คำว่าเงินงวดหมายถึงอะไร? การคำนวณการชำระเงินงวดสำหรับเงินกู้: ตัวอย่างสูตร ผลต่างจากการชำระเงินส่วนต่าง

Annuity เป็นคำที่มีหลายความหมาย ในการตีความอย่างกว้างที่สุด มันสามารถแสดงเป็นเครื่องมือประเภทหนึ่งที่ทำหน้าที่ในการดำเนินกิจกรรมทางการเงิน

ค่างวดหลายค่า

ตัวอย่างเช่น ความหมายแรกที่แนวคิดเรื่องเงินรายปีมีอยู่ประเภทหนึ่งคือเงินกู้ของรัฐบาล และประเภทเร่งด่วน เงินกู้ดังกล่าวอาจมีเงื่อนไขว่าต้องชำระดอกเบี้ยทุกปีและชำระคืนเงินกู้บางส่วนในเวลาเดียวกัน

ในเวลาเดียวกันเงินงวดคือ ชำระเงินสดเท่ากันและนำไปชำระคืนภาระผูกพันตามเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยนั้น การชำระเงินดังกล่าวจะทำหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง

แนวคิดเรื่องเงินรายปี

พิจารณาแนวคิดของเงินรายปีในรายละเอียดเพิ่มเติม

เงินงวดหรือที่เรียกอีกอย่างว่าค่าเช่าทางการเงินเป็นคำทั่วไปที่อธิบายกำหนดการตามการชำระคืนใด ๆ เครื่องมือทางการเงินและแนวคิดของเงินงวดหมายถึงการชำระไม่เพียง แต่บางส่วนของหนี้เงินต้นเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการจ่ายค่าตอบแทน - ดอกเบี้ยสำหรับการใช้งาน คุณสมบัติหลักของเงินรายปีคือการชำระเงินในกรณีนี้เท่ากันและดำเนินการในช่วงเวลาที่เท่ากัน ตารางเงินงวดค่อนข้างซับซ้อน มันแตกต่างอย่างมากจากตารางเวลาที่สะท้อนถึงการชำระเงินของจำนวนเงินที่ถึงกำหนดชำระเต็มจำนวนและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่ตราสารมีผลใช้บังคับ และจากตารางเวลาที่สะท้อนถึงการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยเป็นงวดและกระบวนการชำระคืนเงินต้นที่ จุดสิ้นสุดของเครื่องดนตรี มีสูตรเงินงวดพิเศษ เรานำเสนอด้านล่าง

ดังนั้นจึงสามารถพิสูจน์ได้ว่าการจ่ายแบบเงินรายปีในโครงสร้างประกอบด้วย 2 ส่วน คือ ส่วนที่สะท้อนถึงหนี้เงินต้น และ ส่วนที่สะท้อนถึงค่าตอบแทนในการใช้ กองทุนกู้ยืม.

ตัวอย่างเงินงวด

ในมาก ความรู้สึกทั่วไปเงินงวดสามารถเข้าใจได้ไม่เพียง แต่เป็นเครื่องมือทางการเงินเท่านั้น แต่ยังเป็นจำนวนเงินจริงของการชำระเงินซึ่งมีความถี่ที่แน่นอนและประเภทของกำหนดการที่สะท้อนถึงกระบวนการชำระคืน

• เงินงวดเป็นเงินกู้ระยะยาวของรัฐบาล บางประเภทตามที่มีการชำระบางส่วนของหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยประจำปีสำหรับการใช้เงินกู้นั่นเอง
• การจ่ายเงินสดเท่ากันซึ่งคาดว่าจะจ่ายตามช่วงเวลาปกติ นอกจากนี้ การชำระเงินดังกล่าวรวมถึงจำนวนเงินที่ใช้ชำระคืนเงินต้นบางส่วนและจำนวนเงินที่ใช้ชำระดอกเบี้ย
• แนวคิดเรื่องเงินรายปียังใช้ในการประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการประกันชีวิต ในกรณีนี้ สัญญาที่บุคคลทำกับบริษัทประกันภัยถือเป็นนัย ข้อตกลงดังกล่าวให้สิทธิบุคคลที่จะได้รับการชำระเงินตามปกติตามเวลาที่ตกลงกันไว้ก่อนหน้านี้ เช่น หลังเกษียณ
• นอกจากนี้ยังสามารถใช้ตารางเงินรายปีเพื่อสะสมจำนวนเงินที่กำหนดในช่วงเวลาหนึ่ง จำนวนเงิน. ในกรณีนี้ ควรจะฝากเงินเทียบเท่ากับบัญชีเงินฝากซึ่งได้รับค่าตอบแทน

ประเภทของเงินงวด

ค่างวดสามารถแบ่งออกได้เป็นสองประเภท ขึ้นอยู่กับเวลาที่ชำระเงินครั้งแรก:

• หากชำระเงินเมื่อสิ้นสุดงวดแรก เงินงวดดังกล่าวจะเรียกว่าเลขหลังตัวเลข
• หากชำระเงินในช่วงเริ่มต้นของงวดแรก เงินงวดดังกล่าวจะเรียกว่าค่างวดล่วงหน้า

อย่างไรก็ตาม เงินงวดส่วนใหญ่มักจะเป็นวิธีการหนึ่งในการคืนเงินเครดิต ดังนั้นในบทความนี้เราจะมุ่งเน้นไปที่ความหมายของแนวคิดนี้

จนถึงปัจจุบัน มีเพียงส่วนน้อยของธนาคารรัสเซียที่ต้องการใช้รูปแบบการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างกัน การใช้วิธีเงินงวดช่วยให้ธนาคารได้รับผลกำไรที่รับประกัน นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าตารางเงินรายปีถูกสร้างขึ้นในลักษณะที่ธนาคารจะได้รับดอกเบี้ยคืนเป็นครั้งแรกสำหรับการใช้เงินเครดิตและจากนั้นจึงชำระเฉพาะส่วนเงินกู้ซึ่งก็คือจำนวนเงินต้นเท่านั้น

สูตรเงินงวด

สูตรคำนวณเงินงวดค่อนข้างซับซ้อน บันทึกของเธอมีตัวแทนที่หลากหลาย

หนึ่งในนั้น: PI = (S * pr/12) / (1 - 1 / (1 + pr/12) N) ในสูตรนี้:

• Pl - แสดงถึงการจ่ายเงินงวดโดยตรง
• S - จำนวนเงินเครดิตทั้งหมด
• Pr คืออัตราดอกเบี้ยหรืออัตราส่วนเงินงวดที่ใช้กับเงินกู้
• N คือจำนวนงวดทั้งหมดที่จะชำระคืน (เดือนที่ใช้บ่อยที่สุด)

หน้าที่ของมัน

ควรสังเกตว่าตลอดระยะเวลาทั้งหมดจำนวนเงินที่จ่ายจะไม่เปลี่ยนแปลง แต่โครงสร้างของมันแตกต่างอย่างมากจากโครงสร้างของอีกอันหนึ่งซึ่งเป็นการชำระเงินเดียวกัน การชำระเงินในเดือนแรกของการชำระคืนส่วนใหญ่ประกอบด้วยจำนวนดอกเบี้ย และการชำระเงินที่ดำเนินการเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระเงินส่วนใหญ่ประกอบด้วยจำนวนเงินที่จะชำระคืนเงินกู้ นี่คือวิธีจัดการกระแสเงินสด

ในการพิจารณาว่าการชำระเงินมีโครงสร้างแบบใด ควรใช้สูตรเฉพาะนี้ มันสะท้อนถึงเปอร์เซ็นต์ที่รวมอยู่ในนั้นอย่างชัดเจน ในการคำนวณนี้ คุณต้องใช้ยอดคงเหลือของเงินต้นและคูณด้วย 1/12 ของอัตราเงินกู้รายปี

ตัวอย่างที่สะท้อนวิธีการคำนวณเงินงวดได้อย่างชัดเจน

สูตรที่เราให้ไว้ข้างต้นจะชัดเจนยิ่งขึ้นหากเรานำไปปฏิบัติโดยพิจารณาจากตัวอย่างที่เกี่ยวข้อง

สมมติว่าลูกค้าธนาคารขอสินเชื่อ จำนวนเงินกู้คือหนึ่งแสนรูเบิล ระยะเวลาเงินกู้ 12 เดือน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้คือ กรณีนี้อายุ 24 ปี ต่อปี. ตามสูตรคุณสามารถคำนวณได้ว่าจะเป็นอย่างไร มูลค่าปัจจุบันเงินงวด:

(100000 * 0,24/12)/(1 - 1)/(1 + 0,24/12) 12 = 2000/0,2115 = 9457.

ดังนั้นจึงเป็นจำนวนเงินที่แม่นยำในจำนวน 9457 รูเบิลที่ลูกค้าจะต้องโอนไปยังธนาคารทุกเดือนเพื่อชำระคืนเงินกู้

100000 * 0,24/12 = 2000.

ปรากฎว่าเป็นส่วนหนึ่งของการชำระครั้งแรก 9,457 รูเบิล มีเพียง 2,000 รูเบิลเท่านั้นที่จะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ ดังนั้นจำนวน 7457 จะนำไปชำระหนี้เงินต้น

หลังจากชำระเงินครั้งแรกเป็นจำนวนเงิน หนี้ทั้งหมดจะลดลงและมีจำนวน 92543 รูเบิล:

100000 - 7457 = 92543.

จากจำนวนนี้ คุณสามารถคำนวณเปอร์เซ็นต์สำหรับการชำระคืนเงินกู้ครั้งต่อไป ครั้งที่สอง:

92543 * 0,24/12 = 1851.

ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินครั้งที่สองรวมดอกเบี้ยจำนวน 1,851 รูเบิลและหนี้เงินต้น 5,606 รูเบิล

ด้วยวิธีนี้การคำนวณสำหรับการชำระเงินแต่ละครั้งสำหรับระยะเวลาทั้งหมดของเงินกู้

วิธีคำนวณการชำระเงินอัตโนมัติ

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการคำนวณดังกล่าวค่อนข้างลำบาก สูตรการคำนวณเงินรายปีมีประโยชน์ในการทำความเข้าใจหลักการคำนวณเท่านั้น สำหรับการปฏิบัติการคำนวณการชำระเงินโดยใช้เครื่องคิดเลขนั้นไม่สมเหตุสมผล เทคโนโลยีที่ทันสมัยช่วยให้คุณทำกระบวนการคำนวณอัตโนมัติได้อย่างง่ายดาย ซึ่งช่วยให้จัดการกระแสเงินสดได้ง่ายขึ้น

เมื่อลูกค้าสมัครขอสินเชื่อที่ธนาคาร พนักงานของสถาบันสินเชื่อจะพิมพ์ออกมาโดยเฉพาะสำหรับเขา ซึ่งสะท้อนถึงข้อมูลทั้งหมดของตารางเงินรายปี โดยจะสะท้อนถึงข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมด: จำนวนเงินที่ชำระ วันที่ที่ควรชำระเงิน ตลอดจนโครงสร้างการชำระเงิน ซึ่งสะท้อนถึงจำนวนดอกเบี้ยและจำนวนเงินต้นสำหรับการชำระเงินแต่ละครั้ง

นอกจากนี้ คุณสามารถค้นหาเครื่องคิดเลขพิเศษบนอินเทอร์เน็ต การป้อนข้อมูลในฟิลด์ที่เหมาะสมเช่นจำนวนเงินกู้ระยะเวลาและอัตราก็เพียงพอแล้ว หลังจากนั้นเครื่องคิดเลขจะทำการคำนวณค่างวดที่เหมาะสมทันทีและแสดงข้อมูลที่น่าสนใจทั้งหมด: จำนวนเงินที่ต้องชำระทุกเดือนและกำหนดการชำระคืนเงินกู้โดยประมาณ

การคำนวณดังกล่าวช่วยให้สามารถทำได้ โปรแกรมสำนักงานอย่างเอ็กเซล โปรแกรมนี้มีฟังก์ชันที่เรียกว่า PMT ซึ่งจะช่วยคุณคำนวณขนาดของเงินรายปี แต่น่าเสียดายที่ด้วยวิธีการคำนวณนี้ เป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับกำหนดการชำระคืนโดยประมาณ

ผลประโยชน์เงินงวด

วิธีเงินรายปีไม่ได้เป็นประโยชน์สำหรับลูกค้าเสมอไป แม้ว่าจะสะดวกก็ตาม เมื่อใช้เงินรายปี จะไม่มีความสับสนเกี่ยวกับขนาดของการชำระเงินและระยะเวลาในการทำ เนื่องจากเงินรายปีมีจำนวนเงินคงที่ที่ต้องชำระเป็นรายเดือนเสมอ วิธีนี้จะไม่ต้องติดต่อธนาคารทุกเดือนเพื่อให้พนักงานคำนวณการชำระเงินครั้งต่อไป

วิธีนี้จะสะดวกหากผู้กู้มีรายได้น้อย

รูปแบบทางเลือกที่เรียกว่ารูปแบบส่วนต่างเกี่ยวข้องกับการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระใหม่ทุกเดือน สิ่งนี้ต้องทำเพราะด้วยรูปแบบดังกล่าว จำนวนหนี้เงินต้นจะลดลงทุกเดือนตามลำดับ และคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงสำหรับการใช้จำนวนเงินที่น้อยลง นั่นคือการชำระเงินแต่ละครั้งที่ตามมาจะน้อยกว่าการชำระเงินครั้งก่อน อย่างไรก็ตาม การชำระเงินครั้งแรกภายใต้โครงการดังกล่าวนั้นสูงมาก และผู้กู้ทุกคนไม่สามารถจ่ายได้

ข้อเสียของเงินรายปี

ในช่วงครึ่งแรกของระยะเวลาที่ออกเงินกู้ การชำระเงินในโครงสร้างประกอบด้วยดอกเบี้ยเป็นส่วนใหญ่ นั่นคือเหตุผลที่โครงการเงินรายปีเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับธนาคาร เป็นการดีที่สุดที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดในช่วงครึ่งแรกของเทอมเพราะไม่สมเหตุสมผลเพราะดอกเบี้ยส่วนใหญ่ได้ชำระไปแล้ว การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดในช่วงครึ่งหลังของระยะเวลาจะไม่ก่อให้เกิดประโยชน์แก่ผู้กู้เนื่องจาก เงินสด, ส่วนการชำระคืนดอกเบี้ยเงินกู้จะไม่ถูกส่งคืน

ตัวบ่งชี้เงินงวด

ในกรณีที่เงินงวดได้รับการพิจารณาจากมุมมองของผู้ให้กู้ ไม่ใช่ผู้กู้ จำเป็นต้องประเมินการชำระเงินเพื่อให้สามารถวิเคราะห์รายได้

มีเพียงไม่กี่คนที่สามารถใช้การประเมินประเภทนี้ในชีวิตประจำวันได้ อย่างไรก็ตาม เมื่อวิเคราะห์และเปรียบเทียบต้นทุนปัจจุบันและ บิลเงินสดที่จะเกิดขึ้นในอนาคตเป็นสิ่งที่จำเป็น

มีสองตัวบ่งชี้หลักที่ใช้ประเมินเงินรายปี นี่คือคุณค่าของวันนี้และอนาคต

มูลค่าในอนาคตของเงินงวดคือผลรวมขององค์ประกอบทั้งหมดที่ประกอบกันเป็นเงินรายปี ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา องค์ประกอบหรือที่เรียกอีกอย่างว่าสมาชิกของเงินรายปีคือการชำระเงินที่เทียบเท่ากัน

สามารถใช้ตัวบ่งชี้นี้หากคุณต้องการคำนวณจำนวนเงินฝาก (เติมเต็ม) ซึ่งสามารถสะสมได้ในช่วงเวลาหนึ่งหากคุณทำการฝากเงินเป็นประจำในอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอน

ค่าปัจจุบัน (ปัจจุบัน) คือชุดขององค์ประกอบเงินรายปีที่ลดลง ณ เวลาที่เริ่มใช้งาน ตัวบ่งชี้นี้ใช้เพื่อประเมินความเป็นไปได้ของการลงทุนในเงินฝากจำนวนหนึ่ง ซึ่งควรนำมาซึ่งรายได้ที่คงที่และสม่ำเสมอ นั่นคือค่าประมาณนี้ช่วยให้คุณคำนวณได้ว่าผลตอบแทนในอนาคตจะสูงกว่าราคาของสินทรัพย์หรือไม่

อย่างไรก็ตาม ค่าประมาณนี้สามารถใช้เพื่อประเมินว่าอะไรจะทำกำไรได้มากกว่า - เพื่อซื้อด้วยเครดิตหรือชำระเงินทันที

เงินกู้จะออกตามเงื่อนไขการคืนเงินเพิ่มเติมให้กับธนาคาร นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องชำระอัตราดอกเบี้ยพร้อมกับการชำระหนี้ แม้จะมีความสำคัญของพารามิเตอร์สุดท้าย แต่วิธีการคำนวณการชำระเงินก็มีความสำคัญไม่น้อยในการกำหนดระดับของการจ่ายเงินมากเกินไป คุณต้องคิดให้ออกว่าอะไรคือความแตกต่างระหว่าง รูปแบบที่แตกต่างกันการชำระคืนเงินกู้และวิธีการคำนวณเงินงวดที่ชำระคืนเงินกู้

การชำระคืนเงินกู้

ในปี 2559 จำนวนหนี้เงินกู้ของประชากรทั้งหมดเกิน 10,000 พันล้านรูเบิลองค์กรธนาคารส่วนใหญ่เจรจาเงื่อนไขสำหรับการคืนเงินที่ยืมมาก่อนที่จะออกให้ การชำระคืนเงินกู้มีสองรูปแบบหลัก:

• การชำระเงินที่แตกต่าง;
• การจ่ายเงินงวด

แม้ว่าผู้กู้ส่วนใหญ่เมื่อเลือก โปรแกรมสินเชื่อเน้นขนาด อัตราดอกเบี้ยและตามพารามิเตอร์นี้แล้วจะเลือกเงินกู้ที่เหมาะสม วิธีการคำนวณดอกเบี้ยและการชำระคืนเงินกู้ก็มีบทบาทอย่างมากในต้นทุนขั้นสุดท้าย

การชำระเงินที่แตกต่างกันจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้มากกว่า ในกรณีของวิธีการคืนเงินนี้ ลูกค้าจะชำระคืนทั้ง "เนื้อหา" ของเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยพร้อมกัน ด้วยเหตุนี้ การชำระเงินรายเดือนจะลดลงทุกเดือน เนื่องจากดอกเบี้ยทุกเดือนจะถูกเรียกเก็บในจำนวนที่น้อยลง (ส่วนเงินกู้จะลดลงเมื่อชำระครั้งต่อไป)

ด้วยเหตุผลที่ชัดเจน รูปแบบการคำนวณนี้มีคุณลักษณะเชิงบวกหลายประการ ขั้นแรก ลูกค้าเริ่มชำระเงินกู้ทันที ประการที่สอง ในเวลาเดียวกันมีการชำระคืนอัตราดอกเบี้ย ประการที่สาม เนื่องจากหนี้ค่อยๆ ลดลงอย่างแม่นยำตามเนื้อหาของเงินกู้ ไม่ใช่ดอกเบี้ย ต้นทุนสุดท้ายของเงินกู้ดังกล่าวจึงต่ำกว่าในกรณีของสินเชื่อเงินรายปี แต่ตั้งแต่ องค์กรธนาคารสนใจที่จะได้รับรายได้สูงสุดที่เป็นไปได้ ส่วนใหญ่มักจะใช้กำหนดการจ่ายเงินงวด

การจ่ายเงินงวด

ในกรณีของการชำระเงินที่แตกต่างกัน ผู้กู้จะเริ่มชำระคืนเงินกู้ทันที ยิ่งลูกค้าเป็นหนี้ธนาคารน้อยเท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งต่ำเท่านั้น สิ่งนี้ไม่ได้ประโยชน์สำหรับสถาบันการเงินเนื่องจากเป็นเงินทุนที่มาจากการจ่ายดอกเบี้ยซึ่งเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับองค์กรดังกล่าว ในกรณีของการจ่ายเงินงวด สถานการณ์จะดูแตกต่างออกไป

เงินกู้รายปีเกี่ยวข้องกับการชำระหนี้เป็นงวดเท่า ๆ กัน (ซึ่งไม่ใช่กรณีของเงินกู้ที่แตกต่างกัน) คุณลักษณะเชิงบวกของรูปแบบการชำระเงินนี้คือความเป็นไปได้ในการสร้างจำนวนเงินคงที่รายเดือนในจำนวนเล็กน้อย ด้วยเงินกู้ที่แตกต่างลูกค้าจะต้องชำระเงินทันที เงินมากขึ้นแต่เมื่อเวลาผ่านไป การชำระเงินกู้ลดลง เนื่องจากไม่ใช่พลเมืองทุกคนที่มีโอกาสจัดสรรเงินจำนวนมากจากงบประมาณของพวกเขา เงินกู้รายปีจึงเป็นที่นิยมในหมู่ประชากร

มีเหตุผลที่ดีว่าทำไมสถาบันการเงินถึงต้องการเงินกู้รายปี ด้วยรูปแบบการให้กู้ยืมนี้ ผู้กู้จะคืนเงินในส่วนเท่าๆ กัน แต่ในตอนแรก เงินส่วนสำคัญจะไปจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ ไม่ใช่เงินกู้ การคำนวณการชำระเงินงวดสำหรับเงินกู้นั้นทำในลักษณะที่ลูกค้าฝากเงินทันทีเพื่อชำระดอกเบี้ยและเพียงบางส่วนของการชำระเงินซึ่งเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปจะไปชำระคืนเงินกู้เอง

เนื่องจากในช่วงแรกเงินส่วนสำคัญจะไปชำระคืนอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากยอดคงเหลือของเงินกู้ ต้นทุนสุดท้ายของเงินกู้จะสูงกว่าเงินกู้ที่มีความแตกต่าง เหตุผลนี้คือการชำระคืนเงินกู้ช้าลงซึ่งมีการคิดดอกเบี้ย

วิธีคำนวณยอดชำระ

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ รูปแบบการชำระเงินรายปีมีไว้สำหรับการโอนเงินรายเดือนไปยังธนาคารในจำนวนเงินที่เท่ากัน ในกรณีนี้ การชำระเงินสามารถแบ่งออกเป็นสองส่วนหลัก:

1. ส่วนแรกไปชำระดอกเบี้ยเงินกู้ ขนาดของส่วนนี้จะค่อย ๆ ลดลงเมื่อใกล้สิ้นสุดงวดการชำระเงิน
2. ส่วนที่สองใช้เพื่อคืน "ตัว" ของเงินกู้ ด้วยรูปแบบการชำระเงินงวด ส่วนนี้จะค่อยๆ เพิ่มขึ้น ถึงจุดสูงสุดเมื่อสิ้นสุดการชำระคืนเงินกู้

หากต้องการทราบวิธีคำนวณการชำระเงินงวดสำหรับเงินกู้คุณต้องระบุสูตร ด้านล่างนี้เราจะพิจารณาสูตรสำหรับการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรวมถึงการพิจารณาว่าส่วนใดของเงินที่ต้องชำระดอกเบี้ยและส่วนใดที่จะนำไปใช้ในการชำระหนี้โดยตรง

สูตรการคำนวณค่อนข้างซับซ้อน คำนึงถึงพารามิเตอร์หลายอย่างซึ่งบางอย่างไม่คุ้นเคยกับผู้บริโภคทั่วไป สถาบันการเงิน. ดูเหมือนว่านี้

ตัวบ่งชี้ที่กำหนดในสูตรหมายถึง:

1. ส.ส- ชำระเงินกู้รายเดือน
2. ส- จำนวนเงินที่ยืมทั้งหมด
3. Mps- อัตราดอกเบี้ยรายเดือน
4. สก- ระยะเวลาของเงินกู้ (จำนวนเดือน) เมื่อดอกเบี้ยจะเกิดขึ้น

สูตรการคำนวณการชำระคืนเงินกู้ตามที่กล่าวมาแล้วนั้นค่อนข้างซับซ้อน ในการคำนวณทุกอย่างคุณจะต้องใช้เครื่องคิดเลข เพื่อให้เข้าใจวิธีการคำนวณพารามิเตอร์นี้ได้ดีขึ้น ควรให้ตัวอย่างที่เฉพาะเจาะจง

ตัวอย่างการคำนวณเงินบำนาญ

ในการคำนวณคุณต้องทราบจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยรายเดือน และระยะเวลารวมที่ออกเงินกู้ ในกรณีนี้ จะใช้พารามิเตอร์ต่อไปนี้:

1. จำนวนเงินกู้คือ 40,000 รูเบิล
2. อัตราคือ 22% ต่อปี
3. ระยะเวลาที่รับเงินคือ 2 ปี (เช่น 24 เดือน)

ก่อนใช้สูตร คุณต้องตั้งค่าพารามิเตอร์อีกหนึ่งตัว - อัตราดอกเบี้ยรายเดือน สิ่งนี้ทำได้ดังนี้:

MPC = อัตราดอกเบี้ยต่อปี / 100 / 12.

ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยรายเดือนจะเป็นดังนี้:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

การคำนวณเงินกู้ที่มีการจ่ายเงินงวดด้วยพารามิเตอร์ดังกล่าวมีดังนี้:

40,000 x (0.0183 / (1 - (1 + 0.0183) -24))

หลังจากคำนวณทั้งหมดแล้วจะได้รับจำนวนเงินดังต่อไปนี้ - 2,075 รูเบิล 13 kopecks นี่คือจำนวนเงินที่ลูกค้าต้องจ่ายรายเดือนเพื่อปิดเงินกู้

เมื่อทราบจำนวนเงินสุดท้ายของการชำระเงินแล้ว จึงง่ายต่อการคำนวณจำนวนเงินที่ต้องชำระมากเกินไปหลังจากการชำระเงินงวดสุดท้าย ในการทำเช่นนี้คุณต้องคูณจำนวนเงินที่ได้รับก่อนหน้านี้ตามเงื่อนไขของเงินกู้:

2075 * 24 = 49,803 รูเบิล การจ่ายเงินมากเกินไปครั้งสุดท้ายจะเป็น: 49,803 - 40,000 = 9,803 รูเบิล

วิธีการคำนวณให้ง่ายขึ้น

เนื่องจากการคำนวณด้วยตนเองค่อนข้างยาก คุณจึงสามารถใช้ฟังก์ชันนี้ได้ โปรแกรมเอ็กเซลซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของชุดซอฟต์แวร์ Microsoft Office จาก Microsoft Corporation ในบรรดาหน้าที่ที่กำหนดไว้ในนั้นคือ "พีแอลที"ซึ่งคุณสามารถทำการคำนวณที่จำเป็นได้

ขั้นตอนค่อนข้างง่าย คุณต้องสร้างตารางใหม่และเขียนสูตรต่อไปนี้ในเซลล์ว่างใดๆ: "=PMT(22%/12; 24; -40,000) » . ในกรณีนี้:

1. "=PLT" - การทำงาน.
2. 22%/12 - อัตราดอกเบี้ยรายปี
3. 24 - ระยะเวลาของเงินกู้
4. -40 000 - จำนวนเงินกู้

เข้าสู่ระบบ «=» ก่อนเริ่มสูตรมีความสำคัญอย่างยิ่ง หากไม่มีสิ่งนี้ โปรแกรมจะถือว่าอินพุตเป็นข้อความธรรมดาและจะไม่ทำการคำนวณ ต้องป้อนพารามิเตอร์ทั้งหมดตามลำดับที่ระบุไว้ด้านบน ต้องมีเครื่องหมายอัฒภาคระหว่างพวกเขา การไม่ปฏิบัติตามกฎเหล่านี้อาจส่งผลให้เกิดข้อผิดพลาดระหว่างการคำนวณ หลังจากป้อนข้อมูลแล้ว ให้กดปุ่ม Enter

โปรแกรมจะคำนวณและให้ผลลัพธ์ที่ตรงกับจำนวนเงินที่ได้รับในตัวอย่างก่อนหน้า การใช้ Excel สามารถลดเวลาในการคำนวณได้อย่างมากและทำให้ผู้กู้ง่ายขึ้น อย่างไรก็ตาม มีวิธีง่ายๆ ในการคำนวณการชำระเงินรายเดือน

วันนี้มีการโพสต์เครื่องคิดเลขออนไลน์จำนวนมากบนอินเทอร์เน็ตด้วยความช่วยเหลือซึ่งคุณสามารถดำเนินการคำนวณที่เกี่ยวข้องได้ การป้อนข้อมูลที่จำเป็น (จำนวนเงินกู้ ระยะเวลา และอัตราดอกเบี้ย) ก็เพียงพอแล้ว จากนั้นจึงดำเนินการให้เสร็จสิ้น ระบบอัตโนมัติจะคำนวณทั้งจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนและจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดอย่างอิสระพร้อมกับระดับของการชำระเงินที่มากเกินไป

หักเงินที่จะใช้ชำระอัตราดอกเบี้ย

ผู้กู้ยังสามารถคำนวณจำนวนเงินที่เรียกเก็บในการจ่ายดอกเบี้ยได้อย่างอิสระ ในการทำเช่นนี้คุณต้องใช้สูตรพิเศษ มันง่ายกว่าก่อนหน้านี้มาก จะคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับการชำระเงินงวดได้อย่างไร? มีความจำเป็นต้องคูณจำนวนเงินที่ยังต้องฝาก (นั่นคือจำนวนหนี้เงินกู้ในปัจจุบัน) ด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือน

ตัวอย่างเช่น การคำนวณจำนวนเงิน 2,075 รูเบิล (จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนที่ได้รับก่อนหน้านี้) นั้นคุ้มค่าที่จะใช้จ่ายในการชำระอัตราดอกเบี้ยสำหรับการชำระเงินครั้งแรก ในกรณีนี้ ใช้สูตรต่อไปนี้:

• Cz (จำนวนหนี้เงินกู้) x Mps.

เนื่องจากการชำระเงินจะเป็นครั้งแรก หนี้ ณ เวลาที่ชำระเงินจะเท่ากับ 40,000 รูเบิล ดังนั้นจาก 2,075 รูเบิลที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยไป: 40,000 * 0.0183 \u003d 732 รูเบิล ในการชำระเงินครั้งที่สอง: 38657 (หนี้ ณ เวลาที่ชำระครั้งที่สอง) * 0.0183 = 707 รูเบิล

เมื่อได้รับข้อมูลนี้แล้ว ผู้กู้สามารถคำนวณจำนวนหนี้ที่ชำระคืนให้กับธนาคารในเวลาที่ชำระเงินได้อย่างง่ายดาย ในการทำเช่นนี้ก็เพียงพอที่จะลบส่วนที่เป็นดอกเบี้ยออกจากจำนวนเงินที่ชำระ โดยการดำเนินการนี้ผู้กู้จะได้รับผล - 1343 รูเบิล (2075 - 732)ในการชำระเงินครั้งที่สองจะคำนึงถึงการชำระคืนร่างกายของหนี้ 1368 น. (พ.ศ. 2075 - 707).

ดังนั้นในระหว่างการโอนเงินครั้งแรกแม้จะมีเงินฝาก 2,075 รูเบิล หนี้สุทธิ (ไม่มีอัตราดอกเบี้ย) จะลดลงเพียง 1,343 รูเบิลและจำนวน 38,657 รูเบิล ในเดือนอื่น จำนวนหนี้จะลดลงเหลือ 37,289 รูเบิล เมื่อเวลาผ่านไป จะมีการจัดสรรเงินทุนมากขึ้นสำหรับการชำระคืนร่างกาย และอัตราดอกเบี้ยจะน้อยลง

วิธีการคำนวณนี้ช่วยให้ธนาคารสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยจาก จำนวนที่มากขึ้นกว่าการชำระเงินที่แตกต่างกัน ด้วยเหตุนี้จึงเป็นการเพิ่มจำนวนเงินที่จะถูกโอนไปยังบัญชีดอกเบี้ยในที่สุดและยืดขั้นตอนการชำระหนี้เงินต้นในแง่ของระยะเวลา นั่นคือ พลเมืองไม่เพียงแต่รวบรวมเงินได้มากขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังทำสิ่งนี้ในระยะเวลาที่นานขึ้นด้วย

ฉันควรตกลงที่จะชำระคืนเงินกู้รายปีหรือไม่?

รูปแบบการชำระคืนนี้มีข้อดี ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ ลูกค้าจะต้องชำระคืนเงินกู้โดยการโอนเป็นรายเดือน จำนวนเล็กน้อย. เนื่องจากในกรณีส่วนใหญ่จะติดต่อธนาคาร บุคคลไม่สามารถจัดสรรเงินจำนวนมากจาก งบประมาณของครอบครัวการจ่ายเงินรายปีสามารถลดภาระทางการเงินให้กับพลเมืองได้

ในขณะเดียวกัน ตัวอย่างการคำนวณการชำระเงินกู้เงินงวดที่ให้ไว้ข้างต้น แสดงให้เห็นว่าในกรณีนี้ผู้กู้จ่ายเงินมากเกินไป ด้วยพารามิเตอร์ที่ใช้ในตัวอย่าง ต้นทุนสุดท้ายของเงินกู้จะเกินต้นทุนของกองทุนที่ยืมมาประมาณหนึ่งหมื่นรูเบิล ซึ่งเสียเปรียบสำหรับผู้กู้

เงินกู้ที่แตกต่างไม่ได้มาพร้อมกับการจ่ายเงินมากเกินไป ด้วยเหตุนี้จึงดูน่าสนใจยิ่งขึ้น อย่างไรก็ตาม คุณต้องเตรียมพร้อมสำหรับการชำระเงินก้อนใหญ่ก้อนแรกสำหรับเงินกู้ (ในบางกรณี หลายครั้งที่จำนวนเงินที่โอนเพื่อชำระค่างวด)

ดังนั้นจึงมีสองรูปแบบหลักในการคำนวณการชำระเงินกู้: ส่วนต่างและเงินงวด รูปแบบที่สองเกี่ยวข้องกับการชำระเงินรายเดือน จำนวนคงที่. ช่วยให้คุณลดภาระทางการเงินของผู้กู้ แต่มาพร้อมกับการจ่ายเงินกู้มากเกินไป สูตรที่ให้ไว้ข้างต้นจะเปิดโอกาสให้ผู้กู้คำนวณข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดล่วงหน้าและตัดสินใจเกี่ยวกับความเหมาะสมในการรับเงินกู้รายปี

25/12/2018 , Sasha Bukashka

การชำระเงินกู้แบบรายปีเป็นวิธีการชำระคืนเงินกู้โดยจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะคงที่ตลอดระยะเวลาการกู้ยืมทั้งหมด

เมื่อเรารับเงินกู้จากธนาคาร เรารู้ว่าเรามีหน้าที่ต้องคืนเงินที่ได้รับให้กับธนาคารภายในระยะเวลาหนึ่งและจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ เงินกู้สามารถชำระคืนเป็นงวดและชำระส่วนต่างได้ เราขอเชิญคุณทำความคุ้นเคยกับรูปแบบการชำระเงินกู้เหล่านี้โดยละเอียด (อาจเป็นสินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อรถยนต์ การจำนอง และ บัตรเครดิต). ลองพิจารณาให้ละเอียดเพื่อจะได้มีข้อมูลครบถ้วนก่อนทำการกู้เงินจากธนาคารหรือบริษัทไมโครไฟแนนซ์

การชำระเงินกู้เงินรายปีคืออะไร

นอกจากผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารแล้ว มีเพียงไม่กี่คนที่รู้ว่าการจ่ายเงินงวดหมายถึงอะไร มีการเปิดเผยแนวคิดการจ่ายเงินงวด เช่น ในข้อ 2.2 ของแนวคิดการพัฒนาระบบสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใน สหพันธรัฐรัสเซียได้รับการอนุมัติโดยกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 11 มกราคม 2543 ฉบับที่ 28

การชำระเงินกู้เงินรายปีคือ การชำระเงินรายเดือนซึ่งประกอบด้วยสองส่วน ส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่ชำระคือการชำระเต็มจำนวนของดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากยอดคงเหลือของหนี้เงินต้น และส่วนที่สองคือส่วนหนึ่งของหนี้เงินต้น จำนวนเงินที่ชำระเป็นงวดรายเดือนจะคำนวณในลักษณะที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ การชำระเงินรายเดือนทั้งหมดจะเท่ากันตลอดระยะเวลาที่ใช้ได้ทั้งหมด สัญญาเงินกู้. ในเวลาเดียวกัน ในระหว่างระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการจ่ายเงินรายปี ส่วนแบ่งที่นำไปชำระหนี้เงินต้นจะเพิ่มขึ้น และส่วนแบ่งที่นำไปชำระดอกเบี้ยจะลดลง

จำนวนเงินที่ชำระเป็นงวดรายเดือนจะคำนวณตามรูปแบบที่อาจเข้าใจได้ไม่ยาก ขั้นแรกให้คำนวณอัตราส่วนเงินรายปีโดยใช้สูตร:

• ผม - อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือนซึ่งเท่ากับ 1/12 ของอัตราดอกเบี้ยรายปี (เช่น หากอัตราดอกเบี้ยคือ 12% ต่อปี ดังนั้นอัตรารายเดือน: i = 12% / 12 เดือน = 1% );
• n คือจำนวนเดือนที่ชำระคืนเงินกู้

จากนั้นจะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระเป็นงวดรายเดือน:

• A - การจ่ายเงินงวดรายเดือน
• K - ค่าสัมประสิทธิ์เงินงวด
• S คือจำนวนเงินกู้

แน่นอนว่าธนาคารใช้ซอฟต์แวร์พิเศษในการคำนวณการชำระเงิน แต่ผู้กู้ทั่วไปที่มีเครื่องคิดเลขบทความของเราและความอดทนเล็กน้อยจะสามารถรับมือกับการคำนวณได้ อย่างไรก็ตามบนอินเทอร์เน็ตคุณสามารถค้นหาเครื่องคิดเลขออนไลน์พิเศษที่สามารถรับมือกับงานได้อย่างง่ายดายและคำนวณกำหนดการชำระคืนเงินกู้สำหรับการชำระเงินงวด

การชำระเงินกู้ที่แตกต่าง

วิธีการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างกันหมายความว่าผู้กู้ชำระเงินเป็นรายเดือนตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ขนาดแตกต่างกัน. ในขั้นต้นจำนวนเงินที่ชำระจะสูงขึ้นจากนั้นจะค่อยๆลดลง

การชำระเงินที่แตกต่างประกอบด้วยจำนวนเงินคงที่ที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยที่อยู่ด้านบน

จำนวนเงินที่ชำระส่วนต่างจะคำนวณตามสูตรต่อไปนี้:

• D คือจำนวนเงินของการชำระเงินส่วนต่าง
• S คือจำนวนเงินกู้
• n - จำนวนเดือนที่ชำระเงินกู้
• Sp คือจำนวนดอกเบี้ย

เงินกู้ใดดีกว่า: เงินงวดหรือความแตกต่าง?

ดังที่เราได้เห็นแล้วว่าการชำระเงินกู้ทั้งสองประเภทประกอบด้วยสองส่วน ได้แก่ จำนวนเงินที่ใช้ชำระคืนเงินกู้ (หนี้เงินต้น) และจำนวนเงินที่ใช้ชำระดอกเบี้ย วิธีการชำระคืนเงินกู้แต่ละวิธีมีข้อดีและข้อเสียของตัวเอง

สัญญาเงินกู้แบบมีเงื่อนไขการจ่ายเงินงวดให้โอกาสผู้กู้ในการชำระหนี้ให้กับธนาคารเป็นเวลานานในการชำระเงินเท่ากันที่น้อยลง (โครงการปกติสำหรับ) ภาระทางการเงินของเงินกู้ต่อคนในกรณีนี้จะกระจายเท่า ๆ กันตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ กรณีนี้มีการทยอยชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ด้วยการจ่ายเงินงวด การจ่ายเงินเกินรวมทั้งหมดจะมากกว่า เนื่องจากผู้กู้จ่ายมากกว่าการชำระเงินที่แตกต่างกัน เนื่องจากจำนวนหนี้เงินต้นลดลงช้ากว่า

การชำระเงินกู้ที่แตกต่างผลกำไรมากขึ้นสำหรับผู้กู้ในแง่ของจำนวนเงินสุดท้ายของดอกเบี้ย แต่อาจสะดวกน้อยกว่า เนื่องจากการชำระเงินครั้งแรกจะมากกว่าการชำระเงินครั้งต่อไปมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงื่อนไขเงินกู้ที่ยาวนาน และนี่หมายถึงภาระทางการเงินก้อนใหญ่สำหรับผู้กู้ในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้

ตามกฎแล้วธนาคารในสัญญา สินเชื่อจำนองใช้รูปแบบการชำระคืนเงินกู้รายปี เนื่องจากไม่เพียงเพื่อผลประโยชน์ที่มากขึ้นสำหรับธนาคารเท่านั้น (จะได้รับ เปอร์เซ็นต์มากขึ้น) แต่ยังรวมถึงความสะดวกในการชำระบัญชี เนื่องจากการชำระเงินจะเหมือนกันเสมอ จึงควบคุมได้ง่ายกว่า

เราไม่สามารถให้คำแนะนำแก่คุณผู้อ่านที่รักเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องเลือก - ความจริงก็คือผู้กู้ยังไม่มีสิทธิ์เลือกรูปแบบการชำระเงินกู้ แต่บางทีข้อเสนอดังกล่าวจะปรากฏขึ้นในไม่ช้าและเจ้าหน้าที่จะทำการเปลี่ยนแปลงที่เหมาะสม ต่อกฎหมายและจะมีทางเลือก

มองเห็นความแตกต่างของกำหนดการชำระเงินด้วยสองสิ่งนี้ วิธีทางที่แตกต่างการชำระคืนเงินกู้คุณสามารถใช้ตัวอย่างได้ สมมติว่าเราเอา จำนองจำนวน 5,000,000 รูเบิล เป็นระยะเวลา 5 ปี (60 เดือน) ที่ 12% ต่อปี (ไม่รวม เงินดาวน์). กำหนดการชำระเงินสำหรับ สินเชื่อนี้ในปีแรกจะเป็น:

การชำระเงินที่แตกต่างกัน

ยอดหนี้ภายในสิ้นปีแรกของการชำระเงินกู้จะอยู่ที่ 4 ล้านรูเบิล

เงินงวด

ยอดหนี้ภายในสิ้นปีแรกของการชำระคืนเงินกู้จะอยู่ที่ 4,223,548 รูเบิล 78 kopecks

การจ่ายเงินงวด - หนึ่งในประเภทการชำระคืน เงินกู้ธนาคาร. สาระสำคัญของวิธีการคือการชำระหนี้ในจำนวนที่เท่ากันตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ในกรณีนี้จำนวนหนี้ที่เหลืออยู่ไม่สำคัญ

ตามกฎแล้วองค์ประกอบของการชำระเงินรายเดือนรวมถึงดอกเบี้ยค้างรับเช่นเดียวกับเนื้อหา (จำนวนเงินต้นของหนี้) หากคุณได้รับการเสนอแผนการชำระเงินรายปี โปรดทราบว่าคุณจะต้องจ่ายโดยรวมเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย แต่ระบบดังกล่าวมีข้อดีอย่างหนึ่งที่เถียงไม่ได้ - ผู้กู้ทั่วไปสามารถเข้าถึงได้มากกว่าการชำระเงินที่แตกต่างกัน

กำหนดการชำระเงินกู้งวด

จ่ายเงินงวดเดือนละครั้ง จำนวนเงินที่ชำระปกติจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาเงินกู้ เว้นแต่คุณจะเป็นหนึ่งในผู้กู้ที่งี่เง่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ตรวจสอบความถูกต้องของการคำนวณทางคณิตศาสตร์ของดอกเบี้ยและการยกเลิกหนี้อีกครั้ง เครื่องคิดเลขเงินรายปีธรรมดาบนเว็บไซต์ของผู้ให้กู้จะเพียงพอที่จะจัดทำแผนการชำระคืนในอนาคต ในการตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยของการชำระเงินงวด บางองค์กรเสนอให้ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อย้อนกลับที่เรียกว่า

วิธีคำนวณการชำระเงินกู้รายปี

สูตรต่อไปนี้ใช้สำหรับการคำนวณ:

x \u003d S * (P + P / (1 + P) N -1)

ค่าถูกถอดรหัสดังนี้:

เอ็กซ์ - การชำระเงินรายเดือนในเครดิต;

S - จำนวนเงินกู้ทั้งหมด

P คือส่วนที่สิบสองของอัตราดอกเบี้ย:

N คือจำนวนเดือน

นอกจากนี้ยังมีสูตรคำนวณเงินกู้สองส่วน - สำหรับการชำระคืนดอกเบี้ยค้างชำระและสำหรับการชำระคืนเงินกู้ แต่การใช้เครื่องมือนี้จำเป็นต้องมีความรู้ทางคณิตศาสตร์เป็นพิเศษ หากต้องการตรวจสอบเครดิตของคุณอีกครั้ง ตัวอย่างข้างต้นก็เพียงพอแล้ว

การชำระคืนเงินกู้โดยการชำระเงินงวด

การจ่ายเงินงวดดูเหมือนจะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้เมื่อต้องการเงินกู้ระยะสั้นระยะเวลาไม่เกิน 3-5 ปี และในกรณีที่ การชำระคืนก่อนกำหนดมีการวางแผนล่วงหน้า

หากคุณได้รับเงินกู้ที่มีการชำระเงินงวดเป็นระยะเวลานาน การชำระดอกเบี้ยที่สูงเกินไปเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

ข้อเสียของระบบการชำระเงินที่แตกต่างคือจำนวนงวดแรกที่สูงขึ้น

การชำระเงินกู้เงินรายปีคืออะไร

แม้จะมีข้อได้เปรียบบางประการสำหรับผู้กู้ แต่แผนการชำระคืนงวดจะเป็นประโยชน์กับสถาบันสินเชื่อเป็นหลัก เมื่อชำระเป็นงวดเท่าๆ กัน จะมีการคิดดอกเบี้ยทุกครั้งจากยอดเงินกู้เริ่มต้น หากธนาคารเสนออัตราที่แตกต่าง ให้จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ จำนวนเงินทั้งหมดเฉพาะในเดือนแรกการชำระเงินที่ตามมาทั้งหมดจะค่อยๆ ลดลง เนื่องจากดอกเบี้ยที่ต้องชำระจะถูกคำนวณใหม่ทุกเดือนจากยอดคงค้างของเงินกู้ ธนาคารและ องค์กรสินเชื่อมักจะให้สินเชื่อเงินรายปีเป็นส่วนหนึ่งของโปรโมชั่นหรือข้อเสนอพิเศษบางอย่าง

คำแนะนำจาก Sravni.ru: ในความสัมพันธ์กับธนาคาร คุณควรคำนึงถึงผลประโยชน์ของตัวเองเป็นหลัก ดังนั้นพยายามใช้ความเป็นไปได้ทั้งหมดในการขอสินเชื่อด้วยระบบการชำระคืนในรูปแบบการชำระเงินที่แตกต่างกัน ชำระเงินกู้รายปีเฉพาะในกรณีที่ไม่มีทางเลือกอื่น และอย่าลืมที่จะวัดของคุณ โอกาสทางการเงินก่อนทำการกู้ใดๆ