Online kalkulačka vklady vám pomôžu rýchlo vypočítať úrok z akéhokoľvek vkladu, vrátane kapitalizácie, s doplnením a daňami a tiež vám ukážu harmonogram výpočtu úrokov. Ak plánujete otvoriť vklad, kalkulačka vám pomôže vopred vypočítať potenciálnu ziskovosť.
Kapitalizácia úrokov
Pri bežnom vklade banka vypláca vkladateľovi pripísaný úrok mesačne (alebo v iných intervaloch určených v podmienkach zmluvy). Hovorí sa tomu „jednoduchý úrok“. Kapitalizačný vklad (alebo „zložený úrok“) je stav, pri ktorom sa naakumulovaný úrok nevypláca, ale pripočítava k sume vkladu, čím sa zvyšuje. Celkový príjem z vkladu bude v tomto prípade vyšší.
Pomocou kalkulačky vkladov môžete porovnať výsledky výpočtu dvoch rovnakých vkladov (s kapitalizáciou a bez nej) a vidieť rozdiel.
Efektívna úroková sadzba na vklad
Táto charakteristika je relevantná len pre vklady s úrokovou kapitalizáciou. Vzhľadom na to, že úroky sa neplatia, ale slúžia na navýšenie výšky vkladu, je zrejmé, že ak sa výška vkladu bude každý mesiac zvyšovať, tak aj novopripísaný úrok z tejto sumy bude vyšší. ako konečný príjem.
Vzorec na výpočet efektívnej sadzby:
kde
N - počet úrokových platieb počas doby trvania vkladu,
T - termín uloženia vkladu v mesiacoch.
Tento vzorec nie je univerzálny. Je vhodný len pre vklady s kapitalizáciou raz mesačne, ktorých perióda obsahuje celý počet mesiacov. Pri iných vkladoch (napríklad vklad na 100 dní) tento vzorec nebude fungovať.
Existuje však univerzálny vzorec na výpočet efektívnej sadzby. Nevýhodou tohto vzorca je, že výsledok získate až po spočítaní úroku z vkladu.
Efektívna miera = (P/S) * (365 / d) * 100
kde
P - úrok pripísaný za celú dobu vkladu,
S - výška vkladu,
d - lehota vkladu v dňoch.
Tento vzorec je vhodný pre všetky vklady, s akýmikoľvek podmienkami a akoukoľvek periodicitou kapitalizácie. Jednoducho zohľadňuje pomer prijatého príjmu k pôvodnej výške príspevku, čím sa táto hodnota približuje k ročnému úroku. Tu môže byť prítomná len malá chyba, ak doba vkladu alebo jej časť pripadla na priestupný rok.
Práve táto metóda sa používa na výpočet efektívnej sadzby v kalkulačke vkladov, ktorá je tu uvedená.
Daň z príjmov z vkladov
daňový kód Ruská federácia ustanovuje zdanenie vkladov v týchto prípadoch:
- Ak úroková sadzba vkladu v rubľoch presiahne hodnotu kľúčová sadzba Centrálna banka Ruskej federácie v čase uzavretia alebo predĺženia zmluvy zvýšená o 5 percentuálnych bodov.
- Ak úroková sadzba vkladu v cudzej mene presiahne 9% .
Sadzba dane je 35 % pre ruských rezidentov a 30 % pre nerezidentov.
Zároveň sa nezdaňujú všetky príjmy prijaté z vkladu, ale len časť prijatá v dôsledku prekročenia úrokovej sadzby z vkladu hraničnej sadzby. Aby bolo možné vypočítať základ dane(základ dane), musíte najskôr vypočítať naakumulovaný úrok pri nominálnej sadzbe vkladu a potom vykonať podobný výpočet pri hraničnej sadzbe. Rozdiel medzi týmito sumami bude základom dane. Ak chcete získať výšku dane, zostáva vynásobiť túto sumu sadzbou dane.
Naša zálohová kalkulačka vám vypočíta zálohu vrátane daní.
Dnes možno vklad považovať za formu príjmu, a to ako pre vkladateľa, tak aj pre vybranú banku. Obojstranne výhodné vzťahy vznikajú na základe zvýšenia úrokov z peňažných investícií. Tento článok je venovaný pojmu efektívna úroková miera a jej výpočtu pri výbere finančného vkladu.Pojem efektívna úroková miera na vklad
Efektívna sadzba vkladu (ES) ukazuje vkladateľovi, ako úspešne fungujú peniaze investované vo vybranej banke na vkladovom účte. Meria sa v percentá. S jeho pomocou sa zohľadňuje kapitalizácia úrokov z vkladu. Po výpočte ES je možné porovnať programy ponúkané bankami za rôznych podmienok.
Typy úrokových sadzieb na vklady
- Úrok počítaný mesačne;
- Úroky naakumulované počas ukončenia vkladu;
- Akontácia – úrok sa počíta na začiatku uzatvorenej zmluvy;
- Kapitalizácia - úroky nahromadené na vklade sa majiteľovi nevyplácajú na jeho žiadosť, ale pripočítavajú sa k celkovej sume vložených peňazí a pokračujú v práci. Pre banku je tento postup do istej miery nákladný a banka väčšinou pri tomto type vkladu znižuje úrokovú sadzbu.
Výpočet efektívnej sadzby na vklad
Nominálna úroková sadzba vkladu (NA) sa spravidla vždy líši od efektívnej o cca 0,5 %. Tu sú výpočty efektívnej sadzby na príklade.
Príklad.
Ivanov A.A., sa rozhodol investovať peniaze na bankový účet a vykonať vklad na obdobie 12 mesiacov. Jeho investícia je 100 tisíc rubľov. Zároveň je NS na príspevku 10%. O rok neskôr čistý príjem vkladateľ bude 110 tisíc rubľov:
+ ((:) *) = 110 tisíc rubľov
Petrov I.O. sa tiež rozhodla investovať prostriedky rovnakej veľkosti na rovnaké obdobie. Ale úroky z jeho príspevku budú kapitalizované. Hodnota sadzby v priemernom ekvivalente pri zohľadnení mesačného členenia je 0,83 %. V dôsledku toho sa ukázalo, že za prvý mesiac dostal muž odmenu vo výške 830 rubľov. Teraz sa bude kumulovať úrok vo výške 100 830 rubľov.
Celkový príjem je 10 428 rubľov. V dôsledku toho investor z druhého príkladu dostane viac o 428 rubľov.
(10 428:) * = 10,43%.
Tu vidíte jej rozdiel oproti nominálnej sadzbe (10%).
Úrokové sadzby v bankách z vkladov. Preskúmanie
V roku 2014 je priemerná efektívna depozitná sadzba 9 % ročne. Tu je niekoľko programov, ktoré banky v Ruskej federácii teraz poskytujú s kapitalizáciou úrokov.
Bankové štruktúry dnes poskytujú vklady pre dôchodcov na pomerne vysokej úrovni. Pre starších ľudí je však veľmi často ťažké rozhodnúť sa o výbere banky a ešte viac vypočítať najziskovejšiu investíciu.
V tabuľke sú uvedené viaceré banky, ktoré sú ochotné ponúknuť svoje služby dôchodcom.
Sberbank má niekoľko programov pre starších klientov. Za obdobie svojho pôsobenia si táto banka získala dôveru dôchodcov. Nižšie je uvedený príklad s výpočtom ziskovosti v rámci programu Sberbank.
- „Uložiť“ vklad: výška tohto vkladu je od 1 000 rubľov, lehota je 1 mesiac, úroková sadzba je od 5 do 7 %, vklad je od mesačná kapitalizácia. Nemôžete vkladať ani vyberať peniaze.
- Vklad "Doplniť": výška vkladu - od 1 000 rubľov, obdobie - 3 mesiace, úroková sadzba od 5,30 do 6,60%. Doplnenie je možné.
Príklad
Starší dôchodca má priemerný príjem. Vlastní peňažnú sumu vo výške 100-tisíc rubľov a chce si doplniť svoj príspevok vo forme zrážok z dôchodku. Obdobie umiestnenia finančné zdroje- 12 mesiacov.
Ak dôchodca investuje 100 000 rubľov na obdobie jedného roka do vkladu "Uložiť", jeho zisk bude 6 168 rubľov. Tu je NA 6% a skutočná je 6,08%.
Ďalej na karte "Doplniť". Každý mesiac sa dôchodca chystá doplniť svoj príspevok vo výške 1 000 rubľov. Za rok dostane - 6 226 rubľov. A ak by starší občan nedoplnil svoj vklad, jeho príjem by sa rovnal 5 904 rubľov. NA na vklad - 5,75 %, efektívna sadzba - 5,82 %.
V dôsledku toho je pre dôchodcu, ktorý investoval 100 000 rubľov, oveľa výhodnejšie umiestniť svoje prostriedky do vkladového programu „Doplniť“. Lebo ak chce osobný príjem viac, je tu vždy k dispozícii. A výberom vkladu „Uložiť“ nebudete môcť svoj vklad doplniť.
Pri zriaďovaní vkladu v banke by si klienti mali dávať pozor nielen na úrokovú sadzbu, ale aj na postup pri pripisovaní a splácaní úroku, aby nielen realizovali svoju sporiacu stratégiu, ale aj dosiahli maximálny výnos. V skutočnosti môže efektívna sadzba z vkladu prekročiť nominálnu.
Banky využívajú dva spôsoby splácania úrokov z vkladu – s kapitalizáciou (komplexné) a bez (jednoduché). Pri vkladoch s jednoduchým úročením sa príjem pripisuje na iný klientsky účet, napríklad na kartový účet alebo na požiadanie, a nepripisuje sa do tela vkladu. Úroky je možné vyplácať pri splatnosti, štvrťročne, ročne, mesačne alebo polročne.
Druhá možnosť - kapitalizácia úroku alebo zloženého úročenia - umožňuje pripočítať úrok, ktorý sa spravidla štvrťročne alebo mesačne pripisuje do tela vkladu. Každý nasledujúci prírastok sa tak stáva väčším ako predchádzajúci, v dôsledku čoho sa zvyšuje celkový výnos z vkladu.
Každý klient môže pomocou vhodných vzorcov nezávisle vypočítať, koľko peňazí by banka mala nahromadiť na vkladoch. Na webových stránkach mnohých úverových organizácií, ako aj na webových stránkach Banki.ru a bez nezávislých výpočtov však zistite, aký bude príjem z vkladov - s kapitalizáciou aj s jednoduchým úrokom.
Je zrejmé, že pri rovnakej nominálnej sadzbe, napríklad 10 % ročne, bude výnos z vkladu s kapitalizáciou vyšší ako z vkladu s jednoduchým úrokom. Povedzme, že ziskovosť ročného vkladu vo výške 700 000 rubľov s mesačnou kapitalizáciou bude 73 299 rubľov, so štvrťročným - 72 669, s úrokom na konci obdobia - 70 000.
Tu je ďalší príklad. Frekvencia vyplácania úrokov z vkladu „Planned Income“ v Globex Bank je každých 30 dní. Podľa výberu vkladateľa sa naakumulovaný úrok prevedie na bežný / kartový účet (jednoduché úročenie) alebo sa pripočíta k výške vkladu (kapitalizácia - zložené úročenie). Základná sadzba tohto vkladu na obdobie 360 dní a pre sumu 100 000 rubľov je 7,75 % ročne. Počas doby trvania vkladu banka nazbiera 7 643,88 rubľov. Efektívna sadzba pre kapitalizáciu úrokov už bude 8,03% ročne, výška úroku je -7 920 rubľov.
Ďalší príklad: „Dostupný“ vklad v Uniastrum Bank vo výške 50 000 rubľov na obdobie 12 mesiacov pri 7,5 % ročne. Ak klient počas celého obdobia nedoplnil a nevybral časť vkladu (čo je stanovené v podmienkach zmluvy), na konci obdobia mu bude pripísaná úroková kapitalizácia vo výške 3 880 rubľov 61 kopecks. ; s mesačným prevodom na bežný účet - 3 749 rubľov 11 kopejok.
Viceprezident VTB 24 Julia Demenyuk je presvedčená, že klienti, ktorí neočakávajú výber úrokov počas trvania vkladu, by si mali vyberať vklady s kapitalizáciou, pretože efektívna úroková sadzba na nich bude vyššia ako nominálna. Rozdiel medzi efektívnou sadzbou a nominálnou sadzbou však bude badateľný len vtedy, ak prostriedky ležia dlhší čas a úroky z vkladu sa vyplácajú v určitej frekvencii (napríklad mesačne). Pre tých, ktorí chcú dostávať mesačný alebo štvrťročný príjem, je lepšie využiť vklady, z ktorých sa úroky prevádzajú na iný účet (bez kapitalizácie).
Rozdiel medzi nominálnymi a reálnymi sadzbami môže byť dosť výrazný (napríklad 0,5 – 1 percentuálny bod) a závisí od toho, či banka kapitalizuje úroky na mesačnej alebo štvrťročnej báze. Napríklad vo VTB 24 je rozdiel medzi nominálnou a efektívnou sadzbou pre vklady v rubľoch v priemere 0,57 percentuálneho bodu, pre cudziu menu - až 0,35 bodu; v Globex Bank pri trojročnom vklade v rubľoch môže byť rozdiel 1,2 bodu. Upozorňujeme, že v zmluve banky uvádzajú iba nominálnu sadzbu.
Sú chvíle, keď zákazníci nesúhlasia s výškou naakumulovaného úroku. Podľa bankárov za to môže najmä nepochopenie spôsobu výpočtu zdanenia. Teraz sú sadzby dosť nízke a pred rokom a pol či dvoma rokmi mnohé banky ponúkali úrok, ktorý výrazne prevyšoval refinančnú sadzbu plus 5 %.
„Ak si myslíte, že ste na svojom vklade dostali menej prostriedkov, ako by ste mali mať, musíte banke podať žiadosť,“ hovorí Maria Plotkina, vedúca oddelenia vkladových a províznych produktov v Promsvyazbank. - Je žiaduce, aby klient zdôvodnil svoje stanovisko, najmä aby priniesol vlastné výpočty. Banka buď poskytne vysvetlenie, prečo naakumulovala túto konkrétnu sumu, alebo ak došlo k chybe vo výpočtoch, pripíše ušlý príjem vkladateľovi.“
Centrálna banka vyžaduje, aby úverové inštitúcie počítali úroky z vkladov na dennej báze, formálne sa to deje – podľa vnútrobankových operácií. Banka pripisuje úroky de facto na účet klienta v súlade s podmienkami zmluvy.
Banky môžu viazať platbu úrokov na dátum uzavretia zmluvy. Napríklad vklad bol otvorený 5. februára, respektíve 5. marca, úroky sa pripočítajú (ak je poskytnutá mesačná platba). „Ak je deň výplaty úrokov sviatkom, výplata úroku sa uskutoční v prvý pracovný deň po ňom,“ vysvetľuje vedúci oddelenia. bankových produktov Bank Globex Irina Volis. - Napríklad 30. januára je nedeľa. To znamená, že úroky sa budú pripisovať do 31. januára vrátane a budú klientovi vyplatené 31. januára. A v ďalšom zúčtovacie obdobie o jeden kalendárny deň menej.
V zdaňovaní vkladov s jednoduchým úročením a s kapitalizáciou nie sú rozdiely. Podľa článku 214.2 daňový kód, príjem súkromných vkladateľov (rezidentov) sa zdaňuje sadzbou 35 %, ak sadzba na vklad v rubľoch presahuje refinančnú sadzbu centrálnej banky plus 5 % (t. j. nad 13 %), a na vklad v cudzej mene ak je sadzba vyššia ako 9 % ročne. „Pre zdanenie je dôležitá len nominálna sadzba vkladu, ktorá je uvedená v zmluve. Aj keď je efektívna sadzba vyššia ako 13 % (alebo 9 % pri vkladoch v cudzej mene), nepodlieha zdaneniu, uvádza Demenyuk. - Zdaňovanie sa vykonáva v čase platenia úrokov z vkladu. Klient dostane úrok mínus daň. Banky konajú daňových agentov a sú povinní vyberať dane od klienta.
Na základe databázy vkladov Banki.ru, teraz v ruštine úverových organizáciížiadne sadzby vyššie ako 12 % ročne z vkladov v rubľoch. Čo sa týka menové vklady, potom maximálna stávka je 9 % ročne.
Až donedávna niektoré banky ponúkali 10 % ročne z vkladov v cudzej mene. Predpokladajme, že vklad je otvorený pre rezidenta na obdobie 181 dní (6 mesiacov) vo výške 10 000 USD.
Možnosť 1. Časové rozlíšenie a platba úrokov na konci obdobia so sadzbou 10 % zo sumy 10 000 USD. Výška naakumulovaného úroku je 495,89 USD. Suma zrazenej dane je 17,36 USD. Suma, ktorá sa má vydať, je 10 478,53 USD.
Možnosť 2. Pripisovanie a vyplácanie úrokov prebieha mesačne so sadzbou 10 %, výška vkladu pri otvorení je 10 000 USD. Výška naakumulovaného úroku je 505,18 USD. Mesačná zrazená daň je 17,67 USD. Suma, ktorá sa má vydať, je 10 487,51 USD.
Výpočet je približný, pretože pri výpočte dane z príjmu pri splatnosti sa suma v cudzej mene vynásobí kurzom centrálnej banky stanoveným v deň operácie a zaokrúhli sa nahor. Odpočet v rozpočtový systém vykonávané v rubľoch.
Predpokladajme, že sadzba vkladu v rubľoch je 15%. Výška vkladu je 100 000 rubľov. Termín je 365 dní. Úrokový príjem - 15 000 rubľov. Zvažujeme zohľadnenie 7,75 + 5 \u003d 12,75 %: 100 000 * 12,75 % * 365/365 \u003d 12 750. Rozdiel 15 000 – 12 750 \u003d 2 250 % podlieha zdaneniu pri sadzbe 35 %. Celková splatná daň - 2250 * 35% \u003d 787,5 rubľov.
Bez ohľadu na to, ako sa refinančná sadzba počas vkladu znížila, pri vkladoch do troch rokov je dôležité len to, aká bola sadzba centrálnej banky v čase uzatvorenia alebo predĺženia zmluvy. Ak by v tom momente banka ponúkla sadzbu, ktorá nepodlieha zdaneniu, tak by štát nemusel platiť nič.
Natália ROMANOVÁ, webstránka
Výpočet úroku z vkladu*
Výpočet úroku z vkladu pomocou vzorca jednoduchý záujem
Výpočet sa vykonáva podľa jednoduchého úrokového vzorca, ak sa úrok nahromadí raz na konci doby vkladu:
S \u003d K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K*P*d/D)/100,
kde:
Sp - výška úroku (výnosu),
K - výška počiatočného vkladu (kapitál),
d - počet dní pripisovania úrokov z prilákaného vkladu,
D je počet dní v kalendárnom roku (365 alebo 366).
Výpočet úroku z vkladu pomocou vzorca zloženého úroku
Výpočet sa vykonáva podľa vzorca zloženého úročenia, ak sa pripisujú na vklad s následným pripísaním na účet celková suma vklad (úrok z úroku):
S \u003d K * (1 + P * d / D / 100) N ,
kde:
S - výška vkladu s úrokom,
K - počiatočná výška vkladu (kapitál),
P - ročná úroková sadzba,
Výška úroku (výnosu) z vkladu:
Sp = S - K = K* (1 + P*d/D/100) N - K
Sp = K* ((1 + P*d/D/100) N-1).
Výpočet efektívnej úrokovej miery z vkladu
Na porovnanie výnosnosti vkladov s rôznymi úrokovými sadzbami a ďalej rôzne dátumy pri načítavaní zložené úročenie, je vhodné mať možnosť vypočítať efektívnu úrokovú sadzbu na ročnom základe. To znamená, že vypočítajte, koľko úrokov z počiatočného vkladu dostaneme za rok, berúc do úvahy nárast úrokov z úrokov:
P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),
kde:
P - ročná úroková sadzba,
d - počet dní v akruálne obdobie,
N je počet úrokových období.
Príklad 1. Výpočet efektívnej úrokovej sadzby pre vklad na jeden mesiac s ročnou sadzbou 11 %:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
P=11
d = 30
N = 12.
Príklad 2. Výpočet efektívnej úrokovej sadzby pre vklad na tri mesiace s ročnou sadzbou 11 %:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
P=11
d = 90
N = 4.
* Vzorce poskytnuté Uniastrum Bank.
Vážení návštevníci portálu Banki.ru! Čakáme na vaše nápady – o čom by ste si chceli prečítať v sekcii „Téma dňa“. Ponuky je možné ponechať v sekcii
Čo sa skrýva pod pojmom „efektívna úroková sadzba z vkladu“? Pokiaľ ide o vklady, ide o charakteristiky produktov, ktorých podmienky umožňujú kapitalizáciu úrokov. Upozornenie: hodnota tohto parametra sa nezhoduje s nominálnym percentom uvedeným v zmluve o vklade.
Vlastnosti postupu a výpočtu
Ako sa vklad otvára v reálnom živote? Občan navštívi pobočku banky s určitou sumou peňazí, ktorá je umiestnená na osobitnom účte. Podľa vydaného vkladu úverová inštitúcia pridelí konkrétnu sadzbu - nominálnu. Všetky naakumulované úroky podľa nej sa platia na konci zmluvy.
V prípade kapitalizácie vyzerá schéma trochu inak. Úroky sa tiež pripisujú mesačne a dokonca sa pripisujú majiteľovi vkladu. Ale nie na ruku, ale vo forme dodatočného časového rozlíšenia k istine vkladu. V ďalšom mesiaci sa výnos účtuje z novej (zvýšenej) výšky vkladu. V treťom a všetkých nasledujúcich mesiacoch sa postup cyklicky opakuje. Do uplynutia platnosti zálohy.
Je jasné, že s mesačným zvyšovaním výšky vkladu rastie aj pripísaný úrok. Navyše konečný príjem, ktorý klient, ktorý vložil vklad s kapitalizáciou, bude vyšší ako v prípade podobného, no nominálneho percenta. Samozrejme za predpokladu, že podmienky sú v oboch prípadoch rovnaké.
Teraz sa pozrime na výpočet efektívnej úrokovej sadzby z vkladu na konkrétny príklad. Potom bude všetko vyššie uvedené ešte jasnejšie.
Predpokladajme, že sa obyvateľ mesta Moskvy rozhodol zložiť zálohu na obdobie jedného roka a vložiť na ňu sumu sto tisíc rubľov. Nominálna sadzba na vklad je 10% (takto bude ešte pohodlnejšie vypočítať výnos). Za rok dostane - [stotisíc] + (([stotisíc] : ) x ) - 110 tisíc rubľov. Následne čistý príjem občana predstavoval 10 tis.
Predpokladajme, že jeho sused otvoril vklad a vložil naň podobnú sumu finančných prostriedkov, ale s kapitalizáciou úrokov. Ak sadzbu vydelíme počtom mesiacov viazanosti vkladu, tak jej priemerná hodnota bude 0,83 %. Preto v prvom mesiaci bude príjem - ([sto tisíc] x): 100 - 830 rubľov. Počas druhého mesiaca sa úroky pripočítajú na 100 830 rubľov a príjem sa vypočíta takto: (x): 100 = 836,89 rubľov. Ďalšie výpočty vyzerajú takto:
(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 – tretí mesiac
(102 510,73 x 0,83): 100 = 850,84 – štvrtý mesiac
(103 361,57 x 0,83): 100 = 857,90 – piaty mesiac
(104 219,47 x 0,83): 100 = 865,02 – šiesty mesiac
(105 084,49 x 0,83): 100 = 872,20 – siedmy mesiac
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 – ôsmy mesiac
(106 836,13 x 0,83): 100 = 886,74 – deviaty mesiac
(107 722,87 x 0,83): 100 = 894,10 – desiaty mesiac
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 – jedenásty mesiac
(109 518,49 x 0,83): 100 = 909,00 – dvanásty mesiac
Po vykonaní základných výpočtov získame celkový príjem, ktorého výška je 10 428 rubľov. Sused nášho občana z prvého príkladu tak dostane na konci roka o 428 rubľov viac.
Je pozoruhodné, že suma 10 428 rubľov nám pomôže určiť efektívnu úrokovú sadzbu na vklad. Aby ste to dosiahli, musíte vydeliť prijaté príjmy celkovou sumou vkladu a vynásobiť sto percentami - (10 428: [stotisíc]) x = 10,43%. Ako vidíte, mierne sa líši od nominálnej hodnoty.
V niektorých prípadoch banky okamžite uvádzajú efektívnu sadzbu v zmluve. Ale v skutočnosti by bolo správnejšie predpísať presne ten nominálny. Tu máte dve možnosti: buď slepo dôverovať banke, alebo si hodnotu zadaného percenta prepočítať sami. Na základe vyššie uvedeného príkladu je to jednoduché. Vo všeobecnosti, ak sú ostatné veci rovnaké, efektívny výnos je asi o 0,5 % vyšší ako nominálny.
Výber vkladových produktov v každom komerčná banka je dostatočne veľká, niekedy je pre klienta dosť ťažké rozhodnúť sa, ktorý vklad si vybrať, aby mal zo spolupráce s bankou maximálny úžitok. Nepochybne, ak chcete úročiť peniaze na dlhú dobu, potom by najrozumnejšou možnosťou bolo vybrať si ponuku s kapitalizáciou a doplnením úrokov. Čo sa týka dopĺňania, ide o neobmedzenú možnosť kedykoľvek doplniť vkladový účet voľným množstvom finančných prostriedkov, čím si zvýšite svoj príjem. Ale čo sa týka kapitalizácie úrokov, táto služba vyvoláva medzi potenciálnymi investormi veľa otázok. Odpovieme na otázku, ako sa počíta vklad s úrokovou kapitalizáciou, a tiež zvážime vlastnosti týchto vkladov, zistíme, aké sú pre používateľa výhodné, a uvedieme niekoľko príkladov výpočtu.
Čo je to kapitalizácia
Najprv sa pozrime na to, čo je kapitalizácia úrokov v jednoduchosti. V skutočnosti ide o zvýšenie výšky vkladu v dôsledku pripočítania úroku naakumulovaného za určité obdobie. Zoberme si tiež situáciu ako príklad: na vkladový účet v banke ste vložili úspory vo výške 30 000 rubľov. O mesiac neskôr vám banka pripísala úrok, napríklad vo výške 100 rubľov, a tak sa telo vášho vkladu rovnalo 30 100 rubľov, ďalší mesiac vám banka opäť pripísala úrok, ktorý bol pridaný do vkladu a pod. počas celej doby trvania vkladu.
Mimochodom, vezmite prosím na vedomie, že mnohé banky predlžujú dobu trvania zmluvy na rovnaké obdobie, ale nuansou je, že úrokové sadzby sa môžu líšiť, pretože sú platné iba na obdobie, na ktoré ste zmluvu uzavreli, predĺženie sa vykonáva za aktuálne sadzby banky.
V rôznych bankách sa podmienky vkladov, ktoré zabezpečujú kapitalizáciu úrokov, môžu výrazne líšiť. Výnos vkladu bude vo veľkej miere závisieť od typu kapitalizácie. Mimochodom, ak si dáte pozor, ponuka banky obsahuje dve sadzby pre rovnaký parameter vkladu. To znamená, že banka uvádza jednoduchú úrokovú sadzbu a kapitalizačne upravenú sadzbu. Ďalej určite zvážime všetky príklady toho, ako sa počíta úrok z vkladu, vzorce a príklady.
Ako sa počíta úrok
V skutočnosti bude výpočet príjmu z vkladu do značnej miery závisieť od podmienok zmluvy. Faktom je, že všetky banky môžu úročiť vklad rôznymi spôsobmi, napríklad denne, týždenne, mesačne, raz za štvrťrok alebo ročne. Ziskovosť vkladu bude teda závisieť od tejto schémy.
Najbežnejšou praxou je počítať úrok denne. To však ešte neznamená, že kapitalizácia sa vykonáva s rovnakou frekvenciou, pretože to môže byť len raz za mesiac alebo štvrťrok. Preto si pred výberom tej či onej ponuky vkladu pozorne prečítajte zmluvu alebo sa poraďte s pracovníkom banky, aby vám presne vysvetlil, ako a kedy vám banka naúčtuje úrok a v akej výške.
Opatrní by ste mali byť najmä pri ponukách, kde sa úroková sadzba pohybuje. To naznačuje, že na začiatku, alebo naopak, na konci obdobia bude percento vyššie. Potom zvyčajne v tomto prípade minimálna ponuka oveľa nižšia ako miera inflácie a pohybuje sa okolo 3 %, pričom najvyššia hodnota je až 12 %.
Vzorec na výpočet jednoduchého úroku
Najprv sa pozrime, ako bude vyzerať vzorec na výpočet úroku z vkladu:
S = (C x P x D)/G kde:
- S je výška zisku;
- C je výška úspor;
- P - sadzba vo forme zlomku (napríklad, ak je sadzba stanovená zmluvou 12%, bude to vyzerať takto „0,12“);
- D je počet dní vkladu;
- G je počet dní v roku.
Tu je príklad s nasledujúcimi parametrami vkladu:
- termín - 6 mesiacov od 22. 9. 2016 do 22. 3. 2017);
- výška vkladu je 25 000 rubľov;
- sadzba - 8% ročne;
- trvanie zmluvy v dňoch - 181;
- počet dní v roku je 365.
S \u003d (25 000 × 0,08 × 181) / 365 \u003d 991,78 rubľov.
Preto podľa tohto príkladu môže vkladateľ na konci zmluvy získať 25 991,78 rubľov. Ale to je pod podmienkou, že banka pripíše úrok až na konci zmluvy. V praxi dochádza k výpočtu a prevodu zisku s určitou zmluvnou frekvenciou. Napríklad raz za mesiac za deň alebo štvrťrok. AT tento prípad nie je ťažké vypočítať zisk pomocou tohto vzorca. Pozrime sa na niekoľko ďalších príkladov.
- Denný zisk: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 rubľov.
- Mesačný zisk: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 rubľov.
- Štvrťročný zisk S \u003d (25 000 × 0,08 × 92) / 365 \u003d 504,11 rubľov.
Toto bol príklad výpočtu na vklad bez zohľadnenia kapitalizácie úrokov, doplňovania a čiastočné stiahnutie. Pri otváraní vkladového účtu si pozorne prečítajte zmluvu, a to kedy a k akým dátumom vám banka počíta úrok a ako ho môžete získať. Tu môže byť niekoľko možností, napríklad na samostatný účet alebo na banková karta, ako aj možnosť dosiahnutia zisku pred skončením platnosti zmluvy. Napríklad, napriek tomu, že banka prevádza úroky mesačne alebo dokonca denne, je možné ich získať až na konci zmluvy spolu s telom vkladu.
Výpočet úrokov s kapitalizáciou
Vzorec na výpočet ročný úrok na vkladoch, berúc do úvahy ich kapitalizáciu, bude vyzerať trochu inak. Ako vyzerá:
S=Cx(1+P)k-C, kde:
- C – vkladový orgán;
- S je výška zisku;
- P - percento;
- k je počet období kapitalizácie počas trvania zmluvy.
Existuje jedno upozornenie, a to, že musíte samostatne vypočítať percento pomocou nasledujúceho vzorca:
P = R x L/D, kde:
- R - sadzba podľa zmluvy vo forme zlomku;
- L je obdobie kapitalizácie v dňoch;
- D je počet dní v roku.
Zvážte príklad výpočtu úroku z vkladu s mesačnou kapitalizáciou, pričom nastavte nasledujúce parametre vkladu:
- výška príspevku - 25 000 rubľov;
- sadzba - 8 %;
- termín 181 dní (6 mesiacov);
- periodicita kapitalizácie 30 dní;
- Počet dní v roku je 365.
Očakávame:
P=0,08×30/365=0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 rubľov.
Celkový zisk z vkladu so špecifikovanými parametrami počas celej doby trvania zmluvy bude teda 1 001,83 rubľov.
Upozorňujeme, že pri kapitalizácii úroku z vkladu sa efektívna sadzba mení, to znamená, že je o niekoľko percent vyššia, ako je skutočne uvedené v zmluve.
Čo je efektívna sadzba
Banka spravidla už v zmluve o obsluhe vkladového účtu uvádza efektívnu úrokovú sadzbu. Jednoducho povedané, ide o sadzbu, ktorá sa vynásobí telom zálohy za celú dobu trvania zmluvy. Napríklad, ak zmluva špecifikuje úrokovú sadzbu bez kapitalizácie vo výške 8 %, potom bude pri zohľadnení kapitalizácie o niečo vyššia a práve táto posledná hodnota je efektívnou sadzbou. Vzorec na výpočet efektívnej sadzby bude vyzerať takto:
F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), kde:
- F je efektívna miera;
- p je zmluvná sadzba;
- d je počet dní v jednom období kapitalizácie;
- n je počet období kapitalizácie za rok.
Tu je príklad výpočtu efektívnej sadzby pre vklad s parametrami špecifikovanými vyššie:
F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18 %.
Efektívna sadzba je teda vyššia o 0,18 bodu, vklady s mesačným úrokom možno vypočítať podľa tohto vzorca. Ak sa kapitalizácia vykonáva s inou frekvenciou, stačí nahradiť počiatočné údaje a vykonať výpočet.
Ako vypočítať sadzbu s prihliadnutím na kapitalizáciu cez Excel
Každý z nás určite aspoň raz v živote použil program, akým je Excel, nájdete ho v priečinku Microsoft Office v akejkoľvek verzii Windowsu. Ak chcete vykonať výpočet, musíte otvoriť program, umiestniť kurzor myši na ľubovoľné pole v tabuľke a kliknúť na tlačidlo fx. Keď sa zoznam otvorí pred vami, musíte z neho vybrať funkciu „Budúca hodnota“, potom sa vám zobrazí tabuľka, ktorú musíte vyplniť. Čo by sa malo uviesť:
- % je zmluvná hodnota vo forme desatinného zlomku;
- Nper je počet období kapitalizácie za jeden rok;
- Pole PMT zostáva voľné;
- PS – depozitný orgán;
- Typ - pole zostáva voľné.
Upozorňujeme, že výpočet ziskov pomocou programov a vzorcov len dáva predbežný výsledok. Konečnú hodnotu možno zistiť až v banke.
Mimochodom, na webovej stránke každej banky je online kalkulačka, ktorá vám výrazne uľahčí výpočet. Ak chcete vypočítať potenciálny zisk, stačí zadať parametre navrhovaného vkladu a kalkulačka vám automaticky poskytne výsledok, ktorý je v zásade predbežný.
Výhoda vkladov s kapitalizáciou
Výhody úrokovej kapitalizácie sú zrejmé, pretože vďaka pripočítaniu časovo rozlíšeného zisku do tela vkladu aspoň mierne zvyšuje zisk vkladateľa. Aj keď sa mnohí domnievajú, že hlavnú výhodu klient získa až dlhodobou spoluprácou s bankou a vysokým vkladom.
A napodiv, ale kapitalizácia má nevýhodu. Napríklad, ak chcete získať mesačný zisk zo svojich úspor, potom to v tomto prípade nie je možné, pretože vaše peniaze zostávajú v banke až do uplynutia platnosti zmluvy o vklade.
Úskalia bankových vkladov
Každý vkladateľ by si mal dôkladne prečítať zmluvu s bankou, pretože existuje niekoľko podmienok a nuancií, ktoré môžu znížiť potenciálny zisk vkladového klienta. Banka môže napríklad previesť zisk z vkladu na samostatný účet alebo bankovú kartu a zároveň si účtovať ďalší poplatok za vedenie a obsluhu účtu. A tiež napríklad za SMS notifikácie či iné doplnkové služby, ktoré podľa toho hradí klient.
Ďalším bodom je, že niekedy finančné inštitúcie už uvádzajú efektívnu sadzbu z vkladu, teda s prihliadnutím na kapitalizáciu úrokov, no nie všetci potenciálni klienti berú do úvahy, že je to už konečné a významné. Takže dávajte pozor Osobitná pozornosť o podmienkach zmluvy.
Niekedy to banky uvádzajú v zmluve o poskytovaní služieb za určitých podmienok sa zisk investora násobí redukčným faktorom. Napríklad, ak množstvo prostriedkov umiestnených na účte presahuje maximálnu možnú hodnotu. Preto sa na konci doby platnosti zmluvy ukáže, že zisk je nižší, ako by mal byť pri výpočte príspevku.
Upozorňujeme, že k predĺženiu zmluvy na ďalšie obdobie často dochádza automaticky, to znamená, že klient nemusí ísť do banky a obnoviť zmluvu na ďalšie obdobie, jedinou nuansou je, že bude obsluhovaná za sadzby v platnosti v deň predĺženia. Napríklad, ak počas trvania zmluvy banka zmenila úrokovú sadzbu, bude platiť na nové obdobie.
Aby sme to zhrnuli, vzorec kapitalizácie úrokov pomôže sporiteľom vypočítať potenciálny výnos z vlastných úspor. Jediná vec, ktorú treba zvážiť, je, že nie je možné získať konečnú hodnotu, iba predbežnú. Okrem toho môže konečný zisk závisieť od niekoľkých odtieňov a podmienok zmluvy, takže predtým, ako sa definitívne rozhodnete pre výber produktu, sa určite poraďte s pracovníkom banky.
