Сфера финансовых услуг - прибыльная, но и высококонкурентная среда. Компании здесь стараются предоставить клиентами более полный и актуальный комплекс услуг. Опции, которые предлагают банки, уже не считаются сегодня исчерпывающими. Набирает популярность новая форма организации - финансовый супермаркет. В статье мы разберем, что это такое, в чем ее особенности, какие услуги предоставляются. Порассуждаем, есть ли перспективы развития таких финансовых форм в России.
Что это?
Финансовый супермаркет - подразделение кредитной, финансовой организации, которое предлагает полный комплекс финансовых услуг и продуктов. На первом месте тут банковские. Но, кроме них, доступны инвестиционные, консультационные и страховые.
Главная задача финансовых супермаркетов: упростить процесс получения гражданами финансовых продуктов и услуг. Создатели также хотят сделать пребывание клиентов в таких организациях максимально комфортным: уменьшить время ожидания, сократить количество денежных затрат.
Классификация
Хоть финансовые супермаркеты представляются универсальными учреждениями, в мировой практике актуально их разделение по сферам деятельности:
- Работа с инвестиционными продуктами.
- Занятость в сфере страхования.
- Услуги в розничной банковской сфере.
Как правило, разделение ведется по преобладающему вектору деятельности универсальной компании.
Цели создания
Финансовые супермаркеты создаются с определенными целями:
- Получить слаженно функционирующее объедение, большую корпорацию, предоставляющую финансовые продукты.
- Произвести обмен базами клиентов между отдельными направлениями деятельности такого супермаркета.
- Сэкономить денежные средства в результате увеличения масштабов деятельности. Например, сократить количество рабочих мест с дублирующими друг друга служебными функциями.
- Свести до минимума расходы на рекламу и изучение новых сегментов рынка. В случае с финансовым супермаркетом его учредитель может одновременно продвигать сразу несколько услуг и продуктов.
Тенденции возникновения
Почему появились финансовые супермаркеты "Тинькофф" и иже с ними? Все дело в общемировых тенденциях:
- Ужесточение конкуренции в среде финансовых учреждений. Особенно она является ощутимой в самых прибыльных сегментах банковского бизнеса.
- Необходимым условием для выживания финансовых институтов становится их укрупнение.
- Упрощение законодательной сферы многих государств. В частности, ранее законы немалого ряда государств запрещали кредитным учреждениям оказывать коммерческие услуги.
Что происходит в мире?
Таким образом, финансовые супермаркеты ЭТП ГПБ (электронные торговые площадки "Газпромбанка") появились не случайно, а под воздействием обстоятельств. Сегодня банкам необходимо создавать мощных финансовых интегрированных посредников, которые смогут предлагать населению широкой спектр финансовых продуктов и услуг. При этом избираются программы развития розничного предпринимательства - для сокращения процентной маржи, привлечения крупных корпоративных клиентов.
Такие финпосредники стараются привлечь внимание клиентов, называя себя универсальными финансовыми супермаркетами. Они способны предложить комплексный, индивидуальный подход. То есть, увеличивают до максимальных размеров объем совместных продаж банковских и небанковских продуктов.
Сегодня такие модели финансовых организаций стремительно развивают собственные розничные сети, повышают качество обслуживания посетителей, расширяют список предоставляемых услуг, изучают новые направления деятельности.
Самые развитые финансовые супермаркеты функционируют здесь:
- Государства Бенилюкса.
- Южная Европа.
- Япония.
Основные формы организации
Выделяется также несколько основных форм появления и развития такой формы финорганизации, как финансовый супермаркет:
- Совместное предприятие. Такая организация состоит из банка, страховой фирмы и инвестиционной компании.
- В основе такой модели учреждения - стратегический альянс, дистрибьюторский договор. Банк тут будет функционировать в виде канала продажи какой-либо стандартизированной продукции. Ею может выступать ОСАГО, паи ПИФов и проч.
- Банк в определенной мере является владельцем инвестиционной или страховой организации.
- Банк образует новую страховую фирму.
- Формируется качественно новый финансовый супермаркет. Он имеет возможность предложить самые разнообразные финуслуги и финпродукты под единым брендом.
Место в современной экономике
Кажется, что финансовый супермаркет - это новая эволюционная ступень банковской системы. Но при этом многие ведущие экономисты считают, что такая модель неприемлема в современных условиях развития экономики.
Главная сложность ее воплощения в жизнь связана именно с расширенным комплексом предоставляемых услуг. Организация, одновременно являющаяся инвестиционным, коммерческим банком, страховой фирмой, хедж-фондом, с трудом поддается управлению. Довольно сложно найти директора, который полноценно может управлять такими разнообразными векторами, контролировать их.
После того как были запущены первые финансовые супермаркеты, обнажилась данная проблема, возникла идея найма сразу нескольких руководителей - для каждого из направлений деятельности. Но при этом они должны быть в курсе дел друг друга, на общих собраниях решать возникающие вопросы. Однако такая схема довольно неэффективна на практике.
История модели в мире
Данное словосочетание вошло в обиход в 1980 годах. Но первые финансовые супермаркеты появились еще в 1920-х в США. Первая половина XX века была неблагоприятна для такой формы организации - американские законы запрещали кредитным учреждениям совмещать финансовую и коммерческую деятельность. Ограничение было снято лишь в 1999 году.
В Европе финансовые кредитные супермаркеты признали несколько раньше - в 1980 годах.
История модели в РФ
В России интерес к такой модели финорганизации появился в 1990-х. Например, "Финам" определил для себя такую форму основной в 1997 году. В 2002 году "Уралсиб" публично объявил о переходе на модель финансового супермаркета. Его примеру последовал и другой крупнейший отечественный банк - ВТБ.
Но все же пока что финансовые супермаркеты в России находятся на первоначальной стадии своего становления. Те формы финорганизаций, что сегодня существуют сегодня в РФ, можно отнести к этой модели достаточно условно. Дело в том, что каждый представитель такого сегмента понимает термин "финансовый супермаркет" достаточно индивидуально. Распространены такие трактовки:
- Холдинг, состоящий из разнопрофильных финансовых учреждений. Ими могут быть управляющие и брокерские фирмы, банки, НПФ, страховые компании и проч.
- Агенты нескольких объединенных компаний.
- Отдельные банки, которые называются финансовыми супермаркетами из-за того, что параллельно предоставляют услуги по брокерскому обслуживанию, доверительному управляют, предоставляют паи ПИФов по собственным агентским схемам.
Нередки случаи, когда различные кредитные организации присваивают себе такое название ради "красного словца", привлекательной рекламы.
Пока что финансовых супермаркетов в Кирове, Москве и иных российских городах нет, если исходить из традиционного понимания этого слова. Есть универсальные банки, способные предложить разнообразные финансовые продукты и услуги.
Преимущества организаций
Создание финансовых супермаркетов оборачивается следующими плюсами для учредителей:
- Рост объема продаж благодаря комплексному развитию розничных сетей.
- Увеличение комиссионных дополнительных сборов.
- Увеличение клиентских баз.
Для посетителей таких организаций плюсы в следующем:
- Большой спектр услуг и продуктов, богатство выбора.
- Комплексный, индивидуальный подход.
- Единые стандарты качества для всех векторов обслуживания.
- Экономия времени и денежных средств.
Проблема современных финсупермаркетов
Первые финансовые супермаркеты в Кирове, Москве и других городах России не являются таковыми в первоначальной трактовке этого понятия.
С первого взгляда, такая модель сулит одни лишь плюсы - разнообразный ассортимент финансовых услуг, быстрое обслуживание клиента, экономия денежных средств и времени. Но современные российские финансовые супермаркеты сталкиваются и с целым набором трудностей:
- Недоверие населения. Российские граждане пока что с подозрением относятся к возможности открыть пенсионный счет, взять кредит и застраховать свое имущество в одном месте.
- Деятельность таких моделей финансовых организаций уместна для крупных федеральных городов. Но что касается небольших населенных пунктов, сельской местности, моногородов, тут финансовые супермаркеты еще не скоро станут актуальными. Удача такого предприятия во многом зависит от доходов населения, его возможности приобретать такие финпродукты.
- Нехватка квалифицированных кадров. Финансовые супермаркеты предполагают индивидуальное обслуживание. Соответственно, для каждого вектора здесь нужно подобрать квалифицированного специалиста, аса в своей области. А сферы знаний менеджеров таких организаций должны быть расширены в несколько раз. Ведь им требуется управлять сразу несколькими различными областями деятельности. Отсюда следствие - дефицит "качественных" сотрудников, способных обеспечить необходимый уровень продаж.
- В финансовые супермаркеты в Москве стремятся переквалифицироваться в основном банки. Таким учреждением требуется организовать масштабное переобучение сотрудников, ранее работавших лишь в банковской сфере. То же самое можно сказать о страховщиках, работниках инвестиционных компаний.
- В РФ не существует макрорегулятора, способного контролировать деятельность финансовых супермаркетов. Деятельность банков регулируется ЦБ, инвестиционных учреждений - Федеральной службой по финансовой деятельности, страховщиков - Федеральной службой страхового надзора.
Перспективы развития в РФ
Как показывают исследования, ни один из функционирующих на территории РФ финансовых супермаркетов не является таковым в полном значении этого слова, в сравнении с зарубежными аналогичными структурами.
Но будущее для развитие такой формы финучреждений в России все же есть. Но, как говорят эксперты, для ее развития потребуется не менее 10 лет инвестирования. Тогда можно будет получить финсупермаркеты с максимальным набором услуг, в отношении которых действуют единые стандарты качества.Самая подходящая для России модель - это объединение крупных банков со значимыми небанковскими посредниками.
Другие специалисты говорят, что финансовые супермаркеты обречены. И как форма организации в скором времени исчерпают себя на Западе. При этом до их полноценного развития в РФ дело может даже и не дойти.
Так или иначе, но в определенных странах сегодня функционируют полноценные финансовые супермаркеты. В России такая модель организации развита условно. Фирмы, представляющие ее, являются финсупермаркетами лишь частично.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ «ФИНАНСОВОГО супермаркета»
Учреждение или компания, предлагающая широкий спектр финансовых услуг под одной крышей. Финансовые супермаркеты предоставляют услуги, которые обычно включают в себя банковскую деятельность, биржевые брокерские услуги и страхование, а иногда и брокерские операции с недвижимостью. Основное обоснование концепции финансового супермаркета заключается в том, чтобы генерировать дополнительные сборы за клиента и повышать лояльность клиентов.
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Финансовый супермаркет»
В то время как финансовые супермаркеты, безусловно, могут предложить клиентам удобство и эффективность, они не стали доминирующими игроками в отрасли финансовых услуг по ряду причин. Это лучше всего иллюстрируется отходом Citibank с 2009 года от его открытой цели стать глобальным финансовым супермаркетом.
Во-первых, усиление государственного регулирования после глобального кредитного кризиса 2008 года может помешать попыткам слияния в финансовой отрасли. Во-вторых, в сложные экономические времена покупатели, ориентированные на цену, могут совершать покупки по лучшей цене - будь то самая низкая процентная ставка по ипотеке или наименьшая сумма комиссий, взимаемых за операции с акциями, вместо того, чтобы платить премиальную цену за ради удобства. Наконец, создание Интернета в качестве средства дезинтермедиации для финансовых услуг представляет собой серьезную угрозу для деятельности по консолидации, которая требуется для создания финансового супермаркета.
«Хотите ли вы заработать деньги, не выходя из дома?», или «Реальный способ заработать миллион», или «Узнайте 10 секретов богатых людей о том, как стать финансово успешным». Наверняка все видели множество примеров подобных попыток «развести» человека на авантюру, которая всегда заканчивается советом выкопать ямку в Стране дураков и положить туда золотой.
Ямка эта принимает разные формы: бывает, что это сетевой «бизнес», бывает, что онлайн-казино, а зачастую ничего не подозревающего человека заманивают такими способами преумножения денег, как инвестирование в неофициальных форекс-брокеров, в микрокредитные компании, не имеющие лицензии Банка России, в бинарные опционы или сомнительные криптовалютные сервисы.
Такая категория мошенников зачастую маскируется под «нормальный» фондовый рынок, осуществляющий свою деятельность полностью в правовом поле под надзором Банка России, Министерства финансов, Росфинмониторинга и являющийся кровеносной системой финансовых систем всего мира. Этой деятельностью мошеннические компании уже отпугнули от цивилизованных финансовых рынков множество людей, причинив им реальный ущерб – вспомним хотя бы пирамиду МММ, которая обильно процветала в 90-е годы.
Как гарантированно заработать при помощи инвестиций?
Никак. К сожалению, такой гарантии вам не сможет дать никто. Более того, закон это прямо запрещает. Поэтому компании, управляющие инвестиционными фондами, обязаны устно и письменно информировать клиента о том, что доходы прошлых периодов не гарантируют доходы в будущем.
В 1995 году вступил в силу Указ Президента № 765 «О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации». Первые инвестиционные фонды в России существуют с 1996 года. С тех пор прошло уже 22 года, и на настоящий момент в России насчитывается около полутора тысяч организаций с общим объемом активов почти в три триллиона рублей, клиентами которых являются более полумиллиона человек.
Данный инвестиционный институт, наверное, является самым защищенным после банков (и то только из-за вполне логичного отсутствия гарантий государства по страхованию инвестиций): контроль за деятельностью управляющих компаний ПИФ (паевых инвестиционных фондов) осуществляется Банком России и другими государственными регуляторами, крупными саморегулируемыми организациями и специализированными депозитариями.
Если попытаться объяснить механику их деятельности на пальцах, то инвестиционные фонды собирают по 10 рублей со 100 человек и полученную тысячу рублей вкладывают в те или иные активы, которыми могут быть акции компаний, государственные и корпоративные облигации, денежные средства, недвижимое имущество и др. Инвестирование этой тысячи рублей осуществляется строго в ограниченных инвестиционной декларацией фонда пределах профессиональным портфельным управляющим.
Как показывает практика, при долгосрочном инвестировании средств в фондовый рынок инвестор оказывается в плюсе, так как рынки на длинных промежутках времени всегда идут вверх, сглаживая кратковременные кризисы.
Динамика индекса ММВБ за период 20.01.2003 – 29.06.2018
Как обстоят дела сейчас?
Совсем недавно в России появилась правовая и технологическая основа для создания способов удаленного приобретения финансовых услуг. Нет, это не «Способ заработать миллион с нуля, не выходя из дома». Это общемировой тренд, когда положить деньги на депозит в банке, купить страховой продукт или ценную бумагу можно удаленно, имея подключение к сети Интернет. Такие сервисы именуются как — финансовые супермаркеты или финансовые маркетплейсы. Прилагательное в данном словосочетании может меняться на «инвестиционные» или другое близкое по смыслу.
Таким образом, существует цивилизованный способ сохранения и преумножения своих средств, при котором ты доверяешь их профессионалам. За ними следит государство, контролирующие органы и они сами в лице профессиональных объединений (саморегулируемых организаций). Сообразуясь со своим аппетитом к риску и желаемой доходностью, можно выбрать фонды с инструментами, почти такими же консервативными, как банковские вклады, либо, наоборот – более агрессивные.
Этой возможностью уже воспользовались участники рынка, а также мегарегулятор финансовой отрасли – Банк России, запустивший проект под названием «Маркетплейс», который в недалеком будущем позволит в одном месте осуществлять вложения сразу во множество различных продуктов от разных финансовых компаний и банков.
Какие финансовые супермаркеты есть в России?
Сейчас в России финансовые супермаркеты или инвестиционные маркетплейсы представлены в разной степени готовности, существует ряд крупных и не очень компаний. Помимо них, также постоянно появляются десятки нишевых стартапов похожей направленности. Чтобы рассказать обо всех, не хватит объемов данной статьи, но на несколько самых масштабных и одновременно самых интересных мы можем остановиться.
Существующие сегодня на финансовом рынке нашего региона посреднические услуги, на мой взгляд, однобоки и зачастую не вызывают большого доверия. Пресса полна зазываниями разного рода специалистов по кредитованию, ипотеке и т.д. Однако практика показывает, что тот или иной специалист слишком узок в своих возможностях, а зачастую и знаниях. Как человек, работающий в финансовой сфере, смею вас заверить, есть масса вариантов финансовых услуг, о которых наше население просто не знает. А информация, как известно — это самое дорогое, что есть в бизнесе. Итак. Нам определенно нужен финансовый супермаркет.
Принцип супермаркета известен — там есть все. Так и в финансовом супермаркете — должно быть все. И оно, несомненно, будет. Насколько быстро — зависит от вашей поворотливости, начального капитала и ваших связей.
Конечно, если вы ничего не соображаете в финансах, вам, скорее всего, не стоит этим заниматься. Хотя — это не главное.
В первую очередь, вы должны быть хорошим управленцем и переговорщиком. И если вам удастся подобрать хорошую команду специалистов, возможно, ваша компания когда-нибудь будет в табели о рангах мировой финансовой структуры.
Итак. Я намеренно опускаю такие пояснительные разделы, как подбор помещения в аренду, набор персонала, закупка оборудования для работы, реклама. Эти вопросы напрямую зависят от ваших первоначальных финансовых вложений и в принципе могут быть как сравнительно не большими, так и очень большими (на сколько размахнетесь). Главное, конечно, не торопитесь вкладывать средства, а больше разговаривайте и общайтесь. В конечном итоге это приведет к тому, что средства вам придется вкладывать под договоренности об общих проектах.
Что бы люди хотели видеть в супермаркете? Давайте пройдемся по его отделам, познакомимся с заведующими отделов и предлагаемой продукцией:
1. Приемная (в обычном супермаркете — где оставляют сумочки).
Здесь вас должны принять и перенаправить в тот отдел, который вас больше интересует.
2. Отдел кредитования.
Это всем известный отдел, в котором сидит половина нашей страны. Что же на его полках? Несомненно, специалисты данного отдела должны вам предоставить абсолютно полную информацию по всем имеющимся в регионе (а в некоторых случаях и в России) видам и способам кредитования.
Изначально уяснив, что надо клиенту (какая сумма, на какой срок, под какие проценты, каким способом оплачивать, под поручительство, под залог, в какие сроки, в какой валюте), сотрудник отдела по компьютеру, нажимая на интерактивный дисплей палочкой, подбирает необходимые варианты кредитных программ, как банковского направления, так и по внебанковским кредитным структурам.
В результате 20-30 минутной беседы клиент должен получить полное представление, где и как он теоретически может получить кредит.
Приняв решение, клиент заключает посреднический договор, согласно которому он платит оговоренную сумму (сразу) за подготовку специалистами его будущего кредитного досье по нескольким вариантам и отправку этих данных в выбранные им кредитные структуры. В течение некоторого времени (вам об этом надо будет договариваться с кредитными организациями) специалист получает ответы из банков и других структур о возможности кредитования данного человека. Специалист данного отдела оповещает клиента о выполненной работе и ее результатах. Дальше клиент может сам собирать остальные бумаги, анкеты и т.д. и отправляться в выбранную им кредитную организацию или опять же, посетив знакомого нам специалиста, поручить это сделать ему, естественно, оплатив эту услугу после получения кредита (как вариант).
Что несомненно и абсолютно — банки мечтают выдавать большие кредиты, а не выдавать по копейкам. Банки мечтают разгрузить свои помещения от клиентов, но при этом опять же — хотят выдавать кредиты. Банки, узнав, что другие уже с вами работают и от вас идет народ — сами придут к вам – записываться в партнеры.
Банки, возможно, пойдут даже на расходы по обучению своего конкретного специалиста и выплате ему оклада, если вы сдадите им 2 кв.м. в этом зале. К примеру: получив добро от банка, клиент сразу может в этом же зале обратиться к менеджеру (кредитному специалисту) данного банка для оформления документов).
У нас банков в городе около 50. Арифметика проста. Но не сразу все, конечно, будет. Но… есть вариант ускорить (об этом чуть позже).
3. Отдел вкладов (не инвестирования, а только вкладов).
В данном отделе, как вы понимаете по его названию, специалисты отдела выложат клиенту всю имеющуюся у них информацию о возможности получить прибыль, оформив вклад в банки и во внебанковские финансовые структуры (какая сумма, какие проценты, как производится выплата и капитализация, какие сроки, какие валюты и металлы, какая динамика рынка и какая страховка). Словом, вся информация, которая поможет клиенту расстаться с деньгами. Естественно, надо предусмотреть комиссионные от банка за привлеченного клиента. В этом же отделе человека должны проинформировать о возможных вариантах заработка на своем капитале и при его заинтересованности- отправить в другой отдел — инвестиций.
4. Отдел инвестиций.
В этом отделе должны работать опытные специалисты, которые не только могут озвучивать написанное в компьютере, но и умеющие читать биржевые сводки, интересующиеся бизнесом в мировом масштабе, имеющие навыки в работе с инвестиционными проектами.
Клиенту должны рассказать обо всех имеющихся способах честного заработка на своем капитале:
1. Вклады в банки.
2. Инвестирования в частный бизнес.
3. Покупка акций и векселей.
4. Покупка паев и т.д.
При этом специалисты отдела должны разложить всю информацию перед клиентом (риски, потери, прибыль и статистику за оговоренное время).
Несомненно, здесь же специалисты отдела должны иметь возможность заключить с клиентом договор по выбранному направлению.
5. Отдел продаж (он же отдел пиара и маркетинга).
Здесь работают самые ценные сотрудники. Они «продажники» по натуре. На них возлагается ответственность за поиск финансовых схем, вариантов сотрудничества, переговоров с учреждениями, компаниями, инвестиционными фондами и корпорациями, с владельцами крупного бизнеса и ОАО.
Кроме того, они же параллельно рекламируют супермаркет в СМИ и непосредственно ведя переговорные процессы. На них же возложена будет в будущем – функция связи с общественностью.
Специалисты данного отдела впоследствии могут стать вашими региональными менеджерами, когда вы станете открывать филиалы в других городах.
6. Юридический отдел.
Здесь соответственно проверяются на законность и на отсутствие изъянов договоры и соглашения, готовится нормативная база предприятия, ведется — при необходимости – судебная практика в интересах компании.
7. Отдел идей и инновационных технологий (с долей юмора — назовите его нано- отдел, это становится модным).
Специалисты данного отдела, конечно, по возможности, должны чувствовать себя как рыба в бизнесе. Несомненно, некоторые специалисты отдела должны иметь экономическое, бухгалтерское образование, разбираться в бизнес-планах и ориентироваться на рынке в различных секторах. Кроме того, это люди с научным складом ума, которые способны доработать чью-то идею или наполнить ее новым смыслом.
К специалистам данного отдела направятся предприниматели и бизнесмены, у которых нет ничего, кроме идеи, или же есть что-то, но недостаточно. Клиенты должны изложить суть своей идеи специалистам, не обязательно на бумаге и в цифрах. В процессе беседы специалисты отдела должны принять решение о целесообразности ведения данного бизнеса, его возможных доходах и потерях.
В конечном итоге, на специалистов данного отдела возлагается обязанность просчета экономического обоснования бизнеса и принятия решения о возможном финансировании данного бизнеса с целью получения прибыли компании. Прибыль компании может выражаться как в получении дивидендов от бизнеса за вложенные в него средства напрямую (кредитование), так и от прибыли самого бизнеса в % соотношении (например 50% чистого дохода в течении 5 лет). В данном случае, конечно, необходим хорошо продуманный юридически грамотный договор между клиентом и компанией. Возможно, имеет смысл вводить своего управляющего в данный бизнес или главного бухгалтера. Также необходимо продумать использование возможностей компании для рекламирования этого бизнеса с целью его быстрейшего процветания.
8. Отдел инвестиций (финансовый отдел).
Это ваш собственный инвестиционный фонд. Сегодняшнее законодательство Российской Федерации позволяет коммерческим структурам на условиях договора принимать заемные средства. Стало быть, можно инвестировать и в ваш бизнес. Когда у вас появятся свои проекты, свои клиенты, появятся и свои инвесторы. Деньги идут к деньгам. Появятся инвесторы — вы сможете и сами кредитовать, наравне с банками и финансовыми кооперативами. А пока, на начальном этапе специалисты данного отдела будут заниматься поиском инвесторов и уговаривать бизнес принять участие в вашем создании на выгодных условиях.
9. Отдел лизинга.
Сегодня сотни компаний предлагают такие услуги. А много ли данных по вариантам лизинга в одном городе? Нет. Максимум — две–три структуры. Необходимо изучить лизинговый рынок России и использовать его возможности для клиента.
10. Отдел страхования.
В этом отделе на первых порах работа будет построена на страховании рисков. Возможно сотрудничество со страховыми компаниями за процент от привлеченных клиентов, в последующем надо создавать свою страховую компанию.
Вообще компания должна конечно страховать финансовые риски по тому или иному проекту. Соответственно лучше будет, если это будет своя, дочерняя структура.
11. Служба безопасности.
Несомненно, очень важный отдел. Работа его должна быть построена на:
1. Сбор информации по базам должников и злостных неплательщиков всех финансовых структур, представленных в вашем городе. У каждого банка есть черные списки, списки отказников, списки мошенников. Есть эти списки и в кредитных кооперативах. Вам необходимо обзавестись списками должников по исполнительным производствам, списками людей, совершивших экономические преступления и находящихся под следствием. Также все те же списки на юридических лиц. Неплохо заполучить списки должников сотовых компаний Вашего региона. Эту информацию вполне можно собрать за пару недель в большом городе, если вы снабдите начальника отдела безопасности соответствующим «доставателем» в денежном или жидком эквиваленте.
Позднее информация о должниках и о поддельных справках и мошенниках должна будет передаваться в вашу базу, которая по сути станет общей для финансового рынка вашего региона. Это должно быть одним из условий сотрудничества с банками. Ведь направляя клиента к ним, вы проверяете его по общей базе (по всем банкам).
Отделу безопасности необходимо будет плотно сотрудничать с создаваемым в России бюро кредитных историй.
Очень важно продумать процедуру вывода человека-должника из этой базы. Если человек расплатился, он по своей инициативе должен обратиться к вам или пусть это будет его банк, но человек должен иметь гарантированную возможность обелить себя.
2. Ввиду того, что в нашей стране нет практически закона, который помогал бы своим гражданам рассчитываться по кредитам (в отличие от других стран), не лишним будет заключить с какой-нибудь коммерческой структурой Сибири договор, согласно которому вы будете им отправлять на работу не квалифицированный персонал (если повезет, то и с квалификацией) для отработки финансового долга. Согласно этому договору, клиент прибывает на работу, выполняет ее оговоренное количество времени, зарабатывая деньги, необходимые для жизни, а все сверх этого идет на оплату услуг посредника в трудоустройстве (фирме кредитору).
На самом то деле, очень часто есть желающие поехать заработать денег и расплатиться по долгам. Не всегда есть варианты, куда их отправить. Этот вопрос можно прорабатывать заранее.
Общее видение создания супермаркета (в цитатах):
1. Несомненно, не стоит регистрировать супермаркет как ИП, это не красит данный бизнес.
2. По большому счету, банки не дружат между собой и, находясь все вместе в одних условиях (у вас), им необходимо будет идти на уступки клиентам, чтобы их привлечь, так как не сделай они этого — клиент уйдет к другому. Данная конкуренция несомненно заставит банки снижать ставки по кредитам или менять правила в сторону их упрощения.
3. Деньги у населения есть и проблема, куда их деть, настолько же важная, как где их взять (проверено на своем опыте).
4. То, что оговаривалось мной, как условие, необходимое для ускорения процесса становления. Вам просто необходимо заручиться поддержкой местных властей. Возможно, вам придется пойти на некоторые жертвы в связи с этим. Но эти люди в дальнейшем приведут вам массу людей, с которыми можно вести бизнес. И еще… По сути своей, открытие такого супермаркета — благое дело. Вы не только помогаете людям решить свои финансовые проблемы, но и учите их управлять деньгами, учите их бизнесу, помогаете становлению предпринимательства, финансируя проекты не за государственный счет, а за коммерческий.
5. Добиваясь успехов и получая прибыль, финансируйте в какой-то степени социальные проекты в своем городе. Это очищает и создает имидж.
6. Легко не будет первые 10 лет. Кому повезет — чуть меньше.
И последнее. Конечно, описанное мной представляется как большой зал с полупрозрачными перегородками-конторками, за которыми сидят специалисты, где предусмотрены места для установки банковских терминалов, дисплейной рекламы услуг по всему залу. Что-то типа мест на стенах под финансовую рекламу. Отображения сводок с бирж и т.д. Что-то такое масштабное и грандиозное. И это совсем не домашний бизнес. Но….
Этим бизнесом можно заняться, имея всего одну свою голову, доступ в Интернет, парочку хороших друзей. Постепенно вы будете прирастать сотрудниками и услугами. Вполне можно сосредоточиться на нескольких услугах, а остальные «по случаю». Единственное, без чего вам не обойтись, так это от множества встреч с представителями финансовых кругов вашего региона. Поверьте, они до сих пор не дружат между собой — станьте связующей ниточкой.
, старший партнер, McKinsey & CompanyГеоргий Горшков
, член правления, директор департамента розничного бизнеса, ВТБ24 Потенциал рынка розничных банковских услуг по мнению аналитиков является значительным, и это несмотря на его бурный рост в предкризисные годы. Однако теперь акценты сместились: банки все более заметно концентрируют свои усилия на поисках решений, позволяющих повысить эффективность и производительность труда. Лидеры отрасли активно развивают как традиционные, так и альтернативные каналы сбыта и обслуживания; инвестируют значительные ресурсы в совершенствование процессов, их централизацию и бережливые методы. Какие действия помогут банкам сохранить и укрепить рыночные позиции в сегодняшних условиях? Каким опытом могут поделиться ведущие игроки в области развития альтернативных каналов продвижения продуктов и обслуживания клиентов? Какие результаты достигаются при реализации программ бережливости и централизации процессов? Эти вопросы будут обсуждаться на конференции.Темы для обсуждения
- Продажи и обслуживание в банковской рознице: как ускорить развитие многоканальных продаж и обслуживания
- Операционная эффективность: каковы результаты в области централизации и оптимизации бизнес-процессов банковских отделений
- Наиболее перспективные банковские продукты и клиентские сегменты
Участники дискуссии
Иван Анисимов
, заместитель председателя правления, Абсолют БанкМихаил Бернер
, директор департамента кредитных продуктов, член совета директоров,"Ситибанк"Эльдар Бикмаев
, первый вице-президент, ПробизнесбанкЕвгений Данкевич
, заместитель председателя правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Банка «Открытие»Эдуард Иссопов
, член правления, ЮниКредит БанкЛеонид Качалов
, заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц, начальник управления каналов продаж, РайффайзенбанкИрина Козлова
, член совета директоров, директор департамента по работе с корпоративными заказчиками и партнерами, Microsoft в РоссииЕлена Речкалова
, член правления, управляющий директор блока по развитию бизнеса, НБ «Траст»
