Funktionen und Risiken der übernehmenden Bank. Akquirierende Bank: Was ist das, warum wird sie benötigt? Was ist die Acquiring-Bank-ID?

Bezahlen mit Plastikkarten Heute ist es sowohl für den Verkäufer als auch für den Käufer bequem. Die Durchführung solcher Operationen erfordert die Schaffung eines speziellen Zahlungssystems, bei dem die erwerbende Bank (vom Wort "akquirieren" - erwerben) den Fortschritt der Transaktion kontrolliert, den Stand des Kontos des Zahlers überprüft und Überweisungen durchführt Geld Teilnehmer an der Transaktion.

Was ist bankakquisition

Acquiring ist ein System, das Bankkarten akzeptieren kann, um Waren oder Dienstleistungen bargeldlos zu bezahlen. Solche Zahlungen erfolgen über POS-Zahlungsterminals (oder mPOS-Optionen für mobile Geräte), die an den Kassen vieler Supermärkte zu finden sind. Der Käufer steckt seine Plastikkarte in ein solches Gerät, gibt einen PIN-Code ein, um den Vorgang zu autorisieren, und bitte, die Ware wird bezahlt!

Ein Kreditinstitut, das solche Terminals bedient und Abrechnungen mit Handels- und Dienstleistungsunternehmen (TSP) durchführt, wird Acquiring Bank genannt. Ein solches System von Dienstleistungen ist für eine Handelsorganisation praktisch, die durch die Annahme von Zahlungen mit Plastikkarten die Möglichkeit des Erhalts einer gefälschten Banknote ausschließt und Einnahmeneinzugsdienste einspart. Zudem sind laut Marktforschung bei bargeldloser Zahlung die Kosten für Käufer um 10-20% höher als bei Barzahlung.

Teilnehmer akquirieren

Dabei ist zwischen Acquirer und Issuing Bank zu unterscheiden – im letzteren Fall handelt es sich um das Bankinstitut, das die Plastikkarte ausgegeben hat und bei dem sich das Konto befindet. In einigen Fällen können diese beiden Konzepte zusammenfallen (z. B. verwendet ein Kunde eine russische Standardkarte, die die Terminals bedient), aber wenn es um den Kauf von Waren geht, gibt es für den Käufer keinen Unterschied - auf jeden Fall niemanden nimmt ihn für Dienstleistungen und Transaktionen Provision.

Was macht das Verarbeitungszentrum?

Wenn die erwerbende Bank und der Emittent unterschiedliche Organisationen vertreten, ist für die Abwicklung eine klare Interaktion zwischen ihnen erforderlich. Diese Funktionen werden von einem speziellen Verarbeitungszentrum übernommen, das Interbankenabfragen zum Kontostand des Kunden durchführt und Gelder überweist. Ein solches Rechenzentrum (DPC) konzentriert alle Informationen auf einem sicheren Server, der mit geschlossenen Zahlungssystemen (z. B. MasterCard) verbunden ist. Allgemein lässt sich dieses Interaktionsschema wie folgt darstellen:

• Der Käufer zahlt mit einer Plastikkarte durch Zahlungsterminal.
• Nach der Überprüfung des Kunden sendet das Terminal eine Anfrage an das Verarbeitungszentrum, ob der erforderliche Betrag auf dem Konto des Benutzers vorhanden ist.
• Das Verarbeitungszentrum sendet eine Anfrage an die ausstellende Bank, um den erforderlichen Betrag zu autorisieren.
• Die ausstellende Bank prüft die Verfügbarkeit von Geldern auf dem Konto des Käufers und erteilt bei positivem Ergebnis die Genehmigung zur Transaktion.
• Das System überweist Geld auf das Abrechnungskonto der Verkaufsstelle, der Käufer erhält eine Quittung für die Zahlung der Ware.

Funktionen von Zahlungssystemen

Eine bequeme Zahlungsform, die durch den Erwerb von Dienstleistungen gebildet wird, bietet die Möglichkeit, effektiv mit den MPS - internationalen Zahlungssystemen (Visa, MasterCard) oder ihren lokalen Gegenstücken ("Zolotaya Korona") zu interagieren und die Erfüllung der wichtigsten sicherzustellen Aufgaben:

• zuverlässiges Funktionieren, Überweisung von Geldern auf das Konto und andere Vorgänge bei der Erbringung der Dienstleistung;
• Effizienz der Ausführung Finanztransaktionen beim Bezahlen in Echtzeit;
• die weit verbreitete Nutzung von Zahlungsdiensten, die es Ihnen ermöglichen, sich bargeldlos und mit nur einer Karte im Geschäft sicher zu fühlen.

Abrechnungsunternehmen

Unter Rechnungsstellung wird die Dienstleistung verstanden, Rechnungen über das Internet zur Zahlung zu erstellen und zu erhalten Bankkarte. In diesem Fall führt die Serviceorganisation die Transaktion an das Verarbeitungszentrum durch. Der Zahlungsdienst ist die einzige Einnahmequelle für ein solches Abrechnungsunternehmen, daher überwacht und verwaltet es Risiken sehr sorgfältig, um betrügerische Transaktionen aufzudecken.

Funktionen der erwerbenden Bank

Bereitstellung von Empfangsdiensten BankzahlungenÜber Terminals in Geschäften führt die erwerbende Bank alle Arten von Finanztransaktionen durch, die für die korrekte Abwicklung von Zahlungen zwischen dem Verkäufer und dem Käufer erforderlich sind. Dies sollte ein etablierter Mechanismus mit einem hohen Maß an Sicherheit sein, da jeder Ausfall oder Fehler bei einer Überweisung auf ein Konto mit finanziellen Verlusten für den Kunden oder die ausstellende Bank verbunden ist.

Kartenautorisierung

Für Operationen mit einer Plastikkarte benötigen Sie eine Genehmigung zur Verwendung, die von der ausstellenden Bank erteilt wird. Die Funktion der erwerbenden Bank für die Kartenautorisierung impliziert eine Anfrage, die generiert und unter Verwendung eines POS-Terminals an das Verarbeitungszentrum übermittelt wird. Die Antwort ist ein alphanumerischer Code, der auf den Scheck gedruckt wird, um die Autorisierung zu bestätigen.

Bearbeitung von Anfragen für eine Zahlungskarte

Eine der wichtigen Aufgaben des Acquirers im Kundenservice ist die Bearbeitung eingehender Anfragen – zur Autorisierung oder Überweisung von einem Konto auf ein anderes. Der Mechanismus für die Umsetzung dieser Aufgabe ist das Verarbeitungszentrum, das die Informationen und die technologische Interaktion bei Zahlungen mit Karten steuert. Viele MEAs haben ihre eigenen Anforderungen, zum Beispiel Visa-Systeme und Mastercard erfordern eine Drittanbieter-Zertifizierung, während Diners Club International eine Technologielizenzierung erfordert.

Geld auf das Konto eines Handels- und Dienstleistungsunternehmens überweisen

Bei der Durchführung von Finanztransaktionen mit Karten, die von anderen Kreditinstituten ausgestellt wurden, überweist der Acquirer unter Beteiligung des Datenverarbeitungszentrums Geld vom Konto des Ausstellers an eine Servicestelle (Abrechnungskonto eines Geschäfts oder einer anderen Organisation - eines Sportvereins, Restaurants, etc.). Für solche Operationen Finanzinstitutionen Verwenden Sie Korrespondenzkonten, die speziell bei einem Verrechnungsbankinstitut eröffnet wurden.

Wurden bei der Abwicklung der Transaktion oder der Geldüberweisung Fehler gemacht, die zu materiellen Schäden geführt haben, ersetzt die erwerbende Bank den Schaden an der Akzeptanzstelle von Bankkarten. Um solche Fälle zu minimieren, wird die Funktionalität um die Erstellung von „schwarzen Listen“ erweitert. Diese Stoppliste enthält Kreditkarten rückständige oder Kunststoffe, die aus verschiedenen Gründen (z. B. Ablauf oder Sperrung des Kontos) aus dem Verkehr gezogen werden sollen.

Obwohl der Zahlungsservice für den Kauf in wenigen Sekunden erfolgt, erfolgt die eigentliche Abrechnung zwischen den Banken erst nach einigen Tagen, in denen diese Gelder auf dem Konto des Käufers eingefroren werden. Innerhalb von 1-3 Tagen wird der Acquirer das Geld auf das Konto des Händlers überweisen, seine Provision einbehalten und versenden Erforderliche Dokumente Emittent, erhält von ihm eine Überweisung.

Bearbeitung der Dokumentation für Operationen mit Plastikkarten

Die Nutzung von POS-Terminals durch Handels- und Dienstleistungsunternehmen bei der Erbringung einer Acquiring-Dienstleistung für die Bezahlung impliziert das Drucken von zwei Scheckkarten nach Abschluss jeder Transaktion. Ein solcher Scheck zeigt den Zahlungsbetrag, das Datum und die Uhrzeit der Transaktion und andere Informationen an. Eine Kopie des Schecks erhält der Karteninhaber, die zweite verbleibt an der Annahmestelle für Bankzahlungen - am Ende des Tages wird hier ein elektronisches Register über die durchgeführten Transaktionen und die Zahlungsbeträge gebildet, an das überwiesen wird das Siedlungszentrum.

Mit welchen Zahlungssystemen arbeitet die Acquiring Bank?

Die Zahl der Zahlungssysteme, mit denen die erwerbende Bank interagieren kann, wird in jedem Fall gering sein. Wenn Sie nicht vorhaben, VIP-Kunden zu bedienen, sollten Sie außerdem nicht zu viel für Elite MPS (Diners Club, American Express) bezahlen, um das Budget des Unternehmens erheblich zu sparen. Die gängigsten Zahlungssysteme in unserem Land sind Visa und Mastercard, die den Benutzern klassische oder prestigeträchtige Karten (Gold und Platin) anbieten. Es gibt auch überregionale Zahlungssysteme (z. B. „Mir“), die eine begrenzte Verbreitung haben.

Typen erwerben

Es gibt folgende Arten des Erwerbs:

• Der Handel ist die häufigste Art dieser Dienstleistung. POS-Terminals für die Zahlung finden Sie heute in einem Restaurant, Schönheitssalon oder Ticketschalter. Im Vergleich zu anderen Arten hat Merchant Acquiring die niedrigste Provision.
• Mobil – die Zahlung wird über ein kompaktes mPOS-Terminal akzeptiert, das mit einem Tablet-Computer oder Smartphone verbunden ist, auf dem eine spezielle Software installiert ist. Die Kosten für diesen Service werden höher sein als beim Einsatz herkömmlicher Acquiring-Terminals.
• Internet Acquiring - diese Form des Dienstes erfordert kein Terminal und akzeptiert Zahlungen über das Internet (was bedeutet, dass dieser Dienst auch Eigentümern zur Verfügung steht virtuelle Karten). Denken Sie bei der Auswahl dieser Serviceoption daran, dass dies die am höchsten bezahlte Form ist, sodass die Bank von Ihnen abnimmt hohes Interesse für die durchgeführten Operationen.
• ATM-Acquiring - bietet Bargeldabhebungsdienste an Geldautomaten oder speziellen Terminals. Einnahmequelle ist hier die Interbankenprovision (Interchange Fee), die teilweise vom Emittenten bezahlt wird.

Beschaffungsschema

Der Durchgang eines Zahlungsvorgangs beim Bezahlen mit einer Bankkarte kann mit einer Kette miteinander verbundener Vorgänge verglichen werden, bei denen die korrekten Ergebnisse von Aktionen (z. B. Autorisierung, Geldumschlag, Erhebung von Provisionen für Dienstleistungen) von dem genauen Vorgang jedes einzelnen abhängen Einzelelement des Systems. Unter diesem Gesichtspunkt ist es notwendig, die Wahl eines geeigneten Kreditinstituts, das Acquiring-Dienstleistungen anbietet, sehr ernst zu nehmen.

Vereinbarung erwerben

Bei der Definition eines Kreditinstituts für den Abschluss eines Acquiring-Vertrags sind mehrere zu berücksichtigen wichtige Faktoren bezüglich der Bereitstellung dieses Dienstes. Gemäß der Vereinbarung sind die Verpflichtungen der erwerbenden Bank:

• Bereitstellung, Installation und Konfiguration des Systems zur Durchführung von Operationen,
• ständiger technischer Support,
• Garantieservice für Geräte.

Wettbewerbsvorteile sind niedrige Preise, keine Abonnementgebühren, die Möglichkeit, Geräte zu mieten (anstatt sie zu kaufen), schnelle Installation und Startzeit. Dokumentation für den Abschluss einer Vereinbarung mit einer Bank, sowohl für Rechtspersonen, und für Privatunternehmer, enthält eine große Liste beglaubigter Kopien und einen in besonderer Form erstellten Fragebogen.

Installation und Konfiguration von POS-Terminals

Bevor das Acquiring-Terminal die erste Karte zur Zahlung akzeptiert, ist es notwendig, eine Zahlungsakzeptanzstelle im Banksystem zu registrieren, alle Geräte vorzubereiten und zu konfigurieren. Auf der Fachsprache dies wird als „Systemimplementierung“ bezeichnet und umfasst nicht nur die Installation oder den Anschluss der erforderlichen Geräte, sondern auch deren Prüfung gegen Bezahlung. Für kleine Händler kann das Problem der niedrigen Geschwindigkeit des Internetkanals während des Betriebs relevant sein, was zu ernsthaften Störungen des Kundendienstes führen kann.

Vor Arbeitsbeginn werden die Mitarbeiter in den Umgangsregeln mit dem Terminal und Plastikkarten verschiedener Typen geschult. Die weitere Wartung besteht in der Überprüfung der Funktionsfähigkeit der Ausrüstung, dem Service Wartung und Bereitstellung von Abrechnungen über abgeschlossene Transaktionen, die die Bank dem Kunden auf verschiedene Weise zur Verfügung stellen kann ( Email, konventionell, per SMS oder per Posting persönliches Konto auf der Seite).

Platzierung der Webschnittstelle auf der Website des Verkäufers

Grundsätzlich unterscheidet sich das Internet-Acquiring kaum vom traditionellen - außer dass es statt eines Terminals, an dem Sie eine Karte zum Bezahlen einführen müssen, ein spezielles Formular in der Weboberfläche gibt. Die Autorisierung erfolgt durch Eingabe der Kartendetails: Nummer, Ablaufdatum, Name des Besitzers, CVV2/CVC2-Code. Um die Zuverlässigkeit von Transaktionen zu erhöhen, gibt es einen 3-D Secure-Dienst - er kann unterschiedliche Namen haben (MasterCard Secure Code oder Verified by Visa), aber das Funktionsprinzip ist identisch - dies ist ein duales Autorisierungssystem, das den Schutz erheblich erhöht des Kundenkontos.

Abrechnung durch die erwerbende Bank

Im Allgemeinen kann das Schema, nach dem Bank Acquiring funktioniert, wie folgt dargestellt werden:

1. Der Käufer gibt die erforderlichen Daten in das Terminal- oder Webformular ein.
2. Der Acquirer führt eine Autorisierungsoperation durch.
3. Wenn keine Einschränkungen vorliegen (auf dem Konto ist genügend Guthaben vorhanden, die Karte ist nicht gesperrt usw.), erfolgt die Zahlung der Ware und das Bearbeitungszentrum informiert darüber Abwicklungsbank.
4. Der Erwerber überweist den erforderlichen Betrag auf die Konten des Verkäufers.
5. Geld über das Girokonto geht an den Emittenten.

Wie viel kostet der Erwerb von Dienstleistungen?

Akquirierende Dienstleistungen werden vom Händler bezahlt, und die Provision dafür besteht aus drei Komponenten:

1. Interchange Fee ist eine Gebühr, die auf das Konto des Emittenten überwiesen wird.
2. Die Provision des internationalen Zahlungssystems, die von Visa oder Mastercard für den Betrieb übernommen wird.
3. Bankaufschlag erwerben.

Für den Karteninhaber

Beim Bezahlen von Einkäufen in Geschäften mit POS-Terminals ist der Überweisungsservice für den Käufer kostenlos, obwohl die Karte von einem anderen Bankinstitut ausgestellt werden kann. Wenn Sie andererseits Bargeld an Geldautomaten einer Drittkreditorganisation abheben, kann die Provision der erwerbenden Bank sehr auffällig sein - bis zu 2-5% mit Mindestmaß 50-300 Rubel.

Für ausstellende Bank

In der Zahlungskette für den Erwerb von Transaktionen beim Kauf in einem Geschäft erhält der Aussteller eine Gegengebühr, da sie sich auf das Konto bezieht, auf dem sich das zur Zahlung verwendete Geld befindet. Allerdings, wenn Bargeld an Geldautomaten eines Dritten abgehoben wird finanzielle Struktur, wird der Bezahlvorgang für diese Dienstleistung rückgängig gemacht (weshalb auch „Reverse Charge“ genannt), und der Acquirer erhält Geld vom Issuer.

Vorteile und Nachteile

Acquiring als innovative Dienstleistung macht den Kundenservice komfortabler, erhöht die unbewussten Kosten des bargeldlosen Bezahlens und minimiert den Bargeldumsatz am Point of Sale. Der Kassierer muss nicht mehr nach Kleingeld oder Wechselgeld suchen große Rechnungen zur Ausgabe von Wechselgeld, was bedeutet, dass der Kundendienst schneller ist und das System zur Abrechnung von Geldern auf dem Konto rationalisiert wird.

Wenn wir über die "Minuspunkte" eines solchen Dienstes sprechen, dann sind dies die Probleme des gesamten Plastikkartensektors, wenn verschiedene Schemata betrügerischer Transaktionen Betrügern helfen, zu profitieren. Aber jedes Jahr entwickelt und verbessert sich das Acquiring-System, erhöht die Sicherheit der geleisteten Zahlungen und macht die Bemühungen skrupelloser Menschen zunichte, sich Geld vom Konto eines anderen anzueignen.

Video

) – Kreditorganisation, die Akzeptanzstellen für Bankkarten (Terminals, Geldautomaten) organisiert und dort die gesamte Palette der Finanztransaktionen rund um die Abrechnung und Zahlung mit Bankkarten durchführt.

Die übernehmende Bank erfüllt folgende Funktionen:

Überweist Gelder auf das Abrechnungskonto der Verkaufsstelle für Waren und Dienstleistungen, die mit der Karte bezahlt wurden, und ist auch für die Rückerstattung von Geldern an Verkaufsstellen verantwortlich, in denen Waren oder Dienstleistungen mit Karten bezahlt wurden;

Akzeptiert, sortiert und versendet elektronische und Papierdokumente, die Transaktionen unter Verwendung von Karten bestätigen;

Verteilt Stopplisten, die eine Liste von Karten enthalten, für die der Betrieb ausgesetzt ist usw.

Bei der Durchführung von Transaktionen mit Karten, die von anderen Kreditinstituten ausgestellt wurden, überweist die erwerbende Bank Gelder über das Zahlungssystem von der Bank, die die Karte ausgestellt hat, an die Stelle ihres Dienstes. Gegenseitige Abwicklungen zwischen dem Acquirer und dem Issuer werden von der Abwicklungsbank erbracht, bei der diese Kreditinstitute Korrespondenzkonten eröffnen.

Zu beachten ist, dass ein Finanzinstitut die Funktionen eines Acquirers und eines Issuers kombinieren kann.

Die erwerbende Bank kann die technische Seite des Kartenservices an spezialisierte Serviceorganisationen – Verarbeitungszentren – übertragen.

Auf dem Territorium Russische Föderation Anfang 2012 führen mehr als 610 Kreditinstitute durch.

Sehen Sie, was "Acquiring Bank" in anderen Wörterbüchern ist:

erwerbende Bank- Substantiv, Anzahl der Synonyme: 1 Bank (48) ASIS-Synonym-Wörterbuch. VN Trishin. 2013 ... Synonymwörterbuch

Erwerber- eine Bank oder ein Unternehmen, das die gesamte Palette von Operationen für die Interaktion mit Kartenservicestellen durchführt, die aus Terminals im Handels- und Dienstleistungsnetz und Geldautomaten besteht. Nach Erhalt von Daten zu Transaktionen, die im Netzwerk durchgeführt werden, muss der Acquirer ... ... Finanzvokabular

Bank- bank, bankchishko, bank, avalist, Sparschwein Wörterbuch der russischen Synonyme. Banknr., Anzahl Synonyme: 48 Avalist (2) ... Synonymwörterbuch

Erwerber- eine Bank oder ein Unternehmen, das die gesamte Palette von Operationen für die Interaktion mit Kartenservicestellen durchführt, die aus Terminals im Handels- und Dienstleistungsnetz und Geldautomaten besteht. Nach Erhalt von Daten zu Transaktionen, die im Netzwerk durchgeführt werden, wird der Acquirer ... ... Wikipedia

AQUIER- Eine Bank oder ein Unternehmen, das die gesamte Palette von Operationen für die Interaktion mit Kartenservicestellen durchführt, die aus Terminals im Handels- und Dienstleistungsnetz und Geldautomaten besteht. Nach Erhalt von Daten zu Transaktionen, die im Netzwerk durchgeführt werden, muss der Acquirer ... ... Glossar der Geschäftsbegriffe

Transaktion- (Transaktion) Banktransaktion, Forex-Transaktion Bankkartentransaktion, Online-Transaktion und Offline-Transaktion, Kauf-/Verkaufstransaktion Finanzinstrumente Inhalt Inhalt Abschnitt 1. Definition, ... ... Enzyklopädie des Investors

Bezahlen von Online-Einkäufen mit einer Kreditkarte- An der Bezahlung von online gekauften Waren mit einer Bankkarte sind beteiligt: ​​der Käufer, der auch Inhaber der Bankkarte ist; der Verkäufer eines Produkts oder einer Dienstleistung, nennen wir es der Einfachheit halber einen Online-Shop; die Bank, die die Bankkarte ausgestellt hat ... ... Enzyklopädie der Nachrichtenmacher- Typ GmbH Gründungsjahr 2008 Ort ... Wikipedia

Was ist eine Acquiring Bank?

Den Besitzern von Plastikkarten sind Ausdrücke wie „Issuing Bank“ und „Acquiring Bank“ geläufig. Viele Leute denken, dass dies äquivalente Konzepte sind. Tatsächlich gibt es hier einen großen Unterschied. Tatsächlich sind dies zwei Enden derselben Kette. Wenn die ausstellende Bank die Bank ist, die die Karte ausgestellt und gewartet hat, dann ist die erwerbende Bank die Bank, über die Kartentransaktionen durchgeführt werden. Verfahren bargeldlose Zahlung von der Karte dauert ein paar Sekunden.

Während dieser Zeit werden eine Vielzahl von Transaktionen und Signalen zwischen der Bank, die die Karte ausgestellt hat, und der Bank, die die Transaktion durchführt, durchgeführt. Dieser gesamte Prozess ist vollständig automatisiert und wird ohne die Beteiligung des menschlichen Faktors durchgeführt. Dem Kunden entstehen dadurch keine Unannehmlichkeiten. Was eine Acquiring Bank ist und wie sie funktioniert, werden wir in diesem Artikel betrachten.

Was ist Erwerb?

Dies ist der Prozess der Annahme von Bankkarten zur Zahlung über Terminals und Geldautomaten in Einzelhandelsgeschäften. Der Empfang ist mit einer ganzen Reihe von Finanztransaktionen, Abrechnungen und Zahlungen verbunden. Erwerben wie Bankdienst, ermöglicht es Handelsorganisationen, Bankplastikkarten als Zahlungsmittel zu akzeptieren. Aus technischer Sicht führt Acquiring automatisierte Kartenabrechnungen über ein Verarbeitungszentrum durch, das sich in einer Bank befindet und mit den Netzwerken von Visa, Mastercard usw. verbunden ist.

Für den Karteninhaber besteht das Wesentliche beim Erwerb darin, dass Sie die Karte in das Terminal einführen (oder mit der Pay Pass- oder Pay Wave-Technologie anbringen), einen PIN-Code eingeben, den Kauf bezahlen und die Karte abholen müssen Waren. In diesen wenigen Sekunden führen die Automaten Datenverarbeitungs- und Übertragungsvorgänge durch, prüfen, ob genügend Geld auf der Karte vorhanden ist, und erhalten von der ausgebenden Bank die Information, ob die Transaktion durchgeführt werden kann oder nicht. Alle Daten durchlaufen Teilnehmer in der Bankabwicklungskette, die sich häufig geografisch in befinden verschiedene Städte und Länder.

Dazu schließt das Handelsunternehmen mit der Bank einen Vertrag ab, in dem die Bank ein Zahlungsterminal bereitstellt, die Software konfiguriert und allen erforderlichen Support leistet. Das Acquiring wird von der Acquiring Bank abgewickelt.

Was ist eine Acquiring Bank?

Hierbei handelt es sich um ein Kreditinstitut, das den Acquiring-Prozess organisiert, indem es Einzelhandelsgeschäfte mit speziellen Terminals ausstattet und eine vollständige Palette von Finanztransaktionen durchführt. Diese Liste enthält:

• Durchführung der Autorisierung der Karte für ihre Gültigkeit und Leistung.
• Bearbeitung von Kartenanfragen.
• Garantierter Geldtransfer vom Acquirer auf das Abrechnungskonto der Handelsorganisation, bei der die Transaktion durchgeführt wurde.
• Verarbeitung der elektronischen Dokumentation, die die Transaktion bestätigt.
• Verteilung von Sperrlisten mit einer Liste von Karten, für die Transaktionen ausgesetzt wurden (z. B. wegen Kartensperrung, Geldmangel usw.).
• Die Acquiring Bank schult Mitarbeiter der Handelsorganisation in der Betreuung von Karteninhaberkunden und leistet Unterstützung während der Arbeit.

Die Acquiring Bank kann auch die Issuing Bank sein. Beispielsweise hat ein Kunde eine Alfa-Bank-Karte, mit der er Bargeld an einem Alfa-Bank-Geldautomaten abhebt oder Einkäufe in einem Geschäft bezahlt, in dem ein Alfa-Bank-Zahlungsterminal installiert ist.

Acquirer und Issuer sind häufig unterschiedliche Organisationen. Zum Beispiel hat der Client Tinkoff-Karte, und er hebt Bargeld von ihr am Geldautomaten der Binbank ab. In diesem Fall ist Tinkoff der Emittent und Binbank der Acquirer.

Wie wird man Acquiring Bank?

Acquiring-Services sind in fast allen großen Banken verfügbar. Dazu müssen Sie über ein eigenes Verarbeitungszentrum für die Verarbeitung von Informationen verfügen und Zahlungsterminals in den Einzelhandelsgeschäften installieren, um einen unterbrechungsfreien Betrieb zu gewährleisten. Verfügt die Bank nicht über ein eigenes Verarbeitungszentrum, kann sie die technische Seite an spezialisierte Serviceorganisationen übertragen.

Wie funktioniert eine Acquiring-Transaktion?

Der gesamte Prozess besteht aus der folgenden Kette:

• Der Karteninhaber legt sie einer Handelsorganisation vor, um einen Kauf zu tätigen.
• Gibt einen PIN-Code ein oder zieht die Karte an das Gerät (falls verfügbar kontaktlose Zahlung).
• Die erwerbende Bank stellt über das Zahlungssystem eine Anfrage zur Autorisierung des erforderlichen Betrags an die ausstellende Bank.
• Die ausstellende Bank prüft die Karte auf Leistung, die Höhe des Guthabens.
• Wenn die Antwort positiv ist, wird die Autorisierung bestätigt und die Zahlung wird durchgeführt. Der Käufer erhält eine Karte, einen Scheck vom POS-Terminal und einen Kauf.
• Wenn die Antwort negativ ist, wird der Vorgang mit einer Antwort abgelehnt, zum Beispiel „Ihre Karte ist gesperrt“ oder „nicht genügend Guthaben auf dem Konto“ und so weiter.

Obwohl der Kauf „im Moment“ bezahlt wird, erfolgt die eigentliche Abrechnung innerhalb weniger Tage. Jeder Karteninhaber kann diesen Vorgang gemäss Abrechnung einsehen. Ausstehende Transaktionen befinden sich im HOLD- oder "eingefrorenen" Zustand. Dies dauert in der Regel 1-3 Werktage. Der Acquirer ist verpflichtet, das Geld während dieser Zeit an die Handelsorganisation zu überweisen und danach der ausstellenden Bank Clearingdokumente zur Bestätigung der Zahlung vorzulegen und von ihr das auf dem Konto des Kunden "eingefrorene" Geld zu erhalten.

Laut Statistik zahlen die Menschen beim Einkaufen lieber mit Karte. Gleichzeitig geben sie 20-30 % mehr aus, als wenn sie bar bezahlen würden. Das Bezahlen mit Karte ermöglicht es Ihnen, Ihre Ausgaben zu begleichen und befreit Sie von der Notwendigkeit, ständig Geld nachzuzählen und Wechselgeld zu nehmen. Handelsorganisationen, die über Zahlungsterminals verfügen, sehen in den Augen der Kunden angesehener und solider aus. Für sie ist der Erwerb praktisch, da kein Geld gesammelt werden muss. Es eliminiert auch die Möglichkeit von gefälschten Banknoten, was den Umsatz und den Kundenfluss erhöht.

Für den Vorgang erhebt die erwerbende Bank von der Handelsorganisation eine Provision in der vorgeschriebenen Höhe - durchschnittlich 1-5%. Es ist wichtig, dass diese Provision nicht vom Kunden, sondern vom Geschäft bezahlt wird. Machen Sie einen zusätzlichen Aufschlag, wenn Sie mit Karte bezahlen Handelsorganisation hat kein Recht, da Zahlungssysteme auf der Seite des Kunden stehen. Sie verbieten steigende Preise, wenn der Kunde mit Karte bezahlen möchte. Das Interaktionsschema ist hier komplex, multifaktoriell und für Außenstehende verschlossen.

Wenn wir über das Abheben von Bargeld an einem Geldautomaten sprechen, zahlt der Kunde selbst die Provision. Dies geschieht, wenn Emittent und Acquirer nicht zusammenpassen und keine Partnerschaft zwischen ihnen besteht. Tatsächlich nutzt eine Person die Dienste einer erwerbenden Bank, nutzt ihre Produktionsanlagen und Ressourcen, sodass der Emittent eine Provision einbehält, um den Erwerber später auszuzahlen.

Akquirierende Bank - ein Bankinstitut, das Dienstleistungen für Zahlungen mit einer Bankkarte anbietet. In einfachen Worten, ein Finanzinstitut, das seine Terminals zum Bezahlen mit „Plastik“ in Einzelhandelsgeschäften aufstellt oder Geldautomaten zum Abheben von Bargeld bereitstellt, wird als „Acquirer“ bezeichnet.

Wenn eine Person einen Einkauf mit der Hilfe bezahlt, werden der Name und die Details der erwerbenden Bank auf dem Scheck vermerkt.

Funktionen der erwerbenden Bank

Die Hauptoperationen, die von der erwerbenden Bank für bargeldlose Zahlungen durchgeführt werden, sind:

• Kartenautorisierung;
• Bearbeitung aller Anfragen für Kartentransaktionen;
• Bereitstellung von Dienstleistungen und Interneterwerb;
• Überweisung auf das Konto der Organisation, bei der der Kauf getätigt wurde;
• Implementierung von Papier- und elektronischem Dokumentenmanagement, das sich auf die durchgeführte bargeldlose Erwerbsoperation bezieht;
• Buchhaltung erwerben.

Betrachten Sie die Essenz des Erwerbsprozesses. Es sind mehrere Parteien beteiligt:

• - das die Karte ausstellende/ausstellende Finanzinstitut.
• Eine Acquiring-Bank ist ein Finanzinstitut, das ein Acquiring-Terminal an einer Verkaufsstelle installiert.
• Das Zahlungssystem, an das die Karte angeschlossen ist (VISA, MasterCard).
• Laden (laden).

Sie haben sich also entschieden, Waren mit einer Karte zu bezahlen. Der Kassierer des Ladens fügt "Plastik" in das Terminal ein und wählt den Kaufbetrag. Anschließend werden Sie aufgefordert, einen PIN-Code einzugeben. Nach Drücken der „Enter“-Taste wendet sich der Server der erwerbenden Bank an den Server des Zahlungssystems (PS) mit einer Anfrage zur Autorisierung der Operation. Die PS wiederum sendet eine entsprechende Anfrage an die kartenausgebende Bank. Wenn die Bank die Autorisierung der Karte bestätigt (erst nach Prüfung auf Gültigkeit, Sperrung, verfügbares Guthaben), wird eine entsprechende Antwort an das Zahlungssystem gesendet. Der Kassierer sieht zu diesem Zeitpunkt eine Aufschrift auf dem Terminal, dass Kartentransaktionen möglich sind, und das Terminal druckt automatisch einen Scheck.

Um die richtige Acquiring-Bank auszuwählen, müssen Sie sich an Ihre kartenausgebende Bank wenden, um die Liste der Partnerbanken zu erfahren, die keine Provision für Acquiring berechnen, wenn Sie Transaktionen mit Ihrer Karte durchführen.

Das Wichtigste zu tun richtige Wahl Acquiring Bank an den Unternehmer. Finanzinstitute bieten solche Dienstleistungen nicht kostenlos an, daher müssen Sie bei der Auswahl einer Bank auf die Kosten für den Erwerb von Zinssätzen achten.

Lieber den Vorzug geben große Bank. Seriöse Finanzinstitute organisieren sehr oft Werbeaktionen für ihre Kunden, wodurch die Ausgaben des Unternehmers für die „Aufrechterhaltung“ des Geschäfts reduziert werden.

–
So ein Vogel) Allgemein siehe Punkt 30.