โครงการชำระคืนเงินกู้รายปีคืออะไร? วิธีการชำระคืนเงินกู้รายปี ความเป็นไปได้ที่จะเลือกโครงการชำระคืนเงินกู้ เงินงวดที่แตกต่างกัน

เมื่อเลือกโปรแกรมการให้กู้ยืมประชาชนจำนวนมากวิเคราะห์ข้อเสนอทั้งหมดในตลาดอย่างรอบคอบและพยายามเลือกโปรแกรมที่ดีที่สุด แต่พวกเขาไม่เข้าใจเสมอไปว่ากลอุบายใดที่ช่วยให้ธนาคารมีรายได้มากขึ้นจากพวกเขาด้วยแผนการชำระหนี้บางอย่าง

พิจารณาแผนการชำระคืนเงินกู้ปัจจุบันที่ใช้ในธนาคารหลายแห่งในปัจจุบันและจะมีการเรียกเก็บการชำระเงินรายเดือนในแต่ละธนาคารตามเกณฑ์ใด

บ่อยครั้งเมื่อสมัครขอสินเชื่อ ลูกค้าจะได้รับโอกาสในการเลือกโครงการที่ต้องการชำระหนี้: เงินรายปีหรือส่วนต่าง.

รูปแบบการชำระคืนที่แตกต่าง

รูปแบบการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างช่วยให้ลูกค้ามีโอกาสประหยัดเงินเมื่อจ่ายอัตราดอกเบี้ยให้กับธนาคารเพื่อใช้เงินกู้ เมื่อมองแวบแรกอาจดูเหมือนว่าโครงการนี้ซับซ้อนและน่าสับสน แต่ก็ไม่เป็นเช่นนั้น

เรามาดูกันว่าขนาดของการชำระเงินรายเดือนประกอบด้วยเท่าใดเมื่อใช้รูปแบบนี้:

• การชำระหนี้เงินต้น
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ธนาคารเจ้าหนี้ใช้รูปแบบมาตรฐาน - การชำระเงินหลักจะหารด้วยระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้และบวกอัตราดอกเบี้ยเข้าไปด้วย แต่โครงการที่แตกต่างนั้นแตกต่างจากโครงการอื่น ๆ ทั้งหมดตรงที่อัตราดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดคงเหลือของหนี้เงินต้นเท่านั้น

ซึ่งหมายความว่ายิ่งมีเงินเครดิตที่ต้องชำระน้อยลง จำนวนการชำระเงินรายเดือนก็จะยิ่งลดลงอย่างเห็นได้ชัดมากขึ้นเท่านั้น ภาระทางการเงินจะสังเกตเห็นได้เฉพาะในช่วงเริ่มต้นของงวดการชำระเงินและในตอนท้ายจะแทบจะมองไม่เห็นเนื่องจากการชำระรายเดือนจะชำระจากหนี้หลักเท่านั้น

ข้อดี

ข้อดีของการใช้วิธีนี้เราสามารถเน้นได้ว่าการชำระเกินทั้งหมดตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้จะน้อยกว่าแผนการชำระคืนรายปีมาก

ด้วยสูตรพิเศษทำให้สามารถคำนวณได้ด้วยความแม่นยำสูงถึงหนึ่งร้อยรูเบิลคุณจะต้องจ่ายรายเดือนเป็นจำนวนเงินเท่าใดและจะต้องชำระเงินกู้เกินจำนวนเท่าใด ในปัจจุบันมีทรัพยากรทางการเงินมากมายที่เสนอให้ใช้ ดังนั้นการคำนวณจำนวนหนี้ให้กับธนาคารจึงไม่ใช่เรื่องยาก

สิ่งสำคัญมากคือต้องรู้ว่าแผนการชำระคืนนี้จะมีประโยชน์มากที่สุดหากลูกค้าวางแผนที่จะชำระหนี้ส่วนใหญ่ในคราวเดียวหรือชำระเต็มจำนวน เพราะในกรณีนี้ ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดหนี้เท่านั้น

ข้อเสีย

ข้อบกพร่องสังเกตได้ว่าในช่วงเดือนแรกจะมีภาระหนักในงบประมาณรวมของผู้กู้เมื่อเทียบกับโครงการเงินรายปีดังนั้นจึงแนะนำให้คิดให้รอบคอบก่อนลงนามเอกสารขอสินเชื่อ

โซลูชันดังกล่าวจะเป็นโซลูชันที่ยอดเยี่ยมสำหรับลูกค้าที่สนใจเรื่องงบประมาณและต้องการได้รับเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ดีโดยมีการจ่ายเงินมากเกินไปเพียงเล็กน้อย นอกจากนี้ยังเหมาะสำหรับประชาชนที่วางแผนจะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

น่าเสียดายที่ทุกปีธนาคารเปลี่ยนนโยบายในการออกสินเชื่อผู้บริโภคและเสนอให้เลือกวิธีการชำระคืนน้อยลงและน้อยลงและกำหนดเงื่อนไขของเงินกู้ทันทีเฉพาะวิธีที่ให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับธนาคารเท่านั้น - เงินงวด

โครงการเงินรายปีสำหรับการชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้

ลูกค้าจะเข้าใจได้มากขึ้นและไม่จำเป็นต้องคำนวณใหม่เพิ่มเติมเมื่อพิจารณาการชำระเงินรายเดือน ก่อนที่จะลงนามในข้อตกลง พนักงานธนาคารจะต้องจัดทำตารางการชำระหนี้ตามที่ลูกค้ามีหน้าที่ต้องชำระเงินรายเดือน

โครงการชำระคืนเงินกู้รายปี- นี่คือเมื่อมีการชำระคืนเงินกู้ทุกเดือนในหุ้นที่เท่ากัน การชำระเงินรวมถึงการชำระหนี้ทั้งหมดให้กับธนาคารและอัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงิน

จะเป็นประโยชน์สำหรับลูกค้าเพียงเพราะเขารู้แน่ชัดว่าเขาต้องจ่ายเงินเดือนละเท่าไร จำนวนเงินที่ชำระคงที่จะช่วยให้คุณวางแผนงบประมาณได้ละเอียดยิ่งขึ้น และภาระในเดือนแรกจะต่ำกว่าเมื่อใช้รูปแบบที่แตกต่าง

มีข้อเสียเปรียบอย่างมาก - การจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้มากเกินไปหากระยะเวลาเงินกู้มากกว่า 5-10 ปี ยิ่งระยะเวลานานเท่าใดการจ่ายเงินมากเกินไปก็จะมากขึ้นเท่านั้น

ในกรณีส่วนใหญ่ ลูกค้าอาจคิดว่าเขาเป็นหนี้ธนาคารน้อยกว่าที่เป็นอยู่จริง นอกจากนี้ โครงการนี้จะทำกำไรได้น้อยลงสำหรับลูกค้าที่วางแผนจะชำระคืนก่อนกำหนด

เนื่องจากเมื่อชำระหนี้ส่วนใหญ่แล้ว ธนาคารจะเสนอให้ลดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดลง แต่ยอดชำระรายเดือนจะยังคงเท่าเดิม

คุณต้องรู้อะไรบ้างเกี่ยวกับแต่ละรายการ?

แผนการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดแตกต่างกันเพียงว่าความร่วมมือระหว่างธนาคารและลูกค้าจะเป็นประโยชน์เพียงใด เพื่อให้เข้าใจสิ่งนี้ ขอแนะนำให้ทราบความซับซ้อนทั้งหมดในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน สิ่งนี้จะช่วยให้คุณควบคุมการชำระคืนเงินกู้ได้ระมัดระวังยิ่งขึ้นและวางแผนงบประมาณล่วงหน้า

ควรเลือกวิธีการชำระคืนอย่างใดอย่างหนึ่งสำหรับแต่ละกรณี ตัวอย่างเช่นหากนี่คือสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปในระยะเวลาและจำนวนสั้น ๆ ก็ควรเลือกโครงการเงินรายปีเพื่อไม่ให้เกิดความสับสนระหว่างการผ่อนชำระรายเดือน

หากนี่เป็นเงินกู้ระยะยาวในจำนวนมาก (เช่นหรือสินเชื่อรถยนต์) ขอแนะนำให้เลือกสินเชื่อที่แตกต่างเนื่องจากในกรณีนี้การชำระเกินทั้งหมดจะน้อยกว่าสินเชื่อเงินงวดเล็กน้อย

ขอแนะนำว่าก่อนที่จะกู้ยืมเงิน โปรดวิเคราะห์ข้อเสนอที่มีอยู่ทั้งหมดจากธนาคารอย่างรอบคอบ ผู้ให้กู้หลายรายจะไม่สามารถออกเงินกู้ได้หากการชำระเงินรายเดือนเกิน 60% ของรายได้ที่ตรวจสอบแล้วของลูกค้า ดังนั้นการวางแผนรายจ่ายจึงเป็นสิ่งสำคัญ และหากไม่เป็นภาระงบประมาณมากเกินไปก็ติดต่อธนาคาร

เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้

• ระยะเวลาสูงสุด 5 ปี
• สินเชื่อสูงถึง 1,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 11.99%

เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้

• ตามหนังสือเดินทางโดยไม่มีการอ้างอิง
• สินเชื่อสูงถึง 15,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 9.99%

เงินกู้จากธนาคารตะวันออก

สมัครสินเชื่อ

เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้

• ระยะเวลาสูงสุด 20 ปี;
• สินเชื่อสูงถึง 15,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 12%

ยืมตัวจากไรฟไฟเซนแบงก์

สมัครสินเชื่อ

เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้

• ระยะเวลาสูงสุด 10 ปี;
• สินเชื่อสูงถึง 15,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 13%

เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้

• แก้ปัญหาได้ทันที
• กู้เงินได้สูงสุด 200,000 รูเบิลด้วยหนังสือเดินทางเท่านั้น
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 11%

สินเชื่อจากธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สมัครสินเชื่อ

เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้

• นานถึง 4 ปี
• สินเชื่อสูงถึง 850,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 11.9%

เงินกู้จาก Sovcombank

สำหรับหลาย ๆ คน การกู้ยืมเป็นวิธีเดียวที่จะปรับปรุงสถานะทางการเงินของพวกเขา การกู้ยืมเงินในวันนี้ไม่ใช่ปัญหา สิ่งสำคัญคือต้องเลือกสถาบันการเงินและรวบรวมเอกสารทั้งหมดที่จำเป็นสำหรับการขอสินเชื่อ แต่ก่อนอื่นคุณต้องตัดสินใจเกี่ยวกับคำถามที่สำคัญ เช่น จำนวนเงินที่คุณจะได้รับเงินกู้ และคุณสามารถชำระหนี้ได้นานแค่ไหน แต่นี่ไม่ใช่ทั้งหมดที่ผู้ยืมจำเป็นต้องรู้

เมื่อสมัครขอสินเชื่อ คุณอาจถูกถามว่ารูปแบบการชำระคืนเงินกู้ใดที่สะดวกที่สุดสำหรับคุณ: เงินรายปีหรือส่วนต่าง ไม่ใช่ทุกคนที่เข้าใจรายละเอียดปลีกย่อยเหล่านี้และไม่รู้ว่าจะตอบคำถามที่ถูกตั้งอย่างไร จะดีถ้าคุณเจอผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่มีความรับผิดชอบและสามารถอธิบายความแตกต่างระหว่างวิธีการชำระหนี้วิธีใดวิธีหนึ่งได้อย่างชัดเจน เพราะสิ่งที่เป็นประโยชน์ต่อธนาคารไม่ได้เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ยืมเสมอไป

เกี่ยวกับวิธีการชำระคืนเงินกู้

มีแผนคืนเงินสดสองแบบ - แบบแตกต่างและแบบรายปี มาดูวิธีแรกกัน วิธีการชำระหนี้ที่แตกต่างนั้นรวมถึงการชำระหนี้ภาคบังคับและประกอบด้วยสองส่วน ส่วนแรกคือหนี้เงินต้น โดยจะจ่ายตลอดระยะเวลาในจำนวนเท่ากัน และจะคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้เพื่อให้คุณกู้ยืม ดังนั้นจำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนทั้งหมดจะมีขนาดแตกต่างกันเสมอ

การชำระเงินที่ใหญ่ที่สุดจะเป็นการชำระเงินครั้งแรก และเงินทุนที่ฝากในภายหลังทั้งหมดจะถูกนำมาใช้เพื่อลดการชำระเงิน ดังนั้น ยิ่งใกล้วันหมดอายุของเงินกู้มากเท่าใด จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น

รูปแบบการชำระเงินที่แตกต่างมักใช้สำหรับการกู้ยืมระยะยาว เช่น สินเชื่อจำนอง และสินเชื่อผู้บริโภคมักจะได้รับการชำระคืน ตามโครงการเงินรายปี.

คุณสมบัติของวิธีการชำระคืนเงินกู้งวดรายปี

ในกรณีของวิธีชำระคืนเงินกู้แบบรายปี คุณจะต้องจ่ายจำนวนเท่ากันทุกเดือน โดยจะคำนวณให้คุณเมื่อสมัครขอสินเชื่อ ก่อนวันที่กำหนดของแต่ละเดือน คุณจะต้องชำระเงินตามจำนวนที่ระบุไว้ในกำหนดการทุกประการ และจำนวนนี้ตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด จะยังคงไม่เปลี่ยนแปลง. พูดง่ายๆ ก็คือการชำระเงินครั้งแรกและครั้งต่อๆ ไปจะเหมือนกันทุกประการ โดยไม่คำนึงถึงจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่

ในวิธีการชำระคืนเงินกู้นี้ ดอกเบี้ยค้างจ่ายจะถูกจ่ายก่อน จากนั้นจึงคืนเงินตามจริงที่คุณยืมจากธนาคาร ความแตกต่างนี้มีความสำคัญเมื่อต้องชำระคืนเงินกู้หรือการรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนด อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทุกธนาคารที่ให้ความเป็นไปได้ในการชำระคืนก่อนกำหนด เพื่อชี้แจงปัญหานี้ ให้โทรติดต่อธนาคารและถามว่าคุณสามารถดำเนินการดังกล่าวได้หรือไม่ และหากทำได้ ทำอย่างไร

และสอบถามว่าคุณสามารถปิดสัญญาได้เมื่อใดและคุณจะต้องใช้อะไรบ้าง และอีกประเด็นสำคัญอีกประการหนึ่งเมื่อชำระหนี้ของคุณจนหมด - ติดต่อธนาคารเพื่อขอรับใบรับรองคุณได้ปิดข้อตกลงการให้กู้ยืมผู้บริโภคแล้ว หลังจากส่งเอกสารทั้งหมดให้กับพนักงานธนาคารแล้ว ข้อมูลจะได้รับการตรวจสอบและคุณจะได้รับใบรับรอง

สูตรการจ่ายเงินงวด

ตามสูตรการจ่ายเงินงวดจำนวนการชำระเงินเป็นงวด (รายเดือน) จะเป็น:

ก = เค ส

ที่ไหน ก- การจ่ายเงินงวดรายเดือน
ถึง- สัมประสิทธิ์เงินรายปี
ส- จำนวนเครดิต

ค่าสัมประสิทธิ์เงินรายปีคำนวณโดยใช้สูตรต่อไปนี้:

ที่ไหน ฉัน- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือน (= อัตรารายปี / 12)
n- จำนวนงวดที่ชำระคืนเงินกู้

เนื่องจากความถี่ในการชำระคืนเงินกู้เป็นรายเดือน อัตราเงินกู้ (i) จึงเป็นรายเดือน หากอัตราดอกเบี้ยคือ 12% ต่อปี อัตรารายเดือนจะเป็น:
ผม = 12% / 12 เดือน = 1%

เมื่อใช้สูตรการจ่ายเงินงวดนี้ คุณจะทราบจำนวนเงินต่อเดือนที่คุณต้องจ่ายเพื่อชำระคืนเงินกู้

การคำนวณการจ่ายเงินงวด

ลองยกตัวอย่างการคำนวณการจ่ายเงินงวด
สมมติว่าคุณกู้เงินจากธนาคารจำนวน 30,000 รูเบิลที่ 18% เป็นระยะเวลา 3 ปี

ข้อมูลเริ่มต้น:
S = 30,000 รูเบิล
i = 1.5% (18% / 12 เดือน) = 0.015
n = 36 (3 ปี x 12 เดือน)

เราแทนที่ค่าเหล่านี้ลงในสูตรและกำหนดค่าสัมประสิทธิ์เงินรายปี:

จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือน:

A = K*S = 0.03615 * 30000 = 1,084.57 รูเบิล

วิธีการชำระคืนเงินกู้ควรเลือกวิธีใดเพื่อไม่ให้เกิดข้อผิดพลาด?

สำหรับคนที่ไม่เข้าใจความซับซ้อนทั้งหมดการตัดสินใจว่าจะเลือกโครงการใดไม่ใช่เรื่องง่ายนี่เป็นปัญหาที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกทั้งหมด ท้ายที่สุดแล้ว วิธีการชำระคืนเงินกู้ทั้งสองวิธีมีข้อดีและข้อเสียต่างกันไป

หากเราดูวิธีการผ่อนชำระหนี้รายปีเป็นตัวอย่าง โครงการก็ง่ายเพราะจำนวนเงินผ่อนต่อเดือนชัดเจนไม่เปลี่ยนแปลง การวางแผนงบประมาณครอบครัวก็จะง่ายขึ้น ในขณะที่ วิธีที่แตกต่างดูแตกต่างออกไป ในอีกด้านหนึ่งโครงการนี้มีเหตุผลมากกว่าในตอนแรกคุณจะต้องปฏิเสธบางสิ่งบางอย่าง แต่จากนั้นจำนวนการชำระคืนเงินกู้รายเดือนก็ลดลงซึ่งจะเห็นได้ชัดเจนในแง่การเงิน

หากเมื่อสมัครสินเชื่อคุณได้รับโอกาสในการเลือกแผนการชำระเงินรายเดือนของคุณเองอย่ารีบตอบ แม้กระทั่งก่อนการตัดสินใจ สมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภคคิดให้รอบคอบและหลังจากเข้าใจปัญหานี้แล้วจึงตัดสินใจ ทุกอย่างเป็นเรื่องส่วนตัวและทุกคนจะกำหนดตัวเองว่าอะไรสำคัญกว่าสำหรับเขา คุณสามารถเลือกวิธีการที่แตกต่างและลดการชำระหนี้มากเกินไปหรือคุณสามารถเลือกใช้ระบบเงินรายปีได้ จากนั้นการชำระหนี้จะมีเสถียรภาพ

ถ้าฟังคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ วิธี Differential เหมาะกับคนออม แต่มีการแก้ไขนิดหน่อย วิธีนี้เหมาะกับคนที่มีรายได้มั่นคงดี ไม่เช่นนั้นการชำระหนี้อาจกลายเป็น ภาระที่ทนไม่ได้

ระบบธนาคารจะแจ้งให้ผู้กู้ทราบว่าจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าใด และขึ้นอยู่กับทุกคนว่าจะตกลงตามเงื่อนไขดังกล่าวหรือไม่ในการกู้ยืม เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหา ผู้มีโอกาสกู้ยืมจะต้องคำนวณความสามารถทางการเงินของตนก่อนที่จะกู้เงินจากธนาคาร

ตามกฎแล้วผู้กู้มีแผนการชำระคืนเงินกู้สองแบบ: แบบคลาสสิกและแบบรายปี ด้วยรูปแบบการชำระเงินแบบคลาสสิก ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับยอดเงินกู้ ดังนั้น เมื่อเริ่มต้นระยะเวลาการชำระคืน การชำระเงินรายเดือนจะมีขนาดใหญ่กว่าในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมาอย่างมาก ด้วยโครงการเงินรายปี จำนวนเงินที่ชำระจะเท่ากันตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด แต่ถ้าในเดือนแรกการชำระเงินจะถูกครอบงำด้วยดอกเบี้ย ในช่วงเดือนสุดท้ายตัวเงินกู้จะเป็นองค์ประกอบหลัก “ การจ่ายเงินงวดสามารถจินตนาการได้ในรูปแบบของนาฬิกาทรายกล่าวคือ: ในระยะเริ่มแรกจะประกอบด้วยดอกเบี้ยจำนวนมากขึ้นและ "เนื้อหา" ของเงินกู้จำนวนเล็กน้อย ในช่วงกลางของระยะเวลาการใช้งาน จำนวนดอกเบี้ยและ "ตัว" ของเงินกู้มีมูลค่าใกล้เคียงกันโดยประมาณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจะสังเกตเห็นภาพตรงกันข้าม - จำนวน "ตัว" ในการชำระเงินเพิ่มขึ้นและดอกเบี้ยลดลง” ทัตยานาอธิบาย Pototskaya ผู้เชี่ยวชาญชั้นนำในฝ่ายปฏิบัติการสินเชื่อร่วมกับบุคคลของธนาคารเพื่อการพัฒนา All-Ukrainian

ผู้กู้ที่เลือกระหว่างแผนการชำระหนี้ควรเตรียมรายละเอียดปลีกย่อยด้านราคาอะไรบ้าง?

สำรวจความแตกต่างของต้นทุน

เมื่อมองแวบแรก รูปแบบการชำระเงินแบบคลาสสิกจะให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้ยืม เนื่องจากการจ่ายเงินมากเกินไปจะน้อยกว่า สมมติว่าผู้กู้สองคนออกสินเชื่อจำนองที่เหมือนกันเป็นเวลาห้าปีที่ 90,000 Hryvnia แต่ละรายการที่ 18% ต่อปี ซึ่งเท่ากับประมาณเท่ากับอัตราจริงเฉลี่ยของสินเชื่อดังกล่าวในขณะนี้ ในกรณีนี้ผู้กู้รายแรกเลือกรูปแบบการจ่ายเงินงวดและอันที่สอง - แบบคลาสสิก ในเดือนแรกของการชำระคืนเงินกู้ ผู้กู้รายแรกจะมีข้อได้เปรียบ เนื่องจากเขาจะจ่ายเงินกู้รายเดือนมากกว่า 500 Hryvnia น้อยกว่าผู้กู้คนที่สอง อย่างไรก็ตามเมื่อต้นปีที่สามการชำระเงินจะกลายเป็นประมาณเดียวกันและในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา ผู้กู้รายแรกจะจ่ายเงินมากกว่า 700 Hryvnia ต่อเดือน นอกจากนี้หากผู้กู้ทั้งสองคำนวณการชำระเกินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ปรากฎว่าผู้ที่เลือกโครงการชำระคืนแบบคลาสสิกจ่ายเกินเกือบ UAH 6,000 (หรือเกือบ 15%) น้อยกว่า

สิ่งที่เห็นได้ชัดเจนยิ่งขึ้น (ในแง่สัมบูรณ์และเชิงสัมพัทธ์) คือความแตกต่างของการจ่ายเงินมากเกินไปพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของระยะเวลาและจำนวนเงินกู้

จริงอยู่ที่หากเราคำนึงถึงปัจจัยเงินเฟ้อซึ่งนำไปสู่การอ่อนค่าของเงิน ความแตกต่างก็จะไม่สำคัญมากนัก

สมมติว่าผู้กู้ของเรากู้ยืมเงินเมื่อห้าปีก่อน - ต้นเดือนพฤษภาคม 2549 ตลอดระยะเวลาทั้งหมด อัตราเงินเฟ้อในยูเครน (ตามรายงานของคณะกรรมการสถิติแห่งรัฐ) อยู่ที่ 99.57% สำหรับผู้กู้ที่เลือกรูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิก การชำระเงินหลักจะเกิดขึ้นในช่วงเริ่มต้นของการชำระคืนเงินกู้ เมื่อเงินที่เขาจ่ายนั้น "แพงกว่า" เป็นผลให้เมื่อคำนึงถึงค่าเสื่อมราคาของ Hryvnia ผู้กู้รายแรกภายใต้โครงการเงินรายปีจ่าย UAH 96,260.79 (ชำระเกิน - UAH 6,260.79) และครั้งที่สองภายใต้โครงการคลาสสิก - UAH 95,667.76 (ชำระเกิน - UAH 5,667.76) ดังนั้นส่วนต่างของการจ่ายเงินมากเกินไปในแง่จริง (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) จะอยู่ที่ UAH 593 เท่านั้น

นอกจากจำนวนเงินที่ชำระเกินแล้ว ยังมีปัจจัยอื่นๆ ที่ผู้กู้สามารถให้ความสำคัญเมื่อเลือกแผนการชำระคืนเงินกู้

สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือก

ข้อได้เปรียบหลักของโครงการชำระคืนงวดนั้นถือได้ว่าเป็นจำนวนเงินที่ชำระคงที่ ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องระบุจำนวนเงินที่ต้องฝากธนาคารทุกเดือนและสามารถวางแผนงบประมาณครอบครัวล่วงหน้าได้ นอกจากนี้เงินรายปียังเหมาะสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ไม่สูงมาก หรือสำหรับผู้ที่ต้องการกู้เงินจำนวนมากขึ้น “ โครงการเงินงวดสำหรับการชำระหนี้เครดิตจะเป็นที่สนใจของผู้กู้เป็นหลักซึ่งรายได้ไม่อนุญาตให้พวกเขาได้รับจำนวนเงินกู้ที่ใกล้เคียงกันภายใต้โครงการชำระคืนแบบคลาสสิกเนื่องจากขนาดของการชำระเงินครั้งแรกภายใต้เงินงวดจะน้อยกว่าอย่างมีนัยสำคัญ การชำระเงินครั้งแรกภายใต้โครงการชำระคืนมาตรฐาน (คลาสสิก)” Roman Kuspis หัวหน้าฝ่ายพัฒนาผลิตภัณฑ์ของธนาคารแห่งไซปรัสให้ความเห็น

ในบางกรณี ผู้กู้อาจได้รับสิทธิประโยชน์อื่น ๆ ในโครงการชำระหนี้รายปี เช่น การลดภาระของผู้กู้ในช่วงเดือนแรกของการชำระคืนเงินกู้ “ข้อดีประการหนึ่งคือสามารถแยกการพึ่งพาขนาดของการชำระเงินครั้งแรกในวันที่ออกเงินกู้ได้ เช่น ถ้าสมัครกู้กลางเดือนหรือสิ้นเดือน งวดแรกจะน้อยกว่างวดถัดไป ตัวเลือกนี้สะดวกสำหรับผู้กู้โดยตามกฎแล้วต้องออกเงินกู้และชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการ ได้แก่ ค่าใช้จ่ายทนายความค่าใช้จ่ายในการชำระเบี้ยประกันค่าใช้จ่ายในการลงทะเบียนกับ MREO เป็นต้น ลูกค้าในตอนแรกอาจประสบปัญหาทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการปล่อยเงินทุน” Tatyana Pototskaya กล่าว

ข้อเสียของเงินรายปีนอกเหนือจากการจ่ายเงินมากเกินไปเมื่อเทียบกับรูปแบบคลาสสิกแล้วเราสามารถแยกแยะความสามารถในการลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณโดยการชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้า ดังนั้นหากคุณวางแผนที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเพื่อลดภาระในเดือนต่อๆ ไป โครงการเงินรายปีจะไม่เหมาะกับคุณ “ ลูกค้าต้องใส่ใจกับความจริงที่ว่าในกรณีส่วนใหญ่การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะไม่ส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน (จะไม่ลดลง) เนื่องจากจำนวนเงินที่ชำระคืนก่อนกำหนดจะถูกโอนไปเป็นการชำระคืนงวดสุดท้าย ตามกำหนดการชำระคืนเงินกู้” Anton Shaperenkov ผู้อำนวยการฝ่ายการตลาดของธุรกิจค้าปลีกของ VAB Bank อธิบาย ในเวลาเดียวกันการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเต็มจำนวนตามโครงการเงินรายปีตามกฎก็เป็นไปได้

ในบรรดา "ข้อดี" ของโครงการชำระหนี้แบบคลาสสิกผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นจำนวนการชำระเงินรายเดือนที่ลดลงซึ่งเป็นผลมาจากภาระของผู้กู้ลดลง ข้อได้เปรียบนี้จะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่ไม่สามารถมั่นใจรายได้ในอนาคตได้ 100% โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องกู้ยืมระยะยาว “ โครงการชำระคืนเงินกู้นี้เป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่วางแผนจะได้รับเงินกู้จำนวนมากและเป็นระยะเวลานาน” Anton Shaperenkov ให้ความเห็น นอกจากนี้ รูปแบบคลาสสิกจะสะดวกสำหรับผู้ที่มีรายได้แตกต่างกันอย่างมากในช่วงเวลาที่แตกต่างกัน เนื่องจากตามโครงการนี้ ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้าได้หลายเดือน ซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนในเดือนนี้ การชำระหนี้มากเกินไปก็ลดลงเมื่อชำระคืนก่อนกำหนด เนื่องจากดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดหนี้ในร่างกายของเงินกู้

แน่นอนว่าข้อเสียเปรียบหลักของโครงการคลาสสิกนั้นถือได้ว่าเป็นการชำระเงินจำนวนมากในช่วงเดือนแรกของการชำระคืนเงินกู้ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาจากการชำระเงินล่วงหน้าและค่าคอมมิชชั่นแบบครั้งเดียวสำหรับเงินกู้) โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการจำนองเพราะตามกฎแล้วหลังจากซื้อบ้านแล้วจะต้องมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการซ่อมแซมและปรับปรุง ในกรณีนี้การชำระคืนเงินกู้จำนวนมากอาจเป็นภาระโดยเฉพาะ

รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกเหมาะสำหรับผู้ที่:

• ต้องการลดการชำระหนี้มากเกินไป
• มีรายได้ผันแปรและไม่แน่ใจรายได้ในอนาคตของเขามากนัก
• กู้ยืมเงินเป็นระยะเวลานานและมีจำนวนมาก
• กำลังพิจารณาความเป็นไปได้ในการลดการชำระเงินเกินของเงินกู้และจำนวนการชำระเงินรายเดือนผ่านการชำระคืนต้นของตัวเงินกู้

โครงการเงินรายปีเหมาะสำหรับผู้ที่:

• ไม่สามารถชำระเงินรายเดือนจำนวนมากได้โดยเฉพาะในช่วงเดือนแรกของการใช้เงินกู้
• มีรายได้ที่มั่นคงและต้องการวางแผนงบประมาณครอบครัวให้ชัดเจน
• กู้ยืมเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ
• กำลังพิจารณาความเป็นไปได้ในการลดระยะเวลาเงินกู้โดยการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ผู้กู้มีทางเลือกหรือไม่?

ในปี 2554 โครงการชำระคืนเงินกู้แบบคลาสสิกมีชัยเหนือข้อเสนอของธนาคารยูเครน อาจเป็นเพราะว่าด้วยโครงการนี้ธนาคารจะได้รับเงินส่วนใหญ่จากเงินกู้ทันทีและมีโอกาสที่จะลงทุนในอนาคต ดังนั้นสำหรับสินเชื่อจำนองแผนการชำระคืนแบบคลาสสิกตามข้อมูลของ บริษัท ที่ปรึกษา Prostobank ณ วันที่ 16 พฤษภาคม 2554 ได้รับการเสนอโดยธนาคารทั้งหมด 26 แห่งจากผู้นำ 50 แห่งในแง่ของสินทรัพย์ที่ให้กู้ยืมเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย มีสถาบันเพียง 17 แห่งเท่านั้นที่มีโครงการเงินรายปี สำหรับสินเชื่อรถยนต์ ธนาคาร 29 แห่งจาก 33 สถาบันที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์แบบ "คลาสสิก" ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ และสถาบัน 24 แห่งเสนอโครงการเงินรายปี ความแตกต่างที่เห็นได้ชัดเจนน้อยที่สุดในกลุ่มสินเชื่อผู้บริโภค ที่นี่รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกเสนอโดยธนาคาร 24 แห่งและรูปแบบการชำระคืนแบบรายปี - ภายใน 22 ปี ในเวลาเดียวกันเงินงวดมีอิทธิพลเหนืออย่างชัดเจนในหมู่สินเชื่อเงินสด - ธนาคารแปดแห่งเสนอให้ในขณะที่รูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกมีเพียงสองแห่งเท่านั้น

สำหรับความแตกต่างของต้นทุน อัตราจริงของสินเชื่อที่มีรูปแบบการชำระคืนแบบคลาสสิกจะต่ำกว่าเล็กน้อยเสมอ (โดยเฉลี่ยสูงถึงหนึ่งจุดเปอร์เซ็นต์) เมื่อเทียบกับเงินรายปี อย่างไรก็ตาม ในบางกรณีความแตกต่างอาจมีน้อยมาก เช่น ประมาณ 0.05 เปอร์เซ็นต์ เช่น สำหรับสินเชื่อจำนองที่มีเงื่อนไขระยะยาว

ความคิดเห็น

Andrey Osipov หัวหน้าแผนกพัฒนาและสนับสนุนผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อยที่ Khreshchatyk Bank

รูปแบบการชำระคืนงวดจะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้เมื่อให้กู้ยืมในระยะสั้น (3-5 ปี) หรือเมื่อวางแผนการชำระคืนเงินกู้ที่ออกในระยะยาวก่อนกำหนดก่อนกำหนด ในทางกลับกันข้อเสียคือการจ่ายดอกเบี้ยมากเกินไปโดยมีเงื่อนไขว่าเงินกู้จะออกในระยะยาวและไม่มีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ข้อเสียและข้อดีของโครงร่างแบบคลาสสิกนั้นตรงกันข้ามกับข้อโต้แย้งข้างต้น เมื่อเลือกรูปแบบการชำระคืนดังกล่าวผู้กู้จะต้องคำนึงว่าเมื่อสมัครขอสินเชื่อจำนวนเท่ากันการชำระเงินเริ่มแรกภายใต้โครงการคลาสสิกจะสูงกว่าการจ่ายเงินงวด (ควรคำนึงถึงเมื่อเมื่อคำนวณความสามารถในการละลาย จำนวนหนี้สินต่อรายได้สุทธิเกินเกณฑ์ปกติที่อนุญาต และธนาคารสามารถปฏิเสธการให้กู้ยืมหรือลดจำนวนเงินกู้ได้)

ทุก ๆ ครอบครัวที่สองจะกู้ยืมเงินจากธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ในโลกสมัยใหม่นี่เป็นเรื่องปกติ

น้อยคนที่รู้ว่ามีแผนชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างกันสองแบบ และแม้ว่าพวกเขาจะรู้ แต่ก็ไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าควรเลือกอันไหนมากกว่า งั้นเรามาคิดออกด้วยกัน

โครงการที่แตกต่างจะทำให้การบริจาครายเดือนลดลงอย่างค่อยเป็นค่อยไป คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยจำนวนมากตั้งแต่เริ่มต้น แต่จำนวนเงินจะลดลงตามการชำระเงินแต่ละครั้ง ตัวเลือกนี้มักถูกเลือกในกรณีของการกู้ยืมระยะยาว เช่นในการออกสินเชื่อเพื่อบ้านหรือรถยนต์

ดอกเบี้ย + ส่วนคงที่ = การชำระเงิน

ในกรณีนี้ส่วนที่ตายตัวคือการชำระคืนตัวเงินกู้ ดอกเบี้ยถูกกำหนดเป็น (ยอดคงเหลือ * อัตรา)/100% ตัวอย่างเช่น คุณได้รับ 1,000,000 รูเบิลจากธนาคาร คุณมีเวลา 20 ปีในการคำนวณ

อัตราคือ 12% ต่อปี จำนวนเงินทั้งหมดแบ่งออกเป็น 240 เดือนและคุณจะได้รับการชำระเงินคงที่รายเดือน 4,166 รูเบิล อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างออกไปเสมอ

ตัวอย่างเช่น ณ เดือนที่ 120 หากชำระเงินกู้ 50% จำนวนเงินจะคำนวณดังนี้: ((500,000 * 12%)/12 เดือน)/100% = 5,000.8 รูเบิล ดังนั้นจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดจะเท่ากับ 9,166.8 รูเบิล

เวอร์ชันคลาสสิกเหมาะสำหรับผู้ที่:

1. มีรายได้ไม่สม่ำเสมอและไม่แน่ใจรายได้ในอนาคต
2. ต้องการลดจำนวนเงินที่ชำระเกินของเงินกู้
3. พิจารณาความเป็นไปได้ในการลดการชำระเงินมากเกินไปรวมถึงขนาดของการชำระเงินรายเดือนเนื่องจากการชำระคืนก่อนกำหนด
4. ใช้เวลานานพอสมควร

บ่อยครั้งที่ตัวเลือกนี้เสนอให้กับผู้กู้จำนอง ในบางกรณี - สำหรับสินเชื่อผู้บริโภค สถาบันการเงินที่มีระบบการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างยังคงเปิดดำเนินการอยู่ แต่ตามการปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าวิธีนี้ไม่ถือว่าสร้างผลกำไรให้กับธนาคารโดยเฉพาะ ทำไม เพราะยอดชำระรวมต่ำกว่าตัวเลือกอื่นๆ

ข้อดี:

• คุณสามารถกำหนดยอดคงค้างได้อย่างแม่นยำเสมอ
• การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมดจะน้อยลง
• คุณจะได้รับประโยชน์จากการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ข้อเสีย:

1. การชำระเงินครั้งแรกคือจำนวนเงินที่ใหญ่ที่สุด มักจะไม่ได้ผลกำไรและไม่สามารถจ่ายได้

โครงการเงินรายปีเป็นเรื่องปกติสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ โดยจะคำนวณต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บเพียงครั้งเดียว จำนวนเงินทั้งหมดจะถูกแบ่งตามระยะเวลาเงินกู้ที่กำหนด ในแต่ละเดือนผู้กู้จะฝากเงินจำนวนเดียวกันเข้าบัญชีธนาคารตลอดระยะเวลาของสัญญา

วิธีนี้ถือว่ามีกำไรมากกว่าเพราะไม่ก่อให้เกิดปัญหา คุณในฐานะผู้กู้รู้และจดจำจำนวนเงินที่ต้องชำระอย่างชัดเจนและไม่ได้คำนวณทุกเดือนว่าคุณต้องจ่ายเท่าไร

(อัตรา * จำนวนเงินกู้) – ((อัตรา + 1) * จำนวนงวด) = การชำระเงิน

ถือว่าหนึ่งเดือนเป็นช่วงเวลา ในเดือนแรกดอกเบี้ยจะเท่ากับจำนวน ((1,000,000 รูเบิล * 12%) / 12 เดือน)/100% = 10,000 รูเบิล จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด = 11,000 รูเบิล เหล่านั้น. เดือนแรกคุณจะจ่ายเพียง 1,000 ของยอดทั้งหมด ในระหว่างขั้นตอนการชำระเงิน สถานการณ์จะเปลี่ยนไปตามตัวสินเชื่อ

ตัวเลือกเงินรายปีเหมาะสำหรับผู้ที่:

1. มีรายได้ที่มั่นคงและสามารถวางแผนงบประมาณครอบครัวได้ชัดเจน
2. ไม่สามารถชำระเงินรายเดือนจำนวนมากในช่วงเดือนแรกของการใช้เงินได้
3. ต้องการลดระยะเวลาเงินกู้ด้วยการจ่ายต้น
4. กู้ยืมเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ

ขั้นแรก คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสะสมทั้งหมด จากนั้นจึงคืนจำนวนเงินที่คุณยืมจากธนาคารเท่านั้น หากคุณเลือกการชำระคืนเงินกู้ระยะยาวหรือการรีไฟแนนซ์ความแตกต่างนี้มีความสำคัญมาก

ไม่ใช่ทุกธนาคารที่จะให้โอกาสในการชำระเงินก่อนกำหนดเมื่อใช้โครงการชำระคืนเงินกู้รายปี คุณสามารถชี้แจงคำถามนี้ล่วงหน้าได้

ข้อดี:

• ในเดือนแรก การชำระเงินจะน้อยกว่าระบบคลาสสิก
• จำนวนเงินจะคงที่เสมอ

ข้อเสีย:

• การจ่ายเงินมากเกินไปทั้งหมดตลอดระยะเวลาจะมากกว่าในรูปแบบคลาสสิก และยิ่งระยะเวลานานเท่าใดการจ่ายเงินมากเกินไปก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น
• การชำระเงินก่อนกำหนดมีกำไรน้อยกว่า
• กำหนดการชำระเงินมักไม่ได้ระบุรายละเอียดการชำระเงิน และหลายคนเชื่อว่าตนมีหนี้น้อยกว่าที่เป็นอยู่จริง

ฉันควรเลือกตัวเลือกใด

หากสถาบันการเงินอนุญาตให้คุณเลือกหนึ่งในสองตัวเลือก ให้ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสีย ใช่ การจ่ายเงินที่เท่ากันทำให้ตัวเลือกเงินรายปีสะดวกยิ่งขึ้น แต่วิธีการแบบคลาสสิกนั้นมีเหตุผลมากกว่า

• การชำระเงินรายเดือน: ด้วยรูปแบบที่แตกต่าง จะลดลงทุกเดือน ซึ่งหมายความว่ายังมีเงินทุนฟรีเหลืออยู่มากขึ้นเรื่อยๆ แต่ด้วยโครงการเงินรายปี การจ่ายเงินดังกล่าวจึงมีภาระน้อยลงในช่วงเดือนแรก
• เครดิต:ภายใต้ระบบคลาสสิก หนี้จะได้รับการชำระคืนเร็วกว่าหลายเท่า ในกรณีที่สอง งวดแรกจะต้องจ่ายดอกเบี้ยและจำนวนหนี้ไม่เปลี่ยนแปลงเลย
• การวางแผนงบประมาณครอบครัว: ในรูปแบบเงินรายปีจะง่ายกว่าเนื่องจากจำนวนเงินจะเท่ากันเสมอและไม่จำเป็นต้องคำนวณเพิ่มเติม
• การชำระเงินกู้ยืมมากเกินไป:ในเวอร์ชันคลาสสิกนั้นต่ำกว่าหลายเท่า

หากเป้าหมายหลักคือการออม ให้เลือกวิธีการที่แตกต่าง แต่ถ้าคุณไม่มีเงินออมจำนวนมากสำหรับการชำระเงินดาวน์ ตัวเลือกเงินรายปีคือสิ่งที่คุณต้องการ คิดทบทวนและวิเคราะห์ทุกด้านแล้วตัดสินใจ

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนที่

• ระยะเวลาสูงสุด 5 ปี
• สินเชื่อสูงถึง 1,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 11.99%

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนที่

• ตามหนังสือเดินทางโดยไม่มีการอ้างอิง
• สินเชื่อสูงถึง 15,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 9.99%

เงินกู้จากธนาคารตะวันออก

สมัครสินเชื่อ

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนที่

• ระยะเวลาสูงสุด 20 ปี;
• สินเชื่อสูงถึง 15,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 12%

ยืมตัวจากไรฟไฟเซนแบงก์

สมัครสินเชื่อ

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนที่

• ระยะเวลาสูงสุด 10 ปี;
• สินเชื่อสูงถึง 15,000,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 13%

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนที่

• แก้ปัญหาได้ทันที
• กู้เงินได้สูงสุด 200,000 รูเบิลด้วยหนังสือเดินทางเท่านั้น
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 11%

สินเชื่อจากธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สมัครสินเชื่อ

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนที่

• นานถึง 4 ปี
• สินเชื่อสูงถึง 850,000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 11.9%

เงินกู้จาก Sovcombank

เมื่อเสนอวิธีชำระคืนเงินกู้ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง ธนาคารจะคำนึงถึงผลประโยชน์ของตนเองเป็นหลัก การแสดงออกที่เป็นตัวเงินของผลประโยชน์นี้คือดอกเบี้ย เป็นไปตามวิธีการคำนวณและเก็บดอกเบี้ยที่การชำระคืนเงินกู้แบ่งออกเป็นงวดปี (เท่ากัน) และส่วนต่าง (ลดลง)

เว็บไซต์ช่วยเหลือ

• การจ่ายเงินงวด- นี่แสดงถึงงวดรายเดือนที่เท่ากันซึ่งกระจายไปตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด จำนวนงวดประกอบด้วย: ส่วนหนึ่งของหนี้เงินกู้ ดอกเบี้ยค้างจ่าย ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม และค่าธรรมเนียมธนาคาร (ถ้ามี) ในเวลาเดียวกัน ในช่วงเดือนแรก (หรือปี) ของเงินกู้ ส่วนใหญ่ของงวดคือดอกเบี้ย และส่วนที่เล็กกว่าคือส่วนที่ต้องชำระคืนของหนี้เงินต้น เมื่อสิ้นสุดเงินกู้ สัดส่วนจะเปลี่ยนไป: ส่วนใหญ่ไปชำระคืน "เนื้อความ" ของเงินกู้ และส่วนเล็ก ๆ จะเป็นดอกเบี้ย ในเวลาเดียวกันขนาดรวมของชุดยังคงเท่าเดิมเสมอ
• การชำระเงินที่แตกต่าง- นี่แสดงถึงงวดรายเดือนที่ไม่เท่ากัน ซึ่งลดลงตามสัดส่วนตลอดระยะเวลาเงินกู้ การชำระเงินที่ใหญ่ที่สุดคือในไตรมาสแรกของภาคเรียน ซึ่งน้อยที่สุดในไตรมาสที่สี่ การชำระเงิน "เฉลี่ย" มักจะเทียบได้กับเงินรายปี ทุกเดือนจำนวนเงินกู้จะลดลงตามสัดส่วนที่เท่ากัน ในขณะที่ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดหนี้ ดังนั้นจำนวนเงินงวดจะแตกต่างกันไปในการชำระเงิน

ผู้กู้ส่วนใหญ่เมื่อมาที่ธนาคารมักกังวลเรื่องการอนุมัติใบสมัครสินเชื่อมากกว่ารูปแบบการชำระเงิน แม้ว่าพลเมืองขั้นสูงบางคนเคยได้ยินว่าคุณสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้และมีตัวเลือกในการชำระเงินน้อยลงทุกเดือน แต่ก็สนใจในโอกาสที่จะได้รับกำหนดการชำระเงินที่แตกต่าง

และผู้กู้จำนองบางครั้งก็มองหาธนาคารที่มีแนวโน้ม 100% ที่จะให้บริการดังกล่าวโดยเฉพาะ มีเหตุผลสำหรับเรื่องนี้ เมื่อพิจารณาจากราคาที่อยู่อาศัยและขนาดของการชำระเงินจำนอง การลดการชำระเงินทีละน้อยดูเหมือนจะไม่เกิดขึ้น แต่จะมีประโยชน์เท่าที่อาจดูเหมือนเมื่อคุณทำความคุ้นเคยกับหัวข้อนี้เป็นครั้งแรกหรือไม่?

ไม่ใช่สำหรับผู้กู้จำนอง

ธนาคารรัสเซียไม่ชอบการชำระเงินที่แตกต่าง เนื่องจากธนาคารเหล่านี้บ่งบอกถึงความละเอียดอ่อนบางประการที่เกี่ยวข้องกับการประเมินความสามารถในการละลายของผู้ยืม (เช่น อัตราส่วนของรายได้ต่อการชำระรายเดือน)

ความจริงก็คือด้วยกำหนดการที่แตกต่างกัน ภาระที่ใหญ่ที่สุดในงบประมาณของลูกหนี้มาจากการชำระเงินในปีแรก และอัตราส่วนต่อรายได้จะถูกคำนวณโดยเฉพาะสำหรับช่วงเวลานี้

ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่ระบุในใบสมัครมีรายได้ 60,000 รูเบิลและการชำระเงินครั้งแรกภายใต้โครงการที่แตกต่างจะเป็น 25,000 รูเบิลนั่นคือมันจะ "กิน" เกือบครึ่งหนึ่งของรายได้ และตามกฎหมายกำหนดชำระสินเชื่อทุกกรณีไม่เกิน 50% ของรายได้ เป็นผลให้ธนาคารถูกบังคับให้ลดจำนวนเงินกู้สูงสุดที่สามารถออกได้ตามระดับรายได้ที่ประกาศ

สถานการณ์เป็นเรื่องยากมากทั้งสำหรับผู้ให้กู้และผู้ยืมเนื่องจากลูกหนี้สามารถ "ผิดกำหนดเวลา" หรือไม่พอใจกับจำนวนเงินกู้ที่ไม่เพียงพอและไปที่ธนาคารอื่น

ผู้กู้บางรายที่จำนองโดยมีการชำระเงินที่แตกต่างกันประเมินความสามารถของตนสูงเกินไปและไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ในที่สุด

มีเพียง "สัตว์ประหลาด" ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล เช่น Sberbank, Gazprombank และอีกหลายคนเท่านั้นที่กล้าเสี่ยง พวกเขาสามารถที่จะออกเงินกู้ที่ "แตกต่าง" ได้เกือบจะเหมือนกับเงินกู้ "เงินรายปี" แต่โดยเฉลี่ยแล้ว โครงการที่แตกต่างนั้นได้รับความนิยมน้อยกว่ามากและธนาคารก็จงใจไม่ส่งเสริมโครงการดังกล่าว นั่นคือความเป็นจริงของรัสเซีย

การจ่ายเงินงวดและความแตกต่าง: ความแตกต่าง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินยอมรับว่าหากผู้กู้คาดว่าจะชำระคืนเงินกู้ในช่วงเวลาสั้น ๆ (สูงสุดห้าปี) ก็ควรเลือกใช้เงินรายปีจะดีกว่า อย่างไรก็ตาม มีข้อโต้แย้งเกี่ยวกับเงินกู้ระยะกลางและระยะยาว

ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้กู้เงินระยะยาว เช่น 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เป็นเวลา 10 ปี โดยมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 10% ต่อปี การชำระเงินแบบแยกส่วนจะให้ผลกำไรมากกว่า และมากกว่านั้นอย่างมาก ในตัวอย่างแบบมีเงื่อนไขของเรา การจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลาสิบปีโดยมีการชำระเงินที่แตกต่างกันจะเท่ากับ 50,416.67 ดอลลาร์สหรัฐฯ และมีการจ่ายดอกเบี้ยรายปี - 58,580.88 ดอลลาร์ ดังนั้น การจ่ายเงินมากเกินไปภายใต้โครงการที่แตกต่างจะน้อยลง: 8,447.53 ดอลลาร์

แต่อย่าลืมว่าตัวอย่างนี้มีเงื่อนไขและในทางปฏิบัติทุกอย่างดูไม่ง่ายนัก ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารจำนวนหนึ่งไม่ได้ปิดบังว่าแนวคิดเรื่องความได้เปรียบทางการเงินที่สำคัญของการชำระเงินที่แตกต่างนั้นส่วนใหญ่เป็นตำนานทางการตลาด ธนาคารจะไม่พลาดผลกำไร เป็นสิ่งสำคัญสำหรับเขาเท่านั้นที่จะโน้มน้าวผู้ยืมว่าเขาสามารถประหยัดเงินได้จริงโดยเลือกแผนการชำระเงินอย่างใดอย่างหนึ่ง

หมายเหตุ "ไซต์":สิ่งสำคัญที่คุณต้องเข้าใจคือวิธีคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการชำระเงินทั้งสองรูปแบบจะเหมือนกัน ในทั้งสองกรณี ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดคงเหลือของหนี้

มานับกัน

แล้วอะไรจะทำกำไรได้มากกว่ากัน? ก่อนอื่นเรามาดูตารางสองตารางกันก่อน: พวกเขาให้การเปรียบเทียบสินเชื่อจำนองจำนวน 1,000,000 รูเบิลสำหรับเงื่อนไขที่ต่างกัน อัตราดอกเบี้ยเป็นการประมาณและเป็นค่าเฉลี่ย (ยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานเท่าใดดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น) เราขอแนะนำให้คุณคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนและการชำระเงินส่วนเกินทางออนไลน์ก่อนโดยใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อ

ตารางที่ 1. การจ่ายเงินงวดรายเดือนสำหรับเงินกู้ 1 ล้านรูเบิล

ตารางที่ 2. การชำระเงินที่แตกต่างรายเดือนสำหรับเงินกู้ 1 ล้านรูเบิล

การเปรียบเทียบโดยตรงแสดงให้เห็นว่าการจ่ายเงินเกินด้วยโครงการเงินงวดจะสูงกว่าการชำระเงินที่แตกต่างและยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานเท่าไรความแตกต่างก็จะยิ่งเห็นได้ชัดเจนมากขึ้นเท่านั้น กล่าวอีกนัยหนึ่งหากคุณจำนองเป็นเวลา 30 ปีความแตกต่างของ "ราคา" ของเงินกู้จะเป็น 1.29 ล้านรูเบิล - พูดง่ายๆ ค่อนข้างมาก!

แต่อย่าเร็วจนตะโกนว่า “ยูเรก้า!” และวิ่งไปที่ธนาคารเพื่อขอสินเชื่อที่มีโครงการแตกต่าง ใช่ การจำนอง “สามสิบปี” ที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกันจะถูกกว่า แต่บอกหน่อยว่าทำไม “ขายเป็นทาส” 30 ปี ดอกเบี้ย 15% ผ่อนชำระ 4.5 ​​ล้าน ในเมื่อกู้ได้ 10 ปี ดอกเบี้ย 14% และ วงเงินชำระ 1.86 ล้าน?

หากคุณวางแผนงบประมาณอย่างถูกต้อง คุณจะได้รับอิสระจากสินเชื่อโดยสมบูรณ์และเป็นเจ้าของอพาร์ทเมนต์เมื่อ 20 ปีก่อน และเวลามีค่ามากกว่าเงิน

มาสรุปกัน

การคำนวณทางคณิตศาสตร์อย่างง่ายแสดงให้เห็นว่าด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนาน การชำระหนี้มากเกินไปที่มีรูปแบบการชำระเงินที่แตกต่างกันจะมีผลกำไรมากกว่าแบบรายปี (เนื่องจากจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดน้อยกว่า) อย่างไรก็ตามการศึกษาประเด็นนี้อย่างละเอียดยิ่งขึ้นแสดงให้เห็นว่าความเหนือกว่าของการชำระเงินที่แตกต่างมักจะกลายเป็นภาพลวงตาและไม่ได้ให้การออมที่แท้จริงและเป็นรูปธรรมสำหรับผู้ยืม (คำสำคัญคือจับต้องได้)

ข้อเสียเปรียบหลักของโครงการที่แตกต่างคือการลดจำนวนเงินกู้สูงสุดที่ธนาคารยินดีที่จะออก โดยพิจารณาจากการประเมินความสามารถในการละลายของผู้กู้ ในขณะเดียวกัน หากคุณสามารถชำระคืนเงินส่วนต่างได้อย่างใจเย็นในช่วงปีแรกที่ "แพง" ที่สุด รายได้ของคุณก็จะเพียงพอที่จะจ่ายตามโครงการเงินรายปีด้วย แต่วงเงินกู้สูงสุดอาจสูงกว่า อัตราดอกเบี้ยอาจต่ำกว่า และระยะเวลากู้ยืมอาจสั้นลง นั่นคือการจ่ายเงินงวดมีข้อได้เปรียบเชิงกลยุทธ์

อนาสตาเซีย อิเวลิช บรรณาธิการผู้เชี่ยวชาญ