Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.
Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.
Как гасить долг по кредитной карте
1. Разговор с кредиторами
Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.
Совет:
- Сообщи, что не можешь больше платить.
- Зафиксируй задолженность.
- Постарайся смягчить условия.
Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться - обычный бизнес-процесс управления издержками.
2. Больше, чем минимальный платеж
Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.
К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:
| Месяцы |
1 месяц |
2 месяц |
3 месяц |
4 месяц |
5 месяц |
6 месяц |
7 месяц |
8 месяц |
9 месяц |
10 месяц |
11 месяц |
12 месяц |
| Мин. платеж |
12 083.33 руб. |
10 875.00 руб. |
9 787.50 руб. |
8 808.75 руб. |
7 927.88 руб. |
7 135.09 руб. |
6 421.58 руб. |
5 779.42 руб. |
5 201.48 руб. |
4 681.33 руб. |
4 213.20 руб. |
3 791.88 руб. |
| Погашение |
10000 руб. |
9000 руб. |
8100 руб. |
7290 руб. |
6561 руб. |
5904,90 руб. |
5 314,41 руб. |
4 782,97 руб. |
4 304,67 руб. |
3 874,20 руб. |
3 486,78 руб. |
3 138,11 руб. |
| Проценты |
2083,33 руб. |
1 875,00 руб. |
1 687,50 руб. |
1 518,75 руб. |
1 366,88 руб. |
1 230,19 руб. |
1 107,17 руб. |
996,45 руб. |
896,81 руб. |
807,13 руб. |
726,41 руб. |
653,77 руб. |
| Тело кредита |
100000 руб. |
90000 руб. |
81000 руб. |
72900 руб. |
65610 руб. |
59049 руб. |
53144,10 руб. |
47829,69 руб. |
43046,72 руб. |
38742,05 руб. |
34867,84 руб. |
34864,78 |
Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие
К концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.
Совет:
- Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа
3. Спланируйте бюджет
Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.
Совет:
- Оптимизируй расходы
4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты
Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.
Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.
Совет:
- Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.
Американские методики гашения долга
1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой
Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.
Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.
Совет:
- Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.
2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны
Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!
Совет:
- При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит
3. Реструктуризация и рефинансирование
Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.
Совет:
- Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.
4. Погашение с другого кредитного счета
Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.
Совет:
- Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.
Сравнительная таблица американских методик погашения:
| Способ погашения | Преимущества | Недостатки | Когда подходит |
| Гасим кредит с наибольшим начислением | С каждым месяцем вы будете экономить больше | Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным | Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества |
| Гасим наименьший кредит | Количество кредитов уменьшается, вы видите результат | Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям | Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим |
| Реструктуризация или рефинансирование | Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты | Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой. | Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая. |
| Погашение с другого кредитного счета | Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее | Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте. | Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно |
Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.
Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.
С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.
Особенности досрочного погашения
Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.
Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.
Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.
Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.
Полное и частичное погашение
Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:
- «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
- «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.
При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.
Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.
Как выполнить досрочное погашение
Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:
- Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
- В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
- Оформить заявление на погашение кредита;
- Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.
Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.
Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:
- списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
- размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).
Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.
Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.
При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.
Уменьшение платежа или сокращение срока
Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.
Что из этого выгоднее?
Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.
Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.
Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:
- размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
- переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).
Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:
- размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
- переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).
Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:
- размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
- переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).
Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!
Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.
Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.
Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.
На что обратить внимание
Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:
- на день досрочного погашения;
- на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
- на способ внесения платежа и т. д.
Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.
При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.
Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.
Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.
Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.
Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.
Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: ? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.
Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.
Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали ).
Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от , используемой в договоре.
Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.
Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.
В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.
Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:
- Штрафы и пени;
- Комиссии;
- Проценты;
- Тело кредита.
Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.
Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут вниз.
Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на !
Как наиболее выгодно: гасить банковский кредит досрочно, или выплачивать далее? Если у вас появился свободный капитал, вы можете направить его на возврат долга. Но стоит ли это делать?
Выгодность данной процедуры неоспорима - чем быстрее вы погасите свою задолженность, тем меньше будет размер вашей итоговой переплаты, и тем быстрее вы сможете морально «освободить» себя и свою семью от того, чтобы ежемесячно отдавать в банк по половину доходов.
Поэтому если у вас есть дополнительный заработок, сбережения в банке и т.д., то их лучше всего направить на погашение задолженности.
Плюсы погашения:
- вам не нужно будет выплачивать проценты за следующий период;
- уменьшается размер переплаты. При этом если вы оформляли страховку, то при досрочном погашении кредита часть её можно будет вернуть по письменному заявлению, подробную инструкцию вы найдете здесь;
- после выплаты вы получите моральное облегчение, что избавились от долга.
Минусы:
- это может отразиться на вашей кредитной истории,
- штрафы. Дело в том, что иногда размеры санкций за досрочные выплаты могут превышать весь выигрыш по процентах. Поэтому следует перечитать в своем договоре пункт об условиях и процедуре погашения.
Помните - для того, чтобы погасить свой долг досрочно, вам нужно заранее обратиться с этим вопросом в отделение своего банка минимум за неделю до даты внесения очередного платежа. Именно кредитный специалист скажет вам, насколько это будет выгодно, какую именно сумму вам нужно внести и выдаст новый график погашения.
Многие наши читатели интересуются : какая методика выгоднее - уменьшать размер платежа или срок кредитования? Отвечаем - выгодность будет сильно зависеть от того, какая у вас схема погашения (аннуитетными или дифференцированными платежами), а также от того, каковы ваши доходы, и на сколько обременительным является ежемесячный взнос по кредиту. Подробно мы эту ситуацию рассматриваем .
Сравнив сумму штрафов с суммой процентов, которые вы не будете выплачивать, решите как для вас выгоднее. Мини-инструкция по тем действиям, которые нужно предпринять, дана в этой статье . О том, могут ли ввести банки мораторий на досрочное погашение, рассказываем в этой статье .
Если имеется в виду способ оплаты кредита , то тут есть много разных вариантов. Терминалы, переводы на банковский счет, платежные системы, банкоматы. Уточните в банке, какие способы погашения поддерживает ваша кредитная программа.
Обратите внимание, что некоторые терминалы и платежные системы взимают комиссию. Классический пример - погашение долга через терминалы Киви.
Соответственно, выгоднее погасить кредит через банкоматы или кассу того банка, где вы получали кредит.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
Плюс аннуитетных платежей по кредиту - простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?
Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.
Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.
При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20-30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.
Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.
Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.
Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.
Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.
Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.
Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.
В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.
Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.
Евгений Славнов финансовый аналитик, консультант компании Lighthouse, автор финансового блога your-mom.ru
