Ипотека: что делать с валютным кредитом. Переводим в рубли? Рефинансирование - цена вопроса. Когда оно необходимо и когда лучше не торопиться. Рефинансирование валютного ипотечного кредита Перекредитование валютной ипотеки

Одна из программ - рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Как рефинансировать валютную ипотеку

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки. Но есть некоторые сложности - выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно. Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Обязательные условия

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

наличия залога;

срока кредитования;

отсутствия просрочек;

размера задолженности;

объекта залога.

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Чем регулируется

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ - Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты. Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Кто может рассчитывать

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;

хорошая кредитная история;

достаточный уровень дохода;

трудовая занятость;

наличие трудового стажа;

место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

анкета-заявление;

паспорт заемщика;

документ, подтверждающий доход;

документ, подтверждающий занятость;

кредитный договор;

справка о состоянии задолженности;

реквизиты кредитного счета;

документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

Пересчет валютной ипотеки в рубли

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Куда следует обращаться

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное - они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Валютные ипотечники столкнулись с проблемой увеличения курса иностранных ассигнаций по отношению к отечественным в несколько раз за период с 2008 по 2015 год . Получив заем в зарубежной валюте на покупку, чаще всего недвижимости, граждане вынуждены погашать задолженность в аналогичной валюте.При этом их трудовая деятельность преимущественно проходит на территории России и соответственно оплата за труд производится в отечественных рублях. Поэтому на погашение задолженности кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в сравнении с первоначальным периодом ипотеки. В результате несоизмеримости заработной платы заемщика и обязательных взносов в кредитную организацию возникли затруднения при погашении ссуды.

Основываясь на исследованиях экспертов, на территории Российской Федерации проживают около 150 000 человек , являющихся валютными ипотечниками.

Для защиты интересов клиентов, которые предпочли кредитование в иностранных ассигнациях, Центробанк России (ЦБ) составил рекомендательное письмо в иные финансовые организации с предложением провести рефинансирование с установкой курса доллара США по 39,38 рублей за одну единицу иностранной валюты.

Последние новости рефинансирования: в декабре 2015 г. Минфин по поручению президента РФ Путина В.В. подготовил законопроект , предполагающий ввести дополнительную ответственность для кредитных организаций в случае недостаточного информирования своих клиентов о существующих рисках при получении кредита в иностранной валюте. Данный документ ждет соответствующего решения правительства осенью 2016 года.

Рефинансирование – процедура, предусматривающая получение нового займа на улучшенных для клиента условиях. При этом денежные средства будут направлены на погашение задолженности в полном или частичном объеме. Такая операция может проходить в первоначальном банке, так и в сторонней кредитной организации.

Условия рефинансирования валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для клиентов с хорошей репутацией, не имеющих рецидива по непогашению кредита, в том числе иных займов в одном банке.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли представляет собой процедуру перекредитования займа при заключении нового договора, где валютой для выплат является отечественный рубль. При этом курс перевода оговаривается с клиентом отдельно. Указание ЦБ по предпочтительной ставке рефинансирования в 39,38 руб. за доллар США носит рекомендательный характер и обязательному применению не подлежит.

Основные требования к заемщику при рефинансировании:

1. Предпочтительный возраст от 20 до 55 лет.
2. Платежеспособность.
3. Образование и социальный статус (второстепенный фактор).
4. Сумма займа от 30 тыс. руб. до 1 млн. руб.
5. Непрерывный трудовой стаж в один год.
6. Клиент должен быть прописан по месту нахождения кредитной организации.

Если рефинансирование производится для валютных заемщиков по ипотеке , кредитной организацией применяются дополнительные требования к приобретенному объекту недвижимости. Например, собственность должна быть в единоличном владении должника и членов его семьи и не должна быть обременена имущественными претензиями третьих лиц или организаций. Также недвижимость должна соответствовать определенным характеристикам . Если это жилое помещение – техническое состояние позволяет проживать в нем гражданам в соответствии законодательным нормам и условиям СЭС. Если это промышленный объект – собственность отвечает противопожарным требованиям и необходимым техническим характеристикам.

Примеры рефинансирования в различных банках России:

1. Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке . Осуществляется сроком до 30 лет . Если процедура оформляется на минимальный срок в несколько месяцев, кредитная ставка равняется 13,75% в год. При этом на жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности.
2. Перекредитование валютной ипотеки в банке Дельта Кредит. Начиная с 2015 года, финансовое учреждение предлагает перевести заем из иностранной валюты в отечественный с учетом курса рубля со ставкой кредитования в 12%. Если используется специальная программа – рефинансирование производится под 13,25% . При этом срок ссуды не должен превышать 25 лет .
3. Рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц в Банке Москвы . Кредитная организация предоставляет заем сроком до 30 лет при процентной ставке – 11,75%.
4. Перекредитование валютной ипотеки в ВТБ 24. Величина кредитования от 100 тыс. до 3 млн. рублей . Установленная процентная ставка – 17% . Банк не осуществляет такую операцию с участием кредитных организаций группы ВТБ.

Средняя процентная ставка рефинансирования в банках России – 12 — 16% в год. Срок кредитования по ипотеке от 5 до 30 лет . Кредитные организации проводят рефинансирование валютного займа по текущему или курсу, предложенному регулятором – ЦБ России, который составляет 39,38 руб . за доллар США. При этом ставка рефинансирования в Центробанке составляет 11% в год.

Порядок рефинансирования валютной ипотеки

Процедура рефинансирования представляет собой заключение нового договора с облегченными условиями кредитования. Поэтапный порядок перекредитования:

1. Посещение отделения кредитной организации и ознакомление с обязательным перечнем документов и условиями предоставления услуги.
2. Сбор необходимой документации. При необходимости поиск поручителя, а также получение технических бумаг для залогового имущества.
3. Составление заявления для рефинансирования ипотеки в отделении банка и приложение к нему необходимых документов.
4. В течение двух недель получение официального ответа от банковского служащего.
5. В случае удовлетворения требований заключение нового договора с условиями выплат в отечественной валюте.
6. При необходимости осуществление первоначального взноса.
7. Производство регулярных платежей по ипотеке на счет финансовой организации.

Список документов предоставляемых в банк

Перечень документов для предоставления в банк при рефинансировании кредита:

• Справка НДФЛ, подтверждающая доходы просителя. Если заявитель – физическое лицо, предоставляется 2 форма НДФЛ.
• Паспорт кредитополучателя или иной документ, удостоверяющий его личность.
• Копия трудовой книжки, заверенная в нотариальной конторе или канцелярии по месту работы.
• Образец анкеты, предоставленный и заполненный в отделении кредитной организации.
• Первоначальный договор с банком.
• Квитанции оплат и документ, подтверждающий остаток задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования валютной ипотеки

Преимущества рефинансирования ипотеки в иностранной валюте:

• Облегчение ежемесячных выплат для клиента.
• Возможность избежать отъема залогового имущества.
• Ускоренная процедура рефинансирования при условии осуществления процедуры в одном финансовом учреждении.
• Сохранение хорошей репутации за счет своевременности погашения задолженности за счет рефинансирования.

Недостатки и «подводные камни» при перекредитовании:

• Общая финансовая нагрузка на клиента. Величина всех выплат станет большей в сравнении с первоначальной суммой, установленной договором.
• При рефинансировании может взиматься дополнительная комиссия, в том числе и за досрочное погашение займа.
• При оформлении договора в сторонней финансовой организации потребуется дополнительный пакет документов.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли актуально при остаточной задолженности от 60% и более от первоначальной суммы займа.

Пример по рефинансированию валютной ипотеки

Гражданин Сокол В.А – валютный ипотечник Банка Москвы. В конце 2015 года в связи с финансовым кризисом и недостаточностью денежных средств потерял возможность платить по кредиту. Обратившись в головное отделение финансовой организации с просьбой провести рефинансирование и реструктуризацию ссуды, получил отказ на основании отсутствия соответствующих программ.

Гражданин Сокол на основании отказа оформил потребительский кредит в сторонней компании для погашения основной части задолженности по ипотеке и подал в суд на Банк Москвы о признании нескольких пунктов договора недействительными и об отказе в реструктуризации платежей в национальную валюту.

Суд признал прошение Сокола не обоснованным и отказал в признании недействительности отдельных пунктов договора с банком.

Заключение

Рефинансирование – процесс заключения договора займа в первоначальном или стороннем банке на более выгодных условиях для погашения образовавшейся задолженности по валютной ипотеке.

На сегодняшний день рефинансирование осуществляется по следующим принципам:

1. Предпочтительный возраст заемщика от 20 до 55 лет .
2. Платежеспособность клиента подтверждена соответствующей справкой.
3. Залоговое имущество не обременено имущественными притязаниями третьих лиц.

Новости и обзоры валютного рынка

Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.

Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.

Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки . В 2019 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.

Рефинансирование кредита: определение и виды

Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.

Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.

В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:

Уменьшение процентной ставки

Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.

Увеличение кредитного периода

Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются . В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.

В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.

Изменение валюты платежа

Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.

По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.

К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно?

Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.

А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.

Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.

В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2019 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.

В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.

Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода . Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.

Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.

Документы

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году необходимо представить:

1. Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
   • ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
   • копия закладной на жилье;
   • справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
   • справка об уступки прав требования по первичному договору.
2. Анкета и паспорт заявителя.
3. Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
4. Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).

Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.

Процедура рефинансирования

Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2019 году, к примеру, это происходит так:

1. Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
2. Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
3. В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
4. Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
5. Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.

В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:

• старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
• граждан РФ, имеющих прописку;
• с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.

Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.

А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:

1. Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
2. Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
3. Кредитный период — от 5 до 25 лет.
4. Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
5. При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
6. В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

Видео: Говорим про рефинансирование ипотеки

Итого

В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.

В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.

В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.

25.03.2015 Оксана Литвинова

Проблема валютных кредитов по ипотеке заявила о себе особенно остро осенью 2014 года. Курс доллара стремительно вырос от уровня 34-35 летом до максимального значения в начале 2015 года в 68-69 рублей. Следом за курсом вырос в два раза и платеж по ипотеке валютных заемщиков. Следует отметить, что по условиям кредитной политики большинства банков заемщики могут выплачивать до 50% от своего месячного дохода семьи, а иногда и выше. Поскольку заработные платы выплачиваются у подавляющего большинства в рублях, получается что для некоторых семей размер платежа по ипотеке съедает весь их месячный доход.

Помощь государства валютным ипотечникам

По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в России сейчас около 20 тыс. ипотечных договоров в иностранной валюте. Для решения этой проблемы 23 января Центральный Банк опубликовал рекомендательное письмо для банков с предложением перевести ипотечные кредиты из долларов США по курсу на 1 октября 2014 года (39,38 руб.) Однако банки не готовы добровольно взять на себя такие убытки. Действующие программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли предусматривают перевод по действующему рыночному курсу, но по льготным ставкам.

Проведя 19 марта совещание Центральный Банк решил, что нецелесообразно помогать всем валютным заемщикам. По мнению ЦБ в основном валютные кредиты у богатых людей, а действительно нуждаются в помощи только 1,5-2 тыс. заемщиков из 20 тыс. Предполагается, что помощь будет оказываться адресно путем выкупа АИЖК у банка проблемного кредита и реструктуризацией его в дальнейшем. Государство выделяет 4,5 млрд руб АИЖК на борьбу с проблемной ипотекой. Планируется помочь 35 тыс. заемщикам, в т.ч. 1,5-2 тыс. валютным.

Что делать валютным ипотечным заемщикам

Таким образом государство фактически самоустранилось от решения проблемы валютной ипотеки и переложило это на плечи самих клиентов и банков. У клиента остается 3 варианта действий: оставить все как есть в надежде, что курс доллара еще опустится; рефинансировать ипотеку в рубли в своем банке; рефинансировать ипотеку в рубли в стороннем банке. Не будем делать прогнозов по курсу доллара, поэтому предлагаю рассмотреть какие программы рефинансирования предлагают банки своим клиентам.

Своим клиентам банки предлагают рефинансировать валютную ипотеку в рубли по текущему рыночному курсу, но по льготной ставке. Например, банк «ДельтаКредит» предлагает перейти в рубли на ставку 12%, Банк Москвы - 12,95%-13,85%. Преимущество данного решения в том, что не надо подтверждать достаточность своей платежеспособности, можно рефинансироваться даже с просрочками, не надо заново делать оценку рыночной стоимости залога. Фактически рефинансирование в рубли в своем банке означает реструктуризацию кредита.

Если свой банк не имеет программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли или ставки не являются льготными, то можно рассмотреть предложения других банков. Например, Сбербанк предлагает рефинансировать валютные кредиты других банков по ставке 15,25%-16,25%. Однако существует ряд ограничений, потому что фактически это является новой выдачей кредита в новом банке:

• Заемщику потребуется заново предоставить документы о доходах и соответствовать требованиям платежеспособности (причем платеж по рублевому кредиту будет выше валютного;
• Соответствовать другим требованиям кредитной политики, например, минимальный стаж работы на последнем месте;
• Не иметь просроченных платежей по валютной ипотеке;
• Заново сделать оценку рыночной стоимости и соответствовать нормам кредитной политики по достаточности стоимости залога;
• Оплатить расходы по перерегистрации залога и договора ипотеки.

Когда выгодно рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Чтобы ответить на этот вопрос требуется ваша текущая ставка по валютной ипотеке, остаток срока по кредиту и ваши ожидания по курсу доллара. Размер Вашей задолженности в данном случае не имеет значения.

Для оценки возьмем среднюю ставку по валютной ипотеке в долларах в размере 10%, возьмем текущий курс доллара в 60 рублей, рассмотрим различные сроки до окончания кредита (от 5 до 20 лет) и различный средний курс доллара за период оставшегося срока кредита (от 60 до 100 рублей). При этом мы отбросим расходы на оценку и перерегистрацию залога. В таблице ниже указаны процентные ставки, ниже которых не целесообразно рефинансироваться. Ставки рассчитаны путем сравнения сумм переплат по кредиту.

Таким образом, если курс сохранится на года на уровне 60 рублей, то рефинансироваться стоит только такой же ставке - 10%. Если курс уйдет вниз и надолго, то рефинансироваться не стоит вообще. Если же у вас осталось 10 лет по кредиту и вы ожидаете рост среднего курса до 80 рублей в течение следующих 10 лет, то рефинансироваться стоит по ставке 17,3% или ниже. Получается выгодно даже перейти из вашего банка в Сбербанк по ставке 15,75%. Кроме того, рефинансирование позволяет выйти из «валютной игры» и сохранить нервы.

Когда курс рубля постоянно укреплялся, а экономика страны развивалась и уверенно росла, рынок кредитования предлагал большое количество предложений в валюте. Займ можно было взять не только в долларах или евро, но и франках, йенах и т.д. Такое кредитование активно рекламировалось в СМИ, и условия предлагались намного выгоднее, чем при кредитовании в рублях – процентная ставка была минимальная, что уменьшало сумму ежемесячного взноса.

Идея рефинансирования валютной ипотеки

Кризис 2008 года стал причиной девальвации рубля, и ежемесячные платежи по валютной ипотеке резко возросли, что спровоцировало желание заемщиков рефинансировать свои займы в рубли. Но спустя определенное время курс снова стабилизировался и укрепился. И те, кто решил проблему таким способом, получили возможность без проблем снова выплачивать свои долги. Но рефинансирование валютной ипотеки стало одним из способов защитить себя от резких скачков курса.

При более тщательном пересчете задолженности с актуальными процентами и по текущему курсу, выяснялось, что перекредитование – невыгодное мероприятие, поэтому будет уже предлагаться на более разумных условиях. Сумма ежемесячного взноса возрастала в разы, даже в сравнении с показателями обновленного курса. И все-таки многие заемщики решились на этот шаг, даже при условии увеличения ежемесячного платежа и существенной переплаты, как только курс рубля стабилизировался. Те, кто принял такое решение, объяснили это тем, что защита от скачков курса валют стоит переплаты. Однако нашлись и те, кто остался в валютной ипотеке, и надеется, что рубль в полной безопасности.

Рефинансирование валютной ипотеки сегодня

В 2012 году валютные заемщики рассматривали различные варианты в валюте и в конечном итоге сошлись в том, что пока курс рубля не составит 41 рубль, перекредитование абсолютно бессмысленно. В тот момент, такое падение казалось нереальным, но в 2014 году большинство клиентов банка просто не успели вовремя отреагировать на произошедшие события. В декабре, за один американский доллар нужно было отдать 65 рублей, но рефинансироваться было уже поздно. Для того чтобы стабилизировать курс, Центробанк увеличил ключевую ставку рефинансирования и практически в один миг проценты по ипотечным кредитам выросли на несколько позиций и составили от 17% до 21% годовых.

После того как доллар значительно вырос в цене, валютные заемщики начали проводить митинги, выдвигая требования провести рефинансирование валютных кредитов по справедливому курсу. Вначале таких акций было немного, но уже в январе под зданием Центробанка собралось более тысячи протестующих. Центральный Банк не заставил себя ждать и обратился к банкам с просьбой перекредитовать валютные займы по октябрьскому курсу, то есть по 39, 38 рублей за один доллар. Кроме того, оговаривалась возможность установить проценты для рублевых кредитов на уровне действующих ставок, что объяснялось внезапно выросшими кредиторскими рисками. Но заемщики на это пожелание отреагировали отрицательно.

Насколько эффективно рефинансирует Центробанк?

На момент, когда кредиты в валюте оформлялись, проценты под них были очень низкими – 8-12%, а на сегодняшний день банки предлагают перекредитацию, но на условиях высоких процентов – 18-20%.

И выходит следующее, например, кредит на 100 тысяч долларов был взят с условием 8% годовых, курс рубля составлял 36 рублей, тогда как сегодня заемщик должен выплачивать ежемесячно 63 тысячи рублей. А если он рефинансирует свой кредит под 20% годовых, то даже по предложенному справедливому курсу он должен ежемесячно платить 120 тысяч рублей. То есть возможность выплаты займа становится еще менее быть воплощенной в жизнь.

По словам экспертов, такие условия перекредитования ипотеки выгодны только для тех, кто оформлял кредит недавно и брал его на маленький срок и под большие проценты. В любом случае можно принять меры безопасности и оформить на ипотеку.

Реакция банков

Реакция финансовых учреждений была неоднозначной. Например, лидеры банковской сферы ВТБ 24 или Сбербанк сообщили, что изучат предложенные рекомендации и о принятом решении сообщат в кратчайшие сроки. А вот «Дельта Кредит» продолжает свою деятельность по валютному кредитования по старой схеме и тому курсу, который был установлен на момент оформления договора.

Менее масштабные кредитные организации в анонимном порядке признаются, что такая схема перекредитования ипотеки им не подходит, и вряд ли они будут ею пользоваться. По их мнению, для оказания такого рода поддержки валютным заемщикам стоит выделить компенсационные выплаты банкам для покрытия убытков.

Пожалуйста, оените статью: