Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче такой лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Лицензирование страховой деятельности на территории РФ носит обязательный характер и осуществляется Федеральной службой страхового надзора.
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела. Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории РФ, может быть выдана только юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Страховой деятельностью , подлежащей лицензированию , считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять (ст. 32.9 Закона о страховании).
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством. Кроме того, к субъекту страхового дела предъявляется ряд требований (ст. 32.1 Закона о страховании):
1. Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в РФ, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.
2. Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в РФ, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны постоянно проживать на территории РФ.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 120 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. Принятие решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии на осуществление дополнительного вида добровольного и (или) обязательного страхования, предусмотренного классификацией видов страхования, а также на осуществление перестрахования осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий шестидесяти дней с даты получения органом страхового надзора всех предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии документов.
О принятии данного решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются (ст. 32.3):
Несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;
Несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ;
Наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
Наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
Необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
Наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
Несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.
Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае (ст. 32.4):
Непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
Установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.
Действие лицензии (ст. 32.5). Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных настоящим Законом, и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.(в ред. ФЗ от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
Временная лицензия может выдаваться на срок:
Указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
От одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.
В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.
Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения. Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается (ФЗ от 29.11.2007 N 287-ФЗ)
Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства Р Ф. Орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии субъекту страхового дела - юридическому лицу, созданному в порядке реорганизации в форме преобразования, в течение десяти рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных статьей 32 Закона о страховании (ФЗ от 29.11.2007 N 287-ФЗ).
Ограничение или приостановление действия лицензии (ст. 32.6.)
При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушении.
Предписание дается в случае:
1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;
5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;
6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;
7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в пункте 10 статьи 32 настоящего Закона (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).
Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.
Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.
Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.
Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.
В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном Законом.
Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.
Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.
Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме (ст. 32.7). Основанием для этого является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме. Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.
Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела (ст. 32.8).
Лицензирование деятельности в области страхования способствует максимальной защите страхователей от недобросовестных страховщиков, а также полностью исключает появление на рынке фирм-однодневок, которые будут незаконно присваивать денежные средства клиентов.
Каждая страховая компания должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности.
Более того, содержание данной лицензии должно быть доступно всем потенциальным страхователям.
При этом каждый потенциальный страхователь перед заключением договора страхования может проверить наличие или отсутствие лицензии у страховщика, а также информацию об ограничении или приостановлении деятельности лицензии в вестнике Банка России.
Каким законом регулируется лицензирование и кто осуществляет надзор
Лицензированием страховой деятельности называется выдача разрешения (лицензии) для работы в области страхования. Без лицензии организация не имеет права осуществлять страхование на территории РФ.
Регулируется лицензирование деятельности по страхованию Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
.
Данный закон содержит:
- основные понятия в области лицензирования страховой деятельности в РФ;
- основания и порядок выдачи лицензий;
- права и обязанности субъектов страхового рынка и органов страхового надзора;
- основания и порядок приостановления и ограничения действия лицензии;
- основания и порядок отзыва лицензии у организаций или индивидуальных предпринимателей, которые занимаются страховой деятельностью.
Выдаются лицензии на право осуществлять данную деятельность Банком России , который с 2013 года является единственным органом страхового надзора в Российской Федерации.
Банк России имеет право приостанавливать или ограничивать действие лицензии, а также отзывать лицензию у субъектов страхового дела.
Выдаются лицензии страховым организациям, перестраховщикам, обществам взаимного страхования, а также страховым брокерам.
Чтобы получить соответствующую лицензию, данные организации должны соответствовать всем требованиям , которые предъявляет закон к организациям, осуществляющим страховую деятельность в России.
Эти требования закреплены в законе «Об организации страхового дела в РФ» и других актах РФ. Так, закон устанавливает минимальный размер уставного капитала для организаций, занимающихся страховой деятельностью в РФ.
Требования также предъявляются и к организационно-правовой форме соискателей лицензии.
Особое внимание необходимо уделять образованию, опыту работы и профессиональным качествам лиц, занимающих руководящие посты в страховой компании (генеральный директор, главный бухгалтер и т. п.), поскольку в Законе обозначены строгие требования к данным сотрудникам. Несоблюдение требований ведет к отказу в выдаче лицензии .
При рассмотрении заявления о выдаче лицензии страховой организации требования также предъявляются к учредителям или акционерам страховой организации. Доля иностранного капитала в уставном капитале страховой организации не должна быть больше 49 %.
Какие сведения можно получить ознакомившись с лицензией
Реестр лицензий ведется службой Банка России по финансовым рынкам и публикуется на сайте ЦБ РФ .
В лицензии должна содержаться следующая информация:
Ограничения действия и приостановление лицензии
В случае если компания или индивидуальный предприниматель, которые получили лицензию, допустят нарушение законодательства в области страхования, то Банк России сможет ограничить действие лицензии или приостановить ее действие.
В случае обнаружения такого правонарушения Банк России выносит предписание, в котором содержится требование об устранении нарушения. Если несоответствия не будут устранены или организация или предприниматель не направят документы, свидетельствующие об устранении нарушения, то Банк России имеет право приостановить или ограничить действие лицензии .
Ограничение действия лицензии означает, что страховая организация не сможет заключать отдельные виды договоров со страхователями.
Приостановление действия лицензии означает, что страховщик не имеет права заключать договоры по всем видам страхования , предусмотренным в лицензии.
При этом информация об ограничении или приостановлении действия лицензии публикуется в вестнике Банка России. Публикации в вестнике Банка России можно также найти на официальном сайте ЦБ РФ.Б
Ограничение или приостановление действия лицензии снимается после полного исключения нарушений.
Информация о возобновлении действия лицензии также публикуется в вестнике Банка России.
Орган страхового надзора имеет право отозвать лицензию в случае не устранения нарушений, которые явились основанием для приостановления или ограничения действия лицензии.
В этом случае страховая организация или индивидуальный предприниматель прекращает свою деятельность по страхованию.
Также Банк России имеет право отозвать лицензию в случае неоднократного нарушения норм законодательства в течение года (под неоднократностью подразумевается нарушение законодательства два или более раза) или в случае, если страховая организация в течение 12 месяцев не приступит к осуществлению страховой деятельности.
Отзыв лицензии также может быть осуществлен по заявлению самой страховой организации.
После отзыва лицензии страховая компания должна в течение полугода предоставить
всю бухгалтерскую отчетность, оригинал лицензии, решение о ликвидации организации или прекращении деятельности по страхованию, документы, подтверждающие наличие или отсутствие требований страхователей или выгодоприобретателей и прочих контрагентов организации.
В течение шести месяцев организация обязана осуществить выплаты по страховым случаям
и расторгнуть договоры со всеми страхователями. Также организация должна прекратить свое членство во всех некоммерческих организациях.
Сообщение об отзыве у организации или предпринимателя лицензии также публикуется в вестнике Банка России.
В результате действия строгих правил количество субъектов, осуществляющих страховую деятельность, в России постепенно уменьшается.
С одной стороны, это является плюсом, поскольку уходят все ненадежные игроки страхового рынка . С другой, это минус, поскольку конкуренция среди игроков страхового рынка уменьшается и создается угроза монополистического сговора крупных игроков.
Основная заслуга строгих требований законодательства в области лицензирования страховой деятельности в РФ заключается в том, что раскрываются эффективные инструменты воздействия на субъектов страхового рынка в случае нарушения законодательства в области страхования.
Видеосюжет о приостановлении лицензии
Введение
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации.
Не будет преувеличением сказать, что вопросы лицензирования страховой деятельности всегда были одними из самых острых в страховании, а сегодня они уже приобрели характер почти чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, как известно, изменился перечень видов страхования, а также остается юридическая неопределенность по поводу необходимости получения страховыми компаниями специальных лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки.
Виды страховой деятельности
Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.
Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Лицензия выдается по установленной форме
Классификация видов страхования, введена Федеральным Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 172-ФЗ от 10.12.2003, страховщиками являются "юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". Дополнительными поправками от 7 марта 2004г. Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше из пункта 9 ст.32 данного закона, специально и не выделен в классификации видов страхования.
Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности. Основные дефекты сводятся к следующему:
Отсутствие такого вида, как страхование различных видов профессиональной ответственности (отнесение его к какому-либо иному классу невозможно с точки зрения существа и техники осуществления данного вида страхования),
Отсутствие отдельного вида страхования (расходов) выезжающих за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным видом страхования, состоящим из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,
Страхование специальных видов ответственности (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц и т.п.),
Неоднозначной является правомерность отнесения добровольного медицинского страхования к личному рисковому страхованию, если говорить о перспективе полного отказа от системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системы страхования медицинских расходов.
Ситуация может оказаться неразрешимой без соответствующих изменений законодательства.
Процедура лицензирования страховой деятельности
Федеральная служба страхового надзора утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции подразделений по этому вопросу.
Регламент содержит следующие основные положения в части лицензирования страховой деятельности:
Порядок регистрации поступивших от соискателей лицензий заявлений и документов;
Процедуру предварительной проверки представленных документов, в том числе параметры оценки соответствия документов перечню и формам, которые определены законодательством;
Порядок и условия направления уведомлений соискателям лицензий о приеме либо об отказе в приеме документов на рассмотрение;
Порядок проведения экспертизы документов, включая параметры оценки соответствия содержания документов требованиям законодательства;
Процедуру подготовки заключения, которое необходимо для принятия решения о выдаче лицензии;
Процедуру принятия решения о выдаче лицензии;
Правила оформления самой лицензии;
Порядок уведомления соискателей лицензии о принятом решении;
Порядок формирования информационной базы службы о результатах рассмотрения заявления.
Основные правила деятельности страхового надзора в этой части сводятся к следующему.
Первоначально заявления поступают в управление делами и в этот же день передаются в управление предварительного контроля, где их регистрируют в информационной базе службы. Эта база ведется с 1 июля 2005г., и в ней отражается вся информация о ходе рассмотрения поступающих документов, в частности, указываются исходящий номер и дата заявления, входящий номер и дата поступления в службу, название компании, ее регистрационный номер, виды страхования, на право осуществления которых заявитель просит выдать лицензию или лицензии.
Одновременно все заявления направляются в управление надзора для того, чтобы получить информацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления нарушений страхового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающего лицензию. Если на момент подачи заявления в его деятельности имеются признаки нарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получении лицензии. Этот процесс занимает, как правило, несколько дней.
На этапе предварительной проверки документов происходит также оценка полноты и достоверности представленного лицензионного пакета, в который должны входить документы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела). Как известно, п. 2 ст. 32 этого законодательного акта предусматривает, что для получения лицензии в орган страхового надзора должны быть представлены следующие документы:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) учредительные документы соискателя лицензии;
3) документ о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица;
4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении в должности единоличного исполнительного органа, руководителя или руководителей коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения о составе акционеров (участников);
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для них предусмотрен обязательный аудит;
8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе или руководителях коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) субъекта страхового дела;
Законодатель установил, что все субъекты страховой деятельности обязаны иметь лицензию, то есть установленной формы документ, дающий право становиться участником этого рынка на конкретной территории России.
О всех нюансах его оформления и пойдет речь в нашей статье.
Какие виды деятельности подлежат лицензированию?
Закон №172 от 2003 г., регламентирующий организацию страховой сферы в нашей стране, классифицирует все виды деятельности, для которых необходимо получение разрешения. Этот перечень охватывает двадцать три вида .
В частности, получение документа позволяет застраховать жизнь клиента:
- на случай наступления каких-либо обстоятельств, например, смерть, достижение конкретного возраста;
- на условиях регулярной страховой выплаты по финансовой ренте;
- от наступления болезни или несчастного случая.
Обязательному лицензированию подлежит страховая деятельность в таких сферах:
- медицинская;
- пенсионная;
- грузоперевозки;
- сельское хозяйство.
Также осуществляется страховка:
- личного имущества;
- предпринимательских и финансовых рисков;
- всех типов транспортных средств (воздушный, автомобильный, железнодорожный, водный);
- гражданской ответственности их владельцев.
Аналогично страхуется гражданская ответственность:
- структур, занимающихся эксплуатацией опасных объектов;
- в случае наступления вредных последствий из-за некачественного приобретенного товара, произведенной работы или оказанной услуги;
- за нанесение вредных последствий третьему лицу;
- за нарушение договорных обязательств.
Перестрахованием, взаимным страхованием, страховой брокерской деятельностью также можно заниматься только после приобретения соответствующего разрешения.
О требованиях и условиях
При лицензировании для страховой компании выдвигается непременное требование — наличие у нее определенного уставного капитала. Дифференциация его наименьшего размера зависит от планируемого направления деятельности.
При наличии величины уставного капитала не ниже ста двадцати миллионов рублей организации разрешено осуществлять страховку:
- граждан (исключая страхование жизни);
- гражданской ответственности;
- рисков предпринимателей;
- недвижимости и другого имущества.
Двукратное возрастание величины уставного капитала дает возможность заключать договоры по страхованию жизни. Наличие 480-ти миллионов дает право на работу по перестрахованию.
Для одного медицинского страхования достаточно иметь 60 миллионов рублей.
Законодатель оставил за собой право изменять необходимый минимум уставного капитала. Это может зависеть от экономического состояния в государстве, инфляционных процессов, изменения стратегических направлений в данной сфере.
Регулированию подлежит и допустимая возможность использования иностранных инвестиций. Лицензии, разрешающие страховать имущество, жизнь и здоровье людей на территории нашей страны с использованием средств бюджета, не могут выдаваться дочерним структурам зарубежных фирм или организациям, содержащих в уставном капитале свыше 49 процентов заграничных средств.
Это же ограничение относится и к страхованию:
- рисков, возникающих в связи с закупом товара, работ и услуг для муниципальных и государственных нужд;
- имущественного интереса муниципальных и госучреждений.
Компании, уставной капитал которых имеет долю иностранного свыше 51 процента, не допускаются к лицензированию, наряду с вышеперечисленным, по ОСАГО, а также по страхованию интереса клиентов, связанного с достижением конкретного возраста.
Серьезные квалификационные требования предъявляются к руководящим лицам компаний:
- У генерального директора кроме высшего образования должно быть более двух лет стажа работы руководителем страховой фирмы.
- Главбух кроме соответствия требованиям ФЗ «О бухучете» обязан иметь стаж работы в бухгалтерии пять лет и более, из которых он не менее двух лет должен работать в структуре, занимающейся страховкой.
- Руководящие места не должны заниматься лицами, возглавлявшими ранее компании, у которых отозвано или приостановлено разрешение на страховую деятельность в течение последних трех лет.
- Не допускаются руководители с непогашенной судимостью или дисквалификацией за нарушения в сфере финансов.
Кроме подтверждения наличия необходимых активов, имеющихся в распоряжении страховщиков и квалификации руководящего звена, в процессе лицензирования обязательно контролируются:
- условия страховки, которые не должны противоречить гражданскому праву;
- обоснованность применяемого страхового тарифа;
- соответствие правил, регламентирующих формирование страхового резерва, тем требованиям, которые установлены законодателем;
- наличие бизнес-плана.
Список документов
Чтобы получить разрешение, компания-соискатель должна перед подачей заявления осуществить подготовку:
- учредительной документации;
- свидетельства о госрегистрации организации как юридического лица;
- протоколов собраний, где утверждалась учредительная документация и кандидатуры на руководящие должности;
- списка акционеров;
- документации об уставном капитале;
- документации о госрегистрации юр. лиц, которые учредили компанию, при необходимости с аудиторским заключением, подтверждающим их последнюю финансовую отчетность;
- данных на руководство компании, главбуха, ревизора;
- материалов о страховых актуариях;
- правил по планируемым видам страховки с образцами договора;
- механизма расчета страхового тарифа;
- положения, регламентирующего создание страхового резерва;
- экономического обоснования проведения заявленных страховок.
Куда подаются документы?
Заявление с вышеуказанным пакетом документов подается в административные органы субъекта Федерации в подразделение Федеральной службы страхового надзора
.
В настоящий момент эта служба слита с Федеральной службой по финансовым рынкам Министерства финансов РФ. С учетом реорганизаций, происходящих в последнее время в этом министерстве, не исключены какие-либо изменения в этом вопросе.
Сроки действия и стоимость
На сегодняшний день существуют разрешения временные и с неограниченным сроком действия. Первые выдаются на запрашиваемый срок, максимум на трехлетний период.
При отсутствии нарушений у компании временная лицензия может быть продлена. После получения положительного решения о лицензировании соискатель уплачивает госпошлину в размере 4000 рублей .
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче такой лицензии. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается субъектам страхового дела ФСФР России.
Порядок лицензирования деятельности страховых организаций определен в гл. 32 "Лицензирование деятельности субъектов страхового дела" Закона о страховании постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2010 г. № 1227 "Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации" и приказом Минфина России от 11 апреля 2006 г. № 60н "Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела".
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Лицензия выдается по установленной форме и содержит определенные реквизиты (рис. 5.1).
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально нс предусмотрено при выдаче.
Для получения лицензии на осуществление добро – вольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в ФСФР России следующие документы:
- учредительные документы;
Рис. 5.1.
- документ о государственной регистрации в качестве юридического лица;
- протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа;
- сведения о составе акционеров (участников);
- документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
- документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
- сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре);
- сведения о страховом актуарии;
- правила страхования по видам страхования, предусмотренным законодательством, с приложением образцов используемых документов;
- расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
- положение о формировании страховых резервов;
- экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Для получения лицензии на осуществление перестрахования соискатель лицензии обязан представить в ФСФР России вышеуказанные документы, за исключением сведений о страховом актуарии, правил страхования, расчетов страховых тарифов.
Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:
- заявление о предоставлении лицензии;
- документ о государственной регистрации в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
- учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;
- образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
- документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.
Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49% , в дополнение к перечисленным документам представляют согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют ФСФР России об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.
Следует обратить внимание на особенности правового положения страховых организаций с участием иностранного капитала. Так, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, ФСФР России прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.
При предоставлении в надлежащей форме всех документов (документы должны быть подписаны уполномоченным лицом соискателя лицензии и скреплены печатью), необходимых для получения лицензии, ФСФР России выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Если позднее субъекты страхового дела вносят изменения в документы, явившиеся основанием для получения лицензии, то они обязаны в течение 30 дней со дня внесения изменений уведомить об этом орган страхового надзора и предоставить документы, подтверждающие эти изменения.
Федеральная служба страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц и индивидуальных предпринимателей о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых для получения лицензии документов. О принятии решения ФСФР России обязана сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить:
- несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ;
- использование соискателем лицензии – юридическим лицом полностью обозначения индивидуализирующего другой субъект страхового дела;
- наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
- наличие у руководителей или главного бухгалтера неснятой или непогашенной судимости;
- необеспеченно страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с требованиями законодательства;
- наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;
- несостоятельность (банкротство) субъекта страхового дела – юридического лица но вине учредителя соискателя лицензии.
Об отказе в выдаче лицензии ФСФР России сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.
Лицензия на осуществление страховой деятельности субъектам страхового дела выдается без ограничения срока ее действия, однако может выдаваться и временная лицензия на срок не более чем три года по желанию соискателя лицензии. Кроме этого временная лицензия может быть выдана на срок от одного до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании. Однако срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя, если за время ее действия им не было допущено нарушений или они были устранены в установленные сроки.
За рассмотрение и выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ. Суммы лицензионных сборов зачисляются в соответствующие бюджеты.
Следует отметить, что к компетенции ФСФР России в части лицензирования деятельности страховых организаций относится дача предписаний, ограничение или приостановление действия лицензии на осуществление страховой деятельности . Основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении лицензии является невыполнение предписания, которое дастся органом страхового надзора субъектам страхового дела.
Предписанием является письменное указание ФСФР России, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок, т.е., по сути, это распоряжение об устранении страховщиком в установленный срок выявленных у него нарушений. Предписание дается страховщику за нарушения требований Закона о страховании, в частности:
- а) за осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков, в соответствии с Законом;
- б) несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;
- в) несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;
- г) нарушение установленных требований о представлении в ФСФР России отчетности;
- д) непредставление в срок документов, затребованных ФСФР России;
- е) установление факта представления в ФСФР России недостоверной информации;
- ж) несообщение в установленный срок в ФСФР России об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих документов);
- з) иные нарушения.
Предписания направляются ФСФР России субъектам страхового дела. Соответственно организации, получившие предписания, должны исправить выявленные нарушения в установленный срок и известить об этом контролирующий орган. В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном законодательством.
Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по определенным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.
Приостановление действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
Решение об ограничении или приостановлении действия лицензии в обязательном порядке подлежит опубликованию в печатном органе, который определяется ФСФР России, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Соответственно сообщается и страховщику в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления такого решения в силу с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.
Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии.
