Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами. Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами

Ирина Шербул

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

Что такое овердрафт простыми словами
Как работает овердрафт с грейс-периодом
Что значит кредитный лимит
Преимущества и недостатки банковского продукта
Чем опасен овердрафт
Условия предоставления для клиентов банка
Виды овердрафта
Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
Технический овердрафт – что это такое
Зарплатный овердрафт
Микро овердрафт
Овердрафт с обеспечением
Зонтичный
Беззалоговый овердрафт на большую сумму
Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

Ограниченные возможности по сумме займа.
Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

Помните дату погашения задолженности.
Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

Процент овердрафта.
Комиссия за выдачу займа.
Сбор за установление овердрафта.
Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
Плата за оформление заявки и залога по займу.
Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

в течение месяца происходят кассовые разрывы;
бизнес нуждается в краткосрочном займе;
компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет.
Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

доступный;
технический;
зарплатный;
микро;
залоговый;
зонтичный;
беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

недвижимость;
оборотную продукцию;
автомобили;
земельные участки;
оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

отсутствие комиссий;
гибкость подбора схемы погашения;
возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

разрешенный,
неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

20 % в пределах лимита денежных средств,
40 % – плата за несвоевременное погашение,
40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

Заявка на подключение.
Анкета заемщика на бланке банка.
Паспорт.
Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
Нет залога и поручителей.
Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

Понятие овердрафта;
Отличия его от обычного кредитования;
Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

Не нужно открывать отдельный счет;
Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
Процентная ставка довольно высокая;
Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
Привязан к определенному счету карточки;
Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

Отслеживать состояние счета;
Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
Заявка на овердрафт;
Анкета;
, если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

Заполненное по форме банка заявление;
компании;
Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
Свидетельство ;
Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

Л – это лимит;
О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

Л – лимит;
О – оборот по счету;
3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

От срока ведения клиентом его бизнеса;
От наличия залогового имущества;
От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
Быть обладателем безупречной кредитной истории;
Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

По ставке, которая является фиксированной;
По ставке плавающего типа;
С использованием формулы сложных процентов;
С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

Какова сумма вашего займа;
Процентная ставка;
Сколько дней в году;
Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

П – это процентная задолженность;
О – сумма овердрафта;
С – ставка по кредиту за день;
Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

ПЗ – долг в %;
ОК – остаток;
С – ставка в % за год;
Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.

кредиты документы термины

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.

начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

стандартный овердрафт,

овердрафт авансом,

овердрафт под инкассацию,

технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,

должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),

минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),

не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)

справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),

Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.

из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,

из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.

решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,

из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.

не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.

подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств .

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц и для физических лиц .

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам :

отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным . В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

стандартный;
авансовый;
под инкассацию;
технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования , среди которых:

минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
«срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
наличие ненулевых оборотов по счету;
поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

фактический срок использования средств в пределах лимита;
величина долга;
ставка по овердрафту;
количество дней в году.

В случае, когда клиент многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз – 11.01 на 30 000 рублей. Во второй раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле: (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом: (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету, является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Видео — в каких случаях он выгоден для бизнеса: