Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.
Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:
– банковской кредитной организации (коммерческого банка);
– небанковской кредитной организации;
– Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.
Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.
Основания возникновения банковского правоотношения:
– нормы закона;
– административный акт;
– договор или односторонняя сделка;
– причинение вреда.
Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:
1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;
2) наличие специального объекта;
3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.
Виды банковских правоотношений:
1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:
– банком и клиентом;
– двумя и более коммерческими банками;
– ЦБ РФ и коммерческими банками;
– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;
– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;
– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;
2) в зависимости от характера банковских операций определяют:
– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;
– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;
– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;
3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:
– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;
– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;
– содействие платежному обороту – посреднические;
– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;
– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;
– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.
Еще по теме 2. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений:
- § 2.1. Соотношение понятий «паевой инвестиционный фонд» и «имущественный комплекс»
- § 2. Характеристика субъектного состава правоотношений складывающихся между хозяйственным обществом и его участниками, юридических фактов, лежащих в основе их возникновении.
Банк является важнейшим элементом финансовой системы в любом государстве. В Российской Федерации банковские правоотношения регламентируются множеством нормативных актов. О том, как именно функционируют банки в нашем государстве, будет рассказано в этой статье.
Общая характеристика
К функциям системы банковских правоотношений относится регулирование работы Центробанка и коммерческих финансовых институтов. Согласно заключению юристов, банковское право состоит из норм гражданского и финансового права. Гражданские нормы закрепляют порядок создания банков и их деятельности. Нормы финансового права формируют принципы кредитования, определяют статус российского Центробанка и регулируют его отношения с банками коммерческого характера.
Вся банковская система оказывает громадное влияние на государственное хозяйство. Наукой была выработана специальная классификация, позволяющая поделить банковское право на три уровня. Здесь стоит выделить подотрасли (например, валютное право), правовые институты (институт наличного или безналичного расчета), а также нормы права. Совокупность отдельных норм образует собой конкретный институт банковского права. Соблюдение норм обеспечивается правом применения санкций.
Система банковских правоотношений
Какие юридические источники являются базой для рассматриваемой системы? Это Конституция, ФЗ "О Центробанке РФ", ФЗ "О банковской деятельности", а также Закон "О банкротстве". Содержит некоторые положения о банках и Гражданский кодекс.
Сама система банковского права в России имеет двухуровневый характер. Первое место здесь занимает российский Центробанк. На второй ступени расположены все оставшиеся субъекты банковских правоотношений. Это различные кредитные организации - вроде коммерческих банков и частных небанковских институтов. Государство возводит управляющую систему из органов, соответствующих по компетенции. Устанавливаются четкие требования к реализации банковской деятельности.
Управление
Как именно происходит управление банковской системой в России? Согласно основному закону страны, большую роль в управлении играет глава государства. Именно он руководит вопросами финансового, кредитного и экономического характера. Президент обеспечивает согласованную работу государственных органов, представляя Госдуме и Совфеду кандидатуры на различные должности. В частности, здесь стоит выделить должности председателя и совета директоров Центробанка, а также главы Счетной палаты.
Сам Центробанк находится в подчинении у Госдумы. Нижняя палата Парламента обладает в отношении банковской системы следующими полномочиями:
- назначение на должность руководителя Банка России;
- направление и отзыв своих представителей из Национального банковского совета;
- рассмотрение годового отчета Банка России;
- проведение парламентских слушаний о деятельности Центробанка и другое.
Совет Федерации, в свою очередь, обязан направлять двух своих представителей в Национальный банковский совет.
Банковское и гражданское право
Что регулируется нормами гражданского права? Здесь стоит выделить определение правового положения участников гражданской системы, основания для формирования имущественного и неимущественного права, регулирование договорных обязательств и многое другое. Все эти элементы присутствуют в банковском праве. По сути, банковская система тесно связана с гражданским правом. При этом было бы ошибочно считать рассматриваемый вид полностью зависимым от права гражданского. 
Какие между двумя представленными юридическими системами имеются отличия? Во-первых, банковские правоотношения не предполагают широкой автономии воли сторон. Большая часть норм в системе кредитных организаций носит императивный характер. Во-вторых, за нарушение норм права кредитные организации привлекаются по нормам банковского, а не гражданского законодательства. Простой пример: в статье 836 ГК РФ говорится о заключении банковского договора в письменной форме. При этом в Кодексе не уточняется, будут ли достаточными основаниями оферта или акцепт. В то же время в статье 36 Закона "О банковской деятельности" говорится про обязательность заключения договора в случае привлечения средств во вклады.
Банковское и финансовое право
Образование, распределение и использование денежных фондов регулируется нормами финансового права. Предметом этой юридической сферы являются отношения, которые могут возникать в процессе финансовой деятельности федерации и региональных образований.
Какие нормы между финансовым и банковским правом являются смежными? Здесь стоит назвать отношения между Центробанком и кредитными инстанциями по вопросам формирования и использования обязательных денежных резервов. Необходимо четко разграничивать, когда Банк России взаимодействует с кредитными организациями, а когда сам принимает участие в финансовых отношениях. В первом случае речь идет о смежном применении банковского и финансового права, а во втором - о конкретной норме финансового права.
Банковский холдинг
В банковских правоотношениях большую роль играют два типа объединения: это группа и холдинг. Согласно статье 4 ФЗ "О банках", группой кредитных организаций признается объединение юридических лиц, которое при этом не является кредитным лицом. Управляет таким объединением одна кредитная организация.
В случае с холдингом все несколько иначе. Речь идет о таком же объединении, что и в случае с группой, только управляющей здесь является организация, которая не имеет статуса банка. Доля банковской деятельности в холдинге не должна составлять менее 40 процентов. Контроль как за банковской группой, так и за холдингом устанавливается Международными стандартами денежной отчетности.
Существуют и другие формы банковских правоотношений. Так, нужно выделить союзы и ассоциации. Создаются они не для извлечения прибыли, а в целях совместной поддержки - юридической и финансовой.
Банковские операции
Основные виды банковских правоотношений закреплены в статье 5 ФЗ "О банках". Именно в этой части закона рассказывается про банковские операции и сделки. Основной операцией является привлечение финансов во вклады. Задействованы в этом могут быть как физические, так и юридические лица. Далее следует выделить формирование и ведение банковских счетов, а также осуществление переводов (в том числе и электронных - без открытия банковских счетов). Тесно связана с этими операциями инкассаторская деятельность.
Самого понятия банковских правоотношений могло бы и не существовать, не будь возможности выдачи банковских гарантий. Обеспечение таких гарантий является важнейшей обязанностью представителей банковской системы.
Какие сделки может реализовывать кредитная организация? Вот на что стоит обратить внимание:
- выдача поручительств за третьих лиц;
- приобретение права требования финансов от третьих лиц;
- управление доверительного характера;
- реализация лизинговых операций;
- оказаний услуг консультативного характера всем участникам банковских правоотношений.
Обеспечение стабильности
Финансовая надежность является основным принципом, на котором базируется любая кредитная организация. Для обеспечения надежности головные организации банковских групп обязаны формировать специальные резервы для хранения ценных бумаг и финансов. Порядок формирования и минимальные резервы устанавливается Центробанком.
Для обеспечения стабильности кредитная организация должна создавать систему управления рисками и капиталом - одну из важнейших гарантий надежности. Грамотно разработанная система позволит банку оптимально функционировать на протяжении долгого времени.
Банковские вклады
Основной особенностью банковских правоотношений является возможность делать вклады. Что это такое? Согласно статье 36 ФЗ "О банках", вкладом называют денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическим лицом в целях хранения и получения в дальнейшем финансовой выгоды. Доход формируется в виде процентов, а выплачивается в денежной форме. Финансы могут быть возвращены вкладчику по первому его требованию.
Возможность принимать вклады предоставляется далеко не всем. Во-первых, размер уставного капитала должен составлять не менее 3,6 млрд рублей. Во-вторых, информация о контролирующих банк инстанциях должна быть раскрыта неограниченному кругу лиц. Наличие двух представленных условий позволит любому банку реализовывать не только деятельность по выдаче кредитов, но и функции по принятию вкладов.
В теории права под правоотношением понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение – сознательно-волевое отношение; возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников.
Банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу банковской деятельности. Более развернутое определение сформулировано О.М. Олейник: банковские правоотношения – урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар*.
* См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М, 1997. С. 39.
Банковское правоотношение – правовая форма фактического банковского отношения. Банковские правоотношения включают в себя только то, что является правовым. Каких-либо внеправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Основное содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности его субъектов, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России порядка проведения банковских операций и сделок*.
* См.: Братка А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. М., 2003. С. 141.
Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающих их от правоотношений иных отраслей права. Первой особенностью банковского правоотношения является его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будут, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т.п. Косвенная связь с банковской деятельностью проявляется в организационных отношениях, которые выступают необходимой предпосылкой для банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т.п.
На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из их функциональной направленности:
1) имущественные – связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами;
2) неимущественные:
организационные – складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
функциональные – складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, обязанность хранить банковскую тайну и проч.
В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешненаправленные:
1) внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы – Банком России, АРКО, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
вертикальными – отношения между ЦБ РФ и АРКО, с одной стороны, и иными субъектами, с другой, – которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
горизонтальными – отношения между всеми указанными субъектами, складывающиеся в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов и т.п.);
2) внешненаправленные – отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами.
В юридической литературе предложена еще одна классификация банковских правоотношений – в зависимости от того, реализуются в таких правоотношениях статус кредитной организации или ее функции*.
* См.: Братка А.Г. Банковское право России. С. 143 – 144.
По названному критерию выделяются:
1) статусное банковское правоотношение – правоотношение между кредитной организацией и Банком России, возникающее с момента ее регистрации и прекращающееся исключением последней из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения указанного правоотношения, связанные с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизацией и т.п.;
2) операционное банковское правоотношение – правоотношение между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения кредитной организацией установленного порядка проведения банковских операций и сделок.
Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил характер отношений в области банковского кредитования.
В условиях административно-командной системы существовала государственная монополия на банковское дело. Складывающиеся отношения в банковской системе регулировались нормами административного и финансового права.
Отказавшись от государственной монополии на банковское дело, наше государство, так же как и иные государства с рыночной экономикой, воздействует на банковскую систему в том числе с помощью права и реализует функцию контроля. Данные полномочия возложены на Центральный банк РФ, который реализует их с помощью норм административного и финансового права.
— это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.
Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.
Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы , а также такие юридические факты, как административный акт, договор.
Виды банковских правоотношений
Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.
Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.
В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:
- между банком и клиентом, между двумя банками, между ЦБ РФ и банками,
- между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти,
- между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.
В зависимости от характера банковских операций это могут быть:
- пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
- активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
- посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.
В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:
- на аккумулирование денежных средств;
- на размещение привлеченных денежных средств;
- на содействие платежному обороту.
Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.
Особенности банковских правоотношений
Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающих их от правоотношений иных отраслей права. Первая особенность банковского правоотношения — его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Такое правоотношение имеет неимущественный характер, если его объектом будут, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью проявляется в организационных отношениях, которые выступают необходимой предпосылкой для банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.
На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из их функциональной направленности:
Имущественные — связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами;
Неимущественные :
- организационные — складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и системы страхования вкладов и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
- функциональные — складываются в процессе банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, банковская тайна и проч.
В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешне-направленные:
- внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы — Банком России, АСВ, банком развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
- вертикальными — отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами — с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
- горизонтальными — отношения между всеми указанными субъектами в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т. п.);
- внешненаправленные — отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами, Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй.
Предмет изучения банковского права – банковские правоотношения.
Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.
Банковские правоотношения имеют несколько признаков:
1) это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;
2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов ;
3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.
а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества;
б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.;
в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.
Структура банковских правоотношений – это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения.
Банковские правоотношения имеют особый кругсубъектов. Субъектами являются РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.
Объект банковского правоотношения – то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага.
8. Банковский надзор и его виды
Органом банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» являетсяБанк России. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.Банковская система – это объект надзора для Банка России.Надзор – это средство обеспечения пруденциального регулирования. Это надзор в узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как частью банковской системы.Каждая в отдельности кредитная организация является предметом конкретного надзора со стороны ЦБ РФ. Усиление надзора за конкретной кредитной организацией может быть продиктовано общими интересами укрепления банковской системы, в частности, управлением системными рисками. Однако в этом есть и обратная сторона: кредитная организация теряет свои преимущества в системе конкурентных отношений. Информация о том, что определенная кредитная организация подвергается интенсивному надзору, может породить сомнения у ее клиентов.
Вид банковского надзора – это обусловленная объектом и предметом банковского надзора конкретная деятельность Банка России по проверке деятельности кредитной организации.
Банковский надзор можно классифицировать по нескольким критериям.
1. Общая классификация банковского надзора. В зависимости от предмета надзора следует выделитьфункциональные виды надзора, а в зависимости от субъекта – институциональные.
2. Предметная классификация банковского надзора (функциональная). Банковский надзор классифицируется в соответствии со спецификой нормативного , экономического и финансового содержания банковской деятельности, которая является предметом надзора.
3. Нормативная классификация банковского надзора. Выделяют два вида:общий (юридический) ипруденциальный (финансовый).
4. В зависимости от развития банковской деятельности кредитной организации, следует различать виды банковского надзора:
1) лицензирование банковской деятельности;
2) текущий надзор за соблюдением законов, финансовых нормативов и нормативных актов Банка России.
5. В зависимости от экономического и финансового содержания банковской деятельности различаютвалютный надзор инадзор, связанный с обслуживанием банками бюджетных счетов.
6. В зависимости от места проведения надзора текущий контроль делится на два вида: дистанционный и контактный.
Дистанционный надзор – это наблюдение за деятельностью кредитных организаций на основе представленных ею банковских и, в частности бухгалтерских документов.
Контактный надзор
– это проверки деятельности кредитных организаций, проводимые представителями Банка России непосредственно в кредитной организации. Для этих целей в структуре Банка России создаются специальные подразделения – Департамент инспектирования кредитных организаций и соответствующие структуры в его территориальных учреждениях.
Практическое задание:
1. Что понимается под банковской деятельностью?
2. В чем проявляется комплексность отрасли банковского права?
3. Какие методы правового регулирования присущи банковскому законодательству?
4. Что является предметом банковского регулирования?
5. Какие определения банковского правоотношения встречаются в юридической литературе?
6. Что понимается под правовым режимом банковской деятельности?
7. Каковы основания возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений?
8. Что понимается под банковскими правилами и обычаями?
9. Какие акты Банка России не относятся к нормативным?
10. В чем заключается роль общих и специальных законов в механизме правового регулирования банковской деятельности?
11. Подберите и запишите по 3 примера источников банковского права следующих форм: кодекс, закон, указ, постановление, инструкция, правила. Укажите, какие органы компетентны принимать указанные акты в названных формах.
12. Назовите основные международные акты, регулирующие банковскую деятельность , и раскройте порядок их применения.
13. Раскройте содержание понятий «банковское право» и «банковское законодательство».
Лекция 2 Понятие банковской системы. Субъекты банковского законодательства.
1. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ
2. Юридический статус и основные признаки кредитных организаций
3. Создание кредитной организации
4. Небанковские кредитные организации в банковской системе РФ
5. Юридический статус ЦБ РФ
6. Филиалы и представительства кредитной организации
7. Банковские союзы, холдинги и ассоциации
8. Иностранные банки, их филиалы и представительства
9. Территориальные управления и расчетно-кассовые центры ЦБ РФ
