Cum se prescrie corect în contractul de muncă cuantumul indemnizației procentuale (de exemplu, 10%) pentru munca în zonele echivalente cu raioanele Kr. Nord.
Răspuns
În contractul de muncă, se poate preciza: „Creșterea procentuală a salariilor pentru experiența de muncă în regiunile Nordului Îndepărtat se plătește în condițiile legii”. Acest lucru se explică prin faptul că cuantumul indemnizației este reglementat prin lege și nu poate fi modificat printr-un contract de muncă.
De asemenea, puteți specifica: „Pentru vechimea în muncă în regiunile din Nordul Îndepărtat, se plătește un bonus procentual la salariu în valoare de 10%”. Totodată, cuantumul primei procentuale trebuie să corespundă cu suma stabilită de lege. De asemenea, atunci când se modifică mărimea primei procentuale, va fi necesară încheierea unui acord suplimentar la contractul de muncă (vezi).
Pentru detalii despre aceasta, consultați materialele din raționament.
Motivul pentru această poziție este prezentat mai jos în materialele „Avocat de sistem” .
« Cum să determinați mărimea alocației procentuale pentru muncă în nordul îndepărtat
Valoarea indemnizației procentuale pentru muncă în nordul îndepărtat depinde de:
- din zona în care lucrează angajatul;
- de la vârsta salariatului;
- din durata muncii (reşedinţei) lui în regiune.
Aceasta rezultă din prevederile articolului 317 din Codul Muncii al Federației Ruse, paragraful 16 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2, alineatul 6 din Instrucțiunea aprobată prin ordin. al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 3, ordinul Guvernului RSFSR din 26 decembrie 1991 nr. 199-r.
De exemplu, în regiunile din nordul îndepărtat, în primele șase luni de muncă, indemnizația nu se plătește. În zonele echivalate cu regiunile Nordului Îndepărtat, suplimentele salariale încep să fie plătite după un an de muncă (clauza 16 din Instrucţiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2). Consultați tabelul pentru mai multe detalii despre ratele dobânzii.
Angajații cu vârsta sub 30 de ani au dreptul la o indemnizație mai mare. Totuși, pentru a beneficia de alocația procentuală majorată, aceștia trebuie să locuiască în regiunea corespunzătoare cel puțin un an (clauza 16 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2).
Reguli speciale pentru calcularea suprataxelor de dobândă pot fi stabilite în acordurile industriale. Cu toate acestea, astfel de acorduri sunt obligatorii pentru organizațiile comerciale numai dacă acestea se alătură acestora (articolul 48 din Codul Muncii al Federației Ruse). De exemplu, angajații din industria cărbunelui cu vârsta sub 30 de ani au dreptul la o procedură preferențială pentru calcularea indemnizației. Dreptul la indemnizatie, spre deosebire de procedura generala, il au din prima zi de munca. Cu toate acestea, pentru aceasta, astfel de angajați trebuie să locuiască în regiunile din Nordul Îndepărtat (zone echivalente cu acestea) timp de cel puțin cinci ani. Acest lucru este menționat în paragraful 3.2.9 din Acordul Federal de Industria privind Industria Cărbunelui pentru 2010-2012.
Când percepeți o suprataxă procentuală mai mare, respectați limita generală privind dimensiunea maximă a acesteia în această regiune. Adică, în regiunile din nordul îndepărtat, este imposibil să percepe o alocație în valoare de peste 100 sau 80 la sută din câștiguri. Și în zonele echivalente cu regiunile din nordul îndepărtat - mai mult de 50 la sută (pentru mai multe detalii, vezi tabelul).
Asemenea reguli sunt prevăzute la paragraful 16 din Instrucțiunea aprobată prin ordinul Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr.2, și paragraful 6 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din noiembrie. 22, 1990 nr. 3.
Experiență pentru alocație
Indemnizația pentru muncă în regiunile din nordul îndepărtat depinde de vechimea în muncă a angajatului din această regiune
Indemnizațiile procentuale depind nu numai de regiunea și vârsta angajatului, ci și de vechimea acestuia în această regiune (articolul 317 din Codul Muncii al Federației Ruse). Vechimea care dă dreptul de a primi indemnizații se determină în zile calendaristice de muncă în regiunea corespunzătoare pe bază de angajamente. Pauzele de muncă și durata acestora, precum și motivele încetării raporturilor de muncă, nu afectează procedura de calcul al vechimii în muncă. Aceasta rezultă din prevederile paragrafului 1 din Decretul Guvernului Federației Ruse din 7 octombrie 1993 nr. 1012 și din practica judiciară stabilită, a cărei abordare generală este stabilită în revizuirea Curții Supreme a Federației Ruse. din 26 februarie 2014.
Stabiliți vechimea în muncă pentru primirea unei indemnizații procentuale conform carnetului de muncă sau a certificatelor eliberate de organizații* (clauza 33 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2, clauza 28 din Instrucţiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990. Nr. 3).
Pentru lucrătorii în ture care lucrează în regiunile din nordul îndepărtat și zonele echivalente, vechimea în muncă include:
- ora reală (zile calendaristice) de veghe în regiunile din nordul îndepărtat și zonele echivalente acestora;
- zile efective pe parcurs (prevăzute de programul de lucru în tură) de la locul de colectare (locul organizației - organizatorul muncii) la locul de muncă și înapoi.
Astfel de reguli sunt stabilite în articolul 302 din Codul Muncii al Federației Ruse.
Cum se calculează indemnizația pentru muncă în regiunile din nordul îndepărtat
Calculați indemnizația din ziua în care angajatul devine îndreptățit la aceasta. Pentru lucrătorii cu fracțiune de normă care lucrează în organizație, acumulează bonusuri procentuale pentru experiența de muncă în regiunile din nordul îndepărtat, în același mod ca și pentru alți angajați (partea 3 a articolului 285 din Codul Muncii al Federației Ruse).
percepe bonusul pe câștigurile reale ale salariatului, inclusiv remunerația pentru vechimea în muncă și pe baza rezultatelor muncii pe an, prevăzute de sistemul de remunerare. Nu percepe suplimentar*:
- asupra coeficientului raional;
- pentru plăți pe câștigurile medii, de exemplu, plata concediului de odihnă, plata unei călătorii de afaceri etc.;
- pentru asistență financiară;
- pentru plățile care au caracter unic de stimulare și nu sunt determinate de sistemul de salarizare (bonusuri pentru aniversări, sărbători etc.).
Acest demers este confirmat de paragraful 19 din Instrucțiunea aprobată prin Ordinul Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr.2, paragraful 7 din Instrucțiunea aprobată prin Ordinul Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie, 1990 nr. 3, paragraful 1 din clarificarea aprobată prin Decretul Ministerului Muncii al Rusiei din 11 septembrie 1995 nr. 49 și deciziile Curții Supreme din 1 decembrie 2015 nr. AKPI15-1253 și 17 iulie, 2000 Nr GKPI00-315.
În cazul în care sporurile sunt plătite pe baza rezultatelor muncii pentru orice perioadă, cuantumul acestui spor pentru calcularea indemnizațiilor se repartizează pe lunile perioadei de raportare proporțional cu orele lucrate. O astfel de repartizare este necesară pentru calcularea corectă a indemnizației de nord asupra cuantumului primei. Atunci când calculați indemnizația pentru cuantumul primei pentru trimestrul, jumătate de an etc., ghidați-vă după următoarele. Aplicați valoarea indemnizației care este stabilită pentru luna perioadei de raportare la care se referă valoarea bonusului.
Această procedură de calcul a indemnizației este stabilită de paragraful 19 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2, și paragraful 7 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR. RSFSR din 22 noiembrie 1990 Nr. 3.
Plasat într-un cont de depozit.
O bancă este o organizație al cărei venit principal constă în diferența dintre prețul de atragere și plasare a resurselor financiare. În același timp, prețul banilor, ca orice altă marfă din punct de vedere al economiei, este determinat de cerere și ofertă.
Ratele dobânzilor la depozite depind de următorii indicatori principali:
- situația macroeconomică. Dacă economia este în creștere, atunci cererea de resurse de credit este mai mare. Ca urmare, ratele depozitelor sunt în creștere. Dimpotrivă, dacă economia intră în recesiune, atunci cererea de bani scade: creditele de consum sunt reduse, producția scade. Drept urmare, băncile sunt nevoite să scadă ratele dobânzilor la depozite.
Indicatorii cheie în determinarea ratelor sunt nivelul inflației și stabilitatea monedei naționale. Cu cât rata inflației este mai mică, cu atât rubla este mai stabilă, cu atât procentul băncilor își pot completa resursele mai mic. Destabilizarea situației duce la o creștere a dobânzilor la depozite.
În același timp, nu numai situația actuală de pe piața internațională sau internă are impact, ci și așteptările privind schimbările în macroeconomie, deoarece finanțatorii țin cont de momentul strângerii și plasării fondurilor;
- lichiditatea și masa monetară din țară. Lipsa de bani duce la o creștere a costului resurselor de credit și, în consecință, la rate ridicate la depozitele bancare. De exemplu, dacă statul cheltuiește împrumuturi la scară largă pe piața internă, aceasta duce la așa-numita sterilizare a masei monetare, adică la o reducere a masei monetare și, în consecință, la o creștere a ratelor dobânzilor la depozite. Dimpotrivă, emisiunea de bani, precum și acordarea de împrumuturi de către Banca Centrală sectorului bancar, mărește oferta pe piață și reduce ratele.
Dobânda la depozite este afectată semnificativ de starea generală a sectorului financiar și de lichiditatea sistemului bancar. Fiecare bancă comercială stabilește în mod independent cui și pentru cât timp să împrumute. Totodată, există situații în care, într-o anumită perioadă de timp, sistemul financiar în ansamblu se confruntă cu un deficit de fonduri, care trebuie returnate ulterior la rambursarea creditelor. În astfel de momente, ratele dobânzilor cresc;
- reglementare de stat. În ciuda faptului că Banca Centrală și statul în ansamblu nu au influență legislativă directă asupra mărimii ratelor la depozite, această influență poate fi indirectă. Astfel, este posibilă modificarea ratei de refinanțare, a veniturilor fiscale primite din depozitele în instituțiile de credit, utilizarea altor mijloace de conducere a politicii monetare.
Măsuri non-economice de influență asupra ratelor dobânzilor sunt posibile și din partea autorităților de reglementare, de exemplu, inițializarea controalelor la instituțiile de credit care plătesc prea mult la depozite;
- factori microeconomici. Pe lângă indicatorii generali pentru economia țării și pentru sectorul financiar, valoarea dobânzii la depozite reflectă și situația fiecărei bănci în mod separat. Deci, dacă o organizație de credit intră, de exemplu, pe piața de creditare POS și are din ce în ce mai mulți clienți noi, atunci oferă un procent mai mare la depozite decât în condiții normale. Adică, rata dobânzii la depozite poate depinde direct de capacitatea băncii de a-și mări portofoliul de credite, de cererea de resurse de la clienți.
Pentru o instituție de credit, mărimea ratelor dobânzilor este influențată și de lichiditatea acesteia, adică de raportul dintre momentul strângerii fondurilor și timpul pentru care acestea sunt plasate. În caz de lichiditate insuficientă, și cu atât mai mult atunci când există amenințarea așa-numitelor lacune de numerar, băncile sunt gata să plătească mai mult pe depozite.
Astfel, mărimea ratelor la depozite este determinată de o întreagă gamă de componente atât externe, cât și intrabancare. În același timp, concurența dintre instituțiile de credit duce la o egalizare treptată a dobânzilor. Situația actuală pe piața ratelor bancare poate fi găsită în secțiunea de specialitate „Depozite” a site-ului Banki.ru.
La calcularea dobânzii plătibile deponentului și la compararea randamentelor depozitelor trebuie să se țină seama de regimul de plată a dobânzii. Frecvența plății dobânzii este determinată de contract. Aceasta poate fi o sumă forfetară la sfârșitul termenului de depozit, la restituirea sumei principalului. Băncile oferă și depozite cu plăți periodice de dobândă – anuale, trimestriale sau lunare. Ocazional există depozite chiar și cu plăți zilnice de dobândă. Plata periodică poate fi legată atât de data deschiderii depozitului, cât și de perioade calendaristice - de exemplu, acumularea se va efectua în prima zi calendaristică (sau prima zi lucrătoare) a lunii sau trimestrului. În cazul unei plăți periodice contează direcția plății dobânzii. Dobânda plătită poate fi direcționată atât către contul curent sau de card al clientului (și în acest caz clientul este liber să dispună de dobânda acumulată), cât și prin adăugarea acesteia la suma principală a depozitului. Totodată, în perioadele ulterioare se vor acumula deja dobânzi la suma depozitului, majorată cu dobânda plătită. Plățile rezultate la astfel de depozite - cu capitalizare a dobânzii - vor fi mai mari în comparație cu opțiunea când decontarea are loc o singură dată, la data expirării.
De regulă, în cazul rezilierii anticipate a unui contract de depozit la inițiativa deponentului, banca recalculează dobânda pe baza ratei depozitului la vedere adoptată de bancă sau la rate preferențiale de reziliere anticipată, dacă acest lucru este prevăzut în contract. .
Pe lângă cererea și oferta de bani și acțiunile băncii centrale, există o serie de alți factori care afectează ratele dobânzilor pentru anumite instrumente. Acești factori includ:
- solvabilitatea împrumutatului - probabilitatea ca împrumutatul să nu poată rambursa principalul împrumutului și să plătească dobânda pentru acesta
- termenul de împrumut – în funcție de perspectivele economice și de factorii de cerere și ofertă, rata dobânzii la un împrumut cu un termen poate diferi de rata la un împrumut cu un alt termen
- mărimea sumei principale a împrumutului - un împrumut mare este mai greu de rambursat decât unul mic; cu toate acestea, un creditor poate oferi o rată atractivă a dobânzii la un împrumut mare, ca urmare a economiilor de scară
Majoritatea creditelor necesită un anumit depozit de garanție pentru a acoperi riscul de neplată al împrumutatului, adică riscul de credit al împrumutului. Guvernele, și mai precis, băncile centrale, sunt considerate cei mai solvabili debitori din țară, deoarece sunt creditorii de ultimă instanță.
Factori secundari
1. Cererea de bani și oferta acesteia
Cu cât cererea de bani este mai mare, cu atât este mai mare rata dobânzii. Ratele mari ale dobânzilor îi sperie pe debitori și, prin urmare, reduc activitatea economică din țară. Ratele scăzute ale dobânzilor, pe de altă parte, încurajează debitorii și stimulează activitatea economică.
2. Acţiunea guvernamentală
Guvernul poate influența mărimea ratei dobânzii prin intermediul băncii centrale. Reducerea cantității de bani în circulație în țară duce la creșterea ratei dobânzii și, în consecință, la scăderea activității economice. O creștere a cantității de bani în circulație scade rata dobânzii și crește activitatea economică.
3. Inflația
Creditorii se așteaptă să primească compensații pentru împrumut. O astfel de compensație este rata dobânzii percepute pentru utilizarea fondurilor. Rata dobânzii trebuie să fie mai mare decât rata inflației, altfel dobânda la împrumut nu va compensa pierderea în valoare a banilor.
4. Deflația
Deflația este opusul inflației.
Consecințele modificării ratelor dobânzii
Consecințele modificării ratei dobânzii sunt diferite și afectează sectoarele financiare și reale ale economiei.
Modificările ratei dobânzii afectează cererea de pe piața monetară: când rata dobânzii crește, cererea scade, iar când scade, crește.
Deoarece oferta de bani nu duce automat la o modificare a ratei, piața este dezechilibrată: atunci când rata crește, există un exces de bani (amenințarea inflației), iar atunci când rata este scăzută, există un deficit. a banilor (amenințări cu deflația).
În aceste circumstanțe, este nevoie de control guvernamental asupra mișcării ratelor dobânzilor. Nivelul dobânzii este un obiect al reglementării de stat, iar politica de dobândă a Băncii Centrale a țării este un instrument important de reglementare monetară. Prin urmare, rata dobânzii stabilită de Banca Centrală pe baza studierii stării pieței monetare este un barometru și un reper pentru determinarea ratelor dobânzii pentru toate tipurile de tranzacții pe piața monetară.
Organizațiile de microfinanțare (IMF) au limitat acumularea dobânzii la microîmprumuturi.
Limitarea dobânzii la microîmprumuturi
La 1 ianuarie 2017, articolele 12 și 12.1 din Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din 2 iulie 2010 N 151-FZ au intrat în vigoare, care introduc interdicția de a colecta de la debitori Organizațiile de microfinanțare (IMF) nerezonabil de mare dobânda la microcreditele de consum.Care este motivul limitării dobânzii la microcredite?Motivul este la fel de simplu ca în lume – Organizațiile de microfinanțare (IMF), străduindu-se să obțină profituri în exces, emit microcredite instantaneu și practic fără a verifica solvabilitatea clientului.
Microcredit- Acesta este un mic împrumut care se acordă pentru o perioadă scurtă de timp și, de regulă, fără confirmarea și verificarea solvabilității împrumutatului.
În articolul 2 din Legea federală N 151-FZ din 07.02.2010, conceptul de „microîmprumut” este descris după cum urmează:
3) microîmprumut - un împrumut acordat de către împrumutat împrumutatului în condițiile stipulate în contractul de împrumut, într-o sumă care nu depășește cuantumul maxim al obligațiilor împrumutatului față de creditor pentru datoria principală stabilită prin prezenta lege federală;
Conform Legii federale nr. 151 din 2 iulie 2010, suma unui microîmprumut acordat unui împrumutat nu poate depăși un milion de ruble. Emiterea efectivă de microcredite în valoare de până la 30 - 50 tr. se elibereaza doar cu pasaport si firesc fara verificarea solvabilitatii clientului.
Legea federală nr. 151 din 2 iulie 2010 nr. Există două tipuri de restricții privind acumularea dobânzii de către Organizațiile de Microfinanțare (IMF) pentru microcreditele de consum emise și anume:
- Limitare triplă a acumularii dobânzii în baza unui contract de microîmprumut de consum.
- Încetarea acumulării dobânzii la creditele restante de îndată ce dobânda ajunge la dublul valorii părții restante a datoriei.
Banca Rusiei oferă o explicație a esenței restricțiilor impuse de Legea federală nr. 151, care se rezumă la următoarele:
1. De la 1 ianuarie 2017 intră în vigoare o restricție triplă privind calculul dobânzii în temeiul unui contract de microîmprumut de consum încheiat începând cu această dată.
Dacă perioada de rambursare conform acordului nu depășește un an, organizațiile de microfinanțare (IMF) nu au dreptul de a percepe dobândă debitorului - o persoană după ce suma lor ajunge de trei ori valoarea împrumutului.
Deci, de exemplu, cu un împrumut de 5.000 de ruble, datoria împrumutatului nu poate depăși în niciun moment 20.000 de ruble. Această sumă include:
- suma împrumutului de 5000 de ruble
- dobândă acumulată în valoare de 15.000 de ruble (5.000 de ruble x 3).
Banca Rusiei atrage atenția debitorilor asupra faptului că limitarea cuantumului dobânzii nu se aplică prin lege penalităților (amenzi, penalități), precum și plăților pentru serviciile furnizate acesteia contra unei taxe separate.
Așa se precizează în Legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ (modificată la 03.07.2016) „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată, intrat în vigoare la 01.01.2017):
Articolul 12
1. O organizație de microfinanțare nu are dreptul la:
9) să se acumuleze debitorului - o dobândă individuală în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a unui împrumut de consum pentru care nu depășește un an, cu excepția unei penalități (amendă, comision de penalizare) și a plăților pentru serviciile prestate împrumutatului contra unui comision separat, dacă suma acumulată pentru acordul de dobândă va ajunge de trei ori mai mare decât valoarea împrumutului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, termenul de rambursare al creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține condițiile individuale ale contractului de credit de consum. ; (Modificată prin Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ)
2. A doua limitare se referă la întârzierea rambursării unui microîmprumut de consum pe termen scurt (până la un an): după apariția unei întârzieri, IFM poate acumula dobândă debitorului numai pentru partea rămasă ( restantă ) din cuantumul principal, cu toate acestea, acumularea se va opri de îndată ce dobânda ajunge la o sumă dublă a acestei sume.
În același timp, IFM va putea începe să acumuleze din nou dobândă numai după ce împrumutatul rambursează parțial împrumutul și (sau) plătește dobânda datorată.
Penalitatea (amenzi, penalități) ar trebui să fie percepută numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.
Deci, de exemplu, dacă partea restante din contractul restante este de 5.000 de ruble, suma percepută de la împrumutat va fi egală cu 15.000 de ruble, care include suma datoriei restante - 5.000 de ruble și dobânda acumulată - 10.000 de ruble (5.000 de ruble x2 ).
Fiecare IFM trebuie să plaseze informații despre aceste restricții pe prima pagină a unui contract de împrumut de consum pe termen scurt, înaintea unui tabel cu termenii individuali ai acordului.
Legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată) prevede această restricție după cum urmează:
Articolul 12.1. Caracteristici ale calculului dobânzilor și altor plăți în caz de întârziere în îndeplinirea obligațiilor de împrumut (introdus prin Legea federală nr. 230-FZ din 03.07.2016)Surse:
1. După apariția unei întârzieri în îndeplinirea obligației unui împrumutat - o persoană fizică de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, o organizație de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, termenul de rambursare a unui împrumut de consum pentru care nu depășește un an, are dreptul să acumuleze în continuare dobândă debitorului - o persoană fizică numai pe o parte din suma principală nerambursată de acesta. Dobânda aferentă părții din principalul restant de către împrumutat continuă să acumuleze până când suma totală a dobânzii de plătit este egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului. O organizație de microfinanțare nu are dreptul să acumuleze dobânzi pentru o perioadă de timp din momentul în care suma totală a dobânzii de plătit este atinsă într-o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului, până când împrumutatul rambursează parțial suma împrumutului și (sau) plătește dobânda datorată.2. După apariția unei întârzieri în îndeplinirea obligației unui împrumutat - o persoană fizică de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, o organizație de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, termenul de rambursare a unui împrumut de consum pentru care nu depășește un an, are dreptul de a percepe debitorului - o persoană fizică o penalitate (amenzi, amenzi) și alte măsuri de răspundere numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.
3. Condițiile specificate în părțile 1 și 2 ale prezentului articol trebuie să fie indicate de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, termenul de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali. a contractului de credit de consum.
- Mesajul Băncii Rusiei din 01.01.2017 - „Acumularea dobânzii la microîmprumuturile pe termen scurt este limitată”
- Legea federală nr. 151-FZ din 02.07.2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată)
- Legea federală nr. 230-FZ din 03.07.2016 „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în recuperarea datoriilor restante și privind modificările la Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare””
Rata dobânzii specificată în contractul de împrumut este unul dintre cei mai esențiali termeni ai împrumutului, tocmai pe baza acestei cifre împrumutatul decide dacă împrumută sau nu bani de la bancă. În cele mai multe cazuri, banca, după ce a studiat pachetul de documente al împrumutatului și a efectuat evaluarea creditului într-o formă sau alta, stabilește rata dobânzii, inclusiv în funcție de condițiile de creditare stipulate în acordul dintre părțile la acord (banca și individul). În acest articol, vom arunca o privire detaliată care este rata maximă a dobânzii la un împrumut pe care o poate stabili o instituție de credit la solicitarea unui credit de consum (într-o bancă) și la încheierea unui contract de microîmprumut cu o IFM.
Probleme discutate în material:
Procedura de întocmire a unui contract de împrumut și de atribuire a dobânzii la un împrumut este reglementată de o serie de acte legislative, în special, aceasta este partea 1 a art. 29, partea 2 a art. 30 din Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1 „Cu privire la bănci și bănci”, art. 819 din Codul civil al Federației Ruse și paragraful 4 din partea 9 din art. 5 din Legea federală din 21 decembrie 2013 N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”:
Ratele dobânzii la împrumuturi și (sau) procedura de determinare a acestora, inclusiv determinarea cuantumului ratei dobânzii la un împrumut în funcție de modificările condițiilor prevăzute în contractul de împrumut, ratele dobânzilor la depozite (depozite) și comisionul la operațiuni sunt stabilite de instituția de credit de comun acord cu clienții, cu excepția cazului în care „legea” federală prevede altfel.
Să aruncăm o privire mai atentă asupra restricțiilor privind rata dobânzii în cadrul unui contract de împrumut de consum. Materialul nostru se aplică în mod egal ratelor dobânzilor la contractele de împrumut în scopuri fără scop, precum și contractelor de împrumut pentru consumatori.
Rata dobânzii la un împrumut de consum într-o bancă
Dacă ne întoarcem la partea 1 a art. 9 din Legea nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, acolo se prevede că determinarea ratei dobânzii conform contractului de credit de consum se efectuează de către bancă folosind una dintre rate:
- Rata fixa;
- Variabilă Aceasta are loc în funcție de modificările variabilei specificate în contractul de împrumut.
Băncile, în majoritatea cazurilor, în temeiul unui contract de împrumut încheiat cu un împrumutat care este persoană fizică, nu au dreptul de a reduce în mod independent durata acordului, de a schimba procedura de determinare a dobânzii la împrumut și a mărimii acestora. În cazul creditării de consum, banca poate reduce doar unilateral rata dobânzii la împrumut (dacă vorbim de structurarea datoriei unei persoane fizice, de exemplu) în conformitate cu partea 4 a articolului 29 din Legea nr. 395-1. ; Partea 16, art. 5 din Legea nr. 353-FZ.
Unele bănci includ în contractul de împrumut o cerință de a încheia o asigurare de viață și de sănătate pentru împrumutat sau o asigurare pentru proprietatea care constituie garanție pentru împrumut, în timp ce acordul poate conține o condiție ca împrumutătorul să aibă dreptul de a decide să majoreze dobânda. rata împrumutului, inclusiv în cazul în care consumatorul nu își îndeplinește obligațiile de asigurare mai mult de 30 de zile calendaristice.
Cu toate acestea, creșterea ratei dobânzii la un împrumut deja emis în cazul unuia ulterior este prevăzută și în contractul de împrumut, iar rata maximă a dobânzii va fi limitată la suma specificată în contractul de împrumut la acordarea unui împrumut, în conformitate cu cu partea 11 a articolului 7 din Legea nr. 353-FZ.
Rata maximă a dobânzii la un împrumut
Vorbind despre care este rata maximă a dobânzii la un împrumut care poate fi stabilită de o instituție de credit, Trebuie acordată atenție faptului că la nivel legislativ există o limitare a costului total al unui credit de consum (TCL), care are un impact direct asupra mărimii ratei dobânzii la acesta.
Prin lege, o bancă nu poate întocmi un contract de împrumut în care rata dobânzii este cu peste 30% mai mare decât valoarea medie de piață (calculată trimestrial de Banca Rusiei). Dacă în țară se produce o schimbare impresionantă a condițiilor de piață, atunci Banca Centrală poate stabili una sau alta perioadă în care nu se va aplica limita maximă a ratei creditelor de consum (partea 11 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ).
Pe o notă! Banca Rusiei o dată pe trimestru calculează valoarea medie de piață a TIC ca o medie ponderată a cel puțin 100 de cele mai mari bănci ale Federației Ruse pentru o anumită categorie de împrumut sau cel puțin o treime din numărul total de instituții de credit care oferă o anumită categoria de împrumut (partea 10 a art. 6 din Legea nr. 353-FZ).
Banca Rusiei publică valoarea medie de piață a TIC o dată pe trimestru (conform părții 8 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ). De exemplu, pentru creditele auto care au fost încheiate în trimestrul 2 al anului 2019 pentru achiziționarea de vehicule noi (kilometraj de la 0 la 1000 km), o astfel de valoare medie de piață a ratei dobânzii este de 15,768%, iar valoarea maximă a TIC este de 21,024% pe an, cu condiția ca mașina să funcționeze ca garanție (Informații ale Băncii Rusiei „Cu privire la valorile medii de piață ale costului total al unui credit de consum (împrumut)”).
Rata maximă a dobânzii la microîmprumuturile în IFM
Trebuie remarcat imediat că rata maximă a dobânzii la microîmprumuturile din IFM este izbitor de diferită de dobânda la creditele din băncile obișnuite. de la 1 ianuarie 2017, aceștia pot stabili rata maximă a dobânzii la împrumuturile pe termen scurt (până la un an) care să nu depășească 300%, adică supraplata la un microîmprumut să nu fie de trei ori mai mare decât suma acestui microîmprumut. A se vedea paragraful 9 din partea 1 a art. 12 din Legea din 2 iulie 2010 nr.151-FZ:
... pentru a acumula dobânzi unui debitor individual în temeiul unui contract de împrumut de consum, termenul de rambursare a unui împrumut de consum în cadrul căruia nu depășește un an, cu excepția unei penalități (amendă, comision de penalizare) și a plăților pentru serviciile furnizate către împrumutatul contra cost, dacă suma acumulată în temeiul contractului la sută va fi de trei ori mai mare decât valoarea împrumutului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, termenul de rambursare al creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține condițiile individuale ale contractului de credit de consum. ;
Această rambursare maximă a creditului nu include costul serviciilor suplimentare și pierderile/amenzile (Legea federală nr. 151-FZ din 02.07.2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare”).
Dacă vorbim de contracte de împrumut de consum pe care IFM-urile le-au încheiat în al doilea trimestru al anului 2019, atunci valoarea medie de piață a TIC (costul integral al unui împrumut de consum) pentru un microcredit negarantat (cu excepția microcreditelor POS), în valoare de până la 30.000 de ruble și pentru o perioadă de 30 de zile inclusiv, este egal cu 599,367% pe an. În acest caz, TIC maxim este de 799,156% pe an.
