Umowa pożyczki jest najważniejsza Legalny dokument regulowanie stosunków kredytowych kredytobiorcy i banku, ochrona interesów ekonomicznych stron oraz określanie ich praw, obowiązków, stopnia odpowiedzialności materialnej za naruszenie jej podstawowych warunków.
Nowoczesna umowa pożyczki zazwyczaj zawiera następujące sekcje:
- 1. Postanowienia ogólne.
- 2. Prawa i obowiązki kredytobiorcy.
- 3. Prawa i obowiązki banku.
- 4. Odpowiedzialność stron.
- 5. Procedura rozwiązywania sporów.
- 6. Czas trwania umowy.
- 7. Adresy prawne imprezy.
Umowy kredytowe zawierane są w kilku etapach.
- 1. Formowanie treści Umowa pożyczki klient pożyczający (rodzaj pożyczki, kwota, termin, zabezpieczenie itp.).
- 2. Rozpatrzenie przez bank projektu umowy kredytu przekazanego przez klienta i sporządzenie opinii o możliwości udzielenia kredytu w ogóle, a warunków jego udzielenia w szczególności (w przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia sprawy). Na tym etapie banki ustalają:
- a) zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców. Warunkiem zawarcia umowy kredytowej jest sprawdzenie zdolności kredytowej. W trakcie tych prac bank wdraża warunki rynkowe zarządzanie gospodarcze prawo wyboru przedmiotu transakcji kredytowej, zgodnie z własnym interesem ekonomicznym;
- b) ich zdolność do udzielania kredytów agencjom gospodarczym w kwotach, których potrzebują w oparciu o dostępne środki kredytowe, możliwości ich zwiększenia dzięki prowadzonej polityce depozytowej i oprocentowania, przyciąganie pożyczek międzybankowych, refinansowanie w Banku Centralnego Federacja Rosyjska itp.
- 3. Wspólna korekta umowy kredytowej przez klienta i bank do momentu wypracowania obustronnie akceptowalnej opcji i przedłożenia do rozpatrzenia przez prawników.
- 4. Podpisanie umowy pożyczki przez obie strony tj. nadając mu moc dokumentu prawnego.
Za naruszenie warunków umowy pożyczki przewidziana jest odpowiedzialność stron, w tym odpowiedzialność majątkowa.
Jak dodatkowe warunki umową kredytu mogą być np. wymagania banku wobec kredytobiorcy: bez zgody, do czasu spłaty kredytu na podstawie tej umowy, nie pożyczać; nie działać jako poręczyciel zobowiązań osób trzecich; nie sprzedawać ani nie przenosić na jakąkolwiek formę własności swoich aktywów, jak również nie zastawiać ich jako zabezpieczenia pożyczek od innych wierzycieli; unikaj fuzji lub konsolidacji z innymi firmami.
Po podjęciu decyzji o przyznaniu pożyczki urzędnik ds. pożyczek:
- - powiadamiamy Pożyczkobiorcę o podjętej decyzji;
- - przygotowuje do zawarcia transakcji kredytowej i rejestruje dokumentację kredytową w Dzienniku „Rejestracja umów kredytowych”.
- - przygotowuje i organizuje podpisanie umowy pożyczki.
Tworzenie dokumentacji kredytowej i innych dokumentów odbywa się za pomocą programu bankowego do automatycznego generowania dokumentów.
Do każdej pożyczki sporządzane są trzy egzemplarze umowy pożyczki: pierwszy egzemplarz przekazywany jest Pożyczkobiorcy, dwa przekazywane są do Działu Wsparcia pożyczki konsumenckie: jedna z kopii przechowywana jest w kartotece kredytowej kredytobiorcy, druga w osobnym folderze dla umów kredytowych, który jest przechowywany w OSPK.
Ogólne wymagania dotyczące ilości sporządzanej dokumentacji kredytowej są określone w programach kredytowych banku.
Urzędnik ds. pożyczek musi być osobiście obecny przy podpisywaniu przez pożyczkobiorcę umowy pożyczki, porównuje osobę podpisującą dokumenty ze zdjęciem w paszporcie. W przypadku wizualnej rozbieżności między tożsamością a fotografią w paszporcie należy odmówić klientowi.
Dokumenty kredytowe ze strony Banku podpisuje pracownik posiadający pełnomocnictwo do podpisywania dokumentów kredytowych. Weryfikacja podpisu w paszporcie i umowie to w dodatkowy sposób osobista identyfikacja.
Załącznik nr 13 do procedury udzielania pożyczek organizacjom mikrofinansowym, małym i średnim przedsiębiorstwom regionu moskiewskiego
FACHOWY FORMULARZ WNIOSKU W ODNIESIENIU DO WNIOSKODAWCY
Ekspertyza dotycząca możliwości udzielenia pożyczki (forma własności, nazwa firmy)
Do Moskiewskiego Regionalnego Funduszu Mikrofinansowego zwrócił się (forma własności) „(nazwa przedsiębiorstwa)” reprezentowany przez ________________. Parametry żądanej pożyczki są następujące: kwota pożyczki - __________________ rubli. okres kredytowania - _______ miesięcy Przewidywany harmonogram spłaty kredytu - __________________________________________ cel kredytowania - ________________________________ Proponowane zabezpieczenie - ________________________; ________________________; ________________________;1) Informacje ogólne o Wnioskodawcy i działalności organizacji:
Data i miejsce rejestracji;
Główny rodzaj działalności, jej udział w całkowitej objętości;
Liczba pracowników w organizacji;
Dostępność licencji (nie musisz wymieniać ich wszystkich, ale wskazać, czy działalność jest licencjonowana, czy nie, czy licencja wygasła);
Główni kontrahenci, dostępność kontraktów;
Istota projektu, dla którego wnioskowana jest pożyczka;
Obecność informacji negatywnych w stosunku do Wnioskodawcy, jego przełożonych (publikacje o charakterze negatywnym w mediach, w tym wyszukiwanie w Internecie, informacje o charakterze kryminalnym).
2) Wyniki weryfikacji proponowanego zabezpieczenia:
Co jest przedstawiane jako zabezpieczenie (przy opisie zabezpieczenie informacje muszą być znaczące, muszą zostać ujawnione cechy jakościowe zabezpieczenie, na przykład dla pojazdów ze wskazaniem roku produkcji, stanu, przybliżonego kosztorysu porównawczego, z uwzględnieniem cen rynkowych podobnych pojazdów itp.; w przypadku nieruchomości należy podać rok budowy, powierzchnię, podjazdy, koszt 1 m2. m, aby dać ocenę porównawczą z podobne obiekty w danej miejscowości itp. Weryfikacja rzetelności wyceny odbywa się poprzez katalogi informacyjne, ogłoszenia sprzedaży, firmy zajmujące się nieruchomościami i inne źródła. Informacje o możliwości zbycia mienia według wartości zabezpieczenia i poszczególnych elementów; fotografie zabezpieczenia;
Kto jest właścicielem zastawu na podstawie prawa własności;
Lokalizacja zastawionego mienia, warunki przechowywania, dane o jego ubezpieczeniu i braku obciążeń;
Czy proponowana nieruchomość została zastawiona na podstawie innych ważnych umów kredytowych.
3) Wyniki weryfikacji danych o innych uczestnikach finansowanej transakcji (gwarantów i/lub zastawców – osób trzecich):
Klauzula ta odzwierciedla informacje (w takim samym zakresie jak w odniesieniu do Wnioskodawcy) w odniesieniu do:
Zastawcy (jeśli działa strona trzecia);
Poręczyciele (jeśli istnieją).
4) Wyniki przeprowadzonej analizy finansowej i ekspresowej Wnioskodawcy:
Brak zadłużenia wobec budżetu na podstawie zaświadczenia Federalnego Inspektoratu Służby Podatkowej;
Analiza finansowa przeprowadzana jest na podstawie przedłożonych dokumentów finansowych organizacji, zwrot podatku, kwestionariusz wnioskodawcy oraz zaświadczenia o dochodach i wydatkach w określonej formie;
Analiza ekspresowa przeprowadzana jest zgodnie z metodyką ustaloną w Załączniku nr 9.
Na podstawie analizy finansowej i ekspresowej organizacji stwierdza się, że:
Wiarygodność kredytową organizacji w tej chwili;
Trendy w wynikach finansowych organizacji i jej zdolności do wywiązywania się z zobowiązań wobec Funduszu w przyszłości.
5) Podsumowanie:
Czy można, czy nie, udzielić Wnioskodawcy pożyczki?
(Uważam, że możliwe jest udzielenie pożyczki w wysokości ___________________ na następujących warunkach: kwota pożyczki - __________________ rubli okres pożyczki - _______ miesięcy harmonogram spłat kapitału - ______________ harmonogram spłat odsetek - ____________________________ oprocentowanie- ______% rocznie cel kredytowania - dla ________________________________ proponowanego zabezpieczenia - ___________________________________; ___________________________________; ___________________________________.)
Klikając przycisk „Pobierz archiwum”, pobierzesz potrzebny plik za darmo.
Przed pobraniem tego pliku pamiętaj o dobrych abstraktach, kontroli, zajęciach, tezy, artykuły i inne dokumenty, które nie zostały odebrane na Twoim komputerze. To twoja praca, musi uczestniczyć w rozwoju społeczeństwa i przynosić korzyści ludziom. Znajdź te prace i prześlij do bazy wiedzy.
My i wszyscy studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy wykorzystują bazę wiedzy w swoich studiach i pracy, będziemy Państwu bardzo wdzięczni.
Aby pobrać archiwum z dokumentem, w polu poniżej wprowadź pięciocyfrowy numer i kliknij przycisk „Pobierz archiwum”
Podobne dokumenty
Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna działalności Sbierbanku Federacji Rosyjskiej. Badania podstawy teoretyczne pożyczka bankowa... Sposoby dostarczenia go do legalnych i osoby fizyczne... Procedura ustalania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
praca semestralna dodana 03.12.2014
Podstawa prawna pożyczka w RF. Polityka kredytowa banku. Analiza sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Procedura technologiczna, klasyfikacja i obliczenia ryzyko bankowe przy udzielaniu pożyczki osobom prawnym na przykładzie JSC Vozrozhdenie.
praca semestralna, dodano 22.03.2014
Programy i organizacja udzielanie kredytów hipotecznych... Analiza kolejności świadczenia kredyty hipoteczne... Rejestracja wniosku o kredyt i prekwalifikacja klientów banku. Ocena prawdopodobieństwa spłaty kredytu przez potencjalnego kredytobiorcę (underwriting).
raport z praktyki, dodany 18.01.2014
Charakterystyka pojęcia kredytu as kategoria ekonomiczna... Rozważenie jego rodzajów, form, funkcji i podstawowych zasad kredytowania. Sposoby zasilania banku w środki finansowe jego klientów. Ustalenie procedury rejestracji i spłaty pożyczki.
praca semestralna, dodana 30.01.2012
Istota pożyczki i jej główne rodzaje. Polityka kredytowa JSSB "Belarusbank". Ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy. Formy zabezpieczenia wykonania zobowiązań wynikających z umowy pożyczki. Procedura przyznawania pożyczki na pożyczkę i konto specjalne.
praca dyplomowa, dodana 07.01.2011
Podstawowe przepisy dotyczące kredytowania osób prawnych. Objętość i procedura składania dokumentów. Tryb rozpatrywania złożonych dokumentów i podejmowania decyzji. Etapy udzielenia kredytu, odsetki i prowizje. Kontrola banku nad wykorzystaniem kredytu.
praca semestralna, dodana 14.04.2009
Ramy prawne udzielania kredytów bankowych w Federacji Rosyjskiej. Polityka kredytowa banku. Analiza sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Procedura technologiczna udzielenia pożyczki. Obliczanie kwoty zadłużenia i harmonogram spłat kredytu. Kontrola bankowa nad celowe zastosowanie kredyt.
praca dyplomowa, dodana 04.03.2014
Sbierbank akceptuje jako zabezpieczenie:
· poręczenia obywateli Federacji Rosyjskiej ze stałym źródłem dochodu;
· poręczenia wypłacalnych przedsiębiorstw i organizacji klientów banku;
· Płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę fizyczną: świadectwa oszczędnościowe na okaziciela Sbierbanku, akcje Sbierbanku, weksle własne Sbierbanku, obligacje rządowych kredytów oszczędnościowych, obligacje rządowej pożyczki walutowej w walucie obcej. Lista może zostać zmieniona i uzupełniona przez Sbierbank Rosji;
Płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę prawną, której listę ustala się zgodnie z procedurą akceptacji dokumentów wartościowe papiery jako zabezpieczenie umów kredytowych w rublach, zawartych przez instytucje Kasy Oszczędności Rosji z osobami prawnymi;
· Zastawione nieruchomości, pojazdy i inne mienie.
Poręczenie przyjmowane jest od obywateli w wieku od 18 do 70 lat, co oznacza, że okres spłaty kredytu rozpoczyna się przed ukończeniem przez poręczyciela 70 roku życia.
Szacunkową wartość bonów oszczędnościowych Sbierbanku Rosji ustalono na 100% ich wartości nominalnej bez odsetek.
Szacunkowa wartość obiektów nieruchomości, Pojazd i inne nieruchomości ustala się na podstawie ekspertyzy bankowego specjalisty ds. nieruchomości lub podmiotu zależnego banku posiadającego koncesję: dany widok zajęcia.
Maksymalna kwota pożyczki.
Sbierbank określa kwotę pożyczki, biorąc pod uwagę odsetki należne za wykorzystanie pożyczki, nie powinna łącznie przekraczać szacowanej wartości zastawionych przedmiotów i kwoty wypłacalności gwarantów. W tym przypadku wartość oszacowanej wartości obiektów nieruchomości i pojazdów jest korygowana o współczynnik 0,7. W celu ograniczenia ryzyka można jednocześnie stosować kilka form zabezpieczenia spłaty kredytu, a wysokość zabezpieczenia może przekraczać wysokość zobowiązań wynikających z umowy.
Maksymalna kwota kredytu dla każdego kredytobiorcy ustalana jest na podstawie oceny jego wypłacalności oraz udzielonego zabezpieczenia spłaty kredytu, z uwzględnieniem jego wiarygodności oraz salda zadłużenia z tytułu wcześniej otrzymanych kredytów.
Maksymalna kwota pożyczki Sbierbanku nie może przekroczyć wartość graniczna ustanowiony przez Sbierbank Rosji.
Jeśli wnioskodawca, który złożył wniosek do banku o pożyczkę, ma już dług kredytowy w banku lub innych instytucjach Sbierbanku Federacji Rosyjskiej, to największy rozmiar udzielona pożyczka ustalana jest na podstawie faktu, że łączna kwota zadłużenie objęte tym kredytem nie może przekroczyć ustalonego limitu. Jednocześnie zadłużenie z tytułu pożyczek na pilne potrzeby w łącznej kwocie zadłużenia nie może przekroczyć limitu ustalonego dla pożyczek na pilne potrzeby.
Maksymalna kwota kredytu (S) obliczana jest w dwóch etapach:
1) maksymalną kwotę kredytu ustala się na podstawie wypłacalności kredytobiorcy (Sp). W tym przypadku umownie przyjmuje się, że
2) otrzymana wartość jest korygowana z uwzględnieniem innych czynników wpływających: udzielonego zabezpieczenia spłaty kredytu, informacji zawartych we wnioskach innych działów banku, salda zadłużenia z tytułu wcześniej zaciągniętych kredytów.
Udzielone zabezpieczenie wpływa na maksymalną kwotę kredytu dla kredytobiorcy w następujący sposób.
Gwarancja udzielana jest na całą kwotę zobowiązania kredytobiorcy wynikającego z umowy kredytu. Jednocześnie przy ustalaniu maksymalnej kwoty kredytu poręczenie jest uwzględniane tylko w granicach wypłacalności gwaranta.
Jeżeli suma zabezpieczenia (O) – suma wypłacalności gwarantów i zabezpieczenia w wartości szacunkowej – jest mniejsza od wartości wypłacalności kredytobiorcy (P), to maksymalna kwota kredytu (So) jest określana na podstawie stosunek:
W przypadku, gdy bank przyjmuje jako zabezpieczenie umowy kredytu wyłącznie gwarancje od osób fizycznych (bez innych zabezpieczeń), musi być spełniony warunek:
· W przypadku pożyczek w przedziale od 100 do 1000 USD (lub równowartości tych kwot w rublach) udzielane są co najmniej dwie gwarancje;
· W przypadku pożyczek o wartości od 1001 USD do 5000 USD (lub równowartości tych kwot w rublach) - co najmniej trzy gwarancje;
· W przypadku pożyczek o wartości od 5001 USD do 10 000 USD (lub równowartości tych kwot w rublach) - co najmniej cztery gwarancje;
· Pożyczki powyżej 10 000 USD (lub równowartość tej kwoty w rublach) w przypadku braku zabezpieczenia nieruchomości (w tym papierów wartościowych) nie są udzielane.
1.7. Opracowanie harmonogramu spłaty kredytu. Kontrola nad terminowym i pełnym otrzymywaniem płatności. Przetwarzanie pożyczki i otwieranie rachunku
Harmonogram spłaty kredytu- dokument, w którym wszystkie nadchodzące spłaty kredytu są wyświetlane w formie tabeli. Co do zasady jest to aneks do umowy kredytowej i wystawiany jest klientowi przez bank za podpisem.
Tabela harmonogramu spłaty kredytu składa się z następujących kolumn:
Data nadchodzącej płatności. Do tego dnia klient ma obowiązek zadbać o to, aby na rachunek kredytowy wpłynęła obowiązkowa spłata kredytu;
Kwota płatności, którą dokonuje klient - w rublach lub walucie obcej;
Podwójna kolumna łączona, w której kwota płatności jest podzielona na spłatę odsetek i spłatę kapitału pożyczki. Jednocześnie na początku spłaty pożyczki z płatnością dożywotnią większość środków idzie na spłatę odsetek, a pod koniec okresu - na spłatę samej pożyczki;
Saldo długu głównego to całkowita kwota pozostałego długu po uiszczeniu obowiązkowej spłaty.
W niektórych przypadkach oprócz tych danych banki wpisują kolejną kolumnę - kwotę do wcześniejsza spłata... Faktem jest, że zgodnie z obowiązującymi przepisami klient ma prawo spłacić pożyczkę przed terminem, powiadamiając bank z miesięcznym wyprzedzeniem. Tak więc w tej sekcji wskazano całkowitą kwotę środków, które muszą zostać przekazane instytucji kredytowej w celu ostatecznej spłaty pożyczki w całości.
Harmonogram płatności pozwala klientowi z góry wiedzieć, kiedy, ile musi zapłacić, aby zaplanować swoje finanse. Jednak najczęściej taki harmonogram płatności nie jest absolutnie dokładny.
Po pierwsze, termin płatności może przypadać w dniu wolnym od pracy. W takim przypadku pieniądze należy wpłynąć nie później niż następnego dnia roboczego po określonym terminie płatności.
Po drugie, z reguły przewiduje się, że ostatnia płatność ma charakter korygujący, to znaczy może być większa lub mniejsza niż wskazana w harmonogramie. Wynika to z faktu, że dla wygody obliczeń kwota płatności jest często zaokrąglana do najbliższych pełnych rubli. Ponadto ostatnia płatność musi uwzględniać odsetki za te dni, które mogły zostać dodane ze względu na święta lub weekendy w terminach zapadalności.
Aby uniknąć kar, lepiej wpłacać pieniądze z góry, a nie w tym samym dniu, co wskazano w harmonogramie spłaty pożyczki. Dzięki temu klient będzie miał zapas na to, co np. w polecenie zapłaty wystąpi błąd lub płatność nie dotrze na czas.
Banki przy zawieraniu umowy kredytowej często oferują wybór terminu spłaty, na jego podstawie budowany jest harmonogram spłat. W niektórych przypadkach za dodatkową prowizję termin ten może ulec zmianie.
Jeśli klient spłaci część pożyczki przed terminem, harmonogram spłat jest korygowany. Z reguły zmienia się wysokość miesięcznych płatności. Ale okres kredytowania można również skrócić.
Nowa Instrukcja stwierdza, że konta bankowe a rachunki dla depozytów (depozytów) są otwierane w walucie Federacji Rosyjskiej i zagraniczne waluty, a także wymienia podmioty, w kolejności otwierania i zamykania rachunków, o które rozszerza swoje działanie.
W ten sposób Instrukcja ustanawia procedurę otwierania i zamykania rachunków bankowych, rachunków depozytów (depozytów) klientów w rublach i walutach obcych dla osób prawnych, osób fizycznych, indywidualni przedsiębiorcy, osoby fizyczne prowadzące prywatną praktykę zgodnie z procedurą ustanowioną przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej (prawnicy, notariusze itp.), instytucje kredytowe i ich oddziały, powiernicy, a także sądy, jednostki usługowe komornicy i organy ścigania.
Nie dotyczy to jednak przypadków otwierania i zamykania rachunków otwartych na innej podstawie niż rachunek bankowy lub umowa depozytowa.
W porównaniu z poprzednio obowiązującą Instrukcją Banku Państwowego ZSRR nr 28, nowa Instrukcja bardziej szczegółowo określa rodzaje rachunków, które może otworzyć bank oraz określa listę dokumentów wymaganych do otwarcia odpowiedniego rachunku.
W szczególności Instrukcja określa, że rachunki bieżące są otwierane dla osób prawnych, ich oddzielne dywizje, a także przedsiębiorców indywidualnych oraz osoby prowadzące prywatną praktykę. Celem otwarcia rachunków bieżących dla tych osób jest dokonywanie rozliczeń związanych z działalnością gospodarczą lub prywatną praktyką. Rachunki bieżące są otwierane dla osób fizycznych w celu dokonywania rozliczeń niezwiązanych z działalnością gospodarczą; rachunki i subkonta korespondencyjne – odpowiednio do instytucji kredytowych i ich oddziałów; rachunki powiernicze – powiernik do dokonywania rozliczeń związanych z czynnościami związanymi z zarządzanie zaufaniem; specjalne rachunki bankowe - osobom prawnym i osobom fizycznym w przypadkach i w procedurze ustanowionej przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej w celu realizacji operacji odpowiedniego rodzaju przez nią przewidzianych; rachunki depozytowe - do sądów, wydziałów służby komorniczej, organów ścigania, notariuszy do uznawania środków otrzymanych w trybie tymczasowym w przypadkach określonych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej.
Wcześniej obowiązująca Instrukcja Banku Państwowego ZSRR nr 28 zawierała koncepcję subkonta rozliczeniowego, które przedsiębiorstwa mogą otwierać w miejscu swoich oddziałów - oddziałów, sklepów, magazynów itp. Nowa Dyspozycja nie przewiduje możliwości otwarcia takiego rachunku.
Należy zauważyć, że Instrukcja Banku Państwowego ZSRR nr 28 (pkt 3.2.1 i 3.2.3) przewidywała również otwarcie tymczasowego konta dla założycieli spółka akcyjna do rejestracji składki początkowe założyciele i osoby uczestniczące w zapisie na akcje oraz wspólnicy spółki z ograniczoną odpowiedzialnością w celu objęcia ich wkładów przed rejestracją spółki, ustalili wykaz dokumentów wymaganych do otwarcia takiego rachunku oraz tryb jego otwierania i zamykania.
Nowa Instrukcja nie zawiera zapisów dotyczących otwarcia rachunku tymczasowego lub oszczędnościowego dla nowo utworzonego osoba prawna niemniej jednak, zgodnie z klauzulą 1.16 Rozporządzenia Banku Rosji z dnia 05.12.2002 nr 205-P „W sprawie zasad utrzymania księgowość w instytucjach kredytowych znajdujących się na terytorium Federacji Rosyjskiej ” instytucje kredytowe mają prawo do otwierania rachunków akumulacyjnych dla osób prawnych i osób fizycznych (klientów) przez określony czas na tym samym rachunku saldowym, na którym ma być otwarty rachunek bieżący do uznawania środków. Wydawanie środków z kont oszczędnościowych jest niedozwolone. Środki z rachunków akumulacyjnych po upływie terminu są przekazywane na rachunki rozliczeniowe (bieżące) klientów sporządzone zgodnie z ustaloną procedurą.
Decyzję o celowości udzielenia pożyczki podejmuje uprawniony urzędnik, lub przez odpowiedni organ zarządzający banku. Dla racjonalnej organizacji pracy kredytowej decyzja zarządu określa uprawnienia kierownika działu kredytowego, zastępcy przewodniczącego rady ds. pożyczek. Ustalone są maksymalne kwoty, w ramach których można wypłacić pożyczki. W niektórych bankach rzecznik kredytowy jedynie opracowuje warunki kredytu i przygotowuje wszystkie materiały, natomiast prawo zatwierdzenia przysługuje najwyższa administracja oraz komitet kredytowy złożony z dyrektorów i doświadczonych specjalistów ds. kredytów. W innych bankach oficer kredytowy może podejmować decyzje w sprawie wszystkich wniosków kredytowych, które przygotowuje, z późniejszą akceptacją komitetu kredytowego. Komitet Kredytowy- jest to specjalny organ uprawniony do rozpatrywania lub podejmowania decyzji w większości spraw związanych z kredytowaniem i tylko w szczególnych przypadkach przedkłada je zarządowi. W skład komitetu kredytowego wchodzą przedstawiciele zarządu, departamentów kredytowych, prawnych, dewizowych i handlowych, a także Główny księgowy słoik.
Pakiet dokumentów do rozpatrzenia przez komisję kredytową obejmuje:
- podanie,
- opinia oficera kredytowego,
- kwestionariusz kredytobiorcy,
- zakończenie służby ochrony,
- zakończenie obsługi prawnej.
W razie potrzeby pakiet dokumentów można uzupełnić o inne dokumenty, które są niezbędne przy podejmowaniu przez komisję kredytową decyzji o udzieleniu kredytu. Decyzję komisji kredytowej w sprawie udzielenia klientowi kredytu sporządza protokół akceptacyjny, który jest dokumentem poufnym.
Jeżeli komisja kredytowa podejmie decyzję o odmowie udzielenia pożyczki, urzędnik ds. pożyczek:
- powiadamia klienta, przesyłając mu uzasadnioną odmowę podpisaną przez kierownika działu kredytowego;
- umieszcza w Księdze Rejestracji Wniosków adnotację o odmowie udzielenia pożyczki;
- zwraca, na żądanie klienta, przedłożone przez niego dokumenty do rozpatrzenia kwestii udzielenia pożyczki, pozostawiając kopie tych dokumentów w aktach pożyczki;
- będą ingerować w przypadku odmowy udzielenia pożyczki: podanie o pożyczkę, pakiet dokumentów, protokół z rozmowy wstępnej, kopia pisma odmownego do klienta, wniosek komornika kredytowego, wniosek służby ochrony, wniosek służby prawnej, protokół zatwierdzenia przez komisję kredytową, notatka decyzja podjęta przez nadrzędną komisję kredytową.
W przypadku pozytywnej decyzji o udzieleniu pożyczki, oficer pożyczkowy:
- przekazuje klientowi decyzję komisji kredytowej na piśmie (list, faks itp.);
- odnotowuje pozytywną decyzję w Księdze Rejestracji Wniosków;
- przygotowuje sprawę kredytową.
Po otrzymaniu zgody na udzielenie kredytu bank zaczyna opracowywać umowę kredytową. Ten etap nazywa się strukturyzacja kredytu W procesie strukturyzacji bank określa główne cechy kredytu: rodzaj kredytu, kwotę, termin, sposób spłaty, zabezpieczenia, cenę kredytu i inne warunki.
Cel pożyczki... Pierwszym pytaniem, które interesuje Bank, jest cel, na jaki kredyt jest zaciągany. Ważnym wskaźnikiem stopnia ryzyka jest cel pożyczki. Bank na przykład unika udzielania pożyczek na transakcje spekulacyjne, ponieważ spłata zależy od wyniku wątpliwych, a czasem nielegalnych transakcji, a zatem niesie ze sobą duże ryzyko. Bank udzielając kredytu firmie bierze pod uwagę częstotliwość upadłości w branży i zachowuje ostrożność w stosunku do przedsiębiorstw działających w niestabilnych branżach. Udzielenie pożyczki spółka akcyjna, bank musi zadbać o to, aby kredyt został zaciągnięty na cele określone w statucie firmy. Cel określa również formę pożyczki.
Kwota kredytu... Bank musi zweryfikować ważność wniosku w stosunku do kwoty kredytu. Ważne jest, aby od samego początku poprawnie określić wymaganą kwotę kredytu, w przeciwnym razie bank nieuchronnie spotka się z prośbą o zwiększenie kredytu, gdy sytuacja kryzysowa... Niebezpieczeństwo polega na tym, że bank stanie przed nieprzyjemną alternatywą: udzielić dodatkowego kredytu lub stracić pieniądze, które już zostały pożyczone pożyczkobiorcy. Dlatego bank, po otrzymaniu kalkulacji klienta, musi sam oszacować wymaganą kwotę kredytu, dokonując niezbędnych korekt.
Praktyka pokazuje, że kredytobiorca na podstawie wniosku kredytowego stosuje najbardziej optymistyczny wariant kredytu i nie docenia kwoty kredytu, wierząc, że łatwiej będzie go uzyskać z banku. Czasami pożyczkobiorca wręcz przeciwnie, prosi bank o zawyżoną kwotę, mając nadzieję, że jeśli jego prośba nie zostanie spełniona, zmniejszy następnie kwotę wniosku.
Spłata pożyczki... Przy udzielaniu pożyczki należy jednoznacznie wskazać źródło jej spłaty. Istnieją dwa główne źródła: z dochodów lub ze sprzedaży aktywów. Bank musi sprawdzić, czy warunki oferowane przez klienta odpowiadają jego realnym możliwościom. Zdolność kredytowa przedsiębiorstwa zależy przede wszystkim od wielkości i regularności osiągania zysku. W odniesieniu do sprzedaży aktywów (nieruchomości, papierów wartościowych) jako sposobu spłaty kredytu, głównym niebezpieczeństwem jest to, że wpływy z ich sprzedaży mogą być znacznie mniejsze niż to konieczne do spłaty zadłużenia. Bank powinien zawsze liczyć się z ewentualnymi pomyłkami i zobowiązać klienta do spłaty nieodzyskanej części zadłużenia na własny koszt.
Termin pożyczki... Im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko, tym większe prawdopodobieństwo, że pojawią się nieprzewidziane trudności i klient nie będzie w stanie spłacić zadłużenia zgodnie z umową. Bank komercyjny, w zależności od charakteru pozyskiwanych środków, musi ograniczać swoją działalność kredytową w zakresie operacji średniodługoterminowych, aby zapewnić niezbędną płynność bilansową i spełnić wymagania deponentów.
Bezpieczeństwo. Ważny element transakcja kredytowa to aktywa, które kredytobiorca może zastawić jako zabezpieczenie, kto jest właścicielem zabezpieczenia, lokalizacja zabezpieczenia, koszty przechowywania, jak wyceniana jest nieruchomość oferowana jako zabezpieczenie. Decyzja o udzieleniu pożyczki powinna być zawsze oparta na meritum samego finansowanego projektu, a nie na atrakcyjności zabezpieczenia. Pożyczka bez zabezpieczenia może zostać udzielona tylko w przypadkach, gdy pożyczkobiorca jest wysoce wiarygodny.
Oprocentowanie... Stawka ustalana jest w toku negocjacji i kształtuje się pod wpływem podaży i popytu na kredyty na pożyczkowym rynku kapitałowym. Oprocentowanie zmienia się również w zależności od ryzyka związanego z kredytem, jego wielkości i terminu spłaty, stanu konta depozytowego kredytobiorcy oraz zabezpieczenia. Ponadto na stawki wpływają zwyczaje i tradycje, konkurencja między bankami, maksymalne oprocentowanie ustalone przez prawo, a także ocena przez bankierów i kredytobiorców perspektyw rozwoju gospodarczego i szereg innych punktów. Oprocentowanie za korzystanie z pożyczki, tryb, formy i warunki ich spłaty określa umowa pożyczki. Oprocentowanie kredytu może zostać zrewidowane przez bank w trakcie trwania umowy kredytu, gdy zmienia się stopa dyskontowa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, a także gdy zmienia się poziom stóp na rynku kredytowym. Zmianę oprocentowania formalizuje dodatkowa umowa do umowy pożyczki. Zmiana kursu w jednostronnie jest to możliwe tylko wtedy, gdy w umowie kredytowej znajduje się klauzula: „Bank ma prawo jednostronnie zwiększyć kwotę opłaty kredytowej w przypadku wzrostu stóp procentowych Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej lub wzrostu koszt przyciąganych zasobów”.
Naliczanie i pobieranie odsetek z góry w momencie pożyczki jest niedozwolone. Odsetki naliczane są od zadłużenia powstałego w momencie korzystania z kredytu, do dnia spłaty tego zadłużenia i płatne są co do zasady miesięcznie lub w terminach określonych w umowie kredytowej, nie rzadziej jednak niż raz na kwartał. W przypadku przeterminowanego zadłużenia kredytobiorca terminowo spłaca odsetki od niespłaconego zadłużenia zwiększona stawka określone w umowie pożyczki. Przychodzące od pożyczkobiorcy gotówka przede wszystkim kierowane są na wypłatę odsetek (w tym zaległych).
Urzędnik ds. Pożyczek musi przedstawić klientowi propozycje dotyczące warunków przyszłej pożyczki, oprocentowania, zabezpieczenia itp. Jego oferty mogą istotnie różnić się od warunków, które zostały zawarte we wniosku klienta. W procesie negocjacji stanowiska stron zbliżają się i dochodzą do kompromisu. Po osiągnięciu porozumienia w głównych kwestiach transakcji przygotowywany jest dokument podsumowujący warunki pożyczki (umowa pożyczki).
Dokumentacja kredytowa ma wyłącznie niezbędny, ponieważ brak jakichkolwiek materiałów lub ich niepoprawny projekt może prowadzić do dużych strat w przypadku niespłacenia pożyczki i innych nieuczciwych działań pożyczkobiorcy. Bank musi przechowywać w dokumentacji kredytowej następujące dokumenty:
- zawarcie przez urzędnika pożyczkowego wizy kierownika działu kredytowego lub jego zdania odrębnego;
- wyciąg z protokołu z posiedzenia komisji kredytowej;
- wszystkie wcześniej wymienione dokumenty dotyczące wydania pożyczki, z wyjątkiem dokumentów założycielskich, które są przechowywane w dziale operacyjnym;
- Umowa pożyczki;
- umowa zastawu lub innego rodzaju zabezpieczenia spłaty kredytu (poręczenie, gwarancja, polisa ubezpieczeniowa);
- zastawiony operat z wyceny nieruchomości;
- zaświadczenia o opiniach służby prawnej i służby bezpieczeństwa banku;
- analiza przez bank działalności kredytobiorcy w minionym okresie;
- instrukcje do działu operacyjnego dotyczące otwarcia rachunku kredytowego i udzielenia kredytu itp.
Umowa kredytowa to szczegółowy dokument podpisany przez obie strony transakcji kredytowej i zawierający szczegółowe zestawienie wszystkich warunków. Główne sekcje umowy pożyczki:
- Postanowienia ogólne. Wskazuje: nazwę umawiających się stron; przedmiot umowy, rodzaj kredytu, jego kwota, okres, cel, oprocentowanie; warunki zapewnienia wykonania zobowiązań wynikających z kredytu; procedura wydawania i spłaty pożyczki, a także procedura naliczania i spłacania odsetek od pożyczki;
- prawa i obowiązki kredytobiorcy;
- prawa i obowiązki banku. Prawa i obowiązki kredytobiorcy i kredytodawcy wynikają z obowiązujących przepisów, a także są zdeterminowane specyfiką każdej transakcji kredytowej, sytuacją na rynku kredytowym, zdolnością kredytową kredytobiorcy;
- odpowiedzialność stron;
- rozstrzyganie sporów;
- czas umowy;
- adresy prawne.
Po sporządzeniu umowy pożyczki musi być ona potwierdzona obsługa prawna słoik. Podpisanie umowy pożyczki i umowy zastawu następuje: po stronie pożyczkobiorcy - osoby posiadające pełnomocnictwo do podpisania potwierdzone dokumentami (dyrektor i główny księgowy). Ekonomista działu kredytowego ma obowiązek zweryfikować posiadanie uprawnień do podpisania. Ze strony banku umowę kredytową podpisują dyrektor i główny księgowy.
Umowa pożyczki i umowa zastawu sporządzono w dwóch egzemplarzach, jeżeli nie jest wymagane poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawniczej, w czterech egzemplarzach, jeżeli wymagane jest poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawniczej: jeden dla zastawcy, drugi dla bank, trzeci pozostaje u notariusza, czwarty - w organie rejestrującym transakcję.
Urzędnik ds. kredytów zapewnia, że podczas przetwarzania dokumentów kredytowych spełnione są następujące wymagania:
- w dokumentach suma pieniędzy muszą być wskazane słownie (wystarczy raz), adresy, nazwiska, imiona, patronimiki, imiona są wpisane w całości;
- umowę podpisują osoby wymienione w tekście. Specjalna uwaga należy zwrócić uwagę na niedopuszczalność wykorzystywania przez klienta faksów przy podpisywaniu umów;
- klient podpisuje każdą stronę umowy.
Następnie komplet wszystkich dokumentów przekazywany jest klientowi, a kolejny komplet wraz z dokumentami towarzyszącymi trafia do dossier kredytowego banku. Jeżeli decyzja komitetu kredytowego przewiduje: obowiązkowe ubezpieczenie zabezpieczenia, umowy ubezpieczenia sporządzane są zgodnie z Jednolitą Metodyką Ubezpieczeń. Urzędnik ds. pożyczek jest zobowiązany do śledzenia płatności ubezpieczenie Premium Klient. Klient składa w banku oryginał umowy ubezpieczenia, polisę ubezpieczeniową oraz kopię dokumentu płatności potwierdzającego wpłatę składki ubezpieczeniowej. Umowa kredytu wchodzi w życie z chwilą podpisania przez bank i kredytobiorcę, chyba że umowa stanowi inaczej.
Zgodnie z umową pożyczki, która określa główne parametry ekonomiczne i prawne pożyczki, pożyczka jest udzielana. W zależności od potrzeb kredytobiorcy i zainteresowań banku można otworzyć prosty rachunek kredytowy lub kredyt w rachunku bieżącym. Bez względu na wybraną metodę kredytowania oraz formę rachunku kredytowego, zadłużenie (kwota udzielonej pożyczki) znajduje odzwierciedlenie w Debet aktywnych rachunków kredytowych, dla kredytu – spłata.
Ważność otwarcia rachunku kredytowego potwierdza wewnętrzny dokument bankowy - zlecenie do działu operacyjnego podpisane przez osobę upoważnioną (lub jego zastępcę) oraz oficera kredytowego. Zlecenie wskazuje kwotę pożyczki, termin, oprocentowanie, podstawę emisji.
Wydanie pożyczki może producent wpłacając dokumenty rozliczeniowe za wartości i usługi, z pominięciem rachunku bieżącego pożyczkobiorcy lub bezpośrednio na rachunek bieżący pożyczkobiorcy i odzwierciedlone Wpis księgowy... Równolegle z otwarciem rachunku kredytowego i udzieleniem kredytu tworzona jest rezerwa na możliwe straty na pożyczki (RVPS).
