Kalkulator online lokaty pomogą Ci szybko obliczyć oprocentowanie dowolnej lokaty, także tej z kapitalizacją, z doładowaniami i podatkami, a także pokaże harmonogram naliczania odsetek. Jeśli planujesz założyć lokatę, kalkulator pomoże Ci z wyprzedzeniem obliczyć potencjalną zyskowność.
Kapitalizacja odsetek
W przypadku lokaty zwykłej bank wypłaca deponentowi naliczone odsetki w okresach miesięcznych (lub w innych odstępach czasu określonych w warunkach umowy). Nazywa się to „zwykłym zainteresowaniem”. Lokata kapitalizacyjna (lub „odsetki składane”) to warunek, w którym naliczone odsetki nie są spłacane, ale doliczane do kwoty lokaty, zwiększając ją w ten sposób. Całkowity dochód z lokaty w tym przypadku będzie wyższy.
Korzystając z kalkulatora depozytów, możesz porównać wyniki obliczeń dwóch identycznych depozytów (z kapitalizacją i bez) i zobaczyć różnicę.
Efektywne oprocentowanie lokaty
Ta cecha dotyczy tylko depozytów z kapitalizacją odsetek. Z uwagi na to, że odsetki nie są spłacane, lecz służą do zwiększenia kwoty lokaty, oczywiste jest, że jeśli kwota lokaty rośnie z każdym miesiącem, to nowo naliczone odsetki od tej kwoty również będą wyższe, a także ostateczny dochód.
Wzór na obliczenie efektywnej stawki:
gdzie
N - liczba wypłat odsetek w okresie lokaty,
T - termin lokowania lokaty w miesiącach.
Ta formuła nie jest uniwersalna. Nadaje się tylko dla lokat z kapitalizacją raz w miesiącu, których okres zawiera całkowitą liczbę miesięcy. W przypadku innych wpłat (na przykład wpłaty na 100 dni) ta formuła nie zadziała.
Istnieje jednak uniwersalna formuła obliczania efektywnej stawki. Wadą tej formuły jest to, że wynik można uzyskać dopiero po obliczeniu odsetek od lokaty.
Efektywna stopa = (P / S) * (365 / d) * 100
gdzie
P - odsetki naliczone za cały okres lokaty,
S - kwota wpłaty,
d - termin lokaty w dniach.
Ta formuła jest odpowiednia dla wszystkich depozytów, z dowolnymi warunkami i dowolną częstotliwością kapitalizacji. Po prostu bierze pod uwagę stosunek otrzymywanych dochodów do początkowej kwoty składki, podnosząc tę wartość do rocznych odsetek. Tutaj może wystąpić tylko mały błąd, jeśli okres lokaty lub jego część przypadła na rok przestępny.
To właśnie ta metoda służy do obliczania efektywnej stawki w przedstawionym tutaj kalkulatorze depozytów.
Podatek dochodowy od depozytów
kod podatkowy Federacja Rosyjska przewiduje opodatkowanie depozytów w następujących przypadkach:
- Jeśli oprocentowanie depozytu rubla przekracza wartość kluczowa stawka Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w momencie zawarcia lub przedłużenia umowy, powiększony o 5 punktów procentowych.
- Jeżeli oprocentowanie lokaty walutowej przekracza 9% .
Stawka podatku wynosi 35% dla rezydentów rosyjskich i 30% dla nierezydentów.
Jednocześnie opodatkowaniu podlega nie cały dochód uzyskany z lokaty, a jedynie część uzyskana w wyniku przekroczenia oprocentowania lokaty stawki progowej. Aby obliczyć podstawa opodatkowania(podstawa podlegająca opodatkowaniu), należy najpierw obliczyć odsetki naliczone według nominalnej stopy depozytu, a następnie dokonać podobnego obliczenia według stawki progowej. Różnica między tymi kwotami będzie podstawą opodatkowania. Aby uzyskać kwotę podatku, należy pomnożyć tę kwotę przez stawkę podatku.
Nasz kalkulator wpłat obliczy Twoją wpłatę wraz z podatkami.
W dzisiejszych czasach lokatę można uznać za formę dochodu, zarówno dla deponenta, jak i dla wybranego banku. Wzajemnie korzystne relacje powstają na zasadzie wzrostu oprocentowania inwestycji gotówkowych. Artykuł poświęcony jest koncepcji efektywnej stopy procentowej i jej obliczaniu przy wyborze lokaty finansowej.Pojęcie efektywnej stopy procentowej na lokacie
Efektywna stopa depozytowa (ES) pokazuje deponentowi, jak skutecznie działają pieniądze zainwestowane w wybranym banku na rachunku depozytowym. Jest mierzony w odsetek. Z jego pomocą uwzględniana jest kapitalizacja odsetek od lokaty. Po obliczeniu ES możliwe jest porównanie programów oferowanych przez banki na różnych warunkach.
Rodzaje oprocentowania depozytów
- Odsetki naliczane miesięcznie;
- Odsetki naliczone na koniec lokaty;
- Zaliczka – odsetki naliczane są na początku zawieranej umowy;
- Kapitalizacja - odsetki naliczone od depozytu nie są wypłacane właścicielowi na jego żądanie, ale są dodawane do całkowitej kwoty zainwestowanych pieniędzy i kontynuują pracę. Dla banku taka procedura jest nieco kosztowna, a bank zazwyczaj obniża oprocentowanie tego typu lokaty.
Obliczanie efektywnej stopy depozytu
Z reguły nominalne oprocentowanie lokaty (NA) zawsze różni się od efektywnego o około 0,5%. Oto efektywne obliczenia stawki na przykładzie.
Przykład.
Iwanow AA postanowił zainwestować pieniądze na konto bankowe i dokonać wpłaty na okres 12 miesięcy. Jego inwestycja to 100 tysięcy rubli. Jednocześnie NS od składki wynosi 10%. Rok później dochód netto deponent wyniesie 110 tysięcy rubli:
+ ((:) *) = 110 tysięcy rubli
Pietrow I.O. postanowiła również zainwestować środki tej samej wielkości na ten sam okres. Ale odsetki od jego wkładu zostaną skapitalizowane. Wartość stawki w ekwiwalencie średnim, z uwzględnieniem rozbicia miesięcznego, wynosi 0,83%. W rezultacie okazuje się, że za pierwszy miesiąc mężczyzna otrzymał nagrodę w wysokości 830 rubli. Teraz odsetki będą naliczane od kwoty 100 830 rubli.
Całkowity dochód wynosi 10 428 rubli. W konsekwencji inwestor z drugiego przykładu otrzyma więcej o 428 rubli.
(10 428:) * = 10,43%.
Tutaj możesz zobaczyć różnicę w stosunku do stawki nominalnej (10%).
Oprocentowanie w bankach depozytów. Przegląd
W 2014 roku średnia efektywna stopa depozytowa wynosi 9% w skali roku. Oto kilka programów, które banki w Federacji Rosyjskiej oferują teraz z kapitalizacją odsetek.
Dzisiejsze struktury bankowe zapewniają emerytom oprocentowanie depozytów na dość wysokim poziomie. Ale bardzo często osobom starszym trudno jest zdecydować się na wybór banku, a tym bardziej obliczyć najbardziej opłacalną inwestycję.
W tabeli przedstawiono kilka banków, które chcą oferować swoje usługi emerytom.
Sbierbank ma kilka programów dla starszych klientów. W okresie swojej działalności bank ten cieszył się zaufaniem emerytów. Poniżej znajduje się przykład z obliczeniem rentowności w ramach programu Sbierbank.
- Lokata „Oszczędź”: kwota tej lokaty wynosi od 1 tysiąca rubli, termin wynosi 1 miesiąc, oprocentowanie wynosi od 5 do 7%, depozyt wynosi miesięczna kapitalizacja. Nie możesz wpłacać ani wypłacać pieniędzy.
- Depozyt „Uzupełnij”: kwota depozytu - od 1 tysiąca rubli, okres - 3 miesiące, oprocentowanie od 5,30 - 6,60%. Uzupełnianie jest możliwe.
Przykład
Emeryt w podeszłym wieku ma średni dochód. Posiada sumę pieniędzy w wysokości 100 tys. rubli i chce uzupełnić składkę w formie potrąceń z emerytury. Okres stażu zasoby finansowe- 12 miesięcy.
Jeśli emeryt zainwestuje 100 tysięcy rubli na okres jednego roku w lokatę „Zapisz”, jego zysk wyniesie 6168 rubli. Tutaj NA wynosi 6%, a rzeczywista 6,08%.
Dalej w zakładce „Uzupełnij”. Emeryt będzie co miesiąc uzupełniał swoją składkę w wysokości 1 tys. rubli. Za rok otrzyma - 6226 rubli. A gdyby starszy obywatel nie uzupełnił swojego depozytu, jego dochód wyniósłby 5904 rubli. NA na lokacie - 5,75%, efektywna stopa - 5,82%.
W związku z tym znacznie bardziej opłaca się emerytowi, który zainwestował 100 tysięcy rubli, umieścić swoje środki w programie depozytowym „Uzupełnij”. Bo jeśli zechce… dochód osobisty więcej, jest zawsze dostępny tutaj. A wybierając lokatę „Zapisz”, nie będziesz mógł uzupełnić swojego depozytu.
Zakładając lokatę w banku, klienci powinni zwracać uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na procedurę naliczania i wypłacania odsetek, aby nie tylko realizować swoją strategię oszczędzania, ale także uzyskać maksymalny dochód. Rzeczywiście, efektywna stopa depozytu może przekroczyć nominalną.
Banki stosują dwie metody płacenia odsetek od lokaty - z kapitalizacją (złożona) i bez (prosta). W przypadku lokat z prostym oprocentowaniem dochód jest dopisywany do innego rachunku klienta, na przykład rachunku karty lub na żądanie, i nie jest dodawany do treści lokaty. Odsetki można płacić w terminie zapadalności, kwartalnie, rocznie, miesięcznie lub półrocznie.
Druga opcja - kapitalizacja odsetek lub oprocentowanie składane - przewiduje doliczanie odsetek naliczanych z reguły kwartalnie lub miesięcznie do treści lokaty. W ten sposób każde kolejne naliczenie staje się większe niż poprzednie, w wyniku czego wzrasta całkowity zwrot z depozytu.
Każdy klient, posługując się odpowiednimi formułami, może samodzielnie obliczyć, ile pieniędzy bank powinien zgromadzić na lokatach. Jednak zarówno na stronach internetowych wielu organizacji kredytowych, jak i na stronie Banki.ru i bez niezależnych obliczeń dowiedz się, jaki będzie dochód z depozytów - zarówno z kapitalizacją, jak i prostymi odsetkami.
Oczywiście przy tej samej stopie nominalnej, np. 10% w skali roku, dochód z lokaty z kapitalizacją będzie wyższy niż z lokaty z prostym oprocentowaniem. Załóżmy, że rentowność rocznej lokaty w wysokości 700 000 rubli z miesięczną kapitalizacją wyniesie 73 299 rubli, z kwartalną kapitalizacją - 72 669, z odsetkami na koniec okresu - 70 000.
Oto kolejny przykład. Częstotliwość spłaty odsetek od lokaty „Planowane Dochody” w Globex Banku to co 30 dni. W zależności od wyboru deponenta naliczone odsetki przelewane są na rachunek bieżący/karty (oprocentowanie proste) lub doliczane do kwoty lokaty (kapitalizacja - odsetki składane). Stawka podstawowa tego depozytu na okres 360 dni i na kwotę 100 000 rubli wynosi 7,75% rocznie. W okresie lokaty bank zgromadzi 7643,88 rubli. Efektywna stopa kapitalizacji odsetek wyniesie już 8,03% rocznie, kwota odsetek to -7 920 rubli.
Inny przykład: lokata „Dostępne” w Uniastrum Banku w wysokości 50 000 rubli na okres 12 miesięcy w wysokości 7,5% w skali roku. Jeżeli klient nie uzupełnił lub nie wycofał części depozytu przez cały okres (co jest przewidziane w umowie), to na koniec okresu zostanie mu zaksięgowana kapitalizacja odsetek w wysokości 3880 rubli 61 kopiejek; z miesięcznym przelewem na rachunek bieżący - 3749 rubli 11 kopiejek.
Wiceprezes VTB 24 Julia Demenyuk uważa, że klienci, którzy nie spodziewają się wycofania odsetek w okresie lokaty, powinni wybierać lokaty z kapitalizacją, ponieważ efektywne oprocentowanie na nich będzie wyższe niż nominalne. Zauważalna będzie jednak różnica między stopą efektywną a nominalną tylko wtedy, gdy środki zalegają od dłuższego czasu, a odsetki od lokaty są płacone z określoną częstotliwością (na przykład miesięcznie). Dla tych, którzy chcą otrzymywać miesięczny lub kwartalny dochód, lepiej skorzystać z lokat, od których odsetki są przelewane na inny rachunek (bez kapitalizacji).
Różnica między stopami nominalnymi a realnymi może być dość znacząca (na przykład 0,5-1 punktu procentowego) i zależy od tego, czy bank kapitalizuje odsetki w okresach miesięcznych czy kwartalnych. Na przykład w VTB 24 różnica między nominalną a efektywną stopą depozytów rubla wynosi średnio 0,57 punktu procentowego, waluty obcej - do 0,35 punktu; w Globex Bank przy trzyletniej lokacie w rublach różnica może wynosić 1,2 punktu. Zwróć uwagę, że w umowie banki wskazują tylko stawkę nominalną.
Czasami klienci nie zgadzają się z wysokością naliczonych odsetek. Według bankierów wynika to głównie z niezrozumienia sposobu obliczania podatków. Teraz stawki są dość niskie, a półtora roku, dwa lata temu wiele banków oferowało oprocentowanie znacznie przewyższające stopę refinansowania plus 5%.
„Jeśli uważasz, że na depozycie zapisano mniej środków niż powinieneś, musisz napisać roszczenie do banku”, mówi Maria Plotkina, kierownik działu produktów depozytowych i prowizyjnych w Promsvyazbank. - Pożądane jest, aby klient uzasadnił swoje stanowisko, w szczególności przedstawił własne obliczenia. Bank albo wyjaśni, dlaczego naliczył tę konkretną kwotę, albo, jeśli był błąd w obliczeniach, naliczy utracony dochód deponentowi.
Bank Centralny wymaga od instytucji kredytowych, aby codziennie naliczały odsetki od depozytów, formalnie tak się dzieje - zgodnie z operacjami wewnątrzbankowymi. Bank de facto nalicza odsetki na rachunek klienta zgodnie z warunkami umowy.
Banki mogą związać wypłatę odsetek do dnia zawarcia umowy. Na przykład lokata została otwarta odpowiednio 5 lutego, 5 marca zostaną naliczone odsetki (jeśli zapewniona jest miesięczna płatność). „Jeżeli dzień spłaty odsetek okaże się dniem wolnym od pracy, to wypłata odsetek następuje w pierwszym dniu roboczym następującym po nim” – wyjaśnia kierownik wydziału produkty bankowe Bank Globex Irina Volis. - Na przykład 30 stycznia to niedziela. Oznacza to, że odsetki będą naliczane do 31 stycznia włącznie i zostaną wypłacone klientowi 31 stycznia. A w następnym okres rozliczeniowy jeden dzień kalendarzowy mniej.
Nie ma różnic w opodatkowaniu depozytów odsetkami prostymi i kapitalizacją. Zgodnie z artykułem 214.2 kod podatkowy, dochody prywatnych deponentów (rezydentów) są opodatkowane stawką 35%, jeśli stopa depozytu rubla przekracza stopę refinansowania Banku Centralnego plus 5% (tj. powyżej 13%), a od depozytu walutowego, jeśli stawka wynosi powyżej 9% rocznie. „Dla opodatkowania ważna jest tylko nominalna stawka depozytu, która jest określona w umowie. Nawet jeśli efektywna stawka jest wyższa niż 13% (lub 9% w przypadku depozytów walutowych), to nie podlega opodatkowaniu, precyzuje Demenyuk. - Opodatkowanie następuje w momencie wpłaty odsetek od depozytu. Klient otrzymuje odsetki pomniejszone o podatek. Banki działają agenci podatkowi i są zobowiązani do pobierania podatków od klienta.
Na podstawie bazy danych depozytów Banki.ru, teraz w języku rosyjskim instytucje kredytowe brak stawek wyższych niż 12% rocznie od depozytów rubla. Dotyczący depozyty walutowe, następnie maksymalny zakład wynosi 9% rocznie.
Do niedawna niektóre banki oferowały 10% rocznie depozytów walutowych. Załóżmy, że lokata jest otwarta dla rezydenta przez okres 181 dni (6 miesięcy) w wysokości 10 000 USD.
Opcja 1. Naliczanie i wypłata odsetek na koniec okresu w wysokości 10% od kwoty 10 000 USD. Kwota naliczonych odsetek wynosi 495,89 USD. Kwota potrąconego podatku wynosi 17,36 USD. Kwota do wydania to 10 478,53 USD.
Opcja 2. Naliczanie i wypłata odsetek odbywa się miesięcznie w wysokości 10%, kwota depozytu przy otwarciu wynosi 10 000 USD. Kwota naliczonych odsetek wynosi 505,18 USD. Miesięczny potrącony podatek wynosi 17,67 USD. Kwota do wystawienia to 10 487,51 USD.
Kalkulacja jest przybliżona, ponieważ przy obliczaniu podatku dochodowego od terminów zapadalności kwotę w walucie obcej mnoży się przez kurs Banku Centralnego ustalony na dzień operacji i zaokrągla w górę. Odliczenie w system budżetowy przeprowadzone w rublach.
Załóżmy, że stawka depozytu rubla wynosi 15%. Kwota depozytu wynosi 100 000 rubli. Termin wynosi 365 dni. Przychody z odsetek - 15 000 rubli. Rozważamy uwzględnienie 7,75 + 5 \u003d 12,75%: 100 000 * 12,75% * 365/365 \u003d 12 750. Różnica 15 000-12 750 \u003d 2250 rubli podlega opodatkowaniu stawką 35%. Całkowity podatek do zapłaty - 2250 * 35% \u003d 787,5 rubli.
Niezależnie od tego, jak spadła stopa refinansowania w trakcie lokaty, dla lokat do trzech lat ważne jest tylko to, jaka była stopa Banku Centralnego w momencie zawarcia lub przedłużenia umowy. Gdyby w tym momencie bank oferował stawkę niepodlegającą opodatkowaniu, to państwo nie musiałoby nic płacić.
Natalia ROMANOWA, strona
Naliczanie odsetek od lokaty*
Obliczanie odsetek od lokaty za pomocą wzoru proste zainteresowanie
Kalkulacja dokonywana jest według prostej formuły oprocentowania, jeżeli odsetki naliczane są jednorazowo na koniec okresu lokaty:
S \u003d K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K*P*d/D)/100,
gdzie:
Sp - wysokość odsetek (przychodu),
K - początkowa kwota lokaty (kapitał),
d - liczba dni naliczania odsetek od przyciągniętej lokaty,
D to liczba dni w roku kalendarzowym (365 lub 366).
Obliczanie odsetek od lokaty za pomocą formuły oprocentowania składanego
Kalkulacja dokonywana jest według wzoru na odsetki składane, jeżeli są one naliczane na lokacie z późniejszym uznaniem łączna kwota kaucja (odsetki od odsetek):
S \u003d K * (1 + P * d / D / 100) N ,
gdzie:
S - kwota lokaty wraz z odsetkami,
K - początkowa kwota kaucji (kapitał),
P - roczna stopa oprocentowania,
Wysokość odsetek (przychodu) na lokacie:
Sp = S - K = K * (1 + P*d/D/100) N - K
Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N - 1).
Obliczanie efektywnego oprocentowania lokaty
Aby porównać zwrot z lokat o różnych stopach procentowych i na różne daty przy gromadzeniu procent składany, wygodnie jest obliczyć efektywną stopę procentową w ujęciu rocznym. Czyli oblicz, ile odsetek od początkowej lokaty otrzymamy w ciągu roku, biorąc pod uwagę naliczenie odsetek od odsetek:
P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),
gdzie:
P - roczna stopa oprocentowania,
d - liczba dni w okres naliczania,
N to liczba okresów odsetkowych.
Przykład 1. Obliczenie efektywnej stopy procentowej dla lokaty na 1 miesiąc z roczną stopą 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
P=11
d=30
N = 12.
Przykład 2. Obliczenie efektywnej stopy procentowej dla lokaty na 3 miesiące przy rocznej stopie 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
P=11
d=90
N = 4.
* Wzory dostarczone przez Uniastrum Bank.
Szanowni goście portalu Banki.ru! Czekamy na Twoje pomysły - o czym chciałbyś przeczytać w dziale "Temat dnia". Oferty można pozostawić w dziale
Co kryje się pod pojęciem „efektywne oprocentowanie lokaty”? W przypadku depozytów dotyczy to charakterystyki produktów, których warunki przewidują kapitalizację odsetek. Uwaga: wartość tego parametru nie jest zgodna z procentem nominalnym określonym w umowie depozytowej.
Cechy procedury i obliczeń
Jak otwiera się depozyt w prawdziwym życiu? Obywatel odwiedza oddział banku z określoną kwotą pieniędzy, która jest umieszczana na specjalnym koncie. W zależności od wystawionego depozytu instytucja kredytowa przypisuje określoną stawkę – nominalną. Wszystkie naliczone zgodnie z nim odsetki są płacone na koniec umowy.
W przypadku kapitalizacji schemat wygląda nieco inaczej. Odsetki są również naliczane co miesiąc, a nawet wydawane właścicielowi lokaty. Ale nie od ręki, ale w formie dodatkowego naliczenia do kwoty głównej depozytu. W kolejnym miesiącu dochód naliczany jest od nowej (podwyższonej) kwoty lokaty. W trzecim i wszystkich kolejnych miesiącach procedura jest cyklicznie powtarzana. Do czasu wygaśnięcia kaucji.
Oczywiste jest, że wraz z miesięcznym wzrostem kwoty depozytu wzrastają również naliczone odsetki. Ponadto ostateczny dochód, jaki otrzyma klient, który wpłacił lokatę z kapitalizacją, będzie wyższy niż w przypadku podobnych, ale nominalnych odsetek. Oczywiście pod warunkiem, że warunki w obu przypadkach są takie same.
Przyjrzyjmy się teraz obliczeniu efektywnego oprocentowania lokaty na konkretny przykład. Wtedy wszystko powyższe stanie się jeszcze jaśniejsze.
Załóżmy, że mieszkaniec miasta Moskwy postanowił złożyć depozyt na okres jednego roku i umieścić na nim kwotę stu tysięcy rubli. Oprocentowanie nominalne lokaty wynosi 10% (w ten sposób jeszcze wygodniej będzie obliczyć rentowność). Za rok otrzyma - [sto tysięcy] + (([sto tysięcy] : ) x ) - 110 tysięcy rubli. W konsekwencji dochód netto obywatela wyniósł 10 tys.
Załóżmy, że jego sąsiad otworzył depozyt i umieścił na nim podobną kwotę środków, ale z kapitalizacją odsetek. Jeśli podzielimy stawkę przez liczbę miesięcy w okresie lokaty, to jej średnia wartość wyniesie 0,83%. Zatem w pierwszym miesiącu dochód wyniesie - ([sto tysięcy] x): 100 - 830 rubli. W drugim miesiącu odsetki narosną na 100 830 rubli, a dochód oblicza się w następujący sposób: (x): 100 = 836,89 rubli. Dalsze obliczenia wyglądają tak:
(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - trzeci miesiąc
(102 510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - czwarty miesiąc
(103.361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - piąty miesiąc
(104 219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - szósty miesiąc
(105 084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - siódmy miesiąc
(105.956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - ósmy miesiąc
(106 836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - dziewiąty miesiąc
(107.722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - dziesiąty miesiąc
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - jedenasty miesiąc
(109 518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - dwunasty miesiąc
Po dokonaniu elementarnych obliczeń uzyskujemy całkowity dochód, którego wysokość wynosi 10 428 rubli. Tym samym sąsiad naszego obywatela z pierwszego przykładu otrzyma na koniec roku o 428 rubli więcej.
Warto zauważyć, że kwota 10 428 rubli pomoże nam określić efektywne oprocentowanie lokaty. Aby to zrobić, musisz podzielić uzyskany dochód przez całkowitą kwotę depozytu i pomnożyć przez sto procent - (10 428: [sto tysięcy]) x = 10,43%. Jak widać, różni się nieco od wartości nominalnej.
W niektórych przypadkach banki od razu wskazują w umowie efektywną stawkę. Ale w rzeczywistości bardziej poprawne byłoby przepisanie dokładnie tego nominalnego. Tutaj masz dwie opcje: albo ślepo zaufaj bankowi, albo sam przelicz wartość określonego procentu. Aby to zrobić, na podstawie powyższego przykładu, jest to łatwe. Ogólnie rzecz biorąc, przy innych parametrach wydajność efektywna jest o około 0,5% wyższa niż nominalna.
Wybór produktów depozytowych w każdym Bank komercyjny jest wystarczająco duża, czasami klientowi dość trudno jest zdecydować, którą lokatę wybrać, aby uzyskać maksymalne korzyści ze współpracy z bankiem. Niewątpliwie, jeśli chcesz odstawić pieniądze na długi czas, najrozsądniejszą opcją będzie wybór oferty z kapitalizacją i doładowaniem odsetek. Jeśli chodzi o zasilenie, to jest to nieograniczona możliwość zasilenia konta depozytowego wolną ilością środków w dowolnym momencie, zwiększając tym samym swoje dochody. Ale jeśli chodzi o kapitalizację odsetek, usługa ta rodzi wiele pytań wśród potencjalnych inwestorów. Odpowiemy na pytanie, jak obliczana jest lokata z kapitalizacją odsetek, a także rozważymy cechy tych lokat, dowiemy się, jak korzystne są dla użytkownika i podamy kilka przykładów kalkulacji.
Co to jest wielkość liter
Najpierw spójrzmy, czym jest kapitalizacja odsetek w prostych słowach. W rzeczywistości jest to wzrost kwoty depozytu ze względu na dodanie do niego odsetek naliczonych przez pewien okres. Rozważmy również sytuację jako przykład: wpłaciłeś oszczędności w wysokości 30 000 rubli na konto depozytowe w banku. Miesiąc później bank naliczył ci odsetki, na przykład w wysokości 100 rubli, a zatem korpus twojego depozytu stał się równy 30 100 rubli, w następnym miesiącu bank ponownie naliczył ci odsetki, które zostały dodane do lokaty i tak dalej przez cały okres lokaty.
Przy okazji pamiętaj, że wiele banków przedłuża okres obowiązywania umowy o ten sam okres, ale niuansem jest to, że oprocentowanie może się różnić, ponieważ obowiązują one tylko na okres, na który zawarłeś umowę, przedłużenie jest przeprowadzane się po aktualnych kursach banku.
W różnych bankach warunki lokat, które przewidują kapitalizację odsetek, mogą się znacznie różnić. Rentowność lokaty w dużej mierze zależeć będzie od rodzaju kapitalizacji. Przy okazji, jeśli zwrócisz uwagę, oferta banku zawiera dwie stawki za ten sam parametr depozytu. Oznacza to, że bank wskazuje prostą stopę procentową i stopę skorygowaną o kapitalizację. Ponadto na pewno rozważymy wszystkie przykłady obliczania odsetek od depozytu, formuły i przykłady.
Jak naliczane są odsetki
W rzeczywistości wyliczenie dochodu z lokaty w dużej mierze zależeć będzie od warunków umowy. Faktem jest, że wszystkie banki mogą naliczać odsetki od lokaty na różne sposoby, na przykład codziennie, co tydzień, co miesiąc, raz na kwartał lub rocznie. W związku z tym rentowność lokaty będzie zależeć od tego programu.
Najczęstszą praktyką jest codzienne obliczanie odsetek. Ale to jeszcze nie oznacza, że kapitalizacja jest przeprowadzana z tą samą częstotliwością, ponieważ może to być tylko raz w miesiącu lub kwartale. Dlatego przed wyborem takiej czy innej oferty lokaty przeczytaj dokładnie umowę lub skonsultuj się z pracownikiem banku, aby dokładnie wyjaśnił, w jaki sposób i kiedy bank naliczy Ci odsetki i w jakiej wysokości.
Należy szczególnie uważać na oferty, w których oprocentowanie jest zmienne. Sugeruje to, że na początku lub odwrotnie, na końcu okresu odsetek ten będzie większy. Wtedy zwykle w tym przypadku minimalna oferta znacznie niższy od inflacji i oscylujący wokół 3%, przy czym najwyższa wartość to aż 12%.
Wzór do obliczania odsetek prostych
Najpierw spójrzmy, jak będzie wyglądał wzór na obliczanie odsetek od lokaty:
S=(C×P×D)/G gdzie:
- S to kwota zysku;
- C to kwota oszczędności;
- P - stawka w postaci ułamka (na przykład, jeśli stawka ustalona w umowie wynosi 12%, będzie wyglądać tak „0,12”);
- D to liczba dni wpłaty;
- G to liczba dni w roku.
Oto przykład z następującymi parametrami depozytu:
- termin - 6 miesięcy od 22.09.2016 do 22.03.2017);
- kwota depozytu wynosi 25 000 rubli;
- stawka - 8% rocznie;
- czas trwania umowy w dniach - 181;
- liczba dni w roku to 365.
S \u003d (25000 × 0,08 × 181) / 365 \u003d 991,78 rubli.
Dlatego zgodnie z tym przykładem deponent na koniec umowy może otrzymać 25 991,78 rubli. Ale to pod warunkiem, że bank naliczy odsetki dopiero na koniec umowy. W praktyce naliczanie i przekazywanie zysku następuje z określoną częstotliwością kontraktową. Na przykład raz w miesiącu na dzień lub kwartał. V ta sprawa nie jest trudno obliczyć zysk za pomocą tego wzoru. Przyjrzyjmy się jeszcze kilku przykładom.
- Dzienny zysk: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 rubla.
- Zysk miesięczny: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 rubli.
- Zysk kwartalny S \u003d (25000 × 0,08 × 92) / 365 \u003d 504,11 rubli.
Był to przykład kalkulacji na lokacie bez uwzględnienia kapitalizacji odsetek, doładowania i częściowe wycofanie. Zakładając lokatę, dokładnie zapoznaj się z umową, czyli kiedy i w jakich terminach bank nalicza dla Ciebie odsetki oraz w jaki sposób możesz je otrzymać. Może być tutaj kilka opcji, na przykład do osobnego konta lub do karta bankowa, a także możliwość osiągnięcia zysku przed wygaśnięciem umowy. Np. pomimo tego, że bank przelewa odsetki co miesiąc lub nawet codziennie, możliwe jest ich otrzymanie dopiero na końcu umowy wraz z treścią lokaty.
Obliczanie odsetek z kapitalizacją
Wzór obliczeniowy roczne odsetki na lokatach, biorąc pod uwagę ich kapitalizację, będzie wyglądać nieco inaczej. Jak ona wygląda:
S=C×(1+P)k-C, gdzie:
- C – organ depozytowy;
- S to kwota zysku;
- P - procent;
- k to liczba okresów kapitalizacji w okresie obowiązywania umowy.
Jest tu jedno zastrzeżenie, które polega na tym, że musisz osobno obliczyć procent za pomocą następującego wzoru:
P=R×L/D, gdzie:
- R - stawka z umowy w postaci ułamka;
- L to okres kapitalizacji w dniach;
- D to liczba dni w roku.
Rozważmy przykład, wyliczając odsetki od lokaty z miesięczną kapitalizacją, ustalając następujące parametry lokaty:
- kwota składki - 25 000 rubli;
- stawka - 8%;
- termin 181 dni (6 miesięcy);
- częstotliwość kapitalizacji 30 dni;
- Liczba dni w roku to 365.
Oczekujemy:
P=0,08×30/365=0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 rubli.
Tak więc całkowity zysk z depozytu o określonych parametrach przez cały okres umowy wyniesie 1001,83 rubli.
Należy pamiętać, że przy kapitalizacji odsetek od lokaty zmienia się efektywna stawka, czyli jest o kilka procent wyższa niż faktycznie określona w umowie.
Co to jest efektywna stawka
Z reguły bank w umowie o obsługę rachunku depozytowego wskazuje już efektywną stopę procentową. W prostych słowach, jest to stawka, która zostanie pomnożona przez korpus lokaty przez cały okres trwania umowy. Przykładowo, jeśli umowa określa stopę procentową bez kapitalizacji na poziomie 8%, to po uwzględnieniu kapitalizacji będzie ona nieco wyższa i to ta ostatnia wartość jest stopą efektywną. Wzór na obliczenie efektywnej stawki będzie wyglądał następująco:
F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), gdzie:
- F to efektywna stawka;
- p to stawka kontraktowa;
- d to liczba dni w jednym okresie kapitalizacji;
- n to liczba okresów kapitalizacji w roku.
Oto przykład wyliczenia efektywnej stawki dla lokaty o parametrach wskazanych powyżej:
F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.
Tym samym efektywna stopa jest wyższa o 0,18 punktu, lokaty z miesięcznym oprocentowaniem można obliczyć za pomocą tego wzoru. Jeśli kapitalizacja jest przeprowadzana z inną częstotliwością, wystarczy zastąpić dane początkowe i dokonać obliczeń.
Jak obliczyć stawkę z uwzględnieniem kapitalizacji za pomocą Excela
Z pewnością każdy z nas przynajmniej raz w życiu korzystał z programu takiego jak Excel, można go znaleźć w folderze Microsoft Office w dowolnej wersji systemu Windows. Aby dokonać obliczenia, należy otworzyć program, ustawić kursor myszy na dowolnym polu w tabeli i kliknąć przycisk fx. Po tym, jak lista otworzy się przed tobą, musisz wybrać z niej funkcję „Wartość przyszła”, a następnie zobaczysz tabelę, którą musisz wypełnić. Co należy wskazać:
- % to wartość umowna w postaci ułamka dziesiętnego;
- Nper to liczba okresów kapitalizacji w jednym roku;
- Pole PMT pozostaje wolne;
- PS – organ depozytowy;
- Wpisz - pole pozostaje wolne.
Należy pamiętać, że obliczanie zysków za pomocą programów i formuł daje tylko wstępny wynik. Ostateczną wartość można znaleźć tylko w banku.
Nawiasem mówiąc, na stronie każdego banku znajduje się kalkulator online, który znacznie ułatwi Ci obliczenia. Aby obliczyć potencjalny zysk wystarczy wprowadzić parametry proponowanej lokaty, a kalkulator automatycznie poda wynik, który w zasadzie jest wstępny.
Korzyści z lokat z kapitalizacją
Korzyści płynące z kapitalizacji odsetek są oczywiste, ponieważ poprzez dodanie naliczonego zysku do korpusu lokaty, przynajmniej nieznacznie, zwiększa zysk deponenta. Chociaż wielu uważa, że klient otrzymuje główną korzyść tylko przy wieloletniej współpracy z bankiem i wysokiej kwocie depozytu.
I, co dziwne, kapitalizacja ma wadę. Na przykład, jeśli chcesz otrzymywać comiesięczny zysk ze swoich oszczędności, to w tym przypadku jest to niemożliwe, ponieważ Twoje pieniądze pozostają w banku do czasu wygaśnięcia umowy depozytowej.
Pułapki depozytów bankowych
Każdy deponent powinien dokładnie zapoznać się z umową z bankiem, ponieważ istnieje kilka warunków i niuansów, które mogą zmniejszyć potencjalny zysk klienta depozytowego. Przykładowo bank może przelać zysk z lokaty na oddzielny rachunek lub kartę bankową i jednocześnie naliczyć dodatkową opłatę za prowadzenie i obsługę rachunku. A także na przykład za powiadomienia SMS lub inne dodatkowe usługi, za które odpowiednio płaci klient.
Inną kwestią jest to, że czasami instytucje finansowe wskazują już efektywną stawkę na lokacie, czyli uwzględniając kapitalizację odsetek, ale nie wszyscy potencjalni klienci biorą pod uwagę, że jest to już ostateczna i znacząca. Więc zwróć uwagę! Specjalna uwaga na warunkach umowy.
Czasami banki w umowie o świadczenie usług wskazują, że pod pewnymi warunkami zysk inwestora jest mnożony przez współczynnik redukcji. Na przykład, jeśli kwota środków na koncie przekracza maksymalną możliwą wartość. W związku z tym pod koniec okresu obowiązywania umowy zysk okazuje się mniejszy niż powinien być przy obliczaniu wkładu.
Należy pamiętać, że często przedłużenie umowy na kolejny termin następuje automatycznie, to znaczy klient nie musi jechać do banku i odnawiać umowy na kolejny termin, jedyny niuans jest taki, że będzie obsługiwany po stawkach obowiązujące w dniu przedłużenia. Np. jeśli w trakcie trwania umowy bank zmienił oprocentowanie, to będzie ono obowiązywać przez nowy okres.
Podsumowując, formuła kapitalizacji odsetek pomoże oszczędzającym obliczyć potencjalny zwrot z ich własnych oszczędności. Jedyną rzeczą do rozważenia jest to, że nie da się uzyskać ostatecznej wartości, tylko wstępnej. Dodatkowo ostateczny zysk może zależeć od kilku niuansów i warunków umowy, dlatego przed ostatecznym podjęciem decyzji o wyborze produktu koniecznie skonsultuj się z pracownikiem banku.
