Kobud mükafat və ya sığorta töhfəsiSığortaçının (sığorta təşkilatı) qorxusu tərəfindən ödənilən sığorta müqaviləsi üzrə sığorta müqaviləsi üzrə sığorta müqaviləsi, sığortalıların bütün məbləğindən müəyyən bir əməliyyat müddəti üçün.

Ümumi mükafat sığortalı məbləği, risk dərəcəsi və bu sığorta mükafatının edildiyi dövrdən asılıdır. Bu dövr müddəti ilə üst-üstə düşə bilməz ümumi Sığorta. Ümumi mükafatın quruluşu sığorta iqtisadi mexanizmini əks etdirir.

Buna ayrıla bilər. İki element — xalis mükafatı, sığorta müqaviləsi şərtlərinə əsasən sığorta ödənişləri üçün nəzərdə tutulmuşdur və yükləməkİşin xərclərini ödəmək və sığorta əməliyyatlarından qazanc əldə etmək üçün hazırlanmışdır (Şəkil 1). Qeyd edək ki, sığortalı, bərabər, adətən 100 rubl, adlandırılan bir xalis mükafatı adlanır xalis bahis.

Əndazəli 1. Ümumi mükafat quruluşu

Sığortanın növü və həcmindən asılı olaraq xalis mükafatı və yükün nisbəti, eləcə də işin xərcləri səviyyəsində fərqli ola bilər.

Hal-hazırda bu nisbət dünya praktikasında qəbul edildiyi kimi, yüklərin 15-20% -ə qədər artması istiqamətində dəyişir. Bu tendensiya əsasən yükün struktur elementinin artması ilə əlaqədardır - Komissiya Komissiyası, sığorta yolu ilə işləməyin (agent, broker) və böyük dərəcədə qlobal təcrübəyə uyğundur.

Ümumiyyətlə xalis mükafatı aşağıdakı struktur elementləri daxil ola bilər — riskli ödəniş, risk (zəmanət) həddən artıq çatışmazlıq və yığma (əmanət) haqqı (Şəkil 2).

Əndazəli 2. Xalis mükafatın mümkün quruluşu

Riskli ödəniş hazırlanmışdır Sığorta riskini əhatə etmək üçün, I.E. Bir görüntüləmədə sığorta ödənişləri üçün istifadə olunur sığorta işi. Net mükafatının quruluşunda həmişə mövcuddur.

Risk (zəmanət və ya sabitləşmə) əlavə ödəniş Hesablanmış, riskli bir töhfə şəklində etiraz edilmiş hesablanmış faktiki ödənişlərin mümkün olmasını kompensasiya etmək məqsədi daşıyır. Net mükafatın quruluşunda bu əlavə ödəniş açılmayacaq - hamısı idarəetmə strategiyasının seçilmiş sığortaçısından asılıdır. Məqsədləri digər sığortaçılara nisbətən qiymətlər artırmaq üçün sığorta bazarını qazanmaqdırsa, bu element (risk əlavə) xalis mükafatın quruluşuna daxil edilmir. Sığortaçı onun güclənməsini istəsə maliyyə DavamlılığıBu element xalis mükafata daxil edilmişdir.

Məcmu (əmanət) haqqı Sığortalıların müəyyən bir tarixə (sağ qalma riski ilə) yığılması halında, həyat sığortasının uzunmüddətli müqaviləsi şərtləri ilə ödənilən məbləğin yığılması üçün nəzərdə tutulmuşdur. Gəlir əldə etmək üçün yığıncaq töhfəsi qismən olmalıdır. Bu, uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələrinin, məsələn, sağ qalma, qarışıq həyat sığortası, pensiyalar sığortası sığortası olduqda (bu vəziyyətdə, sığorta növlərinin rus təsnifatı istifadə edildiyi) bir quruluşlu bir xüsusiyyətdir.

Risk mükafatı ölçüsü Net mükafatı sığorta məbləğindən və sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalından asılıdır.

Risk əlavə yükləmə ölçüsü Hesablanmış hesablanmış faktiki ödənişlərin övladlığa götürülmüş ehtimalından asılıdır. Kiçik, verilən ehtimal, hesablanmışların üstündəki faktiki ödənişləri üstələyir, risk əlavə ödənişinin ölçüsü daha yüksəkdir. Risk töhfəsi arasındakı nisbət və qanunlar üzərində riskli fərqli növlər Sığorta fərqli ola bilər.

Accumulyativ töhfə ölçüsü Zərif dövriyyənin qəbul edilmiş qaydasından asılıdır (sadə və ya mürəkkəb faiz), sığorta həcmi (yığılmış), bərpa riski, gəlir dərəcəsi və müqavilənin müddəti (yığılması dövrü). Sığorta yığım növü üçün risk və yığım töhfələrinin nisbəti müqavilənin müqavilələri ilə müəyyən edilir.

Net mükafatın quruluşuna risk və yığım töhfələrinin daxil edilməsi sığorta növü ilə müəyyən edilir - riskli aşınma prak, risk örtüyünün və yığımın hamısına tamamilə daxil olduğu üçün tamamilə bütün sığorta növlərinə tam daxil edilmişdir Müddətli Danışıq Həyat Sığortası.

Beləliklə, qəza və bolqa qarşı qısamüddətli sığorta ilə tibbi sığorta Və ya ölüm halında sığorta, xalis mükafatın quruluşunda əmlak və məsuliyyət (riskli ölkələr) sığortası ilə mütləq riskli bir töhfə daxildir və şirkətin seçilmiş idarəetmə strategiyasından asılı olaraq riskli bir əlavə ola bilər və ya daxil ola bilməz.

Pensiyalar sığortalanarkən ( uzunmüddətli görünüş Həyat sığortası) Net mükafatın quruluşu, məsələn, növbəti ödənişin tarixindən əvvəl bərpa riski qədər sığortalılara, sığortalılara ödənişlər üçün nəzərdə tutulmuş məcmu töhfə daxildir. Qeyd edək ki, riskin birdəfəlik örtülməsi ilə nəzərdə tutulan uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələri üçün (ölüm riski və ola bilər) və sağ qalma halında fondların toplanması, bir nümunə, bir nümunə Qarışıq həyat sığortası, risklərin hamısının xalis mükafatına daxil edilməsinə ehtiyac yox olur - düyü-kova (zəmanət) artımının rolu saxlama töhfəsini həyata keçirir.

Nişanda. Mümkün olan ümumi mükafat quruluşları üçün 1 təqdimat variantları fərqli növlər Sığorta.

Cədvəl 1

Müxtəlif sığorta növləri üçün ümumi mükafatların quruluşu üçün seçimlər

Xalis mükafat elementləri - Riskli töhfə, risk mükafatı və yığım töhfəsi - xüsusi sığorta fondlarının formalaşması mənbələridir - sığorta müqaviləsi şərtlərinə əsasən ödənişlər üçün nəzərdə tutulmuş sığorta ehtiyatlarıdır.

Artıq qeyd edildiyi kimi, yük, işin xərclərini və sığorta əməliyyatlarından qazanc əldə etmək üçün hazırlanmış ümumi mükafatın bir hissəsidir (Şəkil 3).

Əndazəli 3. Yük quruluşu

İlk struktur yükləmə elementi — İş xərcləri - Sığorta xidmətlərinin dəyərinə aiddir, ikinci element sığorta əməliyyatlarından sığorta təşkilatının planlaşdırılan mənfəətidir.

İşin dəyəri bölünür Ənənəvihər hansı bir iş üçün bir yer var və konkretSığorta işi üçün dəqiq xarakteristikdir.

Xərclərin xüsusi növləri Sığorta məhsullarının yayılmasında orta hesabla agentlik və brokerlərə komissiya, brokerlərə, xəbərdarlıq xərcləri, xərclər, məsələn, ilkin müayinə (razılaşmanın sonunda), eləcə də əlaqəli təcrübə Sığortalı hadisənin başlaması və s.

İqtisadi cəhətdən təcrübə inkişaf etmiş ölkələr Xəbərdarlıq hadisələri aparmaq üçün yarışların payı ümumi mükafatın 4-6% -i ola bilər və komissiya mükafatının payı ümumi mükafatın 20% -ə qədər ola bilər.

İqtisadi artım və iqtisadi təhlükəsizlik

Risk nəzəriyyəsinə görə, müəyyən bir sığorta müqaviləsi üzrə ödəniş miqdarı təsadüfi dəyişəndir. Nəticə etibarilə bütün müqavilələr üzrə ödənişlərin miqdarı da təsadüfi dəyişən olacaqdır. Yəni, sıfırdan bütün müqavilələr üzrə məcmu sığorta məbləğinə bərabər olan maksimum miqdarda ödəmələrə qədər hər hansı bir dəyər ala bilər.

Sığorta ödənişlərinin 100% təminatını təmin etmək üçün sığortaçı sığorta məbləğinin məbləğində sığorta fondu meydana gətirməlidir. Bu vəziyyətdə, hər bir müqavilə üçün xalis mükafatı sığortalı məbləğdə bərabər olacaqdır. Beləliklə, yükü nəzərə alaraq sığortalı, sığorta hadisəsi baş verdikdə alacağı daha çox pul ödəməlidir. Buna görə sığorta haqlarını hesablayarkən sığortaçılar təhlükəsizlik zəmanətini 100% -dən az qəbul etməyə məcburdurlar. Təcrübədə onun dəyəri 85 ilə 99.9% arasında dəyişir.

Xalis mükafatlar dəyərlərinin müəyyənləşdirilməsi üçün ilkin bərabərsizlik var:

ehtimal (ödəmə məbləği)< величина sığorta fondu) ³ g,

harada γ dəyəri təhlükəsizlik zəmanəti.

Xalis mükafatlar sığorta fondunun tələb olunan ölçüsünə görə müəyyən edilir.

Xalis mükafatlar sığortaçı üçün bu müqavilə olan riski əks etdirir. Kəmiyyətcə, bu risk, ehtimal olunan ödəniş miqdarı ilə qiymətləndirilir və mümkün olan maksimum ödəniş, tərifi, sığorta məbləğinə bərabərdir.

Gözlənilən ödəniş miqdarı və buna görə xalis mükafatı ifadə edilə bilər:

Xalis mükafatı \u003d Sığorta məbləği * Xalis nisbət / 100,

Xalis nisbət (xalis tarif) sığortaçının riski dərəcəsini əks etdirir və sığortalı və ya sığortalı məbləğdə 100 rubl olan rubl-da ifadə olunur. İki amil xalis nisbətin ölçüsünə təsir göstərir:

Bu müqavilə üzrə sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı;

Sığorta işinə sığorta işinə sığorta məbləğində gözlənilən ödənişin münasibəti ilə müəyyən edilmiş sığorta hadisəsinin gözlənilən şiddəti.

Sığortalı məbləğin miqdarı sığortalı tərəfindən seçilir. Üst həddi sığortalı əmlakın dəyəridir.

Xalis mükafatı ümumi mükafatın əsas hissəsidir. Ümumi mükafat sığorta dərəcəsi və ya tarif dərəcəsi ilə sığortalanan məbləğin işi kimi təmsil oluna bilər. Məbləği müəyyən edən tarif dərəcəsi sığorta haqqı, çağırdı kobudluq Və sığorta məbləği 100 rubl olan bir sığorta məbləği və ya% sığortalıdan bir ödəniş təqdim edir:

Sığorta mükafatı \u003d Sığorta məbləği * Ümumi dərəcəsi / 100,

Ümumi sürmə xalis bahis və yükdən ibarətdir. Ümumi nisbətdəki yükün payı göstərilir f. Və vahidin% və ya fraksiyalarında ifadə edildi. Ümumi bahisin hesablanması üçün ümumi formula forma var:

Yükün payı%, onda bildirilirsə, onda:

Ümumi dərəcəsi \u003d xalis nisbət / 1- f * 100.

Ümumi bahisin müəyyənləşdirilməsi üçün bu düstur bütün sığorta növləri üçün yaygındır. Bununla birlikdə, bu formula daxil olan xalis nisbətlərin hesablanması üsulları sığorta növləri ilə fərqlənir.

Praktik dərs planı:

1. Tarif dərəcəsinin tərkibi və quruluşu.

2. Əsas prinsiplər Xalis hesablama - və ümumi nisbətlər.

Praktik bir dərsdə müzakirə olunan suallar:

1. Döşəməsinə təsir edən sığorta xidmətlərinin və amillərin qiyməti.

2. Sığorta mükafatının quruluşu.

3. Şəbəkə metodologiyası şəbəkəsi - Risk mükafatı. Təhlükəsizlik zəmanəti səviyyəsi.

4. Metodikal fondlar ümumi - bahis və kobud mükafatların hesablanması.

Xalis xalis mükafatı

Xalis risk premiumunun tərifi ənənəvi olaraq aktuar hesablamalar və sığorta riyaziyyatı sahəsinə aiddir. Saf xalis mükafatı ziyan ziyanları əsasında hesablanır son dövr Və bu, keçmişdə baş verən sığorta iddialarının bütün cəmi boyunca zərərin orta miqdarı ilə sığorta hadisəsinin tezliyinin məhsuludur.

Saf Risk Premium \u003d Zərər tezliyi x orta ziyan

Zərərin tezliyi, müşahidə olunan dəstdəki işlərin sayını bölməkdən, müşahidə vahidlərinin sayının müəyyən bir ziyanı kimi müəyyən edilir.

Orta ziyan bölmədən xüsusi bir şeydir. ümumi miqdar Eyni dövrdə zərər hadisələrinin sayına görə müşahidə olunan dövr üçün ziyan.

Risk (sığorta) müavinət

Risk əlavə ödəniş sığorta qorunmasının etibarlılığını artırmaq üçün hazırlanmışdır.

Keçmişdə təsadüfi hadisələr nəticəsində zərərin nümunələrini müəyyənləşdirərkən və gələcəkdə qeyri-səmimiyyətin bu keçmiş təcrübəsi əsasında müəyyənləşdirildikdən sonra iki növün səhvləri qaçılmazdır:

Natamam məlumatlar nəticəsində görünən bir diaqnoz xətası. Bu, statistik nümunənin məhdud olması və çox sayda qanunun tələblərinə cavab verməməsidir.
Gələcəkdə olan proqnozun xətası, əvvəlki dövrün şəraiti ilə heç bir təsadüf olmayacaqdır, əsasında xalis risk mükafatı təyin olundu. Bu, qəbuledilməz və ya dəyişdirilmiş amillərin təsirinin nəticəsi ola bilər. Zərərlər haqqında çox yaxşı məlumat olsa da, gələcək zərərin yarısında dəyərini aşdığını sübut etdi.

Etibarlı sığorta müdafiəsinə zəmanət vermək üçün I.E. ehtimalını artırmaq toplanmış pul Gələcəkdə bütün hallarda zərərin ödənilməsi üçün kifayətdir, xalis doğma premiuma risk (sığorta) mükafat əlavə olunur.

Risklərin artımının miqyası, sığortalı məbləğin məbləğinin Solpressmentin standart sapmasının dəyərindən az ola bilməz.

Şəbəkə mükafatını təyin etmək üçün sığorta amilinin xalis yetişdirilməsindən istifadə

Net mükafatın gözlənilən miqdarı xalis nisbətdə sığortalanan məbləğin işi kimi müəyyən edilə bilər. Xalis nisbət, sığortalı obyektlərin məcmu sığorta məbləğinin nisbəti əsasında hesablanmış bir itkinin ehtimalını əks etdirən bir faizdir.

Xalis mükafat ölçüsü düsturla müəyyən edilir:

Xalis mükafat \u003d Sığorta Sum X Net-Bet / 100

Qeydlər

Wikimedia Fondu. 2010.

Sinonimlər:

Digər lüğətlərdə bir "xalis mükafat" nə olduğunu izləyin:

Subs., Sinonimlərin sayı: 1 nömrəli sinonimin (1) sinonimlərin lüğəti. V.n. Trişin. 2013 ... Sinonim lüğəti

Xalis mükafatı - element ümumi bahislər; Ödəniş üçün ödəniş üçün mənbələr yaratmaq üçün hazırlanmışdır sığorta kompensasiyası. Sığortaçının iş yeri üçün yerüstü xərcləri xalis bahis qəbul edilmədi. Netin aktuar hesablamasında, bahis qəbul olunur ... ... Böyük mühasibatlıq lüğəti

Tariflərin sığortası lüğəti iş şərtlərinə baxın. Akademik. 2001 ... Biznes şərtləri lüğəti

Xalis mükafatı

Sığorta fondunun formalaşmasına yönəlmiş bir bonus sığorta ödənişləri, daxili təcrübədə deyilir xalis mükafatı. Riskli mükafat və risk əlavə ödəniş əlavə etməklə çıxır:

Müqavilə bir neçə sığorta riskində bir qurğunun sığortası təmin edirsə, onda xalis mükafatı ümumiyyətlə hər biri üçün ayrıca müəyyən edilir. Məsələn, avtomobil sığortası "ziyan" (zərər / məhv) və oğurluq halında ödəniş öhdəlikləri daxildir. Bu iki risk fərqli təbiətə malikdir. Onlar başlanğıc ehtimalının göstəriciləri və ödəniş miqdarı ilə xarakterizə olunur. Buna görə riskli mükafatlar və buna görə hər risk üçün xalis mükafatı ayrıca hesablanmalıdır.

Xalis mükafatı və onun tərkib hissələrini müəyyənləşdirmək üsulu sığorta növündən və sığortaçının öhdəliklərinin xarakteridən asılıdır. Hesablamaların xüsusiyyətləri nəzərə alınmaqla, iki əsaslı fərqlənmiş sahə fərqlənə bilər: riskli sığorta və həyat sığortası. Bu növlərin sığorta qiymətinin müəyyənləşdirilməsinin xüsusiyyətləri müvafiq bəndlərdə daha da müzakirə olunur.

Yükləmək

Düzgün hesablanmış xalis mükafatı sığorta fondunun müəyyən bir təhlükəsizlik zəmanəti səviyyəsi ilə fasilə verilməsini təmin edir. Bununla birlikdə, sığorta fondu sığorta təşkilatı tərəfindən formalaşır və idarə olunur. Bu fəaliyyət, sığortalananlar tərəfindən ödənilən vəsaitin verdiyi vəsaitdən maliyyələşdirilən müəyyən xərcləri tələb edir. Buna görə başqa bir mükafat, adlanan mükafat quruluşuna təqdim olunur - sığorta şirkətlərinin sığorta ödənişlərindən başqa xərcləri və sirkələri sığortalı hadisələrin həlli üçün xərcləri və xərclərini ödəmək üçün nəzərdə tutulmuş sığorta mükafatının bir hissəsi.

Sığorta fondunu yaratmaq və idarə etmək üçün fəaliyyətlərini həyata keçirmək, sığorta Cəmiyyəti Əvvəlcə, fəaliyyətini təmin etməlidir. Bunu etmək üçün, binalar almaq və ya kirayələmək, elektrik və su təchizatı təmin etmək, işçilər üçün ödəmək, ofis avadanlığı, boş sənədlər, dəftərxana ləvazimatları və s. Yəni, hər hansı digər müəssisə kimi sığortaçı daşıyır İnzibati və iqtisadi xərclər (AHR).

Ancaq istisna olmaqla normal xərclərİstənilən şirkətə xas olan sığorta şirkəti, müştərilərin axtarışı və cəlb edilməsi ilə əlaqəli konkret xərcləri, müqavilələrin dizaynı və s. Bu xərclər bəzən deyilir akvizilyasiya (İngilis dilindən Fr. Əldəqayırma - əldə etmək, fəth etmək). Sığorta xidmətlərinin satışı agentlik şəbəkəsi və ya müstəqil brokerlər vasitəsilə həyata keçirilirsə, aktivləşdirmə xərclərinin əsas hissəsi şəklində vasitəçi məlumat xidmətlərinin ödənilməsidir komissiya haqqı. Ölçüsü alınan mükafatın müəyyən bir faizi kimi müəyyən edilir və sığorta növü (sığorta məhsulu) və satış kanalından asılıdır. Komissiya mükafatı da yükü də nəzərə alınır və ümumiyyətlə onun əsas hissəsidir. Yıxılan xərclər baxımından ən çox "bahalı" sığorta agentləri və almayanlar vasitəsilə satış hesab olunur əmək haqqı və yalnız komissiya haqqı üçün çalışın. Burada töhfələrin 25-30% -ə qədər çata bilər. Daha çox "ucuz" bir kanal, sabit əmək haqqına əlavə olaraq nisbətən kiçik bir komissiya alan şirkətin işçiləri vasitəsilə satışdır.

Daxili sığorta təcrübəsində inzibati və iqtisadi xərclər və komissiya mükafatları konsepsiya ilə birləşdirilir İş üçün xərclər.

Sığorta cəmiyyəti varsa kommersiya təşkilatı (Məsələn, birgə sığorta şirkəti), onun işinin məqsədi mənfəət almaqdır. Ödənişlər (texniki mənfəət) və ya müvəffəqiyyətə görə mükafatların üst-üstə düşməsi səbəbindən meydanailə bilər İnvestisiya fəaliyyəti Şirkətlər (maliyyə mənfəəti) və ya planlaşdırılan endirimlərin hesabına formalaşmaq. Bunun üçün, bəzən yükündəki quruluşda müəyyən bir faiz təmin edilir planlaşdırılan mənfəət (Pp).

Beləliklə, yük işin xərclərini və planlaşdırılan mənfəətin formalaşması üçün xərcləməyə xidmət edir. Öz növbəsində, işin xərcləri inzibati və iqtisadi xərclər və komissiya mükafatlarından da həll olunur.

Xalis mükafatı - Zərərin ödənilməsi üçün birbaşa nəzərdə tutulmuş sığorta mükafatının bir hissəsi. Xalis mükafat əsasdır hissəsi Ümumi mükafat ..

Net mükafatı təmiz xalis risk mükafatından və risk (sığorta) əlavə ödənişdən ibarətdir.

Xalis xalis mükafatı

Xalis risk premiumunun tərifi ənənəvi olaraq aktuar hesablamalar və sığorta riyaziyyatı sahəsinə aiddir. Saf xalis mükafatı, son dövrdə məlumatların ziyanları əsasında hesablanır və keçmişdə sığorta işlərinin bütün populyasiyasında orta ziyana görə sığorta hadisəsinin tezliyinin məhsuludur.

Saf Risk Premium \u003d Zərər tezliyi x orta ziyan

Zərərin tezliyi, müşahidə olunan dəstdəki işlərin sayını bölməkdən, müşahidə vahidlərinin sayının müəyyən bir ziyanı kimi müəyyən edilir.

Orta zərər miqdarı, eyni dövr üçün zərər hadisələrinin sayına görə müşahidə olunan müddətə zərərin ümumi miqdarını bölməkdən xüsusi bir məbləğdir.

Risk (sığorta) müavinət

Risk mükafatı sığorta qorunmasının etibarlılığını artırmaq üçün hazırlanmışdır.

Natamam məlumatlar nəticəsində görünən bir diaqnoz xətası. Bu, statistik nümunənin məhdud olması və çox sayda qanunun tələblərinə cavab verməməsidir.
Gələcəkdə olan proqnozun xətası, əvvəlki dövrün şəraiti ilə heç bir təsadüf olmayacaqdır, əsasında xalis risk mükafatı təyin olundu. Bu, qəbuledilməz və ya dəyişdirilmiş amillərin təsirinin nəticəsi ola bilər. Zərərlər haqqında çox yaxşı məlumat olsa da, gələcək zərərin yarısında dəyərini aşdığını sübut etdi.

Etibarlı sığorta müdafiəsinə zəmanət vermək üçün I.E. Gələcəkdə toplanan pulların, bütün hallarda zərərin ödənilməsi üçün kifayət qədər olma ehtimalını artırın, xalis doğma mükafata risk (sığorta) mükafat əlavə olunur.

Risklərin artımının miqyası, sığortalı məbləğin məbləğinin Solpressmentin standart sapmasının dəyərindən az ola bilməz.