Što su bankovne usluge za pojedince? Vrste bankarskih usluga

Bankarstvo se razvija u teškim uvjetima. Da bi uspjele, institucije koriste različite metode. Pobjednici su oni koji pokušavaju diverzificirati svoje aktivnosti razvojem jedinstvenih proizvoda. Pročitajte više o tome koje vrste bankarskih usluga danas postoje.

Koncepti

U ekonomskoj literaturi pojam “bankarski proizvod” počeo se koristiti nakon prelaska gospodarstva na tržišni sustav. Odnosi se na transakciju koju provodi financijska institucija s ciljem poboljšanja uvjeta poslovanja. Postoji i drugo tumačenje: bankarska usluga je rezultat aktivnosti koja se pojavljuje u obliku proizvoda i izlazi na tržište radi prodaje.

Klasifikacija

Ovisno o individualnosti, usluge su:

• pojedinačni (preusmjeren za određenog potrošača);
• masa (razlikuju se samo prema vrsti imovine).

Po ograničenju, bankarski proizvodi su:

• ograničeno, odnosno s određenom kvotom emisije (obveznice, ugovori o kreditu i dr.), namijenjeno određenom kupcu;
• količinski nije ograničen.

Vrste bankarskih usluga prema obliku:

• imovina (novac, zlatne poluge, vrijednosni papiri itd.);
• prava (ugovor o otvaranju računa, ugovor o kreditu i sl.).

• prvi put pojavio na financijskom tržištu;
• novost na domaćem tržištu.

Sljedeće usluge banke razlikuju se prema vrsti:

• kredit;
• izdavanje plastičnih kartica;
• zajmovi;
• depoziti;
• leasing;
• održavanje tekućeg računa;
• transakcije sa stranom valutom;
• faktoring;
• BANKOMAT;
• izdavanje i servisiranje vrijednosnih papira;
• Kućno bankarstvo;
• forfaiting poslovi;
• "swap" transakcije itd.

Osnovne bankarske usluge

RKO je jedan od najpopularnijih proizvoda. Do sada se nije naplaćivala provizija za gotovinsko plaćanje roba i usluga preko blagajne banke. Kao rezultat toga, u poslovnicama su se formirali veliki redovi kupaca, koje zaposlenici jednostavno nisu imali vremena poslužiti. Stoga su banke počele naplaćivati ​​proviziju za prijenos sredstava, čiji je iznos nekoliko puta veći od cijene slične usluge koja se obavlja putem samoposlužnog terminala. Sve devizne transakcije obavljaju se samo putem blagajne. Ali usluge gotovinske namire nisu glavni izvor sredstava za banku.

Depozit je akumulacija privremeno slobodnog novca. Prikupljena sredstva banka koristi u financijskim transakcijama od kojih ostvaruje dobit. Određeni postotak ovog prihoda bit će prebačen klijentu kao nagrada. Depoziti su glavni izvor prikupljanja sredstava. Stoga Centralna banka prisiljava institucije da stvore rezerve za svoje obveze i da određeni postotak istih prebace na DIA. U razdobljima krize atraktivnost depozita raste. To je najnepromišljenija vrsta ulaganja, koja će, ako ne donosi prihod, barem nadoknaditi inflaciju.

Zajam je davanje određenog iznosa pod uvjetima hitnosti, plaćanja i povrata. Banka u takvim poslovima može biti zajmoprimac i zajmodavac. Ustanova može samostalno davati novac fizičkim i pravnim osobama. Takve se transakcije nazivaju aktivnima. Ali ako banka treba sredstva, može ih dobiti od druge financijske institucije. Takve transakcije nazivamo pasivnim. Uvjeti usluge, prava i obveze ugovornih strana navedeni su u ugovoru. Kredit se najčešće financira sredstvima iz depozita. Stoga naknada za održavanje ugovora pokriva troškove depozita i uzima u obzir dobit od transakcije.

Krediti, depoziti, gotovinska plaćanja najpopularnije su vrste bankarskih usluga.

Investicijski poslovi su ulaganja u sektore nacionalnog gospodarstva. Ne samo novac, nego i oprema može djelovati kao sredstvo.

Sef je sef koji se iznajmljuje klijentima. U njega možete pohraniti novac, dokumente i druge dragocjenosti. Ova usluga klijentu jamči potpunu povjerljivost. Banka ne provjerava imovinu primljenu na skladištenje. Za svakog klijenta otvara se posebna ćelija. Prilikom sklapanja ugovora osoba označava ovlaštene osobe koje će imati pristup sefu i dobiva dva duplikata ključa. Sef je skup. Stoga se koristi samo pri sklapanju velikih transakcija, na primjer, za pohranu sredstava za kupnju stana ili automobila u gotovini. Nemoguće je podići veći iznos s računa bez prethodne narudžbe. A ako je imovina klijenta zamrznuta, na primjer, odlukom suda, to se neće odnositi na ćeliju. No kamata se ne obračunava na sredstva pohranjena u sefu; njima se ne može upravljati na daljinu. Za pristup sefu potrebno je predočiti putovnicu, ključ, au nekim bankama i ugovor o usluzi.

karte

Za obavljanje pojedinačnih transakcija nećete morati otvoriti bankovni račun. Ali ako klijent želi češće koristiti usluge kreditne institucije, morat će izdati bankovne kartice. Riječ je o plastičnom platnom instrumentu koji se veže uz račune i služi za brzi pristup novčanim sredstvima. Obavljanje deviznih transakcija, plaćanje usluga u maloprodajnim objektima i putem interneta, nadopunjavanje telefona - sve ove operacije mnogo je praktičnije obavljati karticom. Dijele se na dugovne i kreditne, fizičke i pravne, obične i štedne. Postoji i poseban odjel za sustave plaćanja. Najpopularnije u svijetu su Visa, Mastercard, American Express. Svaki sustav plaćanja ima svoju klasifikaciju, koja određuje opseg uporabe plastike. Tako se Visa Electron/Maestro kartica može koristiti samo u zemlji banke izdavatelja, Standard/Classic su prihvaćene u svim zemljama svijeta, a Platinum i Gold bankovne kartice omogućuju ne samo plaćanje robe, već i akumulirajte bonuse, primajte zajmove i sudjelujte u programima vjernosti. Usluge preuzimanja plastike na servis nazivaju se acquiring. Proviziju od 2% na svaku transakciju plaća prodavatelj. Za korištenje svih vrsta kartica, uključujući i kreditne, u bezgotovinskom plaćanju nema naknade. Valuta računa nije važna. S karticom rublja odgovarajuće klase možete platiti robu u bilo kojoj zemlji svijeta. Zamjena valuta se odvija automatski u trenutku terećenja sredstava.

Kućno bankarstvo

Posrednički poslovi

Moderne banke većinu plaćanja obrađuju automatski. To uvelike olakšava život poduzećima i pojedincima, a ukazuje i na povećanje učinkovitosti usluga. Istodobno se na tržištu pojavljuju proizvodi koji obavljaju funkcije starih, ali izgledaju drugačije.

Leasing je dugoročni najam nekretnine uz zadržavanje vlasništva nad nekretninom kod najmodavca. Umjesto da izda kredit za kupnju strojeva ili opreme, banka u potpunosti financira transakciju, daje nekretninu u najam i zadržava vlasništvo. Klijent dobiva željenu nekretninu, a ustanova najamninu bez kamata. U tom slučaju klijent sam bira prodavatelja, proizvod i tvrtku koja će financirati transakciju. Ako uvjeti ugovora predviđaju punu naknadu za opremu, tada se ova vrsta transakcije naziva financijskom. Ako je ugovor o najmu sastavljen na kratko vrijeme, tada govorimo o operativnom leasingu.

Depoziti ili depoziti u bankama. Depozit je slobodna novčana sredstva građana ili organizacija položena u banku po određenoj kamatnoj stopi određenoj u ugovoru deponenta s bankom. Zahvaljujući tome, banka koristi novac dobiven davanjem kredita, a deponenti dobivaju određeni postotak naveden u ugovoru za mogućnost korištenja osiguranih sredstava. Štedni računi za poslovne banke jedan su od glavnih načina privlačenja sredstava, a za deponente prilika za štednju i povećanje postojeće štednje. S druge strane, bankovni depoziti se razlikuju po namjeni:

Kratkoročni (podrazumijeva depozit do 6 mjeseci), srednjoročni (od 1-5 godina) i dugoročni (preko 5 godina). U pravilu, što je duži rok oročenja bankovnog depozita, to je veća kamata na njega i obrnuto.

- Depoziti koji se mogu dopuniti i koji se ne dopunjuju. Treba napomenuti da za depozite koji se mogu dopuniti postoje ograničenja u iznosu dopune i ograničenja u broju doprinosa za određeno razdoblje.

- Depoziti po viđenju. Omogućuju deponentu da u bilo kojem trenutku, u najkraćem mogućem roku, koristi sredstva položena u banci, odnosno podiže novac bez ikakvih ograničenja. Ovu vrstu depozita karakteriziraju najniže kamatne stope, to je vrsta prijenosa novca u banku na privremeno skladištenje.

- Oročeni depoziti- To su depoziti u banci na određeno vrijeme. Banke uglavnom zaračunavaju najviše kamate na oročene depozite. S druge strane, ako investitor želi povući novac prije roka, gubi akumulirane kamate.

- Depoziti s minimalnim stanjem, koji se ne može ukloniti. Ovaj oblik kombinira dvije vrste depozita - oročene i po viđenju. Dakle, investitor doprinosi određenim iznosom novca koji može
može se povući tek nakon isteka roka depozita, ali sva sredstva iznad ovog stanja koje se ne može povući mogu se povući bez kazne koju je odredila banka i obračunat će se po općoj kamatnoj stopi za depozitni račun.

Posuđivanje. Danas sve više građana pribjegava bankovnim kreditima za rješavanje svojih tekućih problema. Tako kreditiranje postaje najpopularnija i najtraženija bankarska usluga. Zajam se izdaje zajmoprimcu u unaprijed određenim iznosima, za različite namjene, na određeno razdoblje, ali i uz određenu kamatu. U svakom pojedinačnom slučaju poslovne banke daju različite vrste kredita: osigurane i neosigurane; sa ili bez garancije i drugo. Ovisno o namjeni za koju se krediti daju pojedincima, mogu se podijeliti u nekoliko velikih skupina:

Hipotekarni krediti- Riječ je o kreditima koje izdaje banka pod osiguranjem nekretnina dužnika.

Krediti za automobile– tj. krediti koje banka daje zajmoprimcu za kupnju automobila i, u pravilu, kupljeni automobil djeluje kao kolateral.

Potrošački krediti– to su krediti koje banka izdaje fizičkim osobama za hitne potrebe (kupnja kućanskih aparata, elektronike, namještaja, kao i kredit za adaptaciju stana, godišnji odmor, školovanje i sl.).

Leasing ili financijski najam je privremeno korištenje imovine s naknadnim pravom kupnje.

U različitim bankama krediti mogu imati potpuno različite nazive, ali načelo njihovog izdavanja uvijek ostaje isto: neki su predviđeni za hitne potrebe, drugi za kupnju automobila, a treći za kupnju stana.

Plastične kartice. Plastična kartica je kartica koja ima određene protuprovalne mjere, pohranjuje bilo koji iznos novca i razlikuje se po svojoj namjeni, funkcijama i tehničkim karakteristikama. Danas svaka moderna osoba koristi plastične kartice. Njegove su mogućnosti vrlo široke i višestruke: plaćanje kupnje bez napuštanja doma, izračun plaća ili stipendija, prikladna plaćanja u trgovinama i još mnogo toga. Najčešće vrste bankovnih kartica su sljedeće:

Štedne kartice– ovo je alat za spremanje i povećanje vaše ušteđevine te predstavlja dodatni izvor prihoda. Štedna kartica omogućuje vam da zaradite obračunate kamate na svoju štednju.

Platne kartice- bankovnu karticu namijenjenu za isplatu plaće i drugih novčanih razgraničenja zaposleniku od strane tvrtke koja je s bankom sklopila ugovor o pružanju usluga u sklopu plaćnog projekta.

Studentske iskaznice– kreditne kartice za potrebe studenata. Ove kartice obično imaju nizak kreditni limit.

Mirovinske kartice- plastična kartica na koju se svaki mjesec obračunavaju mirovine. Pritom se na mirovinsku štednju obračunavaju povećane kamate.

Debitne kartice su bankovne platne kartice kojima se plaćaju kupljene robe i pružene usluge te podižu gotovina na bankomatima. Ova kartica omogućuje plaćanja u iznosu koji ne prelazi iznos depozita na depozitnom računu. Funkcija debitnih kartica je zamijeniti papirni novac bezgotovinskim plaćanjem.

Kreditne kartice su bankovne platne kartice koje se izdaju štedišama radi bezgotovinskog plaćanja roba ili usluga, a za koje se utvrđuje određeni limit u skladu s uvjetima potpisanog ugovora o kreditu. Glavna razlika između kreditne i debitne kartice je u tome što prva kartica sadrži sredstva koja je posudila banka, a koja se zatim vraćaju, dok se na debitnoj kartici pohranjuju vlastita sredstva deponenta.

Plaćanja i prijenosi. Banke također ostvaruju prihod vršeći širok izbor plaćanja i bankovnih prijenosa u obliku provizija. Ako se prije većina novčanih prijenosa odvijala putem poštanskih ureda, danas se ta operacija može obaviti u bilo kojoj poslovnoj banci uz naknadu koju svaka kreditna institucija određuje pojedinačno. Istodobno, postoje plaćanja koja ne uključuju plaćanje provizije, na primjer, plaćanja za komunalne usluge. Najčešći način prijenosa novca za pojedince na našem području je CyberMoney poštanski prijenos. Jednako dobro poznata metoda je bankovni prijenos, što je operacija prijenosa određene količine novca s jednog računa na drugi u ime klijenta. Bankovni transfer također podrazumijeva primanje plaće, stipendije ili mirovine od banke, kao i plaćanje režija. Osim bankovnih transfera, postoje i posebni sustavi transfera čiji su agenti banke. Najpopularniji sustavi: Western Union, Anelik, Contact, STB-Express, Unistream, MoneyGRAM. Prijevod traje od nekoliko minuta do nekoliko dana.

Bankarske usluge za pravne osobe su sve što banke rade za tvrtke i poduzetnike: usluge upravljanja gotovinom, platni projekti, krediti. Popis usluga može varirati ovisno o banci, ali postoje standardne usluge za pravne osobe.

Gotovinske usluge

Gotovinske usluge ili gotovinske usluge glavna su vrsta bankovnih usluga za pravne osobe. U sklopu gotovinskog obračuna tvrtka isplaćuje plaće zaposlenicima, obavlja mjenjačke poslove i prima kredite.

Platni projekt

Platni projekt je bankarska usluga za pravne osobe putem koje tvrtka isplaćuje plaće zaposlenicima. Banka poduzeću izdvaja poseban račun za isplatu plaća. Otvara tekuće račune zaposlenicima i izdaje platne kartice. Na dan izdavanja novca, sredstva se prenose s glavnog računa organizacije na račun plaće. Tvrtka banci šalje isplatu plaće prema kojoj banka knjiži novac na kartice zaposlenika.

Potreban je projekt obračuna plaća kako bi se olakšao rad računovodstva i pojednostavio proces isplate plaća zaposlenicima.

Kontrola valute

Devizna kontrola je bankarska transakcija koju klijenti banke podvrgavaju prilikom slanja ili primanja novca iz inozemstva. Tijekom valutne kontrole klijent potvrđuje da je novac primio zakonito.

Sljedeće podliježe valutnoj kontroli:

• poduzetnici koji primaju novac od strane tvrtke;
• poduzetnici koji uplaćuju novac stranoj tvrtki ili pojedincu.

Središnja banka treba kontrolu deviznih transakcija da zna da tvrtka ne financira teroriste, ne prima ilegalni novac iz inozemstva i ne prodaje zabranjenu robu.

Ako strane tvrtke plaćaju vaše usluge, banka prvo prima novac i čuva ga na tranzitnom računu dok ne prođe valutnu kontrolu.

Organizacija ima 15 dana da utvrdi da je novac stigao, donese ugovor sa inozemnim partnerom u banku i ispuni dokumente. Ako tvrtka kasni s dokumentom, banka izdaje kazne.

Kreditiranje pravnih osoba

Kreditiranje pravnih osoba je usluga banke za pravne osobe, kada banka daje novac tvrtki na određeno vrijeme i uz kamatu. Banka prima kamatu na iznos zajma danog organizaciji. Krediti se klasificiraju prema roku, namjeni i načinu davanja kredita.

Krediti po roku

Oročeni krediti su krediti koje banka izdaje na određeno razdoblje. Kratkoročni - do jedne godine, srednjoročni - od jedne do dvije godine i dugoročni, koje tvrtka uzima više od dvije godine.

Krediti prema namjeni

Krediti za razvoj poslovanja. Banka proučava promet tvrtke i određuje iznos kredita. Rok otplate i kamata ovise o iznosu koji banka posuđuje poduzeću. Banka ne zahtijeva instrumente osiguranja kada daje namjenski kredit.

Kredit za kupnju dugotrajne imovine

Da biste dobili zajam za kupnju, na primjer, automobila ili posebne opreme, morate banci dati podatke o prihodima tvrtke tijekom prošle godine. Ako se banka odluči za kredit, poduzeće će založiti robu koja je u prometu. Ova vrsta kredita mora se otplaćivati ​​u jednakim obrocima – svaki mjesec banka podiže isti iznos s računa tvrtke.

Komercijalna hipoteka

Zajam za kupnju ureda, skladišta ili bilo kojeg nestambenog prostora. Banka uzima kolateral u obliku poslovnih nekretnina. Komercijalne hipoteke imaju više kamatne stope od stambenih hipoteka.

Investicijski kredit

Banka će od tvrtke tražiti poslovni plan za investicijski projekt i financijska izvješća za posljednje tri godine. Kredit se mora vratiti u roku od tri do deset godina. Banka uzima imovinu tvrtke kao kolateral.

Po načinu pružanja kredita

Prema načinu odobravanja kredit može biti jednokratan, prekoračenje i kreditna linija.

• Jednokratna pozajmica Banka ga poduzeću izdaje jednokratno i uz fiksnu kamatu.
• Kreditna linija- to je kada banka izdaje kredit u obrocima u roku određenom u ugovoru.
• Kredit putem prekoračenja- ovo je kada tvrtka hitno treba novac izvan onoga što je na bankovnom računu. Banka tereti sva sredstva s računa klijenta i automatski dodaje iznos potreban za izvršenje plaćanja. Za korištenje kredita banka zaračunava kamatu - ne više od 50% prosječnog iznosa primitaka na račun klijenta u posljednja tri mjeseca. Nakon što tvrtka prekoračenjem posudi sredstva, svi iznosi koji dođu na račun idu za otplatu kredita. Neke banke daju poček kada tvrtka može koristiti kredit bez kamata.

Za dobivanje kredita potrebno je podnijeti zahtjev banci. Uprava banke pregledava dokumentaciju, zaposlenici obavljaju razgovore s čelnikom tvrtke koja podiže kredit. Menadžer u banci pita za namjenu i iznos kredita, razgovara o kamatnoj stopi i roku otplate. Ako banka odobri kredit, strane potpisuju ugovor o kreditu. Više pročitajte u članku

Glavne vrste bankarskih proizvoda uključuju:

1. Valutne transakcije

Deviza je prodaja banke jedne valute, poput dolara, za drugu, poput franaka ili pezosa, uz naplatu određene naknade za tu uslugu. Trenutačno kupnju i prodaju deviza obično obavljaju samo velike banke, jer ti poslovi uključuju valutni rizik i zahtijevaju značajno iskustvo za njihovo obavljanje.

2. Komercijalni zapisi i krediti poduzećima

Uzimajući u obzir komercijalne zapise, banke time daju kredite proizvođačima roba koji banci prodaju dužničke obveze svojih kupaca kako bi brzo mobilizirali sredstva. Trenutačno se ova praksa nastavlja u zapadnim zemljama, iako promet komercijalnih zapisa čini samo 10 - 20% svih transakcija poslovnih banaka.

3. Štedni ulozi

Kako bi prikupile dodatna sredstva, banke formiraju štedne uloge. Sam depozit je bankarski proizvod, a njegovo servisiranje je bankarska usluga.

4. Skladištenje dragocjenosti

Pohranjivanje dragocjenosti klijenata (zlato, vrijednosni papiri i sl.) u banci je usluga, a potvrde ili drugi dokumenti koji potvrđuju da su dragocjenosti primljene na pohranu su bankarski proizvod. Sigurno čuvanje dragocjenosti klijenta obavlja odjel iznajmljivanja sefova, koji čuva dragocjenosti klijenta dok klijent ne zatreba pristup svojoj imovini.

5. Državni zajmovi

Davanje zajmova državi provodi se stjecanjem kratkoročnih, srednjoročnih i dugoročnih državnih obveznica od strane banaka u iznosu koji je određeni udio svih raspoloživih depozita u banci.

6. Depoziti po viđenju (tekući računi)

Najvažniji bankarski proizvod je otvaranje depozita po viđenju, odnosno tekućeg računa, koji deponentu omogućuje potpisivanje mjenica za plaćanje roba i usluga. Banka je dužna te račune platiti odmah.

7. Potrošački kredit

Potrošački kredit kao vrsta bankarske usluge najprije je postao raširen u Sjedinjenim Američkim Državama, a zatim iu drugim kapitalističkim zemljama nakon Drugog svjetskog rata. Ove usluge uglavnom koriste pojedinci i mali poduzetnici.

Bankarski proizvod u ovom slučaju je ugovor o kreditu kojim se uređuju odnosi između zajmodavca i zajmoprimca.

Glavne vrste bankarskih usluga uključuju:

1. Konzultantske usluge

Banke tradicionalno savjetuju svoje klijente o ulaganjima, kupnji vrijednosnih papira, izradi poreznih prijava i vođenju računovodstvenih evidencija.

2. Usluge upravljanja novčanim tokovima

Usluge upravljanja novčanim tokovima uključuju bankovno preuzimanje prikupljanja plaćanja i plaćanje transakcija tvrtke te ulaganje viška gotovine u kratkoročne vrijednosne papire i zajmove sve dok gotovina ne bude potrebna klijentu.

3. Brokerske usluge za poslove s vrijednosnim papirima

Banke pružaju posredničke usluge za transakcije vrijednosnim papirima, dajući svojim klijentima mogućnost kupnje dionica, obveznica i drugih vrijednosnih papira bez kontaktiranja brokera ili dilera uključenog u trgovanje vrijednosnim papirima.

4. Usluge investicijskog bankarstva

Investicijske usluge banke uključuju osiguranje - garantirani plasman ili kupnju novih vrijednosnih papira od izdavatelja u svrhu njihove daljnje prodaje drugim kupcima i ostvarivanja dobiti.

Investicijske usluge banaka također uključuju:

• potraga za najatraktivnijim objektima za spajanje;
• financiranje akvizicija drugih tvrtki;
• nudeći usluge zaštite od rizika povezanih s fluktuacijama kamatnih stopa i tečajeva nacionalne valute.

5. Usluge osiguranja

Dugo vremena banke su se bavile kreditnim životnim osiguranjem klijenata, čime su osiguravale zajamčenu otplatu izdanih kredita u slučaju smrti ili bolesti klijenta. Banke koje danas svojim klijentima nude police osiguranja obično djeluju putem zajedničkih ulaganja ili ugovora o franšizi prema kojima osiguravajuće društvo otvara kiosk u banci za prodaju polica osiguranja. U tom slučaju banka od takvih poslova dobiva dogovoreni dio prihoda.

6. Financijske usluge

Financijske usluge kao nova vrsta bankarskih usluga najviše su se proširile u poslijeratnom razdoblju i dijele se na trust, leasing I faktoring ovisno o tome kojim klijentima se pružaju.

Usluge povjerenja odnosi se i na fizička i na pravna lica. Za pojedince poslovne banke osnivaju oporučne, doživotne, osigurateljne zaklade, a obavljaju i agencijske poslove. Za pravne osobe stvaraju korporativni trust, institucionalni trust, trust zaposlenika i trust komunalnih usluga. Kao rezultat toga, banke upravljaju imovinom, vrijednosnim papirima, plemenitim metalima i drugim dragocjenostima klijenata

Usluge po leasing . Mnoge banke aktivno nude poduzećima klijentima mogućnost kupnje potrebne opreme putem ugovora o leasingu, prema kojem banka kupuje opremu i daje je u najam svom klijentu.

Usluge faktoringa svode se na to da banke otkupljuju fakture poduzeća i tvrtki, servisiraju njihove dugove i vode računovodstvene knjige.