Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе.
Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их имущественные интересы при наступлении страхового случая.
Что это такое
В первую очередь страхование вкладов является частью системы финансового страхования. Этот вид гарантированной защиты неразрывно связан с деньгами, валютными изменениями и финансовыми операциями. Страхование вкладов напрямую связано с кредитным страхованием.
Вклады – это оборотные банковские средства. Большую часть прибыли банки получают от кредитов, но вклады не менее важны в их деятельности.
Благодаря своим вкладчикам банки в значительной степени могут заниматься серьезным, масштабным кредитованием.
Они заинтересованы в привлечении капитала извне, но для этого кредитные и банковские организации должны обладать безупречной историей сотрудничества с вкладчиками, потому что порог доверия последних в РФ к банкам достаточно низок.
Во многом это связано с тем, что после распада СССР вкладчики национального банка лишились своих денежных средств, которые копили годами.
В то время никто не мог говорить о депозитном страховании, альтернативы основной финансовой организации также не было, поэтому в полном объеме вклады никому из владельцев не были возвращены.
Сейчас любой банк может рассчитывать на расширение своей клиентской базы за счет депозитного страхования. Его можно назвать системой гарантий, которая применяется относительно защиты материальных интересов вкладчиков.
Страховщики гарантируют возврат денежных средств после того, как возникший инцидент будет признан страховым.
Система работает по такому принципу: банки уплачивают взносы вместо вкладчика в специальный фонд, который осуществляет выплаты в случае дефолта. Если затронуть историю, то депозитное страхование – это не новое направление в кредитной сфере.
Оно появилось в США в 30-х годах. Это были годы Великой депрессии, и на основании специального закона был установлен лимит страховых выплат на одного вкладчика – 5000 долларов.
Прошло много десятилетий, суммы поменялись, да и депозитное страхование начали применять практически во всем цивилизованном мире.
В РФ система страховании вкладов появилась после принятия закона «О страховании вкладов» в 2003 году. Уже 2004 было создана специальная организация – АСВ, которая занималась вопросами гарантированной защиты в данной сфере.
Не стоит забывать о том, что действует обязательное страхование вкладов физических лиц, и оно используется как условие для получения лицензии банком.
Необходимо заметить, что по данному виду застраховать можно далеко не каждый вклад. Риски так и останутся без гарантий в случае:
- оформления предъявительских вкладов;
- передачи финансовому учреждению на доверительное управление денежных активов;
- оформления вкладов в филиалах российских банков, осуществляющих свою деятельность на территории иных государств;
- осуществления денежных операций без открытия отдельного счета;
- оформления депозитов на обезличенные металлические счета.
Перед тем как вкладывать свои средства, клиенту необходимо удостовериться в том, что кредитная организация участвует в системе обязательно страхования. В ином случае гарантий относительно возврата своих денег он не получит.
Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию
Относительно страхования вкладов физических лиц необходимо отметить то, что система, существующая в РФ, является обязательной. Если банк ее не принимает, то и лицензию он не получит.
Ведь депозитное страхование является гарантом финансовой стабильности банка и возмещения для вкладчика. Регулированием страхового процесса со стороны банков занимается Агентство по страхованию вкладов.
Сумма вклада, которая подлежит обязательному страхованию, не установлена законом ( ФЗ №177). Но при ее выборе необходимо ориентироваться на лимиты существующих страховых выплат. Законодатель указывает только на виды вкладов, которые могут быть застрахованы.
Например, это срочные депозиты, вклады до востребования, текущие счета и те, которые используются для работы с банковскими картами.
В банковской системе услуги по страхованию депозитов на территории РФ предлагают 800 учреждений. Но из них только 600 тех организаций, которые в действительности обслуживают клиентов. Остальные находятся в процессе медленной ликвидации.
Увеличение суммы
В свете последних экономических и политических событий в декабре 2014 года сумма страхования вкладов была увеличена. Курс рубля резко снизился, и правительству пришлось реагировать на это без промедления. Ранее максимальная сумма страхования вкладов составляла 700 рублей .
Сегодня это уже целых 1,4 миллиона в национальной валюте. Именно в этих пределах проводятся страховые выплаты при наступлении страхового инцидента.
Вкладчик может иметь несколько депозитов в одном банке, но размер компенсации в любом случае не будет превышать 1,4 млн. рублей . А вот минимальная сумма страхования вклада так и остается неопределенной.
На выплату возмещения в таком размере могут рассчитывать только те лица, в отношении которых страховой случай наступил после внесения законодательных изменений.
Глава считает, что существующих резервов на сегодня вполне хватит для предоставления выплат, поэтому от ЦБ РФ помощь запрашивать не будут.
Размер выплат
Страховая компенсация выплачивается вкладчикам в следующих случаях:
- при аннулировании лицензии на проведение банковских операций;
- при введении БР моратория на удовлетворение требований кредиторов ( ФЗ №177).
Право востребования вклада возникает у лица со дня наступления страхового случая. За возмещением по вкладам заинтересованное лицо должно обратиться в АСВ.
Законодательством установлены следующие лимиты по страховым выплатам:
- в размере 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей ;
- если у вкладчика несколько вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально размеру каждого из них, но не более 1,4 млн. рублей ;
- возмещение по договору счета эскроу (открывается для расчета по сделкам купли-продажи недвижимости) предоставляется в размере 100% от суммы, которая пребывала на счету в момент наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей ( ФЗ №177).
Возмещения по счетам эскроу выплачивают отдельно от остальных компенсаций. Если у вкладчика есть депозиты в разных банках, то сумма возмещения будет считаться по отдельности для каждого банка.
Размер возмещения считается исходя из остатка по депозиту на момент возникновения страхового инцидента. Если вклад был в иностранной валюте, то его переведут в национальную для выплаты возмещения.
При конвертации будет использоваться курс, существовавший при возникновении страхового инцидента. Банк может выступать одновременно по отношению к вкладчику и кредитором.
При наступлении страхового случая в данных обстоятельствах размер компенсации будет установлен исходя из разницы, которая возникнет при вычете суммы долга от суммы депозита.
Вкладчики получают или весь свой депозит в полной мере или его часть, если они доверили одному банку слишком большую сумму.
При конвертации валютного вклада используется только курс ЦБ РФ. О процентах по вкладам и их возвращении необходимо забыть: их не компенсируют.
Но в этом правиле есть исключения и это вклады с капитализацией процентов. Для них при общей сумме компенсации добавляют еще и капитализированные проценты.
Но не до конца срока действия депозитного договора, а до момента вступления соответствующего решения АСВ в силу .
В любом случае сумма компенсации будет перечислена на расчетный счет в течение 3 рабочих дней. В первую очередь предоставляются возмещения вкладчикам, которые являются физическими лицами, а затем также ИП.
Страхование вкладов – это отдельный вид финансового страхования, который применяется исключительно в банковской сфере.
На территории РФ этот вид гарантированной защиты применяется относительно недавно, но уже успел обрести обязательный статус.
Обязательное страхование вкладов ФЛ позволяет культивировать финансовую стабильность банковских учреждений и доверие вкладчиков, которое было невероятно низким в начале 90-х.
Видео: Страхование вкладов физических лиц
Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .
История страхования вкладов
Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.
Страхование банковских вкладов в России
При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.
Размер компенсации по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.
При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
Незастрахованные вклады
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:
Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.
- Вклады, открытые в банке – участнике системы страхования вкладов.
- Вклады физических лиц, открытые как в рублях, так и в валюте.
- Проценты по вкладу также подлежат страхованию, если они уже причислены к основной сумме вклада (капитализированы).
- Средства на зарплатных картах, средства на картах для получения пенсий или стипендий.
- Счета индивидуальных предпринимателей, если они открыты не для ведения профессиональной деятельности.
- Денежные средства на любой дебетовой карте, если таковая была заведена с открытием счета.
- Именные банковские сертификаты.
- Счета эскроу для расчетов по покупке/продаже недвижимости на период ее государственной регистрации.
Не страхуются
- Средства в доверительном управлении банка.
- Средства, размещенные на предъявителя.
- Банковский сертификат на предъявителя.
- Вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом.
- Средства ИП, адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью.
Страховая сумма
- Максимальная страховая сумма на 1 физическое лицо для одного банка составляет 1,4 млн. рублей для вкладов в рублях или рублевом эквиваленте для вкладов в валюте.
- Выплаты производятся в рублях. Для вкладов в валюте расчет производится по официальному курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.
Многие жители России доверили свои деньги банкам. При выборе банка мы впервую очередь обращаем внимание, застрахованы ли ваши вклады АСВ, т.е. сможем ли мы получить возмещение по вкладу в банке при крахе последнего? Потом мы уже несем денежки. Но важно помнить некоторые особенности, которые помогут нам потерять меньше при отзыве лицензии у банка.
Если вы хотите знать, сколько вернут вам денег, советуем пройти простой тест
Тест:
Последние недавние случаи отзыва лицензии Смоленского банка, Мастербанка, санации ПСБ, Бинбанка говорят, что данная информация является достаточно актуальной. У меня у самого вклад в одном из крупных банков и я достаточно серьезно начал следить за состоянием моего банка. Итак, несколько советов и заметок
Почему несколько вкладов в одном банке опасно?
Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей
, вы получите максимум 1400 тыс. рублей
.
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.
Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс. рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.
Еще ряд нюансов
- Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
- Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
- Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них дейтсвуют те же правила возможещения
Вернут ли проценты по вкладам при сумме более 1 400 000?
Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.
По закону сумма вклада + начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.
Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии. Посчитать вашу сумму возмещения по вкладу с капитализацией можно с помощью . Вам нужно просто указать дату окончания вклада = дате отзыва лицензии.
В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.
По каким денежным средствам вы возмещение не получите?
Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.
- Средства на расчетных счетах юр.лиц
- Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
- Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
- Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
- Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
- Средства на металлических счетах
- Средства с бонусной программы, если такие были.
Порядок выплаты страховки по вкладу?
Многие после отзыва лицензии бросаются в банк, требуя вернуть свои деньги. Паника, штурм офисов банка — они не приведут ни к чему хорошему. Ваша задача ждать и быть в курсе событий.
Штурм банка не обернется ничем. В банке денег уже нет.
Нужно ждать 7 дней минимум.
Именно в течение этого времени АСВ публикует в прессе сообщение о том, какой банк будет выплачивать старховку
Выплата страховых возмещений производится банком агентом. Это специальный банк, в который АСВ перечисляет страховку.
Он должен иметь много филиалов и должен быть готов к наплыву посетителей. Не нужно мчаться в первый же день забирать свои денежки, стоять в очередях. Нужно быть спокойным — вы можете написать заявление в течение 2х лет после отзыва лицензии у банка
Через несколько дней просто идем и пишем заявление. Не забудьте взять с собой паспорт. Деньги можно получить в день обращения. Если же вы не согласны с размером компенсации, то нужно будет предоставить дополнительные документы в АСВ.
Куда вкладывать после получения денег по страховке?
Если даже вам «повезло» и наступил страховой случай, то не стоит расстраиваться. Вы получите свои деньги. Вопрос в другом, что делать. Если вы все еще доверяете банкам, ведь в принципе вы вернули свои деньги и АСВ вас не подвело. Я рекомендую снова открыть вклад, только на короткий срок. Например, вот вклад на квартал с хорошим процентом. Мы рекомендуем банк Тинькофф.
02 декабря 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включило ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 253.
Банком получено официальное Свидетельство о включении в реестр.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .
Ее основная задача — защита сбережений населения , размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах — членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением :
- размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
- размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
- размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
- являющихся электронными денежными средствами;
- размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее – Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
При обращении в Агентство (банк – агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет :
- заявление по форме, определенной Агентством;
- документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).
Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов
Основными источниками формирования фонда являются:
- Первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. рублей
- Страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату.
- Доходы от инвестирования средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы
- В государственные ценные бумаги Российской Федерации.
- В депозиты и ценные бумаги Банка России.
- В государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги.
- В паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.
- В ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.
С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
