Rozwój środków w celu poprawy skuteczności kredytów dla osób fizycznych. Efektywność pożyczek dla osób fizycznych w banku komercyjnym OJSC "Promsvyazbank w celu poprawy kredytów bankowych dla osób fizycznych

3.1.1 Opracowanie procesu zarządzania ryzykiem kredytowym

Pożyczki jest jednym z najważniejszych kierunków bankowych. Jeśli nadal istnieją instytucje kredytowe, które nie emitują kart z tworzyw sztucznych lub nie są angażowane w operacje z papierami wartościowymi, a następnie znajdź bank komercyjny, który nie wydaje pożyczki dla swoich klientów prawdopodobnie niemożliwe / 74 /.

Rosyjski rynek kredytów konsumenckich i kredytów hipotecznych w sposób ciągły, nowi gracze stale wychodzą, a banki w celu utrzymania konkurencyjności, konieczne jest stworzenie korzystnych warunków dla swoich klientów. Jednocześnie, w Rosji Jednym z głównych problemów jest brak gwarancji państwowych zwrotu pożyczki, tj. Stan znacznej części ryzyka na sam siebie, a zatem banki często przeceniają koszt pożyczki. Dokładna ocena kredytobiorców pomaga zmniejszyć ryzyko kredytowe, a zatem odsetki od pożyczki, która przyciąga dodatkowych klientów / 21, str.38 /.

Głównymi parametrami portfela kredytowego bankowego są wskaźniki i poziomy ryzyka, a ich stosunek określa skuteczność działalności kredytowej Banku.

Głównym celem procesu zarządzania portfelem kredytowym Banku jest zapewnienie maksymalnej rentowności pewnego poziomu ryzyka.

Do przyczyn występowania i zwiększenia ryzyka kredytowego można przypisać:

· Brak odpowiedniego nadzoru przez organ regulacyjny;

· Nieprawidłowe lub niewykwalifikowane rozwiązania podjęte przez zarządzanie Bankiem;

· Nieokreślone rezerwy na pokrycie strat na kredyty;

· Brak funkcji kontroli wewnętrznej;

· Brak doświadczenia w zarządzaniu w połączeniu z nowym środowiskiem operacyjnym;

· Brak odpowiednich ram legislacyjnych dla celów nadzoru bankowego;

· Ponowne świadczenie kredytów dla klientów z trudnościami finansowymi;

· Pożyczanie dla dobra.

Właściwe zarządzanie ryzykiem kredytowym jest jednym ze sposobów zwiększenia wydajności procesu pożyczki. Zarządzanie ryzykiem obejmuje prognozę ryzyka i rozwój środków, aby zapobiec lub zminimalizować straty związane z nimi. Głównym zadaniem Sberbank w zarządzaniu ryzykiem kredytowym jest analiza ryzyka, ustanowienie ograniczeń ryzyka i dalsze świadczenie zgodności z ustalonymi limitami.

Sberbank zarządza ryzykiem kredytowym, biorąc pod uwagę zgodność z przepisami wewnętrznymi i procedurami. Bank zakłada ryzyko kredytowe, a mianowicie ryzyko, że kontrahent nie będzie w pełni spłacić długu w całości lub częściowo w określonym okresie. Sberbank ciągle monitoruje ryzyko kredytowe i limity ryzyka. Aktualizacja i rewizja limitów ryzyka kredytowego występuje regularnie.

Polityka kredytowa Sberbank ma na celu poprawę jakości i rentowności portfela kredytowego, minimalizacji i dywersyfikacji ryzyka kredytowego. Aby zminimalizować ryzyko kredytowe na poziomie oddziału, Komitet do świadczenia kredytów i inwestycji Sberbank ustanawia limity kredytowe dla banków terytorialnych. Z kolei brzegów terytorialnych rozpowszechniają te limity dotyczące odpowiedzialnych oddziałów i jednostek krajowych strukturalnych.

Podczas wydawania pożyczek Sberbank wymaga zapewnienia bezpieczeństwa i gwarancji. Nieruchomości, papiery wartościowe, metale szlachetne, własność osobista może być zapewniona na pożyczki. Sberbank zajmuje gwarancje od osób fizycznych. Aby ograniczyć ryzyko kredytowe, można zaakceptować kilka rodzajów zabezpieczeń.

Aby zarządzać ryzykiem kredytowym, Sberbank podsiesza kontrahentom na temat grup ryzyka kredytowego, które odzwierciedlają prawdopodobieństwo domyślnych danych kontrahentów. W sprawie kontrahentów przypisanych do dowolnej grupy ryzyka kredytowego ustalono limity ryzyka.

Objętość pożyczki zapewnionej twarzy fizycznej jest ograniczona przez jego wypłacalność, która jest obliczana indywidualnie dla każdego klienta przy użyciu niższych współczynników do jego dochodów, a także z uwzględnieniem wielkości jej długu na wcześniej otrzymywanych pożyczek i gwarancji. Wielkość pożyczki przewidzianej klientowi prywatnym zależy również od wartości emisji.

Moim zdaniem ważnym związkiem skutecznego zarządzania ryzykiem jest ich prognoza. W przypadku realizacji takiej prognozy wymaga informacji statystycznych na temat kredytobiorców. Z reguły, informacje statystyczne dotyczące zachowania określonych kredytobiorców są zawsze małe. Jako kryterium skuteczności narzędzia kredytowego można podjąć stosunek wydajności do kosztów w formie stosunku zysku kredytu do całkowitego uzyskania go.

Rozważ różne opcje dostępności informacji o kredytobiorcy i sposobach jego przetwarzania i stosowania przy użyciu teorii prawdopodobieństwa:

a) Kredytobiorca wziął pożyczki wielokrotnie i zawsze zwrócił je w odpowiednim czasie. Na pierwszy rzut oka nie powinno być ryzyka w tym przypadku. Jednak tak nie jest. Z statystyk matematycznych wiadomo, że brak naruszeń umowy kredytowej przez kredytobiorcę nie skomplikuje i ułatwia ocenę prawdopodobieństwa pożyczki. Na przykład średnia wartość prawdopodobieństwa zwrotu pożyczki przez kredytobiorca w tym przypadku jest formuły:

gdzie q jest prawdopodobieństwem domyślnego pożyczki,

n - liczba wcześniej wydanych pożyczek,

P to prawdopodobieństwo zwrotu pożyczki.

b) kredytobiorca po raz pierwszy bierze kredyt (n \u003d 1), tj. Nie ma informacji statystycznych do oceny jego zachowania w przyszłości. W tym przypadku prawdopodobieństwo zwrotu pożyczki jest równe jej prawdopodobieństwu zwrotu i równości 0,5.

c) Kredytobiorca jest dobrze znany wierzycielem, ponieważ wziął pożyczki wielokrotnie i nie zawsze zwracane do nich. Chociaż Sberbank w tym przypadku woli odmówić kredytobiorcy mającą negatywną historię kredytową, rozważ to wszystko i tak.

Jeżeli naruszenia stanu umowy były więcej niż trzy, model matematyczny i statystyczny można zbudować sprawiedliwie łatwo, z którym można przewidzieć straty finansowe wierzyciela podczas umowy i na podstawie takich prognoz podejmowania decyzji zarządczych.

Średnia wartość prawdopodobieństwa zwrotu pożyczki przez kredytobiorcę można znaleźć według wzoru:

pod warunkiem t? N, (17)

gdzie t jest liczbą umów kredytowych, których warunki zostały złamane przez kredytobiorcę,

n - całkowita liczba pożyczek wystawiona wcześniej.

Stosując proponowane wzory w praktyce wraz z już bieżącymi metodami zarządzania ryzykiem (dostarczając pożyczki, ustanowienie limitów ryzyka kredytowego) Sberbank może lepiej docenić kredytobiorcę i zminimalizować ryzyko pożyczek. Co z kolei jest wskaźnikiem zmniejszenia zaległego długu Sberbank.

Ponadto, moim zdaniem zmniejszenie ryzyka kredytowego, może wpływać na współpracę z dziedzinami historycznymi i firmami ubezpieczeniowymi.

Współpraca z Bureau of Credits Histories pozwoli Sberbank:

· Zmniejsz koszty oceny zdolności kredytowej kredytobiorców;

· Poprawa jakości zarządzania ryzykiem;

· Zmniejsz udział kredytów problemowych;

· Zmniejsz koszty tworzenia rezerw.

Obecność wiarygodnych i kompletnych informacji pozwoli na wydanie pożyczki Sberbank o wyższym wskaźniku stosunku wielkości pożyczki oraz koszt przedmiotu zastawu i niższych wymogów dotyczących wielkości i gwarancji, a także bardziej kompetentnie korzystać z proponowanej Formuły do \u200b\u200boszacowania zwrotu pożyczek przez kredytobiorców.

Wyobraź sobie na przykładzie, że interakcja z biura historycznego Kredytowa jest korzystna dla Sberbank.

Kredytobiorca adresuje Sberbank, aby otrzymać pożyczkę. Sberbank, z kolei zamienia się do biura opowiadań kredytowych w celu uzyskania informacji o tej jednostce, o kwotę i terminie spełnienia wcześniej podjętych zobowiązań. Ale ten Serbank może być wykonany tylko za zgodą kredytobiorcy. Biuro historii kredytowej - w pełnej zgodności z obowiązującym prawodawstwem - złoży wniosek w imieniu Sberbank do Biura Kredytobiorcy. W ciągu kilku minut informacji o kredytobiorcy wchodzą do inspektora kredytowego.

Taka ścieżka jest również wygodna dla pożyczkodawcy, a dla najbardziej kredytobiorcy, ponieważ pozwala na minimalizację ryzyka uzyskiwania niewiarygodnych informacji o kredytobiorcy i utraty czasu wydania pożyczki.

Z kolei Współpraca Sberbank z firmą ubezpieczeniową chroni Bank przed przestępstwami i uszkodzeniem Banku bezprawnych lub błędnych działań personelu i osób trzecich, a także inne ryzyko związane z występowaniem zaległych i beznadziejnych długów - z powodów takich jak siły Wageure i okoliczności kredytobiorcy i oszustwa. Obecnie Sberbank współpracuje z Wojskową firmą ubezpieczeniową (VSK), która oferuje następujące produkty na sprzedaż przez Sberbank:

Rysunek 3.1.16 - Ubezpieczenie kredytów jednostek / 2, str.59 /

Rejestracja świadectw ubezpieczeniowych VSK w Sberbank zajmuje długi okres czasu związanego z potrzebą pożyczkobiorcy bezpośrednio skontaktowanie się z firmą ubezpieczeniową. Chociaż proces ten może być zoptymalizowany poprzez utworzenie jednolitej sieci informacyjnej między firmą ubezpieczeniową a Sberbank. Na przykład, jeśli pożądany będzie kredytobiorca, inspektor kredytowy wypełnia interaktywną formę ubezpieczenia i wysyła go do firmy ubezpieczeniowej. Obecnie co najmniej siedem dni spędzonych na operacje ubezpieczeniowe w Sberbank. Jeśli korzystasz z jednej sieci informacji, cały proces ubezpieczenia zajmie pewnego dnia. Takie podejście do organizacji ubezpieczenia jest korzystne jak Sberbank i kredytobiorcy: Sberbank - stworzy korzystne warunki dla swoich klientów i przyciągnąć nowe, ze względu na najwyższą jakość usług; Kredytobiorca spędza mniej czasu na ubezpieczenie po otrzymaniu pożyczki.

Istnieje również inny ważny czynnik wskazujący na znaczący potencjał współpracy Sberbank i ubezpieczycieli. Mogą nie tylko pracować nad programami ubezpieczeniami, ale także rozwijać wspólny marketing. Nazywa się to Bancassurance lub Assurbanking - kompleksową obsługę klienta, sugestie wspólnych programów ubezpieczeń i bankowości oraz produktów łączących sieci sprzedaży ubezpieczycieli i banków. Jeśli ten kierunek będzie aktywnie rozwijać się, problemy będą stopniowo rozwiązać i wraz z wymianą informacji o ryzyku oraz popyt na usługi ubezpieczeniowe z Sberbank. Ubezpieczenie nie tylko zabezpieczenie, ale także ryzyko operacyjne (oszustwa, błędy pracownicze, technologie informacyjne), odpowiedzialność najlepszych menedżerów i specjalistów, kompleksów nieruchomości. Pełna ochrona ubezpieczeniowa jest niezbędna Sberbank - W końcu jest to istotna część skutecznego systemu zarządzania ryzykiem.

Propozycje te będą miały wpływ na wzrost rentowności portfela kredytowego, zmniejszenie ryzyka kredytowego, poprawa kondycji finansowej i niezawodności Sberbank.

We wrześniu 2009 r. Sberbank uruchomił projekt "Ubezpieczenie kredytu", w ramach którego opracowano technologię dobrowolnego ubezpieczenia życia i zdrowia kredytobiorców i ubezpieczenia majątkowego hipotecznego. Teraz, gdy ubiegając się o wydanie "kredytu dla pilnych potrzeb", "pożyczki samochodowe" lub "pożyczkę zaufania", klient może połączyć się z programem ubezpieczeń na życie i zdrowia. Po wystąpieniu ubezpieczonego wydarzenia firma ubezpieczeniowa zapłaci pełne zadłużenie banku Klienta w ramach Traktatu Kredytowego. Usługa "ubezpieczenia kredytowa" jest dostępna dla klientów nie ponad 60 lat / dla kobiet / lub 65 lat / dla mężczyzn. W przypadku ubezpieczonego wydarzenia Klient lub jego przedstawiciel muszą być dostarczone do odpowiednich dokumentów bankowych.

3.1.2 Opracowanie wymagań i obowiązków w związku banku z klientami

Podsumując umowę pożyczki, dwie strony są zaangażowane w transakcję - wierzyciel (bank) i kredytobiorcy (klient bankowy). W celu zawarcia transakcji obie strony są zainteresowane, konieczne jest, aby Bank i Klient spełniają pewne wymagania.

Obecnie jest opracowywane prawo "na pożyczce konsumenckiej", która będzie musiała regulować relacje między bankiem z klientami. Z jego przyjęciem zostanie rozstrzygnięty chaotyczny rozwijający się rosyjski rynek kredytowy.

Po wprowadzeniu ustawy o ochronie ich praw będzie musiał pomyśleć o rosyjskich bankach, a nie ludności, ponieważ prawo chroni prawa kredytobiorcy. Jest to główna korzyść i główna wadą prawa. Prawo jest tak w pełni regulowanie wszystkich działań banku przy wydawaniu pożyczki, co do oszukiwania, wprowadzające wprowadzenie w błąd lub celowo rozpowszechnione o wszystkich ukrytych cechach twojej propozycji nie może być w stanie.

Jeżeli prawo w obecnej formie zostanie zaakceptowane i wchodzi w życie, ludność, dopóki pożyczka konsumenta będzie świadoma potencjalnej pożyczki, jest absolutnie wszystko. Bill zobowiązuje banki przed zawarciem umowy, aby zapewnić Klientowi obliczyć kwotę płatności w sprawie pożyczki, harmonogram płatności, procedurę obliczania konkursu i wielkości kar i kar. Bank jest zobowiązany opowiedzieć o procedurze i terminie rozważenia wniosku (termin nie powinien przekraczać 14 dni, a do rozważenia wniosku Banku nie ma prawa do zabierania pieniędzy), od prawa konsumenta do niepowodzenia pożyczki , w sprawie warunków wczesnego powrotu pożyczki na metody spłaty zadłużenia. Jednocześnie, absolutnie wszystkie dodatkowe opłaty w sprawie pożyczki muszą być uwzględnione w obliczeniu płatności, w tym w ramach umów ubezpieczeń, jeżeli ubezpieczyciel jest wybrany wyłącznie z autoryzowanych spółek. Obliczenie płatności nie obejmą opłat za notatnik i rejestrację, a także koszt niezależnej oceny własności. Jeśli informacje o wszystkich dodatkowych opłatach kredytowych nie zostaną wprowadzone pożyczkobiorcy przed zawarciem umowy, bank odejmuje ich z kwoty wymaganej do powrotu.

Informacje o wypłatach kredytów powinny być dostarczone w znormalizowanej formie, która zostanie szczegółowo ustanowiona przez pewien "organ wykonawczy upoważniony przez rząd Federacji Rosyjskiej". Opracuje również jedną metodę obliczania płatności. Ten sam organ nadzoruje również zgodność z przepisami prawnymi i wykonawczymi w dziedzinie pożyczek konsumentów.

Po udzieleniu pożyczki Bank będzie wymagany miesięcznie i swobodnie poinformować kredytobiorcę w wysokości długu, o terminie i kwotę płatności, o pożyczkach.

Również w rachunku jest wyraźnie określone z prawa konsumentów do wczesnej spłaty pożyczki. Jeśli minęło trzy miesiące od czasu pożyczki, kredytobiorca ma prawo do wczesnej spłaty. W ogóle może odmówić pożyczki w ciągu 45 dni od daty podpisania umowy pożyczki. Ponadto, jeśli bank nie poinformował go o tej okazji, osoba ma prawo odmówić pożyczki w ciągu miesiąca.

Prawo to będzie musiała opisać i ustalić podstawę prawną dla wszystkich aspektów kredytów konsumentów. Tekst ustawy wymaga jednak bardziej szczegółowego opisu niektórych przepisów, a mianowicie: nie wystarczy szczegółowo opisać procedurę oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy; prawa i obowiązki konsumenta w uzyskiwaniu i wykorzystaniu pożyczki konsumenckiej, a także gwarantów; prawa i obowiązki organizacji pożyczki zapewniającej; Nie ma możliwych sankcji stosowanych przez pożyczkodawcę w przypadku naruszenia warunków konsumenta umowy pożyczki, a nie ma słowa o tym, jaką odpowiedzialność prowadzi kredytobiorcę do zwrotu pożyczki.

Ponadto rachunek "Kredyt konsumencki" musi zostać wyrafinowany pod względem domniemanych mechanizmów jego wdrożenia. Na przykład w odniesieniu do windykacji. To jest, bankiery, jak wcześniej, zostaje zaproszony do rozwiązania wszystkich sporów w sądzie. Z reguły w skardze sądowej do osiągnięcia spłaty pożyczki jest bardzo trudne. W szczególności konieczne jest zmniejszenie terminów przyjęcia decyzji sądowych, pozwalając na korespondencję w pierwszym występowaniu pozwanego, aby legalnie dostosować wielkość grzywien.

Wkrótce w Rosji związek między bankami z klientami będzie regulowany przez prawo. Co bez wątpienia wpłynie na skuteczność procesu kredytowego. Kredytobiorcy będą chronieni przez prawo od oszustwa (otrzymanie niekompletnych informacji o pożyczkach) przez banki. W związku z tym liczba osób pragnących wziąć pożyczkę. To, co wpłynie na zwiększenie długu promiennego kredytu banków i poprawę wydajności procesu pożyczki.

3.1.3 Rozwiązywanie problemu długu na zobowiązania pożyczki

Projekt ustawy "na kredytach konsumenckim" nie wskazuje, jaką odpowiedzialność kredytobiorca jest nudny dla zwrotu pożyczki. Kwestia rozwiązania tego problemu pozostaje otwarta. Jako propozycje do ładowania długów z Kredytobiorców Sberbank, możesz wykonać następujące czynności.

1. Jeżeli Klient narusza wypłatę zobowiązań pożyczki, Sberbank musi podjąć wszelkie środki w celu skontaktowania się z dłużnikiem (jego upoważnionym przedstawicielem), aby wyjaśnić przyczyny niezgodności z harmonogramem spłaty zadłużenia, a następnie w drodze negocjacji z klientem próbuje znaleźć Optymalne rozwiązania problemów obu stron.

2. Biorąc pod uwagę reputację kredytobiorcy, jego zdolność do kontynuowania płatności pożyczkowych planowanych przez nich rachunki finansowe i majątkowe, jego historię kredytową, a także oparte na wysokości długu, wielkości i charakteru zapewnienia zobowiązań kredytobiorcy, pożyczkodawcy Może decydować o restrukturyzacji zadłużenia (zapewnić odroczenie lub płatności ratalne) lub, zgodnie z procedurami ustanowionymi przez prawo, wybierz dowolną metodę dozwoloną przez prawo metody dla obowiązkowej windyki (zainicjować politykę odzysku zobowiązania na temat obietnika , skontaktuj się z gwarantem lub wymagającym gwarantem wymagającą płatności, zastosuj retencję nieruchomości, zastosowanie do pozwu w sądownictwie itp.)

Środki te są niezbędne do stabilności finansowej Sberbank i mają na celu ochronę uzasadnionych praw założycieli (akcjonariuszy), inwestorów, innych kredytodawców Sberbank (deponentów, posiadaczy papierów wartościowych, banków itp.).

3. W przypadku kompromisu w sprawie restrukturyzacji długu, świadczenie rat lub odroczenia płatności jest planem spłaty długu. Jednocześnie Sberbank jako pożyczkodawca, którego prawa są naruszane, mają prawo żądać dodatkowych gwarancji spełnienia swoich zobowiązań i wzrostu wielkości świadczenia w związku z zastosowaniem sankcji na rzecz pozbawienia płatności zadłużenia.

4. W przypadku kompromisu w sprawie restrukturyzacji zadłużenia, świadczenie rat lub odroczenia stron stanowią plan spłaty długu. (jego upoważniony przedstawiciel):

O łącznej ilości zadłużenia (wskazujące na saldo głównego i naliczonego odsetek do stosowania pożyczki), a także wielkość stosowanych sankcji;

W sprawie ustanowienia wyższej stopy procentowej za korzystanie z pożyczki, stosowanie sankcji na opóźnienie, jeżeli dopuszczalne jest prawo lub umowę. Jednocześnie pożyczkodawca powinien pisać na piśmie, które naruszenie prawa i warunki umowy pozwoliły dłużnikowi i przynieść uzasadnienie wykorzystywania wskaźników i sankcji, dokonując odniesienia do odpowiednich przepisów prawa i Umowa. Konieczne jest również określenie daty zastosowania tych sankcji;

Potrzeba zrekompensowania wierzyciela jego kosztów z powodu opóźnionej płatności, a także koszty wierzyciela i osób trzecich w celu odzyskania depozytu na temat zastawu, w sprawie zbierania zadłużenia przymusowego, jeśli jest przewidziana przez prawo lub kontrakt.

Sberbank, będąc pożyczkodawcą, nie powinien szukać wzbogacenia z powodu niewypłacalnego dłużnika. Celem procedur gromadzenia zadłużenia jest jedynie odszkodowanie dla strat finansowych wierzyciela, które należy wykonać w postępowaniu i na podstawie ustalonych przez prawo lub umowę.

Wprowadzenie .. 3.

Aplikacje

Wprowadzenie

Analiza działalności finansowej OJSC Sberbank w Rosji

Sposoby na poprawę skuteczności kredytów dla osób fizycznych

Wniosek

Temat tezy jest istotny ze względu na fakt, że obecnie operacje kredytowe są najbardziej popularne, a także główne źródło przychodów bankowych. Corocznie objętość kredytów do populacji wzrasta.

Celem pracy dyplomowej jest uwzględnienie teoretycznych podstaw kredytów dla osób fizycznych oraz opracowanie środków w celu poprawy kredytów dla osób fizycznych na przykładzie OJSC Sberbank w Rosji.

Aby osiągnąć powyższy cel, ustanowiono następujące zadania w pracy dyplomowej:

1. Opisz podstawowe koncepcje kredytów;

2. Określ główne metody efektywności kredytowej;

3. Określenie głównych kierunków zwiększania wydajności kredytowania do ludności;

4. Przeanalizuj strukturę organizacyjną i prawną OJSC Sberbank w Rosji;

5. Aby przeanalizować kondycję finansową OJSC Sberbank z Rosji i analizy pożyczek wydanych przez ludność w latach 2012-2014;

6. Usuń problemy w procesie pożyczki do osób fizycznych;

7. Rozwijaj działania w celu poprawy skuteczności kredytów dla osób fizycznych i obliczyć efekt ekonomiczny proponowanych wydarzeń.

Przedmiotem badania pracy jest system kredytu dla osób fizycznych.

Przedmiotem badań jest działalność gospodarczą Sberbank Rosji.

Podstawą prac badawczych jest OJSC Sberbank z Rosji.

Pierwszy rozdział obejmował teoretyczne podstawy pożyczek. W systemie relacji kredytowej najważniejszym składnikiem jest pożyczka dla osób fizycznych. Bank przyczynia się do najtrudniejszej satysfakcji potrzeb konsumenckich ludności - jest to główny cel kredytu dla osób fizycznych. Relacje wynikające między pożyczkodawcą (bankiem) a kredytobiorcą (jednostki) są najważniejszą cechą kredytów dla osób fizycznych. Przeprowadzono analizę kredytów dla osób fizycznych w bankach, aby uzyskać najbardziej kompletny obraz rozwoju kredytów w tym konkretnym banku oraz w branży bankowości jako całości. Głównym celem poprawy skuteczności kredytów dla osób fizycznych jest zminimalizowanie zagrożeń, wzrost kredytów, wzrost wykonania aktywów, poprawiając jakość kredytów (zmniejszenie zaległych długi).

Drugi rozdział przeanalizował działania OJSC Sberbank w Rosji. Jest jedną z największych i najbardziej rosnących rosyjskich instytucji finansowych z najszerszą siecią oddziału nie tylko w Rosji, ale także w obcych krajach są reprezentatywne biura.

OJSC Sberbank z Rosji zajmuje wiodącą pozycję ocenach wśród wszystkich banków złożonych w Rosji, będąc najbardziej niezawodnym i zrównoważonym bankiem.

W przypadku wszystkich głównych regulacji płynności wskaźniki Sberbank Rosja OJSC przekraczają minimalne wskaźniki i nie przejdą na poziom limitu.

W rozważanym okresie aktywa Banku wzrosły o 68%, wskazuje na rozwój Banku przez normalne wskaźniki rosnącej działalności gospodarczej.

Wskaźniki portfela kredytowego OJSC SBERBANK z Rosji w odniesieniu do okresu wzrosły o 61,6%.

Ogólny wzrost portfela kredytowego Banku w okresie 2011-2013 wzrósł i wyniósł 67%. Najważniejszy wzrost wskaźników obserwowano w kredytach mieszkaniowych

Trzeci rozdział proponowany sposoby poprawy skuteczności kredytów dla osób fizycznych i zaproponował następujące działania:

1. Otwórz zakład Menedżera Kredytu - wdrożenie tego wydarzenia pozwoli mieszkańcom miasta Krasnokamsk otrzymać pożyczki w swoim podziale, bez spędzania czasu i siły na podróż do innych najbliższych oddziałów Banku. Wynikiem tego wydarzenia będzie wzrostowi klientów Banku, w związku z tym wzrost zysków.

2. Aby zorganizować i zorganizować rachunki na kredyty dla osób fizycznych - rozpowszechnianie informacji o usługach i produktach Banku doprowadzi do przyciągania klientów do nabycia nowych usług innowacyjnych i produktów, które są korzystne dla zarówno klientów, jak i samego banku , przyciągając także nowych klientów.

3. Wdrożenie programu restrukturyzacji kredytu dla osób fizycznych - poprawi warunki obsługi klienta, aby zrealizować interesy banku w przyciąganiu nowych klientów, a aktywację starego.

Wdrożenie tych środków pozwoli na małe gałęzie Banku w celu zwiększenia rentowności operacji kredytowych, zarówno cały bank jako całe i małe gałęzie.

Przychody z wdrożenia wszystkich proponowanych działań na temat oddziału nr 6984/0299 OJSC Sberbank Rosji w mieście Krasnokamsk wyniesie 590,3 mln rubli. Proponowane wydarzenia zwiększy skuteczność kredytów dla osób fizycznych.

Wprowadzenie .. 3.

1. Teoretyczne podstawy pożyczek dla osób fizycznych

1.1 Regulacja regulacyjna i funkcje pożyczkowe jednostek .... 7

1.2 Metody oceny skuteczności kredytów. 12.

2. Analiza działalności finansowej Sberbank Rosji

2.1oganizacja - charakterystyki prawne OJSC Sberbank w Rosji. 23.

2.2 Analiza finansowa działalności OJSC Sberbank w Rosji. 29.

2.3 Analiza kredytów przewidzianych na lata 2012-2014 .. 35

3. sposoby na poprawę skuteczności kredytów dla osób fizycznych

3.1 Rozwój środków w celu poprawy skuteczności kredytów dla osób fizycznych 38

3.2 Wydajność ekonomiczna z proponowanych działań. 42.

Wniosek ................................................. ....................... ...

Lista używanych źródeł ..............................

Aplikacje

Wprowadzenie

Utrzymanie osób jako jeden z głównych kierunków działalności bankowej zaczął rozwijać się dopiero na początku XXI wieku, działalność kredytowa do ludności kraju była duża i szybka rozwój.

Pożyczki dla osób fizycznych jest najczęściej używaną usługą z ogromnego zakresu usług oferowanych przez banki. Z pomocą kredytów indywidualni zaspokajają swoje potrzeby w istotnych obiektach sprzętu gospodarstwa domowego, samochodów, apartamentów i wiele innych. W Rosji prawie każda druga osoba stoi przed potrzebą uzyskania pożyczki w banku, do potrzeb osobistych.

Stopień studiów problemu rosyjskich naukowców i zagranicznych autorów.

W I. Bukato, O.i. Lavrushina, L.g. Batrakova, A.yu. Vikulina, N.I. Valenseva, a.n. Ivanova: - W dziedzinach naukowych tych autorów krajowych i zagranicznych przedstawiono podstawowe przepisy teorii kredytowej.

Propendy Maksutova Yu.g., Batarakova L.g., Andreeva A.v., poświęcają się tworzeniu cen cen produktów bankowych. Naukowcy tych prac koncentrują się na ogólnych podejść do określenia rentowności produktów bankowych i kosztów.

Prace Sokolinskaya ad, Valenseva N.i., Badalova L.a., Kovalchuk D.a., Lavrushina Oi, poświęcona jest badanie banków komercyjnych gatunków ich ryzyka i jak je zminimalizować. Te naukowcy w swoich pismach oferują różne modele do oceny ryzyka kredytowego jako całości, a także zwracają uwagę na ogólne podejścia do regulującego ryzyka w bankach.

Udostępnianie usług kredytowych dla ludności przez banki nie jest przedmiotem znaczących badań naukowych w badaniu oddzielnego obszaru rynku kredytowego. Fakt ten przewiduje zgłaszanie niewystarczającego poziomu pracy kredytu dla osób fizycznych.

Celem pracy dyplomowej jest opracowanie środków w celu poprawy kredytów dla osób fizycznych na przykładzie OJSC Sberbank w Rosji.

Aby osiągnąć powyższy cel, ustanowiono następujące zadania w pracy dyplomowej:

1. Opisz podstawowe koncepcje kredytów;

2. Określ główne metody efektywności kredytowej;

3. Określenie głównych kierunków zwiększania wydajności kredytowania do ludności;

4. Przeanalizuj strukturę organizacyjną i prawną OJSC Sberbank w Rosji;

5. Aby przeanalizować kondycję finansową OJSC Sberbank z Rosji i analizy pożyczek wydanych przez ludność w latach 2012-2014;

6. Usuń problemy w procesie pożyczki do osób fizycznych;

7. Rozwijaj działania w celu poprawy skuteczności kredytów dla osób fizycznych i obliczyć efekt ekonomiczny proponowanych wydarzeń.

Przedmiotem badania pracy jest system kredytu dla osób fizycznych.

Przedmiotem badań jest działalność gospodarczą Sberbank Rosji.

Podstawą prac badawczych jest OJSC Sberbank z Rosji.

W procesie pisania tezy metody badawcze były używane jako:

1. Analiza literatury na temacie dyplomu;

2. Analiza pionowa i pozioma OJSC Sberbank w Rosji;

3. Analiza portfela kredytowego OJSC SBERBANK z Rosji itp.

Zwiększenie konkurencyjności rosyjskiego rynku usług kredytowych wobec ludności koncentruje się na nieograniczonym stosowaniu proponowanych wniosków, zaleceń i propozycji w ich działaniach przez rosyjskie banki komercyjne - jest to praktyczne znaczenie kredytów dla osób fizycznych.

W pierwszym rozdziale tezy "teoretyczne podstawy pożyczki ludności" są uważane za podstawowe pojęcia, typy, zasady, cechy systemu kredytowego, a także główne kierunki poprawy skuteczności kredytów dla osób fizycznych.

W drugim rozdziale - "Analiza działalności finansowej i gospodarczej Sberbank Rosji OJSC - podano ogólną charakterystykę banku, analizę kondycji finansowej, a także analizę skuteczności kredytów dla osób fizycznych, dla okres 2012-2014.

W trzecim rozdziale "sposoby na poprawę skuteczności kredytów dla osób fizycznych" proponuje się zwiększenie skuteczności kredytów dla osób fizycznych, a także efekt ekonomiczny wprowadzenia proponowanych działań.

Wniosek przedstawia wyniki badań i ogólnych wniosków w pracy dyplomowej.

Aplikacja zawiera następujące dokumenty: bilans, oświadczenie zysku i strat, sprawozdanie z wyników finansowych.

Rozważmy więc teoretyczne i metodologiczne aspekty udzielania ludności w pierwszym rozdziale pracy.

Teoretycznie fundamenty kredytów dla osób fizycznych

Ministerstwo Rolnictwa Federacji Rosyjskiej
Edukacja państwa federalnego
utworzenie wyższej edukacji zawodowej
"Nowosybirsk State Agrational
uniwersytet "
wydział Ekonomii

Ministerstwo finansów

Zatwierdzać

Głowa Departament ___________________ (Pełna nazwa)

(PODPIS)

"____" _________ 20__g.

Praca dyplomowa

Poprawa kredytów dla osób w Banku Moskwa Ojsc Nowosibirsk Oddział

5-letni student c. 4507 A.O. Chernov.

Specjalnością 080105 "Finanse and Credit"

Specjalizacja "Zarządzanie finansami"

Lider:

Kandydat nauk ekonomicznych, S.a. Timokhina.

wykładowca Departamentu Finansów

Nowosybirsk - 2011.

PRACA PISEMNA

Teza zawiera 72 strony głównego tekstu, składa się z wprowadzenia, trzech rozdziałów, wniosków, listy stosowanych źródeł, które są 47 nazw, zawiera 12 tabel, 14 rysunków, 6 aplikacji.

Słowa kluczowe: kredyt, ryzyko, zdolność kredytowa, zysk, kredytobiorca, bank, procent, punktowanie.

Przedmiot obserwacji: otwarta spółka akcyjna Bank Moskwa Nowosybirsk Oddział.

Cel obserwacyjny: Analiza technologii kredytowej dla osób w Banku Moskwa Ojsc Nowosibirsk Oddział i poprawia proces kredytowy w nowoczesnych warunkach.

Przedmiot obserwacji: Pożyczki dla osób fizycznych na przykładzie Banku JSC Moskwy, oddział Nowosybirska.

Pierwszy rozdział opisuje teoretyczne podstawy pożyczki dla osób fizycznych, opisuje ich metody oceny.

Drugi rozdział omawia cechy ekonomiczne i główne techniki stosowane w brzegu Moskwy, oddział Nowosybirska.

Trzeci rozdział omawia nową metodologię oceny zdolności kredytowej kredytobiorców, problemów i głównych kierunków poprawy kredytów dla osób fizycznych w Banku Moskwy.

Głównym problemem banku jest problem oceny rzeczywistych możliwości gwarantów .

W banku proponuje się stosowanie bardziej wydajnej metodologii oceny zdolności kredytowej osób fizycznych - "drzewo".

Wprowadzenie ... .............................................. .......................................... 4.

Koncepcja, esencja, powieści ratingu kredytowego osób w pożyczkach bankowych .................................. .................................................. .......

1.1 Koncepcja, istota kredytów dla osób fizycznych. ........................ .. .......... ..6

1.2 Baza informacyjna do oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. .......14

1.3 Metody oceny zdolności kredytowej jednostek .................. .. .... ....19

System kredytów dla osób w Banku Moskwa Ojsc Nowosibirsk Oddział ...................................... .................... ... ... ... 27.

2.1 Krótkie cechy ekonomiczne JSC "Bank of Moskwy" Oddział Nowosybirska ..................................... .................................................. .......................................... ... .27

2.2 Analiza metod dostarczania kredytów i produktów kredytowych w Banku JSC w Moskwie ................................... .................................................. .................................................. ..... ... .... 38

2.3 Ocena zdolności kredytowej osób fizycznych w Banku JSC Moskwy ......... ... 49

Poprawa systemu pożyczkowego osób w JSC "Bank Moskwy" ... .................................. .................................................. ........ ..53.

1. Główne kierunki poprawy ratingu kredytowego ............ 53

3.2 Zastosowanie oceny dwupoziomowego zdolności kredytowej indywidualnego na przykładzie klienta Bank of Moscow OAO ......................... .......................... ....... 57.

3.3 Działania na rzecz poprawy procesu kredytowego w Banku Moskwy, ocenę ich skuteczności .................................. .......................... .... .... 63

Wniosek ................................................. .........................................................

Lista używanych źródeł ................................. .. ... ... 69

Aplikacje ................................................. ..............................................73.

Wprowadzenie

W warunkach okresu przejściowego w Rosji radykalna reforma gospodarcza otworzyła nowy etap rozwoju bankowości. Specjalne znaczenie w warunkach rynku nabywają kwestie związane z problemami i perspektywami usług bankowych ludności, ich praktyczną realizację.

Znaczenie pracy jest spowodowane szybkim rozwojem rynku pożyczek konsumenckich, stałą liberalizację pożyczek, potrzeba zmniejszenia ryzyka kredytowego, brak wyraźnego zrozumienia mechanizmu kredytowego i specjalnych regulacyjnych ram regulacyjnych.

Podstawą pracy były prawa, instrukcje i inne akty prawne, przepisy wewnętrzne i instrukcje banku komercyjnego, a także literatura ekonomiczna autorów krajowych i zagranicznych, ujawniając zasady i metody badania zdolności kredytowej kredytobiorców , Sprawozdanie finansowe Banku Moskwy.

Należności od banków ludności pozwala nie tylko racjonalne użycie czasowo wolnych środków pieniężnych deponentów, ale ma również dużą wagę społeczną, gdyż przyczynia się do zaspokojenia podstawowych potrzeb ludności w zakwaterowania, różnych towarów i usług.

Celem pracy jest analiza ukończenia technologii kredytów dla osób fizycznych w Banku Moskwa OAO Nowosybirsk gałęzi i usprawnienie procesu kredytowania w nowoczesnych warunkach.

W oparciu o cel sformułowano zadania pracy:

studiowanie teoretycznych aspektów procesu pożyczek dla osób komercyjnych.

analiza kredytów dla osób fizycznych na przykładzie konkretnego banku Banku MSC w Moskwie, oddział Nowosybirska.

analiza metodologii określania zdolności kredytowej klienta

rozwój środków w celu poprawy kredytów dla osób w Banku Moskwa Ojsc Nowosibirsk Oddział.

Celem studiów w pracy dyplomowej jest proces pożyczania w Ojsc Bank Moskwy, oddział Novosibirska.

Przedmiot badań - pożyczek do osób fizycznych.

Podczas pracy stosowano ogólne metody naukowe i techniki: analiza i synteza, klasyfikacja, grupowanie i metody porównawcze, analiza statystyczna itp.

Podstawą pisania tej pracy była prawa, instrukcje i inne akty prawne, a także statystyczne i inne źródła informacji, materiały informacyjne Bank Moskwy, oddział Nowosybirska, literatura ekonomiczna autorów krajowych i zagranicznych, ujawniających zasady i metody badania Kredytobiorcy kredytobiorcy. W tym temacie istnieje wystarczająco dużo informacji na temat tego tematu, takich jak "bankowość", "pieniądze i kredyt", "Dziennik bankowy".

Wśród ekonomistów, którzy wprowadzili znaczący wkład w rozwój i poprawę teorii pożyczek konsumentów w kraju, można zauważyć I. Adadurova, N. Bunghe, Vlasova V.I. Gerasimov B.I., Lauta Yu.S., Gerasimova E.B., Krivtsova A.n., Sazonov A.K., Olshanova A.I., semyunts O.g.

Praktycznym znaczeniem jest to, że badania w dziedzinie bezpieczeństwa zwiększy objętość kredytu i pobudzą kredytobiorców w celu przywrócenia otrzymanych środków.

Teza składa się z wprowadzenia, trzech rozdziałów, wniosków, materiału pracy jest zilustrowany rysunkami i tabelami. Zawiera również szereg aplikacji, które pozwalają nam wizualnie przedstawić proces kredytowy. Pod koniec pracy znajduje się lista używanych literatury, w tym prawa Federacji Rosyjskiej, Regulamin Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.

Koncepcja, esencja, powieści oceny zdolności kredytowej osób fizycznych w kredytach bankowych

Koncepcja, istota pożyczek dla osób fizycznych

Kredyt jest świadczeniem środków przez pożyczkodawcę przez kredytobiorcę na podstawie zgodności z podstawowymi zasadami kredytowania.

Kredyty - stosunki gospodarcze wynikające między pożyczkodawcą a kredytobiorcą o przepływu wartości materialnej przekazywanej do tymczasowego wykorzystania na warunkach odpisywania i zwrócenia go w określonym okresie.

W Rosji operacje kredytowe bankowe stały się poważnie rozwijające się tylko z lat siedemdziesięciu XIX wieku. Ich rozwój był związany z podstawą banku państwowego w 1860 r.

Główną funkcją banków w przedreferencyjnej Rosji była świadczeniem kredytów dla właścicieli ziemskich.

Prawdziwy wzrost gospodarczy Rosji rozpoczął się po 1900 roku. W związku z tym reforma P. A. Stolypin zasługuje na szczególną uwagę. Ważną częścią jest pożyczka chłopskiego. W okresie od 1894 do 1900 r. Średni procent operacji rachunkowości i pożyczki utrzymywano na 7,17%.

Pożyczki do populacji w naszym kraju do 1987 r. Wyprodukowano, po pierwsze, poprzez system banku państwowego, a po drugie, poprzez organizacje handlowe przy zakupie towarów.

Pożyczki do ludności w Rosji w nowoczesnych warunkach przeprowadza głównie banki oszczędnościowe i hipoteczne. Jednocześnie wiele banków komercyjnych, zwłaszcza w regionach, nie jest zaangażowany w pożyczki dla osób fizycznych, ponieważ ich pożyczki są nieznaczne w porównaniu z wielkością pożyczek do podmiotów prawnych i, w wyniku czego dochód z nich jest mały.

Bank monitoruje ukierunkowane korzystanie z kredytów i do właściwego zachowania elementów zastawu. Kontrola prowadzona jest na podstawie dokumentów dostarczonych przez kredytobiorcę, a także poprzez czeki polowe. Do korzystania z pożyczki kredytobiorca płaci bankowi odsetkowe. Wypłata odsetek jest miesięczna jednocześnie od spłaty pożyczki, począwszy od pierwszego dnia miesiąca następującego po miesiącu zawarcia umowy pożyczki.

Zasady pożyczki obejmują: pilność zwrotu, zróżnicowania, bezpieczeństwa i płatności.

Powrót to funkcja, która wyróżnia pożyczkę jako kategorię gospodarczą z innych kategorii ekonomicznych stosunków towarowych. Bez spłaty, pożyczka nie może istnieć. Powrót to integralna linia kredytowa, jego atrybut.

Pilna pilność kredytów jest niezbędna forma do osiągnięcia spłaty pożyczki. Zasada pilności oznacza, że \u200b\u200bpożyczka nie powinna nie wrócić, ale wróciła do ściśle określonego okresu, tj. Znajduje konkretny współczynnik czasu ekspresji. I zatem pilność jest czasową pewnością spłaty pożyczki.

Zróżnicowanie kredytów oznacza, że \u200b\u200bbanki komercyjne nie powinny zdecydowanie zbliżyć się do kwestii wydania pożyczki dla swoich klientów ubiegających się o jego odbiór. Pożyczka powinna być zapewniona tylko tym, którzy są w stanie zwrócić go w odpowiednim czasie. Dlatego zróżnicowanie kredytów powinno być przeprowadzone na podstawie wskaźników zdolności kredytowej, w ramach których kondycja finansowa przedsiębiorstwa jest rozumiana, co daje zaufanie do zdolności i gotowości kredytobiorcy w celu zwrócenia pożyczki do umowy z powodu umowy .

Zasada świadczenia kredytowego oznacza, że \u200b\u200bpożyczki mogą być wydawane na podstawie pewnych rodzajów zabezpieczeń kredytowych. W praktyce globalnej bankowości, rodzaje wsparcia pożyczki inne niż wartości materialne ozdobione obowiązkiem kredytu hipotecznego są gwarancjami i gwarancjami rozpuszczalnikami, odpowiednio, podmioty prawne i osoby fizyczne, a także polisy ubezpieczeniowe urządzone przez kredytobiorców w firmie ubezpieczeniowej Ryzyko pożyczki bankowej bez harmonogramu. Co więcej, nie tylko jeden, ale wszystkie wymienione formy zobowiązań prawnych jednocześnie mogą służyć jako pożyczka wydana przez Bank.

Zasada kredytowa pożyczki oznacza, że \u200b\u200bkażde przedsiębiorstwo kredytobiorcy powinny uczynić bankiem pewną opłatę za tymczasowe wykorzystanie jego gotówki. Wdrożenie tej zasady w praktyce przeprowadza się poprzez mechanizm procentowy banku. Stopa procentowa banku jest rodzajem "ceny" pożyczki. Płatna pożyczka ma na celu zastosowanie stymulującego wpływu na działanie przedsiębiorstw gospodarczych (komercyjnych), zachęcając ich do zwiększenia własnych zasobów i ekonomicznych wydatków podniesionych funduszy.

Łączny wniosek w praktyce wszystkich zasad kredytów bankowych pozwala na przestrzeganie zarówno interesów makroekonomicznych i interesów na temat mikro-poziomów obu przedmiotów transakcji kredytowej - banku i kredytobiorcy (fig. 1).

W literaturze ekonomicznej ryzyko jest zdefiniowane jako wartość zdarzenia probabilistycznego prowadzącego do strat.

Ryzyko kredytowe jest głównym ryzykiem bankowym, który jest kluczowym czynnikiem określającym skuteczność działalności Banku. Zazwyczaj banki stanowią znaczną część ich dochodów poprzez wdrażanie działań kredytowych, w związku z tym, w związku z tym ocena potencjalnych zysków w odniesieniu do prawdopodobieństwa jest szczególnie istotne dla klientów.

Istnieje wiele opcji interpretacji ryzyka kredytowego. Pozwól nam przebywać na niektórych: niebezpieczeństwie braku płatności przez kredytobiorcy z dyrektora i odsetek ze względu na wierzyciel (bank); Ryzyko nieporozumienia jest możliwością, że kredytobiorca nie spełnia swoich zobowiązań; potencjalna zmiana dochodu netto i wartości rynkowej udziałów w wyniku zwrotu pożyczki; Możliwy spadek zysków Banku, a nawet utrata części kapitału zakładowego w wyniku niezdolności kredytobiorcy do spłaty i służą długu (odsetki).

Ryzyko kredytowe wpływa na rdzenne zainteresowania i kredytodawców oraz kredytobiorców.

Podczas prowadzenia operacji kredytowych i organizowanie zarządzania ryzykiem należy wziąć pod uwagę szereg czynników. Zwykle wszystkie czynniki są podzielone na dwie duże grupy: zewnętrzne (na poziomie makro i MESO) oraz wewnętrzne (na poziomie konkretnego kredytobiorcy). Ponadto, w zależności od charakteru wpływu czynników, wyniki działalności gospodarczej jest podjęte w celu określenia czynników bezpośredniego i pośredniego. Ważna funkcja podczas grupowania czynników wpływających na kwotę ryzyka kredytowego bankowego jest poziom analizy ryzyka. Przydziel dwa poziomy: poziom konkretnej transakcji kredytowej i poziomu portfela kredytowego Banku jako całość. Zgodnie z pierwszym znakiem, czynniki ryzyka kredytowego bankowego są podzielone na następujące typy:

• -Fitory indywidualnych zagrożeń kredytowych w pożyczeniu dla osób fizycznych - obejmują stan sytuacji gospodarczej, sytuacji finansowej kredytobiorcy, historii kredytowej Kredytobiorcy, jakość pożyczki, stanowisko społeczne kredytobiorcy, warunki Umowa pożyczki, czynnik osobisty;
• -Fitory indywidualnych zagrożeń kredytowych Podczas pożyczki do podmiotów prawnych - obejmują stan sytuacji gospodarczej, sytuacji finansowej kredytobiorcy, historii kredytowej Kredytobiorcy, jakość pożyczki, jakość zarządzania pożyczkowania przedsiębiorstw, Warunki umowy pożyczki, czynnik osobisty.

Na drugim znaku czynniki całkowitego ryzyka kredytowego Banku (portfela kredytowe) są wyróżnione. Obejmują one państwo sytuacji gospodarczej, polityki pieniężnej banku centralnego, polityka kredytowa analizowanego banku, czynnik osobisty.

Biorąc pod uwagę specyfikę ryzyka kredytowego bankowego i specyfiki współczesnego rozwoju Republiki Białorusi, analiza ryzyka kredytowego jest wskazana zacząć od czynników związanych z kredytobiorcą kredytobiorcy. Zdrowość kredytowa jest gotowością i zdolnością kredytobiorcy do udziału w stosunkach kredytowych z Bankiem i działaniami zgodnie z podstawowymi zasadami kredytów bankowych.

Reputacja kredytobiorcy, zdolność do otrzymania dochodów, świadczenie pożyczki, ogólne warunki gospodarcze są uważane za czynniki określające rating kredytowy, czyli ryzyko kredytowe.

Ryzyko kredytowe zależy przede wszystkim jako ryzyko związane z zarządzaniem zasobami finansowymi.

Istnieją skumulowane i indywidualne rodzaje ryzyka kredytowego. Zbiorcze ryzyko kredytowe, na poziomie portfela kredytowego Banku, oznacza ocenę przez Bank całej objętości kredytów wyemitowanych z jakości całego portfela kredytowego. Bank, tworząc portfel, ma na celu zmaksymalizowanie oczekiwanej wydajności operacji kredytowych, gdy poziom ryzyka jest dla nich dopuszczalny. Portfolio, który spełnia te wymagania, nazywane jest skutecznym portfelem. Tworzenie skutecznego portfela wymaga analizy całkowitego ryzyka kredytowego, który prowadzi się na podstawie obliczania wielu wskaźników charakteryzujących wielkość braku płatności w różnych kategoriach pożyczek. Indywidualne ryzyko kredytowe na poziomie każdej danej pożyczki charakteryzuje rozmiar ryzyka związanego z oddzielnym kredytobiorcą. Analiza indywidualnego ryzyka wymaga utworzenia różnych metod obliczenia, biorąc pod uwagę wpływ czynników zewnętrznych handlowych, politycznych, społecznych i innych.

W zależności od sfery wystąpienia ryzyko kredytowe dzieliło się na ryzyko kredytobiorcy wynikającą w dziedzinie działalności Klienta Banku, ryzyko produktu kredytowego związanego z frakcjonowaniem samego banku i ryzyko zmiany środowiska zewnętrznego bank i kredytobiorca.

Należy szczególnie podkreślić ryzyko nielegalnych manipulacji z pożyczkami, potrzebą uwzględnienia, który stale rośnie. Wiadomo, że pozbawione skrupułów spełnienie ich obowiązków z pewnymi pracownikami kredytowymi może spowodować bank jako obrażenia moralne i materialne.

Ryzyko dostępności pożyczki charakteryzuje się brakiem środków od pożyczkodawcy, aby wydać pożyczkę lub niechęć Banku w celu zaspokojenia potrzeb kredytów dla wszystkich kredytobiorców, którzy do niego stosowali.

Ryzyko wczesnej płatności kredytu jest związane z wczesną spłatą pożyczki, w wyniku czego bank może zostać zmuszony do reinwestra zwróconej kwoty na bardziej "niski poziom rynkowy, co doprowadzi do mniejszego zysku z inwestowania niż oczekiwanie .

Aby utworzyć skuteczny system zarządzania ryzykiem kredytowym, konieczne jest ustanowienie systemu planowania (prognozowanie), w tym wskaźniki graniczne udziału w portfelu kredytowego kredytów problemowych.

Przeprowadzono straty prognozowania na portfel kredytu osób fizycznych, w celu:

• - zakaz strat na portfel kredytu osób fizycznych w ramach procesów planowania biznesu Banku;
• - Korekta celów do pracy Departamentu do pracy z problemowymi długami osób fizycznych;
• -Time wykrycie negatywnych trendów w portfelu kredytowym osób fizycznych;
• - Wykorzystanie wyników przewidywania przy wycenie na produkty kredytowe realizowane przez osoby fizyczne.

Weź pod uwagę wszystkie możliwe zagrożenia związane z pożyczkami problemowymi (w rezultacie dochody dochodu Banku), proponuje się stosować następujące wskaźniki graniczne:

NPL,% - Udział kredytów o zaległych okresie zadłużenia ponad 90 dni, w tym osób odpowiedzialnych za stratę.

FPD,% - proporcja kredytów wyemitowanych w miesiącu sprawozdawczym i wydana natychmiast po wydaniu w przyszłym miesiącu. Pożyczka jest zaangażowana w obliczenie, nawet jeśli klient częściowo spłacił płatności, ale tym razem pozostał na opóźnienia.

SPD, TPD,% - udział kredytów wydanych w miesiącu sprawozdawczym i domyślnie z dwóch pierwszych, trzech płatności. Pożyczka jest zaangażowana w obliczenie, nawet jeśli klient częściowo spłacił płatności, ale tym razem pozostał na opóźnienia.

GD,% - domyślnie brutto - charakteryzuje wzrost kredytów, które opublikowały w ciągu 90 dni w miesiącu sprawozdawczym.

Rezerwaty MSSF są poziomem utworzonego rezerwy zgodnie z MSSF.

W zależności od stopnia ryzyka wyróżnia się trzy poziomy ryzyka: wysoki, średni, niski. Jeśli konieczne jest dokładniejsze określenie stopnia ryzyka, każdy poziom może być wyszczególniony na kilka SULEVEL.

W zależności od stopnia zarządzania ryzyko wyróżnia się zlokalizowanymi (zidentyfikowanymi i kontrolowanymi) zagrożeniami, którego istnienie, którego istnienie spadło do dziedziny widzenia specjalistów Banku oraz niekwestionowane ryzyko, czyli, które są niedoceniane i możliwości kontroli, które są znacznie ograniczone.

Powyższa klasyfikacja ryzyka kredytowego bankowego wpływa na nie tylko najważniejsze kwestie związane z jego treścią, ale także uwzględnia pewne ogólne aspekty zarządzania.

W ramach zarządzania ryzykiem kredytowym w najbardziej ogólnym znaczeniu, niezależny rodzaj działalności zawodowej jest rozumiany, aby zapobiec wdrażaniu ryzyka kredytowego lub eliminować swoje skutki poprzez racjonalne wykorzystanie zasobów bankowych materiałów i pracy.

Zarządzanie ryzykiem ma pewne możliwości wpływu na ryzyko kredytowe. Składają się z "metod" i "narzędzi" zarządzania ryzykiem kredytowym.

Metody zarządzania ryzykiem kredytowym obejmują:

• przypisanie stopnia ryzyka, czyli zmniejszenie możliwych szkód (objętość straty);
• - Widok na pojawienie się: zachowanie ryzyka kredytowego - ryzyko pozostaje odpowiedzialne za sam pożyczkodawca;
• - ryzyko - oznacza, że \u200b\u200bpożyczkodawca jest odpowiedzialny za ryzyko lub część kogoś innego, na przykład, firma ubezpieczeniowa lub partnerów transakcji;
• - Łamanie ryzyka kredytowego - oznacza prostą odmowę transakcji związanej z ryzykiem.

W ramach każdej metody istnieją narzędzia, czyli specyficzne środki mające zastosowanie do bezpośredniego wpływu na ryzyko kredytowe. Podstawowe narzędzia regulacji ryzyka kredytowego:

• -lityzacja jest ustanawiającym limitu, czyli maksymalną kwotę pożyczki; stosowane przez banki w celu zmniejszenia możliwych szkód przy wdrażaniu ryzyka kredytowego;
• Rodzina jest dystrybucją ryzyka kredytowego, w zależności od oddziału przynależności kredytobiorców, poziom ich zdolności kredytowej i tak dalej; Nabycie dodatkowych informacji (więcej kompletnych informacji pozwala dokonać dokładnej prognozy i zmniejszyć ryzyko, co czyni informacje towary i bardzo cenne);
• -SOAM-Building - reprezentuje tworzenie środków ubezpieczenia gotówkowego bezpośrednio na bilansie; Głównym zadaniem samoobsługowym jest szybkie przezwyciężenie tymczasowych trudności;
• - ochrona interesów właściwości podmiotów gospodarczych i obywateli na wystąpieniu niektórych wydarzeń z powodu funduszy gotówkowych wygenerowanych przez nich składek ubezpieczeniowych;
• - Sumping - otwarcie pozycji kompensacyjnej (lub zawarcie transakcji równoważenia), oznacza kompletny wyjątek od zysku lub straty z kompensowanej pozycji, innymi słowy, jest ubezpieczenie ryzyka kredytowego poprzez instrumenty pochodne, które pozwalają im oddzielić kredyt Ryzyko, aw konsekwencji zarządzanie nimi najbardziej aktywami. Ryzyko kredytowe w tym przypadku jest przekazywane innym przedmiotem dla pewnej opłaty, czyli, staje się przedmiotem handlu. Zabezpieczenie ryzyka kredytowego prowadzi się poprzez prowadzenie operacji pozabilansowych z pochodnymi instrumentami finansowymi - opcjami i swapami;
• -Sekurytyzacja - proces transformacji aktywów kredytowych na papiery wartościowe;
• - wyjaśnić ryzyko innych uczestników transakcji - pożyczki syndykowane, w którym dwa lub więcej banków są zaangażowane jako pożyczkodawca;
• - gwarancje / gwarancje kondycjonujące;
• - Metody do przodu.

Zarządzanie ryzykiem kredytowym jest jednym z ważnych obszarów nowoczesnego zarządzania związanym z konkretnymi działaniami menedżerów Banku w obliczu niepewności, złożonego wyboru alternatywnych opcji dla decyzji zarządzających, które stale różnią się w czasie sytuacji społeczno-gospodarczej i politycznej, która różnią się skrajną nieprzewidywalnością.

W tych warunkach podmiot gospodarczy nie jest w stanie podjąć ryzykownych decyzji, zachęca do stagnacji, utraty konkurencyjności, a ostatecznie straty biznesowej.

Zarządzanie ryzykiem kredytowym jest jednym z najważniejszych elementów zarządzania kredytami.

Funkcjonowanie banków komercyjnych jest nieuchronnie związany z różnymi zagrożeniami. Obejmują one przede wszystkim tak zwane ryzyko zawodowe. Takie zagrożenia, wśród których można nazwać, na przykład inflacją, odsetkami, walutą, są integralną częścią działalności bankowej, wewnętrznie włączonej w nim wewnętrznie. Zwykle nie podlegają ubezpieczeniu, ponieważ jednym z zadań banków jest reagowanie na takie ryzyko w odpowiednim czasie, biorąc pod uwagę ich w swojej pracy. Jednocześnie marża otrzymana przez banki za jedną lub inne operacje obejmuje opłatę za ryzyko zawodowe. Jednocześnie w niektórych przypadkach ubezpieczenie może być przydatne i organizowanie ochrony ubezpieczeniowej przed niektórymi zagrożeniami bankowymi zawodowymi.

Wiele informacji jest powszechnie znany, aby zapewnić, że zwrot pożyczek wydanych przez Bank. Gatunki te są w szczególności ubezpieczenie nieruchomości świadczonej przez bank jako zapewnienie zwrotu pożyczki wydanej (ubezpieczenie z zastrzeżenia) oraz ubezpieczenie w przypadku śmierci kredytobiorcy.

Inną grupą ryzyka bankowego jest ryzyko, zewnętrzne w odniesieniu do funkcji wykonywanych przez banki. Możliwości banków wpływają na nich, są często bardzo ograniczone. Wśród takich ryzyk można nazwać pożarami, złośliwych działań personelu, osób trzecich, oszustwa i innych. Ochrona przed takimi ryzykami można przeprowadzić poprzez ubezpieczenie.

Podstawa umowy ubezpieczenia bankowego najczęściej zawiera ogólne zobowiązania dotyczące ubezpieczenia ubezpieczeniowego. Warunki takie ubezpieczenia zapewniają świadczenie ochrony ubezpieczeniowej dla ubezpieczających na następujące ryzyko ubezpieczeniowe:

• -Nzonny lub oszukańcze działania pracowników Banku w celu otrzymania osobistego zysku;
• -Traci lub uszkodzenia wartości w pomieszczeniach banku;
• - gotówka i inne wartości transportu;
• -wiadomie poniesione przez bank w związku z wdrażaniem operacji na podstawie fałszywych dokumentów;
• zabarwiony, spowodowany stratą, kradzieżą lub fałszywymi dokumentami papierów wartościowych;
• - zaciągnął bank ze względu na dopuszczenie fałszywej waluty;
• -Userb, stosowany przez własność biura bankowego w wyniku szkodliwych działań osób trzecich.

Jednak w Republice Białorusi, na szereg ubezpieczenia ryzyka kredytu i ubezpieczenia depozytów, rozwinięto również ubezpieczenie interesów majątkowych związanych z ryzykiem bankowym. Obejmują one ubezpieczenie nieruchomości zabezpieczonej pożyczki. Aby chronić przed ryzykiem kredytowym, banki Republiki Białorusi najczęściej stosują taką metodę gwarancji jako depozyt. Przedmiotem zastawu, z reguły, jest sprzęt, maszyny, pojazdy, nieruchomości itp. Ale położona nieruchomość może zostać zniszczona lub uszkodzona w wyniku różnych klęsk żywiołowych i wypadków, a bank straci swoje zobowiązania do kredytobiorcy. Dlatego przy zawieraniu transakcji finansowych i kredytowych banki popychają od kredytobiorcy, aby zapewnić złożone mienie. Bank może być również beneficjentem w ramach umowy ubezpieczenia, tj. Odszkodowanie ubezpieczeniowe otrzymuje bezpośrednio bank, aby spłacić pożyczkę. Mechanizm tego typu ubezpieczenia jest identyczny z ubezpieczeniem własności prawnych.

W tym względzie konieczne jest zwrócenie uwagi na ryzyko operacyjne związane z Komisją zbrodni, a które uszkadzają Bank ze względu na nielegalne i błędne działania pracowników Banku i osób trzecich. Oczywiście przed systemem bankowym Białorusi na tym etapie jego rozwoju jest zadanie automatyzacji procesów biznesowych, co znacznie przyspieszy i zabezpieczy działalność Białoruskich Banków. Nie trzeba pamiętać, że automatyzacja pracy jest niemożliwa dopiero kosztem technologii. Osoba musi zarządzać wysokimi zautomatyzowanymi technologiami, a zatem rola czynnika ludzkiego w rozwoju całego systemu automatyki sektora bankowego Białorusi rośnie.

Poza naszym krajem, automatyzacja banków rozpoczęła się znacznie wcześniej, eksperci pomyśleli o problemach kontroli i ubezpieczenia ryzyka operacyjnego. Badania pokazują, że około 70% wszystkich przestępstw finansowych w sektorze bankowym jest związany z działaniami własnych pracowników banków. W związku z tym doświadczenie z obcych krajów, w których polityka była już niezwykle konieczna dla systemu bankowego Białorusi Bbb. (Bankers Bondet Bond) - kompleksowy program ubezpieczeń przed przestępczością i profesjonalną odpowiedzialnością instytucji finansowych. W Stanach Zjednoczonych na przykład ubezpieczenie BBB jest obowiązkowe dla tych banków pracujących z jednostkami. W Rosji taka polityka ma kilkadziesiąt banków z siły. Jeśli chodzi o Białoruś, w lutym 2010 r., Brop "Belgosstrakh" był pierwszy w Republice zaoferował ekskluzywny produkt ubezpieczeniowy - "Ryzyko dobrowolne bankowe ubezpieczeniowe", umowa została zawarta z ALFA-Bank CJSC (Białoruś).

W ramach niniejszej umowy Belgosstra wystąpiły straty z powodu:

• - Środkowe i bezprawne działania pracowników Banku mające na celu uzyskanie dochodów lub uszkodzeń Banku;
• -Przestrzeganie fałszywych papierów wartościowych, dokumentów płatniczych, znaków pieniężnych, dokumentów zawierających fałszywy podpis;
• -Cantling Bank Pracownicy;
• -Notection wejście, zmiany, usuwanie lub kradzież informacji z systemów komputerowych Banku;
• -Haling sfałszowanych zamówień transmitowanych przez wiadomości elektroniczne lub faksowe;
• - działania wirusów komputerowych.

Na początku tego roku dokonano pierwszego kroku w kierunku rozwoju zintegrowanego ubezpieczenia bankowego, który będzie miała nadzieję służyć jako punkt odniesienia do rozwoju rynku usług ubezpieczeniowych w dziedzinie zagrożeń bankowych w Republice Białorusi.

Jedną z metod zmniejszenia strat na braku reputacji kredytów przez osoby wykorzystane na Zachodzie jest metodą oceny punktacji przyznawania kredytobiorcy kredytobiorcy podczas kredytów detalicznych lub tzw. Punktacja kredytowa.

System punktacji do oceny zdolności kredytowej jest przede wszystkim jeden lub inny typ modelu matematycznego, który umożliwia przypisanie konkretnego potencjalnego kredytobiorcy, z których każdy jest opisany przez szereg parametrów, niektóre wartości zaprojektowane w celu oceny jakości kredytu kredytobiorcy .

Punktacja kredytowa, jako procedura oceny balerowej kosztów kredytowych wnioskodawców, długo pojawiła się. Wygląda wystarczająco proste: wnioskodawca zgłasza informacje o sobie (wiek, zawód, doświadczenie zawodowe, dochody, dostępność nieruchomości itp.), A pracownik kredytowy Banku liczy odpowiednie punkty na specjalnym stole. Każda wartość wskaźnika odpowiada jego wynikowi. Na przykład wiek wnioskodawcy od 35 do 42 lat - 83 punktów na jego korzyść, dochód z 4 000 000 rubli. Do 7 000 000 rubli. Miesiąc - kolejne 76 punktów itp. W zależności od liczby punktów strzelonych, decyzja dotyczy możliwości wydania pożyczki. Procedura może być uproszczona, jeśli wnioskodawca pożyczki otwiera odpowiednią stronę na stronie internetowej Banku, a bez opuszczenia domu, pro-diagnozuje swoją zdolność kredytową. Po wypełnianiu stołu, albo dostaje zaproszenie do banku za pożyczkę lub jest przekonany, że ma na to małe punkty. Po prostu i wygodne. Nie ma kolejki do otrzymania banku, czas i wierzyciela, a pożyczkodawca jest zapisywany, a pożyczkodawca.

Kredyty przez banki osobników dzisiaj staje się ogromnym zjawiskiem. Nowoczesna sytuacja ekonomiczna popycha banki w celu rozszerzenia propozycji kredytowej. Wraz ze spadkiem stopy procentowej, prostota projektu i stawka pożyczki staje się czynnikami konkurencyjnej walki banków dla klientów.

W konkurencji na miejsce w ramach Słońca w rynku kredytów detalicznych banki osłabiają wymogi dotyczące przepisów kredytów, upraszczają procedury weryfikacji kosztów kredytowych kandydatów kredytowych. Stawka składa się z prędkości i masy. Oraz możliwe i nieuniknione straty niereputowane są przeciwwagi, gwarantowane przez prawo dużej liczby: Masowy kredytobiorca jest ogólnie zainteresowany. Zmniejsz rozmiar strat nie-odrzuconych pozwoli na punktację kredytową.

Karty zastrzeżone są opracowywane na podstawie przetwarzania dużej liczby informacji statystycznych. Nowoczesne systemy punktacji kredytowej wykonania przemysłowego umożliwiają wdrożenie systemu przez 2-3 miesiące, pozostawiając szeroką gamę ustawień do rozliczania poszczególnych specyfiki produktów kredytowych Banku i bazy klienta Banku.

System oceny kredytowej bankowości nie jest ograniczony do zakupu ani opracowywania jednego lub więcej tabel oceniających i należy go rozważyć, przede wszystkim jako medium narzędzia, które umożliwia opracowanie różnych modeli punktów kredytowych na różne produkty kredytowe i różne zadania.

Skuteczność systemu punktacji można ocenić przy użyciu wskaźników rentowności i rentowności portfela kredytowego. Procent braku powrotu w zasadzie jest w takich warunkach wskaźnik drugorzędny, ponieważ głównym zadaniem banku jest zapewnienie danej rentowności na stałym poziomie ryzyka.

System punktacji pozwala znacznie zwiększyć sprzedaż produktów kredytowych bankowych przez:

zmniejszyć termin decyzji w sprawie świadczenia pożyczki;

zwiększenie liczby i szybkość przetwarzania aplikacji poprzez minimalizowanie zarządzania dokumentami przy wydawaniu pożyczki dla klientów prywatnych jako najważniejszy sposób zapewnienia rentowności pożyczki;

skuteczna ocena i ciągła kontrola poziomu ryzyka konkretnego kredytobiorcy;

zmniejszenie wpływu czynników subiektywnych przy podejmowaniu decyzji o pożyczce udzielającej;

zapewnienie obiektywności w ocenie wniosków przez inspektorów kredytowych we wszystkich gałęziach i gałęziach Banku;

oceny i zarządzanie ryzykiem portfela kredytów przez osoby prywatne banku jako całości, w tym jej gałęzie;

rachunkowość przy określaniu parametrów nowych pożyczek, poziom rentowności i ryzyko portfela kredytowego;

wdrożenie pojedynczego podejścia do oceny kredytobiorców do różnych rodzajów produktów kredytowych bankowych (kredyty ekspresowe, karty kredytowe, kredyty konsumenckie, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne);

dostosowanie parametrów kredytowych jako określony kredytobiorcy (dostosowanie produktu pożyczkowego);

ostra ekspansja, z powodu dostosowania produktów kredytowych, składu i liczby kredytowanych osób;

zmniejszyć liczbę personelu bankowego, oszczędności poprzez zastosowanie personelu niższego kwalifikacji;

kontrola wszystkich etapów uwzględnienia wniosku;

13) Możliwości dokonywania dostosowań metodologii oceny centralnie i natychmiast wprowadzić je w życie we wszystkich oddziałach Banku.

Rozważmy bardziej szczegółowo skuteczność systemu punktacji.

Dla banków, zarówno w opracowywaniu własnych systemów oceniania, jak i przy zakupie systemów oferowanych na rynku, zasadniczo ważne jest ocena skuteczności systemu punktacji. Metodologia jego budowy określa prawdopodobieństwo błędów, które określa ostatecznie skuteczność systemu. Dokładniej, wydajność systemu punktacji można oszacować z pozycji prawdopodobieństwa błędów pierwszego i drugiego rodzaju:

pierwszy rodzaj błędu: kredytobiorca kredytobiorcy kwalifikuje system oceny jako nieokreślony;

błąd drugiego rodzaju: kredytobiorca niebędący kredytem kwalifikuje system punktacji jako wiarygodny.

Oczywiście błędy drugiego rodzaju są najbardziej śmiertelne z punktu widzenia ryzyka kredytowego, a pierwsze błędy charakteryzują możliwości nieodebranych rynków do pożyczek dla osób fizycznych. Stosunek tych błędów może być inny w różnych systemach punktacji. Podejmując decyzję w sprawie zakupu lub wdrażania systemu punktacji (niezależnie od głębokości i niestandardowych uzasadnień teoretycznych metod, na których opiera się), konieczne jest ocenę skuteczności tego ostatniego. Jest to zwykle prowadzone w dwóch etapach:

W próbce treningowej jest skonfigurowany system punktacji. Należy zauważyć, że w tworzeniu próbki treningowej stosunek liczby odrzuconych na czas i kredyty problemowe powinno odpowiadać relatywnie w ciągu ostatniego okresu (rok lub połowę roku).

Na próbce sterowania (dane tej próbki nie były używane podczas konfigurowania systemu punktacji) przeprowadzane są błędy pierwszego i drugiego rodzaju.

Zgodnie z wynikami drugiego etapu, decyzja o dopuszczeniu systemu oceniania na podstawie wymogów ustanowionych przez bank dla poziomów błędów pierwszego i drugiego rodzaju. Istnieją sytuacje, w których konieczne jest porównanie obecnego poziomu spóźnionego zadłużenia z potencjalnymi możliwościami dostarczonymi przez system oceny. Głównym celem wprowadzenia punktacji jest zmniejszenie ryzyka kredytowego. Schemat korzystania z systemu punktacji jest następujący: Według banku (z wyłączeniem systemu punktacji) kryteria są wstępne wybrane z kredytobiorców (pierwszy etap procedury wyboru). Kredytobiorca jest następnie oceniany przez system oceny (drugi etap procedury wyboru). Po obu przypadkach procedury selekcji, poziom zaległych zadłużenia w wybranym zestawie potencjalnych kredytobiorców uznanych za wiarygodnych warunków kredytowych można obliczyć w celu zmniejszenia udziału kredytów problemowych w portfelu. Podejmując decyzje, konieczne jest ocenę procentu odmowy zapewnienia pożyczki od liczby wnioskodawców i obok pierwszego etapu procedury i zważyć dopuszczalną strukturę dystrybucji i poziomów błędów pierwszego i drugiego rodzaju. Ogólnie rzecz biorąc, dla najbardziej przybliżonych szacunków można użyć funkcji użycia liniowego:

U \u003d s * (E0 - E2 * E0) - M * E 1 * D, (3.1)

gdzie s. - objętość portfela kredytowego;

e0. - poziom zaległych zadłużenia na portfolio przed wprowadzeniem systemu punktacji;

e1 - poziom błędów pierwszego rodzaju;

e2. - poziom błędów drugiego rodzaju;

M - liczba pożyczek w portfolio;

d - wolumen dochodu na jeden spłaty na okres kredytowy (średnio przez portfel).

Znaczenie funkcji U ma oszacowanie salda dochodu (ze względu na zmniejszenie udziału spóźnionego długu) i straty (ze względu na odniesienie kredytobiorców) z wprowadzenia systemu punktacji. Wartość funkcji U powinna być również analizowana w połączeniu z uwzględnieniem cen (koszty rozwoju) oraz wydatki na wdrażanie i aktualizowanie systemu punktacji. Specyficzna forma i struktura funkcji użytkowej zostaną wybrane przez każdy bank, z uwzględnieniem własnej strategii rynku i polityki kredytowej.

Koszty nabywania i aktualizacji systemu punktacji wyniosą około 150 milionów rubli. Koszty opracowania nowego oprogramowania do wdrożenia systemu punktacji w banku będą 50 milionów rubli.

Oblicz wpływ wprowadzenia systemu punktacji na przykładzie OJSC "Belarusbank", w oparciu o fakt, że pierwsze błędy życzliwe wyniosą 6%, a błędy pierwszego rodzaju - 4%, rocznego zysku detalicznego Pożyczki - 14.2 miliarda rubli, zysk z jednego klienta - 2,156 mln rubli, łączna liczba pożyczek w portfolio - 41 673. Użycie do obliczenia o wzorze (3.1):

U \u003d 408 400 000 000 r. (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 r. \u003d 1 061 880 480 RUB.

Zatem dochód netto wyniesie 861 milionów rubli. (1,061 milionów rubli. -200 milionów RUB.). Dlatego można stwierdzić, że rosnące zyski z kredytów detalicznych o 6,07% (861 880 480 r. / 14,200.000 000 p. 100).

Mówiąc o perspektywach rozwoju i wdrażania systemów punktacji, konieczne jest stwierdzenie, że ten kierunek działalności będzie rozwijał się równolegle z rozwojem systemu Bureaus Historii kredytowej, a systemy punktacji zostaną wykorzystane we wszystkich rodzajach kredytów detalicznych operacje ryzyka kredytowego.

W OJSC SBERBANK z Rosji istnieją następujące święcające pożyczki w dowolnym celu:

1. Bez bezpieczeństwa

Zalety pożyczki: do 1,5 miliona rubli w dowolnym celu bez zabezpieczenia i gwarantów, bez prowizji, zdolność do otrzymania karty kredytowej VisacreditMomentum / MasterCardcreditMomentum lub spersonalizowanej karty kredytowej

Szybka decyzja o udzieleniu pożyczki;

Aby wziąć pod uwagę wniosek o kredyt, wymagany będzie tylko paszport;

Istnieją obniżone stawki;

Zapewnienie pożyczki w każdej jednostce kredytowej, niezależnie od miejsca rejestracji na terytorium Federacji Rosyjskiej;

Możliwość ubiegania się o kredyt do Sberbank Online bez odwiedzania biura bankowego.

Tabela 3.1 - Warunki kredytowe konsumenckie według kredytu konsumenckiego bez zabezpieczenia w OJSC Sberbank z Rosji

Tabela 3.2 - Stopy procentowe kredytu konsumenckiego bez zabezpieczenia w OJSC Sberbank z Rosji

Wymagania dla kredytobiorców: Wiek w momencie udzielania pożyczki przez co najmniej 21 lat, wiek w momencie powrotu pożyczki w ramach umowy nie więcej niż 65 lat. Doświadczenie zawodowe co najmniej 6 miesięcy w obecnym miejscu pracy i co najmniej 1 rok ogólnego doświadczenia w ciągu ostatnich 5 lat.

Termin rozpatrywania wniosku kredytowego dla klientów otrzymujących wynagrodzenia na rachunek w OJSC Sberbank w Rosji jest w ciągu 2 godzin od daty zapewnienia pełnego pakietu dokumentów. W innych przypadkach w ciągu 2 dni roboczych od daty udzielenia pełnego pakietu dokumentów.

2. Kredyt pod gwarancją osób

Zalety pożyczki: do 3 milionów rubli w dowolnym celu, atrakcyjne stóp procentowe bez prowizji, możliwość rozliczania współmałżonka dochodowego w celu zwiększenia wielkości kredytu karty kredytowej Visacreditmomentum / MasterCardCreditMomominum lub spersonalizowanej karty kredytowej.

Dla klientów z kartą wynagrodzenia (wkład) lub otrzymywanie pensjonatu do karty / depozytu w Sberbank:

Aby wziąć pod uwagę wniosek o kredyt, wymagany będzie tylko paszport;

Istnieją obniżone stawki;

Zapewnienie pożyczki w każdej jednostce kredytowej, niezależnie od miejsca rejestracji na terytorium Federacji Rosyjskiej.

Tabela 3.3 - Warunki pożyczki konsumenckiej w ramach gwarancji osób z Sberbank w Rosji

Tabela 3.4 - Stopy procentowe na pożyczkę konsumencką pod gwarancją osób w OJSC Sberbank w Rosji

Wymagania dla kredytobiorców: wiek w momencie udzielenia pożyczki przez co najmniej 18 lat, wiek w momencie powrotu pożyczki w ramach umowy nie więcej niż 75 lat.

Doświadczenie zawodowe co najmniej 6 miesięcy w obecnym miejscu pracy i co najmniej 1 rok ogólnego doświadczenia w ciągu ostatnich 5 lat.

Okres uwzględnienia wniosku kredytowego w ciągu 2 dni roboczych od daty świadczenia pełnego pakietu dokumentów. Możesz uzyskać pożyczkę w ciągu 30 dni kalendarzowych od daty przyjęcia przez bank pozytywną decyzję w sprawie świadczenia pożyczki.

Częściowe lub pełne wcześniejsze spłaty pożyczki odbywa się zgodnie z oświadczeniem zawierającym datę wcześniejszej spłaty, kwotę i konta, z którym przeniesienie przeniesienia środków. Data wcześniejszej spłaty, wskazana w oświadczeniu, powinna być wyłącznie w dniu roboczym.

3. Serwis kredytowy - uczestnicy skumulowanego - systemu hipotecznego

Zalety pożyczki: w jakimkolwiek celu, w tym jako dodatkową opłatę za zakupiony apartament. Atrakcyjne stóp procentowe, bez prowizji. Zdolność do zwiększenia kwoty kredytu, przyciągając gwarant.

Tabela 3.5 - Warunki pożyczania konsumentów do personelu wojskowego - Uczestnicy układu hipotecznego w Sberbank w Rosji OJSC

Tabela 3.6 - Stopy procentowe od pożyczki konsumenckiej - uczestnicy sumulatu - system hipoteczny w OJSC Sberbank w Rosji

Wymagania dla kredytobiorców: wiek w momencie udzielenia pożyczki przez co najmniej 21 lat. Doświadczenie zawodowe mniej niż 6 miesięcy w obecnym miejscu pracy i co najmniej 1 rok ogólnego doświadczenia w ciągu ostatnich 5 lat, inne:

Kredytobiorca musi być członkiem skumulowanego systemu hipotecznego;

Kredytobiorca wcześniej złożył wniosek o kredyt na świadczenie kredytu hipotecznego w ramach programu "Wojskowy hipoteka" w Sberbank lub kredytobiorcy ma ważną pożyczkę dostarczoną przez bank w ramach wojskowego programu hipotecznego.

Okres rozważania wniosku kredytowego w ciągu 7 dni roboczych od daty zapewnienia pełnego pakietu dokumentów.

Możesz uzyskać pożyczkę w ciągu 30 dni kalendarzowych od daty przyjęcia przez bank pozytywną decyzję w sprawie świadczenia pożyczki.

Minimalna wielkość pierwszego zwróconej pożyczki jest nieograniczona, opłata za wcześniejszą spłatę nie jest naładowana.

4. Kredyt zabezpieczony przez nieruchomości

Zalety pożyczki: atrakcyjne stopy procentowe, brak prowizji. Nie jest zobowiązany do zapewnienia i potwierdzenia celu korzystania z pożyczki.

Tabela 3.7 - Warunki pożyczkowe dla pożyczki konsumenckiej zabezpieczonej przez nieruchomości OJSC Sberbank z Rosji

Waluta kredytowa	Ross Rf.
Minimalna kwota pożyczki	500 000
Maksymalna kwota pożyczki	Nie powinien przekraczać mniejszej wartości: - 10,0 mln rubli (włącznie); - 60% szacowanej wartości obiektu nieruchomości narysowanego przez depozyt (włącznie).
Termin kredytowy	Do 20 lat
Komisja do wydania pożyczki	Nieobecny
Bezpieczeństwo na kredyt	Bezpieczeństwo nieruchomości: - pomieszczenia mieszkalne (mieszkanie, w tym w budynku mieszkalnym, składające się z jednej lub więcej sekcji blokowych - "Dom miejski"; Budynek mieszkalny); - lokale mieszkaniowe z działką ziemi, na której się znajduje; - ziemia; - garaż; - garaż z fabułą ziemi, na której się znajduje.
Ubezpieczenie	Dobrowolne ubezpieczenie życia i zdrowia kredytobiorcy zgodnie z wymogami banku.

Tabela 3.8 - Stopy procentowe na rzecz posiadłości kredytowej konsumentów nieruchomości w Sberbank of Rosja OJSC

Wiek w momencie udzielenia pożyczki przez co najmniej 21 lat, wiek w momencie zwrotu pożyczki w ramach umowy o 75 lat. Doświadczenie zawodowe co najmniej 6 miesięcy, w obecnym miejscu pracy i co najmniej 1 rok ogólnego doświadczenia w ciągu ostatnich 5 lat.

Pożyczki nie są dostarczane do kredytobiorcy / współtwórców, w przypadku, gdy kredytobiorca / co najmniej jeden z trenerów jest:

Przedsiębiorca indywidualny;

Supervisor / Dyrektor zastępcy głowy, główny księgowy, inna osoba, która ma prawo do pierwszego podpisania dokumentów finansowych, małego przedsiębiorstwa (partnerstwo, społeczeństwo, spółdzielnia) z liczbą pracowników do 30 osób;

Właściciel (uczestnik) małego przedsiębiorstwa (partnerstwo, społeczeństwo, spółdzielnia), która ma udział w posiadaniu ponad 5%;

Członek Gospodarki chłopskiej (rolnika).

Okres uwzględnienia wniosku kredytowego w ciągu 2-8 dni roboczych od daty udzielenia pełnego pakietu dokumentów.

Odwróćmy się do uzasadnienia wydarzeń.

Uzasadnienie wydarzeń

Całkowita kwota kredytów w OJSC Sberbank w Rosji również wzrosła w 2014 r., Ale w pierwszych miesiącach tego 2015 r. Wzrost wynosił 2%, a jeśli weźmiemy pod uwagę różnicę kursu, spadek o 1%. Jednocześnie, po pożyczkach dla klientów prywatnych od 01.02.2015 r. Stanowiła 16,0% skumulowanego portfolio kredytu banku, a objętość tych pożyczek niedawno się zmniejsza. Dlatego skuteczność dodatkowych środków jest kluczem do utrzymania kredytów dla klientów prywatnych.

Pożyczki konsumentów w nowoczesnych warunkach zajmuje ważne miejsce w działalności banków komercyjnych i organizacji handlowych. Ten rodzaj pożyczki stymuluje sprzedaż towarów i usług, oszczędza koszty obiegu, przynosi wierzyciele znacznych dochodów i zysków. Z kolei ludność ma możliwość zdobycia niezbędnej rzeczy w momencie najwyższego znaczenia dla konsumenta. Według statystyk, około 42% mieszkańców rosyjskich żyje na pożyczce.

Pożyczki konsumentów nie tylko stymuluje popyt, ale także wykonuje ważną funkcję społeczną. Według liczby wydanych pożyczek prowadzi małe kredyty w wysokości do 50 tysięcy rubli.

Rysunek 3.1 - odsetek kredytów wydanych w zależności od wielkości pożyczki

Obecnie największa korzyść dla banków i poprawa dobrostanu pożyczająca niewielki segment masowy. Wraz z początkowym rozwojem kredytów konsumentów, banki pracowały dokładnie z zabezpieczonymi ludźmi. Ponieważ rynek jest nasycony, zrozumiałe, aby znaleźć inne segmenty, przełączyć się na niezabezpieczone pożyczki, ponieważ większość klientów nie ma nic do zaoferowania w zastawach.

Satysfakcjonujące potrzeby konsumentów ludności jest złożonym procesem interakcji między dochodem a konsumpcją ludności. W zależności od wielkości dochodu objętość wydatków konsumpcyjnych ludności jest w pełni lub częściowo spełniona. W przypadku częściowego pokrycia kosztów dochodu ludność ma niezadowolonych potrzeb. W zależności od wielkości dochodu możliwe jest spełnienie tych potrzeb poprzez mechanizm oszczędnościowy. Ponadto, dla grup ludności różniących się pod względem dochodów, konieczne jest nieoczekiwany czas na gromadzenie oszczędności w celu spełnienia pojawienia się potrzeby. W tym przypadku istnieje tymczasowa przerwa między momentem potrzeby potrzeby i momentu jego satysfakcji. Zmniejszenie przerwy tymczasowej jest możliwe dzięki pożyczaniu do populacji.

Pożyczki konsumpcyjne są zwykle koncentrują się na zakupie towarów. Udział towarów nabywczy w dochodach populacji jest największy i wynosi 60%.

Dzięki rozwojowi systemu bankowego w Rosji w ostatnich latach nastąpił wzrost liczby banków, a także ich oddziałów i biur przedstawicielskich. Zwykli konsument jest bardzo trudny do określenia różnorodności warunków kredytowych oferowanych przez różne banki. W procesie wyboru optymalnych warunków pożyczki kredytobiorca stoi w obliczu wielu problemów.

Ponieważ kredytobiorcy mieli możliwość wyboru, pierwszy krok powinien być zaznajomiony z warunkami umowy i porównując je z warunkami proponowanych przez inne instytucje kredytowe.

Pierwszy problem wynikający z kredytobiorcy, zapoznał się z warunkami umowy kredytowej. Procedura pożyczki bardzo wielu banków jest zbudowana w następujący sposób: Po pierwsze, wniosek kredytowy jest najpierw formułowany, wówczas sprawdzane jest dokumentacja kredytowa, sprawdzanie zdolności kredytowej kredytobiorcy, a jedynie poprzez podjęcie decyzji w sprawie wydawania pieniędzy, specjalistów Banku wydać umowę. W ten sposób kredytobiorca widzi umowę kredytową dopiero na koniec, w dniu podpisania umowy, dlatego niestety nie ma możliwości natychmiast oceny jego warunków na początku, a nawet bardziej porównywać z warunkami umowy innych banków.

Drugim punktem problemu jest tylko kompetentna ocena wartości pożyczonego kapitału. Koszt pożyczonego kapitału jest zwykle związany z oprocentowaniem kredytu i teoretycznie, w celu określenia kosztów pożyczonego kapitału, konieczne jest zbadanie stawek ogłoszonych przez banki i wybrać najmniejszy. Jednak praktyka pokazuje, że taka analiza jest niewystarczająca.

Często banki ładują tę ofertę nie jest jednorazowy, ale kiedy tylko jest to możliwe, płacąc pożyczkę i procent. Taka procedura z kolei wpływa na rzeczywistą stawkę pożyczki, znacznie zwiększając ją. Jest to następny, trzeci problem, problem tak zwanych "ukrytych komisji"; Dlatego, klienci banku, nie jest Źle znacznie dowiedzieć się, czy ta procedura jest jednorazowa.

Wreszcie czwarty problem jest kwestiami organizacyjnymi projektowania pożyczki: Z reguły są to problemy zarządzania bankami. Nie korzystają z prac banków, jest fakt, że ich specjaliści, z reguły, nie dostarczają informacji na telefonie. Aby dowiedzieć się, który pakiet dokumentów jest zobowiązany do uzyskania pożyczki, który schemat jest ważny w Banku, a ogólnie jest praktycznie niemożliwe, aby otrzymać wszelkie informacje dla kredytobiorcy z połączeniem, w niektórych bankach jest prawie niemożliwe: pracownicy proszone są osobiście, aby pojawić się w instytucji finansowej osobiście. Jest to wyjaśnione z punktu widzenia banku, ale znacząco komplikuje procedurę zbierania informacji dla kredytobiorcy.

Ostateczne potwierdzenie skuteczności wdrażania proponowanych działań przeprowadzono ankietę ludności miasta Krasnokamsk.

Tabela 3.5 - Badanie populacji pożyczek w OJSC Sberbank z Rosji

Zadawane pytanie	Odpowiedzi respondenci.
Potrzebujesz w pożyczonych funduszach?	90% 100% odpowiedziało, że regularnie używają pożyczonych środków w życiu. 10% odpowiedziało, że próbują wykonać bez pożyczkowanych funduszy przez akumulację.
Czy masz pożyczkę w OJSC Sberbank w Rosji?	45% odpowiedział "Tak, mam na myśli 55% odpowiedzi" Nie "
Z jakiego powodu nie zapisujesz OJSC Sberbank z Rosji?	Z 55% odpowiadania, że \u200b\u200bnie mają pożyczek w Ojsc Sberbank z Rosji w wysokości 15% - "nie ma czasu, jeździć i stać w kolejkach" 25% - "Jest bardziej korzystne warunki w innych bankach" 15% - wstrzymało się od odpowiedzi
Dowiesz się o nowych możliwościach, należy ubiegać się o pożyczkę w OJSC Sberbank w Rosji	90% odpowiedział "Tak" 10% odpowiedział "Muszę myśleć"

Z przeprowadzonej ankiety widać, że mieszkańcy miasta Krasnokamsk potrzebują pożyczonych środków banku, ale nie mają możliwości iść, aby ubiegać się o pożyczkę. Bardziej żywe wyniki badań przedstawiono poniżej.

Rysunek 3.2 - Wyniki badania odpornego na pytanie: Czy chcesz pożyczyć Sberbank Rosja?

W tym rozdziale oferowane są następujące działania w celu zwiększenia skuteczności kredytów dla osób fizycznych:

1. Otwórz kurs menedżera kredytów

2. Organizuj i zorganizuj tarcze na kredyty dla osób fizycznych w branży Banku w Gorodenokamsku oraz w punktach obsługi klienta, umieszczając pełne i dostępne informacje na temat warunków pożyczek do populacji;

3. Poprawa programu restrukturyzacji pożyczki dla osób fizycznych - poprzez zmniejszenie stóp procentowych w sumiennych kredytobiorców bankowych do późniejszych pożyczek.

Poprawa skuteczności kredytów dla osób fizycznych z Rosji, pozwoli Bankowi wzmocnić swoją przewagę konkurencyjną, przyciągnąć nowych kredytobiorców, aby znacząco zwiększyć ich wydajność.