Sistemul bancar: funcțiile sale, mecanismul de funcționare, structura. Conceptul sistemului bancar Sistem bancar cu mesaje

Conceptul bancar provine din limba italiană, iar tradus înseamnă bancă, masă. Banchieri era numele dat schimbătorilor de bani și cămătarilor din Italia medievală.

Bancar- Asta institutie financiara care efectuează diverse tipuri de tranzacţii cu bani şi valori mobiliare. Băncile sunt instituții financiare și de credit care oferă servicii financiare guvernului, persoanelor fizice și juridice. Proprietăți bancare:

realizarea de profit;
efectuarea de operațiuni bancare;
deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice;
activități bazate pe licență de stat;
lipsa drepturilor de a se angaja în activități comerciale, de producție sau de asigurare.

Tipuri de bănci nu numeroase: băncile centrale şi cele comerciale. Băncile centrale- reglementează sistemul bancar la nivel de stat, inclusiv emisiunea de monedă națională. Băncile comerciale desfășoară activități de afaceri în sistemul bancar.

Există trei tipuri de bănci comerciale:

bănci de investiții (investiții, valori mobiliare);
bănci de economii (depozite, depozite);
universal (toate tipurile de activități bancare).

Funcțiile băncilor.

Stocarea banilor clienților: prima din punct de vedere istoric și încă una dintre funcțiile principale ale băncii.
Transfer de bani de la un client la altul prin transfer bancar (prin modificarea înregistrărilor relevante).
Împrumuturi(împrumuturile au un efect stimulativ asupra sectorului de producție al economiei și asupra antreprenoriatului; în plus, un alt aspect pozitiv al acestei funcții este crearea masei monetare suplimentare).
În resursele băncilor, capitalul atras și împrumutat prevalează asupra propriului lor, ceea ce presupune o responsabilitate sporită față de clienții deponenți și creditori.
Lucru simultan cu clienți din diferite domenii de activitate, inclusiv cu adversari (concurenți).

Resurse bancare constau din capital propriu și fonduri împrumutate. Capitalul propriu este fondul de rezervă al unei bănci, un mijloc de protecție în cazul pierderii de lichiditate a unei bănci și a necesității restituirii depozitelor. Capitalul propriu este format din:

capitalul autorizat (valoarea minimă a proprietății băncii);
fonduri din profit;
capital suplimentar (venituri din vânzarea valorilor mobiliare, diferențe de curs valutar și diferențe de reevaluare a mijloacelor fixe).

Strângerea de fonduri din resursele băncii este:

depozite ale persoanelor fizice și juridice;
împrumuturi interbancare;
facturi și obligațiuni bancare.

Sistemul bancar.

Sistemul bancar este un complex de toate tipurile de bănci și instituții de credit naționale. Structura sistemului bancar constă din două niveluri.

La nivelul superior se află banca centrală sau emitentă, care reglementează activitățile întregului sistem. La nivelul inferior se află băncile comerciale (universale și specializate - investiții, economii, credit ipotecar, credit etc.).

Principalele elemente din infrastructura sistemului bancar:

norme legislative;
reglementări pentru efectuarea tranzacțiilor;
contabilitate, raportare si prelucrare baze de date;
structura aparatului de conducere (management).

Infrastructura bancară este ceva fără de care sistemul bancar nu se poate dezvolta normal; reprezintă pentru bănci același regulator de comportament ca și normele morale și legale pentru oameni.

Vorbind despre bănci și sistemul bancar, nu se poate să nu menționăm conceptul secret bancar- un fel de cod de onoare pentru bancă. În unele țări, tuturor angajaților băncii le este interzis să difuzeze informații despre clienți, conturile acestora și mișcările de fonduri.

Un set de intermediari financiari care operează în cadrul unui singur mecanism monetar formează sistemul bancar al țării. Sistemul bancar al Federației Ruse a început să prindă contur la sfârșitul anilor 80.

Sistemul bancar - principala bază financiară pentru dezvoltarea unei economii de piaţă. Scopul funcționării sale este de a deservi circulația capitalului în procesul de producție și circulație a mărfurilor.

Sarcina principală a sistemului bancar este de a acumula fonduri ale entităților de afaceri și de a le direcționa să implementeze proiecte profitabile în diverse industrii și sectoare ale economiei.

Sistemul bancar („sistem” în traducere din greacă - un întreg, o conexiune formată din părți) este un set ordonat de elemente care se află în relații stabile între ele, asigurând funcționarea și dezvoltarea lor ca un întreg.

În conformitate cu Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” sistemul bancar al Federației Ruse pe două niveluri și include Banca Rusiei, organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Primul nivel Sistemul bancar al țării este Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei). Banca Centrală este centrul emitent al țării, îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și management al sistemului de plăți și decontare din țară. Ea dezvoltă și implementează o politică monetară unificată a statului. Unul dintre obiectivele Băncii Rusiei este dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al țării. În acest sens, Banca Centrală desfășoară licențiere, control și supraveghere a activităților bancare, suport metodologic pentru realizarea operațiunilor, contabilitatea acestora și decontări asupra acestora, atât în valută națională, cât și în valută străină.

Se formează organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine al doilea nivel al sistemului bancarţări. Ei sunt cei care implementează la nivel local politica monetară a Băncii Rusiei.

Organizarea creditului- o persoană juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale a Federației Ruse, are dreptul de a efectua operațiuni bancare. O organizație de credit se formează pe baza oricărei forme de proprietate ca societate comercială.

Bancar- o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua in total, urmatoarele tranzactii bancare:

atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite;

plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala dumneavoastră în condițiile de rambursare, plată, urgență;

deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice.

Organizație de credit nebancar(NPO) este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare, ale căror combinații permise sunt stabilite de Banca Rusiei.

În prezent, Banca Rusiei a înființat două tipuri: organizații de credit nebancare de decontare și organizații de credit depozitare nebancare. Acestea includ: organizații de compensare, case de compensare ale schimburilor valutare interbancare, centre de compensare ale pieței organizate a valorilor mobiliare, parteneriate de credit, uniuni și cooperative etc.

Organizațiile nebancare de credit (NPO) sunt chemate să efectueze acele operațiuni care nu sunt efectuate de către organizațiile de credit bancar din diverse circumstanțe. De regulă, instituțiile de credit nebancare se concentrează fie pe deservirea anumitor tipuri de clienți, fie pe realizarea unuia sau a două tipuri de operațiuni. Organizațiile nonprofit cu seturi diferite de operațiuni pot fi create în scopuri diferite. De exemplu, centrele de compensare au ca sarcină implementarea decontărilor reciproce rapide și fiabile între participanții la tranzacționare și a decontărilor pe burse.

banca straina - o bancă recunoscută ca atare conform legilor statului străin pe teritoriul căruia este înregistrată.

Elementele sistemului bancar includ și bancare infrastructură– întreprinderi, agenții, servicii care asigură funcționarea băncilor. Infrastructura bancară include următoarele servicii:

informativ;

Sistemul bancar se caracterizează prin următoarele semne:

Set de elemente.

Combinația de elemente incluse în sistemul bancar nu este întâmplătoare. Este subordonată obiectivelor politicii monetare a statului. Prin urmare, nu este posibilă includerea altor entități, cum ar fi instituțiile poștale sau organizațiile comerciale. Suficiența elementelor

. Sistemul bancar nu este un ansamblu abstract al elementelor sale constitutive, este un ansamblu interconectat, asigurând unitatea și comunitatea funcționării acestuia. Sistemul bancar are atâtea elemente câte sunt necesare pentru a-și îndeplini funcțiile.

Interacţiune– toate elementele sistemului bancar sunt interconectate printr-un sistem de relații corespondente, o bază metodologică unificată. Legăturile dintre elementele sistemului bancar sunt fixe și eficientizate. Toate sunt subordonate unui singur centru și se completează reciproc.

De exemplu, lichidarea unei bănci nu va duce la încetarea funcționării sistemului bancar în ansamblu. Există o redistribuire a funcțiilor băncii lichidate printre alte elemente ale sistemului bancar..

Intrarea în sistemul bancar al oricărei țări este limitată de o serie de cerințe stabilite de băncile centrale ale statelor și obligatorii pentru toate băncile. În plus, există și conceptul de „secret bancar”, care interzice difuzarea de informații despre clienții săi, cu excepția cazurilor prevăzute de lege. Auto-reglare

. Sistemul bancar răspunde în mod flexibil la schimbările din condițiile politice și economice ale pieței. De exemplu, nevoia tot mai mare de locuințe și dezvoltarea corespunzătoare a construcției de locuințe au determinat băncile să introducă creditarea ipotecară în practica lor. Criza din august 1998 i-a descurajat mult timp să lucreze cu titluri de stat. Lipsa resurselor pe termen lung a dus la o reducere a termenilor de creditare.

Controlabilitate.

Sistemul bancar funcționează în conformitate cu legislația și reglementările federale ale Băncii Centrale.

Starea actuală și direcțiile de dezvoltare ale sectorului bancar al Federației Ruse.

Instituțional, băncile joacă un rol major în sistemul de intermediere financiară din Federația Rusă, depășind semnificativ pe ceilalți participanți de pe piețele financiare în ceea ce privește potențialul economic. În același timp, de la începuturile sale la sfârșitul anilor 80 ai secolului XX și până în prezent, dezvoltarea sectorului bancar a decurs în primul rând în cadrul unui model extins. Ca urmare, nu a atins încă nivelul necesar de dezvoltare a mediului concurențial și disciplina de piață, ceea ce afectează negativ disponibilitatea și calitatea serviciilor oferite de bănci, drept urmare competitivitatea instituțiilor de credit rusești și a sectorului bancar. în ansamblu rămâne insuficientă.

Neajunsurile interne ale sectorului bancar includ: iresponsabilitatea proprietarilor și conducerii unor bănci la luarea deciziilor de afaceri dictate de urmărirea profiturilor pe termen scurt în detrimentul stabilității financiare;

guvernanță defectuoasă, inclusiv guvernanță și managementul riscurilor;

existența unor forme de activitate care sunt opace autorității de reglementare și pieței;

contabilitate și raportare nesigură, ceea ce duce la denaturarea informațiilor despre activitatea instituțiilor de credit;

implicarea instituțiilor de credit individuale în activități ilegale;

fiabilitatea tehnologică insuficientă a sistemelor informaționale ale instituțiilor de credit, din cauza, printre altele, dezordinii în aplicarea tehnologiilor informaționale în domeniul bancar, inclusiv a tehnologiilor bancare la distanță.

Prezența unor probleme nerezolvate necesită eforturi suplimentare din partea Guvernului Federației Ruse și a Băncii Rusiei în vederea dezvoltării în continuare a sectorului bancar, vizând schimbări calitative în activitățile băncilor.

Pentru a rezolva problemele de mai sus, „Strategia de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse pentru perioada până în 2015” definește scopul, obiectivele și direcțiile principale de dezvoltare a sectorului bancar.

Scopul principal al dezvoltării sectorului bancar al Federației Ruse pe termen mediu este de a participa activ la modernizarea economiei pe baza unei creșteri semnificative a nivelului și a calității serviciilor bancare furnizate organizațiilor și populației și asigurarea sustenabilitatea sa sistemică.

Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei pornesc de la faptul că modelul intensiv de dezvoltare a sectorului bancar se caracterizează prin următoarele caracteristici:

nivel ridicat de concurență pe piața bancară și pe piața serviciilor financiare în general;

furnizarea de către instituțiile de credit a unor servicii bancare diverse și moderne către populație și organizații;

nivelul de capitalizare a sectorului bancar, corespunzător sarcinilor de dezvoltare, creștere a competitivității și eficienței afacerii bancare;

au dezvoltat sisteme de guvernanță corporativă și de management al riscului care să asigure eficiența pe termen lung a activității bancare, decizii de management echilibrate și identificarea în timp util a tuturor riscurilor, o evaluare conservatoare a posibilelor consecințe ale implementării acestora și adoptarea de măsuri adecvate de protecție împotriva riscurilor;

grad înalt de transparență și disciplină de piață a instituțiilor de credit și a altor participanți la piață;

responsabilitatea managerilor, a membrilor consiliilor de administrație (consilii de supraveghere) și a proprietarilor băncilor pentru desfășurarea onestă și echilibrată a afacerilor, precum și pentru fiabilitatea informațiilor publicate și transmise autorităților de control și supraveghere.

Schimbarea modelului de dezvoltare a sectorului bancar va necesita ca Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei să implementeze un set de măsuri care vizează:

îmbunătățirea mediului juridic, inclusiv dezvoltarea legislației Federației Ruse și crearea altor condiții care oferă oportunități pentru o conduită rațională a afacerilor, o protecție mai eficientă a proprietății private și dezvoltarea concurenței în toate segmentele pieței financiare;

să creeze o infrastructură care să îndeplinească cerințele moderne și să se bazeze pe utilizarea tehnologiilor bancare avansate, dezvoltarea unui sistem de înregistrare a garanțiilor, a unui birou de istorie de credit, a sistemelor de plată și decontare, a instituției unei contrapărți centrale și a altor instituții și condiții de infrastructură, inclusiv măsuri pentru crearea unui centru financiar internațional în Federația Rusă;

pentru a îmbunătăți calitatea guvernanței corporative și a managementului riscului în instituțiile de credit;

să îmbunătățească reglementarea bancară și supravegherea bancară, în primul rând prin dezvoltarea componentei lor de fond și prin aducerea condițiilor legale și a practicii de implementare a acestora în conformitate cu standardele internaționale;

pentru a asigura stabilitatea financiară.

Rezolvarea problemelor de dezvoltare a sectorului bancar va necesita o schimbare semnificativă a condițiilor de funcționare a acestuia și poate duce la o transformare a structurii acestuia.

Ca urmare a implementării Strategiei, sistemul bancar rus trebuie să respecte standardele internaționale în toate aspectele majore.

Rezultatele așteptate ale dezvoltării sectorului bancar se bazează pe prevederile Conceptului de dezvoltare socio-economică pe termen lung a Federației Ruse pentru perioada până în 2020 și iau în considerare necesitatea îmbunătățirii modelului de afaceri bancar. Este de așteptat ca până la 1 ianuarie 2016, sectorul bancar să realizeze următorii indicatori agregați:

active/PIB - peste 90 la sută;

capital/PIB - 14 - 15 la sută;

împrumuturi către organizații nefinanciare și persoane fizice/PIB - 55 - 60 la sută.

Nu m-au interesat niciodată în mod deosebit acțiunile, structura sistemului bancar, creditarea și alte subiecte economice. Până când a trebuit să întâlnesc personal sistemul bancar din Rusia, totuși, atunci am petrecut mult timp căutând informații exacte și corecte despre acest subiect, pentru că practic nimeni nu a mai scris despre asta până acum.

Câțiva ani mai târziu, am început să înțeleg profesionist economia, inclusiv sistemul bancar al Federației Ruse. Dacă, la fel ca mine în urmă cu câțiva ani, trebuie să înțelegeți subiectul bancar, atunci voi fi bucuros să vă spun despre toate complexitățile sale.

Deci, să începem cu definiția sistemului bancar:

Sistemul bancar este o colecție de diferite tipuri de bănci și instituții de credit naționale care funcționează în cadrul unui mecanism monetar general.

În Rusia există un sistem bancar cu două niveluri:

Nivelul de sus, cel mai important este ocupat de Banca Centrală a Rusiei (Banca Centrală sau Banca Centrală). Este evident că el ocupă și o poziție dominantă în rândul altor bănci, și are puteri mai mari în comparație cu acestea. Să evidențiem principalele funcții ale Băncii Centrale a Federației Ruse: emiterea de bani, monitorizarea activităților altor bănci comerciale și eliberarea de licențe pentru acestea, precum și reglementarea valorii monedei naționale.
Al doilea nivel este format din diverse instituții de credit. Acestea includ bănci comerciale (+bănci străine) și organizații de credit nebancar (NPO). Mulți oameni care nu se adâncesc cu atenție în economie cred în mod eronat că băncile comerciale și organizațiile de credit nebancare diferă doar prin nume, dar nu este așa.

În primul rând, este de remarcat faptul că băncile comerciale lucrează cu persoane fizice, în timp ce organizațiile de credit non-profit lucrează numai cu persoane juridice (le este interzis să lucreze cu persoane fizice).
În al doilea rând, băncile comerciale se ocupă cu valută străină în orice formular, iar NPO-urile numai în formă fără numerar.
În al treilea rând, capitalul condiționat al băncilor este de 5.000.000 de euro, iar NPO-urile sunt de doar 100.000 de euro.
În al patrulea rând, ONG-urilor, spre deosebire de băncile comerciale, le este interzis să creeze sucursale și reprezentanțe.

Astfel, diferențele dintre organizațiile non-profit și băncile comerciale sunt semnificative, așa că merită să le amintim pentru a nu deruta aceste organizații de credit.

Organizații de credit nebancare

Pentru o mai bună înțelegere a termenului „organizații nebancare de credit”, vreau să dau o mică listă de exemple de organizații non-profit:

Firme de leasing.
Societăți de economii și împrumut.
Cooperare și cooperare.
Fonduri de investiții.
Companiile de asigurări.
Fonduri unitare (mutuale).
Fonduri de pensii.
Firme de colectare.
Casele de amanet.
Organizații ale piețelor financiare.
Companii de încredere.
Centre de lipire (de așezare).
Puncte de închiriere.
Companii de afaceri.
Alte institutii financiare.

Caracteristicile și capcanele instituțiilor de credit nebancare

Este de remarcat faptul că în ultimii ani numărul instituțiilor de credit nebancare din Rusia a crescut rapid. Este imposibil să se stabilească exact cu ce este legat acest lucru, dar se poate presupune că creșterea apariției NPO-urilor în Rusia este o consecință a privării de licențe a multor bănci comerciale. La urma urmei, pe baza unor astfel de bănci sunt organizate de obicei NPO. Acum, la nivel legislativ, se stabilește tot mai mult control asupra unor astfel de organizații în legătură cu creșterea și activitățile lor active.

Pentru a înțelege în sfârșit subiectul ONP-urilor, este de remarcat procedura de deschidere și înregistrare a ONP-urilor, care se desfășoară în două etape:

Prima etapă constă în colectarea documentelor constitutive (plan de afaceri, capitalul autorizat și conținutul acestuia, structura organizației și componența acesteia și alte documente), care sunt transferate Băncii Centrale pentru examinare ulterioară.
Într-o etapă ulterioară, aceste documente sunt luate în considerare de către Banca Centrală a Federației Ruse, care ulterior ia decizia cu privire la crearea acestei organizații.
Decizia luată de Banca Centrală este transferată organului de înregistrare de către organismul abilitat.
Apoi se face o înscriere în registru și primiți notificarea deciziei.
Dacă cererea dumneavoastră este aprobată de Banca Centrală, atunci aveți nevoie de o contribuție de 100% din capitalul autorizat declarat în documentele depuse la Banca Centrală în prima etapă.

Organizațiile nebancare de credit sunt adesea asociate cu cuvântul „risc” și acest lucru este destul de justificat, pentru că investind economiile într-un NPO, riști mult mai mult decât să investești într-o bancă comercială de stat, deoarece are asigurare, spre deosebire de un NPO.

Așadar, organizațiile de credit non-profit au câștigat o popularitate considerabilă în timpul nostru, deși mulți oameni încă se tem de ele și preferă să coopereze doar cu băncile de stat. Deschiderea propriei organizații nu este atât de ușor pe cât pare la prima vedere, deoarece controlul asupra unor astfel de organizații crește în fiecare an. Activitățile unei organizații de credit nonprofit după înregistrare sunt, de asemenea, controlate cu scrupulozitate de Banca Centrală a Federației Ruse.

Funcțiile sistemului bancar al Federației Ruse

Sistemul bancar al Federației Ruse are multe funcții diferite, dar le vom evidenția doar pe cele mai importante:

Funcția de emisie a sistemului bancar este de a produce și redistribui fonduri în țară. Aceasta este una dintre cele mai importante funcții ale sistemului, deoarece băncile combină resursele financiare ale majorității participanților pe piață, iar aceasta constituie deja o resursă economică uriașă.
Funcția de reglementare este de a reglementa cererea și oferta de pe piață.
Plăți efective în economia țării.

O funcție separată a Băncii Centrale este controlul asupra activităților tuturor instituțiilor de credit din țară.

Astfel, este foarte important să se mențină integritatea și buna funcționare a sistemului bancar al unei țări deoarece acesta îndeplinește funcții foarte importante în economia acesteia.

Caracteristicile sistemului bancar al Federației Ruse.

Principalele probleme ale sistemului bancar al Federației Ruse

Datorită faptului că sistemul bancar din Rusia nu este foarte bine dezvoltat, acesta are o serie de probleme grave care încetinesc dezvoltarea sistemului în țară. Una dintre principalele astfel de probleme este nivelul profesional scăzut de management în domeniul bancar.

O altă problemă este dependența ridicată a organizațiilor bancare de marii acționari și de grupurile financiare și industriale. De asemenea, unele organizații bancare sunt direct dependente de investițiile străine, ceea ce uneori împiedică stabilitatea și creșterea organizației bancare.

Problemele rămase pot fi împărțite în două grupe:

probleme interne.

Principala problemă internă a sistemului bancar modern al Federației Ruse este neîncrederea populației în bănci. Majoritatea populației ruse rămâne analfabetă în sfera economică, din cauza cărora apar temeri și neîncredere în bănci, deoarece nu sunt în stare să înțeleagă principiul muncii lor și necesitatea existenței lor. De aceea este foarte important să încercăm să înțelegem sfera economică, pentru că mai devreme sau mai târziu toată lumea va trebui să se confrunte cu asta în viață.

O altă problemă serioasă este nivelul scăzut al investițiilor de capital și proporția mare a creditelor nerambursabile. Acești doi factori sunt cei care influențează creșterea și dezvoltarea în continuare a unei organizații bancare. Dacă nu sunt eliminate la timp, organizația va da pur și simplu faliment.

probleme externe.

Principala problemă externă a sistemului bancar este dependența excesivă a sectorului economic al Federației Ruse de schimbarea cursului de schimb al rublei. Cu alte cuvinte, principala problemă externă a sistemului bancar al Federației Ruse este instabilitatea monedei naționale de schimb, de care depinde complet sectorul economic al țării.

Starea actuală a sistemului bancar rusesc

Sistemul bancar al URSS a fost cu un singur nivel, ceea ce a dus la o criză, astfel că vechiul sistem cu un singur nivel a fost înlocuit cu un sistem cu două niveluri, care s-a dovedit a fi mai eficient decât cel anterior. În prezent, sistemul bancar din Rusia se dezvoltă în salturi semnificative: calitatea serviciilor și nivelul de modernizare devin mai ridicate în fiecare an. De asemenea, una dintre tendințele moderne este apariția a numeroase sucursale și reprezentanțe nu doar în țară, ci și în străinătate.

În prezent predomină băncile mari și mijlocii, care le-au „absorbit” pe cele mici, pentru că acest lucru a făcut posibilă utilizarea cât mai eficientă a resurselor economice, energetice și de muncă ale băncilor. Cu alte cuvinte, în timpul nostru, un astfel de fenomen precum monopolizarea se manifestă din ce în ce mai mult.

Rezultate

Sistemul bancar al Federației Ruse este format din două niveluri.
Primul nivel este ocupat de Banca Centrală a Federației Ruse.
Al doilea nivel este ocupat de diverse organizații bancare.
În prezent, controlul asupra instituțiilor de credit nebancare este în creștere.
Timpul prezent este caracterizat de monopolizare tot mai mare.
În ciuda avantajelor semnificative, sistemul bancar cu două niveluri are și dezavantaje semnificative.

SISTEMUL BANCAR DE STAT

1 Conceptul și structura sistemului bancar, tipuri de sisteme bancare

2 Banca ca entitate economică, funcțiile și operațiunile acesteia

3 Banca centrală a statului, funcțiile și operațiunile acesteia

4 Caracteristicile sistemului bancar al Republicii Belarus

Sistemul de creditare - totalitatea relatiilor de credit existente in tara, forme si modalitati de creditare, bănci și alte instituții de credit, organizarea și implementarea acestui tip de relație.

Sistemul bancar– un set de diferite tipuri de bănci naționale funcționând în cadrul mecanismului monetar general. Sistemul bancar include o bancă centrală și o rețea de bănci comerciale. Banca Centrală desfășoară politica de stat privind emisiile și valuta și este nucleul sistemului de rezerve. Băncile comerciale desfășoară toate tipurile de operațiuni bancare.

În funcție de subordonarea instituțiilor de credit, precum și în funcție din structura ierarhică sistemul bancar, există:

- cu un singur nivel sistemul bancar – prevede prezența legăturilor orizontale între instituțiile bancare, universalizarea funcțiilor și operațiunilor acestora. Folosit în țările cu structuri economice subdezvoltate și în țările cu regim totalitar, administrativ-comandant de conducere;

- pe două niveluri sistemul bancar – se bazează pe construirea de relații între instituțiile bancare, atât pe orizontală, cât și pe verticală. Pe orizontală, acestea sunt relații de parteneriat egal între legături (băncile comerciale); pe verticală - între banca centrală ca centru de guvernare și conducere și nivelurile de bază inferioare (băncile comerciale).

În țările cu economii de piață dezvoltate, există sisteme bancare pe două niveluri. Nivelul superior al sistemului este reprezentat banca centrală (emitentă).. La nivelul inferior acţionează bănci comerciale, împărțită în bănci universale și specializate (bănci de investiții, case de economii, bănci ipotecare, bănci de credit de consum, bănci industriale, bănci intra-industriale). Pe lângă bănci, sistemul de creditare include institutii financiare nebancare(societăți de investiții, fonduri de investiții, companii de asigurări, fonduri de pensii, case de amanet, companii fiduciare).

Practica internațională cunoaște mai multe tipuri de sisteme bancare:

Sistem bancar centralizat de distribuție;

Sistemul bancar de piață;

Sistemul bancar al perioadei de tranziție.

Sistem bancar de distribuție (centralizat).: statul este unicul proprietar, monopolul de stat asupra formării băncilor, un sistem bancar cu un singur nivel, politica unei bănci unice, statul este responsabil pentru obligațiile băncilor, băncile sunt subordonate guvernului și depind de activitățile sale operaționale, operațiunile de creditare și emitere sunt concentrate într-o singură bancă, șeful băncii este numit de autoritățile centrale sau locale și autoritățile superioare.

Sistemul bancar tipul de piata caracterizată prin absenţa unui monopol de stat asupra activităţilor bancare. Sistemul bancar în condiţiile pieţei se caracterizează prin concurenţă bancară. Funcțiile de emitere și de credit sunt separate una de cealaltă. Problema banilor este concentrată în banca centrală, creditarea întreprinderilor, iar populația este realizată de diferite bănci de afaceri - comerciale, de investiții, inovare, ipotecare, economii etc. Băncile comerciale nu sunt responsabile pentru obligațiile statului, doar întrucât statul nu răspunde de obligaţiile băncilor comerciale.

Sistemul bancar perioada de tranzitie are caracteristici ale sistemelor bancare de distribuție și de piață.

Datorită faptului că banca este unul dintre tipurile de activitate antreprenorială, i se aplică principii generale și specifice. Principii generale sunt fundamentale pentru toate activitățile de afaceri în general:

Inviolabilitatea proprietății;

Principiul libertății bancare;

Încurajarea concurenței și protejarea împotriva monopolismului;

Principiul desfasurarii activitatilor bancare intr-un singur spatiu economic;

Combinație de interese ale tuturor subiectelor activităților bancare.

Principii specifice:

1 construcția și dezvoltarea sistemului bancar:

Principiul unui sistem bancar pe două niveluri;

Principiul zonării economice în structura organizatorică a Băncii Centrale;

Împărțirea și fixarea competențelor la nivelul superior al sistemului bancar;

Principiul independenței Băncii Centrale față de alte organe guvernamentale;

2 principiul procedurii de desfășurare a activităților bancare:

Responsabilitatea Băncii Centrale pentru acțiunile sale;

Principiul monopolului Băncii Centrale asupra emisiunii de numerar și organizarea circulației acestuia;

Principiul îmbinării managementului de stat al sistemului bancar cu autoguvernarea;

Principiul inadmisibilității intervenției guvernamentale în activitățile operaționale ale unei instituții de credit;

Principiul capacităţii juridice exclusive a unei instituţii de credit, învestită cu dreptul de a efectua operaţiuni bancare din momentul în care aceasta primeşte licenţa;

Principiul păstrării secretului bancar;

Plata pentru servicii bancare.

Sistemul bancar al Republicii Belarus– parte integrantă a sistemului financiar și de credit al Republicii Belarus. Sistemul bancar al Republicii Belarus este pe două niveluri și include Banca Națională și alte bănci.

Sistem financiar și de credit Pe lângă bănci, Republica Belarus include și instituții financiare nebancare.

Activitati bancare– un ansamblu de operațiuni bancare efectuate de bănci și instituții financiare nebancare care vizează generarea de profit.

Principiile de bază ale băncilorîn Republica Belarus sunt:

Obligația băncilor și instituțiilor financiare nebancare de a obține un permis special (licență) pentru desfășurarea activităților bancare (denumită în continuare licență de desfășurare a activităților bancare);

Independența băncilor și a instituțiilor financiare nebancare în activitățile lor, neintervenția organelor guvernamentale în activitatea lor, cu excepția cazurilor prevăzute de actele legislative ale Republicii Belarus;

Împărțirea responsabilității între bănci, instituții financiare nebancare și stat;

Respectarea obligatorie a standardelor de funcționare în siguranță stabilite de Banca Națională pentru a menține stabilitatea și sustenabilitatea sistemului bancar al Republicii Belarus;

Oferirea persoanelor fizice și juridice cu dreptul de a alege o bancă, o instituție financiară nebancară;

Asigurarea secretului bancar asupra tranzactiilor, conturilor si depozitelor clientilor;

Asigurarea returnării fondurilor către deponenții bănci.

este un ansamblu de elemente interconectate care include Banca Centrală, organizații de credit formate din bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare, uneori unite în cadrul holdingurilor, precum și infrastructura bancară și legislația bancară. Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare” definește conceptul de sistem bancar după cum urmează: sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele străine. bănci.

Sistemul bancar al Federației Ruse, nivelurile acestuia

Sistemul bancar rusesc are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include organizațiile nebancare de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Primul nivel include Banca Centrală a Federației Ruse, al căror tip de funcții și puteri o deosebesc de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și susținerea metodologică a regulilor de desfășurare și contabilizare a operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisiune), organizarea circulației plăților, autorizarea activităților bancare și supravegherea tuturor organizațiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate. , politici de rezervă și stabilirea pentru acestea de standarde economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.

Al doilea nivel al sistemului bancar include. Acestea includ: o bancă și o organizație de credit nebancar, bănci rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de creditare, decontare numerar și depozit pentru clienți și subiecți ai relațiilor economice.

Orez. 1. Structura sistemului bancar al Federației Ruse

Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse includ: organizațiile de credit, infrastructura bancară, legislația bancară.

organizare de credit - Aceasta este o entitate juridică care, pentru a obține un profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei), are dreptul de a efectua efectuarea operațiunilor bancare prevăzute de Legea bancară.

Bancar- o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență; , deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.

Organizație de credit nebancar(NPO) este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare. Combinațiile acceptabile de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei. Organizațiile nonprofit pot efectua operațiuni de decontare, depozit și credit, precum și colectarea de fonduri, facturi, documente de plată și decontare.

grup bancar - Aceasta este o asociație de organizații de credit în care o organizație de credit (mamă) direct sau indirect (prin intermediul unui terț) are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei (alte) organizații de credit.

Holding bancar - o asociație de persoane juridice cu participarea instituțiilor de credit, la care o entitate juridică care nu este o instituție de credit (organizația-mamă a unui holding bancar) are capacitatea de a exercita direct sau indirect o influență semnificativă asupra deciziilor luate de conducere organelor instituției de credit.

Procedura de deschidere și operare de sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine pe teritoriul Federației Ruse este reglementată de acte legislative speciale. Banca Rusiei stabilește restricții privind operațiunile bancare pentru sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Băncile rusești nu sunt izolate de mediul extern. Pentru a-și îndeplini funcțiile economice, aceștia au nevoie de o serie de servicii importante care sunt furnizate de infrastructura bancară. Importanța infrastructurii bancare a crescut în ultimii ani. Este înțeles ca un ansamblu de instituții care creează condițiile necesare implementării activităților bancare și facilitează crearea și furnizarea de servicii bancare către consumatorii acestora. Acestea includ:

un sistem de asigurare a depozitelor care garantează siguranța depozitelor cetățenilor în bănci în cadrul normelor stabilite de lege, care se realizează de către Agenția de Asigurare a Depozitelor (AS B) special creată de stat;
sisteme de plată independente care ajută la decontările între organizații și bănci, cum ar fi SWIFT, și tranzacții de plată cu carduri de plastic, cum ar fi VISA. MasterCard, American Express;
organizații de audit care asigură verificarea independentă a activităților atât ale băncilor comerciale, cât și ale Băncii Centrale a Federației Ruse și confirmarea situațiilor financiare ale acestora;
organizații de consultanță și juridice care ajută băncile să-și dezvolte afacerile, reprezentând interesele băncilor în interacțiunea cu clienții și autoritățile;
organizații - furnizori de soluții de tehnologie a informației, care dezvoltă și pun la dispoziția băncilor tehnologii bancare moderne care vizează automatizarea proceselor lor de afaceri și atingerea unui nivel ridicat de securitate;
organizații de învățământ care asigură pregătirea și recalificarea specialiștilor în domeniul bancar, desfășurând diverse seminarii și cursuri de perfecționare, fără de care, având în vedere complexitatea sistemului bancar modern, este imposibil de imaginat funcționarea normală a unei bănci.

Sursele legislației bancare a Federației Ruse sunt: Constituția Federației Ruse; normele dreptului bancar internațional și tratatele internaționale ale Federației Ruse; deciziile Curții Constituționale a Federației Ruse; Codul civil (Codul civil) al Federației Ruse: Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”; Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”; acte juridice de reglementare subordonate (instrucțiuni, regulamente, circulare etc.).

Starea actuală a sistemului bancar rusesc

Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizații de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

A patra etapă de „intervenție străină” în sectorul bancar a început în Rusia. Odată cu adoptarea în 1995 a Legii federale nr. 65-FZ „0 care introduce modificări și completări la Legea RSFSR „Cu privire la Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei)”, a apărut oportunitatea dezvoltării în continuare a Rusiei. sectorul bancar și sistemul Băncii Centrale a Federației Ruse însuși. Legea federală a stabilit statutul independent al Băncii Rusiei și a reglementat în detaliu relațiile Băncii Centrale a Federației Ruse cu organismele guvernamentale federale. Un punct esențial al noii legi bancare a fost instituirea unei interdicții privind acordarea de împrumuturi către Guvernul Federației Ruse pentru finanțarea bugetului federal, precum și achiziționarea de către Banca Rusiei de titluri de stat în timpul plasării inițiale a acestora. , cu excepția cazurilor în care acest lucru este prevăzut de legea bugetului federal (articolul 22).

La începutul anului 1996, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la modificările și completările la Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”” (nr. 17-FZ din 02/03/96), care a servit drept următoarea etapă în comercializarea sistemului bancar rusesc. Această lege federală a introdus o distincție între o bancă și o organizație de credit nebancar și a eliminat restricția privind mărimea cotei din capitalul autorizat care poate fi deținut de un fondator. Anterior (conform legii din 2 decembrie 1990), o astfel de cotă pentru un participant la o organizație de credit era limitată la 35%.

La mijlocul anului 2002, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (nr. 86-FZ), care a sporit transparența activităților Băncii Centrale prin întărirea controlului de stat. În aceste scopuri, a fost creat Consiliul Național Bancar - un organism colegial al Băncii Rusiei, responsabil de controlul extern asupra activităților sale fără dreptul de a interveni în activitățile operaționale ale băncii (articolul 12).

În prezent în Rusia de jure Există un sistem bancar cu două niveluri, dar după adoptarea Legii federale „Cu privire la cooperarea agricolă” (1995) și a Legii federale „Cu privire la cooperativele de consum de credit” (2001), sistemul bancar al țării a început de facto să dobândească anumite caracteristici ale unui model pe trei niveluri:

nivelez(sus) cu active de 15.482,6 miliarde de ruble. — Banca Centrală a Federației Ruse și diviziile sale structurale (oficiul central, Inspectoratul Principal al Istoricul Creditelor, 22 de departamente și 3 direcții principale, 1 MSTU al Băncii Rusiei, 58 de direcții principale, 20 de bănci naționale și 630 de centre de decontare a numerarului) ;

Nivelul II(interimară) cu active de 28.691,9 miliarde RUB. — bănci comerciale universale care au dreptul de a efectua operațiuni bancare (1.015 bănci, inclusiv 228 instituții de credit cu participare străină) și 51 instituții de credit nebancare;

Nivelul III(inferioară) cu active de aproximativ 30 de miliarde de ruble. — cooperarea de credit (de consum și agricultură) a Rusiei, care are în prezent 680 de mii de acționari.

Banca Rusiei, nefiind de jure un organism guvernamental, în același timp, în ceea ce privește atribuțiile sale legale, reflectate în scopurile sale (protecția și asigurarea stabilității rublei, dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar, asigurarea efectivă și funcționarea neîntreruptă a sistemului de plăți) și funcții (emiterea numerarului și refinanțarea instituțiilor de credit, stabilirea regulilor de efectuare a plăților și de desfășurare a operațiunilor bancare, organizarea reglementării și controlului valutar (supravegherea) asupra activităților instituțiilor de credit și grupurilor bancare etc.), de facto se referă la organele de stat, deoarece implementarea scopurilor și funcțiilor sale implică utilizarea unor măsuri coercitive guvernamentale (Tabelul 1).

Tabelul 1. Bilanțul Băncii Rusiei pentru 2006-2009, miliarde de ruble.

A acordat dreptul de a gestiona rezervele de aur și de schimb valutar ale țării (active de rezervă internaționale ale Federației Ruse), care la 1 ianuarie 2010 se ridicau la 440,6 miliarde dolari, o creștere de 5,7 ori față de 1 ianuarie 2004 (76,9 miliarde dolari) . Totodată, doar 5% din structura rezervelor de aur și valută străină se acordă aurului monetar, luate în considerare conform cotațiilor curente ale Băncii Rusiei. Cel mai mare segment de active rusești la 30 iunie 2009 a fost plasat în titluri de valoare ale emitenților străini cu o scadență mai mică de 1 an (87,1%), urmate de depozitele în valută și soldurile conturilor (7,7%), precum și invers. tranzacții repo cu o perioadă de până la 6 luni (5,2%).

Debutul crizei financiare globale și punerea în aplicare de către Banca Rusiei în legătură cu aceasta a unei politici de devalorizare treptată a rublei din octombrie 2008 a condus la faptul că rezervele de aur și valută străină ale Rusiei de la 1 mai 2009 se ridicau la 383,9 miliarde USD, adică pe parcursul a 8 luni, acestea au scăzut cu 212,7 miliarde de dolari, sau 35,7% din nivelul lor maxim (596,6 miliarde de dolari).

Analiza indicatorilor de performanță ai sectorului bancar rusesc pentru 2006-2009. indică dezvoltarea rapidă a sectorului bancar în perioada 2006-2007. În timpul crizei financiare globale, ratele de creștere au încetinit oarecum, dar rămân încă destul de stabile. În ceea ce privește rata de creștere a activelor totale, precum și împrumuturile și alte fonduri acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, sectorul bancar din Rusia este una dintre piețele cu cea mai rapidă creștere din lume (Tabelul 2).

Tabelul 2. Indicatori macroeconomici ai sectorului bancar al Federației Ruse pentru 2006-2009.

Cu toate acestea, în spatele dinamicii pozitive a indicatorilor macroeconomici ai sectorului bancar rus (total active și capitaluri proprii, împrumuturi și alte fonduri alocate acordate organizațiilor rezidente nefinanciare și persoanelor rezidente), s-au ascuns probleme serioase, care, în contextul global criza financiară, a afectat negativ nu numai activitățile majorității instituțiilor de credit din țară, ci și asupra economiei ruse în ansamblu.

Organizații de credit de microfinanțare

După ce în anii 1930. organizațiile de microfinanțare de cooperare în materie de credit și credit mutual au fost lichidate în țară, interesul pentru instituții de acest tip din Rusia a început să apară din nou abia în a doua jumătate a anilor 1990. În primul rând, a fost demonstrat de cetățenii ruși, al căror acces la creditarea bancară a fost limitat. Astfel, în 2008, ponderea cetățenilor activi din punct de vedere economic care nu aveau acces deplin la serviciile financiare în Rusia era de aproximativ 50%.

Ca urmare, astfel de instituții de credit ale societății civile au apărut în țară ca cooperative de consum de credit ale cetățenilor (CPCC), cooperative de consum de credit cu participarea persoanelor juridice (CPC), societăți de consum (OP) și cooperative de consum de credit agricol (ACCC). , al cărui portofoliu total de credite, în 2009, în valoare de aproximativ 30 de miliarde de ruble, s-a format în principal prin economiile voluntare ale acționarilor.

Activitățile cooperativelor de credit nu sunt în prezent supuse supravegherii prudențiale de către Banca Rusiei și sunt reglementate de o serie de acte legislative care definesc cerințe pentru organizarea și domeniile de activitate ale cooperativelor de credit. La 4 martie 2010, Guvernul Federației Ruse, prin Rezoluția nr. 123, a încredințat Rosfinmonitoring controlul asupra cooperativelor de credit de consum ale cetățenilor, transferând astfel licența și controlul asupra activităților acestor intermediari financiari către Ministerul Finanțelor al Rusiei. Federaţie.

CPC-urile agricole își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea agricolă”. În același timp, membrii săi trebuie să participe în mod obligatoriu la activitățile economice ale cooperativei. Pe lângă asta. Legea stabilește restricții privind numărul de membri ai cooperativei care nu sunt producători agricoli (partea acestora nu trebuie să depășească 20% din numărul total de membri ai cooperativei).

AP care efectuează tranzacții de împrumut și economii cu acționarii lor, împreună cu tipurile tradiționale de activități de cooperare cu consumatorii (achiziții, comerț și cumpărare, vânzări, aprovizionare etc.) își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea consumatorilor (societăți de consum, Uniunile lor) din Federația Rusă” și nu au limite superioare pentru numărul și componența membrilor lor. De regulă, acestea sunt create pe o bază teritorială.

CCCP sunt create în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperativele de consum de credit ale cetățenilor” pe baza oricărei comunități de cetățeni, comunități de reședință, activitate de muncă, apartenență profesională etc. Pentru ei este stabilită o limită superioară a numărului de membri (fondatori) - nu mai mult de 2.000.

CPC care nu au reglementare legală specială își desfășoară activitatea în baza normelor generale ale art. 116 din Codul civil al Federației Ruse și nu au restricții superioare cu privire la numărul și componența membrilor lor.

În Rusia modernă, principalii organizatori ai instituțiilor de credit ale societății civile sunt în prezent Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Non-Profit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural și Fondul pentru Dezvoltarea Cooperării de Credit Rural. Acestea au fost create pentru a promova dezvoltarea cooperării creditare ca cel mai important domeniu de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii, a sistemului de finanțare reciprocă a organizațiilor nonprofit, precum și a prestării de servicii în domeniul contabilității, fiscalității. , organizarea (managementul) de activități, programe de consiliere și educaționale.

Fiecare tip de instituție de credit - KPKG, KPK, PO sau SKKK - este construit într-o secvență ierarhică strictă, care este o structură organizatorică pe trei niveluri de următorul tip:

Nivelul I (legătură primară) - cooperativă de credit. În prezent, în Rusia există 760 KPKG, 350 SKKK, 400 PA și KPK în 75 de regiuni ale țării. Numărul total de acționari este de aproximativ 680 de mii, volumul împrumuturilor acordate este de 30,0 miliarde de ruble;

Nivelul II (mijloc) - asociații regionale KPKG, KPK, PO sau SKKK, create în 34 de regiuni ale Federației Ruse. Scopul principal al activităților lor este de a promova dezvoltarea nivelului inferior al sistemului de cooperare de credit;

Nivelul III (sus) - structuri precum Liga uniunilor de credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Nonprofit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural, Fondul pentru Dezvoltarea Cooperării de Credit Rural și Cooperativa Interregională de Credit Agricol de Consum ( MSKKK) „Creditul Poporului”.

Liga uniunilor de credit din Rusia(organizată în 1994) este o asociație voluntară a cooperativelor de credit de consum ale cetățenilor și a altor organizații non-profit de asistență financiară reciprocă și asociațiile acestora. La 01.01.2008, Liga includea 238 de cooperative, dintre care 46 independente și 192 asociate (prin 12 asociații regionale și 2 organizații de infrastructură). Totodată, cooperativele și asociațiile lor incluse în Ligă au inclus: 238 de departamente (filiale), 366.954 de acționari, 1.466 de angajați cu un bilanț total de 6.480 de milioane de ruble.

Uniunea Națională a Organizațiilor Nonprofitînființată în anul 2001 cu scopul de a crea și dezvolta un sistem de finanțare reciprocă a organizațiilor nonprofit, precum și de a le furniza servicii în domeniul contabilității, fiscalității și organizării (gestionării) activităților. Sistemul Uniunii Naționale include peste 160 de cooperative, unind peste 200 de mii de acționari și controlând peste 3 miliarde de ruble.

Fondul de Dezvoltare a Cooperării Creditului Rural(FRS KK) (fondată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de dezvoltarea unui sistem CCM pe mai multe niveluri în Rusia, oferind cooperativelor asistență financiară, consiliere și servicii educaționale. Începând cu 01.01.2008, capitalul social al FRSCK era de 320,4 milioane de ruble, iar dimensiunea portofoliului de credite a fost de 276,6 milioane de ruble. În același timp, pe întreaga perioadă de activitate (inclusiv 2008), prin FRSKK au fost acordate împrumuturi în valoare de 2,1 miliarde de ruble, care au fost destinate pentru 14 mii de gospodării țărănești (de fermă), parcele subsidiare personale și alte mici și mijlocii. -forme de dimensiuni mari de agrobusiness.

Uniunea Cooperativelor Rurale de Credit(înființată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de promovarea dezvoltării cooperării de credit rural ca cel mai important domeniu de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii. În prezent, Uniunea SSK coordonează activitățile a 220 de cooperative de credit și uniuni de credit din 50 de regiuni ale Rusiei.

Organizație non-guvernamentală non-profit MSKKK „People’s Credit” (înființată în 2004) este angajată în atragerea de resurse financiare către sistemul de cooperare de credit rural, reducerea riscurilor financiare în activitățile sistemelor regionale de cooperare în domeniul creditelor prin crearea de fonduri de garantare, asigurări și rezervă, precum și oferirea de consultanță. și asistență informațională ai ISCPC.

Principalii acționari ai MSCC „Creditul Poporului” sunt 17 cooperative regionale de nivelul 2 și 4 organizații asociate (Fondul de Dezvoltare a Cooperării de Credit Rural, o filială a corporației nonprofit ACDI/OCA, Fondul Nonprofit pentru Dezvoltarea Afaceri mici „Fondul german pentru sprijinirea afacerilor mici” și compania financiară „Oikocrcdit, Țările de Jos). La 1 iulie 2009, 264 de împrumuturi au fost emise de la MSKPK „Narodny Kredit” în valoare totală de 188,1 milioane de ruble, fondurile proprii ale cooperativei se ridicau la 24,2 milioane de ruble, iar portofoliul de împrumuturi s-a ridicat la 70,9 milioane de ruble.

Sistemul bancar rus în contextul crizei financiare globale

Primele semne ale unei crize financiare în sistemul bancar rus au început să fie observate în august 2007. Astfel, pe parcursul a șapte luni din 2007, volumul refinanțărilor băncilor comerciale a crescut de 350 de ori. Un an mai târziu (august-septembrie 2008), creșterea sa în continuare a dus la eșecul masiv de către bănci de a-și îndeplini obligațiile în cadrul tranzacțiilor repo. Deja primele manifestări ale crizei din Rusia au arătat că principalul mecanism al dezvoltării acesteia diferă de cel observat în țările dezvoltate. În Rusia, inevitabilitatea dezvoltării unei crize sistemice a fost predeterminată de condițiile predominante în anii 2000. mecanisme de finanțare a băncilor și întreprinderilor, masa monetară, stabilirea prețurilor pe piața financiară. Banca Rusiei a emis fonduri în ruble pentru a acumula valută străină în rezervele oficiale. Reducerea veniturilor din export ale exportatorilor ruși ca urmare a scăderii prețurilor mondiale la petrol a condus la o relativă contracție a masei monetare. O creștere a ratelor dobânzilor pe piața financiară mondială și restricțiile privind împrumuturile acordate debitorilor din țările în curs de dezvoltare au condus la creșterea costurilor de împrumut pentru cele mai mari bănci rusești. Acest lucru a cauzat prăbușirea pieței de credit interbancar din Rusia.

Dependența pieței financiare și a întreprinderilor rusești de finanțarea externă este ilustrată de date statistice. Astfel, de la 1 octombrie 2008, datoria externă a băncilor și corporațiilor rusești (fără participare la capital) se ridica la 497,8 miliarde de dolari La 1 septembrie 2009, această datorie a scăzut, dar doar ușor - cu doar 12,7%, până la 434,9 miliarde. dolari (inclusiv datoria băncilor s-a ridicat la 135,9 miliarde de dolari, sectorul corporativ - 299,0 miliarde de dolari). Ieșirea investitorilor internaționali de pe piața rusă (în 2008, ieșirea netă de capital privat din Rusia s-a ridicat la 130,8 miliarde de dolari, în 2009 a depășit 50 de miliarde de dolari) este asociată cu începerea unei crize de lichidități în sectorul bancar al țării.

Să enumerăm problemele care sunt caracteristice sectorului bancar al Rusiei moderne și să indicăm că în țara noastră formarea instituțională a unui sistem bancar de tip piață nu a fost finalizată.

1. În prezent, în Federația Rusă există un număr mare de bănci literalmente pitice, atât în ceea ce privește capitalul propriu, cât și activele totale. La 1 decembrie 2009, peste 94,0% din totalul activelor și aproximativ 90,0% din capitalul social al băncilor rusești se aflau sub controlul celor mai mari 200 de bănci (în total erau 1.131 de bănci în registrul instituțiilor de credit rusești, și 1.015 operaționale). În același timp, ponderea băncilor incluse în primele cinci a reprezentat 45% din toate fondurile proprii, aproximativ 48,0% din activele totale și 50% din toate creditele, depozitele și alte fonduri alocate, iar ponderea unei singure Sberbank ( SB) al Rusiei în structura bilanțului operațiunilor tuturor instituțiilor de credit care operează în Rusia reprezintă 25% din active, 20% din capitalul propriu, 30% din împrumuturile acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice, 25% din fondurile strânse de la persoane juridice și persoane fizice. antreprenori, iar 50% din fondurile strânse de la persoane fizice Amploarea activităților Consiliului de Securitate al Rusiei este evidențiată de starea creșterii cifrei de afaceri în conturile contabile ale tranzacțiilor sale financiare (Formularul 101) pentru decembrie 2008:

prin operațiuni active:

soldurile unui cont corespondent deschis la Banca Rusiei au crescut cu 64 de miliarde de ruble;
soldurile pe conturile corespondente deschise de SB al Rusiei la bănci nerezidente au crescut cu 67 de miliarde de ruble;
debitat din conturile sucursalelor SB situate în Federația Rusă, la data de 2.717 miliarde RUB mai mult decât primit;
creditele şi depozitele plasate la bănci nerezidente au crescut cu 143 de miliarde de ruble;
creditele acordate organizaţiilor comerciale nestatale au crescut cu 122 miliarde RUB;
creditele acordate persoanelor fizice majorate cu 9 miliarde de ruble;
datoriile restante ale organizaţiilor comerciale nestatale la credite au scăzut cu 2 miliarde de ruble;
datoria restante a persoanelor fizice la creditele emise a crescut cu 2 miliarde de ruble;

pentru operații pasive:

soldurile conturilor băncilor nerezidente din SB au crescut cu 4 miliarde de ruble;
soldurile conturilor băncilor rezidente din SB au crescut cu 6 miliarde de ruble;
fonduri (împrumuturi, depozite) au fost anulate din contul corespondentului SB în favoarea băncilor rezidente pt 39 de miliarde de ruble;
SB a primit un credit interbancar de la bănci nerezidente pt 6 miliarde de ruble;
datoria restante a persoanelor fizice la creditele emise a crescut cu 2 miliarde de ruble;
fondurile (inclusiv depozitele) organizaţiilor comerciale nestatale au crescut cu 176 miliarde de ruble;
fondurile (inclusiv depozitele) persoanelor fizice majorate cu 162 de miliarde de ruble.

2. Densitatea serviciilor bancare în Rusia în decembrie 2009 a fost în medie de puțin peste 28 de puncte la 100 de mii de locuitori. Aceasta este comparabilă cu densitatea serviciilor bancare din țările din Europa de Est. Cu toate acestea, dacă în Europa diviziile bancare sunt distribuite aproape uniform pe teritoriu, în Rusia, dimpotrivă, sunt extrem de inegale. Astfel, la Moscova de la 1 ianuarie 2010, aproximativ 50% din toate instituțiile de credit operaționale funcționau. Aceștia au concentrat 86,6% din activele totale, 57,9% din toate depozitele persoanelor juridice și ale persoanelor fizice și ale altor fonduri strânse și aproximativ 35% din împrumuturile și alte fonduri alocate acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice și antreprenorilor individuali.

3. Subcapitalizarea băncilor rusești nu le-a permis să finanțeze în mod adecvat cele mai mari întreprinderi rusești, iar politica irațională a Băncii Rusiei de dobânzi mari în absența restricțiilor de capital (abolită la jumătatea anului 2006) a dus la o creștere necontrolată a Datoria externă a Rusiei. Astfel, datoria externă a sectorului bancar și corporativ la 1 septembrie 2009 se ridica la aproximativ 33,5% din PIB-ul Federației Ruse. În contextul devalorizării rapide a rublei, o parte semnificativă a debitorilor ruși se va confrunta cu problema deservirii datoriei externe.

4. Politica monetară nu urmărește scopul de a stimula creșterea economică și de a îmbunătăți bunăstarea populației. Este, în principiu, divorțată de nevoile economiei ruse și are o natură atât de contradictorie încât nu permite entităților economice să ia decizii sănătoase din punct de vedere economic. Astfel, teoretic, politica de întărire a rublei, dusă în perioada pre-criză, ar fi trebuit să contribuie la modernizarea întreprinderilor rusești. Dar în condiții de inflație ridicată și de politică a ratei dobânzii, modernizarea producției a fost limitată și fragmentată. În perioada de criză, politica de devalorizare „liniară” a rublei, împreună cu politica de dobânzi ridicate, pune capăt planurilor de reechipare tehnică a producției și, în plus, duce la o restrângere a activității afacerilor în economia Rusiei. Declinul industrial și, în același timp, o extindere semnificativă a masei monetare creează așteptări stabile în rândul entităților de afaceri și al gospodăriilor cu privire la o nouă depreciere a monedei ruse și la începutul unei noi runde de dolarizare a economiei ruse.

5. Activitățile băncilor în calitate de conducători ai politicii monetare vizează exclusiv respectarea standardelor oficializate, a căror cerință de respectare este adesea selectivă. Pe măsură ce criza se dezvoltă, băncile rusești, ca organizații comerciale independente care își urmăresc propriile interese, își limitează activitățile în toate segmentele pieței financiare, cu excepția celei valutare, și își transformă pasivele în ruble în active în valută. Fondurile alocate băncilor de către stat, atrase sub formă de împrumuturi de la Banca Rusiei, depozite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, nu sunt folosite pentru finanțarea entităților comerciale, ci sunt aruncate pe piața valutară. Ca urmare, măsurile financiare anticriză cresc presiunea de devalorizare și nu permit depășirea crizei din economie. Reducerea lichidității rublei generează o contracție a cererii interne agregate, ceea ce agravează și mai mult criza economică.

6. Investițiile atrase în interiorul țării în perioada pre-criză nu au fost utilizate productiv, ci au fost îndreptate spre speculație financiară, ceea ce a dus la inflația mai multor bule, inclusiv pe piața națională a valorilor mobiliare. Piața de valori mobiliare din Rusia în perioada anterioară crizei s-a remarcat prin mai multe caracteristici: capacitatea scăzută a pieței (doar o mică parte din titlurile celor mai atractivi emitenți erau în liberă circulație); un număr limitat de investitori, care au fost dominați de mari investitori instituționali străini și naționali; comerțul privilegiat pe scară largă, care a permis investitorilor să manipuleze fluctuațiile cursului de schimb; infrastructura descentralizată a pieței. Ratingul ridicat al investițiilor Rusiei a atras investiții străine, iar îngustimea ofertei, împreună cu caracteristicile indicate de piață, au condus la o „încălzire” rapidă a pieței de valori rusești. Înainte de criza din mai 2008, capitalizarea acesteia era de 1,6 trilioane de dolari, s-a triplat de peste trei în ultimii 3 ani. La acel moment, investitorii într-o serie de cazuri au cumpărat titluri de valoare din spumă la un pence clar umflat. Astfel, în ceea ce privește raportul dintre costul total al companiei și venituri, acțiunile companiei ruse Severstal-Auto au fost plasate la 15-20% mai scumpe decât acțiunile unor astfel de giganți auto globali precum Honda, Nissan, Toyota, etc., iar în ceea ce privește un astfel de indicator precum raportul capitalizare la profitul net, acțiunile companiei ruse de anvelope Amtel au fost plasate de 2-2,5 ori mai mult decât acțiunile liderilor mondiali din industrie - Michelin și Bridgestone.

Ca urmare a funcționării în mare măsură izolate și în mare măsură segmentate a sistemului bancar și a sectorului real, dezechilibrele structurale din economia națională au crescut. Prin urmare, pentru economia rusă, redresarea din criza actuală va fi extrem de dificilă și va necesita adoptarea unor decizii nestandardizate.