Was ist die Nettoprämie und ihre Struktur. Analyse eines homogenen Versicherungsportfolios mit normaler Approximation. Gemischte Lebensversicherung für ein Jahr

Gemischte Lebensversicherung für ein Jahr

Die Nettoprämie berechnet sich nach folgender Formel:

Vollversicherung Leben verzögert um T Jahre

Bei dieser Versicherungsart berechnet sich die Nettoprämie nach der Formel:

n-jährige befristete Lebensversicherung, aufgeschoben um T Jahre

Volllebensversicherung mit kontinuierlich steigender Leistung

19. Berechnung der Nettoprämien für die Lebensversicherung mit Zahlung Versicherungsleistung Am Ende letztes Jahr Leben.

BERECHNUNG DER NETTOPREISE FÜR BASIC DISCRETE

VERSICHERUNGSARTEN

Ausgehend von der Definition diskreter Versicherungsarten und dem Begriff des Versicherungswerts ergeben sich für die Berechnung der Nettoprämien folgende Formeln:

1. Volllebensversicherung mit Versicherungsleistung am Ende des letzten Lebensjahres.

Die Nettoprämie wird berechnet als

ist eine diskrete Analyse einer stetigen Vereinfachungsfunktion.

20. Berechnung der Nettoprämien für n-jährige befristete und gemischte Lebensversicherungen mit

Auszahlung der Versicherungsleistungen am Ende des letzten Lebensjahres.

NS-Sommerzeitliche Lebensversicherung mit Leistungsauszahlung am Ende des Todesjahres

3. NS-gemischte Sommerlebensversicherung mit Leistungsauszahlung am Ende des Todesjahres

4. Volllebensversicherung mit Auszahlung der Versicherungsleistungen am Ende des letzten Lebensjahres, verzögert um t Jahre

5. Lebensvollversicherung mit jährlich steigender Leistung und Leistungsauszahlung am Ende des letzten Lebensjahres

Nachdem wir angegeben haben, können wir in der Form schreiben

Hier ist eine diskrete Vereinfachungsfunktion.

21. Das Verhältnis zwischen fortlaufenden und diskreten Lebensversicherungsarten.

Diskrete Lebensversicherung Versicherungssumme zahlbar am Ende des Todesjahres. Berechnungen können direkt auf Sterbetafeln durchgeführt werden.

Durch die Berechnung der Nettoprämien für die diskrete Lebensversicherung können Sie auch die Nettoprämien für die entsprechenden Dauerversicherungsarten berechnen. Um kontinuierliche und diskrete Versicherungsarten miteinander zu verbinden, müssen gewisse Annahmen über das Gesetz der Lebenszeitverteilung für Bruchteile des Alters getroffen werden.

Üblicherweise wird davon ausgegangen, dass dieses Gesetz einheitlich ist. Es ist bekannt, dass in diesem Fall die Zufallsvariablen sowohl unabhängig sind als auch eine Gleichverteilung auf weisen. Dann können wir die folgenden Formeln erhalten, die die Nettoprämien für die entsprechenden fortlaufenden und diskreten Versicherungsarten verbinden:

Die obigen Formeln ermöglichen die Berechnung einmaliger Nettoprämien für fortlaufende Versicherungsarten über die Merkmale,, die sich ganz einfach aus den Angaben in den allgemeinen Tabellen der Lebenserwartung berechnen.

22. .Analyse des Summenschadens im langfristigen Lebensversicherungsmodell.

Lass im Moment der Zeit Versicherungsgesellschaft Lebensversicherungsverträge abgeschlossen. Lassen Sie uns durch - Prämien und durch - die Höhe der Versicherungsleistung, die im Rahmen des Vertrags zu einem zufälligen Zeitpunkt gezahlt wird, bezeichnen. Ordnen wir die Werte in aufsteigender Reihenfolge an:. Dann kann im Moment das Kapital der Gesellschaft berechnet werden als

und das Unternehmen geht nicht in Konkurs, wenn die folgende Bedingung erfüllt ist:

wo sind die modernen zahlungskosten nach dem th versicherungsvertrag. Die Wahrscheinlichkeit des Nicht-Ruinierens wird nach der Formel berechnet:

die der entsprechenden Formel für die kurzfristige Lebensversicherung ähnelt. Das heißt, die Berechnung der Ausfallwahrscheinlichkeit in der Langzeitversicherung erfolgt auf die gleiche Weise wie in der Kurzzeitversicherung mit der Schadenshöhe.

Dann sieht die Versicherungsgebühr wie folgt aus:

wobei die Nettoprämie aus dem --ten Vertrag ist und die entsprechende Versicherungsprämie, die ähnlich wie bei der kurzfristigen Lebensversicherung berechnet wird.

Im einfachsten Fall, wenn die Versicherungsprämie im Verhältnis zu den mathematischen Erwartungen geteilt wird, erhalten wir:

Bei komplexeren Modellen der Langzeitversicherung lässt sich nicht immer ausdrücken:

a) die Wahrscheinlichkeit des Nicht-Ruinierens in Form einer einfachen Formel der Form (32);

b) Nettoprämien und Versicherungsprämien im Formular (34).

Nettoprämie- einen Teil der Versicherungsprämie, der direkt zur Deckung des Schadens bestimmt ist. Die Nettoprämie ist der wichtigste Teil von Bruttoprämien ..

Die Nettoprämie setzt sich aus der Netto-Nettorisikoprämie und der Risiko-(Versicherungs-)Prämie zusammen.

Netto-Nettoprämie

Die Definition der Nettorisikoprämie gehört traditionell zum Bereich der versicherungsmathematischen Berechnungen und der Versicherungsmathematik. Die Netto-Nettoprämie wird auf Basis der Schadendaten für vergangene Periode und ist das Produkt der Auftrittshäufigkeit Versicherungsfall auf die durchschnittliche Schadenshöhe der gesamten Summe der in der Vergangenheit eingetretenen Versicherungsfälle.

Nettorisikoprämie = Schadenshäufigkeit x durchschnittlicher Schaden

Die Schadenshäufigkeit ist definiert als Quotient aus der Anzahl der Schadensfälle im beobachteten Set durch die Anzahl der in diesem Set enthaltenen Beobachtungseinheiten.

Die durchschnittliche Schadenshöhe ist der Quotient der Teilung Gesamtsumme Schaden für den betrachteten Zeitraum um die Anzahl der Schadensfälle für den gleichen Zeitraum.

Risiko-(Versicherungs-)Prämie

Die Risikoprämie soll die Verlässlichkeit des Versicherungsschutzes verbessern.

Bei der Identifizierung von Schadenseintrittsmustern durch zufällige Ereignisse in der Vergangenheit und der Bestimmung der Unrentabilität in der Zukunft aufgrund dieser Erfahrungen aus der Vergangenheit sind zwei Arten von Fehlern unvermeidlich:

• Diagnosefehler, der aufgrund unvollständiger Informationen auftritt. Dies liegt daran, dass die statistische Stichprobe begrenzt ist und den Anforderungen des Gesetzes der großen Zahl nicht genügt.
• Prognosefehler, d. h. es wird in Zukunft keine vollständige Übereinstimmung mit den Gegebenheiten der Vorperiode geben, auf deren Grundlage die Nettorisikoprämie ermittelt wurde. Dies kann auf den Einfluss nicht berücksichtigter oder veränderter Faktoren zurückzuführen sein. Es ist erwiesen, dass auch bei sehr guten Schadensinformationen der zukünftige Schaden seinen Wert in der Hälfte der Fälle übersteigt.

Um einen zuverlässigen Versicherungsschutz zu gewährleisten, d.h. die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass gesammeltes Geld genug, um in Zukunft in jedem Fall Schadenersatz leisten zu können, wird zur Netto-Nettoprämie eine Risiko-(Versicherungs-)Prämie hinzugerechnet.

Der Wert der Risikoprämie darf den Wert der Standardabweichung der Schadenquote der Versicherungssumme nicht unterschreiten.

Verwenden des Nettoversicherungssatzes zur Bestimmung der Nettoprämie

Der Erwartungswert der Nettoprämie kann als Produkt der Versicherungssumme und des Nettotarifs definiert werden. Der Nettosatz ist ein Prozentsatz, der die Schadenswahrscheinlichkeit widerspiegelt, berechnet aus dem Verhältnis des Schadens zur Gesamtversicherungssumme der versicherten Sachen.

Die Höhe der Nettoprämie ergibt sich aus der Formel:

Nettoprämie = Versicherungssumme x Nettotarif / 100

Konzept und Struktur der Bruttoprämie

Definition 1

Die Bruttoprämie ist der Betrag, der durch die Bedingungen des Versicherungsvertrags bestimmt wird Geld, die der Versicherungsnehmer für einen bestimmten Zeitraum an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen hat.

Bei der Struktur der Bruttoprämie werden die Nettoprämie und die Belastung unterschieden.

Die Nettoprämie wird zur Erfüllung der Verpflichtungen des Versicherungsunternehmens aus Versicherungsverträgen benötigt. Es kann aus folgenden Elementen bestehen:

• Risikoprämie zur Deckung von Schäden im Versicherungsfall;
• erforderlicher Risikozuschlag zum Ausgleich eines erhöhten Schadens bei einer möglichen Erhöhung der Eintrittswahrscheinlichkeit eines Risikoereignisses;
• ein Sparbeitrag, der nur in der Lebensversicherung verwendet wird und während der Vertragslaufzeit einen bestimmten Geldbetrag mit anschließender Auszahlung ansammeln soll.

Die Risikoprämie ist immer in der Nettoprämie enthalten und dient zur Bildung des Versicherungsreservefonds, und die Risikoprämie wird bei der Berechnung der Nettoprämie nach Ermessen der Versicherungsgesellschaft berücksichtigt und zur Bildung der Reservefonds verwendet.

Die in der Struktur der Bruttoprämie enthaltene Last stellt die Kosten der Versicherungsgesellschaft für die Ausübung ihrer Tätigkeit und ihre Gewinne dar.

Kosten umfassen traditionelle Kosten, die für jedes Unternehmen spezifisch sind ( Lohn, mieten, Reisekosten, Nebenkostenabrechnungen etc.) und spezifische Kosten, die nur für die Versicherungswirtschaft anfallen (Auszahlung von Provisionen an Versicherungsvertreter und -makler, Durchführung von Vorsorgemaßnahmen, Gutachten zur Ermittlung der Schadenshöhe etc.).

Anmerkung 1

Abhängig von der Versicherungsart sowie den Kosten des Versicherungsunternehmens für die Ausübung seiner Tätigkeit kann das Verhältnis von Nettoprämie zu Last unterschiedlich sein. Meistens sind 70-80% der gesamten Bruttoprämie Nettoprämie, der Rest ist die Last.

Im Allgemeinen beträgt der Bruttopreis von $ TB $:

$ TB = Tn / (100 - N) $ 100, wobei:

$ Тн $ - Nettopreis,

$ H $ - Last, definiert als Prozentsatz des Bruttosatzes.

Wenn die Last in Rubel bestimmt wird, beträgt der Bruttosatz:

$ TB = Tn + N $

Bei der Berechnung der Bruttoprämie sind die meisten notwendig hat eine Definition der optimalen Höhe der Nettoprämie, weil davon hängt die spätere Zahlungsfähigkeit und finanzielle Stabilität des Versicherers ab. Daher wird seiner Berechnung besondere Aufmerksamkeit geschenkt.

Berechnung des Nettosatzes für riskante Versicherungsarten

Definition 2

Nettorate ist ein Indikator gleicht Nettoprämie berechnet für eine Einheit (normalerweise 100 Rubel) der Versicherungssumme.

Die Methodik zur Berechnung des Nettosatzes für riskante Versicherungsarten setzt voraus, dass ausreichende statistische Daten vorliegen, die für genaue Berechnungen erforderlich sind, der Abschluss einer großen Anzahl von Verträgen (für denselben Zeitraum) wird vorhergesagt und auch angenommen dass es keine Ereignisse gibt, die bei mehreren Versicherungsfällen sofortige Zahlungen nach sich ziehen können.

Gemäß der Methodik lautet die Formel zur Berechnung des Nettosatzes $ Tn $ wie folgt:

$ Tn = To + Tr $, wobei:

$ bis $ - Risikoprämie (Teil) des Nettozinssatzes,

$ Tr $ - Risikoprämie.

Die Risikoprämie berechnet sich wie folgt:

$ To = Q Sb ⁄ S 100 $, wobei:

$ Q $ - die Wahrscheinlichkeit, mit der der Eintritt des Versicherungsfalls möglich ist,

$ Sb $ - durchschnittliche Versicherungssumme,

$ S $ - durchschnittliche Versicherungssumme.

$ Q = M ⁄ N $, wobei:

$ M $ - die Anzahl der aufgetretenen Versicherungsereignisse,

$ N $ - die Anzahl der für einen bestimmten Zeitraum abgeschlossenen Verträge.

Durchschnittliche Versicherungsleistung ist gleich dem Verhältnis die Höhe der Zahlungen für alle Verträge zur Anzahl der Verträge:

$ Sb = (∑Sbi) ⁄ M $

Die durchschnittliche Versicherungssumme entspricht dem Verhältnis der Gesamtversicherungssumme aller Verträge zur Anzahl dieser Verträge:

$ S = (∑Si) ⁄ N $

Die Risikoprämie $ Tr $ beträgt:

$ Tr = To α (γ) √ ((1 - Q + (Rb ⁄ Sb) ^ 2) / (N Q)) $, wobei:

$ Rb $ - Standardabweichung der durchschnittlichen Versicherungsleistung,

$ α (γ) $ ist ein Koeffizient, der von der von der Versicherungsgesellschaft gewählten Wahrscheinlichkeit γ abhängt, dass genügend Prämien zur Deckung des Schadens anfallen. Der Wert wird der Tabelle entnommen:

Abbildung 1. Werte der Koeffizienten. Author24 - Online-Austausch studentischer Arbeiten

Berechnung des Nettozinses für Lebensversicherungen

Zu den wichtigsten Faktoren, die die Höhe des Nettozinses in der Lebensversicherung beeinflussen, gehören:

• Alter und Geschlecht der versicherten Person;
• die Laufzeit der Vereinbarung und das Verfahren zur Beitragszahlung;
• die prognostizierte Rentabilität der in den Lebensversicherungsreservefonds aufgenommenen Mittel im Falle ihrer Anlage.

Die Berechnung der Nettorate basiert auf den Daten von Tabellen über die Sterblichkeit der Bevölkerung eines bestimmten Alters und die durchschnittliche Lebenserwartung.

Zunächst werden die notwendigen Indikatoren berechnet

Die Sterbewahrscheinlichkeit in einem bestimmten Lebensjahr $ Qx $ berechnet sich nach der Formel:

$ Qx = Bx ⁄ Lx $, wobei:

$ Bx $ - die Anzahl der Menschen, die im Zeitraum von $ x $ bis $ x + 1 $ Jahre sterben,

$ Lx $ - die Gesamtzahl der Menschen, die x Jahre alt geworden sind;

Die Wahrscheinlichkeit, dass eine Person ein bestimmtes Alter erreicht, $ Px $, ist gleich:

$ Px = L (x + 1) ⁄ Lx $, oder:

Unter Berücksichtigung der Tatsache, dass Verträge für diese Art Versicherungen haben eine lange Gültigkeitsdauer, und die vom Versicherungsnehmer erhaltenen Mittel können von der Versicherungsgesellschaft für Investitionen verwendet werden, um zusätzliche Einnahmen zu erzielen.

$ V_n = 1 ⁄ (1 + i) _n $, wobei:

$ i $ - Kapitalrendite,

$ n $ - die Anzahl der Jahre, für die die Mittel investiert werden.

Infolgedessen beträgt die Höhe der Nettoprämie für das Überleben in Höhe von $ (Ex) _n $:

$ (Ex) _n = (L (x + n) V_n) / Lx S $, wobei:

$ L (x + n) $ - die Anzahl der Personen, die bis zum Ende der Laufzeit, für die der Vertrag abgeschlossen wurde, überlebt haben,

$ n $ - der Zeitraum, für den der Vertrag abgeschlossen wurde,

$ S $ - die Höhe der Versicherungssumme.

Die Nettowette auf die Möglichkeit des Todes $ (Az) _n $ beträgt:

$ (Az) _n = (Bx V + B (x + 1) ∙ V_2 + ⋯ + B (x + n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100 $, wobei:

$ Bx, B (x + 1)… B (x + n-1) $ - die Anzahl der Sterbenden im Zeitraum von $ x $ Jahren bis $ x + 1 $, berechnet für jedes Vertragsjahr.

Beim Abschluss eines kombinierten Versicherungsvertrags für Überleben und Todesfall beträgt der Nettosatz:

$ н = (Ex) _n + (Az) _n $

Diese Methode zur Berechnung des Nettosatzes ist anwendbar, sofern der Gesamtbetrag Versicherungszahlung wird für die gesamte Versicherungsdauer sofort bezahlt. Wenn der Versicherungsnehmer die Prämie in mehrere Teile aufteilen möchte, die der Anzahl der Versicherungsjahre entsprechen, beträgt der Betrag der jährlichen Zahlung $ P ^ x $:

$ Р_x = (Ed) _x / α_x $, wobei:

$ (Ed) _x $ - die Höhe der berechneten Einmalzahlung,

$ α_x $ - Ratenfaktor, der die Kosten für Zahlungen in Höhe von eins darstellt Geldeinheit... Tatsächlich liegt dieser Indikator in der Größenordnung nahe am Wert der Anzahl der Jahre, für die der Vertrag abgeschlossen wird, aber er liegt etwas darunter. Infolgedessen überschreitet die Höhe der jährlichen Zahlungen einen Wert, der einer einfachen Division des Pauschalbetrags durch die Anzahl der Versicherungsjahre entspricht. In diesem Fall ersetzt der Versicherer die Verluste, die ihm aus der Unfähigkeit entstehen, den gesamten Betrag auf einmal anzulegen und Einnahmen daraus zu erzielen.

Teil Versicherungsprämie zur Deckung von Versicherungsleistungen für eine bestimmte Versicherungsart für einen bestimmten Zeitraum wird als Nettoprämie bezeichnet. Ihr Wert hängt direkt von der Risikoentwicklung ab. Der Parameter kann der Risikoprämie bei systematischer Gefährdungsentwicklung entsprechen.

Wofür wird es verwendet und was bewirkt es?

Ein Teil der Versicherungsprämie ist zweckgebunden für Ausgleichszahlungen, deren Zweck es ist, Schäden zu decken. Ihr Wert wird durch den Parameter der Nettoprämie bestimmt, die Bestandteil der Bruttoprämie ist. Die Nettoprämie wird aus Risiko- und Versicherungsprämie gebildet. Die Ermittlung des Risikobetrags erfolgt durch versicherungsmathematische Berechnungen unter Berücksichtigung des Teils der Versicherungsmathematik. Um den Wert zu ermitteln, werden Informationen über den verursachten Schaden für die vergangene Periode verwendet.

Der Parameter entspricht dem Produkt aus der Eintrittshäufigkeit des Versicherungsfalls für den gewählten Zeitraum und dem Durchschnittswert des verursachten Schadens. Bei der Ermittlung werden die Schäden berücksichtigt, die dem Versicherten aufgrund von als Versicherungsfall eingestuften Umständen für den gesamten zu untersuchenden Zeitraum entstanden sind. Die Schadenshäufigkeit errechnet sich aus dem Quotienten der Gesamtschadensmenge in der beobachteten Menge und der darin enthaltenen Anzahl beobachteter Einheiten. Die durchschnittliche Schadenshöhe ergibt sich aus dem Quotienten ihrer Gesamthöhe und der Anzahl der Schadensfälle. Alle Parameter werden für einen bestimmten Zeitraum berücksichtigt und als beobachtet interpretiert.

Aus welchen Elementen besteht es?

Die Versicherungsprämie bestimmt Durchschnitt Nettoprämie, die positive und negative Abweichungen des Parameters verursacht. Um dies auszugleichen, ist in der Höhe der Risikoprämie eine Garantieprämie enthalten, die der Stabilisierung des Indikators dient. Seine Struktur richtet sich nach der Art der Versicherung und ihrem Gegenstand. Im Eigentum und im Privaten Versicherungsprodukt, es besteht aus verschiedenen konstituierenden Elementen. Nettoprämie Sachversicherung durch die Risikoprämie und die Stabilisierungsprämie bestimmt. Die Personenversicherung zeichnet sich durch eine versicherungsmathematische Berechnung aus, die die Risikoprämie und die Kumulprämie berücksichtigt. In manchen Situationen wird eine Garantieprämie berücksichtigt.

Wie werden Abwicklungstransaktionen durchgeführt?

Die Nettoprämie ist relevant für den Versicherungsbetrieb, der Sach-, Kranken- und Personenleben zum Gegenstand hat. Sie entspricht der Differenz zwischen dem Gesamtbetrag der Versicherungsprämie und der Vermittlungs- bzw. Maklergebühr. Die Prämie ist notwendig, um eventuelle Schäden abzusichern. Nicht enthalten ist der Teil davon, dessen Ausgaben zur Deckung anderer Ausgaben bestimmt sind. In der Lebensversicherung wird der Parameter als Differenz zwischen der anfänglichen Versicherungsprämie und der Höhe der an den Versicherungsnehmer gezahlten Dividenden interpretiert, wenn sie vom Begünstigten zur Zahlung von Prämienzahlungen im Rahmen der Lebensversicherung verwendet wurden. Der Erwartungswert der Nettoprämie wird durch die Formel bestimmt:

NP = SS x NS / 100, wobei:

• NP- Nettoprämie;
• SS- Versicherungssumme;
• NS- Nettopreis.

Der Nettozinssatz wird durch einen Prozentsatz dargestellt, der die Wahrscheinlichkeit eines Verlustes widerspiegelt. Der Parameter berechnet sich aus dem Verhältnis des verursachten Schadens zur Gesamtversicherungssumme der versicherten Sachen. Die Schadenshöhe ergibt sich aus dem Quotienten aus der Gesamtschadenshöhe und der Anzahl der erfassten gleichartigen Fälle. Alle Werte werden für den beobachteten Zeitraum berücksichtigt.

Um die Sicherheit des Schutzes durch die Entscheidung des Versicherers zu erhöhen, kann die Risikoprämie bei der Berechnung berücksichtigt werden. Sie darf nicht kleiner sein als die Standardabweichung der Schadenquote bezogen auf die Versicherungssumme. Die Berücksichtigung des Wertes bei den Berechnungen erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass die eingenommenen Gelder im Hinblick auf die Versicherungsprämie ausreichen, um Ersatzleistungen für den dem Versicherungsnehmer durch den Versicherungsfall entstandenen Schaden zu leisten. Die Berechnung des neuen Prämienwertes ergibt sich aus der Summe aus Nettogrundprämie und Versicherungsprämie.

Der Risikoaufschlagsparameter muss bei den Berechnungen berücksichtigt werden, wenn bestimmte Muster der Tatsache von Schäden an der versicherten Sache durch zufällige Ereignisse in der vergangenen Periode erkannt werden. Basierend auf statistischen Informationen ist es möglich, die Unrentabilität im Voraus vorherzusagen. Bei der Analyse der Parameter sollten Diagnosefehler vermieden werden, die in der Verarbeitung von Informationen bestehen, die nicht vollständig sind, sowie Ungenauigkeiten der Prognose, die sich in der Unmöglichkeit der Wiederholung der Vergangenheit in der zukünftigen Periode ausdrücken. Um Ungenauigkeiten und zu hohe Angaben des Zahlungsbetrages zu vermeiden, wird der über mehrere Zeitabschnitte ermittelte statistische Durchschnittswert des Wertes herangezogen.

Abschluss

Somit kann der Erwartungswert der Nettoprämie ermittelt werden, indem die Höhe der Versicherungssumme und der Wert des Nettosatzes bekannt sind. In diesem Fall ist der Nettosatz ein Prozentsatz, der die Wahrscheinlichkeit eines Verlustes (Schadens) widerspiegelt. Diese Wahrscheinlichkeit berechnet sich aus dem Verhältnis des Schadens zur Gesamtversicherungssumme der versicherten Sachen. Die Netto-Nettoprämie wird im Rahmen von versicherungsmathematischen Berechnungen ermittelt, die die Kenntnis statistischer Daten vergangener Perioden, einschließlich der Häufigkeit des Eintritts von Versicherungsfällen und des durchschnittlichen Schadens daraus, erfordern.

Bruttoprämie, oder Versicherungsprämie, ist der Betrag der Versicherungsleistungen, die der Versicherungsnehmer für einen bestimmten Zeitraum aus der gesamten Versicherungssumme an den Versicherer (Versicherungsorganisation) zahlt. Die Bruttoprämie richtet sich nach der Höhe der Versicherungssumme, dem Risikograd und dem Zeitraum, für den diese Versicherungsprämie gezahlt wird. Eine solche Dauer darf nicht mit allgemeiner Begriff Versicherung. Die Struktur der Bruttoprämie spiegelt den wirtschaftlichen Mechanismus der Versicherung wider.

Darin lassen sich zwei Elemente unterscheiden: Nettoprämie, für Versicherungsleistungen nach den Bedingungen des Versicherungsvertrages bestimmt sind, und Belastung, um die Kosten der Geschäftstätigkeit und die Erzielung von Gewinnen aus dem Versicherungsbetrieb zu decken (Abbildung 10.1). Beachten Sie, dass die pro Einheit der Versicherungssumme berechnete Nettoprämie, die in der Regel 100 Rubel beträgt, den Namen hat "Nettopreis".

Reis. 10.1. Bruttoprämienstruktur

Das Verhältnis von Nettoprämie zu Last kann je nach Versicherungsart und -volumen sowie der Höhe der Geschäftskosten unterschiedlich sein. Gegenwärtig verändert sich dieses Verhältnis in Richtung einer Erhöhung des Lastanteils auf bis zu 15-20%, wie es in der Weltpraxis üblich ist. Dieser Trend ist hauptsächlich auf eine Zunahme des strukturellen Elements der Ladung zurückzuführen - Kommission, was von der wachsenden Bedeutung der Tätigkeit eines Versicherungsvermittlers (Agent, Makler) spricht und weitgehend der Weltpraxis entspricht.

Im allgemeinen Fall kann die Nettoprämie folgende Strukturelemente enthalten: Risikoprämie, Risikoprämie (Garantie- oder Stabilisierungsprämie) und kumulativer (Spar-)Beitrag (Abb. 10.2).

Reis. 10.2. Mögliche Nettoprämienstruktur

Risikogebühr das Risiko für alle abzudecken, d.h. es wird für Versicherungsleistungen im Versicherungsfall verwendet. Sie ist immer in der Struktur der Nettoprämie vorhanden.

Risikoprämie (Garantie oder Stabilisierung) soll den möglichen Überschuss der tatsächlichen Zahlungen über die berechneten in Form eines Risikobeitrags ausgleichen. Diese Prämie darf nicht in die Struktur der Nettoprämie einfließen – alles hängt von der gewählten Managementstrategie des Versicherers ab. Besteht das Ziel darin, den Versicherungsmarkt zu Lasten niedrigerer Preise als die anderer Versicherer zu erobern, dann ist dieses Element (Risikoprämie) nicht in der Struktur der Nettoprämie enthalten. Wenn der Versicherer seine finanzielle Stabilität, ist dieses Element in der Nettoprämie enthalten.

Kumulierter (Spar-)Beitrag soll den im Rahmen eines langfristigen Lebensversicherungsvertrages gezahlten Betrag kumulieren - wenn der Versicherte ein bestimmtes Datum überlebt (bei Überlebensgefahr). Der finanzierte Beitrag muss investiert werden, um Einnahmen zu erzielen. Sie ist ein Strukturelement der Nettoprämie von langfristigen Lebensversicherungsverträgen, zum Beispiel für die Überlebensversicherung, die gemischte Lebensversicherung, die Rentenversicherung (in dieser Fall es wird die russische Klassifikation der Versicherungsarten verwendet).

Die Höhe des Risikobeitrags in der Nettoprämie hängt von der Versicherungssumme und der Eintrittswahrscheinlichkeit des Versicherungsfalls ab. Die Höhe der Risikoprämie hängt von der akzeptierten Wahrscheinlichkeit ab, dass die tatsächlichen Zahlungen die berechneten übersteigen. Je geringer die angegebene Üder tatsächlichen Zahlungen über die berechneten ist, desto höher ist die Risikoprämie. Das Verhältnis zwischen Risikobeitrag und Risikoprämie für verschiedene Typen Versicherung kann nicht gleich sein.

Die Höhe des kumulativen Beitrags richtet sich nach der akzeptierten Regel Geldumschlag(einfach oder Zinseszins), die Höhe des (kumulierten) Versicherungsbetrags, der bei Überlebensrisiko gezahlt wird, die dem Versicherungsnehmer zugesagte Einkommensnorm und die Vertragsdauer (Akkumulationszeitraum). Bei der kumulativen Versicherungsart wird das Verhältnis von Risiko- und kumulativen Beiträgen durch die Vertragsbedingungen bestimmt.

Die Einbeziehung von Risiko- und Sammelprämien in die Nettoprämienstruktur wird durch die Versicherungsart bestimmt: Die Bedingung der Risikoprämie ist praktisch in allen Versicherungsarten enthalten, da sie eine Risikodeckung vorsieht, und die Bedingung der kumulativen - nur in langfristige Lebensversicherungsverträge. Also mit der Kurzzeitversicherung gegen Unfall und Krankheit, Krankenversicherung oder Todesfallversicherung, Sach- und Haftpflichtversicherung (Risikoversicherungsarten) beinhaltet die Nettoprämienstruktur zwingend eine Risikoprämie, die je nach gewählter Unternehmensführungsstrategie die Risikoprämie enthält oder nicht.

Für die Rentenversicherung ( langfristige Sicht Lebensversicherung) beinhaltet die Struktur der Nettoprämie einen kumulierten Beitrag, der für Zahlungen an die versicherte Person für das Überlebensrisiko bis zu einem bestimmten Zeitpunkt, beispielsweise bis zum Tag der nächsten Zahlung, bestimmt ist. Beachten Sie dies bei langfristigen Lebensversicherungsverträgen, die sowohl die Deckung des Risikos (Todesrisiko und möglicherweise Unfallrisiko) als auch die Ansammlung von Mitteln im Überlebensfall vorsehen. Bei gemischten Lebensversicherungsverträgen ist es daher nicht erforderlich, die Risikoprämie in die Nettoprämie einzubeziehen, da die Rolle der Risiko-(Garantie-)Prämie durch den kumulierten Beitrag erfüllt wird.

Tisch 10.1 vorgestellt Möglichkeiten Bruttoprämienstrukturen für verschiedene Versicherungsarten.

Bestandteile der Nettoprämie: Risikoprämie, Risikoprämie und kumulierte Prämie - dienen als Quellen für die Bildung von speziellen Versicherungsfonds - Versicherungsrückstellungen, die für Zahlungen im Rahmen eines Versicherungsvertrags bestimmt sind.

Tabelle 10.1. Gestaltungsmöglichkeiten der Bruttoprämien für verschiedene Versicherungsarten

Hinweis: "+" bedeutet, dass es in der Struktur enthalten sein muss Bruttoprämien; „±“ bedeutet, dass dieses Element in der Bruttoprämienstruktur enthalten sein kann oder nicht.

Wie bereits erwähnt, handelt es sich bei der Belastung um einen Teil der Bruttoprämie, der zur Deckung der Kosten der Geschäftstätigkeit und der Erzielung von Gewinnen aus dem Versicherungsbetrieb bestimmt ist (Abbildung 10.3).

Das erste Strukturelement der Last ist Geschäftskosten- bezieht sich auf die Kosten für Versicherungsleistungen, das zweite Element - Gewinn aus dem Versicherungsgeschäft - dies ist der geplante Gewinn des Versicherungsunternehmens aus solchen Geschäften.

Die Kosten für die Geschäftstätigkeit teilen sich auf in traditionell die für jede Art von Geschäft typisch sind, und Spezifisch genau im Versicherungsgeschäft durchgeführt. Zu den besonderen Kostenarten zählen Provisionen an Vermittler und Makler für Vermittlungstätigkeiten im Vertrieb von Versicherungsprodukten, Aufwendungen für die Durchführung von präventiven (Präventiv-)Maßnahmen, Kosten z als Prüfung im Zusammenhang mit dem Versicherungsbeginn, Fall etc.

Reis. 10.3. Laststruktur

Wirtschaftlich erleben Industrieländer zeigt, dass der Anteil der Aufwendungen für Präventivmaßnahmen 4-6% der Bruttoprämie und der Provisionsanteil bis zu 20% der Bruttoprämie betragen kann.