อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินฝาก อัตราเงินฝากที่แท้จริงคืออะไร ตัวอย่างสูตรและการคำนวณ วิธีคำนวณดอกเบี้ย

เครื่องคิดเลขออนไลน์เงินฝากจะช่วยให้คุณคำนวณดอกเบี้ยของเงินฝากได้อย่างรวดเร็ว ซึ่งรวมถึงเงินฝากที่มีการเติมและภาษี และจะแสดงตารางการคำนวณดอกเบี้ยด้วย หากคุณกำลังวางแผนที่จะเปิดเงินฝาก เครื่องคำนวณจะช่วยคุณคำนวณความสามารถในการทำกำไรล่วงหน้า

ดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่

ด้วยการฝากเงินแบบธรรมดา ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยค้างจ่ายให้กับผู้ฝากเป็นรายเดือน (หรือตามช่วงเวลาอื่นที่ระบุไว้ในเงื่อนไขของสัญญา) นี้เรียกว่า "ดอกเบี้ยธรรมดา" เงินฝากที่ใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ (หรือ "ดอกเบี้ยทบต้น") เป็นเงื่อนไขที่ไม่มีการชำระดอกเบี้ยค้างรับ แต่จะบวกเข้ากับจำนวนเงินฝาก จึงเป็นการเพิ่มจำนวนขึ้น รายได้รวมจากเงินฝากในกรณีนี้จะสูงขึ้น

เมื่อใช้เครื่องคำนวณเงินฝาก คุณจะสามารถเปรียบเทียบผลการคำนวณของเงินฝากที่เหมือนกันสองรายการ (ที่มีและไม่ใช้ตัวพิมพ์ใหญ่) และดูความแตกต่างได้

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงในการฝากเงิน

ลักษณะนี้เกี่ยวข้องเฉพาะกับเงินฝากที่มีมูลค่าดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่เท่านั้น เนื่องจากว่าไม่ได้จ่ายดอกเบี้ยแต่ใช้เพื่อเพิ่มจำนวนเงินฝาก เป็นที่แน่ชัดว่าหากจำนวนเงินฝากเพิ่มขึ้นทุกเดือน ดอกเบี้ยค้างรับใหม่สำหรับจำนวนนี้จะสูงขึ้นเช่นกัน รายได้สุดท้าย

สูตรคำนวณอัตราที่แท้จริง:

ที่ไหน
N - จำนวนการจ่ายดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาฝาก
T - เงื่อนไขการฝากเงินในเดือน

สูตรนี้ไม่เป็นสากล เหมาะสำหรับการฝากด้วยอักษรตัวพิมพ์ใหญ่เดือนละครั้งเท่านั้น โดยงวดที่มีจำนวนเดือนเป็นจำนวนเต็ม สำหรับการฝากอื่นๆ (เช่น การฝาก 100 วัน) สูตรนี้จะใช้งานไม่ได้

อย่างไรก็ตาม มีสูตรสากลสำหรับการคำนวณอัตราที่แท้จริง ข้อเสียของสูตรนี้คือคุณจะได้รับผลลัพธ์หลังจากคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากเท่านั้น

อัตราที่แท้จริง = (P / S) * (365 / d) * 100

ที่ไหน
P - ดอกเบี้ยค้างรับตลอดระยะเวลาฝาก
S - จำนวนเงินฝาก
d - ระยะเวลาการฝากเป็นวัน

สูตรนี้เหมาะสำหรับเงินฝากทุกประเภท โดยมีเงื่อนไขและระยะเวลาของการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่เป็นระยะ เธอเพียงแต่พิจารณาอัตราส่วนของรายได้ที่ได้รับต่อจำนวนเงินเริ่มต้นของเงินสมทบ โดยนำมูลค่านี้ไปเป็นดอกเบี้ยรายปี อาจมีข้อผิดพลาดเพียงเล็กน้อยเท่านั้นหากระยะเวลาการฝากหรือบางส่วนลดลงในปีอธิกสุรทิน

วิธีนี้ใช้ในการคำนวณอัตราที่แท้จริงในเครื่องคำนวณเงินฝากที่แสดงไว้ที่นี่

ภาษีเงินได้ของเงินฝาก

รหัสภาษี สหพันธรัฐรัสเซียจัดให้มีการเก็บภาษีของเงินฝากในกรณีต่อไปนี้:

• หากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากรูเบิลเกินมูลค่า อัตราคีย์ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ณ เวลาที่สรุปหรือขยายสัญญาเพิ่มขึ้น 5%
• หากอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเงินตราต่างประเทศเกิน 9% .

อัตราภาษีคือ 35% สำหรับชาวรัสเซียและ 30% สำหรับผู้ที่ไม่มีถิ่นที่อยู่

ในเวลาเดียวกัน รายได้ทั้งหมดที่ได้รับจากเงินฝากจะไม่ถูกเก็บภาษี แต่เฉพาะส่วนที่ได้รับอันเป็นผลมาจากการเกินอัตราดอกเบี้ยของเงินฝากของอัตราตามเกณฑ์ เพื่อที่จะคำนวณ ฐานภาษี(จำนวนเงินที่ต้องเสียภาษี) ก่อนอื่นคุณต้องคำนวณดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก จากนั้นทำการคำนวณที่คล้ายกันที่อัตราตามเกณฑ์ ส่วนต่างระหว่างจำนวนเงินเหล่านี้จะเป็นฐานภาษี เพื่อให้ได้จำนวนภาษี ยังคงต้องคูณจำนวนนี้ด้วยอัตราภาษี

เครื่องคำนวณเงินฝากของเราจะคำนวณเงินฝากของคุณรวมภาษี

วันนี้การฝากเงินถือได้ว่าเป็นรายได้รูปแบบหนึ่งทั้งสำหรับผู้ฝากเงินและสำหรับธนาคารที่เลือก ความสัมพันธ์ที่เป็นประโยชน์ร่วมกันเกิดขึ้นจากการเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยจากการลงทุนเงินสด บทความนี้กล่าวถึงแนวคิดของอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและการคำนวณเมื่อเลือกเงินฝากทางการเงิน

แนวคิดของอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินฝาก

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่แท้จริง (ES) จะแสดงให้ผู้ฝากทราบว่าเงินที่ลงทุนในธนาคารที่เลือกไว้ในบัญชีเงินฝากนั้นประสบความสำเร็จเพียงใด มีหน่วยวัดเป็น เปอร์เซ็นต์. ด้วยความช่วยเหลือจะคำนึงถึงการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ยเงินฝาก เมื่อคำนวณ ES แล้ว จะสามารถเปรียบเทียบโปรแกรมที่ธนาคารเสนอในเงื่อนไขต่างๆ ได้

ประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

1. ดอกเบี้ยคำนวณเป็นรายเดือน
2. ดอกเบี้ยค้างรับเมื่อสิ้นสุดการฝาก
3. เงินจ่ายล่วงหน้า – ดอกเบี้ยคำนวณเมื่อเริ่มต้นสัญญาที่สรุป;
4. การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ - ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากเงินฝากจะไม่จ่ายให้กับเจ้าของตามคำขอของเขา แต่จะถูกรวมเข้ากับจำนวนเงินที่ลงทุนทั้งหมดและยังคงทำงานต่อไป สำหรับธนาคาร ขั้นตอนนี้จะค่อนข้างแพง และธนาคารมักจะลดอัตราดอกเบี้ยด้วยเงินฝากประเภทนี้

การคำนวณอัตราที่แท้จริงของเงินฝาก

ตามกฎแล้ว อัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยของเงินฝาก (NA) จะแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงประมาณ 0.5% เสมอ นี่คือการคำนวณอัตราที่แท้จริงโดยใช้ตัวอย่าง

ตัวอย่าง.

Ivanov A.A. ตัดสินใจลงทุนเงินในบัญชีธนาคารและฝากเงินเป็นระยะเวลา 12 เดือน การลงทุนของเขาคือ 100,000 รูเบิล ในเวลาเดียวกัน NS ของเงินสมทบคือ 10% หนึ่งปีต่อมา รายได้สุทธิผู้ฝากจะเป็น 110,000 rubles:

+ ((:) *) = 110,000 rubles

Petrov I.O. ก็ตัดสินใจลงทุนกองทุนที่มีขนาดเท่ากันในช่วงเวลาเดียวกัน แต่ดอกเบี้ยจากผลงานของเขาจะเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ มูลค่าของอัตราในค่าเฉลี่ยเทียบเท่า โดยคำนึงถึงรายละเอียดรายเดือนคือ 0.83% เป็นผลให้ปรากฎว่าในเดือนแรกชายคนนั้นได้รับรางวัลเป็นจำนวน 830 รูเบิล ตอนนี้ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเป็น 100,830 รูเบิล

รายได้รวมคือ 10,428 รูเบิล ดังนั้นนักลงทุนจากตัวอย่างที่สองจะได้รับมากขึ้น 428 รูเบิล

(10 428:) * = 10,43%.

ที่นี่คุณจะเห็นความแตกต่างจากอัตราปกติ (10%)

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากธนาคาร ภาพรวม

ในปี 2557 อัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่แท้จริงเฉลี่ยอยู่ที่ 9% ต่อปี ต่อไปนี้คือโปรแกรมบางโปรแกรมที่ธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียจัดให้มีการแปลงดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่

โครงสร้างการธนาคารในปัจจุบันมีอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับผู้รับบำนาญในระดับที่ค่อนข้างสูง แต่บ่อยครั้ง เป็นเรื่องยากสำหรับผู้สูงอายุที่จะตัดสินใจเลือกธนาคาร และยิ่งกว่านั้นในการคำนวณการลงทุนที่ให้ผลกำไรสูงสุด

ตารางแสดงธนาคารหลายแห่งที่ยินดีให้บริการแก่ผู้รับบำนาญ

Sberbank มีหลายโปรแกรมสำหรับลูกค้าที่มีอายุมากกว่า ในช่วงเวลาทำงาน ธนาคารแห่งนี้ได้รับความไว้วางใจจากผู้รับบำนาญ ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างการคำนวณความสามารถในการทำกำไรภายใต้โปรแกรม Sberbank

1. เงินฝาก "บันทึก": จำนวนเงินฝากนี้อยู่ที่ 1,000 รูเบิล, ระยะเวลา 1 เดือน, อัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 5 - 7%, เงินฝากมาจาก ตัวพิมพ์ใหญ่รายเดือน. คุณไม่สามารถฝากหรือถอนเงินได้
2. ฝาก "เติมเงิน": จำนวนเงินฝาก - จาก 1,000 รูเบิล, ระยะเวลา - 3 เดือน, อัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 5.30 - 6.60% สามารถเติมเงินได้

ตัวอย่าง

ผู้รับบำนาญสูงอายุมีรายได้เฉลี่ย เขาเป็นเจ้าของเงินจำนวน 100,000 รูเบิลและต้องการเติมเต็มผลงานของเขาในรูปแบบของการหักเงินจากเงินบำนาญของเขา ระยะเวลาการจัดตำแหน่ง ทรัพยากรทางการเงิน- 12 เดือน.

หากผู้รับบำนาญลงทุน 100,000 rubles เป็นระยะเวลาหนึ่งปีในการฝาก "Save" กำไรของเขาจะเป็น 6,168 rubles ที่นี่ NA คือ 6% และของจริงคือ 6.08%

เพิ่มเติมในแท็บ "เติมเงิน" ทุกเดือนผู้รับบำนาญจะเติมเต็มเงินสมทบของเขาเป็นจำนวน 1,000 รูเบิล ในหนึ่งปีเขาจะได้รับ - 6,226 รูเบิล และถ้าผู้สูงอายุไม่เติมเงิน รายได้ของเขาจะเท่ากับ 5,904 รูเบิล NA สำหรับเงินฝาก - 5.75% อัตราที่แท้จริง - 5.82%

ดังนั้นจึงมีกำไรมากขึ้นสำหรับผู้รับบำนาญที่ลงทุน 100,000 รูเบิลเพื่อวางเงินภายใต้โปรแกรมฝาก "เติมเงิน" เพราะถ้าเขาประสงค์จะ รายได้ส่วนบุคคลมีให้ที่นี่เสมอ และเมื่อเลือกเงินฝาก "บันทึก" คุณจะไม่สามารถเติมเงินเงินฝากของคุณได้

เมื่อเปิดเงินฝากกับธนาคาร ลูกค้าควรให้ความสนใจไม่เพียงแต่กับอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังต้องคำนึงถึงขั้นตอนการคำนวณและการจ่ายดอกเบี้ยด้วย ไม่เพียงแต่จะใช้กลยุทธ์การออมเท่านั้น แต่ยังต้องได้รับรายได้สูงสุดด้วย แท้จริงแล้ว ในความเป็นจริง อัตราที่แท้จริงของเงินฝากอาจเกินอัตราที่ระบุ

ธนาคารใช้สองวิธีในการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก - ด้วยตัวพิมพ์ใหญ่ (ซับซ้อน) และไม่มี (ง่าย) สำหรับการฝากที่มีดอกเบี้ยธรรมดา รายได้จะถูกโอนไปยังบัญชีลูกค้าอื่น เช่น บัญชีบัตรหรือตามความต้องการ และจะไม่ถูกเพิ่มเข้าไปในเนื้อหาของเงินฝาก สามารถชำระดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนด รายไตรมาส รายปี รายเดือนหรือรายครึ่งปี

ตัวเลือกที่สอง - การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ยหรือดอกเบี้ยทบต้น - จัดให้มีการบวกดอกเบี้ยซึ่งคิดขึ้นตามกฎรายไตรมาสหรือรายเดือนในเนื้อความของเงินฝาก ดังนั้นยอดคงค้างที่ตามมาแต่ละครั้งจะมากกว่าครั้งก่อน อันเป็นผลมาจากการที่ผลตอบแทนรวมของเงินฝากเพิ่มขึ้น

ลูกค้าทุกรายที่ใช้สูตรที่เหมาะสมสามารถคำนวณจำนวนเงินที่ธนาคารควรสะสมจากเงินฝากได้อย่างอิสระ อย่างไรก็ตาม ทั้งบนเว็บไซต์ขององค์กรสินเชื่อหลายแห่ง และบนเว็บไซต์ Banki.ru และไม่มีการคำนวณอิสระ ค้นหาว่ารายได้จากเงินฝากจะเป็นอย่างไร - ทั้งที่เป็นตัวพิมพ์ใหญ่และด้วยดอกเบี้ยธรรมดา

เห็นได้ชัดว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เท่ากัน ตัวอย่างเช่น 10% ต่อปี รายได้จากการฝากเงินโดยใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่จะสูงกว่าเงินฝากที่มีดอกเบี้ยธรรมดา สมมติว่าความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากประจำปีจำนวน 700,000 รูเบิลโดยการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่เป็นรายเดือนจะเท่ากับ 73,299 รูเบิลโดยมีมูลค่าเป็นตัวพิมพ์ใหญ่รายไตรมาส - 72,669 พร้อมดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดภาคเรียน - 70,000

นี่เป็นอีกตัวอย่างหนึ่ง ความถี่ในการชำระดอกเบี้ยเงินฝาก "รายได้ตามแผน" ใน Globex Bank คือทุกๆ 30 วัน เมื่อเลือกผู้ฝากเงิน ดอกเบี้ยค้างรับจะถูกโอนไปยังบัญชีปัจจุบัน / บัญชีบัตร (ดอกเบี้ยธรรมดา) หรือบวกกับจำนวนเงินฝาก (การเพิ่มทุน - ดอกเบี้ยทบต้น) อัตราพื้นฐานของเงินฝากนี้เป็นระยะเวลา 360 วันและสำหรับจำนวน 100,000 รูเบิลคือ 7.75% ต่อปี ในช่วงระยะเวลาของการฝากเงิน ธนาคารจะมียอดสะสม 7,643.88 รูเบิล อัตราที่แท้จริงสำหรับการใช้ดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่จะอยู่ที่ 8.03% ต่อปีจำนวนดอกเบี้ยคือ -7,920 รูเบิล

อีกตัวอย่างหนึ่ง: เงินฝาก "ที่มีอยู่" ใน Uniastrum Bank จำนวน 50,000 รูเบิลเป็นระยะเวลา 12 เดือนที่ 7.5% ต่อปี หากลูกค้าไม่ได้เติมเงินหรือถอนเงินฝากบางส่วนตลอดระยะเวลา (ซึ่งกำหนดไว้ภายใต้เงื่อนไขของข้อตกลง) จากนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเขาจะได้รับเครดิตด้วยดอกเบี้ย 3,880 รูเบิล 61 kopecks ด้วยการโอนรายเดือนไปยังบัญชีปัจจุบัน - 3,749 รูเบิล 11 kopecks

รองประธาน VTB 24 Yulia Demenyuk เชื่อว่าลูกค้าที่ไม่คาดว่าจะถอนดอกเบี้ยระหว่างระยะเวลาของเงินฝากควรเลือกเงินฝากที่มีมูลค่าตามตัวอักษร เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ อย่างไรก็ตาม จะมีความแตกต่างที่เห็นได้ชัดเจนระหว่างอัตราที่แท้จริงและอัตราเล็กน้อยก็ต่อเมื่อกองทุนมีระยะเวลานานและดอกเบี้ยเงินฝากได้รับการชำระที่ความถี่ที่แน่นอน (เช่น รายเดือน) สำหรับผู้ที่ต้องการรับรายได้รายเดือนหรือรายไตรมาส ควรใช้เงินฝากที่โอนดอกเบี้ยไปยังบัญชีอื่น

ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยและอัตราดอกเบี้ยจริงอาจมีนัยสำคัญทีเดียว (เช่น 0.5-1 เปอร์เซ็นต์) และขึ้นอยู่กับว่าธนาคารบันทึกดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือรายไตรมาส ตัวอย่างเช่นใน VTB 24 ความแตกต่างระหว่างอัตราเล็กน้อยและอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับการฝากเงินรูเบิลอยู่ที่ 0.57 เปอร์เซ็นต์โดยเฉลี่ยสำหรับสกุลเงินต่างประเทศ - สูงสุด 0.35 คะแนน ที่ Globex Bank สำหรับการฝากเงินรูเบิลสามปี ส่วนต่างอาจเป็น 1.2 คะแนน โปรดทราบว่าในสัญญา ธนาคารระบุเฉพาะอัตราที่ระบุเท่านั้น

มีบางครั้งที่ลูกค้าไม่เห็นด้วยกับจำนวนดอกเบี้ยค้างรับ ตามความเห็นของนายธนาคาร สาเหตุหลักมาจากความเข้าใจผิดเกี่ยวกับวิธีการคำนวณภาษี ตอนนี้อัตราค่อนข้างต่ำ และหนึ่งปีครึ่งหรือสองปีที่ผ่านมา ธนาคารหลายแห่งเสนอดอกเบี้ยที่เกินอัตราการรีไฟแนนซ์อย่างมีนัยสำคัญบวก 5%

“หากคุณคิดว่าคุณได้รับเงินจากเงินฝากน้อยกว่าที่ควรได้รับ คุณต้องเขียนคำร้องไปที่ธนาคาร” Maria Plotkina หัวหน้าแผนกผลิตภัณฑ์เงินฝากและคอมมิชชันของ Promsvyazbank กล่าว - เป็นที่พึงปรารถนาสำหรับลูกค้าที่จะยืนยันตำแหน่งของเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เพื่อนำการคำนวณของเขาเอง ธนาคารจะให้คำอธิบายว่าเหตุใดจึงได้รับเงินจำนวนนี้หรือหากมีข้อผิดพลาดในการคำนวณก็จะสร้างรายได้ให้กับผู้ฝาก "

ธนาคารกลางกำหนดให้สถาบันสินเชื่อคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากเป็นรายวัน อย่างเป็นทางการนี่คือสิ่งที่เกิดขึ้น - ตามการดำเนินงานภายในธนาคาร ธนาคารให้เครดิตดอกเบี้ยโดยพฤตินัยไปยังบัญชีของลูกค้าตามเงื่อนไขของข้อตกลง

ธนาคารสามารถผูกการชำระดอกเบี้ยจนถึงวันที่สรุปสัญญาได้ ตัวอย่างเช่น เงินฝากถูกเปิดในวันที่ 5 กุมภาพันธ์ ตามลำดับ ในวันที่ 5 มีนาคม จะมีการคิดดอกเบี้ย (หากมีการชำระรายเดือน) “หากวันที่จ่ายดอกเบี้ยกลายเป็นวันหยุด การจ่ายดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในวันทำการแรกถัดจากวันนั้น” หัวหน้าแผนกอธิบาย ผลิตภัณฑ์ธนาคารธนาคาร Globex Irina Volis - ตัวอย่างเช่น วันที่ 30 มกราคม เป็นวันอาทิตย์ ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยจะคิดสะสมจนถึงวันที่ 31 มกราคมรวมและจะชำระให้กับลูกค้าในวันที่ 31 มกราคม และในภายภาคหน้า ระยะเวลาการเรียกเก็บเงินน้อยกว่าหนึ่งวันตามปฏิทิน

ไม่มีความแตกต่างในการเก็บภาษีของเงินฝากที่มีดอกเบี้ยธรรมดาและด้วยมูลค่าตัวพิมพ์ใหญ่ ตามมาตรา 214.2 รหัสภาษี, รายได้ของผู้ฝากเงินส่วนตัว (ผู้มีถิ่นที่อยู่) จะถูกเก็บภาษีในอัตรา 35% หากอัตราการฝากเงินรูเบิลสูงกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางบวก 5% (นั่นคือมากกว่า 13%) และเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศ หากอัตราสูงกว่า 9% ต่อปี “สำหรับการเก็บภาษี เฉพาะอัตราเงินฝากที่ระบุในสัญญาเท่านั้นที่มีความสำคัญ แม้ว่าอัตราที่แท้จริงจะสูงกว่า 13% (หรือ 9% สำหรับเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศ) ก็ไม่ต้องเสียภาษี Demenyuk ระบุ - เก็บภาษี ณ เวลาที่ชำระดอกเบี้ยเงินฝาก ลูกค้าได้รับดอกเบี้ยลบภาษี พระราชบัญญัติธนาคาร ตัวแทนภาษีและต้องเก็บภาษีจากลูกค้า

ตามฐานข้อมูลของเงินฝาก Banki.ru ตอนนี้เป็นภาษารัสเซีย องค์กรสินเชื่อไม่มีอัตราที่สูงกว่า 12% ต่อปีสำหรับเงินฝากรูเบิล ว่าด้วย เงินฝากสกุลเงิน, แล้ว เดิมพันสูงสุดคือ 9% ต่อปี

จนกระทั่งเมื่อไม่นานนี้ บางธนาคารเสนอเงินฝากเงินตราต่างประเทศ 10% ต่อปี สมมติว่าเงินฝากเปิดให้ผู้มีถิ่นที่อยู่เป็นระยะเวลา 181 วัน (6 เดือน) เป็นจำนวนเงิน 10,000 ดอลลาร์

ตัวเลือกที่ 1 การสะสมและการชำระดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาในอัตรา 10% ของจำนวนเงิน $10,000 จำนวนดอกเบี้ยค้างรับคือ $ 495.89 จำนวนภาษีหัก ณ ที่จ่ายคือ 17.36 ดอลลาร์ จำนวนเงินที่จะออกคือ 10,478.53 ดอลลาร์

ตัวเลือกที่ 2 การสะสมและการชำระดอกเบี้ยเกิดขึ้นทุกเดือนในอัตรา 10% จำนวนเงินฝากเมื่อเปิดคือ 10,000 ดอลลาร์ จำนวนดอกเบี้ยค้างรับคือ 505.18 ดอลลาร์ ภาษีหัก ณ ที่จ่ายรายเดือนคือ $17.67 จำนวนเงินที่จะออกคือ $10,487.51

การคำนวณเป็นค่าโดยประมาณ เนื่องจากเมื่อคำนวณภาษีเงินได้เมื่อครบกำหนด จำนวนเงินในสกุลเงินต่างประเทศจะถูกคูณด้วยอัตราแลกเปลี่ยนของธนาคารกลางที่กำหนดในวันที่ดำเนินการ และปัดขึ้น หักใน ระบบงบประมาณดำเนินการในรูเบิล

สมมติว่าอัตราการฝากเงินรูเบิลคือ 15% จำนวนเงินฝากคือ 100,000 รูเบิล ระยะเวลาคือ 365 วัน รายได้ดอกเบี้ย - 15,000 รูเบิล เราพิจารณาโดยคำนึงถึง 7.75 + 5 \u003d 12.75%: 100,000 * 12.75% * 365/365 \u003d 12,750 ความแตกต่าง 15,000-12,750 \u003d 2,250 rubles นั้นต้องเสียภาษีในอัตรา 35% ภาษีที่ต้องชำระทั้งหมด - 2250 * 35% \u003d 787.5 รูเบิล

ไม่ว่าอัตราการรีไฟแนนซ์จะลดลงอย่างไรในระหว่างการฝากเงิน สำหรับเงินฝากนานถึงสามปี สิ่งสำคัญคืออัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางอยู่ที่เวลาที่สรุปหรือต่ออายุสัญญาเท่านั้น หากในขณะนั้นธนาคารเสนออัตราที่ไม่ต้องเสียภาษี รัฐก็ไม่ต้องจ่ายอะไรเลย

Natalia ROMANOVA เว็บไซต์

การคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก*

การคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากโดยใช้สูตร ดอกเบี้ยง่าย

การคำนวณทำตามสูตรดอกเบี้ยอย่างง่าย หากดอกเบี้ยเกิดขึ้นครั้งเดียวเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาฝาก:

S \u003d K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K*P*d/D)/100,

ที่ไหน:
Sp - จำนวนดอกเบี้ย (รายได้)
K - จำนวนเงินฝากเริ่มต้น (ทุน),
d - จำนวนวันที่ดอกเบี้ยคงค้างจากเงินฝากที่ดึงดูด
D คือจำนวนวันในปีปฏิทิน (365 หรือ 366)

การคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากโดยใช้สูตรดอกเบี้ยทบต้น

การคำนวณจะกระทำตามสูตรดอกเบี้ยทบต้น หากมีการนับรวมกับเงินฝากและให้เครดิตในภายหลัง ยอดรวมเงินฝาก (ดอกเบี้ยดอกเบี้ย):

S \u003d K * (1 + P * d / D / 100) N ,

ที่ไหน:
S - จำนวนเงินฝากพร้อมดอกเบี้ย
K - จำนวนเงินเริ่มต้นของเงินฝาก (ทุน)
P - อัตราดอกเบี้ยรายปี

จำนวนดอกเบี้ย (รายได้) จากเงินฝาก:

Sp = S - K = K * (1 + P*d/D/100) N - K

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N - 1)

การคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินฝาก

เพื่อเปรียบเทียบผลตอบแทนจากเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยต่างกันและ วันที่ต่างกันเมื่อสะสม ดอกเบี้ยทบต้นสะดวกในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงแบบรายปี นั่นคือคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากเริ่มต้นที่เราจะได้รับในหนึ่งปีโดยคำนึงถึงดอกเบี้ยคงค้าง:

P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),

ที่ไหน:
P - อัตราดอกเบี้ยรายปี
d - จำนวนวันใน ระยะเวลาคงค้าง,
N คือจำนวนงวดดอกเบี้ย

ตัวอย่างที่ 1. การคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับการฝากเงินเป็นเวลาหนึ่งเดือนโดยมีอัตรา 11% ต่อปี:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.

P=11
d=30
ยังไม่มีข้อความ = 12.

ตัวอย่าง 2. การคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับการฝากเงินเป็นเวลาสามเดือนโดยมีอัตรา 11% ต่อปี:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.

P=11
d=90
ไม่มี = 4

* สูตรจัดทำโดย Uniastrum Bank

เรียนผู้เยี่ยมชมพอร์ทัล Banki.ru! เรากำลังรอความคิดของคุณ - คุณต้องการอ่านอะไรในส่วน "หัวข้อประจำวัน" สามารถฝากข้อเสนอพิเศษไว้ในส่วน

อะไรซ่อนอยู่ภายใต้คำว่า "อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินฝาก"? ในส่วนที่เกี่ยวกับเงินฝาก หมายถึงลักษณะของผลิตภัณฑ์ซึ่งมีข้อกำหนดสำหรับการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ย โปรดทราบ: ค่าของพารามิเตอร์นี้ไม่ตรงกับเปอร์เซ็นต์ที่ระบุในข้อตกลงการฝากเงิน

คุณสมบัติของขั้นตอนและการคำนวณ

เงินฝากเปิดในชีวิตจริงได้อย่างไร? พลเมืองเยี่ยมชมสาขาของธนาคารด้วยเงินจำนวนหนึ่งซึ่งอยู่ในบัญชีพิเศษ ตามเงินฝากที่ออก สถาบันสินเชื่อกำหนดอัตราเฉพาะ - อัตราที่ระบุ ดอกเบี้ยค้างรับทั้งหมดตามที่จ่ายเมื่อสิ้นสุดสัญญา

ในกรณีของการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ รูปแบบจะดูแตกต่างออกไปบ้าง ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นทุกเดือนและแม้กระทั่งออกให้เจ้าของเงินฝาก แต่ไม่ได้อยู่ในมือ แต่อยู่ในรูปของเงินคงค้างเพิ่มเติมจากเงินต้นของเงินฝาก ในเดือนถัดไป ผลตอบแทนจะถูกเรียกเก็บจากจำนวนเงินฝากใหม่ (ที่เพิ่มขึ้น) ในเดือนที่สามและเดือนต่อๆ มา ขั้นตอนนี้จะทำซ้ำเป็นรอบ จนกว่าเงินฝากจะหมดอายุ

เป็นที่ชัดเจนว่าด้วยการเพิ่มจำนวนเงินฝากรายเดือนดอกเบี้ยค้างรับก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน นอกจากนี้ รายได้สุดท้ายที่ลูกค้าได้วางเงินฝากด้วยอักษรตัวพิมพ์ใหญ่จะได้รับจะมากกว่าในกรณีที่มีเปอร์เซ็นต์ใกล้เคียงกันแต่เพียงเล็กน้อย โดยมีเงื่อนไขว่าทั้งสองกรณีจะเหมือนกัน

ทีนี้มาดูการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงในการฝากเงินบน ตัวอย่างเฉพาะ. จากนั้นสิ่งที่กล่าวมาทั้งหมดจะยิ่งชัดเจนยิ่งขึ้น

สมมติว่าผู้ที่อาศัยอยู่ในเมืองมอสโกตัดสินใจที่จะฝากเงินเป็นระยะเวลาหนึ่งปีและวางจำนวนเงินหนึ่งแสนรูเบิลไว้บนนั้น อัตราเล็กน้อยของเงินฝากคือ 10% (วิธีนี้จะสะดวกยิ่งขึ้นในการคำนวณผลตอบแทน) ในหนึ่งปีเขาจะได้รับ - [หนึ่งแสน] + (([หนึ่งแสน] : ) x ) - 110,000 rubles ดังนั้นรายได้สุทธิของพลเมืองจึงเท่ากับ 10,000

สมมติว่าเพื่อนบ้านของเขาเปิดเงินฝากและวางเงินจำนวนใกล้เคียงกัน แต่มีดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ หากเราหารอัตราด้วยจำนวนเดือนในระยะเวลาของเงินฝาก ค่าเฉลี่ยของมันจะเป็น 0.83% ดังนั้นในเดือนแรกรายได้จะเป็น - ([หนึ่งแสน] x): 100 - 830 รูเบิล ในช่วงเดือนที่สอง ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น 100,830 รูเบิล และคำนวณรายได้ดังนี้: (x): 100 = 836.89 รูเบิล การคำนวณเพิ่มเติมมีลักษณะดังนี้:

(101,666.89 x 0.83): 100 = 843.84 - เดือนที่สาม
(102,510.73 x 0.83): 100 = 850.84 - เดือนที่สี่
(103,361.57 x 0.83): 100 = 857.90 - เดือนที่ห้า
(104,219.47 x 0.83): 100 = 865.02 - เดือนที่หก
(105,084.49 x 0.83): 100 = 872.20 - เดือนที่เจ็ด
(105,956.69 x 0.83): 100 = 879.44 - เดือนที่แปด
(106,836.13 x 0.83): 100 = 886.74 - เดือนที่เก้า
(107,722.87 x 0.83): 100 = 894.10 - เดือนที่สิบ
(108,616.97 x 0.83): 100 = 901.52 - เดือนที่สิบเอ็ด
(109,518.49 x 0.83): 100 = 909.00 - เดือนที่สิบสอง

เมื่อทำการคำนวณเบื้องต้นแล้วเราได้รับรายได้รวมจำนวน 10,428 รูเบิล ดังนั้นเพื่อนบ้านของพลเมืองของเราจากตัวอย่างแรกจะได้รับ 428 รูเบิลมากขึ้นในสิ้นปี

เป็นที่น่าสังเกตว่าจำนวน 10,428 รูเบิลจะช่วยให้เรากำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินฝาก ในการทำเช่นนี้ คุณต้องแบ่งรายได้ที่ได้รับด้วยจำนวนเงินฝากทั้งหมดและคูณด้วยหนึ่งร้อยเปอร์เซ็นต์ - (10,428: [หนึ่งแสน]) x = 10.43% อย่างที่คุณเห็น มันแตกต่างจากค่าเล็กน้อยเล็กน้อย

ในบางกรณี ธนาคารจะระบุอัตราที่แท้จริงในสัญญาทันที แต่ในความเป็นจริง มันจะถูกต้องมากกว่าที่จะกำหนดชื่อที่แน่นอน ที่นี่คุณมีสองตัวเลือก: สุ่มสี่สุ่มห้าไว้วางใจธนาคาร หรือคำนวณมูลค่าของเปอร์เซ็นต์ที่ระบุใหม่ด้วยตัวคุณเอง การทำเช่นนี้ตามตัวอย่างข้างต้นเป็นเรื่องง่าย โดยทั่วไป สิ่งอื่น ๆ ที่เท่าเทียมกัน ผลผลิตที่มีประสิทธิภาพจะสูงกว่าค่าที่ระบุประมาณ 0.5%

ทางเลือกของการฝากสินค้าในแต่ละอย่าง ธนาคารพาณิชย์มีขนาดใหญ่เพียงพอ บางครั้งลูกค้าก็ค่อนข้างยากในการตัดสินใจว่าจะเลือกเงินฝากแบบใด เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากการร่วมมือกับธนาคาร ไม่ต้องสงสัยเลยว่า หากคุณต้องการนำเงินที่มีดอกเบี้ยมาเป็นเวลานาน ตัวเลือกที่สมเหตุสมผลที่สุดคือการเลือกข้อเสนอที่มีอัตราดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่และเติมเต็ม สำหรับการเติมเงิน นี่เป็นโอกาสที่ไม่จำกัดในการเติมเงินในบัญชีเงินฝากด้วยจำนวนเงินฟรีเมื่อใดก็ได้ ซึ่งจะช่วยเพิ่มรายได้ของคุณ แต่สำหรับการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ย บริการนี้ทำให้เกิดคำถามมากมายในหมู่นักลงทุนที่มีศักยภาพ เราจะตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการคำนวณเงินฝากที่มีอัตราดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ และพิจารณาคุณสมบัติของเงินฝากเหล่านี้ด้วย ค้นหาว่ามีประโยชน์ต่อผู้ใช้อย่างไร และให้ตัวอย่างการคำนวณหลายตัวอย่าง

อักษรตัวพิมพ์ใหญ่คืออะไร

อันดับแรก มาดูว่าดอกเบี้ยตัวพิมพ์ใหญ่คืออะไรในแง่ง่ายๆ อันที่จริงนี่คือการเพิ่มจำนวนเงินฝากเนื่องจากการบวกดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ลองพิจารณาสถานการณ์เป็นตัวอย่าง: คุณฝากเงินออมจำนวน 30,000 รูเบิลเข้าบัญชีเงินฝากในธนาคาร หนึ่งเดือนต่อมา ธนาคารคิดดอกเบี้ยให้คุณ เช่น ในจำนวน 100 รูเบิล และดังนั้น ส่วนของเงินฝากของคุณจึงเท่ากับ 30,100 รูเบิล ในเดือนถัดไป ธนาคารคิดดอกเบี้ยให้คุณอีกครั้ง ซึ่งถูกเพิ่มเข้ามา ในการฝากเงินและอื่น ๆ ตลอดระยะเวลาการฝากทั้งหมด

โปรดทราบว่าธนาคารหลายแห่งขยายระยะเวลาของสัญญาในช่วงเวลาเดียวกัน แต่ความแตกต่างคืออัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันไปเนื่องจากจะมีผลใช้ได้เฉพาะในช่วงเวลาที่คุณทำสัญญาเท่านั้น ในอัตราปัจจุบันของธนาคาร

ในธนาคารต่างๆ เงื่อนไขการฝากเงินซึ่งกำหนดดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่อาจแตกต่างกันอย่างมาก ผลตอบแทนของเงินฝากจะขึ้นอยู่กับประเภทของตัวพิมพ์ใหญ่ อย่างไรก็ตาม หากคุณให้ความสนใจ ข้อเสนอของธนาคารมีสองอัตราสำหรับพารามิเตอร์การฝากเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าธนาคารระบุอัตราดอกเบี้ยแบบธรรมดาและอัตราที่ปรับมูลค่าตามราคาทุน นอกจากนี้ เราจะพิจารณาตัวอย่างทั้งหมดเกี่ยวกับการคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก สูตรและตัวอย่างทั้งหมดอย่างแน่นอน

วิธีคำนวณดอกเบี้ย

อันที่จริง การคำนวณรายได้ของเงินฝากจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาเป็นส่วนใหญ่ ความจริงก็คือทุกธนาคารสามารถคิดดอกเบี้ยเงินฝากได้หลายวิธี เช่น รายวัน รายสัปดาห์ รายเดือน ไตรมาสละครั้งหรือรายปี ดังนั้นความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากจะขึ้นอยู่กับรูปแบบนี้

แนวทางปฏิบัติที่พบบ่อยที่สุดคือการคำนวณดอกเบี้ยรายวัน แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่นั้นมีความถี่เท่ากัน เนื่องจากสามารถทำได้เดือนละครั้งหรือไตรมาสเท่านั้น ดังนั้นก่อนที่จะเลือกข้อเสนอการฝากเงิน ให้อ่านข้อตกลงอย่างละเอียดหรือปรึกษากับพนักงานธนาคารเพื่อที่เขาจะได้อธิบายอย่างแน่ชัดว่าธนาคารจะคิดดอกเบี้ยคุณอย่างไรและเมื่อไหร่ และจำนวนเท่าใด

คุณควรระมัดระวังเป็นพิเศษกับข้อเสนอที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัว นี่แสดงให้เห็นว่าในตอนเริ่มต้นหรือเมื่อสิ้นสุดช่วงเวลานั้น เปอร์เซ็นต์จะมากกว่า โดยปกติในกรณีนี้ ราคาเสนอขั้นต่ำต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อมากและอยู่ประมาณ 3% โดยมีมูลค่าสูงสุดสูงถึง 12%

สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบง่าย

ก่อนอื่น เรามาดูกันว่าสูตรการคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากจะเป็นอย่างไร:

S=(C×P×D)/Gที่ไหน:

• S คือจำนวนกำไร
• C คือจำนวนเงินออม
• P - อัตราในรูปแบบของเศษส่วน (เช่น หากอัตราที่กำหนดโดยข้อตกลงคือ 12% ก็จะมีลักษณะเช่นนี้ "0.12");
• D คือจำนวนวันที่ฝาก
• G คือจำนวนวันในหนึ่งปี

นี่คือตัวอย่างที่มีพารามิเตอร์การฝากเงินดังต่อไปนี้:

• ภาคเรียน - 6 เดือน ตั้งแต่วันที่ 22 กันยายน 2559 ถึง 22 มีนาคม 2560)
• จำนวนเงินฝากคือ 25,000 รูเบิล;
• อัตรา - 8% ต่อปี;
• ระยะเวลาของสัญญาเป็นวัน - 181;
• จำนวนวันในหนึ่งปีคือ 365

S \u003d (25000 × 0.08 × 181) / 365 \u003d 991.78 รูเบิล

ดังนั้นตามตัวอย่างนี้ผู้ฝากเงินเมื่อสิ้นสุดสัญญาสามารถรับรูเบิล 25,991.78 แต่นี่เป็นเงื่อนไขว่าธนาคารจะคิดดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดสัญญาเท่านั้น ในทางปฏิบัติ การคำนวณและการโอนกำไรเกิดขึ้นกับความถี่ของสัญญาที่แน่นอน ตัวอย่างเช่น เดือนละครั้งต่อวันหรือไตรมาส วี กรณีนี้การคำนวณกำไรโดยใช้สูตรนี้ทำได้ไม่ยาก มาดูตัวอย่างเพิ่มเติมกัน

• กำไรรายวัน: S=(25000×0.08×1)/365=5.47 รูเบิล
• กำไรรายเดือน: S=(25000×0.08×30)/365=164.38 รูเบิล
• กำไรรายไตรมาส S \u003d (25000 × 0.08 × 92) / 365 \u003d 504.11 รูเบิล

นี่เป็นตัวอย่างการคำนวณเงินฝากโดยไม่คำนวนดอกเบี้ยตัวพิมพ์ใหญ่ การเติม และ ถอนบางส่วน. เมื่อเปิดบัญชีเงินฝาก ให้อ่านข้อตกลงอย่างถี่ถ้วนว่าเมื่อใดและวันที่ใดที่ธนาคารคำนวณดอกเบี้ยให้คุณ และวิธีที่คุณจะได้รับ อาจมีหลายตัวเลือกในที่นี้ เช่น ไปยังบัญชีแยกต่างหากหรือถึง บัตรเครดิตธนาคารตลอดจนความเป็นไปได้ในการทำกำไรก่อนหมดสัญญา ตัวอย่างเช่น แม้ว่าธนาคารจะโอนดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือรายวัน แต่ก็สามารถรับได้เฉพาะเมื่อสิ้นสุดสัญญาพร้อมกับเงินฝากเท่านั้น

การคำนวณดอกเบี้ยด้วยตัวพิมพ์ใหญ่

สูตรคำนวณ ดอกเบี้ยรายปีสำหรับเงินฝากโดยคำนึงถึงการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่จะดูแตกต่างออกไปบ้าง เธอมีลักษณะอย่างไร:

S=C×(1+P)k-C, ที่ไหน:

• C – ตัวฝาก;
• S คือจำนวนกำไร
• P - เปอร์เซ็นต์;
• k คือจำนวนงวดการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ตลอดอายุสัญญา

มีข้อแม้อยู่ข้อหนึ่งคือคุณต้องคำนวณเปอร์เซ็นต์โดยใช้สูตรต่อไปนี้แยกกัน:

P=R×L/D, ที่ไหน:

• R - อัตราตามสัญญาในรูปของเศษส่วน;
• L คือระยะเวลาของการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ในหน่วยวัน
• D คือจำนวนวันในหนึ่งปี

ลองพิจารณาตัวอย่าง การคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากด้วยตัวพิมพ์ใหญ่เป็นรายเดือน โดยตั้งค่าพารามิเตอร์การฝากดังต่อไปนี้:

• จำนวนเงินสมทบ - 25,000 รูเบิล;
• อัตรา - 8%;
• เทอม 181 วัน (6 เดือน);
• ระยะเวลาของตัวพิมพ์ใหญ่ 30 วัน;
• จำนวนวันในหนึ่งปีคือ 365

เราคาดว่า:

P=0.08×30/365=0.00657.
S=25000×(1+0.00657)6-25000=1001.83 รูเบิล

ดังนั้นกำไรรวมของเงินฝากพร้อมพารามิเตอร์ที่ระบุตลอดระยะเวลาของสัญญาจะเท่ากับ 1001.83 รูเบิล

โปรดทราบว่าเมื่อนำดอกเบี้ยเงินฝากมาใช้เป็นทุน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะเปลี่ยนแปลง กล่าวคือ จะสูงกว่าที่ระบุไว้ในข้อตกลงหลายเปอร์เซ็นต์

อัตราที่มีประสิทธิภาพคืออะไร

ตามกฎแล้วธนาคารในสัญญาให้บริการบัญชีเงินฝากระบุอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงแล้ว พูดง่ายๆนี่คืออัตราที่จะคูณด้วยเนื้อความของเงินฝากตลอดระยะเวลาของสัญญา ตัวอย่างเช่น หากข้อตกลงระบุอัตราดอกเบี้ยไม่รวมตัวพิมพ์ใหญ่ที่ 8% เมื่อคำนึงถึงการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่แล้ว ค่านั้นจะสูงขึ้นเล็กน้อย และค่าหลังจะเป็นอัตราที่แท้จริง สูตรคำนวณอัตราที่แท้จริงจะมีลักษณะดังนี้:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), ที่ไหน:

• F คืออัตราที่แท้จริง
• p คืออัตราตามสัญญา
• d คือจำนวนวันในหนึ่งช่วงการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่
• n คือจำนวนงวดการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ต่อปี

นี่คือตัวอย่างการคำนวณอัตราที่แท้จริงสำหรับการฝากเงินด้วยพารามิเตอร์ที่ระบุข้างต้น:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8.18%.

ดังนั้นอัตราที่แท้จริงจึงสูงขึ้น 0.18 จุด เงินฝากที่มีดอกเบี้ยรายเดือนสามารถคำนวณได้โดยใช้สูตรนี้ หากการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ด้วยความถี่ต่างกัน ก็เพียงพอที่จะแทนที่ข้อมูลเริ่มต้นและทำการคำนวณ

วิธีคำนวณอัตราโดยคำนึงถึงการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ผ่าน Excel

แน่นอนว่าเราทุกคนเคยใช้โปรแกรมเช่น Excel อย่างน้อยหนึ่งครั้งในชีวิต คุณสามารถค้นหาได้ในโฟลเดอร์ Microsoft Office ใน Windows รุ่นใดก็ได้ ในการคำนวณ คุณต้องเปิดโปรแกรม วางเคอร์เซอร์ของเมาส์บนฟิลด์ใดก็ได้ในตาราง และคลิกที่ปุ่ม fx หลังจากที่รายการเปิดขึ้นต่อหน้าคุณ คุณต้องเลือกฟังก์ชัน "ค่าในอนาคต" จากนั้นคุณจะเห็นตารางที่คุณต้องกรอก สิ่งที่ควรระบุ:

• % คือมูลค่าตามสัญญาในรูปแบบของเศษส่วนทศนิยม
• Nper คือจำนวนงวดของการใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่ในหนึ่งปี
• ฟิลด์ PMT ยังคงว่างอยู่
• PS – เงินฝาก;
• ประเภท - ฟิลด์ยังคงว่างอยู่

โปรดทราบว่าการคำนวณกำไรโดยใช้โปรแกรมและสูตรให้เท่านั้น ผลเบื้องต้น. ค่าสุดท้ายสามารถพบได้ในธนาคารเท่านั้น

ในเว็บไซต์ของแต่ละธนาคารมีเครื่องคิดเลขออนไลน์ที่จะช่วยให้คุณคำนวณได้ง่ายขึ้น ในการคำนวณผลกำไรที่อาจเกิดขึ้น คุณเพียงแค่ป้อนพารามิเตอร์ของเงินฝากที่เสนอแล้วเครื่องคำนวณจะให้ผลลัพธ์โดยอัตโนมัติ ซึ่งโดยหลักการแล้วจะเป็นข้อมูลเบื้องต้น

ประโยชน์ของเงินฝากด้วยตัวพิมพ์ใหญ่

ข้อดีของการใช้ดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่นั้นชัดเจน เพราะเนื่องจากการบวกกำไรค้างรับไปยังส่วนของเงินฝาก อย่างน้อยก็เพิ่มกำไรของผู้ฝากได้เล็กน้อย แม้ว่าหลายคนเชื่อว่าลูกค้าจะได้รับข้อได้เปรียบหลักจากความร่วมมือระยะยาวกับธนาคารและจำนวนเงินฝากที่สูงเท่านั้น

และแปลกพอสมควร แต่การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่มีข้อเสียเปรียบ ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการรับผลกำไรรายเดือนจากเงินออมของคุณ ในกรณีนี้ เป็นไปไม่ได้ที่จะทำเช่นนี้ เพราะเงินของคุณยังคงอยู่ในธนาคารจนกว่าข้อตกลงการฝากเงินจะหมดอายุ

ข้อผิดพลาดของเงินฝากธนาคาร

ผู้ฝากเงินแต่ละรายควรอ่านข้อตกลงกับธนาคารอย่างรอบคอบ เนื่องจากมีเงื่อนไขและความแตกต่างหลายประการที่สามารถลดผลกำไรที่อาจเกิดขึ้นของลูกค้าที่ฝากเงินได้ ตัวอย่างเช่น ธนาคารอาจโอนกำไรจากการฝากเงินไปยังบัญชีอื่นหรือบัตรธนาคาร และในขณะเดียวกันก็เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการรักษาและให้บริการบัญชี และตัวอย่างเช่นสำหรับการแจ้งเตือนทาง SMS หรือบริการเพิ่มเติมอื่น ๆ ซึ่งลูกค้าจะได้รับเงินตามนั้น

อีกประเด็นคือบางครั้ง สถาบันการเงินพวกเขาได้ระบุอัตราที่แท้จริงแล้วของเงินฝาก กล่าวคือ โดยคำนึงถึงการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของดอกเบี้ย แต่ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าบางรายไม่ได้คำนึงถึงว่านี่เป็นที่สิ้นสุดและมีนัยสำคัญอยู่แล้ว ดังนั้นจงใส่ใจ ความสนใจเป็นพิเศษตามเงื่อนไขของสัญญา

บางครั้งธนาคารในสัญญาบริการระบุว่า ภายใต้เงื่อนไขบางประการ กำไรของนักลงทุนจะถูกคูณด้วยปัจจัยการลดลง. ตัวอย่างเช่น หากจำนวนเงินที่ใส่ในบัญชีเกินมูลค่าสูงสุดที่เป็นไปได้ ดังนั้น เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของสัญญา กำไรจะน้อยกว่าที่ควรจะได้รับเมื่อคำนวณเงินสมทบ

โปรดทราบว่าการยืดอายุสัญญาสำหรับเทอมถัดไปมักเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติ กล่าวคือ ลูกค้าไม่จำเป็นต้องไปที่ธนาคารและต่ออายุสัญญาสำหรับเทอมถัดไป ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือเขาจะได้รับบริการตามอัตรา มีผลบังคับใช้ในวันขยายเวลา ตัวอย่างเช่น หากในช่วงระยะเวลาของข้อตกลง ธนาคารได้เปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ก็จะมีผลใช้บังคับสำหรับเงื่อนไขใหม่

โดยสรุป สูตรดอกเบี้ยเป็นตัวพิมพ์ใหญ่จะช่วยให้ผู้ออมคำนวณผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจากการออมของตนเอง สิ่งเดียวที่ต้องพิจารณาคือเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับค่าสุดท้าย เฉพาะค่าเบื้องต้นเท่านั้น นอกจากนี้ กำไรสุดท้ายอาจขึ้นอยู่กับความแตกต่างและเงื่อนไขต่างๆ ของสัญญา ดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจเลือกผลิตภัณฑ์ในขั้นสุดท้าย โปรดปรึกษากับพนักงานธนาคารก่อน