Если у гражданина имеются свободные денежные средства, но он не знает, когда они ему понадобятся, можно открыть вклад до востребования. Услуга поможет сохранить капитал и приумножить его. Открытие этой разновидности депозита позволит не утратить доступ к денежным средствам. Снять сумму, переданную на хранение, можно в любой момент. Услуга имеет и ряд других особенностей, с которыми стоит ознакомиться перед передачей капитала банку.
Определение понятия
Вклад до востребования – разновидность депозита, который открывается на неопределенный промежуток времени. Передав денежные средства компании, клиент сможет забрать их в любой момент. Ограничение на снятие не накладывается. За хранение капитала финансовая организация начисляет небольшие проценты.
Депозит практически не приносит дохода клиенту. Однако, в соответствии с регламентом Гражданского кодекса РФ, предложение именуется именно вкладом. Передавая деньги в банк, клиент предварительно должен заключить с финансовой организацией соответствующий договор. На основании положений соглашения владелец средств имеет право совершать кассовые операции с деньгами, а также производить денежные переводы с целью пополнения депозита. В этом состоит главное отличие услуги от стандартного банковского счета. Последний создается только для осуществления расчетно-кассовых операций.
Отличительные особенности предложения
Решив открыть вклад до востребования, человек выяснит, что предложение практически не отличается от иных банковских депозитов. Как в случае с другими разновидностями вкладов, денежные средства будут переданы на хранение в банк. Финансовая организация использует капитал в своих целях и начисляет на них проценты, которые увеличивают количество находящихся на счету денег. Однако ряд существенных отличий всё же существует:
- Если закрыть вклад до востребования в любой момент, потери начисленных процентов и не происходит. При хранении срочных депозитов это правило не действует. В условиях договора обычно прописывается, что размер дохода будет существенно снижен.
- Если человек решит снять деньги с вклада до востребования, предупреждать банк об этом не нужно. Иногда перевести капитал можно дистанционно. Обычно предложение подразумевает потребность в уведомлении компании заранее. Для этого потребуется посетить офис учреждения и написать заявку.
- Забрать вклад до востребования можно в той же валюте, в которой он был внесен. Иные разновидности депозитов выплачиваются только в рублях.
Вклад до востребования Сбербанка России или в иной финансовой организации обычно открывают не для заработка. Потому размер дохода за хранение капитала минимальный.
Люди нередко используют вклады до востребования для совершения сделок с большим количеством капитала. Депозит позволяет получать доступ к счёту в любой момент. Чтобы повысить свой заработок, некоторые финансовые учреждения взимают дополнительные комиссии за снятие капитала и внесение дополнительных средств на счёт.
Вклад до востребования в обязательном порядке страхуется. Если банк обанкротится, хозяин средств получит право на компенсацию. Ее предоставление регулируется статьей №837 Гражданского кодекса РФ. Если компания отказывается возмещать потерянный капитал, вернуть его можно в судебном порядке.
Выгода банка
Для банков предоставление вкладов до востребования является прибыльной услугой. Денежные средства клиента за год оборачиваются от 30 до 50 раз. Этот показатель является самым высоким. Банк распределяет капитал клиента следующим образом:
- большая часть используется в виде кассовой наличности;
- определенное количество денежных средств вкладывается в ценные бумаги, выпуск которых осуществляет государство (краткосрочные);
- часть средств идет на кредитование физических лиц.
Для банка предложение является способом получения дешевых инвестиций. Однако, предоставляя услугу, компания вынуждена идти на определенный риск. Так, владелец депозита может обратиться в организацию с требованием о возврате всех вложений. И в этой ситуации финансовая организация будет вынуждена изъять ранее сделанные вложения в финансовые инструменты. Из-за высоких рисков стоимость таких депозитных программ сильно снижена.
Зачем физические лица открывают такие вклады?
Если человек хочет зарабатывать в пассивном режиме, обычно он открывает срочные депозиты. Вклады до востребования создают со следующими целями:
- Защита денежных средств. Капитал застрахован от потерь.
- Бессрочное хранилище денежных средств. Депозит используют, если человек не знает, когда ему понадобится капитал. Хранить средства можно в течение любого промежутка времени. Иногда вклад до востребования становится фамильным бюджетом. Он может переходить по наследству. Для этого владельцу капитала потребуется оформить завещательное распоряжение.
- Накопление денежных средств в иностранной валюте. Открыть вклад до востребования можно мне только в рублях. Сегодня существуют долларовые депозиты, а также счета, открытые в фунтах, евро, франках и других денежных единицах.
- Бесплатный расчётный счёт. Обычно за создание классического расчетного счета взимаются комиссии за обслуживание. Вклад до востребования позволяет проводить аналогичные операции без внесения платы.
Иногда банки устанавливают дополнительные условия. Например, предложение от ВТБ24 подразумевает наличие минимальной суммы пополнения. Её размер составляет 100 руб.
На каких условиях удастся открыть?
Условия, на которых открывается банковский вклад до востребования, идентичны практически во всех финансовых учреждениях. Услуге присущи следующие особенности:
- пролонгация выполняется автоматически. Действие осуществляется один раз в год;
- плата за обслуживание не взимается;
- клиент имеет право получить переданный на хранение капитал в любой момент;
- пополнять счет можно без ограничений.
Банк не предъявляет требования к минимальному остатку средств на счёте. По предложению устанавливаются минимальные процентные ставки. Их размер варьируется от 0,001 % до 1,5%. Найти предложение, подразумевающее начисление более высокой прибыли, не получится. Для банка будет невыгодно предоставление подобной услуги. Финансовая организация не может полноценно использовать переданные на хранение деньги и получать с них доход. Однако из срочных вкладов формируется до 17% кредитного профиля финансовых организаций.
Где можно создать депозит?
Проценты по вкладам до востребования могут различаться. Они зависят от внутренней политики выбранного банка. Воспользоваться услугой можно, обратившись в:
- Сбербанк. Счёт можно открыть в рублях или иностранной валюте. Деньги размещаются на неограниченный период. Минимальный размер взноса составляет 10 руб или 5 условных единиц. Вносить дополнительный капитал на счет можно без ограничений. Клиент может снять сбережение полностью или частично в любой момент. Чтобы счет не был закрыт, на нем должна остаться сумма, равная величине неснижаемого остатка. Она составляет 10 руб. или 5 условных единиц. Доход начисляется по ставке 0,01 % годовых. Действие выполняется один раз в квартал. Проценты капитализируются.
- Россельхозбанк. Счет можно открыть в рублях, долларах или евро. Вне зависимости от того, какая валюта будет выбрана, размер дохода составит 0,01%. Начисление прибыли выполняется один раз в квартал. Деньги разрешается снять в любой момент. Однако на счету должно остаться минимум 10 руб. Период хранения денежных средств не ограничен.
- Совкомбанк. Компания согласится открыть вклад до востребования, если человек предоставит минимум 100 руб. На денежные средства начисляется доход в размере 0,1% годовых. Если существует потребность, владелец денежных средств может снимать или вносить дополнительный капитал. Договор не имеет срока действия.
- Московский Кредитный Банк. Вклад разрешается оформить на лицо, возраст которого больше 14 лет. Размер дохода составит 0,1%. Договор можно расторгнуть в любое время. На снятие и пополнение счёта ограничения не накладываются.
Вклад до востребования позволяет заемщику получать прибыль в пассивном режиме. Главным преимуществом услуги выступает возможность оперативного доступа к денежным средствам. Снять капитал или внести на счёт дополнительные деньги можно в любой момент. Иногда финансовые организации взимают комиссию за осуществление действия. Особенности сотрудничества с владельцем денежных средств зависят от внутренней политики финансовой организации.
Дек 26, 2017 Сергей
Банковский вклад (или банковский депозит ) - сумма денежных средств, переданная вкладчиком кредитному учреждению-банку на определенный или не определенный срок с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства, выраженные в российской или иностранной валюте, которые вкладчик размещает в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие (п. 1 ст. 836 ГК РФ).
Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.
Виды депозитов
Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.
Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:
срочные сберегательные вклады;
накопительные вклады;
вклады до востребования;
мультивалютные депозиты;
специализированные депозиты;
депозиты в драгметаллах.
Срочные сберегательные депозиты
При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок.
Преимуществами срочных сберегательных вкладов является высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:
частичное снятие средств;
досрочное закрытие вклада;
монетизиция процентов.
Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов.
Накопительные вклады
При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.
Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.
То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.
Вклады "до востребования"
Вклады "до востребования" используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.
Вклады "до востребования" (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.
Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.
Мультивалютные, "специализированные" депозиты и депозиты в драгметаллах
Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.
Мультивалютные депозиты
При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.
Депозиты в драгметаллах
При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.
Специализированные депозиты
Многие банки предлагают своим клиентам так называемые "специализированные" депозиты.
Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.
Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.
Сроки хранения вклада
Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.
Существенные условия договора банковского вклада
Договор банковского вклада должен содержать следующие условия:
1. Сумма банковского вклада.
Суммой банковского вклада является сумма денежных средств, которую вкладчик вносит в банк, и на которую начисляются проценты в соответствии с условиями договора.
2. Срок банковского вклада.
Срок банковского вклада - срок, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. Срок может быть определен в днях, месяцах или годах.
Исходя из сроков внесения денежных средств в банк, вклады делятся на вклады "до востребования" и "срочные" вклады.
Вклады "до востребования" не ограничиваются сроком размещения и выдаются вкладчику по первому требованию.
"Срочные" вклады выдаются после окончания определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ);
3. Валюта вклада.
Банки могут размещать вклады в рублях либо и в иностранной валюте.
Смешанный вклад называется мультивалютным вкладом.
По мультивалютному вкладу размещение денежных средств и возврат вклада может производиться в различных валютах по выбору вкладчика.
Кроме этого, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах.
При открытии вклада в драгоценных металлах вкладчику банк открывает специальный металлический счет.
Доходность такого вклада определяется в зависимости от рыночных цен на драгоценные металлы.
4. Проценты по вкладу.
В договоре должна быть указана процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых.
Процентная ставка - это доход вкладчика, который выплачивается банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад.
Процентная ставка определяется в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.
Процентная ставка может быть либо фиксированной либо плавающей.
Плавающая процентная ставка зависит от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.
Начисление процентов по вкладу может производиться двумя способами:
Проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);
Проценты начисляются на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов (метод капитализированного процента).
При этом, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).
5. Порядок возврата вклада.
Если вкладчик не осуществляет возврат суммы срочного вклада по окончании срока размещения вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока размещения вклада, то проценты по вкладу выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).
6. Пополнение и частичное использование денежных средств вклада, размещенных в банке.
Договором банковского вклада может быть предусмотрена возможность вкладчику пополнять вклад или частично расходовать средства вклада.
Частичное расходование средств с вклада осуществляется до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.
Если при расходовании остаток окажется меньше минимальной суммы первоначального взноса, то в этом случае договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.
7. Дополнительные услуги банка.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме .
Депозит: подробности для бухгалтера
- Обеспечительные меры в налоговых спорах
... : перечисление истцом денежных средств на депозит суда в размере не менее... форма - перечисление денежных средств на депозит суда - фактически нивелирует эффект принятия... сумму, эквивалентную налоговым доначислениям, на депозит суда. Так и так, но... . 94 АПК РФ) вносит на депозит суда необходимую сумму (что, как...
- МСФО (IFRS) 16 «Аренда»: проблемные вопросы применения стандарта и автоматизации расчетов на базе продукта SAP
От условий договора: является ли депозит возвратным по истечении его срока... платежей. В первом случае такой депозит должен признаваться как финансовый актив... форме права пользования. Если же депозит невозвратный, то его сумма должна...
- Перевод на карту - это ещё не доход. Не спешите платить налоги
Денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад... (депозит) на предъявителя; открытие вклада (депозита) ...
- Обоснование поступлений в плане финансово-хозяйственной деятельности
Получен в январе 2020 года. Депозит же будет числиться в учете...
- Налогообложение дохода по договорам займа, банковского счета, банковского вклада при применении ЕНВД
...). И заем, и банковский вклад (депозит) предполагают самостоятельные действия по вложению...
Вклады до востребования считаются очень популярной банковской услугой, которая позволяет хранить личные сбережения на депозитном счету с возможностью свободного доступа к средствам. Такие вклады редко используются для приумножения капитала, но являются отличным способом безопасного хранения средств.
Если открыть вклад до востребования, то можно будет в любой момент, как пополнить счет, так и снять нужную сумму. Подобные услуги имеют целый ряд особенностей, преимуществ и недостатков, о которых дальше поговорим подробнее.
Подобные услуги банков могут прийти на помощь в нескольких случаях. Постарается подробнее рассмотреть ситуации, когда стоит открыть вклад до востребования.
Условия депозитов до востребования
Условия по открытию и использованию вкладов до востребования существенно отличаются от срочных депозитов. Такой вклад можно открыть по минимальному пакету документов.
При этом, вкладчик может в любой момент продлить срок действия счета. В случае наличия минимального ограничения суммы остатка на счету, то, в случае нарушения данного лимита, счет может быть закрыт досрочно.
В чем отличие вкладов до востребования от срочных депозитов
Вклады до востребования существенно отличаются от срочных депозитов:
- доход вкладчика с подобных депозитов будет минимальным, поскольку банк не может спрогнозировать размер дохода с привлеченных средств;
- вкладчик имеет возможность в любой момент пополнить депозитный счет;
- со счета можно в любой момент снять средства без штрафных санкций.
Если срочные вклады принято использовать для приумножения капитала, то вклады до востребования открываются, в большинстве случаев, для хранения или накопления средств.
Как открыть вклад? Данная услуга не может использоваться с целью заработка на процентах, поскольку размер ставки, в случае открытия вклада до востребования, минимальный.
Основные преимущества
Вклады до востребования имеют множество преимуществ. Эта финансовая услуга пользуется большой популярностью среди вкладчиков по нескольким причинам.
Недостатки вкладов до востребования
Вклады до востребования имеют не только преимущества, но и недостатки, которые скрываются в особенностях данной услуги.
- Низкая процентная ставка. Доход вкладчика при использовании данной финансовой услуги будет не большим. Прибыль от минимальной процентной ставки будет практически не ощутимой, но подобные вклады используются не для приумножения капитала, а для накопления и хранения средств.
- Риск потерь из-за инфляции. Минимальная процентная ставка практически не компенсирует потери от незначительной ежегодной инфляции, а в случае значительных скачков курсов могут быть большие потери. Если срочные депозиты дают вкладчикам возможность застраховать вложения от подобных рисков, то по вкладам до востребования такой возможности не предусмотрено.
Также некоторыми программами предусмотрена возможность досрочного снятия с возможностью сохранения процентов. Ставка в такой ситуации может находиться на уровне 4 -7 % в год.
Несмотря на низкий размер процентной ставки, вклады до востребования пользуются большой популярностью среди клиентов многих банков РФ. Такие депозитные программы дают возможность вкладчикам хранить деньги в безопасности на банковском счету с возможностью свободного доступа.
Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?
Суть вклада «до востребования»
Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е. банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно. И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:
Срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.
Вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.
Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения. Он имеет свой номер (первые пять цифр счета - 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета. Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.
Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада - рубли, доллары США, английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб., 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день. Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.
В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).
Почему вкладчики открывают «до востребования»?
Выше уже было сказано о самом главном плюсе - возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.
Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно. Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент.
Депозиты до востребования - это средства, которые могут быть востребованы в любой момент
Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования». Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.
Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.
Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е. возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход. Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.
Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет некоторую сумму в фунтах стерлингов. Он собирается в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа. Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж. Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.
Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.
Зачем они банкам?
Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой коммерческой организации на доход влияет скорость оборота его товара.
По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год. Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости) банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:
Большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,
Меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,
И совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.
Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно. Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е. вклада «до востребования».
Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.
Читайте также: вклады Сбербанка России - независимый обзор.
Оксана Лукьянец, для vkladvbanke.ru
Вклад до востребования — зачем такой продукт нужен вкладчику?
Открывая счет в банке и читая условия договора, вы наверняка замечали, что при досрочном расторжении проценты будут начисляться по ставке вклада до востребования. Такое практикуют в любом банке России, и подобная ставка минимальна.
Вклад до востребования
Как правило, такие депозиты приносят своим владельцам не более 0,01% годовых.
Что же это за вклад такой, и зачем он нужен, если не способен принести доход? Как ни удивительно, но, в отличие от многих других депозитных программ, "до востребования" в той или иной форме существует в любом банке. И более того, существовал всегда с момента формирования современной банковской системы. И в этом есть свой смысл — данный вид депозита имеет огромное значение для самого банка и вкладчика.
Преимущества
Прежде, чем ответить на вопрос зачем, рассмотрим преимущества вклада до востребования
1. Бессрочность. Депозит, как правило, имеет бессрочный характер или продлевается автоматически. Это значит, что если клиент хоть один раз открыл такой счет, будет существовать много лет подряд. И при проведении каких-либо операций (например, при выплате процентов по срочному вкладу) банку не нужно будет открывать отдельный счет.
2. Ничтожная сумма минимального остатка, это может быть и 0 рублей, и 10 рублей, как в Сбербанке. А значит, вкладчику ни к чему будет закрывать счет и снимать все без остатка.
3. Минимальный процент. На счетах до востребования чаще всего хранятся совсем небольшие суммы, и, учитывая крошечный процент, банку не нужно тратить большие деньги на такой депозит.
Зачем такой депозит нужен банку?
Для банка и самого клиента такой вклад, по сути, является обычным именным счетом, с помощью которого можно проводить любые операции. К примеру, банк может:
- осуществлять транзакции того или иного типа переводить социальные пособия, пенсии, даже зарплаты (с распространением социальных и зарплатных карт такая функция у вкладов до востребования сходит на нет);
- осуществлять переводы со счета на счет по желанию клиента;
- выплачивать проценты по вкладу, если была выбрана именно такая форма;
- выплачивать средства после окончания срока действия договора или при досрочном закрытии;
- переводить средства от продажи физического золота или золота с ОМС, золотых монет, акций, ПИФов и т.д.
Вклад до востребования — это универсальный счет, который играет важную роль при проведении самых разных операций в банке.
Зачем такой депозит нужен вкладчику?
Еще до введения зарплатных, социальных, пенсионных карт и всеобщего распространения пластика вклад до востребования был основным счетом любого человека, имеющего дело с государством. Сберкнижка Сбербанка, к примеру, была у каждого пенсионера, каждого взрослого человека, имеющего ребенка или получающего какие-либо социальные пособия. Сегодня делать это можно с помощью пластика, но и вклады до востребования остались полезными. Помимо перечисленных выше функций, вклад позволит частному клиенту:
- хранить деньги в безналичном виде без каких-то обязательств по срокам;
- проводить переводы на другие счета с минимальной комиссией;
- получать переводы, зарплату, пособия, дивиденды и другие выплаты от государства, различных организаций, частных лиц.
Вклад до востребования не настолько удобен, как пластиковая карта, но он обслуживается совершенно бесплатно, не требует перевыпуска, в отличие от карты, и не нуждается в пролонгации, в отличие от вклада с более высокой процентной ставкой.
Кстати, не все депозиты такого рода имеют настолько низкую ставку, как в Сбербанке. В некоторых банках на остаток средств можно получить чуть более высокий процент — 0,5-1%.
Депозитные счета и их классификация.
Основные источники привлечения средств КО.
Российские банки могут формировать свои ресурсы за счет источников:
1) привлеченные бюджетные средства
2) депозиты физ и юр. лиц
3) средства на расчетных счетах предприятий
4) выпуск собственных долговых обязательств
5) межбанковские кредиты
6) получение межбанковских депозитов
7) операции РЕПО
8) кредиты на международном рынке.
Все ресурсы делятся на управляемые и текущие. Управляемые : срочные депозиты; межбанковские кредиты.
Текущие : остатки средств на расчетных, текущих и корр. счетах
Депозит (лат.) – вещь, отданная на хранение.
Депозитные счета можно классифицировать по ряду критериев:
Депозитные и сберегательные сертификаты представляют собой письменное обязательство банка–эмитента о вкладе денежных средств и их возврате с начисленными % по истечении указанного срока.
Депозитные сертификаты – для юр. лиц; сберегательные – для физ. лиц.
Согласно российскому законодательству сертификаты могут быть предъявлены к погашению досрочно. При этом держатель сертификата получает стоимость номинала за вычетом дисконта.
Наращенная сумма долга: S= P (1+ni);
Счета до востребования – банковские счета, владельцы которых имеют право получать с них наличные по первому требованию. К ним относятся:
а) средства на расчетных, бюджетных и текущих счетах
б) средства в расчетах: средства на корр. счетах; вклады до востреб-я физ. лиц; средства бюджетных и внебюджетных фондов; средства для расчетов по пластиковым картам.
Особенности счетов до востребования:
- вложение и изъятие денег осуществляется в любой момент времени
- % по вкладу не начисляются
- клиент выплачивает комиссионное вознаграждение за пользование счетом.
Срочные депозитные счета предполагают вложение денег на определенный срок с учетом договора (до 30 дней; 30-90; 90-180; 180-год; 1-3 лет; свыше 3х лет)
Сберегательные счета – счета, которые позволяют сберегать сбережения. Можно не только снимать, но и зачислять(сберкнижка)
По срочным депозитам и сбер. вкладам выплачиваются % дифференцируемые по сумме и срокам.
Особенности срочных депозитов:
1) не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы.
2) средства на счетах оборачиваются медленно
3) уплачивается фиксированный %, при этом максимальный уровень %ставки в отдельные периоды может регулироваться ЦБ
4) устанавливается требование о предварительном извещении вкладчиком банка об изъятии средств
5) применяется более низкая норма отчислений в обязательный резерв ЦБ
6) % ставка по счету меняется каждую неделю в зависимости от инструментов денежного рынка.
7) срок вклада не оговаривается, поэтому КО могут требовать уведомление об изъятии денег за 7 дней до изъятия
8) вклады застрахованы государством.
Поэтому в объеме привлеченных денежных средств вклады до востребования занимают наибольший удельный вес, поэтому банкам важно определить неснимаемый остаток средств на расчетных и текущих счетах, который можно использовать как неснижаемые ресурсы.
— средний остаток по счетам за период
— кредитовый оборот по этим счетам.
Для определения сроков хранения денежных средств используется формула:
— количество дней хранения
— оборот по выдаче вкладов
Сд – позволяет оценить возможность использования имеющихся средств в качестве кредитных ресурсов в течение соответствующего срока.
— уровень оседания средств. Чем выше, тем лучше для банка. Наряду с перечисленными показателями для оценки депозитной базы КО используются коэффициенты устойчивости:
1) коэффициент устойчивости основных депозитов
ОД – основные депозиты; — сумма всех депозитов
Основные депозиты – вклады, которые являются стабильными и возобновляемыми и мало вероятно, что уйдут:
§ остатки на текущих и расчетных счетах
§ сберегательные счета
§ срочные депозиты небольшого номинала
§ депозиты до востребования
2) коэффициент устойчивости непостоянных депозитов
Непостоянные депозиты:
§ займы на денежном рынке (межбанковские кредиты)
§ покупка/продажа (РЕПО) ценных бумаг
§ выпуск собственных ценных бумаг (облигаций)
3) темпы роста заемных средств (межбанк. кредитов) и депозитов клиентов банка.
Изучая условия депозитного предложения от банка, можно встретить информацию о том, что при досрочном расторжении договора на вложенную сумму будет начислена ставка по вкладу «До востребования».
Что же такое вклад «До востребования»? Каждый банк России имеет подобное предложение. И причина этому – отнюдь не желание развести клиента, а потребность. Сам счёт выполняет роль буфера и нужен для многих операций. Потребитель финансовых услуг может и не догадываться о настоящей роли и назначении данной опции.
Зачем нужен вклад «До востребования»?
Для зачисления финансовых средств на срочный депозит. Вполне справедливо для нового сберегательного счета и для депозита, который пролонгируется. Некоторые банки используют вклад «До востребования» перед поступлением денег на депозит. Иногда подобное хранилище нужно для пролонгации договора. Клиенту даётся от 1 до 3 дней для подтверждения продления или закрытия счета.
В случае отсутствия пролонгации, средства поступают на депозит под 0,01%. Иногда финансовые организации предупреждают, что вклад «До востребования» будет открыт в подобном случае.
Для перечисления финансовых средств. Довольно часто различные предприятия используют данный инструмент для начисления заработной платы, премий, пенсии и прочего. Буфер часто используется банками при денежных переводах, в том числе с карты на карту.
Для прочих финансовых операций. Речь идёт о конвертации электронных денег, начислении процентов по депозитам и ценным бумагам. Также подобный депозит используется для перевода денег от продажи акций, драгоценных металлов и других ценностей.
Условия вклада «До востребования»
Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.
- Минимальная сумма для открытия счета составляет от 0 до 10 рублей. В некоторых случаях – 100. Это ещё и неснижаемый остаток. То есть клиент должен оставить указанную сумму для возможности дальше пользоваться услугой. В противном случае счёт будет закрыт.
- По сроку не существует никаких ограничений. Счёт можно закрыть по желанию клиента.
- Разрешено частичное пользование денежными средствами. Можно снимать какие-либо суммы в любое время. Но нужно оставлять на депозите неснижаемый остаток. Некоторые банки выставляют требование для крупных сумм. Заявку на снятие следует подавать заблаговременно. Иногда за частичное изъятие средств и обналичивание со счёта «До востребования» предусмотрена комиссия, например, в ЮниКредит Банке (1-5%). При этом клиент может перевести деньги на карту и пользоваться ими без дополнительных затрат.
- Процентная ставка почти всегда устанавливается на минимальном уровне. Обычно 0,01%. Некоторые банки, например, Бинбанк, предлагают 0,001%.
- Выплата процентов, практически во всех случаях, осуществляется ежеквартально.
- Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, без уведомления клиента.
- Доступно открытие валютных вкладов «До востребования». Чаще всего минимальная сумма составляет от 0 до 5 долларов\евро. Например, Сбербанк позволяет держать на счёте ещё 9 валют. Правда, они доступны не во всех отделениях.
Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».
Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.
К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.
Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».
- Для обычного счета доступна ставка 0,1%.
- Для получателей пенсии, заработной платы и социальных выплат предлагается ставка 4%.
Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).
«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.
Преимущества и недостатки вклада «До востребования»
Среди плюсов можно выделить следующие.
- Бессрочность. Депозит можно открыть раз, чтобы пользоваться им любой промежуток времени.
- Частичное снятие денег почти без ограничений. Клиенту доступны сбережения в любое время (рабочее).
- Низкий предел минимальной суммы открытия и неснижаемого остатка (от 0 до 10 рублей/5 долларов или евро).
К недостаткам можно отнести:
- малую процентную ставку (0,01% или 0,001%);
- право банка в одностороннем порядке изменять размер ставки.
Лучшие материалы
Можно ли жить на проценты от вклада
Положить деньги на вклад и жить на проценты – мечта или реальность? Узнаем мнения экспертов в инвестировании. Также ответим на вопрос, сколько нужно вложить, чтобы пассивный доход позволил не работать.
Признаки того, что пора забрать вклад из банка
В России вклады физических лиц на сумму до 1,4 млн руб. защищены Агентством по страхованию вкладов. Но возврат своих кровных после отзыва лицензии у банка – дело не из приятных. Как понять, что пора перестраховаться и забрать деньги из банка, расскажем в статье.
Долгосрочный вклад: формируя финансовый задел на перспективу
Один из основных параметров банковских вкладов – срок размещения денежных средств. В этой статье расскажем об особенностях долгосрочных вкладов и о том, в каких случаях их целесообразно открывать.
Вклад или ПИФ: выбираем, куда вложить деньги, и считаем доход
Муки выбора объекта вложений знакомы практически каждому обладателю свободных денег, особенно если последних много. В этой статье сравним банковские вклады и ПИФы как инструменты извлечения дохода.
Куда вложить 10 тысяч, 100 тысяч и 1 млн рублей
В 2019 году инвесторы советуют обращать внимание на золото, серебро, а также долгосрочные российские государственные и муниципальные облигации. Но что выбрать человеку без опыта инвестирования? Мы опросили экспертов и выяснили, что делать с суммами в 10 тысяч, 100 тысяч и 1 млн рублей.
Вклад + ПИФ: что за диковина?
При открытии инвестиционного вклада часть средств клиента идут на депозит, а часть – в инвестиционный продукт. Наиболее распространены вклады с инвестиционным и накопительным страхованием жизни, но также на рынке встречаются депозиты с ПИФами. Что это такое и стоит ли вкладывать туда деньги, расскажем в статье.
Можно ли закрыть вклад в «Сбербанк Онлайн»
Наличие личного кабинета в «Сбербанк Онлайн» даёт возможность клиентам выполнять многие операции дистанционно. О том, как закрыть вклад в Сбербанке онлайн, расскажем в этой статье.
Цели от Сбербанка: на пути к мечте
Сбербанк сделал процесс накопления ещё удобнее. Помимо вклада можно создать цель и копить на ремонт, путешествия, покупки и т.д. Как работает этот инструмент, расскажем в статье.
Банковские дискуссии
ОНФ: ипотечные каникулы надо давать по большему количеству причин
ОНФ считает возможным включить в перечень оснований для оформления ипотечных каникул развод, трудности с бизнесом, болезнь ребёнка и увеличить их срок с шести до девяти месяцев. С таким предложением выступила руководитель фронтового проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.Пока точных данных о том, сколько заёмщиков воспользовалось
14 фев 2020Новый продукт
Кредит Европа Банк подключился к госпрограммам льготного автокредитования
В Кредит Европа Банке теперь можно оформить ссуду на покупку транспортного средства в рамках государственных программ поддержки автокредитования «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».Сервисы дают возможность приобрести авто отечественного производства различных брендов со скидкой в 10%. Программы разработаны для граждан,
14 фев 2020Изменение ставок
«ДОМ.РФ» предлагает работодателям субсидировать процентную ставку по ипотеке сотрудников
Банк «ДОМ.РФ» снизил минимальную ставку по ипотеке до 5,3% годовых в рамках сервиса субсидирования ставки работодателем заёмщика или любым другим юрлицом. К программе могут подключиться компании, желающие помочь сотрудникам улучшить жилищные условия.Ставка в 5,3% годовых действует в течение первых трёх лет после получения ипотеки.До
13 фев 2020ББР Банк поддерживает турнир по скалолазанию
В Северной столице стартовал турнир по скалолазанию Boulderliga 2020. ББР Банк выступает генеральным спонсором соревнований.Коммерческий турнир пройдёт в 5 этапов на 4 питерских скалодромах. Финальный этап соревнований намечен на 15 марта текущего года и состоится на «Северной стене» (Санкт-Петербург, улица Фучика, дом 10/2-Е). Финалисты
31 янв 2020Финансовые результаты
АТБ продолжает оформлять ипотеку под 1,75% годовых
С начала запуска кредитной программы «Дальневосточная ипотека» Азиатско-Тихоокеанский Банк оформил в рамках сервиса более 20 ипотечных соглашений на общую сумму в 76 млн рублей. Больше всего заявок на выдачу кредитных средств поступило из Амурской и Сахалинской областей, Хабаровского и Забайкальского краёв, а также Республики
31 янв 2020Актуально
Центробанк банкротит Невский народный банк
14 января в картотеке арбитражных дел появилось заявление регулятора, который требует признания банкротства питерского банка. Информации о принятии заявления пока нет, судья также ещё не назначен.Центробанк отозвал лицензию у Народного невского банка месяц назад. Причиной стала полная утрата собственных средств из-за похищения
15 янв 2020Слияния и поглощения
Крайинвестбанк и РНКБ объединились
С 1 января текущего года Крайинвестбанк и РНКБ Банк объединились. КИБ присоединён к РНКБ. В будущем планируется провести оптимизацию объединённой банковской сети путём укрупнения некоторых отделений и открытия представительств нового формата. Однако общее количество офисов обслуживания клиентов существенно измениться не
14 янв 2020РСХБ предлагает кэшбэк до 50% на первую покупку по карте Union Pay
Россельхозбанк предлагает всем клиентам, впервые оформившим карту платёжной системы Union Pay, принять участие в акции «Выгодные покупки с Union Pay». В рамках активности держатель карты получает возможность вернуть до 50% от суммы первой покупки. Для получения вознаграждения участник должен совершить покупку на сумму не менее 1000 рублей.
13 янв 2020
Актуальные новости
Популярные услуги
Поиск финансовых услуг в Вашем городе
