksichtigung der Kapitalisierung mit Excel
Sicherlich hat jeder von uns mindestens einmal in seinem Leben ein Programm wie Excel verwendet, Sie finden es in jeder Windows-Version im Microsoft Office-Ordner. Um die Berechnung durchzuführen, müssen Sie das Programm öffnen, den Mauszeiger auf ein beliebiges Feld in der Tabelle setzen und die fx-Taste drücken. Nachdem sich vor Ihnen eine Liste geöffnet hat, müssen Sie die Funktion "Zukunftswert" auswählen, dann öffnet sich vor Ihnen eine Tabelle, die Sie ausfüllen müssen. Was sollte angegeben werden:
- % ist der Vertragswert als Dezimalbruch;
- Nper ist die Anzahl der Aktivierungsperioden in einem Jahr;
- Das Feld Pmt bleibt frei;
- Ps - der Körper der Einzahlung;
- Typ - das Feld bleibt frei.
Bitte beachten Sie, dass die Berechnung des Gewinns mithilfe von Programmen und Formeln nur vorläufiges Ergebnis... Der Endwert ist nur in der Bank zu finden.
Auf der Website jeder Bank gibt es übrigens einen Online-Rechner, der Ihnen die Berechnung erheblich erleichtert. Um den potenziellen Gewinn zu berechnen, müssen Sie nur die Parameter der vorgeschlagenen Einzahlung eingeben und der Rechner liefert Ihnen automatisch ein Ergebnis, das im Prinzip vorläufig ist.
Vorteil von Einlagen mit Kapitalisierung
Die Vorteile der Zinskapitalisierung liegen auf der Hand, denn durch die Hinzufügung des aufgelaufenen Gewinns zum Einlagenkörper erhöht sich der Gewinn des Einlegers zumindest geringfügig. Obwohl viele glauben, dass der Kunde den Hauptvorteil nur mit einer langfristigen Zusammenarbeit mit der Bank und einem hohen Einzahlungsbetrag erhält.
Und seltsamerweise hat die Groß-/Kleinschreibung auch einen Nachteil. Möchten Sie beispielsweise monatlich einen Gewinn aus Ihren Ersparnissen erzielen, ist dies in diesem Fall nicht möglich, da Ihr Geld bis zum Ablauf des Depotvertrags bei der Bank verbleibt.
Fallstricke bei Bankeinlagen
Jeder Einleger sollte die Vereinbarung mit der Bank sorgfältig lesen, da es mehrere Bedingungen und Nuancen gibt, die den potenziellen Gewinn eines Einlagenkunden schmälern können. Beispielsweise kann eine Bank den Gewinn aus einer Einlage auf ein separates Konto oder eine Bankkarte überweisen und gleichzeitig zusätzliche Gebühren für die Führung und Führung des Kontos erheben. Und auch zum Beispiel für SMS-Benachrichtigungen oder andere Zusatzleistungen, die entsprechend vom Kunden bezahlt werden.
Eine andere Nuance ist, dass manchmal Finanzinstitutionen geben bereits den effektiven Zinssatz der Einlage an, dh unter Berücksichtigung der Zinskapitalisierung, aber nicht alle potenziellen Kunden berücksichtigen, dass dieser bereits endgültig und werthaltig ist. Also zahlen Besondere Aufmerksamkeit zu den Vertragsbedingungen.
Manchmal weisen Banken im Servicevertrag darauf hin unter bestimmten Voraussetzungen wird der Gewinn des Einlegers mit einem Reduktionsfaktor multipliziert... Zum Beispiel, wenn der auf dem Konto eingezahlte Geldbetrag den maximal möglichen Wert überschreitet. Dementsprechend fällt am Ende des Vertrages der Gewinn geringer aus, als bei der Berechnung des Beitrags hätte sein sollen.
Bitte beachten Sie, dass die Vertragsverlängerung für die nächste Periode oft automatisch erfolgt, dh der Kunde muss nicht zur Bank gehen und den Vertrag für die nächste Periode verlängern, nur die Nuance ist, dass er zu den Tarifen bedient wird am Tag der Erneuerung in Kraft. Ändert die Bank beispielsweise während der Vertragslaufzeit den Zinssatz, so gilt dieser Zinssatz für die neue Laufzeit.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Zinskapitalisierungsformel den Einlegern hilft, die potenzielle Rendite ihrer eigenen Ersparnisse zu berechnen. Das einzige, was berücksichtigt werden muss, ist, dass es unmöglich ist, den endgültigen Wert zu erhalten, sondern nur einen vorläufigen. Darüber hinaus kann der endgültige Gewinn von mehreren Nuancen und Bedingungen des Vertrags abhängen, daher sollten Sie sich vor der endgültigen Entscheidung über die Wahl eines Produkts unbedingt mit einem Bankmitarbeiter beraten.
