Финансовая защита можно ли отказаться. Финансовая защита. Отказ от защиты при подписании кредитного соглашения

Программа «Финансовая защита» представлена тремя разновидностями и включает в себя до 4 опций, позволяющих заёмщику снизить кредитную нагрузку в случае ухудшения материального положения. При необходимости можно отказаться от данной услуги до момента окончания её действия.

Сроки действия программы

Для присоединения кредитного договора к данной программе заинтересованному лицу достаточно обратиться в банковский офис с паспортом.

Услуга является платной, поэтому за её подключение потребуется заплатить определённую комиссию. Она может быть внесена одним платежом через кассу или разделена на несколько частей для оплаты вместе с ежемесячными взносами по займу.

Программа представлена тремя разновидностями, действующими в течение конкретного срока и включающими в себя определённые опции, доступные клиенту в случае подключения.

Как отказаться от финансовой защиты Хоум Кредит Банка?

Клиент самостоятельно решает, присоединять кредитный договор к указанным программам или нет.

Если вы заключили соответствующее соглашение с банком, но передумали пользоваться указанными услугами или досрочно погасили долг по займу, отказаться от контракта возможно в любой момент.

Если вы оплачиваете комиссию за подключение к программе частями вместе с ежемесячными платежами по займу, отключить данную услугу можно через call-центр.

В остальных случаях с этой целью требуется оформить заявление в свободной форме об отказе от финансовой защиты в Банке Хоум Кредит и передать его в ближайший офис.

При себе клиенту следует иметь паспорт. Если в отделение обращается представитель заёмщика, дополнительно необходимо подготовить нотариально заверенную доверенность.

Если заявка будет подана гражданином в течение 2 недель с момента подключения программы или полного погашения суммы займа, банк вернёт часть ранее оплаченной комиссии пропорционально оставшемуся сроку действия договора. Возврат допустим, если до подачи заявки клиент ни разу не воспользовался ни одной опцией.

Выплата части комиссии не осуществляется, если заёмщик или его представитель обратился с соответствующим заявлением в банковский офис по истечении двухнедельного срока.

Письменное или устное обращение клиента подлежит рассмотрению и исполнению в течение десяти рабочих дней с момента его регистрации менеджером.

Термином «финансовая защита» банки называют программы страхования заемщика. Эта услуга появилась на рынке кредитования уже давно и по сей день активно используется кредитными организациями. Многие клиенты узнают о ней только в момент выдачи займа и, боясь отказа, покупают страховку. Обязательна ли финансовая защита кредита в Сбербанке и можно ли от нее отказаться, рассмотрим этот вопрос подробнее.

Многие заемщики воспринимают страхование как лишнюю трату денег. На практике только одно упоминание о страховке вызывает негативные эмоции клиента. Поэтому многие кредитные менеджеры стремятся представить финансовую защиту как обязательную опцию. Банк можно понять, ведь страховка для него – это гарантия возврата долга, однако навязывать ее клиенту кредитор не вправе.

Чтобы термин «страхование» не отталкивал потенциальных заемщиков еще на этапе консультации и одобрения кредита, используется более мягкая формулировка – «финансовая защита». До того момента, когда клиент поймет, что переплачивает за ненужную ему услугу, пройдет какое-то время. После этого отказаться от одобренной суммы с учетом страховки ему будет сложнее.

Почему это невыгодно для клиента?

Прежде чем принимать решение об оформлении страховки следует знать ее основные особенности. Только вооружившись достоверной информацией, можно сделать правильный выбор.

Характеристики финансовой защиты кредита:

• Стоимость рассчитывается исходя из срока займа. Страхование оформляется сразу на весь планируемый период погашения (за исключением ипотеки). Заплатить деньги нужно при получении кредитных средств. Если ссуда большая, то и стоимость финансовой защиты может быть внушительной.

Обратите внимание! По жилищным займам программа страхования жизни и здоровья приобретается каждый год.

• Если денег на страхование у человека нет, банк может включить его стоимость в сумму кредита. В этом случае заемщик просто получит на руки меньший размер ссуды. Таким образом, страховку клиент берет в кредит и выплачивает с процентами.
• Несмотря на то, что навязывать страховые продукты и оформлять их без уведомления заемщика запрещено, этим могут грешить отдельные менеджеры банка. Не секрет, что руководство заставляет сотрудников выдавать страховку всем заемщикам независимо от желания или настаивать на ее приобретении. При несогласии некоторые клиенты просто получают отказ в кредите, его банк может не объяснять.
• Отказаться от страховки можно, никто не вправе давить на человека и принуждать его к покупке. При этом отказаться от финансовой защиты можно даже после ее оформления. Обычно устанавливаются срок 2 недели, но он может быть другим. В этот период клиент имеет право потребовать полного возврата уплаченной суммы. По истечении этого времени можно претендовать только на часть стоимости страховки.

К сожалению, ситуация навязывания ненужных страховых продуктов встречается достаточно часто не только в банках, но и в торговых точках при покупке товара в кредит. Клиент должен понимать, что принуждение к приобретению финансовой защиты незаконно.

Специфика страховки

Условия страхования кредита примерно одинаковы во всех банках. На данный момент Сбербанк предлагает оформить финансовую защиту на определенных условиях.

1. Страховые риски: получение инвалидности, смерть, временная нетрудоспособность, попадание в больницу после несчастного случая.

1. Стоимость полиса банк рассчитывает индивидуально в зависимости от суммы кредита и выбранной программы, обычно устанавливается 1% от суммы кредитования за один год. Таким образом, за страхование займа, выданного на 3 года, предстоит сразу оплатить 3% от полученной ссуды.
2. Срок действия финансовой защиты определятся временем возврата долга. Если клиент погасил заем раньше срока, страховка автоматически не возвращается. Нужно обязательно заявить о своем желании вернуть часть денег.
3. Страхование выплачивается единовременной суммой, она может быть внесена своими средствами или включена в кредит. Если вам говорят о вычете ненужной вам финансовой защиты из суммы займа, можете смело жаловаться на неправомерные действия кредитного работника.
4. При досрочном погашении долга клиент может вернуть часть уплаченных за страховку денег. Заявление подается в банк при личном визите с паспортом. Это требование обязательно, документ, отправленный по почте или электронке, не будет принят в работу.
5. Как происходит возврат денег за финансовую защиту при получении кредита? Если вы уже подписали договор страхования, в течение 2 недель вам обязаны вернуть ее стоимость за вычетом подоходного налога в размере 13%. Если вы еще не поставили свою подпись в документе, можете смело требовать возврата всей суммы.

На практике стоимость страхования варьируется в зависимости от некоторых других параметров. Сбербанк может менять условия финансовой защиты, поэтому внимательно читайте документы перед подписанием договора страхования. К тому же, кредитор вправе включать в стоимость дополнительные риски по вашему желанию, от этого цена полиса возрастает.

Можно ли вернуть деньги по уплаченной страховке?

Порядок возврата денег за страховку регулируется внутренними банковскими правилами и законодательством. Согласно распоряжению Центробанка кредиторы обязаны возвращать 100% стоимости полиса страхования, если клиент обратился с данным вопросом в течение 5 дней после подписания договора. Однако Сбербанк увеличил этот период до 14 дней. Как вернуть стоимость финансовой защиты?

1. Внимательно прочитайте документы, которые есть у вас на руках. Если заявление на страхование вы не подписывали, но деньги вычли из суммы кредита, следует направить в банк претензию. После рассмотрения вам вернут все снятые со счета средства.
2. Если вы подписали договор страхования, но потом решили от него отказаться, подойдите отделение Сбербанка с паспортом и всеми документами на кредит.
3. Напишите заявление на бланке, который вам выдаст менеджер, или составьте его в свободной форме. Следует оформить два экземпляра, на одном проставляется отметка о принятии его в работу, он хранится у клиента.
4. Ожидайте решения, вам позвонят из банка и озвучат результат рассмотрения.

Обязательно укажите номер расчетного счета, куда следует перечислить списанные за страховку деньги. Если банк отказывает в выплате или приеме заявления, вы имеете право обратиться в суд для урегулирования спора. Правосудие встанет на сторону заемщика, ведь такие действия кредитора нельзя назвать законными.

Могут ли не дать кредит из-за отказа от страховки?

Заемщики оказываются в непростой ситуации. Когда срочно нужны деньги, они готовы согласиться на любые требования банка, лишь бы получить заветную сумму. Их страхи «подогреваются» кредитными менеджерами, которые угрожают вообще не выдать заем без финансовой защиты. Следует понимать, что такие действия банковских сотрудников неправомерны. При обращении клиента в вышестоящие инстанции банк ждут серьезные неприятности.

Сбербанк славится следованием букве закона, лишние разбирательства ему ни к чему. Как правило, кредитные менеджеры не настаивают на приобретении страховки, потому как понимают последствия незаконных требований. Единственное, что может сделать сотрудник – привести аргументы в пользу защищенного кредита и объяснить возможные риски.

К тому же, банк может повлиять на принятие решения относительно страховки другими способами. Дело в том, что при отказе от финансовой защиты процентная ставка повысится, а значит, клиент переплатит. На практике сумма переплаты бывает даже больше, чем стоимость страховки жизни, то есть отказываться от нее невыгодно.

Что это значит и как данное условие работает на практике, разберем на примере кредитных программ Сбербанка.

• Если при получении ипотечного кредита вы решили отказаться от финансовой защиты, банк поднимет ставку на 1% от базового значения. Полис оформляется только на 1 год, его нужно регулярно продлевать. Если вы забыли это сделать или решили больше не страховаться, процентная ставка повысится с момента окончания предыдущего страхового договора.

Важно! Не следует путать добровольное страхование жизни и здоровья и жизни заемщика с обязательным страхованием залога.

• По кредитам на личные нужды, когда клиент отдает в залог свое имущество, также следует оформить страховку недвижимости. Помимо этого, отказ от страхования жизни повлечет повышение тарифа на 1% годовых.
• В преддверие новогодних праздников Сбербанк запустил выгодную программу кредитования под 12,4%. Процентная ставка не зависит от наличия страховки, она определяется другими параметрами.
• По программам рефинансирования (покрытие займа стороннего банка) процентная ставка также не зависит от наличия финансовой защиты.

Получая кредит, каждый клиент банка должен понимать, насколько законны действия менеджера, может ли он оформить страховку без ведома заемщика. Когда человек знает свои права и готов их отстаивать, проблем с навязыванием страховки, как правило, не возникает.

В финансовой сфере кредитование и страхование стали тесно связанными продуктами. Порой получить деньги без покупки добровольного бланка защиты невозможно. Каждый заемщик должен знать, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита, или какие риски она может покрыть. Дополнительно отметим, что делать при получении отказа.

Термин «финансовая защита» появился относительно недавно. В результате этого у клиента к ней нет такого негатива, как к договору страхования жизни и здоровья, который привыкли получать в придачу. Однако важно понимать, что финансовая защита – эта та же страховка, которая получила другое название.

В отличие от привычной страховки жизни программа финансовой защиты может включать такие риски, как:

1. Проведение переговоров с коллектором или приставом, если у клиента возникли сложности с оплатой.
2. Общение с уполномоченным сотрудником банка, с целью проведения рефинансирования или получения кредитных каникул.
3. Переговоры с банком, направленные на списание начисленных процентов и штрафов, которые возникли в результате неоплаты.

Получается, уполномоченный менеджер страховой компании будет решать проблемы клиента и искать способ восстановления в графике оплаты с минимальными для заемщика затратами.

Каждый клиент должен понимать, что финансовая защита – это добровольный продукт, который должен быть подписан только по собственному желанию. Если договор навязали или не дали право выбора, то следует отстаивать свои права. Рассмотрим, как правильно это сделать.

Отказ от защиты при подписании кредитного соглашения

Самый простой вариант, благодаря которому каждый заемщик может отказаться от дополнительных расходов. Для этого следует:

1. Поскольку кредиторы включают цену полиса в общую стоимость займа, перед подписанием следует написать заявление. В заявлении указать личные данные и требование исключить финансовую защиту из кредитного договора. На руках следует оставить копию заявления с отметкой о принятии специалистом.
2. Подождать, пока специалист банка изменит условия договора и сформирует новый график оплаты, без учета цены за дополнительный продукт.
3. Внимательно изучить условия договора и подписать его. После получить деньги в кассе финансового учреждения или на карту, в зависимости от личных предпочтений.

Для защиты прав клиента со стороны государства был утвержден «срок охлаждения». Начиная с 1 января 2018 года, период был увеличен до 14 дней. В течение указанного срока все компании обязаны вернуть полную стоимость страховки при получении письменного заявления от клиента.

Если стоимость полиса включена в кредит, то банк обязан изменить график оплаты в меньшую сторону, путем составления дополнительного соглашения.

Чтобы вернуть деньги в период охлаждения, следует:

1. Посетить офис страховой компании или банка, если сотрудник финансовой компании может принять документы.
2. Написать заявление на отказ от финансовой защиты.
3. Приложить документы: полис, копию паспорта, реквизитов банковского счета.
4. Запросить копию заполненного заявления, на котором сотрудник поставит номер входящего.

Пример заявления :

Директору СК «Сбербанк Страхование»

Иванову Ивану Петровичу

От Макаровой Марии Ивановны

Заявление

Прошу вас досрочно расторгнуть договор финансовой защиты № 123 от 15.01.2019 года, заключенный при оформлении потребительского кредита № 456 от 15.01.2019 года, по причине ненадобности.

Прошу вас вернуть денежные средства на банковский счет 40817810938051338ХХХ, БИК 044520224, Получатель Макарова Мария Ивановна. Счет открыт в Сбербанке.

К заявлению прилагаю копию паспорта, реквизиты счета, договор финансовой защиты.

В рамках закона нет утвержденной формы заявления. В результате этого каждый заемщик может заполнить его в произвольной форме. Главное – это указать личные данные, сведения по договору, суть обращения и способ получения возврата. В течение 20 дней страховая компания обязана вернуть денежные средства.

Спустя 14 дней после оформления кредитного договора можно отказаться от добровольного договора. Единственный минус – страховщик удержит расходы на ведение дела и стоимость страховки за 14 дней или более (зависит, когда обратился клиент).

Для возврата денег потребуется подготовить документы и посетить офис страховщика или банка. В офисе или заранее заполнить заявление и получить копию на руки.

Если финансовая защита включена в стоимость кредита, то в заявление необходимо указать «Прошу пересмотреть сумму кредита за минусом стоимости финансовой защиты и сформировать новый график оплаты ежемесячных взносов».

Расходы на ведение дела утверждаются внутренним регламентом каждой страховой компании. Их размер может находиться в диапазоне от 10 до 40% от размера страховой премии.

Что делать, если страховая компания отказывает в выплате

Ряд страховых компаний отказывают в выплате по бланку добровольного страхования. В таком случае следует запросить письменный отказ, с которым обратиться в суд.

Решить вопрос поможет опытный юрист , который подготовит документы и будет представлять интересы клиента в суде.

Принимая решение, суд учитывает не правила финансовых компаний, а нормы закона.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что финансовая защита – это добровольный продукт, который приобретается при выдаче кредита. После покупки защиты каждый заемщик может от нее отказаться. В течение 14 дней после оформления страховщик обязан вернуть деньги по бланку в полном размере или исключить из кредитного договора. При обращении после двух недель финансовая компания удержит часть денег.

Если финансовое учреждение нарушает права клиента и отказывает в возврате, то следует отстаивать свои права. Для этого составляется , к которой прикладывается отказ и подается в суд.

Финансовая защита – страховка Сбербанка, ее оформляют менеджеры при выдаче кредита. Заемщик подписывает согласие на финансовую защиту не задумываясь, какие условия в программе, на какие особенности стоит обратить внимание. Менеджеры редко рассказывают заемщикам их права, главная задача – быстро подписать документы.

Финансовая защита от Сбербанка – выгодная программа, в рамках которой заемщик получает страховку на случай потери работы и при возникновении непредвиденных обстоятельств. Минусом финансовой защиты для заемщика является необходимость ее дополнительно оплачивать.

Зачем банк требует оформления программы страхования

Сбербанк предоставляет своим заемщикам страховку от дочерней компании «Сбербанк Страхование». Клиентам предоставляются на выбор 2 программы защиты: принудительная и добровольная. При займе на недвижимость (узнайте больше про ) и кредите на автомобиль банк требует обязательного оформления дополнительного соглашения. С займом на лечение, потребительскими, беззалоговыми программами и займом на обучение, потребитель сам принимает решение о целесообразности подстраховки.

КАСКО – добровольный тип страхования транспортного средства, без его оформления Сбербанк не выдаст кредит. Автомобиль — более рисковая инвестиция, чем недвижимость. Задача менеджеров – минимизировать риски для финансового учреждения. Клиент имеет право выбрать страховые случаи. Финансовая защита при получении кредита страхует от:

• потери работы при сокращении штата;
• потери должности в связи с ликвидацией компании-работодателя (организации);
• порчи имущества в связи с пожаром, поджогом, наступлением обстоятельств непреодолимой силы;
• вынужденного переезда;
• потери или хищения банковской карты;
• проблем со здоровьем при выдаче потребительского займа (можно отдельно указать группу инвалидности);
• потери кормильца (будет предоставлен определенный льготный период или рефинансирование).

Если вы считаете, что финансовая защита вам не нужна, то советуем ознакомиться со статьей . увольнение с работы

Стоимость страхового полиса отличается в зависимости от целей кредита и суммы, выдаваемой Сбербанком. При получении ипотеки заемщик заплатит 0.1% от стоимости недвижимости.

Сумма финансового страхования при получении займа составляет от 1 до 5% от количества денег, выдаваемых банком.

Какие подвохи может скрывать финансовая защита

Если необходимо досрочно закрыть полис, потребитель обращается с заявлением в «Сбербанк-страхование». К заявлению добавляются документы из банка, выписка о закрытии кредита или письмо. Страховая компания закрывает кредитный договор, о чем выдает соответствующее уведомление потребителю.

Если у заемщика нет необходимой суммы, она может быть добавлена к кредитным средствам. Заемщик вынужден будет переплатить проценты и за этот платеж, банк получит дополнительную прибыль.

Менеджеры банка редко объясняют потребителям, что согласно законодательству, клиент имеет право вернуть заплаченные деньги, если он не пропустил сроки подачи соответствующего заявления.

Сами заемщики в момент оформления документов в банке невнимательно ознакамливаются с бумагами, которые подписывают. Немногие знают, что имеют право делать в рамках программы кредитного страхования (если хотите узнать больше, читайте о том, ).

Особенности такой страховки при получении займа в Сбербанке

В случае наступления страхового случая, «Сбербанк страхование» берет на себя все затраты по погашению займа. Большинство заемщиков легкомысленно относятся к этой программе, некоторые предпочитают с краткосрочными или небольшими кредитами (отдельно мы говорили про ), отказываться от добровольной страховки. При фиксации страхового случая потребитель вспоминает о финансовом страховании, которое предлагал ему менеджер банка.

У менее 10% пользователей наступают страховые случаи. «Сбербанк страхование» скрупулёзно проверяет каждый из них, анализируются документы, проверяются обстоятельства, проводится проверка дальнейшей финансовой состоятельности потребителя. В проблемных случаях банк может предложить клиенту рефинансирование или пролонгацию.

Базовая конфигурация программы страхования обойдется клиенту в 1,99% от суммы займа, с добавлением защиты от потери работы – 2,99%, с выбором рисков – 2,5% (тарифы могут меняться, базовая ставка остается прежней).

Плюсы финансового страхования:

1. Застрахованный гражданин освобождается от выплат в случае кражи автомобиля;
2. Издержки по платежам на период болезни берет на себя страховщик.
3. В случае оформления инвалидности, «Сбербанк страхование» гасит перед банком полную сумму долга заемщика.
4. Если финансовое состояние застрахованного ухудшилось настолько, что он признается банкротом, страховщик гасит его долг перед банком;
5. Стандартная процентная ставка по кредиту.

Минусы финансового страхования:

• дополнительные траты (от 1 до 5% от суммы займа);
• при отказе от программы страхования сумма кредита вырастет на 1-3%;
• минимизируется шанс на получение отсрочки платежа или получение согласия банка на рефинансирование.

Если вы хотите с максимальной выгодой для себя взять займ, то советуем почитать про то, .

Стоит ли оформлять страховку

Заемщик может самостоятельно решать, соглашаться на программу Сбербанка, или написать заявление об отказе. Необходимо реально оценивать срок кредитования. Большой срок означает, что выше вероятность наступления страхового случая. Для банка заемщик, соглашающийся на оформление полного пакета документов, более благонадежен. У такого человека повышается шанс на получение следующего займа.

Человек должен реально оценивать не только финансовое состояние, но и собственное здоровье. Чем старше заемщик, тем выше шанс наступления страхового случая.

С недвижимостью и автокредитованием актуальность страховки многократно возрастает. Такие кредиты берутся на срок от 5 до 10 лет, шанс, что что-то произойдет с автомобилем или с недвижимостью высок. Клиент после согласования с менеджером может внести в договор свои страховые случаи — добавить пункт, защищающий от затопления соседями, или выплаты при возникновении ДТП. Стоимость финансовой защиты возрастет, поскольку клиент более защищен.

Срок страховки приравнивается к сроку кредита, как только застрахованный полностью человек компенсирует средства банку, страховые обязательства Сбербанка прекращаются. Если клиент договаривается с банком про пролонгацию, срок программы страхования автоматически продлевается.

Кстати, если вы хотите брать займ именно в этом банке, то рекомендуем предварительно узнать про

Рост финансовой грамотности населения привел к уменьшению числа договоров по страхованию жизни при оформлении кредита.

Отказывая от страхования жизни — люди снизили доходы банков и повысили риски невозврата денег в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Поэтому была разработана альтернативная услуга – . Перед подписанием договора о ее оказании вам нужно изучить все нюансы пакета, целесообразность оплаты.

Это комплекс дополнительных услуг, которые предлагают банки и другие финансовые учреждения клиентам во время заключения договора кредитования.

По факту – это подмена терминов, когда обычное соглашение страхования преподносят как выгодное предложение к кредиту, на замену обычной страховки.

Подобные действия ведут к увеличению стоимость обслуживания долга, вводят клиентов в обман.

Так думает большинство кредитополучателей, которые подписывают договоры, не изучив их полностью. Задача любого менеджера банка – продать как можно больше услуг организации. Вы же должны выяснить, нужны ли они или нет.

Нюансы финансовой защиты при получении кредита

• Услуга не может быть неотъемлемой частью договора кредитования. По желанию клиента представители банка должны убрать ее из соглашения.
• Заключается не только на страхование жизни и здоровья, но и другие объекты – недвижимость, автомобили.
• В документе указывается полная стоимость услуги, иногда прописывают условия со ссылкой «цены согласно тарифам». Вы должны знать, какую сумму необходимо заплатить на финансовую защиту.

Банки не имеют права самостоятельно оказывать подобные услуги. Поэтому они заключают прямые договора со страховыми компаниями. В соглашении прописывают название СК. Однако все финансовые вопросы вы будете решать напрямую с банком. Исключение – наступление страхового случая и досрочное прекращение соглашения. В этом случае банк будет выступать посредником.

Еще одно понятие финансовой защиты – услуга по предоставлению интересов клиента от юридической компании, когда кредитополучатель не может выполнять условия договора. Тогда компания ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, снижению финансовой нагрузки. Стоимость зависит от суммы задолженности, времени просрочки.

Зачем навязывают финансовую защиту

Цели банка – защитить свои инвестиции в виде кредита и получить дополнительную прибыль от заключения договора финансовой защиты. Для продвижения этой услуги разработаются способы убеждения потенциального клиента. При получении консультации менеджер обязан сообщить вам все условия сотрудничества, предоставить примеры договоров, других документов. Однако такое делается не всегда.

Способы скрытого и явного продвижения услуги финансовой защиты:

• Обязательна для кредитования частных лиц. Условия прописаны в договоре, отказ невозможен. Однако это противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
• Убеждения. В случае возникновения страховой ситуации остаток кредита не будет переложен на родственников, членов семьи, все компенсирует страховая компания. Это главный фактор убеждения менеджеров банка. Однако не все соглашения действуют по такому принципу, внимательно читайте условия при появлении страхового случая.
• Скрытая продажа услуги. Менеджер не сообщает о ее наличии в соглашении, нарушая закон. Оспорить ситуацию сложно, так как зачастую не ведется запись разговора. Основанием согласия для банка является подпись клиента.

Иногда для стимулирования заказа защиты банки увеличивают процентную ставку по кредиту в случае отказа от услуги. Это должно быть прописано в соглашении. Вы должны рассчитать, что выгоднее – взять дополнительную услугу или оформить кредит с большей ставкой. Это не исключает возможность полного отказа от дополнительной страховки.

Если менеджер банка торопит с принятием решения, создает некомфортные условия для ознакомления с документами – это первый признак навязывания дополнительной услуги. Независимо от внешних факторов вы должны изучить каждую строчку договора.

Стоит ли ею пользоваться

Целесообразность заказа финансовой защиты вы должны определить самостоятельно. Первое – внимательно ознакомьтесь с условиями сотрудничества. Нередко виды страховых случаев относятся к разряду редких, вероятность их возникновения низкая. Второе – рассчитайте сумму переплаты. Иногда стоимость финансовой защиты может составлять 30-40 % от общей цены обслуживания кредита.

Учитывайте такие факторы:

• Условия отказа. Банки может полностью аннулировать заявку на кредит, либо изменить условия – ставку, период финансирования.
• Объекты страхования. Они должны относиться к вашему физическому состоянию, страховые случаи – смерть или болезнь. Дополнительные относятся только к ипотеке или автокредитованию.
• Сравнение стоимости финансовой защиты. Проверьте предложения от других страховых компаний. Если они лучше, чем у кредитора – предложите страхование в другой организации. Это не будет нарушать условия банка.

Изучите порядок компенсации при возникновении страхового случая – перечень документов, к кому обращаться, кто может стать вашим представителем. Процедура не должна быть сложной, нет дополнительных условий.

Главный недостаток финансовой защиты – вы не заключаете прямое соглашение со страховой компанией. Все вопросы придется решать через банк.

Как отказаться

По действующему законодательству вы имеете право отказать от страховки, т.е. финансовой защиты, в течении 14 календарных дней с момента подписания договора. Основание – закон №3854-У. Такая возможность редко прописывается в соглашении с банком. Его представители могут апеллировать, что вы добровольно подписали соглашение. Настаивайте на соблюдении действующего законодательства.

Эта возможность не зависит от даты уплаты страховой премии, отталкивайтесь только от фактической даты подписания договора. Базовое условие – за этот период не возник страховой случай. Тогда вернуть деньги не получится.

Заявление на отказ пишется банку. Структура документа.

1. Шапка. Название банка, ваши данные – ФИО, адрес, номер телефона.
2. Вводная часть. Укажите номер договора, дату подписания.
3. Требования. Отказ от соглашения финансовой защиты, соблюдены все условия – с момента подписания прошло менее 14 дней, страховой случай не наступил.
4. Реквизиты для перечисления.
5. Основание для расторжения. Дайте ссылку на закон №3854-У.
6. Перечень приложений – копии кредитного соглашения, квитанции об оплате услуги, паспорта.

Зарегистрируйте заявление в банке. Его представитель обязан выдать копию документа с входящим номером и «мокрой» печатью организации. Время ответа не должно превышать 10 рабочих дней.

Если банк отказывается или не отвечает:

• Напишите заявление на имя директора банка.
• Обратитесь в общество защиты прав потребителей.
• Подайте жалобу в Центробанк РФ.

Обычно дело не доходит до судебного разбирательства. Банк может отказать в возврате средств только в случае несоблюдения базовых условий – прошло более 14 рабочих дней или наступил страховой случай.

Важно: если в соглашении есть название страховой компании, на ее имя нужно написать такое же заявление. Приложите сканы документов – договор кредитования, паспорт, квитанцию об оплате услуги.

Как вернуть средства по страховке финансовой защиты

После правильного составления заявления и передаче его банку (страховой компании) ждите перечисление средств. Это самый простой случай, который можно решить быстро. Намного сложнее получить деньги при досрочном закрытии долга по кредиту. Возврату подлежит только часть суммы, страховая компания удержит вознаграждение за время использования кредита.

Возврат средств по финансовой защите при досрочном погашении кредита.

1. Написать заявление на имя банка и страховой компании. Указать, что долг закрыт полностью, банк претензий не имеет. Образец возьмите у представителей организаций.
2. Помимо стандартных копий приложить справку банка о закрытии долга.
3. Дождитесь официального ответа.

Если остаток суммы по страховке мал, можно отказаться от возврата. Больше времени и средств потратите на составлении заявления, подготовку пакета документов.

Фактически финансовая защита – это дополнительная услуга банка. Вы всегда можете отказаться от нее, но нужно учитывать возможные последствия – аннулирование заявки на кредит, повышение годовой ставки. При соблюдении регламента можно вернуть деньги по этой услуге, но с учетом требований.