Der Darlehensvertrag ist der Hauptangebot rechtsdokumentDie Kreditbeziehung des Kreditnehmers und der Bank, die die wirtschaftlichen Interessen der Parteien schützen und ihre Rechte, Zölle, der Haftungsgrad der Verletzung ihrer Grundbedingungen feststellen und festlegen.
Modernes Darlehensvertrag enthält in der Regel folgende Abschnitte:
- 1. Allgemeine Bestimmungen.
- 2. Rechte und Pflichten des Kreditnehmers.
- 3. Rechte und Pflichten der Bank.
- 4. Verantwortung der Parteien.
- 5. Das Verfahren zum Auflösen von Streitigkeiten.
- 6. Begriff des Vertrags.
- 7. Rechtsadressen. Seiten.
Der Abschluss von Darlehensverträgen findet in mehreren Bühnen statt.
- 1. Inhaltsbildung. kreditvereinbarung Kunde-Kreditnehmer (Kreditkreditzahl, Betrag, Begriff, Bereitstellung usw.).
- 2. Rücksichtnahme der Bank des Kreditvertrags des Kunden und der Zeichnungen der Schlussfolgerung über die Möglichkeit, ein Darlehen im Allgemeinen und zu den Bedingungen für seine Bestimmungen insbesondere (mit einer positiven Entscheidung des Problems) zu bieten. In dieser Phase definieren Banken:
- a) die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer. Die Kreditprüfung ist eine Voraussetzung, um einen Kreditvertrag abzuschließen. Die Bank im Prozess dieser Arbeit implementiert das zur Verfügung gestellte marktbedingungen Management Das Recht, ein Thema eines Kredittransaktion zu wählen, das mit seinen wirtschaftlichen Interessen bestätigt wird;
- b) ihre Fähigkeiten, um Hozergans in den von ihm erforderlichen Beträge in den verfügbaren Kreditressourcen bereitzustellen, die Möglichkeiten ihrer Erhöhung aufgrund ihrer Kaution und der Zinspolitik, die Interbank-Darlehen anziehen, die in der Refinanzierung in Anspruch nehmen Zentralbank Russische Föderation usw.
- 3. Gemeinsame Anpassung des Darlehensvertrags des Kunden und der Bank bis zur gegenseitig akzeptablen Option und das Absenden der Anwaltsanwälte.
- 4. Unterzeichnung eines Darlehensvertrags von beiden Parteien, d. H. Ihm die Stärke eines gesetzlichen Dokuments geben.
Um die Bedingungen des Darlehensvertrags zu verletzen, ist die Verantwortung der Parteien inklusive der Immobilie vorgesehen.
Als zusätzliche Bedingungen Der Darlehensvertrag kann zum Beispiel die Anforderungen der Bank an den Kreditnehmer festhalten: ohne Einigung, bis die Kreditrückzahlung im Rahmen dieses Vertrags nicht Darlehen ist; nicht als Garant für die Verpflichtungen Dritter fungieren; nicht zu verkaufen und nicht auf jeden Besitz ihres Vermögens zu übertragen, sowie sie nicht als Sicherheiten an die Darlehen anderer Gläubiger an eine Kaution zu übertragen; Erlauben Sie kein Vertrauen oder Konsolidierung mit anderen Unternehmen.
Nach einer Entscheidung über den Erteilung des Kredit-Kreditexpertens:
- - Benachrichtigen Sie den Kreditnehmer über die entscheidende Entscheidung;
- - bereitet sich auf die Schlussfolgerung zu einer Kredit-Transaktion vor und registriert die Kreditdokumentation in der Zeitschrift "Registrierung von Kreditverträgen".
- - Macht und organisiert die Unterzeichnung des Darlehensvertrags.
Die Bildung der Kreditdokumentation und anderer Dokumente erfolgt mit dem Bankenprogramm der automatischen Dokumentformation.
Für jedes Darlehen werden drei Kopien des Darlehensvertrags ausgegeben: Die erste Kopie wird an den Kreditnehmer übermittelt, zwei werden an die Begleitabteilung übermittelt credits Credits.: Eines der Kopien wird im Kreditdossier des Kreditnehmers gespeichert, der zweite wird in einen separaten Ordner für die Credit Pre-Seting, das sich bei der Lagerung in OSP befindet.
Allgemeine Anforderungen an die Anzahl der ausgegebenen Kreditdokumentation sind in Bank-Kreditprogrammen festgelegt.
Erforderlicher Kreditexperte, der persönlich anwesend ist, wenn er einen Kreditnehmer eines Darlehensvertrags unterzeichnet, vergleicht die Unterzeichnung von Dokumenten, ein Gesicht mit einem Foto in einem Pass. Mit visueller, nicht zufällig einer Person mit einem Foto in einem Pass müssen Sie dem Kunden ablehnen.
Die Kreditdokumentation der Bank unterzeichnet einen Angestellten, der eine Anwaltskraft für das Recht hat, die Kreditdokumentation zu unterzeichnen. Versöhnung von Signaturen im Pass und Vertrag ist eine zusätzliche Art Identifizierung der Persönlichkeit.
Anhang N 13 zum Verfahren zur Bereitstellung von Darlehen an Mikrofinanzierungsorganisationen, kleine und mittlere Unternehmensunternehmen der Region Moskau
Form der Expertenmeinung über den Antragsteller
Experte Schlussfolgerung über die Möglichkeit, ein Darlehen zu bieten (Eigentum, Firmenname)
Die Moskauer-Regionalfonds-Mikrofinanzierung applizierte (Eigentum) "(Eigentumsname)" im Gesicht ________________. Die Parameter des angeforderten Kredits sind wie folgt: der Darlehensbetrag - __________________ Rubel. Begriff der Verwendung des Darlehens - _______ Monate des angeblichen Zeitplan für die Rückzahlung eines Darlehens - ____________________________________________________________________________________; ________________________; ________________________;1) Allgemeines Über den Antragsteller und die Aktivitäten der Organisation:
Datum und Ort der Registrierung;
Die Hauptaktivität, deren Anteil am Gesamtvolumen;
Die Anzahl der Mitarbeiter der Organisation;
Verfügbarkeit von Lizenzen (nicht brauchen, um diese aufzulisten, und zeigt an, ob die Aktivitäten zugelassen sind oder nicht, abgelaufen ist, nicht, wenn die Lizenzzeit) nicht abgelaufen ist);
Hauptgefertigung, die Verfügbarkeit von Verträgen;
Das Wesen des Projekts, an dem das Darlehen angefordert wird;
Das Vorhandensein von negativen Informationen in Bezug auf die Klägerin, ihre Führer (Veröffentlichungen einer negativen Art in den Medien, einschließlich der Suche über das Internet, Informationen kriminellen Natur).
2) Ergebnisse der Überprüfung der vorgeschlagenen Sicherheiten:
Das ist als Sicherheiten (beim Beschreiben) schutzeigenschaft Informationen sollten sinnvoll sein, müssen offenbart werden. qualitative Eigenschaften Versprechen, zum Beispiel für Fahrzeuge, dass das Jahr der Herstellung, dem Zustand, der ungefähren Vergleichswertschätzung unter Berücksichtigung der Marktpreise für ähnliche Autos usw.; Für Immobilien, geben Sie das Baujahr, Fläche, Zufahrtsstraßen, die Kosten für 1 Quadratmeter. m, geben Sie eine vergleichende Bewertung mit Ähnliche Objekte In diesem Bereich usw. Die Überprüfung der Validierung der Bewertung erfolgt über Informationsverzeichnisse, Vertriebsankündigungen, Immobilienunternehmen usw. Quellen. Informationen über die Möglichkeit der Entfremdung von Eigentum auf dem Kollateralwert und einzelner Elemente; Fotos von Sicherheiten;
Wer besitzt eine Kaution auf dem Eigentumsrecht;
Standort des Sicherheitenvermögens, Lagerhaltungsbedingungen, Daten zu seiner Versicherung und Abwesenheit der Belastung;
Ob das vorgeschlagene Eigentum nicht auf andere vorhandene Darlehensvereinbarungen verlegt ist.
3) Die Ergebnisse der Datenüberprüfung an anderen Teilnehmern an der finanziierten Transaktion (Garanten und / oder Bildern - Dritte):
Diese Klausel spiegelt Informationen (in der gleichen Menge wie in Bezug auf den Antragsteller) in Bezug auf:
Bildern (wenn die dritte Person spricht);
Garanten (falls verfügbar).
4) Die Ergebnisse des Antragstellers finanzieller und ausdrückliche Analyse des Antragstellers:
Mangel an Schulden des Budgets basierend auf Hilfe von IFTS;
Die Finanzanalyse wird auf der Grundlage der Finanzdokumente der Organisation durchgeführt, steuererklärungen.Anmelder Fragebögen und Bescheinigungen über Einkommen und Ausgaben auf der vorgeschriebenen Form;
Die Express-Analyse wird gemäß der in Anhang N 9 installierten Methode durchgeführt.
Basierend auf der finanziellen und ausdrücklichen Analyse der Organisation wird abgeschlossen:
Kreditwürdigkeit der derzeit;
Trends der finanziellen Entwicklung der Organisation und der Fähigkeit, ihre Verpflichtungen an den Fonds in der Zukunft zu erfüllen.
5) Zusammenfassung:
Möglich oder nicht die Ausgabe eines Darlehens an den Antragsteller
(Ich halte es für ein Darlehen, ein Darlehen zu versorgen zinssatz - ______% pa Ziel der Kreditvergabe - auf ________________________________ vorgeschlagene Bestimmung - ___________________________________; _________________________________; _______________________________.)
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Als Sicherheit akzeptiert Sberbank:
· Garantie der russischen Bürger, die eine dauerhafte Einnahmequelle haben;
· Die Garantie von Lösungsmittelunternehmen und Organisationen der Kunden der Bank;
· Flüssige Wertpapiere, die auf einen Versprechen mit einem Individuum übertragen wurden: Sparzertifikate der Sberbank auf Inhaber, Sberbank-Aktien, Sberbank-Eigenschaft, Anleihen des Staatsparkreditdarlehens, Anleihen des Währungskredits des inländischen Staates. Die Liste kann von der Sberbank Russlands geändert und ergänzt werden.
· Flüssige Wertpapiere, die von der juristischen Person übertragen werden, wird die Liste von den Regeln der Empfangsrezeption festgelegt wertvolle Papiere Darlehensvereinbarungen in Rubel, die von den Institutionen der Sberbank Russlands mit juristischen Personen abgeschlossen wurden;
· Immobilien, Fahrzeuge und andere Immobilien, die auf den Versprechen übertragen wurden.
Die Garantie stammt von Bürgern im Alter von 18 bis 70 Jahren, während der Darlehensrücklaufzeit in den Garant von 70 Jahren kommt.
Die geschätzten Kosten für Sparzertifikate der Sberbank von Russland werden in Höhe von 100% ihres Nominalwerts ohne Prozentsatz festgelegt.
Geschätzte Kosten für Immobilienobjekte fahrzeug und anderes Eigentum wird auf der Grundlage einer fachkundigen Meinung des Fachkräftens der Bank auf Immobilienfragen oder einer Tochtergesellschaft einer lizenzierten Bank festgelegt diese Art Aktivitäten.
Maximaler Darlehensbetrag.
Die Sberbank bestimmt den Kreditbetrag unter Berücksichtigung des Zinses, das für die Verwendung von Zinsen berücksichtigt, sollte den Bewertungswert der Ansprüche des Versprechens und der Summe der Zahlungsfähigkeit der Garanten nicht überschreiten. Gleichzeitig wird der Wert des geschätzten Werts von Immobilienobjekten und -fahrzeugen auf den Koeffizienten von 0,7 angepasst. Um Risiken zu reduzieren, können gleichzeitig mehrere Formen der Kreditrückerstattung verwendet werden, und der Betrag der Unterstützung kann den Verpflichtungsbetrag im Rahmen des Vertrags übersteigen.
Die maximale Darlehensgröße für jeden Kreditnehmer wird auf der Grundlage der Beurteilung seiner Zahlungsfähigkeit und der Rückzahlung der Rückzahlung des Darlehens ermittelt, unter Berücksichtigung seiner Zuverlässigkeit und Schuldenbilanz bei zuvor erhaltenen Darlehen.
Die maximale Größe des Darlehens der Sberbank kann nicht übersteigen marginaler Wertgekennzeichnet von der Sberbank von Russland.
Wenn der Antragsteller, der an die Bank angewandt hat, um ein Darlehen bereits vor der Bank oder anderen Institutionen der SBERBANK der Russischen Föderationsverschuldung an Krediten auf Kredite zu haben, dann maximale Größe Darlehen bereitgestellt wird basierend auf was gesamtsumme Schulden berücksichtigt dieses Darlehen darf den festgelegten Grenzwert nicht überschreiten. In diesem Fall dürfen Schulden an Krediten für dringende Bedürfnisse in der Gesamtbetrag der Schulden den Grenzwert nicht überschreiten, der für Darlehen für dringende Bedürfnisse festgelegt ist.
Die maximale Höhe des angegebenen Kredits (s) wird in zwei Schritten berechnet:
1) Die maximale Darlehensgröße basierend auf der Solvabilität des Kreditnehmers (SP) wird bestimmt. Gleichzeitig wird das bedingt akzeptiert
2) Der resultierende Wert wird angepasst, um andere Betroffene zu berücksichtigen, um die Rendite des Darlehens zu gewährleisten, Informationen, die in den Schlussfolgerungen anderer Divisionen der Bank, der Schuldenbilanz an zuvor erhaltenen Darlehen vorgelegt wurden.
Die vorgesehene Bestimmung betrifft den maximalen Darlehenswert für den Kreditnehmer wie folgt.
Die Garantie wird für den gesamten Betrag der Verpflichtungen des Kreditnehmers im Rahmen des Darlehensvertrags zur Verfügung gestellt. Gleichzeitig wird bei der Ermittlung der maximalen Darlehensgröße die Garantie nur innerhalb der Grenzwerte der Zahlungsfähigkeit des Garants berücksichtigt.
Wenn der Assoziation (O) die Summe der Zahlungsfähigkeit von Garantien und Versprechen am geschätzten Wert ist - weniger als die Werte der Lösbarkeit des Kreditnehmers (P), dann wird die maximale Darlehensgröße (so) auf der Grundlage der Beziehung:
Bei der Annahme einer Bank bei der Bereitstellung der Darlehensvereinbarung nur die Garantien von Einzelpersonen (ohne andere Sicherheiten), müssen folgende Anforderungen angesehen werden:
· Darlehen von 100 bis 1000 (oder Rubeläquivalenten dieser Beträge) werden mindestens zwei Garantien bereitgestellt.
· Darlehen von 1001 bis 5.000 US-Dollar (oder Rubeläquivalenten dieser Beträge) - mindestens drei Garantien;
· Darlehen von 5001 bis 10.000 (oder Rubeläquivalenten dieser Beträge) - mindestens vier Garantien;
· Darlehen über 10.000 US-Dollar (oder Rubeläquivalent dieses Betrags) in Abwesenheit einer Immobilienzahlung (einschließlich Wertpapiere) werden nicht bereitgestellt.
1.7. Erstellung eines Darlehenszahlungsablaufs. Kontrolle über die rechtzeitige und Vollständigkeit des Erhalts von Zahlungen. Kredit-Erstellung und Eröffnungskonten
Darlehenszahlung - ein Dokument, in dem alle anstehenden Darlehenszahlungen in Form der Tabelle angezeigt werden. In der Regel ist es ein Antrag auf den Vertrag zur Bereitstellung eines Darlehens und wird dem Kunden von der Bank zum Malen ausgestellt.
Die Tabelle der Darlehenszahlungsplan besteht aus den folgenden Spalten:
Datum der bevorstehenden Zahlung. Bis zu diesem Zeitpunkt ist der Kunde verpflichtet, dem Darlehenskonto der obligatorischen Darlehenszahlung eine Zulassung zuzulassen;
Die Zahlung der Zahlung erfolgt vom Kunden - in Rubel oder Fremdwährungen;
Eine doppelte kombinierte Säule, in der der Zahlungsbetrag in die Rückzahlung von Interesse und die Zahlung der Hauptschulden des Darlehens unterteilt ist. Gleichzeitig werden zu Beginn der Darlehensrückzahlung mit einer Annuity-Zahlung die meisten Fonds an Zinszahlungen und am Ende des Begriffs gezahlt, um das Darlehen selbst zu zahlen;
Der Restbetrag der Hauptschuld ist der Gesamtbetrag der verbleibenden Schulden nach Zahlung der obligatorischen Zahlung.
In einigen Fällen werden neben diesen Daten zusätzlich zu diesen Daten eine weitere Spalte eingeführt - der Betrag von frühzeitige Rückzahlung.. Tatsache ist, dass der Kunde nach den derzeitigen Rechtsvorschriften das Recht hat, das Darlehen vor dem Zeitplan zurückzuzahlen, warnen Sie die Bank für den Monat. Daher gibt dieser Abschnitt den Gesamtbetrag an Mittel an, der von einem Kreditinstitut für die endgültige Zahlung eines Kredits vollständig aufgelistet wird.
Der Zahlungsabschluss ermöglicht es dem Kunden, im Voraus zu erfahren, wann, wie viel er zahlen muss, um seine Finanzierung zu planen. Gleichzeitig ist dieser Zeitplan am häufigsten nicht absolut genau.
Erstens muss das Zahlungsdatum möglicherweise offline sein. In diesem Fall muss das Geld spätestens am nächsten Werktag nach dem angegebenen Zahlungstermin erfolgen.
Zweitens wird in der Regel ausgehandelt, dass die letzte Zahlung korrigierend ist, d. H. Es kann sowohl in der Grafik immer weniger angegeben sein. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Zahl der Zahlungen häufig auf ganze Rubel für die Bequemlichkeit der Berechnungen aufgerundet wird. Darüber hinaus sollten Zinsen in der letzten Zahlung für jene Tage berücksichtigt werden, die aufgrund von Urlaubs- oder Wochenende während der Rückzahlungsdaten hinzugefügt werden könnten.
Um Strafen zu vermeiden, ist es besser, im Voraus Geld zu verdienen, und keinen Tag am Tag, wie er im Zeitplan der Zahlungen des Darlehens angegeben ist. Somit wird der Kunde einen Vorrat haben, der zum Beispiel in zahlungsauftrag Es wird ein Fehler oder eine Zahlung sein, die nicht rechtzeitig erreicht wird.
Beim Abschluss eines Darlehensvertrags bieten die Banken häufig die Auswahl des Zahlungsdatums an, der Zahlungsplan wird auf der Grundlage errichtet. In einigen Fällen kann dieses Datum für eine zusätzliche Kommission geändert werden.
Wenn der Kunde einen Teil des Darlehens vor dem Zeitplan verlässt, wird der Zahlungsplan überarbeitet. In der Regel ändert sich der Betrag der monatlichen Zahlungen. Die Leihfrist kann jedoch reduziert werden.
Neue Anweisung legt das fest bankkonten und Ablagerungen (Einlagen) werden in der Währung der Russischen Föderation eröffnet ausländische WährungenUnd fordert auch die Probanden an, in der Reihenfolge des Öffnens und Schließens der Konten, von denen er seine Wirkung verbreitet.
Somit stellt der Anweisungen das Verfahren zum Öffnen und Schließen von Bankkonten fest, aus Ablagerungen (Einlagen) von Kunden in Rubel und Fremdwährungen an juristische Personen, Einzelpersonen, individuelle Unternehmer, Einzelpersonen, die an dem Verfahren beteiligt sind, das durch die Rechtsvorschriften der Russischen Föderation durch Privatpraxis (Anwälte, Notare usw.), Kreditinstitute und deren Niederlassungen, vertraulichen Führungskräften sowie Gerichten, Serviceabteilungen eingerichtet sind bauform und Strafverfolgungsbehörden.
Es gilt jedoch nicht für die Entdeckung und die Schließung von Konten, die auf anderen Gründen anders als der Bankkonto-Vereinbarung, der Anzahlung (Anzahlung) eröffnet wurden.
Im Vergleich zu der zuvor operativen Anweisung der staatlichen Bank der UDSSR-Nr. 28 bestimmt der neue Anweisung objektiver objektiver die Arten von Konten, die von der Bank geöffnet werden können, und gibt die Liste der Dokumente an, die zum Öffnen des entsprechenden Kontos erforderlich sind.
Insbesondere stellt der Anweisungen fest, dass die Abrechnungskonten an juristische Personen eröffnet werden getrennte Divisionensowie einzelne Unternehmer und Einzelpersonen, die in der privaten Praxis beteiligt sind. Ziel der Eröffnung der Abrechnungsrechnung dieser Personen ist es, Siedlungen in Bezug auf Geschäftsaktivitäten oder private Praxis zu begehen. Aktuelle Konten werden an Personen geöffnet, um Rechnungen durchzuführen, die nicht mit unternehmerischen Aktivitäten zusammenhängen; Korrespondenzkonten und -untergängen - gemäß Kreditorganisationen und deren Niederlassungen; Vertrauensmanagement-Konten - ein Vertrauensmanager für die Umsetzung von Siedlungen im Zusammenhang mit den Aktivitäten von vertrauensmanagement; spezielle Bankkonten - juristische Personen und Einzelpersonen in Fällen und Verfahren, die durch die Rechtsvorschriften der Russischen Föderation festgelegt wurden, um die von ihnen vorgesehenen Vorgänge umzusetzen; Kautionskonten - Gerichte, Abteilungen des Bidding-Service, Strafverfolgungsbehörden, Notare, um Mittel, die in einer temporären Reihenfolge in einem Temporärertrag in der Regel der Rechtsvorschriften der Russischen Föderation festgelegt sind, in eine temporäre Reihenfolge einzuschreiben.
Die zuvor operative Anweisung des Landesufers der UDSSR-Nr. 28 enthielt das Konzept eines Abrechnungs-Subaccount, der Unternehmen am Standort ihrer Abteilungen eröffnen konnte - Niederlassungen, Geschäfte, Lagerhäuser usw. Neue Anweisung Die Möglichkeit, ein solches Konto zu öffnen, liefert nicht.
Es sei darauf hingewiesen, dass die Erklärung der staatlichen Bank der UdSSR-Nr. 28 (Sub. 3.2.1 und 3.2.3) auch für die Eröffnung eines temporären Kontoes an die Gründer vorgesehen ist aktiengesellschaft. Zur Anmeldung erster Beiträge Gründer und Personen, die an dem Abonnement für Aktien teilnehmen, und Teilnehmer eines Limited-Haftungsunternehmens, um ihre Beiträge zur Registrierung des Unternehmens einzuschreiben, ergriffen eine Liste von Dokumenten, die erforderlich sind, um ein solches Konto zu eröffnen, und das Verfahren zum Öffnen und Schließen.
Der neue Anweisung enthält keine Bestimmungen zur Eröffnung des vorübergehenden oder kumulatorischen Kontos des neu gebildeten juristische Person.Laut Absatz 1.16 der Bank Russlands von 05.12.2002 Nr. 205-P "auf den Referenzregeln buchhaltung In den Kreditinstituten im Territorium der Russischen Föderation " kreditorganisationen. Haben Sie das Recht, für einen bestimmten Zeitraum von kumulierenden Konten an juristische Personen und Einzelpersonen (Kunden) auf derselben Bilanz zu entdecken, die die Eröffnung des laufenden Kontos für die Anmeldung von Fonds annimmt. Die Ausgabenfonds aus kumulativen Konten sind nicht erlaubt. Mittel aus kumulativen Konten, nachdem der Ablauf der Periode auf den berechneten (aktuellen) Kontokonten auf der vorgeschriebenen Weise aufgeführt ist.
Die Entscheidung über die Durchführbarkeit der Ausgabe eines Darlehens erfolgt entweder vom Kommissar offizielloder eine relevante Bankmanagementbehörde. Für die rationale Organisation der Kreditarbeit wird die Entscheidung des Verwaltungsrats von den Befugnissen des Leiters der Kreditabteilung, dem stellvertretenden Vorsitzenden des Verwaltungsrats auf Darlehen, bestimmt. Maximale Beträge sind eingestellt, in denen Kredite ausgestellt werden können. In einigen Banken entwickelt der Kreditinspektor nur die Darlehensbedingungen und bereitet alle Materialien vor, das Recht der Genehmigung gehört höhere Verwaltung und das Kreditausschuss, bestehend aus Direktoren und erfahrenen Kreditarbeitern. In anderen Banken kann der Kreditinspektor für alle Kreditanwendungen entscheiden, die sie vorbereitet, mit der anschließenden Genehmigung des Darlehensausschusses. Kreditausschuss. - Dies ist ein besonderer Körper, der ermächtigt, die meisten Fragen zu den meisten Fragen zu berücksichtigen oder Entscheidungen zu treffen, und nur in besonderen Fällen, um sie von der Tafel zu berücksichtigen. Das Kreditausschuss enthält Vertreter des Vorstands, Kredit-, Rechts-, Währungs- und Handelsabteilungen sowie hauptbuchhalter Bank.
Ein Paket von Dokumenten zur Berücksichtigung des Kreditausschusses umfasst:
- anwendung,
- kreditexperten-Meinung.
- quadratisches Blatt des Kreditnehmers,
- schlussfolgerung des Sicherheitsdienstes
- schlussfolgerung des juristischen Dienstes.
Bei Bedarf kann das Dokumentpaket durch andere Dokumente ergänzt werden, die bei der Entscheidung des Kreditausschusses für die Ausgabe eines Darlehens unerlässlich sind. Die Entscheidung des Kreditausschusses über die Ausgabe eines Darlehens an den Kunden wird von einem Protokoll der Koordinierung ausgegeben, das ein vertrauliches Dokument ist.
Im Falle eines Kreditausschusses für eine Weigerung, einen Kreditkreditexperte auszustellen:
- benachrichtigt den Kunden, leitet ihn eine motivierte Weigerung, den Leiter der Kreditteilung zu unterzeichnen;
- macht eine Note auf der Weigerung, ein Darlehen im Buch der Registrierung von Anwendungen auszugeben;
- returns auf Antrag des Kunden Die von ihnen vorgelegten Unterlagen, um das Problem der Ausgabe eines Darlehens zu berücksichtigen, wodurch ein Kredit eine Kopie dieser Dokumente hinterlässt;
- es wird verhindert, dass Kredite ausfällt: kreditgebot., Paket von Dokumenten, Protokoll Primärinterview, eine Kopie des Ablehnungsbriefs des Kunden, der Abschluss eines Kreditexperten, der Abschluss des Sicherheitsdienstes, der Schlussfolgerung des juristischen Dienstes, das Protokoll der Koordinierung mit dem Kreditausschuss, einer Service-Note auf die Entscheidung, von einem höheren Kreditausschuss zu entscheiden.
Im Falle einer positiven Entscheidung über die Erteilung eines Darlehens, einem Kreditexperten:
- bringt schriftlich den Kundenentscheidung des Kreditausschusses (Buchstabe, Fax usw.);
- macht eine positive Entscheidung im Buch der Registrierung von Anwendungen an.
- bereiten Sie ein Darlehensgeschäft vor.
Nachdem eine Genehmigung für die Erbringung eines Darlehens erhielt, geht die Bank zur Entwicklung eines Darlehensvertrags fort. Diese Phase wird aufgerufen buchungsleiheBei der Strukturierung der Struktur bestimmt die Bank die Hauptmerkmale des Darlehens: die Art des Darlehens, den Betrag, die Zeit, die Rückzahlungsmethode, die Bestimmung, den Preis des Darlehens, andere Bedingungen.
Der Zweck des Darlehens. Die erste Frage, die die Bank interessiert, ist das Ziel, das das Darlehen aufgenommen wird. Der Zweck des Darlehens ist ein wichtiger Indikator für den Risikograd. Die Bank vermeidet zum Beispiel beispielsweise eine lose für spekulative Operationen, da die Rückzahlung vom Ergebnis von zweifelhaften und manchmal verbotenen Transaktionen abhängt und daher ein hohes Risiko trägt. Bei der Ausgabe eines Darlehens von der Gesellschaft berücksichtigt die Bank die Häufigkeit der Insolvenzen in dieser Branche und stellt vor, dass Unternehmen für Unternehmen, die in der instabilen Industrie tätig sind, vorsichtig. Gutgeschrieben aktiengesellschaft.Die Bank muss sicherstellen, dass das Darlehen unternommen wird, um die vom Statut des Unternehmens vorgesehenen Ziele zu erfüllen. Das Ziel bestimmt die Form eines Darlehens.
Kreditbetrag. Die Bank muss die Gültigkeit des Antrags über den Kreditbetrag überprüfen. Es ist von Anfang an wichtig, den erforderlichen Höhe des Darlehens korrekt zu bestimmen, da ansonsten die Bank unweigerlich einem Anstieg des Darlehens auf ein Ereignis auftreten wird krisensituation. Die Gefahr besteht darin, dass die Bank vor einer unangenehmen Alternative geliefert wird: ein zusätzliches Darlehen oder das Verlieren von Geld, das bereits an den Kreditnehmer ausgegeben wurde. Daher muss die Bank, die die Berechnungen des Kunden erhalten hat, den erforderlichen Darlehensbetrag auswerten, wodurch die erforderlichen Anpassungen erforderlich sind.
Praxis zeigt, dass das Gebot für ein Darlehen der Kreditaufnahme die optimistischste Version der Hautausschläge setzt und den Kreditbetrag übernimmt und glaubt, dass es einfacher ist, von der Bank zu erreichen. Manchmal bittet der Kreditnehmer im Gegenteil die Bank auf den überschätzten Betrag, in der Hoffnung, dass, wenn seine Anfrage nicht zufrieden ist, er anschließend den Betrag der Anwendung reduzieren wird.
Rückzahlung von Krediten. Bei der Ausgabe eines Darlehens sollte eine Rückzahlungsquelle eindeutig definiert werden. Es gibt zwei Hauptquellen: Aufgrund des Umsatzeingangs oder vom Verkauf von Vermögenswerten. Die Bank muss prüfen, ob die vom Kunden vorgeschlagenen Bedingungen den tatsächlichen Möglichkeiten entsprechen. Die Kreditwürdigkeit des Unternehmens hängt in erster Linie von der Größenordnung und der Ordnungsmäßigkeit des Gewinns ab. Was den Verkauf von Vermögenswerten (Immobilien, Wertpapiere) als Methode zur Rückzahlung eines Darlehens angeht, ist die Hauptgefahr, dass der Umsatz aus dem Verkauf von ihnen deutlich geringer sein kann als nötig, um die Schulden zurückzuzahlen. Die Bank sollte immer mögliche Fehler berücksichtigen und der Kunde verpflichtet werden, den unnötigen Teil der Schuld auf Kosten der eigenen Fonds zurückzuzahlen.
Ladungsbegriff. Je länger der Darlehenszeitraum länger ist, desto höher ist das Risiko, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass unerwartete Schwierigkeiten auftreten, und der Kunde wird die Schuld nach dem Vertrag nicht auszahlen können. GeschäftsbankBasierend auf der Art der Fonds angesetzten Fonds sollte ihre Kreditaktivitäten auf dem Gebiet des Middlewind-Betriebs einschränken, um die notwendige Liquidität des Gleichgewichts sicherzustellen und die Anforderungen der Einleger zu erfüllen.
Sicherheit. Ein wichtiges Element Eine Kredittransaktion ist das Vermögen des Darlehensnehmers, der in der Lage ist, als Sicherheit, der Eigentümer von Sicherheiten, den Standort der Sicherheit, den Kosten der Lagerung, in der Lage ist,, wie von der als Sicherheiten vorgeschlagenen Immobilie geschätzt. Die Entscheidung, ein Darlehen zu bieten, sollte immer auf den Verdiensten des am stärksten finanzierten Projekts basieren und nicht auf der Attraktivität der Bestimmung. Ohne Sicherheit kann ein Darlehen nur in Fällen ausgestellt werden, in denen der Kreditnehmer sehr teuer ist.
Zinssatz. Die Rate wird im Verhandlungsprozess ermittelt und entwickelt sich unter dem Einfluss der Nachfrage und der Lieferung des Darlehens auf dem Kreditkapitalmarkt. Die Rate variiert, wie abhängig von dem in diesem Darlehen innewohnenden Risiko, der Größe und der Reifezeitraum, dem Zustand des Einlagenkontos des Kreditnehmers und sichergestellt ist. Darüber hinaus werden die Tarife von Gewohnheiten und Traditionen, den Wettbewerb zwischen den gesetzlich festgelegten Banken beeinflusst, den maximalen Zinssatz und der Beurteilung von Banken und Kreditnehmern der wirtschaftlichen Entwicklung und einer Reihe anderer Punkte. In der Darlehensvereinbarung sind Zinssätze für die Nutzung des Darlehens, der Auftrag, der Formulare und deren Zahlungsbedingungen vorgesehen. Der Zinssatz für ein Darlehen kann von der Bank während der Aktion des Darlehensvertrags überprüft werden, wenn Sie die Rechnungslegungsrate der Zentralbank der Russischen Föderation ändern sowie die Rennstufe des Kreditressourcenmarktes ändern. Die Zinsänderung wird von einem zusätzlichen Abkommen über den Kreditvertrag ausgegeben. Wetten Wetten B ändern B. einseitig Es ist nur möglich, wenn es in der Darlehensvereinbarung des Punktes aufgenommen wird: "Die Bank hat das Recht, den Betrag der Gebühr für ein Darlehen im Falle einer Erhöhung der Zinssätze der Zentralbank des Russischens einseitig zu steigern Föderation oder Erhöhung der Kosten für gezüchtete Ressourcen. "
Die Rückstellung und der Rückgewinnung von Interesse im Voraus zum Zeitpunkt der Ausgabe eines Darlehens ist nicht zulässig. Das Interesse wird an den Schulden, die zum Zeitpunkt der Nutzung des Darlehens ergeben, bis zum Zeitpunkt der Rückzahlung dieser Schuld, in der Regel, monatlich oder innerhalb der in der Darlehensvereinbarung festgelegten Zeit, aber mindestens einmal bezahlt ein Viertel. Im Falle einer überfälligen Schuld zahlt der Kreditnehmer Zinsen zu einer rechtzeitigen zeitnahen Rückzahlung erhöhtes Gebot.in der Darlehensvereinbarung vorgesehen. Vom Kreditnehmer auskommen geldmittel Zunächst werden sie gesendet, um Zinsen (einschließlich überfällig) zu zahlen.
Der Kreditexpertin sollte den Kundenvorschlägen über die Bedingungen des zukünftigen Darlehens, des Zinssatzes, der Gewährleistung usw. geben. Seine Vorschläge können sich deutlich von den in der Anwendung des Kunden enthaltenen Bedingungen abweichen. Im Prozess der Verhandlungen kommen die Position der Parteien näher und sie kommen zu einem Kompromiss. Nach Erreichen der Vereinbarung über die wichtigsten Fragen der Transaktion fasst ein Dokument die Kreditbedingungen (Darlehensvereinbarung) zusammen.
Die Darlehensdokumentation hat ausschließlich wichtigSeit dem Fehlen von Materialien oder ihrer falsche Dekoration Sie können im Falle eines Darlehens und anderer skrupelloser Handlungen des Kreditnehmers zu großen Verlusten führen. Die Bank muss die folgenden Dokumente in einem Darlehensdossier speichern:
- schlussfolgerung eines Kreditarbeiters mit einem Visumleiter der Kreditabteilung oder seiner besonderen Stellungnahme;
- ein Auszug aus dem Protokoll des Treffens des Kreditausschusses;
- alle zuvor aufgelisteten Dokumente zur Ausgabe eines Darlehens mit Ausnahme des Bestandteils, die in der operativen Abteilung gespeichert sind;
- kreditvereinbarung;
- vertrag von Sicherheiten oder anderen Arten von Kreditrückzahlung (Garantie, Garantie, Versicherungspolice);
- ein Akt der Beurteilung der gespeicherten Eigenschaft;
- rechtszertifikate und Sicherheitsdienst der Bank;
- analyse der Bank der Aktivitäten des Kreditnehmers für die vergangene Zeit;
- bestellen der operativen Abteilung, um das Darlehenskonto zu eröffnen und ein Darlehen auszugeben usw.
Der Darlehensvertrag ist ein detailliertes Dokument, das von beiden Parteien auf eine Kredit-Transaktion unterzeichnet wird und eine detaillierte Erklärung aller Bedingungen enthält. Die Hauptabschnitte des Darlehensvertrags:
- allgemeines. Hier sind angegeben: der Name der Vertragsparteien; Fachvertrag, Art des Darlehens, seines Betrags, der Begriff, des Ziels, des Zinssatzes; Bedingungen, um die Durchführung von Verbindlichkeiten auf dem Darlehen sicherzustellen; das Verfahren zur Erteilung und Rückzahlung des Darlehens sowie das Verfahren zur Rücknahme und Zahlung von Zinsen für ein Darlehen;
- rechte und Pflichten des Kreditnehmers;
- rechte und Pflichten der Bank. Die Rechte und Pflichten des Kreditnehmers und der Kreditgeber fließen aus den geltenden Rechtsvorschriften und werden auch von den Besonderheiten jeder Kredittransaktion, der Situation im Kreditressourcenmarkt, der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, festgelegt;
- verantwortung der Parteien;
- beilegung von Streitigkeiten;
- vertragszeit;
- rechtsadressen.
Nach dem Erstellen eines Darlehensvertrags muss es angemeldet sein juristische Dienstleistung Bank. Die Unterzeichnung des Darlehensvertrags und des Einlagenvertrags erfolgt: von den Kreditnehmer - Personen, die Autorität auf das Recht der Unterzeichnung haben, bestätigt, bestätigt von dokumentierter (Direktor und Chief Accountant). Das Vorhandensein von Autorität für das Rechtsrecht ist verpflichtet, den Ökonomen der Kreditbehörde zu überprüfen. Von der Seite der Bank ist ein Darlehensvertrag vom Direktor und Chief Accountant unterzeichnet.
Der Darlehensvertrag und der Vertragsvertrag werden in zwei Exemplaren zusammengestellt, wenn nicht in vier Exemplaren Notarszertifikat und Registrierung des Verpfändungsabkommens erforderlich sind, wenn ein Notariatszertifikat und eine Registrierung des Verpfändungsabkommens erforderlich ist: eins - für den Hypotheken, Die zweite - für die Bank, der dritte bleibt an dem Notar, dem vierten - in einem Organ, der einen Deal registriert.
Der Kreditexpert bietet die folgenden Anforderungen, wenn Kreditdokumente ausgestellt werden:
- in Texten von Dokumenten geldsummen Muss in Worten (einmalig genug), Adressen, Nachnamen, Namen, Patronymics, Namen sind voll geschrieben;
- der Vertrag wird von den im Text genannten Personen unterzeichnet. Besondere Aufmerksamkeit sollte der unzulässigen Nutzbarkeit der Nutzung des Kunden Faksimile bei der Unterzeichnung von Verträgen bezahlt werden;
- der Kunde unterzeichnet jede Vertragsseite.
Danach wird der Satz aller Dokumente an den Client übermittelt, und das andere Kit mit den Begleitdokumenten geht an das Kreditdossier der Bank. Wenn die Entscheidung des Kreditausschusses angeboten wird obligatorische Versicherung Unterstützung, Versicherungsverträge werden gemäß der einheitlichen Versicherungsmethodik ausgestellt. Der Kreditexperte ist verpflichtet, die Zahlung zu verfolgen versicherungsprämie Klient. Der Kunde gilt an die Bank des Versicherungsvertrags, der Versicherungspolice und der Kopie des Zahlungsdokuments zur Zahlung der Versicherungsprämie. Der Darlehensvertrag tritt ab dem Moment seiner Unterzeichnung der Bank und dem Kreditnehmer in Kraft, sofern nicht anderweitig vom Vertrag angeboten wird.
In Übereinstimmung mit dem Darlehensvertrag, der die wichtigsten wirtschaftlichen und rechtlichen Parameter des Darlehens identifiziert, wird das Darlehen ausgestellt. Je nach Bedürfnissen des Kreditnehmers und den Interessen der Bank kann ein einfaches Darlehenskonto oder eine Überziehungsüberziehung geöffnet werden. Unabhängig von der ausgewählten Kreditmethode und der Form eines Darlehenskontos spiegelt sich die Schulden (Betrag des ausgestellten Kredits) in der Belastung aktiver Kreditkonten wider, das Darlehen ist die Rückzahlung.
Die Gültigkeit der Eröffnung des Darlehenskontos wird vom Intrabank-Dokument bestätigt - die Reihenfolge der operativen Abteilung, die von einer autorisierten Person (oder seinem Stellvertretenden) und einem Kreditarbeiter unterzeichnet wird. Der Darlehensbetrag wird bemerkt, der Begriff, den Zinssatz, die Grundlage für die Ausgabe.
Das Darlehen wird vom Hersteller ausgestellt, indem er für Abrechnungsdokumente für Werte und Dienste zahlt, um das laufende Konto des Kreditnehmers oder direkt an den aktuellen Konto des Kreditnehmers zu umgehen und reflektiert zu werden rechnungslegungsverdrahtung.. Gleichzeitig mit der Eröffnung des Darlehenskontos und der Ausgabe des Darlehens erzeugt eine Reserve für mögliche Verluste auf Darlehen (RVPs).
