Trade acquiring je vrsta usluge prihvaćanja plaćanja bankovnim karticama putem POS terminala u trgovačkim i uslužnim poduzećima (TSE). Osnovna razlika u odnosu na druge vrste akviriranja (mobilnog i pri plaćanju putem interneta) je u tome što s karticom radi poseban uređaj (terminal ili imprinter) koji ispisuje papirnate račune za potvrdu operacije (neki mobilni terminali već znaju ispisivati fiskalne račune , no ovo je prije iznimka od pravila, budući da se većina izvještajnih dokumenata šalje klijentu e-poštom ili telefonom u obliku SMS-a). Zbog činjenice da se ova shema plaćanja najčešće koristi u izvanmrežnim trgovinama (supermarketima, uredima, maloprodajnim mjestima, itd.), preuzimanje se naziva "trgovina".
Plaćanje bankovnom karticom putem terminala karakterizira visok stupanj sigurnosti transakcije za trgovca i kupca, kao i kraće vrijeme obrade transakcije u odnosu na mobilne terminale ili plaćanja putem interneta.
Platni sustav odgovoran je za obradu i pružanje jamstvenih obveza objema stranama u transakciji (kupcu i prodavatelju). Banka koja pruža uslugu trgovačkog akviringa sudionica je takvog sustava (nacionalnog, na primjer, ruski MIR ili međunarodnog, kao što su VISA ili MasterCard), kao i banka koja je izdala karticu vlasniku.
Vrste POS terminala za prihvat
Konvencionalno, terminali za prihvaćanje plaćanja s bankovnih kartica mogu se podijeliti u sljedeće skupine:
Modularni. Ovdje su pojedinačne funkcije raspoređene po različitim hardverskim jedinicama. Da biste ih spojili u jedan sustav, često vam je potrebno računalo ili drugi uređaj odgovoran za pokretanje aplikacijskog softvera (pametni telefoni ili tableti također su prikladni za ove zadatke). Modularni pristup omogućuje vam izgradnju složenih POS sustava za cijeli niz zadataka koje rješava modul blagajne. Primjeri pojedinačnih blokova: 
Autonomna. To su uređaji koji predstavljaju monolitni sustav svih potrebnih blokova. Odnosno, takvi terminali već imaju vlastiti čitač kartica, printer, pinpad itd., i mogu raditi potpuno autonomno. Ali da bi ih uključili u jedinstveni računovodstveni sustav trgovačkog poduzeća, mogu se opremiti sučeljima (na primjer, za povezivanje s radnim mjestom blagajnika ili s dostupnom mrežom s pristupom Internetu). Samostalni POS terminali mogu se podijeliti u sljedeće podvrste: - Stacionarni. Najčešće nemaju ugrađenu bateriju ili je njezin kapacitet predviđen za kratko trajanje baterije; sučelja za pristup Internetu uglavnom su žična: RG-45 (LAN), RS-232 itd. Ali kako bi se osigurala neprekinuta komunikacija, mogu se opremiti ugrađenim GPRS modemima.
- Prijenosni/prijenosni. Mogu raditi dugo vremena čak i bez vanjskog napajanja. Opremljen je ugrađenim modemom za 2G/3G/4G komunikaciju i/ili drugim sučeljima za bežično povezivanje: Wi-Fi, Bluetooth itd.
- Specijalizirani. To je uglavnom ugrađena oprema, koja se koristi u uređajima za samoposluživanje. Zauzvrat, takvi terminali mogu biti autonomni ili modularni. Privatne vrste specijaliziranih POS terminala uključuju sljedeće:
- Uređaji sa snimanjem potpisa.
- Oprema za biometrijsku identifikaciju (otisci prstiju, lice, itd.).
- Ugradbeni POS terminali (za automate, samoposlužne blagajne i sl.).
- Softver. Prije širokog uvođenja beskontaktnog plaćanja, jedina alternativa terminalima bio je internetski prihvat. No NFC moduli u pametnim telefonima i na bankovnim karticama omogućili su drugu vrstu plaćanja – uopće bez terminala. NFC modul pametnog telefona djeluje kao čitač. Za sve ostale operacije zadužena je aplikacija banke i njezini poslužitelji.
- Mobilni terminali(m-POS). Mogu se nazvati modularnim uređajima, a ne samostalnim uređajima, budući da se strukturno sastoje samo od čitača i pinpada (ponekad čak i samo čitača). A za izračune je odgovoran uređaj treće strane (pametni telefon ili tablet s aplikacijom instaliranom na njemu). Banke ili posebne službe nude ih kao zasebno rješenje s vlastitim tarifama i posebnim ugovorom.
. Ovdje se POS terminal može uključiti u drugi monolitni ili kompozitni uređaj. Online blagajna može preuzeti sve funkcije modula blagajne. Osnovni set već uključuje: - Računalni uređaj. Obično je to tablet temeljen na popularnom operativnom sustavu s posebnim softverom (s mogućnošću instaliranja dodatnog softvera ako je potrebno).
- Fiskalna pohrana. U skladu sa zahtjevima 54-FZ (sposoban za razmjenu podataka s OFD).
- Pisač računa.
Svi terminali mogu se klasificirati prema tehničkim parametrima:
- vrsta kartica koje se čitaju (magnetna traka, s čipom, beskontaktna);
- vrsta veze (žičana/bežična i u smislu specifičnih tehnologija: LAN, 2/3G, Wi-Fi itd.);
- dodatne mogućnosti (sučelja za povezivanje pomoćne opreme, integracija s modulima registar blagajne i informacijskim sustavima poduzeća).
Shema rada tehnologije
Bezgotovinsko plaćanje može prihvatiti samo samostalni poduzetnik ili pravna osoba koja je s bankom sklopila ugovor o prihvatu.
Organizacija prihvata plaćanja je sljedeća:
- Blagajnik s klijentom razjašnjava način plaćanja; ako se plaćanje vrši karticom, kupcu se daje terminal banke primatelja ili ga blagajnik traži da mu da karticu.
- Kartica se kotrlja magnetskom trakom, umeće se s čipom ili aplicira na zaslon POS terminala (samo za kartice s NFC-om – beskontaktno plaćanje). Uređaj zahtijeva autorizaciju (unos PIN koda, davanje dokumenata s provjerom potpisa itd.).
- Ako je autorizacija uspješna, banka prihvatitelj blokira iznos kupnje na računu kartice kod banke izdavatelja. Ako nema dovoljno novca, plaćanje se prekida.
- Ako vam ograničenje dopušta dovršetak kupnje, vraća se pozitivan odgovor. Ispisuje se potvrda (slip) za terećenje sredstava, kupac preuzima robu.
- Banka prihvatitelj potvrđuje izdavatelju uspješnu kupnju, a sredstva se na kraju terete s računa korisnika kartice u korist prihvatitelja.
- Transakcija između banaka zatvara se brisanjem datoteka.
- Iznos se prenosi na račun poduzeća (pravne osobe ili samostalnog poduzetnika) s učestalošću navedenom u ugovoru o preuzimanju.
Mobilno plaćanje putem POS terminala događa se nešto drugačije (umjesto bankovnih kartica koristi se pametni telefon, npr. Apple Pay, Samsung Pay itd.). Podaci kartice pohranjuju se u šifriranom obliku. Aplikacija instalirana na pametnom telefonu za svaku novu kupnju traži jedinstveni kod (token) koji se prenosi na terminal umjesto pravog broja kartice putem NFC-a. Nakon provjere izdanog tokena s podacima stvarne kartice na poslužiteljima pružatelja usluge tokenizacije, plaćanje se obavlja uobičajeno, kao s računa redovne bankovne kartice. Ovakav pristup povećava sigurnost svake pojedinačne transakcije mobilnog plaćanja.
Kako odabrati
Da biste napravili pravi izbor banke za prihvat trgovaca, morate uzeti u obzir mnoge čimbenike:
- prosječni iznosi čeka,
- promet mjesečno
- uvjete najma, kupnje ili povezivanja vlastitih terminala (uključujući modele koje banka podržava),
- s kojim tekućim računom usluga radi (nekoliko banaka veže Acquiring samo za isplate na račune otvorene u vlastitoj mreži, neke mogu isplaćivati na račune trećih osoba, ali uz vlastitu dodatnu proviziju itd.),
- kazne za nerentabilnost,
- podržani sustavi plaćanja (mnoge banke izbjegavaju sustave koji su manje uobičajeni u Rusiji, kao što su JCB, China UnionPay, AmericanExpress, DinersClub International, itd. A njihova upotreba u vašem poslovnom modelu može biti obavezna, što će bitno utjecati na postupak odabira prihvatitelja banka),
- RKO tarife (ako će račun biti otvoren kod banke prihvatitelja),
- trošak održavanja opreme.
Ne smijete zanemariti pitanje tehnologije prihvaćanja bezgotovinskih plaćanja, ovisno o području djelatnosti poduzeća. Tako će u restoranskom poslovanju biti poželjniji prijenosni terminali; u supermarketu se mogu instalirati stacionarni modeli u službi za dostavu ili taksi, prihvaćanje plaćanja pomoći će u organizaciji mobilnog preuzimanja itd.
Tek nakon detaljne analize i proračuna svih komponenti može se napraviti najoptimalniji izbor.
Umetnemo karticu u terminal za plaćanje, unesemo PIN kod, vidimo natpis: "Uspješno", ček izlazi iz blagajne - plaćanje je izvršeno! Upravo tako izgleda postupak akvizicije sa strane kupca. Ali ovo je samo vrh sante leda. Razgovarat ćemo o tome što je prihvaćanje, kako funkcionira, kako možete aktivirati takvu uslugu, tko je pruža i koje nijanse trebate znati prilikom sklapanja ugovora o prihvaćanju plaćanja bankovnom karticom.
Što je stjecanje
Pojam "acquiring" dolazi od engleskog "acquire" - primiti, steći. Podrazumijeva se sposobnost trgovačkog poduzeća da prihvati bezgotovinska plaćanja za robu i usluge korištenjem plastičnih kartica. Pojam akviringa uključuje i bankarske i tehnološke usluge - prijenos i obradu podataka o klijentima.
U Ruskoj Federaciji prve bankovne kartice počele su se prihvaćati za plaćanje prije 40 godina. U trgovinama sustava Beryozka u Moskvi i Lenjingradu bilo je moguće platiti "plastikom" sustava plaćanja Diners Club - jasno je da su samo stranci koristili ovaj sustav preuzimanja. Za svakodnevna plaćanja na Zimskim olimpijskim igrama u Calgaryju 1988., sportašima reprezentacije SSSR-a izdane su Visa kartice s određenim limitom. I već početkom 90-ih godina prošlog stoljeća nekoliko banaka u Ruskoj Federaciji ponudilo je klijentima pravi MasterCard. Tada su se pojavile prve točke u kojima su kartice prihvaćene kao sredstvo plaćanja.
Tko je uključen u stjecanje
U postupku stjecanja sudjeluje više subjekata.
Prodajno mjesto– organizacija koja se bavi prodajom roba ili usluga, inicijator stjecanja priključka. Plaća proviziju za korištenje usluga pribavljanja.
Banka preuzimatelj– kreditna institucija u kojoj je otvoren prodavatelj i koja osigurava opremu za stjecanje. Takva banka mora biti registrirana u međunarodnom platnom sustavu (Visa, MasterCard ili bilo koja druga akreditirana u Ruskoj Federaciji - na primjer, "Mir"). Odgovoran je za tehničku stranu transakcija kupnje karticama i prima proviziju od prodavatelja.
Banka izdavatelj– kreditna institucija koja izdaje bankovne kartice, plaćanja s kojih prihvaćaju terminali. Snosi punu odgovornost za ispravnost obračuna s klijentom u sklopu postupka kupnje bankovnom karticom.
Klijent– kupac, nositelj bankovne kartice primljene od banke izdavatelja.
Oprema koja se najčešće koristi za prihvat (od engleskog point of sale - “point of sale”) su elektronički uređaji za prihvat plastičnih kartica. Svi ih susrećemo u supermarketima. Terminal ima čitač kartica, tipkovnicu i blok za ispis računa. U nastavku pročitajte o drugim opcijama tehnologije preuzimanja.
Stjecanje: kako to funkcionira
Za kupca je korištenje sustava za preuzimanje besplatno. Troškove u cijelosti snosi prodavatelj. Stoga povezivanje pribavljanja započinje sklapanjem ugovora između maloprodajnog mjesta (ili maloprodajne mreže) i banke. Prema ovom ugovoru, kreditna institucija (u ovom slučaju stjecatelj) iznajmljuje ili prodaje opremu, kao i paket usluga, tvrtki. Obično uključuje:
- postavljanje softvera opreme (cijeli set postavki ovisi o vrsti akviriranja: u slučaju POS terminala to su rješenja za uređaje, a kod postavljanja Internet akviringa to su isključivo softverske metode);
- osposobljavanje osoblja za rad s opremom i/ili softverom. Uz niz uobičajenih operacija, obuka pokriva više sile: kvar opreme, otkazivanje kupnje i tako dalje;
- opskrba prodajnog mjesta potrošnim materijalom (papir za račune, itd.);
- povezivanje utičnice s 24-satnom desk podrškom i tehničkom službom.
Zauzvrat, vlasnik prodajnog mjesta dužan je pridržavati se sljedećih uvjeta:
- Postavite opremu (terminale, wi-fi usmjerivače itd.) na mjesta koja omogućuju regulatorni rad i pristup za klijente (u slučaju terminala) i servisne djelatnike.
- Osigurajte prihvaćanje plaćanja putem instaliranih terminala ili funkcionalnosti web stranice u slučaju internetskog prikupljanja.
- Ako se pojave kvarovi, odmah obavijestite vlasnika opreme.
Umetanjem ili primjenom kartice na naplatni terminal šaljemo podatke u procesni centar banke koji je opremu predao prodajnom mjestu. Potonji prenosi podatke platnom sustavu kojem kartica pripada. U centru za obradu podataka informacije se provjeravaju prema tzv. „stop listi“ (provjera blokade kartice, funkcioniranje računa, uhićenja i sl.). Ako se otkriju kršenja, korisnik dobiva odbijenicu za dovršenje transakcije. Ako se odobri, podaci se šalju banci koja je izdala karticu. Ovdje se kartica autorizira i ponovno provjerava kako bi se osiguralo da postoji dovoljan saldo, nema znakova prijevare (koristi li kupac ukradene podatke), odgovara li PIN kod itd. Na temelju tih podataka generira se pozitivan ili negativan odgovor na transakciju. Odgovor se šalje banci koja je vlasnik terminala za plaćanje. Ako je odgovor pozitivan, plaćanje je dopušteno, a na terminalu se pojavljuju riječi “Uspješno” i “Možete preuzeti karticu”. Sve to traje doslovno nekoliko sekundi.
Stvarno plaćanje od banke koja posjeduje terminal do banke koja je izdala karticu dogodit će se u roku od nekoliko dana. Tijekom tog razdoblja sredstva su zamrznuta. Banka preuzimatelj prenosi novac u maloprodajno mjesto u kojem je obavljena prodaja u roku od 1-3 dana (to je razdoblje navedeno u ugovoru). Zatim se popratni dokumenti o financijskoj transakciji šalju banci koja je izdala karticu, nakon čega se terete s računa kupca kod banke izdavatelja na račun banke prihvatitelja.
U pojednostavljenom obliku, transakcija se može prikazati na sljedeći način:
Koliko košta akvizicija?
Plaćanje kupnje bankovnom karticom je besplatno za kupca prodajnog mjesta. Ali prodavač za to plaća proviziju. Za svaku transakciju preuzimatelj u prosjeku uzima 2-3% kupoprodajne cijene. Od čega se sastoje ovi brojevi?
Prema ugovoru sklopljenom između prodavatelja i banke prihvatitelja, provizija za kupnju karticom ima tri komponente:
1 Provizija banke koja je izdala karticu (tzv. “interchange fee” - Interchange Fee).
Njegova veličina određena je sustavima plaćanja i ovisi o lokaciji banaka primateljica. Ako se oba nalaze u istoj zemlji, provizija će biti manja nego ako je banka izdavatelj ruska, a preuzimatelj, recimo, europski. Postotak također ovisi o tome koliko je plaćanje sigurno. Ako se koristi dodatni sigurnosni protokol (npr. 3D Secure), provizija će biti niža. Kod online kupnje provizija je veća nego kod plaćanja karticom putem POS terminala.
Ovisi i o vrsti trgovine. Trgovine mješovitom robom imaju nižu proviziju od, primjerice, onih koje prodaju velike kućanske aparate. Razlog je vjerojatnost povrata robe i, kao posljedica toga, potreba za provođenjem "obrnute" operacije preuzimanja - vraćanje novca na karticu kupca. Ako je u slučaju proizvoda to rijetkost, tada vraćeni vrhunski televizor od 120 centimetara dovodi do potrebe da se vrati prilično velika količina.
Na veličinu provizije također utječe vrsta klijentove kartice. Što je viši status instrumenta plaćanja, kupnja je skuplja – međutim, za akvizitera, a ne za kupca. Najskuplje su zlatne kartice i kartice s osobnim uvjetima. Kreditne kartice imaju veće naknade od debitnih kartica. Konkretno, strategija Tinkof banke izgrađena je na tome: linija kreditnih kartica se aktivno razvija, a čak i standardne imaju platinasti status.
I, naravno, postotak provizije ovisi o prometu tvrtke. Osnovne brojke su specificirane u ugovoru i zatim korigirane u slučaju odstupanja od početno pretpostavljenih vrijednosti.
2 Provizija banke preuzimatelja.
Imenovati ga sama banka, može biti bilo tko. Zbog ove komponente kreditne institucije obično provode različite promocije kako bi privukle pravne i fizičke klijente. U nastavku ćete pronaći usporednu tablicu s provizijama i drugim plaćanjima 10 najpopularnijih banaka koje pružaju usluge pribavljanja.
3 Provizija platnog prometa.
Udio ove komponente je mali, međunarodni platni sustavi žive od količina. Provizija je fiksna, ovisi o broju transakcija po jedinici vremena (npr. mjesečno), a može se naplatiti i od prihvatitelja i od izdavatelja.
Najčešći tipovi stjecanja
Sljedeće 4 vrste akvizicije su najpopularnije u ruskom gospodarstvu:
1 Prikupljanje trgovaca
Ovaj koncept uključuje sve terminale u maloprodajnim objektima preko kojih kupac plaća bankovnom karticom: trgovine, kafići, kina, benzinske crpke i tako dalje. Nakon što vlasnik maloprodajnog mjesta sklopi ugovor s bankom prihvatiteljem, dobiva (po uvjetima banke) jedan ili više POS terminala. Terminal se može iznajmiti ili kupiti: razlika u cijeni je otprilike deset puta.
2
Ova vrsta akvizicije postala je raširena razvojem internetske trgovine. Uključuje sve kupnje u online trgovinama bankovnom karticom ili elektroničkim novcem. Ovdje nema terminala u svom fizičkom obliku; koristi se poseban računalni program. Web sučelje omogućuje plaćanje kupnje uz čuvanje tajnosti osobnih, a posebno podataka o plaćanju. U tu svrhu koriste se kriptirani protokoli za razmjenu podataka koje osiguravaju obrađivačke tvrtke. Njihove usluge nisu besplatne: provizija prodavatelja ovom metodom može biti do 5% ili više.
3 Mobilno prikupljanje
Za pojedine vrste poslovanja, kao i za maloprodajne objekte sa malim prometom i kod plaćanja karticama na cesti (taxi, kuriri, terenska prodaja roba i usluga), postoji tehnologija za prijenos novca putem mobilnih POS terminala. Njima se upravlja s pametnih telefona putem posebnih mobilnih aplikacija. U svijetu postoji niz sličnih servisa: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway i drugi. Imaju veću proviziju, ali imaju i značajne prednosti za mala i srednja poduzeća: punopravno stjecanje može se organizirati od nule uz relativno niske troškove.
4 preuzimanje bankomata
Terminali i bankomati s mogućnošću plaćanja određenih usluga također su vrsta akvizicije.
Koje su prednosti stjecanja
Imati mogućnost prihvaćanja plaćanja karticama znak je “zrelosti” posla, njegove ozbiljnosti. Kupac vjeruje takvim prodajnim mjestima. Osim toga, trgovci su odavno primijetili da je klijentu psihološki lakše trošiti novac bez gotovine. Procjenjuje se da je u istoj trgovini prosječni račun kod plaćanja karticom oko 10% veći nego kod plaćanja gotovinom. Postoje i druge prednosti korištenja akvizicije.
- Smanjeni troškovi prikupljanja
Govorimo io financijskim troškovima i nepostojanju potrebe za odlaskom u banku s gotovinom ili traženjem terminala s funkcijom naplate, odnosno uštedom vremena. Treba imati na umu da će dio oslobođenih sredstava biti iskorišten za plaćanje provizije, međutim, uz ozbiljan promet i pravu tarifu, to je beznačajan faktor.
- Zaštita od novčanih prijevara
Teoretski, krivotvorena novčanica se može prodati prodavaču, čak i ako postoji detektor novčanica. Karticom ne možete platiti krivotvorenim novcem.
- Povećanje prosječnog iznosa kupovine
Ako u trgovini postoji terminal, raspon kupaca se značajno proširuje, jer postaje moguće koristiti kreditne kartice. Prema Središnjoj banci Ruske Federacije, od 1. siječnja 2018. u zemlji se smatra valjanim 31,6 milijuna kreditnih kartica. Veliki plus za kupce je povrat gotovine, bonusi i drugi programi vjernosti, koje često koriste i banke i trgovine.
- Poboljšanje korisničkog iskustva
Riječ je, prije svega, o kusuru - kod plaćanja bankovnom karticom ne morate ga tražiti, nema potrebe tražiti od klijenta da zbroji okrugli iznos kako biste ga promijenili s jednom. račun. Također, ako u poslovnici postoji kompetentno osoblje, ubrzava se proces servisiranja svakog kupca.
- Privlačenje novih klijenata
Relevantno za trgovačke centre s iznajmljenim prostorom, kao i za određene segmente tržišta. Jasno je da ako imate terminal za naplatu, odmamiti klijente od onih koji nemaju takav terminal stvar je tehnike.
Koji su nedostaci stjecanja
Unatoč očitim prednostima, ova usluga nije prikladna za svakoga. Među negativnim aspektima su sljedeći:
- Visoki povezani troškovi pri malim brzinama. Ako je dobit tvrtke od klijenata s bankovnim karticama mala, treba biti oprezniji u procesu izračunavanja koristi od akvizicije. Možda ćete na kraju potrošiti više nego što dobijete.
- Periodički nastali tehnički problemi u radu sustava. Mnogi su se vjerojatno morali suočiti s činjenicom da “banka ne odgovara” i kartice se ne prihvaćaju za plaćanje. Ako se takve situacije često ponavljaju, to ozbiljno narušava ugled poslovnice.
- Mogući slučajevi prijevare. Acquiring sustav je dizajniran na način da u slučaju prijevare s podacima o bankovnoj kartici i naknadnog blokiranja transakcije, gubitak vlasniku kartice nadoknađuje prodavatelj. A prodavatelju će biti nadoknađena šteta ako agencije za provođenje zakona uhvate prevaranta. To se, nažalost, događa rijetko.
Odabir najprofitabilnijeg stjecanja
Gotovo svaka ozbiljna banka nudi usluge pribavljanja. Međutim, ova opcija nije uvijek korisna za određenu vrstu poslovanja. Prije uključivanja u program potrebno je analizirati sve predložene uvjete i odabrati najprikladnije. Istaknimo najvažnije čimbenike.
1 Vrsta i cijena opreme koju nudi banka.
Veličina početne investicije i troškova održavanja ovisi o vrsti opreme. Na tržištu trenutno postoje 3 opcije automata za plaćanje karticama:
Tradicionalni i poznati terminali za većinu Rusa. Najčešći modeli su Verifone i Ingenico. Takvi uređaji opremljeni su termalnim pisačem za ispis potvrda i imaju komunikacijski modul (ili Ethernet, ili WiFi, ponekad GPRS). Neki takvi uređaji opremljeni su daljinskom tipkovnicom (PinPad) za unos PIN koda. Najjednostavniji POS terminali koštaju oko 7-8 tisuća rubalja. Prosječna cijena uređaja Verifone, koje smo navikli vidjeti u trgovinama i bankama, iznosi 15-20 tisuća rubalja po komadu.
- imprinteri
Prethodnik POS terminala, sada se uglavnom koristi kao sigurnosna mreža u slučaju kvarova u komunikaciji. Identifikacija se odvija uzimanjem otiska kartice, autorizaciju obavlja blagajnik putem telefona.
- Registrske blagajne s funkcijom preuzimanja
Budući da od sredine 2017. sve trgovačke organizacije koje koriste pribavljanje moraju svaku kupnju potvrditi gotovinskim računom, kao i prenijeti te podatke poreznoj upravi, tražene su blagajne s funkcijom prihvaćanja kartica. Njihova je cijena viša nego kod POS terminala, ali znatno automatiziraju proces preuzimanja. Dodirni terminali s funkcionalnošću punopravnih blagajni prodaju se od 40 tisuća rubalja po jedinici.
2 Vrsta veze između opreme i banke
Postoji nekoliko mogućnosti komunikacije. Najnapredniji i najprikladniji je Wi-Fi: terminal komunicira s bankom putem bežičnih kanala. Žičani Ethernet također se široko koristi i najpouzdanija je metoda. Ponegdje su još sačuvani GPRS, pa čak i starozavjetni dial-up - to su danas najskuplje i najsporije vrste komunikacije. Međutim, 48-bitni modem smatra se jednim od najsigurnijih načina komunikacije.
Konkretnu vrstu komunikacije obično nudi sama banka, a ovisi o pružatelju i tehničkim mogućnostima opreme.
3 Platni sustavi s kojima banka komunicira
Svaka banka ima svoje prioritete za interakciju s određenim međunarodnim platnim sustavima (IPS). Što je širi njihov raspon, to će stjecanje biti isplativije. Najveći IPS-ovi sada su Visa International i MasterCard Worldwide, kao i American Express i Diners Club, koji se manje koriste u Ruskoj Federaciji. Također u modernoj Rusiji od velike je važnosti mogućnost servisiranja kartica nacionalnog platnog sustava "Mir", koji se pojavio nakon uvođenja sankcija 2014. godine. MIR je inferioran u broju korisnika takvim IPS-ovima kao što su Visa i Mastercard, međutim, svi državni službenici i zaposlenici proračunskih organizacija moraju prijeći na korištenje kartica sustava MIR. A u bliskoj budućnosti ovaj domaći sustav će istisnuti strane ili ih barem značajno istisnuti na tržištu.
4 Tekst ugovora o preuzimanju
Ugovor o pružanju usluge pribavljanja mora odražavati sve bitne uvjete interakcije između banke i maloprodajnog mjesta. Razmotrimo pobliže međusobna prava i obveze koje su nužno navedene u tekstu.
Odgovornosti banke:
- Instalirajte opremu
- Provoditi obuku zaposlenika (početnu i nakon značajnih ažuriranja softverskih proizvoda ili protokola interakcije)
- Osigurajte nesmetan rad terminala, 24-satnu tehničku podršku
- Sredstva moraju stići na račun prodavatelja strogo u roku navedenom u ugovoru.
Prava banke:
- Naplatite proviziju za pružanje usluga pribavljanja
- Jednostrano mijenjati uvjete pružanja usluge (ukoliko su te izmjene pravovremeno objavljene na službenim stranicama kreditne institucije)
- Vratite novac kupcu za pogrešno izvršena plaćanja
- Prekinuti suradnju ako promet prodajne tvrtke padne ispod razine navedene u ugovoru
Odgovornosti prodajne tvrtke:
- Instalirajte opremu i/ili softver i počnite servisirati bankovne kartice klijenata
- Platite proviziju utvrđenu ugovorom
- U poslovima pribavljanja ne koristiti opremu koja nije osigurana od banke s kojom je sklopljen ugovor
- Pridržavajte se uvjeta ugovora s bankom
Prava prodavatelja
Značajan dio ugovora o preuzimanju čine njegovi prilozi. Sadrže potpune upute za korištenje opreme, navode sustave plaćanja koji se koriste, moguće uzroke grešaka i odbijenih transakcija, sve kontakte za tehničke i informacijske službe podrške i sl.
Neispunjavanje ugovora od strane prodajne tvrtke može rezultirati trenutačnim prekidom usluga prikupljanja.
5 Kvaliteta usluge banke prihvatitelja
Mnogo ovisi o ozbiljnosti stava banke prema svojim obvezama prema ugovoru. Najvažniji aspekt je kvaliteta obuke osoblja prodajne tvrtke. Brifing mora sadržavati informacije o najmanje sljedećim točkama:
- Operativna pravila za nabavu opreme
- Postupak službe za korisnike
- Vrste i vrste bankovnih kartica, razlika između njih pri servisiranju, prepoznavanje krivotvorenih kartica
- Postupak poništenja ovlaštenja
- Proces povrata kupnje
O kvaliteti usluge svjedoči i spremnost prihvatitelja da pruži tehničku podršku 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu.
6
Parametar koji najozbiljnije utječe na stabilnost poslovanja je vremenski okvir prijenosa sredstava s računa banke preuzimatelja na račun prodavatelja. Obično je to razdoblje 1-3 dana, ovisno o vrsti prihvata, dostupnoj opremi, procesnom centru i zemljopisnom položaju banke.
I nije potrebno spominjati da je prije sklapanja ugovora potrebno procijeniti vjerojatne troškove nabave, uzimajući u obzir sve komponente: cijenu opreme, naknade za usluge i troškove održavanja.
Tarifa za korištenje usluga prikupljanja može biti standardna ili individualna. U drugom slučaju uzimaju se u obzir specifičnosti organizacije prodavatelja: veličina prometa, područje djelovanja i tako dalje.
Tarife 10 najpopularnijih banaka za usluge pribavljanja
| Banka | Bankovna provizija (%) | Plaćanje opreme (rub. / mjesec) | Osobitosti |
| Sberbank | 0,5%-2% | 1700 – 2200 | Provizija pri korištenju Sberbank Maestro ili Sberbank Visa Electron kartica niža je nego pri korištenju treće strane Visa Maestro MasterCard itd. |
| VTB | Od 1,6% | Pojedinačno | Uz tradicionalne sustave plaćanja za Rusku Federaciju (uključujući Mir), American Express i UnionPay International kartice prihvaćaju se za plaćanje |
| Alfa banka | 2,5-3% (za trade acquiring, najčešće - 2,75%, za Internet acquiring, u većini slučajeva - 2,5-2,75%) | 1850 Kupnja – od 7700 RUB/jedan POS terminal. | Za pribavljanje bez otvaranja osobnog računa tarife se određuju pojedinačno (ovisno o prometu i priloženoj dokumentaciji) |
| Raiffeisenbank | 1,89 – 2,19% | Od 990 rub. (minimalna tarifa - za najam uređaja s dial-up vrstom veze) | Prilikom povezivanja prihvata moguće je aktivirati sudjelovanje u programu popusta banke |
| Tinkoff | 1,6-3% | 1990-3990 Kupnja: 18 500 – 19 500 rub./terminal | Provizija se smanjuje pri kupnji paketa usluga, dok se trošak mjesečne uplate povećava |
| Promsvyazbank | 1,1%-1,8% (ovisno o području korištenja; najmanja provizija su uplate državnim agencijama i fast foodu) | Po dogovoru sa bankom | Korištenje svih vodećih međunarodnih sustava plaćanja (VISA International, Mastercard Worldwide, American Express, Union Pay) i “Mir” |
| Uralsib | 1,65-2,6% | Od 2600 RUB (naknada za uslugu; bez naknade za najam) | Samo Visa i MasterCard |
| Točka | 1,3%-3,5% | Od 975 | Individualna provizija za internetski prihvat pri visokim prometima |
| Avangarda | 1,7-2,2% za trade acquiring; 2-3,5% za Internet akviziciju | 200 – 950 | Nakon 49 mjeseci najma, terminal postaje vlasništvo maloprodajnog mjesta. |
| ruski standard | 1,8-3,5% | Kupnja: od 13 500 RUB po terminalu | Acquiring je moguće dogovoriti i bez odlaska u poslovnicu banke |
Postupak dobivanja veze
Odabravši uvjete koji mu se sviđaju, prodavač šalje zahtjev banci. Najlakši način da to učinite je izravno na web stranici kreditne institucije. Tada će vas upravitelj banke kontaktirati kako biste razjasnili detalje usluge. Nakon toga ćete morati prikupiti dokumente. Njihov se popis obično nalazi na web stranici banke.
Minimalni paket:
- putovnica predstavnika tvrtke prodavatelja (ili individualnog poduzetnika), ako je potrebno, punomoć
- potvrda o državnoj registraciji pojedinačnog poduzetnika ili pravne osobe;
- potvrda o registraciji u poreznom uredu;
- potvrdu s podacima o tekućem računu iz banke (ne nužno one s kojom planirate sklopiti ugovor o preuzimanju);
- karton uzoraka potpisa i pečata.
Banke također mogu zatražiti bilancu za proteklo razdoblje, dozvole (ako je vrsta djelatnosti licencirana) i druge dokumente.
Nakon toga se sklapa ugovor o preuzimanju. Zatim postoji izbor opreme za iznajmljivanje ili kupnju. Predstavnik banke instalira i konfigurira odabranu opremu. Tada možete početi prihvaćati plaćanja bankovnim karticama.
Stjecanje sigurnosti
Trade Acquiring smatra se najsigurnijim: oprema omogućuje visoko pouzdanu zaštitu podataka. Terminal je spojen izravno na procesni centar, gotovo je nemoguće presresti podatke.
Najmanje siguran je mobilni akviring. Zbog potrebe za korištenjem pametnog telefona (a takvi uređaji rade na internetu kroz relativno slabo zaštićene kanale), informacije o podacima bankovnih kartica teoretski se mogu presresti. Zbog toga banka najčešće postavlja ograničenja na iznos koji se može platiti korištenjem mobilnog prihvata.
Banke za zaštitu podataka koriste softver instaliran u procesnim centrima. Poseban protokol za enkripciju podataka također je potreban prilikom prijenosa informacija s terminala (ili s odgovarajuće web stranice za internetski prihvat) na poslužitelj banke.
Postoje i drugi načini zaštite koje primatelj stjecanja usluga može dobrovoljno koristiti uz naknadu i time povećati atraktivnost svog poslovanja u očima klijenata.
Često postavljana pitanja
Imam račun u jednoj banci, a najbolji uvjeti akviriranja su u drugoj. Mogu li koristiti Acquiring bez otvaranja računa?
Trade acquiring je omogućen samo ako imate bankovni račun, tako da ovu uslugu ne možete dobiti bez otvaranja računa. Međutim, ako imate račun u drugoj banci, tada vas ništa ne sprječava da postanete klijent koji prihvaća u "stranoj" kreditnoj instituciji. Ali morate uzeti u obzir da prolaz sredstava kroz dvije banke znači dodatne provizije i duži rok za uknjižbu novca na račun.
No, Internet Acquiring dopušta mogućnost prihvaćanja sredstava s bankovnih kartica bez otvaranja računa. Ova usluga omogućuje bezgotovinski prijenos novca s bankovne kartice kupca na račun prodavatelja (uključujući osobni). Druga stvar je da banke ne pružaju takve usluge; u Sberbank ili VTB24 odmah će vam pokazati vrata. Postoje posebne usluge koje djeluju kao posrednici između pojedinačnih poduzetnika i banaka: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Evotor i drugi. S bankama kao pravna osoba sklapaju ugovore o prihvatu i daju svoje mogućnosti vlasnicima internetskih trgovina. Pojedinačni poduzetnik može otvoriti internetsku trgovinu i koristiti usluge takve usluge čak i bez otvaranja računa. Ali plaćanje poreza u gotovini je prošlost, pa je bolje i dalje imati račun.
Što je isplativije: kupiti terminal ili ga iznajmiti?
Ne postoji jasan odgovor na ovo pitanje; svaka opcija ima svoje prednosti i nedostatke, a svaka opcija može biti poželjnija u različitim slučajevima. Mnoge banke nude instalaciju svog terminala i njegovo održavanje besplatno. U tom će slučaju provizija biti veća nego kod korištenja vlastitog uređaja prodavatelja.
Također, kada se koristi oprema za iznajmljivanje, banka postavlja uvjete prometa. Na primjer, ako se od vas mjesečno kupuje manje od 100 tisuća rubalja, postotak provizije povećava se za 0,5%. Za kupovinu manju od 50 tisuća kuna banka raskida ugovor. Ovo je vrlo nezgodno za sezonske poslove ili prisilne stanke.
Kupnja terminala kao vlastitih zahtijeva ozbiljna jednokratna ulaganja (osobito ako je potrebno nekoliko uređaja). Također, uređaji će morati biti ponovno postavljeni kako bi zadovoljili zahtjeve određene banke, to također nije besplatno (iznos je usporediv s mjesečnim najmom terminala u Sberbank ili VTB24). Ali ubuduće nećete biti ograničeni zahtjevima prometa, a postotak provizije u mnogim će bankama biti manji.
Trebam li bušiti čekove kada koristim online akviziciju? Ionako neće ići nigdje, ne mogu se poslati poštom!
Zakon br. 54-FZ zahtijeva od prodavatelja da kupcu izda gotovinski račun za svaku kupnju. Ali postoji jedno upozorenje. Kada je riječ o online akquiringu, u slučaju plaćanja bankovnom karticom, elektronička potvrda postaje potvrdni dokument. Uzima se u obzir kao službeni dokument pri izradi računovodstvenih i poreznih izvješća, a također je osnova za povrat robe („Pravila za prodaju robe na daljinu“, Uredba Vlade Ruske Federacije br. 612 od rujna 27, 2007). Elektronička potvrda obično se automatski šalje kupcu na adresu e-pošte navedenu na obrascu za narudžbu proizvoda.
Može li banka odbiti sklapanje ugovora o preuzimanju?
Kreditne institucije vrlo rijetko odbijaju acquiring ugovore s klijentima. Ovo je prilično profitabilna usluga za banku, tako da se partneri tretiraju lojalno. Alfa Bank tvrdi da politika akvizicije klijenata regulira aktivno privlačenje tvrtki koje ispunjavaju zahtjeve banke za korištenje usluga akvizicije. Obično odbijaju one koji su došli samoinicijativno i ne izgledaju baš dobro u očima banke što se tiče izvješćivanja i ugleda.
Uralska banka za obnovu i razvoj, prema svojoj tiskovnoj službi, odbija one koji žele organizirati stjecanje u približno 5-6% slučajeva. Odbijanja se puno češće događaju u području Internet akviringa (do 12%).
Banka najčešće “nogometa” klijenta ako ima lošu poslovnu reputaciju ili sumnja u zakonitost poslovanja. Zaštitna služba banke također provjerava upravu tvrtke podnositeljice zahtjeva za dokaze o kaznenom progonu za gospodarski kriminal u prošlosti. Ako govorimo o internetskom stjecanju, onda dodatni razlog odbijanja može biti pogrešno dizajnirana web stranica internetske trgovine.
Predstavnik jedne od banaka ispričao je priču koju mnoge financijske organizacije nazivaju tipičnom. Banka je sklopila ugovor s leasing kućom koja daje automobile na korištenje. No, nakon nekog vremena na račune tvrtke svakodnevno su se počele slijevati velike svote s kartica privatnih osoba, koje su potom skidane s računa. Revizija je pokazala da je tvrtka zapravo uzimala kredite od fizičkih osoba bez “jasno izražene želje da ih vrati”. Ugovor o preuzimanju je raskinut.
Avangard banka odbija internetsko prikupljanje ako nema potvrde o stvarnom radu internetske trgovine - stranica nije ažurirana, nema znakova aktivnosti kupaca.
Moskovska kreditna banka u osnovi ne surađuje s organizacijama koje prodaju "piratske" proizvode.
Kakva bi trebala biti web stranica internetske trgovine da bi banka bez problema omogućila online akviring?
Zahtjevi sustava plaćanja za sadržaj stranice su sljedeći:
- Portal mora sadržavati kontakt podatke, i to: podatke o prodavaču, adresu, broj telefona (po mogućnosti fiksni).
- Internetska trgovina mora pružiti opis robe i usluga dovoljan da potrošač može napraviti informirani izbor. U ovom slučaju, financijeri nisu zabrinuti za udobnost potrošača, već za smanjenje povrata robe zbog okolnosti koje nisu povezane s kvalitetom proizvoda.
- Detaljne upute za plaćanje s logotipom korištenih sustava plaćanja.
- Detaljne informacije o mogućnostima otkazivanja narudžbe ili povrata robe odgovarajuće kvalitete (također je potrebno navesti robu koja se ne može vratiti prodavatelju ako ne pokazuje znakove neispravnosti).
- Informacije o isporuci robe.
- Ako čak i jedna od navedenih točaka nedostaje, banka može odbiti online akquiring ili prebaciti vaše poslovanje u kategoriju “povećanih rizika” i povećati proviziju.
Želim temeljito razumjeti akviziciju kako bih mogao pripremljeno razgovarati s bankom i ne bih upao u probleme u budućnosti. Koji pravni akti reguliraju stjecanje?
Da biste se u potpunosti upoznali sa svim zakonodavnim suptilnostima koje reguliraju stjecanje, vrijedi pročitati sljedeće dokumente:
- Savezni zakon "O bankama i bankarskim aktivnostima" (br. 395-1 od 2. prosinca 1990.).
- Savezni zakon "O korištenju opreme za blagajne pri plaćanju gotovinom i (ili) plaćanju platnim karticama" (br. 54-FZ od 22. svibnja 2003.).
- Savezni zakon "O komunikacijama" (br. 126-FZ od 7. srpnja 2003.).
- Savezni zakon „O osobnim podacima” (br. 152-FZ od 27. srpnja 2006.).
- Savezni zakon “O informacijama, informacijskim tehnologijama i zaštiti informacija” (br. 149-FZ od 27. srpnja 2006.).
- Savezni zakon "O elektroničkom potpisu" (br. 63-FZ od 06.04.2011.).
- Savezni zakon "O nacionalnom platnom sustavu" (br. 161-FZ od 27. lipnja 2011.).
- „Propisi o registraciji i korištenju opreme za blagajne koju koriste organizacije i pojedinačni poduzetnici” (Uredba Vlade RF br. 470 od 23. srpnja 2007.).
- Uredba Vlade Ruske Federacije „O odobrenju Pravila za prodaju robe na daljinu” (br. 612 od 27. rujna 2007.).
- „Propisi Središnje banke Ruske Federacije o izdavanju bankovnih kartica i operacijama koje se obavljaju korištenjem platnih kartica” (br. 266-P od 24. prosinca 2004.).
- „O povratu sredstava za robu (usluge) prethodno plaćenu platnom karticom“ (Pismo Središnje banke Ruske Federacije br. 112-T od 01.08.2011.).
- Pismo Federalne porezne službe Ruske Federacije „O opremi i karticama za blagajne. O povratu novca na karticu" (br. 30-08/1/43844 od 13.09.2000.).
- Pismo Federalne porezne službe Ruske Federacije za Moskvu „O pravu organizacije da ne prikazuje u knjizi blagajne dio primljen kao rezultat plaćanja plastičnim karticama” (br. 09-24/038509 od 05.11. /2006).
- Dopis Ministarstva poreza i pristojbi “O opremi i karticama za registar blagajne” (br. 29-12/41320 od 23. srpnja 2003.).
Zaključak
Prihvaćanje ili prihvaćanje plaćanja za kupnju bankovnim karticama logično je rješenje za rastuće poslovanje. Korištenjem ovog alata možete proširiti svoju klijentelu, pojednostaviti postupak pružanja usluge i u konačnici povećati svoju prodaju. Uslugu pribavljanja nude gotovo sve veće banke u zemlji i brojne nebankarske organizacije.
Za pametan odabir banke partnera potrebno je procijeniti svoj promet, usporediti provizije financijskih institucija za svaku operaciju, kao i visinu najamnine za nabavu opreme. Potonji se mogu odmah kupiti kao nekretnina - to će zahtijevati ozbiljnija ulaganja u prvoj fazi, ali će smanjiti troškove u budućnosti. Troškovi također ovise o vrsti korištene opreme: zastarjeli formati s komunikacijom putem 48-kbit modema ili GPRS-a bit će jeftiniji, moderni bežični terminali bit će skuplji.
Odlučite li se spojiti na internetski prihvat, pripremite se na to da će provizija biti malo veća, a provjera banke nešto temeljitija nego u slučaju trgovačkog prihvata. Ali ne morate kupovati ili iznajmljivati terminale; sve se operacije odvijaju izravno u sučelju web stranice vaše internetske trgovine.
O autoru
Iskusni profesionalni novinar. Volim razumjeti složena financijska pitanja i prenijeti ih običnim ljudima na jednostavan i pristupačan jezik. Moj cilj je pomoći ljudima da poboljšaju svoju razinu financijske pismenosti, podijeliti zanimljive novčane trikove i tajne s drugima, kako bi ljudi postali bogatiji, slobodniji i sretniji.
Acquiring je mogućnost maloprodajnih mjesta da prihvate bezgotovinska plaćanja kreditnim karticama za pruženu robu i usluge. Ova pojava je postala raširena, a sve više banaka spremno je ponuditi ovu vrstu usluge. Zbog velike konkurencije, korisnici žele sami odlučiti o najboljoj ponudi. U tu svrhu sastavlja se ocjena tarifa banaka za preuzimanje.
Stjecanje sudionika
Prodajno mjesto– tvrtka koja se bavi prodajom roba i usluga, na čiju se inicijativu povezuje stjecanje. Ona je ta koja plaća proviziju za korištenje ove usluge.
Banka preuzimatelj– financijska organizacija koja ima otvoren tekući račun za maloprodajno mjesto. Osigurava potrebnu opremu, a također je odgovoran za tehnički dio kartičnog prometa. Uzima proviziju od prodaje. Preduvjet je registracija u međunarodnom platnom prometu.
Banka izdavatelj– financijska institucija koja je izdala kreditnu karticu. Odgovoran za ispravnost plaćanja robe kupljene karticom.
Klijent– vlasnik bankovne kartice koju mu je izdala banka izdavatelj.
Akvizicija pridonosi razvoju poslovanja i stjecanju kupaca
Princip rada
Sustav je potpuno besplatan za kupce. Sve troškove plaća prodavatelj. Za povezivanje akviringa sklapa ugovor s bankom. Zauzvrat, banka maloprodajnom mjestu prodaje ili iznajmljuje potrebnu opremu i pruža niz usluga održavanja. Obično su te usluge:
- Postavljanje softvera opreme.
- Osposobljavanje operativnog osoblja za rukovanje opremom i softverom.
- Osiguravanje potrebnog potrošnog materijala za utičnicu.
- Pružanje prodajnom mjestu tehničke podrške 24/7.
Prilikom plaćanja kupnje, klijent prilaže svoju karticu na. Informacije iz njega šalju se u procesni centar banke primatelja. Odatle podaci idu u sustav plaćanja kojem ova kartica pripada. U podatkovnom centru platnog sustava podaci se provjeravaju prema "stop listi" kako bi se utvrdila prisutnost bilo kakvih kršenja. Ako nisu utvrđena nikakva kršenja, podaci se šalju banci izdavatelju. Tamo se kartica autorizira i ponovno provjerava. Ako nema odstupanja, podaci se prosljeđuju banci prihvatitelju. Nakon provjere svih podataka, banka daje suglasnost za plaćanje.
Prijenos sredstava od prihvatitelja do izdavatelja traje nekoliko dana.
Novac je za to vrijeme zamrznut. Prihvatitelj vrši prijenos novca trgovcu za otprilike 1-3 dana. Dokumenti koji potvrđuju transakciju prenose se u banku izdavatelja. Tada se novac na kupčevom računu kod banke izdavatelja tereti i prenosi na račun kod banke primatelja.
Koliko košta akvizicija?
Za svaku obavljenu transakciju banka prihvatitelj uzima određenu proviziju. Svaka banka ima svoje, ali u prosjeku je to 2 - 3% od iznosa kupnje. Tri faktora utječu na visinu bankovne provizije:
- Provizija banaka koje izdaju kartice.
Iznos ovisi o sustavu plaćanja i teritorijalnom položaju banaka. Ako se banke nalaze u istoj zemlji, provizija će biti niža nego kada prihvatitelj i izdavatelj pripadaju različitim zemljama.
Sigurnost također utječe na kamatnu stopu. Kada se primjenjuju sigurnosni protokoli, postotak se smanjuje. Također, kod plaćanja kupnje karticom postotak će biti manji nego kod kupnje putem interneta.
Važno je koji se proizvod prodaje u trgovini. Kod trgovine kućanskim aparatima provizija će biti veća nego kod trgovine prehrambenim proizvodima. To je zbog veće vjerojatnosti da će elektronika biti vraćena nego hrana.
Ovisi koju karticu ima kupac. Kamatna stopa na kreditnoj kartici veća je nego na debitnoj kartici. Gold i platinum kartice su skuplje od standardnih kartica.
- Provizija banaka koje osiguravaju opremu.
Ove banke samostalno određuju iznose provizije. Zbog velike konkurencije, svaka organizacija nastoji odrediti što atraktivniji postotak kako bi zainteresirala što više samostalnih poduzetnika i pravnih osoba.
- Provizija platnih sustava.
Njegove dimenzije su vrlo male, budući da su sustavi prvenstveno usmjereni na velike količine usluge. Fiksna razina provizije, koja ovisi o broju financijskih transakcija u određenom vremenskom razdoblju. Može se preuzeti i od izdavatelja i od stjecatelja.
Nekoliko čimbenika utječe na formiranje troškova pribave
Vrste stjecanja
Postoje 4 glavne vrste bezgotovinskog plaćanja:
- Trade acquiring. Uključuje sve platne terminale koji se nalaze u maloprodajnim objektima preko kojih klijent vrši plaćanja bankovnom karticom. Nakon potpisivanja ugovora između maloprodajnog mjesta i banke prihvatitelja, potonja osigurava POS terminal (od engleskog point of sale - prodajno mjesto - uređaji namijenjeni prihvaćanju bankovnih kartica). Terminal se prodaje ili iznajmljuje.
- Internet akvizicija. Nedavno vrlo popularna metoda, usred rasta internetskog trgovanja. Uključuje kupnju plaćanjem plastičnom karticom i elektroničkim novcem. Umjesto terminala, podaci se unose u program koji provodi transakcije uz očuvanje povjerljivosti korisničkih podataka putem kriptiranih protokola. Provizija koja se naplaćuje prodavaču veća je nego kod kupnje na terminalu, u prosjeku 5%.
- Mobilno prikupljanje. Tehnologija prijenosa sredstava putem mobilnih POS terminala. Kontrola se provodi s pametnog telefona s posebnom aplikacijom instaliranom na njemu. Ova metoda ima vrlo visoku proviziju, ali u isto vrijeme niske organizacijske troškove.
- preuzimanje bankomata. Obični bankomati i terminali za naplatu također su jedna od vrsta prihvata.
Bankovne tarife za prihvat
Preuzimanje Raiffeisenbank. Postotak provizije je 1,9 – 2,2. Minimalni trošak za iznajmljivanje opreme s dial-up komunikacijom je 990 rubalja. Pruža svojim klijentima mogućnost sudjelovanja u programu diskontnog bankarstva pri povezivanju usluga pribavljanja.
Uralsib. Visina provizije kreće se od 1,6 do 2,6 posto. Maloprodajno mjesto će morati platiti 2600 rubalja za uslugu. Banka ne naplaćuje naknadu za najam svoje opreme. Od sustava plaćanja podržava samo MasterCard i Visa.
Promsvyazbank. Provizija ovisi o području djelatnosti - najmanji postotak u javnom sektoru je 1,1%, u ostalim djelatnostima može doseći i do 1,8%. Iznos uplate ovisi o dogovoru između korisnika i banke. Veliki izbor sustava plaćanja - Mir, Union Pay, Mastercard, Visa, American Express.
Tinkoff. Dosta skupa banka i po kamatama i po usluzi. Minimalna stopa je 1,6%, ali može ići do 3%. Najam terminala košta 2-4 tisuće rubalja, kupnja ~ 19 tisuća. Pri kupnji novih usluga, provizija za njih postupno se smanjuje, ali se istodobno povećava iznos mjesečnih plaćanja.
Gazprombank. Pruža sve vrste ove usluge. Razina provizije je oko 2%. Trošak usluga određuje se pojedinačno na temelju vrste djelatnosti klijenta.
Među ponudama banaka možete odabrati najprikladniju tarifu za prihvat
Usporedba internetskih tarifa za prikupljanje podataka
. Kamata na transakcije je 1,8-3%. Cijena usluga se dogovara s menadžerima banke na individualnoj osnovi. Posjeduje vlastiti procesni centar.
. Kamatne stope se dodjeljuju pojedinačno za svakog klijenta. Nisu potrebne mjesečne naknade za održavanje. Potrebno je jednokratno plaćanje veze u iznosu od 7000 rubalja. Imamo vlastiti procesni centar. Podržava samo Visa i MasterCard.
Modulbank. Provizija ovisi o kontrolnoj točki. Za banku partnera iznosi 2,9%, za sve ostale 4%. Visoka provizija kompenzira se niskom cijenom priključka - 500 rubalja. Usluga je besplatna. Za plaćanje prihvaćaju Qiwi i Webmoney.
Banka Otkritie. Ovisno o prometu poslovnice, provizija može varirati od 1,5 do 3%. Osigurava obuku osoblja i instalaciju opreme o svom trošku. Trošak nabave opreme je ~ 23-30 tisuća rubalja. Predviđena mogućnost plaćanja na rate. Zapažena je visoka pouzdanost obradnog centra.
Kako odabrati pravu uslugu
Prije spajanja na internetsku uslugu prikupljanja, trebali biste pažljivo proučiti sve prednosti i slabosti pružatelja ove usluge.
- Odlučite se za način plaćanja koji je najprikladniji za dostupni resurs.
- Proučite sve dostupne ponude i usporedite njihove provizije. Provjerite jesu li prijenosi novca besplatni za platitelje.
- Pregledajte dokumente potrebne za potpisivanje ugovora.
- Odrediti visinu troškova tehničke opreme.
- Ocijenite rad tehničke podrške.
- Informirajte se o dostupnosti pojedinačnih tarifa i zahtjevima za prelazak na njih.
Nakon što smo izvršili sve gore navedene korake i usporedili nedostatke i prednosti pružatelja usluga, možemo zaključiti koja je opcija najprihvatljivija od svih dostupnih. Potom možete podnijeti zahtjev odabranoj banci za povezivanje usluge i pripremu dokumentacije za sklapanje ugovora.
Za spajanje POS terminala morate banci prihvatitelju dostaviti utvrđeni popis dokumenata
Postupak spajanja
Odlučivši se o optimalnim uvjetima, vlasnik prodajnog mjesta šalje zahtjev banci. Najlakši način da to učinite je putem internetske stranice banke. Nakon nekog vremena kontaktirat će vas zaposlenik banke. Detaljne informacije o usluzi možete dobiti kod njega. Zatim se dokumenti prikupljaju i šalju financijskoj instituciji.
Popis dokumenata:
- Putovnica zaposlenika maloprodajnog mjesta.
- Potvrda o državnoj registraciji pravne osobe ili individualnog poduzetnika.
- Potvrda porezne uprave o registraciji.
- Dokument koji sadrži podatke o tekućem računu.
- Papir s uzorcima potpisa i pečata. Ponekad se može zatražiti bilanca za proteklo razdoblje, razne dozvole (ako je predviđeno vrstom djelatnosti) i druga dokumentacija.
- Potpisuje se ugovor o preuzimanju. Oprema se odabire za kupnju ili iznajmljivanje.
Predstavnici banke instaliraju i konfiguriraju ovu opremu. Od sada je moguće prihvatiti plaćanje putem bankovnih kartica.
Trade acquiring jedno je od mogućih strateški ispravnih rješenja u situaciji oštre konkurencije između tvrtki na tržištu i borbe za klijentelu. Poduzeća traže nove konkurentske prednosti pa se banke prilagođavaju situaciji i nude novi proizvod.
Provizije TOP 7 banaka
Usporedba trgovačkog preuzimanja prikazana u nastavku temelji se na tarifama banaka, uzimajući u obzir uvjete za pružanje terminala od strane njih, kao i zahtjeve minimalnog prometa.
Usporedba bankarskih uvjeta
U nastavku ćemo ukratko razmotriti uvjete za pružanje usluga u vrhunskim ruskim bankama.
Sberbank
- najveća banka preuzimatelj u našoj zemlji. Pojedinačno postavlja tarife ovisno o vrsti djelatnosti tvrtke, njenom gotovinskom prometu i regiji lokacije;
- nudi vlastite terminale za prikupljanje trgovaca za iznajmljivanje po prilično pristupačnoj cijeni - ovisno o odabranom modelu, od 1700 do 2200 rubalja mjesečno;
- Postupak spajanja i naknadno održavanje su besplatni.
- prema recenzijama kupaca, ima neke nedostatke u obliku niske kvalifikacije pojedinih zaposlenika i nedostatka koordinacije njihovih postupaka, papirologije
Tinkoff banka
- jedna od banaka koja je najviše orijentirana na klijente u zemlji. Trošak trade acquiringa formira se transparentno, bez skrivenih uvjeta. Postoji postotna i paketna shema plaćanja, klijent ima pravo odabrati prikladniju i isplativiju opciju za njega;
- klijent može koristiti i vlastitu trgovačku opremu i terminale za plaćanje koje osigurava banka;
- razdoblje spajanja je od 1 radnog dana od dana prijave.
Tochka banka
- banka koja se već dugo etablirala na tržištu usluga trade-acquiringa s jasnim sustavom cijena usluge;
- nudi stacionarne i prijenosne terminale po pristupačnim cijenama uz mogućnost plaćanja na rate tijekom cijele godine;
- tarife se formiraju ovisno o odabranom paketu usluga - "minimalno", "optimalno" ili "idealno".
VTB
- banka nudi usluge trgovanja po nekim od najpovoljnijih tarifa za samostalne poduzetnike;
- podržava sve moguće sustave plaćanja koji djeluju u Ruskoj Federaciji;
- informacijska podrška, softver, instalacija i održavanje terminala su besplatni;
- pod uvjetom da otvorite tekući račun, tečajevi su među najboljima na tržištu.
Alfa banka
- jedan od tržišnih lidera;
- tarife za uslugu u prosjeku su nešto više nego u drugim bankama, ali to se nadoknađuje cijenom dostavljenih terminala;
- Za tvrtke s prometom većim od milijun kuna mjesečno nudi povoljne pojedinačne tarife.
Binbank
- minimalne tarife unutar usluge Bin Go - samo 1,5% provizije na plaćanja;
- banka je otvorena za razgovor o pojedinačnim uvjetima usluge;
- podrška za sedam glavnih platnih sustava;
- mogućnost online registracije usluga na web stranici banke;
- Banka nudi kupnju opreme potrebne za rad od partnera po konkurentnim cijenama.
Promsvyazbank
- banka nudi minimalne uvjete za odobravanje sredstava na tekući račun - od 1 dana;
- dnevno davanje izvješća o obavljenim transakcijama;
- besplatan najam opreme.
Usporedba trgovačkog pribavljanja od različitih banaka: kako odabrati najbolju opciju
Kada birate banku za buduću suradnju za trade acquiring, morate zapamtiti i uzeti u obzir nekoliko čimbenika u isto vrijeme:
- Koliki je planirani prosječni primitak za gotovinski promet?
- Je li banka utvrdila minimalni mjesečni promet gotovine? Što je veći promet tvrtke, to će provizija biti niža.
- Uvjeti iznajmljivanja, kupnje ili povezivanja nabavne opreme (uključujući modele koje banka podržava).
- Mogućnost povezivanja trade acquiringa bez otvaranja tekućeg računa u ovoj banci.
- Razdoblje povrata novca. Ovaj parametar je vrlo važan za financijsku stabilnost poslovanja, rok za uplatu sredstava na tekući račun prodavatelja je obično od 1 do 4 dana, ovisno o banci prihvatitelju.
- Koje sustave plaćanja banka podržava? U pravilu, sve banke podržavaju najčešće IPS-ove, kao što su VISA, MasterCard, ali ne rade sve s "egzotičnim" u obliku China UnionPay, AmericanExpress, DinersClub. Što je veći izbor međunarodnih sustava plaćanja, to će vam trgovački prihvat biti isplativiji. U vezi s uvođenjem sankcija, nedavno gotovo sve banke podržavaju domaći platni sustav MIR.
- Stjecanje sporazuma. Prilikom odabira banke, trebali biste pažljivo proučiti ugovor za skrivene naknade i neočigledne uvjete. Bilo bi dobro pročitati recenzije kupaca o kupnji trgovaca na renomiranim izvorima kao što je Banki ru.
- Planirate li otvoriti tekući račun kod banke prihvatitelja, bilo bi dobro raspitati se o postojećim tarifama za obračunsko-gotovinske usluge. Kombinacija usluga gotovinske namire + trgovačkog pribavljanja obično daje neke popuste i prednosti. Međutim, postoji i trgovanje bez otvaranja bankovnog računa. Svaka situacija se razmatra pojedinačno.
- Naplaćuje li banka naknade za održavanje terminala za plaćanje?
Zdravo! Danas ćemo vam govoriti o trgovačkoj kupnji. I također o povoljnim tarifama banaka i značajkama povezivanja ove usluge.
Tarife TOP-15 banaka za trade acquiring
Za usporedbu, pogledajmo tarife za stjecanje koje su aktualne u 2019. U nekim institucijama tarife za regije mogu se malo razlikovati.
| Banka | Komisija | Trošak opreme | Uvjeti |
| 1,5-1,9% | 19 000-27 000 rub. Moguća je kupnja na kredit do 1 godine uz 29% godišnje. |
|
|
| 1,79-2,69% | Od 18 500 rub. | Postoje paketna rješenja za usluge gotovinske namire koja uključuju prihvat uz proviziju već od 1,59%. | |
| do 2,5% | Kupnja na rate za 1.700-2.200 rubalja/mj, besplatan najam | Individualni uvjeti za svakog klijenta. Moguć je prijenos sredstava na tekući račun u drugoj banci. | |
| 1,3-2,3% | Po individualnim uvjetima | Banka nudi individualna paketna rješenja u čiju je cijenu uključen terminal, njegova isporuka i postavljanje. | |
| 1,8-3,5% | 7990–41500 RUB |
|
|
| VTB banka iz Moskve | Od 1,8% | Besplatno iznajmljivanje |
|
| 1,9-2,1% | Besplatno iznajmljivanje |
|
|
| 1,59%-1,89% | Besplatno iznajmljivanje |
|
|
| 1,35%-1,8% | Predlaže se kupnja novog terminala na rate (4 mjeseca). Trošak od 17 500 rub. Terminal se klijentu daje nakon prve uplate |
|
|
| Avangarda | 1,7-2,3% | Najam 200-750 rub./mjesečno. prve četiri godine, zatim besplatno |
|
| ICD | 1,6-1,95% ili fiksni iznos - 2500 rubalja / mjesec. | Besplatno iznajmljivanje |
|
| MTS banka | od 1,69% po operaciji i 1.499 rubalja. mjesečno za usluge informacijske tehnologije | Besplatno iznajmljivanje |
|
| Raiffeisenbank | Od 1,99% | Pretplata za korištenje svakog terminala: 190-990 rubalja mjesečno. Registracija svakog terminala: 490-29 900 rubalja. |
|
| Uralsib | 1,65-2,6%, minimalno 2600 rub./mjesečno. | Besplatno iznajmljivanje | Besplatno: izbor i montaža opreme, obuka djelatnika. |
| Ruska standardna banka | 1,8-2,2% | 13 300-42 000 rub. | Spojite Acquiring online, bez posjete banci. Terminal će biti poslan u roku od tri dana, a zaposlenik banke će doći potpisati dokumente. |
Među najvećim bankama prihvatiteljima postoje i druge koje uslugu aktiviraju po pojedinačnim uvjetima. Među njima:
- Banka Otkritie.
- Gazprombank.
- Rosselkhozbank.
Ove su organizacije spremne ponuditi poslovno rješenje pod posebnim uvjetima. Veličina provizije, najamnine za korištenje akviringa i drugi troškovi ovisit će o opsegu djelatnosti tvrtke, njenom prometu i skupu potrebnih funkcija u terminalu.
Tarife Sberbank
Najveća banka preuzimatelj u Rusiji služi poduzetnicima u svim regijama zemlje. Zahtjev za povezivanje akviringa možete podnijeti putem službene web stranice banke. Zaposlenici Sberbanka nude individualna rješenja za svaku organizaciju.
Banka može po dogovoru besplatno dati SIM karticu ako je terminalu za rad potreban mobilni internet. Sredstva se prenose na tekući račun u Sberbanci sljedeći dan, na račun u drugoj banci - u roku od tri dana.
Svako trgovačko poduzeće samostalno bira za sebe povoljnu akvizitersku tarifu. Za pronalaženje optimalnog rješenja potrebno je uzeti u obzir mnoge čimbenike. Među njima:
Zahtjevi za promet. Što je manji promet, to je veći postotak provizije. Nudi li banka proviziju od 1%? Prije potpisivanja takvog ugovora, provjerite možete li ispuniti tražene minimalne uplate i nećete li dobiti kaznu za nepoštivanje;
Uvjeti kupnje, najma i priključka terminala. Saznajte je li banka spremna dati terminal za najam ili ga je potrebno kupiti i koliko će to koštati? Ne povezuju sve banke uslugu s klijentskim terminalom kupljenim od treće strane;
Na koji tekući račun doznačiti sredstva?— neke banke knjiže prihode isključivo na svoje račune, druge naplaćuju dodatnu proviziju za prijenos u drugu banku;
Brzina primitka sredstava— novac se može prenijeti na bankovni račun prodavatelja i na dan transakcije i nakon 10 dana;
Rokovi priključenja. Neugodne situacije često nastaju ako klijent banke planira prihvatiti bezgotovinska plaćanja dva dana nakon prijave, ali je prihvatitelj spreman spojiti terminal tek nakon dva mjeseca. Takve nijanse treba razjasniti unaprijed;
Podržani sustavi plaćanja— ne rade sve banke s manje uobičajenim (najčešće stranim) sustavima plaćanja. Ovo je pitanje posebno relevantno za tvrtke čiji su glavni klijenti turisti;
Trošak održavanja— koliko košta konzultacija i pozivanje tehničara, zamjena trake za račun i tako dalje;
Edukacija zaposlenika(koristan bonus koji ne daju sve banke).
Dakle, za odabir najpovoljnije tarife potrebno je uzeti u obzir sve zamke, sve uvjete i zahtjeve. Najjeftinija tarifa (u smislu provizije i usluge) nije uvijek najbolji izbor - njeni nedostaci mogu postati vidljivi tek nakon nekog vremena.
Što utječe na konačni trošak nabave
Usporedba tečajeva pribavljanja od različitih banaka nije lak zadatak. Ukupni trošak akvizicije za poduzetnika sastoji se od:
- Trošak opreme (kupnja terminala ili najam);
- Provizije od svake transakcije ili fiksno mjesečno plaćanje usluga;
- RKO tarife, ako trebate otvoriti tekući račun u banci.
Na primjer, banka može dati terminal besplatno i uzeti malu proviziju od svake transakcije. Međutim, da biste primili isplatu od ove banke, morate otvoriti tekući račun, čija je mjesečna naknada znatno veća nego u drugim organizacijama.
Da biste razumjeli gdje su tarife za stjecanje isplativije, morate izračunati njihov trošak uzimajući u obzir sve gore navedene kriterije.
Trgovački terminali za stjecanje
Posebni POS terminali prihvaćaju bankovne kartice za plaćanje. Postoji nekoliko varijanti ove opreme ovisno o zadacima i skupu funkcija.
- Stacionarni terminali. Oprema za tvrtke koje već imaju blagajnu i prihvaćaju gotovinsko plaćanje, ali trebaju proširiti mogućnosti i povezati i kartično plaćanje. Imaju vlastito sučelje i ispisuju zasebne račune. Obično se takvi terminali napajaju iz mreže, a ne iz baterije, te su povezani s internetom putem kabela.
- Prijenosni terminali. Takvi terminali su mobilniji. Oni crpe energiju iz baterije i spajaju se na mobilnu mrežu za prijenos podataka. Prijenosne terminale možete koristiti bez integracije s modulom blagajne.
- POS sustavi. Potpuno radno mjesto blagajnika, koje može uključivati skener barkoda, tipkovnicu, zaslon, fiskalni uređaj i tako dalje.
- SMART terminali. Moderan sustav koji se sastoji od tableta, mobilnog terminala i fiskalnog uređaja. Osnovna konfiguracija omogućuje spajanje dodatne opreme, poput skenera, i instaliranje pomoćnih programa (praćenje vremena, analitika itd.).
- PIN jastučići. Pomoćni ulazni uređaj koji se spaja na POS sustav ili terminal.
Ako banka nudi nekoliko opcija opreme, tada će njezin zaposlenik pomoći odrediti koji je terminal najprikladniji za određeni posao.
Trade acquiring bez otvaranja računa
Prema zakonima Ruske Federacije, sva LLC društva moraju imati tekući račun, ali takva stroga ograničenja nisu utvrđena za pojedinačne poduzetnike. Poduzetnici sami odlučuju treba li im bankovni račun.
Na primjer, tekući račun je potreban ako prihvaćate bezgotovinska plaćanja, uključujući i putem sustava za prihvaćanje. Uostalom, gdje će se, ako ne na bankovni račun, prebaciti plaćanje roba i usluga? Stoga je preuzimanje bez otvaranja računa nemoguće.
Danas svaki poduzetnik može otvoriti tekući račun u jednoj banci i povezati acquiring kod druge banke. Većina banaka pruža ovu uslugu. Naravno, ovo je vrlo zgodno, ali u praksi primanje sredstava na takve "zaobilazne" načine usporava proces i čini ga skupljim.
Istodobno, neke banke u 2017. rade samo s vlastitim tekućim računima, potičući svoje klijente popustima na usluge i drugim bonusima.
Trgovina i Internet akvering
Kako bismo razumjeli razliku između trgovačke akvizicije i njezine internetske inačice, razmotrimo oba koncepta.
Podrazumijeva kontakt između prodavatelja i potrošača na određenom prodajnom mjestu, primjerice u trgovini. Kupac plaća bankovnom karticom putem posebnog terminala koji podiže sredstva s računa kupca i prenosi ih (ili dio njih, umanjen za proviziju) na bankovni račun prodavatelja. Kako se ovaj proces razlikuje od Internet akvizicije?
Internet akvizicija nazivaju se i virtualni. Koristi se pri plaćanju u online trgovinama i drugim internetskim platformama. U ovom slučaju prodavač ne treba terminal; njegovu ulogu igra sučelje koje se nalazi na web mjestu - to je glavna razlika. Kod online akquiringa prodavatelj plaća i određenu proviziju banci akquiringu.
Općenito, rad obje vrste akvizicije svodi se na jednu stvar:
Trgovačko stjecanje i 54-FZ
Nedavno su blagajne u maloprodajnim objektima podvrgnute prisilnoj modifikaciji - 2017. postale su internetske blagajne. Za razliku od blagajni prethodne generacije, oprema koja je u skladu sa Zakonom br. 54-FZ ne samo da bilježi prihode i ispisuje račune, već i:
- šifrira i pohranjuje fiskalne podatke;
- prenosi informacije u bazu podataka Federalne porezne službe.
Sukladno tome, na blagajnama se pojavio uređaj za pristup internetu i poseban fiskalni disk. U drugom članku zakona stoji da je uporaba fiskalnih kasa obvezna pri primanju gotovinskih i bezgotovinskih plaćanja. Dakle, korištenje acquiringa ne oslobađa poduzetnika od korištenja blagajničkih sustava.
Samostalni POS terminali spojeni na maloprodajnu opremu mogu raditi kao i prije, bez ažuriranja. Ali POS sustavi i SMART terminali moraju zadovoljiti nove zahtjeve: dostaviti elektroničke čekove Federalnoj poreznoj službi , kao i sve online blagajne od 2017. godine.
Kako spojiti merchant acquiring
Danas sve više građana Rusije radije plaća karticom nego gotovinom. Prateći potražnju, poduzetnici aktivno povezuju akviziciju. To nije teško učiniti; cijeli postupak će trajati nekoliko koraka:
- Korak 1. Odabir banke;
- Korak 2. Podnošenje zahtjeva (putem ureda banke, službene web stranice ili telefonom);
- 3. korak Priprema dokumenata (trebat će vam putovnica, TIN, potvrda o državnoj registraciji, podaci o bankovnom računu);
- Korak 4. Izbor opreme;
- Korak 5. Sklapanje sporazuma;
- Korak 6 Montaža opreme na maloprodajnom mjestu;
- Korak 7 Pokretanje testnog načina rada, obuka zaposlenika.
Nakon što su sve faze završene i sustav uspostavljen, možete početi primati bezgotovinska plaćanja od klijenata.
Trade Acquiring: recenzije korisnika
Alexey, individualni poduzetnik (trgovina na malo):
“Bio sam prisiljen spojiti Acquiring, jer u blizini moje poslovnice nema bankomata. Mnogi potencijalni kupci jednostavno su otišli jer nisu imali gotovine. Terminal sam kupio na rate, 5000 rubalja mjesečno. Zadovoljan sam sa svim."
Marina, viša blagajnica, Moskva:
“Prihvaćanje kartičnog plaćanja nije tako teško kao što sam u početku zamišljao. Već nekoliko godina radim s bezgotovinskim plaćanjem i za sada sve ide bez problema. Prikupljanje u maloprodajnom mjestu s velikim protokom kupaca nije samo brzo, već i pouzdano, jer ne morate brinuti o autentičnosti novčanica koje je lakše krivotvoriti nego karticu.”
Alexander, individualni poduzetnik (lanac kafića):
„Ono što me najviše veseli kod kupnje je monetarna kontrola—uplata se neće izgubiti na putu od zaposlenika do blagajne—i uštede na naplatama. Jedini nedostatak koji bih naveo je cijena opreme, ali ti se troškovi obično isplate.”
