การพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล ประสิทธิภาพของการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารพาณิชย์ของ OJSC "Promsvyazbank เพื่อปรับปรุงการให้กู้ยืมเงินของธนาคารแก่บุคคล

3.1.1 การพัฒนากระบวนการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต

การให้ยืมเป็นหนึ่งในทิศทางที่สำคัญที่สุดในการธนาคาร หากยังมีสถาบันสินเชื่อที่ยังไม่ปล่อยบัตรพลาสติกหรือไม่ได้มีส่วนร่วมในการดำเนินงานกับหลักทรัพย์จากนั้นหาธนาคารพาณิชย์ที่ไม่ออกเงินให้สินเชื่อแก่ลูกค้าของพวกเขาอาจเป็นไปไม่ได้ / 74 /

ตลาดสินเชื่อผู้บริโภคและการจำนองของรัสเซียอย่างต่อเนื่องผู้เล่นใหม่ออกมาอย่างต่อเนื่องและธนาคารเพื่อรักษาความสามารถในการแข่งขันมีความจำเป็นต้องสร้างเงื่อนไขที่ดีสำหรับลูกค้าของพวกเขา ในขณะเดียวกันในรัสเซียหนึ่งในปัญหาหลักคือการขาดการค้ำประกันของรัฐในการคืนเงินกู้ I.e. สถานะของความเสี่ยงที่สำคัญของตนเองและดังนั้นธนาคารมักจะประเมินค่าใช้จ่ายสินเชื่อมากเกินไป การประเมินที่ถูกต้องของผู้กู้ช่วยลดความเสี่ยงด้านเครดิตดังนั้นจึงมีดอกเบี้ยเงินกู้ซึ่งดึงดูดลูกค้าเพิ่มเติม / 21, P.38 /

พารามิเตอร์หลักของพอร์ตสินเชื่อธนาคารเป็นตัวบ่งชี้และระดับความเสี่ยงและอัตราส่วนของพวกเขากำหนดประสิทธิภาพของกิจกรรมสินเชื่อของธนาคาร

เป้าหมายหลักของกระบวนการจัดการสินเชื่อของธนาคารคือเพื่อให้แน่ใจว่าผลตอบแทนสูงสุดภายใต้ความเสี่ยงระดับหนึ่ง

ถึงสาเหตุของการเกิดขึ้นและเพิ่มความเสี่ยงด้านเครดิตสามารถนำมาประกอบได้:

·ขาดการกำกับดูแลที่เหมาะสมโดยหน่วยงานกำกับดูแล

·โซลูชันที่ไม่ถูกต้องหรือไม่มีเงื่อนไขที่ดำเนินการโดยฝ่ายบริหารของธนาคาร

·ทุนสำรองที่โด่งดังเพื่อให้ความคุ้มครองขาดทุนจากสินเชื่อ

·ไม่มีฟังก์ชั่นการควบคุมภายใน

·ไม่มีประสบการณ์ในการจัดการร่วมกับสภาพแวดล้อมการทำงานใหม่

·ขาดกรอบการนิติบัญญัติที่เหมาะสมสำหรับวัตถุประสงค์ในการกำกับดูแลของธนาคาร

·การจัดหาเงินให้สินเชื่อให้กับลูกค้าด้วยปัญหาทางการเงิน

·การให้ยืมเพื่อความมั่นใจ

การจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตที่มีความสามารถเป็นหนึ่งในวิธีที่จะเพิ่มประสิทธิภาพของกระบวนการสินเชื่อ การบริหารความเสี่ยงรวมถึงการคาดการณ์ความเสี่ยงและการพัฒนามาตรการเพื่อป้องกันหรือลดการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับพวกเขา ภารกิจหลักของ Sberbank ในการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตคือการวิเคราะห์ความเสี่ยงการจัดตั้งขีดจำกัดความเสี่ยงและการให้การปฏิบัติตามข้อ จำกัด ที่กำหนดขึ้น

Sberbank จัดการความเสี่ยงด้านเครดิตโดยคำนึงถึงการปฏิบัติตามกฎระเบียบภายในและขั้นตอนภายใน ธนาคารถือว่าความเสี่ยงด้านสินเชื่อคือความเสี่ยงที่คู่สัญญาจะไม่ชำระหนี้อย่างเต็มที่เต็มจำนวนหรือบางส่วนภายในระยะเวลาที่กำหนด Sberbank ตรวจสอบความเสี่ยงด้านเครดิตและข้อจำกัดความเสี่ยงอย่างต่อเนื่อง การอัปเดตและการแก้ไขข้อ จำกัด ความเสี่ยงด้านเครดิตเกิดขึ้นเป็นประจำ

นโยบายสินเชื่อของ Sberbank มีวัตถุประสงค์เพื่อปรับปรุงคุณภาพและผลกำไรของพอร์ตสินเชื่อการลดและกระจายความเสี่ยงด้านสินเชื่อ เพื่อลดความเสี่ยงด้านสินเชื่อในระดับสาขาคณะกรรมการเพื่อการให้สินเชื่อและการลงทุน Sberbank กำหนดวงเงินสินเชื่อสำหรับธนาคารออมสิน ในทางกลับกันธนาคารออมสินจะแจกจ่ายข้อ จำกัด เหล่านี้ในสาขาที่รับผิดชอบและหน่วยงานในประเทศโครงสร้าง

เมื่อออกสินเชื่อ Sberbank ต้องให้ความปลอดภัยและการค้ำประกัน อสังหาริมทรัพย์หลักทรัพย์โลหะมีค่าทรัพย์สินส่วนบุคคลสามารถให้กับสินเชื่อ Sberbank รับประกันจากบุคคล เพื่อ จำกัด ความเสี่ยงด้านเครดิตหลักประกันหลายประเภทสามารถยอมรับได้

เพื่อจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต Sberbank แบ่งย่อยของกลุ่มความเสี่ยงด้านเครดิตซึ่งสะท้อนถึงความน่าจะเป็นของข้อมูลเริ่มต้นของคู่สัญญา ในคู่สัญญาที่ได้รับมอบหมายให้มีการกำหนดความเสี่ยงด้านเครดิตกลุ่มใด ๆ

ปริมาณของเงินกู้ที่ให้กับใบหน้าทางกายภาพถูก จำกัด ด้วยการละลายซึ่งคำนวณเป็นรายบุคคลสำหรับลูกค้าแต่ละรายโดยใช้สัมประสิทธิ์ที่ลดลงต่อรายได้รวมถึงการพิจารณาขนาดของหนี้ในสินเชื่อและการค้ำประกันก่อนหน้านี้ ปริมาณของเงินกู้ที่ให้กับลูกค้าส่วนตัวยังขึ้นอยู่กับมูลค่าของการออก

ในความคิดของฉันการเชื่อมโยงที่สำคัญของการบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพคือการคาดการณ์ของพวกเขา สำหรับการดำเนินการตามการคาดการณ์ดังกล่าวต้องใช้ข้อมูลทางสถิติเกี่ยวกับผู้กู้ ตามกฎแล้วข้อมูลทางสถิติเกี่ยวกับพฤติกรรมของผู้กู้ที่เฉพาะเจาะจงมีขนาดเล็กเสมอ เป็นเกณฑ์สำหรับประสิทธิผลของเครื่องมือเครดิตคุณสามารถใช้อัตราส่วนประสิทธิภาพต่อต้นทุนในรูปแบบของอัตราส่วนกำไรของเครื่องมือเครดิตต่อต้นทุนรวมของการรับมัน

พิจารณาตัวเลือกต่าง ๆ สำหรับความพร้อมใช้งานของข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้และวิธีการในการประมวลผลและการใช้งานโดยใช้ทฤษฎีความน่าจะเป็น:

ก) ผู้กู้ใช้สินเชื่อหลายครั้งและส่งคืนพวกเขาในเวลาที่เหมาะสม ในการมองครั้งแรกไม่ควรมีความเสี่ยงในกรณีนี้ อย่างไรก็ตามมันไม่ได้ จากสถิติทางคณิตศาสตร์เป็นที่รู้จักกันว่าการขาดการละเมิดข้อตกลงการกู้ยืมโดยผู้กู้ไม่ซับซ้อนและอำนวยความสะดวกในการประเมินความน่าจะเป็นของเงินให้กู้ยืมแก่พวกเขา ตัวอย่างเช่นค่าเฉลี่ยของความน่าจะเป็นของการไม่คืนเงินกู้โดยผู้กู้ในกรณีนี้เป็นไปตามสูตร:

โดยที่ Q คือความน่าจะเป็นของเงินกู้เริ่มต้น

n - จำนวนเงินให้สินเชื่อที่ออกก่อนหน้านี้

p คือความน่าจะเป็นที่จะคืนเงินกู้

b) ผู้กู้เป็นครั้งแรกต้องใช้เครดิต (N \u003d 1), I.e. ไม่มีข้อมูลทางสถิติเพื่อประเมินพฤติกรรมในอนาคต ในกรณีนี้ความน่าจะเป็นที่จะคืนเงินกู้นั้นเท่ากับความน่าจะเป็นของการไม่คืนสินค้าและเท่ากับ 0.5

c) ผู้กู้เป็นที่รู้จักกันดีกับเจ้าหนี้เนื่องจากเงินให้สินเชื่อหลายครั้งและไม่กลับมาหาพวกเขาเสมอไป แม้ว่า Sberbank ในกรณีนี้ชอบที่จะปฏิเสธผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตเชิงลบพิจารณาทุกอย่างและกรณีนี้

หากการละเมิดเงื่อนไขของสัญญามีมากกว่าสามรูปแบบทางคณิตศาสตร์และสถิติสามารถสร้างได้อย่างง่ายดายซึ่งคุณสามารถคาดการณ์ผลขาดทุนทางการเงินของเจ้าหนี้ในระหว่างสัญญาและบนพื้นฐานของการคาดการณ์ดังกล่าวเพื่อทำการตัดสินใจด้านการจัดการ

มูลค่าเฉลี่ยของความน่าจะเป็นของการไม่คืนเงินกู้โดยผู้กู้สามารถพบได้โดยสูตร:

ภายใต้เงื่อนไข t? n, (17)

โดยที่ T คือจำนวนของสัญญาสินเชื่อที่มีเงื่อนไขถูกทำลายโดยผู้กู้

n - จำนวนเงินให้สินเชื่อที่ออกก่อนหน้านี้ก่อนหน้านี้

ด้วยการใช้สูตรที่เสนอในทางปฏิบัติร่วมกับวิธีการบริหารความเสี่ยงในปัจจุบัน (ให้สินเชื่อการจัดตั้งขีดจำกัดความเสี่ยงด้านเครดิต) Sberbank สามารถชื่นชมผู้กู้ได้ดีขึ้นและลดความเสี่ยงของสินเชื่อ สิ่งที่ในทางกลับกันเป็นตัวบ่งชี้การลดหนี้ที่ค้างชำระของ Sberbank

นอกจากนี้เพื่อลดความเสี่ยงด้านเครดิตในความคิดของฉันอาจส่งผลกระทบต่อความร่วมมือกับสินเชื่อที่ทำการประวัติศาสตร์และ บริษัท ประกันภัย

ความร่วมมือกับสำนักเล่มเครดิตจะช่วยให้ Sberbank:

·ลดต้นทุนในการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้

·ปรับปรุงคุณภาพการบริหารความเสี่ยง

·ลดส่วนแบ่งของสินเชื่อที่มีปัญหา;

·ลดค่าใช้จ่ายในการสร้างทุนสำรอง

การปรากฏตัวของข้อมูลที่เชื่อถือได้และสมบูรณ์จะช่วยให้ Sberbank ออกไปในการออกสินเชื่อที่มีตัวบ่งชี้ที่สูงขึ้นของอัตราส่วนของเงินกู้และค่าใช้จ่ายของการจำนำและข้อกำหนดที่ต่ำกว่าสำหรับขนาดและการค้ำประกันและใช้งานที่เสนอมากขึ้น สูตรสำหรับการประเมินการไม่คืนเงินกู้โดยผู้กู้

ลองนึกภาพตัวอย่างที่มีปฏิสัมพันธ์กับสำนักประวัติศาสตร์เครดิตเป็นประโยชน์ต่อ Sberbank

ผู้กู้ที่อยู่ Sberbank เพื่อรับเงินกู้ ในทางกลับกัน Sberbank หันไปที่สำนักข่าวเครดิตเพื่อรับข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลนี้เกี่ยวกับจำนวนเงินและเวลาของการปฏิบัติตามข้อผูกพันที่เกิดขึ้นก่อนหน้านี้ แต่ Sberbank นี้สามารถทำได้ด้วยความยินยอมของผู้กู้เท่านั้น สำนักประวัติเครดิต - ปฏิบัติตามกฎหมายปัจจุบันเต็มรูปแบบ - ทำตามคำขอในนามของ Sberbank ไปยังสำนักผู้กู้ ภายในไม่กี่นาทีข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้เข้าสู่สารวัตรเครดิต

เส้นทางดังกล่าวยังสะดวกสำหรับผู้ให้กู้และสำหรับผู้กู้มากที่สุดเนื่องจากจะช่วยลดความเสี่ยงในการได้รับข้อมูลที่ไม่น่าเชื่อถือเกี่ยวกับผู้กู้และการสูญเสียเวลาในการออกเงินกู้

ในทางกลับกันความร่วมมือของ Sberbank กับ บริษัท ประกันภัยปกป้องธนาคารจากอาชญากรรมและความเสียหายต่อธนาคารแห่งการกระทำที่ผิดกฎหมายหรือผิดกฎหมายของบุคลากรและบุคคลที่สามรวมถึงความเสี่ยงอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการเกิดขึ้นของหนี้ที่ค้างชำระและสิ้นหวัง - ด้วยเหตุผลเช่นบังคับ เหตุสุดวิสัยและสถานการณ์ของผู้ยืมและการฉ้อโกง ปัจจุบัน Sberbank ร่วมมือกับ บริษัท ประกันภัยทหาร (VSK) ซึ่งนำเสนอผลิตภัณฑ์ดังต่อไปนี้เพื่อขายผ่าน Sberbank:

รูปที่ 3.1.16 - การประกันภัยเครดิตของบุคคล / 2, P.59 /

การลงทะเบียนใบรับรองการประกันภัย VSK ใน Sberbank ใช้เวลานานที่เกี่ยวข้องกับความต้องการผู้ยืมโดยตรงเพื่อติดต่อ บริษัท ประกันภัย ในขณะที่กระบวนการนี้สามารถปรับให้เหมาะสมได้โดยการสร้างเครือข่ายข้อมูลแบบรวมระหว่าง บริษัท ประกันภัยและ Sberbank ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้จะต้องการผู้ตรวจสอบเครดิตจะกรอกแบบฟอร์มการประกันแบบอินเทอร์แอคทีฟและส่งไปยัง บริษัท ประกันภัย ปัจจุบันใช้เวลาอย่างน้อยเจ็ดวันในการดำเนินงานประกันภัยใน Sberbank หากคุณใช้เครือข่ายข้อมูลเดียวกระบวนการประกันทั้งหมดจะใช้เวลาหนึ่งวัน วิธีการนี้ต่อองค์กรของการประกันเป็นประโยชน์เช่น Sberbank และผู้กู้: Sberbank - จะสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยต่อลูกค้าและดึงดูดคนใหม่เนื่องจากบริการที่มีคุณภาพสูงสุด ผู้กู้จะใช้เวลาน้อยลงสำหรับการประกันเมื่อได้รับเงินกู้

นอกจากนี้ยังมีอีกปัจจัยที่สำคัญที่บ่งบอกถึงศักยภาพที่สำคัญของความร่วมมือของ Sberbank และผู้ประกันตน พวกเขาไม่เพียง แต่สามารถทำงานกับโครงการประกันภัยได้ แต่ยังพัฒนาตลาดร่วมกัน สิ่งนี้เรียกว่า Bancassurance หรือ Assurbanking - การบริการลูกค้าที่ครอบคลุม, ข้อเสนอแนะของการประกันภัยร่วมและโครงการธนาคารและผลิตภัณฑ์การรวมเครือข่ายการขายของ บริษัท ประกันภัยและธนาคาร หากทิศทางนี้จะพัฒนาอย่างแข็งขันปัญหาจะค่อยๆแก้ไขและด้วยการแลกเปลี่ยนข้อมูลความเสี่ยงและความต้องการบริการประกันภัยจาก Sberbank การประกันภัยจะไม่เพียง แต่หลักประกัน แต่ยังมีความเสี่ยงในการดำเนินงาน (การฉ้อโกงข้อผิดพลาดของพนักงานเทคโนโลยีสารสนเทศ) ความรับผิดชอบของผู้จัดการชั้นนำและผู้เชี่ยวชาญคอมเพล็กซ์อสังหาริมทรัพย์ การคุ้มครองประกันภัยเต็มรูปแบบเป็นสิ่งจำเป็น Sberbank - หลังจากทั้งหมดนี้เป็นส่วนสำคัญของระบบการจัดการความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพ

ข้อเสนอเหล่านี้จะมีผลต่อการเพิ่มขึ้นของการทำกำไรของพอร์ตสินเชื่อลดความเสี่ยงด้านสินเชื่อปรับปรุงสภาพทางการเงินและความน่าเชื่อถือของ Sberbank

ในเดือนกันยายน 2009 Sberbank เปิดตัวโครงการ "ประกันสินเชื่อ" ซึ่งเป็นเทคโนโลยีของการประกันชีวิตของชีวิตและสุขภาพของผู้กู้และการประกันทรัพย์สินจำนองได้ทำงานออกมา ตอนนี้เมื่อสมัครการออก "เครดิตสำหรับความต้องการเร่งด่วน", "สินเชื่อรถยนต์" หรือ "สินเชื่อที่เชื่อถือได้" ลูกค้าสามารถเชื่อมต่อกับโปรแกรมประกันชีวิตและสุขภาพ เมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย บริษัท ประกันภัยจะจ่ายหนี้ที่สมบูรณ์ของธนาคารภายใต้สนธิสัญญาเครดิต บริการ "ประกันเครดิต" มีให้สำหรับลูกค้าไม่เกิน 60 ปี / สำหรับผู้หญิง / หรือ 65 ปี / สำหรับผู้ชาย ในกรณีที่มีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยลูกค้าหรือตัวแทนของ บริษัท จะต้องมอบให้กับเอกสารที่เกี่ยวข้องของธนาคาร

3.1.2 การพัฒนาข้อกำหนดและภาระผูกพันในความสัมพันธ์ของธนาคารกับลูกค้า

เมื่อสรุปสัญญาเงินกู้สองฝ่ายมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรม - เจ้าหนี้ (ธนาคาร) และผู้กู้ (ลูกค้าธนาคาร) เพื่อให้บทสรุปของการทำธุรกรรมทั้งสองฝ่ายมีความสนใจมีความจำเป็นที่ธนาคารและลูกค้าปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ

ปัจจุบันกฎหมาย "สินเชื่อผู้บริโภค" กำลังได้รับการพัฒนาซึ่งจะต้องควบคุมความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้า ด้วยการยอมรับของเขาตลาดสินเชื่อรัสเซียที่กำลังพัฒนาวุ่นวายจะถูกตัดสิน

หลังจากการเข้าร่วมการคุ้มครองสิทธิของพวกเขาจะต้องคิดถึงธนาคารรัสเซียและไม่ใช่ประชากรเนื่องจากกฎหมายคุ้มครองสิทธิของผู้กู้ นี่เป็นข้อได้เปรียบหลักและข้อเสียเปรียบหลักของกฎหมาย กฎหมายนี้มีการควบคุมการดำเนินงานทั้งหมดของธนาคารอย่างเต็มที่เมื่อออกเงินกู้สิ่งที่จะหลอกลวงเพื่อทำให้เข้าใจผิดหรือตั้งใจอย่างจงใจเกี่ยวกับคุณสมบัติที่ซ่อนอยู่ทั้งหมดของข้อเสนอของคุณไม่สามารถทำได้

หากกฎหมายในรูปแบบปัจจุบันได้รับการยอมรับและมีผลบังคับใช้ประชากรจนกระทั่งสินเชื่อผู้บริโภคจะตระหนักถึงสินเชื่อที่มีศักยภาพเป็นทุกอย่างอย่างแน่นอน การเรียกเก็บเงินภาระผูกพันธนาคารก่อนที่จะสรุปสัญญาเพื่อให้ลูกค้าสามารถคำนวณจำนวนเงินของเงินกู้กำหนดการชำระเงินขั้นตอนการคำนวณการแข่งขันและขนาดของบทลงโทษและบทลงโทษ ธนาคารมีหน้าที่บอกเกี่ยวกับขั้นตอนและเวลาของการพิจารณาของใบสมัคร (คำต้องไม่เกิน 14 วันและเพื่อพิจารณาใบสมัครของธนาคารไม่มีสิทธิ์ที่จะรับเงิน) สิทธิของผู้บริโภคในการล้มเหลวของสินเชื่อ เกี่ยวกับเงื่อนไขการคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเกี่ยวกับวิธีการชำระหนี้ ในเวลาเดียวกันค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมทั้งหมดในการกู้ยืมจะต้องรวมอยู่ในการคำนวณการชำระเงินรวมถึงภายใต้สัญญาประกันภัยหากผู้รับประกันภัยได้รับการคัดเลือกจาก บริษัท ที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น การคำนวณการชำระเงินจะไม่รวมถึงค่าธรรมเนียมแจ้งล่วงหน้าและการลงทะเบียนรวมถึงค่าใช้จ่ายในการประเมินทรัพย์สินที่เป็นอิสระ หากข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมสินเชื่อเพิ่มเติมทั้งหมดไม่ได้ถูกนำไปยังผู้กู้ก่อนที่จะสรุปสัญญาธนาคารจะลบออกจากจำนวนเงินที่ต้องส่งคืน

ข้อมูลเกี่ยวกับการจ่ายเงินกู้ควรได้รับในรูปแบบมาตรฐานที่จัดตั้งขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่ง "ผู้บริหารที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย" นอกจากนี้ยังจะพัฒนาวิธีการเดียวในการคำนวณการชำระเงิน อำนาจเดียวกันจะดูแลการปฏิบัติตามกฎหมายและข้อบังคับในด้านการให้สินเชื่อผู้บริโภค

หลังจากให้เงินกู้ธนาคารจะต้องมีรายเดือนและฟรีเพื่อแจ้งให้ผู้กู้ทราบถึงจำนวนหนี้เกี่ยวกับเวลาและจำนวนเงินที่ชำระเงินเกี่ยวกับการให้ยืม

นอกจากนี้ในการเรียกเก็บเงินจะสะกดอย่างชัดเจนจากสิทธิของผู้บริโภคในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด หากสามเดือนผ่านไปนับตั้งแต่เงินกู้ผู้กู้มีสิทธิ์ในการชำระคืนก่อนกำหนด และโดยทั่วไปอาจปฏิเสธเงินกู้ภายใน 45 วันนับจากวันที่ลงนามในสัญญาเงินกู้ นอกจากนี้หากธนาคารไม่แจ้งให้เขาทราบเกี่ยวกับโอกาสนี้บุคคลมีสิทธิที่จะปฏิเสธเงินกู้ภายในหนึ่งเดือน

กฎหมายฉบับนี้จะต้องอธิบายและสร้างพื้นฐานทางกฎหมายสำหรับทุกด้านของการให้กู้ยืมของผู้บริโภค อย่างไรก็ตามข้อความของกฎหมายต้องมีคำอธิบายรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับบทบัญญัติบางอย่างคือ: ไม่เพียงพอที่จะอธิบายรายละเอียดเกี่ยวกับขั้นตอนการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ สิทธิและภาระผูกพันของผู้บริโภคในการได้รับและการใช้สินเชื่อผู้บริโภคเช่นเดียวกับผู้ค้ำประกัน สิทธิและภาระผูกพันขององค์กรของการให้สินเชื่อ ไม่มีการลงโทษที่อาจเกิดขึ้นจากผู้ให้กู้ในกรณีที่มีการละเมิดเงื่อนไขของผู้บริโภคในสัญญาเงินกู้และไม่มีคำใด ๆ เกี่ยวกับความรับผิดชอบที่ผู้กู้มีการคืนเงินกู้

นอกจากนี้การเรียกเก็บเงิน "เครดิตผู้บริโภค" จะต้องได้รับการกลั่นในแง่ของกลไกที่ถูกกล่าวหาของการดำเนินการ ตัวอย่างเช่นเกี่ยวกับการเก็บหนี้ นั่นคือนายธนาคารเช่นเคยได้รับเชิญให้แก้ไขข้อพิพาททั้งหมดในศาล ตามกฎแล้วในศาลเพื่อให้บรรลุการชำระคืนเงินกู้เป็นเรื่องยากมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งมีความจำเป็นต้องลดกำหนดเวลาสำหรับการยอมรับการตัดสินใจของศาลอนุญาตให้มีการโต้ตอบของคดีในการปรากฏตัวครั้งแรกของจำเลยเพื่อปรับขนาดของค่าปรับตามกฎหมาย

ดังนั้นในไม่ช้าในรัสเซียความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารที่มีลูกค้าจะถูกควบคุมโดยกฎหมาย สิ่งที่ไม่ต้องสงสัยจะส่งผลกระทบต่อประสิทธิภาพของกระบวนการเครดิตอย่างไม่ต้องสงสัย ผู้กู้จะได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายจากการหลอกลวง (ใบเสร็จรับเงินข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์เกี่ยวกับสินเชื่อ) โดยธนาคาร ดังนั้นจำนวนบุคคลที่ต้องการใช้เงินกู้จะเพิ่มขึ้น สิ่งที่จะส่งผลกระทบต่อการเพิ่มขึ้นของหนี้เงินกู้เร่งด่วนของธนาคารและการปรับปรุงประสิทธิภาพของกระบวนการกู้ยืม

3.1.3 การแก้ไขปัญหาหนี้ในภาระผูกพันเงินกู้

ร่างกฎหมาย "ต่อเครดิตผู้บริโภค" ไม่ได้ระบุความรับผิดชอบที่ผู้กู้น่าเบื่อสำหรับการไม่คืนเงินกู้ คำถามของการแก้ปัญหานี้ยังคงเปิดอยู่ เป็นข้อเสนอสำหรับการชาร์จหนี้จากผู้กู้ Sberbank คุณสามารถทำสิ่งต่อไปนี้

1. หากลูกค้าละเมิดการจ่ายเงินกู้ Sberbank จะต้องดำเนินมาตรการทั้งหมดเพื่อติดต่อลูกหนี้ (ตัวแทนที่ได้รับอนุญาตของเขา) เพื่อชี้แจงสาเหตุของการไม่ปฏิบัติตามกำหนดการชำระหนี้แล้วโดยการเจรจาต่อรองกับลูกค้าพยายามค้นหา โซลูชันที่ดีที่สุดสำหรับปัญหาทั้งสองฝ่าย

2. มอบชื่อเสียงของผู้กู้ความสามารถในการจ่ายเงินกู้ต่อไปตามใบเสร็จรับเงินทางการเงินและทรัพย์สินประวัติสินเชื่อรวมทั้งตามจำนวนหนี้ขนาดและลักษณะของการให้ภาระผูกพันของผู้กู้ผู้ให้ยืม อาจตัดสินใจปรับโครงสร้างหนี้ (ให้การชำระเงินตามการชำระเงินหรือผ่อนชำระ) หรือตามขั้นตอนที่กำหนดโดยกฎหมายเลือกวิธีใด ๆ ที่กฎหมายอนุญาตตามวิธีการเก็บหนี้ภาคบังคับ (เริ่มต้นนโยบายการฟื้นตัวของการจำนำ โปรดติดต่อผู้ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกันที่ต้องการการชำระเงินใช้การเก็บรักษาทรัพย์สินเพื่อนำไปใช้กับคดีความในศาลยุติธรรมและอื่น ๆ )

มาตรการเหล่านี้มีความจำเป็นสำหรับความมั่นคงทางการเงินของ Sberbank และมีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องสิทธิตามกฎหมายของผู้ก่อตั้ง (ผู้ถือหุ้น) นักลงทุนผู้ให้กู้รายอื่นของ Sberbank (ผู้ฝากเงินผู้ถือหลักทรัพย์ธนาคาร ฯลฯ )

3. ในกรณีที่เกิดการประนีประนอมกับการปรับโครงสร้างหนี้การผ่อนชำระหรือการเลื่อนการชำระเงินเป็นแผนการชำระหนี้ ในเวลาเดียวกัน Sberbank ในฐานะผู้ให้กู้ที่มีการละเมิดสิทธิมีสิทธิเรียกร้องการค้ำประกันเพิ่มเติมของการปฏิบัติตามภาระผูกพันของ บริษัท และการเพิ่มขนาดของบทบัญญัติในการเชื่อมต่อกับการลงโทษในการชำระหนี้

4. ในกรณีที่เกิดการประนีประนอมการปรับโครงสร้างหนี้การผ่อนชำระหรือการเลื่อนของคู่สัญญาเป็นแผนสำหรับการชำระหนี้ (ตัวแทนผู้มีอำนาจของเขา):

ประมาณจำนวนหนี้ทั้งหมด (บ่งชี้ถึงยอดเงินต้นและดอกเบี้ยค้างรับสำหรับการใช้เงินกู้) รวมถึงขนาดของการลงโทษที่ใช้ประยุกต์

ในการจัดตั้งอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการใช้สินเชื่อการประยุกต์ใช้การลงโทษสำหรับความล่าช้าหากอนุญาตให้ใช้กฎหมายหรือสัญญา ในขณะเดียวกันผู้ให้กู้ควรเขียนเป็นลายลักษณ์อักษรซึ่งการละเมิดกฎหมายและเงื่อนไขของข้อตกลงที่อนุญาตให้ลูกหนี้และนำการพิสูจน์การใช้อัตราการยกระดับและการลงโทษที่สูงขึ้นทำให้การอ้างอิงถึงบทบัญญัติที่เกี่ยวข้องของกฎหมายและ สัญญา นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องระบุวันที่ของการประยุกต์ใช้การลงโทษเหล่านี้

จำเป็นต้องชดเชยเจ้าหนี้ต้นทุนเนื่องจากการชำระเงินล่าช้ารวมถึงต้นทุนของเจ้าหนี้และบุคคลที่สามในการกู้เงินเงินฝากในเรื่องของการจำนำในการจัดเก็บหนี้บังคับหากเป็นไปตามกฎหมายหรือ สัญญา.

Sberbank เป็นผู้ให้กู้ไม่ควรขอการตกแต่งเนื่องจากลูกหนี้ล้มละลาย วัตถุประสงค์ของขั้นตอนการจัดเก็บหนี้เป็นเพียงการชดเชยความเสียหายทางการเงินของเจ้าหนี้ซึ่งควรทำในขั้นตอนและในพื้นที่ที่กำหนดโดยกฎหมายหรือสัญญา

บทนำ .. 3.

การใช้งาน

บทนำ

การวิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

วิธีในการปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

บทสรุป

หัวข้อของวิทยานิพนธ์มีความเกี่ยวข้องเนื่องจากความจริงที่ว่าการดำเนินงานสินเชื่อที่เป็นที่นิยมมากที่สุดรวมถึงแหล่งที่มาหลักของรายได้ธนาคาร ปริมาณการปล่อยสินเชื่อต่อประชากรเป็นประจำทุกปี

วัตถุประสงค์ของงานสำเร็จการศึกษาคือการพิจารณารากฐานการให้กู้ยืมตามทฤษฎีต่อบุคคลและพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลเกี่ยวกับตัวอย่างของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายข้างต้นงานต่อไปนี้ได้รับการจัดตั้งขึ้นในงานสำเร็จการศึกษา:

1. อธิบายแนวคิดพื้นฐานของการให้ยืม

2. กำหนดวิธีการหลักของการให้ยืมประสิทธิภาพ

3. เพื่อระบุทิศทางหลักของการเพิ่มประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับประชากร

4. วิเคราะห์โครงสร้างองค์กรและกฎหมายของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

5. ในการวิเคราะห์สภาพทางการเงินของ OJSC Sberbank ของรัสเซียและการวิเคราะห์สินเชื่อที่ออกโดยประชากรในงวด 2555-2557

6. ลบปัญหาในกระบวนการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

7. พัฒนากิจกรรมเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลและคำนวณผลกระทบทางเศรษฐกิจของเหตุการณ์ที่เสนอ

เรื่องของการศึกษาวิทยานิพนธ์เป็นระบบสำหรับการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

เป้าหมายของการวิจัยคือกิจกรรมทางเศรษฐกิจของ Sberbank แห่งรัสเซีย

ฐานของงานการศึกษาคือ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

บทแรกครอบคลุมรากฐานทางทฤษฎีของการให้กู้ยืม ในระบบความสัมพันธ์เครดิตส่วนประกอบที่สำคัญที่สุดคือการให้กู้ยืมเงินแก่บุคคล ธนาคารมีส่วนร่วมในความพึงพอใจที่สมบูรณ์ที่สุดของความต้องการของผู้บริโภคของประชากร - นี่คือวัตถุประสงค์หลักของการให้กู้ยืมเงินแก่บุคคล ความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นระหว่างผู้ให้กู้ (ธนาคาร) และผู้กู้ (บุคคล) เป็นคุณลักษณะที่สำคัญที่สุดในการให้กู้ยืมแก่บุคคล การวิเคราะห์การให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารดำเนินการเพื่อให้ได้ภาพที่สมบูรณ์ที่สุดของการพัฒนาสินเชื่อในธนาคารนี้และในอุตสาหกรรมธนาคารโดยรวม เป้าหมายหลักของการปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลนั้นลดความเสี่ยงเพิ่มขึ้นในการให้กู้ยืมเพิ่มขึ้นการเพิ่มประสิทธิภาพของสินทรัพย์การปรับปรุงคุณภาพของสินเชื่อ (การลดหนี้ที่ค้างชำระ)

บทที่สองวิเคราะห์กิจกรรมของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย เขาเป็นหนึ่งในสถาบันการเงินรัสเซียที่ใหญ่ที่สุดและเติบโตอย่างรวดเร็วที่สุดกับเครือข่ายสาขาที่กว้างที่สุดไม่เพียง แต่ในรัสเซีย แต่ยังอยู่ในต่างประเทศยังมีสำนักงานตัวแทน

OJSC Sberbank ของรัสเซียครองตำแหน่งผู้นำในการจัดอันดับในหมู่ธนาคารทั้งหมดที่ส่งในรัสเซียเป็นธนาคารที่น่าเชื่อถือและยั่งยืนที่สุด

สำหรับกฎระเบียบสภาพคล่องที่สำคัญทั้งหมดตัวชี้วัดของ Sberbank Russia OJSC เกินตัวบ่งชี้ขั้นต่ำและไม่ไปที่ระดับขีด จำกัด

ในระหว่างการพิจารณาสินทรัพย์ของธนาคารเพิ่มขึ้น 68% นี้แสดงถึงการพัฒนาของธนาคารโดยอัตราปกติของกิจกรรมทางธุรกิจที่เพิ่มขึ้น

ตัวชี้วัดของพอร์ตสินเชื่อของ OJSC Sberbank ของรัสเซียสำหรับช่วงเวลาที่อ้างสิทธิ์เพิ่มขึ้น 61.6%

การเพิ่มขึ้นโดยรวมของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารในช่วงปี 2554-2556 เพิ่มขึ้นและมีจำนวน 67% การเพิ่มขึ้นที่สำคัญที่สุดในตัวบ่งชี้ถูกพบในการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัย

บทที่สามเสนอวิธีในการปรับปรุงประสิทธิภาพของการให้กู้ยืมแก่บุคคลและเสนอกิจกรรมต่อไปนี้:

1. เปิดการเดิมพันของผู้จัดการเครดิต - การดำเนินงานของเหตุการณ์นี้จะช่วยให้ผู้อยู่อาศัยในเมือง Krasnokamsk ได้รับเงินกู้ยืมในแผนกโดยไม่ต้องใช้เวลาและความแข็งแกร่งในการเดินทางไปยังสาขาอื่น ๆ ที่ใกล้ที่สุดของธนาคาร ผลของเหตุการณ์นี้จะเป็นการเพิ่มขึ้นของลูกค้าของธนาคารดังนั้นการเพิ่มผลกำไรให้ดีขึ้น

2. ในการจัดระเบียบและจัดเรียงตั๋วเงินในการให้กู้ยืมแก่บุคคล - การเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับบริการและผลิตภัณฑ์ของธนาคารจะนำไปสู่การดึงดูดลูกค้าในการเข้าซื้อกิจการของบริการนวัตกรรมใหม่และผลิตภัณฑ์ที่เป็นประโยชน์ต่อลูกค้าและธนาคาร นอกจากนี้ยังดึงดูดลูกค้าใหม่

3. ใช้โปรแกรมปรับโครงสร้างหนี้สำหรับบุคคล - จะปรับปรุงเงื่อนไขสำหรับการบริการลูกค้าเพื่อตระหนักถึงผลประโยชน์ของธนาคารในการดึงดูดลูกค้าใหม่และการเปิดใช้งานของเก่า

การดำเนินการตามมาตรการเหล่านี้จะช่วยให้สาขาย่อยของธนาคารเพิ่มความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินงานสินเชื่อทั้งธนาคารทั้งหมดและสาขาขนาดเล็ก

รายได้จากการดำเนินงานกิจกรรมที่เสนอทั้งหมดในสาขาหมายเลข 6984/0299 OJSC Sberbank ของรัสเซียในเมือง Krasnokamsk จะอยู่ที่ 590.3 ล้านรูเบิล เหตุการณ์ที่เสนอจะเพิ่มประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

บทนำ .. 3.

1. รากฐานทางทฤษฎีของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

1.1 กฎระเบียบกำกับดูแลและฟังก์ชั่นการให้กู้ยืมของบุคคล .... 7

1.2 วิธีการประเมินประสิทธิภาพของการให้กู้ยืม 12

2. การวิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินของ Sberbank ของรัสเซีย

2.1Oganization - ลักษณะทางกฎหมายของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย 23.

2.2 การวิเคราะห์ทางการเงินของกิจกรรมของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย 29.

2.3 การวิเคราะห์สินเชื่อที่ให้ไว้สำหรับ 2012-2014. 35

3. วิธีในการปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

3.1 การพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลที่ 38

3.2 ประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจจากกิจกรรมที่เสนอ 42.

สรุป ................................................... ....................... ...

รายชื่อแหล่งที่มาที่ใช้ ..............................

การใช้งาน

บทนำ

การบำรุงรักษาบุคคลเป็นหนึ่งในทิศทางหลักของกิจกรรมการธนาคารเริ่มพัฒนาเฉพาะในช่วงต้นศตวรรษที่ 21 การดำเนินงานของการปล่อยสินเชื่อให้กับประชากรของประเทศนั้นมีขนาดใหญ่และพัฒนาอย่างรวดเร็ว

การให้กู้ยืมแก่บุคคลเป็นบริการที่ใช้กันมากที่สุดจากบริการที่หลากหลายที่ธนาคารนำเสนอ ด้วยความช่วยเหลือของสินเชื่อบุคคลที่ตอบสนองความต้องการของพวกเขาในวัตถุสำคัญของเครื่องใช้ในครัวเรือนรถยนต์อพาร์ทเมนท์และอีกมากมาย ในรัสเซียเกือบทุกคนที่สองต้องเผชิญกับความจำเป็นในการรับเงินกู้ในธนาคารเพื่อความต้องการส่วนบุคคล

ระดับของการศึกษาปัญหาของนักวิทยาศาสตร์ชาวรัสเซียและผู้เขียนต่างประเทศ

ในและ. bukato, o.i. Lavrushina, L.G. Batrakova, A.YU. vikulina, n.i. Valenseva, A.N. Ivanova: - ในงานทางวิทยาศาสตร์ของผู้เขียนในประเทศและต่างประเทศเหล่านี้บทบัญญัติพื้นฐานของทฤษฎีเงินกู้จะถูกนำเสนอ

Perendes Maksutova Yu.g. , Batarakova L.G. , Andreeva A.V. มีความทุ่มเทให้กับการก่อตัวของราคาราคาสำหรับผลิตภัณฑ์ธนาคาร นักวิทยาศาสตร์เหล่านี้ในงานของพวกเขามุ่งเน้นไปที่แนวทางทั่วไปเพื่อกำหนดความสามารถในการทำกำไรของผลิตภัณฑ์ธนาคารและต้นทุน

งานโฆษณา Sokolinskaya, Valenseva n.i. , Badalova L.A, Kovalchuk D.A. , Lavrushina Oi อุทิศให้กับการศึกษาของธนาคารพาณิชย์ของสายพันธุ์ของความเสี่ยงของพวกเขาและวิธีการลดพวกเขา นักวิทยาศาสตร์เหล่านี้ในงานเขียนของพวกเขามีรุ่นต่าง ๆ สำหรับการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตโดยรวมและยังให้ความสนใจกับวิธีการทั่วไปในการควบคุมความเสี่ยงในธนาคาร

การให้บริการให้ยืมแก่ประชากรโดยธนาคารไม่ใช่วัตถุของการวิจัยทางวิทยาศาสตร์ที่สำคัญในการศึกษาพื้นที่แยกต่างหากของตลาดสินเชื่อ ความจริงเรื่องนี้จัดให้มีการรายงานในระดับที่ไม่เพียงพอของการให้กู้ยืมเงินกับบุคคล

วัตถุประสงค์ของงานสำเร็จการศึกษาคือการพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลเกี่ยวกับตัวอย่างของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายข้างต้นงานต่อไปนี้ได้รับการจัดตั้งขึ้นในงานสำเร็จการศึกษา:

1. อธิบายแนวคิดพื้นฐานของการให้ยืม

2. กำหนดวิธีการหลักของการให้ยืมประสิทธิภาพ

3. เพื่อระบุทิศทางหลักของการเพิ่มประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับประชากร

4. วิเคราะห์โครงสร้างองค์กรและกฎหมายของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

5. ในการวิเคราะห์สภาพทางการเงินของ OJSC Sberbank ของรัสเซียและการวิเคราะห์สินเชื่อที่ออกโดยประชากรในงวด 2555-2557

6. ลบปัญหาในกระบวนการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

7. พัฒนากิจกรรมเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลและคำนวณผลกระทบทางเศรษฐกิจของเหตุการณ์ที่เสนอ

เรื่องของการศึกษาวิทยานิพนธ์เป็นระบบสำหรับการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

เป้าหมายของการวิจัยคือกิจกรรมทางเศรษฐกิจของ Sberbank แห่งรัสเซีย

ฐานของงานการศึกษาคือ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

ในกระบวนการของการเขียนวิทยานิพนธ์วิธีการวิจัยถูกใช้เป็น:

1. การวิเคราะห์วรรณกรรมในหัวข้อประกาศนียบัตร

2. การวิเคราะห์แนวตั้งและแนวนอนของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

3. การวิเคราะห์พอร์ตสินเชื่อของ OJSC Sberbank ของรัสเซีย ฯลฯ

การเพิ่มความสามารถในการแข่งขันของตลาดสินเชื่อของรัสเซียกับประชากรจะมุ่งเน้นไปที่การประยุกต์ใช้ข้อสรุปที่เสนอคำแนะนำและข้อเสนอในกิจกรรมของพวกเขาโดยธนาคารพาณิชย์รัสเซีย - นี่คือความสำคัญในทางปฏิบัติของการให้กู้ยืมแก่บุคคล

ในบทแรกของวิทยานิพนธ์ "รากฐานเชิงทฤษฎีของการให้ยืมประชากร" ถือเป็นแนวคิดพื้นฐานประเภทหลักการคุณสมบัติของระบบการให้ยืมเช่นเดียวกับทิศทางหลักของการปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

ในบทที่สอง - "การวิเคราะห์กิจกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจของ Sberbank ของรัสเซีย OJSC - ลักษณะทั่วไปของธนาคารได้รับการวิเคราะห์สภาพทางการเงินรวมถึงการวิเคราะห์ประสิทธิผลของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลสำหรับ ระยะเวลา 2012-2014

ในบทที่สาม "วิธีการปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล" เพื่อยกระดับประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลเช่นเดียวกับผลกระทบทางเศรษฐกิจของการแนะนำกิจกรรมที่เสนอ

ข้อสรุปนำเสนอผลการศึกษาและข้อสรุปทั่วไปในวิทยานิพนธ์

แอปพลิเคชันประกอบด้วยเอกสารดังต่อไปนี้: งบดุลงบกำไรขาดทุนรายงานผลประกอบการทางการเงิน

ดังนั้นพิจารณาแง่มุมทางทฤษฎีและวิธีการของการให้กู้ยืมแก่ประชากรในบทแรกของวิทยานิพนธ์

ทฤษฎีรากฐานของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

กระทรวงเกษตรของสหพันธรัฐรัสเซีย
การศึกษาของรัฐบาลกลาง
การจัดตั้งการศึกษาอาชีวศึกษาที่สูงขึ้น
"Novosibirsk รัฐเกษตรกรรม
มหาวิทยาลัย»
คณะเศรษฐศาสตร์

กรมการเงิน

อนุมัติ

ศีรษะ แผนก ___________________ (ชื่อเต็ม)

(ลายเซ็น)

"____" _________ 20__G

วิทยานิพนธ์

ปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารกรุงมอสโก OJSC Novosibirsk สาขา

นักเรียนปีที่ 5 4507 A.O Chernov

พิเศษ 080105 "การเงินและเครดิต"

ความเชี่ยวชาญ "การจัดการทางการเงิน"

หัวหน้า:

ผู้สมัครงานวิทยาศาสตร์เศรษฐกิจ, S.A timokhina

อาจารย์ของกรมการเงิน

Novosibirsk - 2011

เรียงความ

วิทยานิพนธ์ประกอบด้วย 72 หน้าของข้อความหลักประกอบด้วยบทนำสามบทสรุปรายการแหล่งที่มาซึ่งเป็น 47 ชื่อมี 12 ตาราง, 14 ภาพวาด, แอปพลิเคชัน 6 แบบ

คำสำคัญ: เครดิต, ความเสี่ยง, ความน่าเชื่อถือ, ผลกำไร, ผู้กู้, ธนาคาร, ร้อยละ, การให้คะแนน

เป้าหมายของการสังเกต: เปิดธนาคารร่วมทุนธนาคารแห่งกรุงมอสโก Novosibirsk สาขา

วัตถุประสงค์การสังเกต: การวิเคราะห์เทคโนโลยีการให้ยืมให้กับบุคคลในธนาคารกรุงมอสโก OJSC Novosibirsk สาขาและปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมในสภาพที่ทันสมัย

เรื่องของการสังเกต: การให้กู้ยืมแก่บุคคลเกี่ยวกับตัวอย่างของ JSC Bank of Moscow สาขา Novosibirsk

บทแรกอธิบายถึงรากฐานเชิงทฤษฎีของการให้กู้ยืมแก่บุคคลอธิบายวิธีการประเมินของพวกเขา

บทที่สองกล่าวถึงลักษณะทางเศรษฐกิจและเทคนิคหลักที่ใช้ในธนาคารแห่งมอสโกสาขา Novosibirsk

บทที่สามกล่าวถึงวิธีการใหม่สำหรับการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ปัญหาและทิศทางหลักของการปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารแห่งมอสโก

ปัญหาหลักของธนาคารคือปัญหาในการประเมินความเป็นไปได้ที่แท้จริงของผู้ค้ำประกัน .

ในธนาคารมีการเสนอให้ใช้วิธีการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับการประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคล - "ต้นไม้"

บทนำ ... .............................................. .......................................... 4

แนวคิดสาระสำคัญนวนิยายอันดับเครดิตของบุคคลในการให้กู้ยืมของธนาคาร .................................. .................................................... .......

1.1 แนวคิดสาระสำคัญของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล ........................ .. ......... ..6

1.2 ฐานข้อมูลเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคล ...... ..14

1.3 วิธีการประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคล .................. .. .....19

ระบบการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารมอสโก OJSC Novosibirsk สาขา ...................................... .................... ... ... ... 27

2.1 ลักษณะทางเศรษฐกิจสั้น ๆ ของ JSC "Bank of Moscow" สาขา Novosibirsk ....................................... .................................................... .......................................... .. ... .27

2.2 การวิเคราะห์วิธีการให้สินเชื่อและผลิตภัณฑ์สินเชื่อใน JSC Bank of Moscow ..................................... .................................................... .................................................... ..... .... 38

2.3 การประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคลใน JSC Bank of Moscow ......... ... 49

ปรับปรุงระบบการให้ยืมของบุคคลใน JSC "Bank of Moscow" .................................. .................................................... ........ ..53

1. ทิศทางหลักของการปรับปรุงการจัดอันดับเครดิต ............ 53

3.2 การประยุกต์ใช้การประเมินสองระดับของความน่าเชื่อถือของบุคคลในตัวอย่างของลูกค้าของธนาคารกรุงมอสโก OJSC ......................... .......................... ....... 57

3.3 กิจกรรมสำหรับการปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมที่ธนาคารแห่งมอสโกการประเมินประสิทธิผลของพวกเขา .................................. .......................... .... .... 63

สรุป ................................................... ............................................... .. 66

รายชื่อแหล่งที่ใช้แล้ว ................................. .. ... ... 69

แอปพลิเคชัน ................................................. ................................................73

บทนำ

ในเงื่อนไขของช่วงการเปลี่ยนผ่านในรัสเซียการปฏิรูปเศรษฐกิจที่รุนแรงเปิดเวทีใหม่ในการพัฒนาธนาคาร ความเกี่ยวข้องพิเศษในเงื่อนไขของตลาดได้รับปัญหาที่เกี่ยวข้องกับปัญหาและโอกาสในการให้บริการด้านการธนาคารของประชากรการใช้งานจริงของพวกเขา

ความเกี่ยวข้องของวิทยานิพนธ์นั้นเกิดจากการพัฒนาอย่างรวดเร็วของตลาดสินเชื่อผู้บริโภคการเปิดเสรีอย่างต่อเนื่องของสินเชื่อความจำเป็นในการลดความเสี่ยงด้านเครดิตการขาดความเข้าใจที่ชัดเจนของกลไกการให้ยืมและกรอบการกำกับดูแลพิเศษ

พื้นฐานของวิทยานิพนธ์เป็นคำสั่งและการกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ บทบัญญัติภายในและคำแนะนำของธนาคารพาณิชย์รวมถึงวรรณคดีทางเศรษฐกิจของผู้เขียนในประเทศและต่างประเทศเปิดเผยหลักการและวิธีการในการศึกษาความน่าเชื่อถือของผู้กู้ งบการเงินของธนาคารกรุงมอสโก

การให้กู้ยืมเงินแก่ธนาคารประชากรช่วยให้ไม่เพียง แต่มีเหตุผลที่จะใช้เครื่องฝากเงินสดฟรีชั่วคราว แต่ยังมีความสำคัญทางสังคมมากเนื่องจากช่วยให้ตอบสนองความต้องการที่สำคัญของประชากรในที่พักสินค้าและบริการต่างๆ

วัตถุประสงค์ของงานสำเร็จการศึกษาคือการวิเคราะห์เทคโนโลยีการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารกรุงมอสโก OJSC Novosibirsk สาขาและปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมในสภาพที่ทันสมัย

ขึ้นอยู่กับเป้าหมายงานของงานถูกกำหนด:

ศึกษาด้านทฤษฎีของกระบวนการให้กู้ยืมแก่บุคคลโดยธนาคารพาณิชย์

การวิเคราะห์การให้กู้ยืมแก่บุคคลเกี่ยวกับตัวอย่างของธนาคารเฉพาะของ JSC Bank of Moscow สาขา Novosibirsk

การวิเคราะห์วิธีการในการกำหนดความน่าเชื่อถือของลูกค้า

การพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารกรุงมอสโก OJSC Novosibirsk สาขา

เป้าหมายของการศึกษาในงานสำเร็จการศึกษาคือกระบวนการให้ยืมที่ OJSC Bank of Moscow สาขา Novosibirsk

หัวข้อการวิจัย - การให้กู้ยืมเงินแก่บุคคล

ในระหว่างการทำงานวิธีการทางวิทยาศาสตร์ทั่วไปและเทคนิคการวิเคราะห์: การวิเคราะห์และการสังเคราะห์การจำแนกการจัดกลุ่มและวิธีการเปรียบเทียบการวิเคราะห์ทางสถิติ ฯลฯ

พื้นฐานสำหรับการเขียนงานนี้เป็นกฎหมายคำแนะนำและการกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ เช่นเดียวกับแหล่งข้อมูลทางสถิติและข้อมูลอื่น ๆ การรายงานวัสดุธนาคารแห่งมอสโกสาขาโนโวซีบิสก์วรรณคดีเศรษฐกิจของผู้เขียนในประเทศและต่างประเทศเปิดเผยหลักการและวิธีการในการศึกษา ผู้กู้ที่มีเครดิต มีข้อมูลเพียงพอในหัวข้อนี้ในวารสารเช่น "การธนาคาร", "เงินและเครดิต", "วารสารการธนาคาร"

ในบรรดานักเศรษฐศาสตร์ที่มีส่วนร่วมอย่างมีนัยสำคัญต่อการพัฒนาและปรับปรุงทฤษฎีการให้กู้ยืมของผู้บริโภคในประเทศสามารถสังเกตได้โดย I. Adadurova, N. Bunghe, Vlasova V.I Gerasimov B.I. , Lauta Yu.S. , Gerasimova E.B. , Krivtsova A.N. , Sazonov A.k. , Olshanova A.i. , Semyunts O.G.

ความสำคัญในทางปฏิบัติคือการวิจัยในด้านความปลอดภัยจะเพิ่มปริมาณการให้กู้ยืมและจะกระตุ้นให้ผู้กู้คืนเงินที่ได้รับ

วิทยานิพนธ์ประกอบด้วยบทนำสามบทสรุปวัสดุของงานแสดงให้เห็นกับภาพวาดและตาราง นอกจากนี้ยังมีแอปพลิเคชั่นจำนวนมากที่ช่วยให้เราสามารถส่งกระบวนการให้กู้ยืมได้ด้วยสายตา ในตอนท้ายของงานรายการวรรณคดีที่ใช้แล้วรวมถึงกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียกฎระเบียบของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย

แนวคิดสาระสำคัญนวนิยายของการประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคลในการให้ยืมธนาคาร

แนวคิดสาระสำคัญของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล

เครดิตเป็นบทบัญญัติของเงินทุนโดยผู้ให้กู้โดยผู้กู้บนพื้นฐานของการปฏิบัติตามหลักการพื้นฐานของการปล่อยสินเชื่อ

ความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้เกี่ยวกับการเคลื่อนไหวของมูลค่าที่สำคัญที่ส่งต่อการใช้งานชั่วคราวตามเงื่อนไขการชำระหนี้และส่งคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด

ในรัสเซียการดำเนินงานสินเชื่อของธนาคารได้พัฒนาอย่างจริงจังจากอายุเจ็ดสิบของศตวรรษที่ 19 การพัฒนาของพวกเขาเกี่ยวข้องกับพื้นฐานของธนาคารของรัฐในปี 1860

หน้าที่หลักของธนาคารในการปฏิรูปก่อนการปฏิรูปรัสเซียคือการให้สินเชื่อแก่เจ้าของที่ดิน

การเพิ่มขึ้นทางเศรษฐกิจที่แท้จริงของรัสเซียเริ่มขึ้นหลังจากปี 1900 ในเรื่องนี้การปฏิรูปของ P. A. Stolypin สมควรได้รับความสนใจเป็นพิเศษ ส่วนสำคัญของมันคือเงินกู้ของชาวนา ในช่วงเวลาตั้งแต่ปี 1894 ถึง 1900 เปอร์เซ็นต์เฉลี่ยของการบัญชีและการดำเนินงานสินเชื่อถูกเก็บไว้ที่ 7.17%

การให้กู้ยืมกับประชากรในประเทศของเราจนถึงปี 1987 ได้รับการผลิตครั้งแรกผ่านระบบของธนาคารของรัฐและประการที่สองผ่านองค์กรการค้าเมื่อซื้อสินค้า

การให้ยืมประชากรในรัสเซียในสภาพสมัยใหม่ดำเนินการออมทรัพย์และจำนองเป็นหลัก ในเวลาเดียวกันธนาคารพาณิชย์หลายแห่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาคไม่ได้มีส่วนร่วมในการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลเนื่องจากสินเชื่อของพวกเขาไม่มีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับขนาดของสินเชื่อเพื่อนิติบุคคลและเป็นผลให้รายได้จากพวกเขามีขนาดเล็ก

ธนาคารตรวจสอบการใช้สินเชื่อเป้าหมายและการเก็บรักษารายการจำนำที่เหมาะสม การควบคุมจะดำเนินการบนพื้นฐานของเอกสารที่ให้โดยผู้กู้รวมถึงการตรวจสอบภาคสนาม สำหรับการใช้สินเชื่อผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยธนาคาร การชำระดอกเบี้ยจ่ายรายเดือนพร้อมกันพร้อมกับการชำระคืนเงินกู้ตั้งแต่วันที่ 1 ของเดือนถัดจากเดือนของข้อสรุปของสัญญาเงินกู้

หลักการของการให้กู้ยืมประกอบด้วย: ความเร่งด่วนของผลตอบแทนความแตกต่างความปลอดภัยและความสามารถในการชำระ

Return เป็นคุณสมบัติที่แยกความแตกต่างให้ยืมเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจจากความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจอื่น ๆ ของสินค้าโภคภัณฑ์ - เงิน ไม่มีการชำระคืนเงินกู้ไม่สามารถอยู่ได้ Return เป็นวงเงินสินเชื่อที่สำคัญแอตทริบิวต์ของมัน

ความเร่งด่วนของการให้ยืมเป็นแบบที่จำเป็นเพื่อให้บรรลุการชำระคืนเงินกู้ หลักการของความเร่งด่วนหมายความว่าเงินกู้ไม่เพียง แต่กลับมา แต่กลับไปที่ระยะเวลาที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัด I.e. พบปัจจัยเวลานิพจน์ที่เป็นรูปธรรม ดังนั้นดังนั้นความเร่งด่วนจึงเป็นความแน่นอนทางโลกของการชำระคืนเงินกู้

ความแตกต่างของการให้กู้ยืมหมายความว่าธนาคารพาณิชย์ไม่ควรเข้าใกล้ปัญหาการออกเงินกู้แก่ลูกค้าที่ยื่นขอใบเสร็จรับเงิน ควรให้เงินกู้แก่ผู้ที่สามารถส่งคืนได้ในเวลาที่เหมาะสม ดังนั้นความแตกต่างของการให้กู้ยืมควรดำเนินการบนพื้นฐานของตัวชี้วัดความน่าเชื่อถือภายใต้สภาพทางการเงินขององค์กรที่เข้าใจซึ่งให้ความมั่นใจในความสามารถและความพร้อมของผู้กู้เพื่อคืนเงินกู้ให้กับสัญญาเนื่องจากสัญญา .

หลักการของบทบัญญัติเครดิตหมายความว่าเงินให้สินเชื่อภายใต้หลักประกันสินเชื่อบางประเภท ในการปฏิบัติงานธนาคารทั่วโลกประเภทของการสนับสนุนสินเชื่อนอกเหนือจากมูลค่าวัสดุที่ตกแต่งด้วยภาระผูกพันจำนองรับประกันและการค้ำประกันของตัวทำละลายตามลำดับนิติบุคคลและบุคคลตามลำดับรวมถึงนโยบายการประกันที่ตกแต่งโดยผู้กู้ใน บริษัท ประกันภัยของ ความเสี่ยงของสินเชื่อธนาคารที่ไม่ใช่กำหนดการ ยิ่งไปกว่านั้นไม่เพียง แต่หนึ่ง แต่ทุกรูปแบบของภาระผูกพันทางกฎหมายพร้อมกันสามารถทำหน้าที่เป็นเงินกู้ที่ออกโดยธนาคาร

หลักการเครดิตของเงินกู้หมายความว่าองค์กรผู้กู้แต่ละรายควรจะทำให้ธนาคารมีค่าธรรมเนียมการใช้เงินสดชั่วคราว การดำเนินการตามหลักการนี้ในการปฏิบัติจะดำเนินการผ่านกลไกร้อยละธนาคาร อัตราดอกเบี้ยของธนาคารเป็น "ราคา" ของเงินกู้ เงินกู้ยืมดังกล่าวมีวัตถุประสงค์เพื่อให้มีผลต่อการกระตุ้นการตั้งถิ่นฐานทางเศรษฐกิจ (เชิงพาณิชย์) ขององค์กรสนับสนุนให้พวกเขาเพิ่มทรัพยากรของตนเองและการใช้จ่ายที่ประหยัดของกองทุนที่ยกขึ้น

แอปพลิเคชั่นสะสมในการปฏิบัติหลักการทั้งหมดของการให้กู้ยืมเงินของธนาคารช่วยให้คุณสามารถปฏิบัติตามผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจมหภาคและผลประโยชน์ในระดับไมโครของทั้งสองวิชาของการทำธุรกรรมเครดิต - ธนาคารและผู้กู้ (รูปที่ 1)

ในวรรณคดีทางเศรษฐกิจความเสี่ยงถูกกำหนดให้เป็นมูลค่าของเหตุการณ์ที่น่าจะเป็นที่นำไปสู่การสูญเสีย

ความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นความเสี่ยงด้านการธนาคารหลักซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่กำหนดประสิทธิผลของกิจกรรมของธนาคาร โดยปกติแล้วธนาคารจะเป็นส่วนสำคัญของรายได้จากการดำเนินกิจกรรมสินเชื่อดังนั้นการประเมินผลกำไรที่อาจเกิดขึ้นกับความน่าจะเป็นของเงินกู้ที่ไม่ได้หายไปให้กับลูกค้าที่เกี่ยวข้องเป็นพิเศษ

มีตัวเลือกมากมายสำหรับการตีความความเสี่ยงด้านเครดิต ให้เราอาศัยอยู่ในบางประการ: อันตรายจากการไม่ชำระเงินโดยผู้กู้ของเงินต้นและดอกเบี้ยเนื่องจากเจ้าหนี้ (ธนาคาร); ความเสี่ยงของความเข้าใจผิดคือความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน การเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นในรายได้สุทธิและมูลค่าตลาดของหุ้นเนื่องจากการไม่คืนเงินกู้ การลดลงของกำไรของธนาคารที่เป็นไปได้และแม้กระทั่งการสูญเสียส่วนหนึ่งของทุนจดทะเบียนอันเป็นผลมาจากการไม่สามารถชำระหนี้และให้บริการหนี้ (ดอกเบี้ยจ่าย)

ความเสี่ยงด้านการให้สินเชื่อส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์และผู้ให้กู้ของชนพื้นเมืองและผู้กู้

เมื่อดำเนินการดำเนินงานสินเชื่อและการจัดการการบริหารความเสี่ยงจะต้องคำนึงถึงปัจจัยหลายประการ โดยปกติแล้วปัจจัยทั้งหมดจะถูกแบ่งออกเป็นสองกลุ่มใหญ่: ภายนอก (ในระดับมหภาคและ MESO) และภายใน (ในระดับของผู้ยืมโดยเฉพาะ) ต่อไปขึ้นอยู่กับลักษณะของผลกระทบของปัจจัยต่าง ๆ ผลของกิจกรรมทางเศรษฐกิจจะถูกสร้างขึ้นเพื่อระบุปัจจัยของผลกระทบโดยตรงและทางอ้อม คุณสมบัติที่สำคัญเมื่อการจัดกลุ่มปัจจัยที่มีผลต่อจำนวนเงินของความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารคือระดับการวิเคราะห์ความเสี่ยง จัดสรรสองระดับ: ระดับของธุรกรรมเครดิตเฉพาะและระดับของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารโดยรวม ตามสัญลักษณ์แรกปัจจัยความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารแบ่งออกเป็นประเภทต่อไปนี้:

• - ผลิตจากความเสี่ยงด้านเครดิตของแต่ละบุคคลในการให้กู้ยืมแก่บุคคล - พวกเขารวมถึงสถานะของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ประวัติสินเชื่อของผู้กู้, คุณภาพของสินเชื่อ, ตำแหน่งทางสังคมของผู้กู้, เงื่อนไขของผู้กู้ สัญญาเงินกู้ปัจจัยส่วนบุคคล
• - ผลิตจากความเสี่ยงด้านเครดิตของแต่ละบุคคลเมื่อปล่อยสินเชื่อไปยังนิติบุคคล - พวกเขารวมถึงสถานะของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ประวัติสินเชื่อของผู้กู้คุณภาพของสินเชื่อคุณภาพของการจัดการการกู้ยืมขององค์กร เงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ปัจจัยส่วนบุคคล

ในสัญญาณที่สองปัจจัยของความเสี่ยงด้านเครดิตทั้งหมดของธนาคาร (พอร์ตสินเชื่อ) มีความโดดเด่น เหล่านี้รวมถึงสถานะของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจนโยบายการเงินของธนาคารกลางนโยบายสินเชื่อของธนาคารวิเคราะห์ปัจจัยส่วนบุคคล

เนื่องจากความเสี่ยงด้านเครดิตของธนาคารและลักษณะเฉพาะของการพัฒนาที่ทันสมัยของสาธารณรัฐเบลารุสการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตจึงแนะนำให้เริ่มต้นจากปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ความน่าเชื่อถือเป็นความพร้อมและความสามารถของผู้กู้เพื่อเข้าสู่การให้เครดิตกับธนาคารและดำเนินการตามหลักการพื้นฐานของการให้กู้ยืมเงินของธนาคาร

ชื่อเสียงของผู้กู้ความสามารถในการรับรายได้การให้สินเชื่อสภาพเศรษฐกิจทั่วไปถือเป็นปัจจัยที่กำหนดการจัดอันดับเครดิตนั่นคือความเสี่ยงด้านเครดิต

ความเสี่ยงด้านเครดิตพิจารณาเป็นหลักประกันที่เกี่ยวข้องกับการจัดการทรัพยากรทางการเงิน

มีความเสี่ยงด้านเครดิตสะสมและรายบุคคล ความเสี่ยงด้านสินเชื่อรวมในระดับของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารหมายถึงการประเมินโดยธนาคารของปริมาณสินเชื่อทั้งหมดที่ออกจากคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อทั้งหมด ธนาคารจัดตั้งพอร์ตโฟลิโอพยายามเพิ่มผลตอบแทนที่คาดหวังของการดำเนินงานสินเชื่อเมื่อระดับความเสี่ยงเป็นที่ยอมรับสำหรับพวกเขา แฟ้มสะสมผลงานที่ตรงตามข้อกำหนดเหล่านี้เรียกว่าพอร์ตโฟลิโอที่มีประสิทธิภาพ การก่อตัวของพอร์ตโฟลิโอที่มีประสิทธิภาพต้องมีการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านสินเชื่อรวมซึ่งดำเนินการบนพื้นฐานของการคำนวณจำนวนตัวบ่งชี้จำนวนลักษณะของการไม่ชำระเงินในประเภทต่างๆของสินเชื่อ ความเสี่ยงด้านเครดิตของแต่ละบุคคลในระดับของสินเชื่อแต่ละรายมีขนาดของความเสี่ยงที่มีอยู่ในผู้กู้แยกต่างหาก การวิเคราะห์ความเสี่ยงส่วนบุคคลต้องมีการสร้างวิธีการต่าง ๆ ในการคำนวณโดยคำนึงถึงผลกระทบของปัจจัยทางการค้าการเมืองสังคมและภายนอกอื่น ๆ

ขึ้นอยู่กับทรงกลมของการเกิดขึ้นความเสี่ยงด้านเครดิตแบ่งออกเป็นความเสี่ยงของผู้กู้ที่เกิดขึ้นในสาขากิจกรรมของลูกค้าธนาคารความเสี่ยงของผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการแยกส่วนของธนาคารเองและความเสี่ยงของการเปลี่ยนแปลงสภาพแวดล้อมภายนอกของ ธนาคารและผู้กู้

ควรเน้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยความเสี่ยงของการจัดการที่ผิดกฎหมายกับสินเชื่อจำเป็นต้องคำนึงถึงซึ่งกำลังเติบโตอย่างต่อเนื่อง เป็นที่ทราบกันดีว่าการปฏิบัติหน้าที่อย่างไร้ยางอายของหน้าที่ของพวกเขากับคนงานสินเชื่อบางรายอาจทำให้ธนาคารเป็นความเสียหายทางศีลธรรมและวัสดุ

ความเสี่ยงของการเข้าถึงสินเชื่อมีลักษณะของการขาดเงินทุนจากผู้ให้กู้เพื่อออกเงินกู้หรือการลังเลที่ธนาคารเพื่อตอบสนองความต้องการในการให้กู้ยืมเงินแก่ผู้กู้ทุกคนที่สมัคร

ความเสี่ยงของการจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนดมีความสัมพันธ์กับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดซึ่งเป็นผลมาจากธนาคารอาจถูกบังคับให้ลงทุนในจำนวนเงินที่กลับมาอีกครั้งใน "อัตราการตลาดต่ำซึ่งจะนำไปสู่กำไรที่น้อยกว่าการลงทุนมากกว่าที่คาดการณ์ไว้ .

ในการสร้างระบบการจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตที่มีประสิทธิภาพมีความจำเป็นต้องสร้างระบบการวางแผน (การพยากรณ์) รวมถึงตัวบ่งชี้ขอบเขตของส่วนแบ่งในพอร์ตสินเชื่อของสินเชื่อที่มีปัญหา

การคาดการณ์การสูญเสียในพอร์ตสินเชื่อของบุคคลจะดำเนินการเพื่อ:

• - ห้ามขาดทุนจากการสูญเสียของพอร์ตสินเชื่อของบุคคลในกรอบของกระบวนการวางแผนธุรกิจของธนาคาร
• - การแก้ไขเป้าหมายสำหรับการทำงานของกรมทำงานร่วมกับหนี้ที่มีปัญหาของบุคคล
• การตรวจหาเทรนด์เชิงลบในช่วงเวลาในพอร์ตสินเชื่อของบุคคล
• - การใช้ผลลัพธ์ของการทำนายเมื่อราคาผลิตภัณฑ์เครดิตดำเนินการโดยบุคคล

ในการพิจารณาความเสี่ยงที่เป็นไปได้ทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อที่มีปัญหา (และเป็นผลให้รายได้ของรายได้ของธนาคาร) จึงเสนอให้ใช้ตัวบ่งชี้ขอบเขตต่อไปนี้:

NPL,% - ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่มีระยะเวลาชำระหนี้เกินกำหนดมากกว่า 90 วันรวมถึงผู้ที่รับผิดชอบในการสูญเสีย

FPD,% - สัดส่วนของเงินให้สินเชื่อที่ออกในเดือนรายงานและเผยแพร่ทันทีหลังจากออกในเดือนหน้า เงินกู้มีส่วนร่วมในการคำนวณแม้ว่าไคลเอ็นต์ชำระคืนบางส่วน แต่ยังคงล่าช้าตลอดเวลานี้

SPD, TPD,% - ส่วนแบ่งของเงินให้สินเชื่อที่ออกในเดือนรายงานและมีค่าเริ่มต้นในสองการชำระเงินสามครั้งแรก เงินกู้มีส่วนร่วมในการคำนวณแม้ว่าไคลเอ็นต์ชำระคืนบางส่วน แต่ยังคงล่าช้าตลอดเวลานี้

GD,% - ค่าเริ่มต้นขั้นต้น - ลักษณะการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อที่เผยแพร่ในหนี้ที่ค้างชำระเกิน 90 วันในเดือนรายงาน

IFRS สำรองเป็นระดับของการสำรองที่จัดตั้งขึ้นตาม IFRS

ขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงความเสี่ยงสามระดับมีความโดดเด่น: สูงปานกลางต่ำ หากจำเป็นต้องกำหนดระดับความเสี่ยงได้อย่างแม่นยำมากขึ้นแต่ละระดับสามารถมีรายละเอียดเป็น Sublevel หลายระดับได้

ขึ้นอยู่กับระดับของการจัดการความเสี่ยงที่แตกต่างจากความเสี่ยง (ระบุและควบคุม) ที่มีอยู่ซึ่งการดำรงอยู่ของการดำรงอยู่ในด้านมุมมองของผู้เชี่ยวชาญของธนาคารและความเสี่ยงที่ไม่เกิดขึ้นที่ไม่ใช่ที่อยู่ที่ต่ำกว่าและ ความเป็นไปได้ของการควบคุมซึ่งมี จำกัด อย่างมีนัยสำคัญ

การจำแนกประเภทเครดิตของธนาคารดังกล่าวข้างต้นส่งผลกระทบต่อปัญหาที่สำคัญที่สุดที่เกี่ยวข้องกับเนื้อหาเท่านั้น แต่ยังคำนึงถึงแง่มุมทั่วไปของการจัดการของพวกเขา

ภายใต้การบริหารความเสี่ยงด้านเครดิตในความหมายทั่วไปที่เป็นอิสระของกิจกรรมมืออาชีพเป็นที่เข้าใจกันเพื่อป้องกันการดำเนินการตามความเสี่ยงด้านเครดิตหรือการกำจัดผลกระทบผ่านการใช้ทรัพยากรวัสดุและการธนาคารแรงงานอย่างมีเหตุผล

การบริหารความเสี่ยงมีโอกาสบางประการสำหรับผลกระทบต่อความเสี่ยงด้านเครดิต พวกเขาประกอบด้วย "วิธีการ" และ "เครื่องมือ" ของการจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต

วิธีการจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต ได้แก่ :

• การระบุแหล่งที่มาของระดับความเสี่ยงนั่นคือการลดลงของความเสียหายที่เป็นไปได้ (ปริมาณการสูญเสีย);
• - มุมมองของการเกิดขึ้น: การเก็บรักษาความเสี่ยงด้านเครดิต - ความเสี่ยงยังคงรับผิดชอบต่อผู้ให้ยืมเอง
• - ความเสี่ยง - หมายความว่าผู้ให้กู้มีหน้าที่รับผิดชอบต่อความเสี่ยงหรือบางส่วนของคนอื่นเช่น บริษัท ประกันภัยหรือพันธมิตรที่ดีล;
• - ทำลายความเสี่ยงด้านเครดิต - หมายถึงการปฏิเสธอย่างง่ายต่อการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยง

ภายในแต่ละวิธีมีเครื่องมือนั่นคือวิธีการเฉพาะที่ใช้กับผลกระทบโดยตรงต่อความเสี่ยงด้านเครดิต เครื่องมือควบคุมความเสี่ยงด้านเครดิตพื้นฐาน:

• - การทำให้มีการจัดตั้งขีด จำกัด นั่นคือจำนวนเงินสูงสุดของการให้กู้ยืม นำไปใช้โดยธนาคารเพื่อลดความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นเมื่อใช้ความเสี่ยงด้านเครดิต
• -iversion คือการกระจายความเสี่ยงด้านเครดิตขึ้นอยู่กับความผูกพันของสาขาของผู้กู้ระดับความน่าเชื่อถือของพวกเขาและอื่น ๆ การได้มาซึ่งข้อมูลเพิ่มเติม (ข้อมูลที่สมบูรณ์มากขึ้นช่วยให้คุณสามารถคาดการณ์ที่ถูกต้องและลดความเสี่ยงซึ่งทำให้ข้อมูลสินค้าและมีค่ามาก)
• -Soam-building - แสดงถึงการสร้างเงินประกันเงินสดโดยตรงในงบดุล ภารกิจหลักของการประกันตัวเองคือการเอาชนะปัญหาชั่วคราว
• - การปกป้องผลประโยชน์ของอสังหาริมทรัพย์ของนิติบุคคลและประชาชนในการเกิดขึ้นของเหตุการณ์บางอย่างเนื่องจากเงินเงินสดที่เกิดจากเบี้ยประกันที่จ่ายโดยพวกเขา
• - การรวม - การเปิดตำแหน่งการชดเชย (หรือบทสรุปของการทำธุรกรรมสมดุล) หมายถึงข้อยกเว้นที่สมบูรณ์เพื่อผลกำไรหรือการสูญเสียในตำแหน่งที่ชดเชยกล่าวอีกนัยหนึ่งคือการประกันความเสี่ยงด้านเครดิตผ่านอนุพันธ์ที่ช่วยให้พวกเขาแยกเครดิต ความเสี่ยงและดังนั้นการจัดการของสินทรัพย์ส่วนใหญ่ ความเสี่ยงด้านเครดิตในกรณีนี้จะถูกส่งไปยังอีกวิชาสำหรับค่าธรรมเนียมที่แน่นอนนั่นคือกลายเป็นเป้าหมายของการค้า ความเสี่ยงด้านการป้องกันความเสี่ยงด้านเครดิตดำเนินการโดยดำเนินการนอกสมดุลกับตราสารอนุพันธ์ทางการเงิน - ตัวเลือกและการแลกเปลี่ยน;
• -Sekuitization - กระบวนการเปลี่ยนแปลงสินทรัพย์เครดิตเป็นหลักทรัพย์
• - อธิบายถึงความเสี่ยงของผู้เข้าร่วมรายอื่นในการทำธุรกรรม - สินเชื่อที่รวบรวมซึ่งธนาคารสองแห่งหรือมากกว่านั้นเกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้
• - รับประกันการปรับแต่ง / การค้ำประกัน;
• - วิธีการส่งต่อ

การจัดการความเสี่ยงด้านการให้สินเชื่อเป็นหนึ่งในพื้นที่สำคัญของการจัดการสมัยใหม่ที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมเฉพาะของผู้จัดการธนาคารในการเผชิญกับความไม่แน่นอนทางเลือกที่ซับซ้อนของทางเลือกสำหรับการตัดสินใจด้านการจัดการที่แตกต่างกันอย่างต่อเนื่องในช่วงเวลาของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจสังคมและการเมืองซึ่ง แตกต่างกันอย่างคาดเดาไม่ได้

ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้นิติบุคคลทางเศรษฐกิจที่ไม่สามารถตัดสินใจได้อย่างมีความเสี่ยงสนับสนุนตัวเองในความซบเซาการสูญเสียความสามารถในการแข่งขันและในที่สุดขาดทุนทางธุรกิจ

การจัดการความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นหนึ่งในองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของการจัดการสินเชื่อ

การทำงานของธนาคารพาณิชย์นั้นเชื่อมโยงกับความเสี่ยงที่แตกต่างกันอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ เหล่านี้รวมถึงก่อนอื่นความเสี่ยงมืออาชีพที่เรียกว่า ความเสี่ยงดังกล่าวในหมู่ที่สามารถเรียกได้เช่นเงินเฟ้อดอกเบี้ยสกุลเงินเป็นส่วนสำคัญของกิจกรรมการธนาคารโดยธรรมชาติภายในในนั้น พวกเขามักจะไม่อยู่ภายใต้การประกันเนื่องจากหนึ่งในภารกิจของธนาคารคือการตอบสนองต่อความเสี่ยงดังกล่าวในเวลาที่เหมาะสมมอบให้พวกเขาในการทำงานของพวกเขา ในเวลาเดียวกันอัตรากำไรที่ได้รับจากธนาคารสำหรับการดำเนินงานหนึ่งหรืออื่นรวมถึงค่าธรรมเนียมสำหรับความเสี่ยงระดับมืออาชีพ ในขณะเดียวกันในบางกรณีการประกันอาจมีประโยชน์และเมื่อจัดการป้องกันการประกันภัยต่อความเสี่ยงของธนาคารมืออาชีพบางอย่าง

จำนวนการประกันจำนวนหนึ่งเป็นที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายเพื่อช่วยให้มั่นใจในการคืนเงินให้สินเชื่อที่ธนาคารออก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสายพันธุ์เหล่านี้โดยเฉพาะประกันทรัพย์สินที่ธนาคารจัดทำขึ้นเพื่อให้มั่นใจว่าการคืนเงินกู้ยืมที่ออก (ประกันจำนำ) และการประกันภัยในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต

กลุ่มความเสี่ยงของธนาคารอื่นคือความเสี่ยงภายนอกเกี่ยวกับหน้าที่ที่ดำเนินการโดยธนาคาร ความเป็นไปได้ของธนาคารส่งผลกระทบต่อพวกเขามัก จำกัด มาก ในบรรดาความเสี่ยงดังกล่าวสามารถเรียกว่าไฟไหม้การกระทำที่เป็นอันตรายของบุคลากรบุคคลที่สามการฉ้อโกงคอมพิวเตอร์และอื่น ๆ การป้องกันความเสี่ยงดังกล่าวสามารถดำเนินการผ่านการประกันภัย

พื้นฐานของสัญญาประกันภัยธนาคารส่วนใหญ่มักมีภาระผูกพันทั่วไปเกี่ยวกับการประกันภัยประกันภัย เงื่อนไขการประกันภัยดังกล่าวจัดให้มีการให้การคุ้มครองประกันภัยแก่ผู้ถือกรมธรรม์จากการประกันภัยต่อไปนี้:

• -enzonny หรือการกระทำที่ฉ้อโกงของพนักงานของธนาคารเพื่อรับผลประโยชน์ส่วนตัว
• -trats หรือความเสียหายต่อค่านิยมในสถานที่ของธนาคาร
• - เงินสดและมูลค่าการขนส่งอื่น ๆ
• - ที่เกิดขึ้นจากธนาคารในการเชื่อมต่อกับการดำเนินงานบนพื้นฐานของเอกสารปลอม
• - เกิดจากการสูญเสียการโจรกรรมหรือเอกสารปลอมของหลักทรัพย์
• - ที่เกิดขึ้นจากธนาคารเนื่องจากค่าเข้าชมสกุลเงินปลอม
• -userb นำไปใช้โดยอสังหาริมทรัพย์ของสำนักงานธนาคารอันเป็นผลมาจากการกระทำที่เป็นอันตรายของบุคคลที่สาม

อย่างไรก็ตามในสาธารณรัฐเบลารุสในการประกันความเสี่ยงจำนวนมากของเครดิตและการประกันเงินฝากประกันภัยความสนใจของอสังหาริมทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงของธนาคารก็ได้รับการพัฒนาเช่นกัน เหล่านี้รวมถึงการประกันทรัพย์สินที่ค้ำประกันโดยสินเชื่อ เพื่อป้องกันความเสี่ยงด้านเครดิตธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุสมักใช้วิธีการรับประกันดังกล่าวเป็นเงินมัดจำ เป้าหมายของการจำนำตามกฎคืออุปกรณ์, เครื่องจักร, ยานพาหนะ, อสังหาริมทรัพย์, ฯลฯ แต่ทรัพย์สินที่วางจำหน่ายสามารถทำลายหรือเสียหายอันเป็นผลมาจากภัยพิบัติทางธรรมชาติและอุบัติเหตุจากธรรมชาติและธนาคารจะสูญเสียภาระหน้าที่ของพวกเขาให้กับผู้กู้ ดังนั้นเมื่อสิ้นสุดการทำธุรกรรมทางการเงินและสินเชื่อธนาคารที่ต้องการจากผู้กู้เพื่อประกันทรัพย์สินที่วางไว้ ธนาคารอาจเป็นผู้รับผลประโยชน์ภายใต้สัญญาประกัน I.E. ค่าชดเชยการประกันภัยได้รับธนาคารโดยตรงเพื่อชำระคืนเงินกู้ กลไกของการประกันประเภทนี้เหมือนกับการประกันทรัพย์สินของนิติบุคคล

ในการนี้มีความจำเป็นต้องให้ความสนใจกับความเสี่ยงในการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับคณะกรรมาธิการอาชญากรรมและความเสียหายที่ธนาคารเนื่องจากการกระทำที่ผิดกฎหมายและผิดพลาดของพนักงานของธนาคารและบุคคลที่สาม แน่นอนก่อนที่ระบบการธนาคารของเบลารุสในขั้นตอนการพัฒนานี้มีภารกิจของกระบวนการทางธุรกิจอัตโนมัติซึ่งจะช่วยเพิ่มความเร็วและรักษากิจกรรมของธนาคารเบลารุสอย่างมีนัยสำคัญ แต่จำเป็นต้องจำไว้ว่าระบบอัตโนมัติของงานเป็นไปไม่ได้ที่ค่าใช้จ่ายของเทคโนโลยีเท่านั้น บุคคลต้องจัดการเทคโนโลยีอัตโนมัติสูงดังนั้นบทบาทของปัจจัยมนุษย์ในการพัฒนาระบบอัตโนมัติทั้งหมดของภาคการธนาคารของเบลารุสกำลังเติบโต

นอกประเทศของเราระบบอัตโนมัติของธนาคารได้เริ่มต้นขึ้นก่อนหน้านี้ดังนั้นผู้เชี่ยวชาญคิดเกี่ยวกับปัญหาการควบคุมและการประกันความเสี่ยงในการดำเนินงาน การศึกษาแสดงให้เห็นว่าประมาณ 70% ของอาชญากรรมทางการเงินทั้งหมดในภาคการธนาคารมีความเกี่ยวข้องกับการกระทำของพนักงานของธนาคารของตนเอง ในมุมมองของเรื่องนี้ประสบการณ์ของต่างประเทศที่มีนโยบายที่จำเป็นอย่างยิ่งสำหรับระบบธนาคารของเบลารุส bbb (Bankers Banket Bond) - โปรแกรมที่ครอบคลุมของการประกันภัยต่ออาชญากรรมและความรับผิดชอบอย่างมืออาชีพของสถาบันการเงิน ตัวอย่างเช่นในสหรัฐอเมริกาเช่น BBB Insurance เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับธนาคารเหล่านั้นที่ทำงานกับบุคคล ในรัสเซียนโยบายดังกล่าวมีธนาคารหลายโหลจากความแข็งแกร่ง สำหรับเบลารุสในเดือนกุมภาพันธ์ 2010, Brop "Belgosstrakh" เป็นครั้งแรกในสาธารณรัฐเสนอผลิตภัณฑ์ประกันภัยพิเศษ - "ความเสี่ยงการธนาคารโดยสมัครใจ", สัญญาที่ได้รับการสรุปกับ Alfa-Bank CJSC (เบลารุส)

ภายในกรอบของสัญญานี้ Belgosstra ขาดทุนที่เกิดขึ้นเนื่องจาก:

• - การกระทำที่ผิดกฎหมายและผิดกฎหมายของพนักงานของธนาคารมีวัตถุประสงค์เพื่อรับรายได้หรือความเสียหายต่อธนาคาร
• - การดำเนินงานที่มีหลักทรัพย์ปลอมเอกสารการชำระเงินสัญญาณทางการเงินเอกสารที่มีลายเซ็นปลอม
• - พนักงานธนาคารอุตสาหกรรม;
• - การล็อกอินพุตการเปลี่ยนแปลงการลบหรือการโจรกรรมข้อมูลจากระบบคอมพิวเตอร์ของธนาคาร
• -thaling ของคำสั่งปลอมที่ส่งผ่านทางข้อความอิเล็กทรอนิกส์หรือโทรสาร;
• - กิจกรรมของไวรัสคอมพิวเตอร์

ในตอนต้นของปีนี้ขั้นตอนแรกสู่การพัฒนาประกันภัยธนาคารแบบบูรณาการซึ่งจะหวังว่าจะทำหน้าที่เป็นจุดอ้างอิงถึงการพัฒนาตลาดบริการประกันภัยในด้านความเสี่ยงของธนาคารในสาธารณรัฐเบลารุส

หนึ่งในวิธีการลดการสูญเสียที่ไม่ใช่ชื่อเสียงของเงินให้สินเชื่อโดยบุคคลที่ใช้ในตะวันตกเป็นวิธีการประเมินการให้คะแนนของเครดิตของผู้กู้ในระหว่างการให้สินเชื่อค้าปลีกหรือการให้คะแนนเครดิตที่เรียกว่า

ระบบการให้คะแนนเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือเป็นอันดับหนึ่งของแบบจำลองทางคณิตศาสตร์หนึ่งประเภทหนึ่งหรืออีกประเภทหนึ่งที่ช่วยให้คุณกำหนดผู้กู้ที่มีศักยภาพเฉพาะซึ่งแต่ละอันจะอธิบายโดยพารามิเตอร์จำนวนหนึ่งค่าที่ออกแบบมาเพื่อประเมินคุณภาพสินเชื่อของผู้กู้ .

การให้คะแนนเครดิตเป็นขั้นตอนการประเมินต้นทุนสินเชื่อของผู้สมัครสินเชื่อมีการปรากฏตัวเป็นเวลานาน มันดูเรียบง่ายพอ: ผู้สมัครรายงานข้อมูลเกี่ยวกับตัวเอง (อายุอาชีพประสบการณ์การทำงานรายได้ความพร้อมของทรัพย์สิน ฯลฯ ) และพนักงานสินเชื่อของธนาคารนับคะแนนที่สอดคล้องกันในตารางพิเศษ แต่ละค่าของตัวบ่งชี้สอดคล้องกับคะแนนของมัน ตัวอย่างเช่นอายุของผู้สมัครจาก 35 ถึง 42 ปี - 83 คะแนนในความโปรดปรานรายได้จาก 4,000,000 รูเบิล สูงถึง 7,000,000 รูเบิล หนึ่งเดือน - อีก 76 คะแนน ฯลฯ ขึ้นอยู่กับจำนวนคะแนนที่ได้รับการตัดสินใจจะเกิดขึ้นกับความเป็นไปได้ในการออกเงินกู้ ขั้นตอนสามารถทำได้ง่ายขึ้นหากผู้สมัครสินเชื่อเปิดหน้าขวาบนเว็บไซต์ของธนาคารและโดยไม่ต้องออกจากบ้าน Pro-Dialses ความน่าเชื่อถือ หลังจากเติมในตารางเขาจะได้รับคำเชิญไปยังธนาคารเพื่อขอสินเชื่อหรือเชื่อมั่นว่าเขามีคะแนนเพียงเล็กน้อยสำหรับสิ่งนี้ เพียงและสะดวกสบาย ไม่มีคิวสำหรับการรับธนาคารเวลาและเจ้าหนี้และผู้ให้กู้จะถูกบันทึกไว้และผู้ให้กู้

การให้กู้ยืมโดยธนาคารของบุคคลในปัจจุบันกลายเป็นปรากฏการณ์ขนาดใหญ่ สถานการณ์ทางเศรษฐกิจสมัยใหม่ผลักดันให้ธนาคารขยายข้อเสนอเครดิต พร้อมกับการลดลงของอัตราดอกเบี้ยความเรียบง่ายของการออกแบบและอัตราการกู้ยืมเป็นปัจจัยของการต่อสู้เพื่อการแข่งขันของธนาคารสำหรับลูกค้า

ในการแข่งขันสำหรับสถานที่ภายใต้ดวงอาทิตย์ในตลาดสินเชื่อค้าปลีกค้าปลีกธนาคารลดความต้องการสำหรับการให้สินเชื่อให้ง่ายขึ้นขั้นตอนการตรวจสอบต้นทุนสินเชื่อของผู้สมัครสินเชื่อ อัตรานี้เกิดขึ้นกับความเร็วและมวล และการสูญเสียที่เป็นไปได้และหลีกเลี่ยงไม่ได้ของการไม่ใช่ชื่อเสียงมีน้ำหนักถ่วงรับประกันโดยกฎหมายของจำนวนมาก: ผู้กู้มวลเป็นเรื่องน่าเชื่อถือโดยทั่วไป ลดขนาดของการสูญเสียที่ไม่ปฏิเสธจะช่วยให้การให้คะแนนเครดิต

บัตรพล่านได้รับการพัฒนาขึ้นอยู่กับการประมวลผลข้อมูลสถิติจำนวนมาก ระบบการให้คะแนนเครดิตที่ทันสมัยของการดำเนินการอุตสาหกรรมช่วยให้คุณสามารถใช้ระบบได้ 2-3 เดือนโดยใช้การตั้งค่าที่หลากหลายสำหรับการบัญชีสำหรับบุคคลที่เฉพาะเจาะจงของผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารและฐานลูกค้าของธนาคาร

ระบบการให้คะแนนเครดิตของธนาคารจะไม่ลดลงในการซื้อหรือพัฒนาตารางการให้คะแนนอย่างน้อยหนึ่งตารางและต้องพิจารณาก่อนอื่นในฐานะสื่อเครื่องมือที่ช่วยให้คุณพัฒนารูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่แตกต่างกันสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อต่าง ๆ และงานที่แตกต่างกัน

ประสิทธิผลของระบบการให้คะแนนสามารถประเมินได้โดยใช้ตัวบ่งชี้การทำกำไรและการทำกำไรของพอร์ตสินเชื่อ เปอร์เซ็นต์ของการส่งคืนในหลักการอยู่ในเงื่อนไขดังกล่าวเป็นตัวบ่งชี้รองเนื่องจากภารกิจหลักของธนาคารคือการให้ผลกำไรที่กำหนดในระดับความเสี่ยงคงที่

ระบบการให้คะแนนช่วยให้เพิ่มยอดขายสินเชื่อธนาคารอย่างมากโดย:

ลดช่วงเวลาของการตัดสินใจเกี่ยวกับการให้สินเชื่อ

การเพิ่มจำนวนและความเร็วในการประมวลผลแอปพลิเคชันโดยลดการจัดการเอกสารให้น้อยที่สุดเมื่อออกเงินกู้ให้กับลูกค้าเอกชนเป็นวิธีที่สำคัญที่สุดในการให้ผลตอบแทนสินเชื่อ

การประเมินที่มีประสิทธิภาพและการควบคุมระดับความเสี่ยงอย่างต่อเนื่องของผู้ยืมโดยเฉพาะ

การลดผลกระทบของปัจจัยอัตนัยเมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับการกู้ยืมเงิน

สร้างความมั่นใจในการประเมินแอปพลิเคชันโดยผู้ตรวจสอบเครดิตในทุกสาขาและสาขาของธนาคาร

การประเมินและการจัดการความเสี่ยงของการให้สินเชื่อจากบุคคลทั่วไปของธนาคารโดยรวมรวมถึงสาขาของตน

การบัญชีเมื่อพิจารณาพารามิเตอร์ของสินเชื่อใหม่ระดับของการทำกำไรและความเสี่ยงของพอร์ตสินเชื่อ

การดำเนินการตามแนวทางเดียวในการประเมินผู้กู้สำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อต่าง ๆ ของธนาคาร (สินเชื่อด่วน, บัตรเครดิต, สินเชื่อผู้บริโภค, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อจำนอง);

การปรับตัวของพารามิเตอร์เครดิตเป็นผู้กู้ที่เฉพาะเจาะจง (การปรับแต่งของผลิตภัณฑ์สินเชื่อ);

การขยายตัวที่คมชัดเนื่องจากการปรับแต่งผลิตภัณฑ์สินเชื่อองค์ประกอบและจำนวนของบุคคลที่ให้เครดิต

ลดจำนวนบุคลากรทางธนาคารการออมผ่านการใช้งานบุคลากรที่มีคุณสมบัติต่ำกว่า

ควบคุมขั้นตอนทั้งหมดของการพิจารณาของแอปพลิเคชัน

13) โอกาสที่จะทำการปรับเปลี่ยนวิธีการประเมินจากส่วนกลางและทำให้พวกเขามีผลบังคับใช้ในทุกสาขาของธนาคาร

พิจารณารายละเอียดเพิ่มเติมประสิทธิผลของระบบการให้คะแนน

สำหรับธนาคารทั้งในการพัฒนาระบบการให้คะแนนของตัวเองและเมื่อระบบการซื้อที่นำเสนอในตลาดมันเป็นสิ่งสำคัญพื้นฐานในการประเมินประสิทธิภาพของระบบการให้คะแนน ระเบียบวิธีการก่อสร้างเป็นตัวกำหนดความเป็นไปได้ของข้อผิดพลาดซึ่งกำหนดในท้ายที่สุดประสิทธิภาพของระบบ แม่นยำยิ่งขึ้นประสิทธิภาพของระบบการให้คะแนนสามารถประมาณได้จากตำแหน่งของความน่าจะเป็นของข้อผิดพลาดชนิดแรกและประเภทที่สอง:

ข้อผิดพลาดชนิดแรก: ผู้กู้เครดิตที่มีคุณสมบัติมีคุณสมบัติเป็นระบบการให้คะแนนตามที่ไม่ได้รับเครดิต

ข้อผิดพลาดของชนิดที่สอง: ผู้ยืมที่ไม่ใช่เครดิตมีคุณสมบัติเป็นระบบการให้คะแนนเป็นเครดิต

เห็นได้ชัดว่าข้อผิดพลาดที่สองคือสิ่งที่ร้ายแรงที่สุดจากมุมมองของความเสี่ยงด้านเครดิตและข้อผิดพลาดชนิดแรกมีลักษณะโอกาสทางการตลาดที่ไม่ได้รับสำหรับการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล อัตราส่วนของข้อผิดพลาดเหล่านี้อาจแตกต่างกันในระบบการให้คะแนนที่หลากหลาย เมื่อทำการตัดสินใจซื้อหรือดำเนินการตามระบบการให้คะแนน (โดยไม่คำนึงถึงความลึกและไม่ได้มาตรฐานของเหตุผลทางทฤษฎีของวิธีการที่มันเป็นไปตาม) มันเป็นสิ่งจำเป็นในการประเมินประสิทธิผลของหลัง สิ่งนี้มักจะดำเนินการในสองขั้นตอน:

ในตัวอย่างการฝึกอบรมระบบการให้คะแนนจะถูกกำหนดค่า ควรสังเกตว่าในการก่อตัวของตัวอย่างการฝึกอบรมอัตราส่วนของจำนวนการปฏิเสธตรงเวลาและสินเชื่อที่มีปัญหาควรสอดคล้องกับอัตราส่วนที่แท้จริงในช่วงสุดท้ายของปีหรือครึ่งปี)

ในตัวอย่างการควบคุม (ข้อมูลของตัวอย่างนี้ไม่ได้ใช้เมื่อตั้งค่าระบบการให้คะแนน) ข้อผิดพลาดของชนิดแรกและชนิดที่สองจะดำเนินการ

ตามผลของขั้นตอนที่สองการตัดสินใจเกี่ยวกับการยอมรับของระบบการให้คะแนนที่จะดำเนินการตามข้อกำหนดที่จัดตั้งขึ้นโดยธนาคารสำหรับระดับของข้อผิดพลาดของชนิดแรกและที่สองคือ มีสถานการณ์ที่จำเป็นต้องเปรียบเทียบหนี้ที่ค้างชำระในปัจจุบันกับความสามารถที่มีศักยภาพของระบบการให้คะแนน วัตถุประสงค์หลักของการแนะนำการให้คะแนนคือการลดความเสี่ยงด้านเครดิต รูปแบบของการใช้ระบบการให้คะแนนมีดังนี้: ตามที่ธนาคาร (ไม่รวมระบบการให้คะแนน) เกณฑ์ที่เลือกเบื้องต้นของผู้กู้ (ขั้นตอนแรกของขั้นตอนการเลือก) ดำเนินการ ผู้กู้จะถูกประเมินโดยระบบการให้คะแนน (ขั้นตอนที่สองของขั้นตอนการเลือก) ต่อไปนี้ทั้งขั้นตอนของขั้นตอนการคัดเลือกระดับหนี้ที่ค้างชำระในชุดที่เลือกของผู้กู้ที่มีศักยภาพที่รับรู้ตามที่น่าเชื่อถือสามารถคำนวณได้เพื่อลดส่วนแบ่งสินเชื่อที่มีปัญหาในพอร์ตโฟลิโอ เมื่อทำการตัดสินใจจำเป็นต้องประเมินเปอร์เซ็นต์ของการปฏิเสธเพื่อให้สินเชื่อจากจำนวนผู้สมัครและผ่านขั้นตอนแรกของขั้นตอนและชั่งน้ำหนักโครงสร้างที่ยอมรับได้ของการกระจายและระดับของข้อผิดพลาดของการเรียงลำดับครั้งแรกและครั้งที่สอง โดยทั่วไปแล้วสำหรับประมาณการโดยประมาณสามารถใช้ฟังก์ชั่นการใช้งานเชิงเส้นได้:

U \u003d S * (E0 - E2 * E0) - M * E 1 * D, (3.1)

ที่ไหน. - ปริมาณของพอร์ตสินเชื่อ

e0 - ระดับหนี้ที่ค้างชำระในพอร์ตการลงทุนก่อนที่จะเปิดตัวระบบการให้คะแนน

e1 - ระดับของข้อผิดพลาดของชนิดแรก;

e2 - ระดับของข้อผิดพลาดชนิดที่สอง;

M - จำนวนเงินให้สินเชื่อในพอร์ตโฟลิโอ;

d - ปริมาตรของรายได้ในการชำระคืนเงินให้แก่สินเชื่อระยะหนึ่ง (โดยเฉลี่ยโดยพอร์ตโฟลิโอ)

ความหมายของฟังก์ชั่น U คือการประมาณความสมดุลของรายได้ (เนื่องจากการลดลงของการลดหนี้ที่ค้างชำระ) และขาดทุน (เนื่องจากการอ้างอิงของผู้กู้ที่น่าเชื่อถือ) จากการแนะนำระบบการให้คะแนน ควรวิเคราะห์มูลค่าของฟังก์ชัน U ร่วมกับการพิจารณาของราคา (ต้นทุนการพัฒนา) และค่าใช้จ่ายในการดำเนินการและการให้คะแนนจริงของระบบการให้คะแนน รูปแบบและโครงสร้างเฉพาะของฟังก์ชั่นยูทิลิตี้จะถูกเลือกโดยแต่ละธนาคารโดยคำนึงถึงกลยุทธ์การตลาดและนโยบายสินเชื่อของตนเอง

ค่าใช้จ่ายในการรับและการทำให้เป็นจริงของระบบการให้คะแนนจะมีจำนวนประมาณ 150 ล้านรูเบิล ค่าใช้จ่ายในการพัฒนาซอฟต์แวร์ใหม่สำหรับการดำเนินการตามระบบการให้คะแนนในธนาคารจะเป็น 50 ล้านรูเบิล

คำนวณผลกระทบของการแนะนำระบบการให้คะแนนในตัวอย่างของ OJSC "Belarusbank" ตามความจริงที่ว่าข้อผิดพลาดชนิดแรกจะมีจำนวน 6% และข้อผิดพลาดของประเภทแรก - 4% กำไรต่อปีจากการค้าปลีก การให้ยืม - 14.2 พันล้านรูเบิลกำไรจากลูกค้ารายหนึ่ง - 2.156 ล้านรูเบิลจำนวนเงินให้สินเชื่อทั้งหมดในพอร์ตโฟลิโอ - 41 673. การใช้สำหรับการคำนวณสูตร (3.1):

u \u003d 408 400 000 000 r (0.012 - 0.0006) - 41 673 0.04 2 156 000 r \u003d 1 061 880 480 ถู

ดังนั้นรายได้สุทธิจะอยู่ที่ 861 ล้านรูเบิล (1,061 ล้านรูเบิล -200 ล้านถู) ดังนั้นจึงสามารถสรุปได้ว่ากำไรที่เพิ่มขึ้นจากสินเชื่อรายย่อย 6.07% (861 880 480 R. / 14,200,000,000 p. 100)

การพูดเกี่ยวกับโอกาสในการพัฒนาและดำเนินการตามระบบการให้คะแนนก็มีความจำเป็นต้องระบุว่าทิศทางของกิจกรรมนี้จะพัฒนาควบคู่ไปกับการพัฒนาระบบที่ทำการประวัติเครดิตและระบบการให้คะแนนจะถูกนำมาใช้ในการให้สินเชื่อค้าปลีกทุกประเภทเช่น การดำเนินงานความเสี่ยงด้านเครดิต

ที่ OJSC Sberbank ของรัสเซียมีสินเชื่อผิวปากต่อไปนี้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ :

1. ไม่มีความปลอดภัย

ข้อดีของเงินกู้: สูงถึง 1.5 ล้านรูเบิลสำหรับวัตถุประสงค์ใด ๆ โดยไม่มีหลักประกันและผู้ค้ำประกันโดยไม่มีค่าคอมมิชชั่นความสามารถในการรับบัตรเครดิต VisacreditMomentum / MasterCardCreditMomentum หรือบัตรเครดิตส่วนบุคคล

การตัดสินใจอย่างรวดเร็วที่จะให้สินเชื่อ

หากต้องการพิจารณาแอปพลิเคชันสำหรับเครดิตจะต้องมีหนังสือเดินทางเท่านั้น

มีอัตราการลดลง

ให้เงินกู้ในหน่วยเครดิตใด ๆ โดยไม่คำนึงถึงสถานที่จดทะเบียนในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย

ความสามารถในการสมัครเครดิตไปยัง Sberbank ออนไลน์โดยไม่ต้องไปที่สำนักงานธนาคาร

ตารางที่ 3.1 - เงื่อนไขเครดิตของผู้บริโภคโดยสินเชื่อผู้บริโภคโดยไม่มีหลักประกันใน OJSC Sberbank ของรัสเซีย

ตารางที่ 3.2 - อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ผู้บริโภคโดยไม่มีหลักประกันใน OJSC Sberbank ของรัสเซีย

ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้: อายุในขณะที่ให้เงินกู้เป็นเวลาอย่างน้อย 21 ปีอายุในช่วงเวลาของเงินกู้ยืมภายใต้สัญญาไม่เกิน 65 ปี ประสบการณ์การทำงานอย่างน้อย 6 เดือนในงานปัจจุบันและประสบการณ์โดยรวมอย่างน้อย 1 ปีในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา

วาระการพิจารณาใบสมัครเครดิตสำหรับลูกค้าที่ได้รับเงินเดือนไปยังบัญชีที่ OJSC Sberbank ของรัสเซียอยู่ภายใน 2 ชั่วโมงนับจากวันที่ของการจัดหาเอกสารเต็มรูปแบบ ในกรณีอื่นภายใน 2 วันทำการนับจากวันที่ให้เอกสารเต็มรูปแบบของเอกสาร

2. เครดิตภายใต้การรับประกันของบุคคล

ข้อดีของเงินกู้: สูงถึง 3 ล้านรูเบิลเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ อัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจโดยไม่มีค่าคอมมิชชั่นความเป็นไปได้ของการบัญชีสำหรับคู่สมรสรายได้เพื่อเพิ่มขนาดสินเชื่อของบัตรเครดิต visacreditmomentum / mastercardcreditmomentum หรือบัตรเครดิตส่วนบุคคล

สำหรับลูกค้าที่มีบัตรเงินเดือน (การสนับสนุน) หรือรับเงินบำนาญให้กับบัตร / เงินฝากใน Sberbank:

หากต้องการพิจารณาแอปพลิเคชันสำหรับเครดิตจะต้องมีหนังสือเดินทางเท่านั้น

มีอัตราการลดลง

ให้เงินกู้ในหน่วยเครดิตใด ๆ โดยไม่คำนึงถึงสถานที่ของการลงทะเบียนในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย

ตารางที่ 3.3 - เงื่อนไขสินเชื่อผู้บริโภคภายใต้การค้ำประกันของบุคคลจาก Sberbank ของรัสเซีย

ตารางที่ 3.4 - อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ผู้บริโภคภายใต้การค้ำประกันของบุคคลใน OJSC Sberbank ของรัสเซีย

ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้: อายุในขณะที่ให้เงินกู้อย่างน้อย 18 ปีอายุในช่วงเวลาของการคืนเงินกู้ภายใต้สัญญาไม่เกิน 75 ปี

ประสบการณ์การทำงานอย่างน้อย 6 เดือนในงานปัจจุบันและประสบการณ์โดยรวมอย่างน้อย 1 ปีในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา

วาระการพิจารณาใบสมัครสินเชื่อภายใน 2 วันทำการนับจากวันที่ของการจัดหาเอกสารเต็มรูปแบบของเอกสาร คุณสามารถรับเงินกู้ภายใน 30 วันตามปฏิทินนับจากวันที่ได้รับการยอมรับจากธนาคารเป็นการตัดสินใจในเชิงบวกเกี่ยวกับการให้สินเชื่อ

การชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือสมบูรณ์ดำเนินการตามแถลงการณ์ที่มีวันที่มีการชำระคืนต้นจำนวนเงินและบัญชีที่โอนเงินจะถูกโอน วันที่ชำระคืนก่อนกำหนดในแถลงการณ์ควรมีเฉพาะในวันทำงาน

3. Servicemen เครดิต - ผู้เข้าร่วมของระบบจำนองสะสม

ข้อดีของเงินกู้: เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ รวมถึงการคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับพาร์ทเมนต์ที่ซื้อ อัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจโดยไม่มีค่าคอมมิชชั่น ความสามารถในการเพิ่มจำนวนเครดิตโดยการดึงดูดผู้ค้ำประกัน

ตารางที่ 3.5 - เงื่อนไขการให้สินเชื่อผู้บริโภคเป็นบุคลากรทางทหาร - ผู้เข้าร่วมของระบบจำนองที่สะสมใน Sberbank ของรัสเซีย OJSC

ตารางที่ 3.6 - อัตราดอกเบี้ยสำหรับผู้บริโภคสินเชื่อผู้บริโภค - ผู้เข้าร่วมของระบบจำนองสะสมใน OJSC Sberbank ของรัสเซีย

ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้: อายุในช่วงเวลาที่ให้เงินกู้เป็นเวลาอย่างน้อย 21 ปี ประสบการณ์การทำงานน้อยกว่า 6 เดือนที่งานปัจจุบันและประสบการณ์โดยรวมอย่างน้อย 1 ปีในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาอื่น ๆ :

ผู้กู้จะต้องเป็นสมาชิกของระบบจำนองที่สะสม;

ผู้กู้ก่อนหน้านี้ / ยื่นใบสมัครสินเชื่อพร้อมกันสำหรับการให้สินเชื่อจำนองภายใต้โครงการ "การจำนองทหาร" ใน Sberbank หรือผู้กู้มีสินเชื่อที่ถูกต้องจากธนาคารภายใต้โปรแกรมการจำนองทหาร

วาระการพิจารณาใบสมัครสินเชื่อภายใน 7 วันทำการนับจากวันที่ของการจัดหาเอกสารเต็มรูปแบบของเอกสาร

คุณสามารถรับเงินกู้ภายใน 30 วันตามปฏิทินนับจากวันที่ได้รับการยอมรับจากธนาคารเป็นการตัดสินใจในเชิงบวกเกี่ยวกับการให้สินเชื่อ

ขนาดขั้นต่ำของสินเชื่อที่ส่งคืนแรกไม่ จำกัด ค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดจะไม่ได้รับการเรียกเก็บเงิน

4. เครดิตค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์

ข้อดีของเงินกู้: อัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจไม่มีค่าคอมมิชชั่น ไม่จำเป็นต้องให้และยืนยันการใช้สินเชื่อเป้าหมาย

ตารางที่ 3.7 - เงื่อนไขการให้สินเชื่อสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

สกุลเงินเครดิต	Ross RF
จำนวนเงินกู้ขั้นต่ำ	500 000
จำนวนเงินกู้สูงสุด	ไม่ควรเกินค่าที่น้อยกว่า: - 10.0 ล้านรูเบิล (รวม); - 60% ของมูลค่าโดยประมาณของวัตถุอสังหาริมทรัพย์ที่วาดโดยการฝาก (รวม)
ระยะเครดิต	อายุไม่เกิน 20 ปี
คณะกรรมการสำหรับการออกสินเชื่อ	ขาด
ความปลอดภัยในเครดิต	ความปลอดภัยของทรัพย์สิน: - สถานที่อยู่อาศัย (อพาร์ทเมนท์รวมอยู่ในอาคารที่อยู่อาศัยประกอบด้วยส่วนหนึ่งบล็อกหนึ่งส่วนขึ้นไป - "ทาวน์เฮาส์" อาคารที่อยู่อาศัย); - สถานที่อยู่อาศัยที่มีที่ดินที่ตั้งอยู่ - ที่ดิน; - โรงรถ; - โรงรถพร้อมที่ดินที่ตั้งอยู่
ประกันภัย	การประกันชีวิตของชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ตามข้อกำหนดของธนาคาร

ตารางที่ 3.8 - อัตราดอกเบี้ยเกี่ยวกับการครอบครองสินเชื่อของผู้บริโภคของอสังหาริมทรัพย์ใน Sberbank ของรัสเซีย OJSC

อายุในช่วงเวลาที่ให้เงินกู้เป็นเวลาอย่างน้อย 21 ปีอายุในช่วงเวลาของการคืนเงินกู้ภายใต้สัญญา 75 ปี ประสบการณ์การทำงานอย่างน้อย 6 เดือนที่งานปัจจุบันและประสบการณ์โดยรวมอย่างน้อย 1 ปีในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา

สินเชื่อไม่ได้ให้กับผู้กู้ / Co-Co-Coaches ในกรณีที่ผู้กู้ / ผู้ฝึกสอนอย่างน้อยหนึ่งโค้ชคือ:

ผู้ประกอบการรายบุคคล

หัวหน้างาน / ผู้อำนวยการฝ่ายรองหัวหน้านักบัญชีบุคคลอื่นที่มีสิทธิในการลงนามในเอกสารทางการเงินเป็นครั้งแรกองค์กรขนาดเล็ก (หุ้นส่วนสังคมสหกรณ์) กับจำนวนพนักงานถึง 30 คน

เจ้าของ (ผู้เข้าร่วม) ขององค์กรขนาดเล็ก (หุ้นส่วนสังคมสหกรณ์) ซึ่งมีส่วนแบ่งการเป็นเจ้าของมากกว่า 5%;

สมาชิกของชาวนา (เกษตรกร) เศรษฐกิจ

ระยะเวลาการพิจารณาของใบสมัครสินเชื่อภายใน 2 - 8 วันทำการนับจากวันที่ให้เอกสารเต็มรูปแบบของเอกสาร

ให้เราหันไปหาเหตุผลของเหตุการณ์

เหตุผลของเหตุการณ์

จำนวนเงินให้กู้ยืมทั้งหมดที่ OJSC Sberbank ของรัสเซียเพิ่มขึ้นในปี 2557 แต่ในเดือนแรกของปี 2558 การเพิ่มขึ้นเป็น 2% และหากเราคำนึงถึงความแตกต่างของหลักสูตรการลดลง 1% ในเวลาเดียวกันกับเงินให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเอกชน ณ วันที่ 01.02.2015 คิดเป็น 16.0% ของพอร์ตสินเชื่อสะสมของธนาคารและปริมาณของสินเชื่อเหล่านี้ลดลงเมื่อเร็ว ๆ นี้ ดังนั้นประสิทธิภาพของมาตรการเพิ่มเติมจึงเป็นกุญแจสำคัญในการรักษาสินเชื่อให้กับลูกค้าเอกชน

การให้สินเชื่อผู้บริโภคในสภาพสมัยใหม่มีสถานที่สำคัญในกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์และองค์กรการค้า สินเชื่อประเภทนี้ช่วยกระตุ้นการขายสินค้าและบริการช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในการไหลเวียนทำให้เจ้าหนี้รายได้และผลกำไรจำนวนมาก ในทางกลับกันประชากรได้รับโอกาสที่จะได้รับสิ่งที่จำเป็นในขณะที่ความเกี่ยวข้องสูงสุดสำหรับผู้บริโภค ตามสถิติประมาณ 42% ของชาวรัสเซียอาศัยอยู่ในเงินกู้

การให้กู้ยืมของผู้บริโภคไม่เพียง แต่กระตุ้นความต้องการเท่านั้น แต่ยังทำหน้าที่ทางสังคมที่สำคัญ ด้วยจำนวนเงินให้สินเชื่อที่ออกให้สินเชื่อขนาดเล็กจำนวนมากถึง 50,000 รูเบิลเป็นผู้นำ

รูปที่ 3.1 - สัดส่วนของสินเชื่อที่ออกให้ขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้

ทุกวันนี้ผลประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับธนาคารและการปรับปรุงความเป็นอยู่ที่ดีคือการให้ยืมส่วนมวลที่ปลอดภัยเล็กน้อย ด้วยการพัฒนาครั้งแรกของการให้ยืมผู้บริโภคธนาคารทำงานอย่างแม่นยำกับคนที่มีความปลอดภัย เนื่องจากตลาดอิ่มตัวมีความเข้าใจได้มาหาเซ็กเมนต์อื่น ๆ เปลี่ยนเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเพราะลูกค้าส่วนใหญ่ไม่มีอะไรให้เสนอในการจำนำ

ความพึงพอใจของผู้บริโภคของประชากรเป็นกระบวนการที่ซับซ้อนของการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างรายได้และการบริโภคของประชากร ขึ้นอยู่กับขนาดของรายได้ปริมาณการใช้จ่ายของผู้บริโภคของประชากรอย่างเต็มที่หรือบางส่วน ในกรณีที่ครอบคลุมบางส่วนของต้นทุนของรายได้ประชากรมีความต้องการที่ไม่พอใจ ขึ้นอยู่กับขนาดของรายได้ที่เป็นไปได้ที่จะตอบสนองความต้องการเหล่านี้ผ่านกลไกการออม นอกจากนี้สำหรับกลุ่มประชากรที่แตกต่างกันในแง่ของรายได้มันเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับเวลาที่ไม่คาดคิดในการสะสมเงินออมเพื่อตอบสนองการเกิดขึ้นของความต้องการ ในกรณีนี้มีช่องว่างชั่วคราวระหว่างช่วงเวลาที่ต้องการความต้องการและช่วงเวลาแห่งความพึงพอใจ การลดการหยุดพักชั่วคราวเป็นไปได้โดยการให้ยืมกับประชากร

สินเชื่อผู้บริโภคมักจะมุ่งเน้นไปที่การซื้อสินค้า ส่วนแบ่งของการจัดซื้อสินค้าในรายได้ของประชากรที่ใหญ่ที่สุดและ 60%

ด้วยการพัฒนาระบบธนาคารในรัสเซียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีการเพิ่มจำนวนของธนาคารรวมถึงสาขาและสำนักงานตัวแทน ผู้บริโภคทั่วไปเป็นเรื่องยากมากที่จะกำหนดความหลากหลายของเงื่อนไขการให้ยืมที่นำเสนอโดยธนาคารต่างๆ ในกระบวนการของการเลือกเงื่อนไขสินเชื่อที่ดีที่สุดผู้กู้ต้องเผชิญกับปัญหาจำนวนมาก

เนื่องจากผู้กู้มีโอกาสเลือกขั้นตอนแรกควรคุ้นเคยกับเงื่อนไขของสัญญาและเปรียบเทียบกับเงื่อนไขที่เสนอโดยสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ ที่เสนอ

ปัญหาแรกที่เกิดขึ้นจากผู้กู้คุ้นเคยกับเงื่อนไขของข้อตกลงการให้กู้ยืม ขั้นตอนการให้กู้ยืมของธนาคารจำนวนมากถูกสร้างขึ้นดังนี้: ก่อนการใช้เครดิตเป็นสูตรแรกแล้วเอกสารเครดิตจะถูกตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้กู้จะถูกตรวจสอบและโดยการตัดสินใจเกี่ยวกับการออกเงินผู้เชี่ยวชาญของธนาคาร ออกสัญญา ดังนั้นผู้กู้จึงเห็นสัญญาการให้กู้ยืมในตอนท้ายในวันที่ลงนามในสัญญาดังนั้นจึงไม่มีโอกาสที่จะประเมินเงื่อนไขทันทีที่จุดเริ่มต้นและยิ่งขึ้นดังนั้นเปรียบเทียบกับเงื่อนไขของ สัญญาของธนาคารอื่น ๆ

จุดปัญหาที่สองเป็นเพียงการประเมินมูลค่าของมูลค่าเงินทุนที่ยืมมา ค่าใช้จ่ายของเงินทุนที่ยืมมามักจะเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และในทางทฤษฎีเพื่อกำหนดต้นทุนของเงินทุนที่ยืมมามีความจำเป็นต้องศึกษาอัตราที่ประกาศของธนาคารและเลือกที่เล็กที่สุด อย่างไรก็ตามการปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าการวิเคราะห์ดังกล่าวไม่เพียงพอ

บ่อยครั้งที่ธนาคารคิดค่าบริการการเสนอราคานี้ไม่ใช่ครั้งเดียว แต่เมื่อใดก็ตามที่เป็นไปได้โดยการจ่ายเงินกู้และเปอร์เซ็นต์ ขั้นตอนดังกล่าวส่งผลกระทบต่ออัตราที่แท้จริงของสินเชื่อเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ นี่เป็นปัญหาต่อไปปัญหาที่สามปัญหาของ "คอมมิชชั่นที่ซ่อนอยู่" ที่เรียกว่า; ดังนั้นลูกค้าของธนาคารจึงไม่เลวที่จะค้นหาทันทีว่าขั้นตอนนี้เป็นครั้งเดียวหรือไม่

และในที่สุดปัญหาที่สี่คือปัญหาองค์กรของการออกแบบสินเชื่อ: ตามกฎเหล่านี้เป็นปัญหาของการจัดการธนาคาร ไม่ได้รับประโยชน์จากการทำงานของธนาคารคือความจริงที่ว่าผู้เชี่ยวชาญของพวกเขาตามกฎแล้วอย่าให้ข้อมูลทางโทรศัพท์ เพื่อค้นหาว่ามีการเก็บเอกสารใดในการขอสินเชื่อโครงการใดที่ใช้ได้ในธนาคารและโดยทั่วไปเป็นไปไม่ได้ในทางปฏิบัติที่จะได้รับข้อมูลใด ๆ สำหรับผู้กู้ที่มีการโทรในธนาคารบางแห่งมันแทบจะเป็นไปไม่ได้: พนักงาน ถูกขอให้ปรากฏในสถาบันการเงินเป็นการส่วนตัว นี่คือการอธิบายจากมุมมองของธนาคาร แต่มีความซับซ้อนอย่างมีนัยสำคัญต่อขั้นตอนการรวบรวมข้อมูลสำหรับผู้กู้

การยืนยันขั้นสุดท้ายของประสิทธิผลของการดำเนินงานของกิจกรรมที่เสนอได้ดำเนินการสำรวจประชากรของเมือง Krasnokamsk

ตารางที่ 3.5 - การสำรวจประชากรของสินเชื่อที่ OJSC Sberbank ของรัสเซีย

ถามคำถาม	ตอบผู้ตอบแบบสอบถาม
คุณต้องการเงินที่ยืมมาหรือไม่?	90% ของ 100% ตอบว่าพวกเขาใช้เงินที่ยืมมาเป็นประจำในชีวิตของพวกเขา 10% ตอบว่าพวกเขาพยายามทำโดยไม่ยืมเงินโดยการสะสม
คุณมีเงินกู้ใน OJSC Sberbank ของรัสเซียหรือไม่?	45% ตอบว่า "ใช่ฉันหมายถึง 55% ตอบว่า" ไม่ "
ด้วยเหตุผลใดที่คุณไม่ได้ให้เครดิตกับ OJSC Sberbank ของรัสเซีย	จาก 55% ของการตอบรับที่พวกเขาไม่มีสินเชื่อที่ OJSC Sberbank ของรัสเซีย 15% - "ไม่มีเวลาขี่และยืนในคิว" 25% - "มีเงื่อนไขที่ดีมากขึ้นในธนาคารอื่น ๆ " 15% - งดออกจากคำตอบ
หลังจากเรียนรู้เกี่ยวกับโอกาสใหม่ ๆ คุณมาสมัครขอสินเชื่อที่ OJSC Sberbank ของรัสเซีย	90% ตอบกลับ "ใช่" 10% ตอบว่า "ฉันต้องคิดว่า"

จากการสำรวจที่ดำเนินการสามารถเห็นได้ว่าผู้อยู่อาศัยในเมือง Krasnokamsk ต้องการเงินกู้ยืมของธนาคาร แต่พวกเขาไม่มีโอกาสที่จะไปเพื่อขอสินเชื่อ ผลการสำรวจที่ชัดเจนมากขึ้นมีดังต่อไปนี้

รูปที่ 3.2 - ผลการสำรวจที่ทนต่อคำถาม: คุณต้องการให้ยืมกับ Sberbank Russia หรือไม่?

ดังนั้นในบทนี้กิจกรรมต่อไปนี้จะถูกเสนอเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคล:

1. เปิดอัตราเครดิตผู้จัดการเครดิต

2. จัดระเบียบและจัดวางโล่ในการให้กู้ยืมแก่บุคคลในสาขาของธนาคารใน Gorodenokamsk และที่จุดบริการลูกค้าวางข้อมูลที่สมบูรณ์และเข้าถึงได้เกี่ยวกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมแก่ประชากร

3. ปรับปรุงโปรแกรมการปรับโครงสร้างสินเชื่อสำหรับบุคคล - โดยการลดอัตราดอกเบี้ยในผู้กู้ธนาคารที่มีมโนธรรมสำหรับการให้กู้ยืมเงินที่ตามมา

การปรับปรุงประสิทธิภาพของการปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลจาก Sberbank ของรัสเซียจะช่วยให้ธนาคารเสริมสร้างความได้เปรียบในการแข่งขันดึงดูดผู้กู้ใหม่ให้เพิ่มผลผลิตของพวกเขาอย่างมีนัยสำคัญ