Što znači riječ anuitet? Izračun rente za kredit: formula, primjer. Razlika od diferenciranog plaćanja

Renta je pojam koji ima nekoliko različitih značenja. U najširem tumačenju može se predstaviti kao svojevrsni instrument koji služi za obavljanje financijskih aktivnosti.

Vrijednosti više rente

Na primjer, prvo značenje koje pojam rente ima jedna je od vrsta državnih zajmova i hitno. Takvi se krediti mogu dati pod uvjetom da će se kamate plaćati godišnje, a istovremeno će se otplaćivati ​​određeni dio kredita.

U isto vrijeme, renta su novčana plaćanja koja su jednaka jedna drugoj i isplaćuju se za otplatu obveza po kreditu i kamata na njega. Takve se uplate vrše nakon određenog vremenskog razdoblja.

Koncept rente

Razmotrimo pojam anuiteta detaljnije.

Renta ili, kako se još naziva, financijska renta, generalizirani je pojam koji opisuje raspored prema kojem se otplaćuje bilo koji iznos financijski instrument, štoviše, koncept rente podrazumijeva plaćanje ne samo dijela glavnice, već i isplatu naknade - kamate za njezino korištenje. Glavna značajka rente je da su isplate u ovom slučaju jednake jedna drugoj i da se vrše u apsolutno jednakim vremenskim intervalima. Raspored rente prilično je kompliciran. Znatno se razlikuje od rasporeda koji odražava isplatu dospjelog iznosa u cijelosti i na kraju roka tijekom kojeg je instrument bio na snazi, te od rasporeda koji odražava samo periodično plaćanje kamata i proces otplate iznos prema glavnici na kraju instrumenta. Postoji posebna formula anuiteta. Predstavljamo ga u nastavku.

Stoga se može ustanoviti da se isplata tipa rente u svojoj strukturi sastoji od dva dijela: dijela koji odražava glavni dug i dijela koji odražava naknadu za korištenje kreditna sredstva.

Primjeri rente

U samom opći smisao renta se može shvatiti ne samo kao instrument financijske prirode, već i kao stvarni iznos plaćanja, koji ima određenu učestalost, te vrstu rasporeda koji odražava proces otplate.

• Renta je državni zajam određene vrste prema kojem se godišnje plaća određeni dio glavnice duga i kamate na korištenje samog kredita.
• Jednaka novčana plaćanja, čije se plaćanje očekuje u redovitim intervalima. Štoviše, takva plaćanja uključuju iznos koji će otplatiti dio glavnice duga i iznos koji ide za plaćanje kamata.
• Koncept rente koristi se i u osiguranju, osobito u životnim osiguranjima. U ovom slučaju to znači ugovor koji pojedinac sklapa s osiguravajućim društvom. Takav sporazum daje pojedincu pravo na redovite uplate u unaprijed dogovoreno vrijeme. Na primjer, nakon umirovljenja.
• Raspored anuiteta također se može koristiti za akumuliranje zadane vrijednosti svota novca... U ovom slučaju, pretpostavlja se da će ekvivalentni depoziti biti položeni na depozitni račun, na koji se obračunava naknada.

Vrste anuiteta

Rente se mogu klasificirati u dvije vrste, ovisno o tome kada se plaća prva rata:

• Ako se uplata izvrši na kraju prvog razdoblja, tada se takav anuitet naziva post-numerando.
• Ako se uplata izvrši na samom početku prvog razdoblja, tada se takav anuitet naziva prenumerando.

Ipak, najčešće je renta siguran način povrata kreditnih sredstava. Stoga ćemo se u ovom članku usredotočiti na upravo to značenje ovog koncepta.

Danas samo mali dio ruskih banaka radije koristi drugu shemu otplate kredita. Korištenje metode rente omogućuje banci primanje zajamčene dobiti. To je zbog činjenice da je anuitetni raspored izgrađen na način da banka prvo vraća kamatu za korištenje kreditnih sredstava, a tek onda dolazi do isplate kreditnog tijela, odnosno glavnice.

Formula rente

Formula po kojoj se izračunava anuitet prilično je komplicirana. Njezina snimka ima različite prikaze.

Jedan od njih: PI = (S * pr / 12) / (1 - 1 / (1 + pr / 12) N), u ovoj formuli:

• Pl - predstavlja izravno samo plaćanje rente.
• S je ukupni iznos kreditnih sredstava.
• Pr je omjer kamatne stope ili anuiteta koji se koristi za kredit.
• N je ukupan broj razdoblja tijekom kojih će se otplata vršiti (najčešće se koriste mjeseci).

Njegove funkcije

Valja napomenuti da se tijekom cijelog razdoblja iznos plaćanja ne mijenja, ali se njegova struktura značajno razlikuje od strukture drugog, istog plaćanja. Plaćanje izvršeno u prvom mjesecu otplate uglavnom se sastoji od iznosa kamata, dok se plaćanja koja se vrše na kraju razdoblja otplate uglavnom sastoje od iznosa koji ide za otplatu kredita. Tako se upravlja novčanim tokovima.

Kako bi se utvrdilo kakvu strukturu ima određeno plaćanje, ima smisla upotrijebiti ovu formulu. Jasno odražava postotak koji je uključen u njega. Da biste izvršili ovaj izračun, morate uzeti u obzir iznos glavnice i pomnožiti ga s 1/12 godišnje stope kredita.

Primjer koji jasno odražava metodu izračuna anuiteta

Formula koju smo gore dali bit će mnogo jasnija ako je primijenite u praksi analizirajući odgovarajući primjer.

Pretpostavimo da se klijent banke prijavljuje za kredit. Iznos kredita je sto tisuća rubalja, rok odobravanja je 12 mjeseci, kamatna stopa na zajam u ovom slučaju je 24 godišnje kamate... Prema formuli možete izračunati kolika će biti trenutna vrijednost anuiteta:

(100000 * 0,24/12)/(1 - 1)/(1 + 0,24/12) 12 = 2000/0,2115 = 9457.

Dakle, upravo će taj iznos, u iznosu od 9457 rubalja, klijent morati doznačiti banci svaki mjesec kako bi vratio kredit.

100000 * 0,24/12 = 2000.

Ispada da će se u sklopu prve uplate u iznosu od 9457 rubalja samo 2000 rubalja upotrijebiti za plaćanje kamata na zajam. U skladu s tim, iznos od 7457 ići će za otplatu duga po glavnici.

Nakon što je izvršeno prvo plaćanje, iznos ukupni dug smanjit će se i iznositi 92.543 rubalja:

100000 - 7457 = 92543.

Iz tog iznosa možete izračunati postotak za sljedeću, drugu otplatu kredita:

92543 * 0,24/12 = 1851.

To znači da druga uplata uključuje kamate u iznosu od 1851 rubalja i glavnicu duga od 5606 rubalja.

Na taj se način izračun vrši za svaku uplatu tijekom cijelog roka kredita.

Automatski način izračunavanja plaćanja

Nedvojbeno je napraviti takve izračune prilično mukotrpno. Formula za izračun anuiteta može biti korisna samo za razumijevanje načela njezina izračuna. Što se prakse tiče, nema smisla računati plaćanja pomoću kalkulatora. Suvremene tehnologije omogućuju vam da automatizirate proces namire bez ikakvih problema, što olakšava proces upravljanja novčanim tokovima.

Kada se klijent prijavi za kredit u banci, zaposlenik kreditne institucije posebno će za njega ispisati sve podatke iz rasporeda anuiteta. On će odražavati sve potrebne podatke: iznos plaćanja, datume kada bi se plaćanja trebala izvršiti, kao i strukturu plaćanja, odražavajući iznos kamata i iznos glavnice za svako plaćanje.

Osim toga, na internetu možete pronaći poseban kalkulator. Bit će dovoljno unijeti u odgovarajuća polja podatke kao što su ukupni iznos kredita, njegov rok, stopa. Nakon toga, kalkulator će odmah napraviti odgovarajući izračun anuiteta i prikazati sve podatke o kamatama: iznos plaćanja koji će se morati izvršiti svaki mjesec, te okvirni raspored otplate kredita.

Sličan izračun omogućuje vam da napravite takav uredski program poput Excela. Ovaj program nudi funkciju koja se zove PMT - pomoći će vam u izračunavanju veličine anuiteta. No, nažalost, s ovom metodom izračuna ne možete dobiti približan raspored otplate.

Prednosti rente

Metoda rente nije uvijek korisna za klijenta, iako je prikladna. Prilikom korištenja rente neće doći do zabune s veličinom plaćanja i datumom dospijeća, jer renta uvijek ima fiksni iznos plaćanja koji se mora izvršavati mjesečno. Ova metoda će izbjeći potrebu da se svaki mjesec obraćaju banci kako bi njezini zaposlenici izračunali sljedeću uplatu.

Ova je metoda prikladna ako dužnik ima niska primanja.

Alternativna shema, nazvana diferencijalna, uključuje mjesečno obračunavanje iznosa plaćanja. To se mora učiniti jer se s takvim sustavom iznos duga glavnice smanjuje svaki mjesec, a kamate za korištenje manjeg iznosa moraju se manje plaćati. Odnosno, svako sljedeće plaćanje bit će manje od prethodnog. Međutim, prve isplate prema takvoj shemi vrlo su visoke, pa si to ne može priuštiti svaki zajmoprimac.

Nedostaci rente

Tijekom prve polovice roka na koji se zajam izdaje, plaćanje u svojoj strukturi sadrži uglavnom kamate. Zbog toga je shema rente vrlo korisna za banke. Zajam je najbolje otplatiti prije roka u prvoj polovici roka, jer od tada nema praktičnog smisla, jer je većina kamata već plaćena. Otplata kredita prije roka u drugoj polovici roka neće donijeti korist zajmoprimcu, budući da unovčiti Kamate plaćene na zajam neće se vratiti.

Pokazatelji anuiteta

U slučaju da se anuitet razmatra sa stajališta zajmodavca, a ne zajmoprimca, potrebno je procijeniti isplate kako biste mogli analizirati prihod.

Malo ljudi može koristiti ovakve procjene u svakodnevnom životu. Međutim, pri analizi i usporedbi tekućih troškova i novčani primici to će se dogoditi u budućnosti, oni su neophodni.

Postoje dva glavna pokazatelja prema kojima se procjenjuje anuitet. Ovo je trenutna i buduća vrijednost.

Buduća vrijednost rente zbroj je apsolutno svih elemenata koji čine anuitet. To također uključuje kamate koje se obračunavaju na kraju roka. Elementi, ili, kako ih još zovu, članovi rente, upravo su te ekvivalentne isplate.

Ovaj se pokazatelj može koristiti ako je potrebno izračunati iznos depozita (nadopuna), koji se može akumulirati do određenog vremena, ako redovito uplatite sredstva po određenoj kamatnoj stopi.

Trenutna (tekuća) vrijednost skup je elemenata anuiteta koji se umanjuju u trenutku kada je započela njegova provedba. Ovaj se pokazatelj koristi za procjenu izvedivosti ulaganja u određeni doprinos koji bi trebao donositi stalan i redovit prihod. Odnosno, ova procjena omogućuje vam izračunavanje hoće li buduća zarada biti veća od cijene same imovine.

Usput, ova se procjena može koristiti i za procjenu onoga što će biti isplativije - izvršiti kupnju na kredit ili to odmah platiti.

Zajam se izdaje na temelju daljnje otplate sredstava banci. Štoviše, zajedno s otplatom duga, dužnik mora platiti kamatu. Unatoč važnosti posljednjeg parametra, način izračunavanja plaćanja nije manje važan u određivanju razine preplaćenosti. Trebali biste shvatiti koja je razlika između različitih oblika otplate kredita i kako izračunati anuitetsku isplatu zajma.

Otplata duga po kreditu

U 2016. ukupan iznos kreditnog duga stanovništva premašio je 10.000 milijardi rubalja. Većina bankarskih organizacija pre izdavanja pregovara o uvjetima za povrat posuđenih sredstava. Postoje dva glavna oblika otplate duga po kreditu:

• diferencirana plaćanja;
• rente.

Iako je većina zajmoprimaca, pri odabiru kreditni program usredotočuje se na veličinu kamatna stopa i već na temelju ovog parametra odabire optimalni zajam, način izračunavanja kamata i otplate kredita također igra veliku ulogu u njegovoj konačnoj cijeni.

Diferencirana plaćanja korisnija su za zajmoprimca. U slučaju ove metode povrata sredstava, klijent istovremeno otplaćuje i "tijelo" kredita i kamatnu stopu. Zbog toga će se mjesečne uplate smanjivati ​​svaki mjesec, budući da se kamata svakog mjeseca naplaćuje na manji iznos (tijelo zajma se smanjuje sa svakom sljedećom uplatom).

Iz očiglednih razloga, ovaj oblik izračuna ima niz pozitivnih značajki. Prvo, klijent odmah počinje otplaćivati ​​tijelo kredita. Drugo, istodobno se isplaćuje kamata. Treće, zbog postupnog smanjenja duga, on je u tijelu zajma, a ne u kamatama, konačni trošak takvog kredita niži je nego u slučaju rentnih kredita. Ali otkad bankarske organizacije su zainteresirani za ostvarivanje najvećeg mogućeg prihoda, najčešće koriste raspored isplata anuiteta.

Isplate rente

U slučaju diferenciranih plaćanja, zajmoprimac odmah počinje vraćati tijelo kredita. Što manje sredstava klijent duguje banci, manji je iznos kamate. To je nepovoljno za financijsku instituciju, budući da su upravo sredstva koja dolaze od plaćanja kamata glavni izvor prihoda za takve organizacije. U slučaju isplata anuiteta, situacija je drugačija.

Rentni zajam uključuje otplatu duga u jednakim ratama (što nije slučaj s diferenciranim zajmom). Pozitivna značajka ovog oblika plaćanja je mogućnost mjesečne uplate malog, stalnog iznosa. Uz diferencirani zajam, klijent mora odmah platiti više novca ali s vremenom se otplate kredita smanjuju. Budući da nisu svi građani u mogućnosti izdvojiti veliku količinu novca iz svog proračuna, rentni krediti popularniji su među stanovništvom.

Postoji dobar razlog zašto financijske institucije također preferiraju rentne kredite. Ovim oblikom kreditiranja zajmoprimac vraća sredstva u jednakim dijelovima, ali isprva značajan dio novca odlazi na otplatu kamata na zajam, a ne tijelo kredita. Izračun anuitetnih otplata po zajmu napravljen je na način da klijent odmah uplaćuje sredstva za plaćanje kamata, a samo se određeni dio plaćanja troši na otplatu samog kredita koji se s vremenom povećava.

Budući da se u prvom razdoblju značajan dio sredstava koristi za otplatu kamate zaračunate na saldo kredita, konačni trošak kredita bit će veći nego kod diferenciranog kredita. Razlog tome je sporija otplata tijela kredita iz koje se računaju kamate.

Kako izračunati iznos plaćanja

Kao što je ranije spomenuto, anuitetni oblik plaćanja predviđa mjesečni prijenos istih iznosa na banku. U tom se slučaju samo plaćanje može podijeliti na dva glavna dijela:

1. Prvi dio služi za otplatu kamata na zajam. Veličina ovog dijela postupno se smanjuje, bliže kraju razdoblja plaćanja.
2. Drugi dio služi za vraćanje "tijela" kredita. S anuitetnim oblikom plaćanja ovaj se dio postupno povećava, dostižući vrhunac pred kraj otplate kredita.

Da biste shvatili kako izračunati rente za kredit, morate dati formulu. U nastavku ćemo razmotriti formulu za izračun iznosa plaćanja, kao i utvrđivanje koji dio sredstava ide na plaćanje kamata, a koji dio ide izravno na otplatu duga.

Formula za izračunavanje zadovoljne je komplicirana. Uzima u obzir mnoge parametre, od kojih su neki nepoznati običnom običnom klijentu. financijske institucije... Izgleda ovako.

Pokazatelji dati u formuli znače:

1. Mp- mjesečna otplata kredita;
2. Sz- ukupan iznos posuđenih sredstava;
3. Mps- veličina mjesečne kamatne stope;
4. Sc- rok kredita (broj mjeseci) kada će se na njega obračunati kamata.

Formula za izračunavanje anuitetne otplate po zajmu, kao što je već spomenuto, prilično je komplicirana. Da biste sve izračunali, morat ćete koristiti kalkulator. Da biste bolje razumjeli kako izračunati ovaj parametar, trebali biste navesti poseban primjer.

Primjer izračunavanja rente

Da biste izvršili izračun, morate znati ukupan iznos kredita, kamate na njega, mjesečnu kamatnu stopu i ukupno razdoblje na koje je kredit odobren. U tom će se slučaju koristiti sljedeći parametri:

1. Iznos kredita je 40 tisuća rubalja.
2. Stopa je 22% godišnje.
3. Razdoblje za koje je novac uzet je 2 godine (odnosno 24 mjeseca).

Prije korištenja formule morate postaviti vrijednost još jednog parametra - mjesečne kamatne stope. To se radi na sljedeći način:

Mpc = godišnja kamatna stopa / 100/12.

U tom slučaju iznos mjesečne kamatne stope bit će sljedeći:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Izračun zajma s otplatom rente s takvim parametrima je sljedeći:

40.000 x (0.0183 / (1 - (1 + 0.0183) -24)).

Nakon što su izvršeni svi izračuni, primit će se sljedeći iznos - 2075 rubalja 13 kopecks. Toliko će novca klijent morati plaćati mjesečno za zatvaranje kredita.

Poznavajući konačni iznos plaćanja, lako je izračunati koliko će novca biti preplaćeno nakon njegove konačne uplate. Da biste to učinili, morate pomnožiti prethodno primljeni iznos s rokom zajma:

2075 * 24 = 49 803 rubalja. Konačna preplata bit će: 49 803 - 40 000 = 9 803 rubalja.

Kako olakšati naselja

Budući da je prilično teško ručno izvesti izračune, možete koristiti funkcionalnost Excel programi uključeno u programski paket Microsoft Office tvrtke Microsoft Corporation. Među funkcijama napisanim u njemu postoji "PLT", pomoću kojih možete napraviti potrebne izračune.

Postupak je prilično jednostavan. Morate stvoriti novu tablicu i napisati sljedeću formulu u bilo koju praznu ćeliju: "= PMT (22% / 12; 24; -40.000) » . U ovom slučaju:

1. "= PMT" - funkcija.
2. 22%/12 - veličina godišnje kamatne stope.
3. 24 - rok kredita.
4. -40 000 - iznos pozajmice.

Znak «=» prije početka formula je od velike važnosti. Bez toga će program percipirati unos kao jednostavan tekst i neće izvoditi izračune. Svi parametri moraju se unijeti točno onim redoslijedom kojim su gore navedeni. Između njih mora biti točka -zarez. Nepoštivanje ovih pravila može dovesti do pogreške tijekom izračuna. Nakon unosa podataka pritisnite tipku Enter.

Program će izračunati i dati rezultat koji će odgovarati iznosu dobivenom u prethodnom primjeru. Korištenje Excela može značajno skratiti vrijeme izračuna i olakšati posao dužniku. Međutim, postoji još jednostavniji način izračuna mjesečne uplate.

Danas je na internetu postavljen veliki broj internetskih kalkulatora uz pomoć kojih možete izvršiti odgovarajući izračun. Dovoljno je unijeti potrebne podatke (iznos kredita, rok i kamatu), a zatim dovršiti operaciju. Automatski sustav neovisno će izračunati i iznos mjesečne uplate i ukupni iznos plaćanja zajedno s razinom preplaćenosti.

Odbitak sredstava koja će se koristiti za otplatu kamate

Zajmoprimac također može samostalno izračunati iznos sredstava koji se u računovodstvu tereti za plaćanje kamata. Da biste to učinili, morate koristiti posebnu formulu. Mnogo je jednostavniji od prethodnog. Kako izračunati kamatu na kredit za otplatu rente? Morate pomnožiti iznos sredstava koji je još potrebno položiti (odnosno trenutni iznos duga po kreditu) s mjesečnom kamatom.

Kao primjer, vrijedi izračunati koliko se od 2075 rubalja (iznos ranije primljene mjesečne uplate) potroši na plaćanje kamate pri prvoj uplati. U ovom slučaju vrijedi sljedeća formula:

• Sz (iznos duga po kreditu) x Mps.

Budući da će uplata biti prva, dug u trenutku plaćanja bit će 40.000 rubalja. Prema tome, od 2075 rubalja za plaćanje kamata ide: 40.000 * 0,0183 = 732 rubalja. U drugoj uplati: 38657 (dug u vrijeme druge uplate) * 0,0183 = 707 rubalja.

Nakon što je primio te podatke, zajmoprimac može lako izračunati koji dio duga banci je zapravo otplaćen u trenutku plaćanja. Da biste to učinili, dovoljno je od iznosa plaćanja oduzeti dio koji ide na kamatu. Izvođenjem ove radnje zajmoprimac će dobiti rezultat - 1343 rubalja (2075 - 732). Na drugu uplatu otići će račun otplate duga 1368 str. (2075 - 707) (prikaz, stručni).

U skladu s tim, pri prvom prijenosu sredstava, unatoč pologu od 2.075 rubalja, neto dug (isključujući kamatnu stopu) smanjit će se samo za 1.343 rubalja i iznosit će 38.657 rubalja. Za još mjesec dana dug će se smanjiti na 37.289 rubalja. S vremenom će se više sredstava dodijeliti za otplatu tijela, a manje za kamatu.

Ovakav pristup izračunima omogućuje banci da izračuna kamatnu stopu iz veći iznos nego diferencirana plaćanja. Time se, u skladu s tim, povećava iznos sredstava koja će se na kraju prenijeti u kamatno računovodstvo, te se produžuje proces otplate glavnice duga u smislu trajanja. Odnosno, građanin ne samo da skuplja više novca kao kamatnu stopu, već to čini i kroz duže vremensko razdoblje.

Trebam li pristati na otplatu anuitetskog kredita?

Ovaj oblik otplate ima svoje prednosti. Kao što je ranije spomenuto, klijent će morati otplaćivati ​​kredit mjesečnim prijenosom male količine... Budući da se u većini slučajeva banci pristupa pojedinci ne može izdvojiti veliku količinu sredstava iz obiteljski proračun, rente mogu smanjiti financijsko opterećenje građana.

U međuvremenu, gornji primjer izračuna anuitetne otplate po zajmu pokazuje da u ovom slučaju dužnik značajno preplaćuje. Uz parametre korištene u primjeru, konačni trošak zajma premašit će cijenu posuđenih sredstava za približno deset tisuća rubalja, što je nepovoljno za dužnika.

Diferencirani kredit prati manja preplata. Iz tog razloga izgleda mnogo privlačnije. Međutim, morate biti spremni na velike prve uplate kredita (u nekim slučajevima, višestruko veće od iznosa transfera za isplate anuiteta).

Dakle, postoje dva glavna oblika izračuna plaćanja kredita: diferencirani i renta. Drugi oblik pretpostavlja mjesečnu uplatu fiksni iznos... Omogućuje vam smanjenje financijskog opterećenja zajmoprimca, ali je popraćeno značajnim preplatama kredita. Gore navedene formule dat će zajmoprimcu mogućnost da unaprijed izračuna sve potrebne podatke i odluči o isplativosti uzimanja anuitetskog kredita.

25.12.2018., Sashka Bug

Otplata anuitetskog kredita način je otplate kredita u kojem iznos mjesečne uplate ostaje konstantan tijekom cijelog razdoblja kredita.

Kad uzmemo kredit od banke, znamo da smo dužni banci u određenom roku vratiti primljeni iznos i platiti kamate na kredit. Zajam se može otplaćivati ​​anuitetom i diferenciranim plaćanjem. Predlažemo da se detaljno upoznate sa ovim shemama plaćanja kredita (to može biti potrošački zajam, automobilski kredit, hipoteka i kreditna kartica). Razmotrimo ih detaljno kako bismo imali potpune informacije prije uzimanja kredita u banci ili mikrofinancijskoj tvrtki.

Što je isplata anuitetskog kredita

Osim bankovnih stručnjaka, malo ljudi zna što znači renta. Koncept rente isplaćen je, na primjer, u točki 2.2. Koncepta za razvoj sustava stambenih hipotekarnih kredita u Ruska Federacija odobren Uredbom Vlade Ruske Federacije od 11. siječnja 2000. br. 28.

Otplata zajma anuiteta je mjesečna plaća koji se sastoji od dva dijela. Jedan dio iznosa plaćanja je puna isplata kamata obračunatih na stanje duga po glavnici, a drugi je dio samog duga po glavnici. Iznos mjesečne rente isplaćuje se na način da su uz fiksnu kamatnu stopu sve mjesečne uplate iste za cijelo razdoblje valjanosti ugovor o zajmu... Istodobno, tijekom razdoblja valjanosti, udio namijenjen otplati glavnice raste u anuiteti, a udjel namijenjen plaćanju kamata se smanjuje.

Iznos mjesečne rente isplaćuje se prema shemi koju je na prvi pogled teško razumjeti. Prvo se koeficijent rente izračunava formulom:

• i je mjesečna kamatna stopa na zajam, koja je jednaka 1/12 godišnje kamatne stope (na primjer, ako je kamatna stopa 12% godišnje, tada je mjesečna kamata: i = 12% / 12 mjeseci = 1%);
• n - broj mjeseci tijekom kojih se kredit otplaćuje.

Zatim se izračunava iznos mjesečne rente:

• A - mjesečna renta;
• K je koeficijent rente;
• S je iznos kredita.

Naravno, banke koriste poseban softver za izračun plaćanja, ali običan zajmoprimac, naoružan kalkulatorom, našim člankom i malo strpljenja, moći će se nositi s izračunom. Međutim, na Internetu možete pronaći posebne internetske kalkulatore koji se lako mogu nositi sa zadatkom i izračunati raspored otplate kredita za anuitetna plaćanja.

Diferencirano plaćanje kredita

Diferencirani način otplate kredita znači da zajmoprimac plaća mjesečne uplate tijekom trajanja ugovora o kreditu različite veličine... U početku je iznos plaćanja veći, a zatim se postupno smanjuje.

Diferencirano plaćanje sastoji se od fiksnog, unaprijed određenog iznosa koji čini dio glavnice duga i kamata koje prelaze taj dug.

Diferencirani iznos plaćanja izračunava se prema sljedećoj formuli:

• D - iznos diferenciranog plaćanja;
• S - iznos kredita;
• n - broj mjeseci tijekom kojih se kredit otplaćuje;
• Sp je iznos kamate.

Koji je zajam bolji: renta ili diferenciran?

Kao što smo vidjeli, obje vrste plaćanja zajma sastoje se od dva dijela: iznosa poslanog za otplatu samog kredita (glavni dug) i iznosa poslanog radi plaćanja kamata. Svaka od metoda otplate kredita ima svoje prednosti i nedostatke.

Ugovor o zajmu podložan je rentama pruža zajmoprimcu mogućnost dugotrajne otplate duga banci u manjim jednakim uplatama (uobičajena shema za). U tom slučaju, financijsko opterećenje kredita po osobi ravnomjerno je raspoređeno za cijelo razdoblje ugovora o zajmu. Istodobno dolazi do postupnog vraćanja glavnice i kamata. Međutim, kamate za uplate anuiteta, ukupna preplata veća su, budući da zajmoprimac plaća više nego s diferenciranim, jer se iznos glavnice sporije smanjuje.

Diferencirano plaćanje kredita korisnije za zajmoprimca u smislu konačnog iznosa kamata. No, to može biti manje prikladno jer su početne uplate mnogo veće od sljedećih, osobito s dugim uvjetima kredita. A to znači veliki financijski teret za zajmoprimca u početnom razdoblju kredita.

U pravilu, banke u ugovorima hipotekarno kreditiranje koristi se anuitetna shema otplate kredita. To se objašnjava ne samo većom koristi za banku (koju će primiti) više posto), ali i pogodnost poravnanja, jer su plaćanja uvijek ista, lakše ih je kontrolirati.

Dragi čitatelji, ne možemo vam dati savjet što točno odabrati - činjenica je da zajmoprimci još nemaju pravo birati po kojoj će shemi otplaćivati ​​kredit, no možda će se takav prijedlog uskoro pojaviti, a zastupnici će unijeti odgovarajuće izmjene zakonodavstvu i bit će takav izbor.

Jasno vidite kakva razlika može biti u rasporedu plaćanja za dvoje različiti putevi otplate kredita, možete se poslužiti primjerom. Pretpostavimo da uzmemo hipoteka u iznosu od 5.000.000 rubalja za razdoblje od 5 godina (60 mjeseci) uz 12% godišnje (isključujući) polog). Rasporedi otplate ovog kredita u prvoj godini bit će sljedeći:

Diferencirano plaćanje

Stanje duga do kraja prve godine plaćanja po zajmu iznosit će 4 milijuna rubalja.

Isplata rente

Stanje duga do kraja prve godine plaćanja po zajmu iznosit će 4.223.548 rubalja 78 kopecks.

Rentne uplate - jedna od vrsta otplate kredit u banci... Bit metode je otplata duga u ekvivalentnim iznosima tijekom cijelog roka trajanja ugovora o zajmu. U tom slučaju iznos preostalog duga nije bitan.

Sastav mjesečne uplate u pravilu uključuje obračunate kamate, kao i tijelo (iznos duga po glavnici). Ako vam se nudi shema plaćanja anuiteta, imajte na umu da ćete ukupno morati platiti malo više. No, takav sustav ima jednu neospornu prednost - pristupačniji je prosječnom zajmoprimcu od diferenciranih plaćanja.

Raspored plaćanja anuiteta kredita

Uplate rente se vrše jednom mjesečno. Redoviti iznos plaćanja ne mijenja se tijekom cijelog roka kredita. Ako niste jedan od posebno skrupuloznih zajmoprimaca koji dvaput provjeravaju ispravnost aritmetičkog prirasta kamata i otpisa duga, običan kalkulator anuiteta na web stranici zajmodavca bit će dovoljan za predstavljanje buduće sheme otplate. Kako bi provjerile kamatnu stopu na anuitetne isplate, neke organizacije predlažu korištenje takozvanog kalkulatora obrnutih zajmova.

Kako izračunati otplatu anuitetskog kredita

Za izračun se koristi sljedeća formula:

x = S * (P + P / (1 + P) N -1)

Vrijednosti se dekodiraju na sljedeći način:

x - mjesečna otplata kredita;

S je ukupni iznos kredita;

P - dvanaestina kamatne stope:

N je broj mjeseci.

Postoji i formula prema kojoj se računaju dva dijela kredita - za otplatu dospjelih kamata i za samu otplatu. Međutim, za korištenje ovog alata potrebno je posebno matematičko znanje. Da biste dvaput provjerili vlastiti kredit, naveden je primjer sasvim dovoljan.

Otplata zajma uplatama rente

Čini se da su rente isplative zajmoprimcu kada su u pitanju kratkoročni krediti na razdoblje koje ne prelazi 3-5 godina, kao i u slučajevima kada prijevremena otplata okvirno planirano.

Ako dižete kredit s otplatom rente na duže razdoblje, preplaćivanje visokih kamata neizbježno je.

Nedostatkom diferenciranog sustava plaćanja smatraju se veći iznosi prvih rata.

Što je anuitetna otplata kredita

Unatoč određenim prednostima zajmoprimca, shema otplate anuiteta korisna je prvenstveno kreditnoj instituciji. U slučaju plaćanja u jednakim ratama, kamata se naplaćuje svaki put na početni iznos kredita. Ako banka nudi diferenciranu stopu, platite postotak od ukupan iznosće imati tek u prvom mjesecu, sva će se naknadna plaćanja postupno smanjivati, budući da se kamate plaćaju svaki mjesec iz iznosa nepodmirenog tijela kredita. Banke i kreditne instituciječesto nude rentne zajmove kao dio određenih promocija ili posebnih ponuda.

Savjet sa Sravn.ru: U odnosu s bankom prije svega biste trebali brinuti o vlastitoj koristi. Stoga pokušajte iskoristiti sve mogućnosti za dobivanje kredita sa sustavom otplate u obliku diferenciranih plaćanja. Prihvatite anuitetski zajam samo ako nema alternative. I ne zaboravite izmjeriti svoju financijske mogućnosti prije podnošenja zahtjeva za bilo koji kredit.