Care este rata maximă a dobânzii la un împrumut care poate fi stabilită de o instituție de credit. Care este suma maximă de dobândă pe care o poate stabili o bancă pentru un împrumut acordat unei persoane fizice? Rata dobânzii la companiile de brokeraj

Organizațiile de microfinanțare (IMF) au limitat acumularea dobânzii la microîmprumuturi.

Limitarea dobânzii la microîmprumuturi

La 1 ianuarie 2017, articolele 12 și 12.1 din Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din 2 iulie 2010 N 151-FZ au intrat în vigoare, care introduc o interdicție de colectare de la debitori Organizațiile de microfinanțare (IMF) nerezonabil de mare dobânda la microcreditele de consum.Care este motivul limitării dobânzii la microcredite?Motivul este la fel de simplu ca în lume – Organizațiile de microfinanțare (IMF), străduindu-se să obțină profituri în exces, emit microcredite instantaneu și practic fără a verifica solvabilitatea clientului.
Microcredit- Acesta este un mic împrumut care se acordă pentru o perioadă scurtă de timp și, de regulă, fără confirmarea și verificarea solvabilității împrumutatului.

În articolul 2 din Legea federală N 151-FZ din 07.02.2010, conceptul de „microîmprumut” este descris după cum urmează:

3) microîmprumut - un împrumut acordat de către împrumutat împrumutatului în condițiile stipulate în contractul de împrumut, în valoare care nu depășește cuantumul maxim al obligațiilor împrumutatului față de împrumutător pentru datoria principală stabilită prin prezenta lege federală;

Conform Legii federale nr. 151 din 2 iulie 2010, suma unui microîmprumut acordat unui împrumutat nu poate depăși un milion de ruble. Emiterea efectivă de microcredite în valoare de până la 30 - 50 tr. se elibereaza doar cu pasaport si firesc fara verificarea solvabilitatii clientului.

Legea federală nr. 151 din 2 iulie 2010 nr. Există două tipuri de restricții privind acumularea dobânzii de către Organizațiile de Microfinanțare (IMF) pentru microcreditele de consum emise și anume:

Limitare triplă a acumularii dobânzii în baza unui acord de microîmprumut de consum.
Încetarea acumulării dobânzii la creditele restante de îndată ce dobânda ajunge la dublul valorii părții restante a datoriei.

Banca Rusiei oferă o explicație a esenței restricțiilor impuse de Legea federală nr. 151, care se rezumă la următoarele:

1. De la 1 ianuarie 2017 intră în vigoare o restricție triplă privind calculul dobânzii în temeiul unui contract de microîmprumut de consum încheiat începând cu această dată.

Dacă perioada de rambursare conform acordului nu depășește un an, organizațiile de microfinanțare (IMF) nu au dreptul de a percepe dobândă debitorului - o persoană după ce suma lor ajunge de trei ori valoarea împrumutului.

Deci, de exemplu, cu un împrumut de 5.000 de ruble, datoria împrumutatului nu poate depăși în niciun moment 20.000 de ruble. Această sumă include:

suma împrumutului de 5000 de ruble
dobândă acumulată în valoare de 15.000 de ruble (5.000 de ruble x 3).

Banca Rusiei atrage atenția debitorilor asupra faptului că limitarea cuantumului dobânzii nu se aplică prin lege penalităților (amenzi, penalități), precum și plăților pentru serviciile furnizate acesteia contra unei taxe separate.

Iată cum este menționat în Legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ (modificată la 03.07.2016) „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată, intrat în vigoare la 01.01.2017):

Articolul 12
1. O organizație de microfinanțare nu are dreptul la:
9) să se acumuleze împrumutatului - o dobândă individuală în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a unui împrumut de consum pentru care nu depășește un an, cu excepția unei penalități (amendă, comision de penalizare) și a plăților pentru serviciile prestate împrumutatului contra unui comision separat, dacă suma acumulată pentru acordul de dobândă va ajunge de trei ori mai mare decât valoarea împrumutului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, termenul de rambursare al creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține condițiile individuale ale contractului de credit de consum. ; (Modificată prin Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ)

2. A doua limitare se referă la întârzierea rambursării unui microîmprumut de consum pe termen scurt (până la un an): după apariția unei întârzieri, IFM poate acumula dobândă debitorului numai pentru partea rămasă ( restantă ) din cuantumul principal, cu toate acestea, acumularea se va opri de îndată ce dobânda ajunge la o sumă dublă a acestei sume.

În același timp, IFM va putea începe să acumuleze din nou dobândă numai după ce împrumutatul rambursează parțial împrumutul și (sau) plătește dobânda datorată.

Penalizarea (amenzi, penalități) ar trebui să fie percepută numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.

Deci, de exemplu, dacă partea restante din contractul restante este de 5.000 de ruble, suma percepută debitorului va fi de 15.000 de ruble, care include suma datoriei restante - 5.000 de ruble și dobânda acumulată - 10.000 de ruble (5.000 de ruble x2).

Fiecare IFM trebuie să plaseze informații despre aceste restricții pe prima pagină a unui contract de împrumut de consum pe termen scurt, înaintea unui tabel cu termenii individuali ai acordului.

Legea federală din 02.07.2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată) prevede această restricție după cum urmează:

Articolul 12.1. Caracteristici ale calculului dobânzilor și altor plăți în caz de întârziere în îndeplinirea obligațiilor de împrumut (introdus prin Legea federală nr. 230-FZ din 03.07.2016)
1. După apariția unei întârzieri în îndeplinirea obligației unui împrumutat - o persoană fizică de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, o organizație de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, termenul de rambursare a unui împrumut de consum pentru care nu depășește un an, are dreptul să acumuleze în continuare dobândă debitorului - o persoană fizică numai pe o parte din suma principală nerambursată de acesta. Dobânda aferentă părții din principalul restant de către împrumutat continuă să se acumuleze până când suma totală a dobânzii de plătit este egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului. O organizație de microfinanțare nu are dreptul să acumuleze dobândă pentru o perioadă de timp din momentul în care suma totală a dobânzii de plătit este atinsă într-o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului, până când împrumutatul rambursează parțial suma împrumutului și (sau) plătește dobânda datorată.
2. După apariția unei întârzieri în îndeplinirea obligației unui împrumutat - o persoană fizică de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, o organizație de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, termenul de rambursare a unui împrumut de consum pentru care nu depășește un an, are dreptul de a percepe debitorului - o persoană fizică o penalitate (amenzi, amenzi) și alte măsuri de răspundere numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.
3. Condițiile specificate în părțile 1 și 2 ale prezentului articol trebuie să fie indicate de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, termenul de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali. a contractului de credit de consum.

Surse:

Mesajul Băncii Rusiei din 01.01.2017 - „Acumularea dobânzii la microîmprumuturile pe termen scurt este limitată”
Legea federală nr. 151-FZ din 02.07.2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată)
Legea federală nr. 230-FZ din 03.07.2016 „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în recuperarea datoriilor restante și privind modificările la Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare””

Dobânda bancară nu este altceva decât o plată pentru utilizarea fondurilor împrumutate. În circulația civilă, cele mai cunoscute cazuri de utilizare a dobânzii sunt comisionul pentru și comisionul pentru depozit. În ambele cazuri, în relație există două entități, dintre care una este întotdeauna o instituție bancară, care, pe baza anumitor metode de calcul economic, determină valoarea dobânzii bancare pentru un anumit tip de operațiune.

Tipuri de dobândă bancară

În practica bancară, există mai multe tipuri de dobânzi:

împrumut (credit),
depozit,
reducere,
contabilitate.

Dobânda la împrumut - aceasta este suma care este percepută debitorului pentru utilizarea fondurilor de credit. Dobânda de depozit este în esență aceeași cu dobânda de împrumut, dar în acest caz împrumutatul este o instituție bancară care vă plătește o recompensă sub forma aceleiași dobânzi de depozit pentru utilizarea banilor dvs.

Procentul de reducere implică valoarea reducerii din orice sumă dintr-o tranzacție în numerar. Rata de actualizare este rata determinată de Banca Centrală la care această instituție emite împrumuturi altor bănci.

Calculul dobânzii bancare

În practica financiară, se obișnuiește să se calculeze dobânda bancară în termeni anuali. Aceasta înseamnă că dacă banca indică că rata fondurilor acceptate pentru depunere este, de exemplu, de 10% pe an, vei primi o sumă mai mare cu aceste 10% acumulate în cursul anului. Dacă trebuie să calculați cât de mult va fi primit pe lună sau pe zi - doar împărțiți rata dobânzii la perioada de timp de care aveți nevoie. Pentru a afla cât veți primi pe lună, trebuie să împărțiți 10% la 12 (numărul de luni dintr-un an). Și pentru a calcula dobânda pe zi, va fi necesar să împărțiți rata dobânzii la 365 (numărul de zile dintr-un an).

Dobanda bancara simpla si compusa

Dobânda bancară poate fi calculată în două moduri, numite dobândă simplă și dobândă compusă. În primul caz, se înțelege că valoarea împrumutului (depozitul) este întotdeauna luată ca bază pentru decontări pe durata contractului. Dobânda compusă are în vedere că în fiecare perioadă ulterioară suma pe care se calculează dobânda crește cu suma dobânzii primite în perioada anterioară.

În mod tradițional, depozitele la care banca percepe dobândă compusă sunt considerate a fi mai profitabile. Pentru credite, situația este inversată. Dobânda profitabilă se calculează nu pentru întreaga sumă a împrumutului, ci pentru soldul fondurilor nereturnate băncii.

Calculul ratei dobânzii bancare

Înainte de a semna un contract de împrumut, este de dorit să înțelegeți ce sume vor trebui plătite, deci este important calculul corect al ratei dobânzii bancare. Multe bănci online oferă pe site-urile lor un calculator pentru aceste calcule, dar de fapt nu este atât de ușor să îl aplicați, dar este posibil să faceți un calcul aproximativ.

Multe metode de calculare a ratei dobânzii bancare sunt complexe și necesită cunoștințe matematice. Prin urmare, ne vom concentra pe metode mai simple. Dacă însumați toate plățile propuse în listă, atunci puteți calcula procentul aproximativ care va trebui plătit pentru fondurile împrumutate:

dobândă;
toate comisioanele bancare (pentru luarea în considerare a unei cereri, deschiderea, deservirea unui cont și așa mai departe);
toate serviciile de asigurări de viață și altele;

Pentru un calcul corect, ar trebui să se țină cont de diferitele circumstanțe care pot apărea în momentul utilizării banilor împrumuți, de exemplu, rambursare anticipată, penalități, amenzi și multe altele.

Unii clienți bănci, dimpotrivă, au încredere într-o instituție de credit pentru a-și stoca finanțele. Banca plătește dobândă pentru aceasta, dimensiunea sa depinde de mulți factori.

Rata dobânzii la companiile de brokeraj

Societatea de brokeraj este un intermediar între vânzător și cumpărător. Dacă mai devreme doar băncile erau angajate în operațiuni de economii, acum servicii similare din alte instituții devin din ce în ce mai populare. Activele clientului într-o casă de brokeraj pot fi, de asemenea, de natură de economisire. Brokerul poate folosi fonduri gratuite din depozitul clientului în scopuri proprii și poate plăti clientului pentru asta.

Dobânda pentru companiile de brokeraj se modifică frecvent, astfel încât acestea sunt calculate zilnic și depuse la sfârșitul lunii. Brokerii oferă diferite rate ale dobânzii. Dacă clientul încheie multe tranzacții, atunci opțiunea cu o dobândă redusă îi va fi convenabilă (Comision - 0,015%, SWAP - 1 pip, Rata dobânzii - 3%). Pentru investitorii strategici, un procent mare este important, deoarece tranzacțiile sunt rareori făcute (Comision - 0,03%, SWAP - 0 pip, Rata dobânzii - 6%). Clientul este obligat să efectueze cel puțin o tranzacție pentru ca rata dobânzii la companiile de brokeraj să înceapă să fie creditată la depozit.

Când împrumuți, există mai multe caracteristici ale dobânzii bancare

Împrumutatul plătește o rată a dobânzii unei instituții de credit; astăzi, atunci când împrumută, există mai multe caracteristici ale dobânzii bancare:

împrumut (primirea profitului de către bancă de la client pentru utilizarea banilor);
depozit (achitat de banca clientului pentru posibilitatea de a-si folosi banii);
rata de actualizare (rata Băncii Centrale la care sunt acordate împrumuturi altor bănci);
discount (% pentru riscurile asociate cu acordarea unui credit).

Fiecare dintre ele este conceput pentru anumite funcții: de economisire, de reglementare și redistributivă. Calculul ratei dobânzii băncii este influențat de mulți factori diferiți.

Ceea ce determină valoarea dobânzii bancare

În prezent, există o singură formulă pentru calcularea ratei dobânzii la un cont de depozit. Este necesar să înțelegeți de ce depinde mărimea dobânzii bancare și să țineți cont de faptul că diverși factori o pot ajusta:

M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).

M - suma primita de client la sfarsitul perioadei de investitie;

D - suma depozitului;

r este rata dobânzii a băncii;

t este numărul de zile pentru care clientul își încredințează finanțele băncii.

În lumea financiară, se crede că fiecare lună are 30 de zile.

Exemplu: pune 100.000 de ruble într-o bancă la 3% pe an pentru o perioadă de 6 luni.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Formula propusă este potrivită doar pentru a căror dobândă se acumulează o dată pe an. Dacă dobânda la un depozit este creditată de mai multe ori pe an, de exemplu, în fiecare lună, atunci va trebui să calculați dobânda folosind o formulă bancară complexă:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Tipuri de riscuri bancare

Tipurile de riscuri ale instituțiilor financiare sunt împărțite în general și bancar, este destul de dificil să se facă distincția între ele. În procesul de funcționare, întreprinderea se confruntă cu diverse probleme. În literatura de specialitate, tipurile de riscuri bancare sunt grupate în funcție de tranzacții financiare:

riscul bancar (acesta include riscurile asociate cu activitățile băncii și în general, în funcție de influențele externe);
riscul de credit (creșteri datorate datoriilor restante ale clienților sau întreprinderilor care împrumută la bancă);
riscul valutar (asociat cu modificările cursului de schimb);
riscul ratei dobânzii (fluctuațiile ratelor dobânzii obligă banca să plătească dobândă mai mare pentru utilizarea banilor sau să primească mai puține venituri din împrumuturile acordate);

Există riscuri în orice întreprindere, așa că este important ca banca să nu le evite, ci să anticipeze și, ca urmare, să reducă amenințarea la minimum.

Cum se prescrie corect în contractul de muncă cuantumul indemnizației procentuale (de exemplu, 10%) pentru munca în zonele echivalente cu raioanele Kr. Nord.

Răspuns

În contractul de muncă, se poate preciza: „Creșterea procentuală a salariilor pentru experiența de muncă în regiunile Nordului Îndepărtat se plătește în condițiile legii”. Acest lucru se explică prin faptul că cuantumul indemnizației este reglementat prin lege și nu poate fi modificat printr-un contract de muncă.

De asemenea, puteți specifica: „Pentru vechimea în muncă în regiunile din Nordul Îndepărtat, se plătește un bonus procentual la salariu în valoare de 10%”. Totodată, cuantumul primei procentuale trebuie să corespundă cu suma stabilită de lege. De asemenea, atunci când se modifică mărimea primei procentuale, va fi necesară încheierea unui acord suplimentar la contractul de muncă (vezi).

Pentru detalii despre aceasta, consultați materialele din raționament.

Motivul pentru această poziție este prezentat mai jos în materialele „Avocat de sistem” .

« Cum să determinați mărimea alocației procentuale pentru muncă în nordul îndepărtat

Valoarea indemnizației procentuale pentru muncă în nordul îndepărtat depinde de:

din zona în care lucrează angajatul;
de la vârsta salariatului;

din durata muncii (reşedinţei) lui în regiune.

Aceasta rezultă din prevederile articolului 317 din Codul Muncii al Federației Ruse, paragraful 16 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2, alineatul 6 din Instrucțiunea aprobată prin ordin. al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 3, ordinul Guvernului RSFSR din 26 decembrie 1991 nr. 199-r.

De exemplu, în regiunile din nordul îndepărtat, în primele șase luni de muncă, indemnizația nu se plătește. În zonele echivalate cu regiunile Nordului Îndepărtat, suplimentele salariale încep să fie plătite după un an de muncă (clauza 16 din Instrucţiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2). Consultați tabelul pentru mai multe detalii despre ratele dobânzii.

Angajații cu vârsta sub 30 de ani au dreptul la o indemnizație mai mare. Totuși, pentru a beneficia de alocația procentuală majorată, aceștia trebuie să locuiască în regiunea corespunzătoare cel puțin un an (clauza 16 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2).

Reguli speciale pentru calcularea suprataxelor de dobândă pot fi stabilite în acordurile industriale. Cu toate acestea, astfel de acorduri sunt obligatorii pentru organizațiile comerciale numai dacă acestea se alătură acestora (articolul 48 din Codul Muncii al Federației Ruse). De exemplu, angajații din industria cărbunelui cu vârsta sub 30 de ani au dreptul la o procedură preferențială pentru calcularea indemnizației. Dreptul la indemnizatie, spre deosebire de procedura generala, il au din prima zi de munca. Cu toate acestea, pentru aceasta, astfel de angajați trebuie să locuiască în regiunile din Nordul Îndepărtat (zone echivalente cu acestea) timp de cel puțin cinci ani. Acest lucru este menționat în paragraful 3.2.9 din Acordul Federal de Industria privind Industria Cărbunelui pentru 2010-2012.

Când percepeți o suprataxă procentuală mai mare, respectați limita generală privind dimensiunea maximă a acesteia în această regiune. Adică, în regiunile din nordul îndepărtat, este imposibil să percepe o alocație în valoare de peste 100 sau 80 la sută din câștiguri. Și în zonele echivalente cu regiunile din nordul îndepărtat - mai mult de 50 la sută (pentru mai multe detalii, vezi tabelul).

Asemenea reguli sunt prevăzute la paragraful 16 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr.2, și paragraful 6 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din noiembrie. 22, 1990 nr. 3.

Experiență pentru alocație

Indemnizația pentru muncă în regiunile din nordul îndepărtat depinde de vechimea în muncă a angajatului din această regiune

Indemnizațiile procentuale depind nu numai de regiunea și vârsta angajatului, ci și de vechimea acestuia în această regiune (articolul 317 din Codul Muncii al Federației Ruse). Vechimea care dă dreptul de a primi indemnizații se determină în zile calendaristice de muncă în regiunea corespunzătoare pe bază de angajamente. Pauzele de muncă și durata acestora, precum și motivele încetării raporturilor de muncă, nu afectează procedura de calcul al vechimii în muncă. Aceasta rezultă din prevederile paragrafului 1 din Decretul Guvernului Federației Ruse din 7 octombrie 1993 nr. 1012 și din practica judiciară stabilită, a cărei abordare generală este stabilită în revizuirea Curții Supreme a Federației Ruse. din 26 februarie 2014.

Stabiliți vechimea în muncă pentru primirea unei indemnizații procentuale conform carnetului de muncă sau a certificatelor eliberate de organizații* (clauza 33 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2, clauza 28 din Instrucţiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990. Numărul 3).

Pentru lucrătorii în ture care lucrează în regiunile din nordul îndepărtat și zonele echivalente, vechimea în muncă include:

ora reală (zile calendaristice) de veghe în regiunile din nordul îndepărtat și zonele echivalente acestora;
zile efective pe parcurs (prevazute de programul de lucru in tura) de la locul de colectare (locatia organizatiei - organizatorul muncii) la locul de munca si retur.

Astfel de reguli sunt stabilite în articolul 302 din Codul Muncii al Federației Ruse.

Cum se calculează indemnizația pentru muncă în regiunile din nordul îndepărtat

Calculați indemnizația din ziua în care angajatul devine îndreptățit la aceasta. Pentru lucrătorii cu fracțiune de normă care lucrează în organizație, acumulează bonusuri procentuale pentru experiența de muncă în regiunile din nordul îndepărtat, în același mod ca și pentru alți angajați (partea 3 a articolului 285 din Codul Muncii al Federației Ruse).

percepe bonusul pe câștigurile reale ale salariatului, inclusiv remunerația pentru vechimea în muncă și pe baza rezultatelor muncii pe an, prevăzute de sistemul de remunerare. Nu percepe suplimentar*:

asupra coeficientului raional;
pentru plăți pe câștigurile medii, de exemplu, plata concediului de odihnă, plata unei călătorii de afaceri etc.;
pentru asistență financiară;
pentru plățile care au caracter unic de stimulare și nu sunt determinate de sistemul de salarizare (bonusuri pentru aniversări, sărbători etc.).

Acest demers este confirmat de paragraful 19 din Instrucțiunea aprobată prin ordinul Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr.2, paragraful 7 din Instrucțiunea aprobată prin ordinul Ministerului Muncii al RSFSR din noiembrie. 22, 1990 nr. 3, paragraful 1 din clarificarea aprobată prin decretul Ministerului Muncii al Rusiei din 11 septembrie 1995 nr. 49 și deciziile Curții Supreme din 1 decembrie 2015 nr. AKPI15-1253 și iulie 17, 2000 Nr. GKPI00-315.

În cazul în care sporurile sunt plătite pe baza rezultatelor muncii pentru orice perioadă, cuantumul acestui spor pentru calcularea indemnizațiilor se repartizează pe lunile perioadei de raportare proporțional cu orele lucrate. O astfel de repartizare este necesară pentru calcularea corectă a indemnizației de nord asupra cuantumului primei. Atunci când calculați indemnizația pentru cuantumul primei pentru trimestrul, jumătate de an etc., ghidați-vă după următoarele. Aplicați valoarea indemnizației care este stabilită pentru luna perioadei de raportare la care se referă valoarea bonusului.

Această procedură de calcul a indemnizației este stabilită de paragraful 19 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR din 22 noiembrie 1990 nr. 2, și paragraful 7 din Instrucțiunea aprobată prin ordin al Ministerului Muncii al RSFSR. RSFSR din 22 noiembrie 1990 Nr. 3.

Rata dobânzii specificată în contractul de împrumut este condiția sa esențială. În cele mai multe cazuri, o instituție de credit, după ce s-a convenit cu împrumutatul, stabilește procedura de determinare a ratei împrumutului, a mărimii acestuia, inclusiv în funcție de condițiile de schimbare stipulate în acordul dintre participanții la tranzacție. Acest moment este înregistrat în clauza 1 a articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse; partea 1 a art. 29, partea 2 a art. 30 din Legea din 02.12.1990 nr.395-1; Clauza 4, Partea 9, Art. 5 din Legea din 21 decembrie 2013 Nr.353-FZ.

În acest articol, vom înțelege care este suma maximă a dobânzii la împrumut pe care banca are voie să o stabileascăși IMF. Atragem atenția asupra faptului că materialul nostru ia în considerare problemele ratei dobânzii marginale a creditului de consum (împrumuturi direcționate și nedirecționate către persoane fizice).

Cum este reglementată rata dobânzii la creditele de consum?

Dacă ne întoarcem la partea 1 a art. 9 din Legea nr. 353-FZ, atunci aflăm că rata dobânzii conform unui contract de împrumut pentru creditarea de consum poate fi fie fixă, fie variabilă. Sunt selectate diferite tipuri de rate ale dobânzii la împrumuturi în funcție de produsele de creditare și de condițiile de creditare din diferite bănci.

O instituție de credit, în cele mai multe cazuri, în temeiul unui contract de împrumut încheiat cu un împrumutat care este persoană fizică, nu are dreptul de a modifica în mod independent valoarea dobânzii la împrumut sau de a reduce durata contractului.

Dacă vorbim de credit de consum, atunci banca are dreptul în mod unilateral doar de a reduce rata dobânzii la creditul de consum în baza părții 4 a articolului 29 din Legea nr. 395-1 și a părții 16 a articolului 5 din Legea nr. 353. -FZ.

Într-un contract de împrumut de consum, care indică încheierea obligatorie a unui contract de asigurare, poate fi prescrisă o condiție ca creditorul să aibă dreptul de a decide majorarea ratei dobânzii la cea prevăzută.

Acest lucru se poate întâmpla dacă consumatorul nu își îndeplinește obligațiile de asigurare de viață (sănătate, pierderea locului de muncă, …) timp de mai mult de 30 de zile calendaristice.

Astfel, dacă, la primirea unui împrumut timp de câțiva ani, clientul a asigurat viața doar pentru primul an, iar apoi nu a asigurat, atunci după un an banca poate crește rata dobânzii la un credit de consum deja emis.

Vă rugăm să rețineți că, în cazul în care împrumutatul a refuzat asigurarea și banca a mers să majoreze rata dobânzii la un împrumut existent, această rată poate fi majorată doar la nivelul care a fost fixat la momentul semnării contractului de împrumut în conformitate cu partea 11. al articolului 7 Legea nr.353-FZ.

La nivel legislativ în Rusia, este fixată o limitare a costului total al unui împrumut (TCP), care are un impact direct asupra mărimii ratei dobânzii la băncile rusești.

Prin lege, într-un contract de împrumut, o bancă nu poate stabili dobândă pentru un credit de consum care depășește valoarea medie de piață a ratelor dobânzilor cu mai mult de o treime. Valoarea medie de piață a ratelor dobânzilor este calculată de Banca Centrală a Rusiei trimestrial.

Banca Centrală are dreptul de a anula restricția privind ratele dobânzilor la împrumuturile bancare numai dacă în țară are loc o schimbare fundamentală a condițiilor de piață (conform părții 11 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ).

Pe o notă! Banca Rusiei calculează o dată pe trimestru valoarea medie de piață a TIC ca valoare medie ponderată pentru cel puțin 100 de bănci de top din țară, ca pentru anumite tipuri de produse de credit, sau cel puțin pentru produsele de credit de o treime din numărul total. ale instituțiilor de credit ale Federației Ruse (conform părții 10 a articolului 6 din Legea nr. 353-FZ).

Banca Rusiei publică valoarea medie de piață a TIC o dată pe trimestru sub formă de informații și materiale analitice pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Federației Ruse - „Informații despre valorile medii de piață ale costului total al unui credit de consum (împrumut)”.

Care este rata maximă a dobânzii la un microîmprumut pe care o poate stabili o IFM?

Să ne uităm la caracteristicile limitelor ratei dobânzii la microîmprumuturile emise nu de o bancă, ci de o organizație de microfinanțare (MFO).

Dacă un contract de împrumut de consum a fost încheiat cu o IFM pentru o perioadă scurtă (până la 12 luni) începând cu 01.01.2017, atunci rata dobânzii aferentă acestuia este limitată la trei ori valoarea împrumutului.

Excepție fac plățile către OFM pentru servicii suplimentare, precum și amenzile și penalitățile în caz de întârziere (a se vedea 9 partea 1 din articolul 12 din Legea din 02.07.2010 nr. 151-FZ și partea 7 din articolul 22 din Legea 03.07.2016 Nr 230-FZ).

Dacă vorbim despre acordurile de împrumut de consum pe care MFO-urile le-au încheiat în al doilea trimestru al anului 2017, atunci valoarea medie de piață a TIC pentru un microcredit de consum negarantat (cu excepția microcreditelor POS), pentru o sumă de până la 30.000 de ruble și pentru o perioadă de 30 de zile inclusiv, a constituit 599,367%. Astfel, PSC-ul maxim s-a ridicat la 799,156%.

Vă rugăm să rețineți că, dacă ați luat un microîmprumut de la o IFM în temeiul unui acord pe termen scurt după 01.01.2017, atunci în caz de întârziere în rambursarea sumei de microîmprumut sau plata dobânzii la acest împrumut, organizația de microfinanțare are dreptul să vă taxeze o penalizare (amenzi, penalități) sau alte măsuri de răspundere pentru partea restantă a datoriei principale conform contractului de împrumut. În plus, MFO poate continua să acumuleze dobândă pentru partea restantă a sumei principalului până când suma totală a dobânzii atinge de două ori valoarea părții restante a împrumutului în conformitate cu art. 12.1 din Legea N 151-FZ.

Pe lângă cererea și oferta de bani și acțiunile băncii centrale, există o serie de alți factori care afectează ratele dobânzilor pentru anumite instrumente. Acești factori includ:

solvabilitatea împrumutatului - probabilitatea ca împrumutatul să nu poată rambursa principalul împrumutului și să plătească dobânda pentru acesta
termenul de împrumut – în funcție de perspectivele economice și de factorii de cerere și ofertă, rata dobânzii la un împrumut cu un termen poate diferi de rata la un împrumut cu un alt termen
mărimea sumei principale a împrumutului - un împrumut mare este mai greu de rambursat decât unul mic; cu toate acestea, un creditor poate oferi o rată atractivă a dobânzii la un împrumut mare, ca urmare a economiilor de scară

Majoritatea creditelor necesită un anumit depozit de garanție pentru a acoperi riscul de neplată al împrumutatului, adică riscul de credit al împrumutului. Guvernele, și mai precis, băncile centrale, sunt considerate cei mai solvabili debitori din țară, deoarece sunt creditorii de ultimă instanță.

Factori secundari

1. Cererea de bani și oferta acesteia

Cu cât cererea de bani este mai mare, cu atât este mai mare rata dobânzii. Ratele mari ale dobânzilor îi sperie pe debitori și, prin urmare, reduc activitatea economică din țară. Ratele scăzute ale dobânzilor, pe de altă parte, încurajează debitorii și stimulează activitatea economică.

2. Acţiunea guvernamentală

Guvernul poate influența mărimea ratei dobânzii prin intermediul băncii centrale. Reducerea cantității de bani în circulație în țară duce la creșterea ratei dobânzii și, în consecință, la scăderea activității economice. O creștere a cantității de bani în circulație scade rata dobânzii și crește activitatea economică.

3. Inflația

Creditorii se așteaptă să primească compensații pentru împrumut. O astfel de compensație este rata dobânzii percepute pentru utilizarea fondurilor. Rata dobânzii trebuie să fie mai mare decât rata inflației, altfel dobânda la împrumut nu va compensa pierderea în valoare a banilor.

4. Deflația

Deflația este opusul inflației.

Consecințele modificării ratelor dobânzii

Consecințele modificării ratei dobânzii sunt diferite și afectează sectoarele financiare și reale ale economiei.

Modificările ratei dobânzii afectează cererea de pe piața monetară: când rata dobânzii crește, cererea scade, iar când scade, crește.

Deoarece oferta de bani nu duce automat la o modificare a ratei, piața este dezechilibrată: atunci când rata crește, există un exces de bani (amenințarea inflației), iar atunci când rata este scăzută, există un deficit. a banilor (amenințări cu deflația).

În aceste circumstanțe, este nevoie de control guvernamental asupra mișcării ratelor dobânzilor. Nivelul dobânzii este un obiect al reglementării de stat, iar politica de dobândă a Băncii Centrale a țării este un instrument important de reglementare monetară. Prin urmare, rata dobânzii stabilită de Banca Centrală pe baza studierii stării pieței monetare este un barometru și un reper pentru determinarea ratelor dobânzii pentru toate tipurile de tranzacții pe piața monetară.