Заемщики Сбербанка часто жалуются, что при оформлении кредита им навязывают страхование жизни. Возможен ли отказ от финансовой защиты на этапе подписания документов и когда она уже куплена? Что потребуется от клиента, решившего вернуть деньги? В нашей статье постараемся ответить на эти вопросы.
Страхование жизни заемщика выгодно банку, потому как в непредвиденном случае кредит будет выплачен страховой компанией. Нужна ли финансовая защита клиенту? Если вы берете значительную сумму займа (например, ипотеку или автокредит), полис страхования защитит вашу семью от выплаты неподъемного долга, если с вами что-то случится. Делать страховку на небольшие кредиты нет никакого смысла.
Обязательна или нет эта услуга? Если вам предлагают застраховать жизнь, вы имеете полное право отказаться. Банк может повлиять на ваше решение повышением процентной ставки в случае отказа от страховки, но заставить приобрести полис нельзя. Если стоимость кредита вырастает более чем на 1%, оформление полиса может быть даже выгодно, ведь тогда переплата по процентам будет гораздо меньше. Есть обязательные виды страховки, от которых вы не сможете отказаться:
- Страхование залоговой недвижимости.
- КАСКО по некоторым видам автокредита.
Важно! Финансовая защита жизни и здоровья по всем видам займов оформляется только добровольно.
Когда подписываете документы в банке, обязательно уточните у кредитного менеджера все спорные вопросы. Если вы решили купить полис, внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Дело в том, что договора страхования имеют множество оговорок, когда страховая выплата не одобряется. К примеру, в него могут быть не включены несчастные случаи, наступившие в состоянии опьянения или в результате занятий экстремальными видами спорта.
Отклоняем предложение о страховке
Самый простой способ не переплачивать за страхование – отказаться от него еще при оформлении займа. В Сбербанке, как и в любой кредитной организации, у сотрудников есть планы продаж финансовой защиты. Естественно, что вам будут предлагать эту услугу при каждом удобном случае.
Если вы поддались на убеждения и купили полис, отказаться от него будет сложнее. Чтобы не сталкиваться с уговорами кредитного менеджера, подайте заявку через личный кабинет на сайте банка. Здесь вы можете самостоятельно поставить галочку напротив графы страхования или убрать ее.
При отказе от страховки процентная ставка по кредиту, скорее всего, будет повышена.
Можно ли отказаться от полиса страхования после получения кредита в Сбербанке и на каких условиях?
- В течение 2 недель после оформления займа (в период охлаждения) вы можете обратиться с банк или страховую компанию с заявлением об аннулировании полиса. В этом случае вам обязаны вернуть полную сумму.
- При досрочном погашении кредита вы можете вернуть часть стоимости страховки за то время, когда фактически ею не воспользовались.
- Через 15 дней после оформления страхования полиса вам могут вернуть часть суммы, если такой пункт прописан в условиях договора.
В некоторых случаях будет разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на решении вопросов с банками и страховыми компаниями. Если отказ страховой компании вернуть деньги неправомерен, он поможет составить претензию. Следующим шагом станет подача искового заявления и рассмотрение дела против страховщика в суде. Как правило, до этого не доходит, и страховая компания возвращает стоимость полиса согласно нормам законодательства.
Если кредитный менеджер проявляет настойчивость
Что делать, если при оформлении кредитного договора вам навязывают еще и страховку? Необходимо понимать, что отказ от финансовой защиты жизни и здоровья – ваше законное право. Сбербанк не может навязывать покупку этой услуги ни при каких условиях.
Если вам не хотят выдавать кредит без полиса, пригрозите сотрудникам банка обращением в Роспотребнадзор и Центробанк РФ. Навязывание дополнительных услуг является серьезным нарушением, за это кредитную организацию могут даже лишить лицензии. Поэтому до настоящей жалобы, как правило, не доходит, хватает обращения к руководству филиала или звонка на горячую линию банка. Как вернуть стоимость полиса после оформления кредита?
- В течение 14 дней напишите заявление на возврат денег в офисе банка или страховой компании. К нему приложите копии паспорта, кредитного договора и чека об оплате.
- Через 5 дней вам должны зачислить средства на расчетный счет, указанный в тексте заявления.
Если вы решили вернуть деньги за полис уже после его покупки, следует ссылаться на указание Центробанка РФ о периоде охлаждения, когда сумма возвращается в полном объеме. Отказать страховая компания не вправе, поэтому следует начать с подачи заявления, а затем писать претензию. При отсутствии результата можно обращаться в судебные органы.
Очень часто сотрудники кредитных организаций навязывают страховку, что вызывает негатив у клиентов. Хотя именно страховая компания “спасет” клиента при наступлении форс-мажорного случая (смерть, болезнь, потеря работы и т.д.) и возьмет на себя обязательства по выплате существующего займа. В большинстве своем именно непонимание этого факта и вызывает резкий негатив клиентов, которые слышат слово “страховка” при оформлении кредита.
По сути программа финансовой защиты это и есть страховка по кредиту, причем обычно это договор присоединения к страховой программе, т.е. коллективная страховка. От нее можно отказаться в течение 14 дней согласно закона. Вы можете обратиться к юристам и получить бесплатную консультацию по возврату
Быстрый возврат денег за страховку
Отличия коллективной защиты и индивидуальной страховки
Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат.
По сути программа финансовой защиты — это навязываемая страховка по кредиту. Откажитесь от программы и скорее всего кредит вам не дадут(или дадут, но по ставке в двое большей). Основной минус программы — это договор между страховой и банком.
Вы хоть и платите за программу, но стороной договора не являетесь.
Суть договора коллективного страхования заключается в том, что кредитная организация покупает у страховщика программу финансовой защиты сразу для всех своих клиентов (настоящих и будущих). Клиенты банка не заключают отдельные договора с компанией, а присоединяются к уже существующему договору коллективного страхования, заключенному между банком и организацией.
Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.
При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.
Размеры страховок различных банков
Ниже приведем таблицу примерной суммы страховки для ТОП 10 самых крупных банков РФ при сумме кредита 200 тыс. рублей
| Банк | Сумма кредита | Обязательная страховка | Страховка/Сумма кредита |
|---|---|---|---|
| МКБ | |||
| Открытие | |||
| ВТБ | |||
| Почта Банк | |||
| Ситибанк | |||
| Альфа-Банк | |||
| Сбербанк | |||
| Бинбанк | |||
| Юникредит | |||
| Райффайзенбанк | |||
| Россельхозбанк | |||
| СМП-Банк | |||
| Газпромбанк | |||
| Промсвязьбанк |
Как видно, самый жадный в данном случае Промсвязьбанк и МКБ, страховка составляет пятую или четвертую часть кредита.
Коллективное страхование на примере Совкомбанка: как к нему присоединяют?
Совкомбанк является одной из немногих кредитных организаций, где очень активно применяется именно коллективная страховка, а не индивидуальная. Более того, согласно п.3.5. «Памятки застрахованного лица» оплата участия в программе коллективной финансовой защиты осуществляется за счет полученного кредита.
То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:
- 100 тыс. руб. выдает клиенту
- 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.
Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита.
Это связано с тем, что комиссию за участие в программе финансовой защиты назначает не страховая компания, а банк. Он уже заключил договор со страховой, заплатил «свои» деньги за услугу и может назначить абсолютно любую плату за то, что присоединит заемщика к программе страхования. По сути финансовая защита — это типичное обдиралово и она вам не нужна.
Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков.
Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб.
Более того, практически все клиенты Совкомбанка в своих отзывах на авторитетных ресурсах утверждают, что “добровольная” страховка изначально была навязана специалистом банка. Заемщики рассказывают, что сотрудники прямым текстом говорят о том, что если отказаться от страховки, кредит не одобрят.
Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.
Зачем нужна страховка? Что она дает?
Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания.
Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.
Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.
Возможно ли вернуть страховку?
Во-первых, все заемщики, заключившие индивидуальный договор страхования могут расторгнуть его в течение 5 дней согласно указу Центробанка, который вступил в силу 1 июня 2016 года. Пятидневный “период охлаждения” не распространяется на контракты с юридическими лицами и на договора коллективной программы финансовой защиты, поскольку страхователем является не заемщик, а банк. Так что сослаться на этот пункт и отказаться от коллективной страховки нельзя.
Для любого заемщика полезны сведения о том, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита
. Это специфический вид добровольного страхования, предлагаемый кредитными организациями. Банкиры не используют слово «страховка», чтобы создать положительный образ услуги в глазах клиента.
Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?
Программа финансовой защиты вступает в действие, когда клиент продолжительное время не погашает задолженность. Банк начисляет пени, штрафы, а заемщик не может рассчитаться самостоятельно по растущим долгам. Финансовая защита предполагает следующие виды услуг:
- проведение переговоров с банком, оптимизация кредита;
- уменьшение размера задолженности, снижение финансовой нагрузки, например, списание начисленных штрафов, возврат страховок;
- переговоры с коллекторами и судебными приставами;
- получение банковской справки об отсутствии долга, поддержание положительной кредитной истории.
В рамках программы проводится финансовый анализ по делу клиента, юридический анализ кредитного договора , организуется защита от звонков и давления со стороны коллекторов , оказывается помощь в подаче заявлений и претензий в банк .
Юристы предлагают инициировать судебный процесс для расторжения кредитного договора . Помогают подготовить доказательства неплатежеспособности и веские аргументы, чтобы заемщик мог отказаться от кредита. Затем происходит оспаривание долга в судебном порядке, снятие ареста с имущества, реструктуризация займа.
«Подводные камни» финансовой защиты
Программа защиты имеет ряд особенностей, о которых банкиры обычно не сообщают заемщику.
- Оплата за финансовое страхование осуществляется сразу за весь период предоставления услуги. При расчете учитывается размер ссуды и процент. Клиент вносит всю сумму единовременно в день оформления кредита.
- Стоимость защиты вычитается из общей суммы кредита. Например, ссуда была оформлена на 500 тыс. руб., за вычетом финансовой страховки клиент получает 420 тыс. руб. 80 тысяч уходят на оплату финансовой защиты. В результате, заемщик должен погасить 500 тыс. руб. и выплатить проценты за пользование данными деньгами.
- Клиент имеет право отказаться от финансовой защиты, но за вычетом подоходного налога. Для подачи заявки на отказ и 100% возврат страховки в договоре должны быть предусмотрены сроки от 14 до 30 дней. Если заемщик пропустил установленный период, то вернуть деньги практически невозможно.
- Финансовое страхование данного типа по сроку действия не совпадает с кредитным договором. Защита «включается» с момента подписания страхового документа. Если заемщик погасил долг досрочно, финансовая защита продолжает действовать до установленного срока.
Заключение
Страховая и финансовая защита позволяет обезопасить себя. Когда произойдет прописанный в договоре страховой случай, компания погасит задолженность клиента за свой счет. Но если заемщик уверен, что при любых обстоятельствах, вернет долг, то переплачивать не стоит. От навязанной финансовой защиты и других дополнительных услуг можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания страхового договора.
1. Как отказаться от финансовой защиты, которую без моего спроса навязали?
1.1. Подайте письменное заявление об отказе от услуги.
2. Можно ли отказался от финансовой защиты?
2.1. Да, конечно, от финансовой защиты можно отказаться.
3. Мне нужна финансовая защита по кредитам.
3.1. Здравствуйте! Некоторые не доверяют.
4. Можно ли отказаться от финансовой защиты в банке Реннесанс.
4.1. По закону о защите прав потребителей потребитель имеет право отказаться от услуги в любой момент оплатив только фактически оказанную часть.
4.2. Здравствуйте Гузалия!
Вам необходимо написать заявление в банк об отказе от финансовой защиты ("замаскированная" страховка) и возврате денежных средств, оплаченных за нее. Получив отказ от банка, Вы можете обратиться в суд, представив кредитный договор, страховку и отказ банка.
С уважением, Жукова Римма Руслановна.
5. Как вернуть деньги в банке за финансовую защиту?
5.1. Для возврата нужно предъявить письменную претензию на основе норм ГК, ее навязали при оформлении кредита?
5.2. Добрый день.
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время (согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Расторгайте договор (письменно), требуйте возврат денежных средств, если услуга вам по факту так и не была оказана.
6. Можно ли отказаться от финансовой защиты после уже получения кредита?
6.1. Можно, главное не пропустить срок, для возврата ее стоимости необходимо предъявить письменную претензию на основе норм ГК, когда оформили документы?
7. Нужно отключить услугу финансовая защита в банке Хоум кредит.
7.1. НЕ отключить, а необходимо предъявить письменное требование о расторжении и возврате денег согласно норм ГК.
7.2. Доброе утро! Что именно это за услуга, предоставьте информацию поподробнее.
8. В июне этого года при оформлении кредита навязали услугу Сервис-Пакет "Финансовая защита", стоимость услуги (более 64 тысяч) списали с кредитного счета. Сейчас собралась полностью досрочно погасить кредит, опциями входящими в услугу я не пользовалась. В связи с этим у меня вопрос:
После полного погашения могу ли я вернуть деньги за неиспользованную услугу, а так же проценты, начисленные за пол года на сумму услуги, так как она входила в сумму кредита?
8.1. Судя по всему, это фактически страховка, а такой договор вы могли расторгнуть в течение 14 дней. Если этого не сделали, то уже ничего сделать нельзя.
С уважением.
8.2. По страховке Вы ничего вернуть не сможете.
9. Месяц назад взяла онлайн кредит в Ренессанс банке. Включили мне Финансовую защиту, сумма которой составляет 60000. Могу ли я отключить или вернуть их обратно? С горячей линии мне звонили и сказали, что уже ничего не сделаешь.
9.1. А что за финансовая защита - это страховка?
С уважением.
9.2. Ну конечно Вы вправе расторгнуть договор об оказании услуги финансовой защиты на основании ст. 782 ГК РФ. Подавайте письменное заявление об отказе от услуги.
9.3. Приветствую вас Оксана. Да вы можете отказаться и вернуть свои деньги.
10. Был кредит Сбербанка на 5 лет со страховкой. В связи с досрочным полным погашением, написал заявление в страховую с предложением возврата излишне оплаченной суммы. Страховая Сбербанка молчит, Служба защиты прав потребителей финансовых услуг ЦБР ответила, что это не входит в их обязанности и посоветовала обратиться в суд.
Вопросы. Есть смысл обращаться в суд? Какой суд, арбитраж или обычный? Есть другие способы решения вопроса?
10.1. Геннадий Викторович, есть смысл, но только при грамотном обращении в суд с помощью опытного юриста, у которого были такие дела. Там есть определенная позиция, которая может привести к успеху.
Другой способ решения вопроса, как говорится, понять и простить:)
10.2. Здравствуйте. Данная категория споров является моей основной специализацией. Для взыскания денежных средств по договору страхования Вам необходимо обращаться в суд. Другого способа не существует. Кроме суммы по договору также возможно взыскать штраф, неустойку, компенсацию морального вреда и судебных издержек.
10.3. Правильно вам написали, выбирайте юриста и в суд.
11. Можно ли в Кассационной инстанции предъявлять новые доказательства, например отчет оценщика о рын стоимости авто и выделении в структуре платежа платы за выкуп, в первой инстанции этот отчет не был предоставлен, из-за трудного финансового положения, линия защиты строилась на способе запроса в статистику о рыночных ценах, согл. Ст.424, но суд данный запрос не принял.
11.1. В суд кассационной инстанции представлять новые доказательства нельзя.
Из вопроса до конца ситуация не ясна. Опишите подробно суть спора. Может быть право может быть восстановлено иным способом.
12. Я взял кредит в банке ренесанс, уже прошло 60 дней, могу ли я отказаться от услуги, финансовая защита"?
12.1. Добрый день. Отказаться то вы можете в любой момент, но денежки вам никто не вернет. У вас было 14 дней (период охлаждения) для отказа.
13. Как отказаться от пакета финансовая защита в банке если истекло болие 14 дней а момента оформления кредита.
13.1. Александр, отказаться то вы и сейчас можете, только денежки вам уже никто не вернет, нужно было успевать в период охлаждения.
14. Год назад купила машину в автокредит в Совкомбанке на 5 лет, мне оформили финансовую защиту на 90300 и карту рат совкомбанк премиум 32500, на сегодняшний день полностью погасила кредит, обратилась в банк по вопросу возмещения денег по страхованию жизни нужно написать заявление и часть денег вернут, а про возврат с автоассистранс невозможно, но я ведь их услугами не пользовалась, получается просто подарила им деньги? Подскажите, пожалуйста, можно что нибудь сделать и вернуть деньги спустя год.
В финансовой сфере кредитование и страхование стали тесно связанными продуктами. Порой получить деньги без покупки добровольного бланка защиты невозможно. Каждый заемщик должен знать, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита, или какие риски она может покрыть. Дополнительно отметим, что делать при получении отказа.
Термин «финансовая защита» появился относительно недавно. В результате этого у клиента к ней нет такого негатива, как к договору страхования жизни и здоровья, который привыкли получать в придачу. Однако важно понимать, что финансовая защита – эта та же страховка, которая получила другое название.
В отличие от привычной страховки жизни программа финансовой защиты может включать такие риски, как:
- Проведение переговоров с коллектором или приставом, если у клиента возникли сложности с оплатой.
- Общение с уполномоченным сотрудником банка, с целью проведения рефинансирования или получения кредитных каникул.
- Переговоры с банком, направленные на списание начисленных процентов и штрафов, которые возникли в результате неоплаты.
Получается, уполномоченный менеджер страховой компании будет решать проблемы клиента и искать способ восстановления в графике оплаты с минимальными для заемщика затратами.
Каждый клиент должен понимать, что финансовая защита – это добровольный продукт, который должен быть подписан только по собственному желанию. Если договор навязали или не дали право выбора, то следует отстаивать свои права. Рассмотрим, как правильно это сделать.
Отказ от защиты при подписании кредитного соглашения
Самый простой вариант, благодаря которому каждый заемщик может отказаться от дополнительных расходов. Для этого следует:
- Поскольку кредиторы включают цену полиса в общую стоимость займа, перед подписанием следует написать заявление. В заявлении указать личные данные и требование исключить финансовую защиту из кредитного договора. На руках следует оставить копию заявления с отметкой о принятии специалистом.
- Подождать, пока специалист банка изменит условия договора и сформирует новый график оплаты, без учета цены за дополнительный продукт.
- Внимательно изучить условия договора и подписать его. После получить деньги в кассе финансового учреждения или на карту, в зависимости от личных предпочтений.
Для защиты прав клиента со стороны государства был утвержден «срок охлаждения». Начиная с 1 января 2018 года, период был увеличен до 14 дней. В течение указанного срока все компании обязаны вернуть полную стоимость страховки при получении письменного заявления от клиента.
Если стоимость полиса включена в кредит, то банк обязан изменить график оплаты в меньшую сторону, путем составления дополнительного соглашения.
Чтобы вернуть деньги в период охлаждения, следует:
- Посетить офис страховой компании или банка, если сотрудник финансовой компании может принять документы.
- Написать заявление на отказ от финансовой защиты.
- Приложить документы: полис, копию паспорта, реквизитов банковского счета.
- Запросить копию заполненного заявления, на котором сотрудник поставит номер входящего.
Пример заявления :
Директору СК «Сбербанк Страхование»
Иванову Ивану Петровичу
От Макаровой Марии Ивановны
Заявление
Прошу вас досрочно расторгнуть договор финансовой защиты № 123 от 15.01.2019 года, заключенный при оформлении потребительского кредита № 456 от 15.01.2019 года, по причине ненадобности.
Прошу вас вернуть денежные средства на банковский счет 40817810938051338ХХХ, БИК 044520224, Получатель Макарова Мария Ивановна. Счет открыт в Сбербанке.
К заявлению прилагаю копию паспорта, реквизиты счета, договор финансовой защиты.
В рамках закона нет утвержденной формы заявления. В результате этого каждый заемщик может заполнить его в произвольной форме. Главное – это указать личные данные, сведения по договору, суть обращения и способ получения возврата. В течение 20 дней страховая компания обязана вернуть денежные средства.
Спустя 14 дней после оформления кредитного договора можно отказаться от добровольного договора. Единственный минус – страховщик удержит расходы на ведение дела и стоимость страховки за 14 дней или более (зависит, когда обратился клиент).
Для возврата денег потребуется подготовить документы и посетить офис страховщика или банка. В офисе или заранее заполнить заявление и получить копию на руки.
Если финансовая защита включена в стоимость кредита, то в заявление необходимо указать «Прошу пересмотреть сумму кредита за минусом стоимости финансовой защиты и сформировать новый график оплаты ежемесячных взносов».
Расходы на ведение дела утверждаются внутренним регламентом каждой страховой компании. Их размер может находиться в диапазоне от 10 до 40% от размера страховой премии.
Что делать, если страховая компания отказывает в выплате
Ряд страховых компаний отказывают в выплате по бланку добровольного страхования. В таком случае следует запросить письменный отказ, с которым обратиться в суд.
Решить вопрос поможет опытный юрист , который подготовит документы и будет представлять интересы клиента в суде.
Принимая решение, суд учитывает не правила финансовых компаний, а нормы закона.
Подведем итоги
В завершение можно отметить, что финансовая защита – это добровольный продукт, который приобретается при выдаче кредита. После покупки защиты каждый заемщик может от нее отказаться. В течение 14 дней после оформления страховщик обязан вернуть деньги по бланку в полном размере или исключить из кредитного договора. При обращении после двух недель финансовая компания удержит часть денег.
Если финансовое учреждение нарушает права клиента и отказывает в возврате, то следует отстаивать свои права. Для этого составляется , к которой прикладывается отказ и подается в суд.
