4.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения (обеспечения) в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях:
4.1.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
4.1.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;
4.1.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;
4.1.4. умысла Страхователя (Выгодоприобретателя, Застрахованного лица), а также лиц, действующих по их поручению, направленных на наступление страхового случая.
4.2. Если иное не предусмотрено Договором страхования, по настоящим Правилам не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п.3.1, произошедшие вследствие:
4.2.1. самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного лица в течение первых двух лет действия Договора страхования, а также травм и заболеваний, полученных в результате покушения на самоубийство, в течение действия Договора страхования, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;
4.2.2. умышленного членовредительства Застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
4.2.3. нарушения здоровья Застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством Российской Федерации порядке факт совершения Застрахованным лицом противоправных действий;
4.2.4. несчастных случаев или болезней, произошедших во время пребывания Застрахованного лица в местах лишения свободы, тюремного заключения или исполнения судебного акта (за исключением случаев, произошедших с сотрудниками пенитенциарных учреждений);
4.2.5. несчастного случая или заболевания в период несения Застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственного участия в военных учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, сотрудника правоохранительных органов, либо гражданского служащего;
4.2.6. любых событий, связанных с применением Застрахованным лицом, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ;
4.2.7. алкогольного отравления Застрахованного лица, отравления в результате употребления Застрахованным лицом наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ;
4.2.8. события, произошедшего с Застрахованным лицом, находившемся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, когда доказана причинно-следственная связь между состоянием алкогольного, наркотического или токсического опьянения и наступившим событием;
4.2.9. управления Застрахованным лицом любым транспортным средством, аппаратом без права на такое управление и/или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передачи управления лицу, заведомо для Застрахованного лица не имевшему права управления или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
4.2.10. занятий опасными видами спорта и активного отдыха (авиаспорт (включая дельта – и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, бейсджампинг, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.), прыжки на лыжах (с трамплина, с вертолета), горнолыжный спорт по неподготовленным трассам, ски-кросс, дайвинг в подводных пещерах, каякинг, прыжки с парашютом, паркур, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спидвей, виндсерфинг, фридайвинг, фристайл, катание на моторных лодках, катамаранах, плотах и маломерных судах; езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве);
4.2.11. несчастного случая / заболевания/ ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения, произошедших до заключения Договора страхования;
4.2.12. участия Застрахованного в любых авиационных перелетах или перемещениях на водных судах, за исключением перемещений его в качестве пассажира воздушного / водного судна, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого членами экипажа воздушного / водного судна, имеющими соответствующий сертификат;
4.2.13. случаев, произошедших вследствие нервных или психических заболеваний или расстройств (включая эпилепсию), а также несчастных случаев, произошедших с Застрахованными, которые страдают, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией;
4.2.14. лечения, полученного от специалистов, практикующих нетрадиционные практики;
4.2.15. несоблюдения Застрахованным рекомендаций лечащего врача и лечебно-охранительного режима; отказа Застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к смерти, инвалидности Застрахованного или затягиванию процесса выздоровления;
4.2.16. заболевания СПИДом, ВИЧ инфекцией, заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции;
4.2.17. заболеваний и состояний, которые указаны как исключения из страхового покрытия в Списке заболеваний (Приложения №3 ,4, к настоящим Правилам), Таблицах страховых выплат (Приложения №1_к настоящим Правилам);
4.2.18.нарушения Застрахованным требований по охране труда и обеспечению безопасности труда;
4.2.19.заболевания, возникшего в результате укуса насекомых и животных (за исключением отравления ядом);
4.2.20. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи с заболеванием/несчастным случаем, диагностированным/произошедшим до заключения Договора страхования;
4.2.21. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи с абортом, лечением зубов (их имплантацией, удалением, восстановлением и т.п.), в связи с пластическим или косметическим хирургическим вмешательством, за исключением случаев, когда это необходимо для лечения (устранения последствий) телесных повреждений, полученных в связи с несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования;
4.2.22. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи со стерилизацией, оплодотворением, рестерилизацией или лечением бесплодия, с лечением импотенции, с лечением родовой травмы, врожденной аномалии или наследственного заболевания, с беременностью или родами, в связи с венерическим заболеванием или заболеванием в присутствии ВИЧ-инфекции, в связи с психическим расстройством, в связи с проведением диагностики методами биопсии, эндоскопии, лапароскопии и артроскопии, в связи с официально признанным случаем эпидемии или природного бедствия;
4.2.23. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному для проведения его медицинского обследования; проживания Застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержания Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей;
4.2.24. госпитализации или проведения хирургической операции Застрахованному в связи с попыткой совершить самоубийство, независимо от срока действия Договора страхования на момент наступления страхового случая;
4.2.25. медицинского лечения, а также медицинского обследования, не связанных с наступившим страховым случаем; получения лечения, связанного с профилактикой заболеваний;
4.2.26. пищевые токсикоинфекции, патологические переломы, привычные и/или повторные вывихи, подвывихи, врожденные заболевания.
4.3. Договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.3 - 3.1.6, 3.1.8, 3.1.10, 3.1.14, 3.1.15 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями события, происшедшие в результате:
4.3.1. онкологического заболевания;
4.3.2. заболевания центральной или периферической нервной системы;
4.3.3. заболевания сердечно-сосудистой системы, крови, кроветворных органов (ИБС, гипертоническая болезнь III – IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.);
4.3.5. заболевания печени (гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и ЖКТ в терминальной стадии;
4.3.6. заболевания дыхательной системы (ХОБЛ – хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.);
4.3.7. заболевания кишечника, желудка, почек;
4.3.8. любого врожденного заболевания;
4.3.9. заболеваний, связанных с беременностью и родами и/или их осложнения.
4.4. Решение об отказе признания случая страховым (отсутствии оснований для страховых выплат) сообщается Выгодоприобретателю (Страхователю, Застрахованному) в письменной форме с обоснованием причин.
5 .СТРАХОВАЯ СУММА
5.1. Страховая сумма представляет собой определенную Договором страхования денежную сумму, устанавливаемую по каждому страховому риску отдельно и / или по всем / некоторым страховым рискам вместе (агрегировано), исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма может устанавливаться в Договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.
5.2. Страховая сумма определяется по соглашению Страховщика и Страхователя.
5.3. По соглашению Сторон страховая сумма в период страхования может быть увеличена или уменьшена, при этом, Страховщик производит перерасчет страховой премии. Увеличение и уменьшение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением к Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования.
5.4. Страховщик вправе устанавливать максимальный / минимальный размер страховой суммы в зависимости от условий страхования, при этом Страховщик вправе отказать Страхователю в изменении условий Договора страхования, если требования Страхователя не удовлетворяют установленным Страховщиком ограничениям относительно минимального / максимально размера страховой суммы.
Рустам АХМЕТГАРЕЕВ
(Не)страховой случай
Как следует из решения Арбитражного суда города Москвы, в феврале 2016 г. ООО «Анна 2001» застраховало в СОАО «ВСК» на 93 млн р. двухэтажное деревянное офисное здание общей площадью 557,4 кв. м, расположенное на Сельскохозяйственной улице в Москве. За страховку ООО «Анна 2001» заплатило 358 тыс. р. премии.
В августе 2016 г. здание загорелось, в результате чего полностью обрушилась кровля и тыльная сторона дома. Стоимость годных остатков оценили в 4,1 млн р. (менее 5% от страховой суммы).
Эксперты Судебно-экспертного центра федеральной противопожарной службы по городу Москве назвали наиболее вероятной причиной случившегося «воспламенение паров горючей жидкости от источника пламенного горения, примененного для искусственного инициирования механизма возникновения пожара». В октябре 2016 г. было возбуждено уголовное дело по признакам ст. 167 ч. 2 УК РФ (умышленное уничтожение имущества путем поджога). Однако виновные лица установлены не были.
ООО «Анна 2001» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ВСК о взыскании 88 млн р. страхового возмещения. Страхователь заявил, что им были застрахованы риски «пожар» и «убытки в результате противоправных действий третьих лиц», однако возмещения получено не было.
Суд указал, что согласно подписанным страхователем правилам страхования ВСК, поджог исключен из групп рисков «пожар» и «противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение имущества» – и ни при каких обстоятельствах не может быть признан страховым случаем.
На этом основании суд отказал ООО «Анна-2001» в удовлетворении требований.
ООО «Анна-2001» отказалось комментировать ситуацию. В ответе пресс-службы ВСК указывается, что в соответствии с правилами страхования ВСК, риск «поджог» не является абсолютным исключением из страхового покрытия. «Он может быть добавлен в договор страхования по желанию клиента в рамках страхования от «противоправных действий третьих лиц». Конечно, включение любого дополнительного риска увеличивает размер страховой премии», – указывается в ответе ВСК.
Что там у других страховщиков
АСН проанализировало правила страхования 10 крупнейших по сборам страховщиков имущества юридических лиц за 2017 г. Это «СОГАЗ», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «РЕСО-Гарантия», ВСК, «Росгосстрах», «Согласие», «Капитал Страхование» и «Цюрих надежное страхование».
Исключение поджога из рисков пожара и противоправных действий третьих лиц, кроме ВСК, оказалось только у «Согласия». «Поджог является страховым случаем: такая возможность предусмотрена правилами страхования нашей компании. Страхование данного риска предоставляется страхователю как дополнительная опция, – заявили в «Согласии». – Страхователи, заинтересованные в страховании данного риска, проходят более тщательный андеррайтинг. Тариф зависит от объекта страхования и профиля самого клиента. Отдельным страхователям опция предоставляется бесплатно, некоторые клиенты получают отказ».
В правилах «Ингосстраха» указывается, что поджог не является страховым случаем по риску «пожар» и возмещается исключительно при страховании риска «противоправные действия третьих лиц».
«Цюрих надежное страхование», наоборот, включило поджог в риск пожара и исключило из противоправных действий третьих лиц.
Что думают об этом страховые брокеры
Вице-президент страхового брокера Marsh в России Армен Гюлумян рассказал АСН, что его компания несколько раз встречала именно такое исключение у двух-трех крупных страховщиков, когда анализировала полисы новых клиентов. Для исключения подобных случаев Армен Гюлумян рекомендует страховать имущество по системе «все риски».
Представитель другого крупного страхового брокера рассказал, что подобных исключений в практике не встречал. Однако юрлица обычно внимательно изучают исключения из страхового покрытия, и удивительно, что сделано такое упущение, отметил он. Брокер также предположил, что «возможно, для этого была иная причина, нежели невнимательность».
Гендиректор страхового брокера Mains Group Сергей Худяков указывает, что, по сути, страховщиком был исключен ключевой риск – и при понимании этого страхователь не стал бы заключать договор. При этом полис страхователю мог достаться по более низкой цене из-за уменьшения объема страховой защиты. «Чтобы страхованию доверяли на рынке, должна быть этика бизнес-отношений, при которой, согласно духу страхования, очевидные риски должны покрываться», – делает вывод Сергей Худяков.
Освобождение страховщика от выплаты и исключения из покрытия
Взыскание со страховых организаций спорных выплат остается проблемой, наиболее часто приводящей их клиентов в суд. В этой статье мы рассмотрим, какие условия российские страховщики включают в договоры, чтобы уменьшить страховые выплаты или вовсе от них освободиться, и что об этом думают суды.
Гражданским законодательством (ст. 421 ГК РФ) предусмотрена свобода сторон договора, в том числе договора страхования, при его заключении. Это выражается, прежде всего, в возможности определять условия договора по своему усмотрению за исключением случаев, когда содержание какого-либо условия предписано законом.
Разумеется, принцип свободы договора применим в том числе к договорам добровольного страхования.
Так как условия договоров на практике формируются главным образом страховщиками, они уделяют пристальное внимание отражению в договоре исключений из страхового покрытия и оснований для освобождения от выплаты.
Против правил
Нарушение любых правил (строительных, дорожного движения, техники безопасности и т. п.) существенно увеличивает риск наступления различных неблагоприятных последствий для застрахованных объектов.
Поэтому страховщики всячески стараются минимизировать свои риски, включая в условия страхования оговорки об освобождении от выплаты в случае нарушения таких правил страхователем (лицом, заключившим договор) или выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения).
Следует отметить, что фактически нарушения различных норм и правил являются проявлениями грубой неосторожности.
Однако с учетом позиции, изложенной в п. 9 информационного письма Президиума НАС РФ от 28.11.2003 № 75, страховщики стараются избегать формулировки «грубая неосторожность» при описании исключений и оснований для освобождения от выплаты в договорах и правилах.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что условие договоров (правил) об отказе в выплате возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным.
Это объясняется тем, что подобное условие противоречит абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, согласно которому освобождение из-за грубой неосторожности может быть предусмотрено только законом (но не договором).
Заблудились в двух понятиях
В договорах страхования, с которыми мы, как юридическая компания, сталкиваемся в работе, страховые компании по-разному формулируют условия, которые, как им кажется, должны исключить случаи выплат при происшествиях, возникающих из-за нарушений различных норм и правил.
В основном для таких ограничений используются условия следующих разделов:
«Исключения из страхового покрытия»;
««Основания освобождения страховщика от выплаты» договора страхования.
Наш опыт показывает, что зачастую страховщики смешивают эти понятия, считая их тождественными.
Между тем здесь имеется существенная разница:
если событие исключено из страхового покрытия, то у страховщика не возникает обязанности платить ввиду ненаступления страхового случая;
основание, освобождающее страховщика от выплаты, позволяет ему не платить, когда страховой случай наступил.
Казалось бы, суды, как непосредственные правоприменители, при рассмотрении огромного количества страховых споров, многие из которых доходят до высших инстанций, должны стремиться к выработке единых позиций.
Однако одни и те же суды принимают диаметрально противоположные решения по одним и тем же вопросам.
Зачастую они сами путаются в понятиях «освобождение от выплаты» и «исключение из покрытия», необоснованно смешивая и отождествляя их.
Проанализировав практику, мы постарались выявить общие тенденции ее развития.
Условия освобождения от выплаты
Основания для освобождения страховщика от выпла¬ты перечислены в ст. 963, 964 и п. 4 ст. 965 ГК РФ.
При этом диспозитивность (разрешено то, что не запрещено) ст. 964 позволяет сторонам включать в договор страхования и иные основания для освобождения.
Однако в одном из рассматриваемых ниже дел мы увидим, что эта свобода все же не абсолютна.
Наибольшее количество страховых дел, рассматриваемых судами, традиционно связано с автомобильным страхованием ввиду его широкой распространенности.
Вопрос о включении в договоры дополнительных оснований для освобождения страховщиков от выплат часто поднимается в связи с рассмотрением именно этой категории дел.
Затем позиции, высказанные судами по «автомобильным делам», переносятся в дела, связанные со страхованием других видов имущества.
Очень часто в судебной практике встречаются дела, связанные с хищением застрахованных автомобилей с оставленными в них ключами и/или регистрационными документами.
В соответствии с правилами страхования (т.е. разработанными страховщиками документами, содержащими основные условия страхования) подавляющего числа российских страховщиков подобное происшествие не является страховым случаем.
Примерно в половине случаев это условие описано в договорах как освобождающее страховщика от выплаты.
Однако встречаются и другие редакции правил страхования.
В определении ВАС РФ от 29.05.2009 № ВАС-6245/09 по делу № А56-13413/2008 суд отметил наличие в правилах страхования права страховой компании отказать в выплате возмещения при хищении автомобиля с оставленными в нем регистрационными документами.
В определении суд указал па диспозитивность ст. 964 ГК РФ, т.е. на возможность сторон самостоятельно формировать условия договора.
Так как в правилах страхования содержится описанное выше основание для освобождения, в передаче дела в Президиум ВАС РФ было отказано и освобождение страховщика от выплаты признано соответствующим закону и договору.
Если виноват страхователь
В принятом немного позднее постановлении Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 № 4561/08 суд по этому вопросу занял иную позицию, которой последовательно придерживаются нижестоящие суды в настоящее время.
В постановлении также указано на диспозитивность ч. 1 ст. 964 ГК РФ, согласно которой стороны могут устанавливать в договоре иные, кроме предусмотренных законом, основания для освобождения страховщика от выплаты.
Однако Президиум ВАС РФ считает, что страховщик может освобождаться от выплаты, только если действия страхователя способствовали наступлению страхового случая.
В частности, оставление страхователем документов в машине не способствует совершению кражи автомобиля.
По всей видимости, суды могут освобождать страховщиков от выплат на основании нарушения страхователями различных норм и правил, если это нарушение привело к наступлению страхового случая.
Так, в деле № А28-11704/2009 рассматривалось включение в договор условия об освобождении страховщика от выплаты при возникновении страхового случая по вине страхователя.
По делу было установлено нарушение норм пожарной безопасности со стороны работника страхователя (определение ВАС РФ от 14.10.2010 № ВАС-13494/10).
Судами всех инстанций страховщик был освобожден от выплаты со ссылкой на диспозитивность ст. 964 ГК РФ и возможность сторон предусматривать дополнительные основания для освобождения страховщика.
Решение верное, мотив нет
Ту же позицию заняли суды и при рассмотрении дела № А32-3666/2010.
В результате эксплуатации неисправного автомобиля произошло ДТП, этот факт был зафиксирован в протоколе и постановлении по делу об административном правонарушении.
Правила страхования предусматривали, что «убытки, возникшие вследствие ДТП, произошедшего из-за эксплуатации страхователем технически неисправного транспортного средства, не покрываются».
Если рассматривать это условие буквально, на наш взгляд, оно скорее должно относиться к исключениям из страхового покрытия.
Однако суд посчитал это условие основанием для освобождения страховщика от выплаты, предусмотренным договором.
Во взыскании со страховщика было отказано, то есть было принято по сути правильное, но неверно мотивированное решение.
Из рассмотренной практики можно сделать вывод, что если в договор страхования было включено основание об освобождении от выплаты, впоследствии повлиявшее на наступление страхового случая, страховщик может быть от нее освобожден.
Однако, как видится на данном этапе, для применения освобождения вина страхователя должна быть подтверждена соответствующими документами (например, в деле о ДТП - постановлением по делу об административном правонарушении).
Исключение из страхового покрытия
И страховщикам, и практикующим юристам хорошо известен п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75.
Как упоминалось выше, в нем говорится, что условия договоров страхования об отказе в выплате из-за грубой неосторожности страхователя являются ничтожными.
В рассмотренном судом деле речь шла о страховании на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов.
Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем.
То есть речь шла об исключении из покрытия, а не об основаниях для освобождения от выплаты.
Суд, однако, истолковал данное исключение из покрытия как основание для освобождения от выплаты, нарушающее ст. 963 ГК РФ, и взыскал возмещение.
После этого большинство страховщиков стали избегать формулировки «грубая неосторожность» в своих правилах страхования, фактически заменяя грубую неосторожность описанием ее проявлений (в виде нарушения различного рода правил и норм).
Громкий процесс
Интересную и, па наш взгляд, правильную позицию занял ВАС РФ при рассмотрении другого громкого дела, за которым в свое время следил весь страховой рынок.
В правила добровольного страхования автокаско страховой компании «Авангард-Гарант» было внесено условие об исключении из страхового покрытия событий, произошедших в связи с нарушением страхователем ПДД.
Поскольку нарушение ПДД зачастую и приводит к аварии, этот страховщик отказывал своим страхователям в выплате, так как по договору покрытие на такие случаи не распространялось.
При этом, выплачивая по случаям, где виновником был другой водитель, страховщик впоследствии взыскивал заплаченное возмещение в порядке суброгации (т.е. с водителей-виновников).
Между тем тарифы у этого страховщика были примерно такими же, как у компаний, которые подобный риск не исключали.
Таким образом, страхователям за тс же деньги предлагалась существенно меньшая защита.
Федеральная служба страхового надзора (ФССН) вынесла предписание страховщику, которое касалось данного пункта правил, однако это предписание было им успешно оспорено.
ВАС РФ в определении от 15.10.2007 № 12235/07 указал, что ДТП с застрахованным автомобилем произошло вследствие наступления риска, исключенного из страхового покрытия, и что выплата возмещения при таких обстоятельствах противоречит условиям договора страхования.
Позиция ВАС РФ основывается на буквальном прочтении условий договора и, па наш взгляд, является правильной (хотя и не направленной на защиту слабой стороны - страхователя).
Что интересно, Верховный Суд РФ в определении от 23.12.2008 № 4-В08-23 путем сложного толкования занял иную позицию в споре по тому же пункту правил этого же страховщика, фактически дав указание нижестоящим судам взыскивать страховое возмещение при наличии подобных исключений.
В виде исключения
Вопрос о применении исключений из страхового покрытия рассматривался в деле № А40-30245/08.
Застраховано было имущество юридического лица, в том числе на случай пожара.
В правилах страхования в качестве исключения из страхового покрытия были названы события, произошедшие по умыслу или грубой неосторожности страхователя, выразившиеся, в частности, в нарушении им правил и норм пожарной безопасности. Постановлением о прекращении уголовного дела было установлено нарушение правил пожарной безопасности.
Суд первой инстанции удовлетворил иск, сослав¬шись на нарушение ст. 963 ГК РФ.
Данное решение отменено постановлением апелля¬ционной инстанции, в иске было отказано (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.09.2008 № 09 АП-11767/2008-ГК).
Позицию апелляционной инстанции поддержали вышестоящие суды.
Апелляционный суд справедливо отметил, что нарушение страхователем правил пожарной безопасности является не основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а риском, на который не распространяется страховое покрытие.
При этом выплата возмещения при данных обстоятельствах противоречит условиям договора страхования.
Указанное постановление интересно тем, что несмотря на то что из текстов судебных актов не следовало установление умысла страхователя, а в самой формулировке исключения присутствовал термин «грубая неосторожность», суды применили указанное исключение из покрытия и отказали в иске.
Условие одно, применение разное
Иную позицию занял суд при рассмотрении дела № А56-38799/2009.
Страховщиком были застрахованы отделка помещения и имущество, находящееся в нем.
В результате пожара имущество страхователя было уничтожено.
Страховщик признал случившееся страховым случаем и выплатил страховку, частично возместив причиненный ущерб.
Спор был передан клиентом в суд в связи с неполной выплатой возмещения.
Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения вышестоящими судами, иск был частично удовлетворен (решение Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 23.12.2009).
Любопытно, что страховщик заявлял об отсутствии страхового случая со ссылкой на пункт правил, исключающий из числа страховых случаев те, которые возникли вследствие нарушения правил пожарной безопасности.
Взыскивая возмещение, суды исходили из того, что страховая компания не доказала ненаступление страхового случая.
Решение мотивировано тем, что доказательства нарушения норм пожарной безопасности не представлены.
Также суды указали на несоответствие указанного исключения императивным нормам закона (ст. 963 ГК РФ), тем самым дав понять, что даже если бы такие доказательства и были представлены, это условие договора все равно не было бы применено.
Таким образом, мы видим абсолютно разное толко¬вание судами очень похожих условий договора.
Дело случая
К выводу о ненаступлении страхового случая суды пришли при рассмотрении дела № А40-90205/08 (постановление ФАС Московского округа от 14.10.2009 № КГ-А40/10315-09; определение ВАС РФ от 22.12.2009 № ВАС-16429/09).
В этом деле была застрахована денежная наличность в кассе.
Страхование осуществлялось в том числе по рискам «кража со взломом» и «грабеж».
Напав на кассира, неизвестные лица завладели ключами от дверей кассы (не сданной под охрану) и украли деньги.
Основания для отказа
Страховщик отказал в выплате возмещения, сославшись на ненаступление страхового случая, так как согласно условиям договора ущерб, возникший вследствие нарушения или несоблюдения инструкций по хранению, эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества, не является страховым случаем.
Суды обоснованно согласились с доводами страховщика и отказали во взыскании возмещения.
Ссылку истца на нарушение указанным пунктом договора ст. 963 ГК РФ отклонили, отметив, что этот пункт не устанавливает основания для освобождения страховщика от выплаты при наступившем страховом случае.
Он определяет те признаки, при наличии которых, как согласились стороны договора, данный факт причинения имуществу ущерба не является страховым случаем.
Решение за судом
Подводя итоги нашего анализа, отметим, что он направлен на обнаружение общих тенденций в судебной практике, с тем чтобы можно было прогнозировать исход тех или иных ситуаций, с которыми сталкиваются страховщики, их клиенты и юристы.
К сожалению, единообразие в логике судов выявлено не было.
В ходе обзора были получены подтверждения того, что судьи по-разному подходят к одним и тем же вопросам.
Это усиливает правовую неопределенность положения сторон договора страхования и влечет новые и новые судебные разбирательства.
А значит, как действовать в каждом конкретном случае, по сути, решает исключительно суд.
Полина КОНДРАТЮК, адвокат Clyde & Со (СIS), член Общества страховых юристов (ОСЮР)
4.1. Согласно Настоящим Правилам не являются страховыми случаями:
4.1.1. Моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие, косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы Страхователя, Выгодоприобретателя, Потерпевших лиц, такие как: штрафы, проживание в гостинице во время ремонта застрахованного ТС, командировочные расходы, потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг;
4.1.2. Убытки, вызванные повреждением имущества, которое находилось в застрахованном ТС в момент наступления страхового случая;
4.1.3. Ущерб, вызванный утратой товарной стоимости ТС или повреждение ТС вследствие коррозии и, естественного износа ТС и дополнительного оборудования вследствие их эксплуатации;
4.1.4. Ущерб, вызванный хищением, повреждением, уничтожением комплекта инструментов, аптечки, огнетушителя, знака аварийной остановки, стационарных противоугонных средств, тентов автомобилей (прицепов и полуприцепов), декоративной отделки и оборудования салона, приборов, светового и сигнального и другого оборудования, если последние не были установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы как дополнительное оборудование;
4.1.5. Ущерб, вызванный хищением, повреждением, уничтожением застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью (включая переднюю панель), если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС на время отсутствия в нем водителя;
4.1.6. Ущерб, вызванный хищением регистрационных знаков;
4.1.7. Ущерб, вызванный поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, в том числе вследствие попадания во внутренние полости узлов и агрегатов, а также электронных блоков и электронных устройств посторонних предметов, животных, птиц, веществ, дождевой и талой воды и иных жидкостей, а также вследствие попадания жидкости или других веществ во впускной трубопровод воздухозаборника, приведшие к возникновению гидравлического удара (ов) в цилиндре (ах) двигателя;
4.1.8. Ущерб, вызванный повреждением покрышек, колесных дисков и/или декоративных колпаков, если это не повлекло за собой повреждения других узлов или агрегатов ТС;
4.1.9. Ущерб, вызванный точечным повреждением лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколы);
4.1.10. Ущерб, вызванный точечным повреждением (сколами) стекол кузова (лобового, заднего, боковых, стеклянной панели крыши или стеклянной панели люка в крыши), приборов внешнего освещения (фара, фонарь, указатель/повторитель поворота, повторитель стоп-сигнала), а также ущерб, вызванный термическим разрушением (трещинами) стекол кузова или приборов внешнего освещения при отсутствии следов внешнего механического воздействия, если иное не предусмотрено договором;
4.1.11. Ущерб, вызванный утратой (в том числе хищением) ключей, брелоков, чипов, карт электронной активации;
4.1.12. Ущерб, вызванный повреждением застрахованного ТС при неизвестных обстоятельствах;
4.1.13. Убытки, возникшие вследствие невозврата застрахованного ТС Страхователю при страховании ТС, передаваемого в прокат, лизинг, аренду и т.п.;
4.1.14. Хищение застрахованного ТС вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС), и/или ключами от замка зажигания, и/или иными устройствами, применяемыми для запуска двигателя,за исключением случаев, предусмотренных подп. г) ч. 2 ст. 161 и ст. 162 УК РФ. ;
4.1.15. Хищение дополнительного оборудования или частей ТС, если они находились в момент страхового события отдельно от застрахованного ТС;
4.1.16. Хищение запасных колес ТС и/или кожуха запасного колеса, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному ТС;
4.1.17. Ущерб в результате ДТП, произошедшего вследствие использования Страхователем технически неисправного ТС. Технически неисправным считается ТС, имеющее неисправности, указанные в «Перечне неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств» - «Приложение к Основным положениям по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанностях должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения».
4.1.18. Любой ущерб или хищение застрахованного ТС, ввезённого на территорию РФ с нарушением действующих таможенных норм и правил, и/или числящихся в информационных базах данных органов государственной власти РФ и/или органов Интерпола как ранее похищенные.
4.1.19. Хищение, застрахованного ТС в период отключения, перерыва или снятия с обслуживания противоугонной системы, в случае если страхование осуществлялось при наличии требования по установке противоугонной системы указанной в Договоре страхования.
4.1.20. Ущерб, причиненный в результате повторного повреждения элементов (узлов, агрегатов, и т.п.) застрахованного ТС, имевших существенные повреждения на момент заключения договора страхования, и зафиксированных Страховщиком (уполномоченным им лицом) при заключении договора страхования в письменном виде. Существенными повреждениями признаются любые повреждения ТС, за исключением точечных повреждений лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколов), точечных повреждений (сколов) стекол кузова (лобового, заднего, боковых, стеклянной панели крыши или стеклянной панели люка в крыши) и/или приборов внешнего освещения (фара, фонарь, указатель/повторитель поворота, повторитель стоп-сигнала), повреждений, вызванных термическим разрушением (трещинами) стекол кузова или приборов внешнего освещения при отсутствии следов внешнего механического воздействия, повреждений, относящихся к заявленным и неурегулированным страховым случаям, если договором страхования дополнительно не предусмотрено иное;
4.1.21. Хищение застрахованного ТС с использованием похищенных заводских ключей от замка зажигания и иных устройств, применяемых для запуска двигателяи/или хищение застрахованного ТС при утраченных или похищенных ранее регистрационных документов ТС, заисключением случаев, предусмотренных подп. г) ч. 2 ст. 161 и ст. 162 УК РФ, в случае если хищение ТС произошло до момента заявления, в порядке предусмотренном настоящими Правилами, владельцем ТС о хищении заводских ключей от замка зажигания и иных устройств, применяемых для запуска двигателя и/или о хищении или утрате регистрационных документов ТС Страховщику;
4.1.22. Повторное повреждение элементов (узлов, агрегатов, и т.п.) ТС, по которым Страховщик ранее осуществил страховую выплату или полностью или частично отказал в выплате страхового возмещения, исключая случаи отказа в выплате страхового возмещения на основании п. 4.1.9. и/или 4.1.10. настоящих Правил, при невыполнении Страхователем обязанности указанной в п. 10.2.7. настоящих Правил;
4.1.23.Любой ущерб (вред), причиненный Потерпевшим лицам в результате неправомерного использования (завладения) иными (третьими) лицами застрахованным ТС;
4.1.24. Хищение отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования в результате противоправных действий третьих лиц если застрахованное ТС не застраховано по риску «Хищение»;
4.1.25. Ущерб в результате Противоправных действий третьих лиц, по которым органами внутренних дел отказано в возбуждении уголовного дела либо возбужденное уголовное дело прекращено по нижеуказанным основаниям/причинам (в любой совокупности):
Отсутствия события преступления (п.1 части 1 статьи 24 УПК РФ);
Отсутствие в деянии состава преступления (п.2 части 1 статьи 24 УПК РФ);
Действие (бездействие) не признано преступлением (п. 2 статьи 14 УК РФ)
4.2. Не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, которые привели к повреждению, гибели, утрате (хищению) застрахованного ТС, причинению вреда, жизни и здоровью Застрахованных лиц, а так же вреда Потерпевшим лицам, если они произошли в результате:
4.2.1. Умышленных действий Страхователя, Выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным ТС по договору страхования, пассажиров застрахованного ТС, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;
4.2.2. В процессе управления застрахованным ТС лицом:
Не допущенным к управлению по договору страхования;
Не имеющим право управления ТС;
Не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС или не указанным в путевом листе;
Находившимся в состоянии любой формы алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС или отказался пройти медицинское освидетельствование (экспертизу).
4.2.3. Погрузки-разгрузки застрахованного ТС, а также перевозки ТС в качестве груза, если договором страхования не предусмотрено иное;
4.2.4. Использования застрахованного ТС в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению без письменного согласования со Страховщиком;
4.2.5. Передачи застрахованного ТС в лизинг, аренду, прокат или залог без письменного согласования со Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования;
4.2.6. Нарушения Страхователем или лицом, допущенным к управлению застрахованным ТС по договору страхования, правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов (согласно Правил дорожного движения);
4.2.7. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
4.2.8. Военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного ТС по распоряжению государственных органов;
4.2.9. Самопроизвольного движения припаркованного ТС (данное ограничение не распространяется на риски «Гражданская ответственность владельцев транспортных средств» и «Несчастный случай»);
4.2.10. Если водитель застрахованного ТС оставил (покинул и т.п.) место ДТП в нарушение правил Дорожного Движения, установленных нормативно-провавым актом Российской Федерации;
4.2.11. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил обязанность, указанную в п. 10.2.4. и/или 10.2.5. настоящих Правил.
К страховым случаям не относится и страхованием не покрывается наступление гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного) вследствие:
- 1. требований о возмещении вреда (ущерба), заявленного на основе договоров, контрактов, соглашений, а также платежей, производимых взамен исполнения обязательств в натуральной форме или в качестве санкций по договорам, равно как и любую другую деятельность Страхователя в рамках выполнения им обязательств по договорам;
- 2. причинения вреда, нанесенного окружающей среде (экологический ущерб);
- 3. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу Страхователя (Застрахованного), его работникам, родственникам, аффилированным лицам Страхователя (Застрахованного);
- 4. умышленного причинения вреда Страхователем (Застрахованным). К умышленному причинению вреда при этом приравнивается совершение действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
- 5. воздействия источника повышенной опасности;
- 6. неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;
- 7. износа конструкций, оборудования, материалов, используемых в том числе, сверх нормативного срока эксплуатации;
- 8. причинения вреда связанного с нарушением авторских прав, прав на открытие, изобретение или промышленный образец, либо аналогичных им прав, включая недозволенное использование зарегистрированных торговых, фирменных или товарных знаков, символов и наименований;
- 9. причинения вреда жизни, здоровью и имуществу арендатора и/или работника арендатора, если Страхователь (Застрахованный) является арендодателем;
- 10. действия и/или бездействия Страхователя (Застрахованного) и/или его работника, совершенного или допущенного в результате употребления алкоголя, наркотических средств или других одурманивающих веществ;
- 11. невыполнения Страхователем (Застрахованным) в установленный срок требований (предписаний), выданных надзорным органом;
- 12. нарушения правил пожарной безопасности, допущенного Страхователем (Застрахованным лицом) или его работником, на котором лежала обязанность по их соблюдению;
- 13. выполнения Страхователем (Застрахованным) работ и/или оказания услуг при отсутствии разрешения надзорного органа (в случае, когда наличие такого разрешения обязательно), незаконной перепланировки жилого/нежилого помещения;
- 14. осуществления эксплуатации технического устройства работником Страхователя (Застрахованного), не имевшим документа, свидетельствующего о наличии права осуществлять эксплуатацию технического устройства (в случае, когда наличие такого документа обязательно);
- 15. повреждения, уничтожения или порчи имущества, которое Страхователь (Застрахованный) взял в аренду, найм, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору;
- 16. постоянного, регулярного и/или длительного термического влияния или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и т.п.). Однако ущерб подлежит возмещению, если одно из вышеуказанных действий будет внезапным и непредвиденным;
- 17. непредпринятия Страхователем (Застрахованным) или Потерпевшим разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков;
- 18. причинения морального вреда, упущенной выгоды, вреда чести, достоинству, деловой репутации, а также возложения на Страхователя ответственности в размере, превышающим предусмотренный действующим законодательством.
События не признаются страховыми случаями и страховое возмещение не выплачивается, если в период действия договора страхования имело место:
- 1. предоставление Страхователем и/или Выгодоприобретателем документов, оформленных ненадлежащим образом. Документы считаются оформленными надлежащим образом в том случае, когда они зарегистрированы в соответствии с установленным порядком регистрации (согласно действующим нормативно-правовым актам), содержат надлежащие реквизиты (печать, подпись соответствующего должностного лица и т.п.), содержат полную информацию, предусмотренную данной формой документа (согласно действующим нормативно-правовым актам), если иное не предусмотрено договором страхования;
- 2. сообщение Страхователем (Застрахованным) и/или Выгодоприобретателем заведомо ложных сведений о страховом случае и размере убытка.
