Schema elektronischer Zahlungssysteme. Elektronische Zahlungen - wie es funktioniert. Zahlungssysteme - ein kurzer Ausflug in der Geschichte des elektronischen Geldes

E-Commerce-Entwicklung trug zur Entstehung von elektronischen Zahlungssystemen bei, mit denen Sie den Kauf im Internet von zu Hause aus bezahlen können. Der allgemeine Name "Zahlungssysteme" kombiniert verschiedene Arten von Online-Zahlungen. Die häufigsten Kreditsysteme, mit denen wir reguläre Kreditkarten im Netzwerk verwenden können.

Die Technologie der Kreditkarten, die Berechnungen für Plastikkarten dienen, ist in Russland mit solchen Systemen als Assist und Cyberplat (Abb. 5.2) dargestellt. Das Schema der Arbeit eines solchen Systems lautet wie folgt: Der Kunde hat die Möglichkeit, in Online-Shops Einkäufe zu erstellen und in Echtzeit oder von ihrem Konto in der Bank oder von seiner Bankkarte zu zahlen, Erhalten Sie Aussagen und die Ergebnisse von Zahlungen. Der Kunde kann direkt ausgeben zahlungsauftragSie ermöglichen, dass Sie eine Banküberweisung auf jedes Konto in einem Konto durchführen können russische Bank. Somit ist es möglich, Mittel aus dem System auf Ihr Konto in andere Bank oder typische Dienste, z. B. Sozialpersonen oder Internetanbieter, zu übersetzen.

Andere Nische im elektronischen Zahlungsmarkt wird von Systemen mit elektronischem Geld belegt. Wie in Unterabschnitt 5,3 erwähnt, besteht die Essenz dieses Geldes darin, ein digitales Äquivalent von echtem Geld einzuführen, mit denen Berechnungen durchgeführt werden. In vielen Fällen ist diese Technologie bequemer, insbesondere beim Bezahlen von kleinen Einkäufen, die den größten Teil des Warenmarktes ausmachen. Darüber hinaus sind solche Systeme attraktiv, da sie anonym sind und keine Bestätigung des Dritten erforderlich sind.

Die digitale Geldtechnologie ist in Russland wie Paycash und WebMoney in Russland vertreten. Das Programm des Betriebs dieser Systeme sieht so aus: Der Kunde öffnet in der "elektronischen Bank" eine "elektronische Geldbörse" (die Eröffnung des Kontos erfolgt im Internet "aus dem Haus") und übersetzt Geld auf dieses Konto ( Bargeld mit Bargeld in Bargeld, Bank- oder Postübertragung, mit Hilfe von Kreditkarten, und schließlich kann ein anderer Kunde ihn innerhalb des Systems bezahlen). Danach wird er Kunde. Um innerhalb des Systems zahlen zu können, erstellt der Kunde ein oder mehrere Zahlungsbücher in seinem Computer. Dann übersetzt der Kunde

viel Geldbetrag von Ihrem Konto auf einem der Bücher, dh in Ihrem Computer. Nun ist der Kunde bereit, in dem Netzwerk und anonym zu zahlen, das Geld, das auf seinen Zahlungsbüchern liegen. Jede Zahlung ist von der Bank autorisiert.

Feige. 5.2 Zyberplat-Zahlungssystem-Seite

Mit Hilfe der "elektronischen Geldbörse" ist es praktisch, in Online-Shops zu zahlen, die elektronisches Geld beherbergen. Wenn der Kunde "Mit dem Schutz einer Handelsgeschäfte" bezahlt hat, erhält der Verkäufer nur Geld, nachdem der Käufer die Verteidigung des Käufers in das System algorithmisch gelegt wird.

Betrachten Sie einige Zahlungssysteme.

« Cyberplat » - Dies ist ein universelles Multibank-Integrated-Internet-Zahlungssystem, das das gesamte Angebot an Finanzdienstleistungen bietet - von Microvagles bis hin zu interbankensiedlungen.

Die wichtigsten Eigenschaften des Cyberplat-Systems sind:

1) Integration - Das System kombiniert verschiedene Geschäftsinstrumente im Internet:

- "Cyberplat" - ein Subsystem des Wartungsklasses "Business" für das Geschäft mit Elementen der elektronischen Dokumentenverwaltung für Kunden, die in "Cyberplat" registriert sind;

- "CYBERPLAT" - Subsystem des Services von Zahlungen auf Kunststoffkarten von internationalen und russischen Zahlungssystemen, die auf die "Business" -Dienste für den Verbraucher ausgerichtet sind und keine Registrierung von Käufern im Cyberplat-System erforderlich sind;

Internet-Banking - das Kontomanagement des Systemteilnehmers über das Internet (detaillierter wird dies in Unterabschnitt 5.6 erörtert.

2) Multibanicity - Cyberplat-System ermöglicht eine unbegrenzte Anzahl von Banken, ist offen, um mit anderen Zahlungssystemen zu interagieren, und ergibt sich anders als viele von ihnen Unterstützung für viele Bearbeitungszentren. Bearbeitungszentrum - dies ist eine juristische Person oder ihre strukturelle Einheit, die Informationen und technologische Wechselwirkung zwischen den Berechnungen bereitstellt. Sammlung, Verarbeitung und Mailing an Teilnehmer von Informationsberechnungen bei Operationen mit Bankkarten werden aufgerufen wird bearbeitet ;

3) Universalität - Das System klimiert mit verschiedenen Zahlungsinstrumenten: plastikkarten Internationale und Zahlungssysteme, einschließlich Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, E-Port-Karten sowie Zahlungen direkt von Payer Bank-Konten in Banken - Systemteilnehmer auf einem beliebigen Bankkonto, einschließlich externer.

"Cyberplat" garantiert die volle Vertraulichkeit von Transaktionen und die Unzugänglichkeit der Zahlungsdetails für die Poodnors.

« Helfen " Es ist ein System, das Echtzeit ermöglicht, die Berechtigung und die Verarbeitung von Zahlungen mit Kreditkarten von einem mit dem Internet verbundenen Computer durchzuführen. Als Multibank-System zum Halten von Zahlungen auf Kunststoff und virtuellen Karten über das Internet nimmt "Assist" eine führende Position auf dem russischen Markt ein und führt mehr als 80% aller Internet-Transaktionen durch. Keine zusätzliche Software, außer den Browser, ist nicht erforderlich. Dynasit wird als Serversoftware verwendet. Alle Berechnungen werden über den Back Office Cyberplat gehalten. Um die Uneinheitlichkeit der übertragenen Daten aus dem Käufer sicherzustellen, wird das SSL-Protokoll SSL (Secure Socket Layer) in der Unterstützung verwendet. Das System ist nicht anonym, aber vertrauliche Informationen zur Kundenkreditkarte (Requisites) im Online-Shop wird nicht übertragen.

"Schnell" Bietet Einzelpersonen, Banken, Gewerbe- und Dienstleistungsunternehmen die Möglichkeit der Entfernungszahlung (Fernbedienung)

verwaltung von Bankkonten, universellen Zahlungskarten und monetären Übersetzungen). Technologien und Prinzipien des Systembetriebs werden auf der Verwendung der Fernbedienung von Mitteln in Echtzeit erstellt, ohne zusätzliche Bankkonten zu eröffnen. Für Waren oder Dienstleistungen bezahlen (mobil, langweilig oder internationale Kommunikation, Versorgungsrechnungen und versicherungsdienste., Internetzugang, Nutzung von kostenpflichtigen Informationsmaterialien, Einkäufen in Online-Shops usw.) Sie können in einem stationären oder Mobiltelefon um die Uhr reisen, und ich kann über das Internet kaufen. Sie können die Dienste des Systems mithilfe der Rapid Universal-Zahlungskarte verwenden. Es kombiniert die Möglichkeit, Zugang zum Internet, Ferngespräche, in Online-Shops einzuzahlen.

« Internetgeld TRANSFER " - Universal-Non-Bank-System, mit dem Sie momentane Siedlungen im Internet durchführen können. Das System ist für die freie Nutzung aller Wünsche offen und hat keine territorialen Einschränkungen. Das Berechnungssystem im System ist die Titularzeichen von WebMoney, die Stabilität des Kurses und der Liquidität, deren Liquidität von den Garanten bereitgestellt wird. Derzeit sind WebMoney-Garantiegeber:

· In Russland - autonom gemeinnützige Organisation "VM-Center" (verkauft einen Typ R-Typ R-Typ R in das WebMoney-Transfersystem);

· In den USA - IMTB Inc. (Verkauft im WebMoney-Typ Z).

Ein webmoney (WM) Typ R entspricht den Kosten eines russischen Rubels, 1 WM-Typ Z ist ein US-Dollar, 1 WM Typ E ist ein Euro.

Alle WebMoney, das sich im System befinden, wird auf elektronischen Konten (Brieftaschen) seiner Teilnehmer (WM-Typ R - Äquivalent von RUR-on R-Wallets, WM-Typ Z-äquivalent usd - auf Z-Brieftaschen) gespeichert. Gleichzeitig werden finanzielle Siedlungen zwischen den Teilnehmern nur mit derselben Art von Geldbörsen durchgeführt. Webmoney, die jederzeit auf Geldbörsen gespeichert ist, kann mit einer Umwandlung in der Währung des entsprechenden Typs mit einer Nicht-Barzahlung an das von ihrem Eigentümer angegebene Bankkonto aus dem System entfernt werden.

WM kann:

· In den Garanten durch bargeldlose Übersetzung von einer beliebigen Bank, einschließlich der Sberbank von Russland, sowie Postübertragung auf das laufende Kontort des Garants, der auf die Anzahl der aufgefüllten Geldbörse angibt (Bargeld wird automatisch in WM umgewandelt und an der bei der Übertragung angegebenen Brieftasche eingeschaltet) ;

· Durch eine Prepaid-WM-Karte (Nachschub von Z-Brieftaschen);

· Von einem der Teilnehmer des Systems im Austausch von Waren, Dienstleistungen oder Austausch gegen Bargeld.

Mit Hilfe von "WebMoney Transfer" können Sie in elektronischen Filialen einkaufen, Ihre eigenen Filialen erstellen, die den Umsatz in Echtzeit im Internet umsetzen, sowie Berechnungen mit anderen Teilnehmern des Systems vornehmen. Der WebMoney-Transfer hat ein hohes Maß an Schutz: Alle über die Internetkanäle übertragenen Informationen werden von einem Algorithmus codiert, der RSA (siehe Abschnitt 5.8) entspricht (siehe Abschnitt 5.8), mit langer Key von 1040 Bits.

« Bar bezahlen. " Schulen dieses Zahlungssystems sind die Bank (Systembetreiber) und Kunden. Einzelpersonen und juristische Personen können als Kunden sowie Roboter - autonom funktionierende Computerprogramme handeln, die die Rolle von Geschäften, Casinos, Handelszentren, Buchmacher usw. spielen, usw., die im Namen derjenigen und anderer handelt. Für die Bank sind alle Kunden gleich. Um Zahlungen akzeptieren zu können, erfordert der Kunde keinen besonderen Status des "Store". Alle ihre Vorgänge im Rahmen des Systems "PayCash" -System hält den Client mit einer speziellen Software "Brieftasche". Die Systemteilnehmer interagieren miteinander, indem Sie Nachrichten im Internet senden.

Der zukünftige Kunde mit Hilfe einer "Brieftasche" eröffnet ein Konto in der Bank und übersetzt das Geld darauf. Danach wird er Kunde. Um als Teil des "Paycash" -Systems zahlen können, erstellt der Client eine oder mehrere Zahlungsbücher auf seinem Computer mit einer "Geldbörse". Dann übersetzt wieder mit Hilfe einer "Brieftasche" etwas Geld von seinem Konto an eines der Bücher, das ist auf Ihrem Computer. Gleichzeitig kann die Bank nicht feststellen, welches Buchgeld übertragen wird. Darüber hinaus weiß die Bank nicht, wer zu bestimmten Zahlungsaufzeichnungen gehört. Nun ist der Kunde bereit, im Internet und anonym zu zahlen, das Geld, das auf seinen Zahlungsbüchern liegen. Jede Zahlung ist von der Bank autorisiert.

Die Kette der Nachrichten während der Zahlung lautet wie folgt:

Verkäufer - Käufer - Verkäufer - Bank - Verkäufer - Käufer.

Im ersten Schritt bittet der Verkäufer um Geld aus dem Käufer, und der unterzeichnete Transaktionsvertrag ist in der Anfrage enthalten. Im zweiten Schritt bezieht sich der Käufer Zahlungsdaten an den Verkäufer. Als nächstes bezieht sich der Verkäufer Zahlungsdaten an die Bank zur Berechtigung. Bank

führt die erforderlichen Prüfungen durch und sendet den Verkäufereingang sowie eine Quittung für den Käufer. Der Verkäufer berichtet an den Käufer seine Entscheidung und leitet IT-Daten, die von der Bank an den Käufer verschlüsselt werden.

Es sollte berücksichtigt werden, dass der Kunde im "Paycash" -System mit elektronischem Bargeld zur Verfügung steht, das wie gewöhnliches Papiergeld verloren gehen kann. Wenn zum Beispiel der Computer des Clients "brennt" oder gestohlen hat, verliert der Kunde das gesamte Geld, das er in seinen Computer übersetzt hat, und hatte keine Zeit, um zu verbringen. Wenn der pruppent-Client jedoch Backup-Kopien der Brieftascheparameter für die letzte Übersetzung von Geld vom Konto an den Computer aufweist, kann dies sein Geld wiederherstellen.

So ist Paycash ein anonymer elektronisches Geldsystem und nicht nur das Client-Bank-System. Dies wird auch in der Tatsache ausgedrückt, dass die Bank beispielsweise auf Ersuchen des Gerichts nicht verhindern kann, dass der Kunde das elektronische Geld ausgeben kann, das er in seinen Computer übersetzen konnte, andernfalls, wie man alle Zahlungen im System aufhalten kann . Wenn der Kunde sein Geld außerhalb des PayCash-Systems zurückziehen muss, leistet er den Befehl, einen Teil oder alle Mittel aus seinem Konto im System des Systems zu übersetzen, um in einigen unpetual bank zu berücksichtigen, wo er selbst oder sein Vertreter sie physisch empfangen kann . Beim Versand des Netzwerks werden alle Daten mit offenen Tasten verschlüsselt, nicht kürzer als 1024 Bits und symmetrische Tasten sind nicht kürzer als 128 Bit, so dass das Abfangen verschlüsselter Nachrichten in absehbarer Zukunft nicht möglich ist. Bei der Implementierung des Systems werden auch Vorsichtsmaßnahmen vorgesehen, um den Client von Versuchen einzuschließen, Informationen direkt von seinem Computer zu stehlen.

"Yandex-Geld" . Dieses System (Abb. 5.3) ist nicht nur eine Kombination aus zuverlässiger Paycash-Technologie und einem Multimillion Yandex-Publikum, sondern auch eine Partnerschaft mit Hunderten von Teilnehmern. Unter Partnern sind Banken, Internetanbieter, Online-Shopping, Mail, Dienstprogramme, andere Zahlungssysteme. Affiliate-Programm ist allen offen.

Feige. 5.3 Schema des Systems "yandex.money"

Um Mitglied des Systems zu werden, haben Sie nicht unbedingt ein Konto in einer Bank- oder Kreditkarte, sondern genügt, um sich im Yandex.Money-Zahlungssystem zu registrieren (Abb. 5.3). Gleichzeitig wird das Rechnungssystem automatisch im Zahlungssystem eröffnet, das mit Ihrer "Brieftasche" zugeordnet ist. Auf diesem Konto rufen Sie ein gültiges Geld für Sie an, danach können Sie die Berechnungen ausgeben, Sie können sich von niemandem Geld in Ihre "Geldbörse" verdienen. Elektronisches Geld von einem virtuellen Konto, das Sie immer für echtes Geld austauschen können.

Die Arbeit im Yandex.Money-System ist wie folgt:

1) Installieren Sie das Internetprogramm auf Ihrem Computer. Brieftasche und geben Sie Geld auf Ihr Konto in das Bearbeitungszentrum des Yandex.Money-Systems. Dann füllen Sie Ihre "Geldbörse" von einem bestimmten Geldbetrag auf - übersetzen Sie ihn vom Konto im Bearbeitungszentrum. Somit ertönt in Ihrer "Brieftasche" elektronisches Bargeld.

2) Wählen Sie in einem elektronischen Speicher ein Produkt oder ein Dienst aus und senden Sie die Reihenfolge (Abb. 5.4) - Klicken Sie auf die Schaltfläche "Kaufen". Ihre "Brieftasche" muss in diesem Moment eingeführt werden. "Brieftasche" des Verkäufers (Store) zeigt Ihre Zahlungsbedürfnisse "Geldbörse", die den Text des Vertrags (Vertragsvertrag) enthält. Der Vertrag wurde von einer elektronischen digitalen Unterschrift des Verkäufers unterzeichnet.

Feige. 5.5 Kaufvertrag

3) Ihre "Brieftasche" macht Sie zum Text des Vertrags. Wenn Sie damit einverstanden sind, haben Sie genug Geld auf dem Konto, dann sendet Ihre "Brieftasche" eine "Geldbörse" des elektronischen Geldes des Verkäufers und unterzeichnet durch Ihr elektronisches Signaturabkommen (Abb. 5.5);

4) Die "Geldbörse" des Verkäufers präsentiert das elektronische Geld, das von Ihnen in das Bearbeitungszentrum empfangen wird, um ihre Authentizität zu bestätigen (Abb. 5.6);

Feige. 5.6 Geldübergang von der Brieftasche des Käufers an die Brieftasche des Verkäufers

Feige. 5.7 Beantworten Sie den Verkäufer über den Betrieb der Operation

5) Im Falle eines positiven Testergebnisses gilt das Bearbeitungszentrum des Yandex.Money-Systems den entsprechenden Geldbetrag für das Konto des Verkäufers. Diese Nachricht wird zusammen mit dem "Quittung" an die "Geldbörse" des Verkäufers übertragen (Abb. 5.7);

6) Nachdem Sie eine Antwort von der Bank erhalten haben, übermittelt die "Brieftasche" des Verkäufers eine Nachricht über die erfolgreiche Anmeldung von Geld auf seinem Konto und sendet eine "Quittung" an Ihre "Geldbörse" (Abb. 5.8).

Feige. 5.8 Übergang der Quittung in der Brieftasche

7) Beim Kauf eines Kaufs mit dem yandex.money-System ", zusammen mit elektronischem Geld, wird auch der Verkaufsvertrag zwischen den Teilnehmern der Transaktion übertragen. Während der Berechnungen wird dieser Vertrag automatisch von elektronischen digitalen Signaturen von Geldbörsenbesitzern unterzeichnet, die Eigentümer unter diesem Vertrag übertragen und erhalten. Somit bleibt der Käufer ein elektronisches Dokument, das die Rohstoff-Rohstoffverpflichtungen mit seiner elektronischen Signatur bestätigt.

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Geschrieben von http://www.allbest.ru/

Ministerium für Landwirtschaft der Russischen Föderation

Bundesstaat Budgeting Pädagogische Institution

höhere berufliche Bildung.

"Saratov State Agrar University, benannt nach N.i. Vavilov "

Finanz- und Technologie-College

Spezialität: 090305.51 Informationssicherheit automatisierter Systeme

KURSARBEIT

Thema: "Elektronische Zahlungssysteme: die Grundsätze des Betriebs- und Informationsschutzes"

Student Makarov Anton Sergeevich

Kurs 3 Gruppe IB-20301

Kopf natürlich Arbeit

Brustentsova Irina Wladimirovna.

Saratov, 2014.

Einführung

1.1 Zahlungssystem

2. Informationsschutz in elektronischen Zahlungssystemen

Fazit

Referenzliste

Einführung

Im einundzwanzigsten Jahrhundert begannen die Übertragungssysteme des Internets, fast ein allgemein anerkannter Weg, Siedlungen mit Käufern und Kunden im Online-Modus abzusetzen. Tausende von Dienstleistungen durch diesen Service des elektronischen Zahlungssystems und dies ist für viele Bewohner eine durchaus normale Praxis. Präsentationen elektronisches Geld und zahlungssysteme Fest in der Lexikon, sowohl Benutzern von Internetressourcen als auch Finanzen. Erstellen Sie eine elektronische Geldbörse im Internet kann in wenigen Minuten und fast immer kostenlos sein. Mit einem bestehenden elektronischen Geldsystem können Sie jede Art von Austausch erstellen: Innerhalb des Systemaustauschs zwischen verschiedenen elektronischen Geld- und verschiedenen Währungen; Austausch von elektronischem Geld auf Non-Cash oder Cash und umgekehrt. Untersuchen Sie Geld im elektronischen System, und es ist möglich, von Banken, Schecks usw. von ihm zu entfernen. Das Feld der Verwendung von elektronischem Geld erweitert sich mit jedem Tag, immer mehr Menschen mit elektronischem Geld. Auch elektronisches Geld kann für im Internet gekaufte Waren und Dienstleistungen bezahlt werden, Sie können Geldbußen, Internetdienste und vieles mehr zahlen. All dies kann auf dem Computer zu Hause erfolgen. Ziel der Studie: Studie und Analyse des Schutzes elektronischer Zahlungssysteme. Objektforschung: Sicherheit von Zahlungssystemen.

Forschungsobjekt: Methodenschutz von Zahlungssystemen.

Um sein Ziel zu erreichen, müssen Sie die folgenden Fragen berücksichtigen:

1. Zahlungssysteme.

2. Arten elektronischer Zahlungssysteme

3. Betriebsgrundsätze elektronischer Zahlungssysteme

4. Sicherstellung der Sicherheit von Zahlungssystemen

5. Anfällige Orte und Schutzmethoden

1. Elektronische Zahlungssysteme

1.1 Zahlungssystem

Das Zahlungssystem ist ein Satz von Regeln, Verfahren und technischen Infrastruktur, die den Wert über einen Wert von einem Fach der Wirtschaftsgegenstände zu einem anderen sicherstellen. Zahlungssysteme sind einer der wichtigsten Teile moderner Währungssysteme.

Es ist in der Regel impliziert, dass Geld über Zahlungssysteme übertragen wird. Aus rechtlicher Sicht findet in den meisten Fällen in den meisten Fällen statt: Mittel, die das Zahlungssystem einer der Kunden sein sollte, wird er zu einem anderen Kunde. Wenn der erste Client sein Geld an das Zahlungssystem überträgt, wird der Betrag einer solchen Übertragung erfasst, dh der Schuldenbetrag vor dem ersten Kunden. Mit Ihrer Bestellung kann der Client angeben, dass das Zahlungssystem jetzt nicht der zweite Client sein sollte. Bei der Kontaktaufnahme mit dem zweiten Kunden zum Zahlungssystem hat es die Möglichkeit, ein Bargeldabschnitt einer solchen Schuld zu erhalten. In einigen Fällen sind Zahlungsmöglichkeiten nicht Geld oder Schulden, die in Geld nominiert sind, sondern bedingte Zahlungseinheiten oder spezialisierte Wertpapiere. Erweiterte Formationen von Zahlungssystemen (einschließlich physikalischer oder elektronischer Infrastruktur und verwandte Verfahren und Protokolle) sind finanzielle Transaktionen mit Geldautomaten, Zahlungskiosken, POS-Terminals, Karten mit gespeicherten Geldkosten; Elektronische Geldbörsen. Elektronische Zahlungssysteme sind ein Unterwert von Zahlungssystemen, die Transaktionen elektronischer Zahlungen über Netzwerke (z. B. Internet) oder Zahlungsspäne liefern.

Das elektronische Geldsystem wird in Form von Kontensätzen dargestellt, die elektronische Geld untereinander austauschen können.

Elektronisches Geld ist das gleiche Geld, nur digital. Mit Hilfe von elektronischem Geld können Sie Waren oder Dienstleistungen im Internet kaufen, und erworbene Produkte können mit Geld direkt mit Geld oder am Computer übermittelt werden. Elektronisches Geld Sie können Produkte und Dienstleistungen zahlen, und Sie können auch Geld aus der elektronischen Form in echter Sicht (Papier) abheben. So können Sie beispielsweise Geld aus China in Russland in wenigen Minuten oder einem anderen Land überweisen. Sie können Geld vom Konto auf ein anderes Konto innerhalb des Systems oder auf andere Systeme überweisen. Sie können also über ein Geldautomaten Geld vom Konto anwenden.

Elektronische Zahlungssysteme ermöglichten es, Finanztransaktionen zwischen Verkäufern und Käufern im Internet zu vereinfachen. Elektronische Systeme trugen zur Entwicklung des E-Commerce bei, er ermöglichen es uns, Transaktionen sofort herzustellen, wie im wirklichen Leben, wie ich die Ware bezahlt habe, und erhielt sie sofort. Schnell und bequem, müssen Sie nicht auf die Dienstleistungen einer Bank und Post zurückgreifen, um Ihre Zeit zu verbringen, um einen Deal abzuschließen. Wenn nicht elektronische Zahlungssysteme, musste ich an die Bank gehen, um Geld auf eigene Kosten gutzugeben, den Geldtransfer an das Konto des Verkäufers zu bestellen, und warten Sie dann 2-8 Tage, bis das Geld geliefert wurde (Abb. 1).

Abbildung 1. Typisches Schema zur Umsetzung elektronischer Zahlung

Im elektronischen Zahlungssystem treten die Zahlungen bestimmte Bedingungen auf:

Vertraulichkeit konfigurieren. Bei der Durchführung von Zahlungen über das Internet benötigt der Käufer seine Daten (Kreditkartennummer und andere Informationen über ihn), dass sie nur Organisationen bekannt sind, die rechtlicher Recht haben.

Speichern der Integrität der Informationen. Kaufinformationen können nicht geändert werden. Zahlung elektronische Sicherheitsinformationen

Authentifizierung. Käufer und Verkäufer müssen sicher sein, dass alle an der Transaktion teilnehmenden Beteiligten diejenigen sind, die sie selbst geben.

Zahlungsfonds Die Fähigkeit, dem Käufer von Zahlungen für den Käufer zu zahlen.

Risikogarantien. Durchführung des Handels im Internet ist der Verkäufer der Masse von Risiken ausgesetzt, die mit der Weigerung und der Unverkäufe des Käufers verbunden sind. Der Risikopegel sollte mit dem Anbieter des Zahlungssystems und mit anderen in das Handelsnetz eingeführten Organisationen über bestimmte Vereinbarungen vereinbart werden.

Minimierung der Transaktionsgebühr. Die Zahlung für die Verarbeitung von Auftragstransaktionen und der Zahlung von Waren ist natürlich in ihre Kosten enthalten, so dass die Verringerung des Transaktionspreises die Wettbewerbsfähigkeit erhöht. Es ist wichtig zu bemerken, dass die Transaktion in jedem Fall gezahlt werden muss, auch wenn das Versagen des Käufers abgelehnt wird.

1.2 Betriebsgrundsätze elektronischer Zahlungssysteme

Das elektronische Zahlungssystem wird als Satz von Methoden bezeichnet und ihre Probanden implementiert, die innerhalb des Systems zur Verwendung von Bankkarten mit Bankkarten als Mittel mit Mitteln bereitstellen. Plastikkarte ist personalisiert zahlungs-ToolDie Möglichkeit einer bargeldlosen Zahlung für Waren und Dienstleistungen sowie beim Erhalt von Bargeld in Bankenmaschinen und Bankenzweigen. Unternehmen und Dienstleistungen und Niederlassungen der Boards, die Karte als Zahlungsinstrument erstellen, bilden ein Empfangsnetz von Kartendienststellen. Bei der Erstellung eines Zahlungssystems ist eine der wichtigsten festen Aufgaben zur Entwicklung und Erfüllung der allgemeinen Regeln für Wartungskarten, die von Emittenten ausgestellt wurden, die im Zahlungssystem von gegenseitigen Siedlungen und Zahlungen durchgeführt werden. Diese Regeln decken sowohl rein technische Aspekte von Operationen mit Daten-Datennormen, Berechtigungsverfahren, Spezifikationen für die verwendeten Geräte und andere und finanzielle Aspekte der Wartung des Berechnungsverfahrens mit Handels- und Dienstleistungsunternehmen ab, die Teil des empfangenden Netzwerks, den Regeln sind von gegenseitigen Siedlungen zwischen Banken und usw.

Aus organisatorischer Sicht ist der Kern des Zahlungssystems der Assoziation von Banken, vereint durch vertragliche Verpflichtungen. Darüber hinaus umfasst das elektronische Zahlungssystem Handels- und Dienstleistungsunternehmen, die ein Netzwerk von Servicepunkten generieren. Für die erfolgreiche Funktionsweise des Zahlungssystems sind spezialisierte Organisationen erforderlich, um technische Unterstützung für die Wartung von Karten zu erbringen: Verarbeitungs- und Kommunikationszentren, Wartungszentren usw. (Abb. 2).

Abbildung 2. Schema des Funktionierens elektronischer Zahlungssysteme

Die Bank, die eine Vereinbarung mit dem Zahlungssystem abgeschlossen und die entsprechende Lizenz erhielt, kann in zwei Qualitäten als Bankaussteller und als Accuar-Bank einwirken (Abb. 3).

Figur 3. Zahlungsklemme. Bank Accuher.

Die Bank-Emittentin veröffentlicht Kunststoffkarten und garantiert die Erfüllung finanzieller Verpflichtungen, die sich auf die Verwendung dieser Karten als Zahlungen beziehen. Bank-The Equiler dient Handels- und Dienstleistungsunternehmen, die Zahlungen als Zahlungsmittel vereinbaren und diese Zahlungsmittel auch in ihre Niederlassungen und durch betreffende Geldautomaten nutzen. Die wichtigsten integralen Funktionen der Equilerbank sind finanzielle Transaktionen im Zusammenhang mit der Durchführung von Berechnungen und Zahlungen von Servicepunkten. Technische Attribute der Equiler-Bank (Verarbeitung von Berechtigungsanfragen; Transfer auf die laufenden Konten von Mitteln für Waren und Dienstleistungen, die von Karten bereitgestellt werden; Empfang, Sortierung und Weiterleiten von Dokumenten Aufzeichnungsgeschäfte mithilfe von Karten usw.) können von den Acciler-Bearbeitungszentren delegiert werden. Ein nicht automatisches Verfahren zum Empfangen der Zahlung mit der Karte ist relativ einfach. Zunächst muss der Kassierer des Unternehmens die Authentizität der Plastikkarte auf einer bestimmten Anzahl von Zeichen sicherstellen. Bei der Bezahlung muss das Unternehmen die Anforderungen der Plastikkarte des Kunden auf einen speziellen Überprüfen mit dem Imptertera-Kopierer übertragen Impressum (Englischer Imprinter) ist ein mechanisches Gerät, das zum Entwerfen eines Rutschens bei der Durchführung eines Betriebs mit einer Zahlungskarte ausgelegt ist. Der Imprinter wird in das Klischee eingesetzt, an dem die Identifikationsdaten des Empfangspunkts geprägt sind. Die Plastikkarte wird in den Imprinter eingesetzt und Slip. Ein Eindruck der Identifikationsdaten des Empfangspunkts und der Karten des Kartens bleibt auf dem Slip., Um den Betrag zu überprüfen, an dem der Kauf erfolgt ist oder angeboten wurde, und erhalten Sie eine Kundensignatur. Der Scheck wird auf ähnliche Weise ausgewählt, die als Slick genannt wird.

Um die Sicherheit der Zahlungssystembetriebe zu gewährleisten, wird empfohlen, die geringeren Grenzwerte der Beträge für verschiedene Regionen und Arten von Unternehmen nicht zu überschreiten, die ohne Genehmigung berechnet werden können. Wenn ein Grenzwert überschritten wird, oder im Falle eines Zweifels an der Identität des Kunden muss das Unternehmen ein Berechtigungsverfahren durchführen. Beim Autorisierung erhält das Unternehmen tatsächlich Zugriff auf den Status des Kontostands des Kunden und kann die Karten der Karte und ihre Zahlungsfähigkeit in Höhe des Transaktionsbetrags aufbauen. Eine Kopie des Slips bleibt auf dem Unternehmen, der zweite wird an den Kunden übermittelt, der dritte wird an die Equilerbank geliefert und dient als Grundlage für die Erstattung des Zahlungsbetrags vom Konto des Kunden.

In den letzten Jahren waren automatisierte Handelsposs-Terminals weit verbreitet (Point-of-Sale-Pay am Point of Sale) und Geldautomaten. Bei Verwendung von Pos-Terminals müssen die Slips nicht füllen. Anforderungen der Plastikkarte werden von seinem Magnetstreifen auf dem in das POS-Anschluss eingebauten Leser gelesen. Der Client betritt seinen PIN-Code in das Terminal (persönliche Identifikationsnummer), das nur ihm bekannt ist. Die Pin-Elemente sind im allgemeinen Verschlüsselungsalgorithmus für den Magnetstreifen enthalten und dienen als elektronische Signatur des Kartenhalters. Auf der POS-terminalen Tastatur wird ein Transaktionsbetrag rekrutiert. Wenn die Transaktion in der Trennung der Bank durchgeführt wird, und in ihrem Prozess wird der Cash-Client zusätzlich zu Banken-POS-Terminals ausgegeben, ein elektronisches Kassierer-Anatom kann verwendet werden. Konstruktiv ist es ein automatisierter Safe mit einem eingebauten POS-Anschluss. Das Terminal über das eingebaute Modem wird als Ermächtigung im entsprechenden Zahlungssystem bezeichnet. Gleichzeitig die Kapazität des Bearbeitungszentrums, deren Dienste vom Equili-Bank-Händler bereitgestellt werden.

Das Bearbeitungszentrum ist eine spezialisierte Serviceorganisation, die die Verarbeitung von kommerziellen Unterkünften von Banken oder direkt aus Anforderungen an Serviceanfragen für Berechtigungs- und Transaktionsprotokolle bietet - fixierbare Daten zu Kunststoffzahlungen und Bargeldfragen. Dafür behält das Bearbeitungszentrum eine Datenbank, die insbesondere Daten an den Banken des Zahlungssystems und der Plastikkarteninhaber enthält. Das Verarbeitungszentrum speichert Informationen zu den Grenzen der Karteninhaber und führt Autorisierungsanfragen aus, wenn die Emittentbank keine eigene Datenbank (Offline Bank) durchführt. Ansonsten (Online-Bank) leitet das Bearbeitungscenter die empfangene Anforderung an den Bankaussteller der autorisierten Karte weiter. Natürlich bietet das Bearbeitungszentrum eine Antwort an die Equilee-Bank.

Die Ausführung seiner Funktionen der Bank beinhaltet Siedlungen mit Emittentenbanken. Jede Equilerbank bietet eine Übertragung von Mitteln an Servicepunkte für Zahlungseinführer von Bankausgabekarten, die in diesem Zahlungssystem enthalten sind. Daher müssen die entsprechenden Mittel sein, dann an die Eculee Bank an die Emittentenbanken übertragen werden. Das operative Durchführen von gegenseitigen Siedlungen zwischen den Genehmigern und Emittenten wird durch die Anwesenheit im Zahlungssystem der Abrechnungsbank (eins oder mehrerer) sichergestellt, in der die Systembanken Korrespondenzkonten öffnen. Basierend auf den für den Arbeitstag angesammelten Transaktionsprotokolle bereitet das Bearbeitungszentrum Gesamtdaten an, um gegenseitige Siedlungen zwischen Banken zwischen Banken durchzuführen, die am Zahlungssystem teilnehmen und auch an die Equili-Banken und direkt an die Stopp-Service-Punkte (Listen sendet (Listen von Karten, Operationen aus verschiedenen Gründen suspendiert). Das Bearbeitungszentrum kann auch den Bedürfnissen der Erteilung von Banken in neuen Karten bereitstellen, die ihre Bestellung an den Fabriken und der Folgepersonalisierung durchführen. Ein Merkmal von Vertrieb und Erteilung, Bargeld auf Kunststoffkarten ist, dass diese Operationen von Geschäften und Banken "in Schulden" durchgeführt werden, d. H. Produkte und Barmittel werden den Kunden gleichzeitig zur Verfügung gestellt, und Mittel für ihre Entschädigung werden nach einiger Zeit auf die Berichte von Dienstleistungen (nicht mehr als ein paar Tage) gelangen. Der Garant für die Zahlung von Zahlungsverpflichtungen, die sich im Prozess der Wartung von Kunststoffkarten ergeben, ist der Emittentenbank-Emittent. Die Art der Garantien des Bank-Emittenten hängt von den vom Kunden zur Verfügung gestellten Zahlungsmächte ab, die vom Kunden und der aufgenommenen Karte zur Verfügung gestellt werden. Die Art der Berechnungen, die von Plastikkarten, Kredit- und Debitkarten ausgeführt werden, werden verwendet. Kreditkarten sind häufiger von Plastikkarten. Dazu gehören Visa- und Mastercard-landesweite Systeme und andere. Diese Karten werden in Handelsunternehmen und zur Zahlung von Waren und Dienstleistungen eingesetzt. Bei der Bezahlung mit Kreditkarten ermöglicht die Bank den Käufer, ein Darlehen für den Kaufbetrag zu eröffnen, und schickt nach einiger Zeit (25 Tage) ein Konto per E-Mail, die dem Kaufbetrag entspricht. Der Käufer muss den bezahlten Scheck (Konto) zurück an die Bank zurückgeben. Natürlich kann ein ähnliches Scheme nur die wohlhabendsten und nachweislichsten von seinen Kunden anbieten, die eine gute Kreditgeschichte an die Bank oder solide Investitionen in die Bank in Form von Einzahlungen, Werten oder Immobilien haben.

Inhaber debitkarte Es ist verpflichtet, im Bereich Bank-Emittent einen gewissen Betrag vorzunehmen. Der Betrag einer solchen Summe weist die Grenze der verfügbaren Fonds zu. Bei der Umsetzung von Berechnungen mit dieser Karte wird die Grenze entsprechend reduziert. Die Kontrolle dieser Grenze erfolgt während der Ermächtigung, die bei der Anwendung einer Debitkarte obligatorisch ist. Um das Limit wiederherzustellen oder zu erhöhen, muss der Karteninhaber für Ihr Konto Geld verdienen. Kredit- und Debitkarten sind möglicherweise nicht nur persönlich, sondern auch Unternehmen. Unternehmenskarten werden von ihren Mitarbeitern gegeben, um die Reise oder andere offizielle Kosten zu zahlen. Unternehmenskarten des Unternehmens sind mit einem von einem Konto verbunden. Diese Karte kann ein unterteiltes oder ungeteiltes Limit aufweisen. Die Erklärung von Fällen von jedem der Besitzer von Unternehmenskarten legt ein bestimmtes Limit auf dem Carter fest. In einer ungeteilten Version eignet es sich am besten für kleine Unternehmen und impliziert nicht die Unterscheidung des Limits. In den letzten Jahren werden elektronische Zahlungssysteme zunehmend mit Mikroprozessorkarten an sich angezogen. Der grundlegende Unterschied von Mikroprozessorkarten von allen oben aufgeführten ist, dass sie direkt Informationen zum Status des Kundenkontos tragen, da im Wesentlichen, transitkonto. Alle Transaktionen werden im Offline-Modus während des Dialogmapterminals oder der Kundenkarte - Karte des Händlers durchgeführt. Ein solches System ist dank eines hohen Kristalls, der mit einem Mikroprozessor geschützt ist, nahezu absolut sicher ist. Obwohl die Karte mit dem Mikroprozessor teurer als das übliche ist, ist das Zahlungssystem aufgrund der Tatsache, dass im Offline-Modus kein Last an der Telekommunikation ist. Um einen zuverlässigen Betrieb zu gewährleisten, muss das elektronische Zahlungssystem sicher geschützt sein.

Aus Sicht der Informationssicherheit in elektronischen Zahlungssystemen gibt es anfällige Orte:

1. Versand der Zahlung und anderer Nachrichten zwischen der Bank und dem Kunden.

2. Verarbeitung der Informationen der Organisationen und Empfängermeldungen des Absenders.

3. Kundenzugang zu den für Konten ausgegebenen Fonds.

Weitere anfällige Orte im elektronischen Zahlungssystem sendet die Zahlung und andere Botschaften zwischen Banken, einer Bank und einem Geldautomaten, einer Bank und einem Kunden. Der Versand von Zahlungen und anderen Nachrichten bezieht sich auf folgende Funktionen:

Die internen Sender- und Empfängersysteme müssen an das Senden und Empfangen von elektronischen Dokumenten angepasst sein und den erforderlichen Schutz bereitstellen, wenn sie innerhalb der Organisation verarbeitet werden. Die Wechselwirkung des Absenders und des Empfängers des elektronischen Dokuments erfolgt über den Kommunikationskanal.

Um elektronische Zahlungssysteme Informationsschutzfunktionen bereitzustellen, müssen Sicherheitsmechanismen verwendet werden:

1. Überwachung der Integrität der Nachricht.

2. Vertraulichkeit der Nachricht.

3. Abonnentenauthentifizierung.

5. Das Versagen der Ablehnung, Maßnahmen zu ergreifen.

6. Registrierung der Nachrichtensequenz.

7. Zugriffskontrolle in den ersten Systemen.

8. Überwachung der Integrität der Nachrichtensequenz.

9. Nachrichtenanzahl garantiert.

1.3 Arten elektronischer Zahlungssysteme

Elektronisches Geld ist ein neues Phänomen in wirtschaftswissenschaft und Hauspraxis, weshalb es verschiedene Meinungen gibt, um das elektronische Geld in Betracht zu ziehen. Einige glauben, dass elektronisches Geld unbestimmt ist monetäre Verpflichtungen Bank oder andere Unternehmen, die in elektronischer Form ausgedrückt wurden, zertifiziert durch die elektronische digitale Signatur, die als verwendet werden siedlung Und zum Zeitpunkt ihrer Präsentation durch normales Geld eingelöst.

Andere - dass dies der Geldwert ist, der für den Emittenten erforderlich ist, der auf dem elektronischen Gerät enthalten ist, das nach Erhalt von Mitteln in Höhe von nicht weniger verpflichteten Verpflichtungen ausgestellt ist, wird nicht nur vom Emittenten als Zahlungsmittel angenommen , aber auch von anderen Firmen. Drittens - dass dies ein elektronisches Zahlungsmitteläquivalent ist, das gekauft werden kann, werden sie in elektronischer Form in speziellen Geräten gespeichert und stehen dem Käufer zur Verfügung.

Chipkarten oder bestimmte Computersysteme werden als Speicherung von Geld verwendet. Dies ist Informationen, die von allen elektronischen Kommunikationsmethoden übermittelt werden, die Rechnungen beim Ausführen von Zahlungen im Internet und ohne dies durchführen.

Auf der Ebene des Verbrauchers beziehen sich Benutzer auf elektronisches Geld, die alle Zahlungsdienste Zahlungen für Waren oder Dienstleistungen ermöglichen, Berechnungen zwischen Benutzern mit elektronischer Kommunikation erstellen, hauptsächlich über das Internet. Elektronisches Geld ist das gleiche gewöhnliche Geld, nur bequemer. Sie können sie auch verdienen, zahlen für Waren und Dienstleistungen, wie Internet, Fernsehen und andere, Empfangen und Senden, andere Funktionen ansammeln. Es kann, wie bei konventionellem Geld, in Echtzeit auftreten, in einigen Fällen anonym.

Es gibt zwei wichtige elektronische Geldgruppen, die einen Unterschied von der Art des Trägers haben:

Auf der Grundlage von Chipkarten (elektronische Brieftasche)

Auf der Grundlage von Netzwerken (Netzwerkgeld)

Intelligente Karten sind Mehrzweck-Plastikkarten mit in sie eingebauten Chips, diesen Chip-Mikroprozessor. Die Cash-Datei wird auf einem solchen Chip vorgenommen. Das Äquivalent von Geld wird vom Emittenten dieser Karten vorübersetzt. Benutzer von Banken können Geld von ihren Konten über Smartkarten übersetzen, die Operationen können innerhalb der Grenzwerte durchgeführt werden, die vom Geld des Geldes eingeschrieben sind. Die Regeln für die Aufrechterhaltung des persönlichen Berichts der Smartcard unterscheiden sich von dem Zeitplan des Gesichtskontos traditioneller Karten. Eine gewöhnliche Karte enthält keine Geldkarteninformationen, es wird nur als Tool zum Zugriff auf ein Abrechnungskonto verwendet. Zum Zeitpunkt, an dem das Geld der Bank auf der Karte gutgeschrieben wird, wird diese Bankkarte keine Quittung vorgenommen. Zum Zeitpunkt einer solchen Nachfüllung der Smart Card wurde die Höhe der Kartenauffüllung auf ein persönliches Konto reduziert. Auf der Karte gibt es ein elektronisches Bargeld, dadurch wird es möglich, und die sichere Berechtigung der Vorgänge ist möglich.

Chipkarten klassifiziert:

1. Debit- / Kreditkarten;

2. Elektronisches Bargeld

Debit- / Kredit-Chipkarten sind einfache Debit- oder Kreditkarten, die einen Mikroprozessor (Chip) enthalten. Im Gegensatz zu solchen Karten wie bei einem Magnetstreifen haben sie zusätzliche Identifikationsdaten auf der Karte, es gibt konfigurierte Parameter, die die Sicherheit und Effizienz verschiedener Operationen verbessern dürfen. Operationen mit solchen Karten bleiben gleich.

Vor-autorisierte Karten Dies sind elektronische Geldbörsen und elektronische Geldkarten. Ermöglichen Sie die Anzahlung von Geldbetrag auf der Karte, in Verbindung mit diesem, in dem sie als Karten mit einem gespeicherten Betrag bezeichnet werden, unterscheiden sich solche Karten von Debit- und Kreditkarten. Auf solchen Chipkarten im Chip gelagert ein gewisses Gleichgewicht der verfügbaren Fonds. Vor der Durchführung der Operation wird es mit der Menge des Betriebs verglichen, und in einem guten Fall nimmt das Ergebnis der leitfähigen Überprüfung auf die Menge des angeforderten Betriebs ab. Solche Kartenvorgänge werden in offline durchgeführt, ohne eine Bankverbindung zum Zeitpunkt der Verwendung der Operation.

Das Hauptmerkmal vor autorisierter Karten aus der elektronischen Brieftasche und elektronischem Bargeld besteht darin, dass der Abschreibungsabschreiben des Betrags aus dem Kontokonto erst auftritt, nur nach Erhalt des Bearbeitungszentrums für die aktuellen Vorgänge. Beim Anmeldung einer bestimmten Menge an einer elektronischen Geldbörse oder auf einer Karte mit elektronischem Bargeld wird dieser Betrag sofort vom Kartenkonto der Karte abgeschrieben. Wenn die elektronische Geldkarte verloren geht, geht der Betrag auf dem Kartenbenutzer verloren. In diesem Angestellten einer elektronischen Brieftaschekarte und elektronischen Geldkarten mit konventioneller Brieftasche mit Bargeld.

Das System der elektronischen Geldbörsen als Finanzprodukt hat eine gewisse Begrenzung auf die Menge der in der Brieftasche gespeicherten Mittel und nutzen sie für relativ kleine Zahlungen.

Die Besonderheit der Chipkarten, die das Konzept von elektronischem Bargeld implementieren, ist, dass spezielle elektronische Geräte anwenden, die ohne Kommunikation mit dem Emittenten autonom und vertraulich funktionieren. Der Eigentümer der Karte hat die Möglichkeit, das Geldbetrag auf der Karte zu überprüfen, Geld auf eine andere Karte zu überweisen, Geld per Telefon zu senden, Geld zurück zu traditionellen Geld zu tauschen usw. Ein Indikator für eine solche Karte ist die Bankkarte "Mondex".

Um die vom Bankkonto aufgeführten Fonds zu speichern, wird die MONDEX-Brieftasche implementiert, mit der Sie Geld von der Karte von der Karte auf die Karte übersetzen können, das Gleichgewicht lesen, die PIN ändern. Fonds auf der Karte haben alle Chancen, nach Bedarf aus der Brieftasche zu übersetzen. Aufgrund dessen wurde die Anonymität der Operationen durchgeführt, und die Sicherheit des Systems wurde verbessert: Teil des Geldes - in der Brieftasche und ein Teil auf der Karte. Darüber hinaus, in wem, im Mondex-System, die Einführung von Geldautomaten für das Einlösen von Fonds und Handelsklemmen, um Geld von einer Kundenkarte auf eine Händlerkarte zu übersetzen, die später mit dem kompatiblen "MONDEX-kompatiblen Telefon die Fonds anmelden kann auf der Karte auf das Bankkonto des Unternehmens. Im Zahlungssystem, das Karten mit elektronischem Bargeld anwendet, gibt es Einschränkungen für Operationen mit Verkaufskarten. Somit ist die Phase durch die Qualität der Sicherheit der Operationen gewährleistet. Elektronisches Geld wird zu einem weniger gefährlichen System.

Visa International Payment Assoziationen., Mastercard Int. und Europay int. Erstellt eine Arbeitsgruppe, die internationale "ISO-Standards für Karten mit einem Mikroprozessor entwickelte, der Standard wird als" EMV "bezeichnet (der Name wird gemäß den ersten Großbuchstaben von grundlegenden Entwicklersystemen wie Europay / Mastercard / Visa zusammengebaut.

In der Europäischen Union wurde beschlossen, Plastikkarten auf Chipkarten oder "EMV" zu übersetzen EMV. (EUROPAY, MASTERCARD und VISA) - Internationaler Standard für Bankkartenoperationen mit Chip. Dieser Standard wurde von den gemeinsamen Bemühungen von EUROPAY, MasterCard und Visa-Unternehmen entwickelt, um die Sicherheitsniveau zu erhöhen. finanzielle Vorgänge. " Karten. Zu diesem Zeitpunkt gibt es Optionen zum Kombinieren von Zahlungssystemen auf dem Smart Card-Kernel:

1. Mastercard angeboten, um die Anwendungen von vorgenehmigten Karten und Debit- / Kreditkarten anzuschließen. In diesem Fall tritt der Vorgang sowohl online auf, um das Kartenkonto innerhalb einer bestimmten Grenze für den Betrag eines Offline-Betriebs und des Offline-Modus für die Ausführung von Zahlungen (siehe Cris.4) aufzufüllen.

Feige. 4. Beispiel für elektronische Zahlung map-Mastercard

2. VISA führte Multi-Anwendungen EMV-Karten ein. Das System garantiert Käufern extra. Annehmlichkeiten bei der Nutzung von Zahlungen mit Debit- oder Kreditkarten "VISA" und mobiltelefone. Die Lösung basiert auf den Entwicklungen von EMV- und Infrarot-Financial-Messaging oder IRFM (International Standard, das bei der Übertragung von Daten auf Infrarotkanälen Kompatibilität von Geräten bietet). Benutzer visa-Karten Und die Abonnenten des SKT-Systems haben alle Chancen, für Waren und Dienstleistungen zu zahlen, indem ein verschlüsseltes Infrarotsignal von einem Mobiltelefon an kleine Infrarot-Strahlungsempfänger gesendet wird, die in POS-Terminals am Verkaufsort, Verkaufsautomaten, verschiedener Verkehrsmittel eingebaut sind Terminals und andere Geräte, die solche Zahlungen unternehmen (Abb. 5)

Feige. 5. Beispiel für ein elektronisches Zahlungskartenvisum

Die Zahlungsdetails der Benutzerkarte werden auch sicher in einem EMV-kompatiblen Mikroprozessor eines Mobiltelefons gespeichert. Anscheinend erfolgt die Initialisierung von Zahlungsverkehrsgeschäften in der Zukunft nicht nur aus den relevanten Mobiltelefonen, sondern auch andere mobile Geräte, die den IR-Anschluss besitzen.

Ко 2-ой группе электронных средств относятся сетевые деньги, которые эмитируются в облике пересылаемого валютного файла организатором расчетов при получении им обычных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ либо остальных съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и über Internet. Sie werden verwendet, um Waren und Dienstleistungen in Webstätten und anderen Unternehmen im Internet zu bezahlen. Sie dürfen mehr auf traditionelles Geld ändern. Nach seiner eigenen Natur, elektronischem Geld näher an nicht-barem Banking-Geld.

Unterschiedliche Zahlungsmittel elektronische Systeme sind auf unterschiedliche Weise, mit denen Sie arbeiten können elektronische Mittel. Zum Beispiel ist die Konservierungsgarantie im Modell von digitalem Bargeld (digitales Geld) die Beständigkeit von kryptographischen Protokollen, die bei der Erstellung von (Emissionen) digitaler Mitteln verwendet werden und ihren Umsatz regulieren. Durch Ähnlichkeit mit Kassenrechnungen, digitalem Geld, als elektronische Dokumente enthalten einen Nominalpreis, ein Hinweis auf die Emittentin, persönliche Anzeichen: Serie, Anzahl und mehr. Elemente des gefälschten Schutzes durch die Methode, die mit ihrer digitalen Signatur des Emittenten übereinstimmt. Um die Anonymität der Zirkulation von digitalem Geld sicherzustellen, werden individuelle Anzeichen von ihrem zukünftigen Eigentümer ausgewählt, und in der geschlossenen Form werden an die Unterschrift des Emittenten übermittelt. Unterschreibt die Banknote den Emittenten "blind" (wusste nicht seine persönlichen Anzeichen, aber für das Kennen des Nennwissens), für das besonders digitale Unterschrift und kryptographisches Protokoll.

Daher kann der Emittent nur die Größe der freigegebenen digitalen Fonds steuern, jedoch nicht die Verteilung von ihnen nach Befragten, die die vollständige Anonymität der Berechnungen garantiert. Bei der Ausgabe von digitalem Geld im Austausch von Bargeld oder anderen Zahlungsmitteln kann der Emittent möglicherweise den Befragten nicht einmal kennen. Um wiederholte Berechnungen derselben elektronischen Banknoten auszuschließen, wird digitales Geld von "Einweg" gemacht, dient jede Banknote nur einmal für Berechnungen. Mit diesem Zweck ist der Emittent verpflichtet, eine Datenbank mit gebrauchten Banknoten aufrechtzuerhalten und mit jeder Zahlung damit überprüft. Die Emissionen und der Einsatz von digitalem Geld mit derzeitigen Rechtsvorschriften werden nicht reguliert, so dass ihre Mobilität von der Emittentin garantiert wird, und basiert auf Vereinbarungen zu ihrer Verwendung als Zahlung.

Die wichtigsten Vorteile von elektronischem Geld im Vergleich zu Nicht-Barzahlungen über die Bank umfassen die folgenden Parameter:

1. niedrige Transaktions- und Transaktionskosten von einem E-Bill-Konto an einen anderen;

2. Hohe Betriebsgeschwindigkeit, der nur durch die Fähigkeiten des Zahlungssystems begrenzt ist, erfolgt praktisch einwandfrei.

Die wichtigsten Nachteile von elektronischem Geld können berücksichtigt werden:

1. Der Emittent von elektronischem Geld ist kein Staat, sondern ein spezifisches Zahlungssystem, das für die Erhaltung ihrer Zahlungsfähigkeit verantwortlich ist;

2. Die Verwendung von elektronischem Geld ist nur im Rahmen des Zahlungssystems des Emittenten möglich.

3. Bei der Durchführung von elektronischen Zahlungen gibt es Probleme mit Sicherheit.

In Russland werden elektronische Zahlungssysteme hauptsächlich als Paypal, Qiwi, Webgeld, Yandex verwendet. Geld, Rupay, E-Gold, E-Port, Pay Cash, Geldpool, Cyber-Plat, Rapida usw.

2. Schutz der elektronischen Zahlungssysteme

2.1 Sicherstellung der Sicherheit der Zahlungssysteme

Bankvorgänge, Handelsgeschäfte und gegenseitige Zahlungen können nicht ohne Berechnungen mit Plastikkarten vorgestellt werden. Das Non-Cash-Zahlungssystem mit Plastikkarten wird als elektronisches Zahlungssystem bezeichnet. Um den normalen Betrieb des elektronischen Zahlungssystems sicherzustellen, muss er sicher geschützt sein.

Es wird angenommen, dass es in der Informationssicherheit in elektronischen Zahlungssystemen anfällige Orte gibt:

Versand der Zahlung und anderer Botschaften zwischen Banken zwischen der Bank und dem Geldautomaten zwischen der Bank und dem Kunden;

Verarbeitung von Informationen durch die Organisation des Absenders und des Empfängers;

Kundenzugriff auf Fonds, die für Konten ausgegeben werden.

Der Versand von Zahlungen und anderen Nachrichten ist mit solchen Funktionen verbunden:

Interne Systeme der Absender- und Empfängerorganisationen sind verpflichtet, geeignete Schutz bei der Verarbeitung elektronischer Dokumente (Schutz von Terminalsystemen) bereitzustellen;

Die Wechselwirkung des Absenders und des Empfängers des elektronischen Dokuments wird direkt über den Kommunikationskanal ausgeführt.

Diese Funktionen verursachen Schwierigkeiten:

Gegenseitige Identifizierung von Abonnenten (das Problem des Einrichtens der gegenseitigen Authentizität beim Einrichten einer Verbindung);

Schutz elektronischer Dokumente, die über Kommunikationskanäle übertragen werden (Problem, um Vertraulichkeit und Integrität sicherzustellen);

Schutz des elektronischen Dokumentenaustauschprozesses (das Problem des Nachweiss der Abreise und der Lieferung des Dokuments);

sicherstellung der Umsetzung des Gesetzes (das Problem des gegenseitigen Misstrauens zwischen dem Absender und dem Empfänger aufgrund ihrer Zugehörigkeit zu verschiedenen Organisationen und der gegenseitigen Unabhängigkeit).

Um die Informationssicherheitsmerkmale in einigen Knoten des elektronischen Zahlungssystems sicherzustellen, müssen Schutzmechanismen implementiert werden:

Kontrolle des Zugriffs in den ersten Systemen;

Überwachung der Integrität der Nachricht;

Sicherstellung der Vertraulichkeit der Nachricht;

Investmentkundenauthentifizierung;

Nachrichtentfernungsgarantie;

Unpraktikabilität der Ablehnung, um Kommunikation zu ergreifen;

Registrierungsreihenfolge von Nachrichten;

Überwachung der Integrität der Nachrichtensequenz.

Elektronische Plastikkarten werden als Zahlungsmöglichkeiten in elektronischen Zahlungssystemen verwendet.

Elektronische Plastikkarte ist ein Medium spezifischer Informationen, das den Benutzer identifiziert und bestimmte Daten speichert.

Verteilung einer Kredit- und Debitkarte.

Elektronische Karten sind eine häufigere Art von Plastikkarten. Elektronische Karten dienen zur Zahlung verschiedener Waren und Dienstleistungen. Bei der Bezahlung mit einer Kreditkarte eröffnet die Bank des Kunden ein Darlehen für den Akquisitionsbetrag, und nach einiger Zeit sendet er ein Konto per E-Mail über die Höhe der Einkäufe. Der Käufer muss den bezahlten Überprüfen zurück an die Bank zurückgeben. Natürlich kann ein ähnliches Schema der Bank nur wohlhabend empfehlen und von seinen eigenen Kunden nachgewiesen, die eine gute Kreditgeschichte an die Bank oder bedeutende Beiträge zur Bank in Form von Einlagen, Werten oder Immobilien haben.

Plastikkarte ist eine Platte, die aus einem speziellen Kunststoff hergestellt ist, beständig gegen mechanische und thermische Wirkung. Nach ISO 9001 haben alle Plastikkarten Abmessungen von 85,6 ch53.9Cr0.76 mm.

Um den Eigentümer auf einer Plastikkarte zu identifizieren, werden angelegt:

bankaussteller-Logo;

das Logo des Zahlungssystems, das diese Karte dient;

name des Karteninhabers;

karteninhaber-Kontonummer;

kartengültigkeit usw.

Darüber hinaus kann die Karte ein Foto des Eigentümers und seiner Unterschrift sein.

Alphanumerische Daten (Name, Kontonummer usw.) können geprägt sein, d. H. Verteidigte Schriftarten. Dadurch ist es möglich, dass die manuelle Verarbeitung von Zahlungsverarbeitung, um Daten mit einem Sondergerät schnell auf einen Scheck zu übertragen - ein Imprinter, der "Rolling" -Karten ausübt.

Gemäß dem Betriebsprinzip, passive und aktive Plastikkarten werden unterschieden. Passive Plastikkarten nur gespeicherte Informationen. Dazu gehören Plastikkarten mit einem Magnetstreifen.

Magnetstreifenkarten sind noch stärker üblicher - in der Umlaufzeit liegen über zwei Milliarden Zellen analogem Typ. Der Magnetstreifen befindet sich auf der Rückseite der Karte und besteht in Übereinstimmung mit dem Standard ISO 7811 aus 3 Spuren. Davon sind die ersten beiden zum Speichern von Identifikationsdaten bereitgestellt, und die dritte Spur darf Informationen eingeben (z. B. den aktuellen Wert des Debitkartenlimits). Aufgrund der geringen Zuverlässigkeit des wiederholten Aufzeichnungs- / Lesevorgangs wird die Magnetstreifenaufzeichnung jedoch normalerweise nicht geübt.

Karten mit einem magnetischen Streifen relativ anfällig für Betrug. Um die Sicherheit Ihrer Karten zu erhöhen visa-Systeme. Und Mastercard / EUROPAY Verwenden Sie zusätzliche Grafikwerkzeuge: Hologramme und Nicht-Standard-Schriftarten zum Prägen. Die Embossoren (Prägegeräte auf der Karte) erzeugt einen begrenzten Herstellerkreis. In einer Reihe westlicher Länder ist der freie Verkauf von Emosserov rechtlich verboten. Sonderzeichen, die die Zugehörigkeit der Karte an ein Zahlungssystem bestätigen, werden vom Embosser-Besitzer nur mit der Erlaubnis des Verwaltungsrats des Zahlungssystems geliefert.

Zahlungssysteme mit ähnlichen Karten erfordern eine Online-Genehmigung in Einzelhandelsgeschäften und infolgedessen das Vorhandensein von verzweigten, hochwertigen Kommunikationen (Telefonleitungen).

Ein unverwechselbares Merkmal der aktiven Plastikkarte - das Vorhandensein eines in ihn eingebetteten Elektronenmikrozirusens. Der ISO 7816-Standard ermittelt die grundlegenden Anforderungen an die Karten auf integrierten Chips oder Chipkarten.

Karten mit einem Microcham können auf zwei Funktionen klassifiziert werden.

Das erste Merkmal ist das Prinzip der Wechselwirkung mit dem Lesegerät. Haupttypen:

karten mit Kontaktreser;

karten mit kontaktloser (Induktion) Lesen.

Die Karte mit Kontaktleser hat auf seiner Oberfläche von 8 bis 10 Kontaktplatten. Die Platzierung von Kontaktplatten, ihre Anzahl und Zweck der Schlussfolgerungen unterscheiden sich von verschiedenen Herstellern und natürlich unterscheiden sich die Leser für die Karten dieser Art ineinander.

Der Datenaustausch zwischen der Karte mit berührungslosem Lesen und dem Leser erfolgt mit einer Induktionsmethode. Natürlich sind solche Karten zuverlässiger und dauerhafter.

Das zweite Merkmal ist die Funktionalität der Karte. Haupttypen:

kartenzähler;

karten mit Erinnerung;

karten mit einem Mikroprozessor.

Zählerkarten werden als Regeln angewendet, in Fällen, in denen ein oder ein anderer Zahlungsvorgang einen Rückgang des Restbetrags auf dem Konto des Karteninhabers an einen festen Betrag erfordert. Solche Karten werden in spezialisierten Prepaid-Anwendungen verwendet (Gebühr für die Verwendung des Telefongeräts, der Zahlung von Parken usw.). Natürlich ist der Einsatz von Karten mit einem Zähler begrenzt und hat viel Perspektive.

Karten mit Erinnerung sind Übergang zwischen Karten und Karten mit einem Mikroprozessor. Die Karte mit Speicher ist eine wiederbeschreibende Meter-Karte, die Maßnahmen zur Erhöhung der Sicherheit von Angriffen angreift. Die einfachsten Speicherkarten haben eine Speicherkapazität von 32 Byte bis 16 KByte. Dieser Speicher kann organisiert werden als:

programmierbares permanentes Speichergerät PPZ (EPROM), das eine einmalige Aufnahme und mehrere Messungen ermöglicht;

elektrisch gewaschenes programmierbares permanentes Speichergerät EEPROM (EEPROM), mit dem mehrere Aufzeichnungen und mehrere Lesungen ermöglicht.

Karten mit Speicher können in zwei Typen unterteilt werden:

mit ungeschützten (sexuellen) Speicher;

mit geschützter Speicher.

Bei den Karten des ersten Typs gibt es keine Einschränkungen für die Lese- und Schreibdaten. Diese Karten können nicht als Zahlung verwendet werden, da sie ausreichen, um einfach "Hack".

Zweittypkarten verfügen über einen Identitätsbereich und einen oder mehrere angelegte Bereiche. Der Identifizierungsbereich ermöglicht nur eine einzelne Aufnahme während der Personalisierung und ist weiterhin nur zum Lesen verfügbar. Der Zugriff auf Anwendungsbereiche wird nur bei der Durchführung bestimmter Operationen reguliert und implementiert, insbesondere beim Eingabe eines geheimen PIN-Codes.

Der Schutzniveau von Karten mit Erinnerung ist höher als die der magnetischen Karten. Da eine Zahlungskarte mit Speicherkarten für die Zahlung von Payphones verwendet wird allgemeiner Gebrauch, Transportreisen, in lokalen Zahlungssystemen (Clubkarten). Speicherkarten werden auch in den Zugriffssteuerungssystemen und den Zugriff auf Computer-Netzwerkressourcen (Identifikationskarten) angewendet.

Smart Card bietet eine Vielzahl von Funktionen:

begrenzung von Berechtigungen Zugriff auf interne Ressourcen;

verschlüsselung von Daten mit verschiedenen Algorithmen;

bildung der elektronischen digitalen Signatur;

schlüsselanlage Wartung;

führen Sie alle Vorgänge aus, um den Eigentümer der Karte, Bank und Kaufmann zu interagieren.

Einige Smartcards verfügen über einen "Self-Lock" -Modus, wenn Sie den nicht autorisierten Zugriff versuchen.

Wichtige Stadien der Vorbereitung und Anwendung der Plastikkarte sind Personalisierung und Autorisierung.

Personalisierung tritt bei der Ausgabe einer Karte an den Käufer auf. Die Karte zeichnet Daten auf, um die Karte und seinen Eigentümer zu bestimmen, und überprüfen Sie die Zahlungsanwaltlichkeit, wenn Sie Bargeld bezahlen oder ausgeben. Die anfängliche Personalisierungsmethode wurde geprägt.

Personalisierung umfasst die Codierung des Magnetstreifens und der Programmierung des Chips.

Die Kodierung des Magnetstreifens wird in der Regel in derselben Ausrüstung wie geprägt hergestellt. Gleichzeitig ist ein Teil der Karteninformationen, die die Kartennummer speichert, und der Zeitpunkt seiner Aktion ist sowohl auf dem Magnetstreifen als auch auf der Entlastung gleich. Sie passieren jedoch, wenn sie nach der anfänglichen Codierung nach der anfänglichen Codierung erforderlich ist, um zusätzlich Informationen auf dem Magnetstreifen zu erstellen. In diesem Fall werden spezielle Geräte mit der Funktion "Read-Record" verwendet. Dies ist insbesondere möglich, wenn der PIN-Code für die Verwendung der Karte nicht von einem speziellen Programm gebildet wird, sondern vom Kunden nach eigenem Ermessen ausgewählt wird.

Die Mikrocircuit-Programmierung erfordert keine speziellen technologischen Techniken, sondern hat einige organisatorische Funktionen. Die Operationen auf der Programmierung einzelner Chips werden also geografisch getrennt und von den Rechten verschiedener Mitarbeiter getrennt. Normalerweise ist dieses Verfahren in drei Stufen unterteilt:

am ersten Arbeitsplatz ist die Karte (in Kraft) aktiviert;

am zweiten Arbeitsplatz werden Operationen im Zusammenhang mit der Sicherheit durchgeführt;

bei dem dritten Arbeitsplatz wird Personalisierung selbst durchgeführt.

Solche Maßnahmen erhöhen die Sicherheit und schließen mögliche Missbräuche aus.

Die Genehmigung erfolgt entweder "manuell" oder automatisch. Im ersten Fall wird die Sprachgenehmigung durchgeführt, wenn der Verkäufer oder der Kassierer die Anfrage an den Bediener telefonisch überträgt. Im zweiten Fall wird die Karte in das automatisierte Shopping-POS-Terminal (Point-of-Sale-Payment am Point of Sale) platziert. Die Daten werden von der Karte gelesen, der Kassierer stellt den Zahlungsbetrag und den Karteninhaber vor - Pin (persönliche Identifizierungsnummer - persönliche Identifikationsnummer). Danach führt das Terminal die Ermächtigung durch, indem Sie die Kommunikation mit der Datenbank des Zahlungssystems (Online-Modus) einrichten oder indem zusätzlicher Datenaustausch mit der Karte selbst (Offline-Modus) eingesetzt wird. Bei der Ausgabe von Bargeld hat der Prozess ein ähnliches Zeichen, mit dem einzigen Merkmal, dass Geld im automatischen Modus von einem ATM ausgestellt wird, der die Genehmigung durchführt.

Die erfahrene Methode zur Identifizierung des Bordkarteninhabers ist die Verwendung der geheimen Persönlichkeitsnummern der persönlichen Identifikationsnummer. Der PIN-Wert muss nur dem Karteninhaber bekannt sein. Zum einen sollte der Pin lang genug sein, so dass die Wahrscheinlichkeit, mit der Hilfe voller Befreiung zu erraten, akzeptabel war. Andererseits sollte der Pin kurz genug sein, um ihn an ihn zu erinnern. Normalerweise reicht die Pinlänge von 4 bis 8 Dezimalstellen, kann aber 12 erreichen.

Der PIN-Wert ist eindeutig mit den entsprechenden Plastikkartenattributen verbunden, daher kann der PIN als die Signatur des Karteninhabers interpretiert werden.

Der Schutz der persönlichen Identifikationsnummer für eine Plastikkarte ist für die Sicherheit des gesamten Zahlungssystems von entscheidender Bedeutung. Plastikkarten können verloren, gestohlen oder geschmiedet werden. In solchen Fällen bleibt die einzige Gegenmaßnahme gegen unbefugtem Zugriff der geheime Pin. Daher sollte der offene Formularstift nur dem legitimen Besitzer der Karte bekannt sein. Es wird nie gespeichert und wird nicht im Rahmen des elektronischen Zahlungssystems übertragen.

Die Generierungsmethode der PIN-Werte hat einen erheblichen Einfluss auf die Sicherheit des elektronischen Zahlungssystems. Im Allgemeinen können persönliche Identifikationsnummern entweder von einer Bank- oder Karteninhaber gebildet werden.

Wenn der PIN einer Bank zugewiesen ist, wird normalerweise eine von zwei Optionen verwendet.

Mit der ersten Pin-Version wird die kryptographisch aus dem Konto des Karteninhabers generiert. Die Verschlüsselung erfolgt nach dem DES-Algorithmus mit einem geheimen Schlüssel. Würde: PIN-Wert muss nicht innerhalb des elektronischen Zahlungssystems gespeichert werden. Nachteil: Wenn Sie die PIN ändern müssen, müssen Sie die Kontonummer des Clients oder den kryptographischen Schlüssel ändern. Aber Banken bevorzugen die Kontonummer des Clients, um festzuhalten. Da dagegen alle PIN mithilfe einer Taste berechnet wird, eine Änderung in einem PIN, während das Konto des Clients gespeichert wird, ist eine Änderung in allen persönlichen Identifikationsnummern.

Mit der zweiten Ausführungsform wählt die Bank den Stift zufällig aus, während er diesen Wert als Kryptogramm aufrechterhält. Die ausgewählten PIN-Werte werden über einen geschützten Kanal an die Besitzer der Karten übertragen.

Die Verwendung einer von der Bank ernannten PIN ist für Kunden auch mit geringer Länge unangenehm. Eine solche Pin ist schwierig, im Speicher zu bleiben, und deshalb kann der Besitzer der Karte es irgendwo schreiben. Die Hauptsache dürfte NICHT direkt auf der Karte oder einem anderen prominenten Ort aufnehmen. Ansonsten wird die Aufgabe der Angreifer stark erleichtert.

Für einen größeren Komfort verwendet der Client den vom Kunden selbst ausgewählten PIN-Wert. Diese Methode zum Bestimmen der PIN ermöglicht dem Client:

verwenden Sie dieselbe PIN für verschiedene Zwecke;

setzen Sie nicht nur Zahlen, sondern auch Buchstaben (zur Vereinfachung der Erinnerung).

Der ausgewählte PIN-Client kann per Einschreiben an die Bank übertragen oder über ein sicheres Terminal eines Bankenbüros geliefert werden, das es sofort verschlüsselt. Wenn die Bank die vom Client ausgewählte PIN verwenden muss, werden sie wie folgt angewendet. Jede Ziffer des ausgewählten PIN-Clients wird von Modul 10 (ohne Ports) mit der entsprechenden PIN-Nummer zusammengefasst, die von der Bank vom Konto des Kunden angezeigt wird. Die resultierende Dezimalzahl wird als "Offset" bezeichnet. Diese Verschiebung wird auf der Client-Karte erinnert. Da der Pin-Ausgang einen zufälligen Zeichen aufweist, kann der vom Kunde ausgewählte Pin nicht durch seine Verschiebung bestimmt werden.

Die Hauptsicherheitsanforderung besteht darin, dass der PIN-Wert vom Eigentümer der Karte gespeichert werden muss und niemals in lesbarer Form gespeichert werden sollte. Aber die Menschen sind unvollkommen und vergessen ihre Pin sehr oft. Aber für solche Fälle sind Sonderverfahren beabsichtigt: Wiederherstellen der vergessenen PIN oder der neuen Generation.

Bei der Identifizierung eines Clients durch den PIN-Wert und der eingereichten Karte werden zwei Hauptmethoden zur Prüfstift verwendet: Nicht-Algorithmus und Algorithmus.

Ein nicht-algorithmisches Verfahren wird durch direkten Vergleich der vom Client eingegebenen PIN mit den in der Datenbank gespeicherten Werte durchgeführt. Normalerweise wird die Datenbank mit PIN-Werten durch eine transparente Verschlüsselung verschlüsselt, um die Sicherung zu erhöhen und den Vergleichsprozess nicht zu komplizieren.

Das algorithmische Verfahren zur Prüfstiftung besteht darin, dass der von dem Client eingegebene Pin entsprechend einem bestimmten Algorithmus mit einem geheimen Schlüssel umgewandelt wird und dann mit dem in einem bestimmten Formular auf der Karte gespeicherten Pin-Wert verglichen wird. Vorteile dieser Überprüfungsmethode:

das Fehlen einer Kopie von Pin auf dem Hauptcomputer schließt seine Offenlegung der Mitarbeiter der Bank aus;

der Mangel an Übertragung von Pin zwischen einem Geldautomat oder einem POS-Terminal und dem Hauptcomputer der Bank schließt seine Abhärtung oder imposante Vergleichsergebnisse aus;

Vereinfachung der Softwareerstellung des Systems, da keine Echtzeit-Aktion mehr vorhanden ist.

Vielversprechende Lösungen. Mobile Banking

Der Hauptbereich der SIM-Karte MOBIL-ID + EDS ist die Verwendung eines Mobiltelefons, um Vorgänge zu bestätigen, die die Ausführung strikter Datenauthentifizierungsverfahren und -themen der Informationsinteraktion erfordern. WirelessPki-Dienste für einen Mobilfunkbetreiber müssen einen speziellen Serviceanbieter mit dem Namen Mobile Signature Service Provider (MSSP) bereitstellen.

In der Praxis ermöglicht ein zweikanaliges Mobil-ID + EDS, zweikanalige mobil-ID-basierte mobile Authentifizierung, nicht nur, um den Eigentümer im elektronischen Dienstleistungssystem zu identifizieren, sondern auch elektronische Unterschriften während der gesamten Kommunikationssitzung oder sogar nach Fertigstellung einzusetzen des Anrufs. Der Besitzer muss sich nicht mehr an alle Kennwörter und Benutzernamen mehr erinnern. Es wird in der Lage sein, Codebankarten und PIN-Rechner vollständig aufzugeben. Wenn für verschiedene Dienste nun der Benutzer gezwungen ist, verschiedene Identifikationsdaten (Kennwörter und Benutzernamen) zu verwenden, ermöglicht Ihnen eine solche SIM-Karte, sich bei allen Dienstleistungen und Dienstleistungen mit einem einzigen persönlichen Code anzumelden. Der funktionsbewusste Eigentümer der neuen SIM-Karte kann die gleichen elektronischen Vorgänge wie die Besitzer gewöhnlicher Smartkarten vornehmen, um die Internetbank in die Portale der Dienstleistungen einzugeben, verschiedene Verträge usw. gleichzeitig zu unterzeichnen, MSSP Bietet zweikanalige Unterstützung für die strikte Authentifizierung an Kombinationen vieler Faktoren, einschließlich GOST R. 34.10-2001, GOST R. 34.11-94 (offene Schlüssel-Kryptographie), GOST 28147-89.

2.2 E-Commerce-Sicherheit

Das hohe Internetbetrug ist eine Abschreckung der Entwicklung des E-Commerce. Die Leute nutzen hauptsächlich das Internet als Informationskanal für die Informationen, an denen Sie interessiert sind.

Klassifizierung möglicher Arten von E-Commerce-Betrug:

Transaktionen (Nicht-Cash-Berechnungsvorgänge), die von Betrüger mit den richtigen Details der Karte (Kartennummer, der Begriff seiner Aktion usw.) durchgeführt werden;

Erhalten Sie Daten auf dem Client durch das Hacken der Datenbank von Handelsunternehmen oder mit dem Abfangen der Nachrichten des Käufers, die ihre personenbezogenen Daten enthalten;

Schmetterlingsgeschäfte (Dekeispieler) entstehen in der Regel in der Regel für kurze Zeit, um nach dem Erhalt von Mitteln von Käufern für nicht vorhandene Dienstleistungen oder Waren zu verschwinden;

Eine Erhöhung der Kosten der Ware in Bezug auf den dem Käufer angebotenen Preis oder Wiederholung der Abschreibungen aus dem Konto des Kunden;

Geschäfte oder Handelsagenten, die zur Erfassung von Informationen über die Details von Karten und anderen persönlichen Daten des Kunden sammelt werden.

SSL-Protokoll

Das SSL-Secure Socket Layer-Protokoll bietet Datenschutz zwischen Serviceprotokollen und Transportprotokollen (TCP / IP) mit moderner Kryptographie in Point-to-Point-Verbindungen. Bisher war es ohne besondere technische Tricks möglich, die Daten anzuzeigen, die Kunden und Server ausgetauscht haben.

Das SSL-Protokoll soll traditionelle Aufgaben lösen, um den Schutz der Informationsinteraktion sicherzustellen:

der Benutzer und der Server müssen sich gegenseitig zuversichtlich sein, dass sie Informationen nicht mit Tauchabonnenten austauschen, nämlich diejenigen, die erforderlich sind, nicht auf den Kennwortschutz beschränkt;

nach der Errichtung einer Verbindung zwischen dem Server und dem Client sollte der gesamte Informationsablauf zwischen ihnen vor unbefugtem Zugriff geschützt werden.

beim Austausch von Informationen müssen die Parteien beim Austausch von Informationen in Abwesenheit von zufälligen oder vorsätzlichen Verzerrungen sein, wenn sie übertragen wird.

...

4.4.1. Allgemeine Informationen zu elektronischen Zahlungssystemen

Jeder Geschäftsvertrag endet mit Barzahlungen, die das System von Organisations- und Bargeld- oder Non-Cash-Zahlungen für monetäre Anforderungen und Pflichten darstellen.

Derzeit gibt es einen globalen Trend des Übergangs von Bargeld bis zur Nicht-Cash-Siedlungen. Im Herzen eines beliebigen Non-Cash-Abrechnungssystems liegt eine Zahlungstechnologie. Dies bestimmt das Informationsverarbeitungsschema im System, die Beziehung zwischen seinen Teilnehmern, bestimmten Sicherheitsanforderungen sowie der Funktionalität des Systems. Die vielversprechende Richtung in diesem Bereich ist Zahlungen mit Kunststoffkarten.

Es gibt eine Reihe internationaler Zahlungssysteme (American Express (Amex), Diners Club (DC), JCB) sowie viele nationale,

regionale und lokale (inter- und Monobank) -Monovat-Systeme.

Zum Beispiel die Anzahl der Karteninhaber "Visa", Master-Card / Eurocard (EC / MC)

macht mehr als 600 Millionen Menschen.

Die Geschichte der Zahlungskarten.Versuche, eine Vielzahl von Karton- oder Metallkarten zu nutzen, wurden vom Ende des letzten Jahrhunderts aufgenommen. Nur der Anstieg der Füllstationen während der Entwicklung der Automobilindustrie führte jedoch zur Entstehung von Massenberechnungssystemen mit Karten. Zuerst universelle Karten Wurden von den berühmten Zahlungsorganisationen American Express und Diners Club zu Beginn der 50er Jahre des 20. Jahrhunderts veröffentlicht.

Transaktionen. Nicht-Bargeldzahlungen können sowohl in dokumentalem Format (Banküberweisung, Sammlung, Kreditbuchstaben) und in erfolgen elektronisches Formular. Die Transaktions-Transaktions-Transaktion wird als Transaktion bezeichnet (Transaktion - eine Deal-Vereinbarung). Die Transaktion ist eine Abfolge von Nachrichten, die vom Teilnehmer des Systems erzeugt und vom Teilnehmer an den Teilnehmer an den Teilnehmer übermittelt wird, um den Karteninhaber aufrechtzuerhalten.

Eigenschaften von Transaktionen.Die Transaktion hat folgende Eigenschaften: Untrennbarkeit, Isolierung, Zuverlässigkeit, Interaktion zwischen dem Karteninhaber und der wirtschaftlichen Einheit, die diese Karten serviert.

Impliziert individuell die Implementierung aller Vorgänge, die die Transaktion ausmachen, oder nicht erfüllend von ihnen.

Konsistenzsorgt dafür, dass Sie die Richtigkeit der Informationen in den Karten von Karten, Konten, Rückständen speichern.

Isolationerweitert die Unabhängigkeit einer Transaktion aus anderen Transaktionen.

Die Zuverlässigkeit der Transaktion bezieht sich auf die Tatsache, dass die abgeschlossene Transaktion nach einem Fehler wiederhergestellt werden kann, und der unvollendete Betrieb besteht darin, abzubrechen.

Die Wechselwirkung des Karteninhabers und der wirtschaftlichen Einheit, die diese Karten nimmt, ist eine Beziehung, in der sich der Zustand des Karteninhabers Konto ändert.

Schwierigkeiten, Kunststoffkartentechnologien in Russland einzuführen. Russland

west West auf der Einführung von Zahlungskarten-Technologie (Handel mit Erdöl-Produkten), jedoch durch ein schnelleres Tempo. Nachteil der notwendigen regulatorischen und technischen und rechtlichen Dokumentation, der Abwesenheit gesetzgebungsbasis Bei der Arbeit mit Plastikkarten hemmt die Entwicklung dieser Art von Service.

Die Verwendung der Debit-Chipkarten-Technologie übernimmt das Vorhandensein eines bestimmten Niveaus an Bankkultur- und Kundendiensterfahrung, das bis Jahrzehnte erreicht wird. Ausländische BankenDank an langjähriger Arbeit mit magnetischen Karten erhielt im direkten Kontomanagement umfangreiche Erfahrung. Gleichzeitig erwarb Bankkunden - die Besitzer von Karten ernsthaft kreditgeschichten.Bankvertrauen bei der Ausgabe einer Kreditkarte. Russische Zahlungssysteme sind nur zu sein. Deshalb ist in Russland derzeit nur die elektronische Wallet-Schaltung auf Chipkarten verteilt.

4.4.2. Funktionieren elektronischer Zahlungssysteme

Elektronische Zahlungssystemstruktur

Das Zahlungssystem mit Kunststoffkarten kann den folgenden Status haben: International, Russisch, Single-Monitant. Der Inhalt dieses Systemstatus folgt dem Namen.

Das Funktionieren elektronischer Zahlungssysteme Betrachten das Beispiel von SmartPay-EMV "Scanlet".

SmartPay-EMV-System verwendet eine elektronische Brieftasche, die auf der MPCOS-EMV-Smart Card basiert, die implementiert:

1. Internationale Anwendung des Visums- Einfache Einreise. Diese Anwendung: Erleichtert den Übergang von Visenteilnehmern von Magnetkarten auf Karten mit einem Mikroprozessor; Emows der Funktion der Magnetkarte und implementiert ähnliche Funktionen.

2. Komfortable Zahlungsanmeldung für russische Bedingungen mit einer Kreislauf einer elektronischen Geldbörse (bis zu vier Kopien auf einer Karte).

SmartPay-EMV kann aus einem oder mehreren Zahlungssubsystemen bestehen, die unabhängig voneinander oder zusammen funktionieren können. In dem kombinierten Kartensystem, das innerhalb desselben Zahlungssubsystems ausgegeben wurde, werden von Terminals eines anderen Zahlungssubsystems serviert. Es ist möglich, die autonomen Subsysteme in ein einzelnes System zu koppeln.

Das SmartPay-EMV-Zahlungssystem Teilnehmer sind: Systemzentrum, Emittent, Equiler, Terminal. Das Gesamtschema des Funktionierens von elektronischen Zahlungssystemen ist in Fig. 4 dargestellt. 4.4.1.

Die Bank, die eine Vereinbarung mit dem System abgeschlossen und die entsprechende Lizenz erhielt, kann als Emittent von Zahlungsmitteln dieses Systems und des Equilers fungieren.

	Unternehmen

halter		unternehmen


	wird bearbeitet

Feige. 4.4.1. Allgemeine Regelung für das Funktionieren elektronischer Zahlungssysteme

Der Emittent ist eine Bank, die die Ausgabe von Zahlungskarten zur Bezahlung anderer teilnehmender Banken und Wartung von Kartenhalterkarten ermöglicht. Der Emittent führt die folgenden Funktionen im Zahlungssystem aus:

- personalisierung von Karten (Erstellen von Zahlungsanträgen auf Karten);

Aufrechterhaltung der Kartenkonten-Karteninhaber;

- verwaltung der Kartenauthentifizierungsschlüssel;

- management von Schlüsselsignaturen von Transaktionen;

- verwaltung der Kreditschlüssel;

Verarbeitung von Online-Anforderungen;

- sammlung und Rechnungslegung von Transaktionen;

- vorbereitung von Dokumenten für banksystem..

Die Equiler ist eine Bank, die Organisationen dient, die Geld verdienen und eine Karte dieses Systems einlösen, nämlich:

- bietet eine informative Unterstützung von Zahlungsklemmen, die sich auf das Equiler beziehen;

- vorbereitung von Dokumenten für gegenseitige Siedlungen zwischen Banken.

Die Funktionen der Effizienz sind wie folgt:

- serialisierung von Zahlungsterminals (Zuweisen eines eindeutigen Nummernklemmens sowie der Einstellung des Anfangswerts des Terminal-Transaktionsmessers);

- Übertragen Sie in die Terminals aller im Zahlungssystem verwendeten Tabellen und Listen sowie auf den offenen Schlüsselauthentifizierungsschlüssel.

- erhalt von Transaktionen von Zahlungsklemmen (Bindungstransaktionen zum serialisierten Zahlungsterminal);

- Überprüfung der Integrität und Zuverlässigkeit der Transaktionslieferung von Zahlungsterminals;

- transaktion an alle Emittenten des Zahlungssystems:

Verarbeitung von Online-Anforderungen von Terminals (Festlegung einer direkten Verbindung des Zahlungsendgeräts mit dem Emittenten);

- sammlung und Rechnungslegung von Transaktionen;

- Überprüfung der Richtigkeit von Transaktionen (Transaktionssignaturen);

Erstellung von Daten für die gegenseitigen Siedlungen der Teilnehmer des Zahlungssystems und der Bereitstellung ihres Bankensystems.

Das System des Systems (Verarbeitung) bietet zentralisierte Verwaltung und Verteilung von kryptographischen Schlüsselauthentifizierungsschlüsseln. Das Zentrum des Systems signiert den öffentlichen (öffentlichen) Emittentenschlüssel und sendet den Zugriff auf die externen Schlüsselinformationen, die zur Authentifizierung der Karten der Systemterminals erforderlich sind.

Im Allgemeinen Fall ist das Terminal (deu. Terminal das Ende des Endes bezogen) - ein externes Computergerät, das für E / A-Informationen, Datenaustausch durch Kommunikationskanäle bestimmt ist. Zahlungsterminal -die untere Verbindung des Zahlungssystems, der Quelle des Flusses von Transaktionen, die im System zirkuliert.

Der Hauptzweck des Terminals ist es, Zahlungen auf Karten, Gehaltsausgängen usw. zu akzeptieren. Das Terminal führt auch folgende Funktionen aus:

- karten-Leat;

- credit Card;

- ausgabe von Fondszertifikat auf der Karte;

- erhalt von der Effizienz der Informationen, die zur Erstellung einer Debit- oder Credit-Karte erforderlich sind, sowie die Übertragung von Anfragen zur Bereitstellung solcher Informationen, wennonline-Kredite;

- transaktionsgeschäfte an den Ecuaer.

Zahlungsverfahren

Zwei Optionen zur Durchführung von Zahlungsverkehrsgeschäften sind möglich:

- zahlung mit der Ausgabe einer speziellen Prüfung;

- zahlung ohne einen Scheck auszugeben.

Zahlung mit der Ausgabe eines besonderen Schecks es wird auf veraltete Technologie durchgeführt. In diesem Fall:

1. Der Kassierer des Unternehmens (Verkäufer) muss sicherstellen, dass die Karte authentifiziert ist (siehe unten).

2. Vorgänge mit Karten schlagen Papierkram auf Papier (Sonderprüfung -slip) und / oder in elektronischer Form (Batchdatei aus dem elektronischen Protokoll des Terminals oder der ATM) sowie andere Dokumente (ATM-Empfang usw.).

Bei einem Schieberegler mit einem Kopiergerät wird der Imprinter eingegeben:

1) details der Clientkarten; 2) der Betrag, für den der Kauf erfolgt oder angeboten wurde.

Das Terminal druckt drei Fälle der Slim, auf denen der Client signiert ist (für Client, Bank und Trading Enterprise). Mit manueller Technik der Arbeit macht drei Kopien des Slips den Verkäufer, "rollende" Karte durch ein spezielles Gerät. In diesem Fall werden die von der Prägemethode angewendeten Informationen von der Kartenoberfläche gelesen.

Eine Kopie des Schlupfs bleibt im Unternehmen, der zweite wird an den Kunden übermittelt, der dritte wird an die Equilerbank geliefert und dient als Grundlage für die Entschädigung für den Zahlungsbetrag vom Konto des Kunden.

Die in der Barausgabe dekorierten Slips im Handel (Dienste) oder der ATM-Empfang sollten Details enthalten, deren Liste in der Tabelle angegeben ist. 4.4.1.

Tabelle 4.4.1.

Folie Details

Requisiten	Punkt der Emission	Unternehmen	Geldautomat
	kasse	handel (Dienstleistungen)
Bargeldkennung /
unternehmen / ATM.
unternehmen / ATM.
Transaktionsdatum
Betriebsumfang.
Währungswährung.

Details der Bankkarte nach den Regeln
sicherheit
sicherheit
Unterschrift Karteninhaber
Cansira Signature.

3. Manchmal sorgen die Regeln zur Berechnung des Systems nicht für das Berechtigungsverfahren. In diesem Fall sind die Verpflichtungen des Emittenten der Karte vor dem Erwerber der Ausführung von Dokumenten auf Operationen mit Bankkarten.

Um den Betrieb sicherzustellen, empfiehlt das Zahlungssystem die geringeren Grenzwerte der Beträge für verschiedene Regionen und Geschäftstypen, nach denen es möglich ist, ohne Genehmigung zu berechnen.

Wenn der Grenzwert überschritten wird oder im Falle eines Zweifels an der Identität des Clients, wird der Berechtigungsprozess durchgeführt. Ohne an den technischen Aspekten des Verfahrens anzuhalten, geben wir an, dass, wenn Sie autorisieren, tatsächlich installiert ist:

- kundenkontostatus;

- zugehörigkeit zur Kundenkarte;

- zahlungsfähigkeit in Höhe des Betrags der Transaktion. Autorisierung bedeutet, dass der Emittent der Karte:

- ermöglicht den Betrieb auf der Karte;

- bestätigt seine Verpflichtungen, mit der Karte erstellte Dokumente auszuführen.

- mit Hilfe eines speziellen Terminals.

Zahlung ohne einen Scheck auszugeben.In den letzten Jahren erschienen POS-Terminals, die ohne Hausschuhe tätig sind, erschienen. (POS - Point of Service - Kartenempfangsartikel).

Bei dem mit einem elektronischen Terminal ausgestatteten Handelsunternehmen (Dienste) wird in elektronischer Form ein Dokument erstellt.

Das elektronische Terminal ist ein Hardware- und Softwaregerät, mit dem Operationen mit Karten ausgeführt werden sollen. Das elektronische Magazin ist ein Satz von Dokumenten in elektronischer Form, das mit Karten zusammengestellt ist. Die E-Journal-Dokumente sind die Grundlage für die Durchführung von Konten in Kreditinstituten.

IM je nach Zweck des Terminals kann der Eigentümer der Karte: - für den Kauf bezahlen(POS-Anschluss);

Geld erhalten (Barzahlungspunkt, Austausch, ATM); - Laden Sie den Inhalt der Geldbörsen auf (Nachschubstück).

IM jeder Fall, der Inhalt eines der Kartenbranche abnimmt, nimmt auf den Kaufbetrag ab (Erhöhungen um den Einkommensbetrag), und das Terminal bildet die entsprechende Transaktion (Datensatz das"Woher-wann-how" mit einer Karte betrieben).

Gleichzeitig können Transaktionen in lokalen Währungen durchgeführt werden, aber wenn Sie das Gleichgewicht weiterleiten, kalkuliert das System sie in einheitliche Währung (In der Regel, US-Dollar) gemäß der täglich veröffentlichten Tabelle Cross-Courses, die täglich auf Reuters-Informationen basiert.

Alle Vorgänge, um die Brieftasche abzuschreiben, werden im Offline-Modus ausgeführt, und die Kreditbörsen können mit dem Emittenten im operativen Kommunikationsmodus stehen.

Operationen am Terminal

1. Der Besitzer der Karte stellt seinen Händler auf Terminals an, die den Karten des Emittenten dienen.

2. Kartendaten werden in der eingebauten in eingebautenPOS-Terminalleser.

3. Von der Tastatur wird die Menge der Transaktion eingegeben, und das Terminal über das eingebaute Modem wird als Ermächtigung im Zahlungssystem bezeichnet.

Beim Verkauf von Bargeld anstelle von POS-Terminals kann ein Geldautomat verwendet werden. Strukturell ist es in Form eines automatisierten Safe mit einem eingebauten POS-Anschluss hergestellt. Um eine Transaktion vorzunehmen, ist der Kunde verpflichtet, die PIN zu verwenden.

PIN-Code (Persönliche Identifikationsnummer) ist eine Kombination von Zahlen, die als Kennwort-Autorisierungsvorgänge dienen.

Dies verwendet technische Fähigkeiten. bearbeitungszentrum.deren Dienstleistungen von der Bank bereitgestellt werden.

Die Arbeit mit einer Chipkarte ist in Online- und Offline-Modi möglich. Im letzteren Fall, während der Zahlungstransaktionen, gibt es keine Verbindung zwischen der Bank und dem Terminal. Dies gilt sowohl für die Zahlungsterminals als auch für den Geldautomat.

Finanztransaktionen, die im Terminal (ATM) gesammelten, werden periodisch vom Modem oder mit einem Kurier auf einer Diskette übertragen.

Unabhängig vom Modus (online / offline) der Zahlung registriert das Terminal die Transaktion, die die Kartennummer (Eigentümerkonto) und den Zahlungsbetrag angibt. Modus auswählen (online / offline) "macht" Smart Card selbst, was

speichert und analysiert die integralen Parameter der Zahlungsschwelle (überschreiten den Zahlungsbetrag des festen Werts, der die Gesamtzahl der Zahlungen im OFF LINE-Modus usw. überschreitet, usw., die von der Emittentenbank festgelegt wurde.

Transaktionsverarbeitung.Bei der Schließung des Betriebstages führen die Systemteilnehmer die folgenden Vorgänge aus:

1. Das Unternehmen (Verkäufer) wird der Akkumulatorkopie des Cash-Bands mit der Signaturprobe der Kunde undbatchdateien, die Terminal generieren.

2. Abrocher:

- "Lädt" die Terminals (bekommt für den Tag der Transaktion) ihrer Büros, Geldautomaten, Verkehrspolizeiterminals und sammelt behandelte Stecker von Kaufleuten.

- nach der Überprüfung erstellt er Daten für gegenseitige Siedlungen zwischen den Teilnehmern des Zahlungssystems und sendet die Liste der von ihren Karten angenommenen Transaktionen an das Zahlungssystem an die Ereignisse an das Zahlungssystem.

3. Das System prüft diese Liste mit einer Liste von Berechtigungsabfragen und sendet ein System an das Bankenteil für gegenseitige Siedlungen zwischen Banken und dem System.

4. Der Emittent prüft die Richtigkeit jeder empfangenen Transaktion, ändert die notwendigen Änderungen an der Datenbank des Schatten-SubAccount und zeichnet die Transaktion auf das Archiv auf. Nach der Verarbeitung aller Transaktionen generiert der Emittent einen Bericht für das Bankensystem und aktualisiert schwarze Listen für die Genehmigungen.

Technologie der gegenseitigen Siedlungen von Bankmitgliedbanken.

Für gegenseitige Siedlungen hat jeder Bankteilnehmer verrechnungskontoin der autorisierten Bank dieses Zahlungssystems, das sich mit null Balance eröffnet und mit dem Kuchen dieser Bank verbunden ist.

Bei einer bestimmten Abrechnungsstunde führt das System das Rechnungswesen für alle Transaktionen im vergangenen Tag durch und verteilt sie auf den Listen eingehender und ausgehender Zahlungen für jeden Teilnehmer.

Danach wird der Nullkonto jeder Bank mit der Differenz der ankommenden und ausgehenden Zahlungen belastet oder gutgeschrieben, und das System startet erneut die Anhäufung von Transaktionen. Bis zur nächsten Abrechnungsstunde müssen die Banken ihre Clearing-Konten auf Null-Balance bringen, um sie mit ihren Korschern zu lösen.

Der Clearing-Konto-Kontostand wird mit einer Liste der Lastschrift- und Kreditzahlungen überprüft, die vom System jeder teilnehmenden Bank bereitgestellt wird. Danach produziert die Bank gegenseitige Siedlungen mit Kunden.

In Unstimmigkeit kann der Emittentinhaber der Karte mit Bargeld bei der Bereitstellung eine Rückgaberechtszahlung in Richtung des Equilers (sogenannter Rückbelastung) initiieren. Solche Zahlungen treten durch das vereinbarte Verfahren über das Zahlungssystem auf. Dazu können die ursprünglichen Zahlungsdokumente mit der Unterzeichnung des Wagenhalters verwendet werden.

Grüße alle Ihre regulären Anleger-Leser und meine Blog-Gäste! Dieser Artikel eröffnet die Überschrift "Electronic Money" und beginnen Sie damit, sich mit dem Konzept von elektronischem Geld vertraut zu machen und herauszufinden, was E-Payment-Systeme (EPS) ist.

Ich raten Sie dringend, diesen Artikel zu erkunden, denn für uns als Investoren ist dieses Thema tatsächlich die Basis, für Investitionen im Internet sind untrennbar mit elektronischem Geld verbunden.

Im heutigen Artikel diskutieren wir Fragen wie:

Die meisten von uns haben längst elektronische Zahlungssysteme verwendet, wenn sie für verschiedene Einkäufe und Dienstleistungen im Internet bezahlt werden. EPS gelten auch für die Übertragung von Geldern an ihre Freunde, Verwandte auf der ganzen Welt.

Zahlung per elektronischem Geld an dieser Moment tritt in die ersten drei der beliebtesten "Favorit" -Anzahlungsmethoden für bargeldlose Zahlung Menschen im Alter von 12 bis 55 Jahren.

Für das, was Sie brauchen, um elektronisches Geld zu brauchen:

Nun, zunächst verwenden die meisten von uns elektronische Geld, wenn sie für verschiedene Waren und Dienstleistungen im Internet bezahlt werden;
Zweitens verwenden wir sie auch, um Geld auf Ihre Freunde, Verwandte usw. weltweit zu übertragen.
Natürlich sind wir Online-Anleger, elektronisches Geld ist an einem Werkzeug interessiert, um Geld in Online-Investitionen aufzufüllen und abzulehnen.

Elektronisches Geld - was ist, wann es ist

Elektronisches Geld ist die Währung, die wir bei der Bezahlung oder Investition im Internet verwenden. Mit diesen virtuellen Einheiten und Berechnungen werden in der Regel in Echtzeit durchgeführt.

Diese Art von Geld wird immer beliebter, da es möglich ist, Berechnungen zwischen den Menschen nicht nur in verschiedenen Städten, sondern auch Ländern der Welt herzustellen.

Tatsächlich kann ED echtes Geld gleichgesetzt werden, die auf unseren Plastikkarten oder Konten gespeichert werden.

Elektronisches Geld kann für echte Währung völlig frei sein (z. B. können Sie Dollars aus der perfekten Geldwartone austauschen und auf den aktuellen Kurs auf Rubel oder Dollarzelle mitbringen).

Übrigens schrieb ich kürzlich einen detaillierten Vergleich von Bank-Plastikkarten, mit dem Sie Dollars in Geldautomaten auf der ganzen Welt frei erschießen können: Sie können sich mit dieser Bewertung vertraut machen

Darüber hinaus möchte ich darauf achten, dass Folgendes elektronisches Geld und Geld auf Ihrer Plastikkarte oder einem Bankkonto verwechselt - diese sind unterschiedliche Konzepte.

Zahlungssysteme - ein kurzer Ausflug in der Geschichte des elektronischen Geldes

Im Allgemeinen erschienen das Begriff Zahlungssysteme und das elektronische Geld in den 70er Jahren des zwanzigsten Jahrhunderts, und lange Zeit für den Umsatz dieses Geldes war sehr begrenzt. Heutzutage ist der Nutzungsbereich viel mehr geworden.

Im Moment wird zum Beispiel die Mangel an Zahlung von elektronischem Geld auf der Website des Online-Shops bereits als schlechter Ton wahrgenommen: Mit Hilfe von elektronischen Einheiten können wir ein Ticket für jeden Transport sicher erstellen, die Balance des Mobiltelefons, Bezahlung für Wohnungen und natürlich Investieren Sie Geld, um ein passives Einkommen zu erhalten!

Also fassen wir zusammen:

Elektronisches Geld -es ist schnell, zuverlässig und bequem für die Umsetzung von Finanzoperationen online, für Investitionen, Erhaltung der Anonymität. Modern finanzmarkt Immer mehr Berufung an den attraktiven Bedingungen von Internetsystemen.

Elektronische Zahlungssysteme - Prinzipien der Arbeit

EPS sind Unternehmen, die ihr eigenes elektronisches Geld injizieren und in die Entwicklung innovativer Technologien investieren. Im Internet gibt es einige Beispiele für große Unternehmen, die ihr eigenes EPS erstellt haben, zum Beispiel yandex.money.

Das Ed eines Systems kann mit einer gewissen Rate mit einigen Transferkommission auf die Währung anderer Zahlungssysteme ausgetauscht werden.

Ja, sicherlich - alle EPS, die in einem bestimmten Land registriert sind, sind verpflichtet, die Normen der Gesetzgebung einzuhalten. Die Finanztransaktionen im Internet sind jedoch äußerst schwierig zu verfolgen, daher werden die Gesetze der Gesetze immer noch nicht streng geregelt.

Darüber hinaus sind viele EPS offiziell bei der Offshore registriert, und daher fallen sie nicht unter die Regulation anderer Länder, was ihnen bestimmte Vorteile für ihre Verwendung gibt.

Was macht Eps verdienen?

Das Ergebnis solcher Systeme basiert auf Provisionen, die für die Durchführung von Transaktionen, Austauschoperationen und anderen Handelsbeziehungen zwischen den Kunden in Rechnung gestellt werden. Mit anderen Worten, EPS sind die gleichen Banken, nur im Internet.

Vorteile der Verwendung von elektronischen Geld- und elektronischen Zahlungssystemen

Arbeit an der Anonymität - Die Fähigkeit, Zahlungen und Transfers zu tätigen, ohne personenbezogene Daten anzugeben;
Die Effizienz von Transaktionen für den Transfer von Geld, Zahlungsdienste und den Erwerb von Gütern;
Niedrige Kommission zur Zahlung: Darüber hinaus berechnen viele EPSS keine Zinsen für die Zahlung, z. B. das Advcash-System;
Das maximal vereinfachte Verfahren zum Erstellen eines elektronischen Kontos;
Hoher Schutz des Schutzes während des Betriebs;
Die Fähigkeit, Fonds auf das Bankkonto und auf Plastikkarten sowie die momentane Wiederauffüllung von Brieftaschen zu übertragen.

Arten von EPS.

Wie ich bereits bereits erwähnt habe, erzeugt alle EPS ihre eigenen Währungseinheiten. Einige von ihnen werden weltweit anerkannt, und ein Teil funktioniert nur in mehreren Ländern.

Deshalb, bevor Sie ein System auswählen, müssen Sie eindeutig entscheiden, was es braucht, was es verwendet wird. Natürlich begrenzt Sie niemand mit einem System: Meine Geldbörsen sind in den meisten Zahlungssystemen persönlich geöffnet, und ich benutze sie aktiv.

Lassen Sie uns kurz durch die beliebtesten Systeme laufen (ich habe sie in Ihrer Prioritätsreihenfolge platziert):

Perfektes Geld..

Der zweifelte Anführer dieser Überprüfung. Ich persönlich benutze es, um an vielen Investitionsprojekten teilzunehmen.

Die Grundlage der Gründung dieses Systems beträgt 2007. Das perfekte Geld wird häufig für Finanztransaktionen sowohl Einzelpersonen als auch juristische Personen verwendet. Diese Zahlung wird in 99% der Investitionsprojekte akzeptiert, was es in der Investitionsumgebung sehr beliebt macht.

Perfect Money Finance Corp erhielt eine Lizenz in Offshore (Panama), daher ist es fast unmöglich, es darauf zu beeinflussen. Detailliertere Übersicht und So starten Sie eine Brieftasche in diesem System in meinem Blog >>>

Abstoßend.

Das zweit beliebteste Eps persönlich für mich.Das System ist relativ jung, und seine aktive Entwicklung begann nur 2014.

Zunächst nutzten viele Investitionsprojekte es nicht als Gelegenheit für die Investition von Geldern, aber immer öfter erfülle ich die Gelegenheit, genau durch diesen Zahlungsaggregator zu investieren.

Darüber hinaus entwickelt sich der Advcash-Service ständig, und bald ist es geplant, ein spezielles Programm für iOS und Android auszustellen. Das enorme Plus dieses Systems ist die Möglichkeit, eine Mastercard Bank-Karte auszugeben, mit der Sie für Einkäufe zahlen und Bargeld in mehr als 200 Ländern der Welt, einschließlich der GUS-Länder, entfernen können.

Nach diesem System habe ich auch einen detaillierten Artikel geschrieben, ich empfehle, mich vertraut zu machen.

Page.

Auch bei Anlegern online sehr beliebt.Dieser Zahlungsservice begann bereits 2012 zu arbeiten und erhielt schnell auf dem Internet bei Brokerunternehmen und elektronischen Geschäften.

Das Unternehmen begann mit der aktiven Expansion des Netzwerks, darunter in den Vereinigten Staaten und Europa, und dadurch ist die Anzahl der Benutzer bereits mehr als 15 Millionen.

Das Plus dieses Systems ist das Fehlen einer obligatorischen Identifikation, die Verfügbarkeit eigener Austauschpunkte, die Möglichkeit, eine eigene Bankkarte auszugeben, ähnlich wie Advcash.

Aber ich möchte feststellen, dass die Kommission in Peyer weniger Menschen ist als in Advcash. Sie können sich mit den Vor- und Nachteilen dieses Systems in meiner Überprüfung auf diesem System vertraut machen. >>>

Okpay.

Auch beliebtes EPS, das bei Anlegern gefragt ist und von vielen Investitionsprojekten anerkannt wird. Sie wurde 2009 gegeben (das System wurde in den britischen Jungferninseln registriert). Okpay wird auch in den Berechnungen sowohl von Einzelpersonen als auch in juristischen Personen eingesetzt und wird in mehr als 200 Ländern der Welt anerkannt.

Das System ist außerdem einfach zu bedienen, außerdem war es das erste System zwischen Offshore-Geldbörsen, das seine Kunden ein Bankkarten-Problem anbot. Persönlich benutzte ich es trotz der verstärkten Kommission aktiv, aber seit langem war es die einzige Alternative, um Dollar in einem Geldautomat zu entfernen.

Aber mit der Advcash Advcash begann ich, dieses System weniger aktiv zu verwenden, obwohl sie regelmäßig investiert. Laut OkPay wurde ich auch einen Überblick geschrieben, ich empfehle, mich vertraut zu machen >>>

Paypal.

Es funktioniert ab März 2000 und betritt die Struktur von eBay, durch die die Waren gekauft werden (Online-Shopping, Privatpersonen). Das Paypal-System wird in den meisten Ländern der Welt angeboten, jedoch in einigen von ihnen - mit Einschränkungen. Mehr als 140 Millionen Nutzer verwenden dieses System, es kann Operationen mit 26 Währungen durchführen.

In den GUS-Ländern ist dieses EPS nicht sehr häufig, aber die Entwicklung kommt immer noch: Seit 2013 war es möglich, Rubel in Bankkonten und Karten mitzunehmen, wenn auch mit einer hohen Kommission.

Ich bin in diesem System registriert, aber ich benutze es exklusiv zum Einkaufen bei eBay. Wenn Sie in dem Netzwerk investieren möchten, ist dieses System grundsätzlich nicht dafür geeignet, so dass Sie keine Zeit für die Registrierung verschwenden können.

Webmoney (webmoney).

Dieses EPS belegt sowohl in der Russischen Föderation als auch in der GUS eine führende Position. Aus rechtlicher Sicht ist der WebMoney-Transfer kein Zahlungssystem, da Ed nicht freigibt. Es ändert jedoch nicht das Wesentliche - Diese Zahlung wird von Benutzern aktiv verwendet, von denen die Zahl mehr als 25 Millionen beträgt. WebMoney wurde sogar früher als Paypal gegründet - 1998.

Einige Investitionsprojekte verbinden dieses System zur Erhalt von Zahlungen, es ist erwähnenswert, dass das System bei Beschwerden über skrupellosen Betrieb sofort reagiert und die Geldbörse des Benutzers blockiert. Dies sind Wettbewerber, um Zahlungen von Investmentprojekten zu blockieren, was zu einer Panik- und Negativbewertung führt (das Projekt zahlt nicht usw.) und die frühe Schließung des Anlageprojekts.

Ich benutze es extrem selten und nur durch akute Bedürfnisse: Ich persönlich ärgert persönlich einen hohen Prozentsatz der Kommission für Transaktionen sowie Raubprozentsätze, wenn sie ausgeschrieben werden.

Yandex-Geld

Die zweitwahrscheinlichsten EPS ist innerhalb der Russischen Föderation. Das System wurde 2002 gestartet und tritt in die Struktur von Yandex ein. Transaktionen werden im Rubeläquivalent durchgeführt. Meistens in der russischen Föderation eingesetzt.

Das System wurde in Zusammenarbeit mit einem ausländischen Partner PayCash erstellt: Als Ergebnis dieser Zusammenarbeit erschien "LLC Yandex Money".

In diesem System habe ich auch eine Brieftasche, aber ich versuche es auf ein Minimum zu verwenden. Die Gründe sind derselbe wie WebMoney: die robbing-Provisionen für den Transfer und den Rückzug der Fonds. Ich erfülle dieses System sehr selten und in Anlageprojekten, anscheinend aus dem gleichen Grund wie die Situation mit WebMoney-Blocking-Konten.

Es besteht die Möglichkeit, eine Bankkarte zu bestellen, aber die Bewertungen über das Internet über seine Verwendung sind recht widersprüchlich. Ich habe meine Meinung nicht bestellt, also habe ich keine Gelegenheit, meine Meinung über die Verwendung dieser Karte auszudrücken. Verwenden Sie dieses System oder nicht - um Sie persönlich zu lösen.

Qiwi..

Ein weiterer populärer EPS, der Anfang 2007 gegeben wurde. Es funktioniert auf dem Territorium der folgenden Länder: Russland, Weißrussland, Moldawien, Kasachstan, Amerika und eine Reihe anderer Länder.

Das Plus dieses Systems ist eine große Anzahl von Maschinengewehre, durch die Sie das Gleichgewicht wieder auffüllen und Geld übersetzen können.

Ich habe eine Brieftasche in diesem System, aber vor ein paar Jahren blockierte ich den Widerruf der Fonds. Ich habe noch nie eine klare Erklärung von der Unterstützung gehört, und die Blockierung wurde schließlich entfernt, aber der unangenehme Niederschlag blieb jedoch. Ein weiterer Minus ist ein hoher Prozentsatz, wenn es aus dieser Brieftasche ausgelöst wird.

Abschließend

Bevor Sie sich in einem bestimmten System registrieren, entscheiden Sie sich für einen Start, welchen Zweck Sie sie verwenden möchten. Wenn dein Ziel ist -, Ich empfehle perfektes Geld, Advcash, Payer und Okpay: Nach der Registrierung müssen Sie die Brieftasche mit auffüllenumtauschstellen (BECHNUNG.), und bewegen Sie sich dann in die Investition im Internet.

Bei der Registrierung mit EPS empfehle ich dringend, meine echten Daten anzugeben, als:

erstens, in den meisten Systemen können Sie nicht ohne Geld abheben;
zweitens wird es ein Beweis dafür sein, dass die Brieftasche Ihnen gehört - wenn die Angreifer Ihr Passwort entführen und die Brieftasche hacken.

Ich hoffe, ich konnte die Informationen darüber informieren, welche elektronischen Zahlungssysteme und wie sie detailliert verwendet werden soll.

Sie haben auch die Möglichkeit, zu wissen, wo ich das Geld setze: Investitionsprojekte werden in meinem Portfolio auf den folgenden Links dargestellt:

Im Moment trat der Fortschritt weit ein. Die Berechnungen sind nicht nur in bar, sondern auch die Karte sowie online über elektronische Zahlungssysteme passiert. Die Liste dieser Dienste wird regelmäßig aktualisiert.

Derzeit werden Online-Investitionen und Zahlungen, die nicht ohne elektronisches Geld verzichten können, entwickelt. Während des Ursprungs (Anfang der 90er Jahre) wurde klar, dass traditionelle Finanzprodukte nicht für elektronische Berechnungen geeignet sind. So erschienen die aktuellen Online-Zahlungssysteme. Die Liste und die Merkmale von jedem von ihnen werden unten dargestellt.

Arbeitsprinzip

Es gibt solche Systeme auf unterschiedliche Weise. Grundsätzlich schaffen die Gründer solcher Dienste ihre eigene E-Währung. Sie nennen sie ursprünglich, um illegal "Geld" im Titel zu verwenden. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass schöne Begriffe über das Fehlen von finanziellen Garantien und Einlagenversicherungen sprechen.

Alles auf dem Gewissen von Gründern, die ihren Ruf schätzen. Tatsächlich sind Teilnehmer registriert und Transaktionen werden durchgeführt. Jeder Depositor hat. persönliches Büro und in dem der Geldbetrag auf seinem Konto erfasst wird.

Separate Services haben sogar ihre eigenen Austauschämter für die Erteilung von Bargeld.

Vorteile und Nachteile

Elektronische Zahlungssysteme Die Leistungsliste sind erheblich.

Instant-Transaktionen (Transfer der Fonds, Zahlung für Online-Shopping, Umrechnung).
Niedrige Provisionen (aufgrund des hohen Wettbewerbs).
Anonymität (Big PLUS für die, die in der Lage arbeiten).
Fonds können an alle Bankkonten übertragen werden.
Mehr Sicherheit (als in den Barrechnungen).
Sehr günstig für den Empfang von Gehalts-Remote-Mitarbeitern.
Fähigkeit, Wohnraum- und Kommunaldienste, Telefon, Internet zu zahlen.

Zahlungssysteme Die Liste der Nachteile haben auch.

Der Hauptnachteil ist, dass Konten nicht vollständig legal sind.
Nicht alle Einkäufe können von elektronischem Geld bezahlt werden.
Der Service der Umwandlung von Mitteln auf Bargeld ist teuer.
Aufgrund des Mangels der Kontrolle durch die Gesetzgebung ist es oft möglich, Betrüger zu stoßen (beim kostenlosen Hosting werden solche Websites in 5 Minuten erstellt, sodass Sie den Service für die Authentizität überprüfen sollten).

Um das EPS auf Authentizität zu überprüfen, reicht es aus, zu wissen, ob große Finanzstrukturen mit diesem Service zusammenarbeiten (Sberbank von Russland, Alfa-Bank).

Liste der Zahlungssysteme in Russland

Die Hauptdienste, die auf dem Territorium der Russischen Föderation tätig sind:

"Yandex. Geld" ist einer der beliebtesten in Russland. Damit können Sie viele Zahlungen ausüben. Insbesondere Zahlung für bezahlte Spiele und andere Internetdienste, Dienstprogramme, Telefon, Einkaufen in Online-Shops. Es verwendet auch Geldtransfers.
Arsenal Pay - Zahlungssystem des Küstenrandes des Landes. Dies ist ein weiterer zuverlässiger Service, um die Fonds zu übertragen und Zahlungen zu tätigen. Der Dienst stimmt nicht verborgene Provisionen an.
Welt (NSPK) ist ein russisches Zahlungssystem, das von der Zentralbank gegründet ist. Das System garantiert die Sicherheit und das Fehlen von Unterbrechungen bei der Arbeit in verschiedenen Finanztransaktionen in Russland.

Es gibt auch andere russische und internationale Zahlungssysteme, in der die Liste unten dargestellt ist:

Webmoney ist der beliebteste internationale Service. Mit unterschiedlichen Währungen gibt es einen separaten Garant. Benutzer haben es einzigartige Nummer WMID, um das persönliche Konto zu nutzen.
PayPal ist ein weiteres globales System. Ihr Feature: Alle Berechnungen werden in echtem Geld getroffen.
Qiwi (Kiwi) ist ein globaler Führer zwischen sofortigen Zahlungssystemen.