Xalis mükafat və onun quruluşu nədir. Normal yaxınlaşma istifadə edərək homojen bir sığorta portfelinin təhlili. P-Stern qarışıq həyat sığortası

p-Stern qarışıq həyat sığortası

Xalis mükafatı düstur tərəfindən hesablanır:

Tam həyat sığortası, gecikdi t. illər

Bu sığorta növündə, xalis mükafatı düsturu hesablanır:

p-yay müvəqqəti həyat sığortası, gecikdi t. illər

Davamlı artan bir fayda ilə tam həyat sığortası

19. Sonda sığorta faydalarının ödənilməsi ilə həyatın tam sığortası olan xalis mükafatların hesablanması keçən il Həyat.

Böyük diskret üçün xalis mükafatların hesablanması

Sığorta ilə mübarizə aparır

Diskret sığorta növlərinin tərifinə və aktuariya dəyəri anlayışına əsasən xalis mükafatları hesablamaq üçün aşağıdakı düsturlar tərəfindən əldə edilə bilər:

1. Həyatın son ilinin sonunda sığorta faydalarının ödənilməsi ilə tam həyat sığortası.

Xalq mükafatı kimi hesablanır

davamlı bir asanlaşdırıcı funksiyanın diskret bir analizdir.

20. P-yaşlı müvəqqəti və qarışıq həyat sığortası ilə xalis mükafatları hesablanması

həyatın sonuncu ilinin sonunda sığorta faydalarının ödənilməsi.

p-Ölüm ilinin sonunda faydaları olan yay müvəqqəti həyat sığortası

3. p-Ölüm ilinin sonunda ödəniş faydaları olan yay qarışıq həyat sığortası

4. Həyatın son ilinin sonunda sığorta faydalarının ödənilməsi ilə tam həyat sığortası, ton üçün gecikdi

5. Həyatın sonuncu ilinin sonunda hər il artan faydalar və faydalarla həyat sığortası

Təsvir, formada yaza bilərik

Budur diskret sadələşdirmə funksiyası.

21. Davamlı və diskret həyat sığortası arasındakı əlaqə.

Diskret həyat sığortası sığorta məbləği ölüm ilinin sonunda ödənilir. Hesablamalar birbaşa ömür uzunluğu masalarına aparıla bilər.

Net mükafatını həyatın diskret sığortası ilə hesablamaq, xalis mükafatı müvafiq fasiləsiz sığorta növləri ilə hesablamaq mümkündür. Davamlı və diskret sığortanın növlərini birləşdirmək üçün, fraksiya yaşlarında ömürlük paylama qanunu haqqında müəyyən bir fərziyyələr etmək lazımdır.

Adətən bu qanunun vahid olduğu güman edilir. Məlumdur ki, bu vəziyyətdə təsadüfi dəyişənlər və müstəqil və vahid paylaması var. Sonra müvafiq fasiləsiz və diskret sığorta növləri üçün xalis mükafatı bağlayan aşağıdakı düsturları əldə edə bilərik:

Yuxarıdakı düsturlar, ümumi həyat gözləmə masalarında verilən məlumatlara görə kifayət qədər hesablanmış xüsusiyyətlər vasitəsilə kifayət qədər hesablanmışdır.

22. . Uzunmüddətli həyat sığortası modelində xülasə iddiasının təhlili.

Zamanın sığorta şirkəti Həyat sığortası sazişlərini bağladı. Müqaviləyə verilən sığorta fayda vermə mənfəətinin və ya müayinə üçün ödənilən sığorta faydalarının miqdarı. Dəyərləri artan qaydada yerləşdirin:. Sonra vaxt ərzində şirkətin kapitalı kimi hesablana bilər

tipin vəziyyəti razı olduqda şirkət pozulmayacaq:

sığorta müqaviləsinin ödənilməsinin cari ödənişi haradadır. Narahat olma ehtimalı düsturla hesablanacaqdır:

qısamüddətli həyat sığortası üçün müvafiq formula bənzəyir. Yəni, uzunmüddətli sığorta ilə əlverişsizliyin ehtimalının hesablanması, zərər dəyərləri ilə qısa müddətli sığorta ilə eyni şəkildə edilir.

Sonra sığorta haqqı baxacaq:

razılaşmaya layiq olmayan bir şey haradadır, lakin qısa müddətli həyat sığortasına bənzər şəkildə hesablanan müvafiq sığorta mükafatıdır.

Ən sadə vəziyyətdə, sığorta mükafatı riyazi gözləntilərə nisbətdə bölündükdə, əldə edirik:

Daha mürəkkəb uzunmüddətli sığorta modelləri ilə, bunu ifadə etmək həmişə mümkün deyil:

a) formanın sadə bir düsturu şəklində təsəlli verilmə ehtimalı (32);

b) şəklində xalis mükafatı və sığorta haqları (34).

Xalis mükafatı - Zərərin ödənilməsi üçün birbaşa nəzərdə tutulmuş sığorta mükafatının bir hissəsi. Xalis mükafat əsasdır hissəsi Ümumi mükafat ..

Net mükafatı təmiz xalis risk mükafatından və risk (sığorta) əlavə ödənişdən ibarətdir.

Xalis xalis mükafatı

Xalis risk premiumunun tərifi ənənəvi olaraq aktuar hesablamalar və sığorta riyaziyyatı sahəsinə aiddir. Saf xalis mükafatı ziyan ziyanları əsasında hesablanır son dövr və hücum tezliyinin bir məhsuludur sığorta işi Keçmişdə sığorta iddialarının bütün cəmi boyunca zərərin orta miqdarı meydana gəldi.

Saf Risk Premium \u003d Zərər tezliyi x orta ziyan

Zərərin tezliyi, müşahidə olunan dəstdəki işlərin sayını bölməkdən, müşahidə vahidlərinin sayının müəyyən bir ziyanı kimi müəyyən edilir.

Orta ziyan bölmədən xüsusi bir şeydir. ümumi miqdar Eyni dövrdə zərər hadisələrinin sayına görə müşahidə olunan dövr üçün ziyan.

Risk (sığorta) müavinət

Risk mükafatı sığorta qorunmasının etibarlılığını artırmaq üçün hazırlanmışdır.

Keçmişdə təsadüfi hadisələr nəticəsində zərərin nümunələrini müəyyənləşdirərkən və gələcəkdə qeyri-səmimiyyətin bu keçmiş təcrübəsi əsasında müəyyənləşdirildikdən sonra iki növün səhvləri qaçılmazdır:

• Natamam məlumatlar nəticəsində görünən bir diaqnoz xətası. Bu, statistik nümunənin məhdud olması və çox sayda qanunun tələblərinə cavab verməməsidir.
• Gələcəkdə olan proqnozun xətası, əvvəlki dövrün şəraiti ilə heç bir təsadüf olmayacaqdır, əsasında xalis risk mükafatı təyin olundu. Bu, qəbuledilməz və ya dəyişdirilmiş amillərin təsirinin nəticəsi ola bilər. Zərərlər haqqında çox yaxşı məlumat olsa da, gələcək zərərin yarısında dəyərini aşdığını sübut etdi.

Etibarlı sığorta müdafiəsinə zəmanət vermək üçün I.E. ehtimalını artırmaq toplanmış pul Gələcəkdə bütün hallarda zərərin ödənilməsi üçün kifayətdir, xalis doğma premiuma risk (sığorta) mükafat əlavə olunur.

Risklərin artımının miqyası, sığortalı məbləğin məbləğinin Solpressmentin standart sapmasının dəyərindən az ola bilməz.

Şəbəkə mükafatını təyin etmək üçün sığorta amilinin xalis yetişdirilməsindən istifadə

Net mükafatın gözlənilən miqdarı xalis nisbətdə sığortalanan məbləğin işi kimi müəyyən edilə bilər. Xalis nisbət, sığortalı obyektlərin məcmu sığorta məbləğinin nisbəti əsasında hesablanmış bir itkinin ehtimalını əks etdirən bir faizdir.

Xalis mükafat ölçüsü düsturla müəyyən edilir:

Xalis mükafat \u003d Sığorta Sum X Net-Bet / 100

Ümumi mükafat anlayışı və quruluşu

Tərif 1.

Gross Premium - Bu müəyyən bir sığorta müqaviləsidir pulsığortalı şirkəti müəyyən bir müddət ödəməyə borcludur.

Ümumi mükafatların quruluşunda xalis mükafatı və yükü ayırın.

Sığorta şirkəti sığorta müqavilələri üzrə öhdəlikləri yerinə yetirmək üçün xalis mükafatı lazımdır. Aşağıdakı elementlərdən ibarət ola bilər:

• sığortalı bir hadisə baş verdikdə zərərin ödənilməsi üçün hazırlanmış risk mükafatı;
• riskli bir hadisənin baş verməsi ehtimalının mümkün artması halında artan zərərin ödənilməsi üçün tələb olunan risk mükafatı;
• yalnız həyat sığortasında istifadə olunan əmanət töhfəsi və sonrakı ödənişlə müqavilə müddəti ərzində müəyyən miqdarda vəsait toplamaq üçün nəzərdə tutulmuşdur.

Risk mükafatı həmişə xalis mükafatda mövcuddur və sığorta ehtiyat fondunun yaranması üçün nəzərdə tutulmuşdur və Sığorta Şirkətinin ixtiyarında xalis mükafatı hesablayarkən riskli əlavə ödəniş nəzərə alınır və ehtiyatın formalaşmasına gedir Fond.

Ümumi mükafat quruluşunun bir hissəsi olan yük, öz fəaliyyətini və mənfəətini həyata keçirmək üçün sığorta şirkətinin dəyəridir.

Xərclərə istənilən müəssisənin ənənəvi xərcləri daxildir ( əmək haqqı, icarə, səyahət xərcləriKommunal ödənişlər və s.) Və yalnız sığorta sənayesinə tətbiq olunan xüsusi xərclər (zərərin miqdarını müəyyənləşdirmək üçün müayinə tədbirləri həyata keçirmək və s.

Qeyd 1.

Sığorta növündən, habelə fəaliyyətini həyata keçirmək üçün sığorta şirkətinin dəyəri, xalis mükafatı və yükün nisbəti fərqli ola bilər. Ən çox, ümumi mükafatın ümumi miqyasında, 70-80% xalis mükafatıdır, qalan hissəsi yüküdür.

Ümumiyyətlə, $ TB $ ümumi dərəcəsi:

$ TB \u003d TN / (100 - H) 100 $, burada:

$ TN $ - xalis təklif,

$ H $ kobud bahisin faizi kimi müəyyən edilmiş bir yükdür.

Yük rubl-da müəyyənləşdirilibsə, ümumi nisbət bərabərdir:

$ TB \u003d TN + H $

Ən çox ümumi mükafat hesablayarkən Əhəmiyyətli Çünki xalis mükafatın optimal ölçüsünün müəyyənləşdirilməsi var, çünki Sığortaçının sonrakı ödəmə qabiliyyəti və maliyyə dayanıqlığı bundan asılıdır. Buna görə də onun hesablanması artan diqqətə çatdırılır.

Risk sığortasının xalis yüksəlişinin hesablanması

Tərif 2.

Xalis nisbət bir göstəricidir, bərabərlik Bir vahid (adətən 100 rubl) sığorta məbləği üçün hazırlanmış xalis mükafat.

Risk sığortasının şəbəkəsinin şəbəkəsinin hesablanması metodu, dəqiq hesablamaların həyata keçirilməsi üçün tələb olunan kifayət qədər statistik məlumatların olmasını, çox sayda müqavilənin (eyni zamanda) nəticəsi proqnozlaşdırır və olmaması nəzərdə tutulur Ödənişləri dərhal bir neçə sığorta işinə səbəb ola biləcək hadisələr.

Net $ TN $ hesablamaq üçün düsturun metodologiyasına uyğun olaraq, görünür:

$ Tn \u003d sonra + TR $, burada:

$ Daha sonra $ - xalis nisbətin riskli bir mükafat (hissəsi),

Üç $ $ riskli bir əlavə ödənişdir.

Riskli mükafat aşağıdakı kimi hesablanır:

$ To \u003d q sb / s 100 $, burada:

$ Q $ - Sığorta hadisəsinin baş verdiyi ehtimal mümkündür,

$ SB $ - Orta ölçülü sığorta ödənişi,

$ S $ - Sığortalı məbləğin orta ölçüsü.

$ Q \u003d m / n $, burada:

$ M $ - meydana gələn sığorta hadisələrinin sayı,

$ N $ - Müəyyən bir müddət ərzində müqavilələrin sayı.

Sığorta ödənişlərinin orta ölçüsü əlaqəyə bərabərdir Müqavilələrin sayı üçün bütün müqavilələr üçün ödənişlərin miqdarı:

$ Sb \u003d (σsbi) / m $

Sığortalı məbləğin orta ölçüsü bu müqavilələrin sayı üçün bütün müqavilələr üzrə sığorta məbləğlərinin ümumi miqyasının nisbətinə bərabərdir:

$ S \u003d (σsi) / n $

Risk əlavə ödəniş $ Tru $ bərabərdir:

$ Tr \u003d α (γ) √ ((1 - Q + (rb / sb) ^ 2) / (n q)) $, harada:

$ RB $ - Orta sığorta ödənişinin standart sapması,

$ α (γ) $ seçilmiş sığorta şirkətindən asılı olan bir əmsalı, töhfələrin zərərin ödənilməsi üçün kifayət qədər olması üçün kifayətdir. Dəyər cədvəldən alınır:

Şəkil 1. əmsalların dəyərləri. AUTERMENT24 - Tələbə İnternet Birjası

Xalis həyat sığortası sürətinin hesablanması

Həyat sığortası zamanı xalis nisbətin ölçüsünə təsir edən əsas amillər aşağıdakıları əlaqələndirilə bilər:

• sığortalı şəxsin yaşı və cinsi;
• müqavilənin müddəti və töhfələrin ödənilməsi qaydası;
• sığorta Ehtiyat Həyat Sığortası Fonduna daxil olan vəsaitin proqnozlaşdırılan məhsuldarlığı, investisiya qoyuluşu halında.

Xalis nisbətin hesablanması müəyyən bir yaşın və orta ömür uzunluğu əhalisinin ölümü ilə bağlı məlumat cədvəllərinə əsaslanır.

Əvvəlcə lazımlı göstəricilər hesablanır

Ölümün baş verməsinin ömrü boyu həyatın baş verməsi ehtimalı, $ QX $, düstur tərəfindən hesablanır:

$ QX \u003d BX / LX $, burada:

$ BX $ - X $-üçün X $-üçün X $ arasında Ölənlərin sayı X + 1 $

$ LX $ X illərinə qədər yaşayan insanların ümumi sayıdır;

Bir insanın əvvəlcədən müəyyən edilmiş yaşa qədər yaşadığı ehtimalı, $ PX $:

$ Px \u003d l (x + 1) / lx $ və ya:

Razılaşmalarını nəzərə alaraq bu cür Sığorta uzun müddət fəaliyyət göstərir və sığortalıdan gələn vəsaitlər əlavə gəlir əldə etmək üçün investisiya qoymaq üçün bir sığorta şirkəti tərəfindən istifadə edilə bilər, ümumi xalis nisbətini tənzimləmək üçün bir çoxalırma dollarlıq bir V ^ n $ istifadə olunur:

$ V_n \u003d 1 / (1 + i) _n $, burada:

$ İ $ - investisiya üzrə geri dönmə dərəcəsi,

$ N $ ki, vəsaitin qoyulduğu illərin sayıdır.

Nəticədə, xalis mükafatı (ex) _n $ (ex) $, sağ qalana bərabər olacaqdır:

$ (Ex) _n \u003d (l (x + n) v_n) / LX S $, burada:

$ L (x + n) $ - Müqavilənin bağlandığı müddətdən əvvəl yaşayan insanların sayı

$ N $ - müqavilənin bağlandığı müddət

$ S $ - Sığortalı məbləğin miqdarı.

Ölüm ehtimalına xalis nisbət (AZ) _N $:

$ (Az) _n \u003d (bx ∙ v + b (x ∙ ∙ v + ∙ ∙ v_2 + ⋯ + b (x + n - 1) ∙ v_n) / lx ∙ $ 100, burada:

$ Bx, b (x + 1) ... B (x + n - 1) $, müqavilənin hər ili üçün hesablanmış C $ on $ on x + 1 $ -ın bir dövründə ölənlərin sayıdır.

Qarışıq sığortası müqaviləsi bağlandıqda və sağ qalma və ölüm xalis qabiliyyəti ilə bərabər olacaqdır:

$ Tn \u003d (ex) _n + (az) _n $

Xalis nisbətlərin hesablanması bu üsulu, bütün məbləği təmin edilir sığorta ödənişi Sığorta dövrünün xəbərləri üçün dərhal təsəvvür olunur. Siyasət sahibi töhfənin miqdarını bir neçə hissəyə bölmək istəyirsə, illik ödənişin ölçüsü P ^ x $ olanlar:

$ P_x \u003d (ed) _x / α_x $, burada:

$ (Ed) _x $ - hesablanmış birdəfəlik ödənişin ölçüsü,

$ α_h $ - birinin miqdarı olan ödənişlərin dəyəri olan bir hissə əmsalı pul vahidi. Əslində, bu böyüklüyün bu göstəricisi, müqavilənin bağlandığı illərin sayına yaxındır, ancaq biraz aşağı olduğu ortaya çıxır. Nəticədə illik ödənişlərin miqyası, sığorta illərinin sayına birdəfəlik töhfənin sadə bölgüsünə bərabər olan dəyərdən çox olan dəyərdən artıqdır. Bu vəziyyətdə, sığortaçı itkini, bütün məbləği dərhal investisiya edə bilməməsi və bundan gəlir əldə edə biləcəyi itkiyə səbəb olur.

Qismən sığorta haqqıMüəyyən bir müddət ərzində müəyyən bir sığorta növü üzrə sığorta ödənişlərini ödəmək üçün istifadə olunur, xalis mükafat adlanır. Onun dəyəri risk inkişafından birbaşa asılılığındadır. Parametr təhlükələrin sistemli inkişafı ilə risk mükafatına uyğun ola bilər.

Nə istifadə olunur və bu nə təsir edir?

Sığorta mükafatının bir hissəsi nəzərdə tutulub kompensasiya ödənişləri, məqsədi zərər ödəməkdir. Onun dəyəri, ümumi mükafat elementinin tərkib hissəsi olan xalis mükafatın parametri ilə müəyyən edilir. Qeyri-mükafat formalaşması risk və sığorta mükafatına əsaslanır. Risk dəyərinin tərifi, sığorta riyaziyyatının bölməsini nəzərə alan aktuar hesablamalarının köməyi ilə edilir. Dəyəri müəyyən etmək üçün son dövrdə vurulan zərər haqqında məlumat istifadə olunur.

Parametr, həsr olunmuş dövr üçün sığorta hadisəsi və zərərin orta miqdarı üçün sığorta hadisəsi halına uyğundur. Müəyyən edildikdə, hesablama, bütün seçilmiş vaxt dövrü üçün sığorta hadisəsi kateqoriyasına aid olan hallar nəticəsində dəyən itkiləri əhatə edir. Zərərin tezliyi müşahidə olunan dəstdəki zərərin ümumi sayı və ona daxil edilmiş müşahidə olunan bölmələrin sayına görə hesablanır. Zərərin orta miqdarı özəl ümumi məbləğ və zərər hadisələrinin sayı ilə müəyyən edilir. Bütün parametrlər seçilmiş vaxt intervalı üçün nəzərə alınır, müşahidə olunan kimi şərh olunur.

Hansı elementlərdən ibarətdir?

Sığorta mükafatı müəyyənləşdirir orta dəyər Müsbət və mənfi parametr sapmalarına səbəb olan xalis mükafat. Risk mükafatı ölçüsündə kompensasiyası üçün göstəricini sabitləşdirmək üçün zəmanət əlavə yükləmə. Onun quruluşu sığorta növünə və onun mövzusuna uyğun olaraq formalaşır. Əmlak və şəxsi sığorta məhsulunda elementlərin müxtəlif komponentlərindən ibarətdir. Xalis mükafatı Əmlak sığortası Risk mükafatı və sabitləşmə mükafatı ilə müəyyən edilir. Şəxsi sığorta üçün, riskli mükafat və yığım haqqı nəzərə alınan bir aktuar hesablama xarakterizə olunur. Bəzi vəziyyətlər zəmanət vermə müavinətini nəzərə alır.

Hesablanmış əməliyyatlar necədir?

Xalis mükafatı sığorta əməliyyatları üçün aktualdır, bu da bir insanın mülkiyyəti, sağlamlığı və həyatıdır. Sığorta mükafatının və agentliyin və ya broker mükafatlarının ümumi məbləğindəki fərqə uyğundur. Mükafat mümkün zərərdən sığorta müdafiəsini təmin etmək üçün lazımdır. Bu hissənin digər xərcləri ödəmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Həyat sığortasında, parametr ilkin sığorta mükafatı arasındakı fərqi və sığortalanan şəxsin həyat sığortası siyasətinə görə mükafat ödənişləri üçün ödəməsi üçün istifadə edildiyi təqdirdə sığortalı tərəfindən ödənilən dividentin miqdarı ilə şərh olunur. Gözlənilən xalis mükafatı düsturla müəyyən edilir:

Np \u003d ss x ns / 100, burada:

• Np- xalis mükafat;
• Ss- Sığorta məbləği;
• Ns.- Xalis nisbət.

Xalis təklif itkinin ehtimalını göstərən faizlə təmsil olunur. Parametr sığortalı obyektlərin məcmu sığorta məbləğinə zərərin nisbəti ilə hesablanır. Zərərin miqdarı xüsusi ümumi ziyan və bu kimi halların sayı müəyyən edilir. Bütün dəyərlər müşahidə olunan dövr üçün qeyd olunur.

Sığortaçının qərarı ilə müdafiənin etibarlılığını artırmaq üçün daimi müavinət nəzərə alınmaya bilər. Sığorta məbləğinə tətbiq olunan qeyri-mümkün olmayan parametrin standart sapmasından az ola bilməz. Hesablamalardakı mühasibat uçotu, sığorta haqqı baxımından toplanan pulun sığortalanan hadisənin baş verməsi nəticəsində sığortalanan zərərin nəticəsi üçün kompensasiya ödənişlərinin əsəri üçün kifayət qədər kifayət olacağına dair ehtimalını artırır. Mükafatın yeni dəyərinin hesablanması əsas xalis mükafatı və sığorta haqqının miqdarı kimi görünəcəkdir.

Risk mükafatı parametri, son dövrdə təsadüfi hadisələrin nəticəsi olaraq sığortalı obyektə vurulan zərərin müəyyən nümunələrinin aşkarlanmasında hesablamalarda nəzərə alınmalıdır. Statistik məlumatlar əsasında əvvəlcədən gözlənilməzliyi proqnozlaşdıra bilərsiniz. Parametrləri təhlil etmək, tam olmayan məlumatların işlənməsində diaqnostik səhvlərə icazə verməməlidir, eləcə də proqnozun gələcəkdə keçmişin təkrarlanmasının mümkünsüzlüyündə ifadə olunur. Ödəniş miqdarının etibarsızlığının və həddən artıq qiymətləndirməsinin qarşısını almaq üçün bir neçə müvəqqəti epizod tərəfindən müəyyən edilmiş dəyərin orta dəyəri tətbiq olunur.

Rəy

Beləliklə, gözlənilən xalis mükafatı müəyyən edilə bilər, sığortalı və şəbəkənin dəyəri olan məbləğin ölçüsünü bilə bilər. Bu vəziyyətdə, xalis nisbət itkinin (zərər) ehtimalını əks etdirən bir faizdir. Bu ehtimal sığortalı obyektlərin məcmu sığorta məbləğinin nisbəti əsasında hesablanır. Xalq mükafatı aktuar hesablamalar zamanı müəyyən edilir ki, bu da keçmiş dövrlərdə statistik məlumatların, o cümlədən sığorta işlərinin tezliyi və onlardan orta ziyan daxil olmaqla.

Kobud mükafatvə ya sığorta mükafatı, sığortaçı tərəfindən sığortaçıya sığortaçıya (sığorta təşkilatı) tərəfindən ödənilən sığorta ödənişlərinin miqdarı, sığortalanmış bütün məbləğdən müəyyən bir müddətə. Ümumi mükafat sığortalı məbləği, risk dərəcəsi və bu sığorta mükafatının edildiyi dövrdən asılıdır. Belə bir müddət bir dövrlə üst-üstə düşə bilməz ümumi Sığorta. Ümumi mükafatın quruluşu sığorta iqtisadi mexanizmini əks etdirir.

İçindəki iki elementi seçə bilər: Xalis mükafatı, Sığorta müqaviləsi şərtlərinə əsasən sığorta ödənişləri üçün nəzərdə tutulmuşdur və yükləməkSığorta əməliyyatlarından iş və qazancın xərclərini ödəmək üçün nəzərdə tutulmuşdur (Şəkil 10.1). Qeyd edək ki, 100 rubl-a bərabər olan sığorta edilmiş bir məbləğin vahidi üçün hazırlanmış bir xalis mükafatı bir ad var "Net-dərəcəsi."

Əndazəli 10.1. Brutte-mükafatı quruluşu

Sığortanın növündən və həcmindən asılı olaraq xalis mükafat və yükün nisbəti, eləcə də işin xərclərinin səviyyəsi dəyişə bilər. Hal-hazırda bu nisbət, dünya praktikasında adət olduğu kimi, yükün payının 15-20% -ə qədər artması istiqamətində dəyişir. Bu tendensiya əsasən yükün struktur elementini artırmaqla müəyyən edilir - Komissiya mükafatı Vasitəçinin sığorta işində (agent, broker) işinin dəyərini artırmaq üçün nə danışır və böyük dərəcədə dünya təcrübəsinə uyğundur.

Ümumiyyətlə, xalis mükafatı aşağıdakı struktur elementləri əhatə edə bilər: riskli bir töhfə, risk (zəmanət və ya sabitləşmə) mükafat və yığılmış (əmanət) haqqı (Şəkil 10.2).

Əndazəli 10.2. Xalis mükafatın mümkün quruluşu

Riskli haqq Hamısında riskləri ödəmək üçün hazırlanmış, I.E. Sığortalı bir hadisə baş verdikdə sığorta ödənişləri üçün istifadə olunur. Net mükafatının quruluşunda həmişə mövcuddur.

Risk (zəmanət və ya sabitləşmə) müavinət Riskli bir töhfə şəklində etiraz edilmiş hesablanmış, hesablanmış faktiki ödənişləri çoxaltmaq üçün kompensasiya etmək üçün hazırlanmışdır. Xalis mükafatın quruluşunda bu əlavə ödəniş daxil ola bilməz - hamısı sığortaçı tərəfindən seçilən idarəetmə strategiyasından asılıdır. Məqsədləri sığorta bazarını digər sığortaçılardan daha aşağı qiymətə aşağı hesab etmək olarsa, bu element (risk əlavə) xalis mükafatı quruluşuna daxil deyil. Sığortaçı onun güclənməsini istəsə maliyyə DavamlılığıBu element xalis mükafata daxil edilmişdir.

Məcmu (əmanət) haqqı Həyat sığortasının uzunmüddətli müqaviləsinin şərtləri ilə ödənilən məbləğin yığılması üçün nəzərdə tutulmuşdur - sığortalıların sağ qalması halında müəyyən bir tarixə (yaşamaq riski). Gəlir əldə etmək üçün yığım haqqı investisiya qoyuluşu olmalıdır. Bu, canlı, qarışıq həyat sığortası, pensiya sığortası sığortası, pensiya sığortası sığortası olduqda, uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələrinin bir quruluş elementidir (bu vəziyyətdə, sığorta növlərinin rus təsnifatı istifadə olunur).

Net mükafata risk töhfəsinin ölçüsü sığortalı və sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalından asılıdır. Risk artımının ölçüsü, hesablanmış biri üzərində faktiki ödənişlərin övladlığa götürülməsi ehtimalından asılıdır. Hesablanmışdan yuxarıdakı faktiki ödənişlərin üstündən daha kiçik olma ehtimalı, risklərin yüklənməsinin ölçüsü nə qədər yüksəkdir. Riskli töhfə və risk əlavə ödəniş arasındakı nisbət fərqli növlər Sığorta qeyri-bərabər ola bilər.

Yığılmış töhfə ölçüsü alınan qərardan asılıdır pul dövriyyəsi (sadə və ya mürəkkəb faiz), sığorta riskində ödənilən sığorta (yığılmış) məbləği sığortalı gəlir dərəcəsi və müqavilə müddəti (yığım dövrü). Sığorta yığım növü üçün risk və yığım töhfələrinin nisbəti müqavilənin şərtləri ilə müəyyən edilir.

Net mükafatın quruluşuna risk və yığım töhfələrinin daxil edilməsi Sığorta növü ilə müəyyən edilir: risk mükafatı vəziyyəti praktik olaraq riskin örtülməsini və məcmu vəziyyətini təmin etdiyi üçün bütün növ sığorta vəziyyətinə daxil edilmişdir - yalnız uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələrində. Beləliklə, qəza və xəstəlikdən qısamüddətli sığorta ilə, tibbi sığorta Ölüm, əmlak sığortası və məsuliyyət və məsuliyyət olduqda (riskli sığorta) olan sığorta (riskli sığorta)

Pensiyalar sığortalanarkən ( uzunmüddətli görünüş Həyat sığortası) Net mükafatın quruluşu, məsələn, növbəti ödənişin tarixindən əvvəl sığortalı şəxsə qədər sığortalı şəxsə ödəniş üçün nəzərdə tutulmuş məcmu haqqı əhatə edir. Qeyd edək ki, eyni vaxtda risk örtüyü (ölüm riski, qəzalar riski) və yaşamaq halında vəsait toplanması kimi uzunmüddətli həyat sığortası müqavilələri üçün. Beləliklə, qarışıq həyat sığortası müqavilələri üçün, risklərin hamısının xalis mükafatına daxil edilməsinə ehtiyac yox olur, çünki risk (zəmanət) rolu (zəmanət) rolu saxlama töhfəsini həyata keçirir.

Nişanda. 10.1 təqdim olunur mümkün variantlar Fərqli sığorta növləri üçün ümumi mükafat strukturları.

Net-mükafat elementləri: riskli töhfə, riskli əlavə ödəniş və yığım töhfə - xüsusi sığorta fondlarının formalaşması mənbələri - sığorta müqaviləsi şərtləri üzrə ödənişlər üçün nəzərdə tutulmuş sığorta ehtiyatları.

Cədvəl 10.1. Fərqli sığorta növləri üçün ümumi mükafatların strukturları üçün seçimlər

Qeyd: "+" quruluşa daxil edilməsi öhdəliyi deməkdir kobud priziyaAçıqlayır; "±" bu elementin ümumi mükafat quruluşuna daxil edilə və ya daxil edilə biləcəyi deməkdir.

Artıq qeyd edildiyi kimi, yük, biznesin xərclərini ödəmək və sığorta əməliyyatlarından qazanc əldə etmək niyyətində olan ümumi mükafatın bir hissəsidir (Şəkil 10.3).

İlk struktur yük elementi - İş xərcləri - Sığorta xidmətlərinin qiymətinə, ikinci elementə aiddir - Sığorta əməliyyatlarından qazanc - Bu, sığorta təşkilatının bu cür əməliyyatlardan planlaşdırılan mənfəətidir.

İşin dəyəri bölünür Ənənəvihər hansı bir iş növü üçün tipik olanlar və Konkretsığorta işində dəqiq şəkildə həyata keçirilir. Xüsusi xərclərə sığorta məhsullarının yayılmasında agentlərin və brokerlərin agentlərin mükafatlandırılması, profilaktikanın (profilaktik) fəaliyyətlərin, məsələn, bağlama müayinəsi (müqavilənin sonunda) olan xərc xərclərinin xərcləri daxildir sığorta işinin başlaması ilə əlaqəli ekspertiza və s.

Əndazəli 10.3. Yük quruluşu

İqtisadi cəhətdən təcrübə inkişaf etmiş ölkələr Bu, xəbərdarlıq tədbirləri üçün xərclərin payının ümumi mükafatların 4-6% -i ola bilər və komissiya mükafatlarının payı ümumi mükafatın 20% -ə qədər ola bilər.